第一篇：全市农村信用社“信通卡”业务开展情况调研报告
全市农村信用社“信通卡”业务开展情
况调研报告
全市农村信用社“信通卡”业务开展情况调研报告
为促进“信通卡”相关业务制度的有效落实，及时发现和纠正“信通卡”操作管理过程中存在的问题和漏洞，摸清用卡情况，健全卡业务管理制度，有效防范操作风险，确保卡业务安全、高效运行，市办事处于3月26日开始对全市农村信用社“信通卡”业务的开展情况进行了专项检查。现将检查发现的具体情况及存在的主要问题通报如下：
一、“涉农资金一卡通”等批量代发业务情况
个别联社至今仍没有与当地财政局签订代理协议书，所有“涉农资金一卡
通”资金的发放由辖内各信用社与各乡镇财政所签委托代理协议，资金直接下拨到各信用社代发。
在发放“涉农资金一卡通”时，发现部分联社均未按要求从综合业务系统中打印委托代理关系申请书，未填写信通卡集体开卡申请书。
各联社涉农资金批量发放后仍有部分营业网点身份证联网核查工作没有完成，如阳原联社东井集信用社所发放的“一卡通”卡片客户已使用，但开卡需要进行的身份证联网核查工作一直没有进行。
个别联社所发放的部分涉农资金明细表没有加盖委托单位公章，没有双方确认签字。发放“涉农资金一卡通”时所有资料没有按顺序装订存档，各联社的大部分营业网点的身份证复印件及联网核查结果未专夹保管，仍存放于库房中。
二、信通卡领用、保管、收回、销毁等情况
检查组抽查的各联社的营业网点对卡片的使用、保管都很规范，但各网点对作废的信通卡管理的情况都比较混乱。如作废卡领入时和作废时均没有出库记录，上交联社营业部作废卡时，作废卡登记表上没有相关人员的签字;
个别联社信通卡作废后未及时在综合业务系统中注销作废，导致在检查中存在辖区内上缴待销毁的信通卡作废卡未见实物，帐实不符问题;
作废卡上缴程序不够规范，个别联社作废卡已上交办事处财务科，但未见到办事处财务人员签章的作废卡登记表和作废卡上交登记簿以及其能说明情况的资料;
个别联社由于在操作综合业务时对操作理解有误，出现作废重复现象，致使作废卡余额多，造成帐实不符;
三、信通卡有关的登记簿建立和登记情况
各联社营业网点登记簿建立不够齐全。所查网点作废卡登记表建立比较
齐全，其余需手工建立的登记簿大部分未建立。如：个别联社作废卡登记表上接收人网签字、签章不全;个别联社银行卡跨行交易差错，但没有登记银行卡跨行交易差错处理单和银行卡业务客户投诉登记簿。
个别联社作废卡剪角处理时不合规，剪角没有沿卡片背面左上角磁条下沿且与水平不大于45度角方向进行剪角处理。
各联社营业网点综合业务系统中生成的打印资料均能完整打印，但保管不够规范，有的装订后留档保管，有的联社的营业网点随传票装订。
个别联社银行卡业务风险联系人变更后没有按要求登记《河北省农村信用社银行卡业务风险联系人信息变更审批/备案表》上报备案。
四、客户个人开卡质量情况的检查
经对营业网点的抽查，个别网点存在一人多卡的现象，主要是代发款项种类不同，审核部门把关不严造成的。
个别信用社客户个人开卡申请书个人填写部分填写不全，信用社盖章不全。
个别联社客户申请开卡时，只有客户身份联网核查结果，没有留存客户身份证复印件。
五、相关制度落实及运行情况
个别联社基层网点有关银行卡制度、通知等保管不全，市办下发的四个相关风险提示文件没有转发到基层网点。
通过对各联社营业网点相关人员进行实地询问，发现网点主管对信通卡的基本功能和收费标准掌握比较准，但部分功能不熟悉。
各联社均按照市办要求对“信通卡”业务进行了宣传，各营业网点柜台都有宣传彩页，在醒目的地方张贴了公告和宣传品，但个别联社网点没有摆放农民工银行卡特色服务受理标识，只有自己打印的受理农民工银行卡特色服务窗口。
六、整改建议
为防范风险，规范“信通卡”业务持续稳定健康开展，市办事处要求各联社对检查发现的问题进行全面整改，整改时限定于4月底，具体整改意见如下：
