优化金融生态环境全力打造诚信攸县

第一篇：优化金融生态环境全力打造诚信攸县

优化金融生态环境全力打造诚信攸县

刘志峰

近两年来，攸县始终如一地把金融生态环境建设工作作为经济工作的重中之重，以创建省级金融安全区活动为契机，着力优化金融生态环境，打造诚信攸县名片，金融生态环境创建工作又现新的高潮。

——坚持政府主导，健全联动推进的工作机制。一是加强了组织领导。县政府把优化金融环境作为整顿规范县域经济秩序、优化经济发展环境、促进经济社会发展的一项重要工程来抓，多次召开专题会议，研究金融生态环境创建工作，并制定出台了《进一步优化金融生态环境建设的工作意见》，对全县的金融生态环境建设工作作出全面部署；明确金融生态环境建设工作领导小组各成员单位的职责，真正形成“政府主导、部门联动、银企配合、社会参与”的工作格局；每年召开一次全县金融工作大会，每季度一次金融工作联席会议，分析金融形势，研究解决金融生态环境建设中的实际困难。二是进行了广泛动员。本着“普及宣传、贴近百姓、服务社会、支持经济”的原则，整合各金融机构宣传资源，通过在金融机构营业网点、各乡镇和领导小组成员单位悬挂宣传横幅、设立宣传咨询台、发放宣传资料，展览宣传板报等方式，开展金融生态环境建设的宣传教育。同时，在县电视台和县政府公众信息网上开辟新闻专栏，全程跟踪报道金融生态环境建设工作，提高了民众的信用意识和金融风险意识，有力地推动了工作的开展。三是健全监测机制。县金融生态办定期对全县经济、金融运行情况进行统计、监测，分析金融环境的动态发展情况，建立健全农村金融环境监测指标体系。以信用村为平台，在农村不同层次的农户和中小企业中设立了监测、联系点，对民间借贷、农村支付结算环境、农村反假币以及农民投资与消费、农民信用意识等内容进行监测和分析，使全县金融运行情况最大限度地在监测之中。在湖南省组织的专家团评估中，攸县连续三年金融生态环境指标列全市第一名。

——抓住关键环节，构建健康和谐的金融环境。防范和化解金融风险，是金融生态环境建设工作首要解决的问题。一是积极开展信用乡村评选。大力倡导“讲诚信、守信用”的社会风尚，严格按照信用村镇的标准，在全县304个村中评选出了79个信用村。对信用村实行动态管理并实施增加贷款规模、提高授信额度、下浮贷款利率、简化贷款发放手续和提供优质金融服务等优惠政策，形成了“村村争当信用村，人人争做诚信人”的浓厚氛围。二是切实维护金融债权。坚持“让守信者走遍天下，使失信者寸步难行”的正确导向，将诚实守信的企业作为典型予以推介，在金融贷款等方面给予优惠；对逃债、赖债的钉子户，将其列入黑名单，进行公开曝光，由金融机构联合实施金融制裁。公布红黑名单各15名，涉及拖欠贷款449.25万元，公布后己清收364.73万元。县法院组建6个临时法庭，受理信用社贷款案件97起，标的568万元，审理结案率100%。实施部署以清收一批国家公职人员和企事业单位拖欠银行贷款、清理整顿一批投资理财公司等为主要内容的“五个一”活动，进一步优化了攸县的金融环境。到今年三月末，攸县不良贷款率由08年末的8.9%下降到4.6%。三是有序推进信用体系建设。注重加强社会信用体系建设，着力打造企业征信系统、中小企业和个人信用信息基础数据库三大平台，加强部门合作，扩大征信系统信息采集渠道，系统数据信息不断更新，查询量和查得率迅速上升，提高了“信用身份证”的认知度。在完善和推广运用银行信贷登记咨询系统的同时，逐步建立帐户管理系统和个人征信系统。四是严厉打击非法金融活动。建立健全金融突发事件处置机制，完善风险处置预案，强化金融风险监测分析，重点关注中小法人金融机构风险状况，重点打击地下“六合彩”、地下钱庄、非法集资等非法金融活动，及时发现并处置金融风险隐患，有效防范和化解区域金融风险。去年，针对 “胡伟红集资诈骗案”，根据全省打击非法集资的要求，极力维护社会大局稳定，及时做好教育疏导工作，未引发任何上访事件和群体性事件，有效地维护了金融秩序和社会稳定。五是引导民间融资优化金融环境。经省、市金融工作办公室批准，在攸县设立了株洲市

