第一篇：浅谈我国电子支付方式的发展
浅谈我国电子支付方式的发展
颜霖维 金融1301 ***
目 录
1引言..................................................................1 2我国电子支付主要方式的发展历程........................................1 2.1电子货币与电子支票...............................................1 2.2银行卡支付的便捷化...............................................1 2.3电子钱包的应用...................................................1 2.4第三方支付的发展.................................................1 3我国电子支付发展过程中存在的问题......................................1 3.1非特定情况下电子货币、电子支票等支付方式的消亡...................1 3.2第三方支付的优势与问题...........................................1 4就当下问题的一些对策与设想............................................1 4.1强化特定场合特定支付方式的必要性.................................1 4.2强化对于第三方法律责任的明确与监管...............................1 4.3统一规定行业安全系数的下限与评级.................................1 5总结..................................................................1 参考文献................................................................1 致谢....................................................................1
摘要：在一些支付手段信息化的过程中不可避免的遇到了这样或者那样的问题。这些问题与我们的财产安全与支付便捷密切相关，不容小觑。无论是信用卡等传统支付方式的信息化又或者新兴的第三方支付产业的产生，既有利又有弊。我们应当做的，是利用好其中的利，认知好其中的弊，并作出相应的改进。这样，我们的新兴产业和传统手段都能够取得更长更远的发展与进步。这才是市场经济经久不衰的长远保证。
关键词：电子支付；第三方支付；监管支付；支付评级
一、引言
电子商务伴随着便捷和低成本日益深入人心，而电子商务之所以能如此的蓬勃发展，一个简洁高效的支付手段便是其中的关键。电子商务能有如今地步，相信也并非是一蹴而就。同样，作为核心环节的电子支付也是如此。所以我们今天来回顾一下电子支付的产生与发展，探讨一下已经出现的问题，从而以此推动电子支付的进一步发展。
二、我国电子支付主要方式的发展历程
（1）电子货币与电子支票
电子货币，从字面上看就是采用电子形式的货币。它不具有实体性而是电子载体所包含的信息其价值以信息化形式的储存。1973年RolandMornno发明了IC卡作为电子货币揭开了网络货币发展的序幕。而在我国，1993年就已开始组织实施金卡工程，即以电子货币应用为重点启动的各类卡基应用系统工程。
事实上，发展最为突出的应当以2004年由腾讯公司推出的Qcoin即Q币。QB是由腾讯推出的一种虚拟货币，可以用来支付QQ的QQ行号码、QQ会员服务等服务。腾讯Q币，通过购买QQ卡，电话充值，银行卡充值，网络充值，手机充值卡，一卡通充值卡等方式获得。通常它的兑价是1RMB兑1Q币。由于腾讯公司本身的在互联网领域的影响力，所以这个Q币为大家所周知。
在我国市场上，近年来也充斥着由国外流入的虚拟货币。譬如和Q币名称上很相似的QQcoin即快币。快币是在比特币发展中出现的另一种电子加密货币，基于快币开发出更多的应用以及被人们逐步认可，被商家接纳，成为一种现金的替代便携支付工具。
电子支票是客户向收款人签发的、无条件的数字化支付指令。它可以通过网际网络来完成传统支票的所有功能。由于电子支票为数字化信息，因此处理起来极为方便。还采用了公开密钥体系结构即PKI，可以实现支付的保密性、真实性、完整性和不可否认性。从而很大程度上解决了传统支票的安全性问题。
在我国，电子支票的模式主要有：
行间直联模式：付款人银行、收款人银行、清算中心都需要有处理电子支票的设备
跨行联接模式：采用这种模式，只需支付网关配备电子支票处理设备，各银行硬件设备无需改动，只需要对软件少许修改
（2）银行卡支付的便捷化
银行卡是我国个人使用的最为广泛的非现金支付工具，包括借记卡、贷记卡和准贷记卡。经过将近30年的发展，我国已经初步形成具有中国特色的银行卡支付体系。而当电子化浪潮袭来的时候，银行卡体系率先开通了诸如网银一类的电子支付产品。以强大的银行体系为后盾，方便快捷的银行卡支付在我国市场上算得上是深得人心。
（3）电子钱包的应用
电子钱包一直承载着人们的许多梦想。单就字面意义而言，几乎是在信息化时代之前，每一个人们所设想的完美支付方式的代称。而事实上，电子钱包在当今社会应用的虽然随处可见，遗憾的是电子钱包的应用及发展是相当狭隘的。
就我国目前市场上而言，电子钱包更多的像是一个银行卡的便携版，通常用于小额消费，如加油站、公共交通、道路通行等一些无人值守的环境。在使用上，相比银行卡更加方便快捷，一般无需使用签字或者个人密码。值得一提的是，随着手机业务的不断发展，手机已经相当于个人电子钱包被人们所关注和使用。通过它也可以进行一些小额付费业务。可以说，随着无线网络的发展，事实上的电子钱包将会更和手机结合在一起。（4）第三方支付的发展
早在1998年，我国确定电子商务工程启动，首都电子商城成为网上交易与支付中介的示范平台以及1999年首信易作为第一家第三方支付机构出现。
就我国当前的发展形式状况来看，国内互联网发展规模不断扩大，从初窥世界的门户上升到沟通世界的桥梁。人们日益增长的多元化需求极大地刺激了第三方支付行业的发展。据统计，2012年全年中国第三方支付市场交易行驶统计为12.9万亿元，比较增长54.2%。根据艾瑞咨询数据显示预计到今年，即2016年，市场总体交易规模将突破50万亿元。
而实际上，目前我们所看到的背后，还隐藏着一些不容忽视的问题。
三、我国电子支付的发展趋势及问题
(1)非特定情况下电子货币、电子支票等支付方式的消亡
前文在介绍电子货币及电子支票等支付方式的时候其实也有提到一些，诸如腾讯的Q币只能在腾讯业务的范围内使用，银行卡刷卡也经常遭遇盗刷危机。包括电子支票等支付手段，事实上都有其狭隘的一部分也有其不安全的一部分。
也就是说，在传统的一些支付手段信息化的过程中不可避免的遇到了这样或者那样的问题。这些问题与我们的财产安全与支付便捷密切相关，不容小觑。其中最严重的应该算是信用卡或银行卡盗刷的问题。
这意味着什么呢？古往今来都是优胜劣汰，也就意味着这样不安全的，不方便的，必将被大众所淘汰。所幸的是，类似腾讯Q币这样的特殊的虚拟货币仍然会在它所专属的特定场合发挥着自己独有的作用。而在更多的我们日常生活的情况下，类似刷银行卡及信用卡的支付方式将被淘汰。(2)第三方支付的问题
刚才说到传统支付方式信息化的安全隐患以及特殊电子货币在支付领域的狭隘性，那么是否第三方支付就是取代它们的“优”呢？其实，第三方支付的问题也并非癣疥之疾。1.支付的安全隐患
正如之前对于传统支付方式电子信息化的安全隐患屡见报端一样，新的第三方支付的安全隐患导致经济损失的事故实际上近年来也频频发生。正如那一句有人的地方就有江湖，有支付的地方就有安全隐患，第三方支付以支付宝为首等的平台类，也有发生被盗号之类的事件。当然，作为平台官方声称的是用户自身操作不当引起的信息泄露，而我们所需要看到的，是这样新兴的平台依然有可能被攻破，成为别人的后花园。所以我们一方面在保护自身的信息避免泄漏的同时，也要睁大眼睛，不盲目相信。
2.对于资金冗余的信用监管困难
其实自支付宝类的第三方平台产生以来，一直都有着这样一个声音，就是我们付出的钱在收款方收到之间，这样的一个时间差所沉淀下的资金冗余是否会被第三方支付平台所挪用呢？就现有的市场监督管理体制而言，还是比较难以监管的。因为事实上这已经脱离了我们资金本身所处的银行系统，作为一个民间企业去存放这样一个时刻变动着的，具有非同一般的资金量的资金冗余，这是目前体制所无法监察到的。因为不可能时时刻刻校对企业账户，企业本身的资金流通亦属于商业竞争范畴。这是一个两难的境地。
问题既然已经产生了，那么作为这方面的见证者与研究者，我在研究分析问题的同时，产生了一些关于对策的设想。
四、就当下存在的问题的一些对策设想
（1）强化特定场合特定支付方式的必要性
事实上我们可以看到，在我国政府政策的其它方面，有关于文化艺术传承的时候，往往的做法是制定相应的体系去保障它的传承。窃以为可以参考并对其做出适应特定支付方式的更改，即强化在特定场合下对于一些特定的支付方式的明确与规范。类似于Q币等应当明确其特殊性，即只用于购买腾讯公司所推出的业务，类似于电子支票等，应当保障其必需性，即可以规定大额交易或者银行业同业结算的时候，有必要使用电子支票。这里强调的是，在某一特定期限内的支票结款，这样有效地避免了大额交易的资金安全隐患以及流动性风险。（2）强化对于第三方法律责任的明确与监管
正如上文所言，既然现有体制无法对第三方进行行之有效的监管，那么就务必强化这一环节，做到行之有效的监管。窃以为直接在银行中单独划立特殊的资金账户即可。即避免了体制监管的困难，也避免了接触企业核心账户的商业风险。一举两得且操作简单，只需银行内部划立账户即可。既没有新生的冗余体制，也做到了专人监管，将挪用风险降低到最低。
（3）统一规定行业安全系数的下限与评级 其实我们也可以看到，在如今这样的百花齐放百家争鸣的市场上，充斥着各式各样的第三方平台，大大小小良莠不齐。这实际上不利于保障我们的个人信息安全性。所以就应当建立一个标准体系，测定测算，第三方支付行业的准入标准，并且对各平台的安全系数进行评级，并且公开。个人认为这样公平公正公开的市场环境有利于企业的良性竞争，从而促进本产业的长足发展。
五、总结
总而言之，就目前而言，这些支付手段还存在着许多问题。但是这些问题并不是不能解决的，我相信也有很多人同我一样关注到了这个问题并进行探讨，也许我对这些问题的理解与设想还比较浅显。但我相信在不断地完善与改进之后，我们看到的能够更加优秀。
参考文献
[1]《浅谈电子商务中的电子支付方式》袁方，西京学院科研处 [2] 我国电子支付发展现状、面临问题与对策研究,刘罡，杨坚争《电子商务》, 2015(11):47-48 [3] 我国第三方支付的发展现状与对策研究，王哲，周均旭2011 [4] 我国电子商务发展面临的问题和对策，崔金红2006 [5] 第三方电子支付反洗钱法律监管研究 李莉莎2012
第二篇：我国医疗保险费用支付方式的分析
我国医疗保险费用支付方式的分析
近年来，随着经济的飞速发展，人类的健康需求日益增多，但医疗费用的过快增长一定程度上影响了人类的医疗需求，“看病难、看病贵”现象成为当前制约我国经济发展的瓶颈难题，更成为我国医疗保险制度重点探索改革的政策问题。为了有效减少医疗供方的过度供给和医疗需方的过度消费，医疗保险经办机构需要改变传统、单一的付费方式，探索建立科学、合理的多元化付费方式，将医疗费用控制前移，实现“医疗资源配置合理化”和“医疗保障有效化”的双重目标。
本文主要部分共计四个章节，第一章阐述了选题意义，文献阅读等方面的问题，第二章阐述现行的医疗保险费用支付方式，并比较优缺点。第三章通过对我国和典型西方国家医疗保险费用支付的对比，得出我国现行医疗保险支付方式的问题所在，并总结出经验教训。第四章则是尝试构建我国的新型医疗保险费用支付体系，并完善配套的管理及监督体系，同时提出应该予以注意的其他问题。
关键词：医疗费用，支付方式
In recent years, with the rapid development of economy, the demand of human health is increasing, but the excessive growth of medical expenses to a certain extent, affected the human medical needs, “medical treatment is difficult, expensive” phenomenon has become a bottleneck problem restricting China's economic development, more become China's medical insurance system reform focuses on policy issues the.In order to reduce the excessive consumption of medical service providers over supply and demand of medical treatment, medical insurance agencies need to change the traditional, single payment methods, explore the establishment of a diversified science, reasonable pay, the medical expense control forward, to achieve “the dual goals of medical resources allocation rationalization” and “medical security effective”.The main part of this paper a total of four chapters, the first chapter elaborated the selected topic significance, the literature reading and other issues, the second chapter of the present medical insurance payment, and compare the advantages and disadvantages of.The third chapter through to the comparison between our country and the typical Western countries medical insurance payment, the current medical insurance payment problem, and summed up the experience and lessons.The fourth chapter is a new medical insurance costs to the construction of China's payment system, and improve management and supervision system, and puts forward the other issues should be paid attention to.Keywords: medical expenses, payment mode
一．绪论
1.1 选题意义及研究目的
随着1998 年城镇职工基本医疗保险制度的推行，10年来主要工作重点放在扩大覆盖面、提高补偿水平和加强服务管理方面。随着基本医疗保障制度的全面覆盖，对医疗费用的控制将会显得越来越重要，需方控制难以抑制医疗费用的过快增长，供方控制是国际管理的趋势，医疗保险（以下简称医保）费用支付方式是其中的一个关键环节。