1、各联社已和当地县财政局就涉农资金代发签定了协议，联社有关部门督促信用取消与各级财政所签定的协议，以后发放的资金不再直接下拨到信用社录入，由联社营业部批量划拨用户卡内。
2、发放“涉农资金一卡通”时，需要进行的身份证联网核查工作没有完成的，各联社财务部门要4月底前完成。没有填写信通卡集体开卡申请书的营业网点要及时补录，并将信通卡集体开卡申请书、所有的身份证复印件、身份证联网核查打印结果、综合业务系统中打印的成功清单按顺序装订留档。
3、各联社营业网点个人客户开卡资料填定不全、印章不全的情况要及时补缺，开卡较多的信用社应及时装订专
夹保管的资料。对个别手写的开卡申请书要补打，今后禁止有手工书写代替开卡打印内容的现象。
4、对信通卡作废卡应加强本文来源： http://管理，各联社对已上交市办事处待销毁的“信通卡”作废卡要及时与办事处财务科沟通，综合业务中必须做作废卡上交处理，做到帐实相符，并补全作废卡登记表。各联社营业网点上交营业部作废卡登记表时，各联社营业部对以后网点上交来的作废卡登记表营业部有关人员应及时签字返回存档。
5、各联社财务科应督促各营业网点建立健全信通卡相关登记簿。
6、各联社相关部门应加强对基层员工的的培训，使信用社员工对信通卡有进一步的认识，掌握最基本的信通卡功能和使用范围，这样才能熟练应对客户咨询，更便于我们以后开展信通卡发放和规范工作。
7、基层网点应进一步加大有关信通卡知识的宣传力度，对印发的宣传彩
页要及时发放，联社财务科要督促没有摆放农民工特色服务受理标识牌的网点要尽快摆放。
8、各联社应加强信通卡有关制度的落实，对网点柜员的操作流程做进一步的完善，提高员工对信通卡风险防范的意识。
第二篇：信合通卡
信合通卡
2012-03-30 09:08:27 浏览量：18
信合通（借记）卡简介
信合通（借记）卡是山西省辖内各县（市、区）农村信用合作联社（农村合作银行）自愿委托山西省农村信用社联合社申请发行统一品牌的人民币磁条借记卡，是中国银联标准卡。2010年6月报备中国银行业监督管理委员会山西监管局，2010年7月22日中国人民银行太原中心支行对银行卡发卡技术标准符合性和系统安全性审核意见进行批复；2010年 7月27日以团体成员身份加入中国银联，并先后通过了中国银联的离线测试、联机测试。2010年 8月5 日信合通（借记）卡正式上线投产。8月21日由全省农村信用社营业网点面向社会正式发行。
（信合通卡卡样）
信合通（借记）卡创意说明
卡面采用透叠复加构图。宽广无际的草原、枝繁叶茂的森林和蔚蓝的天空融为一体，象征山西信合建设和谐、健康而富有活力的现代金融企业的愿景；山西地图与整体画面的相融共存，体现了山西信合“扎根三晋、服务三农、兴晋富民”的企业宗旨和使命；卡名“信合通”，寓意山西信合“信达天下、合作共赢、通汇便捷”的诚信经营理念和开拓创新精神；书法“信合通天下”浑厚豪迈，遒劲有力，表达出山西信合秉承传统晋商文化，乘势发展、走向世界的信心和决心。
信合通卡服务功能
1、通存通兑。持信合通卡可在全国农村信用社任一营业网点办理存款、取款、转账、查询等业务。
2、自助存、取款。持信合通卡可在全省农村信用社的自动柜员机（ATM）上存款、取款、修改密码、转账及查询账务，也可在全国范围内贴有“银联”标识的自动柜员机（ATM）上取款和查询余额。
3、POS消费。持信合通卡可在全国所有贴有“银联”标识的POS机上购物消费，刷卡不收取任何手续费，还可享受特定商户的打折优惠。
4、中间业务。持信合通卡可办理代缴移动公司、联通公司、电信公司的全部或部分电话费，有线电视费，煤气费等公用事业费；企、事业单位还可以与信用社签订协议，委托信用社代发工资、代扣款等。
