关于农村金融服务产品创新有关情况的报告

第一篇：关于农村金融服务产品创新有关情况的报告

农村信用合作联社关于农村

金融服务产品创新有关情况的报告

全面推进农村金融产品和服务方式创新是新形势下加强和改善农村金融服务、深化农村综合改革的重要内容。我联社一直响应国家相关政策，以支持“三农”为核心，不断满足农村融资需求，全力做好农村金融服务工作。现将有关情况总结如下：

一、城区农信社金融服务及产品创新现状

（一）创建贷款服务中心，创新贷款服务方式。按照“扩面、增量、延伸”的要求，为积极推广“阳光信贷”服务模式，城区联社于09年创立贷款服务中心，全方位推出了个体工商户经营性贷款、居民消费贷款、农户联保贷款、商户联保贷款、生源地助学贷款、新农村建设贷款、农户小额信用贷款、中小企业贷款、住房按揭贷款等多项贷款种类。目前经一年多的市场实践，个体工商户经营性贷款、居民消费贷款、中小企业贷款及住房按揭贷款四类贷款创新品种取得积极成效，市场反映良好，实现了口碑效应，打响农信社信贷服务品牌。

（二）推行客户经理制，加大贷款营销力度。结合行之有效的绩效考核办法，各信用社和贷款服务中心设立客户经理，通过专业化的服务，主动为客户提供多样化和多层次的贷款服务，密切与客户的沟通联系，扩大农信社贷款业务市场覆盖面。

二、我区农信社下阶段金融服务产品创新工作安排

下阶段我区农信社将把握地方经济实际，坚持立足地方，重点服

务“三农”，围绕本地政府的产业布局和特色产业经济板块进行金融产品创新。

（一）积极落实相关政策要求，保证“三农”信贷需求。进一步完善小额信贷业务，切实做到方便快捷，实现抵押担保创新，对于不违反法律规定、财产权益归属清晰、风险可有效控制的各类动产和不动产，都可以用于贷款担保。

（二）积极构建贷款风险分担机制。城区联社正深化与保险公司的合作，同时准备在除贷款服务中心与营业部以外的软硬件条件具备的网点，增加保险兼业许可证持有面，扩大受险范围，将贷款与保险有机结合。

（三）认真做好信贷品种创新和投放。以市场需求为导向，完善贷款种类，以保证满足本地金融发展多样化的需求，优先支持资信状况优良，融资需求旺盛的个体工商户和中小企业，通过利率优惠，办理便捷等方式重点支持农村经济组织和农民贷款需求。

三、我区农信社下阶段服务体制及产品创新具体计划

目前我区农信社在金融产品和服务创新方面不断取得成绩，但是仍然存在金融产品少，服务方式单一，不能满足市场需求的突出问题，为此，我区农信社加快创新步伐，创新贷款融资模式，满足不同种类市场客户的需要。

（一）推出个人经营性快速循环贷款。基于本地商户林立，个体户资金面和资金额度要求不断加大的市场考虑，联社拟推出个人经营性快速循环贷款，通过提供差异化贷款服务占领市场席位。个人经营性快速循环贷款将使有资金需求的个体工商户在核定授信意见后，实现

随用随贷，随到随贷，在一定期限内灵活周转使用贷款，保证经营资金及时落实到位。

（二）建立海洋渔业贷款专营中心。汕尾作为海滨城市，海洋资源丰富，海洋捕捞业是汕尾市城区的支柱产业，渔民在市民总数中占比较重，其资金需求总量大，为此我联社拟建立渔业贷款专营中心，已经于今年五月份开展本市渔业贷款需求的市场调研系列工作，并与本地相关部门就开办海洋渔业贷款服务专营机构相关问题进行了探讨。

（三）开办“宅基贷”贷款业务。目前城区联社发放的农户联保贷款和农户小额信用贷款均基于农户信用，此两类贷款因授信工作难开展，信用评级方面存在较大缺陷，资信状况掌握不全等原因，而增加信用风险和市场风险，不利资金安全。近期省联社推出“金摇篮”十大信贷特色产品，城区联社结合实际，因地制宜，计划创新抵押担保，解决农民贷款难的问题，开办“宅基贷”业务，按照《广东省农村合作金融机构“宅基贷”贷款业务操作指引(暂行)》的规定，为拥有宅基地房地产权物业，并能提供专业性担保公司、农户间联保或农合机构认可的其他担保的借款人提供贷款发放。

