优化农村信用社改革的金融生态环境

第一篇：优化农村信用社改革的金融生态环境

优化农村信用社改革的金融生态环境

摘要:本文通过分析农村信用社改革的金融生态环境现状，指出金融生态环境中阻碍农村信用社改革的因素，提出加大政府支持力度､建立完整的农村金融市场､出台农村金融法､实施措施为农村信用社贷款回收提供保障､优化农村信用环境､建立显性存款保险制度的对策，以优化金融生态环境，保障农村信用社改革。

关键词:农村信用社金融生态环境农村信用环境

Abstract.This article analyses the financial ecological environment status of the reform of rural credit cooperatives.pointing out the factors in the financial ecological environment that are obstacles of the reform of rural credit cooperatives，and putting forward the countermeasures just like the promulgation of rural financial law，intensifying the support of government，the establishment of a complete rural financial market.providing protections for the recovery of loans in rural credit cooperatives，optimization of rural credit environment，the establishment of a dominant deposit insurance system，to optimize the financial ecological environment and protect the reform of rural credit cooperatives.Key Words:rural credit cooperative.;financial ecological environment.;rural credit environment.“三农”问题是我国国民经济和社会发展需要解决的首要问题。解决“三农”问题的唯一出路就是发展农村经济，金融是经济的核心，而我国农村金融的现状是制约农村经济发展的瓶颈。农村信用社是我国农村金融体系的核心，但是长期以来我国农村信用社产权制度混乱，并由此引发了一系列问题。鉴于此2003年国务院出台了《深化农村信用社改革试点方案》，提出要以服务农业､农村和农民为宗旨，自此在全国范围内掀起农村信用社改革的浪潮，也由此引发了农村信用社改革的众多分歧，不管改革何去何从毋庸质疑都需要有良好的金融生态环境作为其改革的保障前提。

一､农村信用社改革的金融生态环境现状

(一)适用法律的空白引发尴尬

长期以来，我国在农村金融领域的法律处于空白，这不但导致整个农村金融的混乱､低效，而且使得农村金融的中坚力量――农村信用社在经营､改革上陷入尴尬的境地。虽然在最近的农村信用社改革工作中，银监会于2007年年初颁布了《农村资金互助社管理暂行

规定》､《农村资金互助社组建审批工作指引》等一系列政策､规定，但是政策､规定具有一定的随意性､变动性､非历史延续性，和以往的政策､规定一样不能长效､明确的规范农村信用社的经营活动和保证其改革方向的连续性。

(二)缺乏政府支持

我国一直集中力量发展城市和工业，却忽视了农村､农业的发展要求，很自然各方面政策扶植倾向于城市和工业，与此同时财政支援资金也流向城市和工业。2006年，我国财政支农资金为3172.97亿元，支农资金占财政支出的比重仅为7.85%，比1978年要低5.58个百分点。政策短缺､资金匾乏导致我国农村经济发展滞后。农村经济落后，又无相应政策､资金扶持，导致农村金融市场的吸引力不足。交易的高成本导致包括农村信用社在内的众多金融机构对农村金融市场望而却步。上述事实导致农村信用社在我国起步虽然并不晚，但是经历四次改革也未能发展壮大，直到最近第五次改革前依然面临重重问题，农村信用社处在农村金融市场的边缘，经营境况尴尬。

(三)农村金融市场缺乏金融主体参与

长期以来我国并未形成完整的农村金融市场，市场缺乏金融主体的参与。农业银行业务方向转移，农业发展银行支农业务仅局限于支持粮棉流通，邮政储蓄银行刚刚成立，市场定位还不清晰，非银行类农村金融主体难觅踪影，农村信用社在缺乏相关金融机构联动的农村

金融市场上孤军奋战。市场的缺陷必然会影响农村信用社的改革发展.(四)农村信用社贷款缺乏保障机制

农业具有生产周期长､对自然气候依赖性强等特点，农业生产的特点决定农业是一个高风险产业。2006年我国农作物受灾面积为41091千公顷，成灾面积为24632千公顷，成灾面积占受灾面积比重为59.9%，比2005年同比增长8.5%，农业的脆弱性由此可见一斑。农村信用社贷款于从事农业生产的农户，无疑承担了很大的风险。一方面，我国以农民的农业生产对象为保障对象的农业保险普及度低，虽然农业保险早在1982年就由中国人民保险公司开始承办，但是农业保险的高赔付率使得商业性质的农业保险业务极度萎缩:另一方面，以农村信用社贷款为保障对象的贷款保险基金尚未建立。显然农村信用社的业务建立在高风险之上，并且缺乏保障机制。