5、农民工银行卡特色服务。持信合通卡可在全国开通农民工银行卡特色服务的省（自治区、直辖市）农村信用社营业网点、邮政储蓄银行网点柜面办理取款、查询余额业务。
6、一卡多户。可在信合通卡一张卡内办理人民币活期、整存整取、零存整取、教育储蓄等各种存款，同时可以互相转存，免去了多张存单、存折不好保管、容易被人知晓、丢失的麻烦。
7、电话银行。持信合通卡可通过电话银行办理系统内自助转账、自助缴费、查询、口头挂失等业务。
8、跨境服务。持信合通卡目前可在境外90个国家和地区贴有“银联”标识的ATM、POS终端上使用。
信合通卡使用常识
▲在哪里可以申领信合通卡：
在山西省辖内的所有农村信用社营业网点均可以申领信合通卡。
▲申领信合通卡需要哪些条件： 凡开立有基本存款账户的单位和具有完全民事行为能力的个人，承认和遵守信合通（借记）卡章程，均可以凭有效身份证件申领信合通卡，无需提供担保。
▲信合通卡的起存金额是多少：
个人申领信合通卡起存金额为1元，多存不限，可随时存取。
▲信合通卡是否可以透支： 不能透支，必须先存后取。
▲信合通卡在哪些网点可以办理通存通兑：
持卡人可在全国农村信用社任一营业网点办理存款、取款、转账、查询等业务，且在省内农村信用社办理不收手续费。
持卡人可在开通“柜面通”业务的银行柜面上办理存款、取款、转账等业务。
▲信合通卡可以办理的中间业务有哪些：
持卡人可以通过信合通卡办理代缴移动公司、联通公司、电信公司的全部或部分电话费，有线电视费，煤气费等等，企、事业单位还可以与信用社签订协议，委托信用社代发工资、代扣款等。
▲信合通卡在境外可以使用吗：
持卡人目前可在境外90个国家和地区贴有“银联”标识的自动柜员机（ATM）、POS终端上使用。▲信合通卡“一卡多户”是怎么回事：
信合通卡“一卡多户”是指在信合通卡内可以办理人民币活期、整存整取、零存整取、教育储蓄等各种存款，同时可以互相转存，免去了多张存单、存折不好保管、容易被人知晓、丢失的麻烦。
▲信合通卡对大额现金存取有何规定：
持卡人存取现金超过规定限额的，按现行储蓄大额现金存取款规定办理。
▲信合通卡账户余额可在哪些地方查询：
可在全国所有贴有“银联”标识的自动取款机（ATM）上查询，也可到我全农村信用社任一营业网点柜台查询。
▲信合通卡不慎遗失怎么处理：
携带本人有效身份证件到开户网点办理书面正式挂失手续，特殊情况可以电话办理口头挂失，口头挂失后应在5天内到原开户网点办理正式挂失手续，否则口头挂失将自动失效。正式挂失7天后可到原开户网点办理补卡。
▲信合通卡密码忘记怎么办：
请持信合通卡和本人有效身份证件去原开户网点办理密码挂失、重置。
▲信合通卡如何保管：
信合通卡为磁条卡，请不要与磁性物体放在一起，也不要向外人泄露密码。
▲信合通卡损坏了怎么办：
请持原卡和本人有效身份证件到原开户网点换领新卡，损坏换卡每卡收取工本费5元。
▲信合通卡内存款如何计息：
按中国人民银行规定的同期同档次利率和计息方法计付利息。
▲使用信合通卡相对于现金有那些好处：
更加安全可靠、支付更加便捷、享受积分优惠等增值服务。
第三篇：和信通卡策划书
和信通储值消费卡
目标以及具体思路
此卡发展轨迹，首先制作健康打折卡→储值消费打折卡，二者的差别是后者比前者的打折力度更大，优惠程度更高。
以工农村为突破点，以工院和建院为突破瓶颈，以餐饮行业为突破口,然后向其它行业拓展，进一步诱导消费者呼吁集各种消费于一身的打折卡，此卡的最终目标集各种消费于一身的储值消费卡也便呼之欲出，横空出世。
1.和信通卡项目团队介绍
2.此卡背景
3.产品介绍
4.产品的可行性分析
5.和信通卡的实施阶段
5.1联系商户，建立合作关系
5.1.1和信通卡和各行业商家的合作模式介绍