首家县域小额贷款公司----民富小额贷款公司。开业至今，发放贷款1970万元，在引导民间融资、借贷方面发挥了一定的作用。

——注重导向激励，形成互动发展的良好态势。实现金融经济良性互动、银企双赢，是金融生态环境建设的最终目标。一是以政策“激”。县委、县政府先后出台了《攸县金融业支持县域经济发展的十条举措》、《关于加强农村金融服务十条措施》和《攸县金融目标管理考核奖励办法》等一系列政策文件，确定了金融工作目标，引导银信部门加大有效信贷投入，明确对贷款增量、累放达到一定指标的金融机构给予奖励，对财务行为规范的工业企业实施贷款贴息。二是以服务“促”。定期召开经济金融运行形势分析会、银企洽谈项目对接会等，构建政银企协调沟通机制，2010年两次银企签约对接会，签约金额7.83亿元，履约率90%以上。县财政为鸿运担保有限责任公司注资500万元，解决中小企业抵押难的问题。县财政安排1000万元资金，对中小企业贷款进行贴息，两年对35家企业贴息近500万元，县委常委、副县长谭伟生代表攸县人民政府在省政府举行的全省推进农村金融产品和服务方式创新电视电话会上做典型发言，介绍贷款贴息的经验。2010年攸县净增贷款11亿，增长39%，增幅位居全市第一。三是以奖励“催”。每年年初，县政府都严格按制定的政策兑现给金融机构的奖励，在全县性的大会上给予表彰。近期对8个“信贷诚信企业”进行公开授牌，给予优先扶持，激发了银行和企业的热情。四是以改革“帮”。我县农村金融体制改革力度不断加大，邮政储蓄银行的设立、农业银行的股改成功、县农村信用社增资扩股和央行专项票据资金1.75亿元，法人治理结构逐步完善，“三会一层”制度基本确立，内部管理不断提高，资产质量明显改善。两年来，攸县社会信用意识明显增强，信用状况明显好转，金融运行质量明显提高，信贷支持稳健有力，经济金融和谐发展。

作者系人民银行攸县支行生态办主任

第二篇：加强金融诚信建设优化金融生态环境

加强金融诚信建设优化金融生态环境

浮梁农商村镇银行

诚信是一个重要的社会道德范畴，也是一种行为规范。它是人们在社会活动与经济交往中所必须遵循的最基本的行为准则，是一个社会正常运行的重要基础。尤其是以信用为主要特征的金融业更是其生存和持续发展的生命线。近年来，在各级政府和金融界的共同努力下，金融生态环境已发生了很大的转变，法制环境日益改善，诚信建设不断加强，投资环境逐步得到优化，一个功能较为完善、市场主体较为发达的金融体系正逐步形成。但也必须清醒地看到，当前金融诚信建设还有许多薄弱环节，甚至诚信缺失问题依然相当突出。诚信缺失、不讲信用，致使“赖帐经济”恶性循环。这不仅在一定程度上影响了金融安全运行，而且危害整个社会经济发展，破坏市场和社会秩序，损害社会公正，损害群众利益，妨碍民族和社会文明进步。因此，加强金融诚信建设优化金融生态环境的问题必须引起全社会的高度重视。

一、发挥政府的核心和主导作用，打造金融诚信良好的外部环境，构建良性金融生态。加强金融诚信建设，是优化金融生态环境，建设和谐社会的重要组成部分，需要全社会共同努力。这就需要充分发挥政府的核心主导作用，加强金融诚信建设的领导与调控。一是要大力推行诚信环境建设，展示诚信政府形象。要 1

通过加强政府自身的诚信建设，推动全社会的诚信建设。二是加强企业信用信息的沟通与披露，规范企业信用行为。工商、财政、税务、技术监督等有关部门，应就各自的相关信息、资料，建立数据库与商业银行共享。三是摒弃地方保护主义，从地方经济发展的长远利益出发，不充当失信行为的保护伞，减少行政干预。大力支持金融机构通过经济，法律等手段，处臵抵贷资产，保全债务，维护自身合法权益。严厉打击恶意拖欠借款，逃废和悬空银行债务行为，确保银行贷款安全，促进经济与金融的良性互动，相互发展。四是要加强信用宣传教育，把强化信用意识作为社会主义精神文明建设的一项基础工程来抓，充分利用广播，电视，报刊等各种新闻媒体，大张旗鼓地抑浊扬清，净化社会空气，大力倡导中华民族素有的“诚信为本”的优良传统，造成一种以讲信用为荣，以不守信用为耻的浓厚舆论环境。

二、以现代企业制度建设为重点，重塑企业诚信形象。诚信是企业安身立命之本，是市场经济的准入证。从实质意义上讲，企业卖的不仅是产品，还有企业信用。因此，诚信对于一个企业来讲具有黄金般的价值。企业只有增强诚信自律意识，内强素质，外树形象，才能为长久发展赢得广阔的空间。一要加快产权制度改革，明晰企业特别是国有资产中国家、企业和个人产权和使用权。二要根据建立现代企业制度的要求，完善法人治理结构，健全内控机制和财务审计、社会监督机制，使企业的会计核算合法透明，准确地反映企业经济活力及资产、负债、盈亏情况。三要

建立健全企业内部信用管理机制。四是建立金融诚信企业制度。资信评估机构应对借款人偿还银行贷款的历史记录和影响借款人未来偿付能力的各种因素进行全面考察。充分运用已正常运作的银行信贷登记咨询系统，发挥其应有的预警、防范信贷风险作用。奖惩并举，规范企业信用行为。对于诚实守信的企业和个人，在信贷、利率、结算等金融服务方面给予支持和优惠，使他们享受守信的便利。对不讲信用的企业和个人，要切实采取措施进行整治，着力构建以诚信为本的新型银企关系。

三、以法制信用建设为保证，规范金融诚信行为。金融诚信建设离不开法律的规范。对逃、废金融机构债务的行为，司法机关要对其进行严厉处罚。在所有涉及金融机构债务权人利益的债务重组中，应坚持债权人主导的原则，以利于保护债权人利益。对不守信企业除了应受经济处罚外，企业实权人物也要受到法律惩罚和道德谴责。要加大执法力度，严厉打击破坏信用秩序的违法犯罪活动。金融机构要协同司法机关加大金融案件执行力度，强化抵贷资产的处臵，最大限度地保全金融债务。

