银行卡清算机构管理办法[精选五篇]

第一篇：银行卡清算机构管理办法

银行卡清算机构管理办法

（中国人民银行 中国银行业监督管理委员会令〔2016〕

第2号）

第一章

总则

第一条 为促进我国银行卡清算市场健康发展，规范银行卡清算机构管理，保护当事人合法权益，根据《中华人民共和国中国人民银行法》、《国务院关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》(国发〔2015〕22号)，制定本办法。

第二条 本办法所称银行卡清算机构是指经批准，依法取得银行卡清算业务许可证，专门从事银行卡清算业务的企业法人。

第三条 仅为跨境交易提供外币的银行卡清算服务的境外机构（以下简称境外机构），原则上可以不在中华人民共和国境内设立银行卡清算机构，但对境内银行卡清算体系稳健运行或公众支付信心具有重要影响的，应当在中华人民共和国境内设立法人，依法取得银行卡清算业务许可证。

第四条 银行卡清算机构应当遵守国家安全、国家网络安全相关法律法规，确保银行卡清算业务基础设施的安全、稳定和高效运行。银行卡清算业务基础设施应满足国家信息安全等级保护要求，使用经国家密码管理机构认可的商用密码产品，符合国家及行业相关金融标准，且其核心业务系统不得外包。第五条 为保障金融信息安全，境内发行的银行卡在境内使用时，其相关交易处理应当通过境内银行卡清算业务基础设施完成。

第六条 银行卡清算机构与境内入网发卡机构或收单机构（以下简称入网机构）的银行卡交易资金清算应当通过境内银行以人民币完成资金结算，为跨境交易提供外币的银行卡清算服务的情形除外。

第七条 银行卡清算机构和境外机构应当对从银行卡清算服务中获取的身份信息、账户信息、交易信息以及其他相关敏感信息等当事人金融信息予以保密；除法律法规另有规定外，未经当事人授权不得对外提供。

银行卡清算机构和境外机构为处理银行卡跨境交易且经当事人授权，向境外发卡机构或收单机构传输境内收集的相关个人金融信息的，应当通过业务规则及协议等有效措施，要求境外发卡机构或收单机构为所获得的个人金融信息保密。

第八条 银行卡清算机构和境外机构应当遵守法律法规的有关规定，遵循诚信和公平竞争的原则，不得损害国家利益和社会公共利益。

第九条 银行卡清算机构和境外机构应当遵守反洗钱和反恐怖融资法律法规和相关规定，履行反洗钱和反恐怖融资义务。

银行卡清算机构办理银行卡跨境交易，应当遵守国家外汇及跨境人民币管理的有关规定。第十条 中国人民银行、中国银行业监督管理委员会按照分工，依法对银行卡清算机构和境外机构实施监督管理，并加强沟通协调，共同防范银行卡清算业务系统性风险。

第二章

申请与许可

第十一条 银行卡清算机构的注册资本不低于10亿元人民币，出资人应当以自有资金出资，不得以委托资金、债务资金等非自有资金出资。

第十二条 银行卡清算机构50%以上的董事（含董事长、副董事长）和全部高级管理人员应当具备相应的任职专业知识，5年以上银行、支付或者清算的从业经验和良好的品行、声誉，以及担任职务所需的独立性。

除《中华人民共和国公司法》规定的情形外，有以下情形之一的，不得担任银行卡清算机构的董事、高级管理人员：

（一）有重大过失或犯罪记录的。

（二）因违法行为或者违纪行为被金融监管机构取消任职资格的董事、监事、高级管理人员，自被取消任职资格之日起未逾5年的。

（三）曾经担任被金融监管机构行政处罚单位的董事、监事或者高级管理人员，并对被行政处罚负有个人责任或者直接领导责任，自执行期满未逾2年的。

第十三条 申请人向中国人民银行提出银行卡清算机构筹备申请的，应当提交下列申请材料：

（一）筹备申请书，载明公司的名称、住所、注册资本等。

（二）企业法人营业执照复印件和公司章程，申请人为外商投资企业的，还应当提交外商投资企业批准证书复印件。

（三）证明其资本实力符合要求的材料及相关证明。

（四）真实、完整、公允的最近一年财务会计报告，设立时间不足一年的除外。

（五）出资人出资决议，出资金额、方式及资金来源，以及出资人之间关联关系的说明。

（六）主要出资人和其他单一持股比例超过10%的出资人的资质证明材料，包括但不限于营业执照、最近三年财务会计报告、无重大违法违规记录证明和从业经历证明等。

出资人为境内银行业金融机构的，应当提供金融业务许可证复印件和中国银行业监督管理委员会允许其投资银行卡清算机构的批准文件。

（七）关于公司实际控制人情况的说明。

（八）公司组织架构设置、财务独立性、风控体系构建及合规机制建设等情况说明。

（九）反洗钱和反恐怖融资内部控制制度方案、组织架构方案以及开展相关工作的技术条件说明。

（十）银行卡清算品牌商标标识的商标注册证，使用出资人所有的银行卡清算品牌的，应当提供出资人的商标权属证明、转让协议或授权使用协议，以及申请人经备案的商标使用许可。

（十一）银行卡清算业务可行性研究报告、业务发展规划和基础设施建设计划。

（十二）符合国家标准、行业标准的银行卡清算业务标准体系和业务规则的框架。

（十三）持卡人和商户权益保护策略及机制。

（十四）筹备工作方案及主要工作人员名单、履历。

（十五）其他需专门说明的事项及申请材料真实性声明。上述材料为外国文字的，应当同时提供中文译本，并以中文译本为准。

经研判，依法需要进行国家安全审查的，在完成国家安全审查后，中国人民银行正式受理上述材料。

第十四条 中国人民银行收到银行卡清算机构筹备申请的，应当自受理之日起10日内，将申请材料送交中国银行业监督管理委员会。中国银行业监督管理委员会应当自收到申请材料之日起30日内出具书面意见，送交中国人民银行。

第十五条 中国人民银行根据有利于银行卡清算市场公平竞争和健康发展的审慎性原则，以及中国银行业监督管理委员会的意见，自受理之日起90日内作出批准或不批准筹备的决定，并书面通知申请人。决定不批准的，应当说明理由。

