理财案例14-SOHO一族的理财规划

第一篇：理财案例14-SOHO一族的理财规划

SOHO一族的理财规划

客户情况：

王先生今年26岁，大学毕业后一直在一家国有企业工作。单位支付四金。他共有存款18万元，从未购买股票等投资产品，也没有购买其他保险。现在，王先生打算离开单位，做SOHO一族。辞职后生活费用每月2000-2500元。刚开始 SOHO生活，收入非常不稳定，每个月在3000元-6000元不等。现在王先生家已经替他付了首付款，帮他购买了一套价值在70万左右的住房，按揭期为二十年，他每月还需自己支付按揭贷款。

按照王先生的打算，他计划四年后结婚。除了存款外，他想尝试一下其他投资方式，但是对股票、信托等都不了解，所以想请理财师为他支支招。

案例分析：

我们可以看到，案例中的王先生在国有企业就职，年仅26岁就拥有18万元的存款，可见他就职的国企待遇不错，如今跳槽过起SOHO生活，在收入上是今非昔比。每月3000元-6000元不等的收入，而每月的生活费用固定为2000多元，还有每月的房贷，王先生确实要好好理财，不求精打细算“扣门”过日子，也要做到心里有底，为今后小康生活打好基础。理财专家建议王先生“多做投资，以钱生钱”。

财务分析：

按照王先生目前的收入来看，日常基本生活是绰绰有余的，按照70万元左右住房、按揭期限为20年，估计王先生每月房贷还款额应在3000元以上。而此还贷部分看来得依靠已有存款了。当然，随着王先生SOHO工作逐步稳定后，较高收入下偿还月贷款额是没有问题的，同时，王先生计划在四年后结婚，那将会有一大笔费用需要支出，按照“过来人”的经验，如果不依靠父母支助的话，一般年轻人结婚将消耗完婚前积累存款，而且结婚后生子等过程，家庭开销会比较大，王先生这四年要努力赚钱，仅靠工资的自然积累有点累。

综合以上因素，理财专家建议，王先生的投资理财计划为：15万元投资；3万元暂作存款还贷用；今后每月盈余以存款为主；待收入稳定后，存款的同时可继续追加投资。

1、投资开放式基金

投资开放式基金也有技巧。王先生需要掌握三点：选择好时机、利用好功能、长捂短抛看实际。首先，基金介入的时机很重要，目前，投资开放式基金可以说是一个比较好的时机，处于调整阶段的基金价格都有所回落，大部分基金现在的市值在1元附近，特别是一些去年就发行的基金，良好的业绩和不错的分红证明这些基金还是很有前途，现在乘低价购入是上策。农行发行的大成价值(资讯 行情 论坛)基金、富国基金等值得关注；除了低买高抛之外，专家建议还可有效利用开放式基金的转换功能，通过基金之间的互相转换，获取更高的收益。不过，专家提醒，买基金到底是长捂还是短抛，关键看王先生自己实际情况及理财目标。

2、投资股票市场

针对王先生现在工作不太稳定，又有很多地方需要用钱，理财专家建议，王先生投资股市应以谨慎态度，投资量以“小”为好。股市跌宕起伏比较大，而王先生的积蓄要做的事情很多，一定要切记此时投资不可被套牢，王先生现在还属于套不起的人。建议王先生投资股票市场以“快进快出”为佳，积少成多也不错。

3、投资信托产品

信托重回市场的时间不到两年，热度却不容小觑，特别是较高的收益率迅速吸引了市民“眼球”。目前信托产品普遍降低门槛最低至5万元，收益率在4.5%——5%之间，而此前分别在50万元和3%的水平。

4、炒外汇宝

对于SOHO一族来说，最令人向往的就是能自己掌握时间。而炒外汇宝绝对需要有时间，深夜看行情操作对上班族很残酷，SOHO一族就幸福了。现在，上海农行正在举办一个为期一年的外汇宝实战交易大赛，每晚9点档联手FM97.7频率，该行交易员对汇市进行评论，同时，还现场解答市民疑问。

5、买份保险

成为SOHO一族后，很多原本公司给予的福利都无法享受了，购买一份保险尤为重要。对于年轻的王先生来说，目前保险的效果性不强，但随着年龄的增加，身体健康出现问题时，有保险就会大大减轻经济压力。建议王先生可购买分红类健康保险，现在投入，今后身体好享分红，身体有碍得保险，两全齐美。

第二篇：理财规划案例

理财规划案例:

一、财务状况分析

从案例中可以看出，张先生夫妻二人正处于事业的上升阶段，未来工资提升的可能性非常大。

从目前家庭状况来看，夫妻双方的父母都有退休金，以及医保，短期暂时不需要很多开销，而且，夫妻俩人单位均有社会养老保险和医疗保险，所以用在买保险上的理财产品的费用不需很多。张先生家年收入为10.8万元，年支出为8.16万元，每年的结余为2.64万元，同时还有2万元的存款，及市值4万元的股票（被套，损失近1.2万元）。有一部价值10万元的经济型轿车，暂时还没有住房。

二、理财分析

（1）家庭资产状况分析

根据张先生的家庭状况，可以分析出：实物资产占家庭总资产的62.5%；金融资产占家庭总资产的25%；货币资产占家庭总资产的12.5%。

（2）家庭收入状况分析

在家庭收入中，刘女士的收入占家庭总收入的33%，张先生的收入占家庭总收入的67%，由此可见，张先生的收入占家庭总收入的大部分。

（3）家庭支出状况分析

年总支出为8.16万元，日常生活支出3.12万元，占总支出的38.2%；养车费支出1.2万元，占总支出的14.7%；其他支出3.84万元，占总支出的47.1%。

（4）家庭结余状况分析

10.8-8.16=2.64万元

三、理财目标

处置目前被套的股票；2年内购买一套两居室住房；五年后养育一个孩子。

四、理财规划

1、鉴于张先生家已持有价值4万元的股票，风险较大，建议不要再增加过多资金购买股票，因现在股票被套，不要急于离场，造成实际的损失。建议暂时持有股票，遇到持有股票低价是可适当补仓，以此来降低成本，等待时机，现在股市探底回调，后市看好，待股市反弹，价格回调时再解套离场。

2、鉴于现在通胀的压力，银行存款是负收益，建议张先生将存款取出，买一些理财产品，为保持一定的流动性和安全性，可以选择国债和基金的投资组合，利用国债的高安全性稳步增加帐户中的数值，利用基金博取一定的收益，每年的结余资金可以做基金定投。

3、由于夫妻的父母均有退休金及医保，夫妻二人也有社会养老保险和医疗保险，所以目前家庭不需要买过多保险产品。

4、两年内购买一套两居室的住房，如果选择地理位置较偏的地方，价值大概在35万元左右，首付10.5万元，每月还月供1600元。

5、五年后，若考虑要孩子的话，从现在开始可以为孩子储备资金，可以买每月1000元的基金定投，五年后资金达8万元，足够孩子的短期养育费。如考虑到孩子未来的抚养与教育问题可以做一个专门的教育基金的储蓄。

第三篇：理财规划案例

理财规划案例1：

小王，某大学生在校学生，现担任班长、学生会副部长、社团部长等职务。小王每月生活费为1200元，但小王每月支出情况为，800元的伙食费，200元购买日常生活用品和学习用品等，另外每月需节省100元购买衣服。作为小王这样一个身兼数职的学生来说，没有时间在外做兼职。并且小王每月由于工作需要，要进行例行的聚餐，还有就是朋友间、同事间等的往来，娱乐消费，日常开销大。为此，小王感到很纠结，他该如何处理好自己的资金问题，让自己不感到很拮据。请给出合理的理财规划方案。

理财规划案例2：

王小姐月均收入6000余元，算上其他奖金和年终奖，年收入10万元。作为一个80年代初出生的单身女子，工作上好打拼的她，也爱好朋友间往来、娱乐消费，日常开销较大。除去房租水电交通饮食2500元和生活杂费1500元，每月能省下来2000元。面对理财产品、申购基金、保险订单、购房合同等“投资方案”，仅有10万元存款的她感到很纠结。

现状分析及潜在风险

王小姐年收入10万元，支出4.8万元，净结余为5.2万元，现有存款10万。身为80后单身女白领的王小姐，现阶段面临着置业、保险、投资等需求，同时又面临着人身意外风险以及房地产投资、金融投资固有的投资风险。

针对如何利用闲置资金问题，谢凯建议王小姐首先规划对于自己既紧急又重要的需求，其次再考虑紧急而不重要的需求，再次才是重要而不紧急的需求。谢凯认为，王小姐首先应解决风险保障的问题，其次是投资规划问题，再其次是购房置业问题。请给出合理的理财规划方案。

