农村金融产品和服务方式调研思考

第一篇：农村金融产品和服务方式调研思考

农村金融产品和服务方式调研思考

为提高农村金融服务质量和效率，适应新时期农民多元化金融服务需求，助推农村经济社会又好又快发展。今年，中国人民银行制定了《关于试点推进农村金融产品和服务方式创新的意见》。现结合岳池农村信用社推进金融服务创新实践，谈谈自己的浅议拙见。

现状·成效

岳池县农村信用合作联社属以县为单位的县级联社统一法人，辖48个营业机构，是全县网点最多，分布分最广，贷款规模最大，且与广大农民、企事业单位、党政部门关系最为密切的金融机构。长期以来，全县农村信用社以“支持岳池城乡统筹发展、经济社会和谐发展”为己任，在推进农村金融产品和服务方式创新上进行了积极而有益地探索。

一、信贷服务创新以市场为导向。一是细分市场，充分服务“三农”。针对不同客户不同的信贷服务需求，先后开发并推出了以千家万户农民为主要对象，曾被喻为农村信用社“金字招牌”的小额农贷，创新了以村镇农户为主要对象，适应新农村建设的“户户安建房贷款”，以种养大户和城郊农民为主要对象，适应农业产业化发展的“共同发联保贷款”，以外出务工人员为主要对象，适应劳务产业发展的“劳 务展业贷款”，以个体工商户为主要对象，促进商业繁荣的“城镇‘三户’贷款”，以中小企业为主要对象，助推工业强县的“百业兴旺工业贷款”等七大系列近三十个贷款品种，基本满足了农村、城郊、城区和县外衍生市场不同层次客户的信贷服务需求。二是围绕抢占市场，改革信贷交易制度。直面激烈的市场竞争，树立“成就客户，发展自我”和 “贷户就是衣食父母”的经营理念，建立贷款超市，方便客户；推出“背包”银行，把信贷服务送到家；推出限时办贷制，提高工作效率；推出贷款受理否定制，实行阳光作业；探索担保抵押物多种、组合方式多样的贷款途径，疏浚贷款绿色通道；推行 “公司+基地+农户”、“市场+基地+农户”等信贷支农模式，发挥特色农业和龙头企业带动作用，助推农村产业结构调整。三是优化市场环境，有效防范风险。创办金融学校，推进金融知识普及，引导农民增强信用意识；扎实开展农村“信用工程”建设、农村信用体系建设，优化贷款经营环境；全面推行贷款利率浮动管理，覆盖市场风险与资金成本。自XX年末组建县级联社统一法人至今年10月末，全县农村信用社累计发放各项贷款267726万元，其中累放农业贷款129553万元，中小企业贷款12253万元，各项贷款余额达159180万元，占全县金融机构贷款总额的67.85%。重点支持建设“丘区经济强县、白色农业大县、农家文化名县、和谐发展新县”，助推全县XX年发展食用菌2万亩，种植优质水稻45万亩、油菜17.3万亩、蔬菜26万亩，出栏生猪137.2万头、小家禽959.2万只，新植优质柑桔4.1万亩、高接换种50万株，支持改造中低产田土4.73亩，新建农民新居16677座，修建农村公路1583公里，“村村通广播电视网络覆盖率达30%；大力支持县中小企业发展，为县域科伦制药、金德茧丝、银禾米业、莲桥米粉等企业的上马立项、技改扩能、做大做强提供了强有力的金融支撑，其中，支持白庙莲桥米粉厂发展成为了年产米粉13000吨，创利税200多万元的省级重点农副产品加工龙头企业；突出支持劳务产业发展，助推全县劳务收入XX年达19.32亿元，占全县国内生产总值的30.2%；有效支持城乡商业发展，推动全县个体工商户达20344户，XX年实现社会消费品零售总额29.6亿元。为加快岳池全面小康社会建设和社会主义新农村建设步伐，推进富民强县做出了积极贡献，凸显了农村金融主力军本色。

二、存款服务创新以客户为中心。坚持储户至上，围绕方便储户、可持续增强信贷实力不断改进和优化金融服务。一是实行文明服务，微笑服务，并根据需要，尽量配齐笔墨、眼镜、座椅、饮水机等便民设施，以“家”的亲情锁定客户。二是实行上门服务，对储蓄、存款大户上门收存，真心培育黄金大户。三是做好结算服务，在“无银行卡”时期，实施“876”聚资工程，同时借助农信银结算渠道、大小额支付 系统、农民工特色银行卡，有效解决了劳务资金“回家”和“外出” 难题。今年4月，拥有农村信用社自主知识产权和品牌形象的蜀信卡全面发行，全面结束了农民结算难、汇款难的历史。四是实行代理服务，对必需通过邮政、农行等汇款回家，而收款人又因各种原因无法安全取现的，信用社工作人员主动联系代取，使之安全的转变成“农民自己银行”的储藏存款。岳池农村信用社上乘的服务质量和灵活的服务方式，较好地满足了全县人民资金存储、结算等金融服务需求，截至今年10月末，全县农村信用社存款余额达253473万元，占全县金融机构存款总额的30.15%，三分天下有其一。

三、中间业务创新以先进银行为标杆。正视农村信用社中间业务与国内外商业银行的差距，根据城乡居民现实需要，增强责任感、紧迫感，广泛“拿来”，代理中间业务快速发展。一是代理保险呈多元化发展格局，代理保险机构由两家发展至人寿、财保、太平洋、中华联合等6家，代理险种由二三种发展到数十种，年代理保费达1400多万元，较大程度地满足了不同领域、不同层次居民的保险需求。二是代发工资向全方位拓展。代发对象从全县8000多名教职工扩大到乡镇党政干部、地税公职人员等，年代理金额逾4000万元。三是代理项目向更广领域延伸。已开办各种涉农直补款代发，地税、国税、乡镇村行政性费用代收，行政、交通罚没款代收，学校学费、城镇抵保代收，各种债券代理 发行、兑付及各重大工程建设款、赔付款代理收付等。年代理收付、转帐各类资金46000多万元，极大地方便了城乡居民的生产生活，联系农民的最好金融纽带作用得以有效发挥。

四、同业往来创新以发展为根本。加快自身发展，增强综合实力，是更好服务“三农”，更大力度支持县域经济社会发展的前提和基础。为此，岳池联社针对富裕资金存入人行较定期储蓄存款利息入不敷出的实际，一是建立与当地金融机构的合作伙伴关系，在农行等金融同业开立基本账户，择机存入利率较高的约期存款，获取利差收入，抵减资金组织成本增效。二是以货币市场为平台，立足信合系统内，面向全国金融业，灵活转动利率杠杆，紧扣货币市场动态拆出或拆入资金，时时“低买高卖”，步步求盈。三是以投资理财的思维和理念，强化业务经营创新，在资金运用方式上寻求新突破，扩大资金运用效益。成功与中国银行股份有限公司广安分行合作，开办了“人民币结构性理财”、“中银平稳收益理财”等性价比更高的新业务，获取较约期存款、货币市场业务更大的利差收入。四是实行上述三种业务组合式经营，以利大效高者为主，兼顾资金的安全性、效益性和流动性，灵活掌控、优化组合，力创效益最高点。XX年1-10月，通过以上途径实现收入1241.9万元，助推全县农村信用社获总收入13572万元，实现账面利润3333万元。

问题·困难

尽管岳池农村信用社在金融产品和服务方式创新上措施实、力度大、收效好，但与农村经济发展对农村金融多元化服务需求还有不小距离。

一、金融产品缺失、信贷支农作用难以充分发挥。一是没有健全的农村信用担保体系和完善的农业贷款保险机制，专业的贷款担保机构少，目前，在岳池仅有一家，且规模小，担保能力有限，高端企业贷款品种、高端农业产业化贷款品种、存贷合一并兼具消费功能的卡业务及农业贷款保险等金融产品缺失，致使不能充分满足中小企业融资需求，对现代农业、设施农业、产业化农业的大额融资束手无策。二是受银监部门对“三外”资金限制性政策所制，对外出创业务工精英的信贷支持爱莫能助。三是由于农村信用社人手少，服务领域广，现有小额农贷无法真正全面发挥作用，有贷款证未必能及时贷到款，急需一种几近等同于支取存款方便的贷款产品。四是信用环境不优。据统计，岳池农村信用社尚有11000多万元党政部门、企事业单位及其公职人员贷款逾期难以收回，较大程度地恶化了融资环境，限制了信贷产品特别是信用贷款产品的运用，也制约了县域经济社会的快速发展。