和信通卡的孕育而生的前提是与各行业一些优秀商家建立合作关系。因此要想体现和信通卡的优势和正式投入市场，前期工作是我们要以四川商通公司的名义和德阳一些有经济实力和信誉度好的商
家进行合作，介于此卡在中国还未被社会接纳，因此前期我们需要找到一个行业为突破口才能为后期的进一步推广奠定基础，首先我们的思路是把每个行业做的好的商家纳入我们需要合作的范围内，并针对性的做一张与此行业相关的卡，然后把此模式逐渐推广到它行业，最终把各行业整合后制作一张。
5.1.2突破餐饮行业
需要理清思路的是，我们把工农村作为地区突破点，把餐饮作为行业突破口，然后进一步推广整个德阳乃至全国，行业也会逐步推广到各行各业。吃饭是人类生存下来最基本要求。因此我们介于这一点准备把工农村美味可口的饭店纳入我们合作的范畴内，具体就是把工农村餐饮行业分为干锅系列、火锅系列、炒菜系列、面食系列、奶茶系列。两所高校是我们的瓶颈。因此，把这些列好后在大学生中做市场调查，让他们自己选出几家信誉好，味美的商家，这些就是我们需要去合作的商家，把这些商家纳入消费者商户名录里，作为以后消费者主要的消费场所。
5.2制作各种特色的和信通卡
5.2.1根据每个行业的各自特点制作和信通卡卡面
首先，针对不同的行业我们将选择具有行业特点的图片或者LOG进行区分。例如，我们首先将在德阳的工农村作为此卡首要试点区域，然后再进一步推向德阳的各个地方，做到以点带面，全面推进的原则。而此卡首要突破的行业则是餐饮行业，针对餐饮行业我们将制作美食卡，正面印有诱人的美味佳肴菜，背面则印有工农村与此
卡公司合作的饭店名称，根据消费者的投票来决定排序。以此来提醒商家凡是上了本卡名册的商家，都是消费者信赖的，以此来推广此卡被各行业优秀的商户所接收，进而被社会逐渐接受得到认可。此卡的好处既有利于给商家带去了大量客源，又有利于四川商通公司销售额的增长，还有利于顾客用较少的钱享受更好的消费，这也将有利于简化交易流程，促进线下第三方交易在中国的发展，和信通卡使多方受益，互惠互利，共创多赢。
5.2.2根据顾客的需求来制作和信通卡卡面
为了让此卡卡面的富有个性，卡面的最终决定权交给消费者，由消费者来决定，根据消费者的不同爱好量身制作，但卡面固定不变的有本公司的Log，此举的顺利实施，这将促进消费者参与到和信通卡的建设和发展中来，进而让此卡更好的满足消费者的需求。促进和信通卡又好又快发展。
5.3推广宣传
5.3.1各大高校进行推广
在四川工程职业技术学院和四川建筑职业技术学院发放宣传资料，孕育健康打折消费的概念。这两所高等职业学院的学生合计有两万多人，加上工农村当地的居民，整个消费群体大概有三四万人，是一个庞大的消费群体。吃饭是人必不可少的必须品，因此，我们先在这两所院校作为首要突破的瓶颈，在两大院校，我们首先在这两所院校的校园贴吧里发帖，引起学生的关注，然后进一步对有疑问的同学进行合理解释。其次与校方合作，借助学校醒目的位置进行宣传。然
后在两所高校学生经过的地方举办此卡的推广活动，借此造势，进一步营造氛围。
5.3.2在德阳市区进行推广
在工农村进行此卡的推广并不是我们的最终目标。因此，我们的脚步不会停留于此，接下来我们将在市区进行宣传推广，然后以市区为中心辐射到周边地区，具体从三方面着手，一是在德阳市区发放宣传单，二是在德阳报纸，新浪微博等线下线上平台进行宣传，三是开展和信通卡推广活动，凡参加活动的送和信通一张等。
5.4赞助德阳各大高校的大型活动，在学生中推广此卡。四川建院和工院的学生是我们主要消费人群。所以光是借助学校醒目的位置进行宣传是不够的，还得深入到学生中去才行。具体就是赞助学校的重要活动，例如艺术节，体育健身节等。在这些重要活动中让和信通加入其中，凡是在这些重要活动中表现突出的学生免费送和信通卡，来进一步让学生感受和信通的存在和好处。
5.5销售和信通卡
