关于信贷工作的几点考虑意见

第一篇：关于信贷工作的几点考虑意见

浅谈银行信贷档案管理

信贷档案是银行在信贷业务活动中形成的有保存利用价值的各种载体、介质的原始材料和历史记录的总称,是对银行信贷管理工作全面、客观、历史的反映。信贷档案管理是为了给贷款决策、业务操作、内部控制、法律诉讼留存依据,提供服务,防范风险。

一、信贷档案管理工作的作用信贷档案管理工作是信贷管理的一项基础性工作,贯穿于整个信贷过程的始终,建立健全信贷档案对银行业金融机构有效防范信贷风险起着极其重要的作用。

1..健全的信贷管理档案是银行信贷人员工作记录的反映银行开展信贷业务通常是通过贷前审查、贷中监控和贷后检查对信贷业务进行全程管理,期间经历的时间跨度较大,有的信贷业务跨数年甚至10年、20年、30年,因此会形成大量的信贷档案资料,这些资料是对银行信贷人员工作记录的真实反映。

2..健全的信贷管理档案是银行提高收益、防范风险的重要保证

为防范信贷风险,提高综合效益,银行采取一系列措施来加强信贷管理。首先,通过对客户开展尽职调查,收集其发展沿革、市场定位、经营状况、人力资源、管理水平、盈利能力和发展规划等方面的信息,对资料进行定性与定量分析,判断客户的信用状况与能力,评价贷款的风险收益率，最终给予科学决策。其次，在贷款发放、资金使用过程中，通过收集企业资料，动态掌握客户经营状况、偿债能力、盈利能力，做好贷款发放、资金支付、本息回收等工作，及早发现违约风险，采取措施防范风险。可见，加强对贷款人第一手资料的信贷档案收集和积累，能及时了解和掌握贷款人的信誉及资产的情况，使银行业金融机构在信贷管理中把好贷款关，堵住信贷风险源头，确保贷款的安全回收，有效预防金融信贷风险。

3.健全的信贷管理档案是依法收贷、化解不良资产和减少损失的重要依据

信贷档案不仅有潜在的使用价值，而且具有法律效力，有很强的制约作用。应及时将到期贷款的通知、不良贷款的催收以及回执的收回等在信贷活动中产生的信贷档案进行归档。银行业金融机构可以通过对信贷资料的分析，以借贷资料为依据，对不良贷款及时实行依法诉讼；对资不抵债、通过普通诉讼程序法收回的，及时提出破产申请；对依法破产的，及时申报债权，积极参与和监督借款人资产的清算、评估、变现和分配，最大限度地减少信贷资产的损失；为信贷管理依法提供具体、翔实的信贷资料也是呆账认定及核销申报的依据与条件。

二、信贷档案管理中存在的问题

1.信贷人员思想上不重视，缺乏责任感由于银行业务繁重，信贷人员认为只要完成任务，其他方面就可以马虎对付，思想上的轻视形成了消极的态度，对信贷档案资料整理不及时，容易出现丢失、错漏等现象。在实际工作中，因档案管理不善，影响工作效率，造成经济损失的问题比比皆是。有些银行业金融机构虽然将信贷档案管理列入日常工作，但对信贷档案管理的重要意义认识不足，只重视信贷业务的发展，而忽略了对信贷档案的管理，没有真正地将信贷管理工作与日常的档案管理工作有机结合起来。

2.信贷档案管 理制度不 规范，缺乏统一性虽然各银行业金融机构都对信贷档案管理提出了管理要求，但在实际操作中对信贷档案的管理缺乏统一的实施细则，操作不够规范，未能形成有效的规范化管理模式，存在较大的漏洞。一旦贷款出现风险提起诉讼，在法律上缺少足够的支持。

3.信贷档案管 理方法不科学，手段不先进，影响工作效率由于信贷档案管理工作是机械化工作，面对的是死板的文字资料，既枯燥又繁琐，缺乏科学的信贷档案管理方法，影响了信贷人员工作的积极性。加之标准化程度低，影响了工作效率，降低了档案的利用率，造成大量低水平重复建设，使信贷档案管理系统只能停留在辅助管理的位置上而无法继续向前发展。

三、加强信贷档案管理的措施

针对以上问题，为了加强信贷档案管理，保证金融专业档案的齐全完整，充分发挥信贷档案的作用，防范信贷风险，各级银行业金融机构应采取以下措施，不断健全与完善信贷档案。

1.端正思想，改变观念，加强信贷档案管理责任感信贷人员是信贷档案的主要责任人，要做好信贷管理工作，首先要提高信贷人员对信贷档案工作重要性的认识。加强对信贷人员规范化操作、法律意识和法律知识的培训，更新观念，化被动为主动，提高信贷人员的业务素质和工作责任心。

2.建立完善的信贷档案管理制度，规范操作程序建立完善的信贷档案管理制度，制定信贷档案管理工作原则，做到有法可依、有章可循，促使业务部门和档案管理部门相互支持、密切配合，做到完整保存、科学管理、有效利用信贷档案。实行“四专”管理，即建立专用档案室、配备专用档案柜、使用专用档案盒、配备专职档案人员，确保信贷档案工作的顺利开展。

3.与时俱进，观念创新，推进信贷档案管理系统电子化建设依靠计算机等电子设备，提高信贷档案管理手段，将传统的档案管理办法和信息化手段有机整合，发挥档案管理的综合优势。

4.建立完善的考核制度，确保信贷档案管理有效开展要将信贷档案管理纳入日常业务考核，制订信贷档案规范化考核标准与办法，与信贷主管人员的奖罚挂钩，激励信贷主管人员做好信贷档案工作的积极性，促进信贷档案管理工作扎实有效的开展，提高信贷风险防范与化解水平。