二、金融工具传统，服务方式单一。从调查情况看，岳池农村信用社现有金融工具囿于传统的存款、贷款、结算，真正意义上的投资理财、信息咨询业务、代保管箱业务尚未破题；当前的服务方式仅局限于各营业网点的人工服务，尚无网上银行、自助银行，不能适应现代社会快节奏、高效率和远程、自助式的金融服务需求。

三、激励机制不完善，创新缺泛源动力。主要是未能充分认识金融创新对增强市场竞争能力、加快发展的重要促进作用，对金融服务创新引导不够，更没有建立起科学有效的考核、评价激励机制，干部职工普遍认为，创新是上级领导或部门的事，与己无关，仅满足于完成各项目标任务，缺泛参与创新的积极性和主动性，或视变通为创新，一味地“拿来”改进，致使创新滞后于金融服务现实需要或缺少自主知识品牌的金融产品。

四、客观条件不足，金融创新受制。一是资产负债规模小、不良资产包袱重、信贷资产风险高、业务范围狭窄、经营地域受限制、员工综合素质普遍较低。二是“政策性”金融支持形成的贷款损失未能得到应有的补偿，“政策性”代理业务入不敷出，削弱了盈利能力。三是未能与商业银行同等享受储蓄保质利息补贴，资金组织上的行业限制准入等“歧视政策”使农村信用社在同业竞争中处于不平等地位，不得不以无偿提供代理业务为代价来换取业务发展。从调查情况看，岳池农村信用社现有8000多万元的政策性、准政策性贷款或政府“指令”性贷款形成高危风险甚至损失，代 发各种涉农直补款入不敷出已达50多万元，无偿代理业务每年减少收入近70万元。以上这些，都不同程度的制约和影响了农村信用社的金融创新。

对策·措施

一、提高思想认识，激发金融创新主动性。加快农村金融产品与服务方式创新，既是增强农村信用社市场竞争能力和业务发展能力的有效途径，更是农村信用社更好支持“三农”发展的职责所需。随着农村金融机构改革的深入推进，农村信用社“一农支三农”的格局已被打破，农村金融市场主体多元化、产品多样化和各路“诸侯”群雄逐鹿的态势已经形成，对农村信用社生存发展的挑战前所未有；党的十七大对社会主义新农村建设提出了新的更高要求，作为农村金融的主力军，农村信用社责任重大，所有信合人特别是领导干部，都必须增强紧迫感和责任感，提高积极性和主动性，从铸就信合长青基业的战略高度认识，从促进城乡统筹发展大局出发，制定金融创新总体规划，建立健全配套的管理体制和激励机制，加大人力、物力和科技投入，集全员之力，加快金融创新，努力推进自身和农村经济社会又好又快发展。

二、找准着力点，增强金融创新实效。第一，要把解决金融服务难点作为创新的重点，当前要以破解小额农贷效能充分发挥难题和大额贷款融资瓶颈为着力点。开发多功能银 联卡，嵌入小额农贷信息，实行存贷合一，一次授信，一年一审，在授信额度内，实现在所有联网机构透资支取、刷卡消费，并按透资时间长短计付贷款利息，解决农村信用社因种种因素小额农贷支农不充分的问题；移植联保贷款精髓，按产、供、销关联链系，建立大额贷款担保共同体，破解中小企业、农业产业化等大额融资瓶颈。第二，要特别重视新金融产品的“卖点”，要潜心感悟不同领域、不同层次客户的潜在金融服务需求，以敏锐的触角和独到的视觉，站在金融业务发展的前沿去开发新产品，做到人无我有，人有我优，人优我奇，敢为人先，时时处处引领发展。第三，要以满足客户需求为切入点，加大网络银行、自助银行建设力度，加快推出投资理财、信息咨询、代保管箱等新业务，始终急客户之急，想客户之想。第四，要以科技创新为支撑点，注重把现代电子计算机技术运用于业务创新之中，切实提高新金融产品的科技含量，继而提高工作效率、效能。第五，要以确保信贷资金安全，成就客户为金融创新的出发点和落脚点，产品设计必须符合国家经济金融政策，紧扣市场脉搏，切忌短视行为和政治功利性，确保经济金融良性互动发展。

三、强化督促指导，提高金融创新能力。人行要加强对农村信用社金融创新、新产品试点及推广的指导，银监部门要强化对新金融产品合规性、安全性的监督，各级信合行业管理部门要加强对创新产品运行的调查研究，组织进行深入 细致的可行性分析、实践经验总结和问题反省，强化新知识、新技能培训，努力提高员工素质，不断增强金融创新能力。

四、营造良好环境，加快金融创新步伐。一是地方政府要积极参与，加强与银监、财政、保险和农业部门的协调，逐步取消对农村信用社的“歧视”性、限制性政策，建立完善农业贷款担保及保险机制，为农村信用社金融创新创造条件或扫除障碍。二是地方政府要充分发挥职能作用，积极协调纪检、监察、司法等职能部门，采取强硬措施帮助农村信用社清收各类不良贷款，重拳打击各类逃废债行为，为金融创新营造良好的信用环境。三是银监部门要给予积极的政策支持，批准农村信用社合理收取有关代理业务手续费，政府部门要重点加强对有关党政部门、事业单位的协调，确保相关手续费收取顺利进行。同时，人行要大力支持农村信用社发展货币市场业务，并根据银根松紧，允许适度开展银行间的投资理财业务，多途径促进农村信用社增收增效，为加大农村金融创新投入、加快创新步伐奠定强大的物资基础。

第二篇：农村金融产品和服务方式调研思考

为提高农村金融服务质量和效率，适应新时期农民多元化金融服务需求，助推农村经济社会又好又快发展。今年，中国人民银行制定了《关于试点推进农村金融产品和服务方式创新的意见（征求意见稿）》。现结合岳池农村信用社推进金融服务创新实践，谈谈自己的浅议拙见。

现状·成效

岳池县农村信用合作联社属以县为单位的县级联社统一法人，辖

48个营业机构，是全县网点最多，分布分最广，贷款规模最大，且与广大农民、企事业单位、党政部门关系最为密切的金融机构。长期以来，全县农村信用社以“支持岳池城乡统筹发展、经济社会和谐发展”为己任，在推进农村金融产品和服务方式创新上进行了积极而有益地探索。

