供销合作社参与农村金融创新研究[五篇范文]

第一篇：供销合作社参与农村金融创新研究

供销合作社参与农村金融创新研究

提要 供销合作社是农民的合作经济组织，银监会放宽农村金融准入政策，为供销合作社的职能定位开辟了新的方向，也为供销合作社参与农村金融创新提供了发展空间和机遇。本文从分析供销合作社自身存在的优势出发，结合临沂市河东区供销合作社参与农村金融创新的基本情况以及现行金融政策，提出供销合作社参与农村金融创新的模式选择。

党的十七届三中全会提出“创新农村金融体制，放宽农村金融准入政策，加快建立商业性金融、合作性金融、政策性金融相结合”的农村金融体系，对于激活农村金融市场、完善农村金融服务体系和改善农村经济状况产生了积极影响。供销合作社也在这一过程中重新对其职能进行了科学定位，参与到农村新型金融服务体系的创建中，发挥了极其重要的作用。

一、供销合作社参与农村金融创新的优势

供销合作社是我国的农民合作经济组织。供销合作社长期扎根于农村，活跃在城乡之间，为促进农村地区的经济发展发挥了重要作用。供销合作社，尤其是基层供销社作为一种具有为农服务天然使命的组织资源，有其独特的优势和现实价值。

（一）供销合作社拥有多年形成的经营网络资源，以及 1

与之相配套的场地和设施等物质资产。供销合作社经过多年的改革和发展，已经形成了一个庞大的组织体系。中华全国供销合作社是领导机构，在省、市、县有合作社的各级联合社。截至2005年末，全国供销社系统有省级社31个，市级社342个，县级社2，366个；在乡镇有2.6万个基层社。在这个组织体系中还包含着数量居多的龙头企业、农产品行业协会等。供销合作社系统通过积累，还拥有一定的物质资产资源，具有一定的经济实力。

（二）供销合作社的人力资源弥补了农民自身存在的缺陷。供销合作社具有一定数量擅长流通、营销和管理的人才。他们利用供销合作社的网络资源平台，能够收集到大量的、丰富的市场信息，并对收集到的信息进行整合分析，反馈到农民手中，使交易渠道畅通，并拓宽了市场空间，减少交易成本，在很大程度上克服了农民在获取和分析市场信息、市场营销以及抵御市场风险等方面的不足。

（三）供销合作社与农民之间的密切关系和品牌优势。供销合作社的职工长期工作在农村，有较熟悉的地缘、血缘和人缘关系；供销合作社职工有丰富的采购、加工储运、管理等经验，帮助农民销售农副产品，为农民的生产和生活提供服务，在此基础上和农民建立了相互信任的关系，也为供销合作社创立了一定的品牌优势。

二、河东区供销合作社参与农村金融创新的基本情况

河东区供销合作社参与农村金融创新，初步形成了当地

农村资金互助网络体系。该体系利用山东亿嘉担保有限公司具备投资资格和专业合作社内部资金互助的条件，发展社员入股开展合作经济组织之间的资金互助业务，目前已发展社员1，016户，募集互助资金2，575万元，发放助农增收互助金508万元。促进当地农村经济由传统的生产模式逐渐形成了产业化发展。这主要依赖于两个平台的建设：

第一，山东亿嘉担保有限公司的设立。山东亿嘉担保有限公司成立于2006年6月，由河东区供销社发起，联合会成员参股、系统内干部职工入股成立，设立业务部、财务部、管理资产部和行政部，注册资本3，000万元，目前到位资金2，000多万元。2007年担保投资3亿元，取得了良好的经济效益和社会效益。

该公司主要以自有资金为会员提供信用担保投资服务，指导和监督全区专业合作社资金互助运作、吸纳专业合作社富余互助资金，在合作经济组织成员之间进行资金调剂使用。公司建立健全了完善的规章制度、投资规程，采取事前调查评估、事中跟踪监控、事后追偿与处置的动态监控、风险预警机制，确保资金安全。担保公司的投资经营业务与专业合作社内部资金互助、资金调剂有机结合，发挥了蓄水池、调节器的作用，初步形成了资金互助网络体系，增强了农村合作经济组织联合会的向心力、凝聚力。以信用合作带动生产经营合作，促进了合作经济服务体系建设；生产经营的合作，又支撑了信用合作体系建设。

第二，专业合作社内部的资金互助。专业合作社内部资金互助是对专业合作社内部社员生产、加工、种植、养殖等缺乏发展资金给予扶持与调剂。专业合作社互助资金除农民社员入股外，河东区供销社参股进行指导管理，山东亿嘉担保有限公司入股参与经营和监督管理。（图1）

