创新农村金融产品 满足农民多元化融资需求

第一篇：创新农村金融产品 满足农民多元化融资需求

创新农村金融产品 满足农民多元化融资

需求

林权抵押贷款，是指合法持有《林权证》的自然人或其他林业生产经营单位，以其山林所有权作抵押，向金融机构申请贷款, 金融机构以林业部门评估价格的30-50%额度，向借款人提供的贷款。作为一种新型融资方式，林权抵押贷款不仅给林业发展带来新的发展空间，为林农增收注入强大的活力，而且为银行业金融机构找到了新的利润增长点，促进了金融业与林业的协调发展。

一、林权抵押贷款基本情况

罗山县林地资源丰富，森林覆盖率37.4%。全县活立木蓄积162万立方米，毛竹立竹量532万株。XX年生产商品材3万立方米、商品竹50万根；林业总产值达3.75亿元，占全县工农业总产值的十分之一，林业作为农村的一大支柱产业，对农村经济发展起着举足轻重的作用。为进一步推进罗山县林权抵押贷款业务顺利开展，XX年人民银行罗山县支行转发了信阳市人民政府关于贯彻落实《关于加快推进河南省农村金融产品和服务方式创新的实施意见》的意见文件，对全县金融部门如何创新金融服务方式，开展林权抵押贷款业务，促进林业事业又好又快发展，提出了具体要求。从目前情况来看，全县有农业发展银行罗山县支行及罗山县农村信 用联社开办了此项业务，但由于受林权价值评估、林权登记、市场交易、风险防范、信贷管理等因素影响，金融机构办理林权抵押贷款业务进展一直比较缓慢，贷款规模很小，处于摸索试验阶段。截止XX年4月末，全县林权抵押贷款余额为1260万元，分别是农村信用社发放56笔，金额410万元；农业发展银行发放9笔，金额850万元，其他县域金融机构尚未开办此项业务。

二、开办林权抵押贷款的主要做法

随着农户产业规模的扩大，贷款需求额度的增加，小额信用贷款、农户联保贷款在一定程度上解决了大部分农户的贷款需求，但仍有一部分借款人守着大片的林地资源，因缺少资金很难进行再投入。开办林权抵押贷款业务，恰恰是打开了林农们的一个心结，为他们放飞了绿色的希望。

以林权改革为契机，对开办林权抵押贷款进行可行性调查

XX年，河南省深化集体林权改革工作会议在省城召开，在县委、县政府及林业主管部门推动下，大力发展林业产业，取得了实实在在的效果，稳步推进林业产权制度改革，林权改革已步入了全省先进行列；会议结束后，罗山县召开了助推集体林权改革工作会议，在全县范围内对金融机构开办林权证抵押业务进行调查研究。

积极探索配套措施，为林权证抵押发放贷款提供制度保 障

为确保林权抵押贷款从发放、审批、管理到收回都做到有始有终，风险降到最低，人民银行罗山县支行通过与当地金融机构的协商共同研究制定了合规合法、操作性强的《罗山县林权抵押贷款管理办法》，对林权抵押贷款评估、调查审批、发放管理以及风险防范等作了具体规定，严格贷款程序。

第一，明确林权证抵押贷款的条件。规定凡取得县级以上人民政府颁发的全国统一样式的《林权证》，并没有权属纠纷的人工林、自然林均可作为林权抵押贷款的标的物。以集体所有的林木资产和林地使用权抵押的，必须经村民大会或村民代表大会通过；以有限责任公司、股份有限公司所有的林木资产和林地使用权抵押的，必须经理事会或股东大会审议；以共有的林木资产和林地使用权抵押的，抵押人必须事先征得其他共有人书面同意；以国有单位所有的林木资产和林地使用权抵押的，必须经有批准权限的机关审批同意。

第二，规范贷款操作程序。确定林权抵押贷款业务的基本流程。客户申请→受理与调查→审查→估价→审议与审批→办理登记→与客户签订合同→提供贷款→贷后管理→贷款收回。

贷前审查是保证资金安全最重要的环节，首先，重点审查贷款项目的可行性，审查借款人是否具有按期清偿债务的 能力，借款用途、金额是否合理，生产项目是否符合国家政策，产品是否符合市场需要。其次，是审查抵押物的真实性。《林权证》登记的内容包括林权所有人、法定代表人、林种、林地面积、批准使用终止日期等情况是否与实际相符。再者，是审查抵押物的合法性。对林权抵押物权属必须到林业管理部门查阅相关登记档案，确保《林权证》登记的内容与实际完全相符。再次，审查林权抵押的有效性。根据抵押林长势情况实地考察、多方了解评估抵押林权的市场价值，并由专门评估机构进行评估。根据抵押物年限，以确定合理地贷款期限。

第三，明确责任，规避贷款风险。建立健全林权抵押物合法性审核制度；林权流转变更登记制度；林权抵押登记管理制度。同林业登记部门协定加强林权登记和林权抵押物的监督管理责任。达成“一个确认，四个承诺”共识。即确认林权证的真实性、合法性，承诺在抵押贷款期间，对抵押的森林资源进行以木材生产和发展林下产业为目的的经营，未经办理抵押业务的信用社同意，林业部门不得开具林木采伐许可证；不予办理林木所有权转让变更手续；对多个宗地合办一个林权证的根据需要分册发证。

三、开办林权抵押贷款所取得的成效

通过金融创新及配套服务支持，林业企业和林农贷款难问题被逐步化解，林业产业集聚的能量被充分释放，林业产 业经济得到了快速发展，XX年罗山林业总产值3.75亿元，占全县总产值的十分之一，其中林产工业产值1.3亿元。

促进产业结构调整和经济增长方式转变。一是促进农村林业经济的规模化经济。林业投融资方式的创新及金融配套服务的及时跟进，催生了一批新型林场合作组织，促进了林业产业化龙头企业做强做大，促使林业获得良性、可持续发展，农村规模化经营模式逐步形成。据调查，在金融有力支持下，罗山县已建成新型家庭林场76个，大型股份林场11个，全县有各类木竹加工企业52家，其中规模以上13家。二是助推绿色GDP发展，促进经济增长方式转变。XX年，全县完成林业总产值3.75亿元，比上年增加0.36亿元，对全县工业增长贡献率达11.3%。

