浅谈融资产品(业务)创新特点

第一篇：浅谈融资产品(业务)创新特点

我国担保机构在创新方面都呈现的特点

《中国担保》：作为全国中小企业信用担保机构负责人联席会发展模式创新专业组牵头人，您如何看待中国担保业一直提倡的创新经营？请谈谈我国担保机构在创新方面都呈现哪些特点？

吴列进：创新是企业管理和发展的动力源泉。担保是一个新型的金融服务行业，需要不断地摸索、创新和发展；同时，担保又是一个信用密集、风险密集、资本密集、知识密集型的特殊行业，创新和风险既对立又统一，是一对需要平衡的矛盾。因此，担保业的创新也具有鲜明的特点。

担保业属于虚拟经济，以无形资产运作为主，流进流出的经济要素主要是无形状态的合约，经营的对象是信用，与实体经济有着显著的区别。因此，担保行业创新特点，首先是理念创新，不同于实体企业的传统理念，这是关系到担保行业发展的方向和可持续性问题。从目前担保业实践看，成功的担保机构，其重要原因是基本理念正确；不成功的担保机构，亦缘于基本理念不正确。

如担保机构长期核心要素是人及其风险控制技术，而并非全是资金；而从短期和表象看，资金似乎是第一要素。于是有些担保机构只重视资金，对资本运作及其投机津津乐道；不重视人，更没有把人视为第一资本，导致人才高频流动和流失，甚至经常诱发道德风险事件。其次是制度创新特点。担保机构对外合约的交易性质是远期交易，担保产品的使用价值，包括反映风险评估能力的违约率、反映代偿能力的资本流动性和反映风险处置能力的追偿率，都在合约到期日后才能体现。因此，担保产品的用户——银行依据什么预期担保产品的使用价值呢？当然是稳定而一贯的担保制度体系。实体企业的制度安排，主要规范和约束企业内部人，而担保机构制度安排，是担保机构用户评估和预期担保产品使用价值的主要依据。如担保机构是否独立？是否成为行政干预行为和实际控制人谋取其他利益的工具？要看股权制度及其相关制度安排；又如风险决策是理性决策，还是感性决策，要看决策制度安排和执行等等。

第三是产品创新特点。担保产品创新的最大特点是在于担保产品的从属性，从属于担保的银行信贷产品，从属于中小企业需求和政府的公共政策。因此担保产品创新必须在与合作方合作沟通过程中实现。因此，担保产品创新要做好三项基础研究工作：一是深入研究中小企业融资需求特点及其信用资源结构条件，二是深入研究银行或其他债权人的主产品特点和风险偏好，三是深入研究政府的公共政策。研究的目标方向是分散转移风险、提高收益。如中盈盛达参与开发和开展的“速保通”产品，涉及银行分担风险、中小企业信用资源的放大、再担保的风险分担和收益分享、区政府担保基金分散风险和保费约束等，创新设计过程中沟通工作量很大，而不是在设计室完成。

第四是风险控制方式创新特点。担保机构的服务对象，就是中小企业群体中次级信用集合，客户的任何单一信用资源价值都不足以对冲担保贷款的风险，必须是组合式的风险控制方式。信用的核心要素是人，因此，信用评估时关键人物是信用风险评估的第一要素；反担保设计，关键人物的反担保仍然是第一措施。其次是无形资产要素的反担保组合设计，包括核心技术控制、债权债务对冲以及债权与股权连接等。

《中国担保》：“中盈盛达模式” 为我国信用担保业创造了一个全新的成长样本，请您谈谈推出“中盈盛达模式”的初衷、核心理念及运作情况。

吴列进：佛山民营经济高度发达，经济总量排在广东第三位，工业经济全省第一，中小企业数量庞大，融资难的问题突出。2003年《中小企业促进法》正式实施，明确支持和建

设中小企业信用担保体系是县级以上人民政府的法定义务，当时全国担保机构已发展至近千家，而佛山还没有一家担保机构,大批的中小企业受资金瓶颈制约，错失发展良机。为此，佛山市政府决定在佛山大力发展信用担保业，推动本地民营企业发展。

要探索担保机构与中小企业和社会各方的共同持续成长之道，市有关部门调研了当时我国中小企业信用担保机构的三种类型：政府出资的政策性担保机构、民间出资的商业性担保机构和中小企业会员出资互助性担保机构，各有优势和不足。中盈盛达集三种模式之优势，融合创新，取长补短，创立了一种被行业称为“中盈盛达模式”的混合型担保发展模式。这种模式可以概括为：立足于某一地区，以共创共享共成长为核心理念，以可持续性发展为战略追求目标。采取既分散股权投资风险，又避免一股独大的股权结构策略，选定广东银达担保投资集团作为合作伙伴。由市政府出资引导，联合佛山本地知名民营企业，共同发起组建了佛山首家担保公司——广东中盈盛达担保投资股份有限公司（前身为佛山盈达担保投资有限公司）。此后，经历了六次定向私募增资扩股后，均以“共创共享共成长”为指导思想，股东逐步由区域化走向全国化。目前共有股东40个，最大股东持股比例5.6％，且同时有三家，不存在一股独大现象，形成了包括国有资本、战略投资者、企业法人和自然人以及员工持股的多元、分散的股权结构。由于股权多元、分散，更好地维护了投资者权益。

2008年下半年，中盈盛达派出市场调研小组考察安徽担保市场后，决定联合合肥市政府、当地知名企业，在国家级的合肥经济技术开发区复制“中盈盛达模式”。这一构想在当地得到极大响应，投资者热情高涨，筹建工作进展顺利，首期注册资本1.5亿元。2009年9月1日，安徽中盈盛达正式开业，经过一个多月的调适，迅速步入发展正轨，标志着复制和推广“中盈盛达模式”、实施跨省区域扩张迈开了坚实的步伐。目前，还有多个省市的政府部门、担保同行及投资机构向中盈盛达提出了明确的合作意向。

此外，中盈盛达也正在积极筹备上市，即将向中国证监会申报。相信，在不久的将来，如果中盈盛达上市成功，这一模式将在全国范围内得到更好的推广。

《中国担保》：担保业扶持中小企业快速发展的责任以及其外部环境竞争因素，都促使担保机构要不断创新产品才能适应市场需求。请谈谈中盈盛达的主要作法。

吴列进：中盈盛达坚持履行“社会准公信人”的社会责任，长期致力于中小企业的信用价值发现与培育，扶持和带动了大批中小企业诚信经营、规范发展。尤其是2008年，面对全球金融危机，中盈盛达审时度势、快速反应，把握机遇，主动出击，在各级政府政策的大力支持下，携手各类金融机构及担保业同行，积极发挥担保增信功能，加大了对中小企业的扶持力度，卓有成效地开展业务，通过融资服务扶持了大批中小企业渡过危机，主要的合作和创新体现在：

第一是打造微企小额助贷平台，加强金融合作创新。2008年，中盈盛达与国开行合作创立微小企业助贷平台项目（下称微贷平台）作为运作平台，由国开行广东省分行“批发”3000万元资金，中盈盛达提供担保，专门向佛山的微小企业提供“零售”，单个客户不超过100万元的小额贷款业务。运行一年多来，累计发放贷款83笔，发放金额8392万元，累计收回贷款4696万元，资产质量良好，无逾期、欠息现象，国开行广东省分行“批发”资金规模已达4500万元。微贷平台是一种全新的银担合作模式,使各方面的资源得到充分利用和有效整合，成为金融机构的有效补充，开创了国内首个担保机构与政策性银行合作开展小额贷款项目的先河，填补了融资市场的空白地带。助贷平台项目得到新闻界和金融界的广泛关注，中央电视台经济频道曾到中盈盛达专题采访，并在黄金时间进行了详细报道。

