优化农村金融生态环境的几点思考

第一篇：优化农村金融生态环境的几点思考

优化农村金融生态环境的几点思考

摘要：金融发展对经济增长最重要的作用在于其对长期经济平均增长的总体贡献，农村经济要实现长期的、平稳的发展也同样要依靠农村金融的发展，而农村金融的发展必须要有一个良好的金融生态环境。本文将从农村经济发展和农村金融及农村金融与农村金融生态环境的关系、如何建设好农村金融生态环境等角度进行分析。

关键词：农村经济；农村金融；金融生态

Consider On the Rural Financial Ecologic Environment’s Construction

Abstract: As one saying: the finance is the center of economics.And the rural economics development also depends on it’s financial development.Therefore, the latter’s development must belong to a well financial ecologic environment.So how to better the rural financial ecologic environment is the most important task.This paper will research on this point.Key-words: Rural Economics;Rural Finance;Financial Ecologic

周小川（2004）首次提出金融生态环境的概念，为我国经济发展的核心推动力——金融发展的依赖路径研究提出了新的指引方向。徐诺金（2005）在结合生态学的相关知识后对这一概念进行了进一步的系统化，指出金融生态即“指各种金融组织为了生存和发展，与其生存环境之间及内部金融组织相互之间在长期的密切联系和相互作用过程中，通过分工、合作所形成的具有一定结构特征，执行一定功能作用的动态平衡系统。”

农村金融作为我国金融发展中的特别弱势部位，对其金融生态环境的研究将具有特别重大的意义。本文所指的农村金融生态环境指的是为农村经济发展提供资金融通及其他金融服务的各类金融机构为了生存和发展，与农村经济、金融发展相关联的所有因素及其他机构之间的密切联系和相互作用过程中形成的一种动态的、均衡的系统。

一、农村经济、农村金融及农村金融生态环境的关系

农村经济问题是我国社会经济发展中的大问题。农村经济与城市经济难以融合导致的“二元经济”结构；农业市场化和产业化以及科技化等难以实现导致农业抵御风险能力低下；农民增收缓慢等，这三个方面的问题被合称为“三农问题”。由于农业在整个国民经济发展中的基础地位，以及农民增收缓慢引致的农村市场无法开拓进而导致的消费需求不足，城乡“二元化”日益明显导致的社会发展严重不均衡及其他社会问题等，都是因为农村经济发展滞缓引起的，因此如何解决好农村经济发展过程中的这三个方面问题，是挡在我国社会发展道路上的核心问题。

在近年我国经济实现飞速发展的时候，由于各种原因城乡经济发展的差距越来越大，同时城市金融发展水平与农村金融发展水平之间的差距更为明显，农村主要的金融机构中国农业银行、邮政储蓄及各农村信用合作社的发展非常缓慢，除个别经济发达地方外基本上都处于亏损状态。由于城市在人才占有、科技技术领先、金融发达、生活便利、资源占有占优、商品流通速度快等方面的优势，城乡间的差距将会进一步拉大。

我国城市资本尚处于资本积累阶段，不能直接用城市的资金来拉动农村经济的发展，否则城

市科技产业将再次落后于其他国家，从而不利于国家综合国力的提升和长远参与国际竞争能力的增强。金融作为经济的核心，对经济发展的作用是勿庸置疑的。农村经济的发展也只能依靠农村金融的发展，通过农村金融的发展，增强农村资金的流转效率、使用效率，使其最终成为能支撑农村经济发展的资金大动脉。在当前我国农村金融极不发达的情况下，如何迅速提升金融服务水平，笔者认为，首要的应该完善和提升农村金融生态环境，通过生态环境的提升促使农村金融能从内部实现质的飞跃发展。

《金融时报》社评文章《金融生态环境就是竞争力》指出“金融生态环境不仅关系到一个国家或区域的软环境和文明程度，而且也直接影响到该经济体的经济金融发展水平，从一定意义上讲，金融生态环境就是竞争力。” 雷和平、林之诠（2005）通过对陕西周至县和澄城县的调研，并对取得的数据进行对比分析，指出金融生态环境的优劣直接关系到一个地方金融、经济的发展程度。

因此，我们要发展农村经济，在不可能实行规模性直接政策倾斜的今天，我们唯一可以走的路就是要发展农村金融，通过农村金融的发展，实现农村存量资金的盘活，加速资金流转，进而实现资金总量放大，推动农村经济实现跨越式发展。而农村金融的发展又必须依赖于良好的金融生态环境。因此，要实现农村经济的发展，当务之急是要提升农村金融生态环境的建设水平。

二、当前我国农村金融生态环境的缺陷分析

农村经济的欠发达状态，尽管不是完全由于农村金融不发达的现实引起的，但是，如果农村金融能得到较好的发展，则一定可以极大的推动农村经济的发展。然而由于我国当前农村金融生态环境不佳，农村金融的发展受到了极大的限制。章政远、祁斌昌（2005）指出目前我国农村金融生态环境在四个方面存在欠缺：法制环境欠缺而导致的金融债权难以受到保护、征信体系欠缺导致贷款人道德风险加剧、信息披露失实而导致银企关系扭曲、经济金融错位导致农村资金大量外流等。《金融时报》的系列评论员文章也从法制、信息、会计制度、征信体系建设等角度对我国金融生态环境建设的弱势部位进行了详尽的分析。笔者在这些研究成果的基础上对我国农村金融生态环境的现状总结如下。