一个项目成败的重要因素与前期工作是否做好密不可分，因此做好此卡的销售工作和让学生实际做起此卡是非常关键的。开始销售此卡的时候我们把每张卡的售价定为20元一张（根据当时的具体情况而定）。在学校招募一些兼职人员，让他们去帮公司销售此卡。
5.6消费者使用此卡的实际情况
根据和不同商家进行谈判的结果，来决定对不同行业和不同商家打折力度来让利于消费者，前期我们主要是做工农村餐饮这个行业，因此我们对消费者常去的地方进行打折，健康打折的折扣没有储值消费的打折力度大，因此为了让消费者能更好的为卡充值，我们会在两所高校和工农村一些人流多的地方进行设有充值点，满足消费者需求。
6.和信通卡O2O线上线下的结合6.1线上情况
首先线上平台，我们根据每个地方的用户群组建QQ群（针对后期人员增多的情况我们可以再申请更多的QQ群，后面我们可以借助能整合整种消费群的软件实现管理）。经常和用户进行沟通，了解他们的情况。两种方式，一是每个月或者重要的节日，进行一次团购活动，这种团购模式就是，公司人员统计人数准备去哪里消费，然后公司就代表这一群人和商家进行谈判，增大折扣力度，让消费者得到更多的实惠，从而实现线上整合资源。二是在新浪微博，进行微博营销，让更多的人熟知和信通卡给大家带来的快捷方便、安全可靠（国家层面认可）打折实惠，集各种消费于一体等优点，最终让这些人群接受并使用和信通储值消费卡。
6.2线下情况
6.3二者的有机结合O2O即Online To Offline，也即将线下商务的机会与互联网结合在了一起，让互联网成为线下交易的前台。这样线下服务就可以用线上来揽客，消费者可以用线上来筛选服务，还有成交可以在线
结算，很快达到规模化经营。具体说来，7.和信通卡总结
7.1此卡的设计过程
7.2和信通卡商户的谈判情况
7.3和信通卡的推广情况
7.4运营使用情况
7.5结果
第四篇：“闽通卡”业务协议书(单位客户)
福建省高速公路电子收费（“闽通卡”）业务协议书（单位客户）
福建省高速公路电子收费（“闽通卡”）业务协议书（单位客户）
编号： YST-
甲方： 法定代表人：
指定联系人： 固定电话： 手机： 联系地址： 邮编： 结算账户账号： 保证金账户账号：
乙方：福建省高速公路有限责任公司
丙方：中国银行股份有限公司 行
甲方自愿将开立在丙方的账户作为缴纳高速公路通行费的绑定账户，并委托丙方根据乙方指令从其账户扣缴高速公路通行费，为明确三方的权利义务，特订立以下协议：
一、甲方权利和义务
1.甲方已认真阅读，理解并愿意遵守本协议、《福建省高速公路电子收费用户章程》、《福建省高速公路电子收费用户指南》、人民银行《支付结算办法》和《人民币银行结算账户管理办法》以及乙、丙方颁布的相关业务规定的约束。
2.甲方在办理绑定业务时，应由其财务人员先到丙方开户网点办理预指定，提供绑定账户的相关信息以及被纳入管理的车辆信息，并接受丙方对其绑定申请的审核确认；再到乙方网点办理绑定确认，领取闽通卡并安装相关设备。在办理新增或减少绑定车辆业务时，均需另行向丙方和乙方提出书面申请，车辆信息以申请书为准，其他权利义务仍以本协议书为准，不再另行签订。
3.甲方承诺：绑定的结算账户和保证金账户中的资金余额总计不低于乙方要求的“正常资金标准”①，其中保证金账户内资金作为本合同履约担保，其余额不低于资金标准的50％。除满足上述“正常资金标准”外，甲方保证将根据绑定车辆的实际使用情况，另行向结算账户中存入足额资金，以确保满足甲方绑定车辆在高速公路上不停车缴费的批量扣款需要；同时甲方保证在法定节假日之前，在结算账户中存入足额资金，确保满足开假后第一个工作日，乙丙方一次性扣划假期甲方绑定车辆所积欠高速公路通行费的需要。
