农村金融毕业论文

第一篇：农村金融毕业论文

山东财经大学学士学位论文

解决农村融资难题 加快农村经济发展

【摘要】 农村融资困难，一直以来都是一个制约中国农村和农业健康发展的难题。现今情况下，农村经济发展速度明显加快，各种投资增长较快，对资金的需求量增加，但是，从资金供给角度来看，农村经济中直接融资和间接融资都存在很大障碍。资金供给增长不快，资金供需缺口较大等等这些难题严重地制约了农村经济的可持续健康发展。中国农村金融体系的健康发展是农村经济主体的正常金融需求，对于促进农村经济的可持续发展，促进农民收入的稳定增长，维护国民经济的有序平稳运转具有至关重要的作用。但是，在金融体系建设中，农村经济实体融资难已经成为制约农村经济发展的瓶颈。文章从融资需求的现状和特征，农村融资难的原因，以及其对经济发展的阻碍，解决农村融资问题的建议措施几个方面分析当前我国农村金融体系中存在的融资难的问题，以期解决当前中国农村融资现状之困局。

【关键词】

融资难；

经济发展 ； 资金需求；

农村经济体系

[Abstract] The Difficulties of financing in rural areas has always been a constraint on the healthy development of China's rural and agricultural problems.Now, rural economic development has significantly accelerated, a variety of investment grew faster, and demand for funds Increased.But From the point of money supply, there is a big obstacle in the rural economy about direct and indirect financing.Difficulties such as the slow growth in money supply and the gap between supply and demand of funds have seriously hamperedd the sustainable and healthy development of the rural economy.The healthy development of China's rural financial system is the normal financial needs of the rural economy the main.It has a crucial role for the promotion of the sustainable development of rural economy, the promotion of the steady growth of farmers' income, and to maintain orderly and smooth functioning of the national economy.But, in the financial system, the financing difficulties of rural economic entities have become a bottleneck restricting the development of the rural economy.In the article, I analyze the problem of financing of China's rural financial system, and give a few suggestions to solve the problem of rural finance.The aim is to solve the current status of Chinese rural finance.【Keywords】

Difficulties in financing

The construction of rural financial system

Economic development

Capital requirement

目录

1.背景 „„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„ 2 2． 分析我国农村的融资现状„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„3 2.1 农村金融结构的转变及融资问题的产生

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2.2农村资金供需不均衡，融资缺口不断扩大„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„3 2.3 融资渠道窄，资金来源少，融资形式单一，对信贷资金依赖性强„„„„„„„„„„„„„„3 2.4 融资利率高，费用多，成本大，投资回报低，经济发展负担重„„„„„„„„„„„„„„„3 3 分析农村融资难的原因„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„3 3.1农村金融体系不健全，服务水平低，金融机构信贷管理效率低，对中小企业和农户限制高„„„3 3.2 金融生态环境不佳，制约银行信贷投放 „„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„ 4 3.3 农村资金外流加剧了融资难的问题„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„4 3.4 落后的农村产权制度弱化了农村融资能力„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„4 4 解决难点的建议措施„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„4 4.1完善农村金融体系，加快建设覆盖广、多层次的农村金融体系，完善金融服务，扩大融资渠道„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„4 4.1.1 鼓励有实力的农村企业上市融资„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„5 4.1.2 大力推进农村信用社改革，拓宽农业发展银行职能，按照现代企业制度改革农业银行„„„5 4.2 完善农村产权制度„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„5 4.3优化农村金融生态环境，创建优良信用环境，综合利用各种手段，维护金融机构的合法权益„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„6 4.4 加大对农村的政策支持，认真落实惠农政策，完善农村风险补偿机制„„„„„„„„„„„ 6 结语„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„6 参考文献„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„6 1.背景

在我国现阶段发展情况下，农村仍然处于经济发展中的薄弱环节。随着改革开放的进程加快，农村经济的相对落后性成为城乡一体化进程中的瓶颈的趋势逐渐凸显出来。其中造成农村经济相对落后的重要原因就是农村融资难题尚未解决，这已经是制约社会主义新农村建设的根本性问题。农村融资难度大，农村金融体系不完善成为制约农村经济的症结，农村经济发展的相对缓慢已经是破除城乡二元结构，促进城乡一体化发展进程的一个重要制约因素。近年来我国农村地区经济发展速度明显加快，各种投资无论从数量还是数额方面增长都很快，对资金的需求量大大增加。在这种环境下，融资难度大，融资渠道狭窄，农村金融体系很不完善等方面的缺陷使农村经济发展处于进程困难的瓶颈期，农村资金供给和资金需求的严重不匹配，限制了农村经济的全方面可持续的发展，这也违背了我国现阶段的可持续发展观和建设新农村建设和谐社会的目标，从这些方面看，融资困境亟待解决，破解现行广大农村地区萎缩的融资环境和发展的资金不足这一瓶颈称为当务之急。多方面思考面临的障碍，多渠道解决各种问题，发展实体经济，健全农村金融体系，增加农民收入，提高农民生活水平，对加快农村经济的持续健康快速发展，促进我国的新时期的经济发展，维护国民经济的健康有序运行奠定良好基础。本文分析了融资困境现状及造成这种现象的原因，最后提出建议措施。解决融资问题，不仅有利于解决农村发展资金不足，促进农村经济发展，而且有利于发展现代化农村融资体系。

2.分析我国农村的融资现状

2.1 农村金融结构的转变及融资问题的产生

随着我国农村受市场的影响越来越深刻，我国农村经济体制改革进程也在不断深入，农业和农村经济进入全面转型期，农村城镇化和农村工业化倾向十分明显。现阶段，我国农村绝大多数的农户的金融需求主要是在存款与贷款方面，但农村在资金融入过程中受到了来自多方面的限制。过去我国的农村融资主要

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有民间借贷、民间集资、私人钱庄等几种形式。其中民间借贷是一种直接的借贷活动，在满足农村经济发展的资金需求方面发挥了极大作用，是民间金融活动的主要形式，借贷方式灵活，受道德观念约束经济行为，发生债务纠纷的可能性比较大。民间集资是通过民营企业和乡镇企业通过企业内部员工集资的方式来筹集资金的途径来解决企业内部资金不足等问题。现今，我国农村的金融供给主体变化很大，农村金融体系逐渐呈现出以中国农业银行、农村信用社、中国农业发展银行为主，以邮政储蓄机构和农业保险公司为辅，以民间自由借贷及小额信贷公司作为补充的一种新格局。银行贷款、信用社贷款成称为农村融资的重要渠道，但是由于机制制度的问题，例如贷款制度、信用制度、监督机制的不健全，农村经济实体在现实贷款时面临着许许多多的困难：贷款数额有限，利息较高，收益较低等困扰，无法满足农村日益增长的融资需求，农村地区的金融资源并没有得到合理有效地利用。

从总体上看，我国农村经济发展平稳，总体状况明显比预期要好，却仍与不可避免的出现了一些亟待解决的问题。资金问题是农村建设中遇到的主要问题之一，这个问题得不到解决，经济问题就很难有大的突破。现阶段农村经济发展速度的加快，资金的需求的大量增加，而与此相反，资金供需不匹配，这就不可避免的产生了许多问题，导致一些制度设施等方面的不足逐步显现出来： 2.2 农村资金供需不均衡，融资缺口不断扩大

