互联网金融的三大思想理论及五种技术工具

第一篇：互联网金融的三大思想理论及五种技术工具

互联网金融的三大思想理论及五种技术工具

互联网金融以高效共享、平等自由、信任尊重、点对点、网格化的共享互联理念，降低了金融成本、扩大了金融边界，重新定义了金融。

互联网金融的本质

金融是货币流通和信用活动以及与之相联系的经济活动的总称。互联网金融是基于互联网思维和互联网技术开展的金融活动，是互联网和金融的跨界与融合，既是一个过程，也是一种结果。互联网是一个非常有效的工具，但是互联网金融并没有改写金融的规律。因而互联网金融的本质不是互联网，而是金融。

互联网金融的模式

互联网金融有多种模式，如第三方支付、P2P、P2L、网贷、众筹、理财保险、网络银行、信息化金融机构、互联网金融门户等等。目前美国兴起的金融科技公司即Fintech公司，则更多的偏重于新老金融企业的科技创新。

互联网金融的思想理论

1、普惠金融

普惠金融是指将金融普遍惠及所有群体，特别强调在贫困地区、少数民族地区、偏远地区以及残疾人和其他弱势群体中提供金融服务。国际上，普惠金融着重强调发展中国家和贫困国家的金融服务，其强调的另一点是要使各个阶层跟上社会进步和现代化的步伐。

2、集聚效应

集聚效应是指各种产业和经济活动在空间上集中产生的经济效果以及吸引经济活动向一定地区靠近的向心力。互联网打破物理边界，集聚效应比线下活动更为明显，所以会出现超大型的互联网中心，如无外力、无颠覆式的新模式，那么行业龙头的地位只会越来越强。其他参与者只能在细分领域内存活，或者被龙头兼并。

3、长尾理论

“长尾”实际上是统计学中幂律（Power Laws）和帕累托分布（Pareto distributions）特征的一个口语化表达。长尾理论是指只要产品的存储和流通的渠道足够大，需求不旺或销量不佳的产品所共同占据的市场份额可以和那些少数热销产品所占据的市场份额相匹敌甚至更大，即众多小市场汇聚成可产生与主流相匹敌的市场能量。

互联网金融的技术工具

1、大数据

麦肯锡全球研究所给出 “大数据”的定义是：一种规模大到在获取、存储、管理、分析方面大大超出了传统数据库软件工具能力范围的数据集合，具有海量的数据规模、快速的数据流转、多样的数据类型和价值密度低四大特征。“大数据”技术的战略意义不在于掌握庞大的数据信息，而在于对这些含有意义的数据进行专业化处理。如果把大数据比作一种产业，那么这种产业实现盈利的关键，在于提高对数据的“加工能力”，通过“加工”实现数据的“增值”。

大数据技术已在信用风险管理、精准化营销、网点布局等金融业务得到广泛运用。

2、云计算

云计算是基于互联网的相关服务的增加、使用和交付模式，通常涉及通过互联网来提供动态易扩展且经常是虚拟化的资源。云计算是分布式计算、并行计算、效用计算、网络存储、虚拟化、负载均衡等传统计算机和网络技术发展融合的产物。从技术上看，大数据与云计算的关系就像一枚硬币的正反面一样密不可分，大数据必须依托云计算的分布式计算、分布式数据库和云存储、虚拟化计算。

3、人工智能 人工智能是21世纪的前沿科技，美国的智能投顾领军者WealthFront公司，通过计算机智能为每个客户量身定制投资组合计划，同时随着客户结婚、生孩子、年龄增长等变化动态调整其投资策略。花旗集团也开始运用人工智能电脑来获得客户需求分析，预测经济走势等服务。