(五)农村信用环境的缺失

呈然农村信用社是一种互助机构，不以赢利为目的，但是农村信用社毕竟不是慈善机构，其贷款行为具有一定的商业性，农村信用社资金的运用自然也要遵循风险规避原则。但是信用环境缺失弱化了农村信用社的信用中介职能，降低了资金配置效率，也阻碍了农村信用社的业务创新。我国信用环境缺失主要体现在法律监管松散，制裁力度弱，农村信用体系建设滞后。在没有良好信用环境作为前提保障的条件下，农村信用社和农民相互寻找信贷机会，无形中增加了交易成本，这使得农村信用社在业务上不易操作.良好信用环境的缺失成为制约我国农村信用社改革发展的“瓶颈”。

(六)隐性存款保险制度的缺陷

存款保险制度在国际上已有70多年的历史，可以分为显性和隐性两种形式。我国长期实行的是隐性存款保险制度，这种制度的选择实际上是政府为金融机构的倒闭清算买单，这不但增加了政府的不必要负担，而且容易诱发金融机构的道德风险。农村信用社的成功改革需要显性存款保险制度的确立，间接规范其业务行为。

二､优化金融生态环境，保障农村信用社改革

(一)出台农村金融法

出台农村金融法是确保农村信用社第五次改革成功的保障，是填补我国在农村金融领域的法律空白。农村金融法不但应针对农村金融的特点对整个农村金融市场进行规范，为农村信用社的改革提供良好的外部市场环境，而且还应针对农村信用社的服务宗旨明确其市场定位和业务权限范围，此外还应针对农村信用社自身特点设计有别于其他金融机构的监管框架。首先，法律对农村信用社的规范要基于农村金融资源匮乏的现状，引导农村信用社业务真正回归农村､农民和农业，防止其对农村资金“抽血”的现象继续。其次，法律对农村信用社的规范要基于其自身的弱势性，对其在法律上给予特殊保护，例如:存款准备金率可以适当低于同期的商业银行，防止其陷入流动性困境。

(二)加大政府支持力度

我国农村经济现状和农村信用社发展水平，决定了农村信用社的特殊性，从支持“三农”建设的大局出发，政府应为农村信用社提供一个良好稳定的政策环境。除了纯政策上的支持外，鉴于农村信用社的弱势性及其服务“三农”的特殊宗旨，政府有责任对农村信用社给予材政政策支持，进行财政补贴。但是财政补贴的方式应从以往的直接补贴转为间接补贴，有利于经济体系的健康发展，而税收激励政策应该是最佳的长效激励政策和保护政策，例如《国务院办公厅关于进一步深化农村信用社改革试点的意见》中明确指出对改革试点地区农村信用社税收优惠政策调整为:从2004年1月1日起至2006年底，对参与试点的中西部地区农村信用社一律暂免征收企业所得税:其他试点地区的农村信用社，一律按其应纳税额减半征收企业所得税。从2004年1月1日起，对试点地区农村信用社的营业税按3%税率征收。此外还可以对其服务的农民客户存款免征利息税等。以税收优惠政策强化农村信用社服务“三农”的能力，鼓励农民积极入股农村信用社，积极使用农村信用社的金融资源。

(三)建立完整的农村金融市场

以农村信用社改革为契机，围绕其业务开展需求，推动各类农村金融机构建立发展，如根据客观需要促进多种形式的集体金融机构､民间金融机构以及外资金融机构的发展，建立完整､活跃的农村金融市场。完整的市场体系可以扩大农村金融资产的规模，降低交易成本，促进业务创新，增加服务品种，从而产生正外部性给予农村信用社支持。同时，通过多种金融机构的进入，激发农村信用社的企业活力，进一步提高他们为农服务的能力和水平。

(四)实施措施为农村信用社贷款回收提供保障

在全国推广普及新型农业保险间接为农村信用社贷款回收提供保障。传统农业保险具有风险大､私人边际收益低等特点。2006年我国商业性农业保险的保费收入仅为8亿元，赔款额却达到了6亿元。因此，传统农业保险应定义为准公共产品。但是农业保险仅靠财政补贴也是难以满足农民对农业保险的需求的。我国应结合现阶段国情建立农业政策性保险､农户社区共保为基础，商业保险为补充的政策性､互助性､商业性相结合的新型农业保险。此外，应大力推广法国安盟保险公司的“一揽子保险产品”，先用种植业和养殖业保险吸引农民投保，再用良好的服务吸引农民投保财产险和人身险。“大农业保险”可以提高商业保险公司在农业保险业务领域的利润率，增加商业性保险在农业保险中的作用。新型农业保险不仅是对农民的保障，更维护了贷款于农民的农村信用社的利益，能有效控制信用社的信贷风险。

建立农村信用社贷款保险基金，直接为农村信用社贷款回收提供保障。农村信用社贷款保险基金是专门针对在农村信用社办理短期小额贷款的农民遭受意外伤害致残､身故无偿还能力或无意愿偿还的风险而量身定做的，保证了农村信用社贷款业务的安全。农村信用社贷款保险基金应以省级为单位成立，由政府财政和各省所辖农村信用社根据自身营业能力和风险度认缴。与单个农村信用社计提贷款损失准备相比，农村信用社贷款保险基金从一定程度上可以减轻农村信用社的负担，提高资金运用效率，增加贷款业务的安全性。

