农村金融支持

第一篇：农村金融支持

农村信用社支持地方经济发展的几点思考

2011年09月29日 16:35:54 来源：中国金融界网

随着金融危机在世界范围内蔓延，对县域实体经济的影响也逐渐加深，针对出现的一系列新情况、新问题，结合县域经济发展实际，就农村信用社如何贯彻执行国家积极的财政政策和适度宽松的货币政策，在支持扩大内需，促进县域经济增长中发挥积极作用，谈些粗浅看法。

一、金融业基本情况：

全县共有农业银行、工商银行、建设银行、农业发展银行、邮储银行、信用联社等银行类金融机构7家，金融营业网点21个。2011年6月末，全县金融机构存款余额301783万元，各项贷款余额148374万元。

二、存在的问题

（一）信贷有效投入缺失。2010年末，全县的存贷比为 45.81%，2011年二季度末存贷比为49.17%，存款增加了3.53亿元，而贷款增加了2.63亿元，仅占存款增量的74.5%，农村信用社2010年末存贷比为69.5%，2011年二季度末存贷比为70.3%。国有商业银行受信贷政策的限制，在贷款产品投入上受限，有些企业和客户无法取得融资业务，特别是由于受总行中小企业信贷准入政策的影响，近年来中小企业贷款停牌，削弱了传统业务优势。并且商业银行上级部门信贷权力过分集中，县级支行，只重视存款，弱化贷款，造成了存贷差过大的现象，使商业银行80%的当地存款流出本地，削弱了金融支持县域经济发展的作用。另外，农村信用社将信贷风险与信贷人员的职位、效益工资等挂起钩来，并追究终身责任。而对于正面的激励和动力却相对不足，功过不能相抵，奖罚不相匹配，导致信贷人员持有一种“从紧从严”的放贷心态，甚至出现惜贷、惧贷现象，助长了民间借贷。

（二）金融服务水平有待提高。国有商业银行的贷款审批环节多，工作重复性高，企业推荐、授信过程较长，各级行内均要经过若干部门、若干环节，增加客户办理贷款等候时间。贻误了银行争取优质客户、开拓信贷市场的机会，同时也给企业融资带来若干不必要的负担，更不能完全有效地防范贷款风险。农村信用社的机制体制不完善也制约着信贷业务的发展。一是信贷业务流程不完善。目前信贷业务多样性、综合性的要求与现行部门管理单一性、专业性之间及市场差异性与制度统一性之间的矛盾，实质上造成了管理层与执行层的偏离，难以构成上下联动、部门联动的良性机制。二是信贷决策链与决策周期较长。由于客户特征各异，而业务涉及部门、审批等环节较多，因此经常会出现市场需求与审批流程之间的不协调，造成市场和客户的流失，使得业务发展速度不能满足客户需求。

（三）信用环境不容乐观。农村信用社2011年6月末，不良贷款14753万元，占比为20.28%，不良贷款占比居高不下，目前，农村信用社信贷信用征信系统又不能共享，特别是乡村信用环境没有得到有效改善，评定信用村、户工程难度大，导致农村信用社的不良贷款有上升趋势，在很大程度上造成了银行惜贷、惧贷现象。

三、对策建议

（一）进一步加强金融生态环境建设，创造和谐、宽松的发展环境。各级党政部门要树

立和谐观念，进一步增强诚信意识，千方百计为金融发展搞好服务，进一步强化金融市场资源配置中的核心地位，要通过加强诚信宣传教育，建立完善信用披露制度及对失信者的惩戒制度，进一步增强广大群众的信用意识，推行信用社评定工作，强化金融服务，规范执法行为，营造公平的执法环境等措施，建立和维护良好的金融环境。县委政府要明确牵头部门，组织文明办、农工部、发改、经贸、农牧业、建设等相关部门建立定期协调机制和信息共享机制，开展诚信公民活动，并搭建起政、银、企沟通合作平台，通过定期组织召开银企、社农座谈会、企业项目推介会等形式，宣传金融政策、介绍金融业务，向金融机构推荐优势项目，实现银企良性互动，实现企业、农户资金需求与银行信贷供给的有效对接。

（二）抓住政策调整有力时机，做大信贷总量。当前，国家实施适度宽松的货币政策，为县域金融加快发展提供了难得的机遇。农村信用社要积极地向人民银行努力争取信贷支持，加大信贷的规模，加强信贷项目营销，加速推进农业产业化经营，培育一批带动力强的龙头产业，实现信贷投放总量的较快增长。

（三）加大信贷投入力度，努力缩短金融存贷差。近几年，随着县域经济的快速发展，金融存贷款余额都有了较快的增长。但是，在存款和贷款持续增长的同时，金融存贷差也在逐步拉大，农村信用社应制定积极有效的配套措施，在保证信贷安全的前提下，努力拓展贷款业务，简化担保程序，真正的使县域内新吸收的存款，用于当地经济建设，县委、政府要制定激励政策，确保农村信用社支持县域经济发展。

（四）加快担保制度建设，着力解决中小企业贷款难问题。根据《国务院办公厅就当前金融促进经济发展30条意见》的精神，建立、健全中小企业贷款风险的防范、转移、分担、补偿机制，加快信用担保体系建设，加快组建商业性融资担保机构，加强金融机构与担保机构的协作，加大对担保机构的监管力度，拓宽担保业务范围，努力解决制约中小企业发展的融资“瓶颈”问题。要在企业提高自身经营业绩、提升信用程度的基础上，进一步完善信贷管理体制和授权授信管理办法，调整现行贷款审批方式，建立有效的贷款发放及奖惩机制，满足中小企业合理资金需求。

（五）深化农村金融改革，优化提升金融服务功能。按照国家农村金融改革整体方案要求，推进农村金融机构各项改革，强化为“三农”服务的市场地位和责任。农村信用社通过“走出去、请进来”等方式，加强银企间的沟通和联系。加快推进农村信用社自身改革，建立健全运行规范、管理科学、内控严密、运转高效的经营机制和管理模式。

