关于农村金融存在问题的思考

第一篇：关于农村金融存在问题的思考

**县域农村金融发展的现状和问题，找出制约农村金融发展的瓶颈，加大金融支持社会主义新农村建设的力度，加快农村经济发展步伐，是当前金融调查研究工作的一项重要课题，近期我们对元氏县农村金融情况调研中，发现农村金融存在的一些问题应引起重视。

一、县域金融支持的重点不符合国家产业政策而形成风险

过去大中城

市为提高综合实力，将一些高能耗、高污染、低技术附加值的国家限制发展的产业行业如火电、水泥、造纸、纺织、化工等转移到离城市不远、交通便利的县域农村地区，逐渐成为当地金融支持的重点企业，银行投入了大量的信贷资金予以支持，并成为当地县经济发展的规模企业。随着国家产业政策的调整，不断从环保角度、技术角度加大对这些产业行业限制，这些行业企业受各方面限制挤压，企业资金链中断，生产处于停滞或半停滞状态，企业贷款形成不良，影响到银行的生存与发展。

二、农村小额信用贷款发放难

在社会主义新农村建设中，对急需脱贫致富的农民群众，小额农户贷款无疑是火中送炭，是农民群众脱贫致富非常好的办法，这样好的办法，农村金融机构却难发放。究其原因：一是一些农民信用观念淡薄，出现小额农贷冒名借款、化整为零等违规行为，出现逾期贷款的催收不积极、逃废债务的行为，二是小额农贷业务量超常，放贷成本高，出现小额贷款不想放、大额贷款不敢放的问题，三是清收手段脆弱，形成不良后清收手段很难使用依法起诉、强制扣款、变卖资产等手段。四是农民风险防范能力弱，受社会、自然、市场条件的影响很大，一旦形成风险，小额农贷难以收回。如目前三鹿牌婴幼儿奶粉发生重大安全事故后，殃及到农村奶牛养殖行业，元氏县奶牛养殖户损失惨重，牛奶价格从2元/斤一下跌到了1元/斤，由于滞销，出现养殖户免费供应本地居民喝牛奶现象。

三、农村中小企业及农民贷款难

目前农村信贷缺乏有效的风险保障机制，缺乏支持“三农”经济发展的担保体系，农业向特色产业化发展初级阶段中，出现风险损失只能由农村企业或农户承担，造成信贷风险，影响了金融机构对农村经济的信贷投入。我们对银行员工、中小企业和农民调查了解，有85％以上农村中小企业及农户难以取得银行贷款支持，他们反映：金融机构贷款审批条件高，贷款规模及审批权限限制，担保抵押无法落实。

四、信用社改革对“三农”发展带来负面影响

一是当前进行的农村信用社系统机构改革，县信用联社成为农村信用社的唯一法人机构，乡镇基层信用社成为联社的下属机构，基层信用社只有很小的贷款权限，信用社放款权限受到很大限制，二是信用社对信贷人员考核过于严格，而对信贷员不作为行为很少考核，信贷人员放贷存有畏惧心里，有的信贷人员宁可不放款也不承担贷款风险责任，使急需贷款的企业和农户很难得到信贷支持，三是由于办理贴现业务风险小，收益快，信用社热衷于办理贴现业务，四是由于机构改革，信用社一些领导、信贷人员工作变动，有的贷款企业或贷款户只认原来信贷员，对催收贷款增加了很大难度。

五、对策建议

一是做好县域农村产业行业的转化。对处于城市边缘地带县域农村作为当地支柱产业一些火电、水泥、造纸、纺织、化工等行业，国家不要一棍子打死，给予一定优惠政策和补贴等予以转产，企业转产给予其相应的时间，维护农村经济和金融的和谐。

二是金融机构要积极开拓新的营销项目。县域金融机构在新农村建设中要有所作为，积极开拓新的营销项目工程，政府部门努力提供优良的建设项目，如元氏县农业发展银行贷款支持蟠龙工业供水农村基础改造项目，2008年准备支持的元氏县东张工业园区路网改造项目，元氏县槐河综合治理农村基础建设项目，石家庄红旗大街南延元氏路段路网建设项目等。

三是发展多种形式的农村金融组织。适度放宽农村金融机构的市场准入条件，建立以农村信用社、政策性金融机构、商业性金融机构为主导，积极培育多种形式的小额信贷组织。

四是建立农村保险体系，积极发展农村保险市场，提高农村经济抗灾和补偿能力，有效降低农业贷款风险。

五是加强金融法制建设和社会征信宣传教育，为农村小额信用贷款发展提供政策法律保障和社会信用环境，促进农村企业和农民信用意识的提高。

六是建立科学有效的小额农贷发放考核体系。可尝试改革创新小额农贷管理模式，成立由若干家农户组成的农户互助组织，信用社人员负责对互助组织中的农户进行诚信及生产经营方面的资格审查，同时要求互助组织全体成员与信用社签订“诚信互助协议”，信用社人员贷款发放可采取“集中审核、批量发放”的方式，减少贷款管理成本和信用人员少的问题，互助组织成员一户出现违规行为直接影响到互助组织其他成员的利益，形成互相协作、互相制约与互相激励的机制，以些来降低

信贷风险。

第二篇：浅谈农村金融存在的问题及建议

《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》明确指出，农村金融是现代农村经济的核心，各类金融机构都要积极支持农村改革发展，拓宽融资渠道，引导更多信贷资金和社会资金投向农村。笔者长期在金融一线工作，深感中央的这一战略性政策非常及时和必要。本文仅以辽宁省**市的农村金融现状为案例，分析目前金融服务三农工作中存在的现实问题，探讨如何完善农村的金融服务。

“三农”信贷主要来源于国有商业银行之外

**市是一个地级市，农业特色突出，下辖的6个县(市)区和3个省级开发区中，农业人口占总人口约60%，农用地占全市土地总面积约70%;全市农民年人均现金收入3091.50元，增收主要依靠工资性收入和种植业、林业、畜牧业和渔业等收入。该市的农业现代化发展较快，截止2008年3月末，共建成21个市级现代农业示范基地和25个市级设施蔬菜生产示范小区。