(五)优化农村信用环境

优化农村信用环境对于农村信用社改革发展刻不容缓。首先，基层政府部门应通过各种渠道进行信用宣传和舆论导向，培养农民的信用观，建立信用兴农的理念，积极推动信用村､信用户的创立:其次，加强有关信用问题的法律建设，使得出现问题有法可依，加大对违反信用行为的法律惩处，提高失信成本;最后，加快农村信用体系的建立。我国正在积极筹建社会信用体系，这将使我国摆脱长期以来个人信用信息难以获取的困境，有利于我国经济社会的发展。我国农村金融市场､农村信用社的发展也急需有配套的信用体系。建立农村信用

体系可由村委会和村中有威望的人组成几个小组根据专业机构设定的各项指标，对其所在村的农民进行信用评定，再汇总各小组评议结果建立信用体系。此外，还要参考工商､税务､金融机构等的记录把农业企业的信用情况也纳入信用体系当中。建立完善的信用备查体系将

极大的降低农村信用社的贷款成本和贷款风险。

(六)建立显性存款保险制度

显性存款保险制度不但可以减轻政府稳定农村金融运行的成本，而且还可以使农村信用社摆脱长久以来的习惯性依赖。显性存款保险制度必须强制所有信用社参保以避免出现逆向选择。保险费率的确定也要合理，不但要考虑保障程度，还要考虑农村信用社的承受能力，以确保农村信用社的正常经营。显性存款保险制度可以增加农民对农村信用社的信心，有助于农村信用社的改革､发展､壮大。

参考文献:

[1]范静.农村合作金融产权制度创新研究――以农村信用社为例。中国农业出版社，2006年6月.[2]闫永夫.中国农村金融业―现象剖析与走向探索.中国金融出版社，2004年11月

[3]陈永跃.李延平.农村金融.西南交通大学出版社，2005年7月

[4]彭捷.农村信用环境是构建良好金融生态环境的基础.西南金融，2006年08期

[5]刘伦.如何优化农村金融生态.中国城市经济，2006年02期

[6]王博.关于深化农村信用社体制改革的几点思考.金融经济，2007年02期

第二篇：农村信用社金融改革

简述农村信用社金融改革

纵观农村信用社的发展历史过程，道路可谓是艰难曲折、几经变迁。从创办之初定位为由社员入股的农村合作金融，继而转交给农业银行管理，实际成为农业银行的基层营业所，到1996年以来，按照党中央、国务院的统一部署，农村信用社进行体制改革，和农业银行脱钩。国务院发布了《关于农村金融体制改革的决定》，农村金融体制改革的重点是恢复农村信用社的合作制性质，改革农村信用社的管理体制，是此次农村金融体制改革的重点。改革的核心是把农村信用社逐步改为由农民入股、由社员民主管理、主要为入股社员服务的合作金融组织。此次主要针对农村信用社的改革力度前所未有，中央的目的就是立志要把农村信用社办成规范的合作性质的金融机构。农村信用社为农业、农村和农民服务的方向进一步明确，服务水平不断提高，支农投入明显增加，内部管理进一步规范，资产质量和经营状况逐渐好转，金融监管得到加强，金融风险得到初步控制。

此次改革虽然取得了一定的成绩，农村信用社得到了长足的发展，但并没有从体制上使农村信用社的问题得到根本的解决。农村信用社无论在自身建设，还是在适应为“三农”服务要求等方面，依然存在不少的问题。如：产权不明晰，法人治理结构不完善，经营机制和内控制度不健全；管理体制不畅，管理职能和责任需进一步明确；历史包袱沉重，信贷资产质量差，经营困难，潜在风险仍然很大；亏损严重，财务风险突出；定位不清，为“三农”服务的根本宗旨偏离；决算渠道不畅，服务意识和服务手段低下。对农村信用社进行产权和组织制度的改造,必须认可农村信用社趋利经营的必然性,真正按现代企业制度将农村信用社建成以效益为中心的地方性股份制商业银行,也即是要在清产核资的基础上,将联社改造成股份制银行及一级法人,将基层农村信用社改造成股份制银行的分支机构,实行一级核算。发达地区农村信用社改制为商业银行之后按照零售银行的市场定位和发展战略,努力树立“社区金融便利站”的形象,以个人贷款缓解个人创业和中小企业融资难的燃眉之急为突破口,优化对居民个人和中小企业的全面的金融服务。农村金融体制和农村信用社改革事关农民、农业和农村经济发展的大局，而且已经迫在眉睫。按照国务院发布的《深化农村信用社改革试点方案》的精神，农村信用社改革的总体思路是“明晰产权关系、强化约束机制、增强服务功能，国家适当支持，地方政府负责”。