随着2005 年《中国青年报》刊出的由国务院发展研究中心报告的“医改不成功”———主要表现为医疗服务的公平性下降和卫生投入的宏观效率低下，我国开始了新一轮的医疗卫生体制改革。2012 年3 月14 日，国务院发布了《“十二五”期间深化医药卫生体制改革规划暨实施方案》（国发〔2012〕11 号，以下简称新医改方案），明确了2012 年至2015 年医药卫生体制改革的阶段目标和主要任务，提出了要“加大医保支付方式改革力度，结合疾病临床路径实施，在全国范围内积极推行按病种付费、按人头付费、总额预付等，增强医保对医疗行为的激励约束作用”。本课题的研究目的在于通过我国医疗保险费用支付方式的分析，结合我国医疗保险支付的特点，在医疗保险费用支付方式理论的基础上，尝试构建我国医疗保险费用新的支付方式，对我国医疗保险基金管理具有一定的借鉴意义。
1.2 文献综述
医疗保险制度是筹集、开发、配置和利用卫生资源的一种制度，支付系统就是在这种制度下利用卫生经济学理论促进资源的公平利用，被保险人在获得医疗服务后，由被保险人或社会医疗保险机构向服务提供方支付费用，以对被保险人所消耗的医疗医院进行经济补偿。医疗保险分担和抵御风险的功能主要是通过医疗保险费用的支付来实现的。社会医疗保险改革的重要职能之一就是取得医疗保险基金的平衡。而影响基金平衡的因素很多，如筹资水平、管理水平、医疗提供者和参保者的规范和控制，等等。而医改中最为困难的问题之一即是支付方式或称之为结算方式。有文献支出，目前在我国比较广泛实行的是按服务项目付费，属于后付费制度。在这种支付方式下，付费方在医疗服务行为发生后按实际费用进行补偿，难以有效控制费用，从国内外医疗保险的经验教训来看，按项目付费这种单一的支付方式是造成过去几十年医疗费用上涨过快的一个重要原因。医疗消费的质量与数量主要是由是由医疗服务的供给方决定的，而医疗保险机构对医疗服务供给方的控制又是通过选择合理有效的医疗费用支付方式实现的。因此，费用控制的关键在于如何选择一个合理有效的医疗费用支付方式。
目前世界上各国的医疗保险费用支付方式可以大体分为预付制和后付制两种。预付制包括总额预付制，按人头付费，按病种付费，工资制等。其中，按病种付费是美国医疗保险制度中花样繁多的医疗费用结算支付方式中最具典型代表性的支付方式，同时也是是美国医疗保险制度的重要组织部分。而后付制的典型就是按服务项目付费，这也是最早出现同时也是最广泛常见的医疗保险付费方式。
我国医疗之前的医疗保险费用支付采用按服务项目付费的方式。这种支付方式比较符合当时的市场的常规，比较易于理解和掌握，操作也比较直观，适用范围广，病人选择余地大，服务要求容易得到满足等。但是这种支付方式在实际操作中存在着医疗服务量过度提供，医疗服务水平降低，医疗机构控制意识差，不良的医患关系长期难以消除，医疗保险机构管理成本过高等问题。而这些问题的存在使得我国的医疗保险费用长期居高不下。目前，我国的国医疗费用主要有三大来源：政府的财政性拨款、医保机构的第三方支付、患者自负的费用。医疗保险的费用居高不下导致看病难，看病贵的问题一直得不到切实的解决。虽然在根本上解决这个问题还是要加大政府的财政性拨款，但目前的形式是政府的资源有限，短时间内难以大量的增加这方面的财政预算性拨款，所以优化保险费用的支付方式成了缓解这一问题的比较切实有效的方法。目前我国大部分地区仍旧是按传统的服务项目收费制度，但有部分地区已经开始尝试总额预付制（如上海，杭州），也有部分地区在探索按病种付费的方式（如北京，成都）。事实上，保险支付方式供方支付方式选择的难度远高于需方支付方式。按病种付费（diagnostic related group.DRG），又称按疾病诊断分类定额预付制，即根据疾病分类法，将疾病按诊断分为若干组，每组又根据疾病的轻重程度及有无合并症、并发症分为几级，对每一组不同级别的病种制定不同价格，并按该价格向医院一次性支付。其优点是有利于医院控制每次住院的费用、提高效率、减少诱导性医疗费用支出，缺点是医院可能缩短病人住院日期、编码过度(up-coding)、通过分解住院和再入院来增加病例数量等。目前，美国、德国、澳大利亚等30 多个国家和地区采用这种付费方式，2007 年，德国在所有医院中推广DRG，德国之前的DRG 试点效果显著：750 家医院的平均医疗费降低了35%，平均住院时间降低了30%。目前，我国黑龙江、北京、宁夏等地都在尝试DRG 系统的建立，黑龙江省牡丹江市已经将DRG 病种扩展到了600 种，但是，病种名称缺乏全国统一的标准和规划仍是DRG 发展的主要瓶颈，在全国范围内规范病种名称，是我国实现DRG 的第一步。在这里，也可以借鉴吉林省长春市的做法，社保局首批拿出单纯性阑尾炎、白内障、疝气等10 个病种，通过引入民营医院参与竞价，实现了10 个病种医药费的大幅下降，平均降幅达53％，并且针对一些就诊率高和一次性根治的病种推出了“双向定额”（统筹基金支出和患者自付同时定额）的单病种支付办法，完全将超标费用转嫁给医院，有效减少了医院的诱导需求。建立医保经办机构与医。
当然，按病种付费也是存在相当问题的。其一，如何为一个病人进行恰当的DRG分组。通常情况下，病人具有多个诊断，DRG分组受主要诊断的严重影响。医学研究所的一项研究指出，诊断的次序是造成错误分组的主要原因。该研究发现，在主要出院诊断中存有35％的误诊率。如果依据医院获取补偿最大化的标准进行主要诊断和次要诊断分类的话，则其对医院补偿有何影响？一项研究对此问题进行了调查，结果发现如果在实际中利用这种再分类方式作为补偿的目标，那么医院的病例组合费用将上涨14％，医院将获得意外的收益。在许多情况下，诊断的次序是可以适当更改的。而医院所应用的商业软件程序，其是根据医院要求，可对主要诊断或次要诊断给以适当交换的软件，因此，该程序可以选择补偿价格高的诊断进入DRG分组。一般来说，病人的诊断常常存在不确定性。在诊断不确定性条件下，医生们可以受到“教育”，从而有意识地去挑选某种DRG分类。随着适度的诊断再分类，“DRG蠕变”现象（指医生根据自身的利益和受到的“教育”对DRG分类缓慢调整变化的一种现象。）将变得合理化。若此，则医院针对DRG所采取的一种措施，就是将病人重新分类到高补偿价格的DRG分组中。
其二，现行的分类表没有考虑病人疾病的严重程度。由于DRG用来标识特定病人服务的资源费用，它并没包含某些病人特征的影响（如疾病的严重程度），这将导致对那些治疗危重病人的医院补偿不足。一项研究发现，病人病情严重程度在各医院间差异极大。一些医院治疗的重症病人比例很高。医院针对DRG支付体系的第二项措施就是不愿接受重症病人，对其挑三拣四。
此外，针对DRG支付体系，医院还相应采取了许多对付措施，这些均值得考虑。DRGｓ并非是以生产已知DRG下的效率最高医院的最小成本来作为制定基础的，相反，它是以提供一种DRG服务的众多医院平均成本来作为制定的基础。因此，对于任一医院，其DRG价格有可能高于实际成本，也可能低于实际成本。如果某种DRG的价格高于某一医院的实际成本，该医院可能将扩大该种DRG服务量。为了使利润最大化，一个企业会将产量点定在边际成本等于边际收益的水平上。在DRG支付情况下，该点则是指DRG价格。为了增加盈利性DRG的数目，医院可能情愿增加成本来吸引病人或医生。如果医院间可以进行价格竞争，以争夺老年医疗保险计划病人，则医院可以通过免收老年医疗保险计划患者的住院起保额而降低价格。然而，由于医院不能进行价格竞争，那么它们只能进行非价格性竞争，非价格性竞争造成了医院成本费用的上涨。
如果医院具有垄断权，并且不需要竞争病人的话，医院就可保留住DRG价格与其费用之间的差额，该“利润”如何花销，则由医院经营者决定。
当DRG价格低于医院成本费用时，医院可能采取如下措施。如果因为效率低，而造成医院成本高于DRG价格，则医院可以提高其效率。然而，由于医院收治了重症病人（其病例组合中的病人病情较严重），而DRG价格又末能反映病情严重程度方面的差异，所以医院的成本将超过DRG价格。那么，这就促使医院不愿接收重症病人，将重症病人推给其他医疗机构，这被称为“推诿病人”。由于DRG价格是根据一个DRG分类组中病人病情的平均程度而定，因此接收轻症病人的医院，将获得额外收益。医院扩大其DRG补偿的另一方法被称为“转嫁服务”。这里“转嫁服务”是指医院将部分治疗任务转移给了其他医疗机构，却依然收取全部DRG支付价格的一种行为（它代表了医院降低边际成本曲线的又一方法）。例如，病人可能被要求提前出院，转入护理院或自己家中，然后，病人则要购买附加服务（通过老年医疗保险计划部门），诸如家庭护理或附加的医院门诊服务。“转嫁服务”降低了那些受管理服务的成本，并且通过将部分费用推给末受管理的服务，以此增加了这些服务市场的支出额。让病人提前出院，这亦等于将部分费用以额外现金自付的形式，转嫁给了病人以及负责照顾这些早出院病人的家属。在医院支取全部DRG支付费用的同时，老年医疗保险计划部门却为护理院和家庭卫生服务再次付费，而这些服务本应是由医院一并提供的。因而，这种“转嫁服务”造成了老年医疗保险计划总费用的上涨。DRG价格既可促使医院提高内部效率，又可促使医院在服务供给中充分利用规模经济的效益。此时，有些医院或许更趋于专治某些复杂的DRGｓ分组中的病人，而有些医院则可因这类病源量太少，以致于放弃此项服务。在对医院实行价格管理的体系下，医院所面对的激励，很少能促使其提供医疗服务费用最小化；相反，却促使其将部分费用推向那些未受价格管理的服务市场，由此导致总医疗服务不可能是最低费用组合。
DRG体系仍处于发展中，许多问题尚有待于解决。
包括依据病人病情的严重程度修正DRG；是否存在诊断时，依据疾病编码的支付费用高低，将其就高而不就低的现象；对治疗质量和推诿病人进行监控；某些医生专业的支付是否应包括在DRG价格中；建立关于门诊服务的DRG；以及在扩大支付基本单位过程中，DRG是否是一个过渡性步骤等。随着各种管理价格体系的应用，管理的范围均有可能进一步扩大，从而能够获得其最初的目标。
根据国内外的经验、教训，对于我国的供方支付方式，有三点已达成基本共识：（１）必须改革单一的按服务付费的支付方式；（２）按病种付费支付方式基础工作投入大，操作难度大、管理费用高，短期内在我国难以全面实行，只能做一些初步的试验；（３）支付方式作用的发挥是一个系统工程，需要卫生服务价格改革、建立质量保证体系等多项配套措施。但是按病种付费的支付方式同样有着相当优势。不同医院间的相似类型病人，应使用相似数量的医疗资源；治疗相似病人的费用差异，要么是由医院效率差异引起的，要么就是由治疗方式的差异而造成。当医院面对固定价格时，就促使其治疗病人的费用最小化；医院可以缩短病人住院时间，或以门诊服务替代住院服务，以及在治疗过程中，尽量不使用超量的附加服务（或其他服务），依据不同的病例组合，医院接受补偿，这也促使医院更热衷于他们能够按DRG支付要求提供最有效的服务。所以按病种付费的支付方式的建设工作同样不能放松建设。
就目前情况来看，各种支付方式对医疗服务提供方产生不同的刺激，因此很多国家采用了混合支付制度，以求达到既能较好的控制医疗费用，提高医疗服务效率，又能改进医疗服务质量，满足病人多层次需求的目的。
新医改方案明确提出要明显提高基本医疗卫生服务可及性，切实缓解“看病难、看病贵”问题。“看病难”主要是指由于优质医疗资源相对于居民需求的不足，造成患者去大医院看专家“难”，突出表现为许多人看小伤小病也涌到大医院，大医院人满为患。可通过如下方式来解决这个问题：一是根据医院级别不同设定不同的报销比例，医院级别越高，报销比例越低；二是实施社区门诊首诊制，病人看病首先必须去社区，社区解决不了的才逐级转诊。
综上所述，没有一种支付方式能解决所有问题，各地可考虑多种支付方式混合使用，如江苏省镇江市的“总额预算、弹性结算、部分疾病按病种付费”，也可以根据医疗服务机构的不同类别使用不同的支付方式，如对外科专科医院实行按病种支付，对社区卫生服务中心实行按人头付费，另外，由于各地的医疗保险制度不同、财政能力有别，因而付费方式不能简单地照搬照抄，要因地制宜。目前，各地正在积极探索付费方式的改革，改革是否能够成功还有待时间的检验，我们要在实践中不断的摸索和总结，尽可能地完善支付制度，为我国的医疗卫生体制改革贡献力量。
1.3 论文研究思想、研究方法
研究方法
（1）理论联系实际。在理论分析的基础上，结合我国医疗保险费用支付方式的具体情况提出相关的对策和建议。
（2）采用实证研究。在论证过程中，采取一定的实证研究，结合国外的医疗保险支付方式的经验和教训和目前我国部分地区的改革经验，对我国医疗保险费用支付方式的现状进行研究，找出其缺陷，完善支付方式建设。二．医疗保险支付方式
医疗保险结算方式是指社会保险经办机构支付属于基本医疗保险范围内的医疗服务实际发生费用的方式，即对医疗服务提供方的付费方式。它不是一成不变的，恰恰相反，它是随着医疗改革的不断深入而不断变化的。目前比较常见的支付方式有按服务项目付费，总额预付制，按服务单元付费，按人头付费，按病种付费等。下面我简单的介绍下各种医疗保险付费方式。2.1 按服务项目付费
这是最传统的医疗保险付费方式，是病人在接受医疗服务时，所花费的费用直接和服务项目挂钩，病人接受了各种医疗服务后，保险人按照所患者接受的服务项目（如诊断、治疗、化验、药品和护理等）和接受服务的数量的单据去进行报销，所得的偿付费用的数额与服务项目的数量和服务价格直接挂钩。这种方式按付费的先后顺序来讲属于后付制。
最为最传统的医疗保险支付方式，按服务项目收费有着其自身的优势。首先这种操作方式最为简单易行，适用范围广，比较适合大面积的推广。这就是它最大的优势了吧。而后，病人在接受医疗服务时也有较大的选择空间，服务要求比较容易得到满足。而在此支付方式下，医疗机构的收入与提供服务数量挂钩，在项目价格合理的情况下，可以比较有效的调动医疗工作者的积极性。
同样，有利有弊，这种支付方式的弊端同样明显。因为医疗机构的收入和提供服务的数量和价格挂钩，所以容易导致医疗机构提供过度的服务来谋取更高的收入。这也是为什么有时候去医院看病什么都没干呢就检查了一堆有的没的项目，开取药品时专挑贵的不挑最实惠的原因吧。同样，因为患者和医疗工作者在信息上的不对称性，使得患者在接受医疗服务时，大部分都在被动的接受提供者（同时也是参谋）的服务。而为追求利益而开大处方，做不必要的检查，延长治疗时间固然符合医疗工作者的利益，而这个是建立在患者的自身利益被侵犯的基础上的。这种长期的类似于剥削和被被剥削的关系使得医患关系的主题基调就不会很和谐，一旦遇到导火索，例如医疗事故等，极容易引发激烈的医患纠纷。同时医疗机构为追求利益的行为也使得医疗费用居高不下，看病贵的问题很大程度来源于此。2.2总额预付制
这种付费方式是由医疗保险机构（有时会是政府）和医疗机构协商来确定预算总额。在这种付费方式下，预算额一旦确定，医疗机构所能获得的保险费用的最高上限也就意味着同时确定了。以预算额为最高上限，结余则留用，超支则不补。
改付费方式关键在于预算总额的确定。预算的确定要考虑以下因素：实际发生的医疗费用总和，医疗机构规模，医疗服务质量，服务地区人口密度，上预算执行情况，通货膨胀率等，一般以一年为期限，逐年制定预算总额。
这种付费方式的最大的优点为费用结构简单，医疗机构既是医疗服务的提供方又是医疗费用支出的控制者，可以激励医务工作者和医疗机构控制成本，有效降低医疗费费用。
不过这种支付方式的优势都是建立在合理和有效的总额预算上的。如果预算总额不合理，多则可能导致医疗服务过剩，少则影响正常的医疗机构运转。同时这种付费方式下监管力度必须加强，不然又可能导致医疗机构利用信息不对等的优势减少正常的医疗服务以控制成本，亦或减少对医疗服务新技术的开发费用以增加结余等现象。2.3按服务单元付费
也称为按定额付费。具体而言就是医疗保险机构按事先确定的数额支付住院病人的每日费用，同时规定门诊病人每次费用标准。这是一种预付制和后付制相结合的一种支付方式。
因为这种支付方式同样与实际治疗费用无关，医疗机构只能获得定额的费用能激励医疗工作者降低成本，从而降低医疗费用。同时这种支付方式同样会出现医疗机构拒接重症患者的现象，同时会使得医疗机构通过分解服务人次，处方和延长住院时间的方式来增加收入。2.4按人头付费
按人头付费是指医疗保险机构按医疗机构提供医疗服务的患者总数，定期提供一笔固定的数目的费用。这种支付方式下，医疗合同上规定的服务项目均由医疗机构无偿提供，不在收取任何费用。按付费先后，这属于预付制。