四、切实加强金融系统的诚信文化建设。金融机构自身作为金融诚信建设中的重要载体，是社会诚信链条中最敏感部分和最直接的利益相关者，其各项业务都是建立在诚信的基础上的，诚信质量的好坏非常重要。金融机构的领导决策层首先就要牢固树立“诚信为本”的经营理念，把落脚点放之于依法合规经营上来，正确处理好短期效益与长期效益，经济效益与社会效益，局部与

全局，竞争与规范以及改革创新与防范风险之间的关系，培育诚信的企业文化。一方面，要注重加强高级管理人员对各项政策法规的把握能力，带头培育诚信理念，在本单位本部门内部形成学政策法规，懂政策法规，用政策法规的浓厚氛围。另一方面，要在员工层面广泛开展诚信教育活动，把诚信观念与职工的社会道德教育结合起来，把诚信观念与职工的职业道德教育相结合，将诚信观念贯穿到改进工作作风，干部廉政建设中去，将诚信观念贯穿到党的建设的各项工作中去，使诚实守信成为每一位银行员工的道德规范和应尽义务，树立商业银行良好的企业形象。

五、健全和完善征信体系，提高征信水平。一是完善法律法规建设。建议国务院尽快出台《征信管理条例》，确立信息征集、使用、披露、保护和监管的主要原则。《条例》应明确人民银行在中小企业信用体系建设中的牵头组织职能，同时明确工信、财政、工商、税务、质检、社保等各有关部门的法律责任，明确职责分工。二是启动中小企业信用体系试验区建设。建议各地人民银行充分发挥社会信用体系联席会议办公室的作用，加强对中小企业信用体系建设工作的组织领导，探索中小企业信用体系建设模式及其治理机制。三是加大对中小企业信用体系建设的政策支持力度。尽快修订中小企业划型标准，出台与信用挂钩的金融、财税、社会服务支持措施。整合各部委有关中小企业的担保奖励、财政贴息、专项资金扶持、企业评优等方面的扶持政策，逐步构建起信用激励与惩戒机制。四是加快建立信息共享服务平台。依

托人民银行企业和个人信用信息基础数据库，突破部门和行业壁垒，实现联合征集，促进信用信息在政府部门、银行、企业间顺畅交换和使用。

六、切实加强社会道德文化建设。党的十七届六中全会提出，“把诚信建设摆在突出位臵，大力推进政务诚信、商务诚信、社会诚信和司法公信建设，抓紧建立健全覆盖全社会的征信系统，加大对失信行为惩戒力度，在全社会广泛形成守信光荣、失信可耻的氛围。”要以此为契机，切实加强全社会的道德文化建设，增强全民诚信意识。法律和道德都是约束人的行为的。社会道德的约束是法律约束的前提和基础，人们只有具有道德约束的品质修养，才能自觉遵守法律的约束。在经济发达、法制健全的社会，个人信用在银行的地位甚至比其他抵押物更加重要。因此，要深入进行以诚实守信为重要内容的道德文化教育，唤起全民的信用意识，逐步形成诚信为本，操守为重的良好社会风尚。

第三篇：优化金融生态环境的若干思考[模版]

优化金融生态环境的若干思考

易寿生

2012-3-7 14:14:09来源：《金融与经济》2011年第9期

摘要：本文从金融生态环境的内涵出发，分析了江西省金融生态环境建设取得的成效，并重点就如何进一步加强金融生态环境建设，促进经济金融良性互动发展提出了政策建议。

金融生态环境是借用生态学的概念对金融运行环境的形象描述，主要包括与金融业生存、发展密切相关的经济环境、法制环境、信用环境、市场环境和行政管理体制、中介服务体系、银企关系以及人文地理等内容。良好的金融生态环境有利于提高金融运行质量和效率，实现经济金融的良性互动和协调发展。市场经济条件下，资金具有流动性、追求盈利性、讲求安全性。金融生态环境好的地区，往往能更多地吸引金融机构进驻、更多地吸引金融人才进驻、更多地吸引资金进驻。

江西省委、省政府高度重视优化金融生态环境工作，提出了打造“信用江西”的口号，把它作为一项战略工程来抓。省政府出台了《关于进一步建设良好金融生态环境的若干试行意见》，成立了江西省社会信用体系建设工作领导小组，编制了《江西省社会信用体系建设“十二五”规划》。通过多年的努力，我省金融生态环境建设取得了明显的成效：金融机构组织体系逐步健全，形成了由各类银行、证券、保险等机构组成的功能互补、竞争有序的金融机构组织体系；金融机构资产规模不断扩大，资产质量和效益稳步提高；金融法治环境不断优化，金融债权得到有效保护；金融支持经济发展成效显著，金融为经济发展提供了有力的支持。

实践证明：创造良好的金融生态环境是金融持续健康运行的内在要求，是实现经济金融协调发展的重要保障。因此，我们要正确把握金融生态环境的内涵，找准金融生态环境建设的切入点，进一步优化金融生态环境。

一、充分发挥政府主导作用，建立优化金融生态环境的工作机制

“政府主导、央行推动、部门联动、社会参与”的模式是目前金融生态环境建设的一种通行做法。各级政府应自上而下成立由政府主导、央行推动、各部门参与的金融生态环境建设工作领导组织机构，明确金融生态环境建设的工作思路、工作步骤和工作措施，建立工作责任制，形成长效工作机制。要探索建立金融生态环境的考核评价机制，制订科学的考评办法和指标体系，体现政府对金融工作的要求和部署，体现金融对经济发展的贡献，体现金融发展的内在要求，把金融生态环境建设工作的评价纳入各级政府的政绩考核体系，全面推动金融生态环境建设进程。