促进林业流通交易市场形成及改善农村信用环境。一是通过推广林权抵押贷款，林业相关产业的行业协会、林业资产评估中心、林权登记管理中心、林木资源交易市场等系列配套服务中介应运而生。而信贷资金的大量介入，促进了林木资产流通市场的规范运作，建立和完善了林木资产的流转机制，创造了公正、公开、公平和诚信的林业资源流转市场环境。二是在林权抵押贷款推行过程中，金融机构注重将资金优势与政府组织协调优势相结合，构建信用评价和组织体系，引导和带动基层政府、林业主管部门积极参与体制建设，解决了银行与林业中小企业、林农的信息不对称问题，促进 了诚信建设和投融资环境的改善。

促进了林农观念的转变，解决林农资金投入不足的问题。针对林农创新的林业小额信贷，适合林权制度改革后家庭承包经营的新格局，确实解决了部分林农生产经营资金困难问题，深受广大林农的欢迎。其中林业小额贴息贷款最受欢迎，由于要对贷款对象进行筛选，只有经营项目或经营效益好的才被列入贷款对象，在这种运作方式下，林农认识到只有对林改分到的林地进行长远规划，提高科学经营水平发展生产，增加收入奔小康。如该县青山乡农民李小毛，多年从事的林业产业经营，个人拥有天然林600余亩，人工林300多亩，并在当地建木材加工厂一处，建厂房、购置设备加林业投入累计投资近120万元。但由于近几年受自然林禁伐、乡村加工厂关停等政策因素影响，守着大片的林地，因缺少资金很难进行再投入，单靠小额信用贷款、农户联保贷款已远远不能满足其资金需求，只能依靠民间借贷，要支付高出信用社贷款几倍以上的利率进行融资。农村信用社的开办林权证抵押贷款业务后，打开了他的一个心结，当即办理17万元林权抵押贷款，用于林木发展更新。现在该贷户累计在信用社办理林权抵押贷款40余万元，有效地解决了今春苗本发展及更新的所需资金。

解决了有林户多种产业化经营的资金需求。罗山县周党镇是生猪养殖的主产区之一，近几年来，该镇的养殖户想方 设法增加规模，但小额信用贷款、农户联保贷款也只是杯水车薪，眼看着生猪市场一火再火，养殖户有心中也在上火，资金不足成了养殖户心中的最痛。农发行开办林权证抵押贷款业务后，养殖户刘明亮当即用自己利用的360亩30年生的落叶松向农发行申请贷款20万元，及时解决了发展生猪养殖所需资金。

四、对农村金融的影响

一是森林资源变为森林资产，农民贷款有了有效抵押物。农民贷款没有抵押物，金融机构不敢放贷，这是我国农村金融发育困难乃至“三农”发展的重要“瓶颈”。集体林权制度改革破解农民贷款因无合法有效提供抵押物而导致的“抵押难”、“贷款难”问题。XX年7月14日正式公布的《中共中央国务院关于全面推进集体林权制度改革的意见》提出要加快林地、林木流转制度建设，建立健全产权交易平台；加强森林资源资产评估管理，加快建立森林资源资产评估师制度和评估制度等，为林木资产变现提供了可能，农民无须采伐就可以把山上的林木变成活的资金，林业生产从资源经营转变为资产经营。《实施意见》明确规定：“在不改变林地用途的前提下，林地承包经营权人可以依法对拥有的林地承包经营权和林木所有权进行转包、出租、转让、入股、抵押或作为出资、合作条件，对其承包的林地、林木可依法开发利用。”关于流转，《实施意见》进一步规定“流 转期限不得超过承包期的剩余期限，流转后不得改变林地用途”。也就是说，在不改变林地用途的前提下，林地承包经营权人可依法对拥有的林地承包经营权和林木所有权进行转包、出租、转让、入股、抵押或作为出资、合作条件。

二是林业投融资改革，为农村金融的发展开辟了广阔的空间。《实施意见》提出“推进林业投融资改革。金融机构要开发适合林业特点的信贷产品，拓宽林业融资渠道。加大林业信贷投放，完善林业贷款财政贴息政策，大力发展对林业的小额贷款。完善林业信贷担保方式，健全林权抵押贷款制度”。农村金融机构根据《林权证》所载明的林地使用权和林木所有权作为抵押物，向农民发放的贷款，支持林木种植、林产品生产、加工、销售等林业生产流通，也可投向种养殖业、农产品加工销售、建房、助学等帮助其解决融资难题。依据XX年林业数据资料，罗山县活立木总蓄积量为1622168立方米，权属集体和个人的活立木总蓄积为1498945立方米，按目前每立方米木材市场价格700元计算，价值达10亿以上，这为林业产业化融资提供了有力的保障，也为农村金融机构贷款营销拓展了广阔的空间。

五、林权抵押贷款发展缓慢原因分析

林权价值评估难。林权价值是确定贷款金额的重要依据，据调查，目前，罗山县尚未有专业抵押林木价值评估机构，县一级林业部门抵押林木价值评估机构由于资质不够，林权评估结论不统一，随意性大，评估价值难以得到银行的认可。作为非专业人员，银行信贷人员由于对林木价值评估及林权权属面积的认定等缺乏专业知识，很难对林权价值作出正确的评估，如果低值高估就容易造成抵押物水分大，银行贷款风险较大.因此,一定程度上制约业务的开展。

林权抵押登记难。由于林权抵押贷款是一项新的信贷模式。目前各县市林业部门对林权抵押登记手续不明确，登记程序和流程也不明确，没有制定《林权证抵押登记管理办法》,也影响到了林权抵押贷款的发放。

