寻找金融支持小微企业的最佳路径来源

第一篇：寻找金融支持小微企业的最佳路径来源

寻找金融支持小微企业的最佳路径来源

：证券日报 | 发布时间：2012年11月06日 08:26 | 作者：张歆

扶持小微企业从扶持中小银行开始。日前，来自监管部门和银行业界的相关高管就“金融支持小微企业发展”展开专题研讨，从小微企业融资难到中小银行上市和分类监管等话题，银行家与监管层的“智慧碰撞”擦出了不少的火花。

央行副行长潘功胜：

优化小企业金融生态

中国人民银行副行长潘功胜介绍，据央行统计数据显示，截至今年三季度末，小、微企业贷款余额达到11.56万亿，较2009年一季度末增长2.6倍，占全部企业贷款比重也相对由2009年一季度末的20.5%上升到28.6%，同期，大、中企业贷款余额同比累计增长1.6倍，占比则从79.5%下降为71.4%。

资金紧、融资难往往是小企业多种经营困难的外在表现，潘功胜说，尤其在当前经济下行特别是国际市场低迷，以加工制造出口为主的小企业受到的冲击还可能持续，在这种情况下，尽管近年来对小企业的贷款增速明显高于大、中企业，但其资金紧张和融资难问题仍会存在。

潘功胜建议，强化基础建设，优化小企业金融生态。包括知识系统、征信系统、抵押、破产制度、会计审计标准、风险分档和融资担保，优化小企业的金融生态环境，推动小企业的融资便利化。

此外，未来还要加快发展真正面向小微企业的微型金融组织。国内外实践反复证明，大银行为主的微型金融供给模式已不能满足小微企业需求，需要大力发展与小企业具有信息和交易成本对称优势的微型金融组织。

深交所理事长陈东征：

加快推动城商行农商行上市

深交所理事长陈东征表示，应加快推动城商行、农商行上市，降低对其上市的隐性资产规模要求。

陈东征认为，现在金融是整个一个系统，资本市场支持小微企业，但普通的小微企业是不可能上市的，恰恰是中小的城商行和农商行的上市实践已经证明，其能够对小微企业发挥最大的支持效用。至于中小银行上市的风险控制问题，先有银监会严格的监管，再有上市以后对于中小银行本身的治理结构的改善，实际上上市以后风险是可控并减少的。

陈东征希望，对于中小城商行加快上市的认识，能够逐步趋于一致。对于城商行上市，期望零风险是不对的，企业发展过程中，风险是必备的，特别是利用资本市场，但是只要不出现系统性风险，不出现重大恶性事件，其他的风险是必须的，而且是能够承受的，寄希望于零风险、零代价发展中小金融机构，发展城商行和农商行，这是不现实的。

北京银行董事长闫冰竹：

中小银行是服务小微的中坚

北京银行董事长闫冰竹表示，广大中小银行是服务小微企业的中坚力量。数据显示，全国147家城市商业银行的中小企业贷款，占比远高于大型银行，中小银行平均每个银行网点的贷款支持的客户数量普遍是大银行的5倍以上。目前我们积极制定推出了500万元以下小微企业企业贷款的专项金融债发行方案，成功发行了300亿元小微企业专项金融债，目前北京银行仅在北京地区就为近7万户小微企业提供金融服务，占北京地区企业总量的1/4。今年以来小微企业贷款增幅达到了25%，中小企业贷款增量占全行贷款增量的69%。

闫冰竹强调，支持中小银行创新发展，一是给予中小银行平等的市场定位。二是给予中小银行差异化的政策支持，比如实行差别化的存款准备金率，差别化资本管理要求，给予中小银行适当的税收优惠。三是创新银行业分类监管模式，实行以资产规模和监管评级为主要标准。四是鼓励中小银行在中西部地区增设网点，为欠发达地区小微企业发展注入金融的血脉，推进金融服务的区域均衡化。

民生银行监事会主席段青山：

四年累计发放贷款超7000亿

民生银行监事会主席段青山表示，近四年来，民生银行为小微企业服务接近80余万户，这其中的35%是小型加工企业，65%是服务业，累计发放贷款超过了7000亿元。为了使对小微企业服务质量更高，更完善，民生银行成立了将近2000个小微金融服务合作社。民生银行近四年当中摸索出了一套科学的模式，确立了六大核心支柱。一是大数定理，二是价格覆盖风险，三是批量化、规模化，四是流程化，五是专业化和专门化，六是综合金融服务。

他还表示，通过近年来的发展，民生银行未来的战略更坚定，意义更大，未来五年内将小微企业增加到200万户，每个客户至少拥有民生银行的产品三到四个，贷款余额达到6000亿到8000亿，不良控制在1%以内。与地方政府组建两万个小微企业合作社，为小微企业提供全方位的金融的服务，使民生银行成为小微企业的主办行，或者金融服务商。

建立适合小微企业成长的金融生态环境来源：证券日报 | 发布时间：2012年10月08日 07:39 | 作者：赵鹏飞

小微企业是我国经济的重要组成部分，在我国经济发展过程中起着重要作用，当前，我国小微企业融资难的问题已经受到社会的普遍关注和相关部门的高度重视，小微企业融资难有很多原因，其中我国银行体系的桎梏是很重要的因素。

