关于我国中小学生理财教育的思考

第一篇：关于我国中小学生理财教育的思考

关于我国中小学生理财教育的思考

摘要：随着我国社会经济的不断发展，个人理财能力愈发显得重要，现有调查已表明，对中小学生进行理财教育已经成为一项迫在眉睫的任务。本文探讨了中小学生理财教育的内涵，分析了当前中小学生理财教育的现状，并在此基础之上提出了实施中小学生理财教育的具体办法与面临的问题，对我国中小学生理财教育的研究有着一定的理论和现实意义。

关键字：中小学生；理财教育；实施方案

随着我国市场经济的进一步发展，国民物质生活水平的日益提高，个人理财能力已经成为现代人的一项必备素质。而中小学生正处于智力发展和人格逐步完善的关键时期，对中小学生进行理财教育对于其自身和整个社会的长远发展都至关重要，如何对中小学生进行理财教育已经成为需要家庭、学校和社会三者共同协作解决的重要问题。

一．中小学生理财教育的概念

与理财教育相关或相似的概念有很多，如金钱教育、财富教育、消费教育等等。它们与理财教育紧密联系，却又有各自的侧重点。金钱教育更多强调观念层面，它侧重于对金钱本身的认识；财富教育关注如何形成创造财富的观念以及创造财富的相关技能，它更多是为实现创业目标而开展的教育；消费教育主要是培养正确消费观念，教导如何理性消费的教育，它并未包含更多其它的方面。与上述概念相比，理财教育的范围更广，涉及到的内容也更多。

目前，中小学生理财教育还没有一个统一明确的定义。王卫东等[1]认为“‘中小学生理财教育’就是根据社会发展的需要和趋势，从中小学生身心发展特点和成熟水平的实际出发，由学校有目的地实施的培养中小学生正确的财富观、明确的理财意识、基础性的理财知识、初步的理财能力和良好的理财习惯的影响活动，以使他们在未来的市场经济社会中成为社会的主体，具有较高的生活质量，并有效地推动社会的进一步发展”。关颖[2]认为“未成年人的理财教育是适应我国社会主义市场经济的发展和国际竞争中对人才素质的需求，从幼年开始的与“钱”有关的教育活动。理财教育不是一般的思想品德教育，而是从观念到行为、贯穿在日常生活许多领域之中的、对未成年人的全方位的教育理财教育也不仅仅是学校教育的事，而是学校、家庭、社会各个方面都应参与其中的教育”。乔晓丽[3]将理财教育定义为“理财教育是指根据时代、社会发展的要求以及中小学生身心发展的特点，由学校主导，家庭、社会密切配合所进行的培养中小学生正确的消费观和价值观，促进中小学生掌握基础性的理财知识、形成初步的理财能力和良好的理财习惯的影响活动，其最终目的是促进中小学生个性能力的全面发展”。上述几个定义都强调了对于理财各方面的培养，但又都有其局限性。他们大都认识到了学校、家庭和社会在中小学生理财教育中相互配合的重要性，但却忽略了理财教育与其它教育（如法制教育、道德教育等）的关系。

基于上述认识，我们对中小学生理财教育的定义如下：中小学生理财教育是指在家庭、学校、社会的共同参与配合下，结合中小学生的身心发展特点和能力发展水平，帮助学生树立理财观念、学习理财知识、掌握理财技能，并与其它教育共同协调发展，最终达到使学生适应今后社会经济生活、并有力推动社会经济进步的目标。

根据我们对中小学生理财教育的定义，我们认为中小学生理财教育涉及到三方面的基本内容，即理财观念、理财知识和理财技能。理财观念的教育是指培养学生正确的金钱观、财富观和消费观，进而引导他们树立正确的人生观、价值观和世界观；理财知识的教育是指教给学生认识财富、管理财富、创造财富的知识；理财技能的教育是指在学生掌握一定的理财知识的基础之上，指导学生将其应用到实际生活中，如参加储蓄、购买保险、安排收支等，同时促进团队合作能力、思维能力等共同协调发展。这三个方面相互支持，共同构成了中小学生理财教育，对这三方面的清晰认识与把握对于理财教育的开展实施有着重要的指导作用。

二．我国中小学生理财教育的现状

国内众多调查表明，当前我国中小学生在理财方面存在诸多问题，主要表现为：非理性消费、储蓄与节约观念淡薄、理财意识和理财行为脱节等。这些问题一方面反映出了对中小学生进行理财教育的紧迫性与必要性，同时也暴露出了当前我国中小学生理财教育的缺陷。笔者根据中小学生理财教育的定义，从家庭、学校和社会三方面考察了中小学生理财教育的现状，具体阐述如下。

尽管家庭在理财教育中的作用举足轻重，但实际上，很多家长并不认可理财教育，他们认为孩子的主要任务是学好语数外等知识，考取一个好的分数，进行理财教育是浪费时间；还有家长认为理财是大人的事，与孩子无关。根据我们对北京362名中小学生家长的调查，约37%的家长忽视理财教育的重要性。[4]这部分家长不但不对孩子进行理财教育，并且不支持甚至反对学校开展的理财教育。此外，尽管有部分家长虽然意识到了对孩子进行理财教育的重要性，但他们却不知该如何对孩子进行理财教育，也就不了了之。甚至还有家长将自己持有的错误的金钱观、消费观灌输给孩子，对孩子的理财能力发展产生了消极负面的影响。

长期以来，中小学校的教育将主要的精力放在了升学考试上，忽视了对学生理财能力的培养，仅有极少数学校开设有专门的理财教育课程，如沈河区文化路小学。但大多数学校仅仅在中小学的思想品德、政治等课程中涉及到金钱、消费等内容，且大多是抽象的理论，缺乏与现实生活的联系，学生的学习也仅仅是为了应付考试，缺乏自己的思考和实际操作。现有的大多数中小学校均缺乏对学生理财的正确引导，学生在学校教育中无法获得理财知识、发展理财技能，理财观念也仅仅是通过教条式的书本获得，难以达到理财教育应有的水准。

社会上某些对于金钱的盲目渲染与崇拜，使得身心发展尚未成熟、易受到外界影响的中小学生受到了潜移默化的影响。现实生活中媒体对于金钱作用的夸大表现使得涉世未深的青少年对金钱产生了强烈的渴望。他们盲目模仿电视影像中的明星一掷千金、铺张奢侈的生活，追求高消费、贪图享乐，甚至以牺牲他人的利益为代价而谋取金钱利益。总的说来，当今社会对中小学生金钱观的影响大多为消极负面。

总而言之，中小学生理财教育的现状不容乐观，家庭、学校和社会对此都负有不可推卸的责任。当务之急是要从这三个方面入手，改变现状，促进中小学生理财教育的发展，提高中小学生的理财意识与理财能力。

三．我国中小学生理财教育的实施

在过去，我国的中小学生理财教育大多只强调学校教育，而对学生成长和发展同样至关重要的家庭教育和学校教育并没有给予应有的重视。而其它国家的理财教育实践已经证明，学校、家庭和社会三者协作起来，共同为理财教育营造良好的氛围，将促进理财教育的发展，从面笔者将从学校、家庭以及社会三个方面，具体论述理财教育的实施办法。

（一）建立学校、家庭与社会相结合的培养模式

理财教育并不仅仅只是需要学校的参与，家庭和社会也应该积极投身其中，发挥重要的作用。学校是开展理财教育的主要场所，然而由于我国理财教育起步较晚，还没有建立起较为完善的理财教育体系；家庭是理财教育最主要、最理想的场所[3]，教孩子学会理财是父母的重大职责，但是，一些家长其本身就缺乏理财的意识，教孩子理财便无从谈起；社会是孩子最终实践理财知识、展现理财能力的地方，社会在理财教育中的作用无可替代，但由于种种因素，在国内仍然少有社会力量介入到中小学生理财教育中来。

在国外，理财教育已经形成了学校、家庭与社会三位一体的体系，比如苏格兰就已经形成了理财教育的学习共同体[5]，学校、家庭与社会都积极参与到理财教育的队伍之中，从而保证了理财教育的有效性。因而，我国也可以借鉴国外这种进行理财教育的思想，结合我国实际情况，建立学校、家庭与社会相结合的培养模式，具体如下：（1）学校应该针对不同年级的学生开设一些与理财相关的课程，进行专门的教育；有条件的学校还可以积极联系校内外资源，为学生提供进行理财锻炼的模拟环境或实践基地。（2）家长一方面应该积极支持学校的理财教育，另一方面父母应该有意识地培养孩子的理财能力，为他们提供锻炼的机会，例如为孩子设立由自己管理的储蓄账户，让孩子参与到家庭经济行为中等等。（3）社会力量也应该积极配合学校和家庭的理财教育，比如一些经济团体、理财机构和政府部门等可以为中小学生的理财实践提供相应的场所、设备等，让理财的观念深入人心。这样，学校、家庭与社会相结合的培养模式得以建立和不断完善，全面促进中小学生理财能力的发展。

（二）健全理财教师培训体系

教师的作用不仅仅在于传授学生理财知识，他们对于调动学生积极性、让学生投入到理财实践中也发挥着重要的作用。为了保证中小学生理财教育的质量，培养专业的理财教师队伍起着至关重要的作用。在苏格兰，专门成立了苏格兰理财教育中心（The Scottish Centre for Financial Education），为教师、学校和教育机构提供高质量的理财教育以满足学习者的要求[6]。该中心在保证学校理财教育的专业性上有着重大意义。

但由于理财教育在我国现阶段的发展仍处于起步阶段，中小学理财教师的培训体系还是一片空白。当前，建立和健全理财教师的培训体系显得十分重要。从长远看来，高等师范学校可以设立专门的学科以培养专业的中小学理财教师，以促进中小学生理财教育的普及和专业化。地方教育部门可以定期组织对理财教师进行培训，完善其知识结构、提高能力素养，并建立相应的考核与评价机制。有条件的学校可以设立专门的理财教师岗位，并加大对于理财教育的投入。理财教师培训体系的建立和健全任重道远，这其中还面临着许多实际的问题，具体实施过程还需要进一步地研究和探索。

