农村信用社联合社金牛卡业务管理办法(暂行稿)[五篇材料]

第一篇：农村信用社联合社金牛卡业务管理办法(暂行稿)

附件五

内蒙古自治区农村信用社 金牛卡（借记卡）业务管理办法

（征求意见稿）

第一条 为加强金牛卡（借记卡）（以下简称金牛卡）业务管理，保证金牛卡业务健康发展，根据中国人民银行制定的《金牛卡业务管理办法》以及《内蒙古自治区农村信用社金牛卡（借记卡）章程》、《农村信用社基本会计制度》等规定，制定本办法。

第二条 金牛卡属借记卡，是“银联”会员卡，持卡人凭密码可在内蒙古自治区农村信用社联网的营业机构、有“银联”标识的自动柜员机（ATM）和特约商户POS机上使用。金牛卡可依附于存折，开立一折一卡，与存折并用，也可开立单卡户。

第三条 凡在内蒙古自治区各旗（县、市、区）农村合作金融机构（含农商行、农合行，以下简称旗县联社）及其营业机构开立个人结算账户的城乡居民均可凭本人有效身份证件和活期账户存折到原开户机构申请领用金牛卡，单位金牛卡申请时需在本营业机构开立基本账户。有效个人身份证件包括：居民身份证、军官证、警官证、文职干部证、士兵证、户口簿、护照、港澳台同胞回乡证等符合法律、行政法规以及国家有关规定的身份证件；有效对公证件包括：开户许可证、营业执照、组织机构代码证。第四条 凡申请使用金牛卡的客户，其活期存款账户必须预留密码,卡、折可设置不同的密码（密码不得少于六位）。金牛卡的存款按中国人民银行规定的同期同档次利率和计息方法计付利息，按照税务机关规定的税率代扣代缴利息所得税。

第五条 申请领用金牛卡，应持有效证件，按规定的要素填写申请书，受理机构经审核无误后，即时为申请人开卡，该受理机构即为持卡人的发卡机构。金牛卡卡片出现损坏，可随时到原开卡机构换卡，换卡时，收取工本费。

凡在申请机构已开立活期储蓄存款账户并设定密码的，须提供原存折和有效身份证件，如实填写申请表并确认已开立的储蓄账户为个人结算账户即可申领金牛卡。对已开立个人结算账户的客户，按规定如实填写申请，并提供有效身份证件和原存折，在开户机构直接申领金牛卡。

单位集中办理申请开卡时，由申请单位收集个人信息或填写申请表，并附上个人身份证件复印件，提交各旗县联社营业机构操作人员审核后，办理批量开卡。批量开卡系统设置统一的初始密码。

第六条 金牛卡具有现金存取（单位卡除外）、转账结算、消费、查询等功能。

第七条 金牛卡是银联标准卡，持卡人可在有“银联”标识的自动柜员机（ATM）上使用。金牛卡限于合法持卡人使用，不得转让或转借。第八条 持卡人凭金牛卡和密码可在有“银联”标识的自动柜员机（ATM）上支取现金，每卡每日累计取款金额不得超过20000元（含）人民币。

持卡人可在有“银联”标识的自动柜员机（ATM）上办理转账业务。转出时，应正确输入转入方卡号，并需两次输入转入方卡号确认。如因持卡人输错转入账号或卡号错误而造成资金损失，由持卡人负责；持卡人可在有“银联”标识的自动柜员机（ATM）上查询卡余额；持卡人可在本系统的自动柜员机（ATM）上修改个人密码；持卡人可在“银联”的特约商户POS机上购物消费。

持卡人一天内若连续5次输入密码错误，系统自动锁定该卡。锁卡后持卡人可到内蒙古自治区农村信用社所辖联网任意柜面营业机构，凭有效身份证件及正确密码办理解锁或申请密码挂失。在申请解除密码锁定时，如果持卡人仍然记得原来的密码，并且输入的密码是正确的，授理营业机构必须为持卡人立即开通账户，不得以密码挂失或者其他名义向持卡人收取任何费用。

第九条 持卡人应在其存款账户中保持足够余额以备支付。持卡人消费及存取现金等一切收付款项均在其存款账户中实时办理。发卡机构不为持卡人垫付资金。

第十条 金牛卡交易提供对账单，卡折对应账户对账方式为补登存折。

第十一条 持卡人在旗县联社营业机构存款时,经办人员首先询问持卡人交存现金总额并清点现金无误后,通过磁条读写器 刷卡读取卡号，录入存款金额，交易成功后，打印存款凭条，核对凭条内容无误后交持卡人签名确认，然后将凭条回单及金牛卡给持卡人。

持卡人或委托代理人在无卡的情况下办理存款，由存款人填写卡号、持卡人姓名、身份证号码和存款金额，由经办人员审核身份证原件无误后，录入卡号，打印凭条交由存款人签字确认。委托代理人存款还需签代理人姓名及身份证号码确认。

持卡人在旗县联社营业机构柜面取款时, 受理机构操作人员在问明取款金额后，刷卡，输入取现金额，请持卡人输入个人密码，打印凭条交持卡人签名确认后付款，并将凭条回单、卡和现金交付持卡人。如取款金额在5万元(含)以上,还需持卡人出示有效身份证件,双人复核确认。

持卡人在旗县联社营业机构柜面办理转账业务时,应认真填写转账凭条。经办人员须认真审核存款凭条，确认无误后，正确录入信息，打印凭条交持卡人签名确认，然后将凭条回单和卡交给持卡人。

第十二条 持卡人可与发卡机构签订协议书,委托发卡机构代缴水费、电费、煤气费、固定电话费、移动电话费，还可委托发卡机构代发工资、代收各项劳务费等。

第十三条 持卡人在异地旗县联社营业机构或自动柜员机（ATM）上支取现金或办理转账时，须参照内蒙古自治区农村信用社规定的标准交纳手续费。持卡人在其他金融机构有“银联” 标识的自动柜员机（ATM）取款时，按照银联机构相关规定收取手续费。

手续费的收取方式由异地存款和异地取款交易不同而不同，异地现金存款手续费由持卡人现金交纳；异地取款从持卡人账户中直接扣收，信用社受理机构不再收取现金；持卡人在标有“银联”标识的其它金融机构自动柜员机（ATM）做取现、转账业务时，按银联跨行收费标准收取手续费。

第十四条 持卡人在“银联”的商户刷卡消费时，商户经办人员刷卡，输入消费金额。由持卡人输入个人密码，打印凭条，交持卡人签名确认，将凭条回单和卡交付持卡人。

商户结算手续费率参照《金牛卡业务管理办法》和“银联”出台的手续费标准执行。

第十五条 持卡人在“银联”的商户购物消费后要求退货，必须在原交易发生的POS机上进行。商户经办人员刷卡，输入原交易金额、交易日期、交易流水号，持卡人输入个人密码，无误后，打印退货凭条，交持卡人签名确认，将凭条回单联、金牛卡交持卡人。

第十六条 持卡人凭卡和密码在自动柜员机（ATM）上所做的一切交易均须本人负责，所以应谨记个人密码，不可随意告知他人。

持卡人在自动柜员机（ATM）上办理业务，应按提示操作，若操作不当或服务超时，系统将自动吞卡。被吞卡后，持卡人须 凭本人有效身份证件，10天内到自动柜员机（ATM）所在营业机构取卡，吞卡后第11日，自动柜员机（ATM）所属营业机构将对被吞卡做剪角或打洞处理。

第十七条 金牛卡被盗或遗失，持卡人必须携带本人有效身份证件及复印件到原发卡机构申请办理书面挂失，并支付挂失手续费。持卡人也可先到内蒙古自治区农村信用社所辖联网任意柜面网点或通过24小时客服热线申请口头挂失，但必须在5天内补办书面挂失手续，否则，口头挂失自动失效。发卡机构受理口头或书面挂失后，金牛卡即被停止支付。办理书面挂失手续7天后可补发新卡。

在营业机构或客服热线受理挂失手续之前所造成的资金损失，由持卡人承担；如挂失后，持卡人在补办新卡前又找回原卡，可凭有效身份证件、挂失回执和密码向发卡机构申请恢复使用原卡。

第十八条 持卡人遗忘个人密码，必须携带本人有效身份证件及复印件到原发卡机构申请办理书面挂失，并支付挂失手续费。持卡人也可先到内蒙古自治区农村信用社所辖联网任意柜面网点或通过24小时客服热线申请口头挂失，但必须在5天内补办书面挂失手续，否则，口头挂失自动失效。发卡机构受理挂失后，金牛卡即被停止支付。办理书面挂失手续7天后可重置密码。

第十九条 属下列情况之一的，发卡网点可为持卡人办理销户：

1、持卡人要求注销其金牛卡账户，须凭本人有效身份证件和密码，并交回金牛卡；

2、持卡人办理书面挂失7天后，凭本人有效身份证件或密码，要求注销其账户；

3、持卡人委托代理人按照1、2的规定代为销户，须凭持卡人有效身份证件、书面委托书、代理人有效身份证件及复印件办理；

4、金牛卡销户时卡内余额按客户需求或取现或转账处理，账务核算参照《内蒙古自治区农村信用社金牛卡（借记卡）会计核算办法》；

5、持卡人死亡、失踪等原因，按照《储蓄管理条例》的有关规定办理销户。

第二十条 持卡人办理销户必须回原发卡机构填写销户申请书，并对销户前该卡发生的一切账务负责。

信用社营业机构对收回的金牛卡，应予以注销。注销时，经办人员应当场将注销卡剪角或打洞，以示作废。并将废卡交专人专夹保管，定期上缴联社，按相关管理办法集中组织销毁。

第二十一条 出现下列情况之一的，发卡机构可对金牛卡进行止付操作。

1、持卡人挂失止付；

2、法定部门按照法律程序冻结止付；

3、单位法定代表人或其委托代理人对单位卡止付；

4、按合同约定进行活期圈存的账户部分或全部止付。第二十二条 当止付原因不复存在时，发卡机构可凭书面通知撤消止付。已经撤消止付的金牛卡可继续使用。

第二十三条 金牛卡成品卡的管理。

金牛卡成品卡管理按《内蒙古自治区农村信用社重要空白凭证管理办法》及《内蒙古自治区农村信和社金牛卡业务操作规程》中成品卡管理规定执行。

第二十四条 金牛卡业务的资金清算。包括两个部分：系统内通存通兑资金清算和跨行业务资金清算。

1、系统内的资金清算，是指内蒙古自治区农村信用社核心业务系统自上而下的分级核算。凡在本系统内发生的卡业务通存通兑交易（包括异地交易），均在系统内进行资金清算。清算办法参照相关规定执行；