二、转变经济发展方式，夯实优化金融生态环境的经济基础

经济决定金融，金融反作用经济。经济发展好的地区，金融发展的空间大；反之，经济发展不好的地区，金融发展的空间也小。各地要主动调整经济结构，自觉转变经济发展方式，提高经济对金融的有效需求，为金融发展创造广阔的空间。金融部门也必须结合当地经济发展实际，不断创新金融服务和产品，切实满足经济发展的需求。

三、健全完善金融组织体系，提高优化金融生态环境的运行效率

金融机构是金融生态环境的主体，金融机构组织体系完备、功能齐全、结构合理，金融资源配置和流动高效有序，金融生态环境才能充满生机和活力。要大力引进外资金融机构及国内股份制商业银行，积极推动设立社区银行、村镇银行、小额贷款公司和农村资金互助社，支持和满足不同领域、不同层次的多样化的金融需要；要加快建立商业性、政策性和专业性保险共存的多层次保险市场体系，大力发展服务于“三农”和民生等领域的保险业务；要推进证券期货、金融租赁、信托公司发展，提供多样化的资金融通服务；要健全区域中介组织体系，推动区域建立多层次、全方位的担保体系，广泛吸引各类资金进入商业性担保公司；要引入和建立独立、客观的第三方信用评级机构，探索建立统一的信用评价体系和信用评级机构认证制度。

四、大力推动信用建设，形成优化金融生态环境的示范效应

市场经济是信用经济。信用环境决定着资金流向，决定生产要素资源的配置，决定金融运行效率和金融安全稳定。信用环境是金融生态环境的基石，一个国家、一个地区，只有成为信用高地，才能形成资金洼地。信用建设主要内容包括信用培育、信用采集、信用评价及信用管理等方面，核心就是建立“守信激励、失信惩戒”制度，让守信者充分得到守信的益处，使失信者受到应有的惩罚，在全社会形成重诺守信的良好氛围。要大力推进社会信用体系建设，以中小企业和农村信用体系建设为重点，积极开展信用企业和信用户、信用村、信用乡(镇)、信用县(市、区)创建活动，通过出台信贷、财政、税收等优惠政策，形成争创良好金融生态环境的典型示范效应。

五、加快法治建设步伐，构建优化金融生态环境的保障体系

目前在经济金融活动中，存在着逃废银行债务、恶意拖欠贷款、非法集资等失信现象甚至违法行为，严重影响到正常的社会经济秩序和金融业的持续健康发展，必须加快金融生态环境法治建设步伐，构建一套完整的金融法治保障体系。在立法方面，要加快推动《征信管理条例》、《存款保险条例》等金融法律法规的出台，明晰金融法律关系、充分保护金融合法权益、依法规范金融行为，积极改善金融业发展的法律环境；在司法方面，要积极推广简易诉讼程序，降低金融债权案件的诉讼费用，提高金融债权的执行回收率，保证金融债权得到公平清偿；在执法方面，要加大对金融犯罪案件打击力度，坚决取缔各种非法金融组织和非法金融活动，维护正常的金融秩序。

六、加强金融生态宣传教育，营造优化金融生态环境的良好氛围

金融生态理念是推动金融生态环境建设的强大内生力量，理念渗透的基础在宣传。为使金融生态理念深入人心，要采取多种形式，广泛宣传加强金融生态环境建设的重要意义，普及金融知识，培育信用文化，充分调动各方面的积极性、主动性和创造性，形成社会各界积极参与金融生态环境建设的良好局面。要充分发挥舆论宣传优势，利用报刊、广播、电视、网络等新闻媒体大力宣传金融生态建设中的先进典型，宣传通过优化金融生态环境对经济发展带来的良好效应，为金融生态环境建设营造良好的舆论氛围。

第四篇：着力打造和谐金融生态环境

着力打造和谐金融生态环境 加快推进娄底“两型社会”建设步伐

陈 远 波

长株潭城市群“两型社会”和“3+5”城市群建设是国家和省委省政府的重大战略决策，是加快中部崛起、推进富民强省的重大部署。娄底作为“3+5”城市群的重要一员，并被列入“两型”社会建设综合配套改革试验区范围，在地理区位、资源禀赋、交通条件和产业基础等诸多方面具备与长株潭对接的独特优势，娄底“两型社会”建设必将进入一个全新的发展时期。金融是现代经济的核心，金融生态环境在经济发展中的贡献作用日益增大。优良的金融生态环境不但能吸引大量外部资金进入，为本地区的经济发展提供资金血液，而且能为经济结构的调整、经济发展方式的转变作出重大贡献。目前，我市金融与经济互动发展的良好格局已初步形成，但我市作为资源型城市，经济总量偏小，经济增长粗放，产业结构不优，资源型产业和产品比重过大，生态环境恶化等问题日益突出。此外，我市资本市场还不够活跃，直接融资比重过小；银行组织体系结构单一；创业投资市场发育不够快；信用担保体系还不够完善；金融体制机制还不完全适应“两型社会”建设需要等诸多问题仍然存在。这些问题主要表现在金融支持“两型社会”建设的总量与结构的矛盾、金融机构本质要求与“两型社会”建设资金需求的矛盾、金融支持“两型社会”建设制度保障与推动的矛盾、金融格局的现实状况与“两型社会”建设金融服务需求的矛盾等方面。在这种机遇与挑战并存，动力与压力同在的特殊形势下，如何打造和谐的金融生态环境，做大做强金融产业，发展壮大区域经济，加快推进娄底“两型社会”建设步伐是摆在我们面前的当务之急。结合我市实际，特提出如下设想和建议。