**市的金融机构较多，现有工、农、中、建、农发行、城商行、中信银行、邮储银行、连山农村合作银行和农信社等10家金融机构，营业网点分布也较广，在信贷投向上，各金融机构也把支持发展现代农业作为新农村建设的首要任务，市级现代农业示范基地和市级设施蔬菜生产示范小区大部分都得到了信贷支持。从信贷总量上看，自2006年以来，各金融机构的农业信贷规模逐年增加，三年来累计投放农业贷款140.92亿元。

不过，从投放主体看，全市农业贷款投放主要以农行、农发行、邮储银行、连山农村合作银行和农信社为主。2008年初至10月末，**市累计发放农业贷款45.57亿元，农行、农发行、邮储银行、连山农村合作银行、农信社分别占总投放量的2.11%、22.10%、0.46%、29.87%、45.47%。

目前，**市的民间融资总量呈上升趋势。今年上半年，全市民间融资总量为6亿多元，较上期增加4257万元，增长7.6%。其中，县及县以下地区融资总量为5.5亿多元，占全市融资总量的91.9%;个人融资量约4.8亿元，占全市民间融资总量的79.6%。由于民间借贷具有手续简便、形式多样、费用较低等特点，因此备受老百姓青睐。

金融服务“三农”存在的四大问题

(一)涉农金融机构缺位，农业信贷投入不足

1、国有商业银行服务“三农”的功能逐渐弱化。出于防范风险和提高经营效益的考虑，国有商业银行的贷款权限上收，县域网点基本演变成了“多功能储蓄所”，只存不贷，功能萎缩。

2、目前唯一的政策性农村金融机构业务范围较窄。农发行信贷业务只界定为对粮棉油收购资金的供应和管理，在粮食购销体制改革基本完成后又面临业务严重萎缩的问题。而对于农业综合开发、农业基础设施建设、贫困农户的扶持等属于国家政策性信贷支持的领域，又缺少政策扶持的制度安排，农发行成了名符其实的“收购银行”，限制了其支农作用的发挥。

3、邮储银行农业信贷业务发展缓慢。目前，邮政储蓄小额质押贷款和信用贷款都存在一些制约因素，如小额质押贷款质押物仅限于在邮政储蓄机构开立的、尚未到期的、与所办理定期存单小额质押贷款网点同属县(市)行政区范围内的定期存单，且必须开户30天后才能办理质押贷款业务。截至10月末，**邮储银行存款总额55亿元，但投在支农上的贷款微乎其微，农业贷款余额0.25亿元，仅占贷款总额的0.45%。

4、农信社发挥金融支农“主力军”的作用还面临很多困难和问题。农信社在内部管理和外部监管上类似国有金融机构，潜在的风险因素仍然不少，加之结算手段落后，难以满足农村经济发展的客观需要。

(二)现行信贷管理机制与农村经济发展不相适应

1、信贷投放缺乏自主性。国有商业银行的贷款审批权全部集中到省分行，基层行只有申报权。而根植于**农村的6个县(市)级农信联社都与**市联社属于行政性的上下级关系，县域以下网点受省市级联社限制，贷款规模和授信额度较小，导致相当一部分优质农业项目不能得到当地农信社的支持。

2、贷款品种单一。农民贷款用途已由过去单一的购买生产资料，转变为投向农业产业化和农产品生产、农产品深加工、农业科技、农产品流通，以及消费的诸多环节;但金融机构提供的仅是农户生活生产贷款，而消费信贷、住房贷款等基本没有开展。

3、贷款额度不能满足农村经济发展需要。传统农户贷款主要用于购买种子、农药、化肥等生产资料，一般只需几百、几千元。而随着农业产业化进程的加快，农户养殖业、种植业、合作组织或者农产品加工企业对贷款需求的额度不断增大，这一类贷款少则需要3万、5万，多则需要几十万元，甚至上百万元。以蔬菜温室大棚为例，建造一座50米长的高标准大棚就需要7万元。而**市县

域以下农信社贷款额度一般在5000到2万元左右，县以上最高为5万元。于是，为了“绕开”政策限制，个别农户联名贷款、将一笔大额贷款拆分为多笔小额贷款，不仅给农信社带来被动，有的甚至为了支农而违反了信贷政策。

(三)个别部门没有形成合力，给农业贷款投放带来不便

1、检查规范的时间存在问题。据调查，当前有

部分检查部门对农信社开展大规模、地毯式检查工作，不仅影响了农信社年终日常业务办理，更影响了其年底前集中对农户开展收息和布置来年工作，严重影响了农信社业务的正常开展。

2、地方综合部门贯彻中央支农精神滞后，不符合科学发展观要求。十七届三中全会已经明确指出，支持社会主义新农村建设、增加农民收入、发展农村经济是我们工作的重点，但有的上级检查部门无视金融机构与当地农村经济发展实际情况，只是照搬照抄以往政策和操作规程，导致贷款业务种类停滞不前。

3、个别地方政府与金融部门沟通较少。有的地方政府一年也不召开几次政、银、企碰头会或联席会，没有建立起支农项目、乡镇企业、私营企业的交流和服务平台。

(四)农村信贷资金经营中的问题

1、农户的信贷需求总体数量大，单户数量小，贷户分散。有的农户居住在偏远山区，不能及时到银行进行柜台还款，而银行上门收息收贷又难保证当日入帐，极易形成风险。

2、农业贷款周期与农业生产周期不协调。农业生产季节性强、周期长，而农业贷款一般为半年或一年的短期贷款，容易造成农户二次资金短缺，既影响农业生产，也给贷款还本付息带来一定风险。

3、农业贷款成本偏高，农户还款压力增大。举例来说：一农户贷款1年期1万元，有的银行一年利息863元。如果还款采取等额本息方式，那么该农户每月需还贷款本息905.25元，1万元本金并没有得到全年利用，贷款实际年利率高达15.66%。有的银行贷款一旦发生逾期，利息将自动记为原利息的1.5倍。如果1万元三年未还，贷款利息就将高达7千元左右。

另外，农副产品价格波动和猪牛羊等动物疫情都会农民带来意外损失，导致农户还款不确定性增加;农户贷款抵押难，担保难也已成为制约信贷支农的瓶颈;农业保险不完善、不配套，决定了农村的信贷资金的风险相对更大。

政策建议

1、拓展农发行的业务范围。农发行信贷支持重点应从流通领域向生产领域转移，促进粮棉产业化经营。同时支持农业综合开发、农业基础设施建设、贫困农户、农村生态环境建设等。

