如何预防个人经营类贷款风险

第一篇：如何预防个人经营类贷款风险

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分布解析如何预防个人经营类贷款风险

1.合作机构管理

(1)商用房贷款的合作机构管理

①商用房贷款合作机构风险主要包括:开发商不具备房地产开发的主体资格、开发项目五证虚假或不全;估值机构、地产经纪和律师事务所等联合借款人欺诈银行骗贷。

②商用房贷款合作机构风险的防控措施。

第一，加强对开发商合作项目审查。重点审查开发商的资质、资信等级、领导层的信誉及管理水平、资产负债及盈利水平;以及开发项目建设情况、销也情况、履行保证贵任的意愿及能力、是否卷人诉讼或纠纷、与银行业务合作情况等。

加强对合作项目的审查。重点审查项目开发及销也的合法性、资金到位悄况、工程进度情况以及市场定位和铂告前景预侧等，防止开发商套取、娜用商用房贷款资金，或因企业经营不善.开发资金存在缺口等，造成项目风险。

第二.加强对估值机构、地产经纪和律师事务所等合作机构的准人管理。在该类机构的选择上，银行应把握以下总体原则:具有合法、合规的经营资质;具备较强的经营能力和好的发展前景，在同业中处于领先地位;内部管理机制科学完善，包括高素质的高管人员、有明确合理的发展规划、业务人员配备充足和有完善的业务办理流程等;通过合作切实有利于商用房贷款业务的发展，包括可以拓展客户背销渠道、提高业务办理效率和客户服务质址、降低操作成本等。

第三，业务合作中不过分依赖合作机构。银行不能过分依赖合作机构.只有银行胜行了其应尽的职责，才能防范合作机构隔断银行与借款人的关系而暗做手脚的风险。(2)有担保流动资金贷款的合作机构管理

与商用房贷款不同，有担保流动资金贷款的合作机构主要是担保机构。银行应采取如下风险防控措施。

①严格专业担保机构的准人，基本准人资质应符合以下几方面要求: 注册资金应达到一定规模;具有一定的信贷担保经验，信用评级达到一定的标准;具备符合担保业务要求的人员配置、业务流程和系统支持;具有良好的信用资质，公司及其主要经营者无不良信用记录，无违法涉案行为等;此类担保公司，原则上应要求其与贷款银行进行独家合作，如与多家银行合作.应对其担保总额度进行有效监控。

②严格执行回访制度。严格执行回访制度，关注担保机构的经营惰况，对担保机构进行动态管理，以应对担保机构经曹风险，不合格的应及时清出。对于已经准人的担保机构，应进行实时关注.随时调整合作策略。存在以下情况的，银行应暂停与该担保机构的合作:经营出现明显的问题，对业务发展严重不利的;有违法、违规经营行为的;与银行合作的存盆业务出现严重不良贷款的;所进行的合作对银行业务拓展没有明显促进作用的;存在对银行业务发展不利的其他因素。

2.操作风险

(1)商用房贷款的操作风险

①商用房贷款操作风险的主要内容。

第一，贷款受理和调查中的风险。包括:借款申请人的主体资格是否符合银行商用房贷款管理办法的相关规定;借款申请人的担保措施是否足额、有效。

第二，贷款审查和审批中的风险。主要风险点包括:业务不合规，业务风险与效益不匹配;未按权限审批贷款，使得贷款超授权发放;审批人员对应审查的内容审查不严，导致向不具备贷

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款发放条件的借款人发放贷欲，如向关系人发放信用贷款或向关系人发放担保贷款的条件优于其他贷款人，贷款容易发生风险或出现内外勾结拍取银行信贷资金的情况。

第三.贷款签约和发放中的风险。风险主要包括:合同凭证预签无效、合同制作不合格、合同填写不规范、未对合同签署人及签字(签章)进行核实。在发放条件不齐全的情况下发放贷款，如贷款未经审批或是审批手续不全，各级签字(签章)不全;未按规定办妥相关评估、公正等事宜。未按规定的贷款额度、贷款期限、担保方式、结息方式、计息方式、还款方式、适用利率、利率调整方式和发放方式等发放贷款，导致错误发放贷款和贷歌错误核算。

第四，贷后与档案管理中的风险。主要风险点包括:未对贷款使用情况进行跟踪枪查.房屋他项权证到位不及时.逾期贷款催收、处置不力，造成贷款损失;贷欲管理与其规模不相匹配，贷款管理力度偏弱，贷前调查材料较为简单.贷后往往只关注贷款人按月还款情况，在还款正常的情况下，未对其经营惰况及抵押物的价值、用途等变动状况进行持续跟踪监侧;商用房贷款一般金额较大，有的借款人购买多份产权单位，操作中存在向同一借款人审批发放多笔贷款，或向实际购房人与其家庭成员、近亲属、所控制公司员工等多人审批发贷款的现象，从而造成贷款损失;未按规定保管借款合同、担保合同等重要贷款档案资料，造成合同N毁;他项权利证书未按规定进行保管.造成他项权证遗失，他项权利灭失。