我们知道，与大中型企业相比，小微企业的突出的特征在于：第一，设立门槛低。小微企业注册资金需求量小。第二，经营管理集权化。小微企业基本上都是所有者与经营者合二为一的，很多国家的小微企业体现为家族式企业，一些民营小微企业靠血缘、亲缘、地缘关系维持企业运行，缺乏科学的管理制度和民主决策机制，管理方式落后，没有现代企业管理制度。第三，信息透明度差。小微企业的经营状况相对于资金提供者具有更大的不透明性，出于成本费用考虑，小微企业的财务信息披露相对较低。第四，小微企业的经营风险大。小微企业产品品种单一，技术水平低，易受市场环境的影响。第五，小微企业的抗风险能力弱。小微企业规模小，知名度不高。可用于抵押担保的资产少。倒闭和破产的风险比较大。

我们又知道，世界各国金融体系有不同的类型，一般而言，根据中介和市场在金融体系中的作用不同，金融体系可以分为银行主导型金融体系和市场主导型金融体系两种模式，从功能角度看，不同的金融体系对小微企业融资的作用是不同的。我国金融体系从动态观点看，资本市场发展迅速，向着市场化方向发展的速度较快，但从静态看，银行仍然占绝对优势，这就决定了我国企业资金的主要来源还是银行体系。

就我国银行体系行业结构而言，几大国有控股商业银行仍然处于规模超大和垄断力较强的地位，中小商业银行无法与之相比。据银监会数据，截至2011年底，银行业金融机构资产总额113.3万亿元，负债总额106.1万亿元，所有者权益7.2万亿元。从机构类型看，资产规模较大的依次为：大型商业银行、股份制商业银行、农村中小金融机构和邮政储蓄银行，占银行业金融机构资产的份额分别为47.3%、16.2%和15.2%。这说明，我国银行系统迄今为止还是以大型商业银行为主体的。2008年末，银行机构小企业贷款余额是4.4万亿，2009年末是5.82万亿，2010年末是7.55万亿。截至2011年底，全国银行业金融机构小微企业贷款余额（小企业贷款余额与个人经营性贷款余额之和）15万亿元，其中，小企业贷款10.8万亿元，占全部贷款余额的27.3%。当前，我国银行机构为小微企业提供的贷款规模占总贷款规模的比例还是比较小的。我国银行系统是以大型商业银行为主体的，与大银行相比，中小银行和小微企业的信贷融资关系更为紧密，但是中小银行的实力和大银行是没有办法相提并论的。

就我国银行体系的信贷政策而言，难以为小微企业提供“及时雨”。商业银行给企业放款时一般需要了解企业的经营状况、信用状况、财务状况、管理者素质、现金流量、发展前景等方面的信息。但是小微企业的特征导致了其从银行获得信贷资金有很大的难度，首先，小微企业多是民营企业，财务制度不规范，抗风险能力较弱，因此导致银行对小微企业的贷款慎之又慎;第二，抵押和担保是银行对信息不透明的企业提供贷款时保护自己利益的重要工具，而小微企业本身资产就较少，普遍缺乏可用于抵押担保的土地或房产等资产;第三，小微企业贷款额度小频率高，银行的服务成本较高，导致其不愿为小微企业贷款。

近几年，国家对小微企业融资难的问题十分重视，相继出台了一系列有利于小微企业融资的政策和措施。而笔者认为，建立适合小微企业成长的金融生态环境主要应该包括：提高大型银行对小微企业的服务意识和能力，发挥中小商业银行支持小微企业发展的重要作用，推动服务小微企业的新型金融机构的建设，促进小额贷款公司的稳步发展。还要大力发展资本市场，提高直接融资的比重等。不是所有银行都适宜开展小微金融来源：中国经济时报 | 发布时间：2012年09月13日 10:41 | 作者：王保东

■金融视角

■王保东

今年以来，我国经济增速稳中回落，在此背景下，企业景气度逐渐下降，小微企业则更加突出，导致小微企业融资的风险明显上升。而银行开展小微金融业务的热情却前所未有，各类媒体有关银行小微信贷的广告充塞视听，无论大、中、小银行，一拥而上。上半年，以银行为主的金融机构投放小微企业贷款9332亿元，占同期全部企业贷款增量的32．7％；小微企业贷款余额增速，比同期大、中型企业贷款增速分别高10．1个和5．9个百分点。昔日被银行视为雷区的小微企业，似乎一夜之间就变成了香饽饽、聚宝盆，着实有点让人难于理解。

出现这种现象的原因无外乎三点：一是监管部门出台了政策，引导商业银行履行社会责任，支持小微企业发展；二是在金融脱媒、利率市场化的背景下，商业银行迫于生存和发展的压力，不得不进行业务转型，推进客户结构重心下移；三是今年以来，实体经济信贷需求减少，商业银行必须拓展新的业务领域，力求实现可持续发展。商业银行积极推进小微金融，既可能是主动的战略转型，也可能是形势所迫的无奈之举。不管是什么原因，关键的问题不能忽视，那就是风险如何控制，这是经营银行的首要任务。此前，银行之所以不敢深入涉足小微企业，根本原因就是小微业务风险高，难防控。在经济下行阶段，水更深、浪更急，银行偏要一个“猛子”扎下去，不知道将来还有多少能够浮出水面。