（三）丰富教学形式，开展理财实践活动

传统的中小学课堂是以教师讲授为主，这是与传统的课程设置相协调和一致的。然而，理财是一种综合能力，传统的讲授形式的课堂教学并不能够满足理财教育的需要。此外，由于理财并未纳入考试体系，难免会有部分学生轻视理财教育，对理财教育没有兴趣。在这种情况下，教师也需要用丰富多彩教学形式来吸引学生的注意，培养学生学习的兴趣，培养学生在学习理财中的自主性和主动性。在中小学生理财教育的实践中，教师可以采用师生互动、小组学习等形式，还可以将辩论、演讲、竞赛等形式引入理财课堂，开展丰富多彩的课堂活动。比如，可以针对不同年级学生的水平，设立符合他们能力水平的目标，在课堂上开展理财规划大赛；还可以安排角色扮演的活动，让学生亲身体验日常生活中与理财相关的角色，比如会计、商店老板等，深化学生对理财知识的理解，加强学生对理财知识与理财实践的联系。

四．理财教育实施中应注意的问题

（一）理财教育要把握好方向，防止学生产生拜金主义思想

自古以来，我国就有“重义轻利”、“君子喻于义，小人喻于利”的传统思想，这种思想虽然在一定程度上禁锢了中国理财教育的发展与进步，但它也揭示出了民众对于理财教育的担忧。尽管理财教育已经获得了广泛的认同，但是有不少家长担心理财教育会从将孩子引入另一个极端——拜金主义。中小学生心智发展尚未成熟，他们对新事物有很强的接受能力，同时也很容易受到外界的影响和误导。因此，对他们进行理财教育必须把握好方向。把握好理财教育的方向是指理财教育要从正面引导，要让学生树立正确的金钱观、消费观和财富观，及时发现和纠正学生对于金钱的错误观念，防止学生产生拜金主义思想，以保证理财教育的良性效果。

（二）理财教育要结合学生身心发展特点，有针对性地开展实施

中小学生的身心尚处在不断发展和完善的过程当中，他们的身心发展既有阶段性又有连续性。阶段性是指学生的身心发展可根据一定的特点划分为不同的阶段，而连续性是指这些阶段不是绝对的，而是衔接在一起的。在英国、美国[7]和苏格兰[8]，教育部门都为不同年龄的少年儿童定制了理财教育相应的目标。因此，在我国实施中小学生理财教育时，也要结合学生身心发展的阶段性和连续性，制定符合学生身心发展特点的学习任务和目标。阶段性要求我们在对中小学生进行理财教育时，要针对处在不同发展阶段的学生开展适当的教育，让目标具有一定挑战性同时又要可达到；而连续性要求我们将相邻发展阶段学生的财商教育连贯起来，而不是孤立地进行。在符合学生身心发展特点的前提下，保证理财教育也具有相应的阶段性与连续性，将有助于学生全面整合的发展。

（三）理财教育要同日常生活经验联系起来，避免与实际生活脱节

理财教育的目的在于让学生在今后能够适应社会经济生活，能够科学合理地管理和创造财富，因此，理财教育也必须要与学生的生活经验紧密地联系起来，着重培养学生的实践能力。理财教育不能只停留在理论层面，它比常规的语数教育等强调培养实际动手操作能力。我们应该注重在日常生活中对学生进行理财教育，让理财教育与生活结合起来，在日常生活中促进理财能力的发展。在教育过程中，尤其需要家庭的参与，家庭是中小学生在生活中进行理财的最佳场所，家长应该积极地配合与支持。此外，中国社会经济正以前所未有的速度高速发展，这就要求理财教育要与时俱进，紧跟时代发展的步伐，不要让理财教育与社会经济的发展脱节，以保证学生所学理财知识的实用性和时效性。

（四）理财教育要与其它课程结合起来，全面整合知识和技能

在理财教育的实施过程中，要注意结合其它课程，相互渗透，循序渐进。实际上，理财本身就涵盖了多方面的知识和技能，其本身就是整合各种资源的能力。在中小学现有的教育体系中，主要应该注意数学教育、思想品德教育、法制教育与理财教育的结合。在理财教育中，数学的作用在于让学生能够发现、认识和解释理财问题中的数量关系，并运用数学知识去探索和解决理财中所遇到的实际问题；思想品德教育的作用在于引导学生健康正确的理财观念，在理财过程中以道德自律，不要为了钱财损人利己、不择手段；而法制教育的作用是让学生在理财中维护自己的合法权益的同时，不要损害他人的合法权益、不做违犯法律的事情。除此之后，在理财教育的过程中，还需要各方面的积极配合，共同促进学生的团队合作能力、思维决策能力等能力与理财能力共同协调发展。

总的看来，中小学生理财教育对于学生的全面发展有着十分重大的意义，而且要求家庭、学校及社会三方积极参与到理财教育中来，我们有必要对理财教育进行更深入的研究，以研究促进实践，实现中小学生理财教育的长足发展。

参考文献：

[1]王卫东, 信力健.中小学理财教育的认识与探索[J], 教育研究, 2003(7): 91-95.[2]关颖.城市未成年人理财教育略论[J],当代青年研究, 2005,(1): 16-22.[3]乔晓丽.当代中小学校的理财教育探析[D],曲阜师范大学硕士学位论文.[4]张迪帆等.金豆豆少儿财商培训公司创业计划书，未发表，曾获第五届“挑战杯”首都大学生创业计划竞赛特等奖

[5][6][8]叶菊艳.苏格兰5-18岁儿童学校理财教育实践及其启示[J],外国中小学教育, 2007(2): 61-65.[7]乔晓丽.国外中小学的理财教育及其启示[J],教学与管理, 2006(10):79-80.[9]Tzu-Chin Martina Peng, Suzanne Bartholomae, Jonathan J.Fox, Garrett Cravener.The Impact of Personal Finance Education Delivered in High School and College Courses[J],Journal of Family and Economic Issues.New York: Jun 2007.Vol.28, Iss.2;p.265 [10] Hessel Oosterbeek.Innovative ways to finance education and their relation to lifelong learning[J],Education Economics.Abingdon: Dec 1998.Vol.6, Iss.3;pg.219

---[1] 北京师范大学心理学院05级本科生 [2] 北京师范大学教育技术学院05级本科生 [3] 北京师范大学教育学院05级本科生

[4] 通讯作者，北京师范大学教育技术学院副教授

理财教育并不仅仅只是需要学校的参与，家庭和社会也应该积极投身其中，发挥重要的作用。学校是开展理财教育的主要场所，然而由于我国理财教育起步较晚，还没有建立起较为完善的理财教育体系；家庭是理财教育最主要、最理想的场所[3]，教孩子学会理财是父母的重大职责，但是，一些家长其本身就缺乏理财的意识，教孩子理财便无从谈起；社会是孩子最终实践理财知识、展现理财能力的地方，社会在理财教育中的作用无可替代，但由于种种因素，在国内仍然少有社会力量介入到中小学生理财教育中来。

在国外，理财教育已经形成了学校、家庭与社会三位一体的体系，比如苏格兰就已经形成了理财教育的学习共同体[5]，学校、家庭与社会都积极参与到理财教育的队伍之中，从而保证了理财教育的有效性。因而，我国也可以借鉴国外这种进行理财教育的思想，结合我国实际情况，建立学校、家庭与社会相结合的培养模式，具体如下：（1）学校应该针对不同年级的学生开设一些与理财相关的课程，进行专门的教育；有条件的学校还可以积极联系校内外资源，为学生提供进行理财锻炼的模拟环境或实践基地。（2）家长一方面应该积极支持学校的理财教育，另一方面父母应该有意识地培养孩子的理财能力，为他们提供锻炼的机会，例如为孩子设立由自己管理的储蓄账户，让孩子参与到家庭经济行为中等等。（3）社会力量也应该积极配合学校和家庭的理财教育，比如一些经济团体、理财机构和政府部门等可以为中小学生的理财实践提供相应的场所、设备等，让理财的观念深入人心。这样，学校、家庭与社会相结合的培养模式得以建立和不断完善，全面促进中小学生理财能力的发展。

（二）健全理财教师培训体系

教师的作用不仅仅在于传授学生理财知识，他们对于调动学生积极性、让学生投入到理财实践中也发挥着重要的作用。为了保证中小学生理财教育的质量，培养专业的理财教师队伍起着至关重要的作用。在苏格兰，专门成立了苏格兰理财教育中心（The Scottish Centre for Financial Education），为教师、学校和教育机构提供高质量的理财教育以满足学习者的要求[6]。该中心在保证学校理财教育的专业性上有着重大意义。

但由于理财教育在我国现阶段的发展仍处于起步阶段，中小学理财教师的培训体系还是一片空白。当前，建立和健全理财教师的培训体系显得十分重要。从长远

看来，高等师范学校可以设立专门的学科以培养专业的中小学理财教师，以促进中小学生理财教育的普及和专业化。地方教育部门可以定期组织对理财教师进行培训，完善其知识结构、提高能力素养，并建立相应的考核与评价机制。有条件的学校可以设立专门的理财教师岗位，并加大对于理财教育的投入。理财教师培训体系的建立和健全任重道远，这其中还面临着许多实际的问题，具体实施过程还需要进一步地研究和探索。