（作者单位：国家开发银行股份有限公司广东省分行）2009.11.30.关于信贷工作的几点考虑意见

随着我行信贷档案规范化工作的逐步完善，对2010年的信贷审核和信贷档案管理方面。作一总结和探索，借鉴他行的管理工作成就。联系实际工作中的问题，对照总行的有关规定和要求，遂作总结如下：

自2010年5月以来，本行的信贷档案管理步入了一个全新的阶段，参照有关兄弟行在档案管理中的实际操作办法，按照湖州银行2009年28号文件的“湖州市商业银行信贷档案管理办法”的有关规定和要求，在支行领导的高度重视和支持下，在各客户经理和主管的支持配合下，对本行的企业贷款业务和个人贷款业务，按规定进行全面的整理和有步骤的移交。截止年末，将186户企业单位的基本资料和已发生的业务资料全部移交，对732户的个人信贷业务资料进行全部移交。

在移交中，具体问题具体分析和审核后，进行

审计部在2010年11月底，为规范我行固定资产贷款业务经营行为，加强固定资产贷款审慎经营管理，促进固定资产贷款业务健康发展，对我行的固定资产贷款情况进行了专项审计。针对在这次审计中存在的问题和不够的方面，我行根据总行审计工作的要求，依据湖州银行有关信贷制度规定和银监会《固定资产贷款管理暂行办法》等制度。立即对各个问题方面采取相应措施，进行整改，具体情况汇报如下：

一、基础档案收集不规范或不齐全，二、调查报告、合同文本等资料填写要素不齐或不规范

三、部分信贷业务操作、审批程序有误

四、贷后管理未到位

一、信贷档案管理工作的作用信贷档案管理工作是信贷管理的一项基础性工作,贯穿于整个信贷过程的始终,建立健全信贷档案对银行业金融机构有效防范信贷风险起着极其重要的作用。

1..健全的信贷管理档案是银行信贷人员工作记录的反映银行开展信贷业务通常是通过贷前审查、贷中监控和贷后检查对信贷业务进行全程管理,期间经历的时间跨度较大,有的信贷业务跨数年甚至10年、20年、30年,因此会形成大量的信贷档案资料,这些资料是对银行信贷人员工作记录的真实反映。

2..健全的信贷管理档案是银行提高收益、防范风险的重要保证

为防范信贷风险,提高综合效益,银行采取一系列措施来加强信贷管理。通过对客户开展尽职调查,收集其发展沿革、市场定位、经营状况、人力资源、管理水平、盈利能力和发展规划等方面的信息, 能及时了解和掌握贷款人的信誉及资产的情况，使银行业金融机构在信贷管理中把好贷款关，堵住信贷风险源头，确保贷款的安全回收，有效预防金融信贷风险。

3.健全的信贷管理档案是依法收贷、化解不良资产和减少损失的重要依据

信贷档案不仅有潜在的使用价值，而且具有法律效力，有很强的制约作用。为信贷管理依法提供具体、翔实的信贷资料的依据与条件。

二、信贷档案管理中存在的问题

1.信贷人员思想上不重视，缺乏责任感由于银行业务繁重，信贷人员认为只要完成任务，其他方面就可以马虎对付，思想上的轻视形成了消极的态度，对信贷档案资料整理不及时，容易出现丢失、错漏等现象。忽略了对信贷档案的管理，没有真正地将信贷管理工作与日常的档案管理工作有机结合起来。

2.信贷档案管 理制度不 规范，缺乏统一性虽然各银行业金融机构都对信贷档案管理提出了管理要求，但在实际操作中对信贷档案的管理缺乏统一的实施细则，操作不够规范，未能形成有效的规范化管理模式，存在较大的漏洞。一旦贷款出现风险提起诉讼，在法律上缺少足够的支持。

3.信贷档案管 理方法不科学，手段不先进，影响工作效率由于信贷档案管理工作是机械化工作，面对的是死板的文字资料，既枯燥又繁琐，缺乏科学的信贷档案管理方法，影响了信贷人员工作的积极性。加之标准化程度低，影响了工作效率，降低了档案的利用率，造成大量低水平重复建设，使信贷档案管理系统只能停留在辅助管理的位置上而无法继续向前发展。

三、加强信贷档案管理的措施 针对以上问题，为了加强信贷档案管理，保证金融专业档案的齐全完整，充分发挥信贷档案的作用，防范信贷风险，各级银行业金融机构应采取以下措施，不断健全与完善信贷档案。

1.端正思想，改变观念，加强信贷档案管理责任感信贷人员是信贷档案的主要责任人，要做好信贷管理工作，首先要提高信贷人员对信贷档案工作重要性的认识。加强对信贷人员规范化操作、法律意识和法律知识的培训，更新观念，化被动为主动，提高信贷人员的业务素质和工作责任心。

2.建立完善的信贷档案管理制度，规范操作程序建立完善的信贷档案管理制度，制定信贷档案管理工作原则，做到有法可依、有章可循，促使业务部门和档案管理部门相互支持、密切配合，做到完整保存、科学管理、有效利用信贷档案。实行“四专”管理，即建立专用档案室、配备专用档案柜、使用专用档案盒、配备专职档案人员，确保信贷档案工作的顺利开展。

3.与时俱进，观念创新，推进信贷档案管理系统电子化建设依靠计算机等电子设备，提高信贷档案管理手段，将传统的档案管理办法和信息化手段有机整合，发挥档案管理的综合优势。

4.建立完善的考核制度，确保信贷档案管理有效开展要将信贷档案管理纳入日常业务考核，制订信贷档案规范化考核标准与办法，与信贷主管人员的奖罚挂钩，激励信贷主管人员做好信贷档案工作的积极性，促进信贷档案管理工作扎实有效的开展，提高信贷风险防范与化解水平。