农村的资金供求对象，主要是农村企业，农户以及基础设施建设三类。据调查，我国农村农户方面融资需求超过五千元的占21.6%；企业方面贷款满足率仅为26.4%。以唐山市农村融资情况为例。2006年，唐山市八个县的农村每年资金需求年均增长11.6%，储蓄存款年均增长1.4%，农民纯收入年均增长5.6%，均低于农村每年资金需求的增长幅度，年均资金缺口在100亿至150亿元之间。这些数据表明融资受到条件限制，贷款满足率低，主要依靠企业自筹，急需外部环境支持。而对于基础设施建设领域，金融资本很少进入这个方面。我国农村金融体系不健全，运行效率低，农村的金融需求得不到满足，贷款需求方面缺口大，农村金融在很大程度上受到抑制，这些都迫切需要得到解决，扫除农村经济发展中的融资障碍。

2.3 融资渠道窄，资金来源少，融资形式单一，对信贷资金依赖性强。

农村金融服务未能适应农村的融资需求, 金融机构的农村信贷业务收缩，金融产品供给不足，水平较低，信贷资源相当有限。从直接融资能力上看，融资能力有限，融资形式单一，资金来源少上市公司少。从资金融入量上看，农村金融生态环境差，很难吸引外来资金大量投入，投入项目以短期收益较为明显的钢铁、水泥企业为主，农业和农产品项目相对较少。以农村短期贷款发放情况为例，从1997年到2006年十年间，我国涉农金融机构的短期贷款总额逐年上升，但农村短期贷款在涉农金融机构短期贷款总额中的比重依然处于较低的水平，1997年的短期贷款占短期贷款总额的比重为15.07％，2005年上升到了22.22％，然而上升趋势并没有得到长久持续，到了2006年该比重又下降到了19.20％，始终没有较大提高，农村短期贷款依然困难，融资难的现象依旧严峻。我国农村金融机构在信贷资源的配置方面，尤其是在农业贷款发放方面，没有提供足够的信贷资源给农村地区，再加上限制条件多，无法满足农村的融资需求。

2.4 融资利率高，费用多，成本大，投资回报低，经济发展负担重。

由于农村企业规模较小，抵御经济波动的能力较弱，所以在为中小企业贷款的时候，无论是金融机构还是非银行金融机构都非常谨慎。同时民间借贷利率逐年水涨船高的现象也非常突出。我国关于民间借贷的司法解释中明确规定，民间借贷的利率最高不得超过央行基准利率的4倍。我国目前一年期贷款基准利率是6.56%，据此来算，民间借贷年利率就应控制在26.24%以下。但从调查的情况显示，民间借贷的年利率一般是在30%至50%之间，个别地区甚至高达60%。基于收益和成本投入方面的比较，农村企业和农户不愿意到银行和信用社贷款，这是造成中国农村金融需求性抑制的重要原因，也是农村生产落后，现代化水平低的原因之一。更为重要的是，融资和经济发展陷入了一个恶性循环的圈子，区域经济发展程度直接决定融资程度：经济发展越好，金融参与度越高，越容易筹集资金，相反，经济越落后，金融参与度越低，融资难的问题越突出。经济落后区域的贷款满足率和农信社贷存比明显低于经济水平高的地区，反过来，贷款越难，经济限制大，地区越落后。

山东财经大学学士学位论文 分析农村融资难的原因

3.1 农村金融体系不健全，服务水平低，金融机构信贷管理效率低，对中小企业和农户限制高。

我国的金融市场发展不健全的一个表现方面是金融产品无论是数量还是品种与发达国家相比都有很大的差距，尤其在农村，金融产品就相应的更加缺乏。首先，农村的金融产品种类非常单一，信贷业务占绝大比重，而新兴的中间业务非常少。农民自身缺乏金融知识、投资渠道狭小导致投资、消费、信贷等多种金融服务产品、股票、企业债券、期货远离广大农村金融市场。银行业在我国农村金融市场占据绝大多数比例，而其他融资渠道开发较慢，导致农村金融市场发展缺乏活力。随着经济的发展和农民生活观念的开放，农村的金融取向也朝着多元化方向发展，而由于自身专业知识和文化水平的有限，需要金融机构提供理财、咨询等金融服务，然而农村金融服务的欠缺，使农户和企业无法享受到应有的服务，这在相当大的程度上制约了农村的生产积极性。例如，农民除了基本的人身险之外，其他险别很少，农业险、养殖险和私人财产险、商业保险在农村几乎没有。农村很少有人为自己的产业投保，这就意味着一旦发生灾害，农村的损失便无法得到部分补偿。比如在养殖业，疾病、价格波动的风险很多；种植业容易遇到天灾导致血本无归，这些不安全因素阻碍了农民的积极性，也对发展农村经济带来了很大的阻力。

其次，金融服务深度不够，据调查，有贷款需求的占75%,仅有18%有贷款关系。金融机构放贷金额有限，很多中小企业贷款需求得不到满足，农户贷款限制条件多，融资困难，难以进行农业现代化生产发展。再次，金融机构信贷管理效率低，乡镇的农业银行很多都是只存不贷，农村受惠小。基层金融机构的贷存比仅占百分之四十。

3.2 金融生态环境不佳，制约银行信贷投放

金融生态环境的优劣,是影响区域经济发展的重要因素之一。根据最近的统计数据显示, 70%—80%银行不良资产是金融生态环境方面的原因引起的。金融生态环境不佳，银行信贷投放率小，供需矛盾，已经成为经济发展的阻力之一。

一是农村市场化水平较低。农民的市场经济意识低，市场经济适应能力较弱，对市场信号反应不灵敏，经营规模小，小生产与大市场的矛盾相当突出。农民进入市场得不到有效保护，使得农民难以通过市场来降低生产成本，各项生产经营无法获得合理的收益，这就限制了资金的投入。

二是农村金融稳定性相对较差。我国金融机构由于其固有的制度缺陷，金融服务的能力弱，没有为“三农”提供较好的金融服务，导致非正规金融组织日益活跃，非正规金融机构大多不提取存款准备金和呆账准备金以抵御风险，经营风险极大，部分金融风险也相伴而生。

三是法制建设不完善，金融债权保护不力。目前，《破产法》、《刑法》等法律在维护金融机构债权及信息虚假披露处罚等均无明确规定，客观上助长了失信行为的蔓延。同时农村法制建设相比城市也较为滞后，“有法不依、执法不严”的情况依然存在。农村金融机构面临着诉讼手段清收不良贷款效果不佳以及司法执行难、执行周期长的问题。3.3农村资金外流加剧了融资难的问题

