特别优秀本科毕业论文经典---关于我国商业银行信用卡业务发展现状的研究

第一篇：特别优秀本科毕业论文经典---关于我国商业银行信用卡业务发展现状的研究

河北经贸大学经济管理学院毕业论文

摘要

近年来，伴随着我国经济的对外开放，商业银行信用卡业务又在原有基础上得到进一步发展，商业银行信用卡业务不断发展成为了一种重要的商业产品在一个成熟的金融市场上，现阶段我国商业银行信用卡业务的宣传工作是一个上升趋势，信用卡业务的深入发展有利于我国国民经济的稳定发展。但我国商业银行信用卡业务的发展目前还一直处于起步阶段，面临着各种各样的机遇和挑战，我国商业银行信用卡业务与发达国家相比仍然存在着很多有待解决的问题。所以当我们在享受金融行业快速发展所带来的机遇的同时，我们还应清醒的认识到，我国商业银行信用卡业务在很多方面还尚待完善。基于这样的背景，本文将通过对我国商业银行信用卡业务发展的现状进行分析和研究，对我国商业银行信用卡市场中面临的不足进行分析，而且对目前面临的不足提出相关的解决方案。

关键词 商业银行；信用卡；发展现状；问题研究

I 河北经贸大学经济管理学院毕业论文

Abstract

In recent years, along with the continuous opening of China's financial market, the credit card business of our country has made rapid development, the credit card business of commercial bank has become an important commercial product in a mature financial market, the promotion of the present stage of our country commercial bank credit card business is fast growth stage, has a very important meaning to the healthy development of credit card business to China's national economic development.But the development of credit card business in our country at present still in the initial stage, facing various opportunities and challenges, the credit card business of our country compared with developed countries, there are still many problems to be solved.So when we enjoy in the high speed development of the financial industry brings opportunities at the same time, we should also recognize that our country commercial bank credit card business in many ways still remains to be perfect.Based on this background, this paper will analyze and Research on the status of our country commercial bank credit card business development, to our country commercial bank credit card market existing problems are discussed in detail, and for related problems put forward the corresponding solution countermeasures.Question research Keywords Commercial bank;Credit card;Development present situation;

II 河北经贸大学经济管理学院毕业论文

关于我国商业银行信用卡业务发展现状的研究

近年来,由于对外开放我国经济不断发展,我国商业银行信用卡的发行量不断上升,消费比重也不停增大。中国参与WTO后承诺，我国的金融市场会对外开放，所以国外银行加速了进军中国市场的步调，而越来越多的外资银行和金融机构将信用卡作为抢占中国金融市场的工具，从而使信用卡市场炙手可热。在竞争如此激烈的市场经济条件下,发卡银行抉择什么样的发展战略是个现实的,又非常迫切、没有办法避开的课题。现在信用卡作为一个先进的消费信贷工具和支付结算手段，在我国，信用卡业务在行业内的整个业务中还只不过是一个“附属业务”，它的发展还存在着很多不足，但是不得否认信用卡在咱们的经济生活中占着越来越重要的位置，其作用我们不容忽视。因而，咱们得应该愈加关注信用卡业务的发展状况，看看阻碍我国信用卡业务发展的因素，从而能够进一步发挥优势并找出解决不足的方法。

一、银行信用卡业务发展的概述

（一）、信用卡的含义

信用卡是商业银行面向个人和单位发行的，依据向特别邀请单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的一种特制载体卡片。

信用卡是非常简单的一种消费方式，而不是一种现金支付手段。银行或者信用卡公司依据客户的资信程度发放，只要刷卡就可以进行任何消费，按时还款就可以，这种消费方式非常方便。

（二）、信用卡的分类

1.按照信用卡发卡对象不同分

信用卡可以分为单位卡和个人卡。单位卡是发给政府或者企事业单位的工作人员的，它主要用于对平时的财务支出进行支付。个人卡是发给个人使用的一种信用卡。

2.按照信用卡从属关系分

信用卡可以分为主卡和附属卡。主持卡人承担各种款项的清偿义务，然而附属卡持卡人一般情况下不承担。

3.信用卡按照信用卡结算货币不同分

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信用卡可以分为本币卡和外币卡。总体上说，信用卡是哪种结算货币是根据银行给持卡人的信用卡的授信额度是用什么货币来代表的。

4.信用卡依据流通范围不同分 信用卡可以分为国际卡和地区卡。

5、按持卡人的信用级别分类分

信用卡可以分为金卡和普通卡。金卡是发放给那些资本信誉良好。具有很强的偿还能力的人，所以其授信额度高，附加的服务条件多。然而普通卡是发给那些经济基础和社会地位较低的人。

（三）、信用卡的特点

1.高投入

信用卡的高投入体现在以前年份的稳定收入还未产出的前提下，初始时期的一定投入和经营费用以及年销售与推广费用投入。

2.高风险

信用卡业务高风险性体现在资产业务上。信用卡信贷业务是免担保的，是根据客户个人资产信誉程度为贷款凭证，所以信用卡业务的信用免担保性质受到了持卡人的欢迎，然而加大了发卡银行的业务风险，因此，客户恶意透支和信用卡欺诈损失情况的出现也就不足为奇。

3.高收益

信用卡业务被认为是利润最高的业务之一在全球金融行业，贷款利息收入、年费收入、商户交易手续费收入等是重要的利润源泉。

4.对营销推广的依赖性强

发展信用卡业务应该拥有自己的品牌，不断努力使顾客接受信用卡并长期使用，这样看来信用卡的推广有着功不可没的意义。

5.对信息科技支持依赖性强

信用卡的小额贷款性质决定了信用卡业务流程需要严格按照规定处置，由此一来减低了人耗与物耗，促使时间和成本大大降低，以实现规模集约化经营。

6.对专业人员和业务经验依赖性强

银行信用卡业务需要众多的劳动力，与别的业务没什么不一样。关于信用卡的使用方法，银行规定了只要在还款期限内就不用交提前支取的利息。实际上，这是发卡行向持卡人提供的短期消费信贷。信用卡中有一定的保证金，即便如此信用卡持有者也要守信用，按时还款，如果不能履行义务，那么银行就有权利扣

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除余额。

信用卡不必预交存款就可以进行提前支取，尔后再进行还款，并且不用再像以往那样利用现金支付了。其实际上是对信用卡持有者资信程度的考验，除此之外，还有利于资源的合理分配和专业人员综合素质的提高。

二、我国商业银行信用卡业务发展的现状

（一）、我国商业银行信用卡业务发展阶段

到目前为止，我国的信用卡发展历程可分为三个阶段： 1.第一阶段是培育阶段

在这一阶段，中国银行、中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行等开始发放信用卡。中国银行珠海分行发行了我国第一张信用卡——中银卡，这标志着我国信用卡事业的起步。中国工商银行发行了红棉卡和牡丹卡；中国建设银行发行了龙卡。从此，我国各个商业银行开始建立完善的计算机系统，这为信用卡业务发展奠定了基础。2.第二阶段是初级阶段

在这一阶段，我国“金卡工程”启动了。在这之后，我国大中型城市不仅有国有商业银行开始独立发展的信用卡业务，股份制银行也不断参与其中。广发银行发行了第一张契合国际标准的信用卡，这代表着我国信用卡市场从此进入了初始阶段。在各个商业银行踊跃加入和各个地方政府的积极协作下，有利于信用卡业务发展。