第二篇：改善农村金融服务 支持社会主义新农村建设

改善农村金融服务 支持社会主义新农村建设

——中国人民银行研究局局长 张健华

农村金融是我国金融体系的重要组成部分，是支持服务“三农”的重要力量。农村金融的改革探索始终贯穿于农村经济社会改革的进程之中；农村金融的发展创新在落实国家支农惠农政策和保持农村社会经济生活稳定方面发挥了重要作用。

党中央、国务院历来高度重视农村金融改革发展，特别是2003年以来，在党中央国务院正确领导和各有关部门合力推动下，以农村信用社改革试点启动为标志，新一轮农村金融改革创新稳步推进。随着近年来农村经济发展持续向好，农村金融领域发生了重要变革。农村信用社改革取得阶段性成果，在中央银行和财政税收等部门多项政策扶持作用下，农村信用社历史包袱逐步得到有效化解，运行机制不断完善，“三农”服务主力军地位进一步巩固。农业银行、农业发展银行和邮政储蓄银行等涉农金融机构改革不断推进，涉农业务不断拓展。农村金融产品和服务方式创新不断推进，各地根据农村经济特点和农户实际需求，创新试点了多种符合“三农”实际特点的信贷产品和金融服务，金融供给持续增加，“三农”金融需求得到有效满足。农村金融基础设施逐步健全，农村支付体系和信用体系建设不断完善，对改革发展的支撑作用进一步加强，农村金融生态环境不断改善。总体来看，近年来，农村金融改革发展，支持了农业产业化发展，推动了传统农业向现代农业转变；支持了社会主义新农村建设，促进了城乡协调发展；支持了农民增产增收，提高了农民金融服务水平。

一、涉农贷款稳步增长，支农力度不断提高

近年来，涉农金融机构加大了涉农信贷投入。农村信用社在加快推进改革的同时，积极开展产品创新，推出了符合农民需要的小额信用贷款和联保贷款，涉农贷款余额明显增加，在全部涉农金融机构中占比不断提高。农业发展银行逐步拓宽涉农业务，农业银行、邮政储蓄银行等主要涉农金融机构也逐步回到农村地区提供直接面对客户和服务中小企业的涉农贷款。新型农村金融机构和小额贷款公司的设立，也拓展了农村地区涉农业务。在各金融机构共同努力下，涉农贷款大幅增加。截至2010年9月末，全国涉农贷款余额11.13万亿元，较2007年底增加5.02万亿，占各项贷款的比重达22.7%。其中，农林牧渔业贷款余额为2.29万亿元，比2007年末增加0.78万亿元；农户贷款2.56万亿元，比2007年末增加1.22万亿元。

二、农村金融机构改革不断深化，服务“三农”能力有所增强

（一）“花钱买机制”的农村信用社改革取得重要进展

2003年农村信用社改革之初，正是国有商业银行纷纷撤出农村，邮储资金大量外流的时期，加之当时农村信用社自身历史包袱沉重，相当大一部分农村信用社难以维持正常经营。为化解农村信用社历史包袱，充分发挥其支农作用，中央提出“花钱买机制”改革思路，按照“明晰产权关系，强化约束机制，增强服务功能，国家适当支持，地方政府负责”的总体思路启动了深化农村信用社改革试点工作。

在中央银行资金支持政策的激励下，地方政府积极出台配套政策，主动帮助农村信用社催收债务、进行产权改造和建立法人治理结构。农村信用社也不断加强自身经营实力，完善产权结构。经过7年改革，农村信用社改革试点取得明显成效。一是农村信用社长期积累的历史包袱逐步得到有效化解，资本实力和经营业绩明显改善。此轮改革通过央行专项票据、专项借款、财政保值贴补息、税收减免等政策扶持，对农村信用社提供资金支持超过2600亿元，占全国农村信用社2002年末实际资不抵债数额的比例超过80%；共消化历年亏损挂账758亿元，降幅达到58%，共有1713个县（市）（占全国的71.8%）已全额消化了历年亏损挂账。截至2009年末，全国农村合作金融机构股本2829亿元，增幅14%；实现账面利润716亿元，增长23.9%；资本充足率6%，比2002年提高14.6个百分点；按四级分类的不良贷款率为7.4%，比2002年末下降29.5个百分点。二是农村信用社产权制度改革顺利推进。2002年末，有2356个县（市）为两级法人社，2009年末仅91个；以县（市）为单位统一法人社由2002年末的94家发展为2009年末的2054家；农村合作银行和农村商业银行由2002年末的3家发展为2009年末的239家。三是支农能力不断增强。2009年末，农村合作金融机构各项贷款余额为4.7万亿元，比2002年末增长251%；其中，涉农贷款余额30918亿元，占各项贷款余额65.8%；农业贷款余额2.1万亿元，占全部金融机构农业贷款的比例由2002年末的81%提高到95%；各项存款余额为6.97万亿元，增长237%。

经过七年改革，全国绝大部分县（市）的农村信用社具备了一定的商业可持续发展能力。从改革的效果来看，这一轮“花钱买机制”的农村信用社改革方向正确、成效显著。农村信用社通过自身经营化解历史包袱的能力不断增强，可持续发展能力得到提升。

（二）主要涉农金融机构业务不断拓展

2007年以来，农业银行按照“面向‘三农’、整体改制、商业运作、择机上市”的原则进行了股份制改革，稳步推进三农金融事业部改革试点工作和“三农”

产品和服务创新，不断拓展县及县以下地区的金融业务。截至2010年9月末，农业银行涉农贷款余额1.4万亿元，较2008年末增长了近56%。

农业发展银行坚持深入贯彻党和国家一系列支农惠农强农方针政策，积极拓展支农领域，形成了“一体两翼”的业务发展格局，通过开展新的涉农业务，积极支持新农村建设。截至2010年9月末，贷款余额达到15347.67亿元，其中涉农贷款占比超过70%。

2007年邮政储蓄银行正式挂牌成立以来，继续发挥其贴近农村、网点众多的优势，不断拓展涉农业务，在大力发展小额信贷零售业务的同时，逐步探索向农村地区金融机构批发贷款和开展银团贷款等模式加大支农力度。