第十六条 银行卡清算机构筹备期为获准筹备之日起1年。申请人在规定筹备期内未完成筹备工作的，应当说明理由，经中国人民银行批准，可以延长3个月。第十七条 申请人应当在筹备期届满前向中国人民银行提出开业申请，提交下列申请材料：

（一）开业申请书，载明公司的名称、住所、注册资本及营运资金等。

（二）银行卡清算业务标准体系和业务规则的具体内容及详细说明。

（三）银行卡清算业务基础设施架构报告、建设报告、业务连续性计划及应急预案。

（四）银行卡清算业务基础设施标准符合和技术安全证明材料。

（五）拟任董事和高级管理人员的任职资格申请材料，包括但不限于履历说明及学历、技术职称、具备担任职务所需的独立性说明，无犯罪记录和未受处罚等相关证明材料。

（六）内部控制、风险防范和合规机制材料。

（七）信息安全保障机制材料，包括但不限于银行卡支付网络信息安全标准、入网安全管理机制、个人信息安全保护机制、核心业务系统信息安全等级保护定级和测评报告、独立的信息安全风险评估报告、信息安全管理体系等。

（八）反洗钱和反恐怖融资措施验收材料。

（九）筹备工作完成情况总结报告，包括原筹备申请材料变动情况说明和相关证明材料。

（十）为满足银行卡清算业务专营性要求，剥离其他业务的完成情况。

（十一）申请人拟使用境外银行卡清算品牌，且拥有该品牌的境外机构已为跨境交易提供外币的银行卡清算服务的，还应提供该服务由境外机构向申请人进行迁移的工作计划与方案。

（十二）其他需专门说明的事项及申请材料真实性声明。逾期未提交开业申请的，筹备批准文件自动失效。

第十八条 中国人民银行和中国银行业监督管理委员会可以采取查询有关国家机关、国家信用信息共享交换平台、征信机构、拟任职人员曾任职机构，开展专业知识能力测试等方式对拟任职董事、高级管理人员是否符合任职资格条件进行审查。

第十九条 中国人民银行收到银行卡清算机构开业申请的，参照本办法第十四条和第十五条的规定，作出批准或不批准开业的决定，并书面通知申请人。决定批准的，颁发开业核准文件和银行卡清算业务许可证，并予以公告；决定不批准的，说明理由。

第二十条 银行卡清算机构未在规定期限内开业的，开业批准文件失效，由中国人民银行办理开业批准注销手续，收回其《银行卡清算业务许可证》，并予以公告。

第二十一条 境外机构为跨境交易提供外币的银行卡清算服务是指：

（一）授权境内收单机构或与境内银行卡清算机构合作，实现境外发行的银行卡在境内的使用。

（二）授权境内发卡机构发行仅限于境外使用的外币银行卡。第二十二条 境外机构与境内银行卡清算机构合作授权发行银行卡的，应当采用境内银行卡清算机构的发卡行标识代码。境外机构不得通过合作方式变相从事人民币的银行卡清算业务。

第二十三条 境外机构为跨境交易提供外币的银行卡清算服务的，应当在提供服务前30日向中国人民银行和中国银行业监督管理委员会报告，并提交下列材料：

（一）机构基本信息。

（二）在母国接受监管的情况。

（三）参与国家或国际支付系统的说明。

（四）本机构内部控制、风险防范和信息安全保障机制。

（五）本机构反洗钱和反恐怖融资内部控制制度、组织架构以及开展相关工作的情况说明。

（六）银行卡清算业务基础设施运行情况。

（七）银行卡清算业务规则。

（八）业务发展规划、与境内机构合作的情况说明。

（九）持卡人和商户权益保护策略及机制。

（十）其他需专门说明的事项及材料真实性声明。

上述材料为外国文字的，应当同时提供中文译本，并以中文译本为准。境外机构基本信息发生变更的，应当自变更之日起30日内向中国人民银行和中国银行业监督管理委员会报告。第二十四条 中国人民银行在收到境外机构报告之日起30日内在网站上公示境外机构基本信息。

第三章

变更与终止

第二十五条 银行卡清算机构有下列变更事项之一的，应当按规定向中国人民银行提交变更申请材料：

（一）设立分支机构。

（二）分立或者合并。

（三）变更公司名称或者公司章程。

（四）变更注册资本。

（五）变更主要出资人或其他单一持股比例超过10%的出资人。

（六）变更银行卡清算品牌。

（七）更换董事和高级管理人员。

中国人民银行收到上述申请材料的，应当参照本办法第十四条和第十五条的规定，作出批准或不批准的决定，并书面通知申请人。

银行卡清算机构变更单一持股比例超过5%以上的出资人，且不属于上述第五项所规定情形的，应当提前向中国人民银行和中国银行业监督管理委员会提交变更情况书面报告。

第二十六条 外国投资者并购银行卡清算机构，应当执行外资并购境内基础设施安全审查的管理规定。第二十七条 银行卡清算机构终止部分或全部银行卡清算业务及解散的，应当向中国人民银行提交下列申请材料：

（一）终止业务申请表，载明机构的名称和住所等。

（二）股东大会（股东会）或董事会终止业务的决议。

（三）终止业务的评估报告。

（四）与入网机构达成的业务终止处置方案。

（五）终止业务的应急预案。

（六）涉及持卡人和商户权益保护的处理措施。

（七）其他需专门说明的事项及申请材料真实性声明。中国人民银行收到上述申请材料的，应当参照本办法第十四条和第十五条的规定，作出批准或不批准的决定。中国人民银行批准银行卡清算机构终止全部银行卡清算业务及解散的，应当收回银行卡清算业务许可证。

第二十八条 境外机构终止为跨境交易提供外币的银行卡清算服务的，应当至少提前30日向中国人民银行和中国银行业监督管理委员会报告，提交下列材料：

（一）终止业务的评估报告。

（二）与入网机构达成的业务终止处置方案。

（三）终止业务的应急预案。

（四）涉及持卡人和商户权益保护的处理措施。

（五）其他需专门说明的事项及材料真实性声明。

第四章 法律责任 第二十九条 中国人民银行、中国银行业监督管理委员会的工作人员有下列情形之一的，依法给予行政处分。涉嫌犯罪的，依法移送司法机关追究刑事责任：

（一）违反规定审查批准银行卡清算业务的申请、变更、终止等事项的。

（二）泄露知悉的国家秘密或商业秘密的。

（三）滥用职权、玩忽职守等其他违反法律法规的行为。第三十条 银行卡清算机构有以下情形的，由中国人民银行会同中国银行业监督管理委员会，责令限期改正，并给予警告或者处1万元以上3万元以下的罚款；情节严重的，根据《中华人民共和国中国人民银行法》第四十六条的规定进行处罚：

