第一篇：MPV经典营销资料——我国汽车消费贷款的发展研究(doc 17)
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我国汽车消费贷款的发展研究
第一章 我国汽车消费贷款的发展现状与制约因素
1.1 我国汽车消费贷款的发展现状
1998年10月，中国人民银行下发《汽车消费贷款管理办法》，中国建设银行被批准成为汽车消费贷款的试点银行。1999年3月，中国人民银行批准所有中资商业银行都可以开办消费信贷业务，汽车消费贷款进入了群起纷争的阶段[1]。汽车消费贷款到目前为止只经历了不到五年的时间，开展时间短，尚处于起步阶段，在各个方面还不够成熟。由于汽车消费贷款是一个“新生事物”，各方面对它的认识和了解都不够，加上相应的法规制度不健全，需要“摸着石头过河”，所以最初一年的发展是比较缓慢的。但从2000年以来，汽车消费贷款呈逐月上升趋势，而且增幅巨大，特别是在去年2002年，全国汽车消费贷款的年增长额比前年2001年的年增长额翻了三倍，可谓成绩喜人（见图1）。但这并不能简单的说明目前我国汽车消费贷款的发展良好。我们应该注意到，虽然近两年的发展很快，但是规模还是太小，去年年底全国汽车消费贷款1336亿元的贷款余额以及45万的个人客户数，对于我国13亿的人口，10万亿元的居民储蓄余额来讲，无疑是微不足道的[2]。如果将汽车消费贷款与其他的贷款业务相比较的话，差距更加明显。就拿上海来说，到去年年末，上海市汽车消费贷款余额约为41亿元，比年初增加约22亿元，整整翻了一翻，但去年同期，与它同属个人消费信贷业务的个人住房按揭贷款的余额是1090.78 亿元，整整是汽车消费贷款的25倍[3]，差距是巨大的，更何况个人消费信贷业务的贷款余额大约仅占银行贷款总规模的20%左右，这样的话，汽车消费贷款还不足贷款总量的1%，占比太小（见图2）。由此可见，作为个人消费信贷的支柱，汽车消费贷款的发展现状不容乐观，还远没有达到人们所预期的繁荣局面。
究其原因，是多方面的，既有银行内部制度和经营操作等方面的因素，也有受到外部环境的制约。下面就来分析一下，看看制约我国商业银行汽车消费贷款发展的主要因素有哪些。
图1：我国汽车消费贷款年增长趋势图
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我国汽车消费贷款年增长趋势图年增长额800700数600额500：400亿300元2001000716***0199819992000年 度200120022003（第一季度）
图2：2002年上海市汽车消费贷款在贷款总量中所占的比重
2002年上海市汽车消费贷款在贷款总量中所占的比重汽车消费贷款个人住房按揭贷款其它各种类的贷款1%19%80%1.2 从银行自身来分析，存在的制约因素： 1.2.1经营观念转变较慢，不能予以充分重视
银行长期以来信贷业务是面向企业，传统信贷模式已经形成一种习惯，部分银行不免受旧思维的约束，对“个人小贷款户”的信贷发放形式不能认同，认为信贷发放的重心应当在于对公放贷，个人消费信贷不值一做，这样的观念导致了部分管理人员和经办人员对此工作认识不到位，工作中不能予以重视。他们认为汽车消费贷款本小利薄，直接收益小，而且手续复杂，管理成本高。他们只看到汽车消费贷款眼前的困难和缺点，不能从长远的、全局的利益来考虑和分析，在操作上主动性和积极性自然不高，把此项业务放在了信贷的次要地位，这对于汽车消费贷款工作的开展非但没有推动，反而制约了业务的发展。1.2.2 贷款手续及服务
目前，购车者申请一笔汽车消费贷款，要经过提出申请、填写表格、接受调查、办理保险和抵押登记等多个环节。办完一笔贷款，费时少则3、5天，多则一星期，借款人员来回要跑好几次，既费时又费力，使得消费者望而却步。与此同时，由于汽车消费贷款尚未形成多大的气候，加上各级管理层对此认识不太一致，所以在信贷人员的配备上也就显
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得有些滞后，多数为兼职办理，少有专职办理人员。在业务体制上也未完全理顺，有的由公司业务部兼办，有的由个人业务部兼办。而且由于汽车消费贷款是一项新产品，需要学习的东西还很多，所以信贷人员的业务素质也需要有一个逐步提高的过程。这种银行专门办理汽车消费贷款的人员较少且素质不高的现状也导致了服务的不够到位。1.2.3 贷款对象
从商业银行实际操作情况看，汽车消费贷款对象较为单一，经营面过窄，并在经营思想上存在一定的“重城市轻农村，重法人轻个人”的现象。首先，中国作为一个农业大国，农村消费市场前景广阔，但农业机械化程度严重滞后于国民经济发展，实行农业生产的科学化、机械化是农村经济发展的有力保证。作为经济体制改革起点的农村，农民有购买拖拉机、收割机等农用机具，以提高劳动生产率和增加收入的强烈愿望，还有相当部分农民由于筹措不到资金而去租用农用机具。实际上依国情而言，农民一般不存在下岗问题，只要辛勤劳作，其收入来源较为稳定，具有一定的还贷能力。目前农村汽车消费信贷还是商业银行难以突破的禁区。其次，在城镇，随着居民物质文化生活水平的不断提高，人们的消费观念已逐渐由温饱型转向享受型，例如近几年的旅游热。但对于汽车消费，许多人还持观望态度，出现了“热而不销”。究其原因，除存在“买得起车，养不起车”等客观因素以及人们的消费习惯外，与金融机构对汽车消费贷款对象选择的严格性、局限性也有一定的关系。还有就是“汽车”的定义过窄，与实际需求存在较大的脱节。按央行公布的办法和各商业银行制订的实施细则，汽车消费贷款的标的一般为新车的消费，即从汽车经销商处购车，而相当一部分消费者考虑到经济实惠等因素，更愿意购买二手车，而旧车交易一般是现货交易，除了农行等少数几家银行之外很少有汽车消费贷款的投放，而农行也仅有几家支行办理此项业务。1.3银行外部的制约因素
1.3.1我国个人信用制度尚未建立
在我国，个人信用制度尚未建立，整个社会缺乏个人一生的整体信用情况，使得商业银行不得不采取严格的风险控制措施来限制贷款人的资格，这也局限了汽车消费贷款的发展。
在我国，现行法律、法规和制度很少涉及个人信用问题，在个人失信的情况下，银行很难找到相应的法律、法规来保护自身资产的安全。同时，我国目前还没有一家全国性的、专业化的、权威性的个人信用调查咨询机构，有关部门如公安、税务、法院等建立的个人资料又因部门分割而难以资源共享，各大商业银行之间也尚未做到个人资料的信息共享。因此各银行难以得到准确的个人信用资料，只好花费大量的人力和时间去调查摸底，而这些为防范风险所做的大量而细致的工作有时又未必能得到客户的理解。而美国、日本等发达国家则有许多信用评级和信用调查机构，专门收集、记录、整理和分析个人的信用档案，如消费者的信用往来、个人负债、消费模式、是否有财务欺诈行为或个人破产记录等。这些机构的存在，免去了银行收集、鉴别申请人相关信息的繁杂劳动，不但可以节省成本，MPV经典营销资料汇编