（四）开办租金质押贷款业务。针对无抵押物但享有租金收益权的企业及个人，我联社计划办理租金质押贷款业务，即借款申请人以其自身或第三人所有的要求承租人（付款义务人）支付租金的权利作为质押，从而获得贷款。作为“金摇篮”信贷特色产品之一，租金质押拥有灵活性高、期限短、利率定价灵活等优势，在风险可控的前提下，是创新贷款服务，拓展贷款业务发展的有效手段。

四、开展金融创新工作的建议

金融创新工作不但有助于深化农村县域金融改革，同时可促进自身信贷结构优化调整，增强金融服务能力。然而金融创新不是自家闭门造枪，需要社会各界及相关部门的合力支持，统一部署，按计划有序地发展。

（一）政府部门进行政策宣传引导，村居委会大力配合，为农村金融机构建立农户、个体私营经济组织的信用状况表，完善贷款客户经济档案和账户管理，加强贷款风险控制。

（二）支持农村金融机构参与到城乡基础设施建设中。对于本地乡镇基础设施建设，政府机构应重点支持农村金融机构在其中发挥的资金支持作用，而且大力促进乡镇企事业单位特别是电力与电信等与城区农信社的双方互惠合作。

二0一0年八月二十三日

第二篇：诸城市农村金融服务创新方案

诸城市人民政府办公室

转发市金融办《诸城市农村金融服务创新试

点方案》的通知

各乡镇人民政府、街道办事处，市开发区管委会，市直有关部门：

《诸城市农村金融服务创新试点方案》已经市政府第24次常务会议研究通过，现转发给你们，望结合实际，认真抓好贯彻落实。

二00九年五月十一日

诸城市农村金融服务创新试点方案

市金融办

（2009年4月）

为进一步加强和改善农村金融服务、促进信贷结构调整、提高农村对金融资金吸纳力度，满足农村经济社会发展多元化金融需求，根据《山东省农村金融产品和服务创新试点方案》和本市实际制定该方案。

一、指导思想

坚持以科学发展观统领全局，全面贯彻十七届三中全会精神，紧紧抓住我市新农村建设和县域经济加快发展的战略机遇，以“大三农、新三农”的思维和改革创新的精神，积极探索适应现代农业发展方向和运行规律的金融产品和服务方式，进一步加大信贷投入，优化服务环境，在努力促进农业增发、农民增收和农村经济繁荣的同时，不断加快金融业自身发展步伐，充分发挥金融的经济核心作用和统筹城乡发展的重要推动作用。

二、主要原则

（一）坚持市场化和政策扶持相结合。金融产品创新主要以市场化为导向，根据农村生产实际，动态地发现产品、创新产品，实现金融跟踪经济、促进经济发展的目标。对于政府倡导的农村社区化建设、农村劳动力转移、农村土地集中运用等，给予相关的金融产品以风险承担或者财政补贴，以调动和激发各类市场主体的积极性和创造性。

（二）坚持因地制宜。农村金融产品创新以适应当地、现时经济发展为根本，乡镇之间、不同行业之间可以有所不

同，注重可操作性和可持续性，重在实际效果。

（三）坚持优化服务和风险可控。积极运用现代商业网络信息技术和现代化管理手段，改进和提升面向“三农”的金融服务，逐步提高农村金融意识和信用维护意识，审慎稳健开展金融创新，合理分散金融风险。

三、试点内容

（一）创新贷款担保方式，扩大有效担保品范围。各金融机构要进一步扩大农户和农村企业贷款可用于担保的财产范围，原则上凡不违反法律规定、财产权益归属清晰、风险能够有效控制的各类动产和不动产都可以试点用于贷款担保，主要包括：

1、农村住房抵押贷款。农民因调整农业产业结构、发展个体私营经济，可以用已经取得房地产管理部门颁发的房屋权属证书（包括房屋所有权证和集体土地使用权证）的农村住房，进行抵押向银行借款。具体办法另行制定。

2、蔬菜大棚抵押贷款。农民因生产需要，可以新式蔬菜大棚作抵押，向银行申请流动资金和大棚建设资金贷款。具体办法另行制定。

3、土地承包经营权抵押贷款。农民因生产经营需要，可以土地承包经营权设定抵押，向银行借款。具体办法另行制定。

4、土地流转收益权抵押贷款。养殖业户、种植业户因生产经营需要，可以村委出租、发包本村土地收益的分红或出租个人承包地经营权所得收益为抵押，向银行借款。具体办法另行制定。