该支付方式下，医疗机构的收入与提供服务的人数呈正比，提供服务的人数越多，医疗机构的收入越多；反之，则医疗机构的收入越少。其优点是管理成本低，医疗机构在激励下，会提前展开对定点人群患病的预防工作以减轻未来的工作压力，降低医疗费用支出。
不过在这种支付方式下，会使得医疗机构选择低风险的患者，对重病情的参保人员推诿以降低费用支出。同样，在医疗机构提供服务时，为了控制成本，降低成本，会选择减少必要的医疗服务项目或者降低医疗服务质量，同时缺乏开发新技术的动力。这都会影响医疗保险参保人员的利益。2.5按病种付费
按病种付费是以国际疾病诊断分类标准为标准将疾病按不同的标准（如诊断，年龄，性别等）分为不同的小组。同组之中又根据病情的轻重，并发症的诊断情况等，同时结合循证医学的标准划分更详细的医疗费用，并且按照这一标准将医疗费用提前支付给医疗机构。同样的，这种付费方式属于预付制。
按病种付费的方式是按患者所患疾病的分类和等级来定额偿付医疗费用，这个数额只和病种及其诊疗规范，以及制定的医保合同有关，所以医疗机构的收入与治疗该病种的实际费用无关。该支付方式在世界很多国家都有实行的实例。实践初步证明，它能比较有效的控制按项目付费所导致的医疗费用过高这一现象。它与单纯的按项目收费，有以下好处：（1），可以通过预算约束控制成本，提高经济效益同时降低医疗费用。（2），能促进医疗机构及其工作人员主动规范医疗行为，提高服务质量，减少不必要的医疗服务，同时可以使得不同医疗机构间的服务差异减少。（3）参保人员亦可以通过医保协议了解可享受的医疗服务，有利于打破医患双方信息的不对称性。
但是这种付费方式同样可能导致比较严重的后果。目前的疾病分类方式由于在实际医疗资源的消耗上并未予以太多的重视，使得同一种疾病可能医疗费用迥然不同，从而引发医患纠纷。同样，医疗机构可能拒绝接受同一种病种的重症患者来减少费用支出。同时也存在着医疗机构同过多次住院和出院的方式获得多次补偿的漏洞。而且这种支付方式需要大量的病种费用测算和完善的信息系统作为后盾，而且管理成本较为高昂。
三．我国医疗保险费用支付方式情况的分析与国外的保险费用支付方式对比 3.1 我国医疗保险费用支付方式情况
目前，我国已经初步建立了覆盖全民的基本医疗保险体系。城镇职工医疗保险，城镇居民医疗保险和新型农村医疗保险相结合组成了我国的基本医疗保险体系。
以城镇职工医疗保险为例，它是在原来公费医疗的基础上探索完善而来的。其医疗保险的费用结算主要包括住院费用和门诊费用两部分的结算。其覆盖范围包括企业（包括国有企业，集体企业，私有企业等），政府机构，各事业单位，社会团体职员，个体及私营经济的从业人员，自由职业者，理论上也包括进城务工的农民工。不过因为进城务工农民工身份定位问题，会导致可能无法覆盖全部进城务工人员的情况。资金的筹集一般由用人单位和职工共同筹集。具体比例根据情况不等。
目前为止，我国主要保险费用结算方式依旧是最传统的按服务项目付费。前文也曾提到过，这种结算方式容易引发医疗服务量过度提供，医疗服务水平降低，医疗机构控制意识差，不良的医患关系长期难以消除，医疗保险机构管理成本过高等问题。医疗改革实行以来，各地纷纷结合自身实际情况，完善自身的付费方式。以天津为例，天津市医疗保险制度建立之初付费方式采用的是传统的按项目付费的方式。随着保险结算工作的延续展开，各种问题随之而来。于是天津市决定改革医疗保险费用的结算方式。2003年，天津市尝试性的在精神病院住院结算实行了按日付费的结算方式。2004年，根据自身实际情况，尝试经验和以往的经验总结，天津市开始实行总额预付制的付费方式。随后推行到全市的主要医院。而北京市则在尝试按病种付费这一种付费方式。
虽然各地的付费方式改革初步见效，但毕竟覆盖面相对较小，无法真正解决问题。目前我国面临的主要问题有
3.1.1，医疗服务提供过度。按项目付费的结算方式因为收入和医疗服务提供量直接挂钩，为了自身的利益，医疗机构有过度提供医疗服务的倾向。开大处方，做大量不必要的检查，延长患者的住院时间等做法屡见不鲜。笔者曾经因为感冒（貌似是吧，不过肯定问题不大）而感到头疼，去医院看看顺便开点药。结果医生先是建议我去做个ct，然后验血，随后还有什么的都忘记了。有必要么？这一切都导致着医疗费用不合理的增长。看病难，看病贵的原因，很大程度上来源于此。
3.1.2，医疗服务水平降低。过度提供医疗服务势必会挤占有限的医疗服务资源，使得资源无法有效使用，不可避免的会造成医疗服务水平降低。
3.1.3，医患关系紧张。医疗服务机构自身谋取不正当的利益的同时势必会损害患者的正当利益，而医疗服务水平的降低使得医疗事故发生概率随之上升，花了更多的钱而无法得到良好的服务，而且医患双方的信息天然的不对称性导致双方的信任很难建立，医患关系紧张。
3.1.4，管理成本较高。现行付费方式属于后付制，保险经办机构在事后审核支付，需要投入大量的人员精力。
3.1.5,医疗机构控制成本意识差。现行的按服务项目收费使得医疗机构一方所承担的风险几何可以忽略，由于收入与患者所接受的医疗服务数量与质量直接相关，所以为增加盈利，开大处方，做过多无用的检查，成本意识很难在这种情况下培养。
1.2 外国保险费用支付方式情况 医疗保险支付方式的改革不光是我国进行，实际上，早在上世纪70年代起医疗费用不正常的增长就已经开始困扰西方各国，成为一个社会难题。西方各国为解决这一难题做过不少的努力和尝试，其中不乏我们可以借鉴的医疗费用支付方式改革。在这里我简单介绍下外国的改革情况。
3.2.1美国
美国是比较典型的西方国家，市场处于竞争状态，消费者有自由选择的机会，包括选择医疗服务。美国那繁多的医疗保险付费方式中最具有代表性的当属按诊断相关分类付费（DRGs)按诊断相关分类付费最早可以追寻到上世纪70年代末至80年代初。当时，美国开始提出一种叫做“病例组合”的模式，将患者按病情轻重，疾病的预防等特征进行分类归组。很快，这种“病例组合”模式得到了扩展，按诊断相关分类付费（DRGs）就是其中的扩展之一。DRGs最初是被用来评价医疗机构质量和效率的标准，在上世纪80年代初被改革用在医疗保险费用支付管理。
DRGs根据国家疾病诊断分类标准，结合已有的划分经验，将疾病分为若干组，然后根据医疗服务机构的实际情况，分别制定各组疾病的医疗费用，然后预付医疗费用。新的医疗费用支付方式的实行，加上为达到控制医疗费用效果而建立的配套监督制度，对降低医疗费用起到了不小的作用。有资料统计，在实行DRGs后，效果相当明显。5年内，美国65岁以上的老人住院率平均每年下降2.5%，1982年住院的平均天数为10.2天，而到了1987年，这个数字下降到了8.9天。而据统计，在其他控制价格方式的联合作用下，15年平均年住院天数已经降低到6.7天左右。
3.2.2德国
西方国家中，社会医疗保险模式应用最具有代表性的国家是德国。德国是世界上最早建立并实施了社会医疗保险制定的国家。1883年，德国颁布《疾病保险法》，宣布了社会医疗保险模式在这个国家建立。作为先行者，德国在社会医疗保险的尝试是值得我们借鉴的。
德国的社会医疗保险分为法定与自愿两类。绝大部分的德国人参加的是法定医疗保险。法定医疗保险的管理方式是自主管理，也就是政府并不直接管理经办医疗保险，而只是制定和完善法律法规，建立严格的监督制度间接规范保险管理。真正直接管理经办医疗保险的，是那些不以盈利为目的基金会。医疗保险的基金则按照“以收定支，收支平衡”的原则，由国家，雇主和雇员共同支付。
和国内的情况不同，德国对门诊和住院服务是严格分开，实行不同的的医疗保险付费方式。这也是我们可以借鉴的地方
3.2.2.1德国住院医疗费用支付方式
在德国，住院的医疗费用结算方式并不是单一的，而是按照床日付费方式与按病种付费方式相结合的。
其实德国最早的住院医疗费用支付方式并不是复合收费方式，而是单一的按床日付费。但是这一情况并不是一成不变的。1986年，德国就在次基础上引入了弹性预算制度，确定了预期付费额度，医疗机构以该标准为参考，实际发生的费用按照盈余自留，亏损自补的方针进行。90年代中期，根据当时的医疗保险基金增长率和结余等情况，确定了医疗保险预算的上限。随后不久，再次对外科手术根据不同的情况分布实行统一付费和总额付费两种方式。21世纪出，德国政府出台了新的健康保险改革法案。法案明确表示，自2003年1月1日起，德国对住院医疗保险引入全新的全覆盖时候的DRG付费体系。
3.2.2.2德国的门诊医疗费用的支付方式
德国的门诊医疗费用支付方式比较有趣，是在总额预付制的条件下实行按项目付费。具体方式就是按照参保人数确定费用总额并拨付，然后以点数法确定支付给医疗工作者的费用。所谓点数法，就是由代管费用的基金组织和医师协会根据当时的情况，比如物价水平，疾病轻重，当地医疗资源等，确定每个门诊服务所对应的的点数，比如透视100点，挂号1点等，然后将这个点数与该服务的点值相乘得到的积就是要支付的费用总和。因为一切的实行都是在总额预付制的条件下进行的，所以医疗工作者提供过度的医疗服务也不会带来更显著的收益，所以医疗费用虚高的问题能够得到一定的控制。同时总额预付制度结余自留的特点使得医疗工作者会比较积极的改进工作，促使医疗服务质量提高。而按项目付费的方式也能够在一定程度上降低拒绝接受重症病人的事情发生几率，毕竟按项目付费方式下并不会频繁出现拒接重症病人的情况，重症病人要消耗更多的医疗服务资源，对医疗工作者来说这通常意味着更多的收益。3.3 比较启示 以上简单介绍了西方国家比较典型的两个国家的改革经验。通过和其他各国的比较我们不难发现以下几点
3.3.1，从后付制向预付制发展。我国大部份采用的按服务项目付费属于后付制。这种付费方式容易刺激医疗机构为谋取经济利益而过度提供医疗服务。而预付制则可以较好的促使医疗机构自行控制成本，从而降低医疗费用。
3.3.2，从单一付费方式向混合付费方式发展。任何一种付费方式都有其自身难以克制的缺陷，而多种付费方式共同运用则有可能充分发挥优势，同时规避自身的劣势，从而达到较好的效果。
3.3.3，注重费用支付方式的成本控制作用。目前我国医疗费用高涨的问题使得看病难，看病贵的现象无法得到较为有效的解决办法。而以我国目前的情况短时间内投入大笔财政资金来缓解这一问题显然并不太现实，而通过费用支付方式的杠杆作用来促使当事人自发的控制成本，从而降低医疗费用是个不错的选择。3.3.4，在构筑新的费用支付体系的同时，相应的监督体系建设也应该健全。没有相应的监督体系进行监督，再好的体系都可能变得不那么美好。
四。我国医疗保险费用支付方式的构建 前文提过，解决医疗费用居高不下的最根本方法政府提供足够的拨款。但是现实情况的制约使得这一做法短期内难以实现。而构建新的医疗费用支付方式，通过支付方式的成本控制作用使得医疗费用增长的节奏得以控制明显是不错的选择。
我国国土广阔，民族多样，地区发展不平衡，情况复杂，显然不能一刀切，而是应该因地制宜，结合我国的实际情况构建富有中国特色的医疗保险费用支付体系。
不过，几项基本原则还是要坚持的。一是坚持混合支付制度。单一的付费体系被证明均有不可回避的缺点，所以坚持混合支付制度就成了必然。二是做好医患双方利益平衡工作。新的医疗费用支付体系的建立是本着降低本就高昂而且仍旧逐年增加的医疗费用，以维护患者的正当利益。但是这个并不是建立在损害医疗工作者正当利益的情况下的。医疗工作者的正当利益应该得到同样的尊重，但不正当利益应该予以坚决的取缔。三是加强配套的监督管理工作。新的医疗费用支付体系操作难度应该会远高于目前国内普遍使用的按项目付费体系，所以相应的监督管理难度上升，不予以重视很可能会适得其反。
4.1我国新的医疗费用支付体系 4.1.1以总额预付制为基础
目前我国大部分地区采用的医疗保险支付方式为按项目付费，属于预付制，很容易造成医疗服务提供过度，医疗服务质量下降等问题，是导致医疗费用居高不下的主要原因之一。总额预付制下则可以激励医疗服务机构的自主性，并杜绝过度提供医疗服务就能提高收入的路径，从而对降低高昂的医疗费用有相当的积极作用。同时德国的经验也告诉我们，在总额预付制的基础上，可以结合其他付费方式的，这样一来就减少了改革对现行制度的影响。同时总额预付制度有较强的计划性，与我国医疗卫生公共事业契合度较高，同时操作难度较低。先实行总额预付制度与现行的按项目付费结合来过渡，相信可以取得相较其他直接构建全新的医疗保险费用支付体系会更适合中国国情。
4.1.2总额预付制基础上，因地制宜的选择其他付费方式。
中国的国情复杂，凡是都不能一刀切，因此具体的付费方式不能一概而论，但大体思路还是可以确定的。
4.1.2.1门诊医疗保险费用支付方式
门诊的医疗保险费用支付方式，基本思路就是在总额预付制的基础上，探索实行按人头付费的方式。实行按人头付费，就要保障参保人员基本医疗保险甲类药品、一般诊疗费和其他必需的基层医疗服务费用的支付。要通过签订定点服务协议，将门诊统筹基本医疗服务包列入定点服务协议内容，落实签约定点基层医疗机构或全科医生的保障责任。
4.1.2.2住院及门诊大病医疗保险费用支付方式
住院及门诊大病医疗保险费用支付方式，可以考虑在总额预付的基础上，逐渐转变为按病种付费为主。按病种付费需要大量的基础工作（如疾病分组，信息系统的全面覆盖等），贸然实行殊为不智。有条件的地区可逐步探索按病种分组（DRGs）付费的办法。暂不具备实行按人头或按病种付费的地方，作为过渡方式，可以结合基金预算管理将现行的按项目付费方式改为总额控制下的按平均定额付费方式。按病种付费可从单一病种起步，优先选择临床路径明确、并发症与合并症少、诊疗技术成熟、质量可控且费用稳定的常见病、多发病。如，正常生育分娩住院费用、阑尾炎手术费用等。同时，还要兼顾儿童白血病、先天性心脏病等当前有重大社会影响的疾病。具体病种由各地根据实际组织专家论证后确定。
4.2医疗保险费用支付体系的配套管理体系
新体系的建立同时也意味着旧体系将逐步退出历史舞台，那么与新的医疗费用支付体系相匹配的管理体系建设也应该提到日程上来。用旧的管理体系去管理新的医疗费用支付体系只会妨碍新体系的运行。
4.2.1确定合理的预算总额。
新体系的基础是总额预付制，总额预付制的关键就是确定预算总额。总额度的确定主要取决于四点因素：预期的医疗服务工作量；预期平均每项医疗服务的收费标准；统筹医疗基金费用负担率；预期影响医疗服务费用的诸因素的变化。但实际工作中前两项因素往往很难预测，所以一般采用前三年所发生的实际医疗费用的平均总额来代替前两项因素的乘积。
预算总额的控制在总额确定后就显得尤为重要了。4.2.2.1结合基金预算管理加强付费总额控制
加强医疗保险基金收支预算编制，并进行具体细化，有利于统筹了解医疗保险基金总体运行状况。结合支付方式现状，分解支出预算；按照基金支出总额，确定对每一种付费方式的总额预付控制指标，再参照定点医疗机构级别、特点及承担服务量等因素，明确每一定点医疗机构、每一结算周期的总额预付标准，并体现在医疗保险经办机构和医疗供方的服务协议中。
4.2.2.2建立新型价格体系
在政府宏观调控的价格管理的基础上，结合各地的实际情况，通过医疗保险经办机构与医疗服务机构的协作，可以建立一个有效的保险新型价格体系。新型的价格体系的建立，不仅可以提高医疗服务机构的技术与服务效率，同时也有利于刺激医疗服务机构提高成本控制意识，用最适宜的服务量和最小的医疗服务成本提供医疗服务，从而达到控制医疗费用的目的。
4.3医疗保险费用监控体系的建立 运行新型的支付体系，不仅配套的管理体系要加快建设，新型的监控体系的建设也不能被忽视。
4.3.1完善医疗保险相关法律法规
依法治国是我国的基本国策。新的医疗保险费用支付体系的建立背后必定要有完善的法律法规作为约束与规范。《社会保险法》的出台，有效弥补了社会保险制度改革的法律缺位，提高了社会保障的法制效力。但是具体的法律法规仍旧有些难以照顾到的漏洞，所以以《社会保险法》为基准，制定一系列相关的配套详细法规等成了不可或缺的一环。医疗保险药品的采购标准，医疗服务机构的行为准则，医疗保险基金费用的管理等各方面法规都要一一完善。4.3.2对医疗服务机构的监控
我国医疗保险定点机构分布广，数量多，监督的困难程度较大。对医疗服务机构实行分类分级管理可以比较有效的实现医疗资源的有效配置。对不同级别定点医疗机构实行的总额预付，设立不同比例的奖罚资金比例，对定点医疗机构进行考核，考核结果与奖励分配挂钩。在社区医疗机构设康复医疗床位，引导参保患者向社区卫生机构转移，缩短二级以上定点医疗机构的平均住院天数，有效降低住院医疗服务的平均费用。
4.3.3对医疗保险经办机构的监督