一、信贷服务创新以市场为导向。一是细分市场，充分服务“三农”。针对不同客户不同的信贷服务需求，先后开发并推出了以千家万户农民为主要对象，曾被喻为农村信用社“金字招牌”的小额农贷，创新了以村镇农户为主要对象，适应新农村建设的“户户安建房贷款”，以种养大户和城郊农民为主要对象，适应农业产业化发展的“共同发联保贷款”，以外出务工人员为主要对象，适应劳务产业发展的“劳务展业贷款”，以个体工商户为主要对象，促进商业繁荣的“城镇‘三户’贷款”，以中小企业为主要对象，助推工业强县的“百业兴旺工业贷款”等七大系列近三十个贷款品种，基本满足了农村、城郊、城区和县外衍生市场不同层次客户的信贷服务需求。二是围绕抢占市场，改革信贷交易制度。直面激烈的市场竞争，树立“成就客户，发展自我”和 “贷户就是衣食父母”的经营理念，建立贷款超市，方便客户；推出“背包”银行，把信贷服务送到家；推出限时办贷制，提高工作效率；推出贷款受理否定制，实行阳光作业；探索担保抵押物多种、组合方式多样的贷款途径，疏浚贷款绿色通道；推行 “公司+基地+农户”、“市场+基地+农户”等信贷支农模式，发挥特色农业和龙头企业带动作用，助推农村产业结构调整。三是优化市场环境，有效防范风险。创办金融学校，推进金融知识普及，引导农民增强信用意识；扎实开展农村“信用工程”建设、农村信用体系建设，优化贷款经营环境；全面推行贷款利率浮动管理，覆盖市场风险与资金成本。自2006年末组建县级联社统一法人至今年10月末，全县农村信用社累计发放各项贷款267726万元，其中累放农业贷款129553万元，中小企业贷款12253万元，各项贷款余额达159180万元，占全县金融机构贷款总额的67.85%。重点支持建设“丘区经济强县、白色农业大县、农家文化名县、和谐发展新县”，助推全县2007年发展食用菌2万亩，种植优质水稻45万亩、油菜17.3万亩、蔬菜26万亩，出栏生猪137.2万头、小家禽959.2万只，新植优质柑桔4.1万亩、高接换种50万株，支持改造中低产田土4.73亩，新建农民新居16677座，修建农村公路1583公里，“村村通广播电视网络覆盖率达30%；大力支持县中小企业发展，为县域科伦制药、金德茧丝、银禾米业、莲桥米粉等企业的上马立项、技改扩能、做大做强提供了强有力的金融支撑，其中，支持白庙莲桥米粉厂发展成为了年产米粉13000吨，创利税200多万元的省级重点农副产品加工龙头企业；突出支持劳务产业发展，助推全县劳务收入2007年达19.32亿元，占全县国内生产总值的30.2%；有效支持城乡商业发展，推动全县个体工商户达20344户，2007年实现社会消费品零售总额29.6亿元。为加快岳池全面小康社会建设和社会主义新农村建设步伐，推进富民强县做出了积极贡献，凸显了农村金融主力军本色。

二、存款服务创新以客户为中心。坚持储户至上，围绕方便储户、可持续增强信贷实力不断改进和优化金融服务。一是实行文明服务，微笑服务，并根据需要，尽量配齐笔墨、眼镜、座椅、饮水机等便民设施，以“家”的亲情锁定客户。二是实行上门服务，对储蓄、存款大户上门收存，真心培育黄金大户。三是做好结算服务，在“无银行卡”时期，实施“876”聚资工程，同时借助农信银结算渠道、大小额支付系统、农民工特色银行卡，有效解决了劳务资金“回家”和“外出” 难题。今年4月，拥有农村信用社自主知识产权和品牌形象的蜀信卡全面发行，全面结束了农民结算难、汇款难的历史。四是实行代理服务，对必需通过邮政、农行等汇款回家，而收款人又因各种原因无法安全取现的，信用社工作人员主动联系代取，使之安全的转变成“农民自己银行”的储藏存款。岳池农村信用社上乘的服务质量和灵活的服务方式，较好地满足了全县人民资金存储、结算等金融服务需求，截至今年10月末，全县农村信用社存款余额达253473万元，占全县金融机构存款总额的30.15%，三分天下有其一。

三、中间业务创新以先进银行为标杆。正视农村信用社中间业务与国内外商业银行的差距，根据城乡居民现实需要，增强责任感、紧迫感，广泛“拿来

”，代理中间业务快速发展。一是代理保险呈多元化发展格局，代理保险机构由两家发展至人寿、财保、太平洋、中华联合等6家，代理险种由二三种发展到数十种，年代理保费达1400多万元，较大程度地满足了不同领域、不同层次居民的保险需求。二是代发工资向全方位拓展。代发对象从全县8000多名教职工扩大到乡镇党政干部、地税公职人员等，年代理金额逾

4000万元。三是代理项目向更广领域延伸。已开办各种涉农直补款代发，地税、国税、乡镇村行政性费用代收，行政、交通罚没款代收，学校学费、城镇抵保代收，各种债券代理发行、兑付及各重大工程建设款、赔付款代理收付等。年代理收付、转帐各类资金46000多万元，极大地方便了城乡居民的生产生活，联系农民的最好金融纽带作用得以有效发挥。

四、同业往来创新以发展为根本。加快自身发展，增强综合实力，是更好服务“三农”，更大力度支持县域经济社会发展的前提和基础。为此，岳池联社针对富裕资金存入人行较定期储蓄存款利息入不敷出的实际，一是建立与当地金融机构的合作伙伴关系，在农行等金融同业开立基本账户，择机存入利率较高的约期存款，获取利差收入，抵减资金组织成本增效。二是以货币市场为平台，立足信合系统内，面向全国金融业，灵活转动利率杠杆，紧扣货币市场动态拆出或拆入资金，时时“低买高卖”，步步求盈。三是以投资理财的思维和理念，强化业务经营创新，在资金运用方式上寻求新突破，扩大资金运用效益。成功与中国银行股份有限公司广安分行合作，开办了“人民币结构性理财”、“中银平稳收益理财”等性价比更高的新业务，获取较约期存款、货币市场业务更大的利差收入。四是实行上述三种业务组合式经营，以利大效高者为主，兼顾资金的安全性、效益性和流动性，灵活掌控、优化组合，力创效益最高点。2008年1-10月，通过以上途径实现收入1241.9万元，助推全县农村信用社获总收入13572万元，实现账面利润3333万元。

问题·困难

尽管岳池农村信用社在金融产品和服务方式创新上措施实、力度大、收效好，但与农村经济发展对农村金融多元化服务需求还有不小距离。

一、金融产品缺失、信贷支农作用难以充分发挥。一是没有健全的农村信用担保体系和完善的农业贷款保险机制，专业的贷款担保机构少，目前，在岳池仅有一家，且规模小，担保能力有限，高端企业贷款品种、高端农业产业化贷款品种、存贷合一并兼具消费功能的卡业务及农业贷款保险等金融产品缺失，致使不能充分满足中小企业融资需求，对现代农业、设施农业、产业化农业的大额融资束手无策。二是受银监部门对“三外”资金限制性政策所制，对外出创业务工精英的信贷支持爱莫能助。三是由于农村信用社人手少，服务领域广，现有小额农贷无法真正全面发挥作用，有贷款证未必能及时贷到款，急需一种几近等同于支取存款方便的贷款产品。四是信用环境不优。据统计，岳池农村信用社尚有11000多万元党政部门、企事业单位及其公职人员贷款逾期难以收回，较大程度地恶化了融资环境，限制了信贷产品特别是信用贷款产品的运用，也制约了县域经济社会的快速发展。

二、金融工具传统，服务方式单一。从调查情况看，岳池农村信用社现有金融工具囿于传统的存款、贷款、结算，真正意义上的投资理财、信息咨询业务、代保管箱业务尚未破题；当前的服务方式仅局限于各营业网点的人工服务，尚无网上银行、自助银行，不能适应现代社会快节奏、高效率和远程、自助式的金融服务需求。

三、激励机制不完善，创新缺泛源动力。主要是未能充分认识金融创新对增强市场竞争能力、加快发展的重要促进作用，对金融服务创新引导不够，更没有建立起科学有效的考核、评价激励机制，干部职工普遍认为，创新是上级领导或部门的事，与己无关，仅满足于完成各项目标任务，缺泛参与创新的积极性和主动性，或视变通为创新，一味地“拿来”改进，致使创新滞后于金融服务现实需要或缺少自主知识品牌的金融产品。

四、客观条件不足，金融创新受制。一是资产负债规模小、不良资产包袱重、信贷资产风险高、业务范围狭窄、经营地域受限制、员工综合素质普遍较低。二是“政策性”金融支持形成的贷款损失未能得到应有的补偿，“政策性”代理业务入不敷出，削弱了盈利能力。三是未能与商业银行同等享受储蓄保质利息补贴，资金组织上的行业限制准入等“歧视政策”使农村信用社在同业竞争中处于不平等地位，不得不以无偿提供代理业务为代价来换取业务发展。从调查情况看，岳池农村信用社现有8000多万元的政策性、准政策性贷款或政府“指令”性贷款形成高危风险甚至损失，代发各种涉农直补款入不敷出已达50多万元，无偿代理业务每年减少收入近70万元。以上这些，都不同程度的制约和影响了农村信用社的金融创新。