资本具有趋利性，这一本质使得农村资金大量外流，使得本就资金短缺的农村进行融资更加困难，“失血”现象严重。造成这种情况主要有三个原因。第一，受盈利性驱动，农信社更加注重效益，投向非农领域和货币市场的资金比例增大。第二，国有企业本身的“虹吸”效应也是一个原因。以日照市为例，2006年，日照全市国有商业银行贷存比为l44．87茗，而莒县、五莲县国有商业银行贷存比分别为41．86％、58．56茗，存差高达40．99亿元。第三，随着城乡流动人口性德增强，农村进城打工、经商的人数越来越多，同时城市的二三产业规模的扩大，投资效益的提高，带动了农村资金大量流向城市地区，再加上农村融资本就困难，结果是农村资金短缺现象愈加严重。3.4落后的农村产权制度弱化了农村融资能力

农村落后的产权制度，使农村土地难以完成使用权的流转，土地划分分散，并且有三十年期限规定，这些限制条件使农村很难实现自主自愿的土地经营权的流转，最终造成规模化发展慢的现象。尽管农民拥有土地、房屋等资产，但是由于农村产权不清晰，使得这些资源很难转化成资本来使用，农民就很难从这

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些自有资产中获得大的效益来进行其他方面的投资，生产积极性降低，进而使收入提高缓慢，经济难以取得快速发展。事实表明，不激活农村产权制度，农村土地难以完成使用权的流转，就难以调动农村发展的活力，调动农民积极性。4 解决难点的建议措施

4.1 完善农村金融体系，建设覆盖广、多层次的农村金融体系，完善金融服务，扩大融资渠道

加快农村金融体系改革，发挥金融资源配置、调节经济的功能，使它更好地为农村经济发展服务，解决经济运行中的矛盾和问题。

首先，增加农村金融机构的数量。建立新型农村经融机构，降低金融机构准入门槛，为私人资本进入农村金融市场打开畅通的渠道。建立涵盖商业性金融、合作金融、保险机构在内的多层次的农村金融体系，扩大覆盖程度。允许不同形式的小型信贷机构的发展，使它们能够互相补充，相互协调，把金融服务产品扩展到广大农村地区，最大程度上为农村经济发展服务。

其次，创新农村金融服务类型和金融产品种类。随着经济的发展，只有不断创新才能适应农村市场的需求，为农村发展提供动力。目前，农村金融机构的综合服务水平亟待提高，以满足，快速发展的农村经济的融资需求，提供高质量的金融产品和服务，解决农村供需矛盾。农村金融服务和产品的创新主要有信贷产品的创新、担保方式的方式的创新、信贷模式的创新。在创新信贷模式方面，打破传统银行的客户识别方式，利用农户信用评分、担保替代，农户现金流分析等评估农户的信贷资格，使信用贷款逐步成为农村金融的主流产品。通过发展信贷产品多样化，不同农户的信贷需求得到满足，同时市场的有效信贷供给极大增加。

再次，鼓励农村企业技术创新，加快企业的产权流动，积极招商引资，吸引外资，扩大农村企业担保的受惠面，扩大资金来源。

4.1.1 鼓励有实力的农村企业上市融资

鼓励有竞争力、信用等级良好的农村企业在主板、创业板积极上市融资，健全风险补偿机制，促进乡镇企业提高竞争力和管理能力，健康平稳发展。政府可以提供优惠政策，为上市企业提供信贷融资方面的支持。同时拓宽企业融资渠道，设立小额贷款公司。加强企业上市辅导，为企业上市提供有利的建议，加快上市步伐。

4.1.2 大力推进农村信用社改革，拓宽农业发展银行职能，按照现代企业制度改革农业银行

农信社改革中，仍把明晰产权关系，强化约束机制，增强服务功能作为改革目标。以产权结构改革为切入点，坚定不移地推进股份制改造，强力注入政府和社会各类资本，壮大资本实力。在改革过程中，要争取政府资本和社会资本相互配合。

此外还有以下方式：创新服务产品，增强服务功能。加强员工培训，优化用人机制。优化考核方式，完善激励机制。简化操作流程，提高办事效率。

农业发展银行在现有粮、棉、油等信贷业务的基础上，应从以下领域拓展业务：第一，开展农业开发性贷款业务。第二，积极支持国家农业综合开发项目。第三。对国家确定的农业基础设施项目予以政策性信贷支持。第四，加强农村基础设施建设，农行改革的任务和目标是“把农行办成真正的经济实体；简政放权；充分发挥信贷和利率的经济杠杆作用；改变干部智力结构，提高企业素质，实现管理现代化。”农村信贷变“重放轻收”为按期限管理，改固定利率为差别利率和浮动利率。此外，根据农村商品经济的需要，制定信贷工作的方针政策，灵活开办各类新业务。

对专注于经营涉农业务的农村金融机构，实行普惠化的货币政策倾斜。个别地区农信社的政策性职能不宜过快剥离，在股份制改革中，可考虑维持国有股控股地位，运用相对透明和市场化的方式保持使改革平稳进行。

4.2 完善农村产权制度

我国农村产权制度改革，开始于1978年，是市场化进程的重要基础之一。然而一直到今天，依然没有形成完整的现代化产权制度。建立产权制度的复杂性，由此可见一斑。当前经济发展中出现的一些问

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题和矛盾，产权问题都直接或间接地有所涉及。当前的农村产权制度改革正是适应生产力发展、农村经济社会发展的必然要求。在现实中，产权制度演进受到复杂的现实情况的约束，采用激进的做法，往往欲速不达。

完善农村产权制度，重中之重就是旨在建立现代产权制度，实现经济持续健康发展，保障社会有序运行。建立权责明确、归属清晰、流转顺畅、保护严格的现代产权制度，是农村经济发展的必然趋势和要求，同时也是现代市场经济存在和发展的基础。

完善的产权制度，是市场机制运行的基础，要让市场机制能够有序持久地进行，必须要辅以完善的法治来保护产权制度，让市场、产权、法治三位一体。在长期的城乡二元结构情况下，农民的合法权益和法律地位被长期忽视，并未得到真正的保护。因此，法制建设必须高度关注保障农民权益，把“三农”问题置于一个新的法律制度环境中。

我国农民的相对数量和绝对数量很大，但仅靠村的城市化可能很难解决我国农民的非农化问题，这造成了我国农民非农化进程困难，因此走城乡统筹的道路，是一种现实的选择。

农村产权制度改革，必须建立土地流转服务机构，进一步加快土地经营权流转的规范管理，确权颁证，比如《集体土地使用证》、《农村土地经营权证》等，让农民有一份属于自己的财产，保护农民应有的合法权益，解决农民的就业问题，就近安置农民，确保社会稳定，增加了农民生产生活的动力。

十七届三中全会对农村产权制度改革有如下政策指向：“保证农民对土地的长期承包，确立其对土地承包权的拥有和支配，出促进其有效的配置与合理的流转，限制对土地过渡的商业化开发，是在现行土地制度下的现实选择。”农民自主决定土地流转，甚至是长期流转。鼓励企业、组织、个人承包租赁农村土地，加快城乡改革联动，进行农村机制改革，农村有了土地流转的租金和政府的耕地保护基金，收入增加，提高了农民的生产积极性。同时，确权颁证的另一优势是为经济高效率运行解决后顾忧患：一方面，农村可以放心地进行土地流转。另一方面，农业招商引资中，农业项目投资方可以放心租用土地，避免发生因权属不清造成的纠纷问题。