（三）丰富教学形式，开展理财实践活动

传统的中小学课堂是以教师讲授为主，这是与传统的课程设置相协调和一致的。然而，理财是一种综合能力，传统的讲授形式的课堂教学并不能够满足理财教育的需要。此外，由于理财并未纳入考试体系，难免会有部分学生轻视理财教育，对理财教育没有兴趣。在这种情况下，教师也需要用丰富多彩教学形式来吸引学生的注意，培养学生学习的兴趣，培养学生在学习理财中的自主性和主动性。在中小学生理财教育的实践中，教师可以采用师生互动、小组学习等形式，还可以将辩论、演讲、竞赛等形式引入理财课堂，开展丰富多彩的课堂活动。比如，可以针对不同年级学生的水平，设立符合他们能力水平的目标，在课堂上开展理财规划大赛；还可以安排角色扮演的活动，让学生亲身体验日常生活中与理财相关的角色，比如会计、商店老板等，深化学生对理财知识的理解，加强学生对理财知识与理财实践的联系。

四．理财教育实施中应注意的问题

（一）理财教育要把握好方向，防止学生产生拜金主义思想

自古以来，我国就有“重义轻利”、“君子喻于义，小人喻于利”的传统思想，这种思想虽然在一定程度上禁锢了中国理财教育的发展与进步，但它也揭示出了民众对于理财教育的担忧。尽管理财教育已经获得了广泛的认同，但是有不少家长担心理财教育会从将孩子引入另一个极端——拜金主义。中小学生心智发展尚未

成熟，他们对新事物有很强的接受能力，同时也很容易受到外界的影响和误导。因此，对他们进行理财教育必须把握好方向。把握好理财教育的方向是指理财教育要从正面引导，要让学生树立正确的金钱观、消费观和财富观，及时发现和纠正学生对于金钱的错误观念，防止学生产生拜金主义思想，以保证理财教育的良性效果。

（二）理财教育要结合学生身心发展特点，有针对性地开展实施

中小学生的身心尚处在不断发展和完善的过程当中，他们的身心发展既有阶段性又有连续性。阶段性是指学生的身心发展可根据一定的特点划分为不同的阶段，而连续性是指这些阶段不是绝对的，而是衔接在一起的。在英国、美国[7]和苏格兰[8]，教育部门都为不同年龄的少年儿童定制了理财教育相应的目标。因此，在我国实施中小学生理财教育时，也要结合学生身心发展的阶段性和连续性，制定符合学生身心发展特点的学习任务和目标。阶段性要求我们在对中小学生进行理财教育时，要针对处在不同发展阶段的学生开展适当的教育，让目标具有一定挑战性同时又要可达到；而连续性要求我们将相邻发展阶段学生的财商教育连贯起来，而不是孤立地进行。在符合学生身心发展特点的前提下，保证理财教育也具有相应的阶段性与连续性，将有助于学生全面整合的发展。

（三）理财教育要同日常生活经验联系起来，避免与实际生活脱节

理财教育的目的在于让学生在今后能够适应社会经济生活，能够科学合理地管理和创造财富，因此，理财教育也必须要与学生的生活经验紧密地联系起来，着重培养学生的实践能力。理财教育不能只停留在理论层面，它比常规的语数教育等强调培养实际动手操作能力。我们应该注重在日常生活中对学生进行理财教育，让理财教育与生活结合起来，在日常生活中促进理财能力的发展。在教育过程中，尤其需要家庭的参与，家庭是中小学生在生活中进行理财的最佳场所，家长应该积极地配合与支持。此外，中国社会经济正以前所未有的速度高速发展，这就要求理财教育要与时俱进，紧跟时代发展的步伐，不要让理财教育与社会经济的发展脱节，以保证学生所学理财知识的实用性和时效性。

（四）理财教育要与其它课程结合起来，全面整合知识和技能

在理财教育的实施过程中，要注意结合其它课程，相互渗透，循序渐进。实际上，理财本身就涵盖了多方面的知识和技能，其本身就是整合各种资源的能力。在中小学现有的教育体系中，主要应该注意数学教育、思想品德教育、法制教育与理财教育的结合。在理财教育中，数学的作用在于让学生能够发现、认识和解释理财问题中的数量关系，并运用数学知识去探索和解决理财中所遇到的实际问题；思想品德教育的作用在于引导学生健康正确的理财观念，在理财过程中以道德自律，不要为了钱财损人利己、不择手段；而法制教育的作用是让学生在理财中维护自己的合法权益的同时，不要损害他人的合法权益、不做违犯法律的事情。除此之后，在理财教育的过程中，还需要各方面的积极配合，共同促进学生的团队合作能力、思维决策能力等能力与理财能力共同协调发展。

总的看来，中小学生理财教育对于学生的全面发展有着十分重大的意义，而且要求家庭、学校及社会三方积极参与到理财教育中来，我们有必要对理财教育进行更深入的研究，以研究促进实践，实现中小学生理财教育的长足发展。

参考文献：

[1]王卫东, 信力健.中小学理财教育的认识与探索[J], 教育研究, 2003(7): 91-95.[2]关颖.城市未成年人理财教育略论[J],当代青年研究, 2005,(1): 16-22.[3]乔晓丽.当代中小学校的理财教育探析[D],曲阜师范大学硕士学位论文.[4]张迪帆等.金豆豆少儿财商培训公司创业计划书，未发表，曾获第五届“挑战杯”首都大学生创业计划竞赛特等奖

[5][6][8]叶菊艳.苏格兰5-18岁儿童学校理财教育实践及其启示[J],外国中小学教育, 2007(2): 61-65.[7]乔晓丽.国外中小学的理财教育及其启示[J],教学与管理, 2006(10):79-80.[9]Tzu-Chin Martina Peng, Suzanne Bartholomae, Jonathan J.Fox, Garrett Cravener.The Impact of Personal Finance Education Delivered in High School and College Courses[J],Journal of Family and Economic Issues.New York: Jun 2007.Vol.28, Iss.2;p.265 [10] Hessel Oosterbeek.Innovative ways to finance education and their relation to lifelong learning[J],Education Economics.Abingdon: Dec 1998.Vol.6, Iss.3;pg.219

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第二篇：总述：我国中小学生理财教育的思考

随着我国市场经济的进一步发展，国民物质生活水平的日益提高，个人理财能力已经成为现代人的一项必备素质。而中小学生正处于智力发展和人格逐步完善的关键时期，对中小学生进行理财教育对于其自身和整个社会的长远发展都至关重要，如何对中小学生进行理财教育已经成为需要家庭、学校和社会三者共同协作解决的重要问题。

一．中小学生理财教育的概念

与理财教育相关或相似的概念有很多，如金钱教育、财富教育、消费教育等等。它们与理财教育紧密联系，却又有各自的侧重点。金钱教育更多强调观念层面，它侧重于对金钱本身的认识；财富教育关注如何形成创造财富的观念以及创造财富的相关技能，它更多是为实现创业目标而开展的教育；消费教育主要是培养正确消费观念，教导如何理性消费的教育，它并未包含更多其它的方面。与上述概念相比，理财教育的范围更广，涉及到的内容也更多。目前，中小学生理财教育还没有一个统一明确的定义。中小学生理财教育就是根据社会发展的需要和趋势，从中小学生身心发展特点和成熟水平的实际出发，由学校有目的地实施的培养中小学生正确的财富观、明确的理财意识、基础性的理财知识、初步的理财能力和良好的理财习惯的影响活动，以使他们在未来的市场经济社会中成为社会的主体，具有较高的生活质量，并有效地推动社会的进一步发展。未成年人的理财教育是适应我国社会主义市场经济的发展和国际竞争中对人才素质的需求，从幼年开始的与“钱”有关的教育活动。理财教育不是一般的思想品德教育，而是从观念到行为、贯穿在日常生活许多领域之中的、对未成年人的全方位的教育理财教育也不仅仅是学校教育的事，而是学校、家庭、社会各个方面都应参与其中的教育。理财教育是指根据时代、社会发展的要求以及中小学生身心发展的特点，由学校主导，家庭、社会密切配合所进行的培养中小学生正确的消费观和价值观，促进中小学生掌握基础性的理财知识、形成初步的理财能力和良好的理财习惯的影响活动，其最终目的是促进中小学生个性能力的全面发展。上述几个定义都强调了对于理财各方面的培养，但又都有其局限性。他们大都认识到了学校、家庭和社会在中小学生理财教育中相互配合的重要性，但却忽略了理财教育与其它教育（如法制教育、道德教育等）的关系。

基于上述认识，我们对中小学生理财教育的定义如下：中小学生理财教育是指在家庭、学校、社会的共同参与配合下，结合中小学生的身心发展特点和能力发展水平，帮助学生树立理财观念、学习理财知识、掌握理财技能，并与其它教育共同协调发展，最终达到使学生适应今后社会经济生活、并有力推动社会经济进步的目标。

根据我们对中小学生理财教育的定义，我们认为中小学生理财教育涉及到三方面的基本内容，即理财观念、理财知识和理财技能。理财观念的教育是指培养学生正确的金钱观、财富观和消费观，进而引导他们树立正确的人生观、价值观和世界观；理财知识的教育是指教给学生认识财富、管理财富、创造财富的知识；理财技能的教育是指在学生掌握一定的理财知识的基础之上，指导学生将其应用到实际生活中，如参加储蓄、购买保险、安排收支等，同时促进团队合作能力、思维能力等共同协调发展。这三个方面相互支持，共同构成了中小学生理财教育，对这三方面的清晰认识与把握对于理财教育的开展实施有着重要的指导作用。

二．我国中小学生理财教育的现状

国内众多调查表明，当前我国中小学生在理财方面存在诸多问题，主要表现为：非理性消费、储蓄与节约观念淡薄、理财意识和理财行为脱节等。这些问题一方面反映出了对中小学生进行理财教育的紧迫性与必要性，同时也暴露出了当前我国中小学生理财教育的缺陷。笔者根据中小学生理财教育的定义，从家庭、学校和社会三方面考察了中小学生理财教育的现状，具体阐述如下。

