保险相关知识

第一篇：保险相关知识

社会保险法规政策大全
一,社会保险是国家举办的公益性互济性的社会保障.1.国家发展社会保险事业,建立社会保险制度,使劳动者在年老,患病,工伤,失 业,生育等情况下获得帮助和补偿.2.用人单位和劳动者必须依法参加社会保险,缴纳社会保险费.二,社会保险险种: 1.养老保险;2.失业保险;3.医疗保险;4.工伤保险;5.生育保险.三,缴费基数: 用人单位和劳动者共同缴纳社会保险费,以劳动者所在省份上一年度全省在岗职工 月平均工资的 60%-300%(有的地方是 40%-300%)为缴费基数,按月缴纳.四,单位参保的险种和缴费比例: 1.养老保险费:单位缴纳 20% ,个人缴纳 8%.2.失业保险费:单位缴纳 2% ,个人缴纳 1%.3.医疗保险费:单位缴纳 8% ,个人缴纳 2%.4.工伤保险费:单位缴纳,个人不缴纳.5.生育保险费:单位缴纳,个人不缴纳.五,个人参保的险种和缴费比例: 1.养老保险费:个人缴纳 20%.2.医疗保险费:个人缴纳 5%.3.生育保险费:个人缴纳 1%(部分地区).六,退休领取社保养老金的 2 个条件: 1.参保人的实际缴费年限在 10 年(1998 年 9 月 30 日及以前参加工作的)或 15 年(1998 年 10 月 1 日及以后参加工作的)以上;2.参保人达到法定退休年龄(达到退休年龄而缴费年限不足的,继续缴费直至缴足 方可退休).七,现行法定退休年龄: 1.女:单位参保的工人 50 岁;管理人员 55 岁.个人参保的一律 55 岁.2.男:一律 60 岁.不分工人,管理人员,单位参保,个人参保.3.从事井下,高空,高温,特别繁重体力劳动或者其他有害身体健康工作的工人, 常年在海拔 3500 米以上高原地区和常年在摄氏零度以下的冷库, 生产车间等低温场 所工作的工人,可以提前退休(女工人 45 岁,男工人 55 岁).4.因病或非因工致残,由医院证明并经劳动鉴定委员会确认完全丧失劳动能力的, 可以提前退休(简称病退,女 45 岁,男 50 岁).八,影响养老金多少的 3 个因素: 1.退休时上年度省平工资(省平工资每年都在增加,养老金也就逐年水涨船高.所

以,退休时间越晚,养老金越多);2.本人缴费年限(包括实际缴费年限和视同为缴费年限.缴费年限越长,养老金越 多);3.个人账户储存额(缴费金额越多,养老金越多).九,医疗保险待遇: 1.一般疾病医保: a.门诊费用不能报销.b.住院费用报销 80%左右,个人承担 20%左右.2.慢性疾病门诊医保:门诊费用可以报销,报销比例同上.3.大病住院医保:住院费用报销比例同上.报销封顶金额二十万元左右(部分地区 三十万元).十,其他保险待遇: 1.失业保险待遇:缴纳失业保险费满 1 年,非因本人意愿中断就业,已办理失业登 记并有求职要求的失业者,可以领取失业保险金;同时享受其他失业保险待遇.2.工伤保险待遇:因工作遭受事故伤害,包

括在上下班途中受到机动车事故伤害的 职工,享受工伤医疗待遇;致残的享受伤残待遇.3.生育保险待遇:女职工产前检查和生产的费用,由社保按比例报销;同期参保的 丈夫有一周的陪护假,假期工资由社保支付.十一,保留,转移,退保,继承: 1.保留:因停保,参军,出国留学,判刑等情况的社会保险关系予以保留.之后可 以再续保,前后几次个人的缴费年限和缴费金额累计计算.2.转移:可以同城转移单位或转为个人缴费;异地转移的需要转入地社保中心同意.3.退保:城镇户口的不能退保.出国定居的和农民工返乡的可以退保.4.继承:参保人在退休前逝世的,养老保险和医疗保险的个人账户金额由法定继承 人继承.注意:各地规定会不同,应以参保地的政策为准.建议亲临社保中心或者拨打电话 12333 咨询.

第二篇：保险知识

1.我的车春节期间在小区内被鞭炮给炸坏了车漆，报保险公司却只给赔70%的损失，可是我明明投的有不计免赔，为啥还有免赔的部分？请问该如何投保才能获得全赔呢？

答：记者从省城多家保险公司了解到，目前还没有专门的机动车爆竹险，消费者只能通过车损险、不计免赔险与玻璃单独破碎险来为被爆竹炸伤的车辆定损理赔；只要投保车损险，一般都可得到理赔。因为车损险里有这样的一条规定：被保险的车辆因火灾、爆炸等原因而造成车辆损失，保险公司要负赔偿责任。但是这个规定设了30%的免赔率，也就是说，保险车辆发生保险责任范围内的损失应当由第三方负责赔偿的，如果找不到肇事者，即便投保了不计免赔险，保险公司也最多只能赔七成，车主要承担30%的损失；如果没有投保玻璃单独破碎险，车辆玻璃受损则不在赔偿范围内。