“刷脸取款”、“指纹取款”等生物识别技术、语音识别技术都是人工智能在金融领域的应用。

4、移动互联

移动互联网，就是将移动通信和互联网二者结合起来，成为一体，指互联网的技术、平台、商业模式和应用与移动通信技术结合并实践的活动的总称。

移动互联科技的不断发展，移动支付、手机申请贷款、手机自助放款、手机自助还款等使得互联网金融大行其道，同时也极大地改变了消费者的消费习惯。

5、区块链

区块链在本质上是一个资产数据库，也是一个巨型网络中的分布式总账。它将记录存放到一个个区块里，每个区块使用密码学签名与下一个区块“链接”。记录可以通过网络中不同的网址、位置或机构进行共享，每个人都有权限访问及参与其中。区块链技术具有分布式、去中心化、去信任化、不可篡改、加密安全性等特征。目前，区块链技术已经应用于数字货币、智能合约、权属公证、资产交易等领域，提升了交易的公开透明性并降低交易成本。

新兴互联网金融的特点

与传统金融相比而言，新兴互联网金融具有以下特点：

1、低成本

新兴互联网金融没有传统银行众多人员和网点成本负担，同时充分利用了互联网跨地域、无边界、海量信息、海量用户的优势，因而成本较低。据报道，传统银行单笔信贷成本在2000元左右，而阿里小贷单笔信贷成本只有2.3元，是传统银行银行的千分之一。

2、亲民性

新兴互联网金融更加注重客户网上操作的客户体验和感受，其设计的金融产品较传统金融往往更加简易、便捷、更加亲民。如“余额宝”的界面设计非常亲民，每日的利息收入简捷直观，就深受大量网名客户的喜爱。

3、创新性

新兴互联网金融更加注重“小步快跑、快速更迭”。2013年6月“余额宝”上线，短短18天就吸引了250万用户，转入的金额高达66亿元。“微信红包”的推出赚足了全国人民的眼球。“网上众筹”等新型金融创新产品也同样吸引了大量客户。

随着移动互联等科技的发展，消费者的消费习惯的改变，金融的生态环境已经发生了翻天覆地的变化，互联网金融势不可挡，传统金融如果不能顺应变化、积极变革，即将成为行将灭绝的恐龙。新兴互联网金融也要把握时机，顺势而为，做大做强，以迎接互联网金融时代的到来。

第二篇：互联网金融理财有这三大风险

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互联网金融理财有这三大风险

在互联网金融飞速发展的今天，互联网金融理财作为互联网金融的分支也得到了充分的发展。在经历接连出现的倒闭现象后，互联网金融理财已进入了行业理性洗牌期。在这段时间里，倒闭的现象会不断发生，一些经营不善或投机取巧的平台不可避免的被市场淘汰。“投资有风险，入市需谨慎”这是所有投资者以及有投资理念的人都是耳熟能详的一句话。其实这句话中的风险不单指互联网金融行业，一些其他的投资形式往往也伴随着风险，比如股票、债券、基金等一些理财产品，但是只要有风险才会有收益，在投资的过程中，收益和风险是相辅相成，富贵险中求。互联网金融理财在近两年时间发展的速度是非常快速的，同时互联网金融平台跑路倒闭的新闻也是一直断断续续的出现在投资者的生活中，让很多的投资者对这个行业也是又爱又恨的，然而，在面对纷繁复杂的业内景象，投资人很容易被蒙蔽了眼睛。投资者想要有效的减少风险的话，就需要尽量的采取多的观察方式，来做好风险控制。那么，互联网金融理财有哪些风险？ 信用风险

互联网金融理财平台在进行交易撮合时，主要是根据借款人提供的身份证明、财产证明、缴费记录、熟人评价等信息评价借款人的信用。一方面，此种证明信息极易造假，给信用评价提供错误依据；另一方面，纵然是真实的证明材料，也存在片面性，无法全面了解借款人的信息、做出正确的、客观的信用评价。

www.xiexiebang.com 资金来源难以审查

互联网金融网络借贷的资金来源于持有闲散资金的出借人，这些资金一般情况下是从正当渠道而来的，但是也不能排除其来源的非法性，同时互联网金融网络贷款平台往往也缺乏对资金来源审查的手段。因此，这些网络平台就有被用作洗钱工具或者从事高利贷的风险。资金风险