第四篇：理财规划案例分析

综合案例
马先生与董女士均为外企职员，家中有一个 8 岁男孩，马先生每月税前收入 20000 元，董女士每月税前收入 14000 元。2010 年夫妇俩购买了一套总价为 90 万元的复式住宅，其中 贷款 60 万 20 年还清。夫妇俩在股市的投资约为 70 万（现值）。银行存款 25 万元左右;每月 用于补贴双方父母约为 2000 元； 家庭日常开销在 3000 元左右，孩子教育费用 1 年约 1 万元 左右。为提高生活情趣，马先生有每年举家外出旅行的习惯，约 12000 元左右。夫妇俩对保险不了解，希望得到专家帮助。董女士有在未来 5 年购买第二套住房的家庭 计划（总价格预计为 80 万元）。此外，为接送孩子读书与自己出行方便，夫妇俩有购车的想 法，目前看好的车辆总价约在 30 万。夫妇俩想在十年后（2021 年）送孩子出国读书，综合 考虑各种因素后每年需要 10 万元各种支出，共 6 年（本科加硕士）。问：马先生一家需要理财规划师为其提供哪几方面的规划建议？应如何规划？（不考 虑通货膨胀因素，假定各项贷款利率均为 5%。）

一、客户财务状况分析：
1.编制客户资产负债表
客户资产负债表 日期： 资产 现金与现金等价 物 活期存款 现金与现金等价 物小计 其他金融资产 个人实物资产 资产总计 250,00 0 250,00 0 700,00 0 900,00 0 1,850,0 00 计 净资产 负债与净资产总 00 1,250,0 00 1,850,0 金额 负债 住房贷款 其他负债 负债总计 0 0 600,00 0 姓名： 金额 600,00

2.编制客户现金流量表
税后收入 马先生 16880 董女士 12380 年总收入 351120 客户现金流量表(等额本息)日期： 收入 金额 百 分 姓名： 支出 金额 百 分

比 工资+奖金 投资收入 收入总计（+）支出总计（-）结余 351120 129517 221603 100% 37% 63% 351120 100% 按揭还贷 日常支出 其他支出 支出总计 47517 36000 46000 129517

比 37% 28% 35% 100%

客户现金流量表(等额本金)日期： 收入 工资+奖金 投资收入 收入总计（+）支出总计（-）结余 351120 141313 209807 100% 40% 60% 金额 351120 百 分 比 100% 姓名： 支出 按揭还贷 日常支出 其他支出 支出总计 金额 59313 36000 46000 141313 百 分 比 42% 25% 33% 100%

3.客户财务状况的比率分析
○客户财务比率表 1 等额本息 结余比率 投资与净资产比率 清偿比率 负债比率 即付比率 负债收入比率 63% 56% 68% 32% 42% 14% 等额本金 结余比率 投资与净资产比率 清偿比率 负债比率 即付比率 负债收入比率 60% 56% 68% 32% 42% 14%

○客户财务比率分析 2 从以上的比率分析中，我们可以看出，客户的各项指标较好。等额本息结余比率高达 63%，等额本金结余比率高达 60%，说明客户有很强的储蓄和

投资能力。投资与净资产比率一般在 20%左右，

这位客户高达 56%。清偿比率高达 68%，处于 60%—70%的适宜水平。负债收入比率为 14%，远低于 40%的临界点。客户财务状况预测 客户现在处于事业的黄金阶段，预期收入会有稳定的增长，投资收入的比例会逐渐加大。考虑到通货膨胀，现有的支出会按一定的比例增加，随着年龄的增长，保险医疗的费用会有 所增加。另外，购车后，每年会有一笔较大的开销。目前按揭贷款是唯一的负债，随着时间 的推移，这笔负债会越来越小。考虑到未来购买二套房与孩子出国要有较大的开销，未来会 面临一定的资金压力。客户财务状况总体评价 总体看来，客户偿债能力较强，结余比例较高，财务状况较好。其缺陷在于活期存款占 总资产的比例过高，投资结构不太合理。该客户的资产投资和消费结构可进一步提高。

二、确定客户理财目标
1.理财目标的规范化与分类（按期限分）
（1）保险规划：增加适当的保险投入进行风险管理。（短期）（2）消费支出规划——购车：近期内购买一辆总价在 30 万的车。（短期）（3）消费支出规划——购房：在未来 5 年购买第二套住房的家庭计划（总价格预计为 80 万元）（中期）。（4）子女教育规划：十年后（2015 年）送孩子出国念书，每年需要 10 万元各支出，大约 6 年（本科加硕士研究生），共需要 60 万元。（长期）