监管部门引导商业银行支持实体经济、支持小微企业，是在履行正当的监管职能，但不能靠硬指标强行推动。中小企业融资是世界性难题，更何况是小微企业。西方发达国家解决小微企业融资难问题，主要是通过政府主导下的多元化途径。如美国、加拿大、德国和日本等国家，政府都设置了中小企业管理局或类似机构，专司支持中、小、微企业发展；对于这些企业融资，集政策性支持资金、金融机构商业信贷及社会风险投资于一体，政府主导，模式多元；对于担保方式也以政府担保为主，其他类型担保为辅；更重要的是针对小微企业和小微金融的法律健全，有利于维护公平竞争的发展环境。商业银行自然也参与其中，但并不是小微企业外部融资的主要来源，政府也积极引导商业银行支持小微企业，但更多的是依靠市场化手段，而不是强制要求。

其实，不是所有银行都适合开展小微金融业务，这主要是出于风险和成本的考虑。不同规模的银行有着自己相对适应的业务边界，这个边界是由该类银行的一整套与其规模和范围相符合的业务流程、运行机理、激励约束机制和系统最优设置所决定的。我国把企业分为大、中、小、微四类，其中所谓微型企业，可能本质上就是个体工商户，既无可抵押又没有规范的财务管理，很难掌握真实经营情况。银行对这样的企业贷款，更多的是要依赖无法用硬指标来衡量的软信息，而获得软信息的成本很大，尤其是面对庞大的客户群体简直难以操作。用传统对公或对私贷款的经营模式似乎都不合适，发展草根金融，还需要专门的团队、专门的系统和专门的操作机制。

这样，可能越是大银行越缺乏灵活性，越不适宜开展小微金融业务。资料显示，在国外的银行业中，开展小微金融业务的主力是中小银行，更确切地说是小微银行、社区银行。当然也不乏例外，如美国的富国银行，不仅是在美排名前五位的大型银行，还是成功开展小微信贷的典范。但要注意到，富国银行成功的关键在于“做社区银行”是其核心战略定位，并以此配置资源、设定机制，而社区银行最适合服务小微企业。即使这样，2010年小微企业贷款只占富国银行信贷总量的11．7％，其他美国大行的小微企业贷款更是占比寥寥。在我国，不仅大型银行不可能有富国银行这样的战略定位，绝大部分中型银行、股份制银行也难于如此。富国银行只是个案，不具有普遍性，如果效仿富国银行，更多的还是要和我国的实情相结合，否则只能得其形，难于得其实，出现南橘北枳的效果。

大型银行战略转型的重点应该是综合化经营，这一点中小银行难以比拟。发展小微金融应该是中小银行业务转型的重点，尤其是城商行和农商行，由于地缘优势，更容易克服信息不对称难题，操作程序也更为简便易行，效率优势、成本优势更明显。而从实际情况看，一些城商行和农商行似乎对小微金融的兴趣并不高，更热衷于和大中型银行争抢大客户，倒是股份制商业银行普遍对小微金融高度重视，也出现了民生银行这样的行业标杆，未来股份制银行群体在发展小微金融方面可能成效更为突出。

如何防控小微贷款风险始终是影响小微金融业务发展的难题。从监管统计数据看，全国小微企业贷款不良率比企业贷款平均水平高出近一倍，其中单户500万元以下小微企业贷款的不良率比平均水平高出四倍。到明年小微信贷不良率可能更高，因此做好小微金融必须以守住风险底限为根本前提。从公开材料看，一些银行通过加强创新来降低小微业务风险，如产品创新、担保创新、机制创新以及提高风险容忍度等等。实质上，这些创新并没有从根本上改变客户的风险，只是银行主观上设置了一些保护措施。面对高风险的客户群体，如果不能做到适度的信息对称，所有的创新都可能无济于事。

总之，商业银行发展小微金融，一定要量力而行，切实控制好风险和成本，逐渐形成差异化的竞争特色，不应盲从，一哄而上。另外还应循序渐进，逐步培养客户，把小客户扶持成大客户，切不可急功近利，一味追求放贷规模，下硬指标强行推动，那样基层为了完成任务就会饥不择食，埋下风险隐患。最后还要选择好行业，把握好经济周期，顺势而为才能有所为。

（作者为光大银行战略管理部研究员、经济学博士）

给小微企业更多“资金给养”来源：人民日报 | 发布时间：2012年10月22日 08:38 | 作者：欧阳洁

在当前国内小微企业经营普遍陷入低潮，越需要资金扶持越面临资金短缺的情况下，小微企业金融服务需要开辟新路径，开拓新局面

浙江省小微企业数量众多，企业外向型程度较高，在本轮经济增速放缓的背景下，相比大中企业小微企业所受的冲击更为猛烈。然而，最新数据表明，今年前8月该省小微企业贷款新增量依然位列全国第二位，贷款余额和累计发放量居全国首位——这说明，浙江大多数小微企业还是从银行得到了较好的“资金给养”。