4.3 优化农村金融生态环境，创建优良信用环境，综合利用各种手段，维护金融机构的合法权益

政府发挥宏观调控的职能，着力打造多元互补、支撑强劲的金融体系，制定有利于经济发展的融资政策，优化金融生态环境，为农村融资提供优良的金融服务。突出强化金融安全意识，建立失信约束机制，指导各个部门加强协调配合，提高金融运行质量，共同参与打击逃废金融债务，形成一个以政府为领导，以金融部门为主体，以司法部门为支撑，社会各界共同维护金融安全的良好金融金融环境。

首先，提高农村市场化水平，其中包括完善农村产权制度。转变农业增长方式，提高农业的综合生产能力，农村的生产活动不再局限于耕种经营。通过对农村商品市场、生产要素市场等的建设，并配合农村金融市场的发展，促进农村金融生态的协调。

二是协调发展正规金融机构，提高金融监管水平。加强农村信用社的支农地位，提高农信社的金融服务水平。采取措施促使商业银行支持农村经济的发展，商业银行要将对城市的金融服务延伸到农村，并以此促进城乡经济一体化的发展。

三是着力提高农村信用水平：首先利用现代科技加快建设征信数据库，从而使具有良好信誉的农村企业和个人充分享有守信的益处和便利，使农村融资在良好的信用环境中高效有序进行。再次，乡镇企业融资创造良好的制度安排，积极改善乡镇企业的生态环境，为企业融资铺建提供信贷支持和债券融资及股票融资。另外，民间金融机构与其他金融机构之间的关系要协调好。政府建立融资担保平台，加大信用制度建设，最大限度的保障资金的安全。

4.4加大对农村的政策支持，认真落实惠农政策，完善农村风险补偿机制

政府的支持力度不够，也是造成农村“融资难”的的重要原因。要致力于建设服务型政府，发展社会化服务，理顺政企关系，积极为农村融资疏通渠道。各地要支持鼓励农村中小企业的创建，同时结合农村实际制定政策，从政策上引导建立健全农村融资机制，综合运用财税杠杆和货币政策工具,引导更多信贷资金和社会资金投向农村。要求各类金融机构都要积极支持农村改革发展。要切实将各项优惠政策落实到位，解决农村由于信息、技术、缺少政策支持造成的“融资难”问题，对于费用如租赁费‘物管费、治安费等方面超出一定额度由当地政府予以补贴。

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此外，建立风险规避机制，在抵押条件上采取更加灵活的政策，解决各方面的症结，才能有效解决融资难的问题，完善农村金融体系建设，促进农村经济发展。

结语

面对农村经济发展和农村融资困境之间的矛盾，关键是找到二者的结合点，这就需要政府部门、农村、金融机构等各方的共同努力。农村自身要通过改善经营管理、改进生产技术、提高核心竞争力和持续发展能力、提高资信度，增强对信贷资金的吸引力。政府要加强对农村金融的服务，帮助农村解决发展中遇到的资金困难问题。此外，破解农村融资难，还应重视对国外经验的研究，一些发达国家已建立了一套在完善信用体系基础上的包括信用机构、担保机构、银行、创业投资体系在内的直接、间接融资的市场体系和扶持体系，提供多种方式的融资支持为农村融资服务，有些成熟的经验和做法值得我国农村参考与借鉴。

多管齐下解决农村融资难题，以多层次的农村金融体系适应农村经济发展、农民金融服务，解决各方面的矛盾，扫除农村经济发展进程中的障碍，加快农村经济发展，建设社会主义新农村。

参考文献

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[2] 孙 非.《小企业融资现状分析》 [J]合作经济与科技2006（291）

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[6]蒋玮，霍志彬．中小企业融资难对策研究[J]．合作经济与科技2006（297）

第二篇：农村金融支持

农村信用社支持地方经济发展的几点思考

2011年09月29日 16:35:54 来源：中国金融界网

随着金融危机在世界范围内蔓延，对县域实体经济的影响也逐渐加深，针对出现的一系列新情况、新问题，结合县域经济发展实际，就农村信用社如何贯彻执行国家积极的财政政策和适度宽松的货币政策，在支持扩大内需，促进县域经济增长中发挥积极作用，谈些粗浅看法。

一、金融业基本情况：

全县共有农业银行、工商银行、建设银行、农业发展银行、邮储银行、信用联社等银行类金融机构7家，金融营业网点21个。2011年6月末，全县金融机构存款余额301783万元，各项贷款余额148374万元。

二、存在的问题

（一）信贷有效投入缺失。2010年末，全县的存贷比为 45.81%，2011年二季度末存贷比为49.17%，存款增加了3.53亿元，而贷款增加了2.63亿元，仅占存款增量的74.5%，农村信用社2010年末存贷比为69.5%，2011年二季度末存贷比为70.3%。国有商业银行受信贷政策的限制，在贷款产品投入上受限，有些企业和客户无法取得融资业务，特别是由于受总行中小企业信贷准入政策的影响，近年来中小企业贷款停牌，削弱了传统业务优势。并且商业银行上级部门信贷权力过分集中，县级支行，只重视存款，弱化贷款，造成了存贷差过大的现象，使商业银行80%的当地存款流出本地，削弱了金融支持县域经济发展的作用。另外，农村信用社将信贷风险与信贷人员的职位、效益工资等挂起钩来，并追究终身责任。而对于正面的激励和动力却相对不足，功过不能相抵，奖罚不相匹配，导致信贷人员持有一种“从紧从严”的放贷心态，甚至出现惜贷、惧贷现象，助长了民间借贷。

（二）金融服务水平有待提高。国有商业银行的贷款审批环节多，工作重复性高，企业推荐、授信过程较长，各级行内均要经过若干部门、若干环节，增加客户办理贷款等候时间。贻误了银行争取优质客户、开拓信贷市场的机会，同时也给企业融资带来若干不必要的负担，更不能完全有效地防范贷款风险。农村信用社的机制体制不完善也制约着信贷业务的发展。一是信贷业务流程不完善。目前信贷业务多样性、综合性的要求与现行部门管理单一性、专业性之间及市场差异性与制度统一性之间的矛盾，实质上造成了管理层与执行层的偏离，难以构成上下联动、部门联动的良性机制。二是信贷决策链与决策周期较长。由于客户特征各异，而业务涉及部门、审批等环节较多，因此经常会出现市场需求与审批流程之间的不协调，造成市场和客户的流失，使得业务发展速度不能满足客户需求。

（三）信用环境不容乐观。农村信用社2011年6月末，不良贷款14753万元，占比为20.28%，不良贷款占比居高不下，目前，农村信用社信贷信用征信系统又不能共享，特别是乡村信用环境没有得到有效改善，评定信用村、户工程难度大，导致农村信用社的不良贷款有上升趋势，在很大程度上造成了银行惜贷、惧贷现象。