（一）未按规定建立银行卡清算业务标准体系、业务规则、内部控制、风险防范和信息安全保障机制的。

（二）未按规定报告相关事项的。

（三）转让、出租、出借银行卡清算业务许可证的。

（四）超出规定范围经营业务的。

（五）任命不符合规定的董事、高级管理人员的。

（六）未按规定申请变更事项或擅自设立分支机构的。

（七）拒绝或者阻碍相关检查、监督管理的。

（八）限制发卡机构或收单机构与其他银行卡清算机构合作的。

（九）银行卡清算业务基础设施出现重大风险的。

（十）无正当理由限制、拒绝银行卡交易，或中断、终止银行卡清算业务的。

（十一）提供虚假的或者隐瞒重要事实的信息或资料的。

（十二）违反有关信息安全管理规定的。

（十三）其他损害持卡人和商户合法权益，或违反有关清算管理规定、危害银行卡市场秩序的违法违规行为。

第三十一条 银行卡清算机构和境外机构违反反洗钱和反恐怖融资规定的，按照有关法律法规进行处理。

第三十二条 申请人隐瞒有关情况或者提供虚假材料申请银行卡清算业务许可的，中国人民银行不予受理或者不予行政许可，并给予警告，申请人在1年内不得再次申请银行卡清算业务许可。

被许可人以欺骗、贿赂等不正当手段取得银行卡清算业务许可的，中国人民银行依法收回银行卡清算业务许可证，并给予行政处罚，申请人在3年内不得再次申请银行卡清算业务 许可；涉嫌犯罪的，依法移送司法机关追究刑事责任。

第三十三条 未经中国人民银行批准，擅自从事银行卡清算业务，伪造、变造银行卡清算业务许可证，由中国人民银行责令其终止银行卡清算业务，并依据《中华人民共和国中国人民银行法》第四十六条的规定进行处罚；涉嫌犯罪的，依法移送司法机关追究刑事责任。

第五章

附则 第三十四条 本办法所称银行卡清算业务标准体系包括卡片标准、受理标准、信息交换标准、业务处理标准和信息安全标准等内容。

第三十五条 本办法所称银行卡清算核心业务系统是指业务处理系统、风险管理系统、差错处理系统、信息服务系统及其灾备系统等。

业务处理系统是指银行卡清算机构提供的银行卡清算交易转接系统和清算系统。

风险管理系统是指银行卡清算机构提供的对银行卡清算业务参与主体和服务内容进行风险识别、评估及管控的系统。

差错处理系统是指银行卡清算机构提供的用于入网机构间提交差错交易、争议案件以解决交易差错、争议及疑问的电子处理系统。

信息服务系统是指银行卡清算机构为入网机构提供当日交易查询、历史交易查询、交易统计分析、清算文件上送与下载、发卡行标识代码信息下发、汇率信息查询与下发等信息服务的辅助系统。

灾备系统是指银行卡清算机构为应对异常灾难的发生提前建立的相关系统的备份系统。

第三十六条 《国务院关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》施行前已经依法在中华人民共和国境内从事银行卡清算业务的境内机构，应当凭原批准从事银行卡清算业务的文件，参照本办法第十七条申请银行卡清算业务许可证。

《国务院关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》施行前仅为跨境交易提供外币的银行卡清算服务的境外机构，应当参照本办法第二十三条进行报告。

第三十七条 本办法由中国人民银行会同中国银行业监督管理委员会解释。

第三十八条 本办法自发布之日起施行。

第二篇：银行卡清算机构管理办法(征求意见稿)

附件1

银行卡清算机构管理办法（征求意见稿）

第一章 总则

第一条 为促进我国银行卡清算市场健康发展，规范银行卡清算机构管理，保护当事人合法权益，根据《中华人民共和国中国人民银行法》、《国务院关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》(国发〔2015〕22号,以下简称《决定》)等，制定本办法。

第二条 本办法所称银行卡清算机构是指经批准，依法取得银行卡清算业务许可证，专门从事银行卡清算业务的企业法人。

第三条 仅为跨境交易提供外币的银行卡清算服务的境外机构(以下简称境外机构)，原则上可以不在中华人民共和国境内设立银行卡清算机构，但对境内银行卡清算体系稳健运行或公众支付信心具有重要影响的，应当在中华人民共和国境内设立法人实体，依法取得银行卡清算业务许可证。

第四条 银行卡清算机构应当确保银行卡清算基础设施的安全、稳定和高效运行，其核心业务系统不得外包。

第五条 境内发行的银行卡在境内使用，其相关交易处理应当通过境内银行卡清算业务基础设施完成。第六条 银行卡清算机构与境内入网机构的银行卡交易资金清算应当通过境内银行以人民币完成资金结算，为跨境交易提供外币的银行卡清算服务的情形除外。

第七条 银行卡清算机构和境外机构应当对从银行卡清算服务中获取的身份信息、账户信息、交易信息以及其他相关敏感信息等当事人金融信息予以保密；除法律法规另有规定外，未经当事人授权不得对外提供。

银行卡清算机构为处理银行卡跨境交易且经当事人授权，向境外发卡机构或收单机构传输境内收集的相关个人金融信息的，银行卡清算机构应当保证境外发卡机构或收单机构为所获得的个人金融信息保密。

第八条 银行卡清算机构和境外机构应当遵守法律法规的有关规定，遵循诚信和公平竞争的原则，不得损害国家利益和社会公共利益。

第九条 银行卡清算机构应当遵守反洗钱和反恐怖融资法律法规和相关规定，履行反洗钱和反恐怖融资义务。

第十条 中国人民银行、中国银行业监督管理委员会按照分工，依法对银行卡清算机构和境外机构实施监督管理，并加强沟通协调，共同防范银行卡清算业务系统性风险。

第二章 申请与许可

第十一条 银行卡清算机构的注册资本应当由出资人以自有资金出资。第十二条 银行卡清算机构的董事和高级管理人员应当具备相应的任职专业知识，3年以上银行、支付或者清算的从业经验和良好的品行、声誉。