第二篇：关于对近期信贷工作的指导意见

关于对近期信贷工作的指导意见

截止2013年底，我行各类贷款余额为825.16亿元，较上年新增114亿元，贷款余额及新增额创历史新高，资产业务的快速发展带动了全行各项业务的发展速度和可持续发展能力，夯实了业务发展基础。2014年，我行计划贷款投放新增必保150亿元，力争180亿元，资产业务将得到快速发展。在信贷业务快速发展的同时，为促进全行信贷业务健康、有序发展，夯实对公信贷业务的管理基础，提升全行对公信贷业务合规经营与风险管控水平，保证全行资产质量稳定，着力构建合规稳健的运行环境，现对全行近期信贷工作提出以下要求，请遵照执行。

一、全行资产质量总体情况

截止2013年底，我行不良贷款余额为2.6亿元，较上年减少0.82亿元，贷款不良率为0.32%，较上年降低0.17个百分点，不良贷款额、率连续多年实现双降，贷款管理水平有了很大的提高，保证了全行各项业务的健康发展。虽然我行能够保持信贷资产质量持续稳定向好，但由于受整体经济环境的影响，不良贷款防控与逾期贷款反弹压力加大，保持信贷资产质量稳定工作的难度越来越大。特别是有六户近两年新发放的小企业客户贷款到期后无力归还，进入不良，总计贷款金额5800万元（其中四户是2013年进入不良，金额4400万元），同时，部分客户贷款到期后不能按期归还贷款本息的临时性违约情况时有发生，虽然最终收回了贷款本息，但实际存在的风险隐患逐渐显露。

二、审计检查发现我行在信贷业务合规经营与风险管控方 面存在的主要问题

2013年，甘肃总审计室在对我行信贷业务的审计和我行组织的各类信贷业务合规性检查中主要发现了以下问题：一是部分小微企业存在客户基础信息、信贷业务申报信息、评级信息不真实问题；二是虚增信用需求量，人为放大授信额度；三是应纳入集团项下管理的客户未纳入统一授信管理；四是部分企业贷款资金存在被套取和挪用的问题，信贷资金监管与跟踪不到位；五是未落实贷款条件发放贷款；六是异地信贷客户检查、监管不力，个别贷款出现拖欠情况；七是对固定资产贷款项目的合规性审查不严格，八是个别行贷后检查流于形式，信贷资产检查报告内容不全面、不深入、不详实；九是未定期对押品进行实地检查导致未及时发现押品风险状况，不及时进行押品价值重估。上述问题的出现，反映出个别二级分支行信贷业务管理存在重贷轻管，屡查屡犯，执行力不强等问题。应引起高度重视，及时采取针对性措施加强和改进信贷业务管理工作，确保我行信贷资产质量持续稳定向好发展

三、对近期信贷工作的要求

（一）加强信贷基础管理，提升信贷经营能力 2013年，各行要紧紧围绕全面落实省分行党委提出的关于“2013年甘肃分行等级行力争进入二类行”的总体发展要求，严格执行我行的各项信贷政策制度，行业、项目符合国家宏观调控政策和我行信贷结构调整政策。提高资源和资本运用效率，形成稳健、有竞争力的信贷结构，提高信贷经营的质量和效益。

（二）坚持合规经营，提升内控管理水平

各行应针对内外部审计、省分行现场检查发现问题，认真分析问题成因，吸取教训，避免相同问题重复出现。要牢固树立合规经营理念，加强对关键业务环节的监控和检查，不断增强风险意识，强化风险内控水平，进一步完善“三道防线、四道门槛”风险防控体系；持续提升全行对公授信业务合规经营与风险管控水平，处理好业务发展和审慎经营的关系，强化合规守章意识和案件防控意识，切实采取有效的风险防控措施确保全行对公授信业务健康平稳发展。

（三）加强贷前调查工作，确保贷款客户资料的真实性、有效性、完整性。

严格按照我行的工作程序和要求收集审核客户资料，对客户的各类证照、相关批文要到相关职能部门落实查证核实，加强对审核、审批环节的内部控制力度，充分发挥岗位制衡作用，对于贷前调查资料明显虚假而通过审核、审批，同意发放贷款的经办行进行预警和通报，杜绝此类风险事项的发生。

（三）加强各类系统的基础管理工作，提高非现场监控能力

各行要加强对各类系统的基础管理工作，提高经办人员业务能力，保证各类系统中条件设置、信息数据录入更新的严肃性、完整性、准确性和及时性，确保各类系统的正常运行和一致，强化非现场监测的力度。避免由于经办人员业务不熟练、责任心不强、粗心大意等原因造成信息录入错误，影响到全行资产质量、信贷信息数据的真实准确、以及客户的信誉状况。

（四）夯实信贷业务基础管理工作，进一步强化授信业务精细化管理

各二级行要认真总结和查找工作中的漏洞和不足，在制度、人员、流程和管理上进行剖析，进一步加强客户选择、尽职调查、贷款资料真实性、贷款条件落实、押品管理、本息回收的提示和实时监控、贷款资金使用监控、十二级风险分类和风险暴露分类、贷后检查等授信业务关键环节风险控制工作，严格落实我行信贷政策的各项要求，杜绝流于形式的操作，切实履行工作职责，全面提升我行信用风险管理水平，促进全行信贷业务持续、健康、快速发展。

（五）加强贷后管理工作，提高经营管理水平各行要严格执行总分行关于贷后管理的相关要求和制度规定，加强贷后管理工作，认真履行贷后检查的工作职责，定期开展对信贷客户的贷后检查，要通过月度走访、日常跟踪监控、定期检查等方式深入做好贷后检查工作，贷后检查报告要体现实质内容，不能流于形式。认真、翔实、准确的撰写资产检查报告，全面反映企业的真实情况。及时、准确开展信贷资产十二级风险分类和信用风险暴露分类工作。强化贷款支付环节管理，严格审查客户的供销合同，严格按照我行的要求对信贷资金用途进行审核，加强对客户资金流向的持续监控，对客户实际支付情况通过账户分析、凭证查验、实地调查等多种渠道核实信贷资金的真实用途。信贷资金要严格遵照监管要求选择恰当的贷款支付方式，避免我行信贷资金流入民间融资和房地产开发领域，提高信贷资金流向监管力度，加强风险管控，规范全行信贷业务发展，完善风险管理长效机制，确保全行贷款新规走款率持续满足外部监管要求。