一、提高金融核心意识，加强金融生态环境建设的组织领导

金融是经济的助推器，地方经济发展需要金融的支持，金融业的发展也需要地方经济的壮大。因此，要进一步提高社会金融意识，加快形成支持金融业发展的金融生态环境。

1、牢固树立“发展经济，金融先行”的现代意识。要通过举办多种形式的金融论坛和专题讲座，提高各政策部门、金融机构、企业和社会各方面对发展金融产业的重要性和紧迫性的认识，坚持把金融作为产业来抓的发展观念，进一步形成发展的合力。实践证明，金融是改革的重要推手，通过发挥金融的资源配置和经济调节功能，使国有企业重新整合资源由计划经济走向了市场经济；金融也是发展的重要抓手，投资是拉动我市经济增长最重要的“三架马车”之一，每年为基础设施建设和产业项目建设投资的数百个亿的资金大多来自银行融资。此外，金融还是社会稳定的维护者与和谐社会的促进者。

2、构建金融生态环境建设组织保障体系。首先，要将金融生态环境建设纳入金融发展规划，成为政府的决策内容。成立市政府金融生态环境建设领导小组，出台有关金融生态环境建设的指导性意见，全方面、多层次、广视角地加强全市金融生态环境建设。其次要建立政府部门金融机构协调机制。市金融生态环境建设领导小组要召集相关职能部门和金融机构定期召开会议，研究协调处理金融生态环境建设中的有关问题和突发事件。同时还要出台有关金融生态环境建设的考核奖励办法，以创建金融安全区达标县市为契机，建立金融生态环境评价指标体系，对各县市区的金融生态环境进行量化评价并以此量化指标实施考核奖励，从而调动各方进行金融生态环境建设的积极性。

二、加强金融基础建设，完善金融机构组织体系 当前，我市金融机构数量较少，规模有限。要打造和谐的金融生态环境，必须构建适应现代市场经济要求的多元化、多功能的金融机构组织体系。金融组织体系的基本框架是形成以区域央行为核心，国有商业银行、区域商业银行、地方商业银行、信用合作等银行机构为基础，证券公司、保险公司、信托投资公司、租赁公司、基金管理公司、财务公司等各类非银行金融机构共同发展的格局。为此，还要大量建设各类中小金融机构，为中小企业融资提供多元化的融资渠道。

1、加快新型金融机构的组建步伐。当前新型金融机构主要包括村镇银行、资金互助合作社和小额贷款公司。从我市的实际来看，要加快服务农村和中小企业的新型金融机构的建设，就要积极开展组建村镇银行和小额贷款公司的试点工作。目前我市已在娄星区和涟源市成立了二家小额贷款公司，正式挂牌营业。下一阶段要在坚持“试点先行、有序推进，严格准入、规范动作，有效监管、防范风险”原则的基础上，在我市各县市区继续积极筹建小额贷款公司，同时要积极创造条件，加快开展筹建村镇银行。

2、加大定向金融机构引进力度。要积极创造条件，吸引全国性股份制银行、保险公司、证券公司以及外资金融机构入驻娄底，以完善我市金融机构组织体系，增加金融市场交易主体，实现金融市场有序适度竞争。结合我市实际，当前可重点引进招商银行、长沙银行等股份制商业银行来娄设立分支机构。要搞好股份制商业银行来娄发展的专题调研和可行论证，切实加大引进股份制商业银行的工作力度，加强与股份制商业银行的沟通联络，实施有利于银行落户的政策措施，积极争取其他尚未在我市设立分支机构的全国性金融机构来娄发展。

3、有效引导民间融资规范发展。民间金融是以金融为主体的所有制属性来区分，它是指公办金融以外的个人或组织主体以其自有资金与企业之间的资金融通行为，其目的是弥补正规金融供给的不足。为加快建立多层次信贷市场，要积极引导民间融资健康发展，有效疏导民间资金畅通渠道，促进民间资金向民间资本的转化，通过引导其依法依规开展融资借贷活动，发挥民间小额信贷功能，满足小额信贷需求。

三、开展金融产品和服务创新，满足发展多元融资需求 随着经济的转型发展，各市场主体对金融产品和服务的要求日益多样化。金融机构应适应这种变化，改变过去相对单一的服务方式、手段和渠道。对中小企业要切实推进创新金融服务，努力解决中小企业贷款融资难问题，各商业银行要把加强对中小企业信贷支持作为未来发展的新增长点，全面提高中小企业金融服务的专业水平。改造中小企业贷款流程和考核机制，简化中小企业贷款程序，构建专门的中小企业业绩考核和奖惩机制。根据中小企业实际情况，注重现场调查以及纳税纪录、报关信息、工资发放等非财务信息的收集与使用，研究开发适应中小企业的商标、股权、专利等“信用贷款”产品，以提高企业融资产品的“含金量”。要积极发展银团联合贷款、项目融资顾问、现金流量管理等多种业务形式，扩大金融业务范围，提高金融业务质量。此外，要利用建设资金需求信息发布会、银企协调会等方式为重点项目提供融资便利。