3.第三阶段是联网通用阶段

在这一时期，我国信用卡逐渐完成了全国联网通用。不仅同一个地区可以通过网络进行交流，就连不同地区也能够很好地完成联系，所以各个地区分别与信用卡中心联系。在这样的环境下，一些城市中心开始与另一些距离近的城市蔓延，所以也就使联网的范围越来越广。信用卡业务不但能在同地交换，也能在不同地区交换，更重要的是通过联网既能实现跨行交换，又能完成异地交换。2002年3月，中国银联成立，代表着中国信用卡产业进入了一个崭新的发展阶段。中国工商银行牡丹卡中心成立，预示着我国信用卡产业开始进入专业化运作时期。根据研究表明，截至2011年，中国银联标识信用卡交易金额和交易笔数在环

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球的市场份额增加到8.92%，在全球主要信用卡组织中排名第四位。调查显示，2011年信用卡交易金额推动了0.46%的消费增长，信用卡产业不仅扩大了国内消费需求，同时也促使我国GDP的增长。除此之外，信用卡交易对节约社会成本也有一定意义，在2009-2011年这三年，我国节约的社会成本有2183亿元就是得益于信用卡的使用。

(二)、信用卡业务规模不断扩大

我国内地首家信用卡运营公司在珠海市成立，同时发行了国内第一张地区信用卡。由于我国信用卡业务发展只不过是起始阶段，所以发展没有那么快。不过伴随着中国改革开放，我国市场经济飞速前进，这就为我国信用卡业务发展提供了一个稳定的环境。在这样一个良好的环境下，信用卡的发行数量在不断地增加，与之对应的规模也扩大了，说明我国人民在不断接受信用卡，使用信用卡。由此可见信用卡受到越来越多人的欢迎，这也为信用卡业务规模的扩大奠定了基础。

随着信用卡不断受到广大民众的喜爱，所以国内各家银行努力拓展自己的信用卡业务，以此来吸引更多的客户。依据中国人民银行统计，截至2008年，信用卡发行量比2008年同期增加45743500张。截至2010年8月，我国信用卡发行量已经达到1.9亿张。以这样的速度继续发展，截至2012年，我国的信用卡发行量就已经超过3亿张，从以上数据可以看出我国信用卡业务规模持续扩大，但是不得不说这是把双刃剑，所以其带来利益的同时也必定会出现一些问题，这就需要发卡银行认真对待这些问题，找出问题所在并且努力解决它。

《2011年中国信用卡产业发展蓝皮书》中表明,虽然世界经济处于疲软状态、而且增长速度迟缓，但是在我国经济迅速发展的背景下，2011年我国信用卡产业仍然稳定快速地发展。截止到2011年末，我国信用卡新增发卡量55000000张，累计发卡量达到2.85亿张；交易笔数28.50亿笔，交易金额高达75600亿元。此时，我国银行业风险管控技术总体上得到提高。2011年末,以年率计的当前损失率与2010年相比降低了38.16%变为0.47%。

（三）、商业银行的信用卡使用环境在不断完善

首先，信用卡的通用性增强。信用卡自身吸引客户的关键还是能够被持卡消费者普遍接受。随着我国经济的深入发展，消费者开始占主导地位，信用卡交易的方便快捷和人们消费观念的改变，人们开始不断地接受它。

其次，国家和政府部门为了推动信用卡的发展，出台了很多相关政策，由此

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社会各界人士对信用卡的信任增加，从而越来越多的人开始使用。中国人民银行颁布了《关于银行外币卡管理有关问题的通知》的政策法规，这使得有关信用卡业务的健康发展有法可依，保障了信用卡业务安全发展。

再次，我国商业银行也非常重视信用卡这样一个亟待进一步发展、收益率高的市场，主要的发卡银行制定了一系列创新的策略，在信用卡市场的竞争中逐渐占据优势，为了使信用卡产品的经营管理和宣传营销产生好的效果，现在也有很多家银行建立了信用卡专业化经营机构。

最后，中国银联设立了信用卡跨行交易系统，这就使信用卡联网在全国开展起来，也使跨行交易获得成功；银行生产的ATM、POS等工具的数量也在增加，给使用信用卡的社会群体带来了方便。

三、我国商业银行信用卡业务发展中存在的问题

（一）信用卡业务经营方向上的盲目

大力发展零售银行业务成为了各大银行的战略目标。在投资理财、保险代理等业务获得发展时，我们也应该把更多的注意力放在服务价钱的提升上，中间业务收入的增加很有可能代表着经营改革的目标。

然而这一种追求短期利益的方法在信用卡市场上也不足为奇：首先表现在不切实际的追逐发卡量。盲目地随便发卡，一人发卡5或者6张；互相争着设计多卡产品，更有银行为了发卡不吝对风险管理标准一再降低，完全不管不顾坏账风险，审批信用额度一动就是数万乃至十几万。其次是盲目追求“多快好省”的渠道建设。很多拥有信用卡直销渠道的银行，将仅有的经费投入到银行间的“挖角’’之战中，而不是渠道培训和渠道经营上。并且甚至花大价钱争夺其他银行营销管理人员，但是支持、培育自身的渠道都没有充足的资金。

（二）、信用卡业务营销渠道缺乏整合

目前，国内许多银行信用卡中心都设立了自身的信用卡直销途径，为了增加

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信用卡发卡量，各大银行发挥了更具专业性、规模更庞大以及成本更低廉的人力资源优势。因为存在产品单

一、业务模式简单的情况，所以对从业人员的能力要求一般不高，对应的人力成本也就极其低了。但是分支行渠道和直销渠道没能更好的结合起来。一方面，因为分支行经营管理的多目标要求与信用卡中心把注意力放在经营单一产品种类的战略目标不一致，然后又加上分支行零售产品与信用卡产品复杂程度的差异性，造成了对销售人员能力要求差异性，所以虽然目前的信用卡直销人员有许多与客户(特别是适合中高端零售产品销售的高价值客户)的接触点，但是分支行并没有把握住深入开发客户价值的机会。另一方面，又因为分支行与直销渠道纷纷承担着信用卡考核责任，又在同一个市场上，所以为抢夺客户发生冲突与矛盾的情况屡见不鲜，甚至在有些地方发生分支行将信用卡直销人员强行赶出同一个目标市场的事情。

（三）、信用卡业务管理模式中的问题

1.信用卡业务管理体系还不成熟。

我国商业银行信用卡业务发展历史没有那么悠久，而且也没有完善的信用管理体系，仍然利用以前的管理体系，没有建立新的管理模式，这不利于信用卡业务的发展，同时也不利于创新，使我国信用卡业务处于一种缓慢发展的步调。2.缺乏科学的信用卡账户管理平台。

现阶段我国信用卡业务还处于一个初始发展阶段，各方各面都缺少先进技术和科学的管理方法。国内商业银行信用卡业务运营没有科学的指导，这使得信用卡账户得不到有效管理，所以要构建科学有效的账户管理平台，降低风险，同时要建立评级系统提高效率，促进我国信用卡业务稳定发展。3.信用卡业务在技术上缺少安全感。

只有先进的技术水平才能促进信用卡业务的发展，而没有先进的技术是不能在金融市场上有立足之地的。由此可见技术对信用卡业务发展的重要性，拥有良好的技术才能减少损失，保障安全。

(四）、信用卡业务同质化竞争现象严重

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现阶段我国商业银行信用卡业务不仅发展迅速，而且竞争十分激烈。但是，我们可以发现这种竞争在很大程度上可以说是同质化竞争，基本上体现在：营销渠道同质化、产品同质化、营销方式同质化、价格策略同质化、经营战略同质化。在产品方面，我们可以看到，各个商业银行分别针对高、中、低端市场推出了定位相似的产品。对高端市场各个银行都有白金卡，对普通客户群推出了有卡通主题卡、商旅卡、百货联名卡、航空联名卡，对低端的有能力的客户，各个商业银行也做了一些努力，如针对女性，华夏有“丽人卡”，广发有“真情卡”，中信有“魔力卡”，招行有“瑞丽卡”。然而各种各样的产品功能和服务是趋于一致的。

