农村金融制度创新提速

第一篇：农村金融制度创新提速

农村金融制度创新提速

1．强化金融机构服务“三农”职责。稳定大中型商业银行的县域网点，扩展乡镇服务网络，根据自身业务结构和特点，建立适应“三农”需要的专门机构和独立运营机制。强化商业金融对“三农”和县域小微企业的服务能力，扩大县域分支机构业务授权，不断提高存贷比和涉农贷款比例，将涉农信贷投放情况纳入信贷政策导向效果评估和综合考评体系。稳步扩大农业银行三农金融事业部改革试点。鼓励邮政储蓄银行拓展农村金融业务。支持农业发展银行开展农业开发和农村基础设施建设中长期贷款业务，建立差别监管体制。增强农村信用社支农服务功能，保持县域法人地位长期稳定。积极发展村镇银行，逐步实现县市全覆盖，符合条件的适当调整主发起行与其他股东的持股比例。支持由社会资本发起设立服务“三农”的县域中小型银行和金融租赁公司。对小额贷款公司，要拓宽融资渠道，完善管理政策，加快接入征信系统，发挥支农支小作用。支持符合条件的农业企业在主板、创业板发行上市，督促上市农业企业改善治理结构，引导暂不具备上市条件的高成长性、创新型农业企业到全国中小企股份转让系统进行股权公开挂牌与转让，推动证券期货经营机构开发适合“三农”的个性化产品。

2．发展新型农村合作金融组织。在管理民主、运行规范、带动力强的农民合作社和供销合作社基础上，培育发展农村合作金融，不断丰富农村地区金融机构类型。坚持社员制、封闭性原则，在不对外吸储放贷、不支付固定回报的前提下，推动社区性农村资金互助组织发展。完善地方农村金融管理体制，明确地方政府对新型农村合作金融监管职责，鼓励地方建立风险补偿基金，有效防范金融风险。适时制定农村合作金融发展管理办法。

3．加大农业保险支持力度。提高中央、省级财政对主要粮食作物保险的保费补贴比例，逐步减少或取消产粮大县县级保费补贴，不断提高稻谷、小麦、玉米三大粮食品种保险的覆盖面和风险保障水平。鼓励保险机构开展特色优势农产品保险，有条件的地方提供保费补贴，中央财政通过以奖代补等方式予以支持。扩大畜产品及森林保险范围和覆盖区域。鼓励开展多种形式的互助合作保险。规范农业保险大灾风险准备金管理，加快建立财政支持的农业保险大灾风险分散机制。探索开办涉农金融领域的贷款保证保险和信用保险等业务。

第二篇：2014江苏公务员面试：农村金融制度创新

给人改变未来的力量

【背景链接】

党的十八届三中全会在农村土地制度、农业经营主体、城镇化等方面的改革，对农村金融服务创新提出了新要求。政策指明了新一轮农村土地改革方向，赋予农村土地的金融属性意味着需要加快金融创新步伐，围绕着农地使用权的资本化，改革现行农村金融制度，探索发展农地金融业务。

2014年1月19日，中共中央、国务院发布了《关于全面深化农村改革加快推进农业现代化的若干意见》，提出加快农村金融制度创新。随着我国农村经济的不断发展，农村金融制度变迁仍不能适应农村经济发展，需要补齐短板。

【标准表述】

[农村金融制度存在缺陷]

我国建设新农村战略的实施，农村金融得到了一定的发展和壮大。但从农村金融机构数量及网点分布来看，与城市相比存在着非常大的差距，农民贷款和理财难等问题仍然是一个较为突出的问题。

给人改变未来的力量

一是农村金融需求得不到满足。

自从四大国有商业从县域大规模收缩和退出后，后来只有农业银行恢复了部分乡镇机构，工、建、中三行只保留了县城支行，农业银行主要是发放粮棉油收购储备贷款，并且缺乏乡镇网点配置，支农作用有限。邮政储蓄银行的设立，只在少许乡镇设置了网点，基本上只对农户和个人发放一些小额贷款，而一些村镇银行，机构都设在县城中，贷款也都投放给了县城的企业和大户，村镇银行根本就没有“进村”，徒有虚名。

二是涉农金融机构支农乏力。

近年来，虽然涉农金融机构加大了对农业的投入，但放贷主体主要是优质涉农中小企业，对农户的贷款比重下降。虽然农村信用社仍是农户融资的主要途径，但一些农村信用社转制农村商业银行后，脱农、离农倾向凸显。不少农村信用社升格农商行后，抖搂掉了“合作”的性质，披上了“商业银行”的袈裟，其服务“三农”的服务宗旨一下子蜕变为“利益而贷”，一些农村商业银行在贷款指标安排不开的情况下，甚至停止了农户贷款业务。

给人改变未来的力量

三是农村资金大量外流。

首先是地方政府从农民手中低价或无偿征用土地转让获得较大的增值收入后，给农民的土地补偿等费用没有足额回补给农民，使农村资产流失严重。其次是邮政储蓄等金融渠道的吸存多贷出少，导致流出的农村资金数量较大。调查显示，大部分县域的存贷比都小于50%，与大中城市平均存贷比差近20个百分点，显示出农村资金支持城市。此外，乡镇龙头企业迁址城市、农民工进城读书、子女进城购房等费用支出也使农村资金流失于城市。