四、健全社会信用体系，打造“诚信娄底”品牌 自2003年起，我市开展创建“金融安全区”活动，社会信用体系建设有了明显成效，我市已有四个市级金融安全区，冷水江市成为全省第四个省级金融安全区达标县市。但从我市经济发展的具体情况看，社会信用体系建设依然任重道远，资金短缺和融资难一直是制约我市经济发展的最大“瓶颈”，要解决这一难题，要从二个方面着手：

1、建立征信体系，改善信用环境。从外部看，贷款难的问题主要是金融服务和信用担保机制不够健全，社会信用管理体系的缺乏有关。市场经济是信用经济，良好的信用环境是经济快速发展的基础要素之一。我市经济的发展必须借助于信用环境对资金的巨大吸引力。要在一个统一主体下，通过综合运用法律、经济和社会舆论等手段，以及建立健全配套的正向激励机制和惩戒机制，建立和完善社会信用体系，以培养诚实守信的社会氛围。在加强征信监管的同时，还须大力发展资信评级企业，通过市场行为的评级活动，促进行为主体的信用意识。要切实加快我市信用体系建设，还须规范政府的信用行为，杜绝片面地从政府利益出发而违背信用原则，有必要按照“政府推动、市场运作”的原则，全面推进地方政府的信用建设，达到提高区域信用环境之目的。

2、打造信用担保平台，完善信用担保机制。从内部看，贷款难的问题是融资主体自身的原因，是因为其缺乏可供抵押的固定资产抵押和信用担保，达不到银行的授信标准。因此应该建立和完善我市信用担保机制，提供担保服务为企业缓解贷款难问题。一是成立中小企业担保中心，构建由政府部门、金融机构和企业共同出资的信用担保平台。中小企业担保中心直接为中小企业提供担保并对所担保的项目进行风险管理，形成银行贷款、政府监管、企业运作的模式。二是成立以盈利为目的的商业性担保机构，按公司法要求组建，实行商业化运作，坚持按市场原则向企业提供融资担保业务。三是由中小企业联合组建互助型担保共同体，根据自愿原则在政府引导下，以自我出资、自我服务、自担风险为特征，自发组建担保机构。四是成立由政府、社会中介机构、企业和银行四方共同参与设立的非盈利性担保基金。通过争取政策性资金支持和加大地方财政资金投入，探索成立由政府牵头、市场化动作模式的政府贷款担保基金。

五、培育优质融资主体，转变经济发展方式

“两型社会”建设倡导的“两型”理念，为我市调整产业结构、转变经济发展方式指明了方向。对接融入长株潭，就是要学习借鉴长株潭建设“两型社会”的成功做法和经验，通过加快“两化”（新型工业化、新型城市化）促进“两型”、以“两型”带动“两新”，加快建设“两型社会”，促进市域经济又好又快发展。因此，我市要在“两化”上做文章，着力培育优质融资主体，为优化金融生态环境提供根本保障，努力做到三个结合：一是加大上市企业培育，推动企业上市融资，实现“间接融资”与“直接融资”的结合；二是延伸产业链条，引导上下游企业加强联合，实现“特色优势”和“规范优势”的结合；三是加强经济园区建设，推动产业集群发展，发挥产业集聚优势，实现“产业生态”和“金融生态”的结合。具体来说，要在实施三大战略上狠下功夫。

1、实施经济转型战略，夯实发展基础。根据娄底资源型城市的特点，因地制宜，在资源就地转化、产业改造升级方面狠下功夫，如涟钢薄板、金竹山电厂扩建、双峰新化海螺水泥、冷钢改造、华润电力、湖南宜化等一批重点项目的建设投资，使主体产业发展后劲充足。一方面通过高新技术手段改造提升能源、钢铁、有色、化工等传统支柱产业，促进产业升级；另一方面基于战略发展要求，培育发展新能源、新材料、先进制造业、生物医药、现代物流等新兴产业，推进产业结构调整，致力于发展低碳经济，促进产业转型。合理、充分地利用区域内能源与资源，打造我市“新型能源原材料中心”的品牌。

2、实施“三产”促进战略，加快发展步伐。按照“强筋骨、抓配套、增功能、扩城区”的工作思路和“不求最大、但求最美”的城建理念，大力实施娄底市主城区“北扩南移”发展战略，狠抓扩容提质工程，中心城区面积不断扩大，市容市貌得到根本的改观。随之而来的是交通运输、旅游、餐饮、娱乐等第三产业服务实施的发展完善，打造长株潭的后花园。

3、实施园区拉动战略，注入发展活力。要按照“服务涟钢、依托薄板、拓展产业、发展娄底”的思路，大力实施园区带动战略，在突出抓好娄底经济技术开发区建设的同时，狠抓辖区五个县市区的经济园区建设，使各经济园区成为我市改革开放的实验园、经济发展的增长极、城市建设的示范点、展示形象的大舞台。

第五篇：优化农村信用社改革的金融生态环境

优化农村信用社改革的金融生态环境

摘要:本文通过分析农村信用社改革的金融生态环境现状，指出金融生态环境中阻碍农村信用社改革的因素，提出加大政府支持力度､建立完整的农村金融市场､出台农村金融法､实施措施为农村信用社贷款回收提供保障､优化农村信用环境､建立显性存款保险制度的对策，以优化金融生态环境，保障农村信用社改革。