（三）新型农村金融机构和小额贷款公司逐步深入农村地区提供服务

2006年，“进一步放宽农村地区市场准入”相关政策出台以来，新型农村金融机构试点工作于2007年正式开展。新型农村金融机构的设立，进一步改善了“三农”和小企业金融服务，填补了部分地区农村金融服务空白。截至2010年11月，全国已组建村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型农村金融机构425家，其中开业319家。

2008年以来，小额贷款公司试点工作在全国推开，在地方政府的主导下，小额贷款公司在引导民营资本“支农支小”方面发挥了积极作用。截至2010年11月末，各地已设立小额贷款公司机构数达到2451家，贷款余额1741.6亿元。

三、农村金融产品和服务方式创新不断推进

针对农村地区金融需求差异大，抵押担保物缺乏等特点，2008年人民银行和银监会联合出台了《关于加快推进农村金融产品创新和服务方式创新的意见》（银发〔2008〕295号），在中部六省、东北三省开展农村金融创新试点工作。2010年7月，人民银行、银监会、证监会、保监会印发了《关于全面推进农村金融产品和服务方式创新的指导意见》（银发〔2010〕198号），决定在全国范围内推进农村金融产品和服务方式创新工作。随着农村金融产品创新的推进，农户小额信用贷款和农村微型金融、农业基础设施建设的信贷支持得到扩展，集体林权制度改革与林业发展金融服务工作不断推进，推动农村金融产品和服务方式创新的长效机制不断完善。

四、人民银行积极推动农村金融基础服务体系建设，不断完善金融生态环境

（一）推进农村支付系统建设，为农村金融机构提供便利

人民银行始终将解决农村金融机构“支付结算难”问题作为工作重点，通过吸收符合条件的农村金融机构加入大额支付系统和小额支付系统、成立全国性农村信用社资金清算中心、督促和指导农村信用社电子化建设等方式，不断改善农村地区支付清算服务。截至2010年9月底，全国共有27529家农村信用社、1231家农村合作银行、1066家农村商业银行、211家村镇银行接入人民银行支付系统。

2009年，人民银行印发《关于改善农村地区支付服务环境的指导意见》（银发〔2009〕224号），根据农村地区实际情况推广示范县的经验做法，全面开展农村支付服务环境改善工作，取得了较好的成效。加快推进农村地区支付服务基础设施建设；进一步推进全国各地农村支付服务环境建设；提高农民对非现金支付的认知；因地制宜，推动非现金支付工具的推广普及，大力推广银行卡、转账电话、网上银行支付等其他非现金支付工具使用；因势利导，加强农村地区银行结算账户的开立与管理。

（二）开展农民工银行卡服务，方便农民工异地存储汇兑

为解决农民工携带现金回乡的安全和便利问题，2005年12月，人民银行在贵州省率先开展农民工银行卡特色服务试点，农民工在打工地利用银行卡存入现金后，可以在家乡就近的农村信用社营业网点实现跨行柜台取现，并可享受比较优惠的费率。截至2009年末，贵州、湖南等23个省（区、市）辖内5.2万个农村合作金融机构营业网点、全国31个省（区、市）辖内1.5万个中国邮政储蓄银行营业网点开通了农民工银行卡特色服务受理业务。2009年，农民工银行卡特色服务实现交易221.02亿元，同比增长1.77倍。

（三）推进农村信用体系建设，改善农村信用环境

近年来，人民银行从信用信息服务入手，推动农村信用体系建设工作，改善农村信用环境。通过组建全国统一的企业和个人信用信息基础数据库，为全国1300多万户企业和近6亿自然人建立信用档案，逐步扩大征信系统在农村地区的覆盖范围。同时，为配合并推动小额信贷业务的开展，在农村地区持续推进信用户、信用村、信用乡镇建设，截至2010年6月末，全国大部分县（市、区）开展了农户信用档案建设，建立了农户信用评价体系，农村地区金融机构共为

1.1亿多个农户建立了信用档案，评定了7600万个信用农户，7000多万个农户获得了支持。

五、人民银行会同相关部门出台多项措施支持涉农金融机构支农工作开展

（一）有效发挥存款准备金政策的正向激励作用，继续对农村信用社执行较低的存款准备金率

为保证农村地区信贷资金充足，在当前紧缩流动性的前提下，对农村信用社仍执行较低的存款准备金率。今年以来，人民银行共上调6次法定存款准备金率，其中对农村信用社等中小法人金融机构，仅上调3次。目前，农村信用社执行比大型商业银行低6个百分点的优惠存款准备金率，其中，涉农贷款比例较高、资产规模较小的农村信用社执行的存款准备金率比大型商业银行低7个百分点。据估算，截至2010年9月末因优惠存款准备金率而留存农村信用社的资金约4608亿元。同时，村镇银行的法定存款准备金率比照当地农村信用社执行。

（二）加大支农再贷款支持力度，引导扩大涉农信贷投放

近年来，按照向西部地区和粮食主产区倾斜的原则，人民银行加强了对支农再贷款额度的地区间调剂。同时，将村镇银行纳入支农再贷款支持范围。2010年春耕旺季，对西部地区和粮食主产区调增支农再贷款额度100亿元。调增后，以上地区支农再贷款额度所占全国的比例达到93%。支农再贷款对引导扩大涉农信贷投放发挥了积极作用。截至2010年9月末，人民银行对农村信用社支农再贷款余额为691亿元。

（三）对涉农票据优先办理再贴现，适时发挥再贴现促进结构调整和引导资金流向的作用

近年来，人民银行通过票据选择明确再贴现支持的重点，对涉农票据和中小企业签发、持有的票据优先办理再贴现，进一步加大金融支农力度。今年以来，累计对办理再贴现的涉农票据、中小企业票据占比较高的地区调增再贴现限额410亿元。2010年9月末，再贴现总量中涉农票据占19%，中小企业签发、持有的票据占63%，较好发挥了引导信贷投向、支持扩大“三农”和中小企业融资的作用。

（四）研究制定县域法人金融机构新增存款在当地发放贷款的具体考核办法 为促进县域信贷资金投入和改善农村金融服务，2010年9月，人民银行和银监会联合印发《鼓励县域法人金融机构将新增存款一定比例用于当地贷款的考核办法（试行）》（银发〔2010〕262号），正式建立考核机制，明确了考核程序、考核条件和激励政策，并确定按照县域法人金融机构支持当地经济发展力度的大小进行系统评价和分类扶持。从2011年开始，在中西部地区全部县域和东部地