尽管家庭在理财教育中的作用举足轻重，但实际上，很多家长并不认可理财教育，他们认为孩子的主要任务是学好语数外等知识，考取一个好的分数，进行理财教育是浪费时间；

还有家长认为理财是大人的事，与孩子无关。根据我们对北京362名中小学生家长的调查，约37%的家长忽视理财教育的重要性。这部分家长不但不对孩子进行理财教育，并且不支持甚至反对学校开展的理财教育。此外，尽管有部分家长虽然意识到了对孩子进行理财教育的重要性，但他们却不知该如何对孩子进行理财教育，也就不了了之。甚至还有家长将自己持有的错误的金钱观、消费观灌输给孩子，对孩子的理财能力发展产生了消极负面的影响。长期以来，中小学校的教育将主要的精力放在了升学考试上，忽视了对学生理财能力的培养，仅有极少数学校开设有专门的理财教育课程，如沈河区文化路小学。但大多数学校仅仅在中小学的思想品德、政治等课程中涉及到金钱、消费等内容，且大多是抽象的理论，缺乏与现实生活的联系，学生的学习也仅仅是为了应付考试，缺乏自己的思考和实际操作。现有的大多数中小学校均缺乏对学生理财的正确引导，学生在学校教育中无法获得理财知识、发展理财技能，理财观念也仅仅是通过教条式的书本获得，难以达到理财教育应有的水准。

社会上某些对于金钱的盲目渲染与崇拜，使得身心发展尚未成熟、易受到外界影响的中小学生受到了潜移默化的影响。现实生活中媒体对于金钱作用的夸大表现使得涉世未深的青少年对金钱产生了强烈的渴望。他们盲目模仿电视影像中的明星一掷千金、铺张奢侈的生活，追求高消费、贪图享乐，甚至以牺牲他人的利益为代价而谋取金钱利益。总的说来，当今社会对中小学生金钱观的影响大多为消极负面。

总而言之，中小学生理财教育的现状不容乐观，家庭、学校和社会对此都负有不可推卸的责任。当务之急是要从这三个方面入手，改变现状，促进中小学生理财教育的发展，提高中小学生的理财意识与理财能力。

三．我国中小学生理财教育的实施

在过去，我国的中小学生理财教育大多只强调学校教育，而对学生成长和发展同样至关重要的家庭教育和学校教育并没有给予应有的重视。而其它国家的理财教育实践已经证明，学校、家庭和社会三者协作起来，共同为理财教育营造良好的氛围，将促进理财教育的发展，从面笔者将从学校、家庭以及社会三个方面，具体论述理财教育的实施办法。

（一）建立学校、家庭与社会相结合的培养模式

理财教育并不仅仅只是需要学校的参与，家庭和社会也应该积极投身其中，发挥重要的作用。学校是开展理财教育的主要场所，然而由于我国理财教育起步较晚，还没有建立起较为完善的理财教育体系；家庭是理财教育最主要、最理想的场所，教孩子学会理财是父母的重大职责，但是，一些家长其本身就缺乏理财的意识，教孩子理财便无从谈起；社会是孩子最终实践理财知识、展现理财能力的地方，社会在理财教育中的作用无可替代，但由于种种因素，在国内仍然少有社会力量介入到中小学生理财教育中来。

在国外，理财教育已经形成了学校、家庭与社会三位一体的体系，比如苏格兰就已经形成了理财教育的学习共同体，学校、家庭与社会都积极参与到理财教育的队伍之中，从而保证了理财教育的有效性。因而，我国也可以借鉴国外这种进行理财教育的思想，结合我国实际情况，建立学校、家庭与社会相结合的培养模式，具体如下：（1）学校应该针对不同年级的学生开设一些与理财相关的课程，进行专门的教育；有条件的学校还可以积极联系校内外资源，为学生提供进行理财锻炼的模拟环境或实践基地。（2）家长一方面应该积极支持学校的理财教育，另一方面父母应该有意识地培养孩子的理财能力，为他们提供锻炼的机会，例如为孩子设立由自己管理的储蓄账户，让孩子参与到家庭经济行为中等等。（3）社会力量也应该积极配合学校和家庭的理财教育，比如一些经济团体、理财机构和政府部门等可以为中小学生的理财实践提供相应的场所、设备等，让理财的观念深入人心。这样，学校、家庭与社会相结合的培养模式得以建立和不断完善，全面促进中小学生理财能力的发展。

（二）健全理财教师培训体系

教师的作用不仅仅在于传授学生理财知识，他们对于调动学生积极性、让学生投入到理财实践中也发挥着重要的作用。为了保证中小学生理财教育的质量，培养专业的理财教师队伍起着至关重要的作用。在苏格兰，专门成立了苏格兰理财教育中心（The Scottish Centre for Financial Education），为教师、学校和教育机构提供高质量的理财教育以满足学习者的要求。该中心在保证学校理财教育的专业性上有着重大意义。

但由于理财教育在我国现阶段的发展仍处于起步阶段，中小学理财教师的培训体系还是一片空白。当前，建立和健全理财教师的培训体系显得十分重要。从长远看来，高等师范学校可以设立专门的学科以培养专业的中小学理财教师，以促进中小学生理财教育的普及和专业化。地方教育部门可以定期组织对理财教师进行培训，完善其知识结构、提高能力素养，并建立相应的考核与评价机制。有条件的学校可以设立专门的理财教师岗位，并加大对于理财教育的投入。理财教师培训体系的建立和健全任重道远，这其中还面临着许多实际的问题，具体实施过程还需要进一步地研究和探索。

（三）丰富教学形式，开展理财实践活动

传统的中小学课堂是以教师讲授为主，这是与传统的课程设置相协调和一致的。然而，理财是一种综合能力，传统的讲授形式的课堂教学并不能够满足理财教育的需要。此外，由于理财并未纳入考试体系，难免会有部分学生轻视理财教育，对理财教育没有兴趣。在这种情况下，教师也需要用丰富多彩教学形式来吸引学生的注意，培养学生学习的兴趣，培养学生在学习理财中的自主性和主动性。在中小学生理财教育的实践中，教师可以采用师生互动、小组学习等形式，还可以将辩论、演讲、竞赛等形式引入理财课堂，开展丰富多彩的课堂活动。比如，可以针对不同年级学生的水平，设立符合他们能力水平的目标，在课堂上开展理财规划大赛；还可以安排角色扮演的活动，让学生亲身体验日常生活中与理财相关的角色，比如会计、商店老板等，深化学生对理财知识的理解，加强学生对理财知识与理财实践的联系。

四．理财教育实施中应注意的问题

（一）理财教育要把握好方向，防止学生产生拜金主义思想

自古以来，我国就有“重义轻利”、“君子喻于义，小人喻于利”的传统思想，这种思想虽然在一定程度上禁锢了中国理财教育的发展与进步，但它也揭示出了民众对于理财教育的担忧。尽管理财教育已经获得了广泛的认同，但是有不少家长担心理财教育会从将孩子引入另一个极端——拜金主义。中小学生心智发展尚未成熟，他们对新事物有很强的接受能力，同时也很容易受到外界的影响和误导。因此，对他们进行理财教育必须把握好方向。把握好理财教育的方向是指理财教育要从正面引导，要让学生树立正确的金钱观、消费观和财富观，及时发现和纠正学生对于金钱的错误观念，防止学生产生拜金主义思想，以保证理财教育的良性效果。

（二）理财教育要结合学生身心发展特点，有针对性地开展实施

中小学生的身心尚处在不断发展和完善的过程当中，他们的身心发展既有阶段性又有连续性。阶段性是指学生的身心发展可根据一定的特点划分为不同的阶段，而连续性是指这些阶段不是绝对的，而是衔接在一起的。在英国、美国和苏格兰，教育部门都为不同年龄的少年儿童定制了理财教育相应的目标。因此，在我国实施中小学生理财教育时，也要结合学生身心发展的阶段性和连续性，制定符合学生身心发展特点的学习任务和目标。阶段性要求我们在对中小学生进行理财教育时，要针对处在不同发展阶段的学生开展适当的教育，让目标具有一定挑战性同时又要可达到；而连续性要求我们将相邻发展阶段学生的财商教育连贯起来，而不是孤立地进行。在符合学生身心发展特点的前提下，保证理财教育也具有相应的阶段性与连续性，将有助于学生全面整合的发展。

（三）理财教育要同日常生活经验联系起来，避免与实际生活脱节

理财教育的目的在于让学生在今后能够适应社会经济生活，能够科学合理地管理和创造财富，因此，理财教育也必须要与学生的生活经验紧密地联系起来，着重培养学生的实践能力。理财教育不能只停留在理论层面，它比常规的语数教育等强调培养实际动手操作能力。我们应该注重在日常生活中对学生进行理财教育，让理财教育与生活结合起来，在日常生活中促进理财能力的发展。在教育过程中，尤其需要家庭的参与，家庭是中小学生在生活中进行理财的最佳场所，家长应该积极地配合与支持。此外，中国社会经济正以前所未有的速度高速发展，这就要求理财教育要与时俱进，紧跟时代发展的步伐，不要让理财教育与社会经济的发展脱节，以保证学生所学理财知识的实用性和时效性。

（四）理财教育要与其它课程结合起来，全面整合知识和技能

在理财教育的实施过程中，要注意结合其它课程，相互渗透，循序渐进。实际上，理财本身就涵盖了多方面的知识和技能，其本身就是整合各种资源的能力。在中小学现有的教育体系中，主要应该注意数学教育、思想品德教育、法制教育与理财教育的结合。在理财教育中，数学的作用在于让学生能够发现、认识和解释理财问题中的数量关系，并运用数学知识去探索和解决理财中所遇到的实际问题；思想品德教育的作用在于引导学生健康正确的理财观念，在理财过程中以道德自律，不要为了钱财损人利己、不择手段；而法制教育的作用是让学生在理财中维护自己的合法权益的同时，不要损害他人的合法权益、不做违犯法律的事情。除此之后，在理财教育的过程中，还需要各方面的积极配合，共同促进学生的团队合作能力、思维决策能力等能力与理财能力共同协调发展。