医疗保险费用流通的环节中，医疗保险经办机构起着不可估量的作用。在新的医疗保险费用支付体系中，医疗保险经办机构的监管也将必不可少。4.4其他一些补充
4.4.1加强对特殊群体的覆盖
我国现行的医疗保险基本由城镇职工医疗保险，城镇居民医疗保险，新型农村医疗保险组成。但有些特殊群体的定位感概使得本应该覆盖全民的医疗保险出现空缺。典型的例子就是进程务工的农民工。他们本身是农村户口，无法参加城镇居民医疗保险。而农村户口和城市务工的双重身份使得他们有可能即无法参加新型农村医疗保险有无法参加城镇职工医疗保险。本就昂贵的医疗费用失去了保险的支持就变得更加高不可攀。于此类似的如流浪人员等也存在相近的问题。新型医疗保险支付体系的建设主要目的是降低医疗费用使得更多的人能看得起病。但特殊人员的覆盖问题也是必须解决的问题。新的体系的受益方理应由这些特殊群体。
4.4.2不能放松按病种付费的建设速度 就目前情况看，按病种付费的成本控制作用更明显，但按病种付费体系需要大量前期工作，注定不能快速的投入使用。但是在有条件的地区试行还是应该提倡的，一方面积累经验，完善前期工作，一方面总结教训。即使不能全面推广按病种付费体系，但相信付费方式必将成为我国新型支付体系的重要组成部分。5 结束语
随着经济的飞速发展，加之人口老龄化、疾病谱多变、医疗服务垄断等因素影响，医疗费用持续、快速上涨，影响社会和谐、稳定和发展。作为社会公平的调节器和维护社会稳定的安全网，社会医疗保险面临的形势愈来愈严峻。其中，医疗保险付费体系是保证医疗保险稳健运行、可持续发展的关键环节，是关系医疗保险各方经济利益的最直接、最敏感环节，是医疗保险体制改革的重点与难点环节。只有充分了解各类付费方式的优点、缺点，并结合我国基本国情，才能综合运用各种医疗保险付费方式，建立适合我国的总额付费、单病种付费、按人头付费等复合式医疗保险费用支付组合。为充分发挥复合式付费方式的优势，必须在加强基金预算管理前提下，建立完善协商机制、分担机制和奖惩机制，不断健全信息管理监控体系、价格体系等全方面的监管配套系统。只有真正将医疗保险经办机构做大做强，提高基金统筹能力，完善国家法规法则，才能真正建立管理式医疗服务体系，维护社会权益的公平合理。
近年来，社会保障体系不断完善，但医疗保险付费方式改革是一个长期的、循序渐进的系统工程，需要社保工作者长期不懈的努力和探索创新。
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第三篇：电子支付答案
【单项选择】1、以下不是通信类故障的是（难度系数：易）A、出钞门电缆故障 B、通信线路中断
C、通信模块或软件运行故障 D、数据端口接触不良 参考答案：A 【单项选择】2、以下是上联接入方式的是。（难度系数：易）A、传统拨号方式 B、TCP/IP万式 C、专线组网方式
D、商场收款机(ECR)改造方式 参考答案：B 【单项选择】3、“大额支付系统”的“大额”是指规定金额起点以上的业务，目前“大额支付系统”规定的金额起点是（）万元。（难度系数：易）A、0 B、10 C、100 D、1000 参考答案：A 【单项选择】4、当日下午（）前办理的大额支付业务都可实现实时到达收款行。（难度系数：易）A、16：30 B、17：30 C、13：30 D、12：30 参考答案：A 【单项选择】5、通存通兑仍是按照存取款业务办理，大额取款（）万元以上都要先提前一天通知银行，而大额支付系统最大的好处就是毋须提前预约。（难度系数：易）A、2 B、3 C、4 D、5 参考答案：D 【单项选择】6、以下不是贷记支付工具有：（难度系数：易）A、支票 B、汇兑
C、委托收款划回 D、定期贷记/直接贷记 参考答案：A 【单项选择】7、小额批量支付系统所处理信息可以在（）小时内连续传输（难度系数：易）A、8 B、12 C、24 D、20 参考答案：C 【单项选择】8、小额批量电子支付系统的净额清算为小额支付提供支付的最终性，净额清算方式一般与小额批量电子支付系统相关联。清算可以在任何规定的时间进行，但我国规定采用日终（）次清算的方式。（难度系数：易）A、1 B、2 C、3 D、4 参考答案：A 【单项选择】9、小额批量电子支付系统以（）日生效为一个支付周期。（难度系数：易）A、1 B、2 C、3 D、4 参考答案：C 【单项选择】10、以下不是银行独立运营模式的特点的是（难度系数：易）A、移动支付业务不能实现跨行互联互通，各银行只能为自己的用户提供服务。B、各银行都要购置自己的设备并开发自己的系统，因而会造成比较大的浪费。C、用户需要更换手机或STK卡，终端设备安全性要求很高。D、利于业务推广和信息共享 参考答案：D 【判断】11、ATM（Automated Teller Machine）系统，即自动柜员机系统，是利用银行卡在ATM机上执行存取款和转账等功能的一种自助服务的电子银行系统。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】12、销售终端－pos（point of sale）是一种单功能终端，把它安装在信用卡的特约商户和受理网点中与计算机联成网络，就能实现电子资金自动转帐，它具有支持消费、预授权、余额查询和转帐等功能，使用起来安全、快捷、可靠。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：B 【判断】13、对账户余额不足的支付指令，采用排队等待机制。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】14、小额批量电子支付系统（BEPS，Bulk Electronic Payment System）主要处理同城和异地纸凭证截留的借记支付业务、预先授权的循环支付以及每笔金额在规定起点以下的小额贷记支付业务。支付指令批量发送，轧差净额清算资金，主要为社会提供低成本、大业务量的支付清算服务。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】15、通存通兑业务：跨行储蓄通存通兑业务是指依托小额支付系统．实现不同银行营业网点的资源共享．储户可以通过任何-家银行的柜台办理跨行存取款业务。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】16、支票圈存业务是指借助于支付密码技术．由收款人在收受支票时，通过POS、网络、电话等受理终端，经由大额批量支付系统向出票人开户行发出圈存指令，预先从出票人账户上圈存支票金额，以保证支票的及时足额支付。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：B 【判断】17、指支付系统参与者间相互发起和接收的不需要支付系统提供清算服务的信息数据，主要CCPC票“圈存”信息、NPC支付类信息。支付系统接收参与者发送的各类信息，经由所在ccPc（同城业务）或NPc（异地业务）实时转发接收参与者。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】18、移动支付系统是为银行或虚拟运营商提供移动支付增值业务的平台。它将实现最终消费者无须携带现金或银行卡，通过手机或移动网络与银行卡绑定来完成的支付，交易双方只需通过移动设备就可以在互联网上进行商业交易，它是集通信、金融为一体，倡导除现金、支票、信用卡之外的又一种消费模式。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】19、POS（Point Of Sales）的中文意思是“销售点”，全称为销售点情报管理系统，是一种配有条码或OCR码（Optical Character Recognition光字符码识别）终端阅读器，有现金或易货额度出纳功能。品种有有线和无线两种或有、无线兼用。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】20、中国现代化支付系统（CNAPS）是中国人民银行按照我国支付清算需要，并利用现代计算机技术和通信网络自主开发建设的，能够高效、安全处理各银行办理的异地、同城各种支付业务及其资金清算和货币市场交易的资金清算的应用系统。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】21、中国现代化支付系统建有两级处理中心，即国家处理中心（NPC）和全国省会（首府）及深圳城市处理中心（CCPC）。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】22、各城市处理中心连接，其通信网络采用专用网络，以卫星通信为主，以地面通信备份。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：B 【判断】23、大额实时支付系统（HVPS，High Value Payment System）是指以实时、全额的方式处理异地、同城每笔金额在规定起点以上的贷记支付和紧急的金额在规定起点以下的贷记支付的应用系统。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】24、大额实时支付系统每笔业务指令将由支付系统逐笔清算，进行资金划转，并在（且只在）清算完成后再将该业务转发至接收方。接收方在接收到该笔支付指令时即可认为相应资金已转入本行清算账户。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【多项选择】25、银行独立运营模式。该模式提供（）账户。（难度系数：易）A、手机 B、虚拟银行 C、银行 D、第三方 参考答案：A, C 【多项选择】26、普天移动支付运营支撑系统，移动支付业务实现方式。（难度系数：难）A、手机短信方式 B、网上交易方式 C、无线POS机方式 D、ATM 参考答案：A, B, C 【多项选择】27、超市POS收款机优点。（难度系数：易）A、收款迅速、正确、顾客满意 B、支持多种付款方式 C、业绩统计，为管理服务 D、结账精确，杜绝舞弊 参考答案：A, B, C, D 【多项选择】28、POS系统的安全特点。（难度系数：难）A、ATM系统全部由银行管理，POS终端则是由特约商店管理 B、它既是银行POS系统的终端，也是特约商店计算机系统的终端。C、覆盖面广,开放的数据源很多，POS交易频繁，交易笔数大 D、是联机系统，可进行实时的电子资金转账工作 参考答案：A, B, C, D 【多项选择】29、中国现代化支付系统主要有以下几个应用系统组成。（难度系数：难A、支付管理信息系统 B、大额支付系统 C、小额支付系统 D、清算账户管理系统 参考答案：A, B, C, D 【多项选择】30、以下是借记支付工具有（难度系数：难）A、银行汇票 B、定期借记 C、预先授信借记 D、银行本票 参考答案：A, B, C, D 【多项选择】31、中国现代化支付系统的作用。（难度系数：难）A、加快资金周转，提高社会资金的使用效益
B、支撑多样化支付工具的使用，满足各种社会经济活动的需要 C、培育公平竞争的环境．促进银行业整体服务水平的提高 D、信息化，降低了成本。参考答案：A, B, C 【多项选择】32、以运营商为主体的运营模式。该模式提供（）账户。（难度系数：易））A、手机 B、虚拟银行 C、银行 D、第三方 参考答案：A, B, C 【多项选择】33、一个国家的电子支付系统一般由()层次组成.（难度系数：易）A、支付服务系统 B、支付清算系统 C、支付信息管理系统 D、支付传输系统 参考答案：A, B, C 【多项选择】34、ATM的网络化发展趋势。（难度系数：难）A、信息服务：例如利用视像会晤实现交互服务开户等 B、共享ATM系统：不同银行ATM系统的互联
C、金融服务网络：ATM系统与其他电子支付系统的互联，尤其是与开放式的互联网相连。D、电子银行综合服务网络：与柜员联机系统、POS系统、家庭银行系统等相连。参考答案：B, C, D 【多项选择】35、ATM构成。（难度系数：难）A、系统控制部分 B、钱箱部分 C、ATM端 D、主机端
参考答案：A, B, C, D 【多项选择】36、ATM系统的基本组成。（难度系数：难）A、持卡人 B、ATM C、发卡行
D、清算银行以及交换中心 参考答案：A, B, C, D 【多项选择】37、ATM系统网络结构类型。（难度系数：易）A、前方交换型 B、后方交换型 C、复合型 D、无中心型 参考答案：A, B, C, D 【多项选择】38、POS系统的主要功能。（难度系数：难）A、授权处理 B、销货处理 C、结账清算处理 D、信息处理 参考答案：A, B, C 【单项选择】1、支付不涉及。（难度系数：易）A、央行 B、商行 C、客户 D、商户 参考答案：D 【单项选择】2、以下对参与者要求不正确的是（难度系数：易）A、个人消费者：金额不大，支付频繁 B、工商企业：金额大，时间紧
C、政府、公共部门：时间紧，金额大，多样性 D、金融部门：方便灵活 参考答案：D 【单项选择】3、商品交易时的支付过程的复杂程度，随商品交易双方开户银行之间的关系不同而异，以下不正确的是。（难度系数：易）
A、若的商业银行甲和乙是同一个银行，或是同一银行的下属两个分行，则情况最简单，该银行自己就能完成全部支付过程。
B、若银行甲和银行乙是本地的两个不同银行，则需通过中央银行的同城资金清算才能完成一笔商品交易的支付过程；
C、若是异地的两个银行，则需通过中央银行的异地资金清算才能完成支付过程。D、若银行甲和乙是隶属不同国家的银行，则是国际支付，完成一笔国际性的支付活动只需一次 转手即可。参考答案：D 【单项选择】4、中央银行帐户结构不正确的是（难度系数：易）A、1总行—9分行—326中心支行—1827县级支行 B、每一级中，商业银行要在相应的央行分支机构开设帐户。
C、商业银行的主要分支机构要在当地人民银行分支机构开设三个帐户。D、同级别的各央行分行、商业银行、商行分行之间相互开设帐户 参考答案：D 【单项选择】5、同城清算所系统以下不正确的是（难度系数：易）
A、同城清算所是由人民银行分/支行拥有和运行的。其主要职责是负责同城支付交易的资金清算。
B、清算所每天上、下午各进行一次交换。
C、全部同城跨行支付和大部分同城行内支付，是通过同城清算所进行票据交换，并完成资金结算的。
D、清算所的成员行把按接收行清分好的票据提交给清算所，票据在成员行之间进行交换后，各成员行按发出和收到的所有贷记、借记支付项目，计算出一个净结算金额，提交给中央银行(人民银行)城市分行营业部，以便当日过账到结算账户。参考答案：B 【单项选择】6、不是中央银行的全国电子联行系统的作用。（难度系数：易）A、该系统对加快我国的资金周转 B、是我国银行业异地资金划汇的次渠道 C、提高社会资金的运用效益 D、促进国民经济的发展 参考答案：B 【单项选择】7、以下不是电子支付工具的是（难度系数：易）A、卡基支付工具 B、汇票 C、网上支付 D、移动支付 参考答案：B 【单项选择】8、支票提示支付时间为（）天（难度系数：易）A、5 B、8 C、10 D、20 参考答案：C 【单项选择】9、银行本票提示支付时间为（难度系数：易）A、1个月 B、2个月 C、3个月 D、4个月 参考答案：B 【单项选择】10、商业汇票最长时间为（难度系数：易）A、3个月 B、6个月 C、12个月 D、24个月 参考答案：B 【单项选择】11、对电子资金汇兑系统描述不正确的是（难度系数：易）
A、到1996年底为止，工行、农行、中行和建行等4大国有商业银行，都先后建成了自己的全国电子汇兑系统，并取代了原先各自的手工联行系统。
B、各级处理中心在日终或次日营业终，就可为各成员分支机构计算出净额结算余额，大大加快了支付指令的处理速度。
C、对于跨行交易，当然还需要通过中央银行的系统(人民银行手工的或电子的联行系统)才能完成资金的最终清算
D、电子资金汇兑系统基本上是原来手工系统的自动化形式。2/3以上的异地支付业务是由这些电子资金汇兑系统处理的。参考答案：B 【单项选择】12、中国现代化支付系统描述不正确的是（难度系数：易）
A、国家处理中心和城市处理中心连接，其通信网络采用专用网络，以卫星通信为主，地面通信备份