5、林权抵押贷款。林木种植业户，可以林权抵押，向

银行借款。具体办法另行制定。

6、农业生产设备抵押贷款。农民因生产需要，可以农业生产用机器、拖拉机、收割机等设备抵押，向银行借款。具体办法另行制定。

7、其它可用于抵押的财产及其权利。

（二）推动农户小额信用贷款、农户联保贷款和联合信用贷款。鼓励农村合作银行、农业银行、邮政储蓄银行、城市商业银行、小额贷款公司等，利用社区服务平台等多种方式，建立和完善农户资信体系，积极发放不需要抵押担保的小额信用贷款和农户联保贷款。鼓励和支持政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行通过批发或转贷方式间接参与小额信用贷款业务。鼓励金融机构加强与信用协会、信用合作社等信用共同体的合作，运用联保、担保基金和风险保证金等联合增信方式，积极探索发放满足信用共同体成员金融需求的联合信用贷款。

（三）大力发展基于订单和保单的金融工具，提高农村信贷资源配置效率，分散农业信贷风险。鼓励金融机构根据农业资金需求的季节性特点，围绕形成订单农业的合理定价机制、信用履约机制和有效执行机制，建立和完善农业订单贷款管理制度。积极推动和发展“公司＋农户”、“公司＋信用组织＋农户”、“公司＋专业市场＋农户”等模式，充分发挥农业产业化经营的辐射带动作用。

（四）探索发展“信贷＋保险”金融服务新产品。鼓励金融机构与保险公司的合作，充分发挥保险对农业和涉农信贷的补偿保障作用，有效防范和化解涉农贷款风险。

（五）改进和完善农村金融服务方式，提高服务质量和

效率。通过社区金融服务站等方式，贯通农村的金融服务通道，使农民需求及时变成金融产品，增加农村贷款投放，积极开展农村金融咨询、代理等业务。

四、配套措施

（一）实施货币信贷政策倾斜。人民银行综合运用支农再贷款、再贴现等货币政策工具，建立推进农村金融创新的正向激励机制。

（二）实施市场准入扶持政策。按照“宽准入、严监管”和“区别对待”原则，在金融产品创新和基层机构网点布局调整方面实施市场准入绿色通道，对风险可控的业务实行备案制，实施农村金融产品和服务市场准入扶持政策。

（三）建立完善抵押贷款登记管理机构。对于用于抵押贷款的农村住房、蔬菜大棚、土地承包经营权、土地流转收益权、林权、农业生产设备等，需要有相应的登记管理机构和确认程序。

（四）建立贷款风险补偿制度。政府财政每年按照小企业和农户贷款新增额的5‰，对提供贷款的金融机构进行风险补偿，也可对涉农企业与农户的贷款进行贴息，或者建立风险补偿金制度，为提供涉农业务的保险公司和参保企业、农户提供部分保费、经营费用和超赔补贴。

五、组织领导

市政府成立诸城市农村金融服务创新领导小组，由分管市长任组长，金融办、人民银行、银监办、市法院、财政局、民政局、经管局、林业局、各专业银行负责人为小组成员，具体指导协调全市农村金融服务创新工作。

第三篇：农村金融产品和服务方式创新经验交流材料

近年来，为适应“三农”资金需求多元化的特点，灵宝市积极贯彻落实农村金融产品和服务方式创新试点工作要求，着力推动辖内金融机构因地制宜开展创新，推出了贴近“三农”的信贷产品，改进农村金融服务，取得了良好的效果。截止2010年6月末,灵宝市各项贷款余额为59.8亿元，较年初增加10.1亿元，分别占三门峡市的23.36%和24.3%。其中涉农贷款余额25.1亿元，较年初增加1.48亿元，较年初增长6.3%。

一、围绕特色产业，创新信贷产品

林果业、黄金及有色金属工业是我市的特色支柱产业。围绕壮大支柱产业，我们成功启动了以“林权抵押贷款”、“仓储质押贷款”、“公司+农户+保险+信贷”、“农民专业合作社担保贷款”、“专业合作社+烟农+预期收益+信贷”等五类重点创新产品，较好地解决了“三农”融资难题。