浙江省小微金融服务的创新之处在于推广新的信贷模式，发展信用贷款，优化还款方式。“经济下行谨联保”——在经济增速放缓，企业经营困难的情况下，原本备受银行青睐的联保，不但不能降低风险，反倒随着企业的陆续倒闭，产生“多米诺骨牌”效应，使个别企业的经营和违约风险通过担保链条向外扩散，波及更多企业，放大信贷风险。浙江省银行的做法是，回归对企业本身信用、经营能力和还款能力的考察，发展信用贷款，化解企业连带风险。另一创新是还款方式的优化，更适应于小微企业财务特点的年审制、无还款续贷等还款方式，减轻了企业续贷过程中的流动性压力，降低企业财务成本，为小微企业走出经营困境创造了更多有利条件。

在今年复杂的经济金融形势下，小微企业信贷或将面临更多困难，创新金融服务和产品在当下显得尤为重要。自去年下半年以来，在不少经济相对发达地区，小微企业经营遭受前所未有的困难，甚至有些地方出现了企业倒闭潮。随之而来的是银行小微企业贷款不良率的加速上升。原本小微企业贷款就是银行的高风险资产，在当前信贷风险增加的情况下，银行放贷的动力必将有所减弱。另一方面，近来各地政府陆续出台了新一轮大规模的投融资计划，涉及交通基础设施、污水处理等项目建设，这些项目都需要大量的银行信贷资金支持，就有可能导致更多的信贷资源流向地方投资项目，而对小微企业信贷形成“挤出效应”。

在当前国内小微企业经营普遍陷入低潮，越需要资金扶持越面临资金短缺的情况下，小微企业金融服务需要开辟新路径，开拓新局面。

信贷模式的创新只是创新、完善小微金融的第一步。从根本上改善小微企业贷款难，还有赖于银行管理水平和风险控制能力的提升。如信用贷款的推广，就要求银行能充分了解小微企业生产经营的周期和资金周转的特点，从而准确地计算小微企业的现金流，确定对企业的授信额度和期限，贷后还要通过多种手段及时了解客户的经营情况，风险状况；又如运用新的还款方式，要求银行能为企业提前“划算”，提前审查、审批，设计新的流程、信贷系统和借款合同，为企业进行虚拟还款，延长贷款期限，等等。

增加对小微企业的“资金给养”，除了银行信贷渠道发力，还应发展多元化筹资途径。今年5月，沪深两市启动中小企业私募债券试点，为小微企业在资本市场又找到一条新的资金渠道，目前已有多家企业通过这种方式获得资金。此外，金融租赁、小企业集合债券等形式的融资方式也开始涉及小微企业。可以预见，随着多种融资方式的出现，以及银行服务小微企业模式的不断创新，小微企业融资环境将不断改善。

第二篇：金融支持小微企业发展的路径探析

金融支持小微企业发展的路径探析

当前，我国具有独立的法人资格，能承担民事赔偿责任的“小微企业”已超过1000万户，占全国企业总数的99%，创造了全国GDP的60%、税收的50%，并提供了80%的城镇就业机会。2013的经济数据显示，中国商业银行体系的信贷增速持续低于预期，同时受欧债危机、国际人民币持续升值和国内流通性偏紧的影响，小微企业的融资难再次成为普惠金融领域关注的重点。

一、我国小微企业的融资现状

2009年，民生银行首创“小微”，将小微企业从“公司银行客户或零售银行客户”这种传统的二元银行客户类型中独立出来，单独作为金融服务对象深入研究，开启了金融服务小微企业的第一扇门。随后，小微企业成为政府和金融机构支持的重点对象。

中国人民银行《2013年金融机构贷款投向统计报告》显示，小微企业贷款增长快于各项贷款，截止2013年12月末，小微企业贷款余额达到13.21万亿元，同比增长14.2%，占全部企业贷款余额的29.4%，占同期全部企业新增贷款的43.5%。小微企业的迅速发展得到了金融的一定支持，但是相比小微企业为社会创造的价值还存在很大的差距。从小微企业自身调查得出，41.18%的小微企业认为从银行贷款有难度，31.03%认为比较难，27.79%认为非常难；从企业资金周转方面，有85.4%的小微企业认为资金面紧张，但是大型企业感到资金紧张的比例仅有26.1%。因此，我国小微企业在银行信贷支持上处于劣势。

二、小微企业融资难的原因分析

（一）小微企业从事的行业具有高风险

小微企业的产品结构单一雷同，始终处于产业链的低端，企业的发展多数靠拼劳动力和商品价格，普遍缺乏良好的公司治理机制和先进的管理理念，容易受到内部管理和外部环境影响而破产倒闭。据统计，我国小微企业的平均寿命只有3.7年，每年约有100家小微企业破产倒闭，60%的企业存活时间不足5年，80%的小微企业在10年内消亡。

（二）小微企业难以满足金融机构的融资条件

一是小微企业由于自身实力不足，无法提供金融机构所需要的抵押品。小微企业的资产多数为租赁而来，不能作为抵押资产或抵押率极低。二是小微企业财务核算能力不规范无法提供完善的财务报表。