而且有利于银行加快发放步骤，提高服务水准，防止信用风险。所以说，信用风险是目前我国发展汽车消费贷款的最大障碍。
1.3.2 汽车现实价格过高，税费过重，使用环境不佳
汽车现实价格过高，税费过重，使用环境不佳，阻断了汽车生产与消费之间的桥梁，制约了汽车消费贷款的发展。
我国长期以来的行政垄断，国内汽车工业缺乏规模经济，竞争很不充分，致使汽车价格过高。据资料显示，我国同类汽车的价格较国外普遍高出一倍以上，这严重制约了居民的消费，致使大面积汽车消费的局面尚未形成。还有就是汽车消费税费太重，以轿车购置为例，美国轿车的购置税总额相当于轿车总售价的5%；日本相当于总售价的6%(微型轿车)和9.5%(小型以上轿车)；德国为7%，而我国则高达15%～20%，有些地方再加收入户费等各种费用后，使购置总税额高达总售价的30%～50%，相当于美国的6～10倍。另外，从轿车使用阶段的税费看，国外这方面是小头，我国却是大头，也就是人们常说的买得起用不起。国外在使用阶段主要征收汽车使用税和燃油税，我国在汽车使用税外还未开征燃油税，但各种入户费、保险费、检测费、停车费、过桥费、过路费等费用高昂，每月需支付
一、两千元，严重制约了居民的汽车消费。还有，城市规划缺乏战略眼光，汽车的使用环境不佳，也影响了居民的购车欲望。目前从汽车的使用环境看，除了交通拥挤、道路不畅的老问题外，最大的问题是停车场。不少小区按照平均10户一辆汽车的比例设置，致使私人住宅的车位费高达几万甚至十几万。所以车与路、车与停车场所之间的矛盾也制约了居民的汽车消费，从而也相应地制约了汽车消费贷款的增长。1.3.3汽车消费贷款存在隐性风险
除了信用风险，汽车消费贷款还存在着隐性风险，影响了银行的积极性。主要有以下2个方面：
(1)需求与淘汰形成的风险
由于国内现有的几十种车型，绝大多数是国外20世纪70、80年代的产品，而90年代的产品仅有3种，即别克、雅格和奥迪Ａ6。入世之后，随着汽车行业的放开，像捷达、富康和桑塔纳等老车型将面临淘汰的可能，这就给目前发放的汽车消费贷款带来一定的风险。这种风险是在入世后对汽车消费的旺盛需求，与对旧车型的全面淘汰之下所产生出来的风险。因为入世后随着关税降低，现今所投放到市场上的汽车消费贷款以及所有车型都将面临新车型和新价位的挑战，会有相当一部分消费者要更新换代。在新车型、低价位的诱导下，部分消费者个人信用将发生位移，可能会出现以车抵贷的现象。由于车辆的流动性高，借款人若将车辆运往外地，通过一定的途径将车辆变卖，银行则会因为无法找到抵押物而难以处置或拍卖，致使法院判决无法执行，最终影响到银行贷款的收回。(2)价格波动引发抵押物减值的风险
目前我国汽车关税为80%～100%，入世后5年间关税将下降到25%，也就是说进口车价至少会降低30%[6]。由于降价空间大，汽车消费贷款的车辆价值就大大缩水，加之每MPV经典营销资料汇编
年固定的折旧率，使抵押物变现更为低廉，损失在所难免。目前汽车消费贷款是以所购车辆进行抵押，并在当地车辆管理所办理抵押登记，当借款人无法还款时，商业银行可以收回车辆并进行处置用以还贷。但从实际情况看，因车辆市场价格的变动，抵押物折旧后其价值是难以抵顶所欠债务的。1.3.4 相关法律法规不健全
相关法律法规不配套，缺乏相关部门的理解和支持。
汽车消费贷款业务在我国尚处于起步阶段，我国的《贷款通则》、《担保法》均未有针对消费信贷的条款，更没有与汽车消费贷款相关的立法、司法、执法的成套法规[4]。这样不仅商业银行开展汽车消费贷款业务无法可依，而且一旦借款人故意或非故意的违约，就会出现耗时耗力、加大社会劳动、执行难的局面。同时，国家为刺激消费、扩大内需，财政、货币政策双管齐下，对汽车消费贷款寄予了厚望。但是汽车消费贷款不只是金融机构一家之事，它涉及到社会的方方面面，例如工商、车管部门、公证、股票登记公司、保险、司法执行等诸多部门，中间环节过多再加上由于某些部门工作效率和服务意识低劣，收费不合理，给消费者带来诸多不便，导致原来有即期购买欲望的客户望而止步。
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第二章 我国汽车消费贷款的发展前景
汽车消费贷款与汽车消费市场息息相关，汽车消费市场的发展趋势决定着汽车消费贷款的发展前景。所以就让我们先来看一看在未来的几年里，我国的汽车消费市场会有怎样的发展趋势。
2.1我国汽车消费贷款业务基本的发展状况
汽车工业在我国虽然已有几十年的历史，但与日本、美国、德国等汽车工业大国相比，我国汽车总产量仅是他们的“冰山一角”，还不及日本丰田一个企业的年产量。因此，我国汽车工业发展潜力巨大。“十五”期间，我国已规划将汽车工业作为最重要的产业来发展，通过汽车工业结构调整和资产重组，形成八大汽车工业生产基地，并加大家庭适用型轿车的发展力度，促使我国汽车工业成为重要的经济增长点。这将导致我国汽车消费市场的显著扩大。
2.2价格下降将是大方向
汽车市场价格与人们心理预期的变化使汽车消费贷款需求下降。
加入世贸组织以来，我国汽车需求，尤其是轿车需求连续实现超高速增长(见图1)，汽车消费主体由集团消费转变为个人消费，在市场需求的强力拉动下，国内汽车产量持续增长。1986年，全国汽车产量为37.28万辆，其中轿车产量仅为12297辆，至2002年末，汽车产量飞升至325.37万辆，其中轿车产量达到109.28万辆，分别是1986年产量的7.7倍和87.9倍(见图2)。在产量飞速增长的同时，汽车降价不可避免。2003年，国内市场上销售的共70个车型中(其中30个为新车型)，超过30个车型正式宣布降价，其中有7个新车型上市当年即宣布降价，7个车型在一年内两次宣布正式降价。据测算，2003年国产轿车整体降价水平为8%～10%，而2002年国产轿车因面临加入世贸组织压力而纷纷降价
MPV经典营销资料汇编 的整体下降水平也不过5%～6%。汽车价格的持续下跌，强化了消费者“买涨不买跌”的心理。据中国汽车工业协会的统计信息，2004年1～6月，我国汽车累计产销267.71万辆和255.36万辆，产销率为95.39%，同比分别增长27.1%和24.15%。其中，轿车累计产销124.61万辆和113.2万辆，产销率为90.84%，同比分别增长36.37%和31.59%，但同时，第一季度全国轿车库存超过8万辆，4月份新增库存2.3万辆，5月份，轿车产销率低至84.5%，又新增库存3.2万辆，累计超过13万辆，6月份库存突破了16万辆大关，占全部汽车库存增量的89%。在这种产量扩张、价格下降的同时，消费者的购买力在近两年并没有显著提高，有关汽车消费的税费也没有明显降低，汽车消费逐步趋于理性化，对汽车消费贷款的需求自然下降。
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2.3 居民收入水平不断提高，汽车消费市场广阔