4、如甲方结算账户资金不足或账户状态不正常及其他甲方原因，导致丙方根据乙方指令从甲方结算账户扣款失败一年内（公历年）累计超过三次（含三次），则自第三次扣款失败次日起“正常资金标准”提高至“加倍资金标准”②。在甲方按“加倍资金标准”补足资金前，乙方可暂停甲方绑定车辆闽通卡的使用。甲方自补足资金满足“加倍资金标准”之日起一年（对年对月对日）内未再发生三次以上（含三次）扣款失败的，一年期满次日起恢复执行“正常资金标准”。反之，则“加倍资金标准”执行期顺延一年，依此类推。
5、甲方同意丙方依乙方发出的扣款数据和指令从其账户上扣缴通行费，甲方如对扣款行为或金额有异议，可向乙方查询或委托丙方代为查询，但异议和查询不影响合同履行和扣款。
6、保证金账户内保证金作为甲方履行本协议、正常缴纳通行费的质押担保。甲方同意在绑定的结算账户正常余额不足以满足批量扣款需求的情况下，丙方可按先结算账户后保证金账户的顺序扣款，并通知甲方及时补足资金和保证金。
7、甲方同意在其账户内资金低于协议约定的资金标准或不足以支付高速公路通行费时，乙、丙方有权将甲方暂时列入高速公路通行黑名单，暂停其车辆使用高速公路电子缴费功能，直至甲方补足所欠资金或保证金。
①正常资金标准：依甲方绑定车辆情况确定，客车7座（含7座）以下的500元/车，8座以上的1000元/车；货车装载质量5吨（含5吨）以下的1000元/车，装载质量5吨以上的2000元/车。仅绑定客车，上限8万元；绑定车辆包含货车，上限10万元。②加倍资金标准：正常资金标准×2 福建省高速公路电子收费（“闽通卡”）业务协议书（单位客户）
8、甲方在撤销绑定业务或是结算账户销户前，须缴清所绑定车辆积欠的通行费。
9、甲方办理绑定或撤销绑定业务均自甲方提出书面申请并经乙丙双方审核确认后生效，撤销绑定生效后方可解除保证金质押。
10、甲方确认将自行妥善保管甲方申领的闽通卡。发现闽通卡丢失，甲方应及时向乙方申请挂失。挂失于T+24小时后生效。在挂失生效前，甲方申领的闽通卡所产生通行费用均视为甲方车辆使用，并由甲方承担相关全部费用。
11、甲方承诺，若欠缴通行费，乙方有权对甲方的车辆采取措施，包括拒绝甲方车辆驶入福建省内高速公路；由乙方或其委托单位对欠缴通行费车辆实施留臵，直至还清欠款等。
二、乙方权利和义务
1、对丙方受理的甲方绑定申请进行必要的业务审查，并凭甲方、丙方盖章确认后的本协议办理单位结算账户绑定业务。
2、乙方同意甲方申请并办妥绑定后，为甲方发放闽通卡并提供安装和设备调试服务。
3、乙方在甲方办妥保证金质押及账户绑定手续，且账户内资金符合本合同要求的情况下，为甲方单位纳入绑定管理的车辆在福建省内高速公路通行提供不停车电子缴费服务。
4、乙方保证传送给丙方的绑定成功指令信息及加密批量扣款信息准确有效，并承担丙方因其绑定成功及扣款指令产生的责任及解释处理工作。
5、对于丙方因其他原因造成扣款不成功的，乙方应向丙方再次传送准确有效的扣款信息直至丙方扣款成功。
6、接到丙方有关甲方被绑定的结算账户异常（如余额不足、账户状态不正常等）无法完成扣款或从甲方保证金账户中扣款的通知后，乙方应及时通知甲方补足所欠资金和保证金。
三、丙方权利和义务
1、丙方在遵循人民银行《支付结算办法》和《人民币银行结算账户管理办法》的基础上，按照有关规定和合同约定对甲方绑定的结算和保证金账户进行审查，在甲方符合相关要求的条件下，及时为甲方办理保证金质押和预指定手续。
2、丙方在营业日按照乙方发来的扣款指令，代理乙方从甲方结算账户扣款。
3、如甲方绑定结算账户余额（不包括保证金账户）不足造成扣款失败，丙方有权按先结算账户后保证金账户的顺序从甲方账户中扣款。
4、对被绑定的甲方结算账户异常（如余额不足、账户状态不正常等）无法完成扣款或从甲方保证金账户中扣款的，丙方应及时通知乙方，并配合乙方及时通知甲方补足所欠资金和保证金，以便尽早恢复业务。