1．按市场经济规则，明晰产权关系。

完善法人治理机构，落实管理责任，切实转换内部机制，全面提高农村信用社经营管理水平，使农村信用社真正成为自主经营、自我约束、自我发展、自担风险的市场主体。逐步建立产权清晰的农村信用社，不仅有利于管理和监管，更有利于风险的分散和建立有效的激励约束机制。

改革农村信用社的产权制度，应突破合作制的固有观念，建立适合现阶段中国国情模式下的产权管理制度。产权改革的最终目的是为了明晰责权利，构建完善的、有效的法人治理结构。

2．把握方向，科学定位，服务“三农”。

增加农民收入，增加农民就业，更好地支持农村经济组织，把支农服务放到支持农民全面建设小康的战略高度抓到实处。为“三农”服务是农村信用社有效防范风险、提高经营效益、增加职工收入、扩大机构影响的主要途径，也是农村信用社体现办社宗旨，密切与入股社员的联系，实施可持续发展的必然要求。农村信用社一方面在现有条件下，认真做好支农服务；另一方面，要通过业务的不断发展，创造更多更好的支农服务条件，以满足“三农”发展的新要求。农村信用社的兴旺与衰败的经验教训表明，为“三农”服务是农村信用社的必然选择。

农村信用社在支农服务上，仍然应进一步大力推行农户小额信用贷款和联保贷款，深入持久地开展评定信用户、创建信用村、镇的活动，合理调整农户小额信用贷款的限额和发放范围，加大支持农民发展生产、增加农民收入、促进农村经济发展和农业产业结构的调整。

3．畅通汇路，广开服务渠道。

要解决农村信用社结算渠道不畅的问题，既需要运用先进科学手段，加快电子化建设，解决好汇兑、结算问题，同时更需要有关部门的支持和一级管理组织来牵头组织实施。

增强服务创利意识，发展中间业务，增加服务收入。现代金融活动中，中间业务和资产业务、负债业

务一起，都是银行业不可或缺的。中间业务具有成本低、周转快、盈利高、风险小的特点。农村信用社应利用自己网点多、涉及面广、人员多、人力成本低、社会关系宽的优势，大力发展中间业务。

4．转变政府职能，加快政策支持，促进农村金融发展。

金融活动是现代经济的核心组成部分。农村信用社作为“自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束”的地方性质金融机构，对于支持调整农村产业结构、增加农民收入、提高农业竞争力，发挥着举足轻重的作用。作为地方政府，要按照市场经济的规则，转变行政职能，减少行政干预，全力支持农村信用社的发展，促进其稳健经营，提高经济效益，增强支农能力

5．加强监管力度，落实内控制度，化解金融风险。

要提高资产质量，就是要靠强有力的监管、有效的内控制度、严格执行贷款“三查”制度和审贷分离、分级审批制度。做好信贷资产的日常管理，在审贷分离的基础上，严格执行贷款第一责任人制度。按照“安全性、流动性、效益性”原则，发放好每一笔贷款，并加强稽核监督，科学管理每个贷款环节，对贷款操作的合规性、手续的合法性、风险预测的准确性和资金运用的合理性进行监督，最大限度地防范金融风险。建立严密地会计控制系统，开展整章建制，完善会计岗位责任制，严格坚持会计控制系统规范化原则。同时要加强会计监督制约能力，规范会计核算程序，完善会计内控制度，强化财务管理，增强防范风险的能力。

6．以人为本，增强人才资源意识。

农村信用社应重视科技人才的招聘和培养，使科技人才进得来，留得住。因为科技的发展日新月异，农村信用社的电子化建设要紧跟潮流的发展，提高农村信用社的业务竞争力，就离不开科技人员的辛勤劳动，因此农村信用社有无合理的激励科技人员机制，对于其业务的发展有着深远的影响。

打破旧的人事制度，深化竞争机制改革，以经营机制中的选择机制和动力机制作为切入点，释放并激发员工活力。进一步落实能进能出的全员劳动合同制和干部能上能下机制，在干部的任用上，真正做到“能者上，平者让，庸者下”的原则。积极推行考试考核、优化组合、竞争上岗、任前公示、群众评议、岗位轮换和末位淘汰等制度。实行任期目标管理责任状考核，增强员工的责任感、危机感和紧迫感。

总之农村信用社的出路就是进行改革，而其改革是个长期的系统工程，道路还任重道远，必须在实践过程中不断地总结，不断地提高，“摸着石头过河”，使农村信用社能更好地为“三农”服务，为我国全民奔小康做出新的贡献，也使自己在支持“三农”的过程中不断地发展壮大。

第三篇：优化金融生态环境的若干思考[模版]