第二是积极参与担保基金运作，降低中小企业融资成本。中盈盛达与各区政府合作，大力推广政府担保基金业务。具体做法是：由各区财政出资设立政府担保基金，联合相关部门组成监管委员会负责监管，中盈盛达通过公开投标成为担保基金托管运营商，与政府、银行

三方签订协议。政府定期向银行和中盈盛达推荐符合产业政策、重点扶持的优质企业，中盈盛达和银行按照各自的程序进行独立审核，对符合条件的企业提供担保贷款，由政府担保基金支付保证金，中盈盛达按低于市场收费的费率收取担保费，政府对通过基金担保的受保企业和中盈盛达给予一定比例的担保费补贴。一旦发生风险和代偿，由中盈盛达和政府按约定比例承担损失。

这一举措体现了政府政策意图，为中小企业降低了融资成本，有效扶持了广大中小企业度过金融危机，深受企业好评。目前，顺德区政府担保基金已增至1亿元，南海区政府担保基金8000万元，禅城区政府担保基金3000万元，三水和高明区政府担保基金各2000万元，全市担保基金规模近3亿元，具备了30亿元的担保能力。今年以来，全市各区担保基金业务大增，深受广大中小企业欢迎，为企业降低融资成本度过金融危机发挥了积极作用。第三是主导创立两大平台，增加服务渠道。中盈盛达牵头组建了全国首家由担保机构发起成立的互助性合作同盟组织“中盈盛达——佛山中小企业发展战略联盟”，在国内开创了以民间力量为主、有效借助和调动政府及社会资源、建立为中小企业提供全方位服务体系之先河。随后，为了更好地实现社会资源服务社会，以中盈盛达为会长单位的佛山担保协会，借鉴联盟成功运作经验，联合市工商联、银行业协会、中小企业促进会等单位，策划并筹建了全省首个融资信息快速处理平台——佛山中小企业融资服务中心。这一创举得到广东省经贸委、省中小企业局、广州市政府等的高度评价。佛山中小企业融资服务中心在扶持中小企业度过金融危机中发挥了积极作用，越来越多的中小企业通过中心得到了资金支持。

服务中心自3月18日启动以来，受到各大媒体广泛关注；服务中心客服在线系统已经成为银行（信用社）、担保公司等融资服务机构和中小企业关注的焦点。目前，已有110多家中小企业通过客服在线系统注册，其中40多家中小企业提交了融资需求，有18家成功融资共2405万元，20家等待银行或担保公司审批，融资意向2745万元。凡是提供了融资需求的项目，全部与融资供给方（包括银行、担保公司和风险投资等）实现对接。这一创举既缓解了部分中小企业的融资难题，又大大提升了佛山担保业的社会形象。5月15日，中央电视台经济频道专题报道了融资服务中心的运作情况。

《中国担保》：访谈的最后，请说说您对担保业创新发展的建议？

吴列进：一是建议国家尽快实事求是地明确担保机构属性，修正相关制度，这是担保业创新发展的立足点和基石。我国担保业已“自由发展”了十几年，少数地方担保机构发展方向已经有点“走偏”，急需国家从法律或宏观政策层面上明确担保机构的法律定位。虽然国家各部门还没有统一对担保业的认识，但国家相关文件已显露出将担保机构归位于金融机构的迹象。

二是担保作为一个新兴的金融服务行业，又是一个提供准公共产品服务的行业，对促进中小企业发展具有十分重要的积极意义，才刚刚成为一个有活力的独立行业，尚需要各级政府的大力扶持。建议在全面领会和贯彻落实国务院“国办发[2009]7号”文件《关于进一步明确融资性担保业务监管职责的通知》中的规范精神和扶持精神，坚持两手抓策略，一手抓规范的同时，另一手更要抓好扶持。

三是鉴于风险共担银保互利合作机制尚未形成，制约担保业健康发展，建议深入贯彻“国办发[2006]90号”文件精神，建立银保互利合作模式。让银行自己承担少量比例的担保贷款风险，这不是考虑担保机构的担保能力问题，也不是担保机构想推卸部分担保责任，而是从金融体系安全角度考虑应充分发挥银行系统的风险控制资源的作用。

四是专业担保机构担保的贷款，其风险显著降低没有得到银行监管制度的认可，建议参照巴塞尔协议精神，科学评估专业担保机构担保贷款的风险度，并纳入风险资产制度化管理。五是鉴于担保业在国内资本市场缺席的现状，北京、上海、重庆、广东等地一些国内知名的优秀担保机构正在积极筹备上市，希望在更高层面上探索担保机构可持续发展的道路。创业板的推出，为担保机构上市提供了更多的机会和可能。通过上市实现担保业在资本市场的突破，引导担保业走向标准化规范发展意义非凡，需要证监会、发改委、工信部等部门给予强力推动，支持和推动担保公司上市工作。

第二篇：中小企业融资与银行产品创新

中小企业融资与银行产品创新

邓渊剑天津财经大学2006级金融学专业硕士研究生

摘要：本文从中小企业融资需求的特点出发，列举目前商业银行针对中小企业的产品创新、创新种类以及未来创新点，从而为解决中小企业融资难题、引导商业银行扩大对中小企业的融资力度提供借鉴。

关键词：中小企业 融资 产品创新

一、中小企业的融资需求特点

首先从中小企业的财务特点看，中小企业对流动资金的需求较为迫切，由于存货占用了企业大量的流动资金，使得中小企业在流动资金的安排上捉襟见肘；中小企业资产负债率较高，融资依赖于银行，且主要是流动负债；中小企业一般盈利能力较弱，利润率较低，税收负担整体上要比大企业重，企业自身积累较低。正是由于这些特点使得中小企业融资需求表现为：

(1)中小企业融资额度比较小。一般控制在几百万元左右，其中一百万元以下居多。(2)中小企业对融资的时效性要求高。中小企业一般没有稳定的市场，一旦发现商机即向银行申请贷款，需要银行在尽可能短的时间内办妥。(3)中小企业贷款期限短，频率高。中小企业贷款一般为短期流动资金贷款，受市场变化影响大，贷款和办理票据业务的频率明显高于大企业。(4)融资利率弹性大。中小企业一般能接受银行上浮利率的要求。(5)金融产品需求日益多样化。包括存贷款、结算、票据承兑、贴现、保函、信用证、出口议付和银行卡等产品，部分中型企业还对保理业务和国际结算配套业务提出了需求。

二、针对中小企业融资的银行产品创新

金融产品的创新源泉既可以来源于中小企业发展中的方方面面，也可以来源于商业银行提供的产品的各个要素。通过对各创新要素的重新组合，我们可以得到很多适合中小企业融资的金融产品。具体讲，可以从贷款、组合授信、供应链融资、联保、理财、租赁、综合金融服务等多方面进行创新。

1.一般贷款业务创新

一般贷款业务创新有以下四种方式：

(l)无形资产质押贷款。对于拥有专利或知识产权的成长性中小企业，鉴于其不能提供符合银行要求的实物资产，银行在法律范围内，开展权利质押业务，即以依法可以转让的商标权、专利权、著作权、品牌等，经权威部门认证或评估后，以此为质押发放贷款。

(2)自然人担保贷款。基于信息不对称等原因，银行可以将中小企业的贷款与其法人代表挂钩，通过法定代表人以个人财产作抵(质)押或担保，由法人代表承担无限责任。这样可以促进中小企业增强主动还款的意识，从而降低风险。

(3)流动资产抵押贷款。即以企业所拥有的较为通用的流动资产为抵押物而发放贷款。这种方式不仅可以解决中小企业贷款担保难的问题，而且还可以促进商品流通。包括:仓单质押、土地使用权质押、出租车营运证抵押等。

(4)买方信贷。买方信贷是银行向销售商的下游客户发放的、专门用于购买销售商所售商品的贷款。通过买方信贷，可以为下游信用记录良好的中小企业客户提供融资便利，并可以促进销售进度。