关键词:农村信用社金融生态环境农村信用环境

Abstract.This article analyses the financial ecological environment status of the reform of rural credit cooperatives.pointing out the factors in the financial ecological environment that are obstacles of the reform of rural credit cooperatives，and putting forward the countermeasures just like the promulgation of rural financial law，intensifying the support of government，the establishment of a complete rural financial market.providing protections for the recovery of loans in rural credit cooperatives，optimization of rural credit environment，the establishment of a dominant deposit insurance system，to optimize the financial ecological environment and protect the reform of rural credit cooperatives.Key Words:rural credit cooperative.;financial ecological environment.;rural credit environment.“三农”问题是我国国民经济和社会发展需要解决的首要问题。解决“三农”问题的唯一出路就是发展农村经济，金融是经济的核心，而我国农村金融的现状是制约农村经济发展的瓶颈。农村信用社是我国农村金融体系的核心，但是长期以来我国农村信用社产权制度混乱，并由此引发了一系列问题。鉴于此2003年国务院出台了《深化农村信用社改革试点方案》，提出要以服务农业､农村和农民为宗旨，自此在全国范围内掀起农村信用社改革的浪潮，也由此引发了农村信用社改革的众多分歧，不管改革何去何从毋庸质疑都需要有良好的金融生态环境作为其改革的保障前提。

一､农村信用社改革的金融生态环境现状

(一)适用法律的空白引发尴尬

长期以来，我国在农村金融领域的法律处于空白，这不但导致整个农村金融的混乱､低效，而且使得农村金融的中坚力量――农村信用社在经营､改革上陷入尴尬的境地。虽然在最近的农村信用社改革工作中，银监会于2007年年初颁布了《农村资金互助社管理暂行

规定》､《农村资金互助社组建审批工作指引》等一系列政策､规定，但是政策､规定具有一定的随意性､变动性､非历史延续性，和以往的政策､规定一样不能长效､明确的规范农村信用社的经营活动和保证其改革方向的连续性。

(二)缺乏政府支持

我国一直集中力量发展城市和工业，却忽视了农村､农业的发展要求，很自然各方面政策扶植倾向于城市和工业，与此同时财政支援资金也流向城市和工业。2006年，我国财政支农资金为3172.97亿元，支农资金占财政支出的比重仅为7.85%，比1978年要低5.58个百分点。政策短缺､资金匾乏导致我国农村经济发展滞后。农村经济落后，又无相应政策､资金扶持，导致农村金融市场的吸引力不足。交易的高成本导致包括农村信用社在内的众多金融机构对农村金融市场望而却步。上述事实导致农村信用社在我国起步虽然并不晚，但是经历四次改革也未能发展壮大，直到最近第五次改革前依然面临重重问题，农村信用社处在农村金融市场的边缘，经营境况尴尬。

(三)农村金融市场缺乏金融主体参与

长期以来我国并未形成完整的农村金融市场，市场缺乏金融主体的参与。农业银行业务方向转移，农业发展银行支农业务仅局限于支持粮棉流通，邮政储蓄银行刚刚成立，市场定位还不清晰，非银行类农村金融主体难觅踪影，农村信用社在缺乏相关金融机构联动的农村

金融市场上孤军奋战。市场的缺陷必然会影响农村信用社的改革发展.(四)农村信用社贷款缺乏保障机制

农业具有生产周期长､对自然气候依赖性强等特点，农业生产的特点决定农业是一个高风险产业。2006年我国农作物受灾面积为41091千公顷，成灾面积为24632千公顷，成灾面积占受灾面积比重为59.9%，比2005年同比增长8.5%，农业的脆弱性由此可见一斑。农村信用社贷款于从事农业生产的农户，无疑承担了很大的风险。一方面，我国以农民的农业生产对象为保障对象的农业保险普及度低，虽然农业保险早在1982年就由中国人民保险公司开始承办，但是农业保险的高赔付率使得商业性质的农业保险业务极度萎缩:另一方面，以农村信用社贷款为保障对象的贷款保险基金尚未建立。显然农村信用社的业务建立在高风险之上，并且缺乏保障机制。

(五)农村信用环境的缺失

呈然农村信用社是一种互助机构，不以赢利为目的，但是农村信用社毕竟不是慈善机构，其贷款行为具有一定的商业性，农村信用社资金的运用自然也要遵循风险规避原则。但是信用环境缺失弱化了农村信用社的信用中介职能，降低了资金配置效率，也阻碍了农村信用社的业务创新。我国信用环境缺失主要体现在法律监管松散，制裁力度弱，农村信用体系建设滞后。在没有良好信用环境作为前提保障的条件下，农村信用社和农民相互寻找信贷机会，无形中增加了交易成本，这使得农村信用社在业务上不易操作.良好信用环境的缺失成为制约我国农村信用社改革发展的“瓶颈”。

(六)隐性存款保险制度的缺陷

存款保险制度在国际上已有70多年的历史，可以分为显性和隐性两种形式。我国长期实行的是隐性存款保险制度，这种制度的选择实际上是政府为金融机构的倒闭清算买单，这不但增加了政府的不必要负担，而且容易诱发金融机构的道德风险。农村信用社的成功改革需要显性存款保险制度的确立，间接规范其业务行为。

二､优化金融生态环境，保障农村信用社改革

(一)出台农村金融法

出台农村金融法是确保农村信用社第五次改革成功的保障，是填补我国在农村金融领域的法律空白。农村金融法不但应针对农村金融的特点对整个农村金融市场进行规范，为农村信用社的改革提供良好的外部市场环境，而且还应针对农村信用社的服务宗旨明确其市场定位和业务权限范围，此外还应针对农村信用社自身特点设计有别于其他金融机构的监管框架。首先，法律对农村信用社的规范要基于农村金融资源匮乏的现状，引导农村信用社业务真正回归农村､农民和农业，防止其对农村资金“抽血”的现象继续。其次，法律对农村信用社的规范要基于其自身的弱势性，对其在法律上给予特殊保护，例如:存款准备金率可以适当低于同期的商业银行，防止其陷入流动性困境。