②商用房贷款操作风险的防控措施。

第一，提高贷前调查深度。业务人员在贷前调查险段，要全面了解掌握借款人所控制主要实体的经营悄况、真实财务状况及抵押情况，评估偿债能力，届时存在风险。

第二，加强真实还款能力和贷款用途的审查。对名义借款人与实际借款人不一致的，原则上不得受理;对以贷款所购房屋的租金收人作为还款主要来N，或借款人为外地人且在当地无经营实体的.要谨慎办理;严格审查贷款用途，防止以商用房贷款形式套取贷款，用于不符合法律法规、国家产业政策和贷款银行信贷政策的项目。

第兰，合理确定贷款额度。贷款额度不能简单按照抵押物评估价值和贷款最高成数来确定.要对借款人所经营的实体进行风险限额测算，在风险限额内根据借欲人可实际支配的还贷资金额确定贷款控制额度.第四，加强抵押物管理。进一步完善抵押物审查、评估、抵押登记等环节的管理，客观、公正估值，合法、有效落实抵押登记手续。对商业前景不明的期房及单独处置困难的产权式商铺等房产，原则上不得接受抵押。

第五，强化贷后管理。加大贷后检查力度，将借款人经营状况及抵押房产的价值、用途变化情况作为监控重点;对已形成不良贷款的，根据成因及实际风险状况，尽快采取保全措施。

第六，完善授权管理。严格执行对单个借款人的授信总量审批权，控制个人授信总量风险。对以实际借款人及其关系人多人名义申请贷款，用于购买同一房产的，按单个借款人使用审批权限。

(2)有担保流动资金贷款的操作风险

对子有担保流动资金贷款的操作风险，除了商用房贷款操作风险的相关风险点外，还应特别关注借款人控制企业的经营情况变化和抵押物情况的变化。银行还应采取如下风险防控措施: ①在贷款发放后.银行应保持与借款人的联络，对借款期间发生的突发事件即时反应.在还款日前一定时间内，银行以书面或其他方式通知借款人做好资金调度，安排好还款资金等。

②借款人以自有或第三人的财产进行抵押，抵押物须产权明晰、价值稳定、变现能力强、易于处置。银行在实际操作中要注意:抵押文件资料的真实有效性、抵押物的合法性、抵押物权属的完整性、抵押物存续状况的完好性等。贷款抵押手续的相关程序应规范，原则上贷款银行

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经办人员应直接参与抵押手续的办理，不叮完全交由外部中介机构办理。对于房地产管理相对规范的地区.可将抵押办理手续委托经一级分行准人的中介机构代为办理，但经办行必须在之后对抵押办理情况进行核实。谨镇受理产权、使用权不明确或当前管理不够规范的不动产抵押，包括自建住房、集体土地使用权、划拨土地及地_L定着物、工业用房、仓库等.原则上不接受为有担保流动资金贷款的抵押物。

3.信用风险

(1)商用房贷款信用风险

①商用房贷款信用风险的主要内容。

第一，借款人还款能力发生变化。银行把握借款人还款能力风险存在相当大的难度，主要有以下两方面的原因:一是国内尚未建立完善的个人财产登记制度与个人税收登记制度，全国性的个人征信系统还有待进一步完善。二是国内失信惩戒制度尚不完善，借款人所在单位、中介机构协助借款人出具虚假证明文件的现象比较普迫，对主动作假或协助作假的行为尚缺乏有力的惩戒措施。

第二，商用房出租情况发生变化，包括所在地段经济发展重心转移、大范围拆迁等情况。

第三，保证人还款能力发生变化。

②商用房贷款信用风险的防控措施。

第一，加强对借款人还欲能力的调查和分析。主要把握以下几方面: 要了解掌握其收人水平的稳定性;对其收人水平的真实性进行判断;收人水平对偿还贷款的孤盖度，原则上借款人年还款金额应不超过其家庭年收人水平总额的80%, 除了上述基本收人情况的了解，还要考察以下方面信息:借款人的其他收入所得，包括其他劳务所得、租金收人等;借款人其他资产收益情况.包括各类投资收益、投资其他企业的股权分红等;借款人及其家庭所拥有总资产的状况。

第二，加强对商用房出租情况的调查和分析。要调查借款人所购商用房所在商业地段策华程度以及其他商用房租金收人情况;要调查该地段的未来发展规划，是否会出现大的拆迁、经济发展重心转移等情况。

第三，加强对保证人还款能力的调查和分析。

保证人经济实力下降或信用状况恶化是导致保证人还款能力下降的主要原因，这种风险会使保证担保对银行债权的保障能力降低，第二还款来源严重不足。

在贷款保证期间，保证人保证能力可能会发生变动。对此.银行要有预见性并采取相应的预防措施: 应密切关注保证期间影响保证人保证能力的各种因素的变化情况。

在对借款人进行贷后检查的同时，要了解保证人的情况。

经过调查了解，充分证明保证人保证能力不足以保证借欲人贷款时，应要求借款人提出更换保证人或采取其他担保方式。

在保证期间，银行如发现保证人出现以下变化，需要对保证人资信进行重新评估，这些悄况有:保证人发生隶属关系变更、高层人事变动、公司章程修改以及组织结构调枯;保证人生产经营、财务状况发生重大诉讼、仲裁，可能影响其展约保证责任;保证人改变资本结构;保证人为第三人俊务提供保证担保或者以其主要资产为自身或第三人俊务设定抵押、质押，可能影响履行保证责任;保证人有低价或无偿转让有效资产、非法改制等逃债行为;保证人有恶意破产倾向。