（三）信用等级受限，获得贷款能力弱

小微企业经营规模小，资本充足率低，资金周转慢，资金利润率及流动比率低，而金融机构对据此对企业进行信用等级评定，大部分小微企业因较低信用等级被银行列入贷款清理、限制对象。同时，小微企业担保中介机构尚不十分健全，不少金融机构规定只有信用等级AA级以上的企业才具有贷款担保资格，多数企业不具备为他人担保的能力，因而使企业之间难以相互担保。

（四）金融机构支持小微企业成本高

金融机构本质属性就是以盈利为核心目的的市场经济参与者。在融资规模一定的情况下，小微企业的资金需求偏小，后期风险的监管成本高，而且由于融资笔数的问题，会进一步增加金融机构的劳动成本。

（五）小微企业直接融资难度大

在我国小微企业的融资结构中自有资金、银行信贷资金、直接融资资金和其他资金的比例分别为60%、20%、0.9%和19.1%，因此小微企业的资金来源主要为内源融资，直接融资微乎其微。一是由于小微企业自身实力不足，达不到上市条件，无法通过股市融资；二是小微企业规模太小，没有足够的资质，无法通过债市融资。

（六）小微企业缺乏完善的民间融资服务体系

一是，民间融资缺乏政策制度的监管引导和规范治理，极易发展为粗暴的高利贷融资；二是，由于信息不对称，民间融资中资金的借贷双方存在较高的交易成本；三是，由于民间信用体系的空白，导致民间融资存在较大的道德风险。

三、民生金融支持小微企业发展的政策路径

（一）建立小微企业风险管理体系

第一，金融监管部门应加大小微企业风险管理宣传力度，促进其管理层提高风险防控意识；第二，a金融监管机构应根据小微企业所在的行业性质，建立具有行业特色的小微企业风险防控框架，引导小微企业进行风险防控自查，并定期对其进行风险防控督查；第三，鼓励处于同一供应链的核心企业帮扶其上下游的小微企业，提高整条供应链的市场竞争能力。

（二）鼓励信贷机构开展供应链融资业务

信贷机构通过对整条供应链进行审查，对其核心企业和上下游多个企业提供灵活的金融产品和服务，解决上下游企业融资难、担保难的问题。而且通过打通上下游融资瓶颈，还可降低供应链融资成本，提高核心企业及配套企业的竞争力。

（三）建立适合小微企业特点的信用等级评定办法

金融监管机构、银行业金融机构和第三方评级机构应该根据小微企业的特点，制定信用等级评定办法，不能简单地套用大中型企业的评级标准来衡量和评定小微企业。建立科学的小微企业风险指标评价体系，加大企业法人代表和财务负责人品行及经营实效评级权重，客观评出小微企业的应有级别。同时，人民银行各分支机构以贷款卡年审为契机，对小微企业财务状况进行评级，并将结果显示在在企业征信系统中，以供金融机构作为对小微企业的贷后参考。

（四）建立小微企业直接融资体系

一是以代办股份转让系统为基础，拓展小微企业场外交易市场，金融监管机构应加快制定小微企业场外交易市场的准入机制、交易机制、推出机制和监管体系；二是放宽企业集合债券的融资范围，以政府主导筛选捆绑为前提，将小微企业纳入债券发行主体；三是各地政府组织成立小微企业直接融资平台，鼓励民间资本和小微企业进行集合竞价交易。

第三篇：支持小微企业金融服务的情况汇报

XX村镇银行

支持小微企业金融服务的情况汇报

自2017年1月12日开业以来，XX村镇银行大力支持小微企业发展，以市场为导向、以需求为基础，根据小微企业“小、频、快”的业务模式，结合各县域经济特色，细分目标市场和目标客户，有针对性的支持小微企业创品牌、拓市场、增效益，陆续推出林权抵押贷款、抵押循环贷款、“助保贷”贷款、机械设备抵押贷款等贷款品种。此外，为更好地推动银税企三方的合作，我行推出小微企业贷款品种“税融通”，不断完善并创新小微企业信贷新机制，破解小微企业等融资难的瓶颈，全方位支持小微企业发展壮大。截至2018年5月底，我行贷款余额XX万元，其中1000万以下小微企业贷款余额XX万元，占比77.63%，较年初增加4981.36万元，增速为38.32%，不良贷款余额为“0”。

一、加大小微企业信贷支持的举措

（一）信息宣传工作

由于我行是新设立的新型农村金融机构，当地居民和企业对我行的经营范围及经营情况还比较陌生，开业以来通过微信公众号、户外广告及外墙LED大屏幕不断滚动宣传我行在居民、个体工商户、小微企业金融服务的相关内容；通过扫楼扫街、分区营销派发我行居民、个体工商户、小微企业相关金融服务宣传手册及主动上门到企业宣传我行小微企业金融服务。

