农村金融发展与农村经济增长关系研究

第一篇：农村金融发展与农村经济增长关系研究

农村金融发展与农村经济增长关系研究

现代金融发展理论的主要研究对象是金融发展与经济增长之间的相互关系和内在作用机制,现代金融发展理论通过说明各种金融变量的变动及金融制度变革对经济发展带来的中长期影响,引申出政府为促进经济增长应当采取的金融政策。我国目前的情况是,乡镇企业发展增速减缓,农民收入增速回落,城乡居民之间、地区之间的收入差距继续放大。可以说有效地利用金融手段来促进农村经济增长,无论是从历史角度还是从现实情况来看,都未能获得应有的效果。现实中的农村金融抑制不仅有历史的原因,也是由农村金融体制以及城乡二元经济结构造成的,而这种金融发展状况又阻碍了农村经济增长。本文将从资本形成尤其是从农村金融角度来研究农村金融发展对农村经济增长的促进作用,同时分析两者之间的因果关系。借鉴金融发展理论,分析我国农村金融和农村经济问题,并提出相应的政策建议,不仅在理论上是可行的,同时也具有较强的实践意义。本文的研究思路是：首先,对经典的金融发展理论和农村金融发展理论进行回顾和总结；其次,较为详细地阐述了我国农村金融发展与农村经济增长的历史和现状并分析当前农村金融抑制的表现和原因；再次,对农村金融发展与农村经济增长的相关性进行实证分析,并证实两者之间的因果关系；最后,基于理论研究和实证分析的结果提出若干政策建议。根据这一思路,全文总共分为五章。各章的基本内容是：第一章是绪论,主要概述选题的背景、意义和论文的结构安排。第二章主要是对金融发展理论和农村金融发展理论的回顾和总结,相当于文献综述。第三章阐述了改革开放后我国农村金融和农村经济发展的历史和现状并对目前农村金融抑制的成因、表现及其对农村经济增长的阻滞进行深入分析。第四章选定农村金融发展指标和农村经济增长指标并运用实际数据对农村金融发展和农村经济增长的关系进行实证分析。第五章基于理论分析和实证分析的结果给出几条政策建议。论文的主要的创新之处在于： 第一,本文将现代金融发展理论及其研究方法运用于对我国农村金融发展与经济增长问题的研究。同时,本文将农村金融发展与农村经济增长有机结合起来,不仅在理论分析上具有一定的创新性,而且对解决农村金融发展和农村经济增长都具有一定的实践意义。第二,本文将现代金融发展理论引入农村经济范畴进行探索性研究,较为系统地分析了我国农村金融发展和农村经济增长状况,运用金融发展理论的分析方法和分析工具,探讨了我国农村金融发展与农村经济增长的相关性,剖析农村金融抑制的表现及其对农村经济增长的不利影响,对农村金融发展现状进行较为深入的研究。第三,本文从解决农村供给型金融抑制的角度,提出了若干政策建议,在农村金融改革和发展过程中,要明确各类金融机构的属性、功能与定位,实现功能与作用的互补,共同发挥对农村经济增长的促进作用。同时,指出必须通过农村综合改革来解决农村需求型金融抑制。

第二篇：关于农业经济增长和农村金融发展关系分析

关于农业经济增长和农村金融发展关系分析

近年来，随着党和政府对农民、农村、农业问题的重视和支持，我国农业发展取得了举世瞩目的成就。“三农”问题关系到我国的经济发展，是当前的一项重要工作任务。发展农民、农村、农业已成为新时代农业工作的共识，我国出台了相关文件，颁布了支持“三农”发展的相关政策。

1农村金融发展的现状与优势

1.2有效降低金融风险

在传统经济环境下，农村金融发展规模不大，支持农业经济发展的力度不够。此外，存在着许多不健全、不公正的金融交易行为，例如人为占用农业发展资金，利用农业贷款进行违规操作等，造成农业金融的混乱和不稳定因素。强化对农业金融发展的制度约束，是农村金融健康发展的充分保障，也是农村金融稳定发展的重要保障。通过对农村金融发展进行制度约束，可以有效避免农业金融发展中的市场混乱，对人为操纵金融市场活动进行集中治理，保障金融市场主体的稳定和健康发展，避免农业金融资金的不当使用，造成不必要的金融农业风险。

1.3合理引导农村金融资金流向

我国农业金融在受到政策制度约束之前，存在着资金流向不合理、资金结构不科学等问题。其主要表现是：农业金融向国有农场以及农业合作社等经济实力较强的企业倾斜，而对农村微型农业企业和个体农户的支持不足，造成农业金融经济发展的不平衡和不充分，由于缺乏政策资金的支持，许多农业经济中小企业和农户往往面临高息借贷的困境。而且许多由于非法集资，非法套取农业金融资金的人还存在着无法偿还金融贷款的可能性，他们或成为老赖，或继续高利借贷，给农业金融发展造成了许多不稳定因素。因此，政策制度约束对发展农业金融、规范发展方向和资金流向、提高农村经济发展质量具有特殊意义。

1.4加快农村金融资源流转

农业金融的发展逐渐适应了我国经济发展的新形势，改变了传统的粗放型经营方式。一方面，我国农业金融也在逐步规范自己的业务发展方向，积极地根据农村经济的实际情况，逐步完善金融服务模式，改变金融经营方式，在金融资源的配置和配置比例上也趋于合理，促进了农业金融资金的快速流动。并且农业金融积极主动地调整业务工作方向，积极向农业农产品销售领域拓展，农业金融积极投资于农产品销售渠道，运用信息技术帮助农业经济走上网络销售模式，对提高我国农产品的市场销售能力具有特殊的金融支持作用。