（一）突出林果业，大力推广林权抵押贷款。我市地处黄河中游的丘陵山区，全市林业用地220多万亩。为了把丰富的林果业资源转化为可抵押的经济资源，2010年以来，农业发展银行成功开办了“林权抵押贷款”业务，并邀请郑州惠文会计事务所对拟支持的企业进行检查辅导，使该产品规范可行。截止2010年6月末，灵宝市林权抵押贷款余额为2.72亿元，今年新增4000万元，余额和新增额均为全省第一。按照计划，农业发展银行今年还将继续支持8家企业以上，增加授信6亿元以上。

（二）支持黄金及有色金属工业发展，尝试开办矿产抵押贷款。灵宝市是全国第二大产金县，黄金及有色金属工业发展较快，金融机构根据该特点，对金精粉、铅精粉、铅锭等成品及半成品进行抵押，尝试开办了矿产抵押贷款，并积极引入中储公司进行托管。目前，该信贷产品已发放1100余万元，满足了5家企业的流资需求。

（三）紧紧围绕特色农业，丰富农户贷款品种。灵宝市农业资源丰富，苹果、大枣、木耳、烟叶等土特产优势明显，种植业和养殖业近年来飞速发展，贷款需求多元化。对此，各金融机构推出了一系列富有特色的信贷产品。农业银行大力推行小额贷款和惠农卡业务，新发卡近5000张，增加贷款1300多万元；并推出了“公司+农户+保险+信贷”信贷产品，为寺河苹果、焦村食用菌、川口蔬菜等专业村发放贷款230多万元。农村信用社推出了“中储抵押（动产）+保险+信贷”、农民专业合作社担保贷款、巾帼创业、返乡农民工创业贷款等20个信贷产品，目前已开办了11个新产品业务，增加农业贷款1.1亿元。邮政储蓄银行推出了“农户（商户）联保贷款”、“农户（商户）保证贷款”、“小企业主贷款”、“专业合作社+农户+预期收益+信贷”等产品，截止目前共发放贷款630多笔，金额2800多万元。

二、围绕服务主体，创新服务方式

（一）开展财务辅导，实现银企“一对一”对接。为了进一步推动金融部门对企业的财务辅导工作，我们实行目标管理，把辅导成功率纳入到了政府目标管理，目前金融机构已成功辅导企业40家。同时编印了《中小企业融资指引》、《信贷产品介绍》，举办多层次的项目推介会和银企洽谈会，组织开展企业金融知识培训，提高了企业贷款成功率。

（二）完善服务机构，实现“三农”金融服务专业化。农行灵宝市支行成立了公司业务科专门服务农业龙头企业，已为4 家农业龙头企业发放贷款1700万元；灵宝市农村信用合作联社设立了服务“三农”的公司业务部，已发放贷款1.7亿元。支持、参与运作一家小额贷款公司，拟注册资金5000万；初步确定由农村信用社牵头，筹建一家村镇银行；三门峡商行正积极在灵宝市设立筹备处。

（三）完善担保体系，解决中小企业担保难题。积极探索多元化的担保模式，协调建立了政策性担保公司——华炜担保公司和互助性担保公司——华益担保投资有限公司，其中政策性担保公司政府出资1245万元，吸收民间资金3755万元，互助性担保公司注册资金3000万元，目前两家担保公司为中小企业提供担保贷款7200万元。

（四）完善结算基础设施，优化农村信用环境。在试点地区乡镇增加了pos机十余台；成立了灵宝市人民币服务管理中心，解决人民币券别结构失衡、残缺污损人民币兑换上缴难等问题。加强信用建设，全市共评定信用村81个，信用户8.3万户，建立农户经济档案11.38万户，信用工商户900多户，50多家企业得到金融部门评级授信。

三、围绕试点目标，创新工作机制

（一）政府牵头，各部配合，形成农村金融产品和服务方式创新的强大合力。由市政府牵头，成立领导小组，人民银行、银监办事处等部门联合出台了《灵宝市农村金融产品和服务方式创新试点工作实施方案》，明确各成员单位职责，建立推进农村金融产品和服务方式创新的正向激励机制，形成支持试点工作的合力。

（二）试点带头，逐步推广，形成了农村金融产品和服务方式创新的良好局面。在扎实做好试点创新工作的同时，市政府下文要求涉农金融机构要大胆尝试，自主开展创新工作，探索行之有效的创新业务品种。目前，非涉农金融机构也积极开展信贷产品创新与研发，共同推进试点工作开展。