2.如果在外地出游期间出了事故，到底找当地的保险公司还是找本地的保险公司？如果两家公司的理赔金额出现“差距”又该怎么解决？出险后该如何向保险公司进行索赔呢？

在外出期间，一般车辆出现情况最多的是千元以内的小剐小蹭，如果问题不严重，可以电话通知一下保险公司，回到本地之后，再把车开到修理厂去修理。如果发生比较大的交通事故，那就首先要保护好现场，并立即向当地的公安交通管理部门报案，同时和保险公司在当地机构联系，并在48小时内电话通知承保公司，说明保单号、出险时间、地点、原因及经过。

小编在这里提醒您，保险条款中有一些免责条款，遇到以下情况，保险公司是不予理赔的。

损失扩大难理赔

如行驶途中车辆的避震损坏，车主向保险公司报案，得到确定的回复。但是车主认为车辆依然能继续带伤行驶，由于车辆在避震损坏的情况下行车，导致了其他部件的损坏。在理赔时，这种情况下保险公司一般只负责理赔避震，对于其他部件的修理费用是不赔的。车辆出险后，车主应采取相应的措施或及时修理，不可认为反正保险公司都会赔付，为了不影响到出游的行程继续行驶。

擅自修车难理赔

驾车在外遭遇车祸，车主到当地的修理厂修车，这样的情况也会造成理赔上的问题。因为保险公司在定损时，定损单上的维修价是保险公司依据汽车修理完好后所需要的合理市场均价。车主自行选择修理厂属个人行为，如果车主去达不到标准的修理厂修车，保险公司会根据市场价格进行核价。因此，车辆在异地出险，车主又不了解当地修车价格的情况下，尽可能前往当地保险公司推荐的修理厂修理车辆。出险私了难理赔，发生事故后车主私了时，如没有保险公司的定损证明，保险公司也无法全面了解事故梗概，无法计算理赔额。

物件丢失难理赔

逢年过节，礼品众多，但您千万不要将汽车后备厢当做保险厢，一旦在汽车后备厢或车厢内部发生的物品丢失，均不在车险的保障范围内。

3.把自己的爱车放到4S店维修，不料4S店员工竟然驾车去外边接朋友，接人途中遭遇车祸，爱车不但没有修好，反而“更受伤”。8日，郑州市民杨女士就遭遇到了这样的“倒霉事”。

8日下午3时许，记者赶到嵩山南路与南四环交叉口，看到杨女士的车牌号为豫AYF006的丰田轿车的头部抵在台阶上，在其右边的车身上，有一个被撞击的深深的凹陷，车玻璃已经破碎，前车轮胎也报废掉了。在距离丰田轿车2米外的地方，有一辆桑塔纳轿车，其车头也严重损坏，据该车司机讲，当时他驾车正常行驶，不料丰田轿车突然拐了过来，来不及躲闪，两车撞到了一起。

“想不到我把车放到他们那里维修，竟然会有这种遭遇”。丰田车的车主杨女士讲，8日下午1时许，她把车放到位于航海路与兴华南街交叉口的富达丰田4S店维修，因为感觉车有异响，她把车开过去后就出去吃饭了，下午1时14分她接到富达丰田4S店工作人员打来电话，称让她一起试车，考虑到有事，就没有同意和富达丰田4S店员工一起去，并告知不用去试车了，“下午2时14分的时候，我接到富达丰田4S店工作人员打来电话，说我的车出了点交通事故，好好地放在店内维修，怎么出交通事故呢？我一头雾水，就来到工作人员说的地点，看到了爱车被撞的现场”。

在事故现场记者见到了富达丰田4S店员工李某，他称杨女士的轿车是他开出来的，是为了接一个朋友，没有想到会发生车祸。对此，杨女士表示非常不解，“没有征得车主同意，私自将车从店内开出来接朋友，这样的做法让人无法理解”。

据悉，富达丰田4S店目前正和杨女士协商解决问题的方法

4.报讯（记者王鹏昊）因雨夜视线不清，赵某驾车急转弯时，车辆失控，撞到路边的护栏，造成车辆严重损失，保险公司定损后拒赔，车主王先生将保险公司告上法庭。昨天记者获悉，密云法院已开庭审理此案。

王先生起诉称，去年8月22日23时许，朋友赵某驾驶车辆，行驶到密云县赶河厂山梁，因雨夜视线不清，急转弯时车辆失控，撞到路边的护栏，造成车辆严重损坏，驾驶员赵某和坐在副驾驶座位上的丁某严重受伤。经密云县交通局交通大队处理，认定赵某负此次事故的全部责任。后经保险公司定损认定，本次事故的财产损失为55000元，因为事故原因，王先生赔偿路政护栏维修费2400元。事故发生后，王先生多次找保险公司理赔，但保险公司以车辆超载和改变车辆使用性质为由拒绝理赔。

王先生表示，自己的车辆并不存在超载一说，被保险车辆也是属于自用，没有改变车辆使用性质，故要求保险公司赔偿被保险车辆的财产损失57400元并承担本案的诉讼费用。开庭审理时，保险公司称，事故车辆替水厂拉水，进行营利，改变了使用性质，根据保险条款规定，改变了车辆的使用性质，不予赔偿，所以不同意王先生的诉讼请求。