B、中国现代化支付系统建有两级处理中心，即国家处理中心（NPC）和城市处理中心（CCPC），C、国家处理中心是连接支付系统所有城市处理中心和特许参与者的中枢节点，主站设在北京，负责接收、转发各城市处理中心和接收、处理特许参与者的支付指令以及资金清算 D、城市处理中心是支付系统的城市节点，连接国家处理中心和各直接参与者 参考答案：A 【单项选择】13、以下不是按物理表现形式分的是（难度系数：易）A、支票
B、借记卡、贷记卡 C、ATM卡、POS卡 D、电子贷记 参考答案：B 【单项选择】14、按应用范围分为（难度系数：易）A、借记支付工具 B、贷记支付工具 C、其他支付工具 D、异地和同城 参考答案：D 【单项选择】15、以下是借记工具的是（难度系数：易）A、汇兑 B、银行汇票 C、委托收款 D、定期贷记 参考答案：B 【单项选择】16、以下是贷记工具的是（难度系数：易）A、委托收款 B、支票 C、银行汇票 D、银行本票 参考答案：A 【判断】17、支付是指银行提供的为清偿商品交换和劳务活动所引起的债权债务关系的金融服务业务。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】18、清算：终结现存的法律关系，处理剩余财产，使之归于消灭而进行的一个程序，涉及债权债务关系转移（与结算相同）（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：B 【判断】19、全国支票影像交换系统是指运用影像技术将实物支票转换为支票影像信息，通过计算机及网络将影像信息传递至出票人开户银行提示付款的业务处理系统（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】20、三票一卡是汇票、本票、支票和信用卡。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】21、票据是指出票人约定自己或委托付款人在见票时或指定的日期向收款人或持票人无条件支付一定金额并可流通转让的有价证券，包括汇票、本票和支票。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】22、定期借记支付指令由收款人发起,通过银行,直接借记付款人帐户。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】23、直接贷记支付指令由付款人发起，通过银行，直接贷记到收款人帐户（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】24、全国电子联行系统（EIS）是中国人民银行在支付系统现代化建设中的第一次尝试，其主要设计思想是要克服由于纸票据传递迟缓和清算流程过分烦琐造成的大量在途资金，从而加速资金周转，减少支付风险。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】25、全国电子联行系统分散式处理系统，所有账务活动都发生在人民银行分/支行，即发报行和收报行，全国总中心主要作为报文信息交换站。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】26、全国电子联行系统只办理该系统参与者之间的贷记转账。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】27、全国电子联行系统账务处理：发报行收到汇出行传送来的支付信息，如果汇出行存款帐户余额足够支付的，会计营业部门清算资金后，通知清算分中心发出支付信息；如果汇出行存款帐户余额暂时不足支付的，作排队处理，待汇出行筹足资金后，清算资金并通知清算分中心发出支付信息。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】28、对于手工联行业务，在同城和异地清算之间存在着密切的衔接关系。所有的异地纸质凭证支付，都在同城范围内在各商业银行之间进行跨行结算。然后由商业银行办理异地行内清算。这种所谓“先横”（跨行）“后直”(行内）的处理方式，在人民银行的全国电子联行系统出现以前曾经是异地支付业务处理的唯一方式。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】29、中国现代化支付系统(CNAPS)是在国家级金融通信网(CNFN)上运行的我国国家级的现代化的支付系统，是集金融支付服务、支付资金清算、金融经营管理和货币政策职能为一体的综合性金融服务系统。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】30、支付系统全国处理中心是控制支付系统运行，管理国家金融网络通信、接收、结算、清算支付业务的国家一级处理中心。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】31、各种电子资金转账(EFT，Electronic Funds Transfer)系统的建立和推广应用，使资金支付活动的各方真正有机地联系在一起，形成了各种电子支付系统。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】32、由于在同一管理等级上，各商业银行、各分行相互不开设账户，同一级人民银行分／支行之间也互不开账户，所以支付结算经常需要把资金转账到上一级人民银行机构。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】33、依据《票据法》，支票只允许在同城范围内使用。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】34、票据在成员之间进行交换，每一成员根据提交和收到的全部贷记和借记支付交易计算出自己的净额结算金额。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】35、只有当所有参加者的净额轧差等于零时，人民银行才接受资金结算。允许透支，一旦收款行账户被贷记，则认为支付最终完成。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：B 【判断】36、发起人是支付系统中支付业务最终接收单位和个人。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：B 【判断】37、接收人是支付系统中支付业务的最初发起单位和个人。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：B 【判断】38、发起行，是在下层支付服务系统柜台接收支付发起人提交的支付业务，将其提交上层支付资金清算系统，并对发起人帐户进行结算处理的银行和非银行金融机构。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】39、接收行，是接收上层支付资金清算系统支付指令，并对支付业务接收人帐户进行结算处理的银行和非银行金融机构。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】40、支付指令发报行，接收支付业务发起行的支付指令，转发至支付系统全国处理中心，并对清算帐户进行逻辑控制和完成必要帐务核算的中央银行基层营业机构。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】41、支付指令收报行，接收支付系统全国处理中心的支付指令，转发至下层支付服务系统接收行，并对清算帐户进行逻辑控制和完成必要帐务核算的中央银行基层营业机构。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】42、清算是一种法律程序，社团组织注销时，必须进行财产的清算。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】43、支付系统就是消费者与金融机构、金融机构之间的资金支付与结算等过程形成的经济关系整体。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】44、直接参与者：商行和央行（商行以其不通层次的管辖银行在相应层次的央行开设清算帐户）（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】45、间接参与者：商行客户及商行代理清算处理的其他金融机构（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】46、直接参与者：主要指各商业银行和中央银行。参与支付活动的商业银行以其不同层次的管辖银行在相应层次的人民银行开设清算账户，各商业银行在整个支付系统中占据核心地位。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：B 【判断】47、间接参与者：未在人民银行直接开设资金清算帐户，而委托直接参与者代理其支付清算业务的银行、非银行金融机构，以及在商业银行或非银行金融机构开设有帐户的广大银行客户。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【多项选择】48、现代支付体系主要由（）要素组成（难度系数：难）A、支付工具 B、支付系统 C、支付服务组织 D、支付体系监督管理 参考答案：A, B, C, D 【多项选择】49、中国现代化支付系统的目的（难度系数：难）A、跨行的支付清算服务
B、公开市场操作、债券交易、同业拆借、外汇交易等金融市场资金的即时清算 C、为金融监管提供信息和手段 D、防范支付风险，提高流动性 参考答案：A, B, C, D 【多项选择】50、中央银行会计集中核算系统具有的功能：（难度系数：难）
A、支持功能:支持公开市场操作、债券交易、同业乔借、外汇交易等金融市场资金的及时清算。
B、监管功能：如法定存款准备金的管理、金融监管信息的统计分析、异常支付的预警监视等。
C、效益功能：提供快速、高效、安全为支付服务，加快社会资金的周转。D、控制功能：控制会计风险。参考答案：A, B, C, D 【多项选择】51、票据行为具有（）特征（难度系数：难）A、要式性 B、无因性 C、文义性 D、独立性
参考答案：A, B, C, D 【多项选择】52、传统的支付手段对电子商务的局限性：（难度系数：易）A、缺乏方便性 B、安全性低
C、一手交钱，一手交货 D、缺乏对微支付的支持 参考答案：A, B, D 【多项选择】53、目前，中国存在着如下（）支付系统（难度系数：易）A、同城清算所 B、全国手工联行系统 C、全国电子联行系统 D、全国电子资金汇兑系统 参考答案：A, B, C, D 【多项选择】54、目前，中国存在着如下（）支付系统（难度系数：难）A、银行卡支付系统 B、网上支付系统 C、邮政储蓄和汇兑系统 D、中国国家现代化支付系统 参考答案：A, B, C, D 【多项选择】55、清分应用软件应该支持的应用包括（难度系数：难）A、清分格式修改 B、清分处理 C、记帐与结算支持 D、支持清分机 参考答案：A, B, C, D 【多项选择】56、全国电子联行系统存在问题（难度系数：易）A、电子联行业务品种不全，人工环节多 B、收费贵
C、电子联行往账的抗风险能力较差 D、岗位兼职多，一手包办现象严重 参考答案：A, C, D 【多项选择】57、中国人民银行的全国手工联行系统，分县辖、省辖和全国三级，是三级联行系统。业务处理内容包括：（难度系数：难）
A、支付凭证的交换，即一般是通过信汇或电汇在发起行和接收行之间进行直接交换； B、票据传递和处理。
C、资金结算，即发起行和接收行根据支付项目的联行清算范围，将支付总金额记到相应账户； D、对账监督，即每天(有的为5天)每个分支行向其上级机构报告往来账发生额，以便管辖行实施对账监督，并计算联行往来汇差(净额结算金额)。参考答案：A, C, D 【多项选择】58、中国网上支付跨行清算系统有利影响主要体现在（）方面（难度系数：难）
A、提高跨行支付效率，客户可以方便、及时地办理跨行转账、信用卡跨行还款等业务； B、便利财富管理，通过与银行签订协议后，客户依托一家银行的网上银行，即可查询在其他银行的账户信息，实现“一站式”财富管理
C、拓展电子商务的业务范围，客户可依托一个银行账户方便地办理公用事业缴费、网络购物等业务
D、可以实现7*24小时的无休服务。参考答案：A, B, C 【多项选择】59、电子支付系统分为（难度系数：难）A、支付服务系统 B、支付信息系统 C、支付资金清算系统 D、支付操作系统 参考答案：A, C 【多项选择】60、支付服务系统的特点：（难度系数：难）A、账户多 B、业务量大
C、涉及客户与银行双方的权益
D、是支付系统的基础，也是金融信息系统的数据源点 参考答案：A, B, C, D 【多项选择】61、支付服务系统功能主要包括（）（难度系数：易）A、存款，包括同城结算、异地结算、存款对账和计息 B、贷款
C、跨行业务往来 D、储蓄
参考答案：A, B, C, D 【多项选择】62、支付资金清算系统的功能包括（）（难度系数：难）A、同城清算 B、大额实时支付业务 C、电子批量支付业务 D、跨行ATM、POS授权服务 参考答案：A, B, C 【多项选择】63、电子支付系统的形成（难度系数：易）A、银行内部电子管理系统与其他金融机构的电子系统连接起来 B、银行计算机与其他机构的计算机之间进行资金汇划 C、通过网络终端向客户提供各项自助银行服务
D、利用网络技术为普通大众在商户消费时提供自动的扣款服务，以及网上支付方式的发展，电子货币可以随时随地通过互联网直接转账、结算 参考答案：A, B, C, D 【多项选择】64、商业银行的主要分支机构要在当地人民银行分支机构开设（）帐户。（难度系数：难）
A、储备金帐户—存款准备金，有较低的利息
B、备付金帐户—超额准备金，用于清算与结算的商业存款。有较低的利息 C、贷款帐户—央行提供的贷款 D、借款账户—央行提供的借款 参考答案：A, B, C 【单项选择】1、银行卡最早起源于（）（难度系数：易）A、美国 B、英国 C、中国 D、法国 参考答案：A 【单项选择】2、（）国际组织是目前世界上最大的信用卡、旅行支票组织（难度系数：易）
A、大莱信用卡公司 B、VISA C、Master Card D、JCB信用卡公司 参考答案：B 【单项选择】3、哪一个是不美国的信用卡。（难度系数：易）A、大莱信用卡公司 B、VISA C、Master Card D、JCB信用卡 参考答案：D 【单项选择】4、电子钱包IC卡模式特点不正确的是（）（难度系数：易）A、卡片上设密码
B、卡片中的“钱包”里的钱用完后，还可通过特定的圈存机向钱包里圈存 C、卡片丢失后，卡片巾的钱也就丢失了
D、当大额消费时，仍然用磁卡授权方式，小额消费则用电子钱包，从而省去小额找零钱及需要带小额零钱的不便 参考答案：A 【单项选择】5、经过多年的辛勤钻研，乔姆博士终于获得了成功，并于（）开始在Internet上发行电子现金（难度系数：易）A、1995 B、1996 C、1997 D、1998 参考答案：A 【单项选择】6、电子现金开环形电子货币是按照（）分类（难度系数：易）A、根据电子现金的使用形式 B、按被接受程度 C、按结算方式 D、按电子货币流通形态 参考答案：D 【单项选择】7、允许非银行机构来发行电子货币的国家是。（难度系数：易）A、美国 B、中国 C、法国 D、德国 参考答案：A 【单项选择】8、以下不是电子现金存在的问题（难度系数：易）A、需要一个庞大的中心数据库 B、税收和洗钱
C、外汇汇率的不稳定性 D、可分性 参考答案：D 【单项选择】9、（）是世界上使用支票最多的国家，支票在这里不仅仅是一种支付手段，也是一种文化。（难度系数：易）A、中国 B、英国 C、德国 D、美国 参考答案：D 【单项选择】10、（）是世界上最早的电子钱包系统（难度系数：易）A、Mondex B、NetBill C、visa D、NetChex 参考答案：A 【单项选择】11、以下有关未支付描述不正确的是。（难度系数：易）A、微支付的交易额非常小，每一笔交易在几分(甚至更小)到几元之间。