四是融资成本依然较高。

从农村金融机构的角度来看，农村金融需求首先是贷户居住分散，单笔额度小，自然灾害多发;其次是信息不对称，金融机构难以获得更多借款人详细的状况，也不容易掌握借款人的贷款使用情况;第三是家庭资产的变现能力不足，农户所拥有的房产、土地承包经营权、林木、牲畜以及农机具等资产现今仍很难变现、流转。造成农村金融的“两高一低”，即交易成本、系统性风险高，而回报低。而农村企业由于资产

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少，抵押物不足，贷款数量不高，银行放贷的成本也不低。从贷户的角度来看，目前银行贷款仍是农户融资的首选方式和主要方式，且贷款的利率水平上浮较高，有的达到上浮100%;同时，目前抵押物评估费用、工本费用、保险费用等收费较高，直接增加了融资成本。

[措施]

金融要更好地服务“三农”，就要成为促进各种资源要素流向农村、农业的桥梁和纽带，所以有必要加快推进农业金融制度创新，尽快构建产权明晰、监管有力的农村金融组织和服务体系。

一是加快农村金融组织体系创新。

要整合现有金融机构体系，加强政策性金融、商业性金融和合作性金融组织在农村金融业务上的互补，要充分发挥其各自的优势，覆盖农村金融需求。要积极放开市场准入，支持社会资本参与设立新型农村金融机构，发展村镇银行、小额贷款公司和农村资金互助社等三类新型农村金融机构。

鼓励证券公司、保险公司、信托公司等非银行类金融机构进

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驻城镇化区域，为城镇经济主体提供证券投融资和保险服务。推进农业企业上市、发债直接融资。

央行和金融监管部门可以利用存款准备率、再贷款、利率、直接信用控制和金融监管政策等工具，对农村金融供给总量、金融支农成本和收益、农村金融组织结构、资本充足率、存贷比与农村金融风险进行调控，促进农村农村金融实现组织体系健全、资本充足、产品丰富、运行安全。

二是加快农村金融服务功能创新。

改革农村产权制度、赋予农民更多财产权利，为农村金融创新创造了条件。金融机构要重在扩大抵押担保范围上下功夫，如充分利用现行农村政策，创新农民承包土地经营权、农民住房财产权抵押担保贷款及林权抵押、大型农机具抵押贷款;针对农业产业的弱质性，创新“信贷+保险”产品;发挥农业龙头企业和农村经济合作组织的作用，探索“公司+专业组织+农户”等金融服务模式。

加快推进农村支付体系建设，理顺农村金融市场资金流动渠道，提高资金流动及运用效率。引导涉农金融机构，通过推动服务网络多元化、手段多样化，使金融服务触角延伸到乡

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村，贴近到农户。发挥农业银行、邮政储蓄银行的强大结算和理财服务功能，普及互联网金融和手机银行业务知识，促进农民网上理财。

三是加快农村信用体系建设。

大力推动农村信用建设，通过开展“信用农户”、“信用企业”、“信用乡(镇)村”创建活动，以农村信用社为主，依托各乡镇、村及其他涉农金融机构为农户、农业专业合作社等经济主体建立信用档案，构建信用评价体系。实现农户信用信息在县域涉金融机构间共享，实现农户经济档案及信用等级评定全覆盖。最大限度地发挥其降低农村金融服务成本、提高金融服务效率的作用。同时，全面推进农村征信数据库建设，提高征信数据库的利用率，为发展普惠金融培育良好的农村信用环境。

四是完善风险分担和补偿机制。

要科学界定涉农贷款口径，增强支持政策的针对性和有效性。要通过对涉农贷款实行贴息补偿、增补农村金融机构资本金、减免农村金融机构营业税和所得税、与金融机构共同出资建立财政支农风险补偿基金等形式，降低农村金融机构运营成

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本，提高农村金融机构的抗风险能力。要进一步健全农村信用担保体系，探索建立专业性的农业担保机构，并通过农户联保、企业联保等形式，解决其因缺乏有效担保贷款难的问题。要充分发挥产权交易市场、证券市场、农产品期货市场的风险分担功能，防止金融风险的不断累积，促进农村金融的发展稳定。要大力发展农业保险，对农业保险实施财政补贴，有效增强农民抵御和防范风险的能力。

第三篇：2014年安徽公务员面试热点：农村金融制度创新（本站推荐）

中公教育·给人改变未来的力量

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2014年安徽公务员面试热点：农村金融制度创新

【导读】

阜阳中公教育http://fuyang.offcn.com联合安徽公务员考试网，为您提供：2014年安徽公务员面试热点：农村金融制度创新。欢迎加入2014年安徽公务员考试QQ群：103463415

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【背景链接】

党的十八届三中全会在农村土地制度、农业经营主体、城镇化等方面的改革，对农村金融服务创新提出了新要求。政策指明了新一轮农村土地改革方向，赋予农村土地的金融属性意味着需要加快金融创新步伐，围绕着农地使用权的资本化，改革现行农村金融制度，探索发展农地金融业务。

2014年1月19日，中共中央、国务院发布了《关于全面深化农村改革加快推进农业现代化的若干意见》，提出加快农村金融制度创新。随着我国农村经济的不断发展，农村金融制度变迁仍不能适应农村经济发展，需要补齐短板。

【标准表述】

[农村金融制度存在缺陷]

我国建设新农村战略的实施，农村金融得到了一定的发展和壮大。但从农村金融机构数量及网点分布来看，与城市相比存在着非常大的差距，农民贷款和理财难等问题仍然是一个较为突出的问题。