目前，此案正在进一步审理中。

5.一起小事故，维修得多少钱？保险公司定损810元；修理厂报价1500元；两者价差竟达一半，结果弄得车主无所适从„„

事件回放

在合肥某学校后勤处工作的赵先生最近比较苦恼，2010年7月，赵先生买了一辆昌河面包车，想在工作之余替人拉拉货，跑跑腿，赚点外快。没想到，一次意外的交通事故让他很是纠结。

2010年12月12日，天气并不是太好，下着雨。赵先生驾驶着他的白色面包车行驶在潜山路上，当面包车开到潜山路和樊洼路的交叉口由北向西转弯时，赵先生的面包车与两个由西向东急走的行人撞个正着。

“当时下着雨，能见度不是很高，他们打着伞，没有看见我，我也没看见他们，结果就撞上了。”赵先生回忆当时的情景，“其中一个人被撞翻，头着地，头部有轻微出血，另一个人受了点轻伤。”

事故发生后，赵先生拨打了120急救电话、交警电话和保险公司的报案电话。“刚开始以为只是小事故，交警来之后将我的驾驶证扣留了，保险公司当时也就没有来人现场查勘。”赵先生说道。

后来赵先生将受伤的行人送往医院检查，发现头部受伤的行人有脑出血的迹象，后被医院断定为颅骨骨折，伤势较重，得住院观察。因为赵先生买的是阳光

[综述 图片 论坛]财产保险公司安徽分公司的车险，他立马跟阳光财险联系，阳光财险当时给他垫付了1万元医药费。

车主：定损费与维修费相差太大

2010年12月13日下午，在忙完伤者住院的事情后，赵先生将车开到北二环附近的快赔中心，给阳光财险的工作人员定损。一位刘姓定损员给赵先生的车拍了几张照片，然后就让赵先生将车开走。因为这次事故伤者伤势有点严重，交警在当天晚上将他的车也一并扣留。

“其实我车损伤得不严重，就是保险杠给撞坏了，车脸、车门也有点破损，所以修车的事我没放在心上，一直忙着伤者的事。”赵先生说道。直到一个星期后，赵先生才想起来车子需要修理，于是打电话给姓刘的定损员，定损员告诉他车子定损为810元。赵先生向其询问是到阳光财险指定的修车厂去修，还是自己找修理厂修，定损员回答没有指定的修理厂，可以自己去修。

因为伤者在今年1月4日出院，赵先生在5日才将车从交警处取出。6日，赵先生就开着车去修车厂修车。赵先生先来到位于怀宁路与长江西路交叉口的昌河专卖店的修理厂，那里的工作人员看了车子的伤情后，说要1500元才能修好。“我当时听了就很纳闷，定损价也才810，他要1500，差了将近一半价钱，于是我就没修，又在金寨南路找了两家修理厂问问价格，没想到没有最贵，只有更贵，那两家一个要1600，一个要1800。”赵先生说道，“也因为与定损价差太多，车一直都没有维修。”

后来，赵先生来到阳光财险安徽分公司的理赔部，询问理赔的相关手续。当赵先生问道为什么定损价格与外面维修费用差这么多时，理赔部的工作人员告知说定损就是810元，如果对定损价格有疑问，需直接跟定损员联系。赵先生之后打过几次电话给刘姓定损员，却一直没有打通。于是无奈之下，赵先生只好致电本刊的保险绿色通道求助。

保险公司：实在不行交给我们来修

因为赵先生平日比较忙，记者与赵先生于上周六来到阳光财险安徽分公司，那里的工作人员告诉记者，理赔部的人员周末不上班，这趟就跑了个空。

那天，赵先生将所有与交通事故相关的材料都带来了，但是记者却没有看到定损单。赵先生告诉记者，阳光财险的人没有给他定损单，他也一直不知道要找保险公司的人要。记者问他定损之后工作人员有没有给他相关的定损材料时，赵先生说没有。“我当时也稀里糊涂的，为伤者住院的事就忙得焦头烂额的，根本就没想到要定损单，他们也没讲给，就那个定损价还是我主动打电话问的。”赵先生说。

记者随后拨打了阳光财险的全国统一客服电话95510，询问车险定损的问题，客服人员将电话转接到了阳光财险安徽地区的工作人员那里。记者问车主出险后一般什么时间可以拿到定损单，该工作人员回答说一般在定损报价后当天就可以拿到，一个工作日之内就可以处理好。当记者询问关于赵先生的车险具体情况时，工作人员给了一个电话，说具体的定损问题可以去电询问。

记者又拨打了这个电话，在跟工作人员交代了基本情况后，工作人员说可以随时过来拿定损单。但至于定损价的问题，他们一般是按照市场标准来定价的，如果还存在具体问题，可以与当时的定损员协商处理方法。

记者又与那位刘姓定损员联系，该定损员告诉记者，定损价是按照市场正常标准来定的，车主可以多找几家修理厂试试。如果还是存在这么大的差价，再将车拿给他代为修理。记者随后联系了赵先生并告之其沟通结果，赵先生表示市场差价这么大，目前只能将车委托给阳光财险公司修理了。

保险法律师：引入第三方定损机制

“事故定损根本就不应该是保险公司的事。”本刊保险绿色通道法律顾问徐自力律师表示，目前，车辆定损理赔纠纷不断，很大程度上与保险公司既当“运动员”又当“裁判员”的做法有关。