区省级扶贫开发重点县试点实施。这不仅鼓励加大农村资金投入，也为现有优惠政策的实施提供了客观标准。

（五）进一步完善金融支持大学生“村官”创业富民的政策措施

鼓励和支持大学生“村官”创业富民有利于为金融机构增加对农村和农民的支持培育创造更多的信贷切入点。2010年1月，人民银行出台《关于进一步做好大学生“村官”创业富民金融服务工作的通知》（银办发[2010]5号），要求灵活运用多种货币政策工具，支持和激励金融机构为大学生“村官”创业富民提供有效融资支持。

第三篇：关于农村金融（本站推荐）

关于农村金融为农服务的调查

由于我国改革开放以来的农村体制关系，目前农村大部分农民依旧保持着“小本经营”的生产模式，具有投入小、成本高、风险大、积累少等特征。但随着农村经济发展进步，特别是“一免两补”政策使农民生产积极性空前高涨，很多农民不在满足于“年吃年用”，他们更希望通过增加投入，扩大生产，多种经营，达到增收致富的目的。但随之而来的一些问题，特别是农村融资体系与农村快速发展需求不相适应的问题，逾显突出，虽然近几年农村金融改革尽了很大努力，也取得了一定的成效，但总的感到资金推动农村经济发展的能量还没有充分释放。需要我们各级政府与金融部门做大量的工作和努力。

一、正视三个现实。

1、融资覆盖面过窄，农民求贷无门的现实。看待对农金融支持能力一个重要指标就是金融服务覆盖面。但事实上，受多种主客观的影响，一方面，在农村普遍存在着“三分之一”现象：以长赤片区为例，年收入在10000元上的农民群体中贷款比重只占5%，年收入在5000元以下的家庭贷款比重也只有29%，而片区贷款比重占64%的农民多为年收入3000元和2000元之间群体。体现在大部分富裕户受到传统-1-

观念和经营规模影响，不愿贷款；贫困农户无从担保，偿还能力弱，贷不着款，农村弱势群体贷款无保证；有融资能力往往局限于农村中等阶层（有一定偿还能力，又缺少资金）且普遍数额小、周期短。另一方面，目前农村金融机构为降低经营风险在严格贷款条件同时，普遍实行了贷款第一责任制和贷款责任终身追究制，层层建立清收不良贷款责任制和新增贷款风险考核责任追究制，这种刚性的信贷管理措施，使大部分信贷员认为“多贷多风险、少贷少风险、不贷无风险”，在一定程度上制约着农村信贷资金的有效投入。尽管农村信用社放宽贷款条件，开办了农户小额信用贷款，但由于贷款授信额度（最高为3万元）的限制，使现有的农户授额度不能满足大多数农村种养大户和农业产业化发展的信贷资金需求，很多农民无法实现大额贷款和短期周转性贷款，这也是造成民间借贷暗流涌动的根本原因。

2、金融机构服务能力不强，生存状况堪忧的实现。农业受自然规律和市场风险的双重影响，是一项周期长、风险高、回报慢的产业，而商业银行的追求利益最大化的商业本质决定了商业银行从农村全线淡出。另外，信用社因其政策性强在用途、结构、期限等方面条件过于严格、与农业产业化发展要求不能够完全吻合等因素的困扰，不能很好地找到政策任务和市场盈利的结合点，借贷双方的利益无保证、利息过高等“先天不足”。

3、融资结构不合理，资金投放导向作用不明显的现实。由于传统观念的惯性作用和农村金融资供求矛盾紧张以及不良贷款包袱沉重等因素，当前的金融机构还习惯于“买方”市场，不注重也不乐于开发市场，增加服务品种，体现在乐衷于小额贷款（事实上也只限于小额贷款）。在代表农业发展趋势的优质农产品、绿特种植种和畜牧业以及农产品加工、储运保鲜等金融支持上没有实现有效对接，资金导向作用没有发挥。

二、找准二个定位

1、信用社应突出以政策为保障，强化服务性。农村信用社一方面担负着政策任务，一方面还面临着提高经济效益、增强生存能力的问题，在利与“益”上不能简单地取舍，而应把注意力和兴奋点集中到提高服务能力和服务创新上，用服务推进政策落实，用服务得高利润水平，增强发展能力，在改进贷款管理方式、放宽贷款条件，丰富信贷品种、拓展业务新领域上下功夫，使其真正成为“农村融资的主力军”。当前，农信社应重点制定适合“三农”经济发展要求的激励与约束相对称的信贷营销激励机制，以规范引导信贷人员的信贷行为，在有效控制风险的基础上，最大可能地加入支农信贷投入，为“三农”经济发展营造公平、合理的信贷支持平台。

2、民间融资应突出合理疏导，强化规范性。在严历打击

非法集资和放高利贷行为，有效防范金融风险的前提下，考虑现有的国家商业银行和农村信用社不能满足农村融资的现实，应适度放宽农村金融市场的准入条件，容许民间借贷在一定时间一定范围内存在，建立民间借贷管理协会，严格监管。积极引导正当合理的民间金融组织，将其纳入到农村金融组织体系中加以监督，使其公开化，规范化，以其投向自由、借贷期限灵活和手续简单等优点来满足农村经济发展中多元化和多层次的融资需求。

三、建立健全四个体系

1、金融服务体系。调整贷款战略，实现农业贷款结构的优化。要针对农业组织调整的需求，向农业产业化、规模化和种养多元化提供大力支持，如对大型农机具开展抵押贷款、畜牧业专项长期贷款业务等：对专业种养、支柱农业开展农产品抵押贷款。要针对农村发展二三产业的需求，得高非农业贷款比重，如对流通业经济组织提供商品抵押贷款；对农产品加工业可以发展农产品收购资金货款：要针对农村基础建设的需求，加大对城镇建设的信贷投入，重点支持对区域经济有带动作用的经济重镇，商品住宅建设和综合配套设施建设；要针对农村住房、教育等消费需求，增加农村消费信贷的投入。通过发放住房消费贷款，以拉动农村建材等相关行业的发展和改善农民居住条件；通过发放助学贷款，解决贫困子女上学难的问题。