总的看来，中小学生理财教育对于学生的全面发展有着十分重大的意义，而且要求家庭、学校及社会三方积极参与到理财教育中来，我们有必要对理财教育进行更深入的研究，以研究促进实践，实现中小学生理财教育的长足发展。

第三篇：加强中小学生廉洁教育的思考

关于加强中小学生廉洁教育的思考

党的十七大提出：“要坚持标本兼治，综合治理，注重思想道德教育，加强廉政法制建设，完善监督制约机制，建立健全与社会主义市场经济体制相适应的教育、制度、监督并重的惩治和预防腐败体系。”这表明，在一靠制度、二靠监督的权力制约机制的基础上，在全社会范围内通过教育等途径加强廉政文化建设已经成为反腐倡廉的重大任务之一。随着中国共产党中央《建立健全教育、制度、监督并重的惩治和预防腐败体系实施纲要》的出台，加强面向全社会的反腐倡廉教育的必要性得到了正式确认。但是，对在校学生开展廉洁教育工作还有待进一步加强。

中小学生是祖国的未来和民族的希望，若干年之后，他们会在各自的岗位上为国家繁荣和社会进步做出这样或那样的贡献，其中相当一部分会掌握有一定的权力，或一定的财力，因此，他们是否具有坚定的廉洁信念，将直接影响他们如何正确看待和利用手中的权和钱，进而影响中国当今的反腐败斗争的成效，乃至若干年之后我国的社会廉政风气。这就是说，在对中小学生加强思想政治教育的过程中补充廉洁教育，已经势在必行。

一、廉洁与廉洁教育的内涵

《楚辞·招魂》中有“不受曰廉，不污日洁”的记载。不受就是不受贿赂，不污就是不贪不图、不沾不染。孟子曰：“可以取，可以不取，取伤廉。”韩非日：“所谓廉者，必生死之命也，轻恬资财也。”除了先秦诸子外，历朝历代也都将廉洁作为为政之本，为吏之宝。唐朝女皇武则天的《臣轨·廉洁》中记载：“理官莫如平，临财莫如廉，廉平之德，吏之宝也。”元代的徐元瑞在《史学指南·吏员三尚》中说：“尚廉，谓甘心淡薄，绝意纷华，不纳蕉堇（指馈赠的礼物），不受贿赂，门无道盟（指无原则地求人关照），身远嫌疑，饮食宴会，稍以非议，皆谢却专”。

从以上的典籍中我们不难看出，中国古代的廉洁规范主要是针对官吏，指的是官吏不贪财货，立身洁白，克己奉公。

中国共产党充分认识到“廉”这一传统规范作为“为政之本”的地位，在领导中国人民进行革命和建设的过程中，无时无刻不把加强廉政建设、防止腐败、增强党的执政能力摆在党自身建设的首要位置。邓小平反复告诫全党，“为了促进社会风气的进步，首先必须搞好党风，特别是要求党的各级领导同志以身作则。党是整个社会的率，党的各级领导同志又是全党的表率。”领导干部，特别是高级领导干部都要带头廉洁自律，坚决反对腐败，搞廉洁政治。邓小平强调，在整个改革开放过程中都要反对腐败，对干部和共产党员来说，廉政建设要作为大事来抓。

这表明在中国共产党领导全国人民进行改革开放和现代化建设的新时期，廉洁的含义又有了新的变化。这时的廉洁，主要是指对党政干部和共产党员的要求，指各级党政干部不贪污腐败，遵纪守法，营造清正廉明的政治氛围。

无论随着历史的发展，廉洁的内涵发生了怎样的变化，这个中华民族的传统道德规范仍然保持着它的实质内容，我们可以将廉洁概括为：廉洁是一种不贪财货、立身清白的道德品质，具体表现为不利用职务上的便利、侵吞、盗窃、骗取、套取国家或集体财物，不强索他人财物，收受贿赂以及进行其他假公济私违法取利的活动。

古代学者也有过廉洁教育的思想。东汉的王符在《潜夫论·实贡》中曾明确指出，“夫修身慎行，敦方正直，清廉洁白，恬淡无为，化之本也。”即是认为教人廉洁，是教化的根本。当前，我们正在加强和改进未成年人思想道德建设，如果用廉洁这一道德规范来充实当前的思想政治教育，就出现了廉洁教育这一新内容。我们可从两个层面界定廉洁教育的内涵。从广义上说，是指凡是有利于人们形成不贪财货、不损公肥私的廉洁品质的一切活动。从狭义上说，主要是指在学校的教育活动中，教育者通过有目的、有计划、有组织地对受教育者施加系统的影响，把清廉高洁的社会道德规范转化为受教育者自身的道德品质的活动。

二、对中小学生进行廉洁教育的现实性

随着改革开放和社会主义市场经济向纵深方向发展，反腐倡廉这一任务显得日益紧迫和突出。与此同时，腐败已逐渐突破传统意义上的党政的界限，产生了行业腐败和职业腐败现象，腐败已经成为全社会政治、经济、文化各方面健康发展的毒瘤。这一社会现实提醒我们，在我党一如既往地对党政干部加强党风廉政建设的基础上，在全社会范围，尤其是在青少年的“启蒙教育”阶段开展长期、持续的反腐倡廉教育，已迫在眉睫。

我国当前社会环境的最大特点就是社会主义市场经济体制已经建立，各种利益关系在不断分化和重组，市场经济的诸多原则对人们的生产，生活发生着或正或负的影响。在这种大的社会背景下，广大中小学生的思想主流是好的，他们热爱祖国，积极向上，市场竞争也强化了他们独立进取的精神。但是，市场经济的某些消极作用也同样冲击着他们尚未形成的人生观和价值观，对他们即将树立的廉洁思想构成潜在的威胁。

第一，社会上的拜金主义使青少年看重金钱，以金钱来衡量一切。市场经济的物质利益原则使个人利益受到前所未有的重视和肯定，金钱和货币作为财富的象征在社会生活的方方面面体现得更加充分。而这些客观存在的现象通过中小学生参与经济活动的过程直接影响他们对个人物质利益和金钱的认识，我们从部分中小学生在吃穿用方面攀比斗富的心理中可见一斑。

第二，社会上的极端利己主义和“个人本位”思想使青少年的想法更趋急功近利，甚至小小年纪中都出现了庸俗人际关系。成年人价值观中的利己主义因素外化为以自我为中心的处世哲学，影响着青少年，使他们在同学交往中只看重这种交往对自己现在和今后是否有帮助。有媒体曾报道，某小学的学生为了能在班长的竞选中获胜，居然通过给同学买口香糖的方式拉选票，这种现象的出现不能不说是给我们的教育敲响了警钟。

第三，学校中的某些不正之风也直接误导了青少年的判断。例如，学生家长为求老师对自己的孩子给予更多关注，而不惜重金宴请校领导和任课老师；教师在逢年过节收受学生或家长馈赠的礼品；有关系和后台的学生即使成绩一塌糊涂也能通过请客送礼、疏通关系进入名校就读。这些不良现象在一定程度上强化了中小学生关于“权钱交易''的错误认识。

三、对中小学生进行廉洁教育的主要内容

未成年人处于身体的生长发育期，他们的心理和思想都未成熟，世界观、人生观和价值观都还远未定型，随着他们年龄的增长、自我意识的不断高涨，特别使高中阶段，他们又极易受到一切拜金主义和个人本位思想的冲击，甚至成为这类价值观的忠实拥护者。所以，我们要看到开展中小学生廉洁教育的紧迫性。同时，也正是由于他们的思想具有极大的可塑性，我们更是有理由相信通过系统有效的正面教育、引导和训练，就能较快地形成良好的思想道德素质。

本人认为，这一阶段的廉洁教育应该保证以下四个方面的内容：

第一、正确的金钱观、价值观教育

要培养中小学生的廉洁意识，形成正确的价值观念，首先要使他们正确认识金钱和物质对人的意义，明确劳动创造财富，获得金钱不是人生的唯一目的。只有真正认清金钱的本质和”取之有道，用之有度''的原则，才能从根本上形成坚定的廉洁思想。现在的高一《思想政治》课本中已有“正确对待货币''这一框题，这是可以利用的教育资源，但应该加以充实强化，上升到形成廉洁品质的高度，让他们明白：金钱在我们的生活中到底是怎样一把双刃剑，我们应该如何正确对待金钱和物质诱惑。

第二、公民意识教育

在一个现代的民主国家，一个人从他出生的那一刻起就具有了平等的国家公民的身份，就应该责无旁贷地尽一个公民的义务，青少年也毫不例外。我国宪法规定：”遵守宪法和法律“，”爱护公共财产“、”维护祖国的安全、荣誉和利益''、都是每一个公民的义务。权钱交易是腐败最突出的表现形式，任何权力的产生和运用都离不开国家或集体与个人的关系，而任何以权谋私、权力滥用本质上都是牺牲国家利益或集体利益或他人利益来实现个人的不法利益。公民意识教育有助于中小学生认清公民与国家、个人利益与国家利益的关系，明确国家利益高于一切，培养他们的权利义务意识和平等意识，反对任何特权和任何腐败行为，因为那都是对国家和集体利益的亵渎，从而弓l导他们逐渐形成内心对腐败的防御机制。

第三、法律法规教育

大多数腐败分子都是倚仗权势凌驾于法律之上，公然蔑视、践踏法律。这说明，为了防范腐败，健全相关的法律法规只是一方面，因为再健全的法律如果得不到普遍尊重和公正执行也不过是一纸空文。而通过教育使法律的权威性深入人心，就显得尤为重要。在中小学生的成长过程中，让他们从小懂得做一个遵纪守法的好公民，懂得法律面前人人平等，谁也不能拥有法律以外的任何特权。这是今后预防违法乱纪、贪污腐化和特权思想的重要保障。