2、跨行业务资金清算，按照中国人民银行关于《金牛卡联网联合业务规范》执行。

跨行业务的资金清算，是以“银联”信息交换中心的清算数据为依据，信息交换中心的清算数据根据中心交易记录和收单行上送的清算文件产生。当联网成员与信息交换中心对账不符时，以信息交换中心数据为准先行清算，清算后查实差错，按差错处理有关规定处理。

第二篇：农村信用社金牛卡业务操作规程(暂行稿)

附件一

内蒙古自治区农村信用社 金牛卡（借记卡）业务操作规程

（征求意见稿）

为促进内蒙古自治区农村信用社金牛卡（借记卡）业务的顺利开展，加强对金牛卡（借记卡）业务的管理，防范金牛卡（借记卡）业务风险，根据《银行卡业务管理办法》、《内蒙古自治区农村信用社业务操作流程》和银行卡其他有关业务规定，制定本操作规程。

第一章 总 则

1、银行卡是具有储蓄和存款功能、消费支付功能、转账结算功能、代收代付功能、消费信贷功能、综合理财功能以及派生功能的金融产品。

2、银行卡业务分为卡中心业务和卡管理业务，卡中心业务是由电子银行部进行操作，主要有银行卡制卡管理、查询打印交易。卡管理业务由各营业网点办理，主要有借记卡业务和查询打印交易。借记卡业务包括借记卡开户、记名卡发卡、卡折关联、借记卡换卡、附属卡申请、设臵/修改附属卡额度、主卡止付/解止付附属卡、附属卡销卡、单位持卡人维护。查询打印交易包括银行卡制卡查询、卡资料信息查询、主附卡对应信息查询、查询单位卡号。此外，还涉及到银行卡的特殊类交易包括卡的挂失/解挂、卡冻结/解冻、卡止付/解付、借记卡销户等 交易。

3、附属卡依附于主卡，并受主卡控制的银行卡，附卡只有唯一的主卡。

4、本规程适用于内蒙古自治区各旗（县、市、区）农村合作金融机构（含农商行、农合行，以下简称旗县联社）所有涉及卡业务单位。

5、卡业务支持一卡一折、无折开卡，开卡业务可在内蒙古自治区农村信用社任一柜面营业网点办理。

6、本操作规程，除以下特别说明外，柜员制及复核制网点办理各项业务参照《内蒙古自治区农村信用社业务操作流程》之相关规定执行。

第二章 基本内容

一、申领及开卡

（一）基本规定

申请开办个人卡必须出示有效身份证件。有效身份证件包括：居民身份证、军官证、警官证、文职干部证、士兵证、户口簿、护照、港澳台同胞回乡证等符合法律、行政法规以及国家有关规定的身份证件；有效对公证件包括：营业执照、开户许可证、营业执照、组织机构代码证。

附属卡申请只有在主卡完成领卡后才能办理,完成附属卡实时(即普通卡的主卡和附属卡可同时开卡并领卡)和非实时（即记名卡的附属卡必须主卡领卡后方可办理附属卡开卡）申请。个人附属卡为非记名卡，单位附属卡为记名卡。

（二）业务流程

1、填表

客户申领卡时，须完整地填写《内蒙古自治区农村信用社金牛卡（借记卡）申请书》（以下简称《金牛卡申请书》），并连同有效证件及待开卡存折等一并交给发卡机构经办人员。

2、审核

如申请人零余额开卡时，经办人员须认真审核《金牛卡申请书》内容填写是否完整、客户姓名、证件名称、证件号码等与有效证件是否相同、真实有效。

如申请人开卡同时办理存款的，除审核上述证件外还要审核存款凭证要素齐全正确性；审查存款凭证金额与款项应一致，并鉴别真伪，如是转账存款，注意审核支票或贷方报单填写的正确性和完整性；是否为规定的大额款项；如是大额款项，需会计主管授权。无误后，打印单证，交客户签章，如客户只开卡，则没有存折，单位卡没有存折。盖章后，交客户银行卡。注：银行卡发卡需要交工本费，年费。通过签订协议年费可从客户卡中自动扣收。

3、开卡

不记名卡开卡时，核心业务系统支持一折一卡,刷入存折账号,系统自动显示客户的姓名、有效证件号码等有关资料,刷入 卡号,客户两次输入卡密码（6位数字）,打印开卡申请书。如无折开卡可无需刷折，按系统提示建立或输入客户证件号码，刷入卡号录入密码，打印开卡申请书即可。

记名卡开卡时，其开卡过程是先完成账户的开户，后完成卡片的制卡及发卡。卡面上打印的内容有：卡号、姓名拼音等。开卡单位向客户交付银行卡领用凭证及证件，客户凭开卡申请书及有效证件两周后领取记名卡。

4、发卡

经办人员将金牛卡、存折、有关证件原件和回单联交给申领人。

5、资料归档

经办人员将《金牛卡申请书》和其他开户资料专夹保管, 按月装订保管并认真填写《开卡登记簿》。

（三）注意事项

经办人员应提示申领人注意以下事项：

1、认真阅读《内蒙古自治区农村信用社金牛卡（借记卡）章程》和《安全用卡须知》，并在《金牛卡申请书》上签名表示同意遵守该章程并了解《安全用卡须知》。

2、在卡片背面签名，及时修改个人交易密码（以下简称密码），特别要提醒持卡人不能将个人密码告知他人，由于个人密码泄露造成的损失由持卡人承担。

3、卡与个人密码应分开存放，并妥善保管，要将卡与磁性 物品分开保管。

二、柜台交易

（一）现金存款

1、无卡存现

在办理无卡存现交易时，存现人必须认真填写存款凭条，并注明持卡人姓名、卡号、金额，并签名确认, 记录存现人有效证件号码。经办人员须认真审核存现人填写的存款凭条，记录存现人有效证件号码，清点现金，手工录入卡号。其他操作参照“有卡存现”办理。

2、有卡存现

经办人员办理存现交易时，首先询问持卡人交存现金总额并清点现金，无误后，通过磁条读写器刷卡读取卡号，按照屏幕提示选择交易类型，录入存款金额，核对卡号与屏幕显示是否一致。交易成功后，打印存款凭条，核对凭条内容无误后交持卡人签名确认，然后交回单及金牛卡给持卡人。

（二）现金取款

1、基本规定

(1)经办人员办理个人卡取现交易时必须通过磁条读卡器刷卡读取卡号，不得手工录入卡号。不得无卡、折取现。

(2)持卡人大额取现5万元（含）以上时，应提供本人有效证件。

2、办理取现 经办人员首先应询问持卡人取现金额，通过磁条读卡器刷卡读取卡号，输入金额，并由持卡人通过密码键盘输入个人密码，交易成功后，打印取款凭条，核对内容无误后，交由持卡人签名确认，最后将回单联、现金及金牛卡交持卡人。

（三）转账

1、实现卡与对公户、个人户、内部账户之间的转账。操作此交易时需主管审核和授权。

2、经办人员在办理转账业务时，认真审核持卡人填写的进账单，收款人名称和卡号是否正确，无误后，录入电脑。转账交易成功后，进账单回单联加盖清讫章或业务公章交还持卡人。

（四）账户查询

受理机构经办人员通过磁条读卡器刷卡读取卡号，并要求持卡人通过密码键盘输入个人密码，交易成功后，系统显示“卡号、账户余额和可用余额等”账户信息。

（五）当日抹账

当日抹账交易适用于受理机构经办人员对当日借记卡存现、取现、转账等交易的错误操作，操作此交易时需主管审核和授权。

（六）销卡

1、正常销卡

持卡人若不需要使用金牛卡时，可持金牛卡并凭有效身份证件到原发卡机构办理销卡手续。柜员审核并确认该卡无代收代付协议后，为其办理销卡，并当场破坏磁条剪角或打孔作废。销卡时卡内账户余额按客户填写凭证，或取现或转账办理，废卡记入待销毁库，统一定期进行销毁。账务核算参照《内蒙古自治区农村信用社金牛卡（借记卡）会计核算办法》。

带有附属卡的主卡销卡时必须先做附属卡的销卡，再做主卡销卡业务。

2、挂失销卡

金牛卡挂失到期后，持卡人可持有效身份证件及挂失申请书回单，到原发卡机构办理挂失销卡。经办机构收回挂失申请书回单作结清旧户的传票附件。

（七）挂失、解挂

1、金牛卡挂失分口头挂失和书面挂失两种。

挂失时由客户提供卡号、密码、有效身份证件（代理挂失的，还需出示代理人有效身份证件）方可办理。

2、口头挂失及解除挂失：

(1)持卡人金牛卡遗失、密码遗忘，来不及书面挂失时，可到内蒙古自治区各旗（县、市、区）农村合作金融机构（含农商行、农合行，以下简称旗县联社）所辖联网任意营业机构或通过客服热线办理口头挂失。

(2)口头挂失期限为5天，期满后自动解挂。

(3)口头挂失期间，客户也可到内蒙古自治区农村信用社所辖联网任意柜面营业机构办理解除口头挂失手续。

3、金牛卡书面挂失、解挂及补发新卡(1)金牛卡遗失后，持卡人可到原发卡机构办理书面挂失业务。办理挂失业务时，申请人必须提供存款人本人有效身份证件及复印件二份，代理人应提供代理人有效身份证件及存款人的授权委托书，委托书要注明委托人、受托人、委托事项、经济责任由委托人承担等要素，同时提供金牛卡的户名、金额，账号等相关要素，并填写挂失止付申请书。

经办人员认真审查核对《挂失申请书》填写是否完整，身份证件是否真实有效。对客户提交的申请及证件审核无误后，经办人员调出客户资料，审核客户状态，对凭密码支取的由客户校验身份密码，会计主管复核后授权，打印《挂失申请书》记录，加盖公章和经办人名章，经客户签字确认，回单交客户，并告知申请人七天后凭以办理换卡或支取现金。界时经办机构收回挂失申请书回单作结清旧户的传票附件。

(2)如持卡人挂失后，在补办新卡前又找回原卡，可凭有效身份证件、挂失回执和密码向发卡单位申请恢复使用原卡。

(3)撤销挂失不能通过函电方式办理。

4、密码书面挂失、解挂及重臵

(1)客户遗忘密码的，凭有效身份证件到原发卡机构办理密码书面挂失。客户提交证件，填写《挂失申请书》。经办人员认真审查核对《挂失申请书》填写是否完整，身份证件是否真实有效。审核无误后，经办人调出客户资料，审核客户状态，会计主管复核后授权，打印《挂失申请书》记录，加盖公章和经办人名 章，经客户签字确认，回单交客户，并告知申请人七天后凭以办理密码重臵。