(2)有担保流动资金贷款的信用风险

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①有担保流动资金贷款信用风险的主要内容:借款人还款能力发生变化;借款人所控制企业经营情况发生变化;保证人还款能力发生变化;抵押物价值发生变化。

②有担保流动资金贷款的防控措施。

第一加强对借款人还款能力的调查和分析。除了商用房贷款中涉及的对于借款人的调查外.还应重点调查借款人的生产经营收人。对借款人的生产经营收人，应峨点调查其经营收人的稳定性、合法性和未来收人预期的合理性。

第二，加强对借款人所控制企业经营状况的调查和分析。主要考察: 经营的合法性、合规性;经营商誉;经营的盈利能力和德定性。

第三，加强对保证人还款能力的调查和分析。为了有效规避有担保流动资金贷款保证人还款能力发生变化的风险，贷款银行应当选择信用等级高、还款能力强的保证人，且保证人信用等级不能低于借款人。

第二篇：个人经营类贷款风险管理

个人经营类贷款风险管理

合作机构管理

(1)商用房贷款的合作机构管理

①风险内容：开发商不具备房地产开发的主体资格、开发项目五证虚假或不全;估值机构、地产经纪和律师事务所等联合借款人欺诈银行骗贷。

②风险防控措施。

第一，加强对开发商及合作项目审查。重点审查开发商的资质、资信等级、领导层的信誉及管理水平、资产负债及盈利水平;已开发项目建设情况、销售情况、履行保证责任的意愿及能力、是否卷入诉讼或纠纷、与银行业务合作情况等;项目开发及销售的合法性、资金到位情况、工程进度情况以及市场定位和销售前景预测等。

第二，加强对估值机构、地产经纪和律师事务所等合作机构的准入管理。应把握：具有合法、合规的经营资质;具备较强的经营能力和好的发展前景，在同业中处于领先地位;内部管理机制科学完善;通过合作切实有利于商用房贷款业务的发展，包括可以拓展客户营销渠道、提高业务办理效率和客户服务质量、降低操作成本等。

第三，业务合作中不过分依赖合作机构。

(2)有担保流动资金贷款的合作机构管理

有担保流动资金贷款的合作机构主要是担保机构。防控措施：

①严格专业担保机构的准入。

②严格执行回访制度。存在以下情况的，银行应暂停与该担保机构合作：经营出现明显问题，对业务发展严重不利的;有违法、违规经营行为的;与银行合作的存量业务出现严重不良贷款的;所进行的合作对银行业务拓展没有明显促进作用的;存在对银行业务发展不利的其他因素。

操作风险

(1)商用房贷款的操作风险

①内容。

贷款受理和调查中的风险。借款人主体资格是否符合相关规定;所提交的材料是否真实、合法;担保措施是否足额、有效。

贷款审查和审批中的风险。业务不合规，业务风险与效益不匹配;未按权限审批贷款;审批人员对应审查的内容审查不严。

贷款签约和发放中的风险。合同凭证预签无效、制作不合格、填写不规范、未核实合同签署人及签字(签章)。发放条件不齐全的情况下发放贷款。未按规定发放贷款。

贷后与档案管理中的风险。未对贷款使用情况跟踪检查，房屋他项权证到位不及时，逾期贷款催收、处置不力;贷款管理与其规模不相匹配，未对贷款人及担保情况持续跟踪监测;向同一借款人审批发放多笔贷款，或向实际购房人及其相关人多人审批发贷款;未按规定保管合同等重要贷款档案资料、他项权利证书。

②防控措施。

第一，提高贷前调查深度。全面了解掌握借款人所控制主要实体的经营情况、真实财务状况及抵押情况，评估偿债能力，揭示风险。

第二，加强真实还款能力和贷款用途的审查。对名义借款人与实际借款人不一致的，原则上不得受理;对以贷款所购房屋的租金收入作为还款主要来源，或借款人为外地人且在当地无经营实体的，要谨慎办理;严格审查贷款用途，防止以商用房贷款形式套取贷款，用于不符合法律法规、国家产业政策和贷款银行信贷政策的项目。

第三，合理确定贷款额度。要对借款人所经营的实体进行风险限额测算，在风险限额内根据借款人可实际支配的还贷资金额确定贷款控制额度。

第四，加强抵押物管理。对商业前景不明的期房及单独处置困难的产权式商铺等房产，原则上不得接受抵押。

第五，强化贷后管理。将借款人经营状况及抵押房产的价值、用途变化情况作为监控重点;对已形成不良贷款的，尽快采取保全措施。

第六，完善授权管理。严格执行对单个借款人的授信总量审批权，控制个人授信总量风险。对以实际借款人及其关系人多人名义申请贷款用于购买同一房产的，按单个借款人使用审批权限。

(2)有担保流动资金贷款的操作风险

除商用房贷款相关风险点外，还应特别关注借款人控制企业的经营情况变化和抵押物情况的变化。银行还应采取如下防控措施：

①贷款发放后，银行应保持与借款人的联络(如定期回访)，对借款期间发生的突发事件及时反应，在还款日前一定时间内，以书面或其他方式通知借款人安排好还款资金等。

②借款人抵押的，抵押物须产权明晰、价值稳定、变现能力强、易于处置。原则上贷款银行经办人员应直接参与抵押手续的办理，不可完全交由外部中介机构办理。对于房地产管理相对规范的地区，可委托经一级分行准入的中介机构代办，但经办行须核实。谨慎受理产权、使用权不明确或当前管理不够规范的不动产抵押，包括自建住房、集体土地使用权、划拨土地及地上定着物、工业用房、仓库等，原则上不接受为有担保流动资金贷款的抵押物。