第一，农村宏观经济形势不容乐观，农村资金外溢现象严重。农业的利润率从来就是低于社会平均利润率的，因此农业如果没有一些适当的措施进行补贴，其回报率的低下必然将导致该行业的资金外溢。我国农业发展的现实是回报率极低，农村金融机构赖以生存的土壤如此贫瘠，如何让农村金融健康的成长？此外，由于我国农村的金融机构中，商业银行分支机构及邮政储蓄占有相当的份额，前者出于对利润的追求必然将资金从农村通过其上级行贷放，而后者作为政策性银行运营资金的主要供给者，其在农村吸纳的资金也大部分流出于农村经济循环体系外。资金流动的必然规律作用并且有外流的渠道，导致了我国农村资金外溢现象比较严重，农村金融运行的整体生态环境不容乐观。

第二，法制环境缺失，征信体系建设滞后。法制建设方面的缺失从理论上讲包括立法、司法和执法三个方面，具体到农村的现实，我们在后两个方面才是真正的缺失，已经有的法律规范不能得到很好的执行，“有法不依、执法不严”是农村法制建设中不容忽视的顽疾。这样的法制环境必然是对债权人利益的一种忽视。诚信环境的缺失则是导致农村金融生态环境恶化的更为直接的原因，诚信缺失导致的道德风险由于不可预见性和对后续贷款行为的有力影响，将对农村金融生态环境造成极其不利的冲击。雷和平、林之诠（2005）在其调查报告中列举的这些数据是值得深思的：周至县2004年底农村信用社贷款余额7.6亿元，不良贷款

1.7亿元，不良贷款率近25％，而其中的十三类突出的不良贷款余额为4608万元，党政干部和政府的贷款（或担保贷款）就有1656万元，占比近36％，政府及其工作人员都能不讲信用，不还贷款，并且得不到任何的惩戒，这就是我国农村金融生态中的一个不容否认的现

实——征信体系建设滞后，贷款人诚信缺失。

第三，对农村金融的监管难以深入，农村金融业务出现“劣币驱逐良币”现象，不利于正规农村金融机构的发展。由于农业贷款的分散性和农村私人放贷的隐蔽性，对其监管难以深入进行，因而不能很好的引导正规金融机构的贷款业务并同时打击那些不利于正规金融事业发展的地下贷款行为；同时由于私人贷款手续简单，贷款期限较短等优势，在农村信用合作社等金融机构不能实现金融业务创新的现实情形下，不能满足市场上的部分资金需要，因而也加剧了非正规金融业务的发展，农村金融市场市场份额不断被侵蚀，外部竞争环境较差。第四，农村金融机构内部控制制度建设滞后。作为农村金融的主要机构，信用合作社由于历史原因定位一直比较低，参与市场竞争较少，因而导致其管理体制建设、人力资源建设、市场竞争意识建设等都比较欠缺。尤其由于业务涉及范围较窄，致使其在内部控制制度建设方面严重滞后，不仅不能对业务创新进行预见性的控制引导，就是对传统业务也不能很好的进行控制。内控制度的缺失主要表现在财务会计制度、人事及岗位管理制度、风险稽核制度、问责制度等方面。这些内部制度的缺失，是农村金融机构不能实现主动性、创新性发展的内部原因。因而当前我国农村金融机构的内部生态环境是失衡的。

第五，农村行政力量的介入较为普遍，金融市场的市场化程度较低。在第二点中笔者引用的数据已经从一个事实的层面上说明了农村行政力量的介入——不仅是间接的（打招呼贷款、提供政府担保等），更有直接强行与金融机构发生借贷关系，占用大量贷款资金进行非财政性运作，使得原本有限的农村资金创造出现断层。农村金融市场的市场化程度低，不能为农村金融机构的发展提供市场的准确引导，交易环境较差。

三、优化农村金融生态环境的若干思考

2005年中央一号文件指出要建设农村竞争性金融市场，而竞争性金融市场的培育需要有良好的金融生态环境。笔者针对前面提出的当前我国农村金融生态环境中的欠缺点，拟提出以下优化农村金融生态环境的建议。

（一）加大法制建设力度，营造宽紧适度的农村法制环境

第一，加强针对农村经济金融建设特殊需要的立法工作。农村经济金融基础薄弱，需要不同于一般经济环境下的特殊法律保护，尤其在如何保障农民以及相关农村经济体的既得利益、预期利益等方面要加大立法力度，只有用法律来确保农村各经济体的正常经济利益获得，才能调动各方面的积极性，否则各经济体之间的利益冲突将很难得到解决，农村金融生态环境将缺失有效的法律屏障。

第二，加大执法、司法力度。在处理和协调农村经济金融事务中要真正做到有法必依，执法必严，在已有法律框架的约束下的所有领域都要做到这一点；同时在农村经济金融活动中司法的力度应该加强，不能等上诉，应该强化主动监督功能。

第三，加强对农村金融犯罪的打击。鉴于农村金融案件一般都多而小，如果按照常规法律程序，打击农村金融犯罪的成本将大为增加。因此，笔者认为建立一种处理农村金融案件的特别简易程序，以期加大打击农村金融犯罪的力度，为营造良好的农村金融生态环境创造一个宽紧适度的法制环境。