专业合作社社员有股东社员和普通社员两种。股东社员不得退社，承担经营风险，享受经营成果；普通社员入社自愿，退社自由，不参与分红，只领取股息。入社资金用于专业合作社经营业务自用和向社员发放助农增收互助金，每户社员可享受限额5万元的互助金，贷款手续简便，利率与信用社相同。专业合作社的富余资金，由亿嘉担保公司在合作经济组织之间进行调剂使用，风险由担保公司承担，专业合作社获取固定收益，确保合作社的稳步发展。目前，7个专业合作社已发展社员1，016户，募集互助资金2，575万元，发放助农增收互助金508万元。

专业合作社通过开展内部资金互助，既满足了专业经营发展需要，方便了入社社员的资金需求，又解决了担保公司调剂资金不足的问题，担保公司的经营业务与合作社资金互助、资金调剂有机地结合，初步形成了资金互助网络体系，同时也增强了农村合作经济组织联合会的向心力、凝聚力。

三、供销合作社参与农村金融创新的模式选择

（一）组建投资担保公司。这种模式与河东区供销社采取的模式基本相同，由供销社牵头成立投资担保公司，具体的运作方式是：担保公司把注册资金存入农村信用社或其他银行，并以此为担保金，获得信用社或其他银行的贷款，信用社或其他银行对担保公司推荐的专业合作社和农户提供融资服务，解决部分农民融资难的问题。该模式在全国试点省份已取得了显著成效。全系统共成立农信担保公司38家，注册资本金4.5亿元，其中供销社入股比例占49.6%，为各类涉农经济组织和农户提供担保业务5，213笔，担保额约18.3亿元。

（二）引导农村资金互助。这种模式是由供销社引导专业合作社社员以合作社为依托开展资金互助合作。主要有两种方式：一种是专业合作社内部社员之间的资金互助。专业合作社社员利用生产、加工和销售各环节的季节差异，在会员之间办理短期的小额资金互助。山东临沂市河东区专业合作社之间的资金互助就是采用的这种方式；另一种方式就是由供销社成立资金互助社，农户和农村中小企业在自愿的基础上入股。资金互助社为社员提供担保贷款，根据贷款的额度大小确定由多少社员为贷款提供担保，按期偿还贷款的，给予担保人一定的奖励。山东临沂市沂水县姚子店镇供销社就是采用这种方式。成立以来，已经为社员提供22笔资金互助业务，累计互助金额83.7万元。

（三）农民合作组织+供销社+农村信用社的“三位一体”模式。这种模式主要是依靠三者各自的优势和三者之间的分工协作实现融资需求。农村合作组织依靠农业信息和技术进

行标准化生产，供销社发挥其流通网络优势提供优质的销售服务，农村信用社为农村合作组织成员提供融资支持。

（四）参与村镇银行建设。供销社参与村镇银行的建设，不仅可以为农村地区提供融资服务，还为供销社的发展提供了金融支持，完善了农业社会化服务体系。供销社长期扎根于农村地区，熟悉农村和农业的生产和经营，自身具备的优势同组建的村镇银行形成互补关系。目前，供销社系统参与组建的村镇银行有2家。

（五）参与农村信用社改革。为适应农村经济的发展，农村信用社结合自身存在的问题进行了一系列的改革，供销合作社可以抓住机遇参与到其中。在产权方面，供销合作社可以出资入股；在经营方面，推广供销合作社+农村信用社+担保公司+农户“四位一体”的模式。

（作者单位：山东经贸职业学院）

第二篇：创新农村金融 破解合作社融资难

创新农村金融 破解合作社融资难

2011-4-19 8:56:55重庆市供销合作总社党委书记梁从友

目前，农民专业合作社资金短缺且融资难，严重影响了农产品生产和流通，制约了农民增收和农村发展。虽然国家不断出台农村金融鼓励政策，但是，农民专业合作社融资仍然困

难，原因有三：

一是基于成本效益考虑，工、农、中、建等银行村镇网点稀少，目前没有增设迹象。二是金融机构“嫌贫爱富”，“贷大、贷长、贷集中”的情况突出。同时，农业贷款均有严格的抵押担保要求，且审批复杂。三是没有细分农村金融需求。虽然考虑了农村特点，但只是简单区分城乡差异并将其静态化，导致金融供给和农村经济结构与农民需求不吻合。要真正解决农民专业合作社融资难的问题，必须统筹考虑农村金融创新。笔者认为有三

条路径可以选择：

一是创新农村金融主体，鼓励更多资本进入农村金融领域。重点支持熟悉农民专业合作社情况、能快速在农村建立金融营业网点的涉农企业介入。二是创新风险防范制度和机制，增强金融机构向农民专业合作社的放贷动力。建立农民房权、林权、经营权等抵押贷款制度和信用担保制度。三是创新农村金融产品。针对农民专业合作社的不同类型和不同需要，分