信用风险

(1)商用房贷款信用风险

①内容。

借款人还款能力发生变化。银行难以把握借款人还款能力风险的原因：国内尚未建立完善的个人财产登记制度与个人税收登记制度，全国性的个人征信系统有待完善;国内失信惩戒制度尚不完善。

商用房出租情况发生变化。包括所在地段经济发展重心转移、大范围拆迁等。

保证人还款能力发生变化。

②防控措施。

加强对借款人还款能力的调查和分析。了解掌握其收入水平的稳定性;判断其收入水平的真实性;收入水平对偿还贷款的覆盖度，原则上借款人年还款金额应不超过其家庭年收入水平总额的80%。此外还要考察：其他收入所得;其他资产收益情况;借款人及其家庭所拥有总资产的状况。

加强对商用房出租情况的调查和分析。调查商用房所在商业地段繁华程度及其他商用房租金收入情况;调查该地段的未来发展规划，是否会出现大拆迁、经济发展重心转移等情况。

加强对保证人还款能力的调查和分析。保证人经济实力下降或信用状况恶化是导致其还款能力下降的主要原因。银行要有预见性并采取相应预防措施：

a.密切关注保证期间影响保证人保证能力的各种因素的变化情况。

b.贷后要了解保证人的情况。

c.充分证明保证人保证能力不足以保证借款人贷款时，应要求借款人更换保证人或采取其他担保方式。

d.在保证期间，如发现保证人有以下变化，需重新评估保证人资信：发生隶属关系变更、高层人事变动、公司章程修改及组织结构调整;生产经营、财务状况发生重大诉讼、仲裁，可能影响其履约保证责任;改变资本结构;为第三人债务提供保证担保或以其主要资产为自身或第三人债务设定抵押、质押，可能影响履行保证责任;有低价或无偿转让有效资产、非法改制等逃债行为;有恶意破产倾向。

(2)有担保流动资金贷款的信用风险

①内容：借款人、保证人还款能力发生变化;借款人所控制企业经营情况发生变化;抵押物价值发生变化。

②防控措施。

加强对借款人还款能力的调查和分析。除商用房贷款中涉及的外，应重点调查借款人的生产经营收入及其稳定性、合法性和未来收入预期的合理性。

加强对借款人所控制企业经营状况的调查和分析。主要考察：经营的合法性、合规性;经营商誉;经营的盈利能力和稳定性。

加强对保证人还款能力的调查和分析。应选择信用等级高、还款能力强的保证人，且保证人信用等级不能低于借款人，不接受股东之间和家庭成员之间的单纯第三方保证方式。

加强对抵押物价值的调查和分析。抵押物价值变化的：要求借款人恢复抵押物价值;更换为其他足值抵押物;按合同约定或依法提前收回贷款;重新评估抵押物价值，择机处置抵押物。

核心考点术语

1.个人经营类贷款：指银行向从事合法生产经营的个人发放的，用于定向购买或租赁商用房、机械设备，以及用于满足个人控制的企业(包括个体工商户)生产经营流动资金需求和其他合理资金需求的贷款。

2.专项贷款：指银行向个人发放的用于定向购买或租赁商用房和机械设备，且其主要还款来源是由经营产生的现金流获得的贷款。专项贷款主要包括个人商用房贷款(简称商用房贷款)和个人经营设备贷款(简称设备贷款)。

3.商用房贷款：指银行向个人发放的用于定向购买或租赁商用房所需资金的贷款，如中国银行的个人商用房贷款，交通银行的个人商铺贷款。目前，商用房贷款主要用于商铺(销售商品或提供服务的场所)贷款。

4.设备贷款：指银行向个人发放的，用于购买或租赁生产经营活动中所需设备的贷款，如光大银行的个人工程机械按揭贷款。

5.流动资金贷款：指银行向从事合法生产经营的个人发放的用于满足个人控制的企业(包括个体工商户)生产经营流动资金需求的贷款。流动资金贷款按照有无担保的贷款条件分为有担保流动资金贷款和无担保流动资金贷款。

6.有担保流动资金贷款：指银行向个人发放的、需要担保的用于满足生产经营流动资金需求的贷款，如中国银行的个人投资经营贷款，中国建设银行的个人助业贷款。

7.无担保流动资金贷款：指银行向个人发放的、无须担保的用于满足生产经营流动资金需求的信用贷款，如渣打银行的“现贷派”个人无担保贷款，花旗银行的“幸福时贷”个人无担保贷款。

8.商用房贷款的贷后与档案管理：指贷款发放后到合同终止前对有关事宜的管理，包括贷款回收、合同变更、贷后检查、不良贷款管理及贷后档案管理五个部分。

9.贷款回收：指借款人按借款合同约定的还款计划和还款方式及时、足额地偿还贷款本息。

10.提前还款：指借款人具有一定偿还能力时，主动向贷款银行提出部分或全部提前偿还贷款的行为。

11.期限调整：指借款人因某种特殊原因，向贷款银行申请变更贷款还款期限，包括延长期限和缩短期限等。

12.贷后检查：是以借款人、抵(质)押物、保证人等为对象，通过客户提供、访谈、实地检查、行内资源查询等途径获取信息，对影响商用房贷款资产质量的因素进行持续跟踪调查、分析，并采取相应补救措施的过程。