（二）以农村信用社竞争意识提升为突破口，营建竞争性农村金融市场

2005年的中央一号文件明确提出要“培育竞争性的农村金融市场”。农村信用社作为农村金融的主力军，按照建立此类金融机构的本意——作为农民等农村经济主体自己的银行，或者按照其设立与管理的模式——社员自治，都应该成为促进社员利益的金融机构。但是由于我国农村固有的封建残余思想，乡镇、村甚至县级政府都对农村信用社进行行政干预，致使信用社的经营行为不能很好的代表广大农民等农村经济体的利益。因此优化农村金融生态环境的重要一步就是要将信用社的官办色彩剔除，体现民治思想，还信用社经营权于民，促使信用社按照市场规律经营，从而为农村金融市场增添一个有力的竞争性主体，进而促使其他各

类农村金融机构也能主动由行政主导转变为市场主导，最终建立一个竞争性的农村金融市场。

（三）加强农村征信体系建设

信息不对称是社会的普遍现实，交易双方对自己的状况比交易对手有更多的了解，于是双方可能会利用自己的信息优势进行博弈，一般的结果是社会效率出现损失。因此，信息不对称情况下的交易从整个社会资源利用方面看不是最优的交易行为。

农村金融市场中的交易行为，一个重要的风险来源于交易主体尤其贷款方的信用引起的违约问题。如果贷款方或者金融服务的提供方不讲诚信，则可能会导致交易对方的利益在道德风险发生的情况下蒙受损失，但是交易对方可能不会等到损失发生才进行事后追偿，其可能通过增加其他附加条款增加可能违约方的交易成本，以弥补可能的预期损失。这样的交易将进一步抑制农村金融市场资金的充分及时利用。因此，有必要建立一种包括征信数据库、诚信奖励与惩罚体系、追偿制度等完整的征信体系。

（四）从完善内部控制制度建设、提高人员素质等方面着手，提升农村各类金融机构进行业务创新、风险控制的能力

农村金融市场缺乏必要的细分，对农村各经济体的金融服务需求进行挖掘，因此，金融创新就是一种必要的和急迫的工作。但是我国农村金融机构在现有的人员和制度下，不仅金融产品创新不能实现，就是通过跟随创新实现了金融业务的创新，创新产品的风险也不能在现有的风险约束机制下得到有效控制。

因此农村金融机构应该加大内部控制制度建设力度，尤其在财务会计制度建设、岗位责任制度建设、风险监督与稽核制度建设等方面；此外，农村金融机构应该更加注重引入高素质的金融专门人才，加大对现有员工的培训力度，提升风险意识、风险防范与控制能力、业务创新意识及业务创新能力。为繁荣农村金融市场提供内部制度和人员保障，进一步优化农村金融生态环境。

（五）建立农村贷款保险制度，促进支农贷款发放，提升农村资金自我创造能力

农村金融机构的存贷比一般都只有30％甚至更低，货币创造能力较弱，加上农村商品市场交易通常都是通过现金交易完成，货币流通速度慢，因此，农村资金总量供应不足便不可避免。

建立农村金融机构的贷款保险制度可以有效的促进农村金融机构的贷款发放——贷款保险制度可以确保农村金融机构的经济效益趋向最大。就当前我国经济发展的现实和社会条件可以采用两种不同的贷款保险模式。其一，行业协会模式——农村金融机构自主设立行业性、区域性保险基金。如以农村信用社为主体，联合其他各类农村金融机构，通过类似上缴存款准备金方式强制各机构缴纳一定比例的贷款准备金，形成资金池，并通过招标方式确立区域性的基金管理公司，在资金的运作上采取以安全性为主、以盈利性为辅的方式，当被保险机构发生保险范围内贷款无法收回或其他既定损失情况下按损失金额的一定比例或全额直接从资金池拨付予以补偿；其二，政府机构主导模式——以市级人行中心支行和银监局为核心，通过强制上缴贷款准备金的方式设立资金池。具体资金运作上与前一种方式基本一致，只是在资金管理上可以采取更灵活的方式，或者招标管理，或者自行运作，或者通过指定机构运作等。相对而言，笔者认为第二种模式在当前更为可能，在运作效率上、资金安全性及盈利性等方面都更有保障一些。

此外，科学高效的贷款保险制度还需要建立一个公正、有效的损失评价、损失确认、监督体系，以防止部分贷款机构的道德风险发生。在这样的一种制度保障下，贷款的发放必然加速，从而降低了农村资金的沉淀，提升了农村货币创造能力。

（六）限制农村金融机构成为资金外溢的渠道，以培育相对独立的、具有完整金融创造功能的区域金融市场

农村资金外溢，不仅不利于农村经济的发展，对当地的所有金融机构的发展其实也是不利的。从金融生态环境的含义上理解，在没有充足的资金作保障的情况下形成的金融生态环境绝对是不能支撑当地金融的正常发展。因此，应该从制度层面直接规定各金融机构的资金吸纳与运用方式，同时建立相应的监督和激励约束制度，以确保资金外溢状况得到抑制，农村金融生态环境能有质的提升。

（七）提升对农村金融监管宽度和深度

农村各金融机构为了达到盈利或者其他目标必然与其他机构发生交易，尤其在为了达到利润最大化的目标时，有可能做出违规行为，进而威胁到整个农村金融生态的平衡。因此在当前我国农村金融体系抵抗风险能力薄弱的情况下，应该加强监管，包括两个方面的升华。其一，拓展监管范围即监管宽度。不仅要将农村金融机构的日常经营活动纳入，同时也要把非金融机构的金融业务纳入，以减少其可能产生的对农村金融机构、农村金融及农村经济的冲击；其二，提升监管水平即监管深度。不仅要对农村金融机构的常规经营活动进行监管，同时也要对产品创新行为、制度建设等进行引导，以切实提升农村金融机构的经营管理水平。