优化金融生态环境的若干思考

易寿生

2012-3-7 14:14:09来源：《金融与经济》2011年第9期

摘要：本文从金融生态环境的内涵出发，分析了江西省金融生态环境建设取得的成效，并重点就如何进一步加强金融生态环境建设，促进经济金融良性互动发展提出了政策建议。

金融生态环境是借用生态学的概念对金融运行环境的形象描述，主要包括与金融业生存、发展密切相关的经济环境、法制环境、信用环境、市场环境和行政管理体制、中介服务体系、银企关系以及人文地理等内容。良好的金融生态环境有利于提高金融运行质量和效率，实现经济金融的良性互动和协调发展。市场经济条件下，资金具有流动性、追求盈利性、讲求安全性。金融生态环境好的地区，往往能更多地吸引金融机构进驻、更多地吸引金融人才进驻、更多地吸引资金进驻。

江西省委、省政府高度重视优化金融生态环境工作，提出了打造“信用江西”的口号，把它作为一项战略工程来抓。省政府出台了《关于进一步建设良好金融生态环境的若干试行意见》，成立了江西省社会信用体系建设工作领导小组，编制了《江西省社会信用体系建设“十二五”规划》。通过多年的努力，我省金融生态环境建设取得了明显的成效：金融机构组织体系逐步健全，形成了由各类银行、证券、保险等机构组成的功能互补、竞争有序的金融机构组织体系；金融机构资产规模不断扩大，资产质量和效益稳步提高；金融法治环境不断优化，金融债权得到有效保护；金融支持经济发展成效显著，金融为经济发展提供了有力的支持。

实践证明：创造良好的金融生态环境是金融持续健康运行的内在要求，是实现经济金融协调发展的重要保障。因此，我们要正确把握金融生态环境的内涵，找准金融生态环境建设的切入点，进一步优化金融生态环境。

一、充分发挥政府主导作用，建立优化金融生态环境的工作机制

“政府主导、央行推动、部门联动、社会参与”的模式是目前金融生态环境建设的一种通行做法。各级政府应自上而下成立由政府主导、央行推动、各部门参与的金融生态环境建设工作领导组织机构，明确金融生态环境建设的工作思路、工作步骤和工作措施，建立工作责任制，形成长效工作机制。要探索建立金融生态环境的考核评价机制，制订科学的考评办法和指标体系，体现政府对金融工作的要求和部署，体现金融对经济发展的贡献，体现金融发展的内在要求，把金融生态环境建设工作的评价纳入各级政府的政绩考核体系，全面推动金融生态环境建设进程。

二、转变经济发展方式，夯实优化金融生态环境的经济基础

经济决定金融，金融反作用经济。经济发展好的地区，金融发展的空间大；反之，经济发展不好的地区，金融发展的空间也小。各地要主动调整经济结构，自觉转变经济发展方式，提高经济对金融的有效需求，为金融发展创造广阔的空间。金融部门也必须结合当地经济发展实际，不断创新金融服务和产品，切实满足经济发展的需求。

三、健全完善金融组织体系，提高优化金融生态环境的运行效率

金融机构是金融生态环境的主体，金融机构组织体系完备、功能齐全、结构合理，金融资源配置和流动高效有序，金融生态环境才能充满生机和活力。要大力引进外资金融机构及国内股份制商业银行，积极推动设立社区银行、村镇银行、小额贷款公司和农村资金互助社，支持和满足不同领域、不同层次的多样化的金融需要；要加快建立商业性、政策性和专业性保险共存的多层次保险市场体系，大力发展服务于“三农”和民生等领域的保险业务；要推进证券期货、金融租赁、信托公司发展，提供多样化的资金融通服务；要健全区域中介组织体系，推动区域建立多层次、全方位的担保体系，广泛吸引各类资金进入商业性担保公司；要引入和建立独立、客观的第三方信用评级机构，探索建立统一的信用评价体系和信用评级机构认证制度。

四、大力推动信用建设，形成优化金融生态环境的示范效应

市场经济是信用经济。信用环境决定着资金流向，决定生产要素资源的配置，决定金融运行效率和金融安全稳定。信用环境是金融生态环境的基石，一个国家、一个地区，只有成为信用高地，才能形成资金洼地。信用建设主要内容包括信用培育、信用采集、信用评价及信用管理等方面，核心就是建立“守信激励、失信惩戒”制度，让守信者充分得到守信的益处，使失信者受到应有的惩罚，在全社会形成重诺守信的良好氛围。要大力推进社会信用体系建设，以中小企业和农村信用体系建设为重点，积极开展信用企业和信用户、信用村、信用乡(镇)、信用县(市、区)创建活动，通过出台信贷、财政、税收等优惠政策，形成争创良好金融生态环境的典型示范效应。