(五）、信用卡宣传力度不够，持卡者用卡意识不强

信用卡是随着经济的发展而产生的，经济发达国家的一种非常普遍的支付手段。但是在我们国家，因为还缺乏宣传力度，以致大家对怎么办理信用卡、怎么使用信用卡和对信用卡的业务的还不太了解，信用卡被大多数持有者当作存取方式。现阶段，各个商业银行不留余力地增发信用卡数量，一人手持多卡的情况已十分常见。尽管扩大了信用卡的发行规模，然而多数人并没有激活信用卡。研究显示，我国信用卡持有者大部分是消极态度，表现在80%的信用卡是睡眠卡在一线二线城市中。因为我国经济体制改革的进一步发展以及社会主义市场经济的良好势头，商业银行信用卡已经逐步发展为广大民众生活中不可或缺的金融产品。更值得一提的是，因为中西方消费文化的不同，我国人民崇尚的是一种精打细算的消费习惯，所以一般不能接受借钱消费。依官方数据显示2002年持有并使用信用卡的金额却只占了2.7％在全国消费开支中，借钱的人更少就占了有卡阶层的5％，可见客户申办信用卡的欲望很低。除此之外，由于宣传力度不够，所以人们并没有认识到信用卡的高收益性。

（六）、信用卡业务的法律法规与信用体系的不健全

1.我国信用卡业务相应的法律法规尚不完善。

目前，为了限制银行发卡机构的风险管理能力以及使信用数据得到有效使用，很多有关信用卡业务的条款从政府发布出来。由于我国信用卡的系统化管理技术还很低下，而且风险管理的过程中，人为管理的部分占了很高的比重，这无疑使银行承担了更大的管理风险，也极大的降低了银行的管理效率

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面对这有待完善的信用卡业务的法律体系和监管体系，信用卡推广的过程中出现了很多的问题，信用卡被盗刷的现象层出不穷，利用信用卡犯罪的现象也屡见不鲜，这给持卡人带来了巨大的心理压力，同时也给银行推广信用卡业务带来了阻力。

2.我国信用卡业务的个人信用征信体系有待完善。

现阶段，国内还没有建立完善的个人信用体系，这就导致产生了不少缺乏信用的行为，再加上社会对这些现象缺乏有效的管理与监督，以信用为基础的信用卡业务处在了一个极其艰难的环境中，后续的发展也受到了很大的影响。目前，我国的个人信用评估依然面临着数据的收集存在政治、制度方面的问题。客户的以往信用数据被寄存在个人信用信息数据库，这也就对已经存在的违约记录或贷款过多的恶意贷款有根绝作用，有效的信用风险评估和管理对新发生的贷款和没有逾期记录的贷款没有多大作用，以上的信用风险不容忽视，否则将给自己带来无法估量的损失

（七）、外部环境对信用卡业务发展的制约

1.吸引力强大的外资银行。

近年来，由于外资银行有品牌实力，有信誉，敢创新，又能够做到以人为本，再加上其卓越的服务态度与质量，赢得了不少国人的好感和信任，不知不觉中，国内银行就流失了大量的潜在客户。

2.传统消费理念的影响。

信用卡虽然被当作现代化的支付手段，但是还没有被大家普遍接受。伴随着改革开放，人们的生活水平有了极大提高，然而信用卡业务一直没办法走进大家的生活，这毫无疑问的是因为我国人均收入不高，但是生活成本逐渐上升的基本国情。在教育、医疗、养老这三座大山的压迫下，人们养成了有钱不敢花的畏惧情绪，这就导致了银行卡的储蓄值逐渐增高，但是信用卡业务的发展步履维艰，所以，消费理念的不同成为了信用卡推广开来的瓶颈。

四、我国商业银行发展信用卡业务的对策建议

（一）、推动银行信用卡业务管理体制的革新

1.完善的信用卡业务管理体系。

信用卡业务模式的变革已经到了不得不变的境地，大变大活，小变小活，不变不活是我们当下面临的紧迫出境，在这样的环境下，要想让信用卡业务在国内市场的份额加大，一场大刀阔斧的改革在所难免。须知在以往的操作模式中，操作的中心是信用卡，而不是信用卡的持有人，另外僵化的管理机制，缺乏市场导

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向的运营环境，都成为了信用卡业务推广之路的绊脚石。要想降低我们的成本，要想提高我们的竞争力，要想完善公司化的运营机制，这场改革势在必行。

2.统一信用卡账户管理平台。

由于种种原因，我国各大银行的还属于各自为战的阶段，这就导致的账户管理上出现了一些影响效率的症结，不同银行的账户之间，没有一个统一的沟通管理平台，管理复杂是一个难以整治的痼疾。这样的账户管理环境绝对不会对相关业务的办理有积极的推动作用。据此，为了拥有一个便捷，高效的信用卡账户管理系统，国内各家银行形成业务集中处理模式，银行与银行之间加强友好合作已成为一个亟待解决的问题。信用卡业务要想逐渐实现网上银行服务扩展到信用卡的业务领域还应加强与网上银行的合作。

3.正视并克服信用卡技术的缺陷

一个有缺陷的信用卡，人们是不会选择的，信用卡安全性越高使用人群越是庞大，所以发现信用卡的缺陷并且改正这些缺陷，对于信用卡的推广十分的有必要。现阶段，三维激光防伪技术已经得到了很普遍的应用，防伪签名条使用的比例也很大，智能卡和密码等技术更是不言自明，这些技术发展，保证了信用卡行业的安全的使用环境。而且建设各个银行之间的共享系统，加速完成一致的信用卡交易网络，减少没有安全性保障的旧的信用卡设备，开展清理工作，信用卡办理渠道的增加对于提高信用卡的技术有着不可忽略的影响。

4.多样化信用卡服务的形式

各家银行都要努力的走出一条适合自己发展的道路，不要照搬和抄袭，自己的路才是合适的路，合适在提升了自己的水平，减少了经营银行的成本。对于如何走出自己的路，方法有很多，既可以发展有自己特色的服务方式，又可以围绕着客户，在以客户为中心的情况下，开创新的模式，方法还有很多，不拘一格才可以有所收获。才可以吸引大量的客户群体，扩宽自己的业务范围。

（二）商业银行应创新真正以客户为中心的服务理念

传统的批发银行是一切以银行为主，即以产品为核心。因为我国各个银行不断把工作重心从批发业务转向零售业务，所以以产品为核心的观念也变成以客户为核心。以客户为核心的意思是按照客户和他所需的类型安置营销组织和客户经理。其经营理念是把自身看作是能够向任何人、组织提供任何必需的金融产品与

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服务的机构，它的核心任务是发掘并满足客户所需，最后达到尽最大努力使客户满意目的。在银行运营观念改变时，银行还必须懂得以客户为核心的目标，那么要让客户感到满足，增强客户对产品的的信任感。

所以，商业银行在开展信用卡业务时，应该从服务观念的创新开始。各个银行可以经过客户对产品的接受程度来将其变成长期客户。因而，各家银行要把眼光放的长远些，而不要局限于短期利益。所以，银行不只要把注意力放在信用卡市场的扩展、市场份额的增加上，还要把注意力放在客户的接受程度注上，通过越来越多的顾客接受信用卡来发展青睐自己银行信用卡的顾客。银行为了获取更大利润就要有优良的服务，这样信用卡顾客也能得到最大满意，也有利于银行的继续发展。