（二）金融服务差异化

1、不断注重提高小微企业信贷业务管理专业化水平。研究及优化信贷审批流程，针对小微企业信贷业务“短、小、频、急”的特点，提高信贷业务审批效率；充分发挥一级法人决策半径短的优势，明确了各层级职责权限，使信贷业务能够快速决策、尽早实施；同时，通过建立严格的信贷文化，有力规范客户经理行为。一是制定限时服务制度。通过优化信贷流程，即信贷业务受理后，由行长直接派单，并对调查、审查、审批等流程规定了明确的服务时限；二是科学安排服务时间。为了提升大家拓展客户的效率，使贷款发放早到位、早见效，信贷客户经理利用白天或周末走访客户做调查，晚上加班写报告，然后交行领导审批，以最快的速度将贷款发放到客户手中，有力提升了服务效率，极大缓解了小微企业资金需求之急。三是建立廉洁信贷文化，不让客户承担除正常贷款利息以外的任何费用，得到广大客户的一致好评。

2、扩大服务领域，立足小额信贷。单笔贷款可以是一万元，甚至是几千元，与其它金融机构形成差别化的市场定位，填补了农村市场需求空白。XX村镇银行创建以来, 一是为农产品龙头企业、为农村个体经营业主提供信贷服务，在一定程度上缓解当地的资金流动性需求问题,提高农村龙头企业和农村的资金使用率,帮助部分经济主体提高市场竞争力。二是扩大农村消费信贷需求。农民生活支出比例较大,将目前在城市开发、开办的标准化产品与服务推广到农村地区,促进农村消费信贷市场。三是实现本土化，积极融入当地文化和发展氛围，依托本土化来防范风险和拓展业务，坚持以服务“三农”为宗旨,以乡镇为依托,面向农业、农户和农村经济组织、小微企业和个体工商户。

3、不断加强与小微企业沟通合作，我行自开业以来始终注重与当地小微企业的沟通合作关系，致力于农民组织建设、小额信贷服务、农业产业化龙头和小微型企业，吸引了当地多家小微企业前来开户，并与多家企业取得了意向性合作关系。

（三）规范服务收费，切实降低小微企业融资成本

与国有商业银行、其它股份制银行相比，我们的收费项目少、费率低，同时我行多数存款产品在基准利率上一浮到顶，上浮40%，同时不开设保险、基金、贵金属、理财等高风险产品，让客户真正存款、放心存款；银行卡（折）免收工本费、年费、小额账户管理费，网银汇款、短信通知等免费。贷款除了利息，没有公证费、保险费等，且小微企业平均月利率为6.5‰，对一些具有专利证书等市场发展前景较好的小微企业，贷款利率相对于其他企业优惠5%以上。一年多来，我们减费让利于小微企业至少100多万元。

（四）严守风险底线，抓好风险防控 我行按照风险可控、商业经营可持续的原则，坚持金融服务小微企业的大方向，坚守有效识别、防范、化解风险的基础底线，落实国家相关产业政策，密切防范“两高一剩”产业，加强对贷款资金流向监测，防范借款企业挪用贷款用途，加强对联保贷款风险监控，做好不良贷款风险处置预案，切实维护债权。

二、下一步工作计划

（一）明确工作目标，努力实现“两增两控”

当前我国经济发展已经进入新常态，我行将认真贯彻党中央、国务院的决策部署，进一步改进小微企业金融服务，积极推动大众创业、万众创新。坚决执行支持小微企业金融服务政策，强化利率风险定价机制，进一步对小微企业进行利率优惠；推出高效审批小微企业的金融服务方案；加大对小微企业金融服务的激励考核；加强对小微企业金融服务人员的培训等；在有效提高贷款增量的基础上，努力实现单户授信1000万元以下小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速、小微企业贷款户数不低于上年同期户数，合理控制小微企业贷款资产质量水平和贷款综合成本。

（二）进一步加大营销力度，做好信息宣传工作 由于我行是新设立的新型农村金融机构，我行知名度还不高，我行将进一步通过微信公众号、户外广告及外墙LED大屏幕不断滚动宣传我行在居民、个体工商户、小微企业金融服务的相关内容；通过开展扫楼扫街、分区营销等宣传形式派发我行居民、个体工商户、小微企业相关金融服务宣传手册及主动上门到企业宣传我行小微企业金融服务。

（三）单列信贷计划，优化信贷结构

围绕“两增两控”目标，我行将在每年初单列小微企业信贷计划，明确执行过程中不挤占、不挪用，并且工作过程中，注意根据工作实际情况，随时调整其他信贷计划向小微企业倾斜。

（四）网点下沉，扩大服务覆盖面

我行计划今年下半年在XX镇设立营业网点，延长了我行支持小微企业的半径，让乡镇广大小微企业在接受银行服务上多了一份选择。

（五）落实尽职免责，调动工作积极性

进一步明确授信部门和授信工作人员在按照相关法律法规和银行业相应的管理制度勤勉尽职地履行职责的，在授信出现风险时，将免除相关人员和相关部门的合规责任。

（六）改进考核机制，激发内生动力

进一步改进小微企业业务管理、考核和激励机制，确保小微企业业务条线的资源配置充足。在本行内部明确小微企业业务的牵头部门，制定绩效考核机制，对小微企业业务的考核实行倾斜。