四、对中小学生进行廉洁教育的实施途径

首先，要充分发挥学校教育在中小学生廉洁教育中的主渠道作用。学校的廉洁教育又包括在学科教育中灌输、在典型教育中强化、在社会实践活动中领悟、在良好的校风学风中熏陶。

第一，在学科教育中灌输。中小学生的思想中不会自发产生对廉洁的认识，需要各级中小学校在开展廉洁教育时安排灌输的主阵地。在智育的各学科（尤其是语文、政治、历史等人文社会学科）教学中增加廉洁教育的内容是有效途径。对中小学生进行灌输，要采取启发式，避免空洞说教，要循序渐进地弓l导学生思考，研究各个不同年龄阶段学生的特点，增强灌输的针对性和说服力。小学生主要通过典型事例教育，由感性认识入手，逐渐形成他们崇敬清官、憎恶贪官的思想感情；中学生则应该更多地倾向对公民的权利义务、遵纪守法的理性认识，提高判断是非的能如。

第二，在典型教育中强化。典型教育又叫示范教育，是通过典型的人或事进行示范，教育人们提高思想认识的一种方法。典型的事例把抽象的说理变成活生生的典型人物或事件，使教育更生动、更具体，也使教育更富感染性和可接受性，增强说理教育的说服力。鉴于中小学生年龄小，思想单纯，判断是非能力相对较弱，廉洁必须以正面典型教育为主，保护他们的身心健康。在以正面引导为主的同时，学校也必须引导学生正视当前社会上存在的腐败现象，不能遮遮掩掩，让学生在对比中获得辩证的认识：既要看到我国社会的政治、经济、文化生活的主流是好的，又要看到少数人的腐败给国家和社会造成的巨大损失和危害，增强中小学生参与反腐败斗争的责任心。

第三，在社会实践中领悟。课堂上灌输的廉洁理论能否真正内化为学生的道德信念，并最终外化为道德行为，社会实践活动就成了关键的环节。班级、少先队、团组织根据不同年级的特点，组织各类社会实践活动，例如：廉政漫画大赛、社会调查、廉洁故事读后感征文、廉洁之风图片展等等，让中小学生们在真实的活动中自然而然地思考和领悟，他们的道德品质也受到潜移默化的陶冶和净化。

第四，在良好的校风学风中熏陶。外界环境因素对青少年的思想品德的影响是双向的，环境中的积极因素有利于促进他们形成高尚的道德品质，而消极落后因素则腐蚀着他们的思想。尽管随着社会的日益开放，学校过去长期相对封闭的状态已被打破，学生则更是通过网络对社会各方面都有接触。但是，学校毕竟还是中小学生度过大多数时间的场所，中小学生在日常的生活学习中通过耳濡目染校风学风接受教育和影响，良好的校风学风是对课堂理论教育的肯定和强化，而学校不正之风盛行则不仅抵消了理论教育的效果，而且会对学生心理的健康成长造成严重干扰。因此，学校在对学生开展廉洁教育的同时，也要加强师德建设，提高全体教师的道德水平，杜绝拉关系、走后门、谢师宴、见面礼等不良现象，使学校形成言行一致的清正廉明的良好校风，也使学生的道德品质在无形中得到熏陶。

其次，要重视廉洁教育中学校与家庭的衔接。

如今中小学校的德育工作者常常面临这样一种尴尬，“学校一节课，不敌父母一句话”。说的是学校精心设计组织的正面德育内容在家长几乎相反的“社会经验”面前显得苍白无力。这不仅是学校教育的尴尬，更是社会的一种悲哀，反映出我国当前学校教育与家庭教育、社会教育的严重脱节。如今，腐败现象在局部范围暴露的比较充分，而走后门、拉关系等不正之风反而为人们习以为常，甚至当作为人处世的“游戏规则”，那么如何在家庭中继续保证廉洁教育的效果而不至于出现教育效果的内耗呢？我认为，加强家长与学校的沟通至关重要，通过家长学校等方式使家长学校在学生“先成人，后成才''的问题上达成共识。更为重要的是，学校（主要是中学）应该安排适当的机会，让学生毫无顾虑地发言讨论，把自己在廉洁这个问题上的困惑和不解提出来（这些主要是因为从家长那里获得了反向的”教育"内容），再采取集体探究，引导学生得出正确的也是与学校教育一致的结论。也就是说，采取疏导的方法帮助学生自觉抵制社会上存在的各种错误庸俗观念。

最后，要营造有利于对青少年开展廉洁教育的社会氛围。

社会是家庭和学校教育的延伸、补充和拓展，并且社会对青少年的影响还具有覆盖面大、辐射力强、感染力强的特点。在学校进行廉洁教育的同时，必须在全社会加强廉政文化建设和反腐败斗争，建立和健全相应的法律法规和权力制约机制，并严格执行，使违法的人都能得到应有的惩罚，维护法律的权威和社会的公正，树立反对特权，反对腐败，崇尚廉洁的社会大环境。大众媒体、互联网等宣传途径也应该加大清正廉洁的正面典型宣传，各类青少年读物都要开辟相应的廉洁教育栏目，通过采取中小学生喜闻乐见的形式，拉近他们与社会的距离，让中小学生在广泛了解社会的基础上，增强反腐倡廉的责任感。

总之，对中小学生开展廉洁教育是一项长期而任重道远的社会系统工程，不可能立竿见影，更不可能一蹴而就、一劳永逸，它需要全社会的共同关注，共同探索和共同努力。廉洁教育的成败，不仅关系祖国下一代是否拥有正确、积极、健康的道德观念、法制意识和社会责任，更是关系着我党反腐败斗争成绩的巩固，关系着明天党的事业乃至整个中国特色社会主义事业兴衰成败的全局。

第四篇：发展我国商业银行个人理财业务的思考（本站推荐）

发展我国商业银行个人理财业务的思考

——邮政储蓄银行如何发展理财业务的几点想法

商业银行的个人理财业务是指银行运用各种金融知识、专业技术以及广泛的资金信用等专业优势，根据个人客户的财务状况和具体要求，向客户提供全方位的、度身定造的个性化金融服务。它只为存款达到一定标准额度的大额存款客户而设，存款多少一般因行而异。个人理财业务是20 世纪30年代兴起的一项金融创新业务，最初出现在美国。之后，在世界范围内的银行普遍开展，现已成为世界各大银行的主要中间业务和利润增长点。个人理财在国外是一种十分流行的金融服务，在发达国家，这项业务几乎深入到每一个家庭，占到总收入的30％以上。个人理财业务被银行看作是取之不尽的“金矿”，美国私人银行过去几年里个人理财业务每年的平均利润率高达35％，年平均赢利增长12％一15％，远远优于一般的银行零售业务。我国银行理财业务对于银行利润的贡献率在逐年增加，但是其相对于国外仍然偏低，从统计数据来看，工商银行、中国银行、交通银行和招商银行，2007年手续费及佣金收入在营业收入中的占比超过10％，与2006年相比，这4家银行手续费及佣金收入在营业收入中的占比均增长了4.5％~5.6％。其次为民生银行、中信银行和兴业银行，比2006年占比增长了大约2％ ~3％。由此可以看出，虽然我国商业银行理财业务在近几年发展较快，但是由于诸多因素的制约，其规模和内容都不能与发达国家相提并论，银行理财业务对于银行利润的贡献率还有很大的提升空间。在我国加入世贸组织和存贷利差逐渐缩小的背景下，个人理财服务正在成为商业银行新的竞争焦点。

一、商业银行发展理财业务的重要性。

（一）吸引高端客户，发展私人银行业务，向全能银行转变。

在银行客户中一直存在着二八法则，即20%的高端客户对银行的贡献度超过80%，那这20%的客户自然就成了各家银行争相营销的重点客户，如何营销靠的是银行的服务和产品，服务的再好没有产品也只会是暂时的客户，所以理财产品也是维系好高端客户的一个重要手段。理财产品是商业银行将客户关系管理、资金管理与投资组合管理等结合在一起，向客户提供的综合化、个性化服务产品。理财产品是资本市场的晴雨表，是商业银行向全能银行转变的第一步。麦肯锡公司在对2020年银行业预测时指出，“今后20年最具吸引力的将是理财”。

（二）经济发展，富裕群体的出现，理财需求和理念得到提升，对理财产品的发展也形成了推动。

居民储蓄存款的大幅增长为商业银行的个人理财业务提供了广阔的舞台，我国居民储蓄存款余额已超过26万亿元大关，由于现在的利率水平一直维持在低位，使得居民存款收益减少，很多人想把存款从银行取出进行另外的投资，但他们面临着不少的困难，一是没有时间和精力，二是没有投资经验，不知应该如何进行投资，尤其是随着利率管制的放松、汇率风险的加剧，非专业人士更难把握市场。对他们来讲，具有专业投资水平的银行是最值得依赖及托付资金的地方，这种状况就给银行的代客理财业务提供了无限商机，特别是贫富差距的逐步扩大造就了部分的富裕群体，富裕居民以及高端富有人群扩大的同时，理财需求与理念得以提升，他们对财富的管理需求尤为迫切。

（三）银行业竞争日趋激烈，银行业适应市场转型发展的需要。

利润最大化是商业银行的最终经营目标。随着我国市场经济体制的建立和专业银行向商业银行的逐步过渡，各银行之间的金融竞争越来越激烈。为改善对客户的服务，各家银行都

在努力扩大服务范围，增加服务项目，开发新的业务品种。因此，拓展经营领域，深化服务内涵，寻求功能创新是我国银行业在这种经营环境下的必然选择。同时，随着银行业的全面开放，我国银行业正面临着以理财业务为核心的外资银行的全面竞争。内外双重推力，成就了中国高速增长的银行理财市场。