B、由于微支付每一笔的交易额小，即使被截获或窃取，对交易方的损失也不大。C、由于微支付交易频繁，所以要求较高的处理效率，如存储的信息尽量少、处理速度尽量快和通信量尽可能少。
D、微支付适合于实物交易中的电子支付。参考答案：D 【单项选择】12、微支付模型一般不涉及到（）方（难度系数：易）A、顾客 B、代理 C、商家 D、银行 参考答案：D 【判断】13、电子支票使用金融服务标记语言(FSML，Financial Services Markup Language)来书写电子支票中必选的信息和可选的信息以及数字签名。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】14、电子支票簿(check book)智能卡可以保护签名者的私有签名密钥，以防止盗窃或误用。即采用加密硬件（不进入计算机内）保证用户合法。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】15、所谓电子钱包，是指装入电子现金、电子零钱、安全零钱、数字信用卡、在线货币、数字货币和数字现金等电子货币，集多种功能于一体的电子货币支付方式。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】16、微支付适用于B2C、B2B等最活跃的商品交易市场。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：B 【判断】17、微支付(micropayment)是指在互联网上，进行的一些任意小额的资金支付（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】18、微支付很少或不采用公钥加密，而采用对称加密和Hash运算，其安全性在很大程度上是通过审计或管理策略来保证的。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】19、如果借记卡交易是联机处理，则全部交易都发送到发卡行的授权中心进行授权处理（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】20、电子现金(E-Cash)也称数字现金，是一种以数据形式流通的货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的市值，用户在开展电子现金业务的银行开设账户并在账户内存钱后，就可以在接受电子现金的商家使用。是一种用电子形式模拟现金的技术。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】21、电子现金的优势在于完全脱离实物载体，无需与银行连接便可使用，适用于大额交易（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：B 【判断】22、世界上第一种电子现金是由被誉为数字货币之父的戴维.乔姆发明并发行的。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】23、电子支票支付可以说是传统纸质支票支付在网络上的延伸。电子支票的签发、背书、交换及账户清算流程均与纸质支票相同，用数字签名背书，用数字证书来验证相关参与者身份，安全工作也由公开密钥加密来完成。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】24、电子支票的遗失不可办理挂失止付。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：B 【判断】25、银行卡（BankCard）：也称为金融交易卡，是客户用以启动ATM系统和POS系统等电子银行系统并进行各种金融交易的必备工具。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】26、借记卡，具有支付和信贷两种功能，是银行向金融上可信赖的客户提供无抵押的短期周转信贷的一种手段。持卡人无须事先在卡内存入资金就可在银行授予的信用额度内持卡消费，银行作挂账处理，待持卡人信用期满时，银行才向持卡人索还部分或全部贷款，或作扣账操作。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：B 【判断】27、收单行是接收商户账单并向商户付账的银行。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】28、金融机构在推行自己的信用卡计划前，须选择参加一个银行卡组织。在中国须参加“中国银联”组织（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】29、借记卡也称为资产卡(Asset Card)，它是一张银行卡，它标识持卡人是某特定银行的客户，即该持卡人在该银行有存款；它能为电子银行系统中的自助终端(ATM、POS)所识别，是启动这种终端交易的一把钥匙。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】30、如果借记卡交易是脱机处理，交易额低于最低标准限额，则由商户检查“止付表”并使用其他核实手段，以决定是否核准这笔交易。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【多项选择】31、电子现金的特性。（难度系数：易）A、匿名性 B、不可跟踪性 C、可分性 D、可传递性 参考答案：A, B, C, D 【多项选择】32、电子钱包的优势（难度系数：易）A、电子钱包较现金系统具有更大的可靠性 B、电子钱包给予用户较大的隐私保护 C、电子钱包有利于降低交易成本和管理费用 D、电子钱包实现了“一卡走天下” 参考答案：A, B, C, D 【多项选择】33、电子现金存在的问题的对策（难度系数：易）A、加强对网络交易安全性的保护 B、管理要在法律方面进行调整 C、采用数字签名 D、盲数字签名 参考答案：A, B, C, D 【多项选择】34、电子现金存在的问题的对策（难度系数：易）A、条件匿名性 B、防止重复消费 C、灾难复原 D、分布式数据库 参考答案：A, B, C 【多项选择】35、按结算方式分类（难度系数：难）A、信用卡 B、借记卡 C、复合卡 D、现金卡
参考答案：A, B, C, D 【多项选择】36、银行卡按信息载体的介质分类（难度系数：易）A、塑料卡 B、磁卡 C、IC卡 D、光卡
参考答案：A, B, C, D 【多项选择】37、信用卡的的基本功能（难度系数：难）A、转帐结算：结算服务 B、汇兑：汇款服务
C、消费信贷：向国内外特约商店购物
D、提取现金：网点柜台或ATM储蓄存款，预借现金 参考答案：A, B, C, D 【多项选择】38、信用卡交易过程一般有（）参与者（难度系数：易）A、持卡人 B、商户
C、银行处理中心
D、一个地区性或全国性的银行卡组织 参考答案：A, B, C, D 【多项选择】39、电子现金按被接受程度分类分为：（难度系数：易）A、单一用途电子货币 B、支付方法电子货币 C、支付手段电子货币 D、多种用途电子货币 参考答案：A, D 【多项选择】40、按使用方式和条件分类（难度系数：难）A、在线认证系统电子货币 B、在线匿名系统电子货币 C、离线认证系统电子货币 D、离线匿名系统电子货币 参考答案：A, B, C, D 【单项选择】1、以下哪个不是第三方支付的作用。（难度系数：易）A、由于第三方支付服务商的存在，银行降低了发展商户和收单成本，商家也减少了与多家银行网关连接的开发费用和系统开销 B、第三方支付服务商可以解决电子支付安全 C、第三方支付服务商提供一系列的应用接口程序
D、提供信用担保的第三方服务商利用自身信用提供交易担保 参考答案：B 【单项选择】2、占第三方支付市场交易额最大的是。（难度系数：易）A、第三方网上支付 B、第三方手机支付 C、第三方电话支付 D、第三方短信支付 参考答案：A 【单项选择】3、账户型支付模式有（难度系数：易）A、北京首信易 B、环迅 C、快钱 D、财付通 参考答案：D 【单项选择】4、以下是独立的第三方支付（难度系数：易）A、支付宝 B、贝宝 C、银联 D、财付通 参考答案：C 【单项选择】5、目前与银行合作最多的第三方支付平台是（难度系数：易）A、支付宝 B、财付通 C、银联 D、快钱 参考答案：C 【单项选择】6、关于账户型支付模式说法错误的是（难度系数：易）A、账户型支付平台为电子商务交易的双方提供了信用保障 B、账户型支付平台扮演着“通道”的角色，没有内部交易功能 C、账户型第三方支付模式是第三方支付企业未来发展的主要方向 D、典型代表是支付宝和财付通 参考答案：B 【单项选择】7、关于银联电子支付说法错误的（难度系数：易）
A、中国银联控股的银行卡专业化服务公司，拥有面向全国的统一支付平台，主要从事以互联网等新兴渠道为基础的网上支付、企业B to B账户支付、电话支付、网上跨行转账、网上基金交易、企业公对私资金代付、自助终端支付等银行卡网上支付及增值业务。B、中国银联的经营宗旨是：采用先进使用的技术手段和科学灵活的经营管理方法，建立和运营统一、高效、安全的全国银行卡跨行信息交换网络，保障银行卡跨行通用以及业务的联合发展，提供与银行卡跨行信息交换相关的专业化服务，改善用卡环境，推动我国银行卡产业的迅速发展
C、中国银联全称中国银联股份有限公司，总部设在北京。
D、公司是经中国人民银行批准的、由八十多家国内金融机构共同发起设立的股份制金融机构。参考答案：C 【单项选择】8、关于非独立的第三方支付说法错误的是（难度系数：易）
A、由电子商务网站（电子商务交易平台）独立或者与其他机构合作开发，同各大银行建立合作关系，凭借其公司的实力和信誉，承担买卖双方中间担保的第三方支付平台 B、完全独立于电子商务网站，由第三方投资机构为网上签约商户提供围绕订单和支付等多种增值服务的共享平台。
C、最初是为了满足自身配送商品和实时支付而研发搭建的 D、它的代表有支付宝、贝宝、财付通以及云网支付等 参考答案：B 【单项选择】9、以下不是第三方支付平台的特征。（难度系数：易）A、安全，快捷，低成本
B、为网络交易提供保障的独立机构
C、不仅具有资金传递功能，而且可以对交易双方进行约束和监督 D、支付手段多样且灵活 参考答案：A 【单项选择】10、《支付业务许可证》的申请人应当具备有（）名以上熟悉支付业务的高级管理人员（难度系数：易）A、1 B、3 C、5 D、7 参考答案：C 【单项选择】11、申请人及其高级管理人员最近（）年内未因利用支付业务实施违法犯罪活动或为违法犯罪活动办理支付业务等受过处罚（难度系数：易）A、1 B、3 C、5 D、7 参考答案：B 【判断】12、在支付网关模式下，第三方支付平台扮演着“通道”的角色，没有内部交易功能。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】13、快捷支付：直接向支付机构提供姓名、身份证件类型及号码、银行卡卡号、有效期等信息，支付机构将上述信息提交银行验证成功后，消费者输入支付密码或手机短信动态口令完成支付。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】14、快捷支付本质是针对小额支付的需求场景的代扣服务，通过下行短信验证码的形式来平衡安全性与便捷性。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】15、代扣一般指用户通过线上或线下柜台方式签署“用户-银行-商户”的三方协议，授权商户可以从其银行账户中扣钱。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：B 【判断】16、由于第三方支付服务商的存在，银行降低了发展商户和收单成本，商家也减少了与多家银行网关连接的开发费用和系统开销。所以，一个好的第三方支付服务商对每家银行来说都是一个“超级商户”，对每一家商户来说都是一家“超级银行”。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】17、提供信用担保的第三方服务商利用自身信用提供交易担保，有效地解决了“拿钱不给货、拿货不给钱”的问题，降低了商品交易中的风险，提高了电子商务网站交易的成功率，促进了电子商务交易量的增长。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】18、银联标准卡，就是发卡行识别码（BIN）经中国银联分配和管理，按照中国银联制定的银联卡业务规则和技术标准发行，卡面带有“银联”标识的银行卡。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】19、付款者和收款人必须在第三方支付平台开立虚拟账户，付款人需将实体资金转移到支付平台的支付账户中。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】20、网关型第三方支付模式是第三方支付企业未来发展的主要方向。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：B 【判断】21、第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，基于互联网，提供线上（互联网）和线下（电话及手机）支付渠道，完成从用户到商户的在线货币支付、资金清算、查询统计等系列过程的一种支付交易方式。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】22、第三方支付服务商（服务机构）是指利用网络支付手段向电子商务交易者提供支付清算服务且独立于交易双方及银行的法人或其他组织。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】23、第三方支付公司（服务商）通过与中央银行的商业合作，以支付结算功能为基础，向政府、企业、事业单位和个人提供中立、公正的面向其用户的个性化支付结算与增值服务。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：B 【判断】24、网关型支付模式是连接银行内部的金融专用网络与互联网的一组服务器，其主要作用是完成两者之间的通信、协议转换和对数据进行加密、解密，以保护银行内部数据安全。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】25、目前中国银联各成员机构发行的银联标准卡主要是“82”字头卡BIN。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：B 【判断】26、构建综合化的电子支付平台，为不同类型的用户提供定制化的解决方案，全面满足人们在线生活中对于支付的多元化需求（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【多项选择】27、以下是非独立的第三方支付（难度系数：难）A、支付宝 B、财付通 C、首信 D、环讯 参考答案：A, B 【多项选择】28、第三方支付平台的特征（难度系数：难）A、具有资金传递功能
B、为网络交易提供保障的独立机构 C、可以对交易双方进行约束和监督 D、支付手段多样且灵活 参考答案：A, B, C, D 【多项选择】29、第三方支付平台的优点（难度系数：易）A、使用方便 B、比较安全 C、支付成本低
D、支付担保业务可以在很大程度上保障付款人的利益 参考答案：A, B, C, D 【多项选择】30、第三方支付平台的缺点（难度系数：易）A、需要其他“实际支付方式”完成实际支付层的操作。B、付款人的银行卡信息将暴露给第三方支付平台。C、笫三方结算支付中介的法律地位缺乏规定
D、第三方结算支付中介中的资金流无法得到政府的有效监管，可能成为犯罪分子洗钱的途径。