一是农村金融需求得不到满足。

自从四大国有商业从县域大规模收缩和退出后，后来只有农业银行恢复了部分乡镇机构，工、建、中三行只保留了县城支行，农业银行主要是发放粮棉油收购储备贷款，并且缺乏乡镇网点配置，支农作用有限。邮政储蓄银行的设立，只在少许乡镇设置了网点，基本上只对农户和个人发放一些小额贷款，而一些村镇银行，机构都设在县城中，贷款也都投放给了县城的企业和大户，村镇银行根本就没有“进村”，徒有虚名。

二是涉农金融机构支农乏力。

近年来，虽然涉农金融机构加大了对农业的投入，但放贷主体主要是优质涉农中小企业，对农户的贷款比重下降。虽然农村信用社仍是农户融资的主要途径，但一些农村信用社转制地址：阜阳师范学院西湖校区向东200米路北

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农村商业银行后，脱农、离农倾向凸显。不少农村信用社升格农商行后，抖搂掉了“合作”的性质，披上了“商业银行”的袈裟，其服务“三农”的服务宗旨一下子蜕变为“利益而贷”，一些农村商业银行在贷款指标安排不开的情况下，甚至停止了农户贷款业务。

三是农村资金大量外流。

首先是地方政府从农民手中低价或无偿征用土地转让获得较大的增值收入后，给农民的土地补偿等费用没有足额回补给农民，使农村资产流失严重。其次是邮政储蓄等金融渠道的吸存多贷出少，导致流出的农村资金数量较大。调查显示，大部分县域的存贷比都小于50%，与大中城市平均存贷比差近20个百分点，显示出农村资金支持城市。此外，乡镇龙头企业迁址城市、农民工进城读书、子女进城购房等费用支出也使农村资金流失于城市。

四是融资成本依然较高。

从农村金融机构的角度来看，农村金融需求首先是贷户居住分散，单笔额度小，自然灾害多发;其次是信息不对称，金融机构难以获得更多借款人详细的状况，也不容易掌握借款人的贷款使用情况;第三是家庭资产的变现能力不足，农户所拥有的房产、土地承包经营权、林木、牲畜以及农机具等资产现今仍很难变现、流转。造成农村金融的“两高一低”，即交易成本、系统性风险高，而回报低。而农村企业由于资产少，抵押物不足，贷款数量不高，银行放贷的成本也不低。从贷户的角度来看，目前银行贷款仍是农户融资的首选方式和主要方式，且贷款的利率水平上浮较高，有的达到上浮100%;同时，目前抵押物评估费用、工本费用、保险费用等收费较高，直接增加了融资成本。

[措施]

金融要更好地服务“三农”，就要成为促进各种资源要素流向农村、农业的桥梁和纽带，所以有必要加快推进农业金融制度创新，尽快构建产权明晰、监管有力的农村金融组织和服务体系。

一是加快农村金融组织体系创新。

要整合现有金融机构体系，加强政策性金融、商业性金融和合作性金融组织在农村金融业务上的互补，要充分发挥其各自的优势，覆盖农村金融需求。要积极放开市场准入，支持社会资本参与设立新型农村金融机构，发展村镇银行、小额贷款公司和农村资金互助社等三类新型农村金融机构。

鼓励证券公司、保险公司、信托公司等非银行类金融机构进驻城镇化区域，为城镇经济主体提供证券投融资和保险服务。推进农业企业上市、发债直接融资。

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存贷比与农村金融风险进行调控，促进农村农村金融实现组织体系健全、资本充足、产品丰富、运行安全。

二是加快农村金融服务功能创新。

改革农村产权制度、赋予农民更多财产权利，为农村金融创新创造了条件。金融机构要重在扩大抵押担保范围上下功夫，如充分利用现行农村政策，创新农民承包土地经营权、农民住房财产权抵押担保贷款及林权抵押、大型农机具抵押贷款;针对农业产业的弱质性，创新“信贷+保险”产品;发挥农业龙头企业和农村经济合作组织的作用，探索“公司+专业组织+农户”等金融服务模式。

加快推进农村支付体系建设，理顺农村金融市场资金流动渠道，提高资金流动及运用效率。引导涉农金融机构，通过推动服务网络多元化、手段多样化，使金融服务触角延伸到乡村，贴近到农户。发挥农业银行、邮政储蓄银行的强大结算和理财服务功能，普及互联网金融和手机银行业务知识，促进农民网上理财。

三是加快农村信用体系建设。

大力推动农村信用建设，通过开展“信用农户”、“信用企业”、“信用乡(镇)村”创建活动，以农村信用社为主，依托各乡镇、村及其他涉农金融机构为农户、农业专业合作社等经济主体建立信用档案，构建信用评价体系。实现农户信用信息在县域涉金融机构间共享，实现农户经济档案及信用等级评定全覆盖。最大限度地发挥其降低农村金融服务成本、提高金融服务效率的作用。同时，全面推进农村征信数据库建设，提高征信数据库的利用率，为发展普惠金融培育良好的农村信用环境。

四是完善风险分担和补偿机制。

要科学界定涉农贷款口径，增强支持政策的针对性和有效性。要通过对涉农贷款实行贴息补偿、增补农村金融机构资本金、减免农村金融机构营业税和所得税、与金融机构共同出资建立财政支农风险补偿基金等形式，降低农村金融机构运营成本，提高农村金融机构的抗风险能力。要进一步健全农村信用担保体系，探索建立专业性的农业担保机构，并通过农户联保、企业联保等形式，解决其因缺乏有效担保贷款难的问题。要充分发挥产权交易市场、证券市场、农产品期货市场的风险分担功能，防止金融风险的不断累积，促进农村金融的发展稳定。要大力发展农业保险，对农业保险实施财政补贴，有效增强农民抵御和防范风险的能力。