2农业经济增长与农村金融发展关系

2.1定向支持重点农业产业

当前，我国正处于经济新常态的发展阶段，提高农业金融发展潜力，利用农业金融服务支持农业经济发展，对我国农业全面发展具有重要意义。提高农业金融支持重点农业产业发展的能力，建立现代农业金融管理机制，保障农业金融具有较强的市场抗风险能力，强化农业金融的发展内涵。改变传统农业金融的发展方向，加大农业金融对农业农村产业孵化项目的支持和投入，支持农业金融业务的发展转型，促进农业金融拓展发展空间，改变业务结构，实现高质量发展。

2.2完善农村金融资金结构

就我国农业经济发展而言，农业金融的发展对农业经济发展质量的提升更为显著。通过金融支持，我国的农业经济得到了资金、技术、人才等方面的帮助，提高了农业的科技含量，改进了农业机械技术，更新了农业发展的管理技术手段，先后形成了智慧农业等项目。因此说，农业金融对农业经济的发展有较好的促进作用。但是在农业经济不断发展的今天，农业金融在为经济发展服务的过程中，也出现了金融资金结构失衡、资金向农业大行业流动、农业金融债务风险急剧上升等问题。解决上述问题的关键在于完善农村金融的资金结构，优化农村金融的资金业务比例，调整业务资金流向。农业金融可以根据国家政策调整资金供给方向，把资金投向微型农业企业、农村贫困人口、现代农村技术合作社等产业，利用国家的政策补贴，增加农业金融的收益点，还可以改善农业经济中资金不平衡的状况，使农业经济中的弱势群体获得资金流动，帮助这些企业和个人实现发展目标。

2.3保证农业金融资金合理流动

保障农业金融资金的合理流动，提高资金周转效率，对农业经济的发展有着特殊的作用。农业金融的发展一方面需要金融资金的支持，但由于资本具有趋利性，因此在农业金融的发展过程中，许多金融资本都被高收益的企业所占有，如国有农场等。在某些急需资金的农业经济领域，财政资金的流动性较差，导致许多农业企业资金链断裂。而且，许多农业金融资金长期被大型国有农业项目占用，这些项目建设周期长，资金周转时效长，造成了农业金融市场资金短缺。这一现象表明，我国农业金融资源合理配置的能力还比较薄弱，在许多领域都存在资金分配不均的问题。要解决这一问题，必须加强农业金融产业的资金管理能力，提高社会资金流动的效率，提高农业金融的资金流动的预见性，保证农业金融资金的周期性合理流动，使农业各领域的资金分配趋于平衡。

第三篇：对农村经济与农村金融发展问题的思考

对农村经济与农村金融发展问题的思考

时间：2007-12-20来源：中国农村金融网作者：刘爱国 叶 龙

农业、农村和农民问题始终是党中央和国务院密切关注的重大问题。我国又是一个农业大国，农村经济正处在战略性结构调整的重要阶段，作为农村金融的主力军——农村信用社又是直接为“三农”提供金融服务的农村合作金融组织。在当前新形势下，如何使两者有机结合起来，突破传统的“小农经济”，放眼农村大视野，立足农村大市场，支持农业大项目，寻求农业大效益，以不断适应农村经济结构调整的大趋势，使经济、金融共兴共荣，这是目前亟待探讨的现实问题。对此，笔者近期对湖北省武当山农村信用联社金融服务与地方农村经济发展情况这一个案专题进行了调查分析，并发表浅见作以探讨。

一、典型剖析

武当山农村信用联社地处我国道教圣地——武当山脚下，是按经济区域设立的一家县级信

用联社，也是丹江口市内两家联社之一，1996年底与农业银行脱离行政隶属关系，直接隶属十堰市农村信用联社领导和管理，区域所辖丹江口市其中江南9个乡镇和武当山特区的农村信用社，辖内共有行政村 212个，4.5 万农户，18.4万人口。根据近几年的发展情况来看，武当山的农村合作金融与农村经济的发展较为典型。

武当山农村信用联社自行社“脱钩”以来，紧紧围绕当地政府经济工作中心，准确市场定

位，加大支农力度，强化服务措施，有力促进了经济和金融协调发展。

1、在支农的重点上：一是支持农民保丰产。多年来，该社始终把支持春耕、夏种、秋播等农忙时节农民生产费用和抗旱救灾贷款作为信贷工作的头等大事，情况早调查、任务早下达、资金早筹措、贷款早投放，确保了各个农忙时节农民生产费用资金需求和不误农时，据统计，每年发放春耕贷款就达2000万元左右，为辖区农民的粮食增产增收打下了坚实的基础；二是发展特色促增效。在支农工作中，该社始终以突出支持农村产业结构调整为主线提供金融服务，重点支持了各乡镇因地制宜发展柑桔品改、蔬菜大棚、种植烟叶、茶叶、养鱼等特色农业和科技农业，许多项目已成为农民脱贫致富的支柱产业；三是扶持民营树典范。对辖区内优良的涉农客户群体，他们都把其视为“黄金客户”，建立大户档案，实行“一次核贷”信贷扶持政策，在核定的贷款额度内随到随贷，周转使用，同时，做好跟踪服务，实现规模化经营，并影响带动本地区农民脱贫致富奔小康；四是围绕旅游抓服务。近年来，该联社在重点支农的同时，还充分运用武当山旅游资源，大力支持武当山旅游行业和相关的服务行业。目前武当山城区80%的个体工商户与信用社都有信贷资金业务往来。与此同时，对农民生活、消费、建房、婚嫁、治病、子女上学、购买电器等也都给予了大力支持。