（三）突出重点，小而有为，充分发挥了支行的作用。年初，我们出台了《关于进一步提高人民银行县市支行货币信贷履职能力的指导意见》，通过农村金融产品和服务方式创新，使县支行与政府领导的联系更加紧密，沟通更加顺畅，在当地政府的地位进一步提升，在金融机构中的权威进一步树立。

四、工作体会及下一步工作打算

通过这项工作，我们深刻体会到：一是金融支农工作要带着感情去做。二是必须坚持因地制宜的原则。三是领导的支持和各成员单位的配合是开展工作的保障。下一步我们将深入挖掘，大胆尝试，重点做好四项工作：

（一）及时总结，大力推广，努力扩大金融机构的参与面和金融服务的覆盖面，力争形成富有竞争、充满活力的良好氛围。

（二）部门联动，加强协作配合和信息沟通交流，进一步补充完善各项配套政策和扶持机制，形成合力。

（三）健全正向激励机制，引导金融机构加大对新农村建设的信贷支持力度。

（四）推广非现金支付工具，优化农村支付结算环境。

第四篇：新野辖内农村金融产品和服务方式创新调研报告

新野辖内农村金融产品和服务方式创新调研报告

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新野县是河南省农村金融产品和服务方式创新的试点县。近年来，推进金融产品和服务方式创新成为中央、人民银行和金融机构高度关注的问题。人行新野支行认真贯彻落实上级行关于开展农村金融产品和服务方式创新的总体部署和要求，结合辖内实际，积极找准定位，加大工作力度，采取多种途径，着力推动农村金融产品和服务方式的创新，取得了阶段性的成效。

一、采取的主要措施

1、当好指导员，把握农村金融创新的方向。2008年按照上级行金融服务创新的要求，结合新野的实际，支行及时制定了《新野县金融产品与服务创新指引》，明确提出了全辖金融创新的指导思想。我们深入基层在充分调查研究的基础上出台了《新野县货币信贷政策指导意见》，对金融机构机构创新信贷产品的领域进行了市场界定，要求做到“一行一品”，特别对涉农金融机构重点强调要在小额担保贷款、支农贷款、消费信贷领域开展创新。

2、干好宣传员，增强农村金融创新的活力。农村金融创新面临的很现实的问题是金融机构“不热情”老百姓“不知情”，为此我们通过广泛的宣传增强农村金融创新的活力。一是专题会议推介。支行于2008年4月召开了全辖各金融机构信贷创新经验交流暨信贷创新产品推介大会，各金融机构现场交流信贷创新的工作和体会。同时我们也将各金融机构的创新经验及优秀的创新产品汇编成册，形成了《新野辖内金融机构信贷创新纪实》一书。二是现场观摩学习。支行在认真总结县农行在支持“三农”发展经验的基础上，于2009年4月组织召开了全县金融机构主要负责人参加的“三农”营销现场观摩学习会，积极推介企业增收、农行增效、政府满意的“创新模式”。

3、做好保育员，保证农村金融创新的效果。一是做好沟通协调工作，破解创新问题。农村金融产品和服务创新很多是政策性的，又涉及到农村很多问题，在农村组织相对松散，只有在强有力的组织下才能保证工作的有效开展。如我们在开办土地和水域经营权抵押贷款时，通过与县、乡各级政府、银监部门、金融机构及其上级行和村组织进行有效沟通，并与县政府各相关部门密切合作，成立相应的工作领导小组，解决创新工作缺乏组织保障问题。二是做好对接服务工作，扩大创新影响。我们在开展创新时采取先试点后推广，先区域后覆盖，采取循序渐进，逐步铺开的方式，不断总结经验，不断完善。如辖内的“返乡农民工创业”产品，在上港乡实施的不错，各乡通过到上港乡实地学习，在产品上做了一些修改和完善，如很多乡政府拿出了专门的财政费用作为贴息资金，扩大了贷款的对象、范围、用途。只有不断的完善，才能保证使别处的经验和产品与本地实现有效的对接。三是做好风险防范工作，保证创新成果。创新和风险是一对孪生兄弟，开展好创新的前提做好风险防范工作。农村金融产品和服务创新，很多是政策性较强的事情，高风险、低利润，没有政府的风险保障机制，金融机构的积极性不高。我们通过与地方政府、各部门进行充分沟通协调，切实加强金融生态环境建设，打造诚信新野，落实风险保障机制，积极化解信贷风险。如在溧河开展土地经营权抵押贷款时，明确政府拿出一部分资金作为风险补偿基金，对金融机构出现的风险给与30%的补偿，新野县也准备对全县金融机构进行金融创新出现的风险的10%,每家机构最高50万的补偿。