除《中华人民共和国公司法》规定的情形外，有以下情形之一的，不得担任银行卡清算机构的董事、高级管理人员：

（一）因贪污、贿赂、侵占财产、挪用财产或者破坏市场秩序，被判处刑罚，或者因犯罪被剥夺政治权利的；

（二）因违法行为或者违纪行为被金融监管机构取消任职资格的董事、监事、高级管理人员，自被取消任职资格之日起未逾5年的；

（三）担任被金融监管机构行政处罚单位的董事、监事或者高级管理人员，并对被行政处罚负有个人责任或者直接领导责任，自执行期满未逾2年的。

第十三条 申请人向中国人民银行提出银行卡清算业务筹备申请的，应当提交下列申请资料：

（一）业务筹备申请书，载明公司的名称、住所、注册资本等；

（二）《企业法人营业执照》复印件和公司章程，申请人为外商投资企业的，还应当提交《外商投资企业批准证书》；

（三）验资证明，经会计师事务所审计的财务会计报告；

（四）出资人出资决议，出资金额、方式及资金来源，以及出资人之间关联关系的说明；

（五）主要出资人资质的相关证明材料，出资人为银行业金融机构的，应当提供金融业务许可证复印件和中国银行业监督管理委员会允许其发起设立或投资于银行卡清算机构的批准文件；

（六）关于公司实际控制人情况的说明；

（七）公司组织架构及风控体系的说明；

（八）反洗钱和反恐怖融资内部控制制度方案、组织架构方案以及开展相关工作的技术条件说明；

（九）银行卡清算品牌商标标识的商标注册证，使用出资人所有的银行卡清算品牌的，应当提供出资人的商标权属证明、出资人的转让协议和经备案的商标使用许可；

（十）银行卡清算业务可行性研究报告和发展规划；

（十一）银行卡清算业务标准体系和业务规则的基本框架；

（十二）持卡人和商户权益保护策略及机制；

（十三）筹备工作方案及主要工作人员名单、履历；

（十四）其他需专门说明的事项及申请资料真实性声明。上述材料为外国文字的，应当同时提供中文译本。第十四条 中国人民银行收到银行卡清算业务筹备申请的，应当自受理之日起10日内，将申请资料送交中国银行业监督管理委员会。中国银行业监督管理委员会应当自收到申请资料之日起15日内出具书面意见，送交中国人民银行。

第十五条 中国人民银行根据有利于银行卡清算市场公平竞争和健康发展的审慎性原则，以及中国银行业监督管理委员会的意见，自受理之日起90日内作出批准或不予批准筹备的决定，并书面通知申请人。决定不批准的，应当说明理由。

第十六条 申请人在规定期限内未完成筹备工作的，应当说明理由，经中国人民银行批准，可以延长3个月。

第十七条 申请人应当至少在筹备期届满前30日向中国人民银行提交开业申请，报送下列申请材料：

（一）开业申请书，载明公司的名称、住所、注册资本及营运资金等；

（二）银行卡清算业务标准体系和业务规则的具体内容及详细说明；

（三）银行卡清算业务基础设施检测认证证明；

（四）拟任董事和高级管理人员的任职资格申请材料；

（五）内部控制、风险防范和信息安全保障机制材料；

（六）反洗钱措施验收材料；

（七）筹备工作完成情况总结报告，包括原筹备申请材料变动情况说明和相关证明材料；

（八）为满足银行卡清算业务专营性要求，剥离其他业务的完成情况；

（九）其他需专门说明的事项及申请材料真实性声明。逾期未提交开业申请的，筹备批准文件自动失效。第十八条 中国人民银行可以采取查询有关国家机关、国家信用信息共享交换平台、征信机构、拟任职人员曾任职机构，开展专业知识能力测试等方式对拟任职董事、高级管理人员是否符合任职资格条件进行审查。

第十九条 中国人民银行收到银行卡清算业务开业申请的，参照本办法第十四条和第十五条规定的程序，作出批准或不批准开业的决定，并书面通知申请人。决定批准的，颁发开业核准文件和银行卡清算业务许可证，并予以公告；决定不批准的，说明理由。

第二十条 银行卡清算机构未在规定期限内开业的，开业批准文件失效，由中国人民银行办理开业批准注销手续，收回其银行卡清算业务许可证，并予以公告。

第二十一条 境外机构跨境为境内主体提供外币的银行卡清算服务是指：

（一）授权境内收单机构或与境内银行卡清算机构合作，实现境外发行的银行卡在境内的使用；

（二）授权境内发卡机构发行仅限于境外使用的外币银行卡；

（三）与境内银行卡清算机构合作授权发行双品牌银行卡，且采用境内银行卡清算机构的发卡标准，境内交易由境内银行卡清算机构处理。

第二十二条 境外机构为境内主体提供外币的银行卡清算服务的，应当在提供服务前30日向中国人民银行和中国银行业监督管理委员会报告，并提交如下材料：

（一）机构基本信息；

（二）在母国接受监管的情况；

（三）参与国家或国际支付系统的说明；

（四）本机构内部控制、风险防范和信息安全保障机制；

（五）本机构反洗钱和反恐怖融资内部控制制度、组织架构以及开展相关工作的情况说明；

（六）银行卡清算基础设施运行情况；

（七）银行卡清算业务规则；

（八）业务发展规划与拟合作的境内机构基本情况说明；

（九）持卡人和商户权益保护策略及机制；

（十）其他需专门说明的事项及申请材料真实性声明。上述材料为外国文字的，应当同时提供中文译本。境外机构基本信息发生变更的，应当自变更之日起30日内向中国人民银行和中国银行业监督管理委员会报告。

第二十三条 中国人民银行在收到境外机构报告之日起30日内在网站上公示境外机构基本信息。

第三章 变更与终止

第二十四条 银行卡清算机构有下列变更事项之一的，应当按规定向中国人民银行提交变更申请材料：

（一）设立分支机构；

（二）分立或者合并；

（三）变更公司名称或者公司章程；

（四）变更注册资本；

（五）变更单一持股比例超过10%的出资人；

（六）变更银行卡清算品牌；

（七）更换董事和高级管理人员。

中国人民银行收到上述申请材料的，应当参照本办法第十四条和第十五条规定的程序，作出批准或不予批准的决定，并书面通知申请人。

第二十五条 外国投资者并购银行卡清算机构，应当执行《国务院办公厅关于建立外国投资者并购境内企业安全审查制度的通知》（国办发〔2011〕6号）中关于外资并购安全审查的管理规定。