“保险公司并不是由国家有关部门依法认定的、有合法资质的定损单位。所谓保险公司的‘定损’，只不过是投保人与保险公司之间为确定理赔数额提出的一个参考依据。而这个参考依据只有在投保人认可的前提下，才产生相应的法律效力。” 徐自力律师分析说，保险公司作为事故受损车辆的理赔单位，不能既评估车辆损失，又进行赔偿。如果他们将两者兼顾，那就等于保险公司一家说了算，从法律上失去了与投保人的平等关系。徐自力律师认为，解决问题的根本是引入独立的具有资产评估资质认定的专业单位或公司进行定损，譬如公估公司等，“作为第三方机构，公估公司一方面必须代表投保者的利益，另一方面，它也要体现保险公司的利益。它必须非常公正，才有发展的前景。”

6.春节临近，面对冰冻灾害天气和“一票难求”的状况，一些人选择租车回家。业内人士提醒，临近春节租车最好提前预订，在签订租车合同时需“多留个心眼”，看清保险承保范围，避免不必要的损失。

在南宁市内的几家租车行，记者还了解到，租车回家固然有许多便利，但还应看清租车合同并了解“隐性收费”。在租车费用方面，除了日租金，各大租车行还要求必须缴纳基本保险费。基本保险费按天收取，价格约为每天20元，不论租客是否出险均不退还。此外，基本保险费中许多损失均不负责赔偿。如果需全险，每天还需额外交纳40-60元。

租车合同中的一些细则，也一定要了解清楚。比如，即使购买了保险，租车人仍需自行负责车上财物的安全；承租车辆发生事故造成损失，1500元以下的一般由租车方自行承担。也就是说，如果车漆被蹭掉一块，或玻璃和车灯不小心弄碎，这些都不在保险公司承保范围内，消费者需自行“买单”。

广西祥泰律师事务所律师李鑫说，租车回家过年相对方便，但租车前一定要仔细对车辆进行检查，以免产生额外费用。比如，提车前一定要看安全带是否完好、车漆是否已有刮花等，因为一不注意，还车时车行就会索取破损费用。

第三篇：保险知识

 市面上的分红型保险产品主要分为两类，一类叫保额分红，也称增额分红，国际上通称为英式分

红，是将红利以增加保额的方式进行分配，即将客户当年分得的红利也作为保证利益，并以此为基础进行下一的分配，直到履行保险责任时，将多年复利累积的利益给付客户，同时在保单终止或减保时还可能有终了红利分配。另一类则叫现金分红，也称保费分红，国际上通称为美式分红，是以所交保费为基础进行分红。现金红利通常为投保人提供了4种红利领取方式：现金领取、累积生息、抵交保费、购买交清增额保险。如果投保人选择将红利留存在保险公司累积生息，则红利按照保险公司设定的利率按复利递增，但并不加在保额上。这期间，如果投保人需要支取，也可向保险公司申请领取。购买交清增额保险的分红方式则是依据被保险人的当时年龄，用红利作为一次交清保费，按相同的合同条件增加保险金额。而这种形式就类似保额分红的做法。

不管是“英式分红”还是“美式分红”，能否给客户更多的利益，关键在于是否有更高的收益率。如果收益率是相同的，那么给付或复利滚存的结果是相同的，客户的利益从本质上讲是一样的。

第四篇：上海保险知识

综合保险是为了维护外来从业人员综合保险包括工伤（或者意外伤害）、住院医疗和老年补贴等三项保险待遇。综合保险则包括工伤保险、住院医疗、老年补助等三项待遇。外来从业人员在参加综合保险期间发生工伤事故或患职业病的，可以得到一次性支付的工伤保险金；因患病或非因工负伤住院的，住院发生的起付标准以上的部分，由综合保险基金承担80％，自负20％；连续缴费满一年的外来从业人员可以获得老年补贴凭证，并在退休之年一次性兑现老年补贴。

2009年7月1日起上海市针对 外来从业人员是城镇户口的需缴纳社保基数根据个人工资水平确定，上海2009年缴费基数上限为9876元，下限为1975元。

1、社会保险包括：养老、医疗、失业、工伤和生育保险。上海城保缴费比例为：

养老保险 单位22%、个人8%； 医疗保险 单位12%、个人2%； 失业保险 单位2%、个人1%； 工伤保险 单位0.5%、个人不缴； 生育保险 单位0.5%、个人不缴。

2、交了社保，就不需要缴纳外来人员综合保险了，社保待遇比综合保险待遇要好。

3、缴纳上海外来人员综合保险，可以享受工伤、住院医疗、老年补贴和日常购药补贴（20元/月）等待遇。而缴纳社保，养老、医疗、失业、工伤和生育保险，都可以按规定享受，医疗保险来说，综合保险只享受住院医疗待遇，而社保，可以享受门诊待遇，医保卡每年都有钱打入的（个人缴纳医保的费用+单位缴纳的一小部分）。

4、当个人帐户资金用完后，门急诊自负段标准为1500元，超出部分附加基金支付50%；如果发生住院医疗费用，住院起付线标准为1500元，累计超过起付标准的部分，由统筹基金支付85%，统筹基金的最高支付限额为70000元，超过以上部分由附加基金支付80%。