居民收入水平的不断提高，以及我国汽车的低普及率，都预示着汽车消费的巨大潜力。近年来，随着我国经济的持续快速发展，城镇居民的收入水平不断提高，城镇居民消费的热点主要集中在住房、汽车、教育、旅游等商品和劳务上。据国家统计局最近的相关调查显示，住房、汽车和教育是最适合信贷消费的前三种对象，其比例分别为71.5%、11.0%和10.6%。月收入超过3000元的被访者，认为汽车最适合信贷消费的比例迅速上升，并有逐渐超越住房而成为信贷消费第一适合对象的趋势。统计显示，截至到2002年底，我国居民住宅的拥有率已达70%，今后除了住宅的调整和新增家庭购买住房以外，大面积的住宅消费已暂时告一段落。一部分先富起来的居民在解决了宽敞的住房之后，已把汽车消费作为追求的目标。另外我国汽车的普及率也很低，据新浪网消息，我国汽车普及程度在世界上属低水平，轿车的人均保有量仅为每万人20辆，是世界上人均拥有轿车最少的国家之一。由此可见，日益强大的购买力和巨大的潜在市场都预示着汽车消费市场的巨大潜力。2.4 政策将更趋宽松、减负和简化
多年以来，政府对汽车产业实施严格的投资审批制度，轿车、轻型车及发动机项目，一律由国家审批立项，其初衷是通过行政审批限制社会资本盲目进入，缓和汽车产业“散、乱、差”局面。但这从根本上限制了汽车工业的高速发展。其次，我国的汽车消费政策也一直是人们所关心的，手续繁琐、税费高昂束缚着个人买车的行为。可喜的是，自2001年开始从中央到地方政府，在投资审批制度的放宽，简化购车手续以及减低相应费用等各方面出台了一系列的政策，为今后汽车消费市场的真正启动打下了良好的基础[6]。目前的汽车消费已经从过去单纯的生产型消费品转化为耐用型消费品，私人已经慢慢开始成为购车的主体，一个汽车需求快速增长的时期正在逐步到来，政策鼓励消费不仅符合国际汽车发展的惯例，也可以使整个国民经济受益。2.5 交通基础设施逐步改善，用车环境渐趋便利
近年来，我国加大对公路交通基础设施建设的投入力度，城市道路有较大的改观，城市内混合交通、非交通占道的情况基本得到遏制，交通管理水平不断提高。到去年底，我国公路通车里程超过143万公里，高速公路1.9万公里，基本形成连接绝大部分城乡地区的公路交通网络。同时，通过科学的管理和规划，城市格局将日趋合理，城市空间的利用率将变得更高。这些都将为汽车消费市场提供良好的硬环境。
综上所述，我国的汽车消费市场显示出了巨大的发展潜力，可以说是前途一片光明。那么，与之相配套的汽车消费贷款就其发展前景而言，也有着巨大的市场发展潜力，随着汽车消费高潮的逐步到来，汽车消费贷款必将得到更大的发展，它将成为今后银行个人消费信贷业务拓展的新的利润增长点。
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第三章 推动汽车消费贷款业务发展的有效措施
汽车消费贷款的发展现状不尽如人意，它的发展受到多方面因素的制约，但它有着广阔美好的前景，而且又能对国民经济的增长起到积极的推动作用，由此可见大力发展汽车消费贷款的重要性和紧迫性。银行自身，国家政府以及各相关部门都应针对目前出现的问题，采取积极有效的应对措施，为汽车消费贷款的发展道路扫清障碍。3.1 银行自身应该采取的措施
3.1.1要从战略高度上正确认识汽车消费贷款，纠正主观错误倾向。
在美国，汽车销售中的85%采用汽车消费贷款的方式，而在我国还不到10%。在西方发达国家，汽车消费贷款已有很长的历史，目前已成为西方发达国家商业银行的重要业务。他们之所以重视汽车消费贷款，不仅是因为它对发展民族汽车工业，刺激国民消费，推动经济增长，具有重要的作用，还因为它对银行业自身的发展也能起到相当积极的作用。传统的信贷经营体制使银行过分依赖企业，经营风险相对集中。资产负债管理原则中的分散化原理要求资产应尽可能地分散到各种不同的具体形态上，而汽车消费贷款正是这一原理的具体应用。一般来讲，贷款购车户的个人资产质量较好，还贷能力较强，将贷款投向富裕的个人阶层比投向普通企业更为可靠。因此，汽车消费贷款可以通过改变信贷资产结构来分散和降低银行的经营风险[1]。此外，我们还必须意识到，随着入世后中资银行保护期的结束，外资银行将全面进入中国市场，他们都很看好中国巨大的潜在购车市场，将会以雄厚的财力、先进的管理、高素质的人才，甚至牺牲暂时的利益，以谋求汽车消费贷款的长足发展。因此，中资银行必须认清形势，抓紧时间好好利用保护期的有限时间，抓住优势客源，利用自己的市场优势，加大贷款投放力度和工作深度，抢占市场份额，着力开发
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和培育新的利润增长点，以期更好地应对外资银行的挑战。
因此，我国的银行一定要站在战略的高度上，充分认识汽车消费贷款的重要性，消除思想顾虑，大力发展这种利国利民利己的业务。3.1.2 简化贷款手续，做好配套工作，加大营销力度。
（1）在严密防范风险的前提下，努力解决客户贷款手续繁琐的“老大难”问题。
一方面可以考虑各银行储蓄网点直接受理汽车消费贷款业务，扩大业务受理的覆盖面，方便客户借贷；另一方面加快个贷业务客户经理的选拔培养，尽快组建一支熟悉业务、素质较高的个人客户经理队伍，并把汽车消费贷款作为个人消费信贷业务的发展重点，让客户经理紧密地贴近客户，加快工作效率，为客户勾勒组合式、个性化的金融服务，给予客户最大的方便。同时还可以想方设法加强与汽车经销商、保险、公证等部门的联系和合作，多方协调，加快运作，争取做到“一条龙”服务，可以尝试成立“按揭事务中心”，该中心将相关部门请进门，采取法律介入，提供集中式服务，使客户足不出户便可以实现全程操作，简化了手续，方便了客户[1]。还有就是要让“直客模式”逐渐取代“间客模式”，中国汽车信贷目前主要有直客式和间客式两种模式，随着中国汽车信贷市场的成熟，直客模式将成为发展的主要趋势，而汽车经销商作为信贷中介的间客模式将日渐萎缩。间客模式指的是“先买车，后贷款”的模式，即由汽车经销商或保险公司向贷款购车人提供全程担保，并负责对贷款购车人进行资信调查、帮助购车人向银行申请贷款、代银行收缴车款本息。直客模式所推崇的是“一站式服务”，它指的是购车人首先到银行设立的汽车消费贷款机构获得一个车贷的额度，拿这个额度就可以到汽车市场上选购自己满意的产品。在客户选定车型之后，到银行交清首付款，并签署有关的贷款合同之后便可以把车开回家。此外，银行的车贷中心还为客户提供相应的售后服务，如汽车维修、汽车救援、维修期间提供代用车及汽车租赁等一系列增值服务。直客模式在操作过程中，银行、保险公司、经销商各司其职。采用直客模式，回归了汽车消费贷款作为一个金融产品的本来面目。这种模式和传统的以汽车经销商作为信贷中介的间客模式比起来，最大的优势在于为客户节省了中间环节，节约了时间和中介费。同时，采用直客模式购车的客户在拿到银行贷款之后便成为一位全款购车者，到经销商那里选购车型时就会有一定的议价权。另外，到银行办理汽车贷款手续时，客户可以从银行的专业机构那里得到有关的资料查询服务，比如某款车型目前的报价等，甚至还能让专业人士为自己选择一款最适合自己的车型。