2、在支农的方式上：一是经过广泛的调查研究，及时提出了“小额、流动、分散、安全”的信贷资金运用策略，并在不断完善农户联保贷款、“黄金客户”贷款等信贷服务项目的基础上，全面推广了农户小额信用贷款，对每一个农户建起经济档案。据统计，仅今年前8个月就有2.4万农户在信用社办理了小额农贷业务，占辖区农户总数的53%；二是积极创建“信用工程”活动。通过宣传发动、调查摸底、评级授信等五个步骤，截止目前，已在辖区201个村开展“信用工程”，占总行政村的93%，参评农户共有4.1万户，占农户总数的90%，已评信用户3.2万户，占农户总数的75%，已颁发《贷款证》3.4万本，颁发《信用等级证》3.2万本，授信总额1.2亿 元，今年来急需支农资金的信用户已在农信社累计贷款7325万元；三是提供了包括资金、信息、技术于一体的“金融套餐”服务，改变以往等贷户上门要贷款为柜台办理、上门送贷和现场放贷。据了解，今年来仅信贷人员送款上门就达350余万元、送技术资料2000余份；四是实施了“阳光信贷”服务。把贷款方式、品种、对象、利率、条件、程序、权限、期限做到“八公开”，并公开信贷服务承诺，让客户贷的放心，贷的舒心。

3、在支农的措施上：首先在内部实行了“领导包片、信贷员包村、责任到户”的支农目标责任制和全员营销贷款制度，做到人人头上有任务，个个肩上有压力；二是为方便农户贷款，结合各乡

镇区域差别，因地制宜下放贷款权限，缩短审批时间，减少一些不必要的审批程序，尽最大限度地方便贷户；三是在信用社内部建立责、权、利挂钩的信贷管理机制，每人建立营销贷款台账，实行包放、包收、包效益、包损失的“四包”责任制，充分发挥全员营销的作用，实现了“四个转变”，即：由“坐等客户上门贷款”转变到“全员营销贷款”上来；在贷款投向上由支持企业为主转变到支持“三农”为主的生产、生活、消费并重上来；在贷款营销上由少数信贷员办贷尽快转变到全员营销贷款上来；在贷款管理上由考核收贷收息转变到考核放款数量、贷款质量和收益上来。

4、在支农的效果上：近年来，该联社由于支农力度的加大，取得了良好的自身效益和社会效益，形成了农民受益、农信社增收、政府满意的“三赢”局面。在内部效益方面，据统计，近三年该联社累计发放支农贷款2.1亿元,其中今年前7个月就发放支农贷款7325万元,同比多发放3465万元.由于支农份额的加大,经营效益也比往年有了明显提高;在社会效益方面,通过小额农贷的发放,有效解决了农民贷款难问题，“农村信用工程”开展后,经过评级授信的农户,只要拿“两证一章”就可以直接到信用社贷款，不再报报批和抵押,办理贷款如同办理存款一样方便，服务方式上的创新,赢得了各级党政的充分肯定和受到了广大农民的普遍欢迎,有力促进了农村产业结构的调整, 如土台乡已形成了15000亩柑桔、20000头牲猪和3000箱网箱等支柱产业；均县镇发展名晒烟叶3000多亩，等等，许多项目已成为各乡（镇）农民脱贫致富的支柱产业。

二、反映出的问题

经济决定金融，金融反作用于经济。通过调查分析，武当山农村合作金融与辖区内农村经济的在相互协调发展上，通过多年的实践与探索，在金融服务、优势项目、龙头企业、商品基地、运行机制等农业产业化要素建设方面取得了一定的成就，农村金融服务明显加强，农产品产量大幅度增长，农业产业化认识逐步加深，思想障碍在逐步清除，主导产品的商品基地初具规模，农业产业化初具特色。但是，客观地分析，在农村经济与农村金融发展中还存在许多突出问题亟待解决，有些已成为影响农业增效、农民增收的主要因素，应引起有关部门的关注。

（一）关于农村经济面临的问题

1、科技含量不够高。长期以来，许多乡镇的农业产业化发展一味追求发展速度，而忽视

了品种的改造，如柑桔品种存在单

一、老化问题，晚熟品种多，由于受价格的影响，有时增产不增收；茶叶由于加工技术的问题，高品质、高等级、名牌产品的少，普通茶售价低又不好卖。因此，急需得用科技手段对现有品种进行改良改造，提高加工技术和品种质量。

2、流通渠道不够畅。如今随着我国农业基础地位的不断提高，农业要想实现产业化发展，就必须由“小农经济”向市场经济转变，由卖方市场向买方市场转变，并在发展特色农业上下功夫。而现实情况是，由于受加工、储藏条件的限制，许多农业产业化项目农民在种植上虽然尝到了不少甜头，喜获了丰收，可相关部门服务的内容、方式、方法跟不上农民的要求，例如在销售上大多靠市场调节，由农民自己去闹市场,没有形成一个“产供销”，“农工贸”一条龙的路子，产前、产中、产后的服务跟不上，导致农民增产不增收，直接影响了农民的收入和再生产的积极性。

3、产品规模不够大。现在有些地方“小打小闹”、“遍地开花不结果”的现象比较突出，农民的多种经营基地，优质产品量少分散，多数为粗放低效经营，既没有规模效益，也没有“龙头”效应，既是已形成的品牌产品,市场占有率也低、知名度不高、产业链条不紧、系列加工跟不上，经济效益低下。同时，对有些项目开发后，不能科学的管理，也不能科技兴农，而是穿新鞋，走老路，使一些好的项目不能发挥较好的经济效益。