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第四篇：创新农村金融服务体系的思考

创新农村金融服务体系的思考

城乡统筹发展是贯彻和落实科学发展观的一项重要内容，其本质在于破除城乡分割的二元经济体制，推进城乡经济制度一体化，而城乡二元制金融服务体系即是其中的一个重要方面。我们在深入基层调研的基础上，对城乡统筹发展中的农村金融服务体系创新进行了初步探讨。

一、推进城乡统筹发展必须有健全的农村金融服务体系

当前，农业农村发展要求日益强烈，促进农业生产再上新台阶面临新的挑战，转变农业发展方式的要求越来越高，破除城乡二元结构的任务越来越重。统筹城乡发展关键是加快农村经济的快速发展，作为农村经济的核心，统筹城乡发展，夯实农业基础，农村金融的支持是前提和基础，离开了健全的农村金融服务体系，城乡统筹发展便无以谈起。

1.发展现代农业离不开农村金融服务支持。一方面，农村经济发展对金融支持的需求总量巨大。我国作为农业大国，虽然农业的产值已经下降到整体产值的百分之二十以下，但其实际的数量仍然巨大。据戈德史密斯、田力等国内外学者推断，当我国农村经济的产值达到15000亿时对金融资金规模上的需求达23000亿左右。这个数字可以理解为当前我国农村经济生产力水平下对资金的需求总量，如果在总量上不能够满足，就会对农村经济的持续发展产生负面的影响。另一方面，我国农村经济发展对金融支持的需求呈现出多元化的特征。农业产业化发展、农业结构调整、农民专业合作组织建设等对于推动农村经济发展发挥着举足轻重的作用，但是三者都存在不同程度的资金短缺的问题，很大程度上制约着农村经济的发展，亟需农村金融服务体系的支持。

2.促进农民增收离不开农村金融服务支持。良好的金融支持是增加农民收入的重要条件。完善农业基础设施、发展农业产业、创建农村中小企业是增加农民就业、促进农民增收的重要载体和手段，这些都需要大量的资金支持。由于农民在生产上存在组织松散、结构单

一、信息不灵、自身积累少、抗风险能力差等问题，大大增加了还贷的风险，这与金融信贷资金运用的“安全性、流动性、效益性”的“三性”原则产生了矛盾，导致金融机构因资金的高风险性而产生的“惧贷”和“慎贷”，因此农民的增收离不开农村金融服务体系的支持。

3.加快新农村建设离不开农村金融服务支持。积极推进新农村建设，首要的问题是强化支农惠农政策，在增加国家对农业农村资金投入的同时，进一步发展和完善农村金融服务体系，提高信贷资金的支持力度。从发展趋势看，金融资金必然会成为新农村建设的主要来源。据国家统计局测算，到2020年，新农村建设新增资金需求总量为15万亿元左右，这为农村金融服务体系提供了更广阔的发展空间。没有农村金融的大力支持，基础设施就不能完善，农业产业就不能发展，农民消费就不能拉动，新农村建设就是一句空话。

4.推进新型城镇化离不开农村金融服务支持。我国银行贷款和城镇化建设之间存在着直接的因果关系，银行贷款对城镇化建设具有重要的支持效应。市政基础设施（水、电、路、汽、暖、通讯、环保）、公共服务设施（教育、医疗、文化、科技）、生产性基础设施（工业园区、市场体系、旅游设施）建设都需要大量的贷款资金，仅靠政府和民间投资是难以完成的。要想更好地满足城镇化建设中的资金需求，就要通过建立多元化的投融资体制、完善金融服务体系、完善信贷管理体系和规范政府与金融部门之间的关系等途径，强化金融支持效应。实现这一投资，根本的出路，在于深化农村金融改革，开辟市场化、多元化的投资渠道。

5.完善农村公共服务离不开农村金融服务支持。这些年来，我国农业社会化服务规模不断扩大，领域不断延伸。但要看到，目前农民对农业社会化服务的需求，已经逐渐由单纯的生产环节服务向资金、技术、信息、加工、销售、管理等综合性服务扩展，做好农业社会化服务工作的任务还很重。适应现代农业发展和农村劳动力转移的新形势、新要求，农村金融服务必须发挥自身作用，加强对农业社会化服务组织的扶持，创新金融产品，积极支持发展农产品流通服务，强化流通设施建设，创新流通方式，畅通流通渠道，推进农村流通现代化。同时，对各类为农民提供农资配送、农技推广、植物保护、疫病防控、农业信息、产品营销、农机作业等服务的农民专业合作社、专业服务公司等服务主体，金融机构也要加大服务力度。

二、当前农村金融服务体系建设滞后制约了城乡统筹发展

近年来，随着农村工商业的发展和经济市场化程度的提高，农村经济对金融服务的需求趋向多样化。而当前我国农村金融的组织结构与服务体系并不能适应农村经济发展的需要,“三农”的发展不但没有得到足够的资金支持，就连农村内部有限的资金也在大量外流。这不仅制约了金融资源在城乡配置上的合理分配，而且严重阻碍了城乡经济的协调发展。这也是城乡差距拉大的一个重要原因。