对策·措施

一、提高思想认识，激发金融创新主动性。加快农村金融产品与服务方式创新，既是增强农村信用社市场竞争能力和业务发展能力的有效途径，更是农村信用社更好支持“三农”发展的职责所需。随着农村金融机构改革的深入推进，农村信用社“一农支三农”的格局已被打破，农村金融市场主体多元化、产品多样化和各路“诸侯”群雄逐鹿的态势已经形成，对农村信用社生存发展的挑战前所未有；党的十七大对社会主义新农村建设提出了新的更高要求，作为农村金融的主力军，农村信用社责任重大，所有信合人特别是领导干部，都必须增强紧迫感和责任感，提高积极性和主动性，从铸就信合长青基业的战略高度认识，从促进城乡统筹发展大局出发，制定金融创新总体规划，建立健全配套的管理体制和激励机制，加大人力、物力和科技投入，集全员之力，加快金融创新，努力推进自身和农村经济社会又好又快发展。

二、找准着力点，增强金融创新实效。第一，要把解决金融服务难点作为创新的重点，当前要以破解小额农贷效能充分发挥难题和大额贷款融资瓶颈为着力点。开发多功能银联卡，嵌入小额农贷信息，实行存贷合一，一次授信，一年一审，在授信额度内，实现在所有联网机构透资支取、刷卡消费，并按透资时间长短计付贷款利息，解决农村信用社因种种因素小额农贷支农不充分的问题；移植联保贷款精髓，按产、供、销关联链系，建立大额贷款担保共同体，破解中小企业、农业产业化等大额融资瓶颈。第二，要特别重视新金融产品的“卖点”，要潜心感悟不同领域、不同层次客户的潜在金融服务需求，以敏锐的触角和独到的视觉，站在金融业务发展的前沿去开发新产品，做到人无我有，人有我优，人优我奇，敢为人先，时时处处引领发展。第三，要以满足客户需求为切入点，加大网络银行、自助银行建设力度，加快推出投资理财、信息咨询、代保管箱等新业务，始终急客户之急，想客户之想。第四，要以科技创新为支撑点，注重把现代电子计算机技术运用于业务创新之中，切实提高新金融产品的科技含量，继而提高工作效率、效能。第五，要以确保信贷资金安全，成就客户为金融创新的出发点和落脚点，产品设计必须符合国家经济金融政策，紧扣市场脉搏，切忌短视行为和政治功利性，确保经济金融良性互动发展。

三、强化督促指导，提高金融创新能力。人行要加强对农村信用社金融创新、新产品试点及推广的指导，银监部门要强化对新金融产品合规性、安全性的监督，各级信合行业管理部门要加强对创新产品运行的调查研究，组织进行深入细致的可行性分析、实践经验总结和问题反省，强化新知识、新技能培训，努力提高员工素质，不断增强金融创新能力。

四、营造良好环境，加快金融创新步伐。一是地方政府要积极参与，加强与银监、财政、保险和农业部门的协调，逐步取消对农村信用社的“歧视”性、限制性政策，建立完善农业贷款担保及保险机制，为农村信用社金融创新创造条件或扫除障碍。二是地方政府要充分发挥职能作用，积极协调纪检、监察、司法等职能部门，采取强硬措施帮助农村信用社清收各类不良贷款，重拳打击各类逃废债行为，为金融创新营造良好的信用环境。三是银监部门要给予积极的政策支持，批准农村信用社合理收取有关代理业务手续费，政府部门要重点加强对有关党政部门、事业单位的协调，确保相关手续费收取顺利进行。同时，人行要大力支持农村信用社发展货币市场业务，并根据银根松紧，允许适度开展银行间的投资理财业务，多途径促进农村信用社增收增效，为加大农村金融创新投入、加快创新步伐奠定强大的物资基础。

第三篇：农村金融产品和服务方式创新经验交流材料

近年来，为适应“三农”资金需求多元化的特点，灵宝市积极贯彻落实农村金融产品和服务方式创新试点工作要求，着力推动辖内金融机构因地制宜开展创新，推出了贴近“三农”的信贷产品，改进农村金融服务，取得了良好的效果。截止2010年6月末,灵宝市各项贷款余额为59.8亿元，较年初增加10.1亿元，分别占三门峡市的23.36%和24.3%。其中涉农贷款余额25.1亿元，较年初增加1.48亿元，较年初增长6.3%。

一、围绕特色产业，创新信贷产品

林果业、黄金及有色金属工业是我市的特色支柱产业。围绕壮大支柱产业，我们成功启动了以“林权抵押贷款”、“仓储质押贷款”、“公司+农户+保险+信贷”、“农民专业合作社担保贷款”、“专业合作社+烟农+预期收益+信贷”等五类重点创新产品，较好地解决了“三农”融资难题。

（一）突出林果业，大力推广林权抵押贷款。我市地处黄河中游的丘陵山区，全市林业用地220多万亩。为了把丰富的林果业资源转化为可抵押的经济资源，2010年以来，农业发展银行成功开办了“林权抵押贷款”业务，并邀请郑州惠文会计事务所对拟支持的企业进行检查辅导，使该产品规范可行。截止2010年6月末，灵宝市林权抵押贷款余额为2.72亿元，今年新增4000万元，余额和新增额均为全省第一。按照计划，农业发展银行今年还将继续支持8家企业以上，增加授信6亿元以上。

（二）支持黄金及有色金属工业发展，尝试开办矿产抵押贷款。灵宝市是全国第二大产金县，黄金及有色金属工业发展较快，金融机构根据该特点，对金精粉、铅精粉、铅锭等成品及半成品进行抵押，尝试开办了矿产抵押贷款，并积极引入中储公司进行托管。目前，该信贷产品已发放1100余万元，满足了5家企业的流资需求。

（三）紧紧围绕特色农业，丰富农户贷款品种。灵宝市农业资源丰富，苹果、大枣、木耳、烟叶等土特产优势明显，种植业和养殖业近年来飞速发展，贷款需求多元化。对此，各金融机构推出了一系列富有特色的信贷产品。农业银行大力推行小额贷款和惠农卡业务，新发卡近5000张，增加贷款1300多万元；并推出了“公司+农户+保险+信贷”信贷产品，为寺河苹果、焦村食用菌、川口蔬菜等专业村发放贷款230多万元。农村信用社推出了“中储抵押（动产）+保险+信贷”、农民专业合作社担保贷款、巾帼创业、返乡农民工创业贷款等20个信贷产品，目前已开办了11个新产品业务，增加农业贷款1.1亿元。邮政储蓄银行推出了“农户（商户）联保贷款”、“农户（商户）保证贷款”、“小企业主贷款”、“专业合作社+农户+预期收益+信贷”等产品，截止目前共发放贷款630多笔，金额2800多万元。

二、围绕服务主体，创新服务方式

（一）开展财务辅导，实现银企“一对一”对接。为了进一步推动金融部门对企业的财务辅导工作，我们实行目标管理，把辅导成功率纳入到了政府目标管理，目前金融机构已成功辅导企业40家。同时编印了《中小企业融资指引》、《信贷产品介绍》，举办多层次的项目推介会和银企洽谈会，组织开展企业金融知识培训，提高了企业贷款成功率。

（二）完善服务机构，实现“三农”金融服务专业化。农行灵宝市支行成立了公司业务科专门服务农业龙头企业，已为4 家农业龙头企业发放贷款1700万元；灵宝市农村信用合作联社设立了服务“三农”的公司业务部，已发放贷款1.7亿元。支持、参与运作一家小额贷款公司，拟注册资金5000万；初步确定由农村信用社牵头，筹建一家村镇银行；三门峡商行正积极在灵宝市设立筹备处。