5、养老方面，待遇相差就更大了，综合保险待遇是非常低的，与社保养老保险是没法比的。

根据沪人社养发（2009）22号文件，今年7月1日起，年龄在45周岁以下的两类外来从业人员，可以开始缴纳本市城镇职工基本养老保险。一类为：外省市城镇户籍的从业人员；另一类为：外省市非城镇户籍，但属于用人单位需要的专业技术人员，有专业技术职称，或有技师、高级技师职业资格，或其他专门技术人员，与单位协商一致，也可以参加城保。

文件明确指出，外来从业人员参加城保的，应当同时参加城镇职工基本医疗保险、工伤保险、生育保险和失业保险。而且，缴费基数和比例及享有的待遇，按本市现有规定执行。是“居转户”政策的补充 “居转户”政策出台后，各人才服务中心受理的较多咨询就是“虽然办了居住证，但是单位只给我们缴综保，怎么办？”的问题。此前，上海市人力资源和社会保障局人力资源开发与市场管理处处长丁振文在电台讨论“居转户”问题时，曾透露：本市已经考虑了外来人员综合保险和城镇职工社会保险的衔接问题。

社保基金严重穿底

作为中国特大城市之一的上海，其职工平均工资远远高于全国水平。2008年，中国人均基本养老金为1080元/月，这个数字不及上海市职工月平均工资3292元的一半。上海市2008年的职工平均工资比2007年上涨了13.8%。这也意味着，上海市相关社保待遇也随之上调。按照惯例，2009上海市个人缴费基数的上限和下限从2009年4月1日起调整，个人缴费基数根据上海市公布的上全市职工月平均工资的300%和60%确定，即上限为9876元，下限为1975元。

一路上涨的养老金，仍没能让老人们过上更加宽裕的退休生活。然而，像老人们晚年生活水平如何持续，或者不断提高，已经令上海这个人均GDP已经突破1万美元大关的城市感到头疼了。

上海市过早地进入了老龄化社会。30年来，上海市不断增长的老年人口以及不可避免的养老金缺口，带给上海市持续的财政压力。

截至2008年底，上海市共有300万60岁及以上的户籍人口，占当地人口的21.6%。这其中，只有206万人领取了城镇基本养老保险，占老年人口的68.7%。

而包括享受小城镇社会保险、农村社会养老保险，以及征地养老等各类养老金的人数，总计不过290万人，还有10万人没有任何保险。

城镇基本养老保险的缺口，首先源于上海市的养老金窟窿。2006年7月，中央专案组介入上海社保案调查之后的资料显示，卷入社保案的福禧集团负责人张荣坤，总共挪用了34.5亿人民币的上海社保资金。很显然，上海社保案发所引发的社保亏空，是上海社保问题导致公众瞩目的因素之一。

“社保基金严重穿底。”2009年1月16日上午，俞正声在与上海市政协委员座谈时称，预计今年还需要增加60亿～70亿才能把社保基金的窟窿补上，这需要上海市本级财政保持百分之六七的增长，“今年上海市本级财政能增长百分之六七吗？恐怕做不到。”

实际上，上海市在2008年曾经花了170多亿元，用于弥补包括养老金在内的社保窟窿，占当年上海市本级财政支出的18%。这其中大概花了70多亿元用于弥补养老金窟窿。10年前，上海市的养老金赤字只有7亿多。未富先老

但造成社保缺口的主因，则是不断加速的老龄化。“在未来相当长一段时间内，依靠并提高财政支出比例为上海社保基金托底的情况将长期存在，甚至会越来越严重，最根本的理由，是上海的老龄化问题。” 上海市委书记俞正声在前述座谈会上说。

上海自1979年率先进入人口老龄化社会以来，30年间人口老龄化程度一直位列中国之最，并于1993年起进入人口自然负增长阶段。从2005年到2008年间，上海市以平均每年新增10万老人的速度发展。截至2008年底，上海市的老龄人口比重接近全国平均水平的2倍，每3个在职的上海户籍人口要养两个退休者，而全国平均是3.2个人养1个人。

曾组织过《上海人口老龄化发展趋势对养老保险的影响及其对策》课题组的上海市劳动和社会保障局高级经济师戴律国预计，“从2011年到2030年，60岁及以上上海市户籍老年人口将平均每年增加11.78万人。”

据预测，到2010年，上海老年人口总数将达312万人，约占总人口的23%。这一比例直向世界第一长寿大国日本的老龄化水平看齐。2020年，上海老年人口数字将攀升至500万。而上海老龄化发展的趋势，要到2025～2030年间才会达到高峰。每年增长约12万老年人，一个城市将变成什么样？

依据国际惯例，当一个国家或地区60岁以上老年人口占人口总数的10%，或65岁以上老年人口占人口总数的7%，即意味着这个国家或地区的人口处于老龄化社会。上海在1979年进入老龄化社会，全国进入老龄化阶段则是2000年，那时人均GDP仅1000美元，而发达国家进入老龄化社会时的人均GDP在5000～10000美元左右。

由于上海市的综合经济实力还不够强，解决老龄化问题的难度就更大。按照世界银行的测算，中国养老保险形成债务约3万亿。中央财政用于养老保险的拨款与5年前相比，增加了10倍多。