类设计农村金融产品，以支持农民专业合作社产业发展、社员增收。

在实际操作上，笔者建议：

调整小额贷款公司经营区域限制。现行政策规定，小额贷款公司在省级行政区内不能跨区域经营，这对以农民专业合作社为服务对象的小额贷款公司显然不适应，应允许以农民专

业合作社为主要服务对象的小额贷款公司跨区域经营。

允许省级以上供销社从事农村金融服务。供销社与农民专业合作社有长期良好的合作关系，由省级以上供销社牵头组建农民专业合作社小额贷款公司、担保公司，作为大股东或二

股东参与组建村镇银行，能充分发挥为农服务、助农增收的作用。

第三篇：供销社参与农村金融的路径选择研究

供销社参与农村金融的路径选择研究

叶梦琪

2012-9-9 13:41:29 来源：《农村经济与科技》2012年第4期

摘要：基于管理学中SWOT原理，分析供销社在参与农村金融中的优势劣势及外部机遇与威胁，并就目前供销社在参与农村金融市场的四种实践尝试进行具体评析，以期为供销社探索出一条真正适合其长期发展的农村金融有效路径，从而推动农村金融市场发展，提升服务水平。

关键词：供销社，农村金融，三位一体

此文为浙江省供销社2011科研项目《基于SWOT分析的供销社参与农村金融实践方式研究》的成果之一，项目编号：11SS14。

供销社是为农服务的合作经济组织，它既是农村经济的组成部分，又是繁荣农村经济、促进新农村建设的重要力量。随着《国务院关于加快供销合作社改革发展的若干意见》及《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策》等文件的出台，供销社充分利用在农村的优势，加快改革发展，积极参与农村金融市场。供销社参与农村金融的swot分析

1.1 内部环境分析

1.1.1 优势。一是信息优势——供销社扎根于农村，熟悉农村环境，特别是对于供销社系统内的企业。如截至到2010年底，供销社共有社有企业48402个，事业单位487个，为农民提供技术培训、信息咨询达1370.53万人次。其凭借多年对农产品供销服务的经验，具备把握市场价格信息的优势，在参与农村金融市场中一方面可以在企业信用方面提供有效信息，规避信用风险，另一方面在规避市场价格风险中体现优势；二是网络优势——供销社有省级社31个，省辖市社343个，县级社2369个，基层社21602个，经营网点100多万个，遍布农村各地。多年来建立的强大物流营销网络，为设立农村金融机构网点带来便利；三是服务优势——供销社贴近农民、了解农民需求、熟悉农村环境。目前供销社组织农民兴办的各类专业合作社54817个，入社农户1005.83万户，联结农户772.11万户，在开发符合当地农村实际需要的农村金融产品以及为农民提供优质服务方面具有较大的优势；四是信用优势——供销社凭借其合作社的性质，能够为一些企业提供信用担保，使缺乏抵押担保品的农民和企业顺利获得贷款，促进小额信用贷款的发展，改善农村金融供给问题。

1.1.2 劣势。一是经验不足——供销社对金融业务缺乏经验，金融服务水平较低，特别是风险意识不够、规避风险的经验不足；二是人力资本不足——供销社共有职工367.44万人，但长期以商业经营为核心，其业务基本不涉足金融领域，懂金融、具备金融专业知识的人才少，缺乏从事农村金融业务专业人才，不利于开展金融业务。三是资金有限——供销社资金并不丰裕，缺乏初始投人能力，不利于供销社直接参与农村金融供给。

1.2 外部环境分析

1.2.1 机遇。银监会《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策》的出台，放松了农村地区金融市场的管制，为供销社参与农村金融市场带来了机遇。一是银监会放开了农村地区金融市场的准入资本范围，支持和引导境内外银行资本、产业资本和民间资本到农村地区投资、收购、新设各类金融机构。这为供销社进入农村金融市场提供途径。二是调低注册资本，取消营运资金限制。银监会根据农村地区金融服务规模及业务复杂程度，合理确定新设银行业金融机构注册资本。同时，调整投资人资格，放宽境内投资人持股比例。这为供销社参与农村金融市场降低了难度。2009年国务院在出台的《关于加快供销合作社改革发展的若干意见》中明确指出，“要鼓励供销合作社的企业法人按照市场准入条件参与组建村镇银行，支持供销合作社领办的农民专业合作社开展农村资金互助社和互助合作保险试点工作，银行业金融机构要加强与供销合作社系统企业的业务合作。”可见，政府鼓励供销社参与农村金融，对为其发展给予较多政策性支持。