为了规避风险，目前大部分互联网金融理财平台都选择和第三方支付平台合作，它的主要模式是互联网金融理财平台在第三方支付平台开一个公司账户，出借人的钱打进公司账户，互联网金融理财平台再把钱打给贷款人。尽管这还达不到款项直接从出借方的第三方支付账户到达借入方的第三方支付账户的理想模式，但已经相当程度规避风险了。

随着现在互联网金融时代的到来，互联网金融理财逐渐的被更多的人所认识和知晓，互联网金融理财平台打破了常规的民间理财的运作模式，大圣理财主要从事互联网金融理财服务，业务范围涵盖互联网金融服务、电子商务、投资理财等金融领域。这里介绍一个安全可靠的平台——大圣理财。作为互联网金融平台，大圣理财利用互联网便捷、透明的特点；以及高保障、高收益、便捷的线上投资理财服务优势，为广大投资人提供专业的理财选择。大圣理财注册资金二亿元，100%本金保障计划，一站式借款服务，专业第三方支付接口，风险低，高收益，门槛低，100元起投，注册账号即送5000元体验金，年收益7%-13%。

第三篇：《现代教育技术理论及应用》课程考核

《现代教育技术理论及应用》课程考核要求

一、课程考核成绩构成平时成绩占20%，期末测验占80%。其中，平时成绩根据学生出勤、课堂纪律保持、课堂参与程度和平时作业等情况综合评定。期末测验由教学设计(30分)、多媒体课件（30分）和上机测试（40分）三部分组成。

二、教学方案设计基本要求

1、结合所学专业，学生自主选择幼儿园、小学、初中或高中一堂课程，撰写一份教学设计。注意选择需要充分应用多媒体支持的课题。

2、教学方案设计的格式、样例请参考附件

一、附件二。

3、教学方案设计成绩评定标准请参考附件三

3、使用A4纸双面打印教学设计，并按照正确顺序居左装订。

三、多媒体课件制作基本要求

1、多媒体课件制作的依据是上述教学方案设计，对于课件与教学方案设计内容不一致的，不给分。

2、使用PPT、FLASH、AUTHORWARE或课程范围内的其它制作软件。若为PPT课件，页面必须制作10页以上。

3、多媒体课件评分标准请参考附件四。

4、严禁抄袭、拷贝他人课件，一经教师发现，课程成绩计零分。

5、每个同学使用所选课题命名课件、教学设计，如“小露珠.PPT”、“ 小露珠.DOC”。课件、教学设计电子文档统一存放在一个文件夹中，文件夹使用“学号姓名”命名，例如“20090511689关意军”。

6、科代表或学习委员将全班课件、教学设计电子文档（文件夹以专业年级班级命名，例如“历史学2008级1班”，将所有文档存放在该文件夹中），连同纸质教学设计一并上交任课教师，截止时间为第十八周最后一次课。

四、上机测验基本要求

1． 任课教师根据本期授课内容自行命题，要求学生设计一个完整的小型项目或5个左右的技术要点进行随堂测试。考虑到各班测试时间先后不同，试题保密有难度，为公平起见应采用A、B、C卷等方式保证各班测试题目的区别。上机测试时间为90分钟，要求在第18周最后一次课完成测试。

第四篇：威胁互联网金融的三大风险

威胁互联网金融的三大风险

随着互联网金融的快速发展，其风险的隐蔽性、传染性、广泛性、突发性有所增加，实践中也出现了一些问题，甚至可能触及非法集资、非法经营等“底线”，央行正牵头相关部委研究制定促进互联网金融行业健康发展的指导意见。

投融贷工作人员总结互联网金融的风险主要体现在三个方面。

一是机构的法律定位不明确，业务边界模糊。平台从事金融业务，但现有法律规则难以明确界定其金融属性并进行有效规范。互联网金融企业的业务活动经常突破现有的监管边界，进入法律上的灰色地带，甚至可能触及法律底线。