三、对策建议

（一）进一步加强金融生态环境建设，创造和谐、宽松的发展环境。各级党政部门要树

立和谐观念，进一步增强诚信意识，千方百计为金融发展搞好服务，进一步强化金融市场资源配置中的核心地位，要通过加强诚信宣传教育，建立完善信用披露制度及对失信者的惩戒制度，进一步增强广大群众的信用意识，推行信用社评定工作，强化金融服务，规范执法行为，营造公平的执法环境等措施，建立和维护良好的金融环境。县委政府要明确牵头部门，组织文明办、农工部、发改、经贸、农牧业、建设等相关部门建立定期协调机制和信息共享机制，开展诚信公民活动，并搭建起政、银、企沟通合作平台，通过定期组织召开银企、社农座谈会、企业项目推介会等形式，宣传金融政策、介绍金融业务，向金融机构推荐优势项目，实现银企良性互动，实现企业、农户资金需求与银行信贷供给的有效对接。

（二）抓住政策调整有力时机，做大信贷总量。当前，国家实施适度宽松的货币政策，为县域金融加快发展提供了难得的机遇。农村信用社要积极地向人民银行努力争取信贷支持，加大信贷的规模，加强信贷项目营销，加速推进农业产业化经营，培育一批带动力强的龙头产业，实现信贷投放总量的较快增长。

（三）加大信贷投入力度，努力缩短金融存贷差。近几年，随着县域经济的快速发展，金融存贷款余额都有了较快的增长。但是，在存款和贷款持续增长的同时，金融存贷差也在逐步拉大，农村信用社应制定积极有效的配套措施，在保证信贷安全的前提下，努力拓展贷款业务，简化担保程序，真正的使县域内新吸收的存款，用于当地经济建设，县委、政府要制定激励政策，确保农村信用社支持县域经济发展。

（四）加快担保制度建设，着力解决中小企业贷款难问题。根据《国务院办公厅就当前金融促进经济发展30条意见》的精神，建立、健全中小企业贷款风险的防范、转移、分担、补偿机制，加快信用担保体系建设，加快组建商业性融资担保机构，加强金融机构与担保机构的协作，加大对担保机构的监管力度，拓宽担保业务范围，努力解决制约中小企业发展的融资“瓶颈”问题。要在企业提高自身经营业绩、提升信用程度的基础上，进一步完善信贷管理体制和授权授信管理办法，调整现行贷款审批方式，建立有效的贷款发放及奖惩机制，满足中小企业合理资金需求。

（五）深化农村金融改革，优化提升金融服务功能。按照国家农村金融改革整体方案要求，推进农村金融机构各项改革，强化为“三农”服务的市场地位和责任。农村信用社通过“走出去、请进来”等方式，加强银企间的沟通和联系。加快推进农村信用社自身改革，建立健全运行规范、管理科学、内控严密、运转高效的经营机制和管理模式。

第三篇：农村金融浅析

我国农村金融发展现状研究

摘要：农村金融是我国农村经济现代化建设的重要组成部分,推动农村金融发展有助于改善我国城乡差异,缩小贫富差距,提高农村居民生活水平。近些年来,我国农村金融发展迅速,金融机构覆盖率和金融资产总量都取得了明显的成效。但是农村经济发展落后,农村金融市场规模、金融发展效率和农村金融服务等都远远落后于城市。农村金融抑制阻碍了农村经济的快速发展。因此,只有解决农村金融抑制问题,才能保证农村经济健康快速发展。本文通过对当前中国农村金融结构的分析，对比当前已经发展起来的部分农村和国外农村发展经验，借鉴他们的成功经验，对我国现阶段农村金融发展提出建议和并作出了美好展望。关键字：农村经济农村发展金融结构国际经验

一、我国农村金融发展概况

所谓农村金融，是指货币在农村农业的发行流通和回笼，存款的吸收和提取贷款的发放和收回，以及其他与货币流通和银行信用有关的一切活动的总称。农村的各类银行是主要的金融机关农村的金融机构，包括银行金融机构非银行金融机构和金融监管机构农村金融，能够极大地促进农村经济发展。其发展状况的好坏影响到农村经济发展的速度规模效益和效率等，目前虽然我国农村的合作性商业性和政策性金融机构都有了较大发展，在一定程度上促进了农村经济的发展，但由于各类金融机构相互间的关系没有理顺，没有建立起合理的管理体制和良好的运行机制，直接影响了农村经济的发展只有进一步推进农村金融体制的改革完善农村的金融经营机制理顺，相应的各种关系才能真正发挥其助推作用。

与以往相比，目前我国农村金融市场得到了积极地扶持与发展，财政支出政策陆续出台，政策性银行支农领域逐步扩大。在财政引导下的农村金融改革进一步展开，2009 年 3 月，财政部颁发通知，决定开展县域金融机构涉农贷款余额增量奖励试点，并对新型农村金融机构实行定向费用补贴。与此同时，我国针对农村唯一的政策性金融机构———农业发展银行，近年来不断开拓支农领域，积极地发挥着其作为政策性银行的作用。

发展新农村金融机构有利于促进农村金融市场的竞争程度，提高资金利用的效率，有利于满足不同群体、不同层次的金融需求，成为农村金融发展的有

力推动机。而国家有关部门的各项政策措施与文件的陆续出台更是证明了新型农村金融机构的发展步伐加快，2007 年银监会调整和放宽了农村地区的银行业金融机构准入政策，鼓励社会资本到农村地区设立新型的农村金融机构。截止到2008年年底，全国经过银监部门批准成立的村镇银行达到了 89 家，贷款公司 6 家，农村资金互助社 10 家，贷款余额 27.9 亿元，累计贷款39.7 亿元。

二、我国当前农村金融发展存在的问题

虽然经过了长足发展和多次改革，但是农村金融市场依然存在着很多的不足。目前我国农村金融问题主要表现在农村金融供给不足，制约了“三农”发展以及城乡“二元结构”的消除，农村金融的供给问题既表现在总量上，也表现在结构上，而其中以结构问题最为突出，主要表现在以下几个方面。

(1)农村金融资金外流严重。我国正规的农村金融系统，如中国农业银行、邮政储蓄及农村信用社等，均为农村资金外流的重要渠道。中国农业银行县以下营业网点在农村多存少贷，使得农村资金大量外流；邮政储蓄机构是农村金融一个典型的“抽水机”，其只存不贷，存款完全流出农村，成为庞大的资金“漏斗”；农村信用社存贷差连年增大，也成为农村资金外流的重要渠道。

(2)农村金融支持服务功能不完善。农村金融网点设置不合理，网点大多集中在经济较为发达的县城及城郊，边远乡镇的农民得不到有效的金融服务；农村金融服务单一，主要集中在信贷业务上。新兴的业务，如保险、理财咨询等在农村未得到普及。

(3)信贷配给严重，导致正规金融与非正规金融的功能错位。造成正规金融机构对农村信贷总量不足，导致农村贷款主体获得贷款比较困难。

(4)农村利率管制严格。作为农村正规金融机构的农业银行和农村信用社，其贷款利率在中央银行制定标准基础上按照20%的浮动范围执行，而存款利率严格按照计划利率执行。利率管制加剧了农村的金融抑制，在很大程度上失去了灵活反映市场资金供求状况和资金价格

变化的经济信号功能，最终影响了农村金融资源的优化配置，不利于提高投资收益和促进农村经济增长。

(5)农村信用社作为新农村建设的主力军，其发展收到体制上的制约。农村

信用社产权从开始就未得到清晰的界定，产权由国家控制，导致农村信用社对政府的依赖。且有关部门规定，财政性存款、建筑业存款等不能存于农村信用社，使其难以吸收低成本存款，造成农村信用社资金来源少，制约了其作为新农村建设主力军的发挥。