养老金亏损会进一步增加

为了应对日益严峻的老龄化问题，中国不得不随着市场经济的发展不断改革养老保障制度。1993年，率先进入老龄化社会的上海市，在九届人大41次常委会上通过了《上海市城镇职工养老保险制度改革实施方案》，要求从1993年1月起，全市城镇所有机关、企事业单位和职工以及个体工商户中引入个人缴费机制，建立个人养老保险账户，实行社会统筹和个人账户相结合的社会养老保险制度，旨在“建立部分积累的养老模式”。

上海的探索随后在全国得到推广。1995年3月，国务院发布《关于深化企业职工养老保险制度改革的通知》，确立了社会统筹和个人账户相结合的养老保险模式。在这种制度模式下，企业和职工缴纳的养老保险费分为两部分，并分别记入社会保险经办机构的统筹基金账户和职工个人账户。

1997年国务院发布《关于建立统一的企业职工基本养老保险制度的决定》，其中要求统一各地统账结合的模式。2000年12月国务院发布的《完善城镇社会保障体系试点方案》将企业缴费率确定为职工工资总额的20%，职工个人缴费率确定为本人工资的8%，至此我国的统一养老保险制度得以建立。

“如果是完全累积制的话，从1993年起，上海就应该有个人账户。” 上海市劳动和社会保障局高级经济师戴律国接受采访时表示:“但实质上，还是现收现付。” 统账结合的养老保险模式是在现收现付、没有任何资金积累的传统养老保险制度的基础上建立起来的，它要求在职的一代人在继续承担上一代人的养老责任的同时，还要为自己积累养老金。

“人口老龄化发展本身，决定了养老基金不够用。”参与了上海市养老保障改革的戴律国据此认为，由于养老金的缴纳与工资总额挂钩，随着上海市户籍劳动人口的减少，能够用于缴纳养老金的工资总额本身也受到影响，“当养老金超过工资总额的30%的时候，养老金发放就会出现赤字。”他告诉《中国新闻周刊》，当初设计养老保障制度改革模式的时候，就知道一定会出现缺口，“历史欠账太多”。

上海市城镇职工养老保险的缴费率高达30%是造成养老金缺口的重要原因，“企业和个人负担过重，部分参与者承担不了，也不愿意去承担。门槛这么高是制度设计的问题”。

上海现在有900多万人就业，参与城镇职工养老保险的人大概只有400多万人，还有一半没有参加城镇职工基本养老保险，尤其是年轻的外来人口和农民进不了城镇职工基本养老保险，“这样参加城镇职工基本养老保险的人群比正常的一般人群年龄结构还要老。今后，随着人口的进一步老化，养老金的亏损会进一步增加”。外来从业人员能否挽救上海？

但对于上海这个特大型城市来说，外来人口也被视为“双刃剑”。但对于上海这个特大型城市来说，外来人口也被视为“双刃剑”。

一方面，常住人口急剧膨胀，给城市公共设施、服务带来巨大压力，目前上海人口已达到1900万，其中600多万为外来人口。

另一方面，随着人口老龄化，及社保体系“隔代支付”的特点，令上海社保支付面临巨大压力。今年上海“两会”期间，上海市委书记俞正声在座谈时就表示，“社保基金严重穿底，仅2008年上海市级财政收入为上海社保基金托底170亿~180亿元”。

有专家认为，缓解巨大社保支付缺口压力的途径之一，就是让在沪务工的外来人口也缴纳社保。此前，“因为居住证转移的时候只能带走(社保)个人(缴纳)部分，不能带走统筹部分，这很大程度上影响了申请居住证、缴社保的积极性。”上海公共行政与人力资源研究所公共行政研究室主任张子良告诉本报记者。

有专家认为，户籍新政的启动，有望令上海社保缴费人数迅速增加。

以一个持居住证者月平均工资5000元计，其企业缴纳的“三金”额一个月即达到1080元，全年即12960元，目前上海市持居住证人口约21万，仅此一项，社保基金每年增加收入约2.7亿。(社保资金中企业缴纳部分进入统筹账户的比例分医保和社保略有区别，难以精细计算，但企业缴纳的绝大部分都是进入统筹账户的)

而从远期来看，上海有约200万外来人口都是办理人才类居住证的对象，如果这200万人全部办理居住证，那社保统筹账户每年可增收27亿，可以相当程度上缓解社保“穿底”的压力。

根据上海市居住证管理的相关规定，尽管居住证和户口一样可以缴纳社会保险，但是在存续、转移、领取比例等方面，却仍有不小区别。

此前，尽管拥有居住证的公民一样可以在上海享受子女就学、缴纳养老保险、医疗保险、失业保险等各项社保政策，但是细究起来，其待遇却大不相同。

首先，拥有上海市户籍者，必须参加上海市城镇保险，企业必须为劳动者缴纳四金，即养老保险、医疗保险、失业保险和住房公积金。而办理居住证的劳动者只强制缴纳“三金”，企业无须为劳动者缴纳住房公积金。