（三）、建立良好的信用卡使用的氛围

一个好的环境需要各方的积极努力，既需要政府的细心，有需要持卡人个人的对政府的信任，当然还需要银行在中间积极配合首先，政府要做到以身作则，逐渐建立个人信用的登记制度，随时可以查阅个人的诚信情况，另外，对于利用信用卡犯罪的的分子严惩不贷违规行为。作为政府能利用宏观调控拉动信用卡需求。其次，银行应该进一步革新管理模式，提升银行的专业水平，降低信用卡利用的风险，切实的服务人民，使人民更加信赖信用卡制度，这样既可以增加相关的竞争力，又可以服务人民。此外可以大力的宣传信用卡消费理念，鼓励提前消费等等，这些都可以让人们更快的接受信用卡

（四）、加强监管力度，建立健全相关的法律规范

政府应该颁发一系列有关立法管理信用卡，使有关法规得到充分发挥，严惩那些利用信用卡犯法的行径，为信用卡创建有利的法制大环境。相关的配套制度也需要完善，使消费信贷行为有法可循，降低消费信贷的风险,保证消费者的权利，维护市场稳定, 使某些意图犯罪分子步履维艰。

五、结语

信用卡产业对增加居民消费、保持经济增长、降低社会交易价格,加快商品 XII 河北经贸大学经济管理学院毕业论文

流通、支持反洗钱、扩大就业和推动建立和谐社会等方面,都发挥重要积极作用。除此之外，因为国家经济的稳定进步和金融服务市场中个人需求的增加，所以信用卡的普及程度代表着人们生活品质的高低。

我国信用卡产业的发展有优势也有劣势。因而，现阶段我国应该把更多的注意力放在商业银行信用卡发展中遇到的挑战，而且还要制定有关的有效战略，促进商业银行信用卡业务健康发展。从个体到总体，总揽全局，把我国整个银行卡业务的发展搞起来。与此同时，各家商业银行应该创建一个良好的信用卡发展环境，一切从客户的实际出发，要努力得到广大民众支持，树立优良的品牌战略。

憧憬未来，我国要深入完善信用卡产业发展环境,提高各个发卡行专业化管理水平和经营水平,信用卡产业在未来也会保持健康快速的发展,而且会开辟一个规模、质量和效益指标全面、健康、稳定、协调、科学发展的新局面。

参考文献

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第二篇：我国商业银行个人理财业务发展研究

我国商业银行个人理财业务发展研究

汇丰银行（中国）有限公司今年Q3季度发布的《2012中国家庭理财状况调查报告》显示，中国家庭的流动资产均值为38.6万元，实现资产增值是中国家庭理财规划的首选目标，中国家庭持有的最多的5类金融产品分别是人民币存款（84%）、股票（66%）、基金（60%）、人寿保险（46%）和一般银行理财产品（40%）。可以看出近年来随着中国家庭的财富积累增长迅速，对财富管理的需求日趋强烈。面对巨大的市场需求，我国商业银行的个人理财业务发展同样迅猛，根据普益财富公布的数据，2011年上半年发行的个人银行理财产品规模约达8.51万亿元，超过2010年全年发行规模，其中，2011年Q2季度发行规模约为4.21万亿元，发行总数较同年Q1季度增长23%。数据虽然强劲，但依然掩盖不了商业银行个人理财业务的短板，高速发展的同时也暴露出种种问题。

第一，缺乏专业理财人员。商业业银行的个人理财业务要求银行根据客户的资产结构、收入状况及投资需求等，利用自身的网点、技术、人才、信息、资金等方面的优势，为个人客户提供包括储蓄存款、国债、基金、外汇、代理收付、代理保管、转账和汇兑结算、资金融通、代理投资理财、信息咨询等在内的较为合理的个人理财方案、投资组合建议等全方位、综合性金融服务。这就要求理财人员有扎实的业务素质，能全面了解理财产品的各项功能，熟练掌握证券、银行、保险、法律、税收、财务等多方面知识，具备丰富实践操作经验，并有良好的交际和组织协调能力。但第三届国家理财规划师年会披露出我国理财业高端理财人才缺口超10万，银行理财专业人才紧缺。另一方面，一些在岗理财人员也自身缺乏必要的专业知识、行业知识和管理能力，对所从事业务有关法律法规和监管规章不甚了解，对所推介产品的风险特性认识不足，造成了销售行为的不规范。

第二，营销理念落后。我国商业银行对个人理财业务的营销，在思想上、理论上缺乏比较全面的认识，营销观念滞后，缺乏主动出击创造市场的意识。对个人理财业务的营销只是简单地将市场营销等同于推销，而不是根据客户的需求系统完整地制订市场营销策略。由于这种片面的认识，使有的银行仍然不自觉地将个人理财业务营销的理念定位于“提供什么”，而不是“需要什么”。因此，在营销活动中很难真正做到“以客户为中心，以市场为导向”。由于不能深入了解客户的需求，很难对客户实行差异化服务，不能抓住真正的赢利客户。

第三，理财产品缺乏实质性创新，同质化严重。目前，居民理财的层次性、需求的多样性日益明显，高端客户的个性化需求与中低端客户需求差距逐步扩大，但国内各家银行推出的理财产品虽然名目众多，但实质上大同小异，互相效仿，没有本质上的差别，缺乏竞争力。多数个人理财产品没有以客户需求为主导有针对性地进行产品规划，产品的市场定价和定位无法形成区分度，理财服务实质性内容少，产品整体技术含量较低，导致各商业银行在同质化产品中恶性竞争。

问题摆在眼前，该如何解决以保持商业银行个人理财业务市场的健康发展？我认为：

第一，加强与高校合作培养理财人才，规范理财人才培训和考试。以上的种种短板最根本的原因是理财人才的匮乏，与高校合作培养专业对口人才可以大大扩大人才源。同时规范培训和资格考试，比如理财规划师国家职业资格，将有效提高理财从业人员的业务素质。

第二，加大理财产品的开发与创新。个人理财产品的开发不能单纯从银行的角度去思考问题，而应建立在对客户需求的了解、未来需求变化的分析和预测基础之上，结合灵活的定价策略，充分满足优质客户多样化的金融需求。为此，商业银行必须建立科学、先进的个人理财产品研发体系，可以在借鉴引进国际先进的理念、经验、技术、产品的同时，根据各个地区的市场特点，不断增强个人理财产品的自主创新能力。其次，细分客户市场。客户对理财服务的需求存在着很大差异。这种差异不仅体现在对银行产品类型和档次的需求上，还体现在对服务方式、服务渠道及服务内容等方面，因此，商业银行应在全面调查和分析市场后，进行市场细分，即按照客户特点，把整个客户市场细分为若干个需求不同的子市场，其中任何一个子市场都有相似需求的客户群，银行可根据自己面临的市场环境和自身特点，选择目标市场，并在此基础上，制定相应的营销方案，整合所有资源，提供差异化服务。

再次，合理进行市场定位。商业银行的个人理财产品定位，首先是根据商业银行自身的发展战略目标，通过市场细分，找准目标市场，明确所服务客户的构成，进而进行目标营销，实现个人理财业务的差异化和个性化服务。个人理财产品的定位关键在于找准潜在消费者，然后由专业理财人员对其进行信息搜集、整理与评估，分析客户的生活、财务现状，依据客户的理财目标，设计和开发理财产品。各家商业银行应根据自身实力和业务特点，对现有金融产品和服务进行比较和分类，重点对自身有比较优势和深受客户欢迎的产品进行研究和完善，并集中力量进行重点营销。

第四，完善以客户经理制为核心的个人理财产品营销的组织体系。客户是理财业务存在和发展的根基，商业银行通过实施以客户开发为主的客户经理制，可以获得稳定的客户群，为实现个人理财效益最大化目标奠定坚实基础。商业银行建立客户经理制度的基本原则应该立足重点客户，强化营销意识，改善金融服务，提高经营效益，在全行建立客户经理为客户服务、行内人员为客户经理服务的高效运作的工作机制。同时在在商业银行内部，要重新建立以市场为导向，开展市场调查、分析营销环境、研究营销战略、制定营销目标、拟定营销组合、实施营销管理、加强与客户和社会的沟通营销团队，实现金融营销供给方、需求方与社会的多向互动发展。