4、观念转变不够快。由于受长期以来“小农经济”的影响，现在有许多农民还存在“豆黄种麦、麦黄种豆”的“小农意识”，不能从传统的粮食种植中解脱出来，还一直把多种经营生产作为统称的“副业”来对待；也还有少数农民存在“小富即安”的思想，认为只要解决了温饱问题就可以了，不愿意再资金投入进行产业化调整，即使农村信用社的同志找上门要他贷款再生产，还认为借钱是件“丢人”的事；同时，也还有一些乡镇的村组干部在推广农业产业化发展方面，对政策理解不透，方法措施简单，不是采取引导，试范、说服的方式，而是采取强制措施用“一刀切”的办法来操作，从而造成了农民的逆反心理，挫伤了农民的产业结构调整的积极性。

（二）关于农村金融面临的问题

作为农村金融的主力军——农村信用社，市场定位在“三农”，主要为农村经济发展服务，这一改革方向无可非议，但如今农信社面临许多问题亟待解决，如果处理不好，不仅农信社自身发展不了，也会制约农村经济的发展。

1、历史包袱沉重。农村信用社自1951年建社以来，由于受历史性、政策性因素影响以及受客观经济条件的制约和计划经济时期的行政干预，当时发放的支农贷款目前许多已基本上已形成了不良贷款，加之目前受结构调整的冲击和中小企业的改制、破产影响,造成农村信用社不良贷款有增无减。由于农信社是一个自负盈亏、独立核算的集体企业，沉重的包袱自己背着，同时还要承担支农的重任，支农资金显然不足，支农不足从而另一方面又限制了地方农村经济的发展。

2、扶持政策太少。农业作为我国的基础产业，对其资金投入周期长、见效慢、且受自然灾害影响较大，对其资金投入，资金的运用周转速度相应也慢，一旦遇到天旱水灾,支农贷款也就遇到风险。对此，国家在对农信社相应的倾斜政策上太少。

3、外部环境欠佳。目前农村信用社的经营环境比起往年来说，有了明显的改善，但因农村信用社的管理体制所决定，仍不够宽松，逃废债务、歧视政策、多头检查较多，给农村信用社经营带来了较大困难。

4、服务品种单一。农村产业化结构调整的多元化，要求农村金融业需要提供多样化的服务，而从目前农村经济与农村金融的发展情况来看，农村信用社的业务品种与市场需求还有相当的差距，难以适应农村经济发展的需求。另一方面，农信社的负债、资产业务品种也一直比较单一，有待进一步创新。

二、几点建议

为使农村经济与农村金融协调发展、共兴光荣，以促进农业增效、农民增收、农村稳定，笔者根据武当山联社所辖区域的农村经济与金融服务调查分析情况，现提出如下建议：

（一）地方政府：要立足资源开发，发展特色经济，逐步探索一条规模农业之路

1、因地制宜，明确农业经济发展的重点。“七山二水一分田”，这是丹江口市地貌的主特征。因此，该市所辖的武当山联社区域内的10个乡镇在抓好传统产业的基础上，应根据当地的地理资源等优势，因利势导发展各具特色的科技农业和特色农业。一是在山上做文章，致力发展药材、鲜果、绿茶、菌种等多种经营，加速科技品改速度；二是在库区和水上想办法，加速发展水产养殖，加大丹江口水库库区水面的利用率；三是在城郊农业上找出路，利用驻地国营大中型企业较多和邻近车城十堰市，用科技手段大力发展“菜篮子”工程建设；四是在发展旅游观光农业上下功夫，以武当山景区为中心，围绕旅游业的“游、住、行、食、娱、购”六要素，大力挖掘旅游资源，开展游武当山水、观武当风景、听武当故事、品武当山名茶等旅游观光农业。

2、把握原则，推进农村规模经营健康发展。在推进农业产业化发展和金融服务中，务必要严把以下五项原则：一是要因地制宜、突出优势，结合本地资源和地理优势，培植出发展前景好的主导行业和产品，从实践出发，不搞“一刀切”；二是要立足市场，规模经营，唯有此，才能形成批量市场和规模效益；三是要合理布局，科技兴农，尽可能避免盲目性、随意性；四是要正确引导，坚持自愿，不可强制推广，一哄而上，应做到政府引导、部门协作；五是要生态平衡，永续利用，力求探索一条经济效益与生态效益共同发展、相互促进的好路子，切忌使资源的开发与退耕还林等项工作相矛盾。

（二）农村信用社：要改进工作作风，防范金融风险，不断提高支农水平

1、认真学习和努力实践“三个代表”的重要思想，增强做好农村信用社工作的责任感和使命感。当前，随着农业生产商品化、产业化、社会化、现代化水平的提高，农村经济正在迅速发展，农村信用社要取得健康发展，必须尽快适应新形势的要求，首先要支持农村经济发展，端正经营思想，明确为“三农”服务的宗旨。因此，在新形势下，农村信用合作战线的广大干部职工要从讲政治的高度认识所做的工作，增强紧迫感、责任感，做“三个代表”重要思想在农村的实践者、推动者、促进者；要切实转变观念、统一思想、抓住机遇、与时俱进、开拓进取，充分认识农村信用社工作的重要性，切实为广大农民提供更加完善的金融服务，使农村信用社真正成为新形势下农民自己的金融组织，把农村信用社办成广大农民走向市场的桥梁，办成联系千家万户的金融纽带。