林权贷款管理难。林业是一个效益产出期较长的产业，从投入到产出往往需要几年、几十年，而银行林权贷款期限普遍只有2年，即使可以发放长期限的贷款，也要按季收息，林农必须另行筹集资金用于还息，从而造成贷款转贷、展期频繁，贷款期限与林业生产周期的不匹配，无法满足林户多元化的贷款需求。二是当前林户用于抵押的林木资产多是活立木，有别于其他不动产，林木随树种、树龄、地势、气候、土壤等的不同，有不同的生长规律，林木的流转、采伐、管理和运销具有不同于一般商品的专业性强的特点，银行要发放贷款，信贷人员先要开展贷款调查，然后是贷后管理，但这需要具备相应的林业知识，而目前银行信贷队伍中缺乏熟悉林业专业知识的信贷人员。

林权资产保障机制欠缺，风险控制难。一是林业投资产 的风险不确定性使林权资产风险难以控制，如发生火灾、自然灾害、病虫害、盗窃、不法销售等都可能使林权变现困难；二是法律规定上不明确使银行对林权抵押变现困难重重。如当借款人不能偿还银行到期贷款时，银行对抵押物处置，尚需办理砍伐指标、拍卖、变卖、诉讼等一系列手续，而林木作为一种可生长性的森林资源，国家对其实行了较严格的采伐政策，林木的采伐需要林业主管部门颁发的采伐证和出让证等许多手续，如按照《森林法》第三十五条规定：“采伐林木的单位或者个人，必须按照采伐许可证规定的面积、株树、树种、期限完成更新造林任务，更新造林的面积和株树不得少于采伐的面积和株数”。一系列法律规定，造成银行抵押权很难得到保障。

林地抵押范围狭窄制约了林权抵押贷款。农村林木一般是附着于集体土地上的不动产，林权抵押则其占用范围内的集体土地使用权应一并抵押。林权抵押登记在当地林业主管部门办理，而集体土地使用权登记在当地土地管理部门。而《国家土地管理局颁发村集体土地使用权抵押登记若干规定》[国土字134号]第一条规定：“„.经县级人民政府土地管理部门登记的集体荒地土地使用权和乡村企业集体荒地土地使用权可以设定抵押权，其他类型的集体土地使用权不得抵押”。也就是说林木占用范围内的集体土地使用权不能办理合法有效的抵押登记。同时，农村到户的林木占用范 围内的自留山、自留地也不得作为抵押物。《中华人民共和国物权法》第一百八十四条明确规定“耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权不得抵押”。农村集体土地使用权抵押的局限性导致林权抵押存在较大的风险性。

林权资产评估费用过高，借款人难以接受。按林业管理部门的现行收费标准，林权抵押贷款按山林评估值10万元以下10‟收取评估费和登记费，农村信用合作社最高按评估值的50%贷款，建议监管部门协调相关部门，降低收费标准；同时建议国家对林农用于造林的抵押贷款给予贴息政策。林农林权抵押贷款，经信贷员核实用于造林，地方政府要给予贷款贴息一年的政策，月利率按5‟左右贴息，贷款期限少于一年的按实际贷款的天数进行贴息，从而调动林农保护森林资源的积极性。

六、加快林权抵押贷款业务发展相关政策建议

林权抵押贷款业务是一个系统工程，牵涉面广、政策性强的业务，由于尚属开办初期，在贷款方式、管理制度、风险防范、政府配套措施等诸方面，现行的林权抵押贷款还存在信用市场和操作方面的诸多风险，需要承办各方不断加强调研，逐步加以完善，并建立长效机制，以确保林权抵押贷款持续、健康、快速发展，更好地服务农村经济的发展和社会主义新农村建设。

加大创新力度，积极拓展森林资源资产抵押贷款业务。人民银行要充分发挥资金、管理以及与政府合作的优势，积极寻找金融支持林业发展的有效途径。要通过引导金融机构加快开发符合林业特点的金融产品，探索推进林业信贷的担保方式，尽早在全县范围内推广林权贷款，方便广大林农及时取得贷款，满足其迫切的资金需求，进一步促进林业发展和林权制度改革的深入。各商业银行要针对林业发展特点，在风险可控的前提下，创新服务方式，积极拓展林权直接抵押贷款和担保贷款业务。农村信用社要依托农村网点多、对林业生产熟悉的优势，本着求实效、促发展的原则，选择符合本地实际的林权抵押贷款方式，要根据自身负债特点，充分考虑抵押林地上林木的生长周期，如对杨木可在5年内，松木、果木在8年内，杂木等其它树种适当延长至10年左右，确保贷款期限与林木成材周期相匹配，保证贷款到期后能够如期收回。

积极开展森林资产保险试点工作。建议政府有关部门加强与保险公司的联系和沟通，研究制定林业保险试点方案，积极探索完善森林保险产品尽快开展林业保险试点工作。政府应实行保费补贴政策，减轻参保林农的负担。要通过多种渠道广泛宣传林业保险的意义和常识，提高林农投保的积极性，充分发挥保险对林业和金融信贷的补偿保障作用。

加强部门协作，规范林权抵押贷款管理。建议由政府部门牵头制订出台“林权抵押贷款业务指导意见”，明确提出 林权抵押贷款业务的适用范围，鼓励和支持金融机构开办林权抵押贷款业务。由省一级林业主管部门会同国有商业银行和农村信用联社出台统一的林权抵押贷款操作规程和办法，对林权证登记、审查、评估、投保等进行统一、规范，便于基层部门操作。

完善林木资产评估。建议政府部门尽快组建森林资产评估机构，加强对银行信贷人员和相关从业人员的林业专业知识培训。林业部门要做好管理工作，引入竞争，活跃市场，并严格把关，确保评估机构和人员的资质，建立严格的评估责任追究制度，杜绝因工作失职、渎职、为规章形成的假评估、乱评估等行为。