1.2.2 威胁。随着农村金融市场的放开，一方面为供销社参与农村金融市场带来机遇，另一方面也鼓励大批其他金融机构组织进入。以江西省为例，农村金融机构数达2500多个，主要有农业银行、村镇银行、小额贷款公司、农村信用社和农村合作银行等金融机构组织。这些金融机构组织要么是多年从事农村金融业务的资深金融机构，要么是国家政策支持的新型农村金融机构，它们在农村开展小额信用贷款业务及各类金融服务方面，与供销社形成较大的同业竞争，成为其参与农村金融实践中的主要对手。

1.3 SWOT矩阵分析

通过对供销社参与农村金融的优势因素、劣势因素、机遇因素和威胁因素的分析，得到SWOT矩阵分析结果(见表1)。供销社参与农村金融方式的现状分析

目前，各地供销社参与农村金融的实践方式主要有四种：第一，组建农信担保公司。一种模式是由供销合作社整合系统资源，与社会资本联合成立商业性担保公司；另一种模式是供销合作社与政府财政部门共同出资，设立政策性农信担保公司。无论是商业性担保公司或是政策性担保公司，供销社更多的发挥了其信息和信用优势，利用对农产品流通环节的特点、旗下企业资金供需情况的熟悉程度，化解信息不对称导致的信用风险；并依托合作社性质，为农民融资提供信用担保，分散了部分风险。这种模式是利用了供销社的已有优势，但面对现有机遇情况下，如何盘活供销社有效资产、促进其自身发展上作用并不大，不利于长远发展。因此适用于条件不太成熟、发展较为一般的基层供销社，属于较为保守发展的一条道路。

第二，开展资金互助合作。主要由供销合作社引导和推动农民专业合作社开展资金互助合作，解决社员的融资问题，有单独成立资金互助社，有在专业合作社内部社员之间形成资金互助两种。前者，资金互助受制于资金规模的限制，仅对成员发放小额短期贷款，难以满足合作社扩大经营规模的资金需求，也缺乏抵御风险的能力，可持续性差；后者，供销社对资金互助社，从组织结构、表决机制，到融资流程、额度、贷款条件、利率、风险管理、损失责任认定，以及社员的信用知识培训等都需要给予全面的指导、辅导和过程督查。作为管理者的供销社，很明显在经验和人员的配备上都不具备很好的条件，因此开展资金互助合作的模式不宜作为供销社参与农村金融的主要方式。

第三，参与村镇银行建设和农村信用社改革。主要是借农信社改革和银监会开展村镇银行试点之机，供销合作社积极参股，如温州市供销社入股农村合作银行200万元，参与其法人治理机构。这种模式中，供销社担任的是出资者、管理者，根据SWOT分析结果，资金短缺、金融业务经验不足及人才匮乏是其劣势。特别是小额贷款公司、村镇银行等新型农村金融机构，其在风险防范、规范运作方面经验尚不成熟，作为股东之一的供销社，虽然可以增加现有资产的增值能力，但必须意识到其中的风险。因此，适用于较发达的县级以上供销社，且资金实力雄厚，并在尝试过程中不断积累经验，尤其是金融风险防控方面的经验。

第四，“三位一体”模式。主要是由专业合作社组织农民进行标准化生产，供销合作社利用网络优势帮助专业合作社产品开展市场销售，信用社为农民提供融资支持，农业局、科技局等政府部门给予政策、技术支持，实现农民专业合作、供销合作、信用合作“三位一体”的有机结合。此种模式中，我们除了看到供销社发挥了网络、信息和服务优势，为农村金融提供了更多的支持外，更应该看到，三方合作能够为供销社今后发展提供了很多帮助。如与信用社合作，有利于供销社在收购农副产品等时提供融资便利，改善资金不足的劣势，有利于供销社向信用社学习多年农村金融业务经验，有利于培养自己的农村金融人才队伍。在这种资金融通与信用合作模式中，一方面，供销合作社是以产权和信誉获得金融机构的信任，另一方面，供销合作社是以在农村现代经营服务体系中的核心环节所拥有的较充分信息，控制风险。此外，供销合作社在担保公司的经营管理中有意识对合作社及农户进行金融知识和信用文化教育，提高农民市场经济道德素质。因此，这一模式既考虑了供销社现有发展道路，也考虑了其今后在农村金融市场上更长远的发展，是一条较好的路径。

表1 SWOT分析结果 政策建议

一是针对各地不同情况，分层次、分模式的参与农村金融。如自身优势不明显的基层社，可以以发展农信担保服务为突破口，条件较成熟的可以探索与金融机构合作模式，在人力资本、风险防范、业务发展方面借鉴更多经验。对于参与村镇银行建设和农村信用社改革的模式要审慎，主要是一些有条件的县(市、区)供销社可以尝试，并特别注重及时总结经验，防范金融风险。