（四）扩大中间业务收入占比，应对利率变化对银行的冲击。

受体制、观念、思维方式和实践经验的制约,我国商业银行均以存贷款业务为主营业务,对国际银行业中间业务快速发展的趋势认识不足;对利率市场化步伐加快和金融市场全面开放后面临的生存和发展压力认识不足,对中间业务的手续费收入可以大大提高商业银行利润总水平没有给予高度重视,影响了中间业务的发展。长期以来,我国商业银行将资产业务和负债业务作为经营的重心,虽然也办理中间业务,但认为那是“副业”,办理的目的只为资产负债业务服务,而不是为增加收入。我国银行的金融创新才起步，多是电子金融化创新，而对业务创新、工具创新较少。国外的很多大银行中间业务利润占全部银行利润的比重在50%左右，而我国却是15%左右，这使得我国银行的利润绝大部分来自于贷款业务，若企业效益下滑则银行遭受的风险很大，如果进行金融创新大力发展不占用银行资金或占用资金很少的中间业务，银行就会把风险减少到最小并取得高额利润。个人理财业务属于中间业务的一种，在我国面世不久，就引起了很多银行特别是中小银行浓厚的兴趣。

二、商业银行理财业务发展的现状。

（一）发达国家中间业务及理财发展现状。

个人理财业务是由西方商业银行首先开拓的服务性金融业务。20世纪70年代，西方经历了两次战后最深重的经济危机，整个西方经济陷入“滞胀”，为摆脱这一危机，银行界发起了一波创新浪潮，个人理财业务就诞生在这样的背景之下。伴随着80年代以来的经济复苏和新经济的繁荣，这一业务得到了快速发展。现在，个人理财业务几乎深人到每个西方家庭，其业务收入已成为西方银行业界最重要的利润来源。国际清算银行1999年发表的《国际金融市场发展报告》中指出1983年～1996年美国银行业的个人理财业务量年平均增长80．71％，相应的业务收入在总收人中的比重增速迅猛，1996年均达到40％-50％左右，有的银行高达70％，这反映出该业务拥有十分良好的发展前景。据德意志银行2001-2003年年报显示的收入结构情况：服务性收入、其它营业收入和净利息收入在总营业收入中的比例大致为4:3:3,且服务性收入占比呈逐年上升趋势，2001年占其营业收入的36.31%，2002年为40.81%，2003年达到43.88%，为93.32亿欧元，个人理财业务作为服务性业务的重要组成，在银行各项业务中占据了举足轻重的地位。

（二）国内部分股份制商业银行理财业务发展情况。

近年来，随着金融开放加快、商业银行竞争加剧、国民经济增长和个人财富的增加，个人理财业务得到迅速发展。国内商业银行已普遍认识到了开展个人理财业务的重要性和必要性，各家银行已经把该项业务的开展作为竞争优质客户的重要手段和新的经济效益增长点。为应对激烈的同业竞争，各家商业银行普遍以超市的经营理念经营，纷纷建立理财中心或金融超市，把金融服务当作产品来经营，营业场所比以前变得更易于与顾客沟通，加强了与客户的情感联系，争取了更多的客源。

自1996年中信实业银行广州分行在国内最早挂出“私人理财中心”的牌子至今，随着国内居民收入水平的日益提高，理财意识的不断增强，个人理财市场规模持续扩大已成为不争的现实。时至今日，国内各家银行拓展中高端个人理财业务的脚步一直未曾停滞。个人理财业务已经成为银行新的利润增长点，中外银行纷纷推出各自的个人理财品牌，并在个人高端客户市场和金融产品创新上展开了异常激烈的竞争。

据统计，2005年我国人民币产品才121只，外币产品566只；2006年理财产品实现了几345只，外币产品744只；2007年产品的发行数量和规模都呈现出爆发性的增长，各大

银行在理财产品的发行数量和发行规模剧增，可以说见证了我国资本市场和理财市场的全面繁荣，充分体现了我国居民经济活动的活跃。

目前，我国商业银行理财业务呈现了三个方面的整体特点：第一，人民币产品的投资价值显著高于外币产品；第二，股票、混合类产品的投资价值高于其他类别产品；第三，中资银行的人民币股票、混合类产品全面超过了外资银行，但是中资银行以数量取胜，外资银行更注重产品设计和适销对路，中资银行产品的收益和风险指标明显落后于外资银行。

我国商业银行个人理财业务近几年来取得了较大的发展，但总体而言，其规模还小，在银行业务中所占的比重还不高，针对用户的服务只停留在很浅的层次，在品质与全方位的服务上与国外银行尚有很大的差距，如品种单

一、缺乏专业理财师等。

三、邮政储蓄银行理财业务发展现状及差距。

2006年12月31日，经国务院同意，中国银监会正式批准中国邮政储蓄银行成立。2007年3月6日，经中国政府批准，中国邮政储蓄银行有限责任公司依法成立。2007年3月20日，中国邮政储蓄银行成立仪式在北京举行。邮政储蓄银行是在原邮政储蓄基础上由中国邮政集团公司组建，邮政网络是邮政储蓄银行生存和发展的依托。邮政企业和邮政储蓄银行将共享改革带来的机遇和成果，将实现网络资源共享、产品交叉销售和业务共同发展，将实现邮政企业和储蓄银行的持续、稳定、协调发展，加快推动邮政储蓄事业实现新的跨越。

（一）理财业务起步较晚，基础较差。

随着国内银行商业化程度的加深和金融市场的逐步开放，邮政储蓄已置身前所未有的激烈竞争中，转存款利率的下调、自主运用资金面临很大的风险和压力，而传统的金融业务如网点存、取款，汇兑等，已经不能满足用户和市场的需求。中间业务不需运用企业的资金，只代替用户承办支付和其它委托事项并收取手续费，通过此类增值服务不仅可以扩大储蓄存款、增加手续费收入，还可为用户提供多种优质、便捷的服务。

由于长期受传统体制的影响和束缚，邮政储蓄银行的理财业务才刚刚起步，发展滞后，目前还处在初级阶段。还没有形成规模经营，达到多元化，多功能的金融服务层次。距离经济发展和不同层次客户的要求还相差很远，与国内外商业银行理财业务相比差距也很大，主要表现在：

1．观念陈旧，对中间业务认识不足

长期以来，邮政储蓄银行受体制、眼界、观念、思维方式和实践经验的束缚，对中间业务认识不足。对利率市场化步伐加快和金融市场全面开放后面临的生存和发展压力认识不足，重视传统业务，轻视中间业务，仍然把中间业务当成传统存贷业务的辅助手段，认为中间业务短期效益低下，属可办可不办的业务，或者干脆认为是“不务正业”，对中间业务思考研究的不够，忽视银行中间业务的发展与创新，没有看到中间业务巨大发展空间。对基层行的考核仍然以存款指标为主，对中间业务的考核缺乏科学性和激励性，从而也使基层员工对中间业务巨大潜力认识不足，重视不够，影响了中间业务的开拓和发展，以至于在实践中，中间业务还处于自发的、盲目的发展状态，缺乏长远的规划和严密的科学管理措施。

2．业务面小、服务功能单一

近年来，邮政储蓄银行开办的理财业务是以代理保险、代售国债以及部分理财产品的销售为主的一些初级水平的业务，服务品种较单一，业务面小，范围窄，而其它商业银行的理财产品期限灵活、产品种类不断推陈出新、产品收益率也较同期存款高很多。在这种市场情况下，邮政储蓄银行原有的理财产品已不能满足部分用户的需求。

3．管理机制不健全，营销乏力

目前，邮政储蓄银行在中间业务发展上，从上到下缺乏总体规划，在运作中，上级部门仅限于下达中间业务计划，而对如何加强理财业务发展的组织、提高发展水平，还没有一套完善的管理办法和切实可行的操作程序，在人力、物力、财力上投入不足，常常使基层单

位在理财业务市场开拓中处于被动局面。对理财业务的开发、管理、营销、监督均不能进行专业化经营管理，加之各个部门往往是采取不同的经营管理方法、考核目标和激励措施，既不利于信息沟通，又不利于提高管理效率，也不利于形成规模效应、整体推进理财业务的发展。

4．硬件设施落后及人才缺乏

理财业务是知识密集型业务，具有集人才、技术、网络信息、资金和信用于一体的特征。随着金融产品的多样化，其综合性业务操作和规范要求具有高素质的各类专业人才。业务的拓展和发展需要大批知识面广、业务能力强、实践经验丰富、勇于开拓的创新性人才。目前，从事理财业务人员匮乏已成为邮政储蓄银行不能开展技术含量高的品种业务的“瓶颈”。邮政储蓄从业人员的学历层次较低，素质不强，业务水平不高，难以提供令用户满意的多元化金融服务。

（二）产品数量较少且产品单一。

由于国内银行市场化运作的时间较短，加之市场上金融工具相对缺乏，使得现阶段商业银行对复杂金融产品的对冲交易能力欠缺。很多银行在发售自己的理财产品时，并没有将产品结构拆开，自己到金融市场中独立操作，获取更大的利润，而是连同自己的存款以及结构产品打包一起与外资交易对手平盘。结果，不论我国商业银行推出何种理财产品，在这一过程中只相当于外资银行的零售终端而已。由于我们商业银行未能直接参与市场，组合衍生产品的能力与外资银行相比较弱，因此只能被动的接受外资行的报价。

我行理财产品多为较为初级的重复性产品，设计缺乏差异化。金融产品同质性很强，且真正适合理财服务的品种不多，理财产品把握市场脉搏能力相对较弱，尚未成立一支专业化的团队系统深入地研究整个资本市场、理财市场和客户的产品需求，因此缺乏设计差异化并富有竞争力的理财产品。在许多理财产品开发中，只是运用网络优势、营销优势和政策优势，与合作方进行对接，是理财产品业务链中下游的关系，只是一个管道和平台，产品附加值极低，主动权始终掌握在他方，而银行只从中获得极低的代理费。