13.贷后档案管理：指商用房贷款发放后有关贷款资料的收集整理、归档登记、保存、借(查)阅管理、移交及管理、退回和销毁的全过程。

第三篇：个人经营类贷款调查报告格式

关于XXX的个人经营类贷款的调查报告

一、借款人个人情况分析

1、信用分析：征信系统有无欠息逾期记录，有无民间恶意欠债行为，禁止出现借款人有不良记录而在报告中故意隐瞒的情况。

2、社会关系：与对自身经营影响较大的部门和上下游客户是否有十分良好的关系，与某重要部门或企业是否有长期稳定合作关系。

3、对行业的熟悉程度：借款人从事该行业年限及对行业熟悉程度，对行业熟悉程度可通过与其交谈进行判断。

4、居住稳定性：是否在本地有常住户口或自有住所（或经营场所）。

5、法人所处年龄段及身体健康情况。

6、特别记录：有无重大违法违纪行为和被起诉记录。

二、借款人业务分析

1、经营性质：①个体工商户；②在岗投资；③个人贷款公司用，对此必须详细说明。银行职工、油田职工、公务员及事业单位员工原则上不允许发放个人经营性贷款。

2、业务详细介绍：包括业务的渠道分析、结算分析、收入情况、赢利情况及是否符合我行贷款投向。

三、负债情况分析

借款人及其配偶、父母、成年子女的贷款余额情况，要合并计算；借款人及其配偶、父母、成年子女的对外担保情况，分析担保质量。对借款人及其配偶、父母、成年子女的负债担保情况，必须准确落实，不允许出现错报漏报的情况。

要列出贷款和担保贷款的明细，包括单笔贷款的金额、利率、期限、发放行。对借款人有公司的情况，还要对公司负债情况详细说明。

四、还款能力分析

还款能力分析侧重于三个方面：

1、收入；

2、资产保全；

3、担保。

1、收入方面

借款人家庭年总收入：①借款人及其配偶工资性年收入，借款人或其配偶存在上班的情况下可以通过核实借款人及其配偶的工资折核实该部分收入，不要单纯以单位收入证明作为依据；②经营性年收入，可以通过发票、进货单、收据、银行帐户流水等方面进行核实。核实到的家庭年总收入要在报告中体现，家庭年总收入要以最近一年数据为准。

借款人年费用支出，是指抛出经营成本的其他费用类支出，主要有以下方面构成：①家庭日常支出；②关系处理费和业务招待费；③税费支出；④未来一年内需要偿还的借款本息；⑤经营性水、电、汽、暖费；⑥工人工资性费用。费用类支出的明细和总额要在报告中充分说明。未来一年内需要偿还的借款本息为向我行申请贷款之日起一年内需要偿还的借款本息，其他部分以最近一年数据为准。

最近一年家庭总收入-年费用支出﹤当前家庭负债总额的情况原则上不允许发放贷款。

2、资产保全

借款人资产总额：主要为房产和车辆，应该通过权证核实资产在谁名下，是否存在产权纠纷，对房产要根据购买年限、内部装修、地理位置、市场情况等因素估计其可变现净值，对车辆要根据行驶公里数、是否出现交通事故等情况确定其可变现净值。

要把借款人当前资产总额与当前家庭负债总额进行比较，判断该笔贷款的资产保全能力。借款人当前资产总额小于当前家庭负债总额的情况下原则上不允许对其发放贷款。

3、担保因素

担保即第二还款来源方面，主要为保证和抵押两类。

对保证贷款要对保证人的收入情况进行详细说明，并要通过人行征信系统查询和询问方式落实担保人的借款余额和对外担保余额，通过保证实现以下三个目的：①借款人信息补充，通过与保证人的交流获取借款人的相关信息；②牵制制约借款人，保证人是否对借款人有重大影响，是否能促使借款人按时还款；③代偿作用，在借款人不能偿还贷款的情况下，保证人有足够的代偿能力，保证人家庭年收入减去一年内需要偿还的家庭负债的余额必须是其担保金额的2倍以上，对外担保金额超过其家庭年收入2倍以上的情况的保证人不具备担保资格。

对抵押贷款，对抵押物的位置、建造年份和当前市场价格进行详细说明，同时要落实抵押物是否存在产权纠纷，对于土地抵押还要考虑土地的闲置时间，防止抵押无效的情况发生。

4、其他因素

对于业务赢利能力要结合行业水平进行判断，另外还要考虑业务收入的资金回笼情况预测现金流。

五、贷款用途、金额、期限及利率的确定依据

贷款用途必须真实且符合监管要求，同时也必须符合我行贷款投向指引。

贷款金额要根据借款人周转资金缺口合理确定，贷款金额不允许超过其资金缺口额，另外对其资金缺口额我行不提供100%的支持。贷款期限要根据借款人的资金回笼情况合理确定；经营性贷款利率上浮不得低于30%，同时要综合考虑贷款风险度大小、结算情况、带来附属效益等因素合理确定。

六、风险提示、控制措施及合作情况分析

要认真分析出单笔贷款风险，并提出控制措施，其中很重要方面是控制贷款的资金走向，另外必须分析出发放该笔贷款除了给我行带来利息收益外，是否能实现借款人的所有结算通过我行，是否能为我行协调存款，是否能为我行处理不良贷款，是否能给我行带 3 来其他客户等各种其他收益。