2、转变工作作风，改善金融服务。农民是从事农业生产的主体，是农村经济发展的主力军。农村信用社是农村金融的主力军，为“三农”服务是农村信用社的根本宗旨。农村信用社要把服务的对象定位在农民，真正成为农民致富的好帮手。各级信合领导干部要察民情，理民事，解民忧，帮民富，广泛听取农户意见，了解农民想什么？盼什么？要求信用社做什么？虚心接受农民的意见和建议。信贷人员要以服务“三农”为己任，继续发扬“背包精神”，走村串户，深入田间地头与农民交朋友，帮助农民解决实际问题，按照代表最广大农民群众根本利益的要求，扎扎实实为农民办实事，把农民满意作为信全工作的出发点和落脚点。要深入农村、深入农户，切实了解农民的需要，主动服务、上门服务，和农民一起研究市场变化和致富门路，靠优质服务争得农户对农村信用社的信任和爱护。要切实解决农民贷款难问题，改进贷款方式，简化贷款程序，提高工作效率，方便农户贷款。要继续大力推进农户小额信用贷款等新的贷款模式，真正起到靠支农促发展、靠支农降风险、靠支农树形象、靠支农增效益的效果。

3、切实防范和化解金融风险。农村信用社市场定位“三农”，服务“三农”，既要讲社会效益，又要讲内部自身效益，在信贷支持中必须要把防范和化解信贷资产风险放在重要位置。一是必须

建立健全行之有效的信贷风险制度和内控制度，严格执行贷款“三查”制度、审贷分离制度、责任追究制度；二是建立规范的监审体系，定期进行检查监督，出现问题，从严查处；三是加大不良贷款的清收力度，依法保全资产。只有在防范和化解金融风险、增强抗御风险能力的基础上增加信贷投入，才能充分发挥农信社服务“三农”的作用。

（三）社会各界：要高度重视支持，多方理解配合，为农村信用社发展创造良好的外部环境

1、各级政府要高度重视农村信用社工作。当前，各级党政部门领导干部首先要从重视农业的高度来重视农村信用社工作。从某种意义上说，要搞活农村经济，必须首先搞活农村信用社；要发展农村经济，必须首先发展农村信用社。其次要促进农村稳定和防范区域金融风险的高度，来重视农村信用社工作。要全面提高对农村信用社性质、宗旨、地位、作用和风险的认识，增强对地方性金融机构依法规范经营应尽的责任和风险防范意识，进一步加强对农村信用社工作的领导和管理。

2、有关部门对农村信用社应实行政策倾斜。一是应改变对农村信用社存款开户方面的歧视性政策，以不断壮大支农资金实力；二是应切实减轻农村信用社不合理负担。要从农村信用社承担政策性支农重任的实际出发，把信用社作为各级政府部门的重点保护单位，严格监控，不准乱集资、乱摊派、乱收费。应减少不必要的检查，避免重复检查；三是应制定和落实对农村信用社的各项帮扶措施。针对目前农村信用社普遍亏损严重、支持地方经济任务重的实际，国家应按合作金融不以盈利为主这一性质适当减免信用社的税费，降低税费征缴比例，调整落实有关税收优惠政策；对农村信用社以前因政策性造成的不良资产国家应划给相关的资产管理公司，以帮助农村信用社走出困境，夯实农村信用社支持“三农”的后劲；四是农村信用社在农村人熟、地熟、情况熟，建议国家委托其他国有商业银行发放的扶贫贴息贷款改由农村信用社来发放，这样也便于此项贷款的发放和管理。

3、坚决打击逃废债务行为，维护农村信用社债权。今后企业改制和目前正开展的农村税费改革凡涉及到农村信用社的债权，农村信用社应参与全过程，并充分尊重农村信用社保全债权的意见。对不积极落实债务或恶意逃废、悬空债务造成农村信用社的，应严肃查处，并追究有关负责人责任。

第四篇：“中国农村金融发展研究”

“中国农村金融发展研究”

由香港上海汇丰银行资助、清华经管学院主办的为期三年的“中国农村金融发展研究”项目首年研究工作已完成，成果研讨会于12月2-3日在清华举行。中国银监会主席刘明康、中国人民银行副行长刘士余、甘肃省政府省长助理陈有安应邀出席开幕式并发言，清华大学常务副校长何建坤教授、香港上海汇丰银行有限公司主席郑海泉致辞。汇丰与清华于今年3月18日就项目合作正式签约，由汇丰赞助清华1000万元进行为期三年的农村金融研究

当前，中国政府把发展农村经济放在政府规划的首位，而此研究项目的目标即是支持中国政府促进农村地区经济的发展。此项目还着眼于让600位清华学子有机会深入农村，增强对中国农村地区的了解，从而帮助建设社会主义新农村。

清华大学常务副校长何建坤教授说：“汇丰支持的中国农村金融发展研究项目对国家、农村和农民都有非常重要的意义，清华经管学院高度重视，并进行了积极的组织和实施。该项目不仅有助于学生们了解中……

汇丰银行主席郑海泉说：“汇丰通过与清华大学的合作来支持中国新农村的建设。我们的合作项目得到银监会及各级政府的支持。清华师生不畏艰苦，深入农村，获取了一手资料。汇丰北京分行的员工也组成了志愿者队伍，参与农村调研，从而深切感受到了企业的社会责任。我们将与清华大学更紧密地协作，以确保这个重要的研究项目对中国农村的发展做出有意义的贡献”。