2、发挥商业银行的支农作用。通过建立必要的政策和法律机制，引导商业银行为县域经济特别是农业和农村经济提供金融服务，增加信贷投入，满足农村经济发展中的多元化资金需求。

3、充分利用各种民间资金。在严格监管、有效防范金融风险的前提下，通过吸引社会资本和外资，在农村发展直接为“三农”服务的多种所有制的金融组织。

4.全面履行基层人民银行的职责。如强化“窗口指导”的指导力度，引导全市涉农金融机构调整信贷结构;强化改善农村金融生态环境力度;强化支农再贷款的支农力度;建立强化科学合理的利率定价机制力度;强化不良贷款清收和专项票据兑付力度。

与此同时，还要建立和完善农村担保机制，规避农村金融风险，如政府出资建立农业信用担保机构、鼓励现有商业性担保机构开展农村担保业务、发展农村互助担保组织等。而探索适合农业产业化特点的新方式，广泛建立多种形式的保险体制，也是必不可少的配套工程。

第三篇：后危机时代的农村金融服务问题思考

后危机时代的农村金融服务问题思考

“三农”问题始终是关系党和人民事业发展全局的战略性问题。深化农村金融改革，加强农村金融服务建设，是农业发展的迫切要求，也是广大农民群众的强烈愿望。本文以新疆阿勒泰地区为例，分析农村金融服务问题。

一、阿勒泰地区农村金融服务现状

阿勒泰地区位于新疆北部，是一个哈、汉等多民族聚居的边境地区。2009年，地区金融机构实现各项存款145.57亿元，增长23.21%，排全疆第10位；各项贷款49.23亿元，增长26.21%，排全疆第11位。金融服务在全地区服务范围得到有效保证，水平不断提高，满意度不断提升。

（一）农村信贷服务不断改进。2006~2009年，全区农村信用社各项贷款余额年均增长17.6%，高于地区平均水平5个百分点，农业贷款、小额农户贷款增幅均居地区同业第一，农户贷款覆盖率保持在全疆前列。目前，地区县域企业的金融覆盖率为48%，农户的金融覆盖率为68%。在人民银行支农再贷款支持下，辖区农村信用社继续以小额农户贷款、农户联保贷款等方式为农户提供信贷资金，支持地区农业经济发展。2009年，人民银行累计投放支农再贷款5.35亿元，带动辖区农村信用社累计发放各类涉农贷款32亿。

（二）政策性信贷投放力度继续加大。地区政策性银行面对粮棉油收购市场各类不确定性风险因素，及早做好政策性信贷资金储备和投放工作，确保了地区粮棉油收储资金的充沛。全年地区政策性银行各项贷款累计投放4.9亿元，同比增长73.12%。在政策引导与推动下，各金融机构积极找准市场定位，加大涉农信贷资金投入。2009年，地区符合标准可获取涉农贷款增量奖励的金融机构达到18家，同比增加15家。

（三）外部政策推动力度助推农村金融服务。各有关部门出台了多项支持鼓励政策，如人民银行加强窗口指导和信贷政策引导，将农村信用社接入信贷登记系统，方便农村信用社开展信用信息查询等，人民银行、银行监管部门推动设立农村小额贷款公司、村镇银行等新型农村金融机构试点；地方政府有关部门出台了对金融支农贷款财政贴息、风险补偿等相关鼓励措施。包括《新疆县域金融机构涉农贷款增量奖励资金管理实施办法》在内的各项惠农强农政策，使得农民种粮积极性提高，农作物种植面积扩大，同时金融机构发放涉农贷款积极性大幅提高。

二、目前阿勒泰地区农村金融服务存在的问题

（一）农村金融服务成本较高。农村利率市场化水平较低，金融机构收益难以覆盖成本。目前农村信用社利率浮动范围十分有限，范围在0.9~2.3之间，且有关方面对农村信用社提高贷款利率提出质疑，要求其降低支农贷款利率，一定程度上影响了农村信用杜的投入积极

性。在利率水平受阻的情况下，农村金融服务缺乏足够的成本补偿机制。目前各地政府对金融机构的财政贴息和税收优惠政策力度普遍不够，支农补贴资金因来源渠道复杂、使用分散，难以形成支持和鼓励金融机构的合力。

（二）农村资金外流问题严重。首先，国有商业银行股改上市，开始从县域经济中实行战略性撤退，限制欠发达地区尤其是对农业等弱质产业的信贷投放，将富余资金抽向发达地区，造成农村资金通过商业银行严重外流。据统计，自2003年以来，阿勒泰地区每年通过工、农、中、建国有商业银行流失的农村资金在4.5亿元左右。其次，邮政储蓄利用网点多、结算通畅、深入农村的特点，大量吸收农村储蓄并转存人民银行，仅少量流回农村。再次，在商业化进程中，农村信用社经营趋于以利润为导向，信贷投放出现了明显的非农化特征，许多资金流向非农项目，分流了一部分农村资金。

（三）农村金融服务产品缺失。当前，阿勒泰地区农村金融服务产品缺失表现在以下几个方面：一是大额农户贷款缺失。对于农业大户来说，如品种乳牛养殖专业户、农业种植大户等，几千元的小额农贷已经难以解决生产经营的资金需要，其资金需要少则数万元，多则数十万元甚至上百万元。对这些大户，由于缺乏合格的抵押担保财产，银行、信用社感到风险难以把握。二是中小企业贷款满足率较低。由于县域中小企业普遍经济效益低下，技术含量低下，产品结构不合理，管理水平落后，其信用等级难以达到银行贷款支持要求。三是农村基础设施贷款需求不能满足。农村基础设施建设投资额巨大，回收期长，农村商业性金融机构无力投放，政策性金融机构缺位造成农村基础设施投资严重不足。

三、进一步强化农村金融服务的政策建议

（一）通过激励引导，建立农村资金回流机制。一是地方政府要根据国家产业政策和地方经济特点，积极制定鼓励商业银行加大农业信贷投入的激励政策，对商业银行可按其支农成效高低、信贷投入多少给予相应的优惠和奖励，充分发挥财政政策的“杠杆作用”，引导这部分资金回流到农村。二是政府可采取奖励或补贴的方式，采取自愿、互利和市场化原则，加强邮储和政策性银行、小额贷款机构的合作，引导邮政储蓄走商业化经营之路，进而引导邮储资金回流农村。三是要采取措施，大力支持农村信用社组织资金，引导农村有关资金向农村信用社转移、倾斜，实行“三个一边倒”，即民政资金、代收代付资金、农村预算外资金实行一边倒，将来源于农民的资金通过农村信用社发放的支农贷款回流到农村中去，为农村经济发展服务。