七、风险管理提示

1、严禁拆分贷款，不允许出现公司用贷款以多个个人名义贷出的情况。

2、严禁多头贷款，一个借款人只允许在一家支行办理信贷业务，夫妻双方在我行都有贷款的情况下原则上应合并为一个贷款主体。

3、严禁冒名贷款。

4、借款人年龄不得超过55周岁。

5、所有转贷贷款必须上报总部，转贷的个人经营性贷款除包括以上内容外，还必须对转贷原因进行说明，并详细说明该笔的催收措施和最终风险，转贷贷款利率上浮100%，期限不得超过3个月。

6、加强欠息管理，欠息超过一个月或欠息2次以上的贷款要高度重视，对此类贷款要及时催收，时间越长风险度越高。

第四篇：个人汽车贷款风险点

个人汽车贷款风险点

(一)环境风险

环境风险是指由于商业银行外部经济因素变化而造成的信贷资金风险。主要有：第一，个人资信信息不对称风险。个人征信制度不健全，银行无法全面评估借款人的资信，贷款资料的填报内容主要以借款人申报为主，借款人资信信息的真实性无从考证。第二，汽车消费市场的风险。长期来看，车价贬值的趋势是必然的，使客户失去或降低还款意愿。第三，汽车营运的市场风险。汽车营运市场受到外部环境等诸多因素的影响，造成借款人不能取得预期收入而延期归还贷款；而受汽油价格的影响，也使借款人不能达到预期收入而影响贷款的按期偿还。第四，法律环境差、司法执行难也影响汽车不良贷款的按期收回。

(二)信用风险

由于我国尚未建立健全个人信用评价系统和个人收入、财产申报制度，银行难以真正判断和掌握借款人个人信誉状况以及还款能力，在借款人不履行还款责任时，单一依靠担保措施，无法对借款人个人信用及财产形成有效的制约。

1、借款人的信用风险。因失业、工作变动或出现其他经济等原因造成借款人还贷能力下降，甚至丧失还贷收入来源，使贷款形成风险。

2、汽车经销商的信用风险。存在汽车经销商改变贷款用途或恶意诈骗的行为。

3、多头信贷。由于银行之间缺乏信息共享，借款人分别在不同的银行贷款，信用较差的借款人无力还款后，形成赖账或逃之夭夭，使银行遭受巨额损失。

(三)操作风险

操作风险是指银行业务经办的各个环节由于违规操作或管理不力造成的风险。

1、与经销商盲目合作。对合作经销商担保能力分析评价不够，存在较大的风险隐患。在汽车金融信贷业务推出的初期，合作伙伴以生产厂家及其特约经销商为主；其后与生产厂家没有隶属关系的大量的民营私办经销商纷纷出现。多数将车辆挂靠在经销商的借款人认为他们是租赁经销商的汽车，虽然到银行办理了有关手续，但观念上只认为同经销商是租赁关系，而没有形成同银行的债权债务关系的意识。

2、贷前调查不细致，不能获得客户准确的信息资料。仅仅关注借款人和担保人的职业和工薪收入证明情况，放松了对借款人的其他方面的调查，有的银行信贷经办人员对借款申请书内容的真实性都未进行核实，致使借款人轻松地获得大大超过其还款能力的借款。

3、贷中审查偏松，有的流于形式。对借款主体还款能力的审查把关不严，对各种还款能力的证明缺乏有效识别，提供的个人收入证明与个人税单显示的收入不相匹配；有的借款人月收入数不足以偿还月还款额；还有的汽车贷款控制违反规定，首付款比例过低，造成变相零首付的事实。

4、贷后跟踪检查不落实。缺乏有效贷后监控机制，对所贷款项是否真正用于购车、购车后是否及时办理抵押物的抵押登记手续、贷款满一年后车辆是否及时续保等问题落实不到位；计算机技术手段跟不上业务快速发展的步法，信贷管理系统综合功能不全，错过贷款催收的有利时机。

(四)担保风险

担保风险是指借款担保措施不到位、担保人不能履行担保义务、担保物贬值、损毁等原因使担保措施不能对贷款提供足够的保证能力给贷款资金造成的风险。

1、合作汽车经销商风险。在经销商提供担保与所购车辆作为抵押的个人汽车贷款操作模式下，绝大部分个人汽车消费贷款客户均由汽车经销商或运输公司向经办行推荐，银行处处受制于汽车经销商或运输公司，不利于从源头上防范风险。

2、保险风险。借款人的汽车是作为反担保抵押给保险人的，一旦借款人产生信用危机，拒绝偿还银行贷款，那么保险公司的履约保险将是银行避免损失的惟一保障，而保险公司则在处理抵押物后才会履行保险义务，所以既无法保证索赔的速度，赔偿金额也难以及时落实到位，保险公司赔付率很低，形成贷款风险。

3、抵押物风险。汽车贷款以车作为抵押物，随着车价贬值严重和车辆的流动性，一旦客户无力还贷、故意以汽车抵顶贷款或恶意逃债，银行追索将十分困难。汽车贷款还存在抵押权与法定优先权相冲突的风险。