（八）加快农村经济体发展，为农村金融机构的发展提供根本支撑

农村金融生态环境的提升从根本上讲还是要依靠农村经济的发展，正如前文所分析的，两者之间存在密切的线性关系，而这种关系是一种映射。只有农村经济体发展壮大，才能促使农村资金在供应量上放大，同时也会促使农村资金在需求量上放大，从而增强货币创造能力和农村资金的使用效率，最终实现农村经济体系内资金的稳定、健康、自主、有序的乘数循环流转，从根本上改善农村金融生态环境。

参考文献：

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第二篇：对改善农村金融生态环境的思考

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对改善农村金融生态环境的思考

作者：侯 青 周建生

来源：《沿海企业与科技》2006年第04期

[摘 要]良好的农村金融生态环境是实现农村金融、经济和谐发展的根本保证。文章分析了当前我国农村金融生态环境存在的主要问题，提出了改善农村金融生态环境的相应对策建议。

[关键词]农村；金融生态环境；对策

[中图分类号]F320．3

[文献标识码]A

第三篇：优化金融生态环境的若干思考[模版]

优化金融生态环境的若干思考

易寿生

2012-3-7 14:14:09来源：《金融与经济》2011年第9期

摘要：本文从金融生态环境的内涵出发，分析了江西省金融生态环境建设取得的成效，并重点就如何进一步加强金融生态环境建设，促进经济金融良性互动发展提出了政策建议。

金融生态环境是借用生态学的概念对金融运行环境的形象描述，主要包括与金融业生存、发展密切相关的经济环境、法制环境、信用环境、市场环境和行政管理体制、中介服务体系、银企关系以及人文地理等内容。良好的金融生态环境有利于提高金融运行质量和效率，实现经济金融的良性互动和协调发展。市场经济条件下，资金具有流动性、追求盈利性、讲求安全性。金融生态环境好的地区，往往能更多地吸引金融机构进驻、更多地吸引金融人才进驻、更多地吸引资金进驻。

江西省委、省政府高度重视优化金融生态环境工作，提出了打造“信用江西”的口号，把它作为一项战略工程来抓。省政府出台了《关于进一步建设良好金融生态环境的若干试行意见》，成立了江西省社会信用体系建设工作领导小组，编制了《江西省社会信用体系建设“十二五”规划》。通过多年的努力，我省金融生态环境建设取得了明显的成效：金融机构组织体系逐步健全，形成了由各类银行、证券、保险等机构组成的功能互补、竞争有序的金融机构组织体系；金融机构资产规模不断扩大，资产质量和效益稳步提高；金融法治环境不断优化，金融债权得到有效保护；金融支持经济发展成效显著，金融为经济发展提供了有力的支持。

实践证明：创造良好的金融生态环境是金融持续健康运行的内在要求，是实现经济金融协调发展的重要保障。因此，我们要正确把握金融生态环境的内涵，找准金融生态环境建设的切入点，进一步优化金融生态环境。

一、充分发挥政府主导作用，建立优化金融生态环境的工作机制

“政府主导、央行推动、部门联动、社会参与”的模式是目前金融生态环境建设的一种通行做法。各级政府应自上而下成立由政府主导、央行推动、各部门参与的金融生态环境建设工作领导组织机构，明确金融生态环境建设的工作思路、工作步骤和工作措施，建立工作责任制，形成长效工作机制。要探索建立金融生态环境的考核评价机制，制订科学的考评办法和指标体系，体现政府对金融工作的要求和部署，体现金融对经济发展的贡献，体现金融发展的内在要求，把金融生态环境建设工作的评价纳入各级政府的政绩考核体系，全面推动金融生态环境建设进程。

二、转变经济发展方式，夯实优化金融生态环境的经济基础

经济决定金融，金融反作用经济。经济发展好的地区，金融发展的空间大；反之，经济发展不好的地区，金融发展的空间也小。各地要主动调整经济结构，自觉转变经济发展方式，提高经济对金融的有效需求，为金融发展创造广阔的空间。金融部门也必须结合当地经济发展实际，不断创新金融服务和产品，切实满足经济发展的需求。

三、健全完善金融组织体系，提高优化金融生态环境的运行效率

金融机构是金融生态环境的主体，金融机构组织体系完备、功能齐全、结构合理，金融资源配置和流动高效有序，金融生态环境才能充满生机和活力。要大力引进外资金融机构及国内股份制商业银行，积极推动设立社区银行、村镇银行、小额贷款公司和农村资金互助社，支持和满足不同领域、不同层次的多样化的金融需要；要加快建立商业性、政策性和专业性保险共存的多层次保险市场体系，大力发展服务于“三农”和民生等领域的保险业务；要推进证券期货、金融租赁、信托公司发展，提供多样化的资金融通服务；要健全区域中介组织体系，推动区域建立多层次、全方位的担保体系，广泛吸引各类资金进入商业性担保公司；要引入和建立独立、客观的第三方信用评级机构，探索建立统一的信用评价体系和信用评级机构认证制度。