(2)密码重臵前，可凭有效身份证件及原密码办理密码解挂。

(3)密码挂失不准代理。

（八）止付、解除止付

金牛卡的止付或解除止付必须由发卡机构根据司法冻结、卡申请止付声明等办理，对于卡折关联的账户冻结交易止付或解除止付时，卡、折账户同时止付或解除止付；如果是挂失止付时，卡、折一方做挂失止付另一方仍可继续使用。

如果主卡止付或解除止付，附卡仍可继续使用，反之亦然。

（九）密码修改

持卡人可在内蒙古自治区农村信用社所辖联网营业机构和自动柜员机（ATM）上修改金牛卡密码。通过柜台办理的，客户需提交有效身份证件，并填写金牛卡《特殊信息修改申请表》，经办员核实后，提示持卡人输入原密码、二次输入新密码完成修改。

（十）换卡

持卡人因磁道损坏等原因申请换卡时，凭有效身份证件到原发卡机构办理。持卡人需填写申请书，并将金牛卡交由柜员，柜员审核后，为其办理更换新卡，并当场将原卡破坏磁条剪角或打洞作废。换卡后卡号为新卡号，但账户信息不变。

（十一）卡没收与归还

1、柜员发现卡异常，可以强制没收。

2、手工建立《吞没卡处理登记簿》用以记录从自动柜员机（ATM）取出的吞没卡管理。

（十二）卡解锁

持卡人交易时一天内若连续5次输入密码错误，系统会自动锁定该卡，持卡人可到内蒙古自治区农村信用社所辖联网的任意柜面网点凭有效身份证件及正确密码办理解锁。在申请解除密码锁定时，如果持卡人仍然记得原来的密码，并且输入的密码是正确的，授理机构须立即为持卡人开通账户，不得以密码挂失或者其他名义向持卡人收取任何费用。

三、自动柜员机（ATM）自助交易

（一）自动柜员机（ATM）取现

持卡人凭卡和个人密码在自动柜员机（ATM）取现，每卡每日累计取款金额不得超过20000元人民币（含）。

（二）自动柜员机（ATM）查询

持卡人将金牛卡插入自动柜员机（ATM），并按照自动柜员机（ATM）屏幕提示输入个人密码，选择自动柜员机（ATM）查询交易。

（三）自动柜员机（ATM）密码修改

持卡人将金牛卡插入自动柜员机（ATM），并按照自动柜员机（ATM）屏幕提示输入个人密码，选择密码修改交易，交易成功 后，持卡人按屏幕提示将卡退出，自动柜员机（ATM）吐卡。

（四）吞卡或锁卡处理

在自动柜员机（ATM）上办理业务时，因自动柜员机（ATM）出现故障、持卡人操作失误或发卡机构发出吞卡操作指令造成金牛卡被机器吞没。对自动柜员机（ATM）因非吞卡指令而吞卡的，持卡人可在吞卡后次日起10个工作日内，持本人有效身份证件及卡密码到自动柜员机（ATM）所属营业机构办理领卡手续；对在吞卡后次日起10个工作日内无人认领的及按吞卡指令所吞的卡片，自动柜员机（ATM）所属网点须剪角或打洞处理，10个工作日有效期内卡片专夹专人保管。如是他行卡需填写“银行卡跨行业务吞没卡清单”一式两份，一份连同被剪角或打洞处理后的卡片上交旗县联社本部，另一份留存备查。

锁卡：对在自动柜员机（ATM）上连续5次输入错误密码的金牛卡，核心业务系统会自动锁定该卡，客户可持有效身份证件及正确密码到开卡机构办理解锁。

四、POS交易

（一）POS特约商户准入

内蒙古自治区农村信用社联合社电子银行部根据各旗联社的委托，负责对特约商户资质的审核及特约商户准入批复。特约商户实行商户实名制，防止拓展不合规商户。旗县联社作为收单机构，拓展新特约商户时，应对特约商户进行现场调查，认真核实特约商户资料，商户资料至少应包括营业执照、税务登记证或 相关纳税证明、法定代表人身份证件。收单机构不得将个人银行结算账户设臵为特约商户的单位结算账户。收单机构应严格pos特约商户的操作行为：

1、特约商户不得将签购单、签购结算单、银联标识牌及POS机具等专用于银行卡受理的资源用于收单协议范围以外的用途，也不得转给第三方使用，不得将其他特约商户的交易假冒本特约商户交易与收单机构清算。

2、特约商户不得协助持卡人进行信用卡套现、交易分单等违法经营行为。

3、特约商户出现虚假申请、侧录、套现、恶意倒闭等严重风险行为的，收单机构及时上报自治区联社电子银行部立即终止银行卡交易并撤除机具。

4、对违反上述协议内容的行为，自治区联社电子银行部及各旗县收单机构应根据情节严重程度及造成损失的情况，追究特约商户的相关责任。

（二）收单机构义务

收单机构应建立健全对特约商户和POS机具的管理机制。

1、收单机构应在完成与特约商户的签约后，再布放POS机具，对于特约商户提出的新增、更换、维护POS机具的要求，应履行必要的核实程序，以避免不法分子冒充商户人员利用POS机具进行欺诈活动。

2、收单机构应严格按照相关业务规范设臵商户编码、商户 名称、商户服务类别码、商户地址等关键信息，为发卡机构对交易风险度的判断和对交易的正常授权提供准确信息。

3、收单机构应建立日常监控机制。对商户的交易量突增、频繁出现大额、整数交易等可疑、异常现象，收单机构应及时监控和调查处理，对于确认为套现等欺诈情况的商户，收单机构应及时终止其交易。

4、收单机构对于发卡机构、中国银联股份有限公司提交的商户套现等风险协查要求，应积极配合，共同防范信用卡套现等风险。

（三）POS预授权

POS预授权交易用于受理方向持卡人的发卡方确认交易许可。受理方将预估的消费金额作为预授权金额，发送给持卡人的发卡方。发卡方批准后将授权号等信息臵入交易应答中转送给受理方。

POS预授权交易只控制持卡人的可用余额的额度。由预授权完成交易来完成资金结算。一个被批准的预授权交易，仅在15天内有效。

本交易不参加当日清算和对账。本交易可引发冲正。

（四）POS预授权撤销

对已成功的POS预授权交易，在结算前使用预授权撤销交易，通知发卡机构取消付款承诺。

预授权撤销交易必须是对原始预授权交易的全额撤销。预授权撤销交易不参加清算。本交易可引发冲正。

（五）POS预授权冲正

在POS预授权交易的过程中，当受理方、银联在限定时间内接收不到交易请求的应答时，或银联不能将交易的成功应答转发给受理方时，银联将自动产生冲正报文。如果原始交易是成功交易，则发卡机构只取消本次授权并产生冲正响应报文。

（六）POS预授权完成

持卡人对于已取得预授权的交易，在预授权金额的115%范围内，做支付结算。

（七）POS预授权完成冲正

在POS预授权完成交易的过程中，当受理方、银联在限定时间内接收不到交易请求的应答时，或银联不能将交易的成功应答转发给受理方时，银联将自动产生冲正报文。如果原始交易是成功交易，则发卡机构立即予以抹账并产生冲正响应报文。

（八）POS预授权完成撤销

对已成功的POS预授权完成交易，在结算前使用撤销交易，退还原始交易金额，发卡机构重新记账。

撤销交易参加清算和对账。撤销交易必须是对原始金融交易的全额撤销。本交易可引发冲正。

（九）POS预授权完成撤销冲正

在POS预授权完成撤销交易的过程中，当受理方、银联在限定时间内接收不到交易请求的应答时，或银联不能将交易的成功 应答转发给受理方时，银联将自动产生冲正报文。如果原始交易是成功交易，则发卡机构立即予以抹账并产生冲正响应报文。

（十）POS消费

持卡人在购买商品或服务时请求发卡机构批准该交易，做支付结算。

（十一）POS消费冲正

在POS消费交易的过程中，当受理方、银联在限定时间内接收不到交易请求的应答时，或银联不能将交易的成功应答转发给受理方时，银联将自动产生冲正报文。如果原始交易是成功交易，则发卡机构立即予以抹账并产生冲正响应报文。

（十二）POS消费撤销

对已成功的POS消费交易，在结算前使用撤销交易，退还原始交易金额，发卡机构重新记账。

撤销交易参加清算和对账。撤销交易必须是对原始交易的全额撤销。本交易可引发冲正。

（十三）POS消费撤销冲正

在POS消费撤销交易的过程中，当受理方、银联在限定时间内接收不到交易请求的应答时，或银联不能将交易的成功应答转发给受理方时，银联将自动产生冲正报文。如果原始交易是成功交易，则发卡机构立即予以抹账并产生冲正响应报文。

（十四）POS退货

退货分为当日退货和隔日退货。对消费完成后当日当批次的 全额退货，采用消费撤消处理；对当日当批次部分退货和当批次隔日退货的，采用联机或手工方式进行处理。

退货是特约商户应持卡人要求，对持卡人已经扣款的消费交易，发起取消并将已扣款项，退还持卡人原扣款账户的过程。

（十五）POS清算业务按中国银联的相关规定办理

五、资金清算

1、系统内自动柜员机（ATM）业务视为所属营业机构一个柜员的业务，系统内通存通兑业务在系统内清算。

2、跨系统、跨行自动柜员机（ATM）业务和POS业务的清算工作依据中国银联的相关规定办理。

六、差错处理

差错或可疑交易要即时发现，及时处理，做到“有疑必查、有查必复、有复必果、果必正确”。并应遵循以下原则：

（一）安全性原则

对差错或疑问交易中可能出现的资金风险，要及时冻结持卡人账户，确保银行资金安全。

（二）及时性原则

对差错或疑问交易要即时发现，及时处理，迅速反馈，提高处理速度。

（三）协作性原则

差错或疑问交易的查询，一般由受理社发起，再逐级进行，各社应明确责任、相互协作，不得推诿。

七、清单、报表等数据资料查询打印

（一）卡系统提供的查询交易

1、卡挂失解挂登记簿查询

2、卡止付解付登记簿查询

3、卡开户登记薄查询

4、卡销户登记簿查询

以上各种登记薄按月打印装订归档。

（二）通存通兑清单、报表及汇总凭证

1、本代他清单。营业机构打印，打印在其他机构开立的账户在本社办理通存通兑业务的清单。

2、他代本清单。营业机构打印，打印在本机构开户，由其他机构办理通存通兑业务的清单。

3、清算汇总表。营业机构打印，打印本代他、他代本的清算资金总额。本代他借方、他代本贷方为应收款项；本代它贷方、他代本借方为应付款项。应收、应付轧差后的余额，正数表示本机构当日应收汇差、负数表示本社当日应付汇差。