1.农村金融服务存在“三少”。一是机构网点少。近年来，由于国有商业银行推行市场化改革和集约化经营，对基层行网点实施战略性收缩,将大量的无盈利或微利的基层分支机构撤出农村地区，欠发达地区农村乡镇的营业网点基本撤销,向县城甚至市内收缩，致使部分农村地区出现了金融服务空白。据中国银监会统计，截至2009年6月末，我国县及县以下农村地区平均每万人拥有银行业机构数只有1.54个,而城市超过了2个,全国仍有2945个乡镇没有银行业金融机构营业网点，分布在27个省（区、市），其中，西部地区2367个，中部地区287个，东部地区291个。有708个乡镇没有任何金融服务，占金融机构空白乡镇总数的24％，分布在20个省（区、市）。只设有一家银行业机构网点的乡镇有8901个，约占全国乡镇总数的22％,农村金融市场基本处于垄断经营状态，且各金融机构的功能却存在不同程度的异化。二是政策支持少。银监会职能从人民银行分离出来后，相对于农村金融服务的扶植政策甚少。利率政策方面：农村信用社在基准利率的基础上可以上浮230%，这种将本应由政府贴息的部分转嫁给“三农”的做法，对于弱质产业的“三农”来说，无异于杀鸡取卵、竭泽而渔，严重影响“三农”的发展，也势必影响到农村信用社的业务经营和自身发展。资金政策方面：近年来，国家对欠发达地区的金融扶贫政策逐渐减弱，资金支持逐年减少，扶贫贷款、扶贫贴息贷款的发放少之又少，且不到位，挪用现象时有发生；农业综合开发贷款等专项贷款已基本取消；贫困县办工业由于国有商业银行贷款权限过度集中，加之规模小，符合信贷条件的有效资金需求甚少，基本被排出贷款行列；金融改革尚未完成，县级邮政储蓄银行、农业银行对“三农”各项贷款还未完全落实。邮政储蓄银行、国有商业银行资金大量上存，加剧了欠发达地区金融支持“三农”和中小企业发展的资金紧张状况，严重影响“三农”发展。三是资金供给少。目前，我国农村资金供应渠道有四个类型：国家财政支农资金投入、农村信贷资金投入、社会资金投入和农民自筹资金。从表面看，对农村投入渠道并不少，但是实质上能形成对农村资金有效供给的，除国家财政支农、农村信贷资金投入和农民自筹资金外，其他渠道资金对农村投入相当有限。而财政和信贷两条渠道承担了农村资金投入的主要责任，并且大部分农村资金投入集中在农村信贷渠道上。随着农村经济结构调整和新农村建设的不断深入,农村资金需求呈多元化、多层次的刚性增长态势,迫切需要与其相适应的金融资金支持,但受资金趋利性和农业自身弱质性的影响,现有的农村金融资金供给却出现了与其反方向的发展趋势:金融机构不仅不能发挥农村地区资金“供水站”的作用,反而成为资金的“抽水机”,造成农村资金供求失衡，抑制了农村经济的良性发展。根据央行发布的《2009年涉农贷款专项统计结果》显示，2009年12月末，全国全口径涉农贷款新增2.36万亿元，仅占全部新增贷款的22.4%，全口径涉农贷款余额9.14万亿元，仅占同期各项贷款余额的21.5%。而且现有的农村金融机构功能单一，手段落后，创新能力不强，除传统的存放款、汇兑结算业务外，金融新业务、新产品少;农业保险覆盖面偏低，险种单一；农村证券业、基金业、理财业务几乎处于空白状态。

2.农村金融环境存在“三差”。当前农村金融生态环境不佳，农村金融的发展受到了极大的限制。一是法制环境差。目前我国农村金融法律的“缺位”、“越位”和“无为”严重破坏了农村金融生态运行的和谐协调性。金融法律“缺位”加大农村金融生态运行风险。由于缺乏对乡镇企业、农村个体工商户和农户等借款者因道德风险而逃废和悬空银行债务行为的有效法律规制，形成了巨额不良资产；农村金融机构产权制度的“缺位”导致内部控制问题严重和内控机制失效，操作风险日益加大。金融法律“越位”降低农村金融生态运行效率。现行法律设置了过高的市场准入门槛，尤其是对不同所有制的金融主体采取歧视性政策，使非公有制金融主体发育很不健全，金融生态主体的多元化和生命力受到严重影响，农村金融市场因缺乏竞争而损失效率。金融法律“无为”加大农村金融生态运行成本。有法不依、执法不严、执法成本过高降低了违约成本，对拖逃债务人的处罚难以落实，逆向激励了违约行为，人为提高金融生态运行成本。欠缺完善的法制环境，必然挫伤农村金融机构信贷投入的积极性。二是信用环境差。农村信用体系缺失则是导

致农村金融生态环境恶化的更为直接的原因，诚信缺失导致的道德风险由于不可预见性和对后续贷款行为的有力影响，将对农村金融生态环境造成极其不利的冲击。农民个人信用缺失加大贷款风险、降低了贷款的可获得性；乡镇企业信用缺失加剧了“信贷配给”和金融机构主体的“无为”；乡（镇）政府的信用缺失动摇了农村信用之根基，诱发信用危机。最终结果是农民和农业不能获得金融支持，农村经济萎缩，并形成大量不良资产，农村金融机构主体功能异化，退出农村金融市场。三是中介环境差。缺少能提供信用担保服务的机构，农户担保机制尚未建立健全，以农户出资为主的农户担保中心尚未出现；县域中小企业担保中心规模小，和金融机构的风险分担机制也不完善，担保中心要独自承担担保风险。部分中介服务极不规范，提供虚假资信证明甚至协同债务人进行贷款欺诈。