（七）优化利率定价机制，进一步降低融资成本 进一步优化小微企业贷款利率定价机制，对信誉好的优质客户降低贷款利率上浮幅度，同时对客户只收取利息费用，不收取其他任何的咨询费或承诺费，不强制客户购买任何基金、保险、贵金属、理财产品等。对企业多次循环使用的流动资金贷款，采取最高额担保方式，避免企业重复评估、抵押，为企业节约评估费等各类费用。通过多管齐下，大大节约中小微企业的融资成本。

XX村镇银行 2018年6月26日

第四篇：金融支持小微企业发展意见

一、引导支持金融机构加大小微企业信贷投放力度

市政府建立小微企业贷款风险补偿机制，专项补助银行业金融机构、小额贷款公司、融资性担保公司对小微企业贷款或融资担保等风险损失，对小微企业贷款增量和新增担保额给予奖励。鼓励小额贷款公司、融资性担保公司增资扩股、做大做强，加大对小微企业的支持力度。人行广安市中心支行、广安银监分局负责按照省上要求，将“两个不低于”小微企业贷款覆盖率、服务覆盖率和审贷获得率等纳入银行业金融机构考核考评内容，逐项落实到每家银行，定期考核，按季通报。同时，各银行业金融机构要严格执行“七不准”、“四公开”相关规定，各中介机构要规范服务收费，进一步降低小微企业融资成本。

二、建立完善小微企业金融服务网络 认真领会贯彻党的十八届三中全会精神，支持由民间资本发起设立自担风险的民营银行，大力引进股份制商业银行，尽快促成符合条件的信用联社改制为农村商业银行，健全完善金融服务体系。鼓励各银行业金融机构到前锋区、广安经开区、枣山物流商贸园区和协兴生态文化旅游园区设立分支机构，支持到产业园区乡镇、村组设立金融服务网点，进一步改善和提升金融服务环境。

三、积极搭建小微企业便捷融资服务平台

支持银行业金融机构、小额贷款公司、融资性担保公司和小微企业共同组建广安市小微企业融资服务俱乐部，加强信息交流对接，定期开展融资对接活动，积极搭建小微企业便捷融资服务平台。各银行业金融机构要在2014年6月底前建成小微企业金融服务专营机构，配备专门服务人员，优化业务流程，完善服务审核机制，实行单独核算、独立审批和正向激励。

四、鼓励小微企业尝试多渠道融资 积极推进场外市场融资工作，支持符合条件的小微企业开展股权挂牌交易，有序推进企业上市。大力推进中小企业集合债券融资，用好用活债券市场融资优惠政策。加大新型融资工具推介培训力度，支持小微企业通过股本融资、股份转让、资产重组等方式开展资产管理、资产证券化等业务，鼓励运用信托、金融租赁等新型融资工具直接融资。

五、提高小微企业不良贷款容忍度

各银行业金融机构要对小微企业不良贷款实行差异化管理，摒弃传统做法，在考核整体质量及综合回报的基础上，探索创新风险控制机制，适当提高小微企业不良贷款容忍度，小微企业不良贷款率可设定在高于全部贷款不良率2个百分点以内。

第五篇：银行支持小微企业金融服务汇报材料

安徽******银行支持

小微企业金融服务工作情况汇报

我行自成立以来，就一直大力支持小微企业发展，截至****年底，我行小微企业贷款余额*****万元共计***户，贷款余额占比**.**%，户数占比**.**%。我行的主要工作措施有：

一、明确工作目标，努力实现“三个不低于”

当前我国经济发展已经进入新常态，我行认真贯彻党中央、国务院的决策部署，进一步改进小微企业金融服务，积极推动大众创业、万众创新。长期以来，我行坚决执行支持小微企业金融服务政策，强化利率风险定价机制，对小微企业进行利率优惠；高效审批小微企业的金融服务方案，加大对小微企业金融服务的激励考核，加强对小微企业金融服务人员的培训等；对小微企业金融服务单列信贷计划、单独配备人力资源等。在有效提高贷款增量的基础上，努力实现小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速、小微企业贷款户数不低于上年同期户数，小微企业申贷获得率不低于上年同期水平。

二、单列信贷计划，优化信贷结构

围绕小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速的目标，我行每年初都要单列小微企业信贷计划，执行过程中不挤占、不挪用，并且工作过程中，注意根据工作实际情况，随时调整其他信贷计划向小微企业倾斜，****年，我行共发放小微企业贷款*****万元。

三、加强机构建设，扩大网点覆盖面

向县域及乡镇设立网点，延长了我行支持小微企业金融服务的半径。在国有银行撤点减人的情况下，我行大力向县域及农村增设营业网点。我行成立两年多来，在全市四县一区均已设立营业网点，目前埇桥区的蕲县镇支行已经在这****年正式营业，同时埇桥区朱仙庄镇支行、符离镇支行和泗县草沟镇支行已完成装修正在验收阶段，在泗县黄圩镇，灵璧县冯庙镇，萧县杨楼镇，砀山县李庄镇正在洽谈物色网点地址。县域及乡镇营业网点的设立，极大地延长了我行支持小微企业的半径。让县域广大小微企业在接受银行服务上多了一份选择。

四、落实尽职免责，调动工作积极性

根据监管部门工作要求，我行明确授信部门和授信工作人员在按照相关法律法规和银行业相应的管理制度勤勉尽职地履行职责的，在授信出现风险时，将免除相关人员和相关部门的合规责任。