（六）高度重视资产质量管理工作，持续优化我行资产质量。

今年以来，为有效巩固全行信贷资产质量管理优势，提高全行对公表内外业务的风险控制能力，进一步提升信贷资产质量对全行经营效益的贡献度，省分行分别制定了《中国建设银行甘肃省分行到逾期贷款及垫款管理办法（试行）》和《甘肃省分行2013年信贷资产质量管理考核办法》。各行要严格执行总分行下发的相关文件和提示，继续做好资产质量管理工作。

(七)合理测算客户授信额度，避免过度授信

在确定授信额度时要根据客户的经营规模、资金运行情况、发展前景、整体银行借款情况等因素综合判断确定客户资金需求量，避免错误测算信用风险敞口，造成人为放大授信额度，造成对客户过度授信，防控由于对客户过度授信发生的风险事项。

(八)规范集团客户授信管理，防止多头授信 各行对具备集团关系管理的企业信贷客户进行一次全面检查，对关联企业予以充分识别和分析，要理清客户关系树，对符合集团客户授信条件的客户要及时纳入集团统一授信管理，防止多头授信。

（九）充分发挥贷款的杠杆作用，促进多元化经营的同步推进

今后各行在对客户进行贷款营销时，要制定相应的贷款、增存、稳存、中收、有效客户提升、代发工资、电子渠道、理财产品等联动方案，要提高和调整信贷投入、产出贡献的能力，使我行的贷款（稀缺资源）投放实现利益最大化，不能只有投入，没有产出，也不能出现“建设银行建设他行”的现象，逐步形成多元化经营的良性循环模式。

（十）落实贷款条件

第三篇：牡丹江市城郊联社2010年信贷工作指导意见

牡丹江市城郊联社2010年信贷工作指导意见

一、指导思想和工作总体目标

2010年是城郊恢复经营的第二年，也是城郊联社发展壮大关键的一年，2010年信贷工作指导思想是：深入贯彻落实省、市联社信贷工作指导意见，在宏观经济适度宽松的货币政策下，牢固树立科学发展观，以市场为导向，以优质法人客户为主题，加大营销与巩固维护客户力度，创新服务手段，强化风险管理，提高农业、小企业和自然人信贷业务带来的综合效益，继续以加大服务“三农”力度为核心，全力支持地方经济建设，投放多品种其他贷款为辅的经营策略，重点放在扩大涉农贷款投放力度、提高农贷占比、其他贷款实行“抓小控大”的风险分散经营原则，以增加贷款透明度、实行贷款“阳光工程”的监督体系，以化解原有不良贷款、盘活信贷资产，以加大清收挂账利息力度，以防控信贷风险，以创新品牌和提高竞争力为手段，力争全辖无亏损社，重新树立城郊联社辉煌为总体目标

（一）牢固树立科学的发展观和正确的经营理念

随着我国经济和金融业的发展，农村信用社面临的外部环境也发生了深刻的变化，而要抓住变化中的机遇，农村信用社的信贷工作也必须与时俱进，树立科学的发展观和正确的经营理念。一是树立客户满意度理念。这也是坚持以客户为中心的具体表现。要通过满足客户需求，培育客户忠诚度，提升客户对信用社的依存度、依赖度，使相当一部分客户变成忠诚客户。二是树立提升客户价值与提质增效理念。市场营销中必须坚持以效益为中心，大中选强、小中选优，追求客户价值最大化与信用社效益最大化的统一。三是有效规避风险理念。在市场营销中，必须把住准入关，通过科学分析风险，有效控制经营风险。营销一个、成功一个、见效一个。四是树立综合营销理念。在营销信贷资产业务的同时，必须关注客户的其他信息资源，有什么优势资源，营销什么资源，实施方案营销、综合营销、全面营销。五是树立不断创新理念。创新经营理念的关键，在于适应信用社信贷工作职能、重心转变，针对不同客户需求，不断为客户提供新产品、新业务、新服务，实现新的服务组合。六是树立团队合作理念。在基层与部门内部精诚合作同时，实现贷前、贷中、贷后工作环节中密切配合、横向互动、形成系统的凝聚力。

（二）与时俱进，继续推动农业信贷业务健康发展

党中央连续“七年”在一号令中提出惠农、支农、发展农业的口号，要坚持把解决好“三农”问题作为全党工作的重中之重，把建设社会主义新农村作为我国现代化进程中的重大历史任务。城乡经济是国民经济的基础，是解决“三农”问题、统筹城乡发展的载体和平台。我省是农业大省，牡丹江市更应该积极推进农业和农村经济结构战略性调整，大力发展农业生产化经营。农村信用社作为地方性金融机构在优化农业结构，大力发展现代农业，城乡基础建设和生态环境建设中起着关键性的作用，而农业信贷市场前景日益广阔，这也将成为我社信贷业务新的增长点。正确认识农村信用社信贷工作面临的新形势，从增强信用社核心竞争力，扩大农村信用社生存和发展空间的战略高度来把握农业信贷业务的地位和作用，充分发挥农村信用社固有的资源优势和潜力，加大农业信贷业务有效需求开发和营销力度，促进我社支农信贷业务的协调、可持续发展。

（三）明确方向，做好农村商业、农村城市化、其他类信贷工作 牡丹江是全省的主要商业、工业发达城市之一，在市委、市政府提出的工业强市、振兴经济、创建大东北经济线、创建对俄贸易生产加工区的经营指导方针下，作为牡丹江经济建设的金融主力军，我社应在此契机下扩大其他贷款投放力度，只有这样才是我们改善经营环境、提高市场占有份额、全面扭转当前局面的必由之路，我们应该摒弃坐门等客的传统信贷服务手段，应该走出去积极主动地寻找市场、寻找客户、营销信贷产品等一切办法，以促进其他贷款投放。