其次，居住证和户口最大的区别在于：持居住证者尽管在上海缴纳养老保险，但并不纳入上海的养老体系，不能在上海支取养老金。换句话说：企业为持有居住证的劳动者缴纳的养老金，劳动者离开上海时只能提取个人缴纳的8%部分，企业缴纳的22%部分进入统筹账户，不能提取转至外地。但是，可以预测上海将会放松对居住证的申请限制，让更多的外来从业人员拥有居住证，从而最大限度地为上海社保做贡献。问题是以前的缴纳的综合保险怎么办？企业和员工本人愿意参加上海城镇养老保险吗

第五篇：车辆保险知识

保险基础知识

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由于近期要去续保的同学很多，但大部分同学并不清楚保险知识，故这里大概讲一下，通俗易懂，给大家一个参考，希望版主置顶射精。

车险分两大类：交强险及商业险，而商业险中又有8个基本险：车辆损失险、商业三者险、车上人员责任险、全车盗抢险、不计免赔率特约险、玻璃单独破碎险、车身划痕损失险和可选免赔额特约险。其中前4个为主险，后4个为附加险。

下面依次讲解一下各个险种的知识。

1.车辆损失险（即车损险）

保障范围：由于自然灾害和意外事故造成车辆自身的损失。

费率举例：(不同公司、同一公司不同地方费率会有一定差别,本文费率举例项均以广州某保险公司费率为准)车辆损失险保费＝基本保险费＋本险种保险金额×费率，以价值6.8万元的206新车为例，车损险基本保费为539元，费率为1.28%，则：539+68000×1.28%=1409.4元。

案例：某人08年以6.8万元购买206 1.4S一台，第一次投保车损险按照7万元投保，今年续保仍然按照7万元投保。结果续保后第一周就不幸出事故，整车报废。而保险公司却只赔6.01万元。

案例分析：公司理赔遵循的是“补偿性原则”，即赔偿数额不能超过汽车实际价值。而车辆的实际价值是根据保险事故发生时的新车购置价减去折旧金额后的价格确定的。折旧金额=保险事故发生时的新车购置价×被保险机动车已使用月数×0.6%。当前206 1.4S在川价格为6.5万元，而该车折旧金额=6.8万元×12×0.6%=4896元。故保险公司赔偿金额为：65000-4896=60104元。因此该车主无疑在续保时成了冤大头。

2.商业三者险及交强险的区别

首先明确，交强险和商业三者险都是保“被撞人”的。其基本区别如下：

（一）交强险具有强制性，商业三者险存在自愿性。

交强险要求在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）道路上行驶的机动车的所有人或管理人必须投保；同时要求具有经营交强险资格的保险公司不能拒保，也不能随意解除交强险合同，但投保人未履行如实告知义务的除外。违反强制性规定的机动车所有人、管理人或保险公司都将受到处罚。因此，交强险具有强制性，而商业三者险则是由投保人自愿投保，不具有强制性。

（二）交强险实行“无过错责任”赔偿原则，商业三者险实行“按责论处”赔偿原则。投保了交强险的机动车不论在交通事故中是否有过错，只要造成了他人的人身损害或财产损失，保险公司均须在交强险的责任限额内负责赔偿。而现行商业三者险实行的是“按责论处”的赔偿原则，即保险公司只根据被保险机动车在事故中的责任比例，在商业三者险的责任限额内承担赔偿责任。

（三）交强险保险责任范围比商业三者险宽泛。

除了《机动车交通事故责任强制保险条例》规定的个别事项外，交强险的赔偿范围几乎涵盖了所有道路交通责任风险。而商业三者险中，保险公司不同程度地规定有免赔额、免赔率或责任免除事项。

（四）交强险实行分项责任限额制，且责任限额固定；而商业三者险只设定综合的责任限额，但责任限额可以分成不同的档次，由投保人自由选择。

交强险责任限额分为死亡伤残赔偿限额、医疗费用赔偿限额、财产损失赔偿限额以及被保险人在道路交通事故中无责任的赔偿限额。其中无责任的赔偿限额分为无责任死亡伤残赔偿限额、无责任医疗费用赔偿限额以及无责任财产损失赔偿限额。而商业三者险只设定综合的责任限额，但责任限额可以分成不同的档次，由投保人自由选择。

（五）赔偿标准提高。

与赔偿原则相适应，交强险的赔偿标准也相应提高。一是赔偿项目由原来三者险的11项增加到16项，新增了必要的营养费、康复费、后续冶疗费、精神损害抚慰金、整容费5项；二是赔偿标准提高了。以死亡补偿费为例，原计算基准为事故发生地年平均生活费支出，补偿年限最长为10年；新计算基准为受诉法院地年人均可支配收入，补偿年限最长为20年。

（六）统一条款和基础费率，费率与交通违章挂钩。

在三者险中，不同保险公司的保险条款和费率相互存在差异。而交强险实行统一的保险条款和基础费率。此外，为促进驾驶人安全驾驶，交强险实行保险费率与交通违章及交通事故挂钩的“奖优罚劣”的浮动费率机制。为有效实行该项制度，保监会正与公安部等相关部门携手建立包括机动车交通事故责任强制保险、道路交通安全违法行为和道路交通信息在内的信息共享平台。