二是客户资金第三方存管制度缺失，资金存管存在安全隐患。尤其是平台会产生大量资金沉淀，容易发生挪用资金甚至卷款潜逃的风险。

三是风险控制不健全，可能引发经营风险。一些互联网金融企业片面追求业务拓展和盈利能力，采用了一些有争议、高风险的交易模式，也没有建立客户身份识别、交易记录保存和可疑交易分析报告机制，容易为不法分子利用平台进行洗钱等违法活动创造条件；还有一些互联网企业不注重内部管理，信息安全保护水平较低，存在客户个人隐私泄露风险。

第五篇：保理业务如何安全对接互联网金融（范文模版）

保理业务如何安全对接互联网金融

互联网金融有利于引导资金流向小微企业，提供更多金融服务。P2P作为互联网金融的关键部分，可以有效降低交易成本，并达到广覆盖目的，缓解小微企业融资难问题。发端于解决轻资产融资难问题的保理业务与P2P之间的合作模式正成为行业的“星星之火”。保理君今天就和大家探讨一下保理业务如何安全对接互联网金融。

保理是如何运作的？保理是如何对接网贷投资平台的？这其中蕴含着的风险又应如何防范呢？

1.保理的基本原理

保理是卖方将其基于与买方订立的货物销售合同所产生的应收账款转让给保理商，由保理商向买方进行资信评估后，对卖方进行资金融通、并对买方进行信用风险担保、完成账款催收等一系列服务的金融服务方式。它是商业贸易中以托收、赊账方式结算货款时，卖方为了强化应收账款管理、增强流动性而采用的一种委托管理应收账款的做法。简单讲，保理业务就是以应收账款为抵押的贷款。

2.保理的基本流程

1）买卖双方达成赊销合同，买方向卖方赊销货物。

2）卖方向保理公司提出融资申请。

3）在保理公司对买方进行资信评估并给出融资额度后，卖方向买方发货。

4）买方转移应收账款收益权。

5）保理公司向卖方提供融资。融资额是应收货款的一部分，占比是60%-80%的应收货款（占比可能不同）

6）买方定期向保理商支付货款（明保理）。

7）若逾期，保理公司进行催收。

8）保理公司退回剩余货款给卖方。

3.保理业务分类

按追索权分类可分为有追索权保理和无追索权保理:

有追索权保理指应收账款债权转让给了银行或者商业保理公司，卖方在得到款项之后，如果买方拒绝付款或无力付款，保理业务提供方有权向卖方进行追索，该做法可减小保理公司风险，是银行保理和当前保理对接网贷的常用保理方式。

无追索权保理是指卖方将应收账款的债权转让给银行或者商业保理公司，卖方在得到款项之后，如果买方拒绝付款或无力付款，保理业务提供方无权向卖方进行追索，要求偿还预付的货币资金。由于此保理方式的风险较大，保理费用较高，保理类网贷产品一般不采用这种方式。

保理也有明暗保理之分：

明保理（公开保理）指卖方在进行应收账款债权转让的时候应立即将保理情况告知买方，并指示买方将货款直接付给保理业务提供方。

暗保理（隐蔽型保理）是将买方排除在保理业务之外，由保理业务提供方和卖方单独进行保理业务，在到期后卖方出面进行款项的催讨，收回之后再交给保理业务提供方。此保理方式，可以对买方隐瞒卖方的经营情况，防止强势买方提高议价地位。

对于保理类网贷产品，明保理与暗保理的区别就在于保理到期付款时最终的交易还款源由买方承担还是卖方承担。

从我国保理行业大体形式上看，国内保理业务的提供商一般有两类：

首先是银行，银行保理虽已开展了很长时间，但一般不与互联网理财进行对接。

再者就是商业保理公司。国内商业保理行业是在2012年后起步的，此前政策不扶持、信用环境差等原因使商业保理业务发展缓慢，直至2012年6月商务部发布《关于商业保理试点有关工作的通知》，同年12月商业保理开始在部分省市试点，早先在天津和上海启动后试点范围逐步扩大，商业保理行业得到快速发展。