参考答案：A, B, C, D 【多项选择】31、第三方网上支付平台的法律风险。（难度系数：难）A、主体资格和经营范围的风险 B、结算和虚拟账户资金沉淀风险 C、《反洗钱法》带来的洗钱风险 D、虚拟性带来的欺诈风险 参考答案：A, B, C, D 【多项选择】32、以下是我国对第三方网上支付平台的监管法规。（难度系数：难）A、《国务院办公厅关于加快我国电子商务发展的若干意见》 B、《反洗钱法》
C、《中华人民共和国电子签名法》 D、《电子支付指引（第1号）》 参考答案：A, C, D 【多项选择】33、我国对第三方网上支付平台的监管原则（难度系数：易）A、市场导向性监管原则 B、审慎有效性监管原则 C、鼓励创新的监管原则 D、动态监管原则 参考答案：A, B, C, D 【多项选择】34、我国对第三方网上支付业务监管的对策（难度系数：难）A、加快第三方网上支付的法律建设 B、确定非银行中介的法律地位 C、关注交易资金安全 D、提高技术安全等级 参考答案：B, C, D 【多项选择】35、第三方支付牌照一般指支付业务许可证，《支付业务许可证》的申请人应当具备下列条件：（难度系数：难）
A、在中华人民共和国境内依法设立的有限责任公司或股份有限公司，且为非金融机构法人
B、有符合本办法规定的注册资本最低限额 C、有符合本办法规定的出资人
D、有符合要求的营业场所和安全保障措施 参考答案：A, B, C, D 【多项选择】36、我国对第三方网上支付业务关注交易资金安全监管的对策（难度系数：易）
A、自有账户与客户沉淀资金的账户分离 B、设立保证金制度
C、第三方支付服务商应具有符合国家有关安全标准的技术和设备 D、加强对大额交易、汇款转账业务的实时监管 参考答案：A, B, D 【单项选择】1、以下不是手机二维码支付产品分类（难度系数：易）A、生成二维码的主体是第三方支付平台 B、生成二维码的主体是商家APP C、二维码银联模式 D、生成二维码的主体是客户 参考答案：D 【单项选择】2、NFC产业链不包括（难度系数：易）A、内容提供商 B、设备制造商 C、终端制造商 D、NFC广告商 参考答案：D 【单项选择】3、二维码支付与NFC支付比较不正确的是。（难度系数：易）A、二维码是个编解码方式，其应用就是承载信息, 作为单向被读凭证, 作为(唯一)的身份识别标志
B、NFC是通讯方式，对于通信方式来说, 其应用就是双向的信息交互(读卡器模式是识读, 卡模拟模式是被读, 点对点模式是交互)C、二维码可以网络传输，费用低廉，可复制性强，可大范围应用
D、NFC，只适用于实物与实物之间的交互，但NFC标签可加密，安全性高，读取速度快，但阅读位置要求高。参考答案：D 【单项选择】4、二维码和NFC的应用解决方案比较中广告牌的应用说法错误的是。（难度系数：易）
A、国内大多数广告牌是集二维码和NFC于一身 B、二维码广告牌在国内随处可见 C、NFC标签广告牌在国内基本没有
D、国外大多数广告牌是集二维码和NFC于一身 参考答案：A 【单项选择】5、微支付：根据移动支付论坛的定义，微支付是指交易额少于（）美元，（难度系数：易）A、5 B、10 C、15 D、20 参考答案：B 【单项选择】6、当前使用最多的移动支付是（难度系数：易）A、app B、短信 C、网页 D、二维码 参考答案：A 【单项选择】7、及时支付一般应用于（难度系数：易）A、商场购物 B、B2C C、B2B D、C2C 参考答案：D 【单项选择】8、以下不是NFC安全机制的。（难度系数：易）
A、NFC手机采取硬件加密和软件加密相结合的方式，在不到0.1秒的时间就可以完成ID与密钥等数据传递，黑客在如此快速交换数据的条件下截获并破译无线电信号的几率很小； B、NFC技术在设备上的功能是通过第三方软件来体现的，而如果相关软件设计上有瑕疵就有可能使NFC支付存在安全隐患；
C、NFC功能的手机安装的是山寨支付软件或被植入了病毒，就存在泄露用户隐私、不法分子读取银行卡信息，复制银行卡，盗取卡内资金的隐患
D、支付终端的安全性较难保障。与传统POS机具等专用专控的支付终端相比，手机支付终端环境复杂，被攻击的渠道增多，安全性较难保障，可能会导致用户身份信息、交易信息泄露、资金损失。参考答案：D 【单项选择】9、以下有关NFC说法不正确的是。（难度系数：易）A、终端普及率较高 B、能耗 C、低 D、传输距离≤0.1m 参考答案：A 【单项选择】10、以下不是按支付账户的性质分的是（难度系数：易）A、银行卡支付 B、微支付
C、第三方账户支付 D、通信代收费账户 参考答案：B 【判断】11、宏支付：宏支付是指交易金额较大的支付行为，例如在线购物或者近距离支付。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】12、近场支付：是指通过具有近距离无线通讯技术的移动终端实现本地化通讯进行货币资金转移的支付方式。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】13、NFC支付对于手机硬件规格、标签、终端等设备要求高，用户转化成本高。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】14、二维码本身没有毒，二维码其实就是一串网址，通过手机摄像头扫描二维码和手机中的二维码识别软件才能读出信息，虽然二维码没毒，但二维码背后的链接可能是有毒的网址或者带插件的网址，这样的二维码就不安全了。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】15、NFC支付用户转化成本高。虽然它的制造成本不是很高，但用户转化成本高。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】16、二维码通信安全性能：二维码只是信息的一个载体，通过网络传输信息，如果识别的二维码是可靠的，且二维码在拍的过程中没有被移花接木，二维码的信息传输就是安全的。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】17、NFC内容提供商主要是为电信运营商提供增值内容，使它们的增值业务平台能为用户提供可供查询的商业信息。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：B 【判断】18、二维码是个编解码方式，其应用就是承载信息, 作为单向被读凭证, 作为(唯一)的身份识别标志。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】19、NFC是通讯方式，对于通信方式来说, 其应用就是双向的信息交互(读卡器模式是识读, 卡模拟模式是被读, 点对点模式是交互)。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】20、二维码可以网络传输，费用低廉，可复制性强，可大范围应用，读取速度快，特别适用于人流量大的区域。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：B 【判断】21、NFC，只适用于实物与实物之间的交互，但NFC标签可加密，安全性高，读取速度快，阅读位置要求低，只需要一个大概位置的点触，就可完成读取，方便快捷，并且可对标签内容随时、快捷的更改。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】22、二维码与一维条码一样，几乎是零成本的信息存储技术。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】23、二维码是指用某种特定的几何图形按一定规律在平面(二维方向上)分布的黑白相间的图形记录数据符号信息，在代码编制上巧妙地利用构成计算机内部逻辑基础的“0”、“1”比特流的概念，使用若干个与二进制相对应的几何形体来表示文字数值信息，通过图象输入设备或光电扫描设备自动识读以实现信息自动处理。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】24、手机二维码实现的原理：将信息编织成二维条码，通过彩信方式存储到手机里，可供阅读和传播，手机中安装二维码识读软件，够通过扫描的方式读取二维码存储的信息。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】25、二维码未来将成为移动支付的一个重要入口，二维码扫描技术的应用，使得第三方支付公司将远程支付应用到线下商户的现场支付成为可能。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】26、NFC是Near Field Communication缩写，即近距离无线通讯技术，允许电子设备之间进行非接触式点对点数据传输(在十厘米内)交换数据。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】27、移动支付市场是NFC技术主打领地。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】28、支付的处理在现场进行，并且在线下进行，不需要使用移动网络，而是使用NFC射频通道实现与POS收款机或自动售货机等设备的本地通讯。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【多项选择】29、按完成支付所依托的技术条件移动支付分（）（难度系数：难）A、微支付 B、宏支付 C、远程支付 D、近场支付 参考答案：C, D 【多项选择】30、移动支付按支付账户的性质，可以分为。（难度系数：易）A、银行卡支付 B、第三方账户支付 C、通信代收费账户 D、微支付 参考答案：A, B, C 【多项选择】31、二维码安全问题（难度系数：难）
A、由于技术门槛低，二维码目前处在“人人皆可制作、印刷和发布”的状态
B、有些山寨二维码软件提前内置病毒或恶意代码，一旦安装就会遭遇恶意广告和扣费等问题
C、有些不法分子可将带有病毒程序、不良信息的网站或者钓鱼网站的网址发布成二维码形式，然后通过各种手段诱导用户扫码
D、对于普通用户来说，无法鉴别二维码的信息内容和发布者的身份信息，用手机扫二维码成了高风险动作 参考答案：A, B, C, D 【多项选择】32、NFC安全问题（难度系数：难）
A、NFC手机采取硬件加密和软件加密相结合的方式，在不到0.1秒的时间就可以完成ID与密钥等数据传递，黑客在如此快速交换数据的条件下截获并破译无线电信号的几率很小 B、NFC技术在设备上的功能是通过第三方软件来体现的，而如果相关软件设计上有瑕疵就有可能使NFC支付存在安全隐患 C、如果NFC功能的手机安装的是山寨支付软件或被植入了病毒，就存在泄露用户隐私、不法分子读取银行卡信息，复制银行卡，盗取卡内资金的隐患
D、如果将开通了NFC功能的手机与带有芯片的银行卡公交卡等智能卡如果放在一起，NFC设备可以直接读取个人信息、账号信息、交易记录等 参考答案：A, B, C, D 【多项选择】33、二维码在移动支付中的应用。（难度系数：难）A、解码识读信息 B、解码链接上网 C、解码验证真伪 D、传递信息 参考答案：A, B, C 【多项选择】34、手机二维码软硬件风险。（难度系数：难）A、码制标准不一 B、手机病毒 C、终端设备 D、个人信息的泄露 参考答案：A, B, C, D 【多项选择】35、手机二维码支付支付体系系统风险应对策略。（难度系数：难）A、开放中央银行的支付平台接口
B、规范网上支付业务技术标准，实施对第三方支付业务有效监管
C、建立第三方支付机构接入和退出央行支付平台机制，把好接入业务合规性和技术安全性认证、审查关
D、对第三方支付机构的系统运行、业务处理、技术维护、信息安全等内控风险防范提出更高要求
参考答案：A, B, C, D 【多项选择】36、NFC支付设备。（难度系数：难）A、大部分智能手机 B、NFC收款机 C、NFC自动售货机 D、NFC读卡设备 参考答案：A, B, C, D 【多项选择】37、NFC在移动支付的应用（难度系数：难）A、通过 B、支付 C、连接 D、浏览
参考答案：A, B, C, D 【多项选择】38、NFC为保证硬件的安全性：措施有：（难度系数：难）
A、NFC一般有专用安全芯片，有三种放置方法：集成在NFC芯片内、集成在SD卡内、集成在SIM卡内，但考虑到安全性和使用方便，一般集成在SIM卡内
B、卡的发放过程是由电信运营商和银联(银行)采用TSM(可信服务管理)平台管理，将银行卡信息安全地下载到手机SIM卡中
C、对手机NFC的认证采用了CPU加密技术，其安全水平与银行发行的芯片卡相同 D、NFC支付安全最让人忧虑的是“黑客攻击” 参考答案：A, B, C 【单项选择】1、美联储对支付系统实施风险管理的做法以下不正确的是（难度系数：易）A、允许对大额清算系统透支并收费
B、对金融机构支付活动的监测，一般在事前进行。C、记账证券交易抵押 D、证券转移限额 参考答案：B 【单项选择】2、证券转移限额。美联储对金融机构通过Fedwire进行的二级市场记账证券转移限额规定不能超过（）万美元，以减少证券交易商因积累头寸而造成记账证券转移透支：（难度系数：易）A、1000 B、3000 C、5000 D、7000 参考答案：C 【单项选择】3、美联储规定，如果一个金融机构在一个营业日中所产生的当日透支基本上不超过（）万美元或相当于资本的10%两个数字中较小的一个，则认为该金融机构对美联储造成的风险较小，无须向美联储提交其自我评定的最大透支上限保证，从而减轻金融机构进行自我评定的负担。（难度系数：易）A、1000 B、2000 C、3000 D、4000 参考答案：A 【单项选择】4、以下不是电子支付风险的特征。（难度系数：易）A、电子支付涉及的主体除此以外，还包括认证中心、第三方支付等
B、电子支付的风险可能是因一些新技术的应用而引起，这类风险需要有更专业的人去监测、防范
C、电子商务打破了时间和空间的限制，不同地域的人都可以在网上交易，而且支付工具的使用也非常丰富
D、电子支付风险可以通过技术解决。参考答案：D 【单项选择】5、以下不是电子支付风险管理步骤（难度系数：易）A、评估 B、管理和控制 C、计划 D、监控 参考答案：C 【单项选择】6、网络金融机构的系统风险最主要的是（难度系数：易）A、外围设备 B、内部作案 C、主机故障 D、病毒 参考答案：C 【单项选择】7、以下不是网络金融机构的业务风险（难度系数：易）A、操作风险 B、市场信号风险 C、信誉风险
D、设备陈旧导致的风险 参考答案：D 【单项选择】8、第三方支付风险管理不是在途资金占用引起的是（难度系数：易）A、产生资金流动性风险 B、可能引发信用风险
C、用户可通过制造虚假交易而利用在途资金，实现资金非法转移、信用卡套现、洗钱等违法犯罪活动 D、引起透支风险 参考答案：D 【单项选择】9、以下不是虚拟货币发行引起的风险是（难度系数：易）
A、第三方支付基于虚拟网络，许多关于金融控制的假设都不再成立，货币发行多元化、违法手段隐蔽化、用户人群随机化，使得金融风险多样化、复杂化，而且难以控制 B、在第三方支付竭力摆脱银行依附的斗争中，发行虚拟货币主动向社会公众吸收资金是其一种不可遏制的集体冲动
C、买方按交易监管要求将款项转入到第三方支付平台，此时产生了资金的所有权、支配权以及相应孳息分配问题