二、取得的主要成效

在上级行领导的关心指导下，在辖内金融机构的积极配合下，新野农村金融产品和服务

创新工作打开了一个新的局面，取得了显著的成效。

1、金融创新产品和服务遍地开花，呈现良好发展势头。截止目前，全辖共有创新信贷品种13个，其中农村创新金融产品6个，分别是中小企业信用中心担保贷款、土地经营权抵押贷款、农民专业合作社联保贷款、农民工回归创业贷款、“协会+农户+银行”、“基地＋农户＋银行”等，各地农村金融产品和服务创新取得了长足的发展。其中，全县 6个种植蔬菜的乡镇运用“基地＋农户＋银行”这种模式发放贷款，在2010年12月末的全县48亿元贷款中，与蔬菜产业相关的贷款达10.4亿元，占全部贷款额的20.8%；中小企业信用担保中心贷款余额达3亿元。

2、对缓解农村养殖大户难进行了有益探索，促进农民增收。通过创新贷款担保方式和扩大有效担保品范围，建立各类种养殖担保协会，以协会会员互相担保方式向银行申请贷款，有效缓解了农村种养殖大户缺乏抵押担保的难题，增加了农民收入。如该县新甸铺镇津湾村养鸡专业户李森是获得该贷款的第一人，2010年6月因购买饲料流动资金不足，养鸡协会会员为其提供了担保，获得流动资金贷款10万，到年底该户创产值120万元，较上年增收30万元，并提前归还了贷款。同时在李森带动下，该村出现了一大批养殖大户。去年该村肉鸡总产量100万斤，产值500万元，纯利润逾100万元。

3、满足了农民的创业愿望，推动了个人发展和社会和谐。

新野县是劳务输出大县，2008年利用金融危机大量农民工返乡的有利时机，大力开展创业政策宣传，通过农民工回归创业贷款，积极扶持返乡农民工回归创业，形成了具有新野特色的回归创业模式。其中截止2010年，全县累计发放756笔，金额2687万元,带动2000名左右的返乡农民工实现再就业。县农联社新开发的1000多个微小项目，使得近3000户城乡劳动者走上了自主创业、自谋职业之路。它促进了人们就业观念的转变，激发了全民的创业意识，实现了他们的创业梦，同时也促进了个人的发展和社会的和谐。在县农联社的支持下，返乡农民工王廷伟创办了新新光电公司，个人被推荐为全国十大农民创业人物。

4、提高农业产业化生产水平，促进了农业结构调整。全县通过开办农民专业合作社联保贷款，利用该县农业产业化龙头企业如新纺集团、新野嘉园蔬菜等采取订单农业的优势，积极支持农民专业合作社发展。这样不仅延长产业链条，降低交易成本，进一步增加农民收入，支持新农村建设；有利于贯通“公司+基地+农户”的金融支农链条，促进了农业产业化生产，有利于该县农业结构调整，把优势产业做大作强。以新野县蔬菜专业合作社为例，它是农业部确定的农民专业合作经济组织全国 100 家试点单位和50家优秀农民专业合作社,近几年引进推广的荷兰比久甘兰，深得农户和消费者的欢迎，现已在豫鄂两省推广面积达5 万余亩,申报GAP认证450亩。通过信用社对该专业合作社贷款，有力地提高了该地农业产业化水平。

三、存在的主要问题

1、农村信贷产品创新动力不足。从外部政策层面看，推动农村金融产品创新的配套机制尚不健全，缺乏有效的政策激励；从农村金融机构内部机制看，缺乏完善的、与员工利益紧密挂钩的考核机制，创新的内在动力不强，严厉的责任追究限制了创新的积极性。

2、农村信贷产品创新的深度和广度不够。当前农村信贷产品吸纳性创新多，原创性和特色性创新少，创新的深度和广度不够。创新的信贷产品主要集中在保证形式的创新，缺少信用贷款的创新，缺乏传统信贷同现代电子信息技术的创新。