二是要善于抓住机遇，争取更多有关部门的支持。目前，供销社组建的农信担保公司，都不同程度得到了政府的支持，以浙江为例，在省财政安排的扶持资金中切出一部分支持担保公司的发展。因此，今后要做好与政府和有关部门的汇报和沟通协调工作，争取在参与农村金融市场建设中得到更多支持。

三是要建立科学、完善的管理制度和风险控制体系。要成立专门的风险控制部门，建立科学的风险评价指标体系，要坚持在风险可控的前提下开展担保业务，加强资金的使用和监管，防止为片面追求规模而放松对风险的防范和控制。

四是要加强与其他机构的合作。要立足于当地资源优势和特色产业，充分发挥信用社等农村金融机构的资金优势、农民专业合作社的带动农户较多以及供销社的渠道畅通等优势。供销社要利用网络、设施、服务等条件，以农民专业合作社为平台，带动农民专业合作社建设，提高农产品质量水平和市场竞争力；要积极与当地信用社对接，与农业银行合作，探索更多新型的支农互惠模式。

作者简介：叶梦琪(1984—)，女，汉族，绍兴人，浙江农业商贸职业学院讲师；研究方向：农村金融方向。

参考文献：

[1]“农村信用担保公司信用风险度量与控制”课题组，论农信担保公司担保风险的管理与控制——基于浙江省供销社系统农信担保公司的调研，农村经济，2011年第1期.[2]王琼、肖诗顺，新农村建设时期供销社与农村金融机构合作问题研究，农村经济与科技，2011年第02期.[3]丁和平、马丽，对我国供销合作社金融制度选择的思考，科技信息，2009第35期.[4]高俊生，新形势下农业银行与供销社的合作问题研究，华北金融，（作者单位： 浙江农业商贸职业学院）

第四篇：参与农村金融 发展合作事业

2012年全国供销财会工作 会 议 典 型 发 言 材 料

参与农村金融 发展合作事业

贵州省供销社努力探索农村金融服务新路

我国农村金融体制的改革在探索中历尽了三十载风雨，但现有的金融体制依然严重滞后于农村经济发展的步伐，资金短缺成为制约农村经济发展的最大瓶颈，对于长期扎根于农村，服务于三农的供销合作社来说，我们感受甚为深刻。近年来，国家为满足农村经济社会发展与农民金融服务需求，不断推进农村金融体制创新，逐步放宽农村金融准入政策，鼓励各类社会资本和组织为“三农”发展提供金融服务，尤其是提供符合农民实际需求的微型金融服务。在自身发展需要资金的驱使和国家对于农村金融服务政策开放的鼓动下，供销合作社应该凭借我们在参与农村金融合作和金融创新上所具有的独特优势，积极参与到农村金融改革试验的进程中去，这对于供销社来说既是责任也是机遇。

我省供销社参与农村金融探索试验始于1995年。当时供销社的经营资金完全依赖于国家的贷款，随着改革开放的深入和社会主义市场经济的建立，供销社背着沉重的经济包袱向市场经济的转轨，一度出现经营业务萎缩、经济效益下滑，农业银行等金融部门为此停止了对供销社的贷款业务。我省农村居民居住分散，农业的自然依赖性和市场风险比较大，加上农民除了土地、自住的房子外，很难有其它可用于贷款的抵押物，这就与商业银行资 金追求的安全性和盈利性相悖，也与商业信贷服务的标准化要求不合，难以得到金融机构的信贷支持。我省的第一个社员股金服务部就是在这样的背景下产生的。它的建立起到拾遗补缺的作用，对达不到金融机构信贷条件的社员提供资金支持，解决了农村困难户融资难的问题，深受广大农户的欢迎。经过多年的发展，我省目前共有小额贷款公司8家（其中市级公司1家，县级公司7家），正常运转的社员股金服务部19家，投资担保公司1家。

一、我省供销合作社参与农村金融的模式(一)引导农村资金互助

这种模式是由供销社引导专业合作社社员以合作社为依托开展资金互助合作。主要有两种方式：一种是由供销社成立社员股金服务部，农户、城镇居民、职工社员在自愿的基础上入股。社员股金服务部有关责任人员为社员提供担保贷款。如1995年成立的我省金沙县供销合作社社员股金服务部。从社员股金服务部正式挂牌到现在，该县 9个基层供销社共办有社员股金服务部18 家，从事社员股金专（兼）职管理人员128人。从成立当初的28万元社员股金垫底，到截止2012年3月，共有入股社员21005户（其中农民社员17098户），入股股金36693万元，成立至今累计调剂股金12.03亿元，支付入股社员股息和红利6807万元,实现利润3068万元，累计上缴国家税收1019万元，取得了较好的经济效益和社会效益。另一种是专业合作社内部社员之间的资金互助。如我省麻江县农资专业合作社于2011年6月恢复的社员股金业务。该专业合作社坚持入股自愿，退股自由的愿则，在合作社 社员之间开展小额的资金互助。