2、农民信用体系。信用体系的建立是保证农贷畅通的重要保证，在建设信用体系上，政府要充分行使职能作用，协调好、处理好各方关系各方关系和利益，努力构建资源共享、评定权威、约束有效、维权有力的信用体系。一是成立社会公众信用数据库，建立公开的社会信息披露制度。二是建立社会化的信用等级评定制度，广泛评估、公布守信状况、经济实力和发展趋势，全面、准确、公正地评定各经济实体的信用等级，并做好依法公布工作。三是加强信用惩戒制度的建设。出公安部门牵头，联合检察机关、法院、工商、税务、银行等部门建立信用联席会议制度，对不守信用者的经济行为予以限制。

3、农业保险体系。农业生产是一个高风险的产业，进行结构调整投入越大风险也就越高，如果没有一定农业保险支持，很多农民根本不敢涉足。通过农业保险的介入，可使农民在对结构调整中的高见风险不确定性大降低，另外一个重要意义还在于，随着风险的降低，一方面可以使为金融提供基本的还贷保证，减轻贷款顾虑，另一方面也可使农民敢于贷款，提高贷款热情，因此说，这是一个农民、金融机构、保险公司三方受益的事情。

4、农业基金体系。设立农业结构调整其金。该其金主要用于发展在农业结构调整中具有比较优势的项目，以及为在结构调整中收入受到影响的农民提供补贴。这是国际上一些

国家通行的做法，也符合WTO的有关规则。同

四、抓住一个根本

现代经济一个基村特征就是资本与产业和市场的高度融合，也可以说没有具有竞争力的产业与市场就不可能更吸引资本，这也是资本的趋势利性所决定的，为此，解决农村融资难根本出路还是在于实现农业产业化和市场化.通过产业化和市场化。发展农业产业化要重点通过途径：一是推动农产品转化，鼓励和培植各种加工企业，实现工农结合，互动互促。二是发展畜牧业，实施“主辅换位”。三是推动土地合理流转，提倡土地规模经营。四是推动劳动力转移，促进集约农业发展。我们必须要充分认识到，政府在解决农村融资难的问题中，绝不能就融资抓融资，而应树立“大融资”的观念，加强城乡统筹、工农统筹、区域统筹、行业统筹、要善于用统筹的方法解决农村融资难的问题。

第四篇：农村金融浅析

我国农村金融发展现状研究

摘要：农村金融是我国农村经济现代化建设的重要组成部分,推动农村金融发展有助于改善我国城乡差异,缩小贫富差距,提高农村居民生活水平。近些年来,我国农村金融发展迅速,金融机构覆盖率和金融资产总量都取得了明显的成效。但是农村经济发展落后,农村金融市场规模、金融发展效率和农村金融服务等都远远落后于城市。农村金融抑制阻碍了农村经济的快速发展。因此,只有解决农村金融抑制问题,才能保证农村经济健康快速发展。本文通过对当前中国农村金融结构的分析，对比当前已经发展起来的部分农村和国外农村发展经验，借鉴他们的成功经验，对我国现阶段农村金融发展提出建议和并作出了美好展望。关键字：农村经济农村发展金融结构国际经验

一、我国农村金融发展概况

所谓农村金融，是指货币在农村农业的发行流通和回笼，存款的吸收和提取贷款的发放和收回，以及其他与货币流通和银行信用有关的一切活动的总称。农村的各类银行是主要的金融机关农村的金融机构，包括银行金融机构非银行金融机构和金融监管机构农村金融，能够极大地促进农村经济发展。其发展状况的好坏影响到农村经济发展的速度规模效益和效率等，目前虽然我国农村的合作性商业性和政策性金融机构都有了较大发展，在一定程度上促进了农村经济的发展，但由于各类金融机构相互间的关系没有理顺，没有建立起合理的管理体制和良好的运行机制，直接影响了农村经济的发展只有进一步推进农村金融体制的改革完善农村的金融经营机制理顺，相应的各种关系才能真正发挥其助推作用。

与以往相比，目前我国农村金融市场得到了积极地扶持与发展，财政支出政策陆续出台，政策性银行支农领域逐步扩大。在财政引导下的农村金融改革进一步展开，2009 年 3 月，财政部颁发通知，决定开展县域金融机构涉农贷款余额增量奖励试点，并对新型农村金融机构实行定向费用补贴。与此同时，我国针对农村唯一的政策性金融机构———农业发展银行，近年来不断开拓支农领域，积极地发挥着其作为政策性银行的作用。

发展新农村金融机构有利于促进农村金融市场的竞争程度，提高资金利用的效率，有利于满足不同群体、不同层次的金融需求，成为农村金融发展的有

力推动机。而国家有关部门的各项政策措施与文件的陆续出台更是证明了新型农村金融机构的发展步伐加快，2007 年银监会调整和放宽了农村地区的银行业金融机构准入政策，鼓励社会资本到农村地区设立新型的农村金融机构。截止到2008年年底，全国经过银监部门批准成立的村镇银行达到了 89 家，贷款公司 6 家，农村资金互助社 10 家，贷款余额 27.9 亿元，累计贷款39.7 亿元。

二、我国当前农村金融发展存在的问题

虽然经过了长足发展和多次改革，但是农村金融市场依然存在着很多的不足。目前我国农村金融问题主要表现在农村金融供给不足，制约了“三农”发展以及城乡“二元结构”的消除，农村金融的供给问题既表现在总量上，也表现在结构上，而其中以结构问题最为突出，主要表现在以下几个方面。

(1)农村金融资金外流严重。我国正规的农村金融系统，如中国农业银行、邮政储蓄及农村信用社等，均为农村资金外流的重要渠道。中国农业银行县以下营业网点在农村多存少贷，使得农村资金大量外流；邮政储蓄机构是农村金融一个典型的“抽水机”，其只存不贷，存款完全流出农村，成为庞大的资金“漏斗”；农村信用社存贷差连年增大，也成为农村资金外流的重要渠道。