第二十六条 银行卡清算机构终止部分或全部银行卡清算业务及解散的，应当向中国人民银行提交下列申请材料：

（一）终止业务申请表，载明机构的名称和住所等;

（二）股东大会或董事会终止业务的决议；

（三）终止业务的评估报告；

（四）与入网机构达成的业务终止处置方案；

（五）终止业务的应急预案；

（六）涉及持卡人和商户权益保护的处理措施；

（七）其他需专门说明的事项及申请材料真实性声明。中国人民银行收到上述申请材料的，应当参照本办法第十四条和第十五条规定的程序，作出批准或不予批准的决定。中国人民银行批准银行卡清算机构终止全部银行卡清算业务及解散的，应当收回银行卡清算业务许可证。

第二十七条 境外机构终止为境内主体提供外币的银行卡清算服务的，应当至少提前30日向中国人民银行和中国银行业监督管理委员会报告，提供下列材料：

（一）终止业务的评估报告；

（二）与入网机构达成的业务终止处置方案；

（三）终止业务的应急预案；

（四）涉及持卡人和商户权益保护的处理措施；

（五）其他需专门说明的事项及申请材料真实性声明。

第四章 法律责任

第二十八条 中国人民银行的工作人员有下列情形之一的，依法给予行政处分；涉嫌犯罪的，依法移送司法机关追究刑事责任：

（一）违反规定审查批准银行卡清算业务的申请、变更、终止等事项的；

（二）泄露知悉的国家秘密或商业秘密的；

（三）滥用职权、玩忽职守等其他行为。

第二十九条 银行卡清算机构有以下

（一）至

（二）情形之一的，由中国人民银行责令限期改正，并给予警告或处1万元以上3万元以下的罚款；有以下

（三）至

（十三）情形之一的，由中国人民银行视情节轻重，根据《中华人民共和国中国人民银行法》第四十六条的规定进行处罚：

（一）未按规定建立业务规则的；

（二）未按规定报告相关事项的；

（三）转让、出租、出借银行卡清算业务许可证的；

（四）超出规定范围经营业务的；

（五）任命不符合规定的董事、高级管理人员的；

（六）未按规定申请变更事项或擅自设立分支机构的；

（七）拒绝或者阻碍相关检查、监督管理的；

（八）限制发卡机构或收单机构与其他银行卡清算机构合作的；

（九）银行卡清算业务基础设施出现重大风险的；

（十）擅自限制、拒绝银行卡交易，或中断、终止银行卡清算业务的；

（十一）提供虚假的或者隐瞒重要事实的信息或资料的；

（十二）违反有关信息安全管理规定的；

（十三）其他损害持卡人和商户合法权益或危害银行卡市场秩序的违法违规行为。

第三十条

银行卡清算机构和境外机构违反反洗钱和反恐怖融资规定的，按照有关法律法规进行处理。

第三十一条 申请人隐瞒有关情况或者提供虚假材料申请银行卡清算业务许可的，中国人民银行不予受理或者不予行政许可，并给予警告，申请人在1年内不得再次申请银行卡清算业务许可。

被许可人以欺骗、贿赂等不正当手段取得银行卡清算业务许可的，中国人民银行依法收回银行卡清算业务许可证，并给予行政处罚，申请人在3年内不得再次申请银行卡清算业务许可；涉嫌犯罪的，依法移送司法机关追究刑事责任。

第三十二条 未经中国人民银行批准，擅自从事银行卡清算业务，伪造、变造银行卡清算业务许可证，由中国人民银行责令其终止银行卡清算业务，并行依据《中华人民共和国中国人民银行法》第四十六条的规定进行处罚；涉嫌犯罪的，依法移送司法机关追究刑事责任。

第五章 附则

第三十三条 本办法所称银行卡清算业务标准体系是指发卡标准、受理标准、业务处理标准和信息安全标准等内容。

第三十四条 本办法所称银行卡清算业务基础设施是指业务处理系统、风险管理系统、差错处理系统、信息服务系统、客户服务系统及其同城、异地灾备系统等，其中业务处理系统、风险管理系统、差错处理系统、信息服务系统、灾备系统属于核心业务系统。

第三十五条 《决定》施行前已依法在中华人民共和国境内从事银行卡清算业务的境内机构，应当凭原批准从事银行卡清算业务的文件，参照本办法第十七条申请银行卡清算业务许可证。

《决定》施行前仅为跨境交易提供外币的银行卡清算服务的境外机构，应当参照本办法第二十二条进行报告。

第三十六条 本办法由中国人民银行负责解释。第三十七条 本办法自xx年x月x日起施行。

第三篇：银行卡清算

银行卡清算机构实施准入管理

根据规定，申请成为银行卡清算机构需要注册资本不低于10亿元人民币；至少具有符合规定条件的持股20%以上的单一主要出资人，或者符合规定条件的合计持股25%以上的多个主要出资人；且提出申请前应当连续从事银行、支付或者清算等业务5年以上。

央行表示，银行卡清算业务包含持卡人、商户、收单机构和发卡机构的大量金融信息，涉及重大公共利益，关系到银行间清算秩序，因此，对银行卡清算机构实施准入管理。

“门槛还是比较高的，5年业务经验，就是说2010年5月以后从事支付业务的都没有资格，这就刷走了一大批。还有连续3年盈利的要求，目前看银行、以及支付宝、腾讯这些第一批大型第三方支付机构应该问题不大。”一支付机构人士对记者表示。

但国际卡组织要做的准备更多。央行要求在中国境内要有能够独立完成银行卡清算业务的基础设施和异地灾备系统，这对于国内的第三方支付企业并不是问题，但对于国际卡组织确是个难题。“在其他国家地区还没有这个先例，如果要真正建立这样一个基础设施和系统估计至少也得一年半载。”一熟知国际卡组织人士表示。

对于境外机构而言，中国清算市场开放这一消息等了近30年。

上个世纪90年代，国际卡组织进入中国市场。1988年，万事达成立北京代表处，5年后VISA也来到中国设立代表处，多年来，中国的银行卡清算市场始终未能开放，国际卡组织只能分享中国人境外消费的部分市场。