（二）加强制度建设，健全农村金融风险规避机制。一是加快政策性农业保险制度的建设，同时鼓励商业性保险机构加大农业领域的业务拓展力度，建立多种形式的农业保险组织，通过农业保险与信贷的有效结合，充分发挥农业保险防范风险的作用，降低银行贷款风险，鼓励金融机构发放农业贷款。二是组建农村经济担保组织，可采取由政府财政拨一点、农户入一点的办法组建农村担保组织，向入股农户提供贷款担保，并公开贷款担保条件，实行市场化运行，同时鼓励现有商业性担保机构涉足农业信贷领域，建立专门为“三农”服务的贷款

担保中介机构，开展农村担保业务，从而解决农户因缺乏足额有效的抵押担保无法取得大额贷款的问题。

（三）明确市场定位，完善农村金融服务功能。一是强化政策性金融支农作用。农业发展银行应在体现国家扶持意向和扶持力度方面发挥商业银行不可替代的政策性功能，在确保国家粮食储备资金需要，支持培育现代化粮食市场体系的同时，拓展服务领域，增加对县域的政策性金融供给，重点支持农业和农村基础设施建设、扶贫开发和农业综合开发、有产业依托的小城镇基础设施建设等。二是加大商业金融支农力度。国有商业银行应当积极调整发展战略，加大对县域经济发展的支持力度，重点支持农业产业化龙头企业、个体私营企业、乡村工商业等。三是充分发挥农村信用社农村金融主力军作用。农村信用社要切实转换经营机制，增强服务功能，努力扩大农户小额信用贷款和农户联保贷款，不断创新支农服务功能，做到农村金融服务与订单农业相结合，与农业科技进步和技术推广相结合，与市场化的农村经济运行体制相结合。

（四）切实发挥人民银行货币政策传导功能，营造良好的农村金融生态环境。由于农村经济发展受外部不确定性因素影响较大，投资风险较大。为了确保信贷支农资金投入的稳定性、持续性，人民银行要切实发挥货币政策传导功能，营造良好的农村金融生态环境，政府部门特别是基层执法部门首先要做到言而有信、按章办事，对恶意逃废金融机构债务的行为，要依法查处。金融部门要加强合作，对不守信用的企业、个人，坚决予以制裁。建议由政府或人行牵头，建立地区性的农村个人、企业的资信档案，并逐步实现信息共享机制。对恶意的逃废债务的行为，制定相应的责任追究机制和处罚措施，净化农村信用环境。

第四篇：对农村经济与农村金融发展问题的思考

对农村经济与农村金融发展问题的思考

时间：2007-12-20来源：中国农村金融网作者：刘爱国 叶 龙

农业、农村和农民问题始终是党中央和国务院密切关注的重大问题。我国又是一个农业大国，农村经济正处在战略性结构调整的重要阶段，作为农村金融的主力军——农村信用社又是直接为“三农”提供金融服务的农村合作金融组织。在当前新形势下，如何使两者有机结合起来，突破传统的“小农经济”，放眼农村大视野，立足农村大市场，支持农业大项目，寻求农业大效益，以不断适应农村经济结构调整的大趋势，使经济、金融共兴共荣，这是目前亟待探讨的现实问题。对此，笔者近期对湖北省武当山农村信用联社金融服务与地方农村经济发展情况这一个案专题进行了调查分析，并发表浅见作以探讨。

一、典型剖析

武当山农村信用联社地处我国道教圣地——武当山脚下，是按经济区域设立的一家县级信

用联社，也是丹江口市内两家联社之一，1996年底与农业银行脱离行政隶属关系，直接隶属十堰市农村信用联社领导和管理，区域所辖丹江口市其中江南9个乡镇和武当山特区的农村信用社，辖内共有行政村 212个，4.5 万农户，18.4万人口。根据近几年的发展情况来看，武当山的农村合作金融与农村经济的发展较为典型。

武当山农村信用联社自行社“脱钩”以来，紧紧围绕当地政府经济工作中心，准确市场定

位，加大支农力度，强化服务措施，有力促进了经济和金融协调发展。

1、在支农的重点上：一是支持农民保丰产。多年来，该社始终把支持春耕、夏种、秋播等农忙时节农民生产费用和抗旱救灾贷款作为信贷工作的头等大事，情况早调查、任务早下达、资金早筹措、贷款早投放，确保了各个农忙时节农民生产费用资金需求和不误农时，据统计，每年发放春耕贷款就达2000万元左右，为辖区农民的粮食增产增收打下了坚实的基础；二是发展特色促增效。在支农工作中，该社始终以突出支持农村产业结构调整为主线提供金融服务，重点支持了各乡镇因地制宜发展柑桔品改、蔬菜大棚、种植烟叶、茶叶、养鱼等特色农业和科技农业，许多项目已成为农民脱贫致富的支柱产业；三是扶持民营树典范。对辖区内优良的涉农客户群体，他们都把其视为“黄金客户”，建立大户档案，实行“一次核贷”信贷扶持政策，在核定的贷款额度内随到随贷，周转使用，同时，做好跟踪服务，实现规模化经营，并影响带动本地区农民脱贫致富奔小康；四是围绕旅游抓服务。近年来，该联社在重点支农的同时，还充分运用武当山旅游资源，大力支持武当山旅游行业和相关的服务行业。目前武当山城区80%的个体工商户与信用社都有信贷资金业务往来。与此同时，对农民生活、消费、建房、婚嫁、治病、子女上学、购买电器等也都给予了大力支持。