(2)农村金融支持服务功能不完善。农村金融网点设置不合理，网点大多集中在经济较为发达的县城及城郊，边远乡镇的农民得不到有效的金融服务；农村金融服务单一，主要集中在信贷业务上。新兴的业务，如保险、理财咨询等在农村未得到普及。

(3)信贷配给严重，导致正规金融与非正规金融的功能错位。造成正规金融机构对农村信贷总量不足，导致农村贷款主体获得贷款比较困难。

(4)农村利率管制严格。作为农村正规金融机构的农业银行和农村信用社，其贷款利率在中央银行制定标准基础上按照20%的浮动范围执行，而存款利率严格按照计划利率执行。利率管制加剧了农村的金融抑制，在很大程度上失去了灵活反映市场资金供求状况和资金价格

变化的经济信号功能，最终影响了农村金融资源的优化配置，不利于提高投资收益和促进农村经济增长。

(5)农村信用社作为新农村建设的主力军，其发展收到体制上的制约。农村

信用社产权从开始就未得到清晰的界定，产权由国家控制，导致农村信用社对政府的依赖。且有关部门规定，财政性存款、建筑业存款等不能存于农村信用社，使其难以吸收低成本存款，造成农村信用社资金来源少，制约了其作为新农村建设主力军的发挥。

三、国外农村金融发展经验启示

为了农业的发展，各国政府常对农业实施带有扶持性和优惠性的经济政策，如：对农业提供低息长期贷款和开发性贷款，发放具有优惠利率的贷款。因此，政策性金融是农村金融体系必不可少的一部分。同时，通过对国外农村金融发展的成功经验的学习，可为我国新农村建设中农村金融发展提供以下启示：

(1)针对新农村建设，对农村金融体系结构进行调整。农村金融机构要多元化，以政策性金融为主导，商业性金融与合作性金融为主体，同时，农业保险和信用担保机构并存，各部分职能有机协作，构建适合农村金融需求的农村金融体系，服务新农村建设。

(2)规范民间金融行为。农村金融制度供给的不足，使农村正规金融供给短缺，农民转向民间金融。民间借贷具有成本低、速度快等优势，与正规金融形成了强烈的互补效应。对有组织的民间借贷要从法律上予以承认和规范，保护借贷双方的权益，使更多的民间资本有组织、有计划地注入农村金融市场。

(3)完善农业保险体系。农业保险是分撒和降低农业风险的重要途径之一，应建立多层次、多渠道、多主体经营的农业保险体系。加快农业保险制度建设，根据农业发展的实际需求，增加农业保险的险种，扩展我国的农村保险事业，为农业生产发展提供保障。

四、改进和发展当前农村金融的一些建议

从上述分析可以看出，我国虽然也建立了包含政策性金融，合作性金融以及商业性金融在内的全方位的农村金融体系，但相关政策机制仍不够健全，政策体系设计也还存在很多缺陷。政策性金融由于缺乏农村经济体系内生金融制度的支持，导致资金使用效率较低、资金覆盖面狭窄，合作金融虽然覆盖面广，但受制于自身资本充足率较低等现实，难以支撑农村金融生态全局； 商业性金

融对农村普遍存在信贷歧视，已纷纷退出农村金融市场。唯一的农业银行虽正在回归支持 “三农” 的政策范围，真正发挥作用还需假以时日。其具体政策更是缺乏系统性、全面性和针对性。目前的政策性金融、商业性金融、合作性金融职能出现相互混淆和交叉，自身定位不明确，支农效果大打折扣。因此，设计更为完整的政策机制和体系已成为推动当前农村金融发展的重要任务之一。

(1)创新农村金融体制，放宽农村金融准入政策，吸引各类资本进入农村市场机制的核心是竞争。当前乡镇区域内的贷款市场基本处于农信社“被动垄断”的局面。要改变这一局面，提高金融市场运行效率，必须进行增量改革。依靠村镇银行、资金互助社、贷款公司等新型农村金融机构以及邮政储蓄银行，增加市场供给，逐渐培育农村金融贷款市场的竞争机制。

(2)逐步建立完善的竞争性金融体系我国农村金融体制改革的根本是竞争金融制度。由于农村经济发展的层次性和差异性，相应的我国农村金融的发展也应该是具有层次性和多样性，因而竞争性的农村金融市场必须是多层次的。而目前农村金融已经具备政策性、合作性和多样性 3 个层次，但各个层次内部的多样性是比较差的。故而，我国完善的竞争性金融体系应该充分发挥政策性金融的宏观调控作用，充分利用农业银行、合作金融的商业化作用，以及农村小型金融机构的补充作用。方向主要是农村基础设施改善贷款，农村粮食公共安全体系建设贷款、农村预警机制建设贷款等。商业性金融应该通过财政支持，税收支持等方式引导。

(3)构建健全的农业保险制度

农业保险制度是农村金融发展的有益补充，发展农业保险有助于稳定国家的财政支出，有助于促进农村金融的发展，还具有资金融通、储蓄等派生的功能。因此，大力发展农业保险事业是发展农村金融的一个有力的促进因素。农业生产由于受到自然条件的影响，具有很大的风险。如何降低风险，提高农民收入，这不仅是农业发展的需要，也是农村金融发展的需要。随着中国加入世界贸易组织，对农业的补贴方式也被要求在 WTO 规则下进行。农业保险作为一种重要的支农政策，被世界贸易组织界定为可在财政上进行补贴的工具。美国、加拿大和日本，农业保险是农业保护政策和农民社会福利政策的组成部分，而很多发展中国家，农业保险本身就是农村金融政策体系的一部分。

(4)建立与市场运行相匹配的管理体制

市场机制的有效运行离不开科学、高效的市场管理体制。现代经济中，已经不存在完全自由化的市场机制，对金融市场而言尤其如此。市场管理体制包括两个方面，一是管理层级和组织机构的建设； 二是法律法规等市场规则的建设。当前，我国金融市场体系的建设还很不完善。宏观调控和市场监管体系需要根据农村金融发展进行必要的调整。从市场监管规则来看，除新型农村金融机构之外，农信社等农村金融机构执行与非农金融机构相同的规则，较少体现角色定位的特殊性。除了中央从 2004—2009 年连续颁布的 6个“一号文件”等文件性规定之外，对农村金融机构的有关规定大多分散在金融管理的一般规范中，很不系统。虽然农村金融市场的运行还存在大量的非市场因素，但在社会主义市场经济条件下，市场在农村金融资源配置中发挥基础性作用，是国民经济发展的整体要求。目前金融市场建设的核心任务是根据农村金融发展的实际情况，逐步推进金融市场建设，完善金融市场机制。