4.保理与互联网对接的可能性

网络借贷为融资人和投资人提供了便利，润滑了资金融通的各个环节。保理作为一种重要常见的贸易资金融通方式，其资产端完全可实现线上对接资金。而依照有关规定，商业保理公司有10倍杠杆的限制，即风险资产不高于净资产10倍，这种杠杆限制了发展迅速的商业保理公司，为打破该限制。保理公司一般都会减小该比值，转让应收账款收益权。此外，保理公司若认为某项应收账款风险偏高，保理公司也会考虑风险转移。这种现状推动着保理商进行线上融资。目前我国的保理业务未突破10万亿元，据预测该市场规模大约在20万亿左右。网贷平台对接保理业务可相互促进，实现双方共赢。

5.保理对接P2P大致分为两个阶段

保理阶段：P2P网贷平台商业保理产品一般都是有追索权的保理。供应商与买方订立货物销售合同，产生应收账款;供应商将该应收账款转让给商业保理公司，商业保理公司向其提供融资，以实现卖方资金周转。

线上阶段：商业保理公司与P2P网贷平台签订合作协议，将该应收账款转让给平台投资人;到期后商业保理公司从买方收到应收账款，并还款给P2P网贷平台投资人。在商业保理业务中，P2P网贷平台常会通过商业保理公司回购、引入担保机构或保险公司等方式对投资者进行本息保障。

6.保理对接P2P的风险及防范

P2P网贷平台商业保理业务的风险在于应收账款的质量风险、操作流程合规风险以及法律监管措施不完善等。

首先是应收账款的质量风险，保理业务基于赊销交易产生的应收账款，因此存在伪造应收账款和应收账款无法收回的可能性。如果商业保理公司和P2P网贷平台对买卖双方的尽职调查不到位，买方经营出现困难或拖欠账款，发起追索后卖方的风险暴露以及交易期间发生纠纷，应收账款的到期还款就存在风险。因此在保理环节，保理商应重点查看应收账款余额、买方付款平均时间，评估应收账款坏账可能性与还款大致时间。如果有附加的贸易合同要查看具体贸易中是否存在买方可拒付的条件（质量争议），确认财务报表是否通过第三方审核，降低保理环节风险。平台接手应收账款时，也应确认买卖双方交易的真实性，可要求保理公司出具核对未结发票清单和发票真伪验证的报告，以核对买方的地址、发票复印件金额与清单一致。

平台操作流程中存在合规风险，监管也尚不完善，比如通常保理商接手应收账款时，会在应收账款质押登记公示系统进行登记。而在线上阶段涉及到应收账款由保理商质押给网贷平台，但依据相关法律规定，应收账款质押应在应收账款质押登记公示系统进行登记，而平台未必会严格要求对质押的应收账款进行登记，因此存在同笔应收账款重复抵押多次借贷的风险。

网贷平台对接保理商环节中，面对商业保理应收账款违约风险较高，商业保理公司良莠不齐的情况下，众多P2P平台涉足保理业务需要着重审查保理商的资质。P2P对接保理也要进行充分的信息披露。目前来看，并非所有平台都对保理所需审查的信息进行了充分披露。保理公司与贸易交易方达成保理合同和保理对接网贷平台的过程中，应收账款的产生可能存在时间差，会产生资金池。

保理对接网贷操作的合规性和相关的法律监管还有待完善。但不能否认的是，诸如保理、融资租赁、典当等各类融资形式对接网络借贷的方式，将会是未来的一个发展趋势。互联网金融+保理的创新会使中国的资本市场发展更加多元化。（供应链金融）