2010年6月，VISA与银联“反目”，VISA封堵中国银联部分境外通道，最终WTO定案：银联在中国市场并没有垄断行为，但需要尽快开放境内支付清算市场。中国支付清算市场开放提速。去年10月底，国务院常务会议决定进一步放开银行卡清算市场，符合条件的内外资企业，均可申请在我国境内设立银行卡清算机构。

据了解，央行将在近期发布细则，将明确线上和线下跨行交易清算规则、发卡标准、账户管理标准等，以及申请成立卡组织的准入门槛等。

银联垄断清算市场12年

成立于2002年的银联，是目前我国境内唯一的支付清算组织，在国内从事支付业务必须通过银联渠道。

按照相关规定，国内每刷一次卡，提供刷卡机的商户都需要支付一笔手续费，发卡银行拿走70%，提供POS机的银行或银联的子公司“银联商务”拿走20%，银联拿走10%。坐收政策之利，银联一直备受垄断指责。

清算市场开放后，冲击最大的就是银联。银联总裁时文朝曾表示：“银联就此将要„裸泳‟了。”面对已经摆在眼前的竞争，中国银联昨天表示，将与其他银行卡清算机构在同样的监管条件下，依法合规开展平等的市场竞争。

事实上，银联对此次市场开放早有准备，去年底就提出“二次创业”的概念，目前正逐渐退居机构客户身后，扮演起平台服务角色。

一位第三方支付人士表示，这两年来银联市场化程度明显提高，也不那么“官僚”了，一直在寻求创新发展，但由于原来的国企体制机制原因，有些想法执行不到位，转型并不那么容易。

对话专家

社科院金融研究所所长助理、支付清算研究中心主任杨涛：

清算放开为第三方支付开正门

针对银行卡清算市场开放，4月22日，社科院金融研究所所长助理、支付清算研究中心主任杨涛在接受新京报记者专访时表示，作为第三方支付企业，想加入清算组织，有了开正门的途径。

注册资本10亿门槛是必要的

新京报：银行卡清算机构不低于10亿元人民币的注册资本，门槛是否高？

杨涛：不低于10亿元人民币门槛是可以的，在我国门槛的设置是有必要的。

银行卡的清算组织从全球来说都是金融机构的重要组成部分，金融基础设施需要有一定的综合实力才能适度的控制风险，才能满足在清算过程中清算的需要。所以，有一定层次的准入和门槛是为了实现市场开放竞争效率及金融风险可控之间的平衡。

新京报：银联的垄断地位是否会得到威胁？

杨涛：从市场份额来说，短期内肯定是有一定影响的，但是银联从2014年以来开始着手二次创业和转型，从整个国内零售支付、清

算市场及银行卡产业来说，份额是越来越大的。在整体蛋糕越做越大的情况下，适度竞争不是一件坏事，对于银联转型也是一件好事。

重新做一个品牌难度很大

新京报：新组织可能从哪些方面突破？

杨涛：细则没有出来之前很具体的条例不太好说，但是不管怎样未来的发展过程中，卡的品牌上银联的标识具有突出优势，其他机构重新做一个品牌来竞争，难度和压力很大。

新的清算组织要想突破，一是在互联网+大背景下从新的支付清算方式上突破；二是在提供更有效的新服务上拓展文章。

第四篇：银行卡清算机构、银行、支付机构的区别

银行卡清算机构、银行、支付机构的区别

4月22日，国务院公布了《国务院关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》（以下称《决定》）。其中要求机构注册资本要求不低于10亿。有声音说，这个门槛高了，担心市场“开而不放”，生怕目前支付领域的诸多玩家没法都来参与支付清算。那么，这个10亿元的注册资本到底高不高？银行卡清算组织究竟应该是个怎样的机构？让我们也从风险管理的角度一窥究竟

一、银行卡清算机构、银行、支付机构到底有什么区别？

关键词：清算业务

1、银行卡清算机构。银行卡人人都有，银行卡清算机构估计大家是头一次听说。根据《决定》的定义，银行卡清算业务是通过制定银行卡清算标准和规则，运营银行卡清算业务系统，授权发行和受理本银行卡清算机构品牌的银行卡，并为发卡机构和收单机构提供其品牌银行卡的机构间交易处理服务，协助完成资金结算的活动。

用一句话解释：在银行卡跨行交易时，负责多个银行或特许从事金融业务机构（非金融支付机构）之间计算往来资金，并协助完成资金划拨。从对象来看，清算机构业务往来对象银行或是特许经营机构；从业务特点看，清算机构需要两个必备动作，计算资金和协助资金转移。因此，可以看出清算机构是一个完成多个发卡机构与多个收单机构之间资金计算与划转的业务主体（即“多对多”），与银行、支付机构“一对多”的结算业务存在较大的差异，其业务中需要应对更大的金融风险。

2、商业银行。商业银行是银行卡申请的窗口，其主要是向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的银行卡，所以我们的银行卡都是从银行办理得到的。由于银行卡具有随身携带的便利性特点，银行可以将很多业务叠加在银行卡上，如著名的“一卡通”，它将持卡人主要使用的银行业务叠加在一起，非常方便。由于持卡人需要将资金存入银行，银行需要利用持卡人存入的资金开展信贷等经营活动，同时肩负保障持卡人资金安全。因此，国家对银行的要求注册资本较高，根据《商业银行法》第十三条规定，设立全国性商业银行的注册资本最低限额为十亿元人民币。这里需要强调一下，银行是揽储机构，揽储机构是需要高门槛的，毕竟大家的钱大部分都在银行的银行卡里面。一句话概括，银行是发行银行卡机构，但可以发行不同品牌的银行卡清算机构的银行卡。

3、支付机构。支付机构是经过监管机关特许从事拓展受理银行卡商户的机构。当然，银行天然的也具备这个功能。所以市场中的POS机基本就这两类机构。根据央行颁布的《非金融机构支付服务管理办法》第九条规定：“申请人拟在全国范围内从事支付业务的，其注册资本最低限额为1亿元人民币。”支付机构的注册资本仅为银行的1/10，究其原因主要是业务风险性质决定的。支付机构主要负责银行卡网络商户拓展和完成商户资金结算两大类业务。从资金风险看，支付机构主要是完成商户应收款项资金入账业务，不涉及吸收存款开展经营业务，主要是其自身的经营风险和信用风险。