(5)健全农村金融贷款抵押担保机制

一是要建立不同的所有制形式的担保机构，允许多种所有制形式的担保机构并存。鼓励政府出资的各类信用社担保机构积极拓展符合农村特点的担保业务，有条件的地方可设立农业担保机构，鼓励现有商业性担保机构开展农村担保业务。二是要增强担保公司实力。担保公司要增强发展意识，通过品牌建设增强自身实力。三是要完善担保运作机制。要针对农户和农村中小企业的实际情况，实施多种担保方法，探索实行动产抵押、仓单抵押、权益抵押等担保形式。

第五篇：国外农村金融支持农村建设与发展的经验和启示

【摘要】发展农村经济、建设社会主义新农村离不开农村金融的支持，我国现行农村金融体制的种种缺陷已经成为阻碍农村进步的绊脚石。本文通过分析孟加拉国、泰国、美国、日本等国农村金融支持农村建设与发展的经验，有针对性地提出了对我国农村金融支持农村建设的几点启示。

【关键词】金融支持 农村建设与发展 经验 启示

建设社会主义新农村必须坚持以发展农村经济为中心，而发展农村经济离不开农村金融的支持。农村金融兴则农业兴，农村金融活则农业活。借鉴国外农村金融支持农村建设与发展的经验，对我国构筑和谐农村金融体制，支

持新农村建设有较大的启示。

一、发展中国家农村金融支持农村建设与发展的经验

在发展农村经济这一问题上，许多发展中国家相继采用了各种金融手段，政府投入大量的补贴资金，设计出各种干预政策，取得了有益的成果。孟加拉国和泰国就是两个相对成功的范例。

1、孟加拉国的农村微型金融组织（GB与MFO）。孟加拉农村地区的金融机构有三种主体：国有银行及金融发展机构、格莱明银行（GB）和各种微型金融非政府组织（MFO）。其中国有银行及金融发展机构是农村地区的正规金融机构，GB和MFO的服务为微型金融，是非正规金融的组成部分，其覆盖率比正规金融要大得多。根据世界银行2006年对孟加拉国的一次调查显示，GB和MFO共为约25%的农村家庭提供了金融服务，而正规金融只服务了5%。

GB是为穷人设立的特殊银行机构，鼓励同一村庄中有相同收入来源的穷人组成小组共同借贷，对参加小组借贷的成员有最高财产限制，其成员基本以女性为主。小组每周开会，规定每人每周必须存入少量资金（相当于2-3美分）；贷款发放给小组成员，还款义务由整个小组承担，并根据各组的信贷记录决定今后的信贷额度；整个还款过程在有5-7个小组参加的公开大会上进行，给不能按时归还的人以巨大的社会压力。此外，GB还要求组员将相当于贷款金额5%的资金存入小组基金，每个借款人必须将相当于总利息25%的资金存入由格莱明银行管理的应急基金以备不测。这个基金向成员提供各种保险服务、培训讲座来保证和提高借款人的还款能力。GB的贷款利率不高，必须接受补贴和捐助才能维持正常运营。MFO是向低收入人群提供包括信贷、存款、保险等金融服务的金融组织。MFO用小组成员之间的相互约束和监督作为还款保证，不要求有抵押物；放贷决策权下放给信贷管理员，借款程序比较简单、方便；还款率很高，在95%以上。据估计，在孟加拉大约有1000多家MFO均提供贷款，其中一些吸纳存款，还有一些提供非金融服务。放款大多采取GB银行的小组贷款方式。MFO提供贷款的利率较高，至少扣除通胀率后实际利率为正，能够弥补所承担的风险。

2、泰国的农业与农村合作组织银行（BAAC）。泰国政府一开始试图利用已有的商业银行体系解决农村金融问题，要求每个银行至少将其总贷款的5%流向农业部门。尽管政府一再放宽限额条件，商业银行仍无法达到要求。1966年，泰国政府成立了农业与农村合作组织银行（BAAC），其是向农户提供贷款的专业化信贷机构，由财政部领导，直接体现政府对中小农户的扶持补贴政策。

BAAC在农村地区的客户以大的农场主和涉农企业为主，而且一直在扩张业务范围，从而既为团体也为个体农民服务，以个体农民为主。BAAC在有限程度上依赖补贴，这主要是政府控制其贷款利率的结果而不是由于自身运行效率低下（BAAC不能提高贷款利率以弥补

成本）。根据2006年的一项测算，BAAC只要将贷款利率提高几个百分点，就可以完全独立。到目前为止，BAAC的服务覆盖了全国90%以上的农户，覆盖率之高使最擅长提供大覆盖率服务的微型金融组织都没有发展空间。BAAC贷款金额占全部农业信贷的一半，其中单笔金额低于1200美元的占了三分之一到一半，小额贷款的单笔平均额为660美元，占人均GDP的24%。

BAAC成功的最主要经验可以归结为坚决抵制来自决策层的压力。财政部对BAAC的领导是帮助性和指导性的，而不是行政干涉，BAAC在自有项目和政府项目之间设立了一道防火墙，防止风险传递。

二、发达国家农村金融支持农村建设与发展的经验

1、美国的复合信用型农村金融制度。美国是世界上农业最发达的国家，这与其完备的农村金融体制密不可分。在20世纪以前，美国没有专门的农村金融机构，农业信贷资金几乎全部由商业机构和个人提供。随着农业市场化程度的迅速提高，农业发展对信贷的需求越来越强烈，而商业金融机构及个人的贷款由于数量少、成本高，已无法为农业提供充裕的资金。同时，城市工业的迅速发展积累了大量资本，这些资本急于在农村寻求出路，正是在这种宏观背景下，美国开始着手改革原有的农村金融体系。