三、国外农村金融发展经验启示

为了农业的发展，各国政府常对农业实施带有扶持性和优惠性的经济政策，如：对农业提供低息长期贷款和开发性贷款，发放具有优惠利率的贷款。因此，政策性金融是农村金融体系必不可少的一部分。同时，通过对国外农村金融发展的成功经验的学习，可为我国新农村建设中农村金融发展提供以下启示：

(1)针对新农村建设，对农村金融体系结构进行调整。农村金融机构要多元化，以政策性金融为主导，商业性金融与合作性金融为主体，同时，农业保险和信用担保机构并存，各部分职能有机协作，构建适合农村金融需求的农村金融体系，服务新农村建设。

(2)规范民间金融行为。农村金融制度供给的不足，使农村正规金融供给短缺，农民转向民间金融。民间借贷具有成本低、速度快等优势，与正规金融形成了强烈的互补效应。对有组织的民间借贷要从法律上予以承认和规范，保护借贷双方的权益，使更多的民间资本有组织、有计划地注入农村金融市场。

(3)完善农业保险体系。农业保险是分撒和降低农业风险的重要途径之一，应建立多层次、多渠道、多主体经营的农业保险体系。加快农业保险制度建设，根据农业发展的实际需求，增加农业保险的险种，扩展我国的农村保险事业，为农业生产发展提供保障。

四、改进和发展当前农村金融的一些建议

从上述分析可以看出，我国虽然也建立了包含政策性金融，合作性金融以及商业性金融在内的全方位的农村金融体系，但相关政策机制仍不够健全，政策体系设计也还存在很多缺陷。政策性金融由于缺乏农村经济体系内生金融制度的支持，导致资金使用效率较低、资金覆盖面狭窄，合作金融虽然覆盖面广，但受制于自身资本充足率较低等现实，难以支撑农村金融生态全局； 商业性金

融对农村普遍存在信贷歧视，已纷纷退出农村金融市场。唯一的农业银行虽正在回归支持 “三农” 的政策范围，真正发挥作用还需假以时日。其具体政策更是缺乏系统性、全面性和针对性。目前的政策性金融、商业性金融、合作性金融职能出现相互混淆和交叉，自身定位不明确，支农效果大打折扣。因此，设计更为完整的政策机制和体系已成为推动当前农村金融发展的重要任务之一。

(1)创新农村金融体制，放宽农村金融准入政策，吸引各类资本进入农村市场机制的核心是竞争。当前乡镇区域内的贷款市场基本处于农信社“被动垄断”的局面。要改变这一局面，提高金融市场运行效率，必须进行增量改革。依靠村镇银行、资金互助社、贷款公司等新型农村金融机构以及邮政储蓄银行，增加市场供给，逐渐培育农村金融贷款市场的竞争机制。

(2)逐步建立完善的竞争性金融体系我国农村金融体制改革的根本是竞争金融制度。由于农村经济发展的层次性和差异性，相应的我国农村金融的发展也应该是具有层次性和多样性，因而竞争性的农村金融市场必须是多层次的。而目前农村金融已经具备政策性、合作性和多样性 3 个层次，但各个层次内部的多样性是比较差的。故而，我国完善的竞争性金融体系应该充分发挥政策性金融的宏观调控作用，充分利用农业银行、合作金融的商业化作用，以及农村小型金融机构的补充作用。方向主要是农村基础设施改善贷款，农村粮食公共安全体系建设贷款、农村预警机制建设贷款等。商业性金融应该通过财政支持，税收支持等方式引导。

(3)构建健全的农业保险制度

农业保险制度是农村金融发展的有益补充，发展农业保险有助于稳定国家的财政支出，有助于促进农村金融的发展，还具有资金融通、储蓄等派生的功能。因此，大力发展农业保险事业是发展农村金融的一个有力的促进因素。农业生产由于受到自然条件的影响，具有很大的风险。如何降低风险，提高农民收入，这不仅是农业发展的需要，也是农村金融发展的需要。随着中国加入世界贸易组织，对农业的补贴方式也被要求在 WTO 规则下进行。农业保险作为一种重要的支农政策，被世界贸易组织界定为可在财政上进行补贴的工具。美国、加拿大和日本，农业保险是农业保护政策和农民社会福利政策的组成部分，而很多发展中国家，农业保险本身就是农村金融政策体系的一部分。

(4)建立与市场运行相匹配的管理体制

市场机制的有效运行离不开科学、高效的市场管理体制。现代经济中，已经不存在完全自由化的市场机制，对金融市场而言尤其如此。市场管理体制包括两个方面，一是管理层级和组织机构的建设； 二是法律法规等市场规则的建设。当前，我国金融市场体系的建设还很不完善。宏观调控和市场监管体系需要根据农村金融发展进行必要的调整。从市场监管规则来看，除新型农村金融机构之外，农信社等农村金融机构执行与非农金融机构相同的规则，较少体现角色定位的特殊性。除了中央从 2004—2009 年连续颁布的 6个“一号文件”等文件性规定之外，对农村金融机构的有关规定大多分散在金融管理的一般规范中，很不系统。虽然农村金融市场的运行还存在大量的非市场因素，但在社会主义市场经济条件下，市场在农村金融资源配置中发挥基础性作用，是国民经济发展的整体要求。目前金融市场建设的核心任务是根据农村金融发展的实际情况，逐步推进金融市场建设，完善金融市场机制。

(5)健全农村金融贷款抵押担保机制

一是要建立不同的所有制形式的担保机构，允许多种所有制形式的担保机构并存。鼓励政府出资的各类信用社担保机构积极拓展符合农村特点的担保业务，有条件的地方可设立农业担保机构，鼓励现有商业性担保机构开展农村担保业务。二是要增强担保公司实力。担保公司要增强发展意识，通过品牌建设增强自身实力。三是要完善担保运作机制。要针对农户和农村中小企业的实际情况，实施多种担保方法，探索实行动产抵押、仓单抵押、权益抵押等担保形式。

第四篇：农村金融体制改革

农村金融体制改革

改革开放三十年以来，我国为适应经济发展的需要，一直坚持着金融改革的步伐。经过长期的探索与实践，我国的金融体制改革事业取得了骄人的成绩，初步建立了一套具有中国特色的金融体系，逐步形成了一条以信贷为基础，以服务为导向，以宏观调控为目标的发展道路。农村金融体制改革是我国金融体制改革的重点也是难点，构建健全的农村金融服务体系,为农民、农业和农村提供有力的各项信贷资金支持是我国农村金融体系建设的必然选择，试图找出一条适合中国农村金融特点的改革道路，这将是一个漫长而遥远的过程。

近年来，农村金融改革不断深化，特别是农村信用社改革取得了阶段性重要成果，初步形成了以农村合作金融为主题，商业金融与政策性金融分工协作，民间借贷为补充的农村金融服务体系。但是从整体上看，在我国宏观经济出现流动性过剩的背景下，农村融资特别是农村基层融资问题仍较为突出。农村金融业的发展事关农民、农业和农村经济发展的大局，农村金融体制和农村信用社改革事关农民、农业和农村经济发展的大局。解决我国农村金融问题，加快农村金融体制改革步伐，是我国金融业急需解决的问题。