4、清算记账清单。营业机构打印，打印日终清算时的具体的账务走向。

以上通存通兑清单、报表及汇总凭证随每天的传票装订归档。

（三）跨行交易清单、报表及汇总凭证 电子银行部设在清算中心的柜员打印：

1、银联流水查询表；

2、银联错账流水查询表。

电子银行部在前臵机上可查询并打印：

1、交易情况分析统计表；

2、发卡方POS交易情况表；

3、ATM跨行交易情况表；

4、全部交易流水列表；

5、失败交易流水列表；

6、差错处理流水列表；

7、跨境交易清单；

8、跨行他代本清单；

9、跨行本代他清单；

10、农民工卡特色服务受理业务量统计表；

11、联网终端商户统计表；

12、预授权登记簿查询表。

八、成品卡管理

1、制卡申请

旗县联社估算次季金牛卡（个人普通卡、个人附属卡、金牛阳光卡）需求量，上报自治区联社电子银行部。经电子银行部审核后，在系统中做制卡申请。

2、制卡

电子银行部接到各旗县联社卡片申请后，由制卡人员在 系统中做制卡申请，并复核后，打印普通申请表

记名卡（个人记名卡、单位主附卡）的发卡，由电子银行部定期做记名卡批量制卡，下载打卡文件，交制卡厂制卡。

3、卡片入库

成品卡制成后，由财务计划部要求制卡企业负责将实物送到各旗县联社，并以系统记账和登记《成品卡出入库登记簿》。

4、卡片领用

旗县联社领用成品卡时，持加盖业务公章的预制卡申请清单到自治区财务部计划领用成品卡。领用时，自治区联社计划财务部专管人员将时间、数量、卡号等事项及时记录《成品卡出入库登记簿》，各旗县联社接收到制卡企业分送的成品卡实物时要逐一进行核对，如发现有重号、错号、漏号等情况，及时上报财务计划部，在确定无误后方可签收，领用的成品卡应予妥善保管，做好登记入库。财务计划部接到电子银行部提交的银行卡流转清单，按清单数量、号段由重要空白凭证管理人员进行系统操作。

卡出入库的流程：自治区联社财务计划部---旗县联社本部---信用社---营业机构

附 则

以上业务所涉及的会计核算参照《内蒙古自治区农村信用社金牛卡（借记卡）会计核算办法》。

第三篇：农村信用社金牛卡业务风险防范(暂行稿)

附件三

内蒙古自治区农村信用社金牛卡（借记卡）业务风险

防范办法

（征求意见稿）

为推动内蒙古自治区农村信用社金牛卡（借记卡）（以下简称金牛卡）业务规范运作，完善监督管理体系，建立风险防范制度，保护农村信用社和持卡人的资金安全，根据金牛卡的相关规定和管理办法，特制定本办法。

一、严格操作步骤，控制每个风险环节 金牛卡申请及审批

（一）主要内容

金牛卡申请及审批是指内蒙古自治区各旗（县、市、区）农村合作金融机构（含农商行、农合行，以下简称旗县联社）申请金牛卡及自治区联社对申请审批过程。

（二）业务流程

1、旗县联社估算次季金牛卡的发卡量,上报自治区联社电子银行部，经电子银行部核准后，在核心业务系统中做制卡申请，制卡过程由一级柜员操作，三级柜员授权，下载打卡文件交制卡厂进行制卡。

2、成品卡由制卡厂家流转到本系统后由财务计划部要求制卡企业负责将实物送到各旗县联社，各旗联社对制卡企业分送的成品卡实物逐一进行核对，如发现重号、错号、漏号等情况，及时上报电子银行部，在确定无误后方可签收、登记及系统内流转。

（三）主要风险点

严格授权操作，认真核对制卡文件。

（四）防范措施

1、制卡申请文件由自治区联社电子银行部编制，经部长审核后有效；

2、旗县联社重要空白凭证管理应设立专人负责金牛卡的管理工作；

3、制卡企业分送金牛卡时，接收单位要逐一核对无误后方可接收。

制卡流程管理

（一）主要内容

金牛卡的制卡是指外包厂商对空白卡进行写磁、打号、烫金、个人化等，加工为成品卡后流转到系统内的过程。

（二）主要风险点

1、成品卡重号及不连续的情况。

2、外包厂商丢失成品卡或废卡。

（三）防范措施

成品卡由外包厂商流转到系统内时必须按相关合同要约进行检查、签收。

成品卡管理

（一）主要内容

成品卡的管理包括对成品卡的入库、盘库、出库过程的管理。

（二）业务流程

1、成品卡移交到财务计划部，由财务计划部专管人员验收无误后，将卡片入库保管，并在核心业务系统记账和登记《成品卡出入库登记簿》。

2、旗县联社领用成品卡时，需持加盖业务公章的制卡申请清单领取，自治区联社财务计划部重要空白凭证管理员负责按领用清单号段分发成品卡，并在核心业务系统做出库交易。

3、旗县联社领回的成品卡必须严格按照重要空白凭证管理的统一规定对其进行管理。

（三）主要风险点

成品卡丢失、被盗。

（四）防范措施

1、自治区联社财务计划部设立专人专簿保管和登记成品卡，电子银行部设《预制卡申请登记簿》，定期与财务计划部库存的成品卡对账。

2、成品卡由外包厂商移交到财务计划部时要求双人移交、双人接收。

3、成品卡出库时，交接手续必须齐全，双人出库、双人领用。

4、各营业机构对金牛卡的使用及管理要严格按《内蒙古自治区农村信用社重要空白凭证管理办法》规定执行。每天日终要认真核对实物和重要空白凭证使用、销号登记簿，做到账实相符。废卡管理

（一）主要内容

对于签发作废、改版作废、交回作废、丢失作废、收回作废、被自动柜员机（ATM）吞没卡，流转、销毁管理。

（二）主要风险点 废卡丢失，被盗。

（三）防范措施

1、签发作废、改版作废、交回作废、收回作废的金牛卡由经办柜员对废卡磁道剪角或打洞处理，并即时登记《废卡登记簿》，日终交专人专夹保管。销毁时按《内蒙古自治区重要空白凭证管理办法》规定集中进行销毁。

2、对于丢失作废的金牛卡片，要在系统中进行登记，同存折丢失处理。

所有营业机构收集的废卡必须逐张检查，并且与相应的业务记录保持一致。营业部门收集的废卡应定期上交旗县联社财务计划部，收集到一定数量时集中销毁。

作废卡销毁时要提交销毁申请书，经旗县联社分管领导批准，指定财务、稽核等部门派专人与金牛卡业务管理部门共同负责销毁，销毁时要核对实际数和登记簿上数量是否一致，认真清点，严防散失。销毁后，销毁人员、监销人员要在清单上签字，并及时报自治区联社财务计划部备案。

金牛卡发行管理

（一）主要内容 金牛卡的发行是指受理金牛卡申请时柜员进行的审查、开户、发卡等一系列工作。

（二）业务流程

1、客户向营业机构提交申请资料，必须提供有效身份证件，填写《内蒙古自治区农村信用社金牛卡（借记卡）申请书》（以下简称《金牛卡申请书》）。

2、柜员对申请资料进行审查。

3、柜员收款和开立结算账户并发卡，已有存折的可以直接发卡。

4、核心业务系统对已用凭证作销号处理。

5、凡申请使用金牛卡的客户，必须自行设置密码（密码不得少于六位）；批量发卡业务（如代收代付工资户）要求委托单位提供全部发卡人的资料和身份证件复印件。批量发卡的密码管理采用预设密码、自行修改的方式进行管理。

（三）主要风险点

1、对卡申请人提供资料审查不严。

2、违反审批程序发卡。

3、内部人员冒名发卡。

4、丢失金牛卡。

（四）主要防范措施

1、必须按规定审查金牛卡申请人的真实身份。

2、临柜人员必须认真审核、验证申请人资料及身份证件后，才能向申请人发卡。

3、每天营业终了清点库存成品卡数量，核对其是否与登记簿记录一致。经核实不一致时，要立即上报主管领导，追查事故责任，并及时查漏补缺。

发卡后控制与监督

（一）主要内容

发卡后的控制与监督是指对持卡人使用金牛卡的交易金额和异常操作行为等进行控制和监督。

（二）主要风险点

金牛卡被盗用和伪造。

（三）防范措施

1、在发换新的金牛卡时，提供“安全用卡须知”，提醒持卡人安全使用金牛卡。

2、规定持卡人每日凭金牛卡在自动柜员机（ATM）上累计取款限额为20000元（含）。

3、运用软件加密措施防止金牛卡被伪造和冒用。

4、对于冒用、伪造、欺诈、内外勾结等案件及时调查处理，设立相应的案册，及时跟踪。

5、加强与银监部门、人民银行、银联、公安机关及同行的合作，共同打击金牛卡犯罪行为。

经授权发卡的旗县联社须指定人员负责金牛卡违法犯罪案件的收集、分析和报告工作。在营业机构发现金牛卡违法犯罪案 件后必须立即（24小时内）上报自治区联社电子银行部，自治区联社电子银行部在接到报告后，应及时向全区各合作金融机构通报案情并部署对策，并在3日内以机密件的形式将案情和已采取的对策措施报内蒙古银监局。

6、持卡人在一天内若连续5次输入密码错误，系统会自动锁定该卡，持卡人可到内蒙古自治区农村信用社所辖联网的任意柜面网点，凭有效身份证件及正确密码办理解锁。

7、加强对金牛卡的挂失管理。对客户提出的挂失申请及提供的相关证件，做到认真审核。对符合挂失规定的，要立即进行止付操作，避免客户资金损失。

其他风险防范措施

1、法人单位可按有关开户规定申领单位卡，单位卡账户的资金一律从基本存款账户转入，不得存取现金，不得将销货收入存入单位卡。

2、持卡人在卡账户支取现金超过5万元（含），需向经办柜员出示有效身份证件，并通过大额支现审批。如采取通存通兑的支取方式时视同存折通存通兑的支取方式处理。如他人代为取款时，还需出示存款人及代理人有效身份证件，经办柜员要进行登记。