（四）完善贷款营销办法、客户经理制，提高职工积极性，促进信贷工作更好、更快的发展

2009年城郊联社为扩大小额贷款规模，增加信贷质量，推出了全员营销贷款的管理办法，即全员主动营销，使我们的职工能够积极主动地寻找客户源、找市场、对促进信贷投放取得了一定的成果，截止2009年末全员营销贷款20，090万元，发放营销手续费13万元。今年我们将继续实施贷款营销激励办法，并按半年对付营销工资的方式，保证营销工资按比例全额发放到营销各岗位人员手中，但对出现风险的营销贷款也要坚决追究相关责任人。贷款营销要按照“依法放贷、责任管理”的原则，重点营销优质成长型中小企业与信誉度较高的自然人其他贷款。2010年我们将全力推进客户经理制。实行客户经理制就是要切实把信贷人员薪酬收入与本人经营贷款的数量、质量、创造的其他价值结合到一起，加大对客户经理的奖励力度，充分调动客户经理多放贷款、放好贷款、管好贷款、利用好信贷资源、为信用社带来更多的效益。客户经理制就是改变我们原有的信贷管理模式，打破原来只是追究责任、没有激励机制和放多放少、放好放坏都一样的大锅饭做法。新推行的客户经理制由提供单一的信贷服务延伸到结算、储蓄、理财、营销、提供财经信息、开展中间业务为一体综合式客户经理体制，努力把客户经理变成一个具有综合贡献能力的强势群体。

（五）狠抓落实、强化风险、切实加强系统管理

近几年来，我社认真贯彻中央适度宽松的货币政策，积极响应国家“扩内需、保增长”号召和应对金融市场竞争，加大了贷款投放力度，信贷规模扩张较快，取得了一定的经济效益和社会效益，但同时信贷规模的扩张也带来了一定风险隐患，出现的问题也越来越大。为此我们在拓展信贷业务的同时要坚持防控风险来作为信贷业务的核心工作来抓，为保证贷款“放得出、收得回、有效益”，要不断的提高防控意识、加大防范力度、提高信贷管理水平，最大限度地规避信贷风险。我们要认真总结信贷经营管理中的漏洞和不足，结合去年各类检查中发现的问题，狠抓各项规章制度落实，健全机构、充实人员、强化管理、实施综合治理。

（六）强化管理，化解大额贷款风险

2009年城郊联社在大额贷款压降工作中，取得了较好的成绩，但分析下降的原因，主要是几家优质客户为考虑自身经营成本而偿还了贷款，现大额贷款风险隐患依然存在。为此我们要高度重视，按照“有保有压”的原则，清理和化解有风险的大额贷款客户。“保”就是对于有发展潜力、有市场的优质客户，要继续支持；“压”就是对于潜在风险客户，下达压降计划，逐步退出，而对于事实风险客户，要积极采取诉讼、收回抵押物等措施强制退出。通过强化管理措施，确保大额风险贷款余额压降、结构压降、风险压降。

（七）全面开展深度学习，提高五级分类核算工作

五级分类是国际金融业对银行贷款质量的公认的标准，这种方法是建立在动态监测的基础上，通过对借款人现金流量、财务实力、抵押品价值等因素的连续监测和分析，判断贷款的实际损失程度。也就是说，五级分类不再依据贷款期限来判断贷款质量，能更准确地反映不良贷款的真实情况，从而提高银行抵御风险的能力。

我们信用社在2006开始试行五级分类工作，虽然我们能够初步掌握分类标准与核心定义，但是在实际开展的工作中不尽人意，在银监局、省市联社多次的检查中曝露出分类不准确、分类工作不及时、偏离度较高等问题，对此城郊联社决定将2010年订为“五级分类工作规划年”，在2010年将组织信贷人员认真学习五级分类工作、确定组织机构、确定专职人员负责五级分类内勤工作，认真做好每笔贷款分类认定工作，确保划分有据、定性准确，进而达到银监部门的要求并真实反映出城郊联社贷款五级分类的占用形态，为下步信贷工作重心的调整提供可靠的信息数据。为此并将制订五级分类工作责任制，其中：主任、主管主任负全责，如果五级分类工作未能正常开展，分类结果不准确、偏离度高、不能真实反映五级分类形态、将追究其管理责任，并计划将五级分类管理工作纳入到领导岗的考核指标中。

（八）多策并举、加大盘活力度，不断提高信贷资产质量

为全面改善城郊经营状况，提升信贷资产质量，降低经营风险，2010年摆在我们面前的清收不良贷款任务任重而道远，如果不良贷款清收不理想，将直接影响到收息、不良贷款压降、五级分类等各项贷款考核的任务指标完成情况。全辖上下要全力做好不良贷款的清收工作。一是突出重点、克服难点，全力突破。不良贷款占比过大一直是阻碍城郊联社发展的绊脚石。如何解决这些问题将是我们城郊联社是否能全面盘活的重中之重，为化解这些难点我们将采取分解到位、清收措施研究到位、清收人员落实到位、分片包点安排到位、奖惩办法制定到位等办法，全面做好2010年的不良贷款清收工作。

二是落实领导清收责任制，城郊联社领导班子指导清收全辖前十大户不良贷款、基层信用社领导班子采取包所在社不良贷款前十大户的办法，突出重点进行清收。

三是对涉及内部职工不良贷款要按照其承诺的还款计划，及时进行跟踪落实清收，对未按计划还款，要采取扣发工资、下岗、开除留用、除名等措施。

四是对政府机关、国家公职人员的不良贷款和恶意逃废信用社债务行为，要充分利用地方政府开展金融秩序整治这以活动契机，积极响应政策进行清收。此项工作是一项系统工程、时间长、任务重，我社要积极加强与市联社、政府及有关部门的沟通，及时获得反馈信息，确保“打逃”工作取得更大成效。