2、在支农的方式上：一是经过广泛的调查研究，及时提出了“小额、流动、分散、安全”的信贷资金运用策略，并在不断完善农户联保贷款、“黄金客户”贷款等信贷服务项目的基础上，全面推广了农户小额信用贷款，对每一个农户建起经济档案。据统计，仅今年前8个月就有2.4万农户在信用社办理了小额农贷业务，占辖区农户总数的53%；二是积极创建“信用工程”活动。通过宣传发动、调查摸底、评级授信等五个步骤，截止目前，已在辖区201个村开展“信用工程”，占总行政村的93%，参评农户共有4.1万户，占农户总数的90%，已评信用户3.2万户，占农户总数的75%，已颁发《贷款证》3.4万本，颁发《信用等级证》3.2万本，授信总额1.2亿 元，今年来急需支农资金的信用户已在农信社累计贷款7325万元；三是提供了包括资金、信息、技术于一体的“金融套餐”服务，改变以往等贷户上门要贷款为柜台办理、上门送贷和现场放贷。据了解，今年来仅信贷人员送款上门就达350余万元、送技术资料2000余份；四是实施了“阳光信贷”服务。把贷款方式、品种、对象、利率、条件、程序、权限、期限做到“八公开”，并公开信贷服务承诺，让客户贷的放心，贷的舒心。

3、在支农的措施上：首先在内部实行了“领导包片、信贷员包村、责任到户”的支农目标责任制和全员营销贷款制度，做到人人头上有任务，个个肩上有压力；二是为方便农户贷款，结合各乡

镇区域差别，因地制宜下放贷款权限，缩短审批时间，减少一些不必要的审批程序，尽最大限度地方便贷户；三是在信用社内部建立责、权、利挂钩的信贷管理机制，每人建立营销贷款台账，实行包放、包收、包效益、包损失的“四包”责任制，充分发挥全员营销的作用，实现了“四个转变”，即：由“坐等客户上门贷款”转变到“全员营销贷款”上来；在贷款投向上由支持企业为主转变到支持“三农”为主的生产、生活、消费并重上来；在贷款营销上由少数信贷员办贷尽快转变到全员营销贷款上来；在贷款管理上由考核收贷收息转变到考核放款数量、贷款质量和收益上来。

4、在支农的效果上：近年来，该联社由于支农力度的加大，取得了良好的自身效益和社会效益，形成了农民受益、农信社增收、政府满意的“三赢”局面。在内部效益方面，据统计，近三年该联社累计发放支农贷款2.1亿元,其中今年前7个月就发放支农贷款7325万元,同比多发放3465万元.由于支农份额的加大,经营效益也比往年有了明显提高;在社会效益方面,通过小额农贷的发放,有效解决了农民贷款难问题，“农村信用工程”开展后,经过评级授信的农户,只要拿“两证一章”就可以直接到信用社贷款，不再报报批和抵押,办理贷款如同办理存款一样方便，服务方式上的创新,赢得了各级党政的充分肯定和受到了广大农民的普遍欢迎,有力促进了农村产业结构的调整, 如土台乡已形成了15000亩柑桔、20000头牲猪和3000箱网箱等支柱产业；均县镇发展名晒烟叶3000多亩，等等，许多项目已成为各乡（镇）农民脱贫致富的支柱产业。

二、反映出的问题

经济决定金融，金融反作用于经济。通过调查分析，武当山农村合作金融与辖区内农村经济的在相互协调发展上，通过多年的实践与探索，在金融服务、优势项目、龙头企业、商品基地、运行机制等农业产业化要素建设方面取得了一定的成就，农村金融服务明显加强，农产品产量大幅度增长，农业产业化认识逐步加深，思想障碍在逐步清除，主导产品的商品基地初具规模，农业产业化初具特色。但是，客观地分析，在农村经济与农村金融发展中还存在许多突出问题亟待解决，有些已成为影响农业增效、农民增收的主要因素，应引起有关部门的关注。

（一）关于农村经济面临的问题

1、科技含量不够高。长期以来，许多乡镇的农业产业化发展一味追求发展速度，而忽视

了品种的改造，如柑桔品种存在单

一、老化问题，晚熟品种多，由于受价格的影响，有时增产不增收；茶叶由于加工技术的问题，高品质、高等级、名牌产品的少，普通茶售价低又不好卖。因此，急需得用科技手段对现有品种进行改良改造，提高加工技术和品种质量。

2、流通渠道不够畅。如今随着我国农业基础地位的不断提高，农业要想实现产业化发展，就必须由“小农经济”向市场经济转变，由卖方市场向买方市场转变，并在发展特色农业上下功夫。而现实情况是，由于受加工、储藏条件的限制，许多农业产业化项目农民在种植上虽然尝到了不少甜头，喜获了丰收，可相关部门服务的内容、方式、方法跟不上农民的要求，例如在销售上大多靠市场调节，由农民自己去闹市场,没有形成一个“产供销”，“农工贸”一条龙的路子，产前、产中、产后的服务跟不上，导致农民增产不增收，直接影响了农民的收入和再生产的积极性。

3、产品规模不够大。现在有些地方“小打小闹”、“遍地开花不结果”的现象比较突出，农民的多种经营基地，优质产品量少分散，多数为粗放低效经营，既没有规模效益，也没有“龙头”效应，既是已形成的品牌产品,市场占有率也低、知名度不高、产业链条不紧、系列加工跟不上，经济效益低下。同时，对有些项目开发后，不能科学的管理，也不能科技兴农，而是穿新鞋，走老路，使一些好的项目不能发挥较好的经济效益。

4、观念转变不够快。由于受长期以来“小农经济”的影响，现在有许多农民还存在“豆黄种麦、麦黄种豆”的“小农意识”，不能从传统的粮食种植中解脱出来，还一直把多种经营生产作为统称的“副业”来对待；也还有少数农民存在“小富即安”的思想，认为只要解决了温饱问题就可以了，不愿意再资金投入进行产业化调整，即使农村信用社的同志找上门要他贷款再生产，还认为借钱是件“丢人”的事；同时，也还有一些乡镇的村组干部在推广农业产业化发展方面，对政策理解不透，方法措施简单，不是采取引导，试范、说服的方式，而是采取强制措施用“一刀切”的办法来操作，从而造成了农民的逆反心理，挫伤了农民的产业结构调整的积极性。

（二）关于农村金融面临的问题

作为农村金融的主力军——农村信用社，市场定位在“三农”，主要为农村经济发展服务，这一改革方向无可非议，但如今农信社面临许多问题亟待解决，如果处理不好，不仅农信社自身发展不了，也会制约农村经济的发展。