5、对因有关账户被有权机关依法冻结、扣划而无法扣缴高速公路通行费的，丙方不承担任何责任。因其他非丙方原因造成扣款失败的，丙方应立即告知相关当事人进行处理，甲乙双方都有义务协助丙方尽快解决问题。四、三方在履行本协议过程中如有异议，应首先本着友好互谅的原则进行磋商，协调解决。如协调不成则提交协议签订地人民法院裁决。
五、本协议未尽事宜，由三方共同协商或通过补充协议予以明确。
六、依据本协议签署的申请书及经三方共同确认的其它附件，构成本协议不可分割的组成部分，具有与本协议相同的法律效力。
七、本协议正本一式三份，甲乙丙三方各执一份。本协议自甲乙丙三方加盖公章或业务印章之日起生效。
甲方： 乙方： 丙方：（签章）（签章）（签章）
签约时间： 年 月 日
签约地点：丙方所在地
第五篇：关于农村信用社业务调查报告
关于农村信用社业务的调查报告
调查对象情况：
农村信用社扎根农村,服务“三农”,是农村地区金融服务的主力。农村信用社的健康发展,直接关系到农村产业结构调整的步伐、关系到农民增收,对于全面建设小康社会具有重要意义。农业以种植业为主,在传统农业地区中具有一定的代表性。调查发现:当前农村信用社经营已出现转机；如果能够妥善处理一些深层次矛盾,农村信用社将能够走上良性发展的快车道。农村信用社资金实力雄厚，服务功能齐全，通过自己的努力，赢得了良好的信誉，不仅为广大客户所信赖，已成为中国最大的银行之一。农村信用社以便捷的地理环境、丰富的金融产品，竭诚为各类企事业单位和个人客户提供安全、快捷、全方位、优质的金融服务。为了更深一步了解银行这个金融机构及我的金融专业在工作中的运用和掌握银行业务的基本技能，为此我做了7天的实习生，从基本的苦练“点钞”到柜员业务交接，虽然比较辛苦，但让自己对银行业务的操作流程了解了很多，经过向会计反复的学习和总结，现将各项金融业务的调查报告如下：
调查内容：银行的各项业务
调查结果：
第一：会计业务
对公业务的会计部门的核算(主要指票据业务)主要分为三个步骤，记帐、复核与出纳。这里所讲的票据业务主要是指支票，包括转帐支票与现金支票两种。对于办理现金支票业务，首先是要审核，看出票人的印鉴是否与银行预留印鉴相符，方式就是通过电脑验印，或者是手工核对；再看大小写金额是否一致，出票金额、出票日期、收款人要素等有无涂改，支票是否已经超过提示付款期限，支票是否透支，如果有背书，则背书人签章是否相符，值得注意的是大写金额到元为整，到分则不能在记整。对于现金支票，会计记帐员审核无误后记帐，然后传递给会计复核员，会计复核员确认为无误后，就传递给出纳，由出纳人员加盖现金付讫章，收款人就可出纳处领取现金(出纳与收款人口头对帐后)。转帐支票的审核内容同现金支票相同，在处理上是由会计记帐员审核记帐，会计复核员复核。
第二：储蓄业务
储蓄业务实行的是柜员负责制，就是每个柜员都可以办理所有的储蓄业务，即开户、办理储蓄卡、存取现金、挂失、解挂、大小钞兑换、受理中间业务等。，凭证不像对公业务部门那样在会计之间传递，而是每个柜员单独进行帐务处理，记帐。但是每个柜员 1
所制的单据都要交予相关行内负责人先审核，然后再传递到上级行“事后稽核”。
第三：信用卡业务
信用卡按是否具有消费信贷（透支）功能分为信用卡与借记卡。信用卡又按持卡人是否向发卡银行交纳准备金分为贷记卡与准贷记卡。贷记卡是银行授予持卡人一定的信用额度，无需预先交纳准备金就可在这个额度内进行消费，银行每月会打印一张该客户本月消费的清单，客户就可以选择全部付清或支付部分，如果选择后者，则未付清部分作为银行的短期贷款以复利计。而准贷计卡则是交纳一定的准备金，然后银行再授予其一定的消费额度的一种信用卡。借计卡是没有透支功能的，但可以进行转帐结算，存取，消费的一种卡。信用卡还可以按使用对象分为单位卡与个人卡；按信用等级分为金卡与普通卡。