3.农村金融监督存在“三低”。一是监督效能低。目前正规农村金融的主要监管机构为银监会,地方银监分局为农村中小金融机构的属地监管机构。传统商业性和政策性农村金融机构受银监会监管;村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型金融机构,也由银监会监管,但其在资产规模、市场定位、资金运作、员工构成、贷款审批和组织结构等方面均与传统金融机构存在重大差别,难以根据一元化的监管体系进行简单处理。我国绝大多数农村中小金融机构都设在县(市)及乡(镇)和行政村,在其辖区内只设有监管办事处,实际监管人员都集中在市级分局，对一个县只派一名县级监管员负责辖区内原有的农村金融机构，且监管也只是流于形式，再加上村镇银行、农村资金互助社、贷款公司等新型金融机构的大量出现以及今后大型商业金融机构和外资银行的参与,监管资源更是难以为继。而民间借贷、合会、私人钱庄、民间集资、小额信贷等非正规金融没有纳入我国金融管理部门的常规监管系统，游离在正式金融体制之外，缺乏相应的监管。对农村民间借贷活动的监督机制不完善，民间借贷活动在金融机构之外进行，使得大量资金从暗中注入农村金融市场，更加大了金融监管的难度，干扰了金融机构业务的正常运转，给国家货币政策造成冲击甚至影响到当地的社会稳定。二是管理水平低。城市金融机构基本建立了公司治理架构，内控制度相对健全，经营机制比较灵活，具有良好的管理信息系统，IT覆盖率基本达到100%；全部实行了贷款5级分类，部分大银行已经开始12级分类。而农村金融基本还是按照行政区划设置机构，业务单一，管理粗放，风险突出，改革滞后，农村金融机构的公司治理普遍存在缺陷，内部控制薄弱，经营机制不灵活，IT覆盖率较低。农村信用社至今还在实行贷款4级分类。三是人员素质低。农村中小金融机构人员整体素质较低，按网点数量平均计算，具有专科以上学历的在编员工不足一人。虽然一些金融机构经过改制后，硬件方面得到了很大的改进，但由于没有专门、深入的培训，从业人员的水平依旧在原地徘徊。现有金融制度安排使农村地区很难留住优秀的金融人才。正规高学历人才奇缺，特别是计算机专业人才，法律专业人才，企业管理专业人才，注册会计师、审计师等专业人才更是少之又少。一些信贷人员缺乏主动开拓农村市场、为农民弱势群体谋福利的敬业精神，甚至嫌贫爱富，“支工不支农，支富不支穷”，利用公共资源大搞“腐败贷”，任意改变资金流向，这无异于雪上加霜，增加了农民从正规渠道获得贷款的困难。

三、在创新农村金融服务体系中实现城乡统筹发展

统筹城乡发展，夯实农业基础，要立足当前，着眼长远，明确方向，突出重点，在创新农村金融服务体系上花气力、下功夫。

1.要进一步完善农村金融组织体系。农村信贷涉及多领域、多层次、多类型的金融需求，既有一般农户的小额信贷需求，也有产业化龙头企业等大规模资金需求。因此，要细分农贷市场，坚持“五农原则”——务农、支农、助农、促农和富农的原则，健全农村金融的多种所有制组织，形成以政策性金融组织为基础、合作金融组织为主导、商业金融为发展方向的分工协作的农村金融服务组织体系。首先，要强化农村金融机构的支农功能，坚定支农定位，增加农村服务网点和业务，加大政策性金融对农业开发和农村基础设施建设中长期信贷支持。其次，要推进农村金融组织创新，适度调整和放宽农村地区金融机构准入政策，降低准入门槛，鼓励和支持发展适合农村需求特点的金融机构。在现有的国有金融机构和国有股份制机构的基础上发展外资、中外合资、合作金融机构等多种形式的新型农村金融机构和以服务农村为主的地区性村镇银行。再次，要在风险可控的前提下, 规范和引导新型农村金融组织与民间融资健康发展, 允许农民合作基金会、农民合作保险机构、个体私营金融机构、个体私营为主的基金会（保险）等组织存在,使民间金融成为正规金融的有益补充。

2.要进一步加大农村金融政策支持。构建现代农村金融体系，在依靠农村金融机构自身发展的同时，还必须加大金融政策支持力度，特别是加大财税政策、货币政策、市场准入政策的支持。对已出台的各项支持政策，要继续落实和完善。各有关部门和各级地方政府要从不断满足农村金融需求出发，制订支持农村金融改革发展的具体措施，在财政政策上, 核心是“多予”, 积极探索财政补贴金融、扶持“三农”的新办法。在税收政策上, 核心是“少取”, 加大税收减免优惠。在货币政策上, 核心是“放宽”, 完善差别准备金制度；根据银行业金融机构涉农贷款占全部贷款的比重, 按设定并动态执行相应的准备金率。在促进区域协调发展政策上, 核心是“倾斜”, 尤其要加大对老、少、边、穷地区农村金融发展要采取导向性更强、力度更大的差别化扶持政策。