1、历史包袱沉重。农村信用社自1951年建社以来，由于受历史性、政策性因素影响以及受客观经济条件的制约和计划经济时期的行政干预，当时发放的支农贷款目前许多已基本上已形成了不良贷款，加之目前受结构调整的冲击和中小企业的改制、破产影响,造成农村信用社不良贷款有增无减。由于农信社是一个自负盈亏、独立核算的集体企业，沉重的包袱自己背着，同时还要承担支农的重任，支农资金显然不足，支农不足从而另一方面又限制了地方农村经济的发展。

2、扶持政策太少。农业作为我国的基础产业，对其资金投入周期长、见效慢、且受自然灾害影响较大，对其资金投入，资金的运用周转速度相应也慢，一旦遇到天旱水灾,支农贷款也就遇到风险。对此，国家在对农信社相应的倾斜政策上太少。

3、外部环境欠佳。目前农村信用社的经营环境比起往年来说，有了明显的改善，但因农村信用社的管理体制所决定，仍不够宽松，逃废债务、歧视政策、多头检查较多，给农村信用社经营带来了较大困难。

4、服务品种单一。农村产业化结构调整的多元化，要求农村金融业需要提供多样化的服务，而从目前农村经济与农村金融的发展情况来看，农村信用社的业务品种与市场需求还有相当的差距，难以适应农村经济发展的需求。另一方面，农信社的负债、资产业务品种也一直比较单一，有待进一步创新。

二、几点建议

为使农村经济与农村金融协调发展、共兴光荣，以促进农业增效、农民增收、农村稳定，笔者根据武当山联社所辖区域的农村经济与金融服务调查分析情况，现提出如下建议：

（一）地方政府：要立足资源开发，发展特色经济，逐步探索一条规模农业之路

1、因地制宜，明确农业经济发展的重点。“七山二水一分田”，这是丹江口市地貌的主特征。因此，该市所辖的武当山联社区域内的10个乡镇在抓好传统产业的基础上，应根据当地的地理资源等优势，因利势导发展各具特色的科技农业和特色农业。一是在山上做文章，致力发展药材、鲜果、绿茶、菌种等多种经营，加速科技品改速度；二是在库区和水上想办法，加速发展水产养殖，加大丹江口水库库区水面的利用率；三是在城郊农业上找出路，利用驻地国营大中型企业较多和邻近车城十堰市，用科技手段大力发展“菜篮子”工程建设；四是在发展旅游观光农业上下功夫，以武当山景区为中心，围绕旅游业的“游、住、行、食、娱、购”六要素，大力挖掘旅游资源，开展游武当山水、观武当风景、听武当故事、品武当山名茶等旅游观光农业。

2、把握原则，推进农村规模经营健康发展。在推进农业产业化发展和金融服务中，务必要严把以下五项原则：一是要因地制宜、突出优势，结合本地资源和地理优势，培植出发展前景好的主导行业和产品，从实践出发，不搞“一刀切”；二是要立足市场，规模经营，唯有此，才能形成批量市场和规模效益；三是要合理布局，科技兴农，尽可能避免盲目性、随意性；四是要正确引导，坚持自愿，不可强制推广，一哄而上，应做到政府引导、部门协作；五是要生态平衡，永续利用，力求探索一条经济效益与生态效益共同发展、相互促进的好路子，切忌使资源的开发与退耕还林等项工作相矛盾。

（二）农村信用社：要改进工作作风，防范金融风险，不断提高支农水平

1、认真学习和努力实践“三个代表”的重要思想，增强做好农村信用社工作的责任感和使命感。当前，随着农业生产商品化、产业化、社会化、现代化水平的提高，农村经济正在迅速发展，农村信用社要取得健康发展，必须尽快适应新形势的要求，首先要支持农村经济发展，端正经营思想，明确为“三农”服务的宗旨。因此，在新形势下，农村信用合作战线的广大干部职工要从讲政治的高度认识所做的工作，增强紧迫感、责任感，做“三个代表”重要思想在农村的实践者、推动者、促进者；要切实转变观念、统一思想、抓住机遇、与时俱进、开拓进取，充分认识农村信用社工作的重要性，切实为广大农民提供更加完善的金融服务，使农村信用社真正成为新形势下农民自己的金融组织，把农村信用社办成广大农民走向市场的桥梁，办成联系千家万户的金融纽带。

2、转变工作作风，改善金融服务。农民是从事农业生产的主体，是农村经济发展的主力军。农村信用社是农村金融的主力军，为“三农”服务是农村信用社的根本宗旨。农村信用社要把服务的对象定位在农民，真正成为农民致富的好帮手。各级信合领导干部要察民情，理民事，解民忧，帮民富，广泛听取农户意见，了解农民想什么？盼什么？要求信用社做什么？虚心接受农民的意见和建议。信贷人员要以服务“三农”为己任，继续发扬“背包精神”，走村串户，深入田间地头与农民交朋友，帮助农民解决实际问题，按照代表最广大农民群众根本利益的要求，扎扎实实为农民办实事，把农民满意作为信全工作的出发点和落脚点。要深入农村、深入农户，切实了解农民的需要，主动服务、上门服务，和农民一起研究市场变化和致富门路，靠优质服务争得农户对农村信用社的信任和爱护。要切实解决农民贷款难问题，改进贷款方式，简化贷款程序，提高工作效率，方便农户贷款。要继续大力推进农户小额信用贷款等新的贷款模式，真正起到靠支农促发展、靠支农降风险、靠支农树形象、靠支农增效益的效果。

3、切实防范和化解金融风险。农村信用社市场定位“三农”，服务“三农”，既要讲社会效益，又要讲内部自身效益，在信贷支持中必须要把防范和化解信贷资产风险放在重要位置。一是必须

建立健全行之有效的信贷风险制度和内控制度，严格执行贷款“三查”制度、审贷分离制度、责任追究制度；二是建立规范的监审体系，定期进行检查监督，出现问题，从严查处；三是加大不良贷款的清收力度，依法保全资产。只有在防范和化解金融风险、增强抗御风险能力的基础上增加信贷投入，才能充分发挥农信社服务“三农”的作用。