2.组合授信

组合授信是指中小企业在提供符合银行一定标准的抵押物的前提下，银行根据抵押物的价值以及企业的信用等级情况，给予企业抵押物评估价值一定倍数的授信，并将此授信严格加以区分及控制的授信方法。组合授信可以分为:强担保类、商业信用支持和信用类、可控担保类以及其他担保类授信四项。强担保类授信指担保物的变现价值较高、变现能力较强，授信能被担保品价值所覆盖的业务。例如标准化房地产抵押类授信业务；商业信用支持和信用类授信是指主要依靠商业信用或客户自身信用承担还款责任，或者提供的担保为银行目前无法评估或变现能力较差的业务。例如应收账款保理、商业承兑汇票贴现、出口托收押汇等；可控担保类授信是指除强担保类授信以外，银行可以控制业务的整个操作流程、或者担保品所对应的变现能力或还款来源较为可靠，通过正常的业务操作不会造成损失的业务，例如银票质押授信；信用证项下的出口押汇；银行控制货权的跟单即期信用证；符合银行规定的动产质押授信；银行信用等级AAA以上的大公司的国内应收账款保理和商业承兑汇票贴现等；其他担保类授信是指除强担保类和可控担保类授信以外，以其他方式进行担保或控制还款来源的，且该类担保品或还款来源的风险覆盖能力有一定不确定性的业务，包括非标准抵押授信、出口退税账户质押授信、远期信用证、即期信用证项下进口押汇、期限一定年限以内工程项下非融资性保函、出口信用证项下打包贷款、出口信用保险项下的授信业务等。

银行组合授信目标客户群最高授信额度的计算公式是：

授信基数=各类抵押物价值总合最高组合授信额度=授信基数x授信乘数

最高组合授信额度=强担保类授信额度+商业信用支持和信用类授信额度+可控制类担保授信额度+其他担保类授信额度

授信乘数是银行根据客户的信用等级对授信基数最大可放大的倍数，一般可通过内部评级获得。

3.供应链集群下的“1+N”授信模式

供应链融资是指银行通过审查整条供应链，对核心企业和上下游多个企业提供灵活的金融产品和服务的一种融资模式。由于供应链中除核心企业之外，基本上都是中小企业，因此供应链融资就是面向中小企业的金融服务。供应链集群是指以某大型企业为核心“1”，以其上游中小供应商或下游中小经销商为“N”所形成的授信集群。其授信基本步骤是:(1)根据现有客户资源和拟开发客户资源进行初步筛选，确定出相互依托的供应链及可作为“1”的核心企业；(2)对核心大企业“1”评定信用等级，确定向“N”提供的风险授信额度；(3)依托于“1”的风险消化能力，对其集群的中小企业设定相对精缩的审批流程和授信模版；(4)针对具体业务特点，设定合适的授信子模式方案，包括集群内中小企业选择标准、客户质量结构设置、业务申报与维护辖权设定、业务文书设计等。

与传统的融资模式相比，供应链融资的特点在于：首先，银行不再单独评估单个企业的信用状况，而是关注其所处的产业链是否稳固以及目标企业所在的市场地位和供应链管理水平。其次，银行可以针对企业运作流程的各个环节进行融资，以解决企业的不同需求。第三，供应链融资下银行与企业之间的关系不再像

传统融资那样单一，而是银行全面了解企业、提供全方位服务。

4.联保基金及联保业务模式

所谓联保基金及联保业务，是指由三个或三个以上从事相同产业的中小企业自愿组成一个担保联合体，出资设立联保基金，在基金总额范围内仅限于为其成员提供连带责任担保。当联保体中的某一成员向银行申请贷款时，联保体其余成员为该申请人的贷款提供连带责任担保的一种信用担保模式。这种业务模式的特点在于贷款人通过联合担保，成为利益共同体，无形间形成了相互监督，相互扶植的关系，从而促使企业的经营更加规范。目前银行的联保贷款还是主要停留在同行业中的企业，未来，此类业务可以进一步拓展，例如来自同一地区的小企业自愿组成联保体并互相担保的“老乡联保贷款”等跨行业贷款。

5.理财类业务创新

(1)应收帐款质押或收购业务。银行可以抓住大企业拖欠中小企业货款这一机会，开办应收帐款质押或收购业务，对中小企业质量较高的应收帐款进行质押贷款或收购，或对有真实贸易背景的商业汇票进行贴现，从而加速资金周转，缓解中小企业资金紧张的状况。

(2)保理业务。即将国际贸易融资中保理业务的思路和模式运用到中小企业融资上，由银行中小企业赊销而产生的短期应收账款债权，贷款由银行先行支付，然后，银行作为债权人代理卖方向买方企业催收。

(3)出口退税账户托管贷款。主要针对外贸型中小企业，银行与企业鉴定协议，对其出口退税专户进行控制，贷款到期后直接从此专户中扣划。这就利用了出口退税款款的良好保证使贷款归还有稳定的资金保障。

6.租赁类业务创新

融资租赁可以降低中小企业的融资门槛，还能起到降低融资成本，减轻税赋的作用。其具体操作方式是:商业银行向缺乏资金的租赁公司发放贷款用来购买设备，然后转租给中小企业，由中小企业按期支付租金。这样，既可以满足中小企业扩大再生产的需求，同时，由于租赁设备不纳入企业破产程序，可以较好地保全银行的贷款资产。

7.综合金融服务业务创新

随着中小企业金融服务需求的逐步增强，商业银行的服务正向综合金融服务的方向拓展，为中小企业提供投资理财、信息咨询、资产重组、衍生金融工具等综合性金融服务产品，不断拓展为中小企业服务的领域，增强中小企业对商业银行的依赖度。具体可以考虑以下几方面。

资产负债业务整合创新：以信贷业务为切入点，拓展收益性中间业务，开展投资、财务顾问、项目融资、重组并购等投资银行业务；现金管理业务：即银行协助中小企业科学地分析现金流量，使其合理地管理现金，增加收益；外汇资金保值业务：对于外向型中小企业，商业银行可为其开发和提供规避外汇风险的各类金融工具和业务品种，如远期结售汇、远期利率协议、利率、货币互换等；企业理财顾问服务：商业银行可利用其专业优势，帮助中小企业融资理财，为其经营出谋划策、提供建议。

参考资料:

[1] 章爱斌.商业银行产品创新与中小企业融资[J].世界经济情况2008,1:51-53

[2] 张丽拉.论我国商业银行金融产品的创新[J].管理现代化,2001,2:46-48

[3] 徐加胜.陈震宇.中小企业融资与商业银行业务拓展[J].金融理论与实践,2005,12:55-56

[4] 陈颖骞.银行如何发展中小企业融资业务[J].科技创新导报,2008,14:154

第三篇：融资业务

中国银行

个人抵押循环贷款

产品说明

个人抵押循环贷款是银行根据个人客户的信用状况和客户提供的银行认可的抵押、质押物情况，为其提供的一种融资便利产品，借款人在我行核定的额度内可循环周转使用贷款。

一、贷款条件

借款人应提供银行认可的抵押物作为贷款担保；借款人应在中国银行开立存款账户。

二、贷款期限

个人抵押循环贷款额度项下单笔用款的期限一般为3-5年，对特别优质客户为5-10年。

三、贷款利率

四、贷款限额

按区域划分，单一客户个人抵押循环贷款额度最高限额为从400万元-2000万元不等。

五、还款方式

等额本息还款法；等额本金还款法等。

六、贷款申请

申请个人抵押循环贷款须提供的资料：

1、《个人抵押循环贷款额度申请表》；

2、有效身份证明材料；

3、职业证明材料和收入证明材料；

4、学历及技术等相关证明；

5、抵质押物权属材料及估价文件；

6、其他可以证明个人资信情况的材料；

7、银行要求的其他资料。

适用对象

1、具备完全民事行为能力的自然人；

2、中华人民共和国公民；

3、具有固定住所和稳定收入，在中国银行及其他金融同业无不良信用记录，有按期偿还借款本息的能力。

农业银行

目前银行正在回收贷款，暂不办理业务

工商银行

房产70%抵押，基准利率上浮10%

五年内还清

建设银行

助业贷款，基准利率上浮30%：10年

消费贷款：基准利率上浮15%

交通银行

沃德理财：

一级贷款：100万-500万

二级贷款：500万以上

个人贷款在个人贷款中心办理，位置在护国路

商业用房贷款

贷款额度：

1、一手商业用房贷款额度不能超过所购房价值的50%，所购房为商住两用房的贷款额度不能超过所购房价值的55%

2、二手商业用房，要根据实际评估来决定 贷款年限：最短一个月，最长10年

还款方式：根据借款人的实际情况，结合还款能力，信用记录，经营周期等情况和借款人协商确定，按月还款，每期还款前1天确保还款账号余额大于当期还款额

贷款利率：在基准利率基础上按照实际情况加成招商银行

生意贷

永续额度：贷款授信期限最高长达10年，到期还可再次续期。

随借随还： 7天X24小时自助借款、还款，无须审批、不跑银行，电话、网上均可办理。

超高金额：贷款金额最高可达房产价值的120%。

弹性还款：还款可快可慢，月供能高能低，全力配合您的资金周转需求。

免息支付：网上或刷卡支付货款，还可享受最长50天的贷款“免息”延后结算期。

适用客户：

1、经营稳定、信用记录良好的中小企业主、个体工商户；

2、能提供房产抵押或其他符合条件的担保

还款方式：月还息，到期还本

适用贷款品种： 个人经营贷款

贷款利率：基准利率上浮30%

华夏银行

借款人需提供资料

广发银行

生意红：产品优势 ：

1、无担保、无抵押。

2、最高可贷50万。

3、最长可达3年。

4、申请程序快捷简单。

5、资深广发信贷专员提供全程一站式优质服务

贷款条件：

1、中国大陆境内公民。

2、个体工商户、企业主、公司法人或股东。

3、有合法、稳定的收入来源及按期偿还贷款本息的能力。

4、个人资信状况良好。

5、我行规定的其他条件。

申请资料 ：

1、身份证明文件。

2、公司证明文件。

3、资产证明文件

4、贷款用途证明。

5、本行要求的其他文件和资料。

还款方式：按月

贷款利率：月息2分

民生银行

商贷通

基本条件：

1、具备完全民事能力，本人和本人的家人，均无不良信用记录

2、拥有或控制某经营实体，如个体工商户、中小企业等，经营实体无不良信用记录；

3、本人家庭实物净资产不低于50万元，实物净资产如没有贷款的房产、汽车等；

4、若从事生产经营投资活动（包含承包、租赁活动），原则上本人需要拥有三年以上行业工作经验，并在我行机构所在地有固定经营场所且连续经营二年（含）以上；

5、原则上，本人需要具有我行机构所在地城镇常住户口或有效居留身份，并拥有固定住所

6、在我行开立有个人结算账户，本人的经营实体在我行开立有企业结算账户；

办理流程：

开立结算户→办理商户卡→贷款申请→贷款调查→贷款资料采集→贷款审查、审批→落实担保条件→贷款签约和发放→贷款资金划转→依照合同约定按期偿还本息→还清贷款，合同解除，办理注销抵押登记或质押物解冻手续

准备材料：本人和相关担保人的身份证、户口本的原件及其复印件

本人所拥有或控制企业的资产证明材料，如财务报表、银行对帐单、税单

证明、货物运输清单等资料

本人将用于何处的相关材料；

本人可以提供的担保材料，如房屋产权证明等

利率：根据实际情况确定

农信社

贷款政策比较其他银行更为谨慎，并且贷款利率要略高于其他银行。

专门提供农业助农贷款业务。最高贷款额度10万元，期限三年，基准利率上浮40%，按月还款。

恒丰银行

贷款品种和其他银行传统贷款业务类似，但是审核条件更高

曲靖商业银行

可贷50万

需半年以上经营时间

等额本息还款，月还款

50万元，共还款4万6千元

担保人：公务员，事业单位人员，商人

无需抵押

中信银行

装修贷

以公司的名义贷款

连本带息还款

期限五年，每平米最高3000元

要有还款能力：要出示公司的银行流水、抵押物足值

流动资产贷款

1年内还清

授信10年

建议贷款前在中信银行有开户

公证

具体根据合同样本上的内容确定所需资料

借款人：身份证，户口册，婚姻证明

抵押人：身份证，户口册，婚姻证明

公司抵押：法人身份证，股东决议，公司章程、营业执照、组织机构代码证 已婚：结婚证，婚姻登记申请表

单身：街区或街道出具的未婚证明，离婚：离婚证及法院判决书

委托：委托人主体证明

受托人主体证明：委托书原件

共有财产：需要双方签字确认

个人婚前财产：个人签字

房产在抵押前需到公证处办理抵押登记，还款后再办理解除抵押登记

产权

公证后，带公证书、公司全套资料，合同书、土地证，房产证、身份证到产权处办理

二手车

车的折旧根据车况具体确定，抵押手续直接到车管所办理即可

所需资料：借款合同、双方身份证和本人、车辆登记证书、行车证

如果抵押给担保公司或者是其他单位，需单位方先去车管所备案。

二手房：

一环：9500——12500元/平(不含市中心)

市中心：12000——20000元/平

二环：8200——9500元/平

三环：6500——10000元/平（不含特殊地带：如别墅区）

别墅区：12000——25000元/平

三环外：5500-8000元/平

第四篇：城商行业务与产品创新方向

城商行业务与产品创新方向

在今年的全国城市商业银行发展论坛第十二次会议暨城市商业银行监管工作座谈会上，中国银监会党委书记、主席尚福林提出，城市商业银行走差异化和特色化的发展道路，立足于本地发展，立足于特色经营，立足于服务实体经济，立足于支持小微企业。

结合银监会提出的四个立足，以及目前同业各城商行的经营特色和产品创新，城商行在产品服务和经营特色呈现出以下创新趋势。

趋势一：针对地方经济特点，开展特色产品服务

随着银行业竞争的日益激烈，特别是股份制银行、国有银行以及外资银行纷纷进军中小企业市场这一城商行传统业务领域，越来越多的城商行开始转向立足当地经济发展环境，发挥自身比较优势，按行业推出专业化经营，提供特色的金融产品和服务，将业务做深做透，逐步发展成为专业化经营的特色银行，如：齐商银行、临商银行等设立专业支行，每家支行面向某个行业，提供专业化、特色化服务；汉口银行设立科技金融服务中心，为科技型企业提供综合性金融解决方案，着力打造中部硅谷银行。齐商银行：创新塑化特色品牌

临淄区依托齐鲁石化成为全国主要的石油化工基地，汇集了数量众多的从事化工、塑料经营的企业，成为临淄区的重要支柱产业之一。为适应并服务于区域经济的发展，2010年9月，齐商银行塑料化工专业支行（以下简称塑化支行）挂牌成立，这是齐商银行转变发展方式，走差异化、特色化发展道路的重要举措。

以塑化支行业务带动各项业务快速发展。该支行在揭牌之际，迅速召开部分企业座谈会，宣传齐商银行特色产品，借助电台进行宣传报道，并针对‚塑化通‛系列业务印制了宣传彩页。该支行还针对塑化企业业务特点，专门制订了塑化支行营销方案和操作流程，开发了以仓单质押、动产质押为主的金融产品，并举办 ‚塑化专业支行产品推介会‛，与多家塑化行业优质客户达成了初步合作意向。今年1—6月份，该支行累计为塑化企业发放贷款78770万元，其中新增塑化企业贷款26800万元。特别是该支行的塑化免担保开证业务，自今年5月份开办以来，已累计办理3笔，金额达1053万美元。塑化专业支行的业务发展对管辖行——临淄支行外汇业务的发展起到了积极的促进作用。1-6月份，临淄支行完成国际业务结算量12148万美元，超额完成任务数2248万美元，完成任务指标的121%。