（三）完善担保体系，解决中小企业担保难题。积极探索多元化的担保模式，协调建立了政策性担保公司——华炜担保公司和互助性担保公司——华益担保投资有限公司，其中政策性担保公司政府出资1245万元，吸收民间资金3755万元，互助性担保公司注册资金3000万元，目前两家担保公司为中小企业提供担保贷款7200万元。

（四）完善结算基础设施，优化农村信用环境。在试点地区乡镇增加了pos机十余台；成立了灵宝市人民币服务管理中心，解决人民币券别结构失衡、残缺污损人民币兑换上缴难等问题。加强信用建设，全市共评定信用村81个，信用户8.3万户，建立农户经济档案11.38万户，信用工商户900多户，50多家企业得到金融部门评级授信。

三、围绕试点目标，创新工作机制

（一）政府牵头，各部配合，形成农村金融产品和服务方式创新的强大合力。由市政府牵头，成立领导小组，人民银行、银监办事处等部门联合出台了《灵宝市农村金融产品和服务方式创新试点工作实施方案》，明确各成员单位职责，建立推进农村金融产品和服务方式创新的正向激励机制，形成支持试点工作的合力。

（二）试点带头，逐步推广，形成了农村金融产品和服务方式创新的良好局面。在扎实做好试点创新工作的同时，市政府下文要求涉农金融机构要大胆尝试，自主开展创新工作，探索行之有效的创新业务品种。目前，非涉农金融机构也积极开展信贷产品创新与研发，共同推进试点工作开展。

（三）突出重点，小而有为，充分发挥了支行的作用。年初，我们出台了《关于进一步提高人民银行县市支行货币信贷履职能力的指导意见》，通过农村金融产品和服务方式创新，使县支行与政府领导的联系更加紧密，沟通更加顺畅，在当地政府的地位进一步提升，在金融机构中的权威进一步树立。

四、工作体会及下一步工作打算

通过这项工作，我们深刻体会到：一是金融支农工作要带着感情去做。二是必须坚持因地制宜的原则。三是领导的支持和各成员单位的配合是开展工作的保障。下一步我们将深入挖掘，大胆尝试，重点做好四项工作：

（一）及时总结，大力推广，努力扩大金融机构的参与面和金融服务的覆盖面，力争形成富有竞争、充满活力的良好氛围。

（二）部门联动，加强协作配合和信息沟通交流，进一步补充完善各项配套政策和扶持机制，形成合力。

（三）健全正向激励机制，引导金融机构加大对新农村建设的信贷支持力度。

（四）推广非现金支付工具，优化农村支付结算环境。

第四篇：全民推进农村金融产品和服务方式

银发〔2010〕198号

中国人民银行上海总部，各分行、营业管理部、省会（首府）城市中心支行、副省级城市中心支行;各省（自治区、直辖市）银监局、证监局、保监局;国家开发银行、各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行，中国邮政储蓄银行：

农村金融服务是党和政府联系农村、农民的重要纽带。2008年10月，人民银行和银监会在中部六省和东北三省组织开展了加快推进农村金融产品和服务方式创新试点。一年多来，试点工作取得明显成效，试点实践证明，加快推进农村金融产品和服务方式创新，是全面改进和提升农村金融服务、加强信贷结构调整的重要抓手，是新形势下缓解农村和农民贷款难、促进城乡公共金融服务均等化和支持社会主义新农村建设的有效手段。为贯彻落实党的十七届三中全会、中央农村工作会议和《中共中央国务院关于加大统筹城乡发展力度进一步夯实农业农村发展基础的若干意见》（中发〔2010〕1号）文件精神，抓紧落实2010年《政府工作报告》中提出的切实改善农村金融服务的有关任务，人民银行、银监会、证监会、保监会决定在全国范围内推进农村金融产品和服务方式创新工作。现提出如下意见：

一、突出创新重点，着力满足符合“三农”实际特点的金融服务需求

（一）大力发展农户小额信用贷款和农村微型金融。鼓励和引导金融机构通过零售、批发等多种方式着力扩大农村小额贷款投放，积极发展农户小额信用贷款和农户联保贷款，鼓励开发多样化小额信用贷款产品，努力满足农民多元化信贷需求、支持农民工返乡就业创业和大学生“村官”创业富民。积极扩大农户小额信用贷款和农户联保贷款的覆盖面，努力满足农村商业、服务业、流通业、小手工业和建筑业等专业化、市场化的资金需求。着力研究和解决农村弱势群体的金融服务需求，让更多的农村中低收入人群能够享受到现代化金融服务。

（二）有效满足发展现代农业和扩大农村消费的资金需求。对符合信贷条件的科研、农资、种养、加工、仓储、运输、营销等整个现代农业产业链和相关农村服务业贷款，要加快审批，及时投放。多方面拓宽有实力、有条件的大型农业产业化龙头企业和农村专业合作组织的融资渠道，加大对跨国涉农贸易和农业投资、海外生产加工基地和营销网络建设的支持力度。积极做好“万村千乡市场”、农村商品配送体系建设、农村社会化服务和农村信息化建设等配套金融服务工作，为农民扩大消费提供融资便利。

（三）切实加强对农业农村基础设施建设的信贷支持。有条件的地方要建立健全涉农中长期信贷投放的激励机制，鼓励和引导银行业金融机构特别是政策性银行围绕农田水利基本建设、农业综合开发、统筹城乡发展、农业商品基地建设等重点领域，针对各类农村基础设施项目的信贷需求特点，创新涉农信贷管理模式，完善涉农信贷管理制度，切实加大信贷投放，积极提供多元化融资便利。

（四）探索开展农村土地承包经营权和宅基地使用权抵押贷款业务。在城镇化和农业产业化程度高的地区，金融部门要积极支持和配合当地党委和政府组织推动的农村土地承包经营权流转和农房用地制度改革，按照依法自愿有偿原则，在不改变土地集体所有性质、不改变土地用途和不损害农民土地承包权益的前提下，探索开展相应的抵押贷款试点，丰富“三农”贷款增信的有效方式和手段。

（五）积极推动和做好集体林权制度改革与林业发展金融服务工作。深入贯彻落实《中国人民银行 财政部 银监会 保监会 林业局关于做好集体林权制度改革与林业发展金融服务工作的指导意见》（银发〔2009〕170号）精神，在加快完善集体林权制度改革配套制度建设的基础上，全面推进林权抵押贷款业务，探索多种贷款偿还方式，加快涉林信贷产品的开发研究，培育一批有市场竞争优势(310368,基金吧)、产业关联度大、带动力强的林业品牌企业和品牌产品，提高林业产业规模化经营水平，带动中小林业企业发展。

（六）加快推进农村金融服务方式创新。涉农银行业金融机构要结合地方实际，改进金融服务流程，完善贷款营销模式，推动农村金融服务方式多样化、多元化。积极开展农户贷款流程再造，促进农户贷款业务流程标准化、规范化，切实提高审批效率，有效控制信贷风险。鼓励银行业金融机构采取信贷员包村服务、金融辅导员制度、“贷款+技术”等方式，大力推动信贷服务方式创新。

二、拓宽金融服务范围，合理运用多样化的金融工具管理和分散农业行业风险

（七）有效扩大抵押担保范围，加强涉农信贷风险管理。鼓励涉农银行业金融机构根据当地的“三农”金融需求，在国家现行法律允许、财产权益归属清晰、风险有效管理控制的前提下，完善涉农担保贷款业务操作流程，健全涉农贷款担保财产的评估、管理、处置制度，不断创新基于多种信息获取方式上的贷款技术，积极探索建立有效的信用风险分散转移机制，因地制宜、灵活多样创新信用模式和扩大贷款抵押担保物范围。建立健全政府扶持、多方参与、市场运作的农村信贷担保机制，鼓励有条件的地方设立涉农担保资金或成立涉农担保公司。