（2）要做好汽车消费贷款的配套工作，加大营销力度，努力转变消费者的传统消费心理。
一要勤调查。银行要充分利用现有的客户信息档案，对消费者收入、生活方式、兴趣、心理、地域等方面进行细分，详细了解消费者的实际需求、消费困难及其原因，以便为汽车消费贷款制定营销策略服务，同时也为银行发展其他个人消费信贷业务提供详实、可靠的一手资料；二要搞好咨询服务。消费者对消费信贷的认识和了解，主要渠道是通过银行咨询。这就不仅要求银行经办人员对汽车消费贷款业务的知识把握全面，能最大限度地为咨询者释疑，当好参谋，解除其消费疑虑，而且要注意加大对一线储蓄员工、汽车特约经
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销商经销人员的业务知识培训。因为他们是与广大消费者、购车户面对面接触最频繁的，他们如能正确地把握有关汽车消费贷款的政策导向，准确地解答消费者、购车户的咨询，必将对汽车消费贷款起到积极的推动作用；三要多宣传。在汽车消费贷款宣传中，不仅要宣传其操作方法、优势，而且要加强对汽车消费贷款发展新政策的宣传，引导汽车消费贷款健康发展。在宣传渠道上，要注意形成网络化、立体化的宣传体系，在各营业场所同步进行人员、音像、手册、张贴画等多种形式的宣传，使“贷款买车”深入人心,家喻户晓。3.1.3 运用现代市场营销理论，合理确定贷款对象。
目前我国市场经济已由生产主导型转变为消费主导型，对于汽车行业更是如此。因此，发展汽车消费信贷，必须以市场为导向，以顾客为中心。应积极组织业内人员全面搜集第一手资料，并运用科学方法，加以系统化的分析，对消费者和市场进行细分。商业银行可根据当地实际情况及自身资金实力，明确定位，做好汽车消费贷款对象的选择。（1）客户对象的选择
除了继续选择资信良好，在当地影响较大的出租车公司以及汽车租赁公司外，应将重点放在政府公务员、高校教师、科技专家、外资员工、金融机构职员、私营业主、个体工商户、社会知名人士等信用优良、收入较高的优质客户群体上，同时也应注意目前不便购买但购买欲望较强且收入来源稳定的机关公务员、高校教职工、企事业单位员工等这些大众群体。另外还可以有选择地对小型民营、私营企业法人代表发放汽车消费贷款。（2）贷款车辆的选择
在贷款车辆种类的选择上，应重轿车类，轻货车类，重点要放在经济型和进口轿车上。因为经济型轿车是汽车工业“十五”规划重点产品，也被看作将来普通老百姓购买的主要车型，市场潜力较大。据预测，国产经济型轿车价位将在8万～9万元左右，比国外低40%，有着较强的市场竞争力，且贷款额度不高。另外在这次调查中，各银行普遍反映进口轿车贷款的质量较好。对价值大的进口汽车所发放的贷款风险，要比价值小的国产轿车所发放的贷款风险小，因此建议应加大对进口车型贷款的投入。因为进口类轿车的购买者大多是社会层次较高的成功人士，他们量入为出的自控意识较强，对自己做出的承诺能认真履行。对搞经营为主的客车或货车，应区别不同情况，不同对待。对确有营运证和营运资格的借款人，应以其营运收入作为还款来源，以营运证作抵押，可考虑发放贷款；而对无营运证和无营运资格的车主，应尽量避免，严格控制。因这些车主一旦出一点变故，贷款随即出现风险。另外，随着进口车价格的下调，车辆的更新换代，预计今后二手车交易市场将会有很大的发展空间，与此相对应，二手车贷款有一定的发展潜力，因此还应着手酝酿二手车贷款品种，适时抢占市场，进一步扩大汽车消费贷款业务。还有就是要积极探索农村汽车消费贷款开展的可能性，争取突破这一禁区。3.2 改变外部环境所需采取的措施 3.2.1 强化信用机制
（1）加快建立个人信用征信系统，切实防范汽车消费贷款风险。
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在美国每人都有一个终生的社会安全号码，个人的每一笔收入、纳税、借贷、还款情况均记录在案。如果出现恶意经济行为，在信用社会中会处处步履维艰，甚至会连生存也难以为继，所以银行就敢于放开手脚大胆操作。因此我国应借鉴国外成功经验和在上海试点的个人信用征信系统，加快建立全国个人信用征信系统。参照美国的做法，由政府部门牵头，各相关部门协作，建立起以个人账户为中心的个人资信档案库。第一步，采集个人信用信息，建立个人资信档案。首先向银行机构采集个人消费信贷信息和个人信用卡信息。其次，向税务、保险、社保、房管等部门采集个人所得税信息，个人人寿及财产保险信息，个人养老金、失业保险金、医疗保险金及个人住房公积金等社会账户信息，个人房产和其他资产信息。再次，向工商、公检法等部门采集个人社会信用不良行为信息。第二步，利用现代高科技信息技术，实现各商业银行个人信用信息共享。由中央银行牵头，按照统一标准，运用统一的技术平台，开发个人信用征信子系统，将各家商业银行消费信贷业务和信用卡业务信息进行集中处理。第三步，实现个人信用征信子系统与税务、保险、房管、工商、公检法等部门之间的计算机联网，实现联合征信，为银行个人信用风险管理提供服务[6]。只有这样，才能进一步推动汽车消费贷款以及其他个人消费信贷业务健康快速地发展。
（2）全社会加强诚实守信的道德教育，增强全民信用意识。
市场经济就是信用经济，随着我国市场经济建设的逐步深入，信用问题正由伦理道德需要向社会经济领域过渡。在市场经济公有制逐步完善的情况下，全社会要加强诚实守信道德教育，增强全民信用意识，让他们认识到保持良好的信用记录对于从事经济和社会活动至关重要，从而积极履行偿还贷款本息的义务。3.2.2政府部门应为居民个人汽车消费创造必要条件
政府部门应为居民个人汽车消费创造优厚的先决条件，相关部门要强化配套服务意识，提高工作效率。
财税部门应结合个人税收制度的完善，对购车者给予一定的税收减免优惠政策或按一定比例实行个人退税制度，或进行有针对性的减税、降费，以激发居民购车热情。人民银行应配合利率市场化改革进程，进一步研究个人汽车消费信贷利率体系，逐步改变目前个人汽车消费贷款无论期限长短、购车金额大小，一律执行基准利率的做法，适当放宽利率政策，实行多种类、多档次的利率规定，以利于商业银行进行市场细分，实行差别化服务，更好地满足贷款者的多种需要[6]。政府城建、交通部门要进一步加大对交通基础设施建设的投入。适应现代城市交通快速、机动的特点，逐步改进现有的城市建设格局，科学规划，适当超前，为居民行车创造良好的硬环境。监管部门要力尽其责，有效地遏制各种乱收费现象，为消费者营造一个良好的消费环境。
同时，汽车消费贷款是国家大力提倡和支持的新兴业务，与此相关的部门应积极配合金融机构开展此项业务，并制订出和金融机构紧密衔接的操作规程。在相关手续的办理上，要体现出快速方便，收费公平合理，与银行业务配套衔接，只有这样才会让客户感到方便，MPV经典营销资料汇编
感到满意。
3.2.3 完善汽车抵押品变现的二级市场