第三篇：我国商业银行信用卡风险管理研究

摘要：信用卡业务是一项高风险与高收益并存的业务，我国商业银行的信用卡业务在近几年取得了迅猛的发展，逐渐成为各商业银行一项新的盈利增长点。然而，美国次贷所引发信用卡危机对我国的信用卡市场发展以及风险管理敲响警钟。本文首先介绍了我国信用卡业务的风险，进而分析我国商业银行的信用卡风险的成因，并提出针对性的解决建议。

关键词：信用卡，信用风险，风险管理

Abstract：Credit card is a business with high-risk and high-yield existing simultaneously, and the credit card business in our commercial banks has made a great development during the recent years, which becomes a new profit growth point for every commercial bank.However, the credit crisis triggered by the sub-loan crisis in the United States gives a warning for the credit card market development and the risk management in our country.First this article introduce the risk of credit card business in our country, further analysis the reasons of the credit card risk in commercial banks and propose targeted solutions finally.Keywords: credit cards, credit risk, risk management 美国次贷危机所引发的金融灾难已经蔓延全球，然而按揭市场尚未止血，信用卡市场又临深渊。随着危机的恶化，美国信用卡债务有可能继次贷之后成为另一颗炸弹。根据最近的《Business Week》显示，美国高达9500亿美元未偿还信用卡债中的相当一部分已经“染毒”。摩根大通和美国银行是最主要的信用卡经营商，其信用卡贷款规模均超过1500亿美元，来自信用卡的盈利比重均超过20%。作为信用卡的主要运营商，他们将面临严峻考验。

与美国相比，我国信用卡业务起步较晚。1986年中国银行发行了第一张信用卡---人民币长城卡，从2003年开始我国信用卡业务有了飞速发展。截至2006年底，中国信用卡发卡量近5000万张，比上年增长22.7%。银行卡受理市场快速发展，持卡消费习惯初步形成。2006年，中国银行卡支付的消费交易额为1.89万亿元，同比增长97%。目前，信用卡业务已成为各个商业银行一个新的盈利增长点。但是随着信用卡业务的不断发展，信用卡的风险问题逐渐暴露出来。尽管金融海啸不会引发我国的信用卡危机，但美国信用卡危机的爆发带来的警示，却值得我国银行业深思。去年5月，银监会下发《关于信用卡套现活跃风险提示的通知》之前，信用卡非法套现活动曾大量出现，循环信用账户透支余额和循环信用使用户数猛增，同时一些不法中介开始进行空卡套现，收取的套现手续费大幅提高，暴露出商业银行信用卡循环信用业务环节存在较大风险隐患。

一、我国信用卡业务风险现状

1.1信用风险整体指标较低

和国外发达国家以及港台地区信用卡风险指标相比，我国大陆地区发卡银行信用卡的信用风险整体水平不高，大大低于同业的水平。其中主要原因有宏观经济的快速增长，居民可支配收入增加，信用卡在国内支付结算比例也逐渐增加，透支余额逐年快速上升，相比之下，延滞账户透支余额和损失账户透支余额增长比例不大。居民的信用卡消费意识并未完全形成，传统的先存再用的借记卡、储蓄账户的金融理念仍然被大多数人认可，因此，对透支消费缺乏动力，而且信用卡高企的透支利率也是持卡人倾向于在免息期内还款。

1.2 信用卡信用风险管理的外部环境仍需加强，规范、有序的经营环境是信用卡行业健康发展的保障。

近年来，我国信用卡产业的法律法规与政策环境在不断改善，出台了包括《关于促进银行卡产业发展的若干意见》等多项法律、法规和规范性文件，包括了银行卡工作的全面部署、金融市场开放、金融创新、银行卡交易风险控制等。我国刑法就信用卡犯罪专门增加了条款，主管部门也就信用卡委外营销、发卡审核等风险点专门出台了指导意见。这些法律法规的出台促进了信用卡产业发展制度环境的进一步规范和优化。但是目前也存在法律、政策环境不够完善的问题，主要包括征信体系不健全，条块分割局面难以改变；居民信用意识和用卡文化尚待普及、信用卡产业未形成清晰的组织模式、信用卡财务会计制度不健全等，需要进一步加强。

1.3 发卡银行信用风险在不断积聚，逐渐进入业务发展的拐点期

由于信用卡业务的系统投入、人员投入、客户服务和市场推广的费用高，发卡初期，各商业银行在承受内部较大的经营压力状况下，根据传统业务的经营理念，希望在短时间内得到较大的业务回报。但由于业务本身的收益的滞后性，根据国际经验，一般在发卡5年后方可能赢利。国内银行因此采取以发卡量作主要的经营目标，扩大市场份额和市场品牌。单纯追求发卡量的粗放式经营模式和缺乏信用卡业务开展经营的状况，导致各主要发卡行在经历了2003年急剧扩张后，2004年由于各发卡行信用卡信用风险的普遍显现，以及快速发卡后，客户服务、用卡环境等方面出现的普遍不足，各行相应采取了措施，省视自身经营战略，并相应进行了调整。但是由于信用卡审批缺少诚信体系的制度基础，审批要求相对简便，和国外银行相比，我国商业银行信用风险识别、计量和管理手段落后，大多靠人工来进行审批，信用评分模型的应用并不广泛，审批缺乏准确性，给后续的风险管理带来很大的困难，也无法及时预测客户的违约概率和违约损失率，影响信用卡信用风险的控制水平。

二、我国信用卡业务风险的成因

信用卡业务作为一项与高科技发展密切相关而又不断创新的业务，有其自身突出的特点，它不同于单一的信贷业务，其业务环节涉及到银行传统的资产、负债和中间业务领域，又与这些传统业务有着本质的区别。首先信用卡交易涉及到银行、特约商户、持卡人三方当事人，法律关系复杂；其次信用卡具有传统的交易渠道，又有自助设备、网上银行和电话银行等新兴电子化交易渠道，可以实现24小时、全球范围的“全天候”的交易服务；第三是信用卡业务流程复杂，牵涉环节众多，风险存在信用卡业务的每一个环节和过程。按照信用卡风险的分类及表现形式，产生信用卡风险的原因可以归纳为以下几个方面：

2.1 社会个人征信体系不完善

从整个信用卡发展的大环境来讲，目前我国个人征信系统还不完善，特别是个人信用记录的正面信息和负面信息的完整性、信用记录的历史数据积累量、实效性等都存在一些问题。国外消费信贷在百余年的发展过程中建立起了完善的个人信用制度，银行通过个人信用信息库可以随时查询客户的信用档案，为金融机构提供信贷决策辅助信息。目前，我国多数发卡银行的信用卡征信审核及额度管理主要还依靠人工操作，程序烦琐，不确定性因素多，可操作性差，动态跟踪管理功能弱，在信用卡第一道风险防范关口上陷于困境。

2.2 风险合作机制尚未建立

目前，我国银行间的风险信息还未实现共享，而且风险管理标准不统一；银行与税务、公安等机构之间没有很好的风险合作交流机制，缺乏相应的风险信息共享平台。从单个银行的角度来看，风险管理似乎是有效的，但因为来自其它渠道风险信息的缺失，造成风险敞口没有被正确测量、评估和管理，反而降低了实际的风险管理效率，造成非预期的风险损失。