五是要对抵贷资产进行规范管理，避免形成二次损失。2010年6月底前，要对抵贷资产进行电子化管理，将抵贷物的回收时间、回收方式、市场价值、等一系列相关信息录入微机实行电子化，以便进一步加强抵贷资产的档案管理，同时要对抵贷资产进行集中、公开拍卖，加快处置速度。

六是高度重视诉讼维权工作。要正确理解和运用依法起诉保护债权的问题，凡能够以其他方式收回贷款的，尽量避免进行诉讼。而确需进行依法起诉的，诉前各社要组织相关人员召开分析会，研究胜诉的可能性、产生的费用、诉讼效果等问题。通过分析认为诉讼确实对我们维权有利，逐级上报后方可进行起诉；诉讼过程中，各单位要做好充足的准备工作，确保在法庭上证据提供充分，应变准确无误。出庭时基层主任或是主管主任其中一人必须参加（市联社要求理事长或是主管主任其中一人必须参加）。诉后要及时与法院沟通，快结快执，力求达到资金尽快回笼的目的。

对于2009年下甩贷款，各信用社必须逐笔落实责任清收，由于人员调动新任领导需马上进入角色，负起全面职责，对于有抵押物的，要通过协商变卖或依法诉讼等法律手段进行收回，并抓紧时间进行处理。到2010年年末仍未能收回任务数的，将按照《牡丹江市农村信用社贷款责任追究制度》予以追究。同时要对2005年-2008年下甩贷款和2008年四季度以后发放的到期未收回贷款进行自查，通过自查，查找贷款未还原因，并落实责任人、下达计划进行清收。城郊联社在2010年对此也将进行专项检查，检查中发现存在违法违规问题和因道德风险造成贷款未还的，将对责任人给予严肃处理。

（九）强化征信管理，提高征信数据报送质量，合理利用征信资源 按照市联社征信工作要求，城郊联社结合人民银行现场检查确认的问题，成立征信工作领导小组，具体组织、指导、协调城郊辖区内的征信工作，制订《征信系统管理办法》，为规范信用行为，我们将征信查询结果将作为贷款的准入条件，具体事项由授信部负责此项工作。基层各单位也要设立征信工作领导小组，负责本单位的征信工作。具体征信管理工作中，基层各社需配备一名专职或兼职人员负责企业征信数据的报送、查询的管理、异议信息处理等工作。要定期不定期的与人行数据库核定数据，发现错误要及时修改，确保征信数据的准确性。在发生信贷业务前征信人员必须核对客户贷款卡的有效性和时效性，严禁发放无贷款卡或无效贷款卡的客户办理贷款。查询人员与信贷人员必须遵守为客户保密的原则，不得对外泄露客户信用报告资料。

（十）树立合规文化意识、加强队伍建设、强化基础管理、提高信贷管理水平

为不断提高信贷管理水平和核心竞争力，2010年全辖着重加强信贷队伍的建设工作，重点是充实人员、调整结构、提高素质。2010年将加强系统内的学习交流活动，及时推广好的经验和做法，并采取考核上岗制，对于责任心差、文化层次较低、业务素质不强的信贷人员要进行淘汰，反之对于较优秀的员工将充实到信贷岗位。同时采取加大信贷人员对新知识、新政策、新业务、新产品的学习和运用，通过培训不断提高信贷人员业务水平和综合素质，努力建设一支业务技术过硬、作风廉明、责任心强的信贷队伍，为确保信贷业务可持续发展夯实基础。

第四篇：信贷工作心得体会

信贷工作心得体会

以前我对信贷工作缺乏深入的了解，以为信贷员就是简单的把银行的资金放出去，获得收益。通过短短几个月的学习，在领导和同事们的帮助下，我对信贷工作有了一定的了解和掌握。在此，我非常感谢大家的帮助和教诲。我深刻认识到信贷人员肩负责任之重，从事信贷工作所必须具备的素质和能力的要求之高。

作为信贷人员，首先必须具备信贷业务知识。业务水平的高低与业务知识的精通与否有着很密切的关系。只有具备丰富的业务知识，才能以知识武装头脑，顺利开展信贷业务。因此，我始终都在提醒自己要不断学习业务知识，不断丰富自己的知识储备；其次，信贷人员要具备良好的沟通能力和观察力。信贷人员所面临的客户都是各行各业的人，只有具备良好的沟通能力才能将我们的贷款介绍给客户，同时，信贷人员开展业务，必须有敏锐的观察力，来从一些细节上，判断客户存在的潜在风险，以此来防控信贷风险。

虽然对信贷工作有了有了一定的了解，但是通过上级部门检查和自身在信贷工作中遇到的问题来看，做好信贷工作还差的很远，还存在许多的不足支持。面对这些问题，在以后的工作中我会更加详细的去了解客户，与客户沟通，既要努力完成我社的贷款经营指标，又要把每一笔贷款的风险降到最低。同时，希望在今后不断地工作中，积累丰富的经验、做好自己的本职工作，做一名合格的农信社员工。

最后，希望在以后的工作中能继续得到大家的支持和帮助。本人页真诚的希望在以后的工作道路上大家互相扶持，互相帮助，让我们营业部这个家为人民群众真正获得实惠，为我们**信用社多做贡献。