（三）社会各界：要高度重视支持，多方理解配合，为农村信用社发展创造良好的外部环境

1、各级政府要高度重视农村信用社工作。当前，各级党政部门领导干部首先要从重视农业的高度来重视农村信用社工作。从某种意义上说，要搞活农村经济，必须首先搞活农村信用社；要发展农村经济，必须首先发展农村信用社。其次要促进农村稳定和防范区域金融风险的高度，来重视农村信用社工作。要全面提高对农村信用社性质、宗旨、地位、作用和风险的认识，增强对地方性金融机构依法规范经营应尽的责任和风险防范意识，进一步加强对农村信用社工作的领导和管理。

2、有关部门对农村信用社应实行政策倾斜。一是应改变对农村信用社存款开户方面的歧视性政策，以不断壮大支农资金实力；二是应切实减轻农村信用社不合理负担。要从农村信用社承担政策性支农重任的实际出发，把信用社作为各级政府部门的重点保护单位，严格监控，不准乱集资、乱摊派、乱收费。应减少不必要的检查，避免重复检查；三是应制定和落实对农村信用社的各项帮扶措施。针对目前农村信用社普遍亏损严重、支持地方经济任务重的实际，国家应按合作金融不以盈利为主这一性质适当减免信用社的税费，降低税费征缴比例，调整落实有关税收优惠政策；对农村信用社以前因政策性造成的不良资产国家应划给相关的资产管理公司，以帮助农村信用社走出困境，夯实农村信用社支持“三农”的后劲；四是农村信用社在农村人熟、地熟、情况熟，建议国家委托其他国有商业银行发放的扶贫贴息贷款改由农村信用社来发放，这样也便于此项贷款的发放和管理。

3、坚决打击逃废债务行为，维护农村信用社债权。今后企业改制和目前正开展的农村税费改革凡涉及到农村信用社的债权，农村信用社应参与全过程，并充分尊重农村信用社保全债权的意见。对不积极落实债务或恶意逃废、悬空债务造成农村信用社的，应严肃查处，并追究有关负责人责任。

第五篇：我国农村金融发展存在的问题与对策

我国农村金融发展存在的问题与对策

吴志新

摘要：分析农村金融中存在的供需矛盾及产生的原因，提出借鉴国外尤其是日本的成功经验，切实解

决我国农村的金融供需矛盾问题。

关键词：农村金融；供需矛盾；需求抑制；日本农协

在一个市场中。决定市场均衡的力量一方面是供给。另一方面是需求。我们在分析农村金融资金供需失衡时往往更关注农村金融的供给不足而忽视了农村金融的需求抑制。实际上金融抑制表现为两种形式：一种是供给型金融抑制由于金融机构资金供给不足而导致农户在金融市场中处于弱势地位。农户难以从正规金融机构获得贷款，因而使得足。本研究主要从供给和需求两方面来分析目前中国农村金融面临的供需矛盾的原因。投资不足。另一种是需求型金融抑制。即由于农户自身金融借贷的需求强度不足，农户贷款意愿低从而导致农村投

农村金融中的供给不足原因分析

目前，我国农村金融体系存在的问题严重，突出表现在：

服务农村的金融机构数量缩减，农村资金大量流失，农户和中小企业贷款难十分严重 出现了所谓的“农村金洞化”的现象，或者准确地说是农村地区正规金融体系空洞化。这种现象的严重后果是：农村经济主体的信贷需不到满足，影响农村产业结构的调整和升级，阻碍农民收入的增加，进一步扩大城乡之间的差距。使全社会的和展难以实现。正规金融机构纷纷撤离农村金融市场并不表明农村资金供给充裕，实际上农村经济发展资金的供求巨大缺口，这样的供需缺口直接导致了现阶段中国广大农村地区的非正规金融市场的活跃。大量的调查数据显示填充。国农村广大农民的资金需求大部分来自于非正规金融市场。农村非正规金融市场的活跃自然是对正规金融市场退

我国农村金融需求的主体主要是农户和农村企业。就农户而言，又可分为普通农户和特殊农户。普通农户指那些刚剐，仍在为生存而奋斗的农户。特殊农户有三类：一类是尚未摆脱贫困的贫困户；二类是有一定的市场意识，却是无组、小规模的专业养殖户和经济作物种植户；三类是有地方政府组织。有规划、大规模的经济作物种植户和大型专鲎养几类农户中，普通农户和特殊农户的前二类的信贷需求不仅有生产上的，还有生活上的，但因其生产经营收入的不确规模限制和信息不对称等原因，使得他们无法提供正规金融机构确信的偿还保障，正规金融机构也不愿为其提供贷款这三类农户却占农村地区的绝大多数。第三类农户要么有地方政府干预和支持，要么自身有较好的市场前景，正规金出于不得已或确信其有偿还能力，因而这类农户可以从正规金融机构申请到贷款。

农村企业包括中小企业和龙头企业。农村中小企业现阶段也明显存在融资难的情况。一般说来，农村中小企业处于资期。企业受资金少、规模小、管理水平低、产品技术含量不高等各种因素限制。农村正规金融机构对其还贷能力缺乏

出“慎贷”甚至“惜贷”，从而也使农村中小企业很难从正规金融机构获取信贷资金。龙头企业具有规模经济，资金制度健全。一般可以获得商业金融机构的信用放贷或抵押贷款。

通过上述对农户和农村企业融资情况的分析，不难发现农村正规金融机构不愿为农户提供信贷资金有其客观原因，主农业经济自身的弱质性、高风险性且又缺乏必要的抵押品。以及受土地制度所限制，土地资源难以集中而使农业生产了“内卷化”的小农经营之中。同时，农业业主相对分散。贷款数量虽多但交易零散，这样就提高了农村正规金融机成本。从而导致农村经济主体难以从正规金融机构得到他们生产、生活以及发展上的资金。

农村金融中的需求抑制原因分析

目前。我国农户存在着金融需求和金融借贷需求强度低，在这种现象背后，有很多社会经济体制和政策方面的原因。风险和不确定性的影响

从社会角度看。农民在剧烈的社会制度变迁过程中面临着更多的风险和不确定性，即对未来的预期更加不稳定。在我会保障体系还未完善的情况下，农户面临的生存问题是多方面的，主要有医疗问题、教育问题、赡养老人问题等，这大量存在。导致农户的投资意愿减弱，最终导致农户金融需求强度不足。相反，发达国家如日本在教育、社会保障和面。国家在财政上给予切实的支持，使得广大农户没有这些后顾之忧。他们对于未来的预期就变得耪对稳定促进金融度变大。