（八）充分发挥银行间债券市场在有效分散和管理农业风险方面的积极作用。支持符合条件的经营稳健、管理科学、市场有前景的优质涉农中小企业发行短期融资券、中小企业集合票据等非金融企业债务融资工具，进一步拓宽支持“三农”发展的直接融资渠道。加快发展农业高科技企业的高收益债券，引导农业企业通过资本市场融资。

（九）加强涉农信贷与涉农保险的合作，综合发挥银保服务“三农”的功能作用，完善农村金融服务体系，支持农村经济又好又快发展。保险公司要不断提升农业保险覆盖面和渗透度，积极探索开展涉农贷款保证保险。银行业金融机构要将涉农保险投保情况作为授信要素，鼓励借款人对贷款抵押物进行投保。研究拓展涉农保险保单质押的范围和品种。继续探索发展吸收银行和保险公司参与的多种形式或组合方式的农村信用共同体。

（十）鼓励农产品(000061,股吧)生产经营企业进入期货市场开展套期保值业务，充分运用期货交易机制规避市场风险。推动期货业经营机构积极开展涉农业务创新，逐步拓展农产品期货交易品种，为农村经济发展服务。

三、加强政策协调配合，营造有利于农村金融创新的配套政策环境

（十一）综合运用多种货币政策工具，拓宽涉农信贷资金来源。鼓励有条件的地方安排一定的再贷款额度，专门用于支持银行业金融机构开展农村金融产品和服务方式创新业务；适当调剂再贴现规模，专门用于支持开展农村金融产品和服务方式创新的银行业金融机构办理涉农企业商业汇票再贴现。

（十二）做好农村地区支付结算工作，提高农村支付结算服务水平。充分发挥农村信用社在农村支付结算服务中的主导作用。加快推进农村地区支付服务基础设施建设，逐步扩展和延伸支付清算网络在农村地区的辐射范围。大力推广非现金工具支付，减少农村地区现金使用。继续加强和完善支付结算业务代理制，促进城乡支付结算服务的互补发展。

（十三）加强农村信用体系建设，改善农村金融生态环境。积极主动配合地方政府或在地方政府的支持指导下，组织各涉农金融机构，灵活采取群众喜闻乐见的多种形式加大农村地区信用法制与信用知识宣传力度。推进农户电子信用档案建设，积极开展农户信用评价工作。加快农村中小企业信用体系建设，探索建立农民专业合作社等农村经济组织的信息采集与信用评价机制。

（十四）改善和实施鼓励创新的市场准入政策。对农村金融产品和服务方式创新取得明显成效的银行业金融机构，支持其优先设立村镇银行等新型农村金融机构、跨区域兼并重组，并在网点布局调整方面实施市场准入绿色通道，对风险可控的新业务实行备案制。对于支农成效显著、风险控制能力强、推动农村金融产品和服务方式有特色的农村信用社，不将支农再贷款纳入存贷比监管指标考核，优先将其改制为农村银行类机构。

（十五）发挥财政性资金对金融资源的杠杆拉动作用。在有条件的试点地区，鼓励地方政府通过增加财政贴息资金、增加担保公司和再担保公司资本金注资或设立风险补偿基金等多种方式，建立涉农贷款风险补偿制度。建立和完善考核制度及奖励机制，鼓励县域内各金融机构法人和各金融机构的分支机构将新增存款主要留在当地使用。

四、把握创新工作原则，确保农村金融产品和服务方式创新取得实效

（十六）务求实效。农村金融创新不能为创新而创新，不能不顾政策规定和风险而盲目创新，要坚持从实际出发，要坚持财务可持续，让管用、有效的农村金融产品和服务更多一些，为农村和农民多干实事、好事。

（十七）因地制宜。要立足当地的省情、县情、乡情和村情，根据当前农村经济社会发展变化趋势和当地“三农”金融需求，积极探索、创新可操作性强的金融产品与服务方式，让农业、农村和农民能够得到更高效、更便捷、更实惠的金融服务，加快推进农业发展方式转变。

（十八）协同配合。农村金融创新要注重财税政策、监管政策、货币政策和农村保险业发展的协调配套，通过多项政策的组合形成合力，进一步调动和激发金融机构参与农村金融市场的内在积极性和创造性，引导更多的金融资源投向“三农”。

（十九）风险可控。坚持市场化和政策扶持相结合的原则，以市场化为导向，以政策扶持为支撑，健全和完善正向激励机制，在审慎稳健开展金融创新的同时，合理分散金融风险，科学防范法律风险，坚决严控道德风险，有效防控操作风险。

五、加快探索和构建推动农村金融产品和服务方式创新的长效机制

（二十）大力发展和培育富有竞争性的多层次农村金融市场。加快做实中国农业银行(601288)“三农金融事业部”，充分发挥政策性银行在支持“三农”发展中的积极作用，继续推进农村信用社深化改革。鼓励和引导商业银行和社会资金投资设立村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等新型农村金融机构以及小额贷款公司。鼓励国家控股的大型银行和其他金融机构采取有效措施开办农村金融业务，积极参与农村金融市场竞争，引导更多信贷资金投向农村。鼓励研发设计水平高、抗风险能力强的金融机构设立农村金融产品创新的专门机构。

（二十一）积极建立和完善推动农村金融产品和服务方式创新的工作协调机制。人民银行各分支机构和银监会、证监会、保监会派出机构要参照《中国人民银行中国银行(601988,股吧)业监督管理委员会关于加快推进农村金融产品和服务方式创新的意见》（银发〔2008〕295号）要求，加强合作，密切配合，牵头建立推动创新的跨部门工作协调机制，加强与发展改革、财政、税务、农业等部门的协作配合，努力协调落实相关配套政策，加强政策指导和创新管理，保证农村金融产品和服务方式创新工作的有序、有力、有效开展。

（二十二）加强创新工作的信息沟通和监测评估。要在摸清底数、做实基础的同时，进一步加强沟通交流，相互学习借鉴，及时总结交流创新的好经验、好做法。加强创新工作的动态信息反映，定期编发创新工作简报。加强创新工作的信贷政策导向效果评估，做好农村金融专题研究和深层次分析。

（二十三）培养和锻炼创新型农村金融人才。要加强涉农银行业金融机构人才队伍建设，加强业务培训和金融法制教育，调动基层创新积极性。注重培育具有涉农金融业务开拓创新能力、熟悉农村金融市场的高素质人才队伍。

（二十四）更加注重做好政策宣传解释工作。要加大政策宣传解释力度，通过多种新闻媒体，面向社会广泛报道农村金融产品和服务方式创新的工作动态、成效经验和先进典型，为推动农村金融产品和服务方式创新创造良好的舆论环境，让农村金融创新得到更多的关注和更好的发展。

中国人民银行

银 监 会 证 监 会 保 监 会

二〇一〇年五月十九日

第五篇：关于农村金融产品和服务方式创新情况的介绍

关于农村金融产品和服务方式创新情况的介绍

（一）第三方监管动产质押业务

第三方监管动产质押业务是指借款人以符合条件的动产向农村信用社质押，农村信用社、借款人与第三方共同签订三方协议，委托第三方对质押的动产在质押期内进行日常监管，并且保证质物安全，农村信用社为借款人提供贷款、票据承兑、贴现等授信支持的一种融资方式。

该业务面对的客户群体主要包括：各类具备一定经营规模、管理水平较高、经营效益良好的商贸流通企业，原材料来源稳定、半成品及产成品附加价值较高、市场销售情况良好的制造类企业。同时符合农村信用社企业流动资金贷款申请人需具备的条件。