(一)组建小额贷款公司

这种模式是由供销社牵头成立小额贷款公司，具体的运作方式是：小额贷款公司采取“只贷不存”的运行机制，不吸收公众存款，主要利用自身资本金经营小额贷款业务。贷款方式多样化，以信用贷款为主，担保贷款、抵押贷款和质押贷款为辅，主要向农户和中小企业、个体经营者提供短期信贷服务，贷款利率由借贷双方自由协商。2011年由贵州省农资公司牵头，总社中合联投资有限公司、贵阳开元生物资源开发有限公司等共同出资成立的都匀市永鑫小额贷款股份有限公司。该公司以面向“三农”和中小企业为市场定位，由于它的“低门槛、短流程、高效率”，给“三农”和中小企业贷款融资带来很多方便，一定程度上缓解了以往“三农”和中小企业贷款难、融资难的问题。2011年，公司累计发放贷款36笔，共计3763.5万元，回收贷款2606万元，营业收入259万元，实现净利润112.2万元。

(三)组建投资担保公司

这种模式是由供销社牵头成立投资担保公司，通过与银行合作，为农户、农民专业合作社、农业产业化建设项目从银行取得贷款提供担保。2009年由贵州省副食果品公司为主、自然人3家股东共同出资成立了贵州黔社投资担保有限公司。该公司的组建是有效解决我省供销社在服务“三农”方面资金瓶颈的大胆尝试，有效缓解了部分农村企业、农村合作经济组织、农民融资难的问题。截止2012年3月，该公司已提供担保业务20笔，担保金额 400万元。

二、我省供销社参与农村金融的主要做法及成效

对于供销社来说，发展农村金融是一个新课题。面对金融这个陌生的行业领域，我们一切都要从零开始，在实践中进行探索。而探索能否成功，直接关系到供销社能否建立起长期自我发展的金融新机制，关系到能否搭建出为农服务的新平台。为此，我们本着“稳妥发展、加强监管、大胆创新”的原则，促使供销社参与农村金融创新工作规范运行。

（一）利用供销社优势，积极参与农村金融组织创新 供销合作社长期服务于“三农”，为促进农村地区的经济发展发挥了重要作用。尤其是基层供销社作为一种具有为农服务天然使命的组织，有其独特的优势和资源。供销合作社经过近年来的改革与发展，已甩掉了包袱，卸掉了债务，经营不断扩大，网点逐步增多，经济实力显著增加，完全有条件参与金融组织体系的再次改革。如2011年金沙县供销社在利用自身网络优势持续发展社员股金的同时，还与县农业银行携手在该县各乡镇建立新型农村养老保险和城镇居民养老保险便民服务网点50个，承办新农保和城乡居民养老保险缴存发放等服务业务，成为连接城乡金融市场的重要网络。麻江县供销社也于2011年6月恢复了已停止多年的股金业务。截止2012年3月，该农资专业合作社已发展入股社员320户，吸收社员股金560余万元。

（二）加强制度建设，确保业务规范运行

“没有规矩不成方圆”，制度建设的重要性已被越来越多的企 业所认识，企业的发展壮大与成功都离不开一套系统、科学、严密、规范的内部管理制度。对于涉足农村金融这个高风险经营业态的供销社来说，制度建设显得尤其重要。如都匀市永鑫小额贷款股份有限公司成立后按照现代企业制度运行，构建了有效的法人治理结构，实现所有权与经营管理权的分离，体现了有限责任、多元投资、内生动力的现代企业制度的基本原则。同时公司还十分重视内部管理，在积极拓展业务的同时，先后制定了《信贷管理基本制度》、《票据贴现、转贴现业务管理办法》、《风险管理制度》等，使公司的每一项经营活动都在制度规定的范围内运行，为公司业务正常、安全运转提供了保障。

金沙县供销社作为我省较早涉足农村金融业务的单位，已初步建立起较完善的制度管理体系。一是在实践中不断修订完善社员股金的吸收、管理和使用等各方面的管理制度。如制订《社员股金管理办法》、《社员股金管理实施细则》、《社员股金服务部会计核算办法》等，对社员入股、账务核算、股金借出、凭证账簿以及现金等作了明确规定，要求各股金服务部结合自身实际严格按制度实施；二是实行备付金和坏帐准备金制度，提高抗风险的能力。规定各服务部必须预留不少于所吸收股金的15%作为备付金（其中5%上交县联社），备付金实行有偿使用，月占用费率为9%，并只能用于服务部抗风险使用，任何单位和个人不得挪用。