3、在自动柜员机（ATM）上办理业务时，因自动柜员机（ATM）出现故障、持卡人操作失误或发卡机构发出吞卡操作指令造成金牛卡被机器吞没，各营业机构按中国银联发布的《金牛卡跨行业 务吞没卡处理办法》等有关规定进行处理。对自动柜员机（ATM）因非吞卡指令而吞卡的，持卡人可在吞卡后次日起10个工作日内，持本人有效身份证件及卡密码到自动柜员机（ATM）所属营业机构办理领卡手续；对在吞卡后次日起10个工作日内无人认领的及按吞卡指令所吞的卡片，自动柜员机（ATM）所属营业机构须剪角或打洞处理，10个工作日有效期内卡片专人专夹保管，不得遗失或损毁，对于作废的卡片按《内蒙古自治区重要空白凭证管理办法》规定处理；如是他行卡需填写“金牛卡跨行业务吞没卡清单”一式两份，一份连同被剪角或打洞处理后的卡片上交金牛卡业务管理部门，另一份留存备查。

4、金牛卡的书面挂失、换卡、销户等特殊业务都要到原发卡机构办理。

5、各信用社营业机构的自动柜员机（ATM）设有防暴装置，出现人为破坏机器时能自动报警，同时自动柜员机（ATM）应配备图像清晰、能看清票面的电子监控设备，并设专人管理。各旗县联社保卫人员要经常检查自动柜员机（ATM）交易区监控画面的清晰度，对探头偏移或画面模糊不清的要及时调整或清洁，发现自助设备异常的要及时上报并按要求进行处理；已拍摄的录像带要妥善保管，建立录像资料调阅登记制度，严格按调阅权限审批，向金牛卡管理部门提出申请并经联社分管领导批准后，由调阅人在登记簿上签字后方可调阅。

二、健全内控制度，化解管理风险

（一）分工明确，职责清晰，合理划分岗位职责。根据业务发展和人员配备情况，金牛卡业务管理部门可合理地进行一人多岗的劳动组合，但必须执行基本岗位相分离的原则，明确岗位职责。制卡、卡片保管、系统维护等要害岗位分别设专人负责，各岗位间都能做到相互制约，从而达到防范内部风险的目的。同时，注重提高金牛卡管理人员的政治素质，加强法制规章教育，增强遵纪守法的自觉性。

（二）建立健全各种登记制度，严防管理漏洞。在金牛卡业务的各个环节，建立健全各种登记制度，严格履行各业务环节的交接手续，认真登记，做到记录真实、准确、及时，记载清晰，签章齐全，责任分明。主要设置以下登记簿：《卡挂失和解挂登记簿》、《卡没收和归还登记簿》、《卡换卡登记簿》、《开卡登记簿》、《销卡登记簿》、《空白卡出入库登记簿》、《成品卡出入库登记簿》、《废卡登记簿》。

（三）制度先行，监督根上。

完善健全的管理制度需要制度执行部门来执行，否则形同虚设，各旗县联社管理部门要定期或不定期组织人员对金牛卡业务规章制度执行情况检查，严格审查金牛卡业务处理过程是否符合操作程序，及时纠正会计核算和业务操作过程中的各种差错，保证业务处理合规有效，处理结果真实可靠，资金收付正确安全。同时对作为重要空白凭证的库存金牛卡进行盘点清查，发现违章违规情况，严肃查处，及时堵塞漏洞。

（四）建立健全自动柜员机（ATM）管理制度，严防新型操作风险。

1、自动柜员机（ATM）管理员在各营业机构在员工中挑选，经培训考核合格方能上岗。自动柜员机（ATM）管理员应该有良好的道德品质，高度的责任心，相关的银行业务知识和自动柜员机（ATM）操作技能。

2、每台自动柜员机（ATM）有两名自动柜员机（ATM）管理员，分别为操作管理员和钱箱管理员。自动柜员机（ATM）操作管理员掌管自动柜员机（ATM）密码；定期检查更换打印纸，打印交易清单和有关报表；负责自动柜员机（ATM）的账务核对。自动柜员机（ATM）钱箱管理员掌管自动柜员机（ATM）钥匙和钱箱钥匙，负责现金的保管、装箱、加钞等出纳工作以及清点保管自动柜员机（ATM）吞没卡，并按有关规定处理吞没卡。进行自动柜员机（ATM）现场操作时，必须两人到场。两人协同操作，相互监督，保证自动柜员机（ATM）的出纳核对工作准确、完整。

3、自动柜员机（ATM）管理员一经确认后，不得随意更换。如确因工作需要更换，必须提前上报电子银行部，电子银行部应及时更新营业机构自动柜员机（ATM）设备管理人员的名单和联系方式。

4、日常使用的自动柜员机（ATM）保险柜的钥匙和密码必须双人分管。日常使用的自动柜员机（ATM）保险柜密码由使用者选定后备案，不得泄露。

5、日常使用的自动柜员机（ATM）保险柜的钥匙均不得随身携带，使用完毕后应入库保管。

6、密码保管人员如临时变更或工作调动，接替人员必须立即更换保险柜密码。钥匙和密码的交接，均应登记交接登记簿。

7、自动柜员机（ATM）备用钥匙和备用密码经双人加封签章，分别入库保管。

8、自动柜员机（ATM）备用钥匙和备用密码启用时必须经营业机构主管批准，同时在登记簿上登记。

三、本办法未尽事宜，按内蒙古自治区农村信用社下发的规章、制度执行。

第四篇：内蒙古农村信用社金牛借记卡管理办法

内蒙古农村信用社

金牛借记卡管理办法（修订稿）

第一章

总则

第一条

为加强内蒙古农村信用社金牛借记卡业务管理，根据中国人民银行颁布的《银行卡业务管理办法》、《银行卡业务管理办法的补充规定》、《内蒙古自治区农村信用社金牛借记卡章程》及《内蒙古农村信用社会计工作基本制度》特制定本办法。

第二条 凡办理金牛借记卡业务的旗、县、市、区农村信用合作联社、农村信用社联合社、农村信用社联社、农村商业银行、农村合作银行（以下简称旗县级法人机构）均须遵守本办法。

第二章

定义和分类

第三条

本办法所称的金牛借记卡是指内蒙古自治区农村信用社联合社（以下简称自治区联社）受旗县级法人机构委托，由自治区联社申请的统一品牌的银行卡，是向单位和个人发行的具有存取现金、消费结算、转账支付、账户管理、授信用信等全部或部分功能，不具有透支功能的金融支付结算工具。

第四条 金牛借记卡按照发行主体的不同，可分为普通借记卡和联名卡。

（一）普通借记卡是指旗县级法人机构独立发行的借记 卡。

（二）联名卡是与交通、通讯、百货、旅游、酒店、保险、地产、医院，以及政府部门、学校、社团或慈善机构等盈利和非盈利性知名机构合作（以下称联名机构）联名发行的银行卡，属“金牛卡”系列产品。

第五条 金牛借记卡按其使用对象不同可分为个人卡和单位卡。

（一）个人卡包括个人主卡和个人附属卡。主卡持卡人可申领多张附属卡，并可规定其附属卡的应用等级。

（二）单位卡可申领若干张,每张单位卡的可用金额均可由单位指定或调整，所有单位卡的可用金额累计不能超过单位卡账户余额。

第六条 金牛借记卡按照持卡人等级与服务内容的不同，区分为普通卡和白金卡。白金卡除了具备普通借记卡一切服务功能以外，持卡人还可以享受发卡机构为其提供的专项服务，并可在内蒙古农村信用社指定的特约商户消费时享有一定的优惠折扣。

第七条 金牛借记卡按功能不同可分为普通借记卡和授信用信卡。授信用信卡包括富民一卡通、福农卡，是为有贷款需求的客户定制的专用卡。除了具备普通借记卡一切服务功能以外，还可以通过预先授信，核定信用额度和期限，当持卡人有贷款需求时，在授信额度及期限内随用随贷，贷时起息。

第三章 组织管理

第八条 自治区联社职责：

（一）负责全区金牛借记卡业务管理。包括:卡片管理、用卡环境及渠道建设；

（二）负责制定金牛借记卡业务发展规划、计划并制定实施市场营销方案；

（三）负责拟订金牛借记卡业务的各项规章制度及操作流程；

（四）负责金牛借记卡产品的创新、设计；

（五）负责对旗县级法人机构进行业务指导和培训；

（六）负责指导旗县级法人机构进行自助服务设备的营销布放和市场拓展；

（七）负责做好与中国银联等系统外单位相关业务的商洽拓展工作；

（八）负责金牛借记卡异常交易监控系统、卡种定制系统、惠民资金管理系统、pos管理平台等银行卡业务系统的研发、维护、升级等；

（九）负责对金牛借记卡异常大额交易进行监控，对监控到的异常交易账户进行临时锁定和解锁；

（十）负责联名卡的发行审批、业务管理和风险管理，定期对联名卡的业务运作进行检查，督导旗县级法人机构进行联名卡业务的评审；

（十一）负责对旗县级法人机构上报的ATM、POS差错确认凭证进行差错调账；

（十二）负责全区农村信用社其它与银行卡业务管理有关工作的组织实施。

第九条 旗县级法人机构主要职责：

（一）贯彻执行自治区联社关于发展银行卡业务的各项政策，执行自治区联社下达的发卡、创利计划及市场拓展战略；

（二）按照自治区联社的有关工作方针和业务管理办法，制定旗县级法人机构业务发展计划以及业务管理、操作实施细则；

（三）负责辖内银行卡业务统计分析和上报工作；

（四）负责辖内银行卡业务交流和业务人员培训；

（五）提出新产品开发需求，完善产品服务，拓展银行卡业务功能；

（六）结合当地市场特点，采取灵活多样的营销手段，制订完善的营销方案；

（七）为持卡人提供方便、快捷、优质的服务，积极听取客户意见、及时解决客户投诉，树立良好形象，提升客户满意度；

（八）加强与特约单位的联系，创造优良的用卡环境；

（九）统一组织对自动取款机、自动存款机、自动存取款机、多媒体自助终端、存折补登机、销售点终端等银行卡自助设备的业务管理；

（十）协助会计部门，搞好金牛借记卡的会计核算和资金清算；

（十一）负责联名卡的市场调研和发行，负责本机构联名卡的业务管理和风险管理，定期对本机构联名卡的业务运作进行自查，定期对本机构联名卡业务进行评审；

（十二）负责对辖内机构上报的ATM、POS差错通过行内差错处理平台进行确认。

第十条

发卡网点的主要职责：

（一）办理金牛借记卡柜面业务；

（二）管理持卡人申请资料及其他资料；

（三）受理客户咨询、投诉并及时解答、处理；

（四）协助自治区联社联系通过银行卡异常交易监控系统监控到的异常账户持卡人，负责对自治区联社通过银行卡异常交易监控系统临时锁定的账户办理正式挂失手续或解除锁定状态；