四、大力推动信用建设，形成优化金融生态环境的示范效应

市场经济是信用经济。信用环境决定着资金流向，决定生产要素资源的配置，决定金融运行效率和金融安全稳定。信用环境是金融生态环境的基石，一个国家、一个地区，只有成为信用高地，才能形成资金洼地。信用建设主要内容包括信用培育、信用采集、信用评价及信用管理等方面，核心就是建立“守信激励、失信惩戒”制度，让守信者充分得到守信的益处，使失信者受到应有的惩罚，在全社会形成重诺守信的良好氛围。要大力推进社会信用体系建设，以中小企业和农村信用体系建设为重点，积极开展信用企业和信用户、信用村、信用乡(镇)、信用县(市、区)创建活动，通过出台信贷、财政、税收等优惠政策，形成争创良好金融生态环境的典型示范效应。

五、加快法治建设步伐，构建优化金融生态环境的保障体系

目前在经济金融活动中，存在着逃废银行债务、恶意拖欠贷款、非法集资等失信现象甚至违法行为，严重影响到正常的社会经济秩序和金融业的持续健康发展，必须加快金融生态环境法治建设步伐，构建一套完整的金融法治保障体系。在立法方面，要加快推动《征信管理条例》、《存款保险条例》等金融法律法规的出台，明晰金融法律关系、充分保护金融合法权益、依法规范金融行为，积极改善金融业发展的法律环境；在司法方面，要积极推广简易诉讼程序，降低金融债权案件的诉讼费用，提高金融债权的执行回收率，保证金融债权得到公平清偿；在执法方面，要加大对金融犯罪案件打击力度，坚决取缔各种非法金融组织和非法金融活动，维护正常的金融秩序。

六、加强金融生态宣传教育，营造优化金融生态环境的良好氛围

金融生态理念是推动金融生态环境建设的强大内生力量，理念渗透的基础在宣传。为使金融生态理念深入人心，要采取多种形式，广泛宣传加强金融生态环境建设的重要意义，普及金融知识，培育信用文化，充分调动各方面的积极性、主动性和创造性，形成社会各界积极参与金融生态环境建设的良好局面。要充分发挥舆论宣传优势，利用报刊、广播、电视、网络等新闻媒体大力宣传金融生态建设中的先进典型，宣传通过优化金融生态环境对经济发展带来的良好效应，为金融生态环境建设营造良好的舆论氛围。

第四篇：农村金融发展路径优化探讨

农村金融发展路径优化探讨

[提要] 农村金融经过多次重大改革，其体系日益扩展，金融体制不断完善，已经取得了良好成效。然而，随着利率市场化深入推进、金融脱媒、互联网金融等快速发展，对农村金融机构的体制、产品创新、业务拓展等方面带来较大冲击。同时，由于农村金融机构的先天定位，也使农村金融机构面临风险化解机制缺乏、农村金融供给机制不完善、金融资源配置不均衡等困境。本文结合台州农村金融实际情况，从完善体制建设、完善农村金融大数据征信体系、加大产品创新力度等方面，为促进农村金融机构稳健经营、优化农村金融发展提供建议。

关键词：农村金融；金融普惠；台州模式

中图分类号：F83 文献标识码：A

收录日期：2018年7月11日

防范化解重大风险是党的十九大要求的三大攻坚战之首，首当其冲的是防控金融风险，而深化地方金融改革是防范化解金融风险的重要步骤，也是促进金融服务实体经济、实施乡村振兴战略和实现高质量发展的核心。

一、台州地区农村金融发展现状

截至2017年末，台州市实现生产总值4，388亿元，首次突破4，000亿元大关，中小企业贡献的生产总值超过80%，中小企业占全市企业总数的99%。截至2017年末，台州市农村金融机构发放贷款余额1，110亿元，占台州市各金融机构发放贷款余额的17.3%；吸收存款余额1，693亿元，占台州市各金融机构吸收存款余额的22.2%，台州市农村金融机构存贷款比例65.1%，积极支持了当地中小经济，促进了当地经济良好发展。

?S着农村金融改革的不断深化，农村金融体系日益扩展，除了农村信用社、农业合作银行外，主要新增了村镇银行、小额贷款公司等，金融体制也得到了进一步完善，农村金融改革颇有成效。但随着利率市场化深入推进、金融脱媒、互联网金融等快速发展，对农村金融机构的体制、产品创新、业务拓展等方面带来了较大冲击；同时，由于农村金融机构的先天定位，风险控制问题突出、农村金融供给机制亟待提高和农村金融环境不佳等困境。

（一）农村金融机构缺乏资金来源。农村金融机构受制于市场定位，只能在当地拓展业务，缺乏多元化的资金来源渠道。目前，股份制银行、城商行加大机构下沉力度，业务延伸到农村，与当地农村金融争夺资源；同时，农村金融机构因品牌知名度较低，尤其是新型农村金融机构，例如村镇银行、小额贷款公司，在设立开始阶段，存款吸收难度较大。此外，农村金融机构因规模较小、评级偏低、缺乏专业人员，加入银行间交易市场、债券交易市场难度大，导致无法通过发行债券（即使有发行债券资格，因评级较低，发行成本较高）、发行同业存单等主动负债方式吸收资金。