2.3 持卡人信用与银行信息不对称

持卡人的信用状况具有不确定性，首先表现为持卡人行为的不确定性，一个具有良好行为准则的持卡人可能由于各种原因成为恶意透支者；其次持卡人的财务状况具有不确定性，宏观经济走势、持卡人所在行业的变化，财产突然损失或贬值甚至持卡人的身体状况都会对持卡人的财务状况产生影响。持卡人则可以完全掌握和熟悉信用卡业务，这种不对称性决定了银行所面临的风险的不可控性。

三、我国商业银行信用卡风险控制措施

3.1 制订切合实际的风险管理策略，增强控制风险能力

信用卡业务本质上是提供消费信用的电子支付工具，对于信用卡这项特殊的信贷业务，不能按照固有的借记卡经营思路来经营和管理，也不能将其作为传统业务的附属业务和个人金融平台上的补充产品来对待。应从改善银行资产结构和增强盈利能力的战略高度来看待信用卡业务，需要认识到信用卡业务经营成功的关键在于拥有强有力的风险控制能力，风险管理的目标是在可接受的风险级别下的收益最大化，而不是风险最小化。在信用卡风险控制政策上要遵循“大数法则”，不能简单套用传统信贷业务的风险管理模式，片面强调风险性，忽视盈利性。风险策略要与发卡行的经营管理水平、风险控制能力、市场和客户状况等有机结合起来。在严格信用审批、加强风险监控、有效转化不良资产的同时，要积极鼓励信用消费，扩大应收账款，坚持风险管理为效益服务，不应违背信用卡的产品特性和业务发展规律，片面苛求过低的风险指标。通过制定适当的信用风险管理策略并根据市场情况及时调整，运用科技和数理统计手段，探寻风险与收益的对应规律，将风险控制贯穿于产品设计、授信政策、审批发卡、交易监控、催收以及客户服务的全过程，形成合理的风险—效益比，使业务收益在完全覆盖风险损失的基础上，保证应有的盈利空间。

3.2 制定合理的授信政策，从源头上控制风险

严格适度的信用卡授信政策，可以有效提高对总体风险的研判水平，对信用卡业务目标的实现至关重要。一个好的信贷政策，就是要找准产品拓展与风险控制两者之间的临界点。选择适合发展信用卡的目标客户群体，是控制信用卡风险的有效措施之一。目前国内各主要发卡行的信用卡客户主要来源于各自已有的客户群，而客户在申请卡片时，也更倾向于经常光顾的发卡行。由于信用卡市场空间大，客户选择性较大，各发卡行只有根据自身的整体优势和以往客户群的素质，有针对性地锁定信用卡产品的目标客户，才能在市场竞争中处于有利地位。银行在发卡前明确了市场定位，就避免了市场开发的盲目性，减少了大量无效卡造成的资源浪费。明确了目标客户群体，商业银行应从源头上控制风险，理性把握发卡对象。在我国外部信用环境和社会保障体系未得到有效完善之前，真正意义上的信用卡客户将继续定位于风险比较容易控制的高端客户。

3.3 加强征信审核业务管理，优化作业流程

我国信用卡业务起步较晚，社会信用环境不够完善，信用法律法规建设滞后，加强信用卡征信审核显得更为重要。只有通过有效的征信审核才可以最大限度地过滤风险，杜绝信用卡欺诈，促进信用卡业务的健康运行。信用卡风险的防范在很大程度上依赖于征信审核业务流程的健全和完善，发卡行应建立分散受理申请、集中征信调查审批和集中风险监控的运营体系；调整基层网点的角色定位，将基层机构职能定位于发卡营销渠道，以前台营销宣传、业务受理和客户服务为主。基层机构不再承担征信调查和发卡审批职能；建立差别化的发卡审批流程。对于经济较为发达、信用卡业务量较大的重点地区，基层机构可以集中负责所在地区的独立尽职征信调查和审批工作，而经济欠发达、信用卡业务量较少的地区的发卡审批权限可以上收到总行集中处理，以确保授信政策的统一性；实行有效的审贷分离，形成平衡制约机制，以便明确职权和责任，防范信贷审批风险。相对于其他银行业务，信用卡业务具有较强的专业性，其风险构成和管理要求也有自身特点，适于采用标准化流程。发卡行应从制度和流程上对风险进行过滤和规避，减轻因流程缺陷而引致风险的可能性。征信审核业务流程应尽可能地科学、清晰并符合逻辑，对于与实际运行不符的操作应及时修正，对征信审核业务流程中的各个环节进行研究和简化处理，压缩对风险控制不起作用的无效环节。同时，在征信审核工作中应不断总结和研究征信审核技巧，提高征信审核能力。征信审核人员要充分利用现有的征信审核手段，通过各种方式校验客户办卡信息，改进征信审核技术手段，前移风险防范关口。

3.4 建立风险预警机制，防范欺诈风险

发卡行可以借鉴国外成熟的信用卡个人风险管理系统，加以改进，建立先进的风险预警系统，对持卡人的交易行为进行实时的监控。对开卡后立即连续取现或频繁交易等异常情况做到及时跟踪，加大对持卡人的监测力度。通过分析客户用卡交易习惯和发生信用卡欺诈特征，建立风险预测模型，强化对持卡人的信用分析和用卡情况的监侧，定期向信控人员提供具有高风险倾向的持卡人名单和不良商户名单，实现自动监控，将管理关口前移，由被动防范变为主动规避。在风险案件防范方面，首先要建立风险案件处理预案，力求在第一时间和最小范围内予以处理，杜绝风险的蔓延。对风险案件信息及时通报，跟踪和监控风险案件的发展及解决情况，对已经发生的一些案例及成功的做法建立风险案例库，实现风险经验的积累和共享。风险管理人员要增强风险敏感性，善于总结摸索风险规律、风险发生的特征，深入研究风险案件的特点。对于发卡客户要加强分析，形成对当地某些行业、某些区域的预警通报。对于风险高发人群要主动规避，对于一些风险高发地段要主动控制发卡。发卡机构要加强同业协作，互相通报信息，形成信用卡安全防范的攻守同盟。欺诈伪卡案件的发生，很大程度上是由于持卡人自我保护意识不强，不注重风险防范而造成的。因此，必须有针对性地加强面向持卡人的安全教育和宣传工作，培养其风险防范意识。

3.5 建立有效的催收体系，完善催收手段

催收工作是控制信用卡业务风险、保证资产质量的最后一道关口。保证信用卡业务的健康快速发展，就要不断加大催收工作力度，提高逾期贷款回收率，有效降低不良率。发卡行必须建立配套的催收机制和流程，充实催收人员，对不良透支进行有效控制。在催收过程中，应正确区分合理透支与恶意透支，对拖欠最低还款额的客户，应及时采取追索措施，避免形成风险损失。对催讨有难度但有还款意愿的持卡人，银行可在保证本金、利息全额收回的前提下，灵活运用政策，适当减免费用。

第四篇：我国商业银行个人理财业务发展现状分析

我国商业银行个人理财业务发展现状分析

摘要: 随着我国经济的快速增长和向市场经济体制的转变，我国经济和社会生活等各方面发生了巨大的变化。其中，居民理财更是获得了突飞猛进的发展。近年来，个人理财业务已成为我国商业银行业务发展的核心内容，个人理财业务的快速发展，使该业务成为了商业银行新的利润增长点，如何拓展商业银行个人理财业务显得更加重要。本文根据我国商业银行业务现状，,结合国外商业银行在个人理财业务中的经验，分析了商业银行在开展个人理财业务方面存在的问题，并针对性地提出了商业银行拓展个人理财业务的措施和策略。关键词：商业银行 个人理财业务 发展现状