3.要进一步推进农村金融产品创新。一是创新农村金融信贷产品。要增加贷款种类和方式，例如增加消费信贷，研发适销对路的消费贷款品种。重点拓展建房、教育、嫁娶、医疗保健、商品零售等生活需要贷款，引导农民消费升级。结合农村土地制度改革，可允许农户用土地承包经营权作抵押办理土地抵押贷款等。要积极探索大额农贷的管理发放办法，加大对特色农业、高效农业、农产品精加工的支持力度。根据中小企业和农户融资“规模小、频率高、随意性大、时间紧”的特点，在合理授信的基础上，推出简式快速贷款、自助循环贷款、贸易链融资工具、农村产业集群金融服务方案等新产品。二是创新农村金融中间业务。农村金融机构要依托点多、面广、信息灵通的优势，运用企业、农户和县域居民闲散资金，开展风险可控、收益较高、手续便捷的结算、汇兑、金融咨询、信托、租赁、投资理财、信用卡、有价证券的买卖等金融服务，满足农村经济发展对银行业务的多元化需求。三是建立农产品期货市场。要开发农产品期货的新品种，为农民量身定做金融产品，完善市场的品种结构，鼓励农产品生产经营企业进入期货市场，开展套期保值业务。试点设立期货投资基金，研究引入期货市场的QFII制度。

4.要进一步健全农村金融风险分担机制。一是健全完备的风险防范制度。政府应尽快组建不以营利为目标的政策性农业保险公司，引导或吸引商业性保险公司加大对农业保险的投入，拓宽农业风险的分担渠道，建立多元化的农业保险投保模式，完善农业灾害风险转移分摊机制。运用政府和市场相结合的方式，由商业性保险机构承担农业保险，政府给予相应的政策补贴，政府决定农业保险供给的方向和数量，制订统一的制度框架，商业机构在这个框架中经营农业保险和再保险，同时政府对规定的农业保险产品根据可能给予相应的财政支持和其他支持。二是健全农业信贷风险补偿机制。为解决农业贷款风险大的问题，应组建农业保险和再保险机构，有条件的地方还可以组建涉农贷款担保基金，在农民、农村企业向金融机构贷款的同时，向保险公司投保，担保基金作为担保，解除金融机构贷款的后顾之忧，实现三方共赢。三是健全农村担保体系。鼓励政府出资的各类信用担保机构积极拓展符合农村特点的担保业务，鼓励现有商业性担保机构开展农村担保业务，发展农村互助担保组织，有条件的地方可以县、乡(镇)政府财政出资为主，农业产业化龙头企业筹资为辅，组成农业贷款担保公司，主要为农户和农村中小企业担保提供服务，探索和扩大有效抵押品的品种，实行动产抵押、权益质押等多种担保形式，积极培育市场化、社会化、规范化、常态化的中介组织, 在贷款抵押物价值评估、登记、过户、资信证明、信用评估等方面发挥积极作用。

5.要进一步强化农村金融监督管理。一是建设金融风险防范体系。一方面，尽快建立各级各类金融机构自身的行业自律体系，维护它们的合法权益，协调它们与政府、中央银行和其他有关部门的关系。另一方面，发挥金融机构的内部监管、行业协会监管和存款保险机构的监管作用。基层人民银行会同银监办、经贸、审计、中小企业等部门，组织各金融机构，定期对农村金融风险状况进行调查和预测，摸清风险程度、形成原因及发展趋势，确定防范和化解风险的目标，制定金融风险预警、风险防范、风险规避机制与操作流程，做到早发现、早识别、早防范、早处置、早化解，努力保持金融稳定，维护社会安定。二是提升对农村金融监管宽度和深度。不仅要将农村金融机构的日常经营活动纳入，同时还要把非金融机构的金融业务纳入，以减少其可能产生的对农村金融机构、农村金融及农村经济的冲击；不仅要对农村金融机构的常规经营活动进行监管，同时还要对产品创新行为、制度建设等进行引导，以切实提升农村金融机构的经营管理水平。

6.要进一步加强农村社会信用建设。一是要推动区域信用工程建设。通过着力打造信用政府、信用企业和信用中介，切实鼓励各类信用中介机构的发展，为金融支持经济搭建一个坚固的平台。二是要尽快启动

本地征信体系的建设。要发挥政府主导作用，通过政府协调、行政推动、授权运作等手段，将分散在各行业、各部门的企业和个人信用信息和管理资源，以股份制模式建立市场法人机构，进入社会信用征信体系，实现信用信息资源共享，为农村金融机构提供及时有效的信用信息。三是要重视社会信用的强制性保护机制建设。当前要有效解决农村地区司法执行难的问题，通过对失信者的严格责任追究来提高公众守信意识，改善农村信用环境，增强农村金融机构的服务信心。

第五篇：诸城市农村金融服务创新方案

诸城市人民政府办公室

转发市金融办《诸城市农村金融服务创新试

点方案》的通知

各乡镇人民政府、街道办事处，市开发区管委会，市直有关部门：

《诸城市农村金融服务创新试点方案》已经市政府第24次常务会议研究通过，现转发给你们，望结合实际，认真抓好贯彻落实。

二00九年五月十一日

诸城市农村金融服务创新试点方案

市金融办

（2009年4月）

为进一步加强和改善农村金融服务、促进信贷结构调整、提高农村对金融资金吸纳力度，满足农村经济社会发展多元化金融需求，根据《山东省农村金融产品和服务创新试点方案》和本市实际制定该方案。