上面的解释比较复杂，简单的说交强险把责任分为3部分：

1）车主在事故负有责任时：

死亡伤残赔偿限额：110000元

医疗费用赔偿限额：10000元

财产损失赔偿限额：2000元

2）车主在事故中无责任时：

死亡伤残赔偿限额为11000元

医疗费用赔偿限额为1000元

财产损失赔偿限额为100元

即是说车主驾车撞死人了，最高赔偿11万元；如果只是撞伤人，伤者在医院治疗花费2万元，交强险最多赔付1万元；如果在事故中造成对方财产损失5000元，交强险最高赔付2000元。而商业三者险（这里指商业三者综合险，即包含了人员伤亡和财产损失）则没有划分责任，假设车主购买了5万元的商业三者险，在事故中伤者治疗花费2万元，财产损失1万元，总和低于5万元，商业三者险可全部赔付（购买了不计免赔险的情况下）。

当车主同时购买了交强险和商业三者险的情况下，事故中的损失先由交强险赔付，不足的部分由商业三者险补齐。

除按责赔偿外，商业三者险中还规定了诸多责任免除条款，包括未经被保险人允许驾驶保险车辆、竞赛、维修期间、驾驶员酒后驾车、无照驾驶、拖带未投保车辆、肇事逃逸、没验车等情况下发生的事故，不下十余条。而在交强险中不保的只有无照驾驶、被盗抢期间肇事、被保险人故意肇事，甚至酒后驾驶也被“宽限”为酒醉驾驶，就是说酒后驾车造成事故，交强险也会进行赔付。

案例：某人家有两辆车，都购买了交强险及商业三者险，但没买车损险，两车分别由其夫妇俩驾驶，一次回家两车发生碰撞，造成人员受伤及车辆受损，结果保险公司拒绝赔偿。案例分析：通俗的讲第三者就是排除四种人：即保险人、被保险人、本车发生事故时的驾驶员及其家庭成员、被保险人的家庭成员。案例中受伤的人员为车主及其爱人，受损车辆都为车主所有，不算第三者财物，故不在保险范围内。而如果购买了车损险则可以得到赔付。

3.车上人员责任险

保障范围：车上人员。

如果你的车上一般乘坐的都是你的家人，而且你和家人都已经投保过人寿保险中的意外伤害保险和意外医疗保险，作为私人轿车，则可考虑不再购买车上人员责任险。

如果你的情况符合上述条件但没有投保意外和意外医疗保险，建议你最好还是选择投保意外保险，因为这样所需缴纳的保费远远低于车上责任保险，而且还保障交通事故以外生的其他意外事故对您造成的损失。

如果你的车经常有朋友坐，或者属于经营性客车，例如出租车、普通客车、单位公用车，最好还是投保车上责任保险，用以满足意外交通事故发生时的医疗费用。

4.全车盗抢险

盗抢险中规定，被保险人丢失行驶证、购车原始发票、车辆购置附加费凭证，每一项都要增加0.5%绝对免赔；丢失车钥匙增加5%绝对免赔。所以被保险人一定要保存好所有凭证和钥匙。当前比较容易被盗的车辆是雅阁、奥迪、桑塔纳、金杯及一些越野车，买不买盗抢险就看车主个人经济实力及用车环境了。当然贷款买车的同学银行要求必须买。

5.不计免赔率特约险

在车损险、第三者责任保险、车上人员责任险中，保险公司一般都会约定，按照保险车辆驾驶人员在事故中的责任，在符合赔偿规定的金额内实行一定的免赔率，只赔偿实际损失的80%～95%。这可能使你将来在实际获得赔偿方面产生比较大的损失。通过投保不计免赔特约保险，在这三个险种上才能得到你所应该承担损失的100%赔偿。

6.玻璃单独破碎险

玻璃单独破碎险是指使用过程中发生本车玻璃单独破碎，注意是单独破碎，而如果是其他事故引起的，如交通事故中风挡玻璃被震碎，则属于车损险赔偿范围。保险公司对玻璃破碎通常按实际损失赔付，投保时不需要确定保险金额，但您要确定按国产还是按进口玻璃投保，以便理赔时确定按何种玻璃赔偿。

7.车身划痕损失险

车身划痕险一般是指对于无明显碰撞痕迹的车身划痕损失，保险公司负责赔偿，且规定一定的免赔额，如太保、人保为15%。同样，如果是在车辆事故中造成的划痕由车损险赔付。从本月开始保险公司管理比较严格，无明显碰撞痕迹的划痕，在没有买划痕险的情况下保险公司拒赔。

8.可选免赔额特约险

可选免赔特约险是针对车损险的附加险，设定的免赔金额分为300元、500元、1000元和2000元四档，其好处在于车主在投保车损险时，附加该险种，可以获得保费优惠。例如，前面图表中投保了500元的“可选免赔特约条款”，车损险保费可以省230元左右。但一旦发生了车辆碰撞事故，假如保险公司定损为800元，则保险公司只赔300元(800元-500元)，如果定损低于500元，则车主一分钱也拿不到。但是对于熟手司机来说,投保车损险主要是防范大事故，因此，投保“可选免赔特约条款”可以省下一笔保费。

综上，我们可以看出在买保险的时候，为了让自己得到基本的保障，最基本的保险组合为：交强险（强制购买）+车损险+商业三者险+不计免赔险。而其他险种要根据个人情况选择。