第五篇：个人经营类贷款流程全面分析

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个人经营类贷款流程

1.贷款的受理和调查

(l）贷款的受理

贷款受理人应要求商用房贷款申请人填写借款申请书，并按照银行要求提交相关申请材料。申请材料如下: ①合法有效的身份证件，包括居民身份证、户口簿或其他有效身份证件;②还款能力证明材料，包括收人证明材料和有关资产证明等;③营业执照及相关行业的经首许可证;④购买或租赁商用房的合同、协议或其他有效文件;⑤借款人或开发商向贷款银行提供的证明商用房手续齐全、项目合法的资料;⑥涉及抵押或质押担保的，需提供抵押物或质押权力的权属证明文件和有处分权人同意抵押的书面证明，以及贷款银行认可部门出具的抵押物估价证明;⑦涉及保证担保的，需保证人出具同意提供担保的书面承诺;⑧已支付所购或所租商用房价款等比例收付款的证明;⑨贷款银行要求提供的其他文件、证明和资料。(2)贷前调查

①调查方式。贷前调查可以采取审查借软申请材料、面谈借款申请人、查询个人信用、实地调查和电话调查等多种方式进行。

②调查内容。贷前调查人应重点调查以下内容:材料一致性;借款人身份、资信和经济状况;贷款用途及相关合同、协议;担保情况。(3)有担保流动资金贷款的受理和调查

①贷款的受理。贷款受理人应要求有担保流动资金贷款申请人填写借欲申请书，并按银行要求提交相关申请材料。申请材料清单如下: 合法有效的身份证件，包括居民身份证、户口薄或其他有效身份证件;偿还贷款证明材料，包括收人证明材料和有关资产证明等;借款人开办企业的工商营业执照、税务登记证明、验资报告、公司章程、生产经营场地等证明材料，经背特种行业的的批准文件还应取得有关管理部门的批准文件；

明确的用款计划以及与之相关的资料，包括购销合同、租赁协议和合作协议等;涉及抵押或质押担保的，有处分权人同意抵(质)抵押物估价证明;需提供抵押物或质押权利的权属证明文件和押的书面证明，以及贷款银行认可部门出具的涉及保证担保的，需保证人出具同意提供担保的书面承诺在银行开立的个人账户资料.包括存折、存单、信用卡等银行要求提供的其他文件、证明和资料。

②贷前调查。调查方式:货前调查可以采取审查借款申请材料、面谈借款申请人、查询个人信用、实地调查和电话调青等多种方式进行。

调查内容:贷前调查除了商用房贷款的相关内容外，还应重点调查贷款用途及借款人所经营企业的经济状况。

2.贷款的审查和审批

(l)商用房贷欲的审查和审批

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①贷款的审查。贷款审查人负责对借款申请人提交的材料进行合规性审查，对贷前调查人提交的面谈记录以及贷前的内容是否完整进行审查。

审查完毕后，提出书面审查意见，连同申请材料、面谈记录等一并送交贷款审批人进行审批

②贷款的审批。贷款审批人应对以下内容进行审查:借款申请人是否符合贷款条件，是否有还款能力;贷款用途是否合规;借款人提供材料的完整性、有效性和合法性;申请借款的金额、期限等是否符合有关贷款办法的规定;贷前调查人的调查意见、对借款人资信状况的评价分析以及提出的贷款建议是否准确、合理;其他需要审查的事项。

业务部门应根据贷款审批人的审批惫见做好以下工作: 对未获批准的贷款申请，应及时告知借款人，将有关材料退还，并做好解释工作，同时做好信贷拒批记录存档;对需要补充材料的.应按要求及时补充材料后重新履行审查、审批程序;对经审批同寒或有条件同念的贷款，信贷经办人员应及时通知借款申请人。3.贷掀的签约和发放

(1)商用房贷歌的签约和发放

①贷款的签约。贷款的签约流程包括填写合同、审核合同、签订合同三部分。

填写合同。贷款发放人应根据审批愈见确定应使用的合同文本并填写合同。在填写有关合同文本过程中.应当注意以下问题: 第一，填写必须做到标准、规范、要素齐全、数字正确、字迹清晰、不错泥、不潦草，禁止涂改。

第二.贷款金额、贷款期限、贷款利率、担保方式和还款方式等有关条款要与最终审批意见一致。

审核合同。合同填写完毕后，填写人员应及时将有关合同文本移交合同复核人员进行复核。

合同复核人员负责根据审批意见复核文本以及附件坟写的完整性、准确性和合规性，主要包括文本书写是否规范.内容是否与审批惫见一致;合同条款城写是否齐全、准确;主从合同及附件是否齐全等。

合同文本复核人员应就复核中发现的问题及时与合同填写人员沟通，并建立复核记录，交由合同填写人员沟通，并建立复核记录、交由合同填写人员签字确认。

签订合同。合同填写并复核无误后，贷款发放人应负责与借款人(包括共同借款人)、担保人(抵押人、出质人、保证人)签订合同。

②贷款的发放。首先要落实贷教发放条件，确保借款人首付款已全额支付;借款人所购商用房为新建房的，要确认项目工程进度符合人民银行规定的有关放宽条件;需要办理保险、公证等手续的.有关手续已经办理完毕;对采取抵(质)押的贷款，要落实贷款抵(质)押手续;对自然人作为保证人的，应明确并落实履行保证责任的具体操作程序。