根据当前农村金融状况改革原因如下保障对农村持续增加的资本投入和发挥金融的促进农村经济增长的功能。.当前农村资本形成不足，资金短缺已经成为农村经济发展的“瓶颈”，完善农村金融体系，解决农村信贷资金需求，成为新农村建设中必须面对和解决的问题。

农村资金需求从整体上看，农村融资特别是农村基层融资难的问题依然十分突出。农村资金需求按性质可分为三类：.社会公共性需求，包括教育医疗等公共设施，农业科技推广，农业风险保障和农村社会保障等资金需求，应当以财政为主，金融为辅来解决。.经济公共性需求，包括农村区域性基础设施和城镇化建设等资金需求，可由财政和金融共同解决。.生产性资金需求，包括农业产业化，中小企业，农户和城镇个体工商户微贷款等资金需求。

正所谓经济离不开知识，知识离不开学习。想要更好的改革农村金融问题要从人抓起。而在十八大人民代表大会上某38提出不让农场孩子上大学是多么愚蠢说法和想法。农村人走不出农村如何发展，改革如何能顺利，农村孩子不走出来如何带知识回去改变农村。所以某人如此说不怀疑是炒作行为！当然对于我这个农村孩子，我本人就很鄙视某人做法想法，好了，说回农村金融改革问题。

改革思路夯实基础与创新服务

1切实加快农村金融网点建设

2培育多种形式的小额新货组织

3调整农村金融市场的准入政策

构建政策性金融、商业性金融、合作性金融互相依托又各司其职的农村金融服务体系,为农民、农业和农村提供有力的各项信贷资金支持是我国农村金融体系建设的必然选择。作为一繁重而复杂的系统工程，农信社改革因其积重难返，也就注定了改革过程中必然充斥着现实与传统的冲撞，习惯与创新的妥协，甚至是一次次的试过重来。让我们祝试点改革一路走好，早日在全国推开。

第五篇：农村金融资料

我国农村金融体系的现状分析及改革探讨热

[ 作者：丰 华 | 转贴自：本站原创 | 点击数：2293 | 更新时间：2008-11-26 | 文章录入：imste2008年 第 7 期 ]

(呼伦贝尔学院经贸分院，内蒙古 海拉尔

摘 要：文章分析了我国农村金融体系在农村金融机构的功能定位、民间金融的监管等方面存在的问题，提出了通过完善农村政策金融体系、推进农村信用社改革、提高农业保险体系对农村经济的保障作用和规范保护民间金融等途径来为“三农”提供金融服务的对策建议。

关键词：农村金融体系；农村金融机构；民间金融

中图分类号：F832.35文献标识码：A文章编号：1007—6921(2008)07—0012—0

2农村金融是农村发展的重要支柱。“三农”问题的解决，在很大程度上直接或间接依赖于农村金融的发展和支持。农村金融改革也是未来金融改革的重中之重。

中国农村金融体系变革，走的是一条“机构路径”，在经历二十几年的改革后，已初步形成了以农村信用社这种合作金融为基础，农业银行这种商业金融和农业发展银行这种政策金融各司其职，邮政储蓄银行和村镇银行、专营贷款业务的子公司和资金互助社三类新型农村金融机构为补充的彼此分工合作、相互配合的农村金融体系。但是，这种只是注重农村金融机构的存在形态的变革，是否能够满足农村经济对金融资源多层次、多元化的需求，农村金融机构整体功能是否能够有效发挥还有待研究。针对目前农村金融体系的状况，本文分析了农村金融体系的现状，并给出相应的解决方案。我国农村金融体系存在的问题

1．1 农村金融机构的功能定位不明确

目前农业发展银行、农业银行、邮政储蓄银行和农村信用社以及三类新型金融机构的职能分工在很大程度上存在混淆和冲突，具体表现在：①农业发展银行在功能定位和资金来源上受到局限，其盈利水平低，业务范围非常狭窄，功能退化，力度弱化，难以承担我国政策性金融的重任。后期的政策调整使其仅在农产品收购方面发挥着政策性金融组织的作用，退化成粮棉的收购银行，而亟须政策扶持的农业开发、农业技术进步及农村基础设施建设却得不到应有的政策性金融支持。②尽管目前农业银行还承担着农村扶贫、农业综合开发以及农业基础设施建设等农村政策性金融业务，但为获取足够的资金来源和高额回报，应对外资银行的挑战，几年来实行商业化改革，实施了一系列限定农业贷款政策，其信贷重心正由农村转向城市、由农业转向商业。在负债业务上，高息揽储使得资金成本大大提高。因此，农业银行对农村经济的支持作用日渐减弱，在农村金融的主导地位不复存在。③农村信用社作为我国目前惟一的为农民提供金融服务的金融机构，存在产权不清，治理结构不完善，股东权益不明确，信贷管理运作不规范，风险责任未落实等问题。此外，服务“三农”的政策性与农村信用社本身的商业性要求有一定的矛盾，金融产品天然的趋利性使得大量信贷资金通过种种渠道大量流失。不能完全适应农村经济发展的需要，其改革没有实质性进展。

邮政储蓄银行的市场定位主要是面向“三农”，服务三农的定位要求邮政储蓄银行的资金取之于农，用之于农，而逐利动

机又驱使邮政储蓄银行从农村抽取大量资金转移到城市运作，使大量农村资金非农化。此外，由于没有开办贷款的经验，邮储银行在经营业务初期将更倾向于审慎的原则。这将导致农民依然无法获得急需的贷款，因为最稳妥的放贷需要抵押物，但农民一般都没有可作为抵押物的资产。没有明确的市场定位也将成为邮储银行今后正常发展的障碍。

新型农村金融机构中，在村镇银行的发起人中，社团法人则被排除在外，未真正实现将多种民间资本纳入农村金融领域的政策意图，也不利于运行绩效良好的社团拓展业务空间。外资非银行金融机构也被排除在外。新政缺乏配套的利率政策，面向“三农”提供金融服务的贷款数额小、成本高，风险大。资金互助社缺乏经营管理人员，资金规模制约发展，资金来源制约其可持续发展。

农村保险体系尚未完善，支农功能不健全，不能满足农村经济发展和农村结构调整的需要。农业保险有效需求不足；商业保险公司不愿提供农业保险服务；政府对农业保险的支持力度不够，大部分地区和城市没有实行地方财政对参加农业保险的农民给予保险补贴的政策。

1．2 民间金融缺乏必要的规范和保护

民间金融是指官方金融以外的金融形式与活动，主要有民间借贷、各种形式的合作组织、基金会、民间集资等形式。在我国农村正规金融机构提供的服务难以满足农村金融多元化需求的情况下，民间金融发展迅速，在扩大农村生产经营资金、活跃农村金融市场、提高金融效率，尤其是促进农村个体私营经济发展等方面发挥了积极作用，促进了农村资金的运转和调节，从而有力地推动了农村经济的增长。据国际农业发展基金组织的研究报告，中国农户来自非正规金融的贷款大约为来自正规金融机构的四倍。这表明农户大部分资金借贷是在农村内部解决的，但政府一直未把民间金融视为合法，加上其自身规模的限制，大大限制了民间