“中国农村金融发展研究”第一年的研究任务已基本完成，主要工作包括：组织了170名本科生分赴青海、新疆、甘肃、河北四个省区的29个县，开展了大规模的农村社会实践与调研活动，比较全面的认识和了解了四省的农村金融现状、农业经济的发展、农民生活及教育水平；同时根据项目的总体目标，设计了由教师为主承担的专题研究，包括：农村金融市场经营模式的国际比较、中国农村金融市场体系设计、商业银行进入农村金融市场模式研究农村“小额贷款”可行性研究、农村金融市场风险管理研究、商业银行进入农村金融市场的相关政策建议、商业银行进入农村金融市场的法律法规研究等七个子课题，取得了阶段性的研究成果，并结集出版。

此次研讨会共邀请40多位农村金融研究领域的专家和各地政府官员参会，与项目研究的师生们共同就项目阶段性成果进行交流研讨，对研究报告进行修改完善。通过此次研讨会的召开，项目第一年研究成果的水平得到巩固提升，产生一些具有实际政策意义的建议，并为项目第二、三年的研究工作打下更好的基础。

附“中国农村金融发展研究”项目2006年阶段性研究成果摘要：……

⑴ 农民对突发支付性需求的低应对能力、农业的低风险抵抗能力、农业生产的季节性、增加非传统农业收入和其他收入需要的资金投入都决定了农民对贷款的迫切需求。本次调查中，需要贷款的农户占调查总户数的63.8%；贷款需求的最低数额为20元，最高数额为500万元，中间值为10000元。可见，小额贷款是农户最为迫切的需求。

⑵ 农民收入低和抵押品的缺乏导致农民的贷款需求不能很好地得到满足。虽然66.9%的农户可以得到贷款，但是其中51.3%的农户的贷款需求是由非正式途径（主要是亲友互借）提供的。可见，正规金融在农村金融市场的渗透率和覆盖面远不能满足农户的需求。

⑶ 商业银行吸收了富裕农户的存款（18.4%农户），给予农户的贷款却很少（4.5%农户）。可以说商业银行退出了农村的贷款市场，却没有退出农村的存款市场。

⑷ 农户从正规金融得到的贷款额度与家庭收入呈现明显的正相关，两者的相关系数为0.83。所以，正规金融的贷款服务促进了农村经济的发展，但扩大了农民的收入差距。…… ⑸ 农户贷款最重要的原因是补充生产与经营成本，占需要贷款农户的45%，其次是治病（占17%）和子女教育（占13%）。所以，扩大公共财政的覆盖面，解决农民的医疗和子女教育问题，可以有效地缓解农户的贷款需求。……

⑹ 非正规金融的贷款利率水平明显高于正规金融，使得低收入农户的最终加权利率水平为14.5%，少数农户支付的利率水平达到30%。但是没有一个农户因为高利率而产生民事纠纷。高收入的农户愿意接受高利率和实际接受高利率的比重都大大低于低收入的农户，说明低收入农户看重的主要是信贷的可得性。如果利率水平提高，将减少一部分高收入农户对借款的需求，增加对中低收入农户的供给。即，利率水平提高或自由化可能使得中低收入农户可以有更多的机会获得贷款。

⑺ 信用社的农户小额信贷中对高收入农户有高覆盖率，实际覆盖率和毛覆盖率分别为49％和92％；随着收入水平的降低，信用社的覆盖率有明显下降，对收入水平低于3000元的农户，两个比率分别下降为58.3％和31.5%。信用社这种啄序的结果使得大部分中低收入农户无法从正规金融渠道获得融资支持。

⑻ 信用社的贷款啄序还体现在对不同的贷款主体实施不同的贷款配给标准。在信用社的小额信贷中，贷款的上限水平在5万元人民币左右。而能够获得较高数额贷款的农户通常是高收入农户，低收入农户基本无法获得较高数量的贷款。在信用社的贷款实践中，大多数信用社并没有有意识地、明确地制定主要向高收入农户贷款的政策，但在“信用村”和“信用户”的确定中、在“信用等级”的评定中，农户收入都是一个重要的指标，这使得高收入农户可以获得较多的贷款数量。而对于低收入农户，如果可以从信用社获得贷款，其贷款的数额往往较低，仅是维持简单再生产所需要的数额。所以，对于低收入农户，小额贷款只能帮助他们维持生计，难以帮助他们走向富裕。

⑼ 作为“农村金融主体”的农村信用社尚不能完成满足具有广泛、持久的小额信贷需求的任务，实际上也不具有农村金融领导者的地位。为了满足农户的小额信贷需求，放宽市场准入，放松利率管制，将其纳入金融监管系统，形成多种机构、多层次的农村金融体系，可能是有效地提供金融服务和缓解农村金融抑制的途径。

⑽ 从技术层面讲，金融机构通过小额信贷的发放，逐步建立农户的信用等级评估制度，为最终实现较大额度贷款的信用发放创造条件，是一条可行的扩大农村金融的覆盖面，同时使得金融机构具有可持续性的途径。

第五篇：农村金融机构改革发展研究

陈根山：农村金融机构改革发展问题的研究

——以“双聚焦”发展战略研究为例

陈根山 来源：浙江在线(作者江南农村商业银行横林支行副行长陈根山)