加强业务创新，实行林户贷款联保制度。建议获得贷款的林户按贷款的一定比例缴纳贷款互保金，通过在贷款行开立贷款互保金专户，林农之间相互担保，把贷款风险降到最低点。

加快林业中介机构和市场建设，规范林权管理与流通。一是成立林业协会，广泛吸收林业大户入会，制定出台协会章程，加强对林农户的行业自律和信用评估，为金融机构提供评信依据。二是建议成立林业贷款担保机构，采取政府林业部门、林农大户、林业产业化企业、社会资金共同出资的办法成立股份制担保机构，解决仅凭林权担保而保障不足的问题。三是积极组建由具备评估资质的专业评估机构参加的 林业交易专业市场，不仅开展林产品实物交易，也进行林权的转让交易，实现林业资产和资本的有序流动，确保抵押林权及时流通变现。

林权抵押贷款财政贴息政策要落实。经营林地的综合效应不亚于经营其它土地。国家在支持农民种粮方面出台了一系列补贴政策，而对林农却没有扶持措施。由于林木生长周期较长，贷款期限也较长，如果对林农贷款提供财政贴息，减轻林农的贷款利息负担，将会拉动其贷款需求，对林业生产的二次投入产生良好的促进作用。

人民银行罗山县支行 常新

第二篇：农民信贷需求及满足情况调查

《中国农民信贷需求及满足情况》

之关于杨村镇峡河村的信贷情况调访

前言：根据我对该村的农村信用社指定信贷员潘旭桥的采访，以及我作为本镇本地人的了解，我做了这份真实的调查报告。

自然与社会概况：广西容县杨村镇峡河村，是一个位于北回归线上广西东部的一个典型西部农村。该村岭谷相间，河谷交错，丘陵起伏，是一个丘陵山地占优势的山村，所谓“三分田地七分山”，林区植被程度较高，林业、水力资源丰富。该村属南亚热带季风气候,年平均气温约20摄氏度。7月最高，平均气温28摄氏度。1月最低，平均气温12.摄氏度。年平均降雨量约1500毫米。年平均无霜期335天以上。主要气象灾害有洪涝、台风、干旱、寒露风、倒春寒、冰雹。峡河村是该镇最偏远的村部，交通条件较差，暂无水泥硬化道路相连。320户人家总人口1600左右，青壮年多外出广东务工。人均五分田，四亩山场，稻田种植水稻、辣椒和姜等农作物，山林多种植桉树、松树、杉树。村民人均收人约为一万元，主体来源是外出务工收入，而在村务农农民的消费支出估测在三千到七千不等。村里吸引投资了两座小型水电站和一个投资200万的胶合板厂。惠农政策：据了解，该村目前除了享受广西普通的农村合作医疗、农村特困户生活保障、农村养老补贴等社会基本保障政策外，在农业生产方面，有农业自然灾害补贴、由市县财政支持的农机购买财政补贴、水稻种植补贴和退荆还林补贴等多种惠农政策。比如水稻种植补贴，该村每亩补贴种子钱34元，种田补贴每亩为104元。退荆还林每亩补贴37元。这些补贴基本都通过政府由镇邮政储蓄所统一发放。另外，由于2003年广西被确定为全国速丰林基地重点省区后，该村还获得包括林木采伐指标申请、取消林产品农业特色税和减半征收育林基金以及国家政策性贴息贷款的桉树林业种植政策。如今，整个村基本都种上了速丰桉。

信贷状况：通过村指定信贷员了解到，整个杨村镇的农村贷款总体上是不好。但是作为一个偏远山村，该村的信贷需求却基本得到满足。该信贷员说：“（信贷）不满足的那些是平时游手好闲的，好吃懒做，五毒俱全的村民。”当然也存在一些农户由于信用低、抵押不够而贷款过大、贷款项目不当等等原因造成无法满足的情况。贷款时，村民只需带着二代身份证、提交贷款申请以及提供担保物证，在镇里的农村信用社建有农户经济档案小额后等待信用社审批。现在的主要信贷方式信用贷款、农户联保贷款、抵质押贷款和担保贷款。

此外，我还了解到该村（乃至该县）村民信贷基本通过农村信用社取得，这由上级政府规定。现在，农户贷款很难从其他金融机构获得，比如农业银行的贷

款要有至少两名公务员做担保。这个贷款条件对于很多农民来说是很难做到的。这种规定，信贷员解释说是因为农村信贷存在着比较普遍的分散性和坏账不良结果。此外，从2010年开始，农业银行开设了一个“农村妇女创业的项目”，该项目是财政贴息的贷款项目，旨在增加农村信贷渠道和激发和农村妇女进行自我创业。但是该项目在贷款时需要较为严格的申请条件和要求。

贷款规模及其原因方面，这个村的每户信贷需求一般都在3万以下，大者也有10多万的贷款。信用贷款超过3万元的需要抵押，抵押物多是房屋，车辆，林照等。就原因来说，这村的农村贷款一般都是用来种桉树或者建房，而作为特色农业种植养殖的贷款只占小部分，农民有种说法是：没有人会为了种田（水稻）而贷款！另外，我了解到，该村近几年的农村信贷后用于出外办厂，搞运输，搞投资的占到整个村子将近信贷的百分之二十，而这部分的信贷效益明显强于留村部分的信贷效益。三年间，该信贷员对该村发放了458621元桉树种植贷款，260471元的建房贷款和大约30万的其他贷款。就整个杨村镇而言，每年还会有八九万的信贷款是用于医疗卫生用的。

就贷款期限与利率而言，短期农户贷款占农村贷款的百分之九十多，其中又以一年期为多。农村小额信贷一直都是农村信贷的最主要特点，农户很少进行长期贷款，因为这些贷款的流动周期比较短，且资金项目规模小。信贷员介绍说农村信用社实行浮动利率，这在全国范围都是一样的。现在该地区农村贷款利率一年期的是九厘，目前这个利率比去年提高了。年限不同利率也不，一般会在基准利率上浮30%——70%。一万金额一年的利息在900到1100元之间，3万一年利息3000元左右。根据他提供的农村信用社信贷记录的档案,对正常循环使用的、信用较好的农户存量贷款可实行长期，实行按季结息；小额农户信用贷款证限额内可实行按年结息。对临时性的大额贷款，除实行必要的担保措施，应以短期贷款为主，按季结息，到期收回。