（二）风险控制问题突出。农村金融机构由于其自身实力有限，抵御风险能力较弱，面临较大的信用风险。台州地区民营经济发达，资金需求旺盛，由于大量中小企业和涉农贷款因缺乏有效的抵押物，采用信用或担保方式，导致贷款逾期后处置贷款难度较大，给农村金融机构带来较大的经营负担。截至2017年末，农村信用社不良贷款率1.49%，村镇银行不良贷款率1.46%，比台州市平均不良贷款率0.97%均高出不少。

（三）农村金融贷款形式比较单

一、期限短。出于自身的经营风险和坏账率的考虑，同时也受限于缺乏对农户的风险状况有效的识别手段，农村金融机构提供的产品主要围绕存贷款业务、汇兑业务等展开，信贷产品集中在农户抵质押贷款、担保贷款和小额信用贷款，且“惜贷”现象普遍存在。从中国人民银行台州中心支行提供的数据来看，超过65%的贷款为短期贷款，若剔除个人消费贷款后，短期贷款占贷款总额的比例超过75%。从担保方式看，以抵质押贷款为主，担保方式次之，信用方式寥寥无几。此外，贷款在还款方式上缺乏灵活性，以按季结息和利随本清为主。在利率市场化、互联网金融背影下，国有银行、股份制银行及城商行等大中型金融机构加大创新力度，例如贷款业务还款方式推出灵活还款、按月计息、还款无缝对接等，农村金融机构受限于人才、技术等原因，缺乏创新，产品类型较为单一。

（四）农村金融环境不佳。良好的金融环境对促进经济建设能起到很好的推动作用，反之则阻碍经济的发展。目前，金融相关专业知识和法律知识在农村的宣传力度不够，农村贷款户在这些方面的意识还有待提高，整体金融信用环境不佳，进而导致涉农贷款风险偏高，信贷资金的安全性和盈利性无法得到保障。农户无法从正规金融机构获得贷款，只能转向民间金融机构。然而，民间借贷由于缺乏必要的监管和规范，其利率要比金融机构高，并且贷款期限和可持续性也无法得到保证，这些不但使农民面临较高的经营成本和交易成本，而且也会对农村金融发展带来隐患。

二、影响台州农村金融发展的原因

（一）借贷双方信息不对称。农户向金融机构提出贷款申请时，农户充分了解自己的资产实力、经营状况以及可能面临的经营风险，属于信息的优势方；而金融机构却没有足够的精力和时间掌握不同经营范围农户的真实状况，属于信息的劣势方。这种信息的不均匀分配，会导致一系列逆向选择和道德风险方面的问题。此外，市场环境的日新月异，可能导致农户擅自改变资金的用途，将其转投一些高风险的项目，为了控制风险，减少金融机构不良贷款发生的概率，金融机构会降低发放贷款的意愿。

（二）农户信用意识薄弱。长期以来，农村金融发展不足，农户获取门槛高，农业大户截流与垄断了金融资源，低端农户往往难以通过政策途径获得金融产品和服务。对于初次获得金融服务的农户，有可能存在着对金融服务的误解，有些甚至将金融普惠性借贷服务误当成国家政策性福利，并且也无法意识到违约会计入个人征信系统，对再次贷款将造成重大影响，最终导致农户贷款违约率较高，失信问题较为普遍。

同时，由于信息不对称的普遍存在，金融机构仅仅凭借自身的人力和精力无法从外部获取农户的真实信息，综合考虑这些因素，金融机构为了将风险控制在可承受的范围，往往会收回对农户的援助之手；另一方面，为了解决生产资金短缺的问题，农户为了能顺利获取贷款而想方设法，所提供的财务信息失真的情况也频频出现。

（三）缺乏有效抵押物。现阶段，因农户担保缺失问题严峻，在相当程度上阻碍了农村金融机构对农户的授信业务的开展。农户的核心资产主要是土地承包经营权、林权、宅基地使用权等，但往往无法形成真正意义上的抵押物，因为这些资产的价值评估受地域、使用年限等一系列的因素所限，并且流动性也受到限制，往往无法被金融机构所接受。农户缺乏有效抵押物，将必然导致融资难的问题。

三、优化农村金融发展途径

（一）加大政策支持，?U大资金来源。政府应进一步扩大财政补贴、综合运用赋税杠杆，推动农村金融协调发展；应提高银行资本在新型农村金融机构的比例，执行较低存款准备金率政策；利率的浮动可能提高农村金融机构的可持续性和服务三农的积极性，涉农贷款利率定价可更富有弹性；还贷期限可以结合农产品的成熟期有所浮动，扩大涉农“信贷扶贫”投放。

（二）完善农村金融大数据征信体系。建立并完善农村金融征信体系，是充分掌握农户的资信水平，降低借贷双方信息不对称的有效途径。台州市金融服务信用信息共享平台目前已经运行了四年，在破解银企信息不对称、缓解小微企业融资难等问题取得了显著成效，极大地提升了银行服务企业的能力和效能。金融机构可以借助这个平台，通力合作落实农户信息采集工作，多方位了解农户的经济实力、经营风险、品行状况、风险偏好、消费状况、信用记录等综合信息，以便在遵守成本效益的原则下，准确判断出农户是否符合放款条件及恰当的放款金额，以此降低信贷风险。

（三）创新担保方式，推广普惠金融产品。通过建立担保体系，创新提保方式，可以在很大程度上达到风险化解的效果，同时也是建立具有生产、供销、信用“三位一体”的农民合作经济组织体系的重要保证。