D、Q币等虚拟货币商家可无限发行，虚拟货币代替人民币成为网上交易的一般等价物，必会冲击我国的金融秩序，泛滥后果不堪设想 参考答案：C 【单项选择】10、以下不是电子货币的运行风险的是（难度系数：易）A、自然灾害 B、支付系统选择 C、计算机病毒攻击 D、欺诈风险 参考答案：D 【判断】11、支付风险是指在支付交易过程中，由于伪造支付指令、资金头寸不足和支付系统环境失误等原因所造成的支付交易延误和失败。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】12、不同的支付工具，其风险程度差别不打。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：B 【判断】13、清算窗口频繁开启带来问题：出现透支无法结算时，人民银行无处罚措施规定，只能破动地催促、等待其筹措资金，造成一些金融机构对其资金头寸漠不关心，无法清算的透支现象更为严重，长久下去形成一种恶性循环（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】14、清算窗口频繁开启带来问题：出现透支无法结算时，人民银行无处罚措施规定，只能破动地催促、等待其筹措资金，造成一些金融机构对其资金头寸漠不关心，无法清算的透支现象更为严重，长久下去形成一种恶性循环（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】15、传统的支付方式只涉及交易双方和银行，而电子支付涉及的主体除此以外，还包括认证中心、第三方支付等。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】16、电子商务打破了时间和空间的限制，不同地域的人都可以在网上交易，而且支付工具的使用也非常丰富。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】17、流动性风险，是在支付过程中，一方无法如期履行合同所产生的风险（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】18、信用风险是指在支付过程中因一方无法履行债务合同而带来的风险（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】19、非法风险指人为的非法活动，如假冒、伪造、盗窃等行为所造成的支付风险。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】20、清算窗口频繁开启带来的问题如果全国有一家金融机构清算账户出现透支，则所有的金融机构都需等待其等足资金，才能进行口终账务处理。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】21、使同一种支付工具，由于支付处理过程、处理环境和处理方法不同，其支付风险也不同（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】22、系统风险指参与支付过程的一方因自身风险而导致其他参与者陷入困境。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】23、清算账户资金头寸不足引起的风险可以采取必要的支付风险控制运行机制，加以防范。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】24、各类诈骗活动引起的风险可以通过制定严密的支付风险控制法律和严格的支付风险控制管理体制，来对这类风险加以防范。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：B 【判断】25、法律法规的不完善，将导致在支付过程出现风险时，无法清晰地定义参与方的责任（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【判断】26、美联储对参与结算的银行和金融机构的管理的最大的特点是，允许结算中账户的透支，并对透支的账户额度进行管理和监督，规定了最大透支额度。（难度系数：易）A、正确 B、错误 参考答案：A 【多项选择】27、支付风险主要有（难度系数：难）A、非法风险 B、清算资金不足 C、银行无力支付 D、系统风险 参考答案：A, B, C, D 【多项选择】28、支付风险产生的主要原因。（难度系数：难）A、清算账户资金头寸不足引起的风险 B、支付交易处理运行环境失误引起的风险 C、各类诈骗活动引起的风险 D、法律法规不健全所引起的风险 参考答案：A, B, C, D 【多项选择】29、我国大额支付系统问题：（难度系数：难）A、中央银行会计集中核算系统ABS的报表、清单打印功能不完善 B、网点柜损益表中的各项目数据反映不完整、不全面 C、联行业务操作风险大
D、国库会计核算系统（简称TBS）也存在一定安全风险 参考答案：A, B, C, D 【多项选择】30、系统管理存在的缺陷（难度系数：难）A、会计集中核算系统有岗位设置，无岗位职责 B、人员配备与岗位设置存在一定的矛盾 C、资金调拨管理不严，易形成新的资金风险 D、计算机安全管理意识不够强 参考答案：A, B, C 【多项选择】31、操作方面存在一定的风险（难度系数：难）
A、网点柜会计主管日常业务检查不到位，不能完全履行管理与监督职责
B、网点柜部分会计、国库业务人员对会计集中核算系统和国库会计核算系统处理业务的功能不熟悉，影响了会计核算质量的提高
C、会计集中核算系统操作员的口令密码设置过于简单，易出现泄密情况
D、部分会计人员的计算机基础知识掌握得不够全面，在实际操作中给计算机硬件的正常运行带来一定风险 参考答案：A, B, C, D 【多项选择】32、防范大额支付系统运行风险的建议（难度系数：难）A、对现行的会计集中核算系统进行不断的版本升级 B、加强对基层网点系统维护权限的管理
C、加大对新系统上线后的业务检查、辅导密度，确保新系统安全、稳定运衍 D、整章建制，提高系统运行质量 参考答案：A, B, C, D 【多项选择】33、防范大额支付系统运行风险的建议（难度系数：难）A、加强对会计主管的检查力度 B、加强会计队伍建设，提高员工素质 C、加强计算机安全管理
D、加大对各金融机构准备金日间透支资金的管理 参考答案：A, B, C, D 【多项选择】34、电子支付风险的类型（难度系数：难）A、系统风险 B、操作风险 C、法律风险 D、市场风险 参考答案：A, B, C, D 【多项选择】35、防范电子支付风险的技术措施（难度系数：难）A、建立网络安全防护体系 B、发展数据库及数据仓库技术 C、加速金融工程科学研究
D、通过管理、培训手段来防止金融风险的发生 参考答案：A, B, C, D 【多项选择】36、网络金融机构的系统风险表现为：（难度系数：易）A、内外网络任何一方风险导致风险 B、内外网络的人为攻击 C、专业人员非法盗窃 D、网络建设方案设计上的缺陷 参考答案：A, B, C, D
第四篇：电子支付实验报告
《电子支付与安全》课程实验
报告书
合肥工业大学管理学院 电子商务13-1班 2013213640沈志
实验目的
本实验是课程《电子支付与安全》的重要组成部分，通过让学生进行网上支付的模拟操作，使其了解基于数字证书的信用卡电子支付的基本流程，明确数字证书的概念和分类，熟悉数字证书的申请手续，掌握电子钱包的使用等等。基本要求
实验前学生应系统学习电子商务安全与支付系统相关知识。在实验过程中，在教师的讲解、指导下了解、掌握有关模块的数据流程、工作原理和相关模块的具体操作。通过实验，分析支付流程与安全技术。实验内容
3.1 实验一
(1)实验名称
使用银行卡进行网上支付。(2)实验类型
综合型。(3)实验学时
2学时。(5)实验地点
管理学院实验室。(6)实验目的
掌握在网上使用银行卡进行网上支付的操作。(7)实验内容
在B2C网站中使用guest用户的德意银行卡购买一瓶金龙鱼花生油。(8)实验步骤与方法
步骤一：点击B2C模式（前台），进入B2C网站。
步骤二：点击图中金龙鱼花生油的购物链接——“立即购买”，进入购物车界面。步骤三：点击“收银台”，进入会员登录界面。
步骤四：填入会员名和密码，点击“确认”按钮，即可进入商品结算页面，如图3所示。步骤五：在付款方式中选择“网上在线支付”项，并选择相应的送货方式。然后点击“确定”按钮，进入定单完成页面。
步骤六：点击“虚拟银行德意卡支付”按钮，进入银行支付网关登录页面。
步骤七：输入支付卡账号100084，PIN码5528，点击“登录”按钮，即可进入支付确认页面。
步骤八：点击“确认”按钮，即可完成银行卡的网上支付。结果截图如下：
3.2 实验二
(1)实验名称
使用电子钱包进行购物。(2)实验类型
综合型。(3)实验学时
2学时。(5)实验地点
管理学院实验室。(6)实验目的
掌握并能够使用电子钱包进行网上购物。(7)实验内容
在B2C网站中使用guest用户的电子钱包购买一瓶金龙鱼花生油。(8)实验步骤与方法
步骤一：点击电子商务模式→B2C模式（前台），进入B2C网站。步骤二：点击图中金龙鱼花生油的购物链接——【立即购买】，进入购物车界面。
步骤三：点击收银台，进入会员登录界面。
步骤四：填入会员名和密码，然后点击“确认”按钮，即可进入商品结算页面。
步骤五：在付款方式中选择“网上在线支付”项，并选择相应的送货方式。然后点击“确定”按钮，进入定单完成页面。步骤六：点击“使用电子钱包支付”按钮，进入电子钱包登录页面。步骤七：用guest用户的用户ID：guest，口令12345678登录进入。
步骤八：点击图7我的金卡一栏，然后在弹出的输入PIN码对话框中输入密码（guest账号PIN码为1234）
步骤九：点击“确认”按钮，并按照提示点击“确定”，即可完成电子钱包的网上支付。
结果截图如下： 实验总结
电子支付技术保证了网上购物和现金转账的安全性，保密性，不可否认性等等，通过支持一些底层的通信协议，实现支付过程对个体信息的保护。
第五篇：我国电子银行发展状况及趋势
我国电子银行发展状况及趋势
一、我国电子银行发展状况
电子银行是在传统金融服务的基础上，依托先进的信息、电子技术，以网络为媒介，为客户提供完善的自助式金融服务，是一种先进的金融服务手段。电子银行涵盖的范围比较广泛，各界对电子银行的界定并不统一。根据中国银行业监督管理委员会2006年3月1日施行的《电子银行业务管理办法》的有关定义，电子银行业务是指商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通信通道或开放网络，以银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。
自20世纪70年代我国银行业推行电子化进程以来，我国电子银行系统和业务已经取得了令人瞩目的进展。尤其是进入90年代以后，我国电子银行业务发展进入快车道并已初具规模，在某些产品功能和客户服务等多方面已不亚于国外商业银行。
（一）、网上银行
1997年，招商银行建立的“一网通”，首创我国网上银行的先河，中行、建行、农行等也随后陆续推出自己的网上银行。进入21世纪以后，网上银行业务流程更加现代化，网上银行越来越受到企业与个人的青睐。2010年我国网上银行市场交易额达到553.75万亿元，截止2010年底注册用户数超过3亿。图1为05年至10年我国网上银行的交易额及增长水平。由图可看出交易额快速上升。
图105-10年我国网上银行交易额及增长情况
（二）、银行卡及自助银行
据数据显示，截至2010年末，我国银行借记卡发卡量为21.9亿张，信用卡发卡量为2.3亿张。各类银行结算账户共计33.76亿户，同比增长20%，另外，我国非现金支付工具办理支付业务共277亿笔，金额为905.2万亿元，同比分别增长29.4%和26.5%。其中银行卡业务共257.6亿笔，金额为246.8万亿元，同比分别增长30.8%和48.7%。银行卡的使用，为消费者日常购物、交易等提供便利，排除了携带大量现金的安全隐患，无纸化操作也促使交易顺利快速完成。
（三）、电话银行
电话银行是近年来日益兴起的一种电子银行业务，它通过电话这一通信工具将用户与银行紧密相连，为客户提供各类查询服务的新型银行。各大银行均开通了“9”开头的电话服务热线，如中国银行：95566。电话银行操作简单，自动化管理，可实时查询，实现了银行“24小时制”的服务模式。
（四）、手机银行
手机银行是我国电子银行的重要发展方向。手机具有方便携带、操作简单等特征，用户可以随时与他人沟通联系，是一种大众化的便捷通信工具。1999年，我国首次开发手机银行业务，为用户提供账户查询、缴费、转账与证券交易信息等服务。目前，中行、交行、工行等各大银行均已开通手机银行的业务，其中招商银行用户手机银行转账汇款0费用、建行用户可享受转账汇款1折优惠等活动，大大促进了我国手机银行业务的发展。
截至2011年6月，我国手机用户已突破9亿大关，超过3亿的用户使用手机上网业务，开通手机银行的用户已超7000万，标志着我国手机银行业务已进入了一个崭新的发展阶段。
二、我国电子银行的发展趋势
（一）、电子银行业务是商业银行未来扩规模，提质量的必由之路
1.相对于传统银行，电子银行客户规模增长更快。近年来，电子化产品普及
率越来越高，随着电子银行产品功能的丰富和安全程度提高，电子银行产品对客户的吸引力逐步增强。据统计，2007年美国网上银行零售用户数已达到7970万，增幅达到9.5%，预计2010年美国网上银行客户将接近1亿。欧洲网上银行客户数2003—2007年增长率也达9.1%。电子银行客户呈井喷式增长。从国内的情况来看，随着各行营销力度的加大和资源的不断投入，2009年仅工、农、中、建、交五大行网上银行个人和企业用户就近1.6亿户。
2.电子银行业务有助于推进客户关系管理，提高客户满意度。电子银行业务的运营不受时间和空间限制，省去了客户的奔波之苦，节约了客户时间成本和业务经营成本。从而能与客户保持最紧密的接触，最快速地响应客户需求，提高客户满意度和忠诚度，使银行实现以产品为中心向以客户为中心的转变，为深化客户关系管理创造条件。同时电子银行产品具有一定的排他性，可以带动客户更多的使用农行的金融产品，比如注册消息服务必须在农行开立账户。
3.电子银行可以提高优质公司及机构客户对银行的综合贡献度。随着金融全球化和中国对外资银行逐步全面开放，客户需求日益呈现多样化、个性化、集约化、综合化的特点，大型企业集团客户财务管理集中化和资金管理集中化趋势不断增强，对银行业务创新和服务创新提出了更高要求。传统柜面服务已经不能满足客户需要，必须借助电子银行的技术和创新优势，为客户提供更加丰富的服务。比如，企业网上银行的集团理财、电子商务等产品为集团性公司提供了更好的服务。
4.电子银行有助于维系个人高端客户，为实现个人客户战略提供保证。个人客户不同于公司客户，它具有广泛性、多样性、移动性的特点。低端客户可以通过自助渠道办理业务，但高端客户同样需要电子渠道，银行的电子渠道是为高端客户提供完备金融服务的必要途径。要按照二八法则来分类经营客户，牢牢经营好大众富裕客户，还要考虑如何把大众客户经过经营变为盈利客户。而且电子银行通过提供不断创新的服务内涵，在服务客户过程中还能发挥很强的“锁定”效应，客户一旦选定一家银行的电子银行，往往会将其他业务也随之转到这家银行。
（二）、电子银行业务是进一步增强商业银行核心竞争力必然选择
商业银行的核心竞争力是指通过富有竞争力的金融产品和服务，战胜竞争对手而成为客户和市场金融服务供应商，并获得超额利润和持续发展的独特能力。核心竞争力可以体现在多个方面，比如人才、组织、资本、风险、技术、业务等。
如果从业务结构入手对商业银行的核心竞争力进行分析，那么竞争目标客户和拓展核心业务是提升核心竞争力的两个关键。
1.电子银行业务是提高客户忠诚度的有力手段。客户数量和质量，特别是目标客户的多寡，决定了一个银行的盈利能力，体现银行的核心竞争力。除客户数量外，更重要的是客户质量、竞争目标客户的能力、核心客户占比。调整客户结构，目的是增加有效客户、核心客户，使产品、服务水平与不同的客户实际需求相吻合，促进可持续发展。目标客户有两个最基本的属性：第一，能带来较大的利润贡献。第二，具有较好的成长性。不但现在能带来利润，而且以后业务能持续发展，利润贡献不断增加。客户选择银行的标准包括方便快捷、带来利润和提供高附加值等，这些都是电子银行渠道所具有的特性。
2.电子银行业务已经逐步成为银行发展的核心业务。核心业务具备三个标准，一是成为收入的主要组成部分，二是满足客户的主要需要，三是代表未来的发展方向。目前我行电子银行业务收入占全部中间业务收入的比重接近20%，向客户提供了包括信息服务、资金交易、理财服务等在内、较为全面的金融服务。同时，电子银行作为一个创新能力极强的平台，它能够带动资产、负债、中间业务等各项产品进一步发展，进而带动相关的产品创新，使过去很多在柜台无法实现的业务在电子银行渠道实现。依托电子银行，可以为更多高价值客户设计更多高效的理财方案、提供更多差异化、个性化的服务，形成新型的合作关系，实现双赢，实现商业银行增长方式和盈利结构的根本转变。
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