用于质押的动产应具备的条件：

1、出质人对质押动产享有充分的所有权或处分权；

2、依法可以流动、转让；

3、便于计量、易于保管、易于变现、不易变形、不易变质、不易贬值等

业务流程：申请→调查、审查、审批→签订合作协议、借款合同、动产质押合同→质押物办理保险→发放贷款→质物监控→贷款收回→卖出货物。

（二）应收帐款质押业务

应收账款质押业务是指信用社接受卖方（供应商）未到期的应收账款作为质押对卖方提供的融资服务，包括贷款和票据承兑。

业务开展对象：

1、信用等级在A级（含）以上，无不良信用记录；

2、在县级联社开立结算账户，在县级联社的月结算量占其销售收入的30%以上；

3、正处于成长期、成熟期，原则上从事该行业3年以上；

4、主营业务突出，产品销售情况良好，已与买方形成1年以上稳定贸易伙伴关系，没有遗留的贸易纠纷，货款结算正常；

5、不存在同时接受买方提供的商品或服务以及其他可能引起应收账款债权被抵消的情况；

6、县级联社规定的其他条件。应收账款需符合的条件：

1、贸易基础合同下的交易必须具有真实的贸易背景，贸易主体及交易行为合法，意思表示真实，基础合同的成立和生效没有其他附带条件；

2、拟质押的应收账款不存在任何其他权利限制，未设定质权，不存在法定和约定禁止转让情形，出质人对质物有充分的处臵权；

3、拟质押的应收账款对应下的货物不存在任何其他权利限制（未设定抵押权、质权以及其他任何形式的担保）；

4、商品质量可靠，不易变质、破损，价格相对稳定，质量检验标准清晰、容易确定，货物交割后验收期一般不超过30天；

5、应收账款账龄原则上不超过三个月，付款期原则上不超过半年；

6、卖方已出具该销售合同项下的商品销售发票和发货证明，且

发票与发货证明所记载的商品品种、数量、金额一致；原则上不接受以现金、银行存款、票据以外的资产为付款标的的应收账款作为质押。

操作流程：申请→调查、审查、审批→审批同意应收账款向买方发函提请确认→买方确认复函后向县级联社提交审查→签订合同→应收账款质押登记公示系统登记→签订三方协议和账户质押协议→贷款发放或承兑票据。

（三）惠农一本通业务

齐鲁惠农一本通业务是财政部门根据省政府的要求，对农村种植、养殖、移民、贫困补贴、奖励等特殊群体实行的财政补贴资金，通过农村信用社进行发放的一种代理业务。

首先，信用社按照相关部门提供的名单，为辖内受补贴客户开立存款账户。然后财政部门需要将代发的明细以电子形式报送农村信用社，同时将资金划转信用社，信用社按照电子转账信息进行转账处理，将转账的成功失败信息反馈报送财政部门。信用社将在惠农一本通的摘要部分打印各类补贴资金发放种类标志。

（四）齐鲁乡情卡

齐鲁乡情卡是农村信用社信通卡的一种，具有信通借记卡的全部功能，柜台取款有限额，享有手续费优惠，无起存金额，无有效期限制。

具有完全民事行为能力的自然人客户可凭本人有效身份证件，向山东省农村信用社各营业网点申领齐鲁乡情卡。齐鲁乡情卡分主卡和附属卡。一张齐鲁乡情卡可以开立两张附属卡，主卡可对附属卡的取款金额进行限制。齐鲁乡情卡可以开立各储种、各档次定期和活期存

款账户，实现卡内活期账户与定期账户之间的互转。农村信用社柜面及自助设备可受理任何带有“银联”标识的银行卡。齐鲁乡情卡除在农村信用社柜面使用外，还可以在全国带有“银联”标识的自动取款机（ATM）取款和POS机上刷卡消费。

他行农民工银行卡在农村信用社柜面办理现金取款业务，每卡每日限额5000元（含）人民币；齐鲁乡情卡在柜面办理省辖现金取款、转帐取款业务每卡每日最高限额各为10000元（含）人民币，现金存款、转账存款无限额。

（五）仓单质押信贷业务

是指农村信用社与出质人、保管人签订合作协议，以保管人签发的出质人的货物仓单交付给信用社作为质押担保，为借款人办理的短期信贷业务。包括短期流动资金贷款和银行承兑汇票业务。

仓单质押信贷业务开展对象：

1、财务状况良好，资产负债率不超过70%，且对外担保总额不超过净资产的50%；

2、从事本行业经营年限在两年以上，产品销售渠道稳定且周转速度快，无长期积压现象；

3、信用等级在A级以上；

4、需以销售仓物来归还贷款的，借款人须在贷款社（行）开设仓物销售资金专用帐户。

5、农村信用社规定的其他条件。仓物具备条件：

1、所有权必须为出质人所有，不存在权属争议；

2、易保管、易变现、不易变质，价格相对稳定；

3、规格明确，便于计量；

4、符合有关行业标准，符合环保要求；

5、非易燃、易爆、有毒、有腐蚀性、有放射性等危险品；

6、仓物需进行质量检验的，必须由有关质检部门出具质检报告；属于强制保险的必须办理财产保险，并指定贷款社（行）为第一受益人。

操作流程：申请→调查、审查、审批→仓单查询、查复及出质通知→签订合作协议、借款合同、仓单质押合同→仓单移交→发放贷款→货物出库管理→货物监控→贷款到期收回→仓单返还。

（六）村大联保体贷款

村大联保体是在组建信用协会、协会会员联保、经信用社认可的基础上，由农村信用社向信用社协会会员发放的贷款。

“村大联保体”信用协会是农村信用社和村委共同倡议、由符合条件的村民在志愿加入、相互信任、自觉守信的前提下组建的信用组织。

信用协会会员必须具备下列条件：

1、诚实守信，无不良信用记录，属信用社评定的新用户；

2、有正常的生产经营项目，经营效益好；

3、遵纪守法，无违法犯罪行为；

4、认真遵守村规民约的规定；

5、在信用社开立结算账户，并保持正常的存款、结算业务，与信用社关系良好；

6、符合信用社规定的其他条件。

办理程序：会员提出借款申请→初步确定信用等级和授信额度→贷款调查→贷款审查审批→签订借款合同核发贷款证→贷款上柜台→贷后管理→贷款归还。

（七）农民专业合作社贷款

农民专业合作社是在农村家庭承包经营基础上，同类农产品的生产经营者或同类农业生产经营服务的提供者、利用者，自愿联合、民主管理的互助性经济组织。农民专业合作社是指按照《中华人民共和国农民专业合作社法》规定，经工商行政管理部门核准登记的农民专业合作社。农民专业合作社贷款是指农村信用社向服务辖区农民专业合作社及其成员发放的贷款。

农民专业合作社向农村信用社申请贷款应当同时具备下列条件：

1、经工商行政管理部门核准登记，取得农民专业合作社法人营业执照；

2、有固定的生产经营服务场所，依法从事农民专业合作社章程规定的生产、经营、服务等活动。自有资金比例原则上不低于30％；

3、具有健全的组织机构和财务管理制度，能够按时向农村信用社报送有关材料；

4、在农村信用社开立存款账户，自愿接受信贷监督和结算监督；

5、信用等级在A级以上。具有偿还贷款本息能力，无不良贷款及欠息；

6、持有中国人民银行颁发并经过年检的贷款卡；

7、农村信用社规定的其他条件。

农民专业合作社成员贷款必须具备以下基本条件：

1、年满18周岁，具有完全民事行为能力、劳动能力或经营能力的自然人；

2、户口所在地或固定住所（固定经营场所）必须在农-5-村信用社的服务辖区内；

3、有合法、稳定的经济收入，具备按期偿还贷款本息的能力，无不良贷款及欠息；

4、在农村信用社开立存款账户；

5、信用等级在A级（含）以上；

6、农村信用社规定的其他条件。

贷款担保方式：农民专业合作社贷款采取保证、抵押或质押担保方式；农民专业合作社成员贷款采取“农户联保＋互助金担保”、“农户联保＋农民专业合作社担保”、“农户联保＋互助金担保＋农民专业合作社担保”或其他担保方式。

“农民专业合作社贷款”的办理程序：初步确定农民专业合作社信用等级和最高授信额度→农民专业合作社以书面形式提出借款申请→贷款调查→贷款审查→贷款审议与审批→签订借款合同→核发贷款证→贷款上柜台→贷后管理→贷款归还。