加强客户经理培训，充实客户经理队伍。临淄支行从2011年初成立了市场营销一部和二部，分别负责五家经营行的授信业务。为了进一步做大做强塑料化工专业支行，为塑化支行增设两名专职客户经理，专门负责授信业务的营销和管理。在保证专业支行人员合理配臵的基础上，重点就‚塑化通‛系列产品动产（仓单）质押贷款、应收账款质押贷款、额度内循环贷、联保贷、免担保开立信用证等业务品种，组织客户经理进行培训，便于客户经理在营销过程中做到能够依据企业的需求设计融资方案，提供特色、差异化服务。另外，临淄支行还聘请淄博晨光会计师事务所注册会计师、证券师、税务师就经贸类、生产类会计报表进行系统讲解，提高客户经理对会计报表的分析能力，便于塑化授信业务风险的把控。

完善考核办法，引入竞争机制。针对特色支行的实际情况，临淄支行专门制订了《塑化支行综合考核办法》、《塑化支行客户经理考核办法》，侧重新增授信、派生存款、利润等考核，引导支行注重客户营销，进一步修订完善了客户经理考核办法，加大新增授信奖励力度，充分调动客户经理积极性。另外，市场营销一、二部的成立，客户经理绩效考核大排名，形成了客户经理间‚比、学、赶、帮、超‛的良好氛围，进一步激发了客户经理营销的积极性。

改造授信新流程，提高审批效率。为了给塑化支行客户提供高效、快捷的服务，临淄支行规定：凡是塑化支行提报的业务需要召开授信贷审会的，提报一笔，审批一笔，随时召开贷审会，确保审批效率。临商银行：走差异化、特色化道路

临沂市是山东省中小企业和私营经济较为发达的地区之一，针对这一经济发展特点，临商银行从以发展小企业贷款为核心，以建设特色支行为抓手，从管理差异化、产品特色化、营销主动化和机制科学化等方面着手，进行了一系列改革创新，逐步建立了特色支行的管理发展模式，充分体现了‚支行小特色、总行大特色‛的发展理念。

首先，打造特色支行，实现管理差异化。针对全行35家直属支行所处区域不同、客户群体差别较大的特点，按照差异化管理思路，从支行资源条件、区域经济特征和市场需求个性等方面着手，引导支行实施差异化经营和错位发展，建立了五类相应的特色支行。如引导服务各大专业批发市场的支行建设成为商户金融服务特色行，以市场商户为服务主体提供全方位金融服务，如西郊支行、兰田支行、兴华支行等；引导靠近市区居民的支行建设成为社区服务特色行，如金都支行、银通支行等；引导位于农村乡镇的支行建设成为三农金融服务特色行，如汤泉区支行、半程支行等；引导存量资产较大的罗庄支行建设成为资产管理特色行；引导营业部建立服务高端客户的金融服务中心等。通过5类特色行的推行，进一步明确了各支行的业务发展重点，有效提高了对客户服务的精细化和专业化水平。

其次，搞好产品创新，实现产品特色化。适销对路的金融产品是推进特色支行建设的关键。对此，配合商贸金融服务特色行建设，临商银行推出了‚惠商贷‛系列产品，配合社区特色行建设推出了二手房贷款业务。近期，还将陆续推出针对市民的‚惠薪贷‛、以及针对农民的‚惠农贷‛等系列产品。在此基础上，各类特色行也按照自身特色建设要求，根据客户需要，将这些特色产品与前期推出的动产质押贷款、固定资产贷款及商付通、商通宝、商家乐等系列支付结算产品、基金代理、网上银行等服务相结合，及时搞好组合营销，为客户提供一揽子金融服务，真正形成特色支行的产品特色化。

再次，推行综合客户经理制，实现营销主动化。面对小企业数量众多、点多面广这一难题，积极转变营销理念，在全行大力推行综合客户经理制度，通过竞聘上岗、公开选拔等方式，将业务骨干充实到综合客户经理队伍，实施以2-3名客户经理组成服务小组的营销作业模式，主动走入市场，走街串巷宣传我行业务优势，营销小企业贷款业务及相关金融服务，真正变被动营销为主动营销。同时，根据各支行所处地理位臵和客户资源状况，实行划分区域营销，引导客户经理贴近批发市场或社区，做自己熟悉的客户和业务。此外，实行客户经理一站式服务，并适当扩大小企业信贷部和支行行长的审批权限，使客户经理营销的信贷业务能够尽快得到批复，增强了应对市场变化灵敏度。

汉口银行：科技专营银行

大力发展科技金融事关我国宏观经济发展后劲。在不少地区和金融机构还处于摸索阶段之时，区域性股份银行汉口银行快速深度介入业界普遍叫难的科技型中小企业融资领域，打造科技专营银行，实现了第一生产力与第一推动力的有效结合。

与其他开展科技金融业务银行机构一样，如何筛选有价值的科技型中小企业是汉口银行面临的首道难题。

汉口银行科技金融服务中心负责人杨灿说，科技型中小企业往往处于初创期，其核心竞争力比如‚专利权‛在市场中难以变现，创新工艺、创新产品尚在研发阶段未经过市场检验，前景不明朗。另一方面，这些企业‚人脑+电脑‛的轻资产结构意味着几乎没有固定资产做抵押。‚因此对银行机构而言，向科技型中小企业贷款风险大，降低风险须有一套专业、可持续的筛选机制。‛

为解决这个问题，汉口银行借助了一批专业‚外脑‛。风险投资基金、科技职能部门参与企业筛选，降低银企信息不对称程度，而银行的审贷重点则放在企业的现金流、知识产权市场化情况和市场占有率上。汉口银行董事长陈新民介绍，目前该行在借助‚外脑‛筛选企业开发新产品上，已形成了一套固定的合作模式。

将相关政府部门作为审贷‚外脑‛之一是汉口银行快速介入科技金融业务的有效方法。对于武汉通产科技公司而言，2011年是个转折年。该年公司的‚掌易通(三参数)A B门控制器系统‛获科技部国家创新基金，经湖北省科技厅推荐，在起步阶段又出乎意料地获得了汉口银行贷款，前期研发投入更为充足。‚这笔贷款是汉口银行借助湖北省科技厅这个专业‘外脑’，为像通产公司这样处于起步阶段的科技型中小企业设计开发的标准化产品，‛杨灿说，‚不需要抵押品，从申请到放款不到10天，方便、快捷。‛

汉口银行另一个重要的‚外脑‛是风险投资基金。2010年，汉口银行与战略合作机构‚联想控股‛旗下的孵化器投资部、弘毅投资、君联资本及其他风投机构合作，推出‚投贷联动‛式金融产品‚投融通‛。借助风投机构在科技领域的专业判断，汉口银行或对其推荐企业发放贷款，或与建立战略合作的V C、PE公司组团，一起参与融资计划，通过银行债权与投资公司股权资金全面满足企业需求。

练就了筛选企业的‚火眼金睛‛，对内还得有适应科技型中小企业‚轻资产‛、高风险、高成长的内部制度体系。

在两年的时间里，汉口银行利用法人银行灵活的制度优势，搭建起科技金融的内部制度体系，为中心开展科技金融创新的实践活动提供了强有力的后台保障及政策制度支撑。比如，设立独立的考核与约束机制，设立独立的信贷审批机制，设立独立的科技金融审贷委员会，设立独立的风险容忍度政策，设立独立的专项拨备机制，等等。从内部体制上看，汉口银行解决了与科技型中小企业融资风险和收益相匹配的合适的产品和渠道机构缺失问题，科技型中小企业需要的类似于美国硅谷银行一样的科技专营银行初具雏形。