（五）负责对本机构布设的ATM、POS产生的差错进行客户投诉登记长款上划及差错交易核实;

（六）在旗县级法人机构主管部门的指导下，努力拓展银行卡市场，包括发展持卡人，增加卡中间业务的品种和数量，发展特约商户。

第四章 发卡管理

第十一条

凡经审核符合申领金牛借记卡条件的单位和个人均可向内蒙古农村信用社各发卡网点申领金牛借记卡。其中申领富民一卡通、福农卡产品的单位和个人，根据授信需求向发卡联社提供担保。第十二条

申领金牛借记卡应按照国家实名制有关规定执行。

（一）申领人必须遵守《内蒙古农村信用社金牛借记卡章程》的有关条款，并按规定填写《内蒙古农村信用社银行卡（个人借记卡）/个人银行结算账户申请表》。

（二）申领个人卡必须提供本人有效身份证明原件及复印件。有效身份证明包括：居民身份证、临时居民身份证、护照、军官证及警官证等符合国家法律、行政法规和有关规定的有效身份证明。

（三）申领单位卡应出具营业执照、税务登记证、组织机构代码证和单位法定代表人或授权人的书面证明，并由被授权人出示有效身份证件。

（四）代理他人申领个人金牛借记卡，必须提供代理人的有效身份证明原件及复印件。

（五）申领附属卡由主卡持卡人持相应主卡、有效身份证明、附属卡申领人有效身份证明，填写《内蒙古农村信用社银行卡（个人借记卡）/个人银行结算账户申请表》，办理申领手续。个人卡的主卡持卡人可为其配偶及其家庭成员申领不超过两张的附属卡。单位卡的主卡持卡人可为其下属部门及分支机构申领不超过五张的附属卡。主卡持有人对附属卡负有全责，有权限制附属卡的单笔交易额度、日交易额度、日交易次数、月交易额度和期间交易额度以及卡账户余额查询等功能，并有权止付、注销其附属卡。

第十三条 申领富民一卡通、福农卡时，持卡人除了填 写《内蒙古农村信用社银行卡（个人借记卡）/个人银行结算账户申请表》外还须与发卡网点签订《内蒙古农村信用社富民一卡通/福农卡授信合约》方可领卡。申领没有关联授信额度的福农卡时申领流程同普通金牛借记卡申领流程。

第十四条 申领人申办金牛借记卡时，应按规定如实填写有关申请材料，发卡网点对申请人所填内容及所提供的资料审查通过后准予领卡。

第十五条 惠农一卡通发卡

（一）惠农一卡通发卡需根据旗县财政部门提供的补贴户基本信息建立开户信息，开卡前由旗县级法人机构营业部进行补贴户身份联网核查，核查通过的进行批量开卡。

（二）旗县级法人机构营业网点要设专人、专柜保管惠农一卡通凭证，随时了解农牧民返乡情况并及时将惠农一卡通发送到户。

（三）补贴户根据当地财政部门事前公示的补贴花名到旗县级法人机构营业网点领卡。领卡时，必须持本人有效身份证件，不准村组干部或他人代领惠农一卡通卡片。

（四）补贴户领卡时，旗县级法人机构营业网点人员应指导补贴户填写《内蒙古农村信用社银行卡（个人借记卡）/个人银行结算账户申请表》办理领卡。补贴户第一次申领惠农一卡通后，旗县级法人机构营业网点要告知客户及时修改密码并正确保管惠农一卡通卡片。

（五）惠农一卡通账户变更由旗县级法人机构营业网点执行，惠农一卡通丢失后在旗县级法人机构营业网点办理挂 失，操作柜员及时登陆惠民一卡通平台做账户变更并及时将信息发送财政。有在途发放数据时不允许变更账户信息。

（六）惠农一卡通一般不允许做凭证销户。如遇客户自然死亡，其家属持死亡证明到当地财政部门做惠农资金清册核对事宜，信用社开卡网点收到财政部门确定该卡无相关资金数据后，按照储蓄管理条例的有关规定可办理销户。

第十六条 白金卡发放对象为能给内蒙古农村信用社提升品牌价值和社会形象的具有高收入、高消费特征的高端客户。

第十七条

代收代付等中间业务集中批量开办的金牛借记卡，持卡人应及时持有效身份证件到柜面或自助机具上办理密码修改后才能使用。

第十八条

金牛借记卡起存金额不限，金牛借记卡可零金额开卡，可随时续存。账户为结算账户，申领时必须预留密码，密码为符合系统规定的6位数字。

第五章 账户及交易管理

第十九条

个人金牛借记卡集多储种、多账户、多功能于一体，在ATM、POS等自助设备上使用时，默认为人民币活期存款账户。定期账户支持所有定期业务种类。

第二十条

单位金牛借记卡账户为活期结算账户，不能存取现金。单位金牛借记卡存款必须从其基本账户转账，销户必须为转账销户，销户时单位金牛借记卡资金转入基本账户。第二十一条

金牛借记卡限合法持卡人本人使用，不得转让或转借他人。

第二十二条

金牛借记卡所有交易均须联网实时操作，通过个人密码确认，在持卡人账户中实时记账。

第二十三条

在交易处理过程中发生通讯等故障时，要及时为持卡人查询余额，发现长、短款交易应及时主动与上级管理部门或自治区联社联系，查询查实业务处理结果，保证资金安全。

第二十四条

持卡人凭金牛借记卡和密码可在内蒙古农村信用社营业网点柜面和自动柜员机上办理存取现金、消费结算、转账、查询余额、修改密码等全部或部分业务。

第二十五条 持卡人持金牛借记卡和密码可在带有“银联”标识的自动柜员机上跨行办理取现、转账和查询。每卡每日累计取现金额不得超过20000元人民币，转账时应正确输入转入方卡号，并需两次输入转入方卡号确认，跨行只可查询账户余额，不可查询交易明细。

第二十六条 持卡人凭富民一卡通、福农卡和密码在营业网点柜面支取授信额度时，需特别说明。支取活期存款账户余额时支取流程同普通金牛借记卡。

第二十七条

有卡存取款时，持卡人无需填制存取款凭证，只需将卡（若存款同时交出现金）交经办员并告知其存取款金额。业务处理完毕存款人需认真核对后签字确认。

第二十八条

无卡存款时，存款人（代理人）应持有效身份证件办理，并在个人内蒙古农村信用社个人储蓄存款凭 条上填写银行卡卡号、持卡人姓名、有效证件类型、证件号码、存款金额等要素。业务处理完毕存款人（代理人）需认真核对后签字确认。金牛借记卡不提供柜面和自动取款机无卡取款或转账业务。

第二十九条

持卡人可与发卡机构签订协议,委托发卡机构代理水费、电费、煤气费、电话费，代发工资、低保、劳务费等代收代付中间业务，发卡机构不为持卡人垫付资金。

第三十条 旗县级法人机构可委托自治区联社与中国移动、中国联通、中国电信等运营商签订短信通业务通讯费扣划协议，开通短信服务功能。持卡人持有效身份证件和金牛借记卡到开卡机构柜面填写《内蒙古农村信用社特殊业务申请书》开通短信通知服务。

第三十一条 持卡人开通电话银行、ATM、网上银行转账及办理无卡自助消费、账户密码重臵等特殊业务，持有效身份证件及有效金牛借记卡到开户网点填写《内蒙古农村信用社特殊业务申请书》办理开通手续。

第三十二条

对同一张借记卡，持卡人如一日内在各种交易渠道连续3次输入交易密码不正确，发卡机构有权按有关规定锁定该账户，持卡人须持本人有效身份证件到内蒙古农村信用社任意营业网点申请解除锁定，方可重新开通账户。

第三十三条 同一张借记卡持卡人一日内或连续几日内在各种渠道办理取现、转账及消费交易，其交易速度、频 率达到银行卡异常交易监控系统监测值时，自治区联社客服中心负责联系持卡人，经持卡人确认后可对其账户进行临时锁定，确保资金安全。

第三十四条 特约商户结算手续费费率参照中国人民银行《银行卡业务管理办法》和“银联”手续费标准执行。

第三十五条 持卡人在加入“银联”的特约商户购物消费后要求退货的，应提供原始交易凭证及特约商户认可的其他退货有效单据。商户经办人员在原交易发生的POS终端上刷卡，输入退货金额、原交易日期、交易流水号等要素。持卡人输入密码，无误后打印退货交易凭证，交持卡人签字确认，将凭证回单联及银行卡交持卡人。

第三十六条

持卡人可在宾馆类的特约商户办理预授权交易，发卡机构如果在预授权有效期内没有收到预授权撤销或预授权完成，自交易日起第31日对预授权冻结金额进行解冻。

第三十七条

金牛借记卡系统内资金清算由核心业务系统自动处理，跨行资金由自治区联社和银联进行清算。差错交易按系统内和系统外差错处理有关规定执行。

第三十八条

持卡人在自动柜员机上办理业务时，因机器故障、操作失误或发卡机构发出吞卡指令造成吞卡的，持卡人应在卡被吞后次日起3个工作日内凭本人有效身份证件、交易凭条到自动柜员机所属网点申请领卡。吞卡后第4日，自动柜员机所属营业机构将对被吞卡剪角作废处理。剪角是指沿卡片背面左上角磁条下且与水平不大于45度角方 向进行剪角。

第三十九条 属于下列情况之一的，各网点可为持卡人办理销户：

（一）持卡人凭本人有效身份证件和密码，交回金牛借记卡，要求取消其金牛借记卡账户。

（二）持卡人办理书面挂失七天后，凭本人有效身份证件或密码，要求结束其账户。

（三）持卡人因死亡、失踪等原因，按照储蓄管理条例的有关规定办理销户。

第四十条 持卡人销户可在各网点办理，销户后的卡同时取消该卡所有关联关系。

第四十一条 富民一卡通、福农卡的授信机构与开卡机构必须为同一机构。一个客户只能在一个机构申领一张富民一卡通或福农卡，不允许一个客户在多个机构申领富民一卡通或福农卡，也不允许一个客户申领多张富民一卡通或福农卡。

第四十二条

发卡网点不向持卡人寄送对账单。持卡人可到各营业网点申请开通短消息服务功能，及时通过手机短信的方式核实账户变动信息。也可通过内蒙古农村信用社柜台、自助设备（ATM、CDM）、电话银行、网上银行查询账户余额和交易明细。