基于大多数学生的实际生活水平和手中的资金数量考虑，每人手中都持有众多的银行卡，无疑是一种社会资源的浪费。大量的睡眠卡增加了商业银行计算机处理系统的负担，导致的银行的经营成本上升，吵得沸沸扬扬的银行卡年费的收取问题，相当一部分原因就是这个情况。随着商业银行之间竞争的加剧，高校成为争夺的重要市场，银行的客户经理各显其能进行公关，为大学生配发了一张又一张的银行卡，而学生往往因为对集体发放的东西不放心使用，自己到金融机构去开立帐户，使大量“集体卡”处于闲置状态，从而出现了银行自己的拓展业务经营行为导致了成本上升的怪圈。银行技术条件有待改善。调查发现，持卡人对刷卡信心不足，抱怨最多的是ATM开机率和吞卡率及POS刷卡的成功率不高、网络调整等待时间过长、网上支付的安全性不可靠等。特别是跨行、异地设备使用信用卡出错时,问题就更复杂，发生过此类问题的客户大多对此不满。有时客户因为错账导致信用卡内的钱被划走,打电话到银行却无法得到满意答复。有的跨行交易错账,受理行已经对错误交易发起冲正,而发卡行未接到,必须等待手工对账处理。有的在银行之间已经确认冲正问题，但也不能立刻把客户钱款划回,使商户与客户间发生很多矛盾
第四：信贷业务
由于目前的实际情况，中小企业融资难，尽管央行一再出台有关鼓励银行向中小企业贷款的方案，但是，在各个银行内部都有严格的控制。建行也是如此。所以，银行目前也投入了个人贷款领域。需要注意的是，银行的个人贷款业务并不是直接将款贷给个人，而是与商家签订一定的协议，其实是将款贷给商家，然后商家把商品卖给个人，个人再还款给银行。银行在与商家签订协议时，审查商家的证件是否齐全。而个人要向银
行提供有关的收入证明，身份证明等。一般都是以购买的标的物作为抵押，最常见的就是动产抵押(如汽车贷款)和不动产抵押(如住房贷款)。信贷部门实行的是审贷分离制，就是进行贷款客户开发与具体发放贷款，审核贷款可能性的工作人员是各司其职的。
调查体会：在这个实习阶段，对于每一笔业务，我都学习了其VOST系统的交易代码和操作流程，业务主要可分为单折子系统和信用卡子系统两类。此外我还学习了营业终了时需要进行的VOST轧账和中间业务轧账，学习如何打印流水，平账报告表，重要空白凭证销号表，重要空白凭证明细核对表，审查传票号是否连续，金额是否准确，凭证要素是否齐全等。在银行实习，学习柜员间每天交接工作时的对账是必不可少的，对账时除了要核对现金账实是否相符外，还要查看重要空白凭证是否缺失，传票是否连续等等。而柜员间对账也是很有程序的，一般先清点现金，然后再是清点重要空白凭证如存折、银行卡、存单等。
总的来说，这次的实习，虽然自己有些辛苦，但是我对自己的专业有了更为详尽而深刻的了解，也对这些天在电大所学知识的巩固与运用。从这次实习中，我觉得在金融单位很重要的一点就是必须要有很强的责任心。在工作岗位上，我们必须要有强烈的责任感，要对自己的岗位负责，要对自己办理的业务负责。如果没有完成当天应该完成的工作，那职员必须得加班；如果是不小心弄错了钱款，而又无法追回的话,那也必须由经办人负责赔偿。我体会到实际的工作与书本上的知识也是有一定距离的，并且需要我们反复的学习和总结。虽然这次实习的业务多集中于比较简单的前台会计业务，但是，这帮助我更深层次地理解银行会计的流程，核算程序提供了极大的帮助，使我在银行的基础业务方面，不在局限于书本，而是有了一个比较全面的了解。尤其是会计分工，对于银行防范会计风险有着重要的意义，其起到了会计之间相互制约，互相监督的作用，也有利于减少错误的发生，避免错帐。所以，在今后的生活和工作当中，我还要不断的学习和巩固我所学的金融知识及银行业务的操作，为将来更好的工作打好基础。
孟宪桂
2010年11月25日
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