一句话概括：支付机构主要职能是按时、准确给商户准确入账。因此，支付机构只要不提供持卡人可充值的虚拟账户，对持卡人资金安全影响较小。

关键词：风险

建立不同的监管规范主要目标是区分不同金融风险。《决定》中要求设立银行卡清算机构注册资本不低于10亿元。《商业银行法》规定设立一家全国性商业银行等同，远超设立证券公司、保险公司所要求的注册资本。很多人可能难以理解，银行有很多经营网点等固定资产，要求10亿元注册资本开展业务倒也不算高。但银行卡清算组织没有银行哪些营业网点，也要10亿元的注册资本可见要求银行卡清算机构的风险承受能力更高。那么，究竟会有哪些风险与银行卡清算组织相关？

1、清算风险。以多年专营国内银行卡清算市场的中国银联为例，其发布的2014年银行卡跨行交易金额达41.1万亿元，估算下来每日银行卡清算机构处理的资金高达千亿级别。每日需要通过银行卡清算机构完成资金清算的机构高达数百家，由于每家机构可能既有收款，也有付款，为了资金快速、准确结算，清算机构会对每一家机构进行轧（gá）差（即：出、入相抵，只计算机构当日净额），根据轧差结果完成各家机构之间的资金划拨。即使是轧差后的资金，也是相当庞大的。例如，某商业银行的系统程序重复提交清算指令，在当日仅支出100亿资金，却被系统重复提交两次，银行卡清算机构收到指令后，该银行就必须无条件的提供200亿的资金保证网络的正常清算，而这家银行用于参加清算的账户中只有100亿，这时就会产生不能正常清算，银行卡清算机构面临不能完成清算的风险。在极端情况下，银行卡清算机构为保证清算，就需要通过各种风险措施和工具，填平当日网络的资金缺口。

清算风险管理是银行卡清算机构最为重要的风险类型之一，一方面要求较高的资金来应对风险，另一方面如果发生资金不能正常到账，将社会将对金融机构的信用产生怀疑，甚至引发挤兑风险等更为严重的措施。大家应该不难回忆起2014年8月，美国要求美属的全球最大的两家银行卡清算机构VISA、MASTERCARD暂停俄罗斯的银行卡交易处理，意图通过限制资金的流动性，造成在俄境内现金交易比例大幅提高，俄罗斯中央银行及金融机构必须提供大量的现钞供给，提供社会资金流动性，但给国家金融管理秩序造成不小影响。

2、信息泄露风险。由于外部欺诈形势日趋复杂，犯罪团伙一直寻求从商户端盗取银行卡交易。银行卡清算机构可基于自身信息交互枢纽的结构，通过基于大数据分析与统计，快速查找到信息泄露点，并直接通知泄露点的管理机构，采取风险管控措施。例如，A和B是不同银行的持卡人，先后出现银行卡盗刷，发卡银行将欺诈交易提交银行卡清算机构进行分析，经过数据筛选、比对发现这A和B曾先后在某家酒店入住，并进行银行卡交易，这家酒店可能就是信息泄露点。从案例中可以看出，银行卡清算机构具有信息资源禀赋的优势，而A、B两家银行由于信息不对称，无法查找确认信息泄漏点。

正如，当前互联网渠道的信息泄露事件频发，其主要原因是交易网络集中度不高，国内少数寡头支付机构兼营银行卡清算业务，通过各自银行建立的直接通道进行信息交互，而不同支付机构所处理的银行卡交易验证要素集中，同一银行卡信息可在不同支付网络内使用，便于欺诈犯罪团伙采用“一卡多用”的策略实施跨网络欺诈。因此，单一支付网络难以还原完整银行卡交易信息，无法判定信息泄露源头，只能由发卡机构自己多方搜集不同支付网络机构有关信息，由银行的自有团队查找信息泄漏点，查找效率大幅降低。虽然当前支付机构以全额赔付市场策略主动承担风险损失，但银行卡清算机构可通过大数据分析消除信息泄露源头，个人认为这才是银行卡交易安全的基本前提。何为治标？何为治本？市场对安全的态度终究会给出投票。

3、洗钱风险。银行卡清算机构作为信息和资金中立方而生存，只做机构之间的交易信息统计员和资金搬运工。不介入商户实际交易场景。与支付机构存在明显不同的是，银行卡清算机构没有提供虚拟充值账户，不占有持卡人或商户资金，也就不存在协助商户、持卡人洗钱的前提条件。但其可通过机构上送的交易信息进行分析比对，还原交易场景的交易要素，配置风险监控手段，发现可疑交易行为及潜在的洗钱风险。例如个别P2P平台，利用虚拟账户自融资金或虚构项目，可掩盖资金实际去向及真实交易对手，给洗钱、非法吸收公众存款等违法犯罪活动，提供了巨大想象空间。

银行卡清算机构靠啥保证资金安全？

关键词：风险工具

1、风险备付金。风险备付金是银行卡清算机构的最基本风险工具。该笔资金主要用于防范其成员机构可能存在资金头寸不足而引起的清算风险。除此以外，银行卡清算机构还有一系列的风险资金缺口平抑工具，清算风险发生时，会根据风险程度的高低，动用一种或数种风险工具，确保清算业务的安全、平稳完成。从产业生态机构看，银行卡清算机构与商业银行、收单机构表现为共生性，因此表现为“共享收益，共担风险”。

2、主动风险预警与提示系统。在信息泄露等时间发生后，会逐步出现银行卡盗刷交易，作为一家商业银行需要本行多名或数名持卡人投诉才能有效查找信息泄露源头。而银行卡清算机构可通过其基于风险大数据而建立的高风险商户等风险识别模型，主动发现伪卡前期特征，例如伪卡集团需要提前确认银行卡信息与密码的是配型，会在终端发起多张卡的余额查询交易等。银行卡清算机构可以主动接入调查，向发卡银行发出预警提示，采取降低持卡人交易额度或更换卡片的风险措施，确保银行卡资金安全。

3、风险资金多重拦截举措。银行卡清算机构在收到网络内成员机构报告出现伪卡盗刷等风险事件后，通过与各机构共同搭建的风险平台联络网，将风险事件信息快速传递到相关收单机构，对启动必要的资金拦截与风险干预措施，为持卡人及发卡银行降低甚至挽回风险损失。