五、加快法治建设步伐，构建优化金融生态环境的保障体系

目前在经济金融活动中，存在着逃废银行债务、恶意拖欠贷款、非法集资等失信现象甚至违法行为，严重影响到正常的社会经济秩序和金融业的持续健康发展，必须加快金融生态环境法治建设步伐，构建一套完整的金融法治保障体系。在立法方面，要加快推动《征信管理条例》、《存款保险条例》等金融法律法规的出台，明晰金融法律关系、充分保护金融合法权益、依法规范金融行为，积极改善金融业发展的法律环境；在司法方面，要积极推广简易诉讼程序，降低金融债权案件的诉讼费用，提高金融债权的执行回收率，保证金融债权得到公平清偿；在执法方面，要加大对金融犯罪案件打击力度，坚决取缔各种非法金融组织和非法金融活动，维护正常的金融秩序。

六、加强金融生态宣传教育，营造优化金融生态环境的良好氛围

金融生态理念是推动金融生态环境建设的强大内生力量，理念渗透的基础在宣传。为使金融生态理念深入人心，要采取多种形式，广泛宣传加强金融生态环境建设的重要意义，普及金融知识，培育信用文化，充分调动各方面的积极性、主动性和创造性，形成社会各界积极参与金融生态环境建设的良好局面。要充分发挥舆论宣传优势，利用报刊、广播、电视、网络等新闻媒体大力宣传金融生态建设中的先进典型，宣传通过优化金融生态环境对经济发展带来的良好效应，为金融生态环境建设营造良好的舆论氛围。

第四篇：加强金融诚信建设优化金融生态环境

加强金融诚信建设优化金融生态环境

浮梁农商村镇银行

诚信是一个重要的社会道德范畴，也是一种行为规范。它是人们在社会活动与经济交往中所必须遵循的最基本的行为准则，是一个社会正常运行的重要基础。尤其是以信用为主要特征的金融业更是其生存和持续发展的生命线。近年来，在各级政府和金融界的共同努力下，金融生态环境已发生了很大的转变，法制环境日益改善，诚信建设不断加强，投资环境逐步得到优化，一个功能较为完善、市场主体较为发达的金融体系正逐步形成。但也必须清醒地看到，当前金融诚信建设还有许多薄弱环节，甚至诚信缺失问题依然相当突出。诚信缺失、不讲信用，致使“赖帐经济”恶性循环。这不仅在一定程度上影响了金融安全运行，而且危害整个社会经济发展，破坏市场和社会秩序，损害社会公正，损害群众利益，妨碍民族和社会文明进步。因此，加强金融诚信建设优化金融生态环境的问题必须引起全社会的高度重视。

一、发挥政府的核心和主导作用，打造金融诚信良好的外部环境，构建良性金融生态。加强金融诚信建设，是优化金融生态环境，建设和谐社会的重要组成部分，需要全社会共同努力。这就需要充分发挥政府的核心主导作用，加强金融诚信建设的领导与调控。一是要大力推行诚信环境建设，展示诚信政府形象。要 1

通过加强政府自身的诚信建设，推动全社会的诚信建设。二是加强企业信用信息的沟通与披露，规范企业信用行为。工商、财政、税务、技术监督等有关部门，应就各自的相关信息、资料，建立数据库与商业银行共享。三是摒弃地方保护主义，从地方经济发展的长远利益出发，不充当失信行为的保护伞，减少行政干预。大力支持金融机构通过经济，法律等手段，处臵抵贷资产，保全债务，维护自身合法权益。严厉打击恶意拖欠借款，逃废和悬空银行债务行为，确保银行贷款安全，促进经济与金融的良性互动，相互发展。四是要加强信用宣传教育，把强化信用意识作为社会主义精神文明建设的一项基础工程来抓，充分利用广播，电视，报刊等各种新闻媒体，大张旗鼓地抑浊扬清，净化社会空气，大力倡导中华民族素有的“诚信为本”的优良传统，造成一种以讲信用为荣，以不守信用为耻的浓厚舆论环境。

二、以现代企业制度建设为重点，重塑企业诚信形象。诚信是企业安身立命之本，是市场经济的准入证。从实质意义上讲，企业卖的不仅是产品，还有企业信用。因此，诚信对于一个企业来讲具有黄金般的价值。企业只有增强诚信自律意识，内强素质，外树形象，才能为长久发展赢得广阔的空间。一要加快产权制度改革，明晰企业特别是国有资产中国家、企业和个人产权和使用权。二要根据建立现代企业制度的要求，完善法人治理结构，健全内控机制和财务审计、社会监督机制，使企业的会计核算合法透明，准确地反映企业经济活力及资产、负债、盈亏情况。三要

建立健全企业内部信用管理机制。四是建立金融诚信企业制度。资信评估机构应对借款人偿还银行贷款的历史记录和影响借款人未来偿付能力的各种因素进行全面考察。充分运用已正常运作的银行信贷登记咨询系统，发挥其应有的预警、防范信贷风险作用。奖惩并举，规范企业信用行为。对于诚实守信的企业和个人，在信贷、利率、结算等金融服务方面给予支持和优惠，使他们享受守信的便利。对不讲信用的企业和个人，要切实采取措施进行整治，着力构建以诚信为本的新型银企关系。