个人理财业务，是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务的活动。具体而言，是将个人资产委托银行打理，实现保值增值的过程。也就是银行理财专家根据客户的资产状况、预期目标和风险偏好程度，为客户提供专业的个人投资建议；帮助客户合理而科学地安排投资方式，以实现个人资产的增值，从而满足客户对投资回报与风险的不同要求。个人理财业务具有市场容量大、风险低、业务范围广、经营收入稳定的特点，这是成为发达国家很多家大商业银行的主导产品和重要收益的来源及利润增长点。

一、个人理财业务在我国的发展现状

20世纪70年代以来，全球商业银行在金融创新浪潮的冲击下，个人理财业务获得了快速发展，财富集中化的趋势也已十分明显。这些拥有富裕资产和稳定高收入的个人群体，也开始重视个人资产在安全的前提下不断增值，但由于他们的精力有限、理财专业知识不多、时间非常宝贵或者不愿意花费太多时间在拥有的财富上，这时他们非常需要具有专业的理财知识的专业人士为其提供全方位、专业化、满足个人需求的资产管理服务，这就为商业银行、资产管理公司拓展个人金融业务提供了广阔的市场前景。如今，商业银行个人理财业务已经步入了品牌化、标准化、个性化、系统化服务的新阶段。

与发达国家个人理财业务的发展历史相比，我国个人理财业务发展历程非常短暂。20 世纪80年代末到90年代，是我国个人理财业务的萌芽阶段,当时商业银行开始向客户提供专业化投资顾问和个人外汇理财服务，然而大多数居民还没有理财的意识和概念。从21世纪初到2005年，是中国个人理财业务的形成时期，这一时期理财产品、理财环境、理财观念和意识，以及理财师这些专业队伍的建设均取得了显著进步。从2006年开始, 伴随着金融市场和金融环境的进一步变化，个人理财业务进入了大幅扩展时期，客户对理财的需求日 1

益增长，同时银行、保险、证券、信托、基金等金融机构对理财业务的重视程度也显著提高，并不断开发新的理财产品，提供优质的理财服务。中国理财业务虽然起步晚，但其增长速度却非常快。

目前，我国商业银行的个人理财业务还处于新兴阶段，市场前景十分广阔。首先，庞大并在持续增长的个人金融资产，为我国商业银行发展个人理财业务提供了物质基础，构成了潜在的、持久而旺盛的理财需求。其次，我国住房、医疗、教育、养老等体制改革也激发了居民的理财需求。并且发展个人理财业务有利于扩大商业银行的业务经营范围、增加其利润来源；有利于改善银行的资产、客户和收益结构，转变银行的经济增长方式；有利于完善银行的金融服务功能，推动商业银行向综合化方向发展。

二、我国商业银行个人理财业务存在的问题

由于我国现阶段实行的是分业经营的金融政策和体制, 银行、证券、保险是严格分开经营的。所以, 国内商业银行的个人理财业务与发达国家相比，还有很大的差距。从个人理财业务经营理念、营销战略、科技支撑、业务创新、人员素质及外部环境等各方面均存在一些不容忽视的问题。

（一）理财产品设计管理机制不健全

部分商业银行未能按照符合客户利益和风险承受能力的适应性原则设计理财产品，没有从资产配置的角度进行产品开发和投资组合设计，没有应用科学合理的测算方法预测理财投资组合的收益率，没有设置相应的市场风险监测指标和有效的市场风险识别、计量、监测和控制体系。同时，部分银行在代理销售其他金融机构投资产品过程中，没有对所代理产品进行充分分析，对产品提供者经营管理、市场投资和风险处置能力没有进行有效评估，没有明确界定双方权利义务和风险责任，对代理销售产品的风险受益预测数据没有进行必要验证。

（二）市场细分和理财服务对象定位的限制

目前，国内银行的个人理财业务定位于少数高端优质客户，限制了理财业务的发展。应该仔细研究市场，研究不同客户的需求，主动发现市场机会，就中高端客户而言，他们需要个性化的有针对性的服务，但实际上，目前个人理财普遍倾向于对客户资产提供有关储蓄和国债方面的静态的理财建议，至于向客户资产提供的有关投资方面的动态理财建议，当前仅限于银行本身代理的几个基金和保险。

（三）缺乏专业的个人理财人员

个人理财业务是国内新兴的金融业务，是知识密集型行业,要求知识面广、业务能力强、实践经验丰富、敢于竞争、开拓性强、懂技术、会管理、善营销的复合型人才。其决策层、管理层以及一线窗口人员均须具备相应的能力，掌握相关的业务理论及操作技能。目前，国内商业银行符合以上标准的专业人才严重缺乏，具备国际职业资格的理财师更是凤毛麟脚。

三、我国发展个人理财业务的对策分析

（一）创新个人理财产品，打造优质理财品牌

长期以来，个人业务仅是国内银行筹措资金的手段，银行向个人客户提供的服务是无差别的大众化服务。随着市场竞争的加剧，国内银行应逐步引入市场细分理念，确立以客户为中心的经营理念，以目标客户为基础，根据客户的需求开发服务新产品，有差别地、选择性地进行金融产品的营销和客户服务，根据客户在不同的阶段，不同的行业，不同的风险偏好，设计一个个性化的理财的计划。对低端客户主要使用电话银行、网上银行、自助银行等自助服务,而对高端客户则主要通过客户经理实行“一对一”服务。个人客户经理制应凭借其服务的全面性、主动性及人性化的特点,成为各家商业银行吸引黄金客户的重要个性化服务手段,使个人理财服务朝着个性化的方向发展。

（二）细分理财市场，找准市场定位

商业银行开展个人理财业务，根据自身的实力、特长和对市场的判断确立相应的营销目标市场，从而为有针对性地推出个人金融业务而占领市场、拥有客户。一是要从地理角度进行市场细分。在经济发达地区可以全方位地发展高起点高科技、高收益的个人金融业务；经济落后或较不发达的地区,则要在巩固和完善已有的个人金融业务的基础上，大力发展代理收付、代保管、信用卡、代保险、个人信贷等业务。二是根据客户收入高低、知识背景和受教育程度的不同进行市场细分。对中低收入提供与日常生活紧密相关的实用型金融业务；对高收入阶层提供高费用、高收益、多样化的金融业务,满足客户深层次、多层面的需要，提高客户对银行的依存度、忠诚度、贡献度。

（三）完善理财培训机制，提升人员综合素质

目前商业银行应该优选一批业务熟练、责任心强、对个人理财业务感兴趣的精英员工，进行保险、股票、债券、基金、税收等金融经济专业知识的强化培训，建立起一支全面掌握银行业务，同时具备各种投资市场知识，懂得营销技巧，又通晓客户心理的高素质理财人员队伍，为不同职业、不同消费习惯、不同文化背景的各类人士提供理财服务。同时国内商业银行应与境外机构积极合作，引进国际经验建立和完善金融理财执业人员自律性的行业标准、职业道德；创建一套符合我国国情的从业人员资格认证体系，以规范中国金融理财业务的发展，全面提升理财师的服务素质。

四、我国个人理财业务发展前景

随着经济发展水平的不断提高，理财已成为社会热点问题，成为实现人生理想的重要途径。良好的理财规划可以提高资本要素的配置效率，进而实现资本运作的利益最大化，也可以提升我们家庭的生活品质。我国已经进人个人理财时代。从目前来看，我国经济增长处于强劲势头，居民财富将继续积累，个人理财需求将继续增长；同时，我国加入WTO的过渡期已经结束，我国金融业全面开放，大量具有综合业务的金融机构必将涌入我国市场，其成熟的个人理财经验，将对我国金融机构的个人理财业务带来挑战和冲击，并由此带来个人理财的蓬勃发展。我国各金融机构应该认清历史潮流和本身优劣势，勇于创新实践，只有如此才能在激烈的市场竞争中立于不败之地。