本栏目由中国物流金融服务平台（中物动产信息服务股份有限公司）冠名

最近走访了几十家国内不同地区、不同层次、发展模式各异的物流园区，总体来看，我国大多数物流园区在物流金融方面还是空白，我国的物流园区金融业务发展起步较晚，业务制度也很不完善。相比国外以金融机构推动物流金融服务发展的模式，国内物流金融服务的推动者主要是第三方物流公司。物流园区金融服务是伴随着现代物流园区专业化发展而生，在物流金融服务中，物流园区业务更加复杂，除了要提供现代物流服务外，还要同金融机构合作一起提供部分金融服务。目前，我们大多数时间谈到的物流金融的服务和实施方式主要有仓单质押、动产质押、保兑仓、开证监管四种。下面从其他三个方面谈下我国目前物流园区物流金融的运作模式及存在的机会：

基于保险代理和小额贷款类的园区金融模式

保险代理是目前物流园区选择最多也是最传统的操作方式，这种方式操作简单，采用佣金结算的方式来赚取利润，也有一些园区在这块是和货车租赁业务结合推动的，园区管理方不想付出过多时间和精力来经营与园区业务相结合的保险模式，园区内小微物流企业货物保险业务还为数不多。

物流园区小额贷款业务在国内大多以成立小额担保公司的形式运作的，大多数是本企业拥有充足资金，单独拿出一部分资金对园区内缺乏资金的物流公司实施放贷，资金的筹集方式没有与物流园区业务联系起来。

未来保险公司定会结合物流园区相关业务灵活整合险种，必将为物流金融业务提供一个能够涵盖供应链各个环节的、完整的保险解决方案，在综合责任险中对投保人、被保险人、保险责任、保险金额（赔偿限额）、保险期限、保险费等各项保险要素进行明确约定，物流园区在创新自身和增加利润的同时，也帮助到物流公司防范金融风险，真可谓一举两得！

以代收货款、运费采用统一结算为主的园区金融模式

代收货款、运费属于物流结算式金融模式，是利用各种结算方式为物流企业及其客户融资的金融活动。目前主要有代收货款、垫付货款、承兑汇票等业务形式。

代收货款、垫付货款业务在我国物流行业已存在多年，代收货款流转状态不透明，物流公司卷款逃跑时有发生，园区应引起高度重视，虽是问题，但反过来对园区也是机会，借力打造一个让发货人放心、信誉良好的园区，把社会中优质资源和真正做事的物流公司吸引到园区，会大大提升园区口碑，有利于园区物流金融的顺利实施。代收货款模式是物流园区金融的初级阶段，从盈利来看，它直接带来的利益属于物流公司，同时厂家和消费者获得的是方便快捷的服务，物流园区成为协助控制风险的配角。

收单、支付等金融产品与订单管理、运单管理既无系统支撑也无协同，对账、核销、统计繁琐又出错率高，要想解决此类问题发生，需要搭建电子商务式物流服务撮合交易型平台，借用第三方支付工具实现款项的在线支付体系方可解决，但如何让物流企业习惯在线支付是目前推广的难点。

基于业务在线撮合交易型物流园区授信金融模式

在线撮合交易型物流园区的金融模式实则是物流授信金融模式，是金融机构根据物流企业的规模、经营业绩、运营现状、资产负债比例以及信用程度，授予物流园区内物流企业一定的信贷额度，物流企业直接利用这些信贷额度向相关企业提供灵活的质押贷款业务，由物流企业直接监控质押贷款业务的全过程，金融机构则基本上不参与该质押贷款项目的具体运作。该模式有利于企业更加便捷地获得融资，减少原先质押贷款中一些繁琐的环节；也有利于银行提高对质押贷款的全过程监控能力，更加灵活地开展质押贷款服务，优化其质押贷款的业务流程和工作环节，降低贷款风险。

据悉，一些银行和物流园区管理方尝试发放联名卡，提供“车主一卡通”专属服务，实现了金融功能和园区功能的物理介质和系统功能的无缝链接，将金融服务、园区消费、园区管理、会员服务做到了最佳整合。满足商户结算、融资及现金管理等一站式金融服务需求，以实现多方共赢。一站式结算服务、一站式融资服务、一站式现金管理服务。（安庆心连心物流有限公司）