金融生存和发展的空间。另一方面，民间金融组织和借贷活动，建立在个人信用和关系网的基础上，其运行仅仅依赖于传统的社会公德来约束，在缓解了农民贷款难的问题的同时也加大了农民的债务负担和农村的金融风险。此外，民间金融是在体制外和政府监管之外进行的，其融资活动可能与国家宏观调控目标相抵触，增加了宏观调控的难度。完善我国农村金融体系的对策建议

2.1 改革农村金融机构体系

目前我国的农村金融体系从形态上看似乎形成了一个完整的农村金融体系，实际上各个金融部门功能发挥不完善，既不适应农村经济发展的需要，更不符合金融日益成为经济的核心的大趋势。因此需要对农村金融机构的功能进行重新定位，使农村金融真正做到为农民服务。

2.1.1 加强政策性金融的支农力度。政策性金融是世界各国政府为支持农业普遍运用的重要手段，其本质是财政手段和金融手段有效结合，弥补金融市场“失灵”。首先，由于农业银行和农村信用社承担着较多政策性金融产品的供应任务，因此，要把农业银行和农村信用社中的政策性金融业务分离出来，将农业银行代理的政策性金融业务划归给农业发展银行，对农业信用社承担的农业开发性贷款等政策性较强的贷款，也应划转给农业发展银行，统一由农业发展银行集中管理，充分发挥政策银行的优势。其次，针对农业发展银行业务单一，难以发挥政策性金融职能的局面，合理界定它的业务范围, 使农业发展银行真正从单纯的“粮棉油银行”转变为支持农业开发、农村基础设施建设、农业结构调整甚至是农产品进出口的综合型政策性银

行。

2.1.2 加强农业银行对农村市场有效金融需求的服务。作为商业性银行的农业银行应增加对农村金融的支持。保留农业银行在农村的营业机构，可以代理农村信用社汇兑结算业务，有利于解决农村信用社“汇路不通”的问题；农业银行资金力量相对雄厚，政府可以出台优惠政策或财政补助，引导农业银行向农村投放资金，为农业开发和农业产业化经营提供规模较大的资金，为农民提供信用卡业务等现代金融服务。

2.1.3 进一步推进农村信用社的改革。农村信用社是我国农村金融体系的重要组成部分，其发展好坏直接关系到农业发展、农民增收和农村稳定的大局。因此应尽快落实农村信用社各项改革的政策措施，化解农村信用社历史包袱，完善法人治理结构, 转换经营机制，实现所有者与经营者的激励相容，使其真正成为农村金融市场的主导者，增强支农实力。

首先，明确农村信用社的市场定位。农村信用社作为市场主体与为“三农”服务的方向存在矛盾，而其可持续发展能力在很大程度上取决于是否实行或坚持了本身差异化的准确市场定位，是否将客户定位在农产、小企业、个体工商户等不起眼的小客户身上，而不是与大银行去展开竞争。因此农村信用社应立足农业、扎根农村、贴近农民，坚持为“三农”服务的市场定位，成为县域经济金融服务的主平台，成为农民自己的银行。

其次，加快深化产权制度改革，明晰产权关系。对历年累计的产权不明的资本可以明确为国有，实行委托经营或者出售，将农村信用社可以计量的出资股权化，明晰农村信用社的归属权；国家作为最大的出资人，其出资部分可以以股权形式加以确认，由省财政作为政府出资人的代表，行使其所有者的职；完善农村信用社的股权机制，允许股价浮动，允许股权流动与退股。

再次，进一步深化管理体制改革。农村信用社要根据农村经济变化和信贷需求，更新服务理念，增加服务手段，创新金融产品，及时向农户提供多元化金融服务。在贷款投向上，既要支持农户的生产经营加工，又要适当支持农户的投资和消费，做到为农业的产前、产中和产后提供。

2.1.4 加快邮政储蓄银行的改革。有着庞大的资金规模是邮政储蓄的优势，但要真正转变为商业银行并不容易，因此应尽快建设相应的管理体制和风险防范机制。针对农村资金倒流城市问题，要研究制定邮政储蓄资金有偿回流农村的机制，利用网络优势，开办零售和中间业务加大支农力度，更多地在农村开展业务，并且尽可能加强与农村金融机构之间的业务合作。

2.1.5 加快新型农村金融机构的发展。新型农村金融机构应当明确市场定位，这是能否保持竞争力的关键。目前其可以瞄准农村信用社等金融机构较少涉及的领域，抓住大型金融机构收缩农村分支机构和调整经营战略的时机，加快发展。适当加强与大中金融机构的合作，以发挥自身的优势与特长，提高竞争力。业务经营进行灵活调整，开发和创新差异化的金融产品，加快建立存款保险制度，更好地满足农村客户的金融服务需求。

2.1.6 大力发展农村保险业。应在农村建立专门的政策性国家农业保险机构，专门办理农业种植业和养殖业保险等保险。对商业性保险公司提供的农业保险业务，也应给予相应的税收等政策优惠，以刺激其继续开办农业保险的积极性，分散农业经营风险及涉农贷款风险。随着金融的全球化和金融的一体化，金融的混业经营已是大势所趋。因此，农业银行、小额信贷金融机构等可以凭借其在农村的机构网点开展农村保险业务，拓展农村市场，通过业务的多元化来化解和分散风险，在促进农业和农村经济发展的同时自身也得到良好的发展。此外，引导农民和农村合作经营组织建立农业保险合作社。由此，形成以农

业保险公司为主导，多元化、多层次、全方位的农业保险体系。

2．2 加强对民间金融的引导和规范

我国农村民间金融的蓬勃发展的原因是正规金融的服务不到位，而民间金融具有交易成本低、市场效率高、信息渠道广和经营灵活、适应性强的特点。因此，关于民间金融，重点在于通过法律约束和政策指导，进行规范和引导。从完善法律、制度、政策入手，在严格市场准入条件、提高准备金率和资金充足率及实行风险责任自负的情况下，引导和鼓励民营的小额信贷银行、合作银行、私人银行等多种形式的农村民间金融组织合理健康发展, 将大量民间信用资金纳入公开化、规范化的运营系统当中，由金融监管当局进行管理和监控，以降低监管成本和金融风险，增加农村金融的服务供给，满足“三农”多层次、多样化的融资需求。

同时，对不正常的民间金融活动加强限制，必要时坚决取缔；净化农村民间金融发展的环境，对各种诱导农村金融消极发展的因素要严厉打击。

此外，我国农村金融还急需完善法律法规建设。首先要改进监管理念，完善监管技术，提升监管质量和效率，提高专业人才素质。其次要尽快出台农村金融法律法规，确保农村金融机构和按照合作原则建立的新的合作金融组织、民间金融共同为农村经济提供服务。再次，中央银行要根据有关金融法律制度决定，加强对农村金融市场的监管，以维护其良好地运作，并促使农村金融机构建立健全内控制度。