第四十三条 白金卡开卡流程同普通金牛借记卡，开卡后需要与购买的附加服务捆绑登记，记载服务使用时间、次数与卡片受理机构名称，准确掌握、核定服务内容的使用情 况。

第四十四条 旗县级法人机构可委托自治区联社统一购买白金卡增值服务，由旗县级法人机构自行向客户选择提供。

第四十五条 白金卡除具备存取现金、转账结算、购物消费等基本功能外，还包含优先优惠、投资理财、保险保障、白金服务专线等增值服务功能。

第四十六条

金牛借记卡被盗或遗失，持卡人可办理口头或书面挂失；密码遗忘可办理密码挂失。受理挂失必须登记挂失登记簿，以备查询。受理挂失前金牛借记卡已被他人冒用所造成的损失由持卡人负责。

（一）口头挂失。持卡人可凭卡号及密码通过柜面或客服电话96688办理口头挂失，口头挂失有效期为5天，5天后自动解挂。

（二）书面挂失。持卡人申请书面挂失应提供本人有效身份证件和个人密码，到原发卡网点办理。持卡人身份证件遗失的，要求持卡人在挂失申请时填写有关资料，提供其他身份证明，凭密码办理。

（三）持卡人办理书面挂失七日后，持卡人可凭挂失申请书和有效身份证件到原发卡网点换领新卡。

（四）富民一卡通、福农卡挂失时应由持卡人（代理人）办理挂失，挂失七日后必须由持卡人本人办理补发业务。补发新卡后卡号为新卡号，账户信息不变。

（五）持卡人遗忘密码，可提供本人有效身份证件，办 理密码挂失及密码重臵。

第四十七条

金牛借记卡挂失后又找到遗失卡，仍想继续使用的，须到挂失网点申请撤销挂失。撤销挂失须凭挂失申请书回执和有效身份证件，发卡网点受理后方可继续使用原卡。经过电话银行（96688）进行口头挂失后5日内，找到遗失的金牛借记卡并急需使用其账户资金时，可到开卡网点进行书面挂失，挂失后进行挂失撤销即可使用原卡。

第四十八条 出现下列情况之一的，发卡网点可对金牛借记卡进行止付。

（一）持卡人挂失止付；

（二）法定部门按照法律程序冻结止付。

第六章 空白卡、成品卡领用管理

第四十九条

金牛借记卡空白卡应建立专用账户视同重要空白凭证管理。库管员应及时登记《空白卡出入库登记簿》，并入库保管。制卡领用时，要有严格的出库交接手续。

第五十条

各旗县级法人机构根据业务实际，统计辖内预发卡数量，填制《金牛借记卡空白卡片定制需求确认书》，由旗县级法人机构法人签字加盖公章确认后传真至自治区联社电子银行部。

第五十一条 自治区联社根据旗县级法人机构报送的卡片需求，制定打卡文件加密传送至制卡厂商制成品卡。成品卡由制卡厂商寄送至各旗县级法人机构。旗县级法人机构接收核对无误后填写《金牛借记卡到货确认函》写明卡种、卡 片号段及数量加盖公章后传真至自治区联社进行卡片出库。

第五十二条

旗县级法人机构营业网点向上级机构领取成品卡时需严格履行交接手续。

第五十三条

作废卡、损坏卡各发卡机构要在卡片背面左上角磁条下且与水平不大于45度角方向进行剪角处理，破坏磁条，致其无法使用，并逐张登记。旗县级法人机构将收回的废卡按相关规定销毁。

第七章 计息和收费

第五十四条

按照中国人民银行规定利率和计、结息方法计付利息，并依法代扣代缴利息所得税。

第五十五条 持卡人在POS机上消费不需支付任何手续费。

第五十六条 持卡人在系统内同城跨联社安装的自助设备（ATM、CDM）上取款、金牛借记卡与金牛借记卡转账，不向持卡人收取手续费。持卡人在系统内异地柜面或自助设备上存取款、转账手续费按内蒙古农村信用社通存通兑收费标准收取。

第五十七条

持卡人在区内其他银行布设的自助设备（ATM、CDM）上交易，按中国银联有关规定收取手续费。持卡人在区外其他银行布设的自动柜员机（ATM、CDM）上交易，除了按中国银联有关规定收取手续费外加收《内蒙古农村信用社金融服务收费办法》中规定的异地交易手续费。

第五十八条

各旗县级法人机构应及时将经有关部门 审批后的收费项目及收费标准按规定向公众公告。收费项目、收费标准、收费方式发生变动时，旗县级法人机构营业网点应按有关规定将变动内容在相关营业场所公告，自公告之日起10个工作日后生效。持卡人不接受该变动的，可在公告期满次日起20日内办理销户手续。超过此期限仍未办理销户手续的，视为接受。

第五十九条

金牛借记卡根据卡种不同设臵有效期。

第六十条

卡片出现损坏，持卡人可持有效身份证件及原卡到营业网点申请换领新卡。

第六十条

卡片书面挂失时不收取费用。

第六十一条

持卡人进行交易时产生的手续费用，均由发卡机构在持卡人账户中直接扣除。

第六十二条 富民一卡通、福农卡授信期限内的贷款利率，执行授信合约中约定的利率，具体利率在人民银行规定的同期同档次法定基准利率基础上，由各旗县级法人机构自行确定浮动比例。授信期限内合同利率不变。

第六十三条 授信额度内贷款的计息，从借款人实际借款日算起，按约定的利率和期限进行计息。既可以实行按月、按季结息，也可以利随本清。

第八章 风险管理与责任

第六十四条

营业网点应严格按照《个人存款账户实名制规定》办理开卡及存款业务。对客户提出的不符合实名制规定要求开立金牛借记卡的，应予以拒绝。第六十五条

营业网点应遵守服务规范，认真做好客户业务受理及日常服务，发现假冒卡、伪卡、或被盗卡以及其他有可能构成严重风险的情况，应及时没收并报告。

第六十六条

发卡网点应妥善保管金牛借记卡的客户资料，不得擅自外泄或对外提供（法律法规另有规定除外），严格保障客户的资料安全。

第六十七条 各发卡机构要采取积极措施，维护网络稳定，当卡交易发生网络故障交易不成功时，受理机构不得反复刷卡，避免造成资金风险。

第六十八条

在发展特约商户时，各旗县级联社要将相关情况以文字形式上报至自治区联社核准，并对特约商户POS操作人员进行相关业务培训考核合格后才可开展收单业务，以保证客户资金安全。

第六十九条

因网络故障、操作失误等原因造成持卡人卡账面余额大于实际余额时，经办机构要及时向发卡机构、自治区联社发出紧急止付申请，共同采取有效措施，积极组织追款。必要时可以通过司法机关诉讼程序追偿。

第九章 附则

第七十条

本办法由内蒙古自治区农村信用社联合社理事会制定、解释，社员大会批准、修改。

第七十一条

本办法自下发之日起执行，原《内蒙古农村信用社金牛卡业务管理办法》废止。

第五篇：贵州省农村信用社个体工商户贷款管理办法(暂行)

贵州省农村信用社个体工商户

贷款管理办法（暂行）

第一章 总 则

第一条 为提高我省农村信用社信贷服务水平，较好地解决个体工商户融资难问题，根据《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》、《担保法》以及《中华人民共和国银行业监督管理法》等有关法律法规，特制定本办法。

第二条 本办法所称个体工商户是指当地县域内的城镇居民和农户，并持有当地工商部门核发的个体工商户营业执照，有相对固定的经营场所和相对稳定的收入来源，以生产经营为主，且具有完全民事行为能力的个体经营户。

第三条 本办法所称个体工商户贷款是指农村信用社以评定个体工商户信用等级为基础，以个体工商户提供有效担保为条件而发放的为满足个体工商户生产经营所需的贷款。贷款人是指贵州省农村信用社（合行）辖内办理贷款业务的营业机构。借款人是指经农村信用社评定信用等级，符合贷款条件的个体工商户。

第四条 贷款用途。主要用于个体工商户商品短期流动周转和短期生产所需资金。

第五条 适用范围。本办法适用于贵州省农村信用合作联社（合行）及其所属机构。

第二章 贷款对象、条件及方式

第六条 贷款对象：在信用社服务范围内的城镇居民或农户，并持有当地工商部门核发的个体工商户营业执照，在信用社服务范围内以生产经营活动为主，且具有完全民事行为能力，评定信用等级为“一般”以上的个体经营户。

第七条 贷款条件

（一）基本条件为：评定信用等级为“一般”以上；

（二）必备条件：

1.提供有效的抵（质）押担保。

2.提供经贷款人审查认可的最高额保证担保。3.未能提供前述两项担保，但借款人经贷款人审查能够成立联保小组的。

第八条 贷款方式。对符合贷款对象的个体工商户贷款，采取最高额抵押担保和最高额保证担保（含联保）两种贷款方式，实行 “一次核定、随用随贷、余额控制，周转使用、动态管理”的授信管理办法。

第三章 信用评级与授信 第九条 信用等级设定。个体工商户信用等级分为三个等级：优秀、较好、一般。采取量化评分的方式评定（评分标准见附表）：

优秀：信用等级评分在90分（含90分）以上。

较好：信用等级评分在70分（含70分）—90分。

一般：信用等级评分在60分（含60分）—70分。

第十条 个体工商户评定信用等级应具备以下条件。

（一）居住在贷款人服务区域内具有本地户口，从事商品生产经营活动且居住稳定。

（二）年满18周岁（含18周岁）至60周岁（含60周岁），具有完全民事行为能力。

（三）持有当地工商部门核发的个体工商户营业执照和税务登记证；

（四）借款人品性良好，诚实守信，在信用社开立存款账户，与信用社建立良好的信贷关系且近年来无不良贷款记录。

（五）有相对固定的经营场所和经营稳定的经济收入。

（六）有恶意拖欠贷款和逃废债务行为或有不法行为的不能参与评定信用等极。

第十一条 个体工商户申请评定信用等级需提供以下资料：

（一）当地工商部门核发的有效个体工商户营业执照原件（复印件1份）。

（二）税务部门核发的税务登记证原件（复印件1份）。

（三）个体工商户的有效身份证原件（复印件1份）。及个人像片。

（四）经营场所证明原件（房产证、租赁协议和租赁收据，复印件各1份）。

（五）年缴税证明或依据（证明可以到税务部门出据）原件（复印件1份）。

（六）抵（质）押贷款提供抵（质）押物的权属证明（房地产证件等）原件（复印件1份）。

（七）保证担保贷款需提供保证人资料和担保承诺书。

第十二条 评定程序：

（一）调查。信贷员对个体工商户基本及经营情况进行调查，写出书面调查报告，并填具《贵州省农村信用社城镇个体工商户信用等级评定调查表》。

（二）审查。信用社（分理处）审贷委员会安排不少于二人的信贷审查人员对信贷员调查情况进行审查，填具《贵州省农村信用社城镇个体工商户信用等级评定审批表》。

（三）评分确定等级。信用社（分理处）召开审贷小组会议，对申请人评分，确定信用等级，讨论核定授信限额。

（四）审定。信用社（分理处）审贷小组负责人根据审贷小组意见确定申请人信用等级和授信限额。但不能高于审贷小组确定的信用等级和授信限额。

（五）评级通知。信用等级评定工作结束后，评定为较好、一般信用等级的，信用社信贷调查人员向申请人发送《信用等级评定通知书》。评定为优秀信用等级的应报联社（合行）审批后，方可向申请人发送《信用等级评定通知书》。