有了体制基础，汉口银行推出针对科技型中小企业的一批创新型科技金融产品。当企业处于成长期、成熟期早期，有知识产权质押融资、科技三项经费搭桥贷款、信用贷款；当企业与风投达成投资意向，处于种子期或初创期，有投资资金过渡贷款、A B轮投资搭桥贷款、流动资金跟进贷款；当企业已吸纳到私募股权投资，需募集更多的资金，汉口银行有PE并购贷款、私募基金托管等。

科技金融产品覆盖了科技企业生命的全周期，不管是处于创业伊始的种子阶段、创新转化的初创阶段、快速扩张的成长阶段，还是稳健经营的成熟阶段，都能够得到相应需要的金融支持。汉口银行表示，通过开展科技金融也有利于该行在激烈的业界竞争中实现可持续发展。科技金融业务有利于积累优质客户资源，改善传统银行客户结构，打造独具中心特色的客户结构。

趋势二：抢抓新兴产业机遇，提供专属产品服务

在目前国内商业银行金融创新步伐加快，金融产品不断推陈出新，以及金融需求日益多样化、高端化的情况下，城商行在市场竞争中面临的压力越来越大。但随着我国各类新兴产业的快速发展，部分城商行开始着眼于新兴产业的机遇，抓住产业的发展热点，针对新兴产业提供专属的金融产品服务，逐渐成为该领域的市场引领者，如：北京银行，该行较早进入文化创意产业，量身定制‚影视+金融‛品牌组合，并设立全国首家文化创意金融服务专营机构。北京银行上海分行：打造特色专属产品服务

北京银行上海分行通过与上海市金融服务办公室合作、推出与上海市各级政府合作的小微企业融资产品，该行逐步完成了产品属地化建设，形成具有上海特色的小微企业融资平台。

‚节能贷‛为低碳小微保驾护航。针对企业提高能源效率、利用洁净能源及开发可再生能源项目的融资需求，北京银行上海分行为直接从事提高能源使用效率项目的最终用能客户和提供项目设计、开发、设备采购、施工、运营等一系列间接提高能源效率服务的企业提供‚节能贷‛产品，贷款期限最长可达5年。

‚创意贷‛为文创小微铺路搭桥。北京银行上海分行先后通过版权质押、打包贷款等多种组合担保方式，为上海地区文化产业发展提供融资保障。下阶段，该行将继续在文化创意教育、电影院线投资、品牌体育、动漫创意园区、上市网络企业，文化创意聚集园区等多领域，加大投资力度，以金融的杠杆之力，撬动上海文化创意产业的繁荣发展。

‚智权贷‛为专利企业插上翅膀。北京银行上海分行通过对‚智权贷‛产品属地化移植，促使该产品完全适应上海专利型企业以知识产权担保进行融资活动的需求。上海拥有众多科技园区，有着极其深厚的知识产权储备，该行与科技园区合作入手，从而建立了稳定、可靠的产品平台。

‚商圈贷‛为小微集群贷来希望。北京银行上海分行与市场或管理模式类似的商业聚集区管理方合作，为市场和聚集区内的小微企业提供融资，协助企业支付商铺租金、质量保证金、管理费、水电费等相关支出以及补充经营流动资金缺口。此外，该行还将为商务部支持的中小商贸企业提供意向性专项授信额度，并在重点区域合作设立商圈融资示范基地，探索政银企合作新模式。

‚集合票据‛为小微企业开辟渠道。由于兼具集合融资、审批简约、资金用途多元、提升企业知名度等特点，‚集合票据‛正成为优质中小企业化解‚融资难‛的利器。2年前，北京银行上海分行已经拥有了成功发行嘉定区小企业集合票据的成功经验，在全国中小企业界、金融界及地方政府间引起了反响。该行将在前期成功为中小企业操作投行业务的基础上，重点开展中小企业集合债、集合票据业务，用投行手段协助企业有效降低财务成本，开辟融资新渠道。

目前，北京银行上海分行正在为小微企业设计专营支行的运作机制和考核机制，探索具有北京银行特色和特点的专营支行经营模式，并将陆续引进小微企业专业人才和组建专营团队。

趋势三：开辟蓝海，错位竞争，开拓新领域产品服务

我国银行业服务存在明显的不均衡现象，一方面是各类商业银行之间激烈且高度同质化的竞争，扎堆进入发达地区，争相追求大客户、大项目；另一方面则是很多地区银行服务薄弱，中小企业、农村地区金融需求得不到及时满足。对于城商行来说，选择其他银行尤其是大型商业银行不涉及或很少涉及的业务领域作为市场定位，通过差异化定位，逐步形成业务特色和竞争优势，打开发展空间。如：同业中的哈尔滨银行等以小额信贷为发展的突破口，从制度和产品上形成了一套行之有效的小额信贷业务体系，而三门峡银行则推出了‚扫街地图‛式小微信贷服务，能够更深入的为小微客户提供全面的服务。哈尔滨银行：差异化特色化之路

哈尔滨银行从2004年开始逐步探索差异化、特色化经营之路，经过8年多的探索和实践，已经初步建立起了差异化、特色化发展之路。目前哈尔滨银行以小企业贷款为主的小额贷款已经占到全部信贷资产总额的61%，收入占到总额收入的66%以上，成为主要盈利来源，推动了可持续发展，取得了比较好的经济和社会效益。

哈尔滨银行董事长郭志文就城商行探索差异化、特色化转型过程所形成的十大成果进行了阐述。

一是建立独特的发展理念和战略目标，2005年提出并积极践行‚普惠金融，和谐共富‛的理念，核心思想就是致力于建设有效的、全方位的为所有阶层和群体提供服务的普惠制金融体系，帮助社会弱势群体实现创业致富的梦想。2008年，提出用3—5年建成国内一流，5—10年建成国际知名的小额信贷银行的发展战略。

二是建立独特的小企业金融管控模式。2006年开始，总行建立起小企业金融部，集营销、产品、风控、考核等职能于一身，分行成立7家小企业金融服务中心，支行建立300人的小企业金融服务团队，以客户为中心，以市场为导向，缩短决策链条，提高审批效率，全方位满足小企业客户短、小、频、急的融资特点，保证小企业信贷健康可持续发展。

三是建立独特的小企业金融运营模式。总分支小企业金融业务实行‚铁三角‛运营模式。前台抓营销，中台做产品制度保障，后台进行授信审批和风险管控。全面优化管理效能。分支行小企业客户经理队伍划分为营销经理、产品经理、风险经理三大岗位序列，协同作战，协调配合。‚铁三角‛的运行管理模式进一步巩固了小企业信贷业务在全国的领先地位。

四是建立独特的小企业信贷客户定位和营销策略，小企业信贷客户范围重点锁定一圈两链，一区两会，一优两新客户群体。一圈两链即商圈、供应链和销售链，一区两会即工业园区、各类商会和协会，一优两新即优质小企业、战略性新兴产业和新兴文化及网络产业。

五是建立独特的小企业信贷产品体系，现在已经形成了多达27款产品的小企业信贷产品体系，组合成五大产品链条，即各类商品市场和集群客户为目标，采取批量准入、批量营销的‚商全通‛贷款；以‚商超通‛、‚佳易通‛、‚医保通‛、‚政采通‛为主体的供应链融资产品链条；以房全通、经营性物业贷款、海域使用权抵押贷款为主的抵押担保型融资产品链条；以汽车合格证质押厂商回购贷款、应收账款融资、仓单质押授信业务、动产质押授信业务等为主的销售链融资产品链条；以微贷、增信通、小企业积数贷款等为主的信用类融资产品链条。

六是建立以真实性为核心的小企业信贷调查技术。针对小企业财务信息不透明的特点，总结提炼了以‚一个原则、两个重点、三个辨别、四个关注、五个方法‛为主要内容的现场调查技术。