综上来看，银行卡清算机构所面临各类风险管理与处置均对机构的资金实力提出较高要求，每年银行卡清算机构需完成数十万亿的资金流动，这些庞大的资金流转需要一个抗风险能力较强的机构运作，才能避免金融流动性风险，10亿的注册资本要求也许并不算高。

第五篇：国务院关于实施银行卡清算机构准入管理的决定

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国务院关于实施银行卡清算机构准入管理的决定

国发〔2015〕22号

各省、自治区、直辖市人民政府，国务院各部委、各直属机构： 为完善我国银行卡清算服务的市场化机制，防范清算风险，维护支付体系稳定，保护持卡人合法权益，进一步促进银行卡清算市场有序竞争和健康发展，现作出如下决定：

一、对银行卡清算机构实施准入管理

在中华人民共和国境内从事银行卡清算业务，应当向中国人民银行提出申请，经中国人民银行征求中国银行业监督管理委员会同意后予以批准，依法取得银行卡清算业务许可证，成为专门从事银行卡清算业务的机构(以下简称银行卡清算机构)。未依法取得银行卡清算业务许可证的，不得从事银行卡清算业务，本决定另有规定的除外。本决定所称银行卡清算业务，是指通过制定银行卡清算标准和规则，运营银行卡清算业务系统，授权发行和受理本银行卡清算机构品牌的银行卡，并为发卡机构和收单机构提供其品牌银行卡的机构间交易处理服务，协助完成资金结算的活动。

根据本决定，中国人民银行会同中国银行业监督管理委员会制定行政许可条件、程序的实施细则，以及相关审慎性监督管理措施，依法向符合条件的申请人颁发银行卡清算业务许可证，并按照分工实施监督管理，共同防范银行卡清算业务系统性风险。

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二、申请成为银行卡清算机构应当符合的条件和程序

(一)申请成为银行卡清算机构的，应当为依据《中华人民共和国公司法》设立的企业法人，并符合以下条件： 1.具有不低于10亿元人民币的注册资本。

2.至少具有符合规定条件的持股20%以上的单一主要出资人，或者符合规定条件的合计持股25%以上的多个主要出资人，前述主要出资人申请前一年总资产不低于20亿元人民币或者净资产不低于5亿元人民币，且提出申请前应当连续从事银行、支付或者清算等业务5年以上，连续盈利3年以上，最近3年无重大违法违规记录;其他单一持股比例超过10%的出资人净资产不低于2亿元人民币，具有持续盈利能力、信誉良好，最近3年无重大违法违规记录。3.有符合国家标准、行业标准的银行卡清算标准体系。4.在中华人民共和国境内具备符合规定要求、能够独立完成银行卡清算业务的基础设施和异地灾备系统。

5.董事和高级管理人员应当取得中国人民银行征求中国银行业监督管理委员会同意后核准的任职资格。

6.具备符合规定的内部控制、风险防范、信息安全保障和反洗钱措施等其他审慎性条件。

银行业金融机构申请发起设立或者投资于银行卡清算机构的，应当依法报经中国银行业监督管理委员会批准。

(二)申请成为银行卡清算机构的，应当按规定向中国人民银行提出筹备申请，中国人民银行在征求中国银行业监督管理委员会同意重庆中公教育(http://cq.offcn.com/)

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后，自受理之日起90日内作出批准或者不予批准筹备的决定。申请人应当自获准筹备之日起1年内完成筹备工作，筹备期间不得从事银行卡清算业务。

筹备工作完成后，申请人具备许可条件的，可以向中国人民银行提出开业申请。中国人民银行在征求中国银行业监督管理委员会同意后，自受理之日起90日内作出批准或者不予批准开业的决定。决定批准的，中国人民银行在征求中国银行业监督管理委员会同意后，颁发银行卡清算业务许可证。

申请人应当在取得银行卡清算业务许可证之日起6个月内，正式开办银行卡清算业务。

(三)银行卡清算机构设立分支机构、分立或者合并，变更名称、注册资本、单一持股比例超过10%的出资人、银行卡清算品牌，更换董事和高级管理人员，终止部分或者全部银行卡清算业务及解散的，应当向中国人民银行提出申请。中国人民银行在征求中国银行业监督管理委员会同意后，自受理之日起90日内作出批准或者不予批准的决定。

三、对银行卡清算机构的业务管理要求

(一)银行卡清算机构开展银行卡清算业务，应当使用其自有的或者出资人所有的银行卡清算品牌。

(二)银行卡清算机构不得限制发卡机构和收单机构与其他银行卡清算机构开展合作。

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(三)银行卡清算机构应当确保银行卡清算业务基础设施安全、高效和稳定，确保交易数据完整、真实;应当通过境内银行卡清算业务基础设施处理与境内发卡机构或者收单机构之间的业务，并在境内完成资金结算。

(四)银行卡清算机构应当对从银行卡清算业务中获取的信息予以保密，除法律法规另有规定外，未经当事人授权不得对外提供。在中国境内收集的有关个人金融信息的储存、处理和分析应当在中国境内进行，为处理银行卡跨境交易且经当事人授权的除外。

四、对外资银行卡清算机构的管理规定

(一)境外机构为中华人民共和国境内主体提供银行卡清算服务的，应当依法在中华人民共和国境内设立外商投资企业，并根据本决定规定的条件和程序取得银行卡清算业务许可证;仅为跨境交易提供外币的银行卡清算服务的，原则上无需在境内设立银行卡清算机构，但应当就业务开展情况向中国人民银行和中国银行业监督管理委员会报告，并遵循相关业务管理要求。

(二)外国投资者并购银行卡清算机构的，应当按照相关规定进行外资并购安全审查。

五、其他规定

本决定施行前已经在中华人民共和国境内从事银行卡清算业务的机构，应当自本决定施行之日起1年内，依照本决定的规定申请银行卡清算业务许可证或者向中国人民银行和中国银行业监督管理委员会报告业务开展情况。逾期未申请银行卡清算业务许可证的，不得继重庆中公教育(http://cq.offcn.com/)

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续从事银行卡清算业务;逾期未报告业务开展情况的，由中国人民银行责令限期改正。

本决定自2015年6月1日起施行。

国务院

2015年4月9日

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