据信贷员提供的相关资料和我的了解，大部分其他机构的小额信贷项目都长期处于亏损状态，农村信用社是由政府补贴，虽不存在亏损,但运营成本高、效率低下，诚信水平低等问题很难有个解决的办法。

信用贷款效益方面，我以该村桉树种植贷款为例进行分析。该村1600人320户人家计算，平均每户5人，共计有约25亩山林。按平均水平每户贷款3万，四年下来本金利息合计40800元。收益方面，桉树种植周期为4年，除去施肥、除草、人力等成本，一般每亩收益略低于3000元。这样算的结果为四年后一家五口人的收益为75000元，出去贷款净收益为34200元，信贷的经济效益还是比较满意的。该村早期种植的大户们有的甚至出去买房了。

最后，我还了解了一些关于不良贷款及其对策的信息。信贷员说峡河村的不良贷款相对来说比较少，最近这几年他接手后，只有1.05万不良贷款，业绩还

相当好。我们分析关于农村信贷（确切来说是农村信用社的不良贷款）有这些因素：农业经济效益较低，农民收入水平不高，且农业生产特有的风险性强导致清偿能力较低；同时贷款签订的期限较短，这种追求效益的做法本身也是造成不良贷款的一个因素；最后，信用社的管理人员及信贷人员素质参差不齐，市场意识、风险意识不强，放人情债、关系债时有发生。他举了两个这方面的例子：有一个村民借3500元，因为这两年医病，花去了很多钱，所以不能按时给利息；还有一个是因为去年和前年出去打工的时候，没得工钱而还不上贷款。

根据他与其他信贷员的经验，对于那些能按时给利息的农户，到期的本金都会帮他续借下一年贷款。对于一些恶意拖欠利息，故意有钱不还的，尝试向法院起诉，由法院执行，不过这种方法很少用。对于这些信贷员来说，现在农村信贷最怕的是那些赌徒，因为村里村外六合彩的赌风很盛。信贷员工作时都要学会做思想工作，好言好语地跟他们分析这些利害关系。在审批时，村委会也只是帮忙了解一下贷款户的信用状况。

信贷相关建议：当谈及如何更好地解决不良信贷问题，信贷员建议说：“成立合作社的形式吧，这样我们发放贷款也有保证一点。最好是政府和村委会帮忙牵头，互相担保。”他认为需要信贷的村民可以在村里边搞一个合作社，几个人一起贷款，一起承担风险，互相监督贷款的用途，增强他们的自我监督自我约束能力。一般情况下，审核村民的申请信贷金额时是根据借款人的实际还款能力而定的。这种想法其实类似于农户联保贷款德信贷模式，但是它期望政府和村委会帮忙牵头担保，这也是它的强调所在。

最后，我很感激杨村镇峡河村信贷员潘旭桥的辛勤工作和他提供的帮助！也希望以后有更多的更好的政策和农村信贷服务创新项目出来，更好地满足农民信贷需求，共同建设我们美好的社会主义新农村！

第三篇：农村金融产品和服务方式创新经验交流材料

近年来，为适应“三农”资金需求多元化的特点，灵宝市积极贯彻落实农村金融产品和服务方式创新试点工作要求，着力推动辖内金融机构因地制宜开展创新，推出了贴近“三农”的信贷产品，改进农村金融服务，取得了良好的效果。截止2010年6月末,灵宝市各项贷款余额为59.8亿元，较年初增加10.1亿元，分别占三门峡市的23.36%和24.3%。其中涉农贷款余额25.1亿元，较年初增加1.48亿元，较年初增长6.3%。

一、围绕特色产业，创新信贷产品

林果业、黄金及有色金属工业是我市的特色支柱产业。围绕壮大支柱产业，我们成功启动了以“林权抵押贷款”、“仓储质押贷款”、“公司+农户+保险+信贷”、“农民专业合作社担保贷款”、“专业合作社+烟农+预期收益+信贷”等五类重点创新产品，较好地解决了“三农”融资难题。

（一）突出林果业，大力推广林权抵押贷款。我市地处黄河中游的丘陵山区，全市林业用地220多万亩。为了把丰富的林果业资源转化为可抵押的经济资源，2010年以来，农业发展银行成功开办了“林权抵押贷款”业务，并邀请郑州惠文会计事务所对拟支持的企业进行检查辅导，使该产品规范可行。截止2010年6月末，灵宝市林权抵押贷款余额为2.72亿元，今年新增4000万元，余额和新增额均为全省第一。按照计划，农业发展银行今年还将继续支持8家企业以上，增加授信6亿元以上。

（二）支持黄金及有色金属工业发展，尝试开办矿产抵押贷款。灵宝市是全国第二大产金县，黄金及有色金属工业发展较快，金融机构根据该特点，对金精粉、铅精粉、铅锭等成品及半成品进行抵押，尝试开办了矿产抵押贷款，并积极引入中储公司进行托管。目前，该信贷产品已发放1100余万元，满足了5家企业的流资需求。

（三）紧紧围绕特色农业，丰富农户贷款品种。灵宝市农业资源丰富，苹果、大枣、木耳、烟叶等土特产优势明显，种植业和养殖业近年来飞速发展，贷款需求多元化。对此，各金融机构推出了一系列富有特色的信贷产品。农业银行大力推行小额贷款和惠农卡业务，新发卡近5000张，增加贷款1300多万元；并推出了“公司+农户+保险+信贷”信贷产品，为寺河苹果、焦村食用菌、川口蔬菜等专业村发放贷款230多万元。农村信用社推出了“中储抵押（动产）+保险+信贷”、农民专业合作社担保贷款、巾帼创业、返乡农民工创业贷款等20个信贷产品，目前已开办了11个新产品业务，增加农业贷款1.1亿元。邮政储蓄银行推出了“农户（商户）联保贷款”、“农户（商户）保证贷款”、“小企业主贷款”、“专业合作社+农户+预期收益+信贷”等产品，截止目前共发放贷款630多笔，金额2800多万元。