七是建立独特的小企业信贷风险管理技术。独立研发了小企业信用等级评定模型，对客户进行评级打分，作为客户准入筛选的第一关，目前已经形成了以打分卡技术为核心的客户风险识别技术，同时在全行通过对现有信贷系统改造，实现信用评分卡的电子化管理。通过在评分卡中设臵财务与非财务、企业主与担保信息等多维指标，首次在全行运用定性与定量分析相结合的技术计量信用风险；首次在在国内同行业实现与评级相结合的预授信制度。

八是建立独特的小额信贷IT技术。在北京成立小额信贷研发中心，借助国际小额信贷先进技术，研发了具有自主知识产权的小企业信用评级系统、微小企业贷款管理系统、农户贷款管理系统、数字化房产评估系统，这些系统已成为促进哈尔滨银行小额信贷战略实施的重要力量。2011年，自主编制了新一代小企业信贷系统需求书，构建了小企业信贷系统架构蓝图，形成‚瘦核心、大外围‛的应用模式及精细化数据管理等七大模块功能创新，进一步提升了核心竞争力。

九是建立独特的快速复制推广机制。小微信贷已经建立以标准化和规范化为核心的复制技术，具备了异地快速复制的能力。目前，小微信贷已复制推广到了东北、华北、西北、西南等地区和黑龙江省内大部分地区，显示了较强的生命力。

十是建立独特的专业化人才体系，立足于打造一支本土化的、具有国际水平的小企业信贷队伍，培养了一批自己的小企业信贷培训师和业务骨干。目前，已拥有小企业信贷从业人员640名，占信贷队伍人数的64%，小企业信贷专家15名，形成了一支专家型的小企业信贷团队。

目前哈尔滨银行以创新小额信贷模式、服务小微企业作为立行之本，已成为全国名列前茅的靠小额贷款起家的城市商业银行。三门峡银行：‚扫街地图‛小微贷

2012年2月王岐山副总理到河南调研时，客户经理陈雪敏在展示三门峡银行的‚扫街地图‛。这张地图上面密密麻麻地标记着三门峡每一条街道上的商户，贴着五颜六色的标签，记录着商户的经营细节、进货时间甚至习惯爱好，这是城商行小微企业服务专业化的一个缩影。

小微企业贷款只有标准化的服务，没有标准化的业务。

小微企业服务的专业化包含两层意思：一是专业的金融知识；二是专业的行业知识。小微企业贷款打破了银行贷款传统上的‚抵押崇拜‛，而大多采用信用贷款，更看重企业的营业能力、还款能力和还款意愿，而且因为小微贷面对的都是小型、微型企业，甚至很多客户是一间门店，他们大都没有合规的财务制度和营收报表可参考，因此小微企业贷款被业内普遍认为是风险比较高的业务。为了防范风险的发生，要求业务员不但要有过硬的金融知识，还要有足够的风险把控能力。

对于这些潜在的风险，城商行的业务员往往是在走街串巷的过程中去化解的。三门峡银行小微贷中心副总经理陆云为介绍了业务员的具体做法：‚在放贷之前，首先用自己定制的财务报表套用到客户身上判断对方的风险状况，然后开展交叉检验，就是让目标客户自己描述自己的经营状况，然后再通过周围客户反映和我们自己的判断，看三方的结论是否能合拍，然后对客户信息进行去伪存真地分析，用软信息判断对方的还款意愿，并随时发起审贷会进行讨论。‛

据陆云介绍，有一次他们要贷款给一家开烩面馆的客户，业务员花费了两天时间查看饭店的上座率、一次性碗筷的使用量，再加上对面粉、肉等用料的计算，最终推算出了这家饭店一个月的营业额。‚有时候我们也开玩笑说，做小微企业让我们对各行业知识了解地太清楚了，等我们退休了随便做点小生意都行‛陆云笑言。

正是因为有了扎实的业务知识、细微的贷后服务和全流程的监控，截至2012年3月，三门峡银行累计扫街走访客户4万多次，发放贷款1.4亿元，仅发生过一笔不良贷款，很好地防范了放贷的风险。晋商银行：创新小微金融服务 ‚以义制利‛破解融资难

截至2012年3月末，晋商银行累计为2519户小微企业发放贷款162.13亿元，贷款余额实现77.82亿元，已经占到全行一般贷款余额的31.59%，走出了一条以诚信为特色的服务支持小微企业发展的新路子。

晋商银行2009年2月28日挂牌以来，本着‚把晋商银行打造成具有较强竞争力和影响力的民族品牌银行‛的发展愿景,立足‚扶持小微企业、支持优势企业、服务城乡居民‛的市场定位，将小微业务作为全行战略转型的重点，创造性地将‚以义制利‛的诚信经营思想融入小微金融业务，积极探索以诚信文化推进小微业务的特色经营模式。

近年来，晋商银行传承晋商‚重人信用大于重物信用‛的经营思想，提出了‚诚信义利‛发展小微金融的经营理念。践行‚诚信赢得客户‛的服务理念，构建以‚信用价值‛为核心的客户管理模式。结合实际，构建了‚重人品，轻担保；重流水，轻规模；重验证，轻报表‛的‚三重三轻‛小微客户管理模式。即通过征信、背景分析、事件查验、侧面打探，了解小微客户的道德品质和信用状况，通过对小微客户经营信息的收集和交叉验证，去伪存真，掌握小微企业客户真实的经营状况。

通过人品、流水和验证环节的把握，筛选出诚信而有相应还款能力的小微企业客户作为扶持重点与合作伙伴，在有效防控经营风险的基础上，以信用考量客户和业务，全面推进小微业务发展。践行‚诚信塑造品牌‛的发展理念，打造以‚信义‛为重点的小微产品体系。打造了以‚信义‛为重点的小微产品体系。坚持以信义为核心，以现金流为基础，为小微企业量身定做‚信义贷‛、‚义融通‛、‚商立贷‛等金融产品，为小微企业提供3000元500万元的小微贷款支持。

践行‚诚信创造价值‛的信贷理念，形成以‚诚信规范‛为约束的小微贷款流程。应用新的风险计量方式，加强小微金融业务科技建设，并通过控制单户、单笔贷款额度控制风险，形成了一套科学有效的风险防控体系，有力地保证了小微业务的顺利开展。

第五篇：证券公司业务(产品)创新工作指引

证券公司业务（产品）创新工作指引（试行）

中国证监会 www.xiexiebang.com 时间：2011年10月27日 来源：机构监管部

第一条 为积极推动证券行业创新发展，提高证券公司核心竞争力，指导证券公司合法合规开展业务（产品）创新活动并有效防控风险，在总结分析证券行业创新实践的基础上，依据相关法律、法规，制定本指引。

第二条 本指引所称创新，是指证券公司为提高竞争能力、满足客户需求、适应经济发展，探索推出现行监管规则未予明确的创新型业务（产品）的行为。

第三条 监管部门（机构监管部、各证监局）应当积极创造有利于创新的制度环境和工作氛围，支持证券公司发挥创新主体作用，鼓励证券公司开展业务（产品）创新。

（一）合理区分证券公司创新失误与违规行为。对于创新中出现的失误和风险，如该创新事项已经监管部门同意，证券公司不存在故意违法违规行为且及时报告、迅速纠正，主动完善创新方案，并平稳有效消除不良后果的，监管部门不予追究。

（二）根据创新试点的不同阶段和进展情况，适时调整降低初期确定的、高于常规业务的风险控制指标要求，在充分发挥风险监控作用的前提下，适应证券公司创新需要。

（三）在分类评价指标体系中合理设计考核证券公司创新能力的指标，通过考核证券公司创新业务（产品）的竞争性、成长性和业绩等要素综合考察证券公司创新能力。

（四）积极研究探索创新的保护机制，包括但不限于对先行先试并取得成功的创新业务（产品）给予一段时间的保护期后再向行业推广；证券公司创新方案在向行业推广前属于商业秘密，任何机构和个人未经证券公司允许不得泄漏方案的具体内容。