3、农村信贷产品创新与国家惠农政策配合不到位。目前，国家为扩大内需，启动农村消费市场，出台了一系列补贴措施，如家电下乡等政策，有力刺激了农村消费需求。但是，农村金融机构并没有设计相应的信贷产品，没有抓住与国家惠农政策相配合的时机进行相应的金融产品创新。

4、农村担保抵押体系建设有待完善。一方面，在创新型信贷产品中，主要是以抵押、担保为基础的信贷产品，由于《物权法》明确规定：通过家庭承包的土地在流转上不允许设定

抵押，乡镇、乡村企业的建设用地使用权不得单独抵押，农村宅基地上的房产不得抵押；造成。大多数农业小企业、规模化租赁经营的种养大户及农民，普遍缺乏有效抵押品都。另一方面，农户、农村企业能够提供的有效抵押担保极为有限，农村担保体系缺失，目前新野县还没有成立专门服务于农村企业的担保机构。

四、政策建议

1、完善农村信贷产品的创新机制。进一步完善农村信用社法人治理结构，使其尽快具备规避金融风险、追求高额利润而开展金融创新的内在动力；给与国有涉农银行充分的信贷决策的自主权，允许其在县域机构根据当地经济发展状况，自主确定信贷支持的领域和方向，加大对农村、农业的投入；完善农村金融组织体系，营造竞争性的农村金融环境。农行要加快机构下乡步伐，在农村地区建立和恢复营业网点机构。农业发展银行要加快业务转型，提高商业性信贷业务在农村地区的渗透力；加快设立中小农村金融机构、微型银行，打破地区和行业垄断，形成竞争性农村金融市场。

2、发挥政府部门综合协调作用。农村金融产品创新是一项系统工程，需要政府部门协调当地财政部门做好相应的担保、基金、补贴政策的制定和落实工作；协调税务部门对创新金融机构和创新产品实行相应的税收优惠和减免政策；协调农业主管部门贯彻落实国家农业补贴配套政策，引导不同金融机构根据自身特色开展相应农村信贷产品创新。

3、努力改善农村信用环境。深入开展 “信用乡、信用村、信用户”创建活动，建立完善农户信用评价体系，不断提高农户信用评价的科学性、有效性。对信用乡、信用村、信用企业、信用商户给予一定的奖励。建立健全“守信受益、失信惩戒”的信用约束机制，让诚实守信成为一种社会时尚，从而解决信贷投放的信用环境问题，让金融机构敢于进行信贷创新。

4、完善农村抵押担保体系建议。一是突破制度障碍，建议有关部门尽快出台农村集体土地使用权抵押政策。当前，广大农户、农村小企业能够提供的有效抵押品为农村集体土地使用权。要明确规定农村土地承包经营权以及农民宅基地上的房产可以设定抵押，有效解决农户、农村小企业抵押品缺失的问题。二是加快发展农村贷款担保机构。地方政府要发挥主导作用，积极引导建立农村担保机构，担保基金的筹集坚持市场化导向，由涉农企业、农村专业合作组织和农民共同参与，建立民营型的农村担保机构，促进担保类信贷产品的健康发展。建立和完善农村担保机制，解决“三农”贷款难问题。三是发展农村互助担保组织。使得农村企业和农户共担风险。

第五篇：关于农村金融产品和服务创新的报告

关于全面推进农村金融产品和服务方式创新的报告

推进农村金融产品和服务方式创新是新形势下深化农村金融改革、加强和改善农村金融服务、促进信贷结构优化调整的重要内容，对于支持和推进社会主义新农村建设具有非常重要的意义。我联社一直响应国家相关政策，全力做好农村金融服务工作。

根据《关于全面推进农村金融产品和服务方式创新的指导意见》（银发[2010]198号）文件的精神，我联社认为确保三农贷款有效投入，是农村金融产品和服务方式创新的主要核心。为此，应重点做好以下几项工作：

（一）积极落实相关政策要求，要保证“三农”信贷需求。进一步完善小额信贷业务，切实做到方便快捷，督促辖内机构加强抵押担保创新，照因地制宜、灵活多样的原则，凡不违反法律规定、财产权益归属清晰、风险能够有效控制的各类动产和不动产，都可以用于贷款担保。