总之，个人理财业务在我国是一个新兴市场，随着个人理财业务地位的不断提高，商业银行的竞争格局也势必出现新的变化，因此各商业银行应该以更加理性和科学的态度，加快此项业务的发展，提高自己在此项业务中的核心竞争力，不断扩大自己的竞争优势。

第五篇：我国商业银行理财业务的现状与发展

【摘要】随着银行业的全面开放，我国银行业正面临着以理财业务为核心的外资银行的全面竞争。本文首先明确了发展银行理财业务的重要意义，在对目前商业银行理财市场的现状进行分析的基础上，提出了进一步发展我国商业银行理财业务的建议。

关键词：理财业务 现状 创新 风险建议

一、发展银行理财业务的重要性理财产品是商业银行将客户关系管理、资金管理与投资组合管理等结合在一起，向客户提供的综合化、个性化服务产品。理财产品是资本市场的晴雨表，是商业银行向全能银行转变的第一步。麦肯锡公司在对2020年银行业预测时指出，“今后20年最具吸引力的将是理财”。

随着银行业的全面开放，我国银行业正面临着以理财业务为核心的外资银行的全面竞争。一方面在于银行业务转型所带来的内在动力，另一方面，中国进入一个前所未有的理财时代，富裕居民以及高端富有人群扩大的同时，理财需求与理念得以提升，带来了巨大的外在推动力。内外双重推力，成就了中国高速增长的银行理财市场。

二、商业银行理财业务的现状

（一）我国商业银行理财业务总体发展特点据统计，2005年我国人民币产品才121只，外币产品566只；2006年理财产品实现了几345只，外币产品744只；2007年产品的发行数量和规模都呈现出爆发性的增长，各大银行在理财产品的发行数量和发行规模剧增，可以说见证了我国资本市场和理财市场的全面繁荣，充分体现了我国居民经济活动的活跃。

目前，我国商业银行理财业务呈现了三个方面的整体特点：第一，人民币产品的投资价值显着高于外币产品；第二，股票、混合类产品的投资价值高于其他类别产品；第三，中资银行的人民币股票、混合类产品全面超过了外资银行，但是中资银行以数量取胜，外资银行更注重产品设计和适销对路，中资银行产品的收益和风险指标明显落后于外资银行。

（二）我国商业银行理财业务的不足之处据近期数据显示，受次贷危机影响，国内理财市场面临的难题日益显现：理财产品出现了大面积的低收益、零收益，甚至是负收益现象，不仅中资银行暴露出产品设计方面的缺陷，外资银行的产品也表现出结构设计越来越复杂，产品的投资价值却越来越不尽如人意的现象。具体而言，我国商业银行理财产品存在以下问题：

1.银行理财产品多为较为初级的重复性产品，设计缺乏差异化目前国内商业银行的金融产品同质性很强，且真正适合理财服务的品种不多。我国商业银行理财产品把握市场脉搏能力相对较弱，尚未成立一支专业化的团队系统深入地研究整个资本市场、理财市场和客户的产品需求，因此缺乏设计差异化并富有竞争力的理财产品。在许多理财产品开发中，银行只是运用网络优势、营销优势和政策优势，与合作方进行对接，是理财产品业务链中下游的关系，只是一个管道和平台，产品附加值极低，主动权始终掌握在他方，而银行只从中获得极低的代理费。

2.商业银行理财业务缺乏自主创新能力由于国内银行市场化运作的时间较短，加之市场上金融工具相对缺乏，使得现阶段商业银行对复杂金融产品的对冲交易能力欠缺。很多银行在发售自己的理财产品时，并没有将产品结构拆开，自己到金融市场中独立操作，获取更大的利润，而是连同自己的存款以及结构产品打包一起与外资交易对手平盘。结果，不论我国商业银行推出何种理财产品，在这一过程中只相当于外资银行的零售终端而已。由于我们商

业银行未能直接参与市场，组合衍生产品的能力与外资银行相比较弱，因此只能被动的接受外资行的报价。

3.理财产品的信息不对称，对产品风险的提示不够虽然产品说明书中均对可能面临的风险作了比较详细的揭示，然而银行许多营业网点没有在明显的位置张贴风险提示公告，而且少部分营销人员只强调收益不强调风险的行为更会导致客户的不满，引发许多纠纷，对银行声誉造成负面影响。此外，许多商业银行的信息披露工作依旧不到位，产品售后服务跟不上，无法定期给客户发送理财产品对账单和公布理财产品净值，缺乏相应专业人士对产品进行分析，因此，当理财产品收益低于储蓄存款税后收益时，投资者存在普遍的不满情绪，投诉等情况经常出现。所以在鼓励银行产品创新的同时，也要做好投资者风险教育，投资者应当根据个人的风险偏好，理性选择相应产品。

三、进一步深化发展商业银行理财业务的建议银行理财业务经营发展过程实质应该是从过去的依靠物理网点资源转变为依靠自身核心竞争力的提高，实现规模、质量、效益三方面动态协调和优化平衡的过程。目前我国商业银行理财业务的核心竞争力主要体现在用创新思维构建银行的核心业务模式，因此，建议应做好以下几个方面的工作：

（一）转变经营观念，树立营销意识随着我国市场经济的发展、人民生活水平的提高以及金融体制的变革，传统的金融结构在不断改变，金融服务的对象和内容已发生质的变化。过去那种银行与客户之间单纯的债务人与债权人的关系已不适应新的金融形势。为此，商业银行必须转变经营观念，努力开拓理财服务业务。

（二）科学设计理财产品，提升风险管理能力理财业务最大的风险来自于投资的信托产品的资金运用风险。对银行来说，产品出现任何问题，商业信誉都将受到严重的损害。无论是产品的设计研发阶段，还是产品存续期间的托管阶段，都应加强内控建设和风险管理。这就要扎扎实实地提高自身的资产管理能力和投资盈利能力，进而全面提高自身的综合风险管理能力。

（三）理财业务应该向集成化、专业化发展集成化是指一个理财产品通过对多种金融工具和技术的组合，构造复杂的结构性产品。专业化是指理财产品的开发基于专业的人才和技术平台，这就需要大量的专业化人才。商业银行在这个过程中必须转变观念，从寻求政策保护过渡到建立核心的市场竞争能力，从中间商转变为生产商。

（四）加大创新力度，拓展理财业务品种，避免重复性产品目前国内商业银行的金融产品同质性很强，且真正适合理财服务的品种不多。所以笔者认为，首先，商业银行可以在不违反现有政策的前提下创新业务。这方面银行应是有潜力可挖的一是加强理财产品和服务的整合。近几年中资银行在零售产品的整合方面做了很多探索，重点仍是把信用卡构建成银行零售业务各子系统融会贯通，集存贷汇、消费、缴费、理财于一身的理财产品。二是加快理财新产品的创新。重点是适应资本市场的发展，条件具备时创新更多的投资型理财品种。三是拓展“网络理财”。

（五）提高服务质量，分层次细化服务分层次服务是指针对不同顾客的金融需求，结合他们对银行的利润贡献度，为不同层次的顾客提供有区别的服务，它有利于个人金融业务的开拓和银行收益水平的提高。虽然我国的优质客户层还没有完全形成，但是现在已经涌现出

很大的一批人，他们具备一定的资金实力，有较先进的理财理念，对资产安全的保值、增值有着尤为迫切的需求。我国的商业银行应该在这个方面进行尝试。在实际操作过程中，可根据客户评价标准，采取分级别服务的形式，不同等级的客户由相应级别的理财机构和理财师提供服务，由他们根据不同客户的偏好和需要，进行最有成效的营销。

（六）营造正确的监管引导和良好的外部环境监管部门应该鼓励和支持银行的产品创新，规范业务管理，从市场准入、信息披露、关联交易和税收政策等方面进行规范，为理财业务的发展创造良好的外部环境。