1、整村授信。台州银行积极采取与村居合作，整村抱团授信，小额信用贷款批量覆盖，面向“三农”群体发行的具有融资功能的借记卡――“村聚易贷?兴农卡”，彻底解决了农户担保难进而融资困难的问题。截至2017年10月底，台州13家银行充分发掘地域优势，已与40多个集体经济薄弱村达成共建意向，因地制宜地设计并推广支农金融服务与产品，为广大农户解决资金问题。

2、量身定制。浙江泰隆商业银行温岭支行将党建与金融充分融合，推出“党员先锋贷”，并结合当地经济特色，量身定制创保贷、乐农贷等多种金融产品。椒江农合行凝心聚力践行普惠金融政策，根据不同类型农户的贷款需求，精心设计了“农村妇女创业小额贷”、“失土农民创业贷款”、“失海渔民创业贷款”等十余种支农产品，助力农户增收致富。

3、信保基金。台州市小微企业信用保证基金运行中心，于2018年6月，推出“农户贷款”担保产品，将服务对象范围从小微企业延伸到农户个体，该产品进一步拓宽了农户的担保途径，是助力台州的乡村振兴战略，促进普惠金融体系建设，加强对“三农”群体金融服务的又一有力举措。

（四）“互联网+”深化三农普惠金融服务转型。台州的各金融机构积极响应小微金融服务提质升级工作要求，不断延伸网点和服务，将网点优先布置在金融空白或薄弱的农村地区，浙江三门银座村镇银行深扎三门县的13个村居，构建“金融便利店”，为周边的农民提供日常消费金融服务，极大地提升金融服务覆盖面和满足率。

台州银行为提升金融服务水平，从2014年开始推出基于互联网技术的“客户服务移动工作站”，实现“送上门、一站式”的金融服务。2016年台州银行推出“微信分行”、“网上分行”，2017年2月浙江民泰商业银行推出“直销银行”，这些都是建立“互联网+大数据+金融”的新金融模式，这些集移动开户、信贷等众多功能为一体的移动平台，真正意义上让更多、更偏远、更贫困的农民足不出户就可以享受到普惠金融的红利，解决了农户资金周转难题。

（五）引入人才，提高精细化管理水平。农村金融机构与商业性金融机构专为高价值客户服务的特性不同，农村市场本来就是经营规模、资金需求等情况各不相同，风险大、利润薄、信用等级评价难度大，金融机构信贷人员应充分挖掘客户的信用潜力，减少排斥心理，提高服务意识，满足农民的金融需求。

主要参考文献：

[1]李明贤，唐文婷.农村金融成长路径、农户金融参与和融资约束缓解[J].管理世界，2017.4.[2]张贺.农村金融的功能效应与普惠金融发展――嬗变中的“道德”与制度正义[J].云南民族大学学报（哲学社会科学版），2017（5）.[3]洪晓成.普惠金融理论与我国农村金融扶贫问题调适[J].山东社会科学，2016（12）.[4]王曙光，郭凯，兰永海.农村集体经济发展及其金融支持模式研究[J].湘潭大学学报（哲学社会科学版），2018.1.[5]刘靓.中小企业融资难问题解决方案[D].西南财经大学，2013.[6]刘宏博，唐青生.云南沿边金融开放中的普惠金融发展研究[J].时代金融，2014（10X）.[7]陈思.普惠金融背景下我国农村金融排斥问题研究[D].西南大学，2013.[8]蒋妮娅，罗帆，蒋慧慧.“信用+小微金融服务”的台州样本[J].浙江经济，2017（14）.[9]苗宁.我国农村金融发展中存在的问题与对策研究[D].安徽农业科学，2012.

第五篇：优化政治生态环境建设心得体会

加强优化政治生态环境建设心得体会

“率先科学发展、实现蓝色跨越，加快建设宜居幸福的现代化国际城市”是**市第十一次党代会提出的奋斗目标，如何保证这个奋斗目标的实现，是摆在我们面前的重要课题。市委领导多次就如何加强保障等问题作了批示，特别提出“毫不动摇地抓纪律、抓风气、抓发展环境，坚持不懈地治庸、治懒、治散、治慢、治拖、治瞒，净化政治空气，优化政治生态”和“五个力倡、五个反对”等一系列要求，由此看来，加强优化政治生态环境建设是保障目标实现的一剂良药。

政治生态环境是一个综合性概念，因此，政治生态环境建设是一个复杂的系统工程，它包含着多方面的因素。优化政治生态环境建设，需要全社会的共同努力，党委、政府要走在前列，要站得直、行得正，决不能只充当旗手的角色，要真抓实干，要有不达目的决不罢休的劲头，只要我们坚定信念，风险面前不低头，敢于、善于与各种不良思想、行为作斗争，一定能够创造一个良好的政治环境。但是，我们要有长期斗争的准备，清除毒害需要有一个漫长的过程，不可能一蹴而就，针对目前的情况，应从以下几个方面入手。

一、要坚定正确的政治方向。正确的政治方向是优化政治生态的最根本要素。有了正确的政治方向，政治生态环境建设就有了明确的目标。如果政治方向不明，政治生态环境建设就会无所适从，建设政治生态环境的具体操作也就会茫无头绪。所以，作为党员干部，必须认真贯彻落实党的十七大精神，高举中国特色社会主义伟大旗帜，坚定不移地走中国特色社会主义道路。