应该尽快依照相关法律，如《公司法》，对注册资金、经营场所、从业人员等相关因素加以严格限定，以此建立二手车经纪公司，使其成为代理二手车买卖交易的合法、合规的中介机构。而且这些二手车经纪公司还应配备一批具备法律、技术及价格咨询技能的二手车鉴定估价师，使交易的二手车报价公正、合理，解除交易双方的后顾之忧。同时，还应设有类似于物价监督局这样的机构来对汽车报价予以监督，规范交易汽车的报价，防止哄抬或压低价格[8]。这样，当作为抵押权人的银行在借款人违约后需要处置抵押物时，就可通过这样的中介机构变现抵押物，盘活资金，减少损失。3.2.4 尽快对消费信贷立法
相关部门应尽快建立消费信贷法，以法律手段对消费信贷各参与主体的行为加以规范，对不法行为给予法律制裁。汽车作为消费信贷中的特定商品，汽车消费贷款也就自然会在法规中被加以规范。目前，我国消费信贷的主体是消费者、金融机构和商业机构，立法应将三者之间的信用关系作为主要规范对象，此外还应对一些辅助信用关系进行规范，如担保人与金融机构、被担保人与消费者之间的信用关系。立法的原则应从保护消费者的合法权益，保护金融机构和商业机构的合法权益出发，并通过消费信贷调整社会商品供求关系，促进产业结构调整，推动经济发展[8]。
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第四章 总结
汽车消费贷款把我国的汽车工业和我国巨大的消费市场紧紧地联系在了一起，为两者的高速发展提供了强大的动力，它的出现对于刺激消费，扩大内需，推动国民经济增长的作用是不言而喻的。因此，研究我国商业银行开展汽车消费贷款的现状，分析制约因素，预测未来的发展前景，寻找推动汽车消费贷款业务发展的有效措施，是十分必要的。
通过研究发现，我国汽车消费贷款的发展现状不容乐观，还远没有达到人们所预期的繁荣局面，用一句话来概括就是“起点低、发展快、占比小”。占比太小，尚未普及是目前我国汽车消费贷款存在的最大问题。究其原因，是多方面的，既有银行内部制度和经营操作等方面的因素，也有受到外部环境的制约。
长期以来银行的信贷业务是面向企业的，部分银行难免会受到旧思维模式的束缚，经营观念转变较慢，不能给予汽车消费贷款充分的重视，是制约该项业务发展的重要因素。此外，贷款对象的局限性以及手续复杂，服务不到位的老问题均制约着该项业务的发展。在银行的外部环境中，由于我国个人信用制度尚未建立，信用风险就成了阻碍汽车消费贷款发展的最大障碍。另外，车价过高，税费过重，使用环境不佳；相关法律法规不配套，缺乏相关部门的理解和支持；以及各种隐性风险的存在也都制约着汽车消费贷款的发展。
但是我们可以预见的是，在未来的几年里，我国的汽车消费市场将会日益繁荣，与之配套的汽车消费贷款有着巨大的发展空间。因此，针对制约因素采取必要措施，为该项业务的发展道路扫清障碍变得尤为重要和紧迫。
对于银行自身来说，首先要纠正主观的错误倾向，正确认识汽车消费贷款，将它作为重点发展对象。因为在21世纪，消费信贷将逐渐成为中资银行的支柱业务，汽车消费贷款作为消费信贷的核心组成部分也理应随着消费信贷和汽车工业的蓬勃发展而得到更大
MPV经典营销资料汇编 的重视。同时，中资银行应抓紧时间努力提高服务质量，形成“以人为本”的服务理念，为客户提供更为丰富的个性化金融产品，逐步扩大市场份额。为了应对入世后大举进军中国市场的外资银行在资金实力与服务水准上的双重挑战，中资银行必须加倍努力。
在外部环境的改善上，建议国家政府机关、银行及相关部门应加快建立覆盖全国的个人信用征信系统，为汽车消费贷款乃至所有的消费信贷业务解决发展的“瓶颈”问题。同时，政府部门也应在车价、税费、交通基础设施等各个环节为居民汽车消费创造优越的条件。此外，汽车抵押品二级市场的完善以及与消费信贷相关法律法规的出台将为汽车消费贷款的发展起到推波助澜的作用。
大力发展汽车消费贷款势在必行，相信以上几条措施能为汽车消费贷款的发展道路扫清障碍，促使汽车消费贷款健康高速地发展，从而起到刺激消费，扩大内需，推动国民经济增长的作用。
谢辞
在论文的写作过程中，承蒙孔令丞导师的悉心指导和耐心讲解；美国麦格纳丘国际有限公司上海代表处领导的关心和帮助（讲解业务知识、提供相关资料）；还有同寝室同学及好友的帮助（提供电脑、进行讨论等），在此一并表示衷心的感谢。由于水平有限，本篇论文难免存在问题，请各位专家提出宝贵意见，以便于在今后进行改正。
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参考文献
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8、陈浪南 谢晓璐，我国汽车消费贷款的风险防范机制，广西金融研究，2001.12
第二篇：关于我国汽车营销模式发展的探讨
关于我国汽车营销模式发展的探讨
一、我国汽车营销的发展阶段
我国汽车交易市场近几年有不小进步，一是刁我国汽车市场营销的发展大致可分为3个阶段，即计划分配“管理者不经营、经营者不管理”，管理者主要为人g阶段（1978年以前），计划经济向市场经济转型阶段（1978～1991务，为消费者方便购车提供服务；二是外国汽车公i年），市场经济阶段（1992年至今）。在计划分配阶段，产品严格按我国有影响的汽车市场，越来越多的世界着名汽车„计划分配，物资机电部门统一销售，汽车生产部门不直接销售汽我国市场进行考察；三是市场与厂家有了进一步沟j车。当时的销售主体、销售品种、销售方式、销售价格、消费主体都创造条件欢迎特许经营的专卖店进来，而且不少厂i是单一的，市场呈卖方市场。在计划经济向市场经济转型阶段，国先态度，同意特许专卖店进场，同时，专卖店的进场t家计划逐年下降，汽车自由市场基本形成，市场开始起决定作上改变了人们对市场的认识。
用。这一段时期，尽管汽车市场有起有落，但总体还是以卖方市场独立经销商和分散的个性化销售也在悄然兴起为主，汽车销售成为高利润行业。汽车销售渠道以物资机电部门中，一批私人、私营、股份制的商家迅速崛起，有的{和汽车工业销售部门为代表的国有汽车销售体系为主，同时以整汽车企业或企业集团被多个汽车厂家所看好，成为i车厂为主建立的自销体系逐渐壮大，营销方式以店铺营销和人员许专营，他们正在成为汽车销售服务领域的生力军雨推销为主。在市场经济阶段，市场机制起到决定性作用。这个时
三、与国际汽车营销模式的比较期，汽车销售部门形成大、中、小规模并行，厂商、物资部门、中国1.汽车营销体制的国际比较汽车销售系统和汽车交易市场并举，国有、集体、个人多种所有制对于企业来说，企业与市场的联系是通过企业自形式并存的局面。汽车营销方式以代理制、汽车有形市场和四位实现的。在当今世界汽车市场激烈竞争的格局下，牵一体的专卖店为主，同时出现了分期付款销售、租赁、汽车超市、都建立了自己强大的营销体系。尽管各大汽车公石因特网销售等多种销售形式。汽车市场以买方市场为主，对汽车各有其不同的管理模式和特点，但经过数十年的发j经销商服务意识要求更高。中国加入wT0以来，国内汽车产品的公司的营销体制已趋于成熟，并具有许多共性，正高产销量不断增加，外国汽车的进口量也在不断攀升，这说明中国特性，奠定了当代国际通行的汽车营销体制的基本在的汽车市场正在向成熟的方向发展。销售体制有产销合一，产销分离和产销结合3种体；