（三）初步建立风险防范机制，努力保障资金安全

供销社参与农村金融，属于高风险经营，风险防范是工作的重中之重。如金沙县供销社在风险防范上一是坚持 “面向农村、小额调剂、手续完备、责任明确”的运行机制，按照“谁发放股金、谁负责安全收回”的原则，指导社员股金管理；二是按照规范发展、注重效益、控制规模的原则，撤消作用不大，服务能力弱，效益差的股金服务部；对本社职工调剂或担保股金的，如到期不能收回本金和占用费，一律采取双停（即停止工作、停发工资）；三是完善股金调剂中的担保、抵押、登记手续，严格股金调剂的审批，对股金调剂实行调剂人终生负责制。采取对借款人进行信用调查，进行信用等级评定，建立信息库。社员调剂股金时必须本人提出申请，填制调剂股金合同书，提供有效证件。担保人在为借款人担保时，必须作为借款人签字盖章，同时对股金调剂的审批权也进行了严格规定。四是逐年降低吸收和调剂社员股金的占用费率，吸收股金年占用费率从开办初期的10.98%降到现在的4%，股金调剂月占用费率从开办初期16.5‰降到现在的10‰，降低了吸收和使用的风险。五是县联社成立“股金（资金）稽查小组”，监督和完善内控制度，每年定期和不定期地对各股金服务部股金的吸收、使用等进行全面稽查、审计，对发现的问题及时予以纠正或提出改正意见，情节严重的给予重处。

（四）取得的成效

1、创新了供销社为农服务的手段，提升了供销社的形象。供销社通过开展农村金融业务，不仅缓解了部分农户的融资难题，而且增强了供销社对广大农民的吸引力，扩大了供销社在农业农村经济中的影响，提升了在党委、政府中的形象和地位。现在金沙县的农村合作经济组织、农村中小企业和广大农民几乎没有不 知道金沙县供销社股金服务部的。在2010年金沙县机构改革职责调整“三定”方案中，明确该县供销社的主要职责包括“加强社员股金健康发展与安全运营管理，参与农村金融改革，提高新型农村金融服务能力”。这为供销社发展、指导、协调、监督、管理社员股金业务、参与农村金融改革提供了有力的支持和保障。同时股金服务部作为毕节市的亮点工程，被毕节市改革创新调研组给予了高度评价，并承诺将为其向村镇银行转型搭建平台。

2、拓宽了农村融资渠道，支持地方经济发展，助农增收。供销社探索农村金融创新，适应当前农村经济发展的实际，满足了农民的需求。它在目前大多数国有商业银行从农村撤退，农村信用社覆盖面低，门槛高的情况下，充分起到弥补作用，有力推动当地经济发展，促进农民增收。如金沙县安洛供销社股金服务部调剂股金550万元支持金竹矿业技改工程，现已还清了调剂的股金，企业健康发展,还赚了300多万元的净利润；在2008年的金融危机中,安洛供销社股金服务部累计调剂股金1420万元支持其所服务的三个乡（镇）范围内6户煤矿企业，为当地乡镇企业的发展起到了巨大作用。城关镇张家湾村的李利军调剂社员股金5万元，发展养殖业，现年出栏肥猪60头，同时还搞起了粮食的收购、加工,化肥经营等，现在年收入可达10万余元。

3、增强自身经济实力，促进供销社健康发展

供销合作社积极参与农村金融组织创新，既是新形势下供销合作社工作的有益尝试，也是供销合作事业新的经济增长点。综观日本、韩国、台湾等的农协的金融业务既是其为农服务的支柱，更是其利润的主要来源。通过参与农村金融业务的实践，我省供销社企业的自身经济实力也得到一定程度的增强。如金沙县供销社利用社员股金支持“新网工程”建设。现有农资经营网点268个，配送中心1个，商品零售超市17个，农家店200个，基本形成了覆盖全县的农村现代流通网络；利用社员股金，积极参与农业产业化经营，发展了社办工业7个，使金沙县供销社成为我省85个县级社中经济实力最强的县社。金沙县安洛供销社利用社员股金600多万元与县农资公司联办的熊洞煤矿有限公司，年生产能力15万吨，开采周期可达30年，年利润可达500万元以上，年上缴国家税费达1100万元,还为社会创造300多个就业岗位。该社连续两次获总社“利润百强基层社”。

三、供销合作社参与农村金融创新的思考

尽管我省供销社在探索农村金融创新道路上取得了一定的成果，尽管国家也对供销社参与农村金融创新创造了良好的政策环境，但是对于长期以来以传统业务服务“三农”的供销社而言，要想在农村金融这个还较陌生的领域取得成功，还有许多问题需要我们思考和解决。