(二)加大政府支持力度

我国农村经济现状和农村信用社发展水平，决定了农村信用社的特殊性，从支持“三农”建设的大局出发，政府应为农村信用社提供一个良好稳定的政策环境。除了纯政策上的支持外，鉴于农村信用社的弱势性及其服务“三农”的特殊宗旨，政府有责任对农村信用社给予材政政策支持，进行财政补贴。但是财政补贴的方式应从以往的直接补贴转为间接补贴，有利于经济体系的健康发展，而税收激励政策应该是最佳的长效激励政策和保护政策，例如《国务院办公厅关于进一步深化农村信用社改革试点的意见》中明确指出对改革试点地区农村信用社税收优惠政策调整为:从2004年1月1日起至2006年底，对参与试点的中西部地区农村信用社一律暂免征收企业所得税:其他试点地区的农村信用社，一律按其应纳税额减半征收企业所得税。从2004年1月1日起，对试点地区农村信用社的营业税按3%税率征收。此外还可以对其服务的农民客户存款免征利息税等。以税收优惠政策强化农村信用社服务“三农”的能力，鼓励农民积极入股农村信用社，积极使用农村信用社的金融资源。

(三)建立完整的农村金融市场

以农村信用社改革为契机，围绕其业务开展需求，推动各类农村金融机构建立发展，如根据客观需要促进多种形式的集体金融机构､民间金融机构以及外资金融机构的发展，建立完整､活跃的农村金融市场。完整的市场体系可以扩大农村金融资产的规模，降低交易成本，促进业务创新，增加服务品种，从而产生正外部性给予农村信用社支持。同时，通过多种金融机构的进入，激发农村信用社的企业活力，进一步提高他们为农服务的能力和水平。

(四)实施措施为农村信用社贷款回收提供保障

在全国推广普及新型农业保险间接为农村信用社贷款回收提供保障。传统农业保险具有风险大､私人边际收益低等特点。2006年我国商业性农业保险的保费收入仅为8亿元，赔款额却达到了6亿元。因此，传统农业保险应定义为准公共产品。但是农业保险仅靠财政补贴也是难以满足农民对农业保险的需求的。我国应结合现阶段国情建立农业政策性保险､农户社区共保为基础，商业保险为补充的政策性､互助性､商业性相结合的新型农业保险。此外，应大力推广法国安盟保险公司的“一揽子保险产品”，先用种植业和养殖业保险吸引农民投保，再用良好的服务吸引农民投保财产险和人身险。“大农业保险”可以提高商业保险公司在农业保险业务领域的利润率，增加商业性保险在农业保险中的作用。新型农业保险不仅是对农民的保障，更维护了贷款于农民的农村信用社的利益，能有效控制信用社的信贷风险。

建立农村信用社贷款保险基金，直接为农村信用社贷款回收提供保障。农村信用社贷款保险基金是专门针对在农村信用社办理短期小额贷款的农民遭受意外伤害致残､身故无偿还能力或无意愿偿还的风险而量身定做的，保证了农村信用社贷款业务的安全。农村信用社贷款保险基金应以省级为单位成立，由政府财政和各省所辖农村信用社根据自身营业能力和风险度认缴。与单个农村信用社计提贷款损失准备相比，农村信用社贷款保险基金从一定程度上可以减轻农村信用社的负担，提高资金运用效率，增加贷款业务的安全性。

(五)优化农村信用环境

优化农村信用环境对于农村信用社改革发展刻不容缓。首先，基层政府部门应通过各种渠道进行信用宣传和舆论导向，培养农民的信用观，建立信用兴农的理念，积极推动信用村､信用户的创立:其次，加强有关信用问题的法律建设，使得出现问题有法可依，加大对违反信用行为的法律惩处，提高失信成本;最后，加快农村信用体系的建立。我国正在积极筹建社会信用体系，这将使我国摆脱长期以来个人信用信息难以获取的困境，有利于我国经济社会的发展。我国农村金融市场､农村信用社的发展也急需有配套的信用体系。建立农村信用

体系可由村委会和村中有威望的人组成几个小组根据专业机构设定的各项指标，对其所在村的农民进行信用评定，再汇总各小组评议结果建立信用体系。此外，还要参考工商､税务､金融机构等的记录把农业企业的信用情况也纳入信用体系当中。建立完善的信用备查体系将

极大的降低农村信用社的贷款成本和贷款风险。

(六)建立显性存款保险制度

显性存款保险制度不但可以减轻政府稳定农村金融运行的成本，而且还可以使农村信用社摆脱长久以来的习惯性依赖。显性存款保险制度必须强制所有信用社参保以避免出现逆向选择。保险费率的确定也要合理，不但要考虑保障程度，还要考虑农村信用社的承受能力，以确保农村信用社的正常经营。显性存款保险制度可以增加农民对农村信用社的信心，有助于农村信用社的改革､发展､壮大。

参考文献:

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[4]彭捷.农村信用环境是构建良好金融生态环境的基础.西南金融，2006年08期

[5]刘伦.如何优化农村金融生态.中国城市经济，2006年02期

[6]王博.关于深化农村信用社体制改革的几点思考.金融经济，2007年02期