二、我国汽车营销模式的现状
制各有优势，生产厂家的实际情况和所处的发展阶l选择的体制也有所不同。目前，产销结合是国际上通行的营销体制，是西方汽车公司发展的主流。汽车销售通路的国际比较生产商要把产品运到消费者手中，都不同程度地使用了营销中介机构，即都建立了自己的销售通路，或利用其它共同的销售通路。代理制销售通路是当今世界汽车行业销售的基础，是经过数十年的发展日渐完善的国际通行的销售通路。所谓代理，是指企业委托国内外商人销售商品或完成其它作为，其中委托方称为代理商，代理商是生产商在各地选择有一定实力的经销商为其销售代理。生产商与代理商既独立又依赖。代理商与厂商是长期合作的关系，并且在销售新车方面均具有排它性，因而代理商比独立经销商更能为厂家进行长期投资，维持厂家的长远利益。同时，相对独立经销商而言，生产企业对代理商更容易控制，代理商的进货通路，销售区域以及代理佣金支付方式等，都在合同中明文规定，再者经销商一般不负责售后服务，而代理商同时代理售后服务工作，因此，对生产厂家来说，采用代理制方式销售产
品比采用经销商方式更符合企业的长远目标。
三、汽车营销形式的未来趋势
1.汽车经销场所应具备“一站式”服务功能
汽车和所有的消费品一样，必须考虑人们的消费习惯。经营汽车的场所（汽车交易市场、汽车园区、汽车城等）应品牌众多，便于消费者“货比三家”，展示和销售兼备，修理、装饰、检测、信息发布与交流等配套设施齐全。有条件的场所还需融入汽车文化、汽车科普教育，并引入汽车旅游、娱乐，使汽车在实用性上增添更多的现代气息。
2.网上看车与汽车经营场所购车相结合网上车市可以使人们通过互联网了解汽车的每一个部位，进行同价位车型各项数据的比较，根据各自的经济实力和用途、喜好确定车型，再体验一下虚拟的购车流程，如果满意给经销商签个定单。在预定的时间到指定的地点实地看车，现场效果和网上车市了解的情况相同，便可交款提车。这种方式对于减少场地占用、提高效率的意义十分明显。
3.“以消费者满意度为中心”将成为主流服务理念
购买汽车的是消费者，汽车营销企业需要面对的是消费者，企业的盈利点正在从车延伸到人，这是时代发展的要求。营销企业不仅应该研究消费者的兴趣、爱好，跟踪售出车辆在各个时期的服务项目是否及时到位，并对车况了如指掌，还要将诸如维修部件、消费者集中反映的问题等及时反馈给厂家，进而对消费者所有接触点上的信息进行分析、挖掘，预测下一步的需求，以保持和增加消费者对该品牌的忠诚度。
四、我国汽车营销模式的发展对策
1.建立符合我国特殊国情的汽车营销模式
在发展汽车营销模式时，我们必须重视中国特殊的国情，毕竟我国的国情与汽车发达国家相比存在显着的差别。首先，我国是一个13亿人口的大国，城乡差别大、各地发展不平衡，人均资源贫乏，人均消费与发达国家相比，还有相当大的差距。其次，城294特区经济Special Zone Economy 2007年8月市交通状况虽大有改观，但还难尽如人意，加之政策的制约，汽车市场虽然发展很快、增长潜力巨大，但仍然不能满足国民经济发展的需要。再次，国内汽车生产企业规模小、技术水平相对较低、自主品牌缺失，且市场竞争又极为激烈，相对于我国汽车生产企业的投人和产出比来说，企业目前很难支付大额的营销费用。因此，中国汽车营销模式的建立必须要符合国情，要体现中国特色，而不能一味追求西方的模式。
2.建立以消费者为导向的汽车营销模式
从营销法则上来说，任何营销模式的建立，都应以适合特定消费者的特征，以满足特定消费者的需求为最终目的。即以消费者的需求为导向的营销模式才是最科学的、最合理的、最有效的。因此，我国汽车营销模式的建立也必须以符合消费者的消费需求为导向。目前，我国消费者在购买汽车时不仅在价格上要求与国际接轨，而且在售后服务上要向欧、日、美等汽车强国看齐。
这就决定了国内汽车生产企业无论采取何种销售模式，都要以消费者的利益为中心，处处以给消费者提供便利为重点。只有这样，才能赢得消费者、赢得市场、赢得发展。但是，在维护消费者利益的前途下，汽车营销模式的建立还需从全局出发，综合厂商、经销商、消
费者各方利益。只有这三方的利益均衡发展，才能维系汽车营销模式的良性运作。
3.建立具有多样性的汽车营销模式
由于我国特殊的国情限制和汽车工业的发展现状，以及各种不同形式的汽车营销模式具有不同的优缺点，都具有特定的适用范围和消费者群体，这就决定了在我国不能建立单一的汽车营销模式，而是要依据市场规律和变化的市场，结合生产企业的特征和特定的消费者群体，建立具有特色的多种形式的汽车营销模式，以便适应各种不同层次的消费者的需求。当前，除了建立代理制、专卖店营销、特许连锁经营、汽车超市、4s专卖店等形式的营销模式外，还可以建立网上购车、汽车电子商务、买断销售、品牌形象代言人等形式的汽车营销模式，并积极探索新的汽车营销模式。实现各种模式取长补短、协调发展，通过市场的竞争来实现优胜劣汰，从而提高我国汽车营销的整体实力。
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参考文献：
【1】邵海忠。WTO与汽车营销[M】。武汉：湖北人民出版社，2001.【2】赵富强，陈耘。汽车营销模式的国际比较[J】。北京汽车，2002，（03）
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第三篇：我国银行汽车消费信贷业务发展的一些建议
我国银行汽车消费信贷业务发展的一些建议 2008年似乎是中国车市不平凡的一年,先是奥运车的概念,再是12月5日出台的《成品油价税费改革方案》,再是12月19日中国宣布油价下降以及2009年起不收养路费等六项费用。在利好政策的促使下,2008年12月份的国产乘用车国内市场的终端销量创造了历史最高纪录,也使四季度的市场累计为正增长。根据全国乘用车联合会的统计数据,2008年全年乘用车累计销量为6432804辆,同比增长7.4%。而2009年由于各种政策的刺激,汽车行业仍将保持比较好的增长势头。这为汽车消费信贷市场提供了巨大的市场空间。
从国外经验来看,国外购车者中平均60%是靠消费信贷,美国高达80%,而去年中国购车者中仅有约10%的人能贷到款,因此中国汽车市场最严重的问题是少了消费信贷的鼎力支撑。从国外汽车消费信贷市场成功的经验来看,主要受益于国外成熟的市场:(1)完善的社会信用和法律体系;(2)完整的市场营销、风险管理和财务分析体系;(3)完善的汽车金融业务监管体系:在政府有限监管下良好的产业自律、行业自律、金融体系自律和市场自律;(4)先进的数理统计理论为基础的分析办法和工具。