2.理财目标的可行性分析
（1）建议客户每年购买不超过 4.5 万元的保险费用，具体如下： A．寿险：寿险保障约 500 万，预计年保费支出 30，000 元。B．意外保障保险：保障额约 250 万（意外保障额度等于未来支出的总额）。预计年保 费支出 5，000 元 C．医疗保障保险：（主要是重大疾病保险，额度按住院每天 80 元的标准，收入按照每 人每次 1 万元，其他费用保障依据依据具体需求分析）。D．住院医疗和手术费用保障（作为重大疾病的保险补充保险，额度按住院每天 80 元 的标准，收入按照每人每次 1 万元，其他费用保障依据依据具体需求分析）。（2）以客户目前的经济壮况来看，建议客户在半年内买车，可以从存款中支取 200，000 元，另外 100，000 从股票中支取。（3）子女教育总共需要 600，000 元的资金，假定投资回报率为 6%，则每年投入 50，000 元即可。（4）由于客户每年结余较大，建议五年后一次性付清第二套房的房款 80 万元，缺额 30 万元从股票中减持取得。（5）预计每年的汽车花费为 30，000 元。（6）这样，在等额本息法下每年会有 95,000 元的现金结余。在等额本金法下，第一年 剩余 85,000，在后续会剩余更多。

三、制定理财方案
1.客户资产配置方案 客户现有资产

产配置中，现金/活期存款额度偏高，一般来说保持三个月的消费支出额度，建议保留 50，000 元钱的活期存款，将其余的 200，000 用于购车。由于客户收入较高，每年有大量结余，考虑到要一次性买房，需动用现有金融资产才可 实现其理财目标。由于个股风险比较大，建议改为投资于指数型基金。客户人处中年，建议 采取较为保守的投资策略，考虑到客户收入较高，因此，将剩余的 30 万股票保留，预计年 均收益率 5% 2.客户理财组合方案 客户新增资产理财组合方案 品种 寿险 意外保障保险 医疗保障保险 住院医疗和手术费用保 障 子女教育 购买第二套房子 增值 10 年 5年 长期 投入 30,000 5,000 4,000 4,000 用途 收入保障 支出保障 医疗保障 住院医疗保障 期限

四、理财方案的预期效果分析
等额本息法： 假设客户闲余资金全部用于银行存款银行存款利率为 3%，股票投资收益率为 5%.在实行此规划后，第一年末，客户买车之后，5.15 万活期存款，有 95000 现金结余，63.5 万股票资产；第五年，客户有 6.38 万活期存款，50 万银行存款，77 万股票资产，买房之后，客户有 6.38 万活期存款，47 万股票资产；再五年之后，客户有 8 万活期存款，50 万银行存 款，60 万股票资产；十年之后，房贷还完，此夫妇有活期存款 13 万，银行存款 177 万，股 票资产 98 万，此后如果继续工作，每年收入增加 4.8 万。等额本金法： 假设客户闲余资金全部用于银行存款银行存款利率为 3%，股票投资收益率为 5% 在实行此规划后，第一年末，客户买车之后，5.15 万活期存款，有 85000 现金结余，63.5 万股票资产；第五年，客户有 6.38 万活期存款，45 万银行存款，77 万股票资产，买房之后，客户有 6.38 万活期存款，42 万股票资产；再五年之后，客户有 8 万活期存款，45 万银行 存款，54 万股票资产；十年之后，房贷还完，此夫妇有活期存款 13 万，银行存款 158 万，股票资产 88 万，此后如果继续工作，每年收入增加 5.9 万。

第五篇：北漂一族理财规划

北漂一族理财规划

【案例】

手机腾讯网网友小王今年七月份刚毕业，男，在建筑公司上班。目前的工资这个月开始平均稳定在4000元左右，其中有3000元每月发放，另外1000元是按季度发。每个月如果不买什么的话开销300元左右，因为公司提供了住宿和伙食，平均每月花销1000元

左右。没有固定资产和已有投资。请教我现在应该怎样理财。

首先是节流：要减少生活中不必要的开支，在保证正常生活状态的前提下，可以适当追求一定的社交活动和更高层的精神生活，但要注意结合自身的经济能力制定合理的支出。其次是强制储蓄：年轻人每个月的净收入较少，购买银行的短期理财产品往往不够门槛，存定期又面临收益低或时间过长的弊端，所以很容易造成像您那样把钱随便放在活期的情况发生。

最后是保障：条件允许应该有意识地挑选一些保障型产品。

刚参加工作的您，每月净储蓄3000元左右，建议您拿出五分之一也就是500-600元作为每个月的生活备用金，以备生活支出的临时增加或其他突发事件；剩下的五分之二也就1200元左右做一点低风险的零存整取和保障投资，建筑公司的工作可能有一定风险。最后的五分之二用作中长期的固定储蓄，财富的累积是非常必要的。

备用金建议可以购买货币类基金或是存一个短期的银行定期产品。低风险类零存整取投资建议可以选择基金定投或者黄金定投。职场新人可以给自己购买一份20年的意外保险产品，除了以较低成本购买健康意外保险外，还可以选一些储蓄型的保险产品。固定储蓄，建议购买银行的中长期定期或者储蓄类国债。

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