二、要牢记宗旨，坚定信念。这是优化政治生态的核心要素。加强政治生态环境建设，关键在党，关键在人，尤其是党员干部队伍建设。优化政治生态环境建设，首先要加强党的领导，要通过具体的制度规定与方法措施，把党的领导，包括政治领导、思想领导和组织领导落到实处。同时要加强党员干部队伍建设，特别是宗旨与信念教育，广大党员干部只有坚定共产主义信念，行动上才不会迷失航向。如果我们的党员干部都能认认真真地履行党的宗旨，都能真正做到全心全意为人民服务，我们的政治生态环境建设才是有效的，才能得到人民的理解、拥护与支持。

三、要树立正确的政绩观。这是优化政治生态的引导性要素。领导干部一定要有政绩意识。作为一名领导干部，如果尸位素餐，碌碌无为，肯定是不称职的。如果这样就会既愧对组织，也愧对百姓。但是，如何科学地看待政绩，则是一个值得特别关注与需要认真探讨的问题。在政绩问题上，我们既要看到显绩，更要看到潜绩，并且无论是显绩还是潜绩，都要以是否符合科学发展观要求为考察依据。凡符合科学发展观要求的政绩，都是应当值得肯定与赞扬的；凡与科学发展观要求不相符的，都不能算是真正意义上的政绩。面子工程也许能取得一时的轰动效应，但迟早是会被经济社会发展的实践所否定的。正确的政绩观才会促进地方经济的发展。

四、要加强作风建设。这是优化政治生态环境建设成效的标志性要素。政治生态环境建设的成效是以各方面作风体现出来的。它既可以体现在学风上，也可以体现在思想作风、工作作风、生活作风等各个方面，如果一个地方的各行各业、各种组织的各方面作风都表现优良，就说明了这个地方的政治生态环境建设是好的或是比较好的。如果一个地方的各行各业、各种组织的各方面作风都表现得不尽如人意，或是有的作风不尽如人意，则说明了这个地方的政治生态环境建设的任务还比较艰巨。

五、要加强党风廉政建设。这是优化政治生态环境建设的保障性要素。影响政治生态环境建设的因素是多种多样的。既有国际的原因，也有国内的原因；既有传统文化中消极因素的影响，也有现实实践中遇到的新的课题；既有个体主观的因素，也有制度设计不完善所导致缺位带来的影响。这些因素的存在都是客观的，也是难以避免的。但是，如何发挥积极因素的作用，限制或降低消极因素的作用，对于政治生态环境建设成效影响甚大。而限制或降低消极因素作用最重要方法就是加强党风廉政建设。如果执政集团的成员都能够严以律己，都能够做到慎独，那就能够真正做到百毒不侵，任何消极因素就无机可趁，政治生态环境建设就能够得到保障。

六、要优化社会风气。这是政治生态环境的基础性要素。政治生态环境是存在于整个社会大环境之中的。它的产生与发展都不可避免地会受到社会大环境的影响。所以优化社会风气，对于优化政治生态环境，有着十分重要的作用。如果社会风气良好，优化政治生态环境建设也就相对容易一些，如果社会风气不好，它会从影响执政集团成员个体开始，逐步蔓延开来。因此。社会风气的好与坏，必然会影响到政治生态环境建设的成效。但是，更为重要的是，政治生态环境建设对社会风气影响更大，从某种程度上可以说是具有决定性的意义。“上有所好，下必甚焉。”处于政治生态环境建设主体地位的领导干部是一个特殊的社会群体，我们的所作所为所形成的示范效应对社会风气的影响具有根本性的作用。作为党员干部，如果都能勤政为民，勤勉尽责，公道正派，严以律己，则整个社会风气必然纯正。如果私利当前，贪赃枉法，则社会风气必然是人心涣散，小人猖狂。

七、要切实转变思想观念和工作方式。这是优化政治生态环境建设的前提性条件。政治生态环境是随着国际国内形势变化而不断变化的。如果我们的思想观念和工作方式跟不上形势的发展，我们所建成的政治生态环境必然是不合时宜的。切实转变思想观念和工作方法，就是要随着经济社会的不断发展而加强学习，以掌握新的科学知识与工作技巧，特别是要认真学习党的路线、方针、政策，学习政治学、法律、党建理论、国际政治和行政管理学等相关学科知识，坚决避免处于“新方法不会用，老方法不管用”的尴尬境地，切实转变思想观念和工作方法，最主要的是要大胆解放思想，紧跟时代步伐。不断创新思维方法与工作方法，为优化政治生态环境，为更有效地做好本职工作而勤奋思考和大胆探索。

八、要投身实践，真抓实干。这是政治生态环境建设的关键性要素。政治生态环境建设需要各级领导干部头脑中有清醒的认识，但更主要的是投身实践，真抓实干。如果人人都是坐而论道，全都抱着君子动口不动手的态势，政治生态环境建设肯定不理想。真抓实干就是要认真贯彻执行党的路线、方针、政策和上级组织的决策：对自己的工作尽职尽责，对他人工作能够大力支持与协助；对待功过，实事求是，既不推过，也不揽功。真抓实干还要注意自己素质修养的提高，要有大局意识，要有集体观念，不利于团结的话坚决不说，不利于安定团结的事坚决不做，一切以党的事业为重。作为党员干部，只要牢记党的宗旨，牢记自己所肩负的重任，牢记党章要求，牢记党的十七大的宏伟目标，我们就必定能够为优化我们的政治生态环境建设做出最大的努力，我们的政治生态环境建设也一定会更有成效。