但分析我国的汽车消费信贷市场,目前处于调整发展阶段,市场是不成熟和不完善的:第一,个人征信系统不完善。尽管我国已经建立了个人征信系统,但仅仅是个人在银行的贷款以及信用卡记录,个人及家庭的收入状况不透明,个人的现金收入支出、个人的债权债务的情况、个人的社会诚信等没有系统的信息记录。同时,目前的征信系统缺乏一整套科学严密的个人信用评估程序和相应的评估模型,各家银行对其使用标准各不相同,而其他金融机构未能使用该系统,个人在其他金融机构发生的贷款记录也未能体现。因此,银行在发展汽车消费信贷时会出现惜贷慎贷现象,或者汽车消费信贷质量不稳定等情况,从而制约银行发展汽车消费信贷缓慢。第二,汽车消费信贷相关法律有待完善。尽管目前我国现行的法律、法令和相关的政策文件,如《汽车金融管理条例》、《个人消费贷款指导方针》、《汽车金融管理办法》、《汽车贷款管理办法》,为汽车消费信贷业务的开展提供了基本的法律、政策框架,使之具备了基本的可操作性,但这些法律法规缺乏相关的配套法律法规,其缜密性和完备性不足,针对性也不够强,使得汽车消费信贷缺乏法律保障,同时,《担保法》的相关规定也造成汽车信贷的担保抵押的使用范围有限,可操作性不强,特别是对于进口车的抵押登记必须等待机动车辆登记证出来才生效,而国内的进口车的抵押登记手续繁琐,起码需要办理1个月时间,在一定程度上也制约了商业银行发展进口车消费信贷业务。第三,贷款回收保障制度不完善。尽管银行或者汽车金融公司在发放贷款时成数控制在7成以下,但由于我国的二手车市场的发展刚刚起步,对于二手车的估价还是不规范,且市场的接受范围较小,加上我国的起诉程序较漫长,一笔贷款的起诉到执行预计至少要3个月到半年,银行的贷款一旦发生不良,其收回贷款的时间和收回款项是难以预计的,这也是制约商业银行发展汽车消费信贷业务的原因之一。第四,国
内汽车消费环境有待改善。汽车价格的不稳定以及购车的高税费严重影响了国内的汽车消费市场;复杂的贷款手续严重制约了汽车消费贷款的发展,一笔汽车消费贷款在我国至少需经过6个机构,包括生产商、经销商、银行(金融机构)、保险公司、车管所及公证部门,从文件准备到银行发放贷款一般需要7在～10天,进口车贷款的时间更长,办理车辆抵押登记时间一般需要1个月,而在美国,一般只需要30分钟就可以把车开走。第五,银行的规章制度也制约着汽车消费贷款的发展。由于银行能够获取申请人的信用资料不齐全,且汽车属于动产,即使办理了抵押登记,银行也难以预料汽车的折旧程度,银行没有一套健全的个人信用评级系统,等等因素,致使银行将汽车消费贷款设为较高风险的贷款品种,在贷款对象的要求上有一定程度的苛刻,在审批流程上有一定程度的拖长,因此,在一定程度上不利于汽车消费信贷的发展。
因此,从中国汽车消费信贷市场的发展现状出发,笔者认为,银行金融机构的汽车消费信贷业务可以发展以下模式:
1.直接面对消费者的“直客式”模式
该模式主要是面向银行的中高端客户推出。银行的网点多,信贷资金充裕,这是汽车金融服务公司难以比拟的优势。该模式可以选择以下的客户群体:第一,收入稳定的客户;第二,银行的存量贷款客户:人行征信记录良好的、原贷款金额在50万元以上的客户;第三,对银行效
益贡献度大的客户。商业银行可以根据这些客户群体的具体情况先给予授信额度,在其申请汽车消费贷款时在审核消费者提供的购车合同和首付款发票(或收据)及必要的贷款资料符合条件后可给予不超过汽车车价的7成且不超过该授信额度的贷款额度,贷款直接发放到汽车经销商的账户,贷款的担保方式为车辆抵押。
2.寻找诚信度好、实力强的汽车经销商合作的“间客式”模式
这是目前市场上最常见的模式:银行+汽车经销商合作模式。该模式下,汽车经销商直接面对客户,引导客户向商业银行申请汽车消费贷款。
依照《汽车金融机构管理办法》,汽车经销商不能建立自己的汽车金融公司,且国内的汽车经销商一般经济实力比较弱,没有实力独立从事汽车消费信贷,因此,汽车经销商均会选择同商业银行或汽车金融公司合作,而银行或汽车金融公司会根据汽车经销商的经济实力、诚信度、经营状况等给予不同的金融政策和配套的金融服务,互惠互利达到共赢局面。在该模式下,银行或汽车金融公司通过贷款审批后直接发放贷款到汽车经销商的银行账户中。
第四篇：我国汽车消费信贷的发展研究
我国汽车消费信贷的发展研究
金陵科技学院机械设计制造及其自动化(车辆工程)沈阳霖
随着我国市场经济的不断发展, 汽车产业成为拉动经济增长的支柱产业，汽车消费信贷业务也成为了汽车消费市场新的利润之源。我们在不断扩大汽车市场的发展规模，大力发展汽车消费信贷的同时，发现汽车消费信贷中存在一些问题，并提出应对这些问题的策略，使我国居民的汽车消费需求得以实现。
1.我国汽车消费信贷的现状
随着我国汽车工业的发展，汽车服务业也同样在进步。汽车消费信贷市场的广泛发展为更多的一般汽车消费者提供了汽车消费需求的帮助，带动了整个汽车产业的快速发展。目前我国大部分家庭都有购车的计划，但是支付能力与理想车型的差距普遍存在，这种差距为汽 车消费信贷的发展带来了机会。但是由于汽车价格过高、各种有关汽车的政策不明朗、加上大部分人的资金不足，造成了现在大部分家庭持币待购的现象非常严重。其实主要原因还是资金问题得不到解决，所以，我们要大力发展我国的汽车消费信贷服务，完善各种汽车消 费信贷条件，使广大人民家庭的汽车消费需求得到充分的满足。
2． 我国的汽车消费信贷所面临的问题
2.1 消费信贷法规的缺失
我国《汽车贷款管理办法》和《汽车金融公司管理办法》等法规则偏重金融领域，在非金融环节对汽车消费信贷保障不力，这在一定程度上也束缚了汽车消费信贷的发展。并且目前为止，我国还没有一部专门的《消费信贷法》来规范消费信贷发展，这使得我国的汽车消费信贷业务缺乏基本的法律保障。
2.2 消费者诚信问题
在我国当今的国情下，导致消费诚信问题的原因主要来自以下几个方面：
2.2.1 社会信用体系不完善
在当前我国个人信用体系不健全和社会消费信用环境不成熟的情况下，银行没办法对个人诚信问题进行调查，对个人借款人的要求只有以下几项：具有有效身份证明及详细固定的住址、具有完全民事行为能力、具有稳定的合法收入、具有首期付款支付能力。
2.2.2 消费者道德风险
汽车行业发展日渐成熟，各大汽车销售商之间展开了激烈的汽车价格竞争。随着汽车价格的下降，以前的消费者会认为自己之前买的车在不断贬值。这导致很多消费者放弃还贷，转而购买新车。
2.3 汽车税费负担过重
在我国，涉及汽车消费的税费很多，包括：消费税、增值税、车船使用税、车辆购置附加费、机动车辆号牌费、公路养路费、交通事故处理费、机动车驾驶证费、车辆通行费、出租汽车管理费。从长远看，税费负担过重以及一些收费缺乏透明度极大地减少了消费者的汽车购买欲望，制约了汽车消费信贷的发展。
2.4 汽车金融公司受到各方面制约
2.4.1 利率限制
根据中国人民银行的规定，汽车金融公司发放汽车消费贷款的利率在法定利率基础上上浮幅度为30%，下调幅度为10%。这一规定大大减少了汽车金融公司的竞争优势。
2.4.2 资金来源限制
我国的汽车金融公司的资金来源是金融机构借款和境内股东存款。金融机构本身在开展汽车消费信贷业务，是汽车金融公司的竞争对手，所以汽车金融机构获得银行借款的难度很大。但是境内股东存款也无法彻底解决汽车金融机构的资金问题。