二、围绕服务主体，创新服务方式

（一）开展财务辅导，实现银企“一对一”对接。为了进一步推动金融部门对企业的财务辅导工作，我们实行目标管理，把辅导成功率纳入到了政府目标管理，目前金融机构已成功辅导企业40家。同时编印了《中小企业融资指引》、《信贷产品介绍》，举办多层次的项目推介会和银企洽谈会，组织开展企业金融知识培训，提高了企业贷款成功率。

（二）完善服务机构，实现“三农”金融服务专业化。农行灵宝市支行成立了公司业务科专门服务农业龙头企业，已为4 家农业龙头企业发放贷款1700万元；灵宝市农村信用合作联社设立了服务“三农”的公司业务部，已发放贷款1.7亿元。支持、参与运作一家小额贷款公司，拟注册资金5000万；初步确定由农村信用社牵头，筹建一家村镇银行；三门峡商行正积极在灵宝市设立筹备处。

（三）完善担保体系，解决中小企业担保难题。积极探索多元化的担保模式，协调建立了政策性担保公司——华炜担保公司和互助性担保公司——华益担保投资有限公司，其中政策性担保公司政府出资1245万元，吸收民间资金3755万元，互助性担保公司注册资金3000万元，目前两家担保公司为中小企业提供担保贷款7200万元。

（四）完善结算基础设施，优化农村信用环境。在试点地区乡镇增加了pos机十余台；成立了灵宝市人民币服务管理中心，解决人民币券别结构失衡、残缺污损人民币兑换上缴难等问题。加强信用建设，全市共评定信用村81个，信用户8.3万户，建立农户经济档案11.38万户，信用工商户900多户，50多家企业得到金融部门评级授信。

三、围绕试点目标，创新工作机制

（一）政府牵头，各部配合，形成农村金融产品和服务方式创新的强大合力。由市政府牵头，成立领导小组，人民银行、银监办事处等部门联合出台了《灵宝市农村金融产品和服务方式创新试点工作实施方案》，明确各成员单位职责，建立推进农村金融产品和服务方式创新的正向激励机制，形成支持试点工作的合力。

（二）试点带头，逐步推广，形成了农村金融产品和服务方式创新的良好局面。在扎实做好试点创新工作的同时，市政府下文要求涉农金融机构要大胆尝试，自主开展创新工作，探索行之有效的创新业务品种。目前，非涉农金融机构也积极开展信贷产品创新与研发，共同推进试点工作开展。

（三）突出重点，小而有为，充分发挥了支行的作用。年初，我们出台了《关于进一步提高人民银行县市支行货币信贷履职能力的指导意见》，通过农村金融产品和服务方式创新，使县支行与政府领导的联系更加紧密，沟通更加顺畅，在当地政府的地位进一步提升，在金融机构中的权威进一步树立。

四、工作体会及下一步工作打算

通过这项工作，我们深刻体会到：一是金融支农工作要带着感情去做。二是必须坚持因地制宜的原则。三是领导的支持和各成员单位的配合是开展工作的保障。下一步我们将深入挖掘，大胆尝试，重点做好四项工作：

（一）及时总结，大力推广，努力扩大金融机构的参与面和金融服务的覆盖面，力争形成富有竞争、充满活力的良好氛围。

（二）部门联动，加强协作配合和信息沟通交流，进一步补充完善各项配套政策和扶持机制，形成合力。

（三）健全正向激励机制，引导金融机构加大对新农村建设的信贷支持力度。

（四）推广非现金支付工具，优化农村支付结算环境。

第四篇：山东公司各单位全力满足农民春灌用电需求

山东公司各单位全力满足农民春灌用电需求

3月份以来，随着气温的逐步回升，山东省小麦进入返青期，春灌是确保夏粮丰收的关键一环。山东公司系统各单位结合全面创先争优活动和95598光明服务工程，精心组织，合理调度，强化措施，对农灌用电设施进行检修维护，消除缺陷，提高设备健康水平，并开通春灌用电绿色通道，成立服务队深入田间地头，帮助架设临时用电线路，宣传安全用电知识，全力满足农民春灌用电需求。

春灌用电优先保证。“计划一定要周密妥当，困难要考虑充分，切实保证农民春灌用电万无一失。”菏泽公司召开专门会议，要求有关部门及所属县公司认真进行用电负荷预测，科学安排运行方式，合理调配负荷，切实满足农民春灌用电需求。成武、郓城、巨野、曹县等县公司在精心编制电网出力平衡与运行方式的基础上，出台工业用电让峰措施，成立服务队深入田间地头服务，确保农民春灌用电。聊城公司对往年春灌用电情况进行了认真分析，结合今年农业生产实际科学制订了春灌供电方案，合理安排负荷，优先满足春灌用电需求，确保不因电力供应问题耽误农时，同时大力宣传智能排灌装置的优越性，并组织专人对智能排灌装置进行了检查维护。临沂去冬今春没出现有效降水，小麦等农作物墒情较差，急需浇一遍返青水。临沂公司针对往年春灌用电比较集中，容易造成公用变压器大量超负荷运行等现实情况，组织人员提前对春灌期间负荷大、变电容量不足的变压器进行了调整、改造。

绿色通道畅通无阻。“春灌期间需要新上临时用电设施，随时可以拨打这个电话，我们24小时提供优质服务。”2月16日，滨州公司农电工李传民来到姜楼村，向村民发放印有安全用电知识和供电服务联系电话号码的服务名片。滨州、东营等公司为确保农民春灌用电，组织营销部门及所属县公司开通春灌用电绿色服务通道，简化上电业务办理手续，对春灌上电业务实行特事特办，并指派专人负责办理。济南、济宁、莱芜等公司建立春灌用电服务档案，实行“先安装送电，后办理手续”，业扩人员24小时值班，对农民春灌上电业务实行报装、架线、验收、通电一条龙服务，切实降低农民上电成本。