经济性原因的影响

中国农户投资需求强度不足还有经济性原因。农户的投资如同一切投资一样。首先要考虑追求较高的经济效益，但是处于弱质、微利的状态，很难激发农民投资于农业的积极性。同时。从市场方面来看，随着市场经济的发展，农户面已经不再是唯一的投资选择。在这种情况下，农户的投资选择将基本根据收益最大化的原则进行，他们计算多种因素收益的影响，当某些因素的作用可能会影响到其投资的预期收益时，农户就会作出改变投资的行为。因此，农户在市的收益最大化的选择动机以及农村市场多元化的现实条件下，其在农业方面的投资资本需求强度不足，也就不难理解农协针对农户的多种需求，为农户提供多种金融需求，如将农户多余的资金投资于农业之外的行业，如购买债券、发甚至开展海外投资等。农协同时也针对农业经营的高风险、低利润情况，开展低息贷款，保证农户的需求能够得到满农户的金融需求强度就会得到增强。

体制性原因的影响

体制内的正规金融部门在提供金融服务时。对于农户而言，交易成本过高，交易规则约束太强，因此减弱了农户向机构借贷的意愿。而一些菲正规的金融机构以及各种友情借款则具有灵活的特点，容易被农民所接受。另外，体制方，还包括社会保障制度的不健全，国家财政体系和国家产业投资体系变革条件下农村投资的事权界定不明等。

政策方面原因的影响

国家政策一般会给投资主体一种预期。稳定的政策会给投资主体一种稳定的长期预期，诱使投资主体进行长期投资如果政策变动性大。会给投资主体一种很不稳定的预期，从而会减少其长期投资行为。在政策方面，最大的制约来自地政策，国家农地制度尽管在一定程度上释放了农业生产力，重构了我国的农业微观经济基础，但是其缺陷也是不容先前的农地制度很容易导致农业粗放式经营以及掠夺式投资。而且，更为严重的是由于国家农地政策的多变性和农地性，导致农户对未来的投资收益预期感到不确定，这极大地制约了农户的长期投资行为，导致其投资需求强度不高。角分析，我们可以有针对性地反省在农村经济发展和金融发展中的政策与体制。发现其中影响农户投资意愿的制约因进行有效的改进。

解决农村金融发展问题的对策

建立农地金融制度

我国农村金融边缘化，除了一些历史遗留的原因以及农业投资周期长、利益低、回收慢、正规机构追逐利益等原因外个重要原因就是农民缺乏一个理想的抵押品。所以。要解决资金供需缺口问题，除了改革农村金融机构之外，还应为一个理想的抵押品。农地金融是一种以土地为抵押的旨在为农业提供长期贷款的资金融通形式。建立农地金融制度，用权抵押为条件，藉此发行土地债券，可以聚集大量的社会资金，然后再以低利率贷给农民，使农民获得低成本的中。农地金融制度可以在一定程度上缓解困扰农业发展的中长期资金投人不足问题，提高农民从金融机构的融资能力。落后的农业生产条件，增加农业发展后劲，加快农业发展步伐具有现实意义和战略意义

加强农村金融监管

我国农村金融监管要立足农村金融实际，实现监管由合规性监管向合规性和风险控制并重的监管转变，由封闭控制型明型转变。健全和完善农村金融监管法律体系，建立银行、证券、保险三大监管机构的协调机制，提高农村金融监管行业自律，加强农村金融业内控制度建设，使市场竞争的压力有效转化为企业加强内控制度建设的动力。同时，农村加强信息披露：强化社会监督。

引导和发展民间金融

发挥民间金融即非正规金融对农村正式金融的补充和辅助作用。在商品经济尚不发达的我国农村，社会关系不仅不是的障碍。而是促进经济交换的推动力量。建立在社会关系基础上的我国农村民间金融是一项有效的制度安排，具有生性。应该在加强引导和监管的前提下允许其发展。以弥补农村正规金融安排的不足。日本的农协就是属于民间金融。在战后大力支持像农协这样的民间合作金融组织。在政策和基金方面，政府都给予大力的扶植。另外，农村地下金融为小型工商企业和农业提供了资金来源。但由于地下金融业游离于中央银行的监管之外，在某种程度上负效应很大，地下金融业要采取疏导而不是行政堵截的政策。目前对地下金融业的整顿应加大金融执法力度，关键是要对业已形成下金融组织进行规范和改造，促使其向合作金融发展。加快农业保险体系建设，为农业发展提供保障。由于农业是世

抵御自然灾害能力极差的弱势产业，我国又是世界公认的自然灾害最为严重的国家之一。因此，完善农业保险体系对业经济的平稳发展有着极大的现实意义。

做大农村经济

经济决定金融。加快农村金融事业的发展。关键在于做大农村经济。在做大农村经济过程中。金融部门要根据农民意调整信贷投向重点。今后对农村地区的信贷投向重点应放在果业开发、经济作物生产、家禽养殖业、农产品加工业。中小企业在农村设厂，解决农村的剩余劳动力等方面。如日本政府鼓励企业在农村开办工厂，在金融投资方面给予优有效的信贷支持，逐步形成具有区域比较优势的地方主导农业和主导产品；同时。积极培育和扶持农产品加工、贮藏业发展，重点支持龙头企业、农户和市场。通过公司等形式，发展农业，延长农业产业重点，解决农村小产品大市场确保农民实现增产增收、优质优价。二要调整贷款期限结构。目前实际执行的贷款期限结构与农户所需要的种养业贷期存在较大的矛盾。因此，应适当延长贷款期限，以满足农户不同层次的信贷资金需要。中国是典型的人多地少的国在国民经济总体份额中所占的比重虽然随着中国经济工业化进程的加快而逐渐降低，但是农业在国民经济中仍有重要应该通过政府主导的金融体系、农村金融为农业和农村经济的发展提供了强大的支持，采取多种措施解决目前农村面供需不均衡矛盾。我国与日本同属东亚地区，农村也都以小农户生产为单位，因此考察日本的农村金融体系，对于我融体系的改革与发展，对于社会主义新农村建设都有较强的借鉴意义，因此要学习和借鉴日本的一些成功经验，如注范，制度建设，加大政府的支持等成功经验。