2.4.3 业务范围限制
根据我国的《汽车金融公司管理办法》，汽车金融公司禁止从事汽车租赁业务；汽车金融公司不得开设分支机构。这使得我国的汽车金融公司不能在全国范围内开展业务。
2.5 担保问题
我国商业银行办理汽车消费贷款的担保方式包括：有价证券质押、房产物业抵押、第三方担保。目前我国面临的汽车消费信贷问题主要表现为以下几个方面：
(1)房产抵押比较麻烦，因为需要房屋管理部门进行评估登记，而且目前我国能以房产物业作为购车担保的消费者很少。
(2)在我国，学校、机关和私人企业原则上是不能做第三方担保的，这导致一些贷款人无法申请银行贷款。
(3)担保手续复杂。按照银行规定，如果消费者选择信用担保，就必须提供担保人的户口簿、身份证、收入证明、住房证明等文件。甚至有的还需要提供工作证、公务员证、结婚证、营业执照等。
2.6 主管部门管理未形成合力
涉及到汽车消费信贷的政府主管部门较多，包括中国人民银行、银监会、工信部、公安部、国家工商总局、商务部、外汇管理局等诸多部门。但是这些部门在汽车消费信贷的管理上尚未形成合力。
3.我国汽车消费信贷发展问题的对策
在我国发展汽车消费信贷业务必须结合我国的实际国情，并适当借鉴其他国家的一些汽车信贷模式和经验，找到适合我国国情的汽车消费信贷发展过程中出现问题的一些对策。
1．完善社会信用体系
一个完善的社会信用体系应该具备信用收集和整理、信用相关信息的开放服务、信用风险的控制和管理、失信行为的记录和惩戒措施等多个方面的内容。各级政府要加快社会信用体系的建立，组织专职部门对社会信用体系进行管理，建立与信贷体系相关的所有信贷参与者的信息管理数据，并加强管理手段，强制性的要求企业或者个人提供信贷数据。
2．健全法律法规
目前我国涉及消费信贷的法律法规均未达到全国人大及其常委会的立法层次。消费信贷的快速发展要求我国尽快出台《消费信贷法》。《消费信贷法》的建立有利于规范和促进我国企汽车消费信贷发展，为我国的汽车消费信贷提高坚实的法律保障。我国目前还处于社会主义初级阶段，制定《消费信贷法》必须遵守以下原则：引导消费者科学消费；充分保障消费者权益；促进生产发展；优化产业结构。
3．完善风险管理
借鉴国外成熟的信贷管理经验，完善信贷的管理体制和制衡手段。建立激励、约束和管制的多重手段，加强信用担保风险管理。同时还要改变信贷销售观念，对信贷风险做出客观的评判。
4．减少汽车税费
过高过多的汽车税费严重制约了我国汽车消费信贷的发展，要促进我国汽车消费信贷的发展就必须尽快减少我国汽车的消费税费，鼓励汽车消费。政府应该针对目前高额的汽车消费税费负担过重问题，取消限制汽车消费的政策，制定鼓励汽车消费的政策，以便减免汽车消费者的税费负担，促进我国汽车消费信贷的发展。
5．实现信贷模式多元化
我国的汽车消费信贷的贷款主体主要是银行，而事实证明，汽车金融财务公司也可以发挥巨大作用，所以我国应该加快汽车金融公司的发展，放宽资本限制和荣房子渠道，使汽车金融公司的业务得到迅速的发展，全方位的为汽车消费信贷市场服务，使信贷模式呈现多元化的发展模式。
4.总结
汽车消费信贷的发展状况决定了潜在的汽车消费欲望转化为现实消费需求的可能性,并将最终影响到我国汽车产业以及整个国民经济的发展。而汽车消费信贷在我国还处于初期阶段, 且由于我国的特殊国情, 没有一套较为完善的国外经验供我们参考, 因此在其发展过程中存在一些问题是在所难免的。所以，我们要完善健康的汽车消费信贷体系，加强管理，从而促使我国信用社会体系的形成，同时也为我国汽车产业的发展提供有力的支持。
第五篇：个人汽车消费贷款操作流程
个人汽车消费贷款操作流程
个人汽车消费贷款的对象:
为中华人民共和国公民，在中国境内居住满一年以上（含一年）的港、澳、台居民。
期限：不超过三年
利率：按基准利率（根据银行规定的当前利率）
商业贷款所提供的材料如下：1、2、3、4、购车协议； 夫妻双方身份证复印件；（核对原件留复印件）夫妻双方户口本复印件；（核对原件留复印件）结婚证复印件（或离婚证离婚协议离婚判决书）；
申请人的婚姻证明（已婚的结婚证，离异的有离婚证书或法院判决及生效书。（核对原件留复印件）；未婚的客户要求填写一份《婚姻状况具结书》（核对原件留复印件）
5、收入证明（加盖公章填好单位地址电话联系人,金额不填）；
申请人及其配偶的收入证明。（申请人整个家庭的每月贷款还款总额不能超过其整个家庭每月总收入的50%，对购车申请人每月贷款还款总额可以到人行的征信系统进行查询，征信系统上可查询购车申请人所有的贷款情况及每月应换款金额。）6、7、房产证复印件（如无产权证，需提供土地证）； 申请人的常住证明。（购车申请人的户籍可以是全国的，但必
须在福州拥有常住证明，同时须在福州拥有固定的自有房产。常住证明可以在社区、居委会、村委会等组织开立。
8、购车人或其配偶个人存折往来帐（有一定数额或定期存款单复印件亦可）；
9、营业执照复印件（若为企业股东或法人,请提供股东章程或开具股份证明）；
10、银行要求补充的材料
车贷操作流程：
第一、对收集的材料进行审核，登记《查询人行征信系统登记簿》，由专职人员对购车申请人的信用情况进行查询，对信用状况无问题且初步符合我行贷款条件的申请人进行贷前调查。贷前调查的主要内容
1、对购车申请人的身份准确性的调查。主要是核对购车人及其配偶的身份，重点是有无冒用他人身份贷款或者是用假的身份证明贷款。
2、购车人收入真实性的调查，主要通过观察购车申请人的居住状况；通过交谈了解购车人个人素质，所从事的行业及未来发展情况；通过查看其他财力证明材料（家庭储蓄存折，个人结算帐户往来情况，有无为家人投保寿险等。如果购车人是自己投资办企业或公司，可要求其提供营业执照，公司章程。如果客户能配合我行做调查，可要求其提供企业出资证明等。以上所看到的辅助财力证明需复印。
3、对购车人购车用途进行调查。
4、当面对购车人的配偶进行了解，在其不反对购车人买车并以所购车辆做抵押的情况下，予以同意。
5、购车申请人填写一份《个人消费贷款申请表 》，购车人及其配偶需同时签字盖手印。（贷款金额不能超过汽车售价的70%）做完以上手续，贷前调查就做好了。
签约流程：
在收到购车申请人的材料后，由我司专员通知客户前来银行签约，签约的内容主要有：1、2、3、4、借款、抵押合同一式五份。个人汽车消费贷款申请表；汽车信用卡开卡申请表； 到银行申请开通储蓄卡，作为用于贷款的还款帐号； 以上所有都需签字盖手印。
车辆抵押所需要的材料（由车行提供）：
1.购车增值税发票（原件）；
2.购车税发票（原件）；
3.购车三年零一个月保险单（保单上的第一受益人必须是抵押权人，四险必保：车损险、盗抢险、自然险、第三方责任险）（原件）；
4.汽车4S店的首付款证明（原件）；
5.车辆完税证明（复印件）；
6.车辆行驶证（车辆外观图与详细资料复印件）；
7.机动车登记证（绿皮本）（原件）；
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