银行的个人理财业务涉及的投资组合往往大同小异，几乎都是证券、外汇、保险、基金等投资产品的组合。它的业务范围更多的是把现有的业务进行一个重新整合，而没有针对客户的需要进行个性化的设计，而个人理财的精髓和主要方向就是它的个性化的服务。因为每一个人在生命的不同周期阶段对理财的需求是不同的。同样一个人，他的风险偏好程度也不同，有人属于风险喜好型，有人属于风险厌恶型，他们对于个人理财产品的价值取向差异很大。所以根据客户的具体情况和特殊要求进行个性化服务，进行相关产品的创新，才是银行个人理财市场发展的重要方向。

（三）理财经理队伍建设刚起步，人员素质有有待提高。

邮政储蓄银行的理财从业人员多是原来办理邮政储蓄业务的柜员转岗而来，这些人员多数对理财业务知识匮乏，营销能力相对薄弱，再加之我行从这两年起重视了理财经理队伍的建设，起步时间较晚，人员的培训还有待加强，素质有待提高。

四、邮政储蓄银行理财业务发展思路。

（一）理财人员队伍建设亟待加强。

个人理财业务是一项综合性的业务，要求理财人员必须全面了解个人理财业务的各项产品和功能，还要掌握证券、保险、房地产等相关知识，并具有良好的人际交往能力和组织协调能力。目前，尽管我行在储蓄、基金、债券等方面给予客户理财服务，甚至出现了保险方面的理财规划师，但是总体上银行业提供个人理财服务的员工还未达到严格意义上的“个人理财规划师”的要求，既熟悉公司类业务，又精通银行卡、银行结算、证券交易、保险、投资等零售业务的专业人员十分缺少。

壮大理财人员队伍，一是要立足现实，采取多渠道、多形式的办法对现有员工进行业务

培训，提高从业人员素质，以适应业务的急需。二是要在内部公开选拔，挑选精通业务、年富力强、善于钻研且具有开拓意识的人员安排到中间业务岗位上来，并通过国内外的专职培训、理论研修和实务培训相结合等方式，对他们进行中间业务、外语、计算机、公关艺术等较高层次的知识培训。

（二）理财产品设计在内容上应更丰富，在收益率等其它方面应与其它银行接轨。理财产品应该是一种个性化鲜明的产品，而当前中国金融机构过于注重产品的营销，忽视了 产品本身的创新，产品同质化趋势明显。理财产品的创新都还处于十分初级的模仿阶段，产品普遍缺乏特色，银行在开拓理财产品时过多地倚重营销手段，忽视了对业务本身的多样化、专业化追求。由于个人理财产品具有较强的同质性，商业银行要想在竞争中取胜，应当主动求变，突出银行自身特色，做到“人无我有，人有我优”，实行与众不同的运营模式，向客户提供差异化的理财产品和服务。这是打破商业银行同质化现象的重要手段，也是个人理财市场竞争的核心所在。我行应通过分析客户的潜在的需求和市场变化趋势，创造适应市场需求的金融产品，在现有金融产品的基础上进行包装和改进，使之在结构、功能、形式等各方面拥有新的特点，使产品内容更加完善。银行也可将现有产品加以组合，通过整合现有产品以适应不同客户的需求，进而提供多样化和个性化的产品。 我们必须注意在发展过程中牢固树立以市场为导向，以客户为中心的经营理念，根据市场和客户的需要，来开发、设计、推广理财业务品种。具体要做到(1)整合现有理财业务品种，及时淘汰没有效益又消耗资源的业务品种，将有限的资源投入到有市场发展前景的项目和品种中。(2)要加大金融产品的研究与开发力度，开发创新出适合不同类型企业、居民要求的理财业务新品种，提高综合收益率、个性化金融服务功能。在产品的开发上，集中力量发展高价值品种，如投资银行、代理理财、银行卡增值服务、网上银行交易、外汇业务等等，发挥自身优势打造主打品牌，形成具有竞争力的产品，确立优势品牌的市场地位。

目前国内商业银行的金融产品同质性很强，且真正适合理财服务的品种不多。所以我认为，首先，商业银行可以在不违反现有政策的前提下创新业务。这方面银行应是有潜力可挖的一是加强理财产品和服务的整合。近几年中资银行在零售产品的整合方面做了很多探索，重点仍是把信用卡构建成银行零售业务各子系统融会贯通，集存贷汇、消费、缴费、理财于一身的理财产品。二是加快理财新产品的创新。重点是适应资本市场的发展，条件具备时创新更多的投资型理财品种。三是拓展“网络理财”。

（三）在制度层面上树立理财业务重要性的理念，把理财业务的发展与银行的长期可持续性发展相结合。

要转变传统的思想观念，树立“以市场为导向，以客户为中心”的经营理念，在思想上确立发展大理财业务是一项战略措施的观念。要从战略高度，把理财业务作为银行的一项主业，高度重视，象存款、贷款一样来抓。深刻认识发展理财业务的必要性和它的重大意义，采取切实有效的措施推动理财业务的发展。

随着我国市场经济的发展、人民生活水平的提高以及金融体制的变革，传统的金融结构在不断改变，金融服务的对象和内容已发生质的变化。过去那种银行与客户之间单纯的债务人与债权人的关系已不适应新的金融形势。为此，商业银行必须转变经营观念，努力开拓理财服务业务。由于各种因素的影响，商业银行的存贷款业务已日薄西山，为了争取更多的利润，西方国家商业银行提供的金融品种越来越丰富，服务范围也越来越广，尤其是后者在利润比重中有后来居上的趋势。我国银行对这种现象应引起重视，加大加深服务力度，加快金融创新。个人理财业务对银行来讲，投入的费用少但佣金高，而且固定操作成本也低，不仅增加了利润而且回避了因开展其他业务所带来的风险。而且加入世贸组织后，与外资银行竞争的焦点也在中间业务上，中间业务中传统的结算业务因为中资银行网点多所以不受威胁，但对于中间业务中的金融服务国有商业银行则无法与外资银行抗衡，金融服务是中资银行的软肋，我国银行对此必须有清楚的认识，在以后的工作中，应在持续发展传统的存贷款业务的同时，积极探索业务的多元化，加大以代客理财为核心的知识密集型业务的创新力度，增加技术含量，大力开发理财业务支持系统，拓展网上银行理财服务功能，建立一整套个人理财业务形象识别系统，实现理财业务、服务环境、指示系统、营销宣传相统一的个人理财服务。邮政储蓄发展中间业务，与国内外商业银行存在巨大的差距，但同时也具有巨大的发展优势。各级领导和员工要统一思想认识，转换观念，从企业发展战略的高度来认识拓展中间业务的重要性和迫切性。要正确理解中间业务与资产业务、负债业务的辩证关系，明确资产业务、负债业务是中间业务的基础和依托，中间业务是资产业务、负债业务的延伸和深化，确立三马并驾、同时开拓、协调发展的思想，为中间业务的发展营造良好的软环境。在工作中调整思路，建立以市场为导向、以客户为中心，效益为目标的经营理念，真正把中间业务当作改善服务，提高形象，增强竞争力，增加效益的重要工作，像大抓存款那样抓好中间业务，特别是理财业务的发展，从而实现效益最大化的经营目标。还要积极学习外资银行的先进管理经验和经营理念，从实际出发，按步骤、分阶段、积极稳妥地进行，在实践中求发展，在开拓中求完善。

第五篇：发展我国商业银行个人理财业务的思考

发展我国商业银行个人理财业务的思考

一、我国商业银行个人理财业务状况

1.商业银行个人理财业务规模小

我国商业银行的中间业务占银行总收入的8%，而个人理财业务占的比例更少。

2.商业银行个人理财业务品种少

银行的中间业务大约有260多种，其中个人理财业务很少。

3.商业银行个人理财业务层次低

我国商业银行的个人理财业务只是转账、代理、通存通兑和代收代付等技术含量比较低的业务。

4.商业银行个人理财业务缺乏创新性

现在商业银行推出的理财产品大多数都是从外国照搬照套的，所以产品缺少创新，没有根据市场的需要来设计理财产品。

二、我国商业银行个人理财业务发展停滞的原因

1.分业经营和分业管理的体制制约了理财产品的多样化

2.商业银行经营水平不高

商业银行对市场的分析能力比较低，缺乏对客户心理分析的能力，不能针对不同的业务还生产产品，对客户的需求、市场的特点、经济环境不能很好地把握。

3.客户缺乏投资和理财意识

客户受传统观念的影响比较深，很多人不愿意透露出自己有多少钱，这种怕透露的心理制约了理财师去了解客户。

三、借鉴发达国家的商业银行个人理财业务先进经验

1.加强金融机构之间的合作，丰富理财业务

首先，商业银行应该与证券、期货、保险等金融机构进行业务上的联系。其次就是商业银行要对现有的产品进行整合，提升商业银行服务层次。

2.打造具有自身特色的理财业务

商业银行要准确洞悉市场的变化，迎合客户的需求，生产出具有自身特色的理财产品。

3.能够精确进行市场地位

在进行市场细分时，要准确找到自身的市场定位，确定自身理财产品所对应的客户人群，并且为不同的客户提供不同层次的理财服务。

4.提高技术手段，使个人理财业务技术化

我国商业银行在个人理财业务中药要加强高新技术的应用，以技术的创新来促进理财业务的创新。

5.完善客户管理系统

建立和运用客户资料是进行个人理财业务的基础，通过客户管理系统，商业银行可以了解到客户的需求，为客户提供理财产品。

6.对银行工作人员进行培养

要加强对银行工作人员的培训创建一支高水平的理财团队。

四、发展我国商业银行个人理财业务的决策

1.对金融体制进行改革，营造利于个人理财业务发展的环境

2.建立完善的运行机制

对银行现有的体制进行梳理，规范银行业务和管理流程，对岗责体系进行细分，完善运行机制，发挥机制的作用。

3.加强专业人才的培养

4.更新技术条件

5.理财业务产品要突出个性

6.加快个人理财业务的创新