一、指导思想

坚持以科学发展观统领全局，全面贯彻十七届三中全会精神，紧紧抓住我市新农村建设和县域经济加快发展的战略机遇，以“大三农、新三农”的思维和改革创新的精神，积极探索适应现代农业发展方向和运行规律的金融产品和服务方式，进一步加大信贷投入，优化服务环境，在努力促进农业增发、农民增收和农村经济繁荣的同时，不断加快金融业自身发展步伐，充分发挥金融的经济核心作用和统筹城乡发展的重要推动作用。

二、主要原则

（一）坚持市场化和政策扶持相结合。金融产品创新主要以市场化为导向，根据农村生产实际，动态地发现产品、创新产品，实现金融跟踪经济、促进经济发展的目标。对于政府倡导的农村社区化建设、农村劳动力转移、农村土地集中运用等，给予相关的金融产品以风险承担或者财政补贴，以调动和激发各类市场主体的积极性和创造性。

（二）坚持因地制宜。农村金融产品创新以适应当地、现时经济发展为根本，乡镇之间、不同行业之间可以有所不

同，注重可操作性和可持续性，重在实际效果。

（三）坚持优化服务和风险可控。积极运用现代商业网络信息技术和现代化管理手段，改进和提升面向“三农”的金融服务，逐步提高农村金融意识和信用维护意识，审慎稳健开展金融创新，合理分散金融风险。

三、试点内容

（一）创新贷款担保方式，扩大有效担保品范围。各金融机构要进一步扩大农户和农村企业贷款可用于担保的财产范围，原则上凡不违反法律规定、财产权益归属清晰、风险能够有效控制的各类动产和不动产都可以试点用于贷款担保，主要包括：

1、农村住房抵押贷款。农民因调整农业产业结构、发展个体私营经济，可以用已经取得房地产管理部门颁发的房屋权属证书（包括房屋所有权证和集体土地使用权证）的农村住房，进行抵押向银行借款。具体办法另行制定。

2、蔬菜大棚抵押贷款。农民因生产需要，可以新式蔬菜大棚作抵押，向银行申请流动资金和大棚建设资金贷款。具体办法另行制定。

3、土地承包经营权抵押贷款。农民因生产经营需要，可以土地承包经营权设定抵押，向银行借款。具体办法另行制定。

4、土地流转收益权抵押贷款。养殖业户、种植业户因生产经营需要，可以村委出租、发包本村土地收益的分红或出租个人承包地经营权所得收益为抵押，向银行借款。具体办法另行制定。

5、林权抵押贷款。林木种植业户，可以林权抵押，向

银行借款。具体办法另行制定。

6、农业生产设备抵押贷款。农民因生产需要，可以农业生产用机器、拖拉机、收割机等设备抵押，向银行借款。具体办法另行制定。

7、其它可用于抵押的财产及其权利。

（二）推动农户小额信用贷款、农户联保贷款和联合信用贷款。鼓励农村合作银行、农业银行、邮政储蓄银行、城市商业银行、小额贷款公司等，利用社区服务平台等多种方式，建立和完善农户资信体系，积极发放不需要抵押担保的小额信用贷款和农户联保贷款。鼓励和支持政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行通过批发或转贷方式间接参与小额信用贷款业务。鼓励金融机构加强与信用协会、信用合作社等信用共同体的合作，运用联保、担保基金和风险保证金等联合增信方式，积极探索发放满足信用共同体成员金融需求的联合信用贷款。

（三）大力发展基于订单和保单的金融工具，提高农村信贷资源配置效率，分散农业信贷风险。鼓励金融机构根据农业资金需求的季节性特点，围绕形成订单农业的合理定价机制、信用履约机制和有效执行机制，建立和完善农业订单贷款管理制度。积极推动和发展“公司＋农户”、“公司＋信用组织＋农户”、“公司＋专业市场＋农户”等模式，充分发挥农业产业化经营的辐射带动作用。

（四）探索发展“信贷＋保险”金融服务新产品。鼓励金融机构与保险公司的合作，充分发挥保险对农业和涉农信贷的补偿保障作用，有效防范和化解涉农贷款风险。

（五）改进和完善农村金融服务方式，提高服务质量和

效率。通过社区金融服务站等方式，贯通农村的金融服务通道，使农民需求及时变成金融产品，增加农村贷款投放，积极开展农村金融咨询、代理等业务。

四、配套措施

（一）实施货币信贷政策倾斜。人民银行综合运用支农再贷款、再贴现等货币政策工具，建立推进农村金融创新的正向激励机制。

（二）实施市场准入扶持政策。按照“宽准入、严监管”和“区别对待”原则，在金融产品创新和基层机构网点布局调整方面实施市场准入绿色通道，对风险可控的业务实行备案制，实施农村金融产品和服务市场准入扶持政策。

（三）建立完善抵押贷款登记管理机构。对于用于抵押贷款的农村住房、蔬菜大棚、土地承包经营权、土地流转收益权、林权、农业生产设备等，需要有相应的登记管理机构和确认程序。

（四）建立贷款风险补偿制度。政府财政每年按照小企业和农户贷款新增额的5‰，对提供贷款的金融机构进行风险补偿，也可对涉农企业与农户的贷款进行贴息，或者建立风险补偿金制度，为提供涉农业务的保险公司和参保企业、农户提供部分保费、经营费用和超赔补贴。

五、组织领导

市政府成立诸城市农村金融服务创新领导小组，由分管市长任组长，金融办、人民银行、银监办、市法院、财政局、民政局、经管局、林业局、各专业银行负责人为小组成员，具体指导协调全市农村金融服务创新工作。