（五）支持相关自律机构对证券公司创新进行评价，奖励积极探索、合规创新、对证券行业发展做出突出贡献的证券公司及个人。

（六）鼓励证券公司建立促进创新的绩效考核评价激励机制。第四条 证券公司开展业务（产品）创新应当具备以下条件：

（一）最近两年各项风险控制指标持续符合规定。

（二）具备健全的风险管理制度、内部控制制度与合规管理制度。

（三）最近两年未因重大违法违规行为而受到处罚，最近一年未被采取重大监管措施和自律纪律处分措施。

（四）信息系统安全稳定运行，最近一年未发生重大事故。

（五）其他必要的审慎性监管要求。

第五条 证券公司开展业务（产品）创新，应当遵循下列原则：

（一）合法合规。创新应当以合法合规为前提，创新方案应当取得监管部门的认可，不存在与现行法律相抵触或以创新名义逃避监管、进行恶性竞争的情形。

（二）市场有需求。创新应当以客户为导向，充分了解客户需求，发挥证券公司市场中介功能，服务资本市场和实体经济。

（三）公司有能力。创新应当充分考虑自身实际情况，资本实力、经营能力、专业水平、风险管理能力、合规管理、团队建设、技术条件满足创新的需要。

（四）内控有配套。创新应当有切实可行的创新方案，业务规则、流程、内部控制和合规管理制度务实、合理。

（五）风险可控制。在创新业务开展前，应当对风险进行充分论证，采取切实有效的措施，防范和控制创新过程中可能出现的重大风险。

（六）客户权益有保护。创新应当加强客户适当性管理，选择有风险认知和承担能力的客户，对客户进行充分的风险揭示和信息披露。

（七）外部监管有保障。开展创新应当与监管部门保持畅通有效的沟通，及时主动处理并报告出现的新情况、新问题，积极配合监管部门做好监测、评估工作。第六条 证券公司开展业务（产品）创新，应当建立健全并持续落实以下内部管理制度，确保风险可测、可控、可承受。

（一）明确创新业务（产品）的目标客户，充分了解客户的风险偏好和风险识别、承受能力，为客户提供与其真实需求和风险承受能力相适应的产品和服务；切实维护客户资产安全；认真做好投资者教育工作，向客户充分揭示与创新产品有关的权利、义务和风险，及时、准确地进行信息披露；建立有效的创新业务投诉处理机制，及时高效地解决客户投诉事项，定期汇总分析客户投诉情况并向监管部门报告。

（二）建立健全完备的业务（产品）创新管理制度，明确创新在立项、设计、论证、决策、实施、监督等各个环节的业务流程，明确各部门在创新中的职责分工，形成前、中、后台的协调配合和分离制衡机制。

（三）将创新纳入整体风险控制体系，建立风险监控和预警机制，制定应急处理预案，对创新风险做到准确识别、实时监测，创新业务（产品）的风险敞口应当始终控制在证券公司净资本和流动性水平可承受的范围之内。

（四）建立健全有效的合规管理制度，做到创新过程全覆盖。创新方案形成过程中，应当对各个环节的合规性予以评估和审查；向监管部门报送的创新方案应当由合规总监签字；创新业务启动后，应当加强日常运营的合规管理。

（五）建立健全并有效实施信息隔离墙制度，防范创新业务（产品）与其他业务之间的利益冲突。

（六）其他相关内部管理制度。

第七条 证券公司开展业务（产品）创新应当按照“先试点、后推广”的步骤进行。

（一）方案设计论证。证券公司在制定完善创新方案过程中，应当按照内部程序进行论证，此外还可以提请自律机构进行外部论证。提请外部论证的，可以根据创新业务（产品）的特点自主选择上海、深圳证券交易所、中国证券登记结算公司、中国证券投资者保护基金公司、中国证券业协会等自律机构之一组织论证。

证券公司、自律机构可就创新涉及的相关问题以来人、来函等多种形式向机构监管部咨询。机构监管部对创新思路提出否定意见的，原则上应当书面回复。

（二）行业专家评审。证券公司应当将成熟的创新方案报送机构监管部，经自律机构论证的应当同时报送自律机构的论证评估报告。机构监管部收到创新方案后，将委托自律机构组织行业内专家进行评审，出具是否可行的评审意见。

同一创新方案的组织论证和专家评审工作应当由不同的自律机构承担。

（三）监管部门审批（备案）后试点。行业专家评审通过后，属于行政许可范围内的创新，经机构监管部审核出具批复后进行试点；不属于行政许可范围内的创新，证券公司应首先提出方案申请，由机构监管部出具无异议函后进行试点。

（四）试点总结完善。试点期间，试点公司应当对试点情况及时分析、研判，根据试点需要动态调整完善创新方案，涉及重大调整的应当事先商机构监管部认可。试点期满，试点公司应当向机构监管部提交总结报告，并提出后续事项安排建议。

机构监管部应当加强对创新业务（产品）试点工作的跟踪、监测、分析、评判，对于试点取得成效、方案成熟、运行安全的，应当会同相关自律机构制定规则，择机扩大试点或转为常规业务；对于难以判断运行效果的，试点期满应当延长试点期限，继续观察；对于试点中出现重大风险和问题或与试点目的出现较大偏差的，应当及时停止试点，由试点公司妥善了结相关业务。

第八条 上海、深圳证券交易所、中国证券登记结算公司、中国证券投资者保护基金公司、中国证券业协会等自律机构是证券公司创新的重要组织者和支持平台，应当充分发挥自身优势，在加强自律管理和风险监控的同时，支持、引导证券公司开展业务（产品）创新。

（一）在职责范围内加强对证券公司业务（产品）创新的自律管理，对创新试点的运行情况进行监控，制定完善相关业务规则。

（二）根据证券公司的申请做好创新方案论证工作。论证过程中，应当重点关注业务规则、业务流程、合规管理、法律关系、交易结算方式等核心要素，以及风控措施和应急预案的有效性等。

（三）制定科学合理的专家评审工作办法。评审专家的构成应当具有代表性、权威性，专家名单、评审进程、结果应当予以公示。评审工作要公平、公正。

（四）对经行业专家评审的创新方案是否可行出具明确意见。评审的重点应当关注创新主体是否具备条件、与法律法规是否冲突、风险论证是否充分、内部控制是否配套、客户权益是否得到充分保护、外部监管建议是否适当可行等。

第九条 监管部门应当不断提高监管有效性和透明度，按照“加强监管，放松管制”的原则，依法对证券公司业务（产品）创新进行监管，促进证券公司创新规范、有序进行。

（一）机构监管部统筹负责证券公司创新监管工作，包括创新相关事项的咨询，创新方案的委托评审和审批（备案），明确创新试点期间的监管要求和安排，协调解决试点中的重大问题，进行试点总结评估，确定扩大试点或转常规条件、时机，对出现重大风险和问题的创新及时责令终止。

（二）机构监管部通过机构监管综合信息系统向行业和系统内各单位公示方案报送、专家评审、审批（备案）、试点、总结完善等工作进程，做到公开透明。

（三）各证监局具体负责辖区内证券公司创新的日常监管，做好现场检查和非现场检查，实时监测风险控制指标达标情况，妥善处理突发事件。

（四）证券公司开展创新试点，应当根据试点期间的监管要求向机构监管部、住所地证监局、相关自律机构报送有关业务开展情况、风险控制指标数据等信息。

（五）证券公司创新过程中出现重大风险时，应当及时采取应对措施，并主动向机构监管部、住所地证监局和相关自律机构报告。

（六）证券公司在创新试点业务（产品）终止时，应当做好相关善后处置工作，妥善处理客户安置等后续事项，并将有关处置情况报机构监管部、住所地证监局和相关自律机构。

（七）证券公司在创新过程中违法违规，或违反创新方案及其承诺开展业务的，机构监管部、相关证监局和自律机构将按照法定程序和有关规定，依法采取监管措施和自律管理措施。