贷款发放的流程如下: 出帐前审核。审核放款通知，业务部门在接到放款通知书后，对其真实性、合法性和完麟性进行审核。

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开户放款。业务部门在确定有关审核无误后，进行开户放款。

放款通知。当开户放款完成后，银行应将放款通知书连同“个人贷款信息卡”等一并交借款人做回单。对于借款人未到银行直接办理开户放款手续的，会计部门应及时将有关凭证邮寄给借款人或通知借款人来银行取回。贷款发放后.业务部门应依据借款人相关信息建立“贷款台账”，并随时更新台账数据。

(2)有担保流动资金贷款的签约和发放

关于有担保流动资金贷款的签约和发放，参照上述商用房货款的签约和发放。4.贷后与档案管理

(1)商用房贷款的贷后与档案管理

商用房贷款的贷后与档案管理是指贷款发放后到合同终止前对有关事宜的管理，包括贷款回收、合同变更、贷后检查、不良贷款管理及贷后档案管理五个部分。

①贷欲回收。贷款回收是指贷款人按借款合同约定的还款计划和还款方式及时、足额地偿还贷款本息;贷款的支付方式有委托扣款和柜台还款两种方式;可在合同中选定一种还款方式，也可根据具体情况在贷款期限内进行变更;贷款回收的原则是先收息、后收本，全部到期、利随本清。

②合同变更。

第一，提前还款。提前还款是借款人具有一定偿还能力时，主动向贷款银行提出部分或全部提前偿还贷款的行为。提前还软包括提前部分还本和提前结消两种方式。对于提前还款一般有以下基本约定:借款人应向银行提交提前还款申请书;借款人的贷款账户未拖欠本息及其他费用;提前贷款属于借款人违约，银行将按规定计收违约金;借款人在提前还款前应归还当期的贷款本息。

第二，期限调整。期限调整是指借款人因某种特殊原因，向贷款银行申请变更贷款还款期限，包括延长期限和缩短期限。延长期限即展期，银行通常规定每笔贷款只可以展期一次，展期期限不得超过一年，展期之后全部贷款期限不得超过银行规定的最长期限。贷款人需要调整贷款期限的，必须具备以下条件:贷款未到期;无拖欠利息;无拖欠本金;本期本金已偿还。

第三，还款方式变更。商用房贷款的还款方式有多种，比较常用的是等额本息还款法、等额本金还款法和到期一次还本付息三种。借款人变更还欲方式。需要满足如下条件:应向银行提交还款方式变更申请书;没有拖欠本息及其他费用;在变更还款方式前应归还当期的贷款本息。

第四，借款合同的变更与解除。借款合同依法需要变更或解除的，必须经借贷双方协商同意，协商未达成之前借款合同继续有效。

如需办理抵(质)押变更登记的，还应到原抵(质)押登记部门办理变更抵(质)押登记手续及其他相关手续。

当发生保证人逝去保证能力或保证人破产、分立、合并等情况时，借款人应及时通知贷款银行，并重新提供贷款银行认可的担保。

借款人在还款期限内死亡、宣告死亡、宜告失踪或丧失民事行为能力后，如果没有财产继承人和受遗赠人，或者继承人、受遗附人拒绝履行借款合同的，贷款银行有权提前收回贷款，并依法处分抵押物或质物，用以归还未清偿部分。

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③贷后检查。贷后检查是以借欲人、抵(质)押物、保证人等为对象，通过客户提供、访谈、实地检查、行内资源查询等途径获取信息，对影响商用房贷款资产质量的因素进行持续跟踪调查、分析.并采取相应补救措施的过程。贷后检查的主要内容包括借款人情况检查和担保情况检查两个方面。

对借款人进行贷后检查的主要内容包括:借款人是否按期足额归还贷欲;借款人工作单位、收人水平是否发生变化;借款人的住所、联系电话有无变动;有无发生可能影响借款人还款能力或还款愈愿的突发事件，如卷人重大经济纠纷、诉讼或仲裁程序，借款人身体状况恶化或突然死亡等;商用房的出租情况及租金收人状况。

对保证人及抵(质)押物进行检查的主要内容包括:保证人的经营状况和财务状况;抵押物的存续状况、使用状况、价值变化情况等;质押权利凭证的时效性和价值变化状况;对以商用房抵押的，对商用房的出租情况及商用房价格波动情况进行检测;其他可能影响担保有效性的因家。

此外，对于商用房贷款而育，还需要特别关注商用房所处的地理位且与价格水平。一般来说.新开发商业区或者新市场项目与住宅小区相比，相对风险较大。

④不良贷款管理。银行首先要按照贷款风险五级分类法对不良商用房贷款进行认定，认定之后要适时对不良贷款进行分析，建立商用房贷款的不良贷款台账，落实不良贷款清收责任人.实时检侧不良贷款回收情况。

⑤贷后档案管理。贷后档案廿理是指商用房贷款发放后有关贷款资料的收集整理、归档登记、保存、借(查)阅管理、移交及管理、退回和销毁的全过程。包括以下内容:档案的收集整理和归档登记;档案的借(查)阅管理;档案的移交和接管;档案的退回和销毁。(2)有担保流动资金的贷后与档案管理

在担保流动资金贷款的贷后与档案管理除了商用房贷款部分的相关内容外，还应特别关注以下内容:日常走访企业;企业财务经营状况的检查;项目进展情况的检查。