优质服务送到地头。“乡亲们，供电公司专门准备了临时用电箱，春灌时提供给大家使用，有需要的可以与供电所联系，他们排好计划上门安装。”2月22日，平度市大马家村的广播喇叭发布了这样一条信息。青岛公司组织有关部门及所属县公司成立100多支服务队，深入田间地头检查维护农灌供电设备，消除设备隐患。泰安公司为确保农民安全可靠用电，组织人员开展了入村上一堂用电安全课、送一张用电安全宣传画、开展一轮农业生产临时用电绝缘检测活动。烟台公司在成立服务队深入田间地头检查维护用电线路的同时，还为农民提供临时用电设备安装、维修服务，并向农民发放安全用电明白纸，从电价、安装、管理等方面进行宣传，让广大农民用上明白电、放心电、及时电、安全电。

第五篇：人保财险山东分公司创新产品满足三农保险需求

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人保财险山东分公司创新产品满足三农保险需求(1)2012年9月20日 14点1分 来源：大众日报

字号：T|T [标签]人保财险 三农 保险 创新产品

近年来,中国人民财产保险股份有限公司山东省分公司在省委、省政府的正确领导下,充分发挥保险机制经济“助推器”和社会“稳定器”作用,响应中央强农惠农富农政策,积极服务三农事业,探索建立扎根基层、服务农村、贴近农民的保险服务模式,着力构建三农保险基层服务体系,并将此列为公司战略发展的“一号工程”。

截至2012年6月底,人保财险山东省分公司共投入资金7000多万元,建成385家农村营销服务部,659个三农保险服务站、33329个三农保险服务点,39320名农村协保员活跃在广袤的齐鲁大地上,乡镇级网点覆盖率达74.62%,行政村级网点覆盖率达52%；73家三农营销服务部实现属地纳税。2012年该公司新承办26个政策性农业保险试点县,总量达到60家；5年来累计承保种植业种植面积8085.78万亩,累计承担全省各类农业风险责任324.46亿元,政策性农险财政补贴效应放大46倍；累计支付各类赔款6.28亿元,惠及农户2585万户次。治安保险县区覆盖面达79.16%,农户覆盖率达13.38%,受益农户达368万户。三农保险已经成为该公司积极参与创新社会管理、履行社会责任的重要载体。

尚斌

面对面服务把保险送到农民家门口

人保财险山东省分公司致力于将农村网点打造成传递服务的纽带,将建设重点放在服务功能的前置与渗透上,创新推出适合农村市场“简单明了、方便实惠”的便民举措,做好就地承保、协助理赔工作,切实将服务送到老百姓的田间炕头。在东营河口、烟台栖霞等许多地方,人保财险的三农保险服务窗口就设在基层政府的政务大厅或便民服务大厅,安排专职人员固定从事承保咨询、就地出单与协助理赔服务工作,全方位、零距离、优质的保险服务,极大地方便了驻地的广大老百姓。在滨州邹平,该县16个镇办全部成立了三农保险工作协调领导小组与工作办公室,由镇办副书记任组长,分管副镇长、副主任具体负责,各村配备了协保员,形成了自上而下、建构完善的组织领导体系。

在“硬件”建设基本到位的基础上,该公司着力在提升“软件”上下工夫,依托信息技术手段,自主开发了“三农保险服务地理信息系统”,公司三农保险基层服务体系的机构、人员、险种、客户等信息,一目了然呈现在系统中,构建起县—乡(镇)—村服务地图。无论是公司的经营管理者还是基层的协保员,都可以通过该系统准确掌握不同区域内的农民保险情况,开展针对性工作。在济宁鱼台县谷亭街道缪集村,村民缪存章家的房屋在今年7月被暴风雨刮倒的大树砸塌,接到报案后,人保财险的理赔人员在20分钟内即到达事故现场,及时拍照查勘、核定损失,----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------

第二天上午就把15000元的保险赔款送到了他的手中。在今年我省多地连续遭遇风灾、雹灾、暴雨等突发自然灾害的情况下,该公司的三农保险服务网点发挥了积极的作用,广大协保员与公司理赔人员一起走村串户,开展现场查勘、统计损失、协助理赔等工作。不仅保证了各项工作快速、准确、高效的展开,为及时赔付赢得了宝贵时间,而且让老百姓真真切切感受到保险公司的服务保障就在他们的身边,让地方政府实实在在看到了“人民保险服务人民”的实际行动。三农保险基层服务体系把保险保障送到农民的“家门口”、“炕头上”,使之成为了发展三农保险、为农民群众提供“面对面”和“零距离”服务的有力抓手,成为了地方政府三农工作的重要助手和广大农民生产生活的得力帮手。

创新产品满足三农风险保障需求

三农保险基层服务体系建设的不断深入,促进了农业、农村和农民各类保险需求的释放,同时也将地方政府对发挥保险功能支持农业产业化经营、防范农业产业风险的要求传递到保险公司。人保财险山东省分公司始终密切关注现代农业发展方向,积极探索发展地方特色农业及农业产业链保险,结合区域经济发展特点,因地制宜地开发富有地方特色的农业保险产品。

在莱芜,该公司针对当地盛产的生姜、大蒜、大葱和花椒(简称“三辣一麻”)四项特色农业经济作物,从种植、储藏、加工、出口等生产全过程的风险管控开展调研分析,推出针对自然人和法人的两种三农组合型保险产品,覆盖了“三辣一麻”生产链全过程风险点,开发了生姜种植、大蒜种植、大葱种植、花椒种植四个保险条款,2012年莱芜市政府为此专门成立了由人保财险参与的农业产业化风险全过程管控与金融服务需求项目组。除此之外,该公司多年来开发的烟台苹果保险、潍坊蔬菜大棚保险、菏泽西瓜保险、半岛蓝色经济区海水养殖业保险、渔业保险等40余款特色农业险种,以及正在积极推广的能繁母猪保险、政策性森林保险、葡萄保险和海带保险等险种,均受到当地农民和农业企业的欢迎,为保障特色农业发展,带动区域经济增长和促进农民收入增加作出了贡献。