（一）健全政策法规体系，明确合法资格。我省供销社系统的股金服务部是在特定的历史时期成立的，由于没有获得银监局的批准,不能办理营业执照,在实际工作中必然会面对很多难题。一是股金服务部业务面较窄,只能向社员吸收和调剂使用社员股金，而不能向其他金融机构那样办理其他金融业务；二是没有相关的法律依据，如果出现债务纠纷诉诸法律,结果一般都是“股金服务 部未取得从事金融业务的主体资格而向被告发放贷款，其行为违反了国家金融法律规定”，使合作社难以保护自己的合法利益。期待国家能够健全政策法规，使我们的股金服务部能够成功转型为国家法律保护的规范的农村金融组织。

（二）大力介入小额贷款公司，提高融资能力。吸收社员股金有一定难度,资金成本较同行业高,导致企业利润低,发展速度慢。小额贷款公司作为金融创新的有益补充，未来发展空间广阔。目前我省小额贷款公司经营状况良好，年资金利润率平均在6%左右。积极推动有条件的供销社参与其中，按市场准入条件创办或入股小额贷款公司，使剩余资金能够发挥作用，获得良好的投资收益，增强供销社的经济实力。通过良好运作，逐渐向村镇银行转化，那样就可以通过吸收存款来开辟融资渠道。

（三）坚持积极审慎的原则发展社员股金服务，严格加强风险控制。发展社员股金，要有积极的态度，更要坚持审慎的原则。开办股金业务必须要具备应有的基础条件，同时股金的发展要循序渐进，审慎稳妥。要吸取过去股金**的教训，建立一套科学完整的管理制度和风险控制机制，才能在发挥供销社服务“三农”作用的同时又保护好自身的利益。

（四）加强专业技术队伍建设。供销社参与农村金融创新要有所成效，还有一个关键在于人才。从目前情况看，我省供销社系统从事金融业务的人员还存在理论知识不够系统深入、金融创新意识薄弱等问题，因此必须形成一支供销社自己的金融人才队伍，才能为推动供销社参与农村金融创新提供人力资源保障。

第五篇：农村金融制度创新提速

农村金融制度创新提速

1．强化金融机构服务“三农”职责。稳定大中型商业银行的县域网点，扩展乡镇服务网络，根据自身业务结构和特点，建立适应“三农”需要的专门机构和独立运营机制。强化商业金融对“三农”和县域小微企业的服务能力，扩大县域分支机构业务授权，不断提高存贷比和涉农贷款比例，将涉农信贷投放情况纳入信贷政策导向效果评估和综合考评体系。稳步扩大农业银行三农金融事业部改革试点。鼓励邮政储蓄银行拓展农村金融业务。支持农业发展银行开展农业开发和农村基础设施建设中长期贷款业务，建立差别监管体制。增强农村信用社支农服务功能，保持县域法人地位长期稳定。积极发展村镇银行，逐步实现县市全覆盖，符合条件的适当调整主发起行与其他股东的持股比例。支持由社会资本发起设立服务“三农”的县域中小型银行和金融租赁公司。对小额贷款公司，要拓宽融资渠道，完善管理政策，加快接入征信系统，发挥支农支小作用。支持符合条件的农业企业在主板、创业板发行上市，督促上市农业企业改善治理结构，引导暂不具备上市条件的高成长性、创新型农业企业到全国中小企股份转让系统进行股权公开挂牌与转让，推动证券期货经营机构开发适合“三农”的个性化产品。

2．发展新型农村合作金融组织。在管理民主、运行规范、带动力强的农民合作社和供销合作社基础上，培育发展农村合作金融，不断丰富农村地区金融机构类型。坚持社员制、封闭性原则，在不对外吸储放贷、不支付固定回报的前提下，推动社区性农村资金互助组织发展。完善地方农村金融管理体制，明确地方政府对新型农村合作金融监管职责，鼓励地方建立风险补偿基金，有效防范金融风险。适时制定农村合作金融发展管理办法。

3．加大农业保险支持力度。提高中央、省级财政对主要粮食作物保险的保费补贴比例，逐步减少或取消产粮大县县级保费补贴，不断提高稻谷、小麦、玉米三大粮食品种保险的覆盖面和风险保障水平。鼓励保险机构开展特色优势农产品保险，有条件的地方提供保费补贴，中央财政通过以奖代补等方式予以支持。扩大畜产品及森林保险范围和覆盖区域。鼓励开展多种形式的互助合作保险。规范农业保险大灾风险准备金管理，加快建立财政支持的农业保险大灾风险分散机制。探索开办涉农金融领域的贷款保证保险和信用保险等业务。