管理大师迈克尔.波特认为，企业要想在市场竞争中生存，要么具有成本优势，要么实行差异化发展战略，取得在细分市场上的竞争优势。目前，农村金融机构特别是农村中小金融机构无论是在品牌、规模和成本等方面，还是在技术、产品和服务等领域，都无法与国有商业银行、股份制银行和外资银行相抗衡。这一特点决定了农村金融机构在当今金融市场高度同质化的时代背景下，唯有充分认清和把握自身在市场竞争中所处的有利条件与不利因素，坚持走既不同于国有商业银行和其他股份制银行，又不同于已经或即将进入该地区外资银行的发展道路。当前，农村金融机构发展主要得益于区域内“三农”经济和中小企业的快速发展，作为农村金融机构必须根植于区域经济与传统优势，选择“双聚焦”发展战略，即在客户定位上聚焦于中小企业和“三农”板块，为农村经济和中小企业服务，牢牢占据农村金融市场的主阵地。

一、“双聚焦”发展战略的理念内涵

“双聚焦”发展战略即集中型战略，是指把经营战略的重点放在一个特定的目标市场上，为特定的地区或特定的对象提供特殊的产品或服务。即指企业集中使用资源，以快于过去的增长速度来提高市场份额。农村金融机构的战略定位—“双聚焦”发展战略：聚焦中小企业和“三农”经济。即在服务对象上，定位于中小企业和“三农”经济。实施“双聚焦”发展战略即有利于农村金融机构分散经营风险，又有利于扩大市场占有率，支持“三农”发展,支持中小企业,支持地方经济,实现农村金融机构可持性发展。

(一)“双聚焦”发展战略的定位分析

一是市场定位：严格按照现代商业银行的规范要求，着力推进制度创新、机制创新和服务创新，保持服务“三农”、服务中小企业、服务区域经济的市场定位。二是客户定位：坚持以服务“三农”为宗旨，以区域内农民、居民及农业龙头企业、中小民营企业为主流客户，适度关注中高端客户，努力争做区域内最佳中小企业

服务银行。三是业务定位：坚持以传统业务为主，加快业务创新，着力开发中间业务产品，营造竞争优势。

(二)“双聚焦”发展战略的具体内容

一是在经营空间上，以中国广大农村为目标市场，专注于区域内中小企业和“三农”业务市场。二是在经营范围上，强化特色服务与产品的开发，扩大对城乡的金融供给，提高区域内城乡金融供给的规模、质量和效率，在城乡一体化进程中有所作为。三是在经营模式上，建立与社会主义新农村建设、城乡一体化进程相适应的金融服务体系。四是在银行品质上，全力打造具有良好创造力、核心竞争力现代商业银行。五是在根本目的上，促进农村经济发展模式的变革，缩短城乡差距，促进共同富裕。

二、“双聚焦”发展战略的选择依据

深入细致分析农村金融机构的外部环境、内部条件是正确制订战略的重要基础。农村金融机构选择“双聚焦”发展战略主要基于三个方面：

一是从区域经济发展来看，随着区域经济的快速发展以及国家对于中小企业和“三农”经济发展的政策性倾斜，中小企业和“三农”经济对金融服务有着更大的需求，这是农村金融机构赖以生存和发展的空间。

二是从农村金融发展来看，农村金融机构一直是中小企业和涉农产业主要的金融服务提供者，随着中小企业和涉农产业的成长，积累了大量的客户资源，确立了在行业中的竞争优势地位。

三是从自身业务发展来看，农村金融机构作为区域性金融机构，短时间内还难以与国有、股份制商业银行竞争大企业，但在中小企业和涉农经济方面，却具有人缘、地缘、情缘等天然优势，可以有效规避信息不对称等问题，带动业务规模的加速扩张、经营效益的迅速提升。

同时，农村金融机构定位于“双聚焦”发展战略，在兼顾政策性义务(服务“三农”)的同时，把业务发展的主体放在满足该区域内广大中小企业和城乡居民的金融服务需求上。这样，不但可以使农村金融机构在区域迅速找到适合自己特征的客户群体和市场份额，形成了鲜明的差异化市场定位。更为有利的是，在区域金融竞争中，与其他国有商业银行、股份制银行形成既分工协作、又有序竞争的格局，可以起到互补的作用。

三、“双聚焦”发展战略的分析研究

(一)“双聚焦”发展战略具有环境的适应性。一是各级政府对农村工作十分重视。近年来，中央连续出台了关于“三农” “中央一号”文件，回顾这些“中央一号”文件，其核心思想就是城市支持农村、工业反哺农业，通过一系列多予、少取、放活的政策措施，促进农民增收、农业增效、农村繁荣。二是新农村建设给农村经济发展带来机遇。农村经济发展正驶入快车道，具体表现在：第一产业占比呈逐年下降态势，农业产业结构调整方兴未艾，高效规模农业和种养殖业快速发展，农村土地流转明显加快，农村集体经济股份合作制改革全面推进，现代农业初具雏形。三是区域内城乡一体化进程明显加快。作为立足当地的农村金融机构，农村金融机构应继续在推进城乡一体化进程中发挥重要作用，通过城乡联动，拓展业务空间，扩大区域优势，形成分布合理、优势互补、协同作战的城乡金融布局。

(二)“双聚焦”发展战略具有目标的一致性。农村金融机构”双聚焦”发展战略是以增长战略为主线，加速推进业务发展为目标。”双聚焦”发展战略目标与农村金融机构的目标市场定位、支农发展目标等是一致的。一是市场目标。农村金融机构要严格按照现代商业银行的规范要求，着力推进制度创新、机制创新和服务创新，保持服务“三农”、服务中小企业、服务区域经济的市场定位。二是支农目标。遵循安全性、效益性、流动性的经营原则，紧扣为农、支农、便农的服务方向，增加支农贷款的投放比例，扩大支农贷款的覆盖面，科学量化农业贷款的考核指标，充分调动信贷人员的营销激情，做大做强做优农村金融机构的品牌。