五、改进考核机制，激发内生动力

按照相关监管要求，我行不断改进小微企业业务管理、考核和激励机制，确保小微企业业务条线的资源配置充足。在本行内部明确了小微企业业务的牵头部门，制定绩效考核机制，对小微企业业务的考核实行倾斜，落实有关提高小微企业贷款不良率高出其他贷款目标*个百分点的容忍度。

六、加大金融创新，提升服务能力

科技支持小微企业，让小微企业享受现代金融改革发展的成果，我们接入了“安徽农金”这一高科技银行金融平台，我行发行的银行卡是银联识别卡，一卡在手走遍全球；我行为小微企业安装的网银可

以通过人民银行大小额支付系统与国内各银行相互转 账汇款；我行为小微企业安装的POS机业务通过银联标识，随时刷卡、即时到账；短信通业务，账户余额变动即刻通知；转账电话，把银行搬到家。小微企业所需要的现代金融服务，我行目前都能够提供。

七、规范服务收费，切实降低小微企业融资成本

与国有商业银行、其它股份制银行相比，我们的收费项目少、费率低，****年我行中间业务收入仅**.**万元，占总体收入比例约*.*%左右，****年我行中间业务收入仅**.**万元，占总体收入比例约 *.**%左右，与他行相比几乎可以忽略不计。同时我行多数存款产品在基准利率上一浮到顶，上浮**%，同时不开设保险、基金、贵金属、理财等高风险产品，让客户真正存款、放心存款；银行卡（折）免收工本费、年费、小额账户管理费，网银汇款、短信通知等免费，贷款除了利息，没有公证费、保险费等，对一些开展土地复垦的“三农客户”和小微企业贷款执行基准利率，对具有专利证书等市场发展前景较好的小微企业，贷款利率相对于其他企业优惠**%以上。两年多来，我们减费让利于小微企业至少****多万元。

八、严守风险底线，抓好风险防控

我行按照风险可控、商业经营可持续的原则，坚持金融服务小微企业的大方向，坚守有效识别、防范、化解风险的基础底线，落实国家相关产业政策，密切防范“两高一剩”产业，加强对贷款资金流向监测，防范借款企业挪用贷款用途，加强对联保贷款风险监控，做好不良贷款风险处置预案，切实维护债权。

虽然我行在支持小微企业方面做出了一定的成绩，但在工作还有很多不足，还存在一些难点和问题，主要是以下几个方面：

一、如何确保实现“三个不低于”

继续坚持“三个不低于”的小微企业金融服务目标，在风险总体可控的前提下，确保小微企业贷款增速不低于各项贷款平均水平、小微企业贷款户数不低于上年同期水平，小微企业申贷获得率不低于上年同期水平。优化信贷结构，腾挪信贷资源，在盘活存量中扩大小微企业融资增量，在新增信贷中增加小微企业贷款份额。但是“三个不低于”的指标设置没有考虑现实性，我行刚成立之初，“三个不低于”的指标都非常高，基本上都是***%，如何在以后的发展仍然坚持“三个不低于”是个难点。

二、如何加快丰富和创新小微企业金融服务方式

对于各不相同的小微企业来说，他们的融资需求是十分多样化的，并非只是简单的“拿钱来”就可以一言以蔽之。因此，金融支持小微企业就必须牢固树立以客户为中心的经营理念，针对不同类型、不同发展阶段小微企业的特点，不断开发特色产品，为小微企业提供量身定做的金融产品和服务。小微企业本身资源不够丰裕，信用比较单薄，而且在市场的惊涛骇浪中生存，其经营业绩与大型企业相比，带有更大的不确定性。所以，金融业让他们提供的担保条件应该多样化，比如房地产、物资、股权、知识产权等各种财产，保证、抵押、质押、留置等各种方式。推动开办商业保理、金融租赁和定向信托等融资服务。借还贷的时间长度和节点、利率的设计等，都可以由双方自由地

协商确定。充分利用互联网等新技术、新工具，不断创新网络金融服务模式。但小微企业恰恰缺少各类抵押与担保条件，如何更加丰富地为小微企业解决贷款中的抵押担保是个问题。

三、如何解决中小微企业融资成本高的难题

进一步优化小微企业贷款利率定价机制，对信誉好的优质客户降低贷款利率上浮幅度，同时对客户只收取利息费用，不收取其他任何的咨询费或承诺费，不强制客户购买任何基金、保险、贵金属、理财产品等。对企业多次循环使用的流动资金贷款，采取最高额担保方式，避免企业重复评估、抵押，为企业节约评估费等各类费用。对于融资性担保贷款，要求保证金一律由担保公司承担，避免担保公司转嫁到企业，加重企业的负担。通过多管齐下，大大节约中小微企业的融资成本。我们银行也是企业，也要实现效益，一切让利于小微企业，银行的利益谁来保证？小微企业既小且微，实力小，银行可赚取的利润与效益就微弱，如何实现小微企业的利益与银行的效益相统一，是个难题。

总之，我们还要提高对小微企业金融服务重要性的认识，明确分工，落实责任，形成合力，真正帮助小微企业解决现实难题。

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