第五篇：信贷工作心得体会

心得一：信贷工作心得体会

踏入信贷工作岗位已将近半年了，通过对信贷业务培训学习和同事们的业务指导，逐渐摸索了和熟悉了信贷业务，在实际工作过程中也感触颇深，主要有以下几个方面：

一、积极转变观念，敢于面对新岗位的挑战。

面对一个全新的岗位，如何开展好我行的信贷业务是我急需解决的问题。储蓄柜员基本上是柜面营销，而信贷员需要及时将信贷信息进行宣传，到客户家中，实地了解客户的基本情况、经营信息，调查掌握客户的贷款用途、还款意愿，分析客户的还款能力。根据新岗位的特点我框定了我的工作思路五部曲：及时学习掌握信贷信息；分析目标客户群；对筛选出的目标客户及时上门宣传；做好贷前、贷中、贷后的相关工作；确保还款时段的前面跟踪。通过一段时间的努力，我的业务逐渐熟悉，办理业务的速度是全行最快的，客户群体也越来越多，信贷业务走上了快速发展道路。

二、加强学习，努力提高个人素质。

我深知学习的重要性。自从工作后，在业余时间我及时报考银行从业的各门业考试。在自我的学习提高的同时，也帮助新进员工快速的进入工作状态，耐心的辅导，从而促使信贷新人更好更快的适应新岗位。

三、克服困难，敢于吃苦，才能保证信贷业务的全面发展。

邮储小额贷款如何融入当地经济，成了支行信贷工作的重要突破点。工商户、养殖户、种植户是我们信贷的主要客户群体，特别是养户和种植户这一群体大多在偏远农村，交通不便，有的地方走路要好几个小时，有的地方环境很差，脚磨破了、腿走不动了，我们咬咬牙都坚持过来了。

四、遵守各项制度，才能有效推动业务发展。

在谈到工作体会时认为，好的人品是做好信贷工作的重要前提。人品正，客户才能真正信赖你，也才能更好地规避风险。在办理业务中我们经常会遇到客户的请客送礼，但我们都一一回绝，做好客户的服务工作是我们的使命，诚信、高效、廉洁的工作才能有效推动业务发展，客户群体才能逐渐增多。

半年的信贷工作取得了一些成绩，但深感自己的工作离不开领导和信贷部团队对我的关心和支持；我深信，在我们全体信贷员的共同努力下，我行的信贷业务一定能高速发展，创出辉煌！

心得二：信贷工作心得体会

在信贷岗位实习已经五个月了，以前对信贷工作缺乏深入的了解，以为信贷员就是简单的把银行的资金放出去，获得收益。通过这五个月的实习，我深刻认识到信贷人员肩负责任之重，从事信贷工作所必须具备的素质和能力的要求之高。

信贷人员肩负着为银行创造经济效益的重要使命，同时也肩负着把控风险的使命。如何为银行开发优质的客户资源，努力防控信贷风险，是信贷人员必须考虑的重要问题。信贷人员承担着业务发展与风险把控两个方面平衡的任务，也就在努力促进业务发展的同时，努力将风险控制在最小范围内。我们必须要深刻认识到这些，才能成为一名真正合格的信贷员。

作为信贷人员，首先必须具备专业的信贷业务知识。业务水平的高低与业务知识的精通与否有着很密切的关系。只有具备丰富的业务知识，才能以知识武装头脑，顺利开展信贷业务。因此，我始终都在提醒自己要不断学习业务知识，不断丰富自己的知识储备，将这些业务知识运用到实践工作当中去。

其次，信贷人员要具备良好的沟通能力和观察力。信贷人员所面临的客户都是各行各业的生意人，只有具备良好的沟通能力才能将我们的贷款产品介绍给客户，才能从他们当中发掘意向客户；同时，信贷人员开展业务，必须有敏锐的观察力，来从一些细节上，判断客户存在的潜在风险，以此来防控信贷风险。如果这两点不能俱备，那么很难发展业务，也很难发展业务的同时把控风险。我刚从大学毕业不足一年，在社会交往上还有很大的距离，这是我的一大弱点。在实际工作中，我也在不断的提高自己与人沟通交流的技能，同时也在跟老信贷人员学习怎样从细节中获知潜在的风险。

信贷工作是个特殊的岗位，发展业务的过程中，面临着各种诱惑，这是对信贷人员巨大的考验。如何让自己坚守原则，按章程合规操作业务，是必须要面对的问题。信贷人员行为规范的shi不准原则正式为了防控信贷人员出现道德风险的。在xx银行信贷岗位实习的五个月当中，我深切感受到了xxx人对工作是多么认真负责，他们身上总在体现着良好的服务意识和无私的奉献精神。不拿群众一针一线曾经是我人民军队的优良传统，现在，xxx人也在实践着这一优良作风，我对此有着一种由衷的敬佩之情。我也总在内心默默的告诉自己，他们是我学习的好榜样！

信贷工作总是在忙碌中忙碌着，似乎没有假期，没有空闲，要宣传，要调查，要在电脑前加班到深夜。就是这样也要总是以饱满的工作热情投入到第二天的工作当中去。每天都是充实的，时间总是过的很快，时间总是不够用，这是我从事信贷工作以来的最大感受。

雷锋的一句话总能时刻激励着我人的生命是有限的，可是，为人民服务是无限的，我要把有限的生命投入到无限的为人民服务中去！我会牢记这句话，以此激励自己在以后的工作当中，不怕吃苦，努力学习，爱岗敬业，成为一名优秀的信贷员。

心得三：信贷工作心得体会

我是***支行的信贷员，调查贷款客户达**位，成功放款**笔，发放贷款达**万元，而且所有贷款均属于正常类贷款。自在信贷路上从零开始的艰辛跋涉。我认为有以下几点体会；

面对信贷员这个岗位，开始我还真有些胆怯。从1993年参加工作以来，需要三天两头跑到客户家中，实地了解客户的基本情况、经营信息，调查掌握客户的贷款用途、还款意愿，分析客户的还款能力。这些对于不善与人交流的我来说，实在是太难了。起初的一个月里，我总在心里想，把钱放出去还不上怎么办？有时打起了退堂鼓，觉得还是继续干老本行比较好。