(三)“双聚焦”发展战略具有竞争的优势性。一是具有丰富的关系资源优势。农村金融机构的员工绝大部分都是本地本土人，这使植根于本土业务的农村金融机构具有人脉优势。二是具有“决策迅速，经营灵活”优势。农村金融机构作为地方性本土银行，与国有银行相比决策链较短，能够对客户需求和市场变化迅速作出反应，这对资金需求迫切的企业具有较强的吸引力。三是国家及地方政府政策优惠。农村金融机构除了享受国家目前所出台的多项扶植政策外，地方政府在实际操作中也给农村金融机构诸多便利。

(四)“双聚焦”发展战略具有预期的收益性。农村金融机构实施”双聚焦”发展战略后，将在优化资产组合的基础上，改善收入结构，提高盈利能力，实现经营效益最大化。一方面，创新支农机制，大力拓展农村金融市场，使之成为业务发

展支撑点，种养殖业、农业龙头企业是农村金融机构大量、相对稳定的客户群体。另一方面，及时转变观念、调整思路、采取对策，进一步加强对中小企业的营销和服务，充分利用农村金融机构的地域优势，为具有不同金融需求的中小企业量身定制特殊信贷政策，力争使业绩优良的中小客户成为稳定的客户群和利润源。

四、“双聚焦”发展战略的实施措施

农村金融机构通过对中小企业和“三农”经济两大市场进行客户细分，找到创造核心价值的重点区域、重点行业、重点产业、重点客户，并遵循市场化的原则，不断对客户价值进行分析研究和分类管理，进一步增强农村中小金融企业的市场竞争力。

(一)创新小额农贷业务品种。小额农贷发展至今已呈现出与农村经济发展不相适应的诸多矛盾，农村金融机构应要加快业务创新，积极扶持“科技农业”、“生态农业”、“特色农业”等新型农业产业化企业，促进农产品升级换代，才能保证小额农贷持久旺盛的生命力；着重推出“大学生创业贷款”，解决大学生创业融资难问题，支持和帮助大学生到农村创业；推出“农业科技贷款”，解决农业科技成果转化的资金需求；推出“生态农业贷款”和“特色农业贷款”，大力支持发展节水农业、特色农业和生态农业。

(二)创新企业金融服务品种。深入研究中小企业客户的金融需求和风险特征，坚持以风险控制、贡献度和成长性为核心，制定中小企业客户细分标准，探索建立专门服务中小企业的经营管理机构和人员队伍，积极创新小企业服务模式。农村金融机构根据业务发展情况，积极推广发放存单质押、银行承兑汇票质押贷款；开办置业按揭贷款业务，拓宽资金营运渠道，降低资金运用风险；开办原材料、应收账款、仓单等抵质押业务；以信用等级评定、风险定价为基础，以有效资产抵押为基本前提，优化企业增量贷款的投向结构，提高信贷资金的使用效率。

(三)建立有效的贷款审批机制。在有效控制风险的前提下，尽量实现贷款产品和运作流程的标准化，简化贷款手续，减少审批环节，缩短审批时间，以提高效率，降低成本，改善服务；要设计专门格式的中小企业信贷业务申请书和调查、审批报告。在调查审批中重点审查企业还款能力、主营业务现金流、信用记录等，考察主要经营者的品质、能力、业绩及个人资信情况。要注重现场调查核实，不

单纯依赖财务报表，要通过信贷人员的尽职调查。

(四)建立高效的经营管理体制。加强市场营销的研究和分析，采取相应策略，尽快提高市场营销的综合能力和市场竞争能力，是农村金融机构十分迫切的问题。一是在组织机构方面，针对不同的客户群，按三农业务客户、公司业务客户、个人金融客户划分部门，对同一客户资产、负债和中间业务的营销全部纳入同一部门推进和管理。二是在业务管理方面，应尽快改变主要依照行政级别确定各级行经营定位和业务授权的做法，减少经营管理层次，提高整体效能。三是在部门协调方面，以提高市场营销综合竞争能力为导向，强化跨部门协调及相互支持，优化资源配置，全面提高农村金融机构的综合竞争能力。

(五)加强风险管理和内部控制。培育信用风险管理文化，树立全面风险管理理念，推行涵盖事前监测、事中管理、事后处置的全过程风险管理行为。坚持以人为本，持续推进合规文化建设，持续推进操作风险的日常监测，逐步实现自我约束与内部监督的流程化、经常化、制度化，形成良好的内部控制文化和操作风险防控氛围。风险管理的过程同样是创造价值的过程，风险管理的任务就是寻找业务过程的风险点、衡量业务的风险度，积极寻找、发现防范风险的办法，在克服风险的同时从风险管理中创造收益，以此推动农村金融机构业务快速发展和内部控制机制建设。

综上所述，农村金融机构实施“双聚焦”发展战略具有以下“三性”:一是具有适宜性。农村金融机构网点分布在农村、乡镇和城郊，有50年的发展历史，在服务中小企业和涉农经济方面，却具有人缘、地缘、情缘等天然优势。二是具有可行性。对战略的最终的和主要的检验标准是其可行性，农村金融机构与区域内“三农”经济与中小企业发展是息息相关的，是共赢共存的，“双聚焦”发展战略的实施关系到农村金融机构得以生存与发展。三是具有可接受性。农村金融机构实施“双聚焦”发展战略，能受到各级地方政府、行业管理部门、社员代表或股东的认可和支持。