以1916 年创设联邦土地银行为起点，美国的农村金融体制逐步建立和完善起来。1933年建立生产信贷协会，并在12个农业信贷区设立了12个合作社银行。为了发挥国家对农业发展的扶助作用，政府农贷机构也逐步建立起来。1933年成立商品信贷公司，其任务是对农产品进行价格支持或对农业生产给予经济补贴，借以控制生产，稳定农民收入。而为了发展农村电力事业、发展农村通讯、缩小农村和城市的差别，1935年成立农村电气化管理局。1946 年成立了专门为贫困农民提供贷款资金的农民家计局。为了促进、帮助农村小企业的发展，维护小企业的利益，在 1953 年又专门成立了针对小企业提供信贷的小企业管理局。至此，美国完善的农村金融格局基本形成。

总的来看，美国农村金融制度属于一种复合信用型模式，具有如下特点：一是在提供农业信贷资金的机构中，既有专业的农村金融机构也有其他类型的金融机构；二是在金融组织体系上，一般是合作性金融机构、政策性金融机构及商业性金融机构并存。多种金融机构形成了一个分工协作、互相配合的农村金融体系，较好地满足了美国农业和农村发展的资本需要，充分体现了金融在经济发展中的导向和支持作用。

2、日本独具特色的农村合作金融体系。日本的农业发展与中国有许多相似之处，地少人多、自然条件差、具有小农经营的历史传统。二战以后，日本政府采取了一系列的政策措施，积极培育农村金融体系，引导资金流向农村，增加农业积累。

目前日本建立的农村金融体制主要包括合作金融和政府金融两部分，其中民间合作性质的农村金融机构占主体地位，政府的政策性金融机构为重要补充。日本农村合作金融组织是农协系统所办的信用事业部，是农协的一个子系统，由基层农协的信用组织、都道府县的信用联合会、中央的农林中央金库和全国信联协会三级构成。

日本农村合作金融经过多年的发展，形成了独具特色的合作金融体系。一是农村合作金融组织政府背景深厚，带有一定程度的官方色彩。二是体系内的三级组织之间并无行政隶属关系，上级组织主要运用经济手段对下级组织进行指导，整个体系内形成了独立的资金运行系统，保证了合作金融体系的运行效率。三是信用合作体系立足于社区发展，树立为社员服务的理念，金融机构的设立坚持立足基层、方便农户、便于管理的原则。四是为了保证合作金融安全、健康地运行，建立了农村信用保险、临时性资金调剂的相互援助、存款保险以及贷款担保等制度。

日本农村合作金融体制的优势是其将合作金融机构与国家的产业发展和产业政策紧密相连，服务领域相对固定、信息资源较为充分、贷款决策成功率较高，各级信用社独立性较强、经营自主权较大，同时也易于政府对基础行业的扶植。而缺陷则是业务范围狭窄、资金利润薄、靠政府优惠、财政压力大。

三、对我国农村金融支持新农村建设的启示

从以上国家的农村金融体制建设可以看出，农业生产的特殊性导致农村金融的交易成本和资金的使用成本都比较高，正规的商业性金融机构一般不愿意涉足农村金融市场，引起市场引导的失效。因此，在农村金融体制构建过程中，政府的适当干预是必要的和有效的。结合各国农村金融体制的发展来看，在农村金融体制构建早期，政府的支持与干预的确起到了十分显著的促进作用，但政府干预并不是农村金融发展的最终目标。随着农村金融体制的建立和完善，政府干预只能越来越阻碍农村金融市场的发展。尤其在一些发展中国家，由于宏观经济环境的不稳定、部门性政策倾向以及普遍存在的严重的法律和规章性障碍等因素，政府干预成为农村金融发展的瓶颈。所以我国要构建和谐农村金融体制，更好地支持新农村建设，必须处理好政府干预的问题。

1、在政府对农村金融的干预中，要把握好直接干预与间接干预。直接干预指运用公共资金直接投入农村金融，间接干预指为农村金融发展创造环境，如宏观经济、产业政策、法规环境等。我国政府应当把直接与间接两种干预方式有机地结合起来，一方面创造一个有利的宏观环境，如审慎的货币与财政政策，贸易自由化，鼓励国内储蓄；同时建立一个适合市场交易的法律框架，如清晰的产权或使用权、农村金融机构监管、合约强制执行机制等。另一方面，对农村金融机构可以适时提供资本或者对农村金融机构进行再融资；所有这些补贴或优惠应该是透明和临时的，一定要尽可能地减少长时间的直接介入。如对合作金融，在农村资金少、储蓄动员又不够成功的情况下，政府可以用再贷款的形式临时向合作金融机构注入资金，但对于合作金融过于强烈的政策干涉可能会挫伤合作会员的合作积极性，影响合作金融的健康发展。

2、政府干预必须注重农村金融的造血机制，尤其是农村资金的储蓄动员。光靠政府资金的长期注入不可能真正解决农村金融的发展问题，直接过长时间的干预也会破坏市场机制，从而导致资金的分配效率低下。要尽力吸引城市资金，至少不能再抽取农村资金，让农村资金尽可能地在农村体系内循环。

3、小额信贷不仅是有效的扶贫方式，更是一种特殊的金融形式。应参照国际经验发展农户自助组织，逐步将其转化为小额信贷机构，允许其在法律监管下自由决定利率，以法律形式保证其金融合法性和规范性，给予明确的政策支持。政府同时应建立小额信贷担保基金，构造以GB模式为基础的农村小额信贷体系。

【参考文献】

[1] 雷蒙德.W.戈德史密斯著，周朔等译：金融结构与金融发展[M].上海三联书店，1990.[2] 陈雪飞：农村信用社制度：理论与实践[M].中国经济出版社,2005.[3] 姚耀军：中国农村金融发展状况分析[J].财经研究，2006（4）.[4] 王旸：与国外农村金融体系的比较及完善我国的农村金融体系的对策[J].金融经济，2006（16）.[5] 李世美：国外农村金融问题研究文献综述[J].经济论坛，2006（7）.[6] 姚耀军：中国农村金融改革绩效评价[J].江苏社会科学，2006（1）.[7] 王双正：我国农村金融体系发展的深层次思考[J].金融理论与实践，2006（1）.