在为农业提供风险保障的同时,人保财险山东省分公司敏锐地捕捉到广大农民在生活富裕安定后对自身保障的强烈需求,更加关注民生建设,为广大农民量身定制保险保障,发挥保险的补偿、救助机制,避免农民因灾、因病致贫、返贫。一方面,该公司专门成立了城乡居民大病医疗保险项目组,积极参与新农合大病补充医疗保险工作,从方案测算、基金管理、理赔服务、风险管控、操作流程等各方面为卫生主管机关提供全方位的保险建议。另一方面,该公司积极推动开展农村小额人身意外险业务,将治安保险与人身意外险有效结合,在保障家庭财产的同时负责家庭成员意外伤害保障,目前该项工作在东营广饶等地区已经取得效果。

文化下乡让农民走进保险课堂

人保财险山东省分公司在建设三农保险基层服务体系的过程中充分认识到,发挥三农保险基层服务体系作用的关键在于提高农民的保险意识,让农民真正认识保险、了解保险、信----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------

赖保险。为此,该公司把三农保险基层服务体系建设与贯彻落实中央1号文件和落实国家强农惠农富农政策紧密结合起来,广泛宣传党和政府的强农惠农富农政策；把三农保险基层服务体系建设与普及金融保险知识结合起来,送保险文化下乡。

在东营市,当地人保财险的分支机构紧盯政府关心的热点重点,积极参与到当地创建新型农民学校的工作中去,将保险培训纳入到新型农民学校的教学内容中,将基层的农村保险营销服务部办成附近各村农民的“第二教室”,并且统一购置了满足农民生产生活需要的各类书籍,赠送给各乡镇新型农民学校,录制三农保险基层服务体系建设宣传片,制作专题培训课件,面向广大农民开展通俗易懂的保险文化、职业道德、保险知识、投保理赔常识、涉农保险产品、日常风险防范等内容的培训和宣导。

三农保险基层服务体系建设的开展,使农民不再是保险领域的“门外汉”。该公司的各级分支机构通过采取参与各级政府组织的“三下乡”活动、走上农村农贸集市、播放露天电影、发放明白纸等多种农民喜闻乐见的形式,将保险知识带到农民身边,介绍三农服务网点职能,讲解涉农险种承保理赔常识。许多三农保险服务网点的农村协保员和享受到人保财险服务的农民,已经成为了保险的“圈里人”。

政府支持做人民满意的保险公司

人保财险山东省分公司在服务三农上的成功探索,赢得了政府的信任和支持。2012年山东省金融办在文件中指出,“开展三农保险基层服务体系建设试点工作,充分发挥保险机制在服务农村改革发展的独特优势,为农民创造“安居、安定、安全、安稳、安心”的生产生活环境,对于深入落实中央强农惠农政策,改善农村金融服务,创新社会管理具有重要意义”,并要求总结推广该公司的经验做法,积极探索三农保险基层服务体系建设的新路子。目前,全省已有东营、潍坊、济宁、莱芜、临沂和滨州等地市,或印发文件、或由分管领导批示,支持三农保险基层服务体系建设工作；全省有55个县(市、区)和342个乡镇政府印发文件支持该公司的三农保险基层服务体系建设工作。人保财险山东省分公司依托三农保险基层服务体系所开创的“办理政策性农业保险服务地方三农建设、办理治安保险促进地方平安建设、属地纳税支持地方经济建设”的创新社会管理优势,已形成了“政府得民心、百姓得实惠、公司得发展”的“多赢”格局。

今年9月人保财险山东省分公司印发《深入推进三农保险基层服务体系建设的指导意见》并制定七项配套制度予以政策支持,决心将三农保险基层服务体系建设成为具有山东特色、面向农村的保险综合服务平台。该公司提出,2012年三农保险基层服务体系建设的目标是:至年底,新增的政策性农业保险试点县,所有乡(镇)、村都要建立三农保险服务站和三农保险服务点,覆盖率力争达到100%；其他非试点县域乡(镇)、村,建立的三农保险服务站、点覆盖率不低于60%。----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------

人保财险山东省分公司总经理方杰认为,服务三农事业,不仅是公司坚持服务和改善民生必须担当的社会责任,同样也是公司放大财政资金支农惠农富农效应的重要载体。一方面,在利用保险机制进行灾后补偿、恢复生产,稳定农业大局方面,各级政府有殷切的希望。另一方面,利用保险机制转嫁潜在风险、稳定生产生活,广大农民也能得到实惠。公司以三农保险基层服务体系建设为载体,紧紧围绕各级党委和政府的中心工作,同心同德、同心同向,将党和政府的强农富农惠农政策送到了广大农民心中。

方杰表示,人保财险山东省分公司深度介入三农领域,不仅要把人保财险的贴心服务送到老百姓身边,让老百姓满意,还要把党和政府的惠民政策送到老百姓身边,让政府放心,始终带着对广大人民群众的深厚感情做好人民保险事业,让三农保险基层服务体系真正做到:

服务农业充分发挥保险机制在灾害补偿方面的功能作用,全力保障农业大局稳定,为国家粮食安全战略服务,为政府分忧、为百姓解难；

服务农村通过“属地纳税”、“参与创新社会管理”、“参与社会主义新农村建设”、“融于政务管理”、“解决就业”等形式,更直接地服务地方经济,更好地融入地方建设,更好地履行社会责任,更直接地融于百姓民生；

服务农民带着对人民群众的深厚感情,通过“面对面”、“心贴心”的服务,将“人民保险服务人民”的理念传递到千家万户,让“人民保险”的大旗飘扬在村村寨寨。