（二）积极构建涉农贷款风险分担机制。要督促辖内机构进一步完善相关机制，深化与保险公司的合作，目前我区联社已经与多家保险公司展开洽谈，且签约在即。

（三）持续做好农民专业合作社的金融服务。对于处于不同发展阶段的农民专业合作社，在授信方式、支持额度、服务价格、办理时限等方面，提供差异性的金融服务。

（四）认真做好涉农信贷品种创新和投放。完善贷款种类，以保证满足农村金融发展多样化的需求，并且要把农户、农村小企业作为信贷优先支持的重点。

目前我区农信社在农村金融产品和服务方式创新取得了积极成效，但是还仍然存在金融产品少、金融服务方式单

一、金融服务质量和效率不适应农村经济社会和农民多元化金融服务需求的突出问题。由于我区农信社农村金融服务品种单一，因此，很多金融创新产品仅在城市推出，对农村市场供应不足，无法满足农村金融市场多层次、多样化的金融需求。显然，主动适应农村小额融资需求变化，加快农村金融产品和服务方式创新，是有效解决农民贷款难，支持广大农民致富奔小康的迫切需要。只有这样，才能让农民得到更实惠、更便捷的金融服务；也只有这样，我区农信社才能克服上述的困难和在更大范围和更高层次上全面提升农村金融服务水平。

为了适应农村经济和社会发展变化以及农民对金融服务需求多元化的特点，我联社以“三农”信贷为重点，通过农村金融产品和服务方式创新等方法，对2010和对下一步工作展开以下部署。

（一）加大支农力度。把握地方经济实际，坚持立足地方、服务“三农”定位，围绕当地政府的产业布局和特色农业经济板块进行金融产品创新。海洋捕捞业是汕尾市城区的支柱产业，我联社已经在今年5月份开展了本市渔业贷款需求的市场调研系列工作，并与当地相关部门进行了如何支持本地农业开办海洋渔业产业贷款服务专营机构相关问题进行了探讨，以助于在下一步工作更好地支持地方经济发展。

（二）明确支持重点。一要支持自然人农户。满足零散经营的种植户、养殖户、个体工商户、购销户、一般农户的资金需求，支持创业能人大户、支持农民高效种植、规模化养殖、农资农产品加工流通等增收致富项目，支持农民干个体、办私营。二要支持生态、高效、外向现代农业。支持高科技、高附加值、出口创汇型现代加工农业、循环农业、精深加工龙头企业建设，支持贸工农一体化、产加销一条龙的生产经营体系，拉长农业产业链。三要积极支持农业行业协会、农村专业合作社、专业服务公司、专业技术协会、农民经纪人、涉农龙头企业等专业组织的成员。

（三）开展金融产品创新。我联社近期工作重点是积极创新金融品种，通过支农服务产品的多样化和差异化满足农村信贷资金的多层次、个性化需求。我联社近期计划与保险公司合作，先推出与信贷相关的一些简单的险种，为信贷支持提供保障，不断增强农村保险的渗透力，进一步发挥保险保障功能。

（四）改善金融服务。

一是与地方政府战略合作关系。与当地政府部门加强合作

关系，双方加强互动，一方面更好地有的放矢地支持地方经济发展，另一方面积极寻求政府的帮助支持。

二是以行业协会为农村金融服务载体。把不同行业、经营状况良好的农村行业协会、农民专业合作组织作为信用社与“三农”联系的纽带，通过密切协作，了解生产、市场行情和会员、社员的资金需求，把过去跑村头松散单一的支农转为与协会合作方式，解决工作量大、成本高、风险把控不力问题。

三是实行支农贷款限时服务。按照“扩面、增量、延伸”的要求，做到贷款“阳光操作”，积极推广“阳光信贷”服务模式，设立信贷大厅，减少辗转环节，缩短办贷时间，对小额信用贷款、农户联保贷款、经营权抵押贷款、农业行业协会贷款等不同额度的贷款，提供不同时限要求的限时服务，满足农民贷款的时令需求。

四是提供小额贷款便捷服务。延伸支农的触角，坚持以农户为中心，实施积极的贷款营销策略，改进服务态度，对额度小的农户资金需求，进一步发挥小额信用贷款、农户联保贷款作用，建立涉农贷款的“绿色快车道”。

随着农村经济不断加快发展，农村金融服务需求迅速扩张，农村金融的供给与需求还存在着诸多矛盾和亟待解决的问题。全面推进农村金融产品和服务方式创新是全面改进和提升农村金融服务的重要手段，我联社把推进农村金融产品

和服务方式创新作为着力点，进行三农金融服务机制创新，争取在促进三农产业发展起到最大程度积极作用。