支行领导了解到信贷员们的普遍心态后，及时和大家座谈，让大家解放思想，放下包袱，说：还没干就不要轻易否定自己，你们一定会慢慢地喜欢上信贷这个岗位的。领导的耐心开导和对发展前景的描绘，使大家对自己的工作渐渐鼓起了勇气。思想顾虑消除了，整个队伍开始有了活力。我和大家一样，也受到了很大鼓舞，下定决心从零开始学起。

通过专业化的培训和自学，渐渐地掌握了小额贷款业务和操作流程。

通过支行前期的大力宣传，陆续有一些有需求的客户开始上门咨询，我也迎来了第一位贷款客户。那天，我怀着复杂的心情，与另一名同事坐了一个半小时的公车来到了xx村。这位客户是个农户，有十多年的养殖历史，对市场非常了解。在客户家，我作了自我介绍后，便开始按培训时要求的调查顺序逐项询问。由于是第一次与客户进行营销交流，加上对xx行业了解不够，心里很紧张，问了不到20分钟，客户突然说：我不贷了，你们走吧，不就是从你们银行贷点款嘛，跟审犯人似的。我见状，赶忙解释，可这位农户就是不再配合了。无奈，我与同事扫兴而归，第一次营销就此流产。

回去的路上，我翻来覆去地回忆刚才的场景，又问同事的感受是什么。经过分析，我找到了答案：问题不在客户，完全是自己根本不会跟客户交流，不懂对方的需求和困难所在才造成了尴尬局面。

扪心自问，如果总是这样不善于与客户交流沟通，以后谁还敢来找我贷款？不行，必须改，从头练！从此，每天上班后就和同事们一起上街作宣传，与小商户们聊天，练习介绍贷款业务；下班后还走亲访友，介绍银行小额信贷，把他们当成练习对象。功夫不负有心人。现在我自认为交流技巧有了很大提高。辛劳踏出丰收路

银行小额贷款如何融入当地经济，成了支行信贷工作的重要突破点。我们调查得知：。

开发信用村将是支行以后的重点发展客户，深入了解掌握农户的经营情况和规律，尽快了解行业，是自己的首要任务。通过亲戚找到几户农户，与同事一起实地去了解情况。时间一长，渐渐地习惯了这种工作。

半年的工作业绩虽然不理想，但我深感自己的工作离不开领导和信贷部团队对我的关心和支持；同时，更感激一直默默无闻在背后支持我工作的家人。我要用舍小家顾大家的敬业精神，努力工作争起做一名合格的**银行信贷员。

心得四：信贷工作心得体会

我原是黄梅邮电支行下面的一名普通营业员，自转岗信贷工作仅半年，调查贷款客户达40位，成功放款20笔，发放贷款达93万元，而且所有贷款均属于正常类贷款。自在信贷路上从零开始的艰辛跋涉。我认为有以下几点体会； 面对一个全新的岗位，开始我还真有些胆怯。从1993年参加工作以来，本人一直在邮政储蓄一线做柜员，基本上是坐等客户上门。而新的岗位需要三天两头跑到客户家中，实地了解客户的基本情况、经营信息，调查掌握客户的贷款用途、还款意愿，分析客户的还款能力。这些对于不善与人交流的我来说，实在是太难了。起初的一个月里，我总在心里想，把钱放出去还不上怎么办？有时打起了退堂鼓，觉得还是继续干老本行比较好。

支行领导了解到信贷员们的普遍心态后，及时和大家座谈，让大家解放思想，放下包袱，说：还没干就不要轻易否定自己，你们一定会慢慢地喜欢上信贷这个岗位的。领导的耐心开导和对发展前景的描绘，使大家对自己的工作渐渐鼓起了勇气。思想顾虑消除了，整个队伍开始有了活力。我和大家一样，也受到了很大鼓舞，下定决心从零开始学起。

通过专业化的培训和自学，渐渐地掌握了小额贷款业务和操作流程。

通过支行前期的大力宣传，陆续有一些有需求的客户开始上门咨询，我也迎来了第一位贷款客户。那天，我怀着复杂的心情，与另一名同事坐了一个半小时的公车来到了xx村。这位客户是个农户，有十多年的养殖历史，对市场非常了解。在客户家，我作了自我介绍后，便开始按培训时要求的调查顺序逐项询问。由于是第一次与客户进行营销交流，加上对xx行业了解不够，心里很紧张，问了不到20分钟，客户突然说：我不贷了，你们走吧，不就是从你们邮局贷点款嘛，跟审犯人似的。我见状，赶忙解释，可这位农户就是不再配合了。无奈，我与同事扫兴而归，第一次营销就此流产。

回去的路上，我翻来覆去地回忆刚才的场景，又问同事的感受是什么。经过分析，我找到了答案：问题不在客户，完全是自己根本不会跟客户交流，不懂对方的需求和困难所在才造成了尴尬局面。

扪心自问，如果总是这样不善于与客户交流沟通，以后谁还敢来找我贷款？不行，必须改，从头练！从此，每天上班后就和同事们一起上街作宣传，与小商户们聊天，练习介绍贷款业务；下班后还走亲访友，介绍邮储小额贷款，把他们当成练习对象。功夫不负有心人。现在我自认为交流技巧有了很大提高。辛劳踏出丰收路

邮储小额贷款如何融入当地经济，成了支行信贷工作的重要突破点。我们调查得知：。

开发信用村将是支行以后的重点发展客户，深入了解掌握农户的经营情况和规律，尽快了解行业，是自己的首要任务。通过亲戚找到几户农户，与同事一起实地去了解情况。时间一长，渐渐地习惯了这种工作。

半年的工作业绩虽然不理想，但我深感自己的工作离不开领导和信贷部团队对我的关心和支持；同时，更感激一直默默无闻在背后支持我工作的家人。我要用舍小家顾大家的敬业精神，努力工作争起做一名合格的邮政银行信贷员。