第十三条 优秀信用等级审查。评定优秀信用等级的个体工商户，信用社（分理处）应将借款人评级提供的资料（各1份）、信用社（分理处）填具的有关调查及评级表（审批表2份，其他表格1份）报送联社（合行）审查审批后，联社（合行）向报送单位返还1份审批表。

第十四条 授信额度。根据个体工商户提供的担保手续，确定不同的授信限额：

（一）凭证质押最高授信限额为质押凭证金额的90%。

（二）抵押担保最高授信限额为抵押物评估值的70%。

（三）保证担保（含联保）授信限额以借款人还贷能力和保证人代偿能力确定。

第十五条 签订合同（协议）。借款人需使用贷款时，夫妻双方与担保人应持借款申请书、本人有效身份证件、信用等级评定通知书到评级信用社（分理处）办理借款手续。经信用社（分理处）审查无误后，按以下程序办理：

（一）签订借款合同。

（二）签订最高额抵押担保借款合同或最高额保证担保合同，并附担保承诺书。联保贷款的，联保小组成员与信用社（分理处）共同签订联保协议及联保贷款合同。

最高额保证担保合同、联保贷款合同保证期间为借款合同期限届满后两年；抵押权的存续期间至被担保的债权诉讼时效届满之日后两年。

（三）签订扣划款协议书。

（四）借款合同签订后，信贷员应填写一式二份信用城镇个体工商户登记簿，一份信贷员留存，贷款审查时使用，一份交临柜人员办理贷款时审核使用。

第十六条 利率优惠。对评上信用等级的个体工商户，根据不同的信用等级，享受不同的优惠利率。优秀、较好和一般可享受不同的浮动利率，具体浮动比例由各联社制定。

第十七条 办理个体工商户联保贷款时，按农户联保贷款实施细则的有关程序办理。

第十八条 对未评上信用等级的借款户只能发放抵押（质）担保贷款，不享受优惠利率，具体上浮比例由各联社（合行）自行确定。

第四章 贷款发放及还款方式

第十九条 已评定信用等级的借款人，首次申请使用贷款时，应提供以下资料：

（一）书面借款申请书。

（二）借款人有效身份证件。

（三）他项权证原件或质押凭证原件。信用社（分理处）应作为有价单证登记保管。

以后申请贷款的，借款人只须向贷款人提供书面申请及有效身份证件即可办理贷款。

第二十条 客户受理。信贷员接到个体工商户的申请时，应及时与登记簿核对，审查借款人提供的资料是否真实完整，申请贷款额及余额是否超授信限额。

第二十一条 贷款调查。信贷员对受理的个体工商户进行实际调查了解，主要调查借款人的资金需求和用途。信贷员应在《贵州省农村信用社自然人贷款调查审批表》签注意见，包括借款用途是否符合借款申请使用用途、贷款额是否超核定限额，发放贷款的审查意见，有权审批人签暑审批意见。

《贵州省农村信用社自然人贷款调查审批表》为一式二份，一份归入信贷档案管理，一份由借款人办理贷款发放手续时使用。

第二十二条 贷款发放。信用社（分理处）临柜人员对借款申请书、《贵州省农村信用社自然人贷款调查审批表》、有效身份证件审核无误后，填制借款借据和贷款发放凭证办理贷款发放手续。借款人应在借款借据上签字盖手印。《贵州省农村信用社自然人贷款调查审批表》作借款借据附件一并装订保管。

第二十三条 贷款期限。借款人每笔贷款期限不超过借款合同期限。每笔贷款期限最长不得超过1年，超过一年的应制定分期还款计划。

第二十四条 还款及结息方式。个体工商户贷款还款方式采用按季结息到期一次性还本或按季结息，分期还款的方式。

第五章 贷后管理

第二十五条 贷后管理。信贷员应按季度对借款人贷款的使用情况进行跟踪检查，实行动态管理。

（一）建立跟踪检查制度。信贷员对个体工商户贷款的使用情况进行跟踪检查，每一个季度检查不低于一次，全面了解借款人的生产经营情况和贷款的使用情况，并填写《贵州省农村信用社自然人贷款跟踪检查表》，检查表归入信贷档案管理。

（二）到期催收。建立个体工商户贷款跟踪监控体系，对即将到期的贷款提前15天抄列还款通知，提前10天送达借款人，并签收回执归档管理。

（三）到期管理。个体工商户到期未及时归还又未向贷款人申请办理展期的，贷款人应终止对其在授信额度内未发放的贷款，待归还结欠贷款后方能向其发放贷款。对个体工商户贷款出现特殊情况未能按时还款的，根据不良贷款的管理要求进行管理。

第二十六条 信贷违约处理。客户未按信贷合同的有关约定履行义务,贷款人按合同约定的有关规定计收利息，停止提供新贷款，采取提前收回部分或全部贷款和依法起诉等措施。

第六章 信用等级管理

第二十七条 个体工商户信用等级管理实行年审制度。

年审是指每个终联社（合行）对信用个体工商户自评定信用等级以来资信状况进行的审查。

（一）每年一季度前各联社(合行)应组织辖内信用社(分理处)全面完成对信用个体工商户的审查工作。根据年审情况，分别在年审表、登记簿上加盖“年审合格”、“基本合格”、“年审不合格”印章，并注明审查日期。

（二）对年审合格的应予晋升信用等级，基本合格的降低信用等级，年审不合格的取消信用等级。对晋升、降低或取消信用等级的按相应的信用等级确定贷款利率。优秀信用等级晋升的，按竞争发展的需要，可进一步实行优惠利率。

（三）审查的程序：由信贷员填具《贵州省农村信用社城镇个体工商户信用等级年审表》，按审查内容进行审查核实，并提出审查意见，然后由信用社审贷委员会集体审定。

（四）审查内容：

1.工商营业执照是否年检。

2．审查借款人贷款使用情况。根据贷款跟踪检查记录，借款人有无将资金非正当使用（如高利转借、赌博、转移用途或其他非法营利活动等）的行为。

3.审查借款人评定信用等级以来有无不良贷款记录。

4.审查借款人是否按规定结息。

5.审查借款人评定信用等级以来有无恶意拖欠贷款或其他不良行为。

6.审查信用个体工商户评定信用等级以来与信用社的业务往来情况。

（五）有以下情形之一的年审为“基本合格”：

1.中逾期贷款笔数达到2笔(不可抗拒因素造成的除外)。

2．2次不能按期结息的。

3．单笔借款逾期1个月以上（含1个月），但在90日内归还，未形成呆滞的(不可抗拒因素造成的除外)。

4.未向信用社开户存款，建立良好信贷关系的。

5．资金转移用途，但能按期结息和还贷的。

有上述情形之一的，优秀信用等级降低为较好信用等级；较好信用等级降低为一般信用等级；一般信用等级的则取消信用等级。

（六）有以下情形之一的年审为“不合格”，一律取消信用等级：

1.提供虚假资证，骗取信用社（分理处）及有关人员信任的。

2.非正当使用资金，如高利转借、赌博、从事非法营利活动。

3.有偿贷能力不按期归还，恶意拖欠贷款的。

4.单笔贷款逾期达90天以上未归还的(不可抗拒因素造成的除外)。

5.内逾期贷款累计达到3笔（含3笔）以上。

6．资金转移用途，但又不能按合同约定按期结息和还贷的。

（七）个体工商户评定信用等级以来，生产经营活动正常，能按期还本付息，同信用社业务往来密切且帮助信用社组织资金，无不良行为，可相应晋升信用等级。

第二十八条 联社（合行）对取消信用等级的工商户在取消信用等级后的三日内在辖内信用社（分理处）通报，所辖信用社机构网点均不得向其发放贷款。

第七章 档案管理

第二十九条 档案管理。个体工商户档案分经济信息档案、贷款档案两部分。

（一）经济信息档案管理。以抵（质）押、最高额保证担保发放贷款的，实行一户一档编号管理，编号办法可参照农户小额信用贷款实施细则办理。以联保贷款方式发放的，以联保小组编号建档管理，编号办法可参照农户联保贷款实施细则办理。

（二）经济信息档案包括：

1．城镇信用个体工商户登记簿；

2．个人经济信息资料封面（复印件）；

3．有效个体工商户营业执照（复印件）；

4．税务登记证（复印件）；

5．个体工商户的有效身份证件（复印件）；

6．经营场所证明（租赁协议和租赁收据—复印件）；

7．年缴税证明或依据（复印件）；

8．固定资产权属证明（复印件）；

9．信用等级评定表；

10．信用评级调查及授信审批表；

（三）信贷档案包括：

1．借款申请书；

2．抵押权属证件（复印件）；

3．调查报告；

4．借款合同；

5．借款借据；

6．担保合同（保证、抵押、质押合同）

7．贵州省农村信用社自然人贷款跟踪检查表和贷后检查报告；

8．贷款到（逾）期还款通知书；

9．联保协议书；

10．贵州省农村信用社自然人信用等级及授信年审表。

（四）对未评上信用等级的个体工商户可不进行编号管理，但应以乡镇（街道）为单位将个体工商户的信用评级评定表、信用评级调查及授信审批表归类建档管理。

第八章 罚 则

第三十条 在办理贷款过程中，若违规违纪，调查不实，弄虚作假造成信贷资金损失的，按《贵州省农村信用社稽核审计现场检查处罚办法（试行）》（黔农信发„2005‟52号）等有关规定对相关责任人予以处罚，若触犯法律，移交司法部门处理。

第九章 附 则

第三十一条 本实施细则由贵州省农村信用社联合社负责解释。

二○○六年七月七日