农民专业合作社成员贷款程序：农民专业合作社成员贷款程序按照《山东省农村信用社农户贷款管理办法》的有关规定办理。其中采取大联保体贷款形式的，按照《山东省农村信用社大联保体贷款指引》的有关规定办理。

（八）农民住房贷款

农民住房贷款是指农村信用社向辖内农村村民发放的用于建设、购买居住用房所需的人民币贷款，主要包括自建房贷款（含危房改造贷款）、村民公寓贷款、商品房贷款和二手房贷款。

申请贷款具备的条件：

1、年龄不小于18周岁，不超过55周岁（加贷款期限）；

2、借款人的户口或所建、所购住房在县（市、区）联社、农村合作银行、农村商业银行（以下简称县级联社）服务辖区内；

3、有合法的经济来源，收入高于当地农民平均水平，具备按期偿还贷款本息的能力；

4、建房或购房的自有资金（包括已投入的建房资金）在总价款的40%（含）以上，并将自有资金存入在信用社开立的个人结算账户；

5、借款人为信用户，无不良信用记录；

6、信用社规定的其他条件。

所建或所购住房应满足的条件：新建住房必须有村集体宅基地使用权证明；村民公寓住房必须主体结构已封顶，商品房符合《山东省农村信用社个人住房贷款管理暂行办法》规定的要求；所购住房为二手房的，其已使用年限不得超过15年，权属证明齐全，且房屋结构质量状况良好。

贷款流程：农民住房贷款按照“单独评级、单独授信、专款专用、灵活借还”的原则。流程包括：贷款申请→调查、审查、审批→签订合同→贷款发放→贷后检查→贷款归还。

（九）社团贷款

社团贷款是指由两家以上（含两家）县（市、区）联社、农村合作银行（以下统称县级联社），采用同一贷款协议，按商定的期限和条件向同一借款人提供资金的贷款方式。贷款泛指各类贷款、贴现、票据承兑等表内外授信业务。

申请社团贷款的借款人应具备以下条件：从事的经营活动合规合法，符合国家产业政策要求，原则上与农业产业化经营和农村经济结构调整相关；经工商行政管理机关核准登记，取得《营业执照》并办理了年检手续；具有中国人民银行核准发放的有效《贷款卡》；具有技术监督部门颁发的组织机构代码证；特殊行业须持有有权机关（部门）颁发的营业许可证；在参加社团贷款成员社开立基本结算账户或一般结算账户，自愿接受成员社的信贷监督和结算监督；销售回笼好，现金流量充足，还款意愿强，能够按期偿还贷款本息；资信状况良好，无不良信用记录，信用等级评定在A级（含）以上。企业法定代表人、主要投资人、股东和管理人员品行端正、遵纪守法、信誉良好；能够提供合法、足值、有效的抵（质）押担保。

贷款流程：社团贷款的受理，社团贷款的可行性分析，确定成员社，社团贷款的筹备，审批，贷款的发放，贷款管理，贷款的收回。

（十）保兑仓业务

保兑仓业务是指在农村信用社开立账户的商品销售或购买企业（以下简称买方）与商品生产企业（以下简称卖方）签订购销合同后，应买卖双方企业的申请，办理买方为出票人且缴存一定比例的保证金、卖方为收款人、农村信用社承兑的银行承兑汇票，专项用于买方购买卖方商品的预付款，农村信用社根据买方所存的保证金等额向卖

方出具提货通知单，卖方根据提货通知单确定的金额向买方提供同等价值的商品，买方销售商品后向农村信用社续存保证金申请开具新的《提货通知单》，循环反复直至保证金账户余额达到承兑汇票金额，若承兑汇票到期时保证金账户余额小于到期承兑汇票金额，由卖方负责将差额款项以现金形式支付给农村信用社，保证承兑汇票兑付的一种票据业务。

（十一）异地住房按揭贷款

异地住房按揭贷款是指农村信用社（农村合作银行，以下统称农村信用社）向异地居民发放的用于购买本地商品房（含普通商品住房、别墅和商业用房）的按揭贷款。异地居民包括以下两种类型： 一是在贷款地没有固定工作单位和固定住所的外地户口（或外籍）的自然人。二是在贷款地有固定工作单位和固定住所的外国人、港、澳、台人员。

贷款条件：年龄不小于18周岁，不超过60周岁；

贷款所购住房地址在贷款社（行）服务辖区内；有固定职业和稳定的收入，有按期偿还贷款本息的能力；信用等级在A级（含A级）以上，无不良信用记录；具有合法有效的购房协议；在贷款社（行）开立个人结算账户，具有不低于规定

比例的首付款资金。异地住房按揭贷款首付款比例不得低于一般个人住房按揭贷款，原则上购买普通商品住房不低于购房总价款的40%，购买别墅、商业用房及商住两用房不低于购房总价款的50%。贷款社（行）规定的其他条件。

（十二）农民金融自助服务

农民金融自助服务是由村委会、社区委员会或其他经济组织提出需求，经村民同意后，在商务主管部门的指导下，聘用专人进行管理，由农村信用社提供所需设备及技术支持，在固定场所为农民办理支付结算类银行业务的一种新型支农金融服务模式。

办理流程：客户提交请求；农民自助服务管理员录入交易信息；客户核对信息并输入密码；完成交易并打印回单；客户核对交易信息及金额。

金融市场的竞争实际上是金融服务的竞争，而良好的服务又必须以优质创新的金融产品为基础。在激烈竞争的金融市场上，金融创新，尤其是信贷创新已成为商业银行生存和发展的基础。我市农村信用社深刻意识到信贷创新的重要性，近几年不断加大产品开发力度，主要采取的措施有：

（一）细分市场，准确定位。市场细分作为一种策略，有如下内涵：与其在整体市场上处于劣势，不如追求局部市场上的优势(在较小的细分市场上占有较大的市场份额，甚至在某一个方面独占鳌头)。农村合作银行（农村信用社）实力有限，技术力量薄弱，在整个市场上难以和商业银行竞争。通过市场细分，就可以避开其锋芒，及时发现某些“尚未满足的需求”，找到自己力所能及的良机“见缝插针”，建立起有别于商业银行的相对优势，实现目标客户的差异化竞争。根据市场细分和认真分析农村合作银行与其他商业银行的差距，我们把个体工商户、中小企业市场作为“力夺”的中心市场，在这块市场中实现与商业银行的差异化竞争。在省联社“四个面向”的指导下，我们更加坚定了服务中小企业的市场划分，并由此确定了“服务社区，支持个私民营经济发展”的市场定位。

（二）创新产品，解决“瓶颈”。我们在明确了目标客户群体的基础上，首先考虑的问题就是如何不断扩大市场份额，提高市场占比。我们认为，改善社会形象，提高服务质量，固然是吸引客户的必要手段，但根本的还是要保证信贷产品的不断创新，不断推出适合客户需求的信贷品种，在市场信息、产品设计、业务流程、品种推广等各个环节上进一步理顺机制，增强信贷产品的特色性、可操作性、低风险及高收益性。近年来，我们在信贷产品创新上迈出了较大步伐，取得了较好成效，其中个体工商户、私营企业、有限责任公司联户联保贷款，更是取得了较大的社会反响。

在创新信贷产品过程中，我们认识到，加强对中小企业客户群体的市场抢夺，重点还是要解决制约中小企业融资难的“瓶颈”。由于中小企业普遍缺乏能为银行所接受的固定资产或有实力第三人保证等担保资源,针对中小企业的银行服务规模一直难以扩大，甚至由于中小企业规模小，抗风险能力弱，加之经营变化较大，企业生存年限较短，一度出现了中小企业被银行“拒见”的局面。这既给我们农村信用社带来了抢夺中小企业市场的巨大机遇，同时也带来了经营挑战，必须解决中小企业“担保难、贷款难”的问题，并有效地防范中小企业贷款风险。为此，我们通过变革思维，提升创新意识，在扩大中小企业担保范围上做文章，寻求融资租赁方式、集合委托贷款方式、买方信贷方式等多种手段,加速产品的开发和整合,取得了较好的实际效果。