三、以法制信用建设为保证，规范金融诚信行为。金融诚信建设离不开法律的规范。对逃、废金融机构债务的行为，司法机关要对其进行严厉处罚。在所有涉及金融机构债务权人利益的债务重组中，应坚持债权人主导的原则，以利于保护债权人利益。对不守信企业除了应受经济处罚外，企业实权人物也要受到法律惩罚和道德谴责。要加大执法力度，严厉打击破坏信用秩序的违法犯罪活动。金融机构要协同司法机关加大金融案件执行力度，强化抵贷资产的处臵，最大限度地保全金融债务。

四、切实加强金融系统的诚信文化建设。金融机构自身作为金融诚信建设中的重要载体，是社会诚信链条中最敏感部分和最直接的利益相关者，其各项业务都是建立在诚信的基础上的，诚信质量的好坏非常重要。金融机构的领导决策层首先就要牢固树立“诚信为本”的经营理念，把落脚点放之于依法合规经营上来，正确处理好短期效益与长期效益，经济效益与社会效益，局部与

全局，竞争与规范以及改革创新与防范风险之间的关系，培育诚信的企业文化。一方面，要注重加强高级管理人员对各项政策法规的把握能力，带头培育诚信理念，在本单位本部门内部形成学政策法规，懂政策法规，用政策法规的浓厚氛围。另一方面，要在员工层面广泛开展诚信教育活动，把诚信观念与职工的社会道德教育结合起来，把诚信观念与职工的职业道德教育相结合，将诚信观念贯穿到改进工作作风，干部廉政建设中去，将诚信观念贯穿到党的建设的各项工作中去，使诚实守信成为每一位银行员工的道德规范和应尽义务，树立商业银行良好的企业形象。

五、健全和完善征信体系，提高征信水平。一是完善法律法规建设。建议国务院尽快出台《征信管理条例》，确立信息征集、使用、披露、保护和监管的主要原则。《条例》应明确人民银行在中小企业信用体系建设中的牵头组织职能，同时明确工信、财政、工商、税务、质检、社保等各有关部门的法律责任，明确职责分工。二是启动中小企业信用体系试验区建设。建议各地人民银行充分发挥社会信用体系联席会议办公室的作用，加强对中小企业信用体系建设工作的组织领导，探索中小企业信用体系建设模式及其治理机制。三是加大对中小企业信用体系建设的政策支持力度。尽快修订中小企业划型标准，出台与信用挂钩的金融、财税、社会服务支持措施。整合各部委有关中小企业的担保奖励、财政贴息、专项资金扶持、企业评优等方面的扶持政策，逐步构建起信用激励与惩戒机制。四是加快建立信息共享服务平台。依

托人民银行企业和个人信用信息基础数据库，突破部门和行业壁垒，实现联合征集，促进信用信息在政府部门、银行、企业间顺畅交换和使用。

六、切实加强社会道德文化建设。党的十七届六中全会提出，“把诚信建设摆在突出位臵，大力推进政务诚信、商务诚信、社会诚信和司法公信建设，抓紧建立健全覆盖全社会的征信系统，加大对失信行为惩戒力度，在全社会广泛形成守信光荣、失信可耻的氛围。”要以此为契机，切实加强全社会的道德文化建设，增强全民诚信意识。法律和道德都是约束人的行为的。社会道德的约束是法律约束的前提和基础，人们只有具有道德约束的品质修养，才能自觉遵守法律的约束。在经济发达、法制健全的社会，个人信用在银行的地位甚至比其他抵押物更加重要。因此，要深入进行以诚实守信为重要内容的道德文化教育，唤起全民的信用意识，逐步形成诚信为本，操守为重的良好社会风尚。

第五篇：法院优化金融生态环境工作汇报

某某法院

优化金融生态环境工作汇报

一、近年来优化金融环境的简要情况

金融秩序领域的违法犯罪活动既危害社会、损害百姓切身利益又阻碍经济健康发展。是否尽快有效整治，事关建设和谐社会建设，事关经济持续健康发展，事关金融秩序稳定与安全运行大事，近年来，我院为维护区域金融领域稳定发展，充分发挥审判职能，依法严厉打击非法集资、贷款诈骗等破坏金融管理秩序犯罪活动，依法严厉打击金融领域职务犯罪和侵占、挪用等财产犯罪，全力维护信贷秩序和金融安全。进一步加大金融民商事案件审判力度，强化对违约失信行为的法律制裁。进一步加大金融行政案件审判力度，支持和监督金融监管部门依法行政，保护金融机构的合法权益。同时，与政府、金融部门密切配合，依法维护金融诚信秩序。

一是严厉打击金融犯罪案件。金融秩序领域的违法犯罪活动既危害社会、损害百姓切身利益又阻碍经济健康发展。是否尽快有效整治，事关建设和谐社会建设，事关经济持续健康发展，事关金融秩序稳定与安全运行大事。近年来，我院为维护区域金融领域稳定发展，充分发挥审判职能，依法严厉打击非法集资、贷款诈骗等破坏金融管理秩序犯罪活动，依法严厉打击金融领域职务犯罪和侵占、挪用等财产犯

罪，全力维护信贷秩序和金融安全。今年以来，我院共审结涉及骗贷案件6件10人，涉案金额0.2亿元。

二是妥善处理商事案件。今年以来，我院共受理金融借贷纠纷案件160件，结案114件，结案标的额为0.96亿元。对于涉及金融借贷纠纷的案件, 我院灵活掌握,妥善处理,既依法保障金融债权、制裁金融违法违规行为,又依法保障企业发展、依法规范经济秩序。对于企业之间的产品交易、资金流转因原材料价格剧烈波动、市场供求关系变化、流动资金不足等诸多因素的影响而产生的大量纠纷案件，我们注意情势变更原则运用、违约金的合理处理、可得利益的计算等法律适用，对于因价格波动而以情势变更原则为由主张解除合同的，认真谨慎审查，坚决防止假金融危机导致情势变更为名、行规避市场风险逃废债务之实的行为。

三是最大限度实现债权。优化金融环境，要最大限度实现金融债权。对此，我院组织涉金融案件集中执行行动，重点加大对恶意逃废金融债权的打击处理力度，该拍卖处理财产的依法公开拍卖处理，该拘留的坚决司法拘留，去年以来拘留22人。同时对于属于朝阳产业、前景看好、技术先进而仅是暂时出现经营困难的企业，我们着眼于企业维持与重生，帮助企业渡过难关。

四是强化服务意识。为服务经济发展、优化金融环境，我院立足审判，成立了由院长任组长、党组成员及业务庭长为成员的优化金融环境工作领导小组，制定了《关于为维护

金融安全、促进经济全发展提供司法保障和法律服务的实施意见》，明确了服务重点、具体措施及法院干警服务金融发展的组织纪律。组织涉金融案件庭审观摩，邀请22个金融部门参加旁听；召开座谈会，结合审判中发现的金融部门对贷款人或担保人的资料审查不细、不认真等问题，制作司法建议书，提出强化审查、加强预警机制等司法建议，反响较好。

二、下一步工作打算

下一步，我院将进一步发挥审判职能，与政府、金融部门密切配合，依法维护金融诚信秩序，保护金融机构的合法权益。

一是充分发挥审判职能，促进金融制度的健全与完善。对于针对金融机构的骗贷、信用卡诈骗等刑事犯罪案件，依法审理，从严惩处。对弄虚作假、乘机逃废债务的，追究当事人和责任人相应法律责任，杜绝假借破产名义逃废、悬空债务；对于金融工作人员利用职务之便参与违法放贷、高利转贷的犯罪行为，依法追究刑事责任。及时受理、查处诈骗、骗贷等金融犯罪中企业和群众财产被侵害案件，高度重视控赃、追赃等工作，加大执行力度，最大限度地挽回企业和人民群众的财产损失。

二是充分依托各种新闻媒体进行宣传。选择典型案件到案发当地和案发单位公开宣判，教育广大干部群众增强金融法制观念，维护金融安全，促进金融制度的不断健全与完善。

目前，市中院与市广播电视台合作的《以案说法》栏目，每周三晚上在LTV2播出，我院审理的李国骗贷案，已于去年10月9日在第一期节目中播出；我院与莱芜日报合办的《法院时空》、与鲁中晨刊合办的《法院直通车》栏目，定期刊登宣传文章，效果良好。我院在全国文明网、新华网、腾讯网、新浪网、搜狐网开设“钢城法院微博”，及时更新我院工作动态，适时反映法院工作，微博关注量已达到50000余人次。

三是继续坚持调解优先、调判结合的原则。在办理涉金融案件过程中充分发挥诉讼调解作用，在确保依法公正与妥善合理的前提下，尽最大可能采用调解方式解决纠纷，积极营造诚实守信的社会风气，促进金融行业稳定健康发展。

四是与各金融机构建立长效交流机制。与金融机构加强工作与业务上的沟通联系,相互听取意见建议，在已建立的执行联动机制上，加强金融安全信息交流和案件信息联系，共同维护金融秩序和金融安全。加大对金融部门工作人员的法律培训力度，增强广大干部群众的金融法制观念，延伸司法职能。通过提供法律咨询和典型案例等方式为金融机构提供各种法律服务和指导，帮助企业化解金融危机中涉及的法律风险，切实推进金融司法环境创建工作的持续深入开展。