保险基础概念知识大全

第一篇：保险基础概念知识大全

保险基础概念知识大全

1什么是保险？

保险是以契约形式确立双方经济关系，以缴纳保险费建立起来的保险基金，对保险合同规定范围内的灾害事故所造成的损失，进行经济补偿或给付的一种经济形式。

保险是最古老的风险管理方法之一。保险合约中，被保险人支付一个固定金额（保费）给保险人，前者获得保证：在指定时期内，后者对特定事件或事件组造成的任何损失给予一定补偿。

保险是集合具有同类风险的众多单位和个人，以合理计算风险分担金的形式，向少数因该风险事故发生而受到经济损失的成员提供保险经济保障的一种行为。

2保险的原理是什么？

风险分散——想要让风险分散，首先就是要找到许多可以共同承担风险的对象

大数法则——指一件事重复实验的次数愈多，所得的预估发生率愈接近真实的发生率。大数法则运用在保险上面最常见的就是死亡率。

公平合理——基于公平原则，保费计算依死亡率高低、性别、年龄不同而有差异。

收支平衡——所谓收支平衡，是指全体保户所缴的纯保费总额要等于公司支付全体受益人的保险金额： 纯保险费总额（公司收入）=保险金总额（公司支出）。保险费都是以该原则来计算的。3为什么需要各类型的保险组合？ 不同险种各有特点适合的人群就当然不同

保障类险种：定期寿险、附加险、意外险、财产险（消费型）

特点：消费型，保费低，保障高。杠杆作用，每年缴付较少的费用，来转嫁掉对应的风险。

储蓄类险种：终身寿险（分红型、万能型）、两全寿险（分红型、万能型）

特点：收益保障两不误，满足养老、教育等规划。可以年缴也可以趸缴。投资类类险种：投资连接保险

特点：投资类保险轻保障重投资，满足投资需求。一个产品涵盖了若干个账户，风险由低到高，每日公布净值，客户可以根据自己对股票市场和债券市场的判断，来选择账户进行资金配置。根据行情的变化，进行账户间的灵活转换，把握投资机会。适合有一定投资经验的客户。投联的缴费方式为趸缴。4我国保险业的发展历程以及目前我国的保险业现状？

中国早在夏、商、周时代，就形成了保险的思想。在《礼记》中记载：“故人不独亲其亲，不独子其子，使老有所终，壮有所用，幼有所长，鳏寡孤独疾者皆有所养”，这是中国最古老的社会养老保险思想。

在汉宣帝时代，根据大司农中丞耿寿昌的建议，建立“常平仓制”，在边郡搜筑粮仓，榖贱时提高粮价买入，榖贵时低价出售给百姓。在隋文帝时代，建立“义仓制”，遇到灾年，开仓放粮，救济灾民。这些都是财产保险和社会保险的萌芽，起到了防灾防损的作用。

中国现代保险最早的是广州成立的“广东保险社”，是随着帝国主义入侵中国，由帝国主义国家开办的。中国本土资本的保险业最早是1885年招商局在上海创办的“仁和”、“济合”两家保险公司，后合并成为“仁济和”保险公司，主要经营水、火保险。到国共内战结束前，上海华商保险公司剩余129家并奄奄一息，外商保险公司64家。

中华人民共和国成立后详细情况 请参见中国人民保险公司

中华人民共和国成立后，1949年10月，成立了中国人民保险公司，在全国设立分支机构，并正式对外营业。1951年，在公私合营中，28家私营保险公司合并成为太平保险公司和新丰保险公司。后来中国人民保险公司将这两家保险公司合并成为“太平洋保险公司”，专门对外国营业。1953-1958年，保险事业在调整中发展，一直到1958年大跃进和共产风，到处吃饭不要钱，生老病死由国家统一包办，认为不需要保险了。于是除了国外保险业务外，国内保险业务全部停办。到1968年文化大革命时期，国外保险业务也停办了。

1978年中共十一届三中全会后，中国保险业务又逐渐恢复，中国人民保险公司恢复营业，对内称为中国人民银行保险司，由中国人民银行为主管单位并负责保险监管，后来逐渐脱离中国人民银行成为独立的保险公司。随后，陆续成立了中国太平洋保险公司和中国平安保险公司。1995年，中华人民共和国保险法颁布并规定，保险公司不能产寿险混合经营。所以各保险公司逐渐分业经营。1998年11月18日成立了中国保险业监督管理委员会，中国人民银行的保险市场监督管理职能由中国保险监督管理委员会接管。截至2005年底，中国大陆有中资保险公司42家，外资保险公司40家，金融保险集团6家，保险资产管理公司5家,保险代理公司1313家，保险经纪公司268家，保险公估公司219家。

纵观我国保险业20年的发展，客观地说，中国保险市场还处在初级发展阶段，主要表现在以下几个方面。第一，中国保险市场基本上还处于一种寡头垄断。第二，中国保险业的发展还处于一个低水平。第三，中国保险市场结构分布不均衡。第四，中国保险业的专业经营水平还不高。第五，保险市场还未形成完整体系。第六，再保险市场发展滞后和保险监管亟待加强。5保险公司是如何开展保险业的？ 通过保险代理从业人员代理，通过银行合作 通过代理机构

6我国保险业务员的特点及社会认可度？

7目前保监会是如何管理保险公司的？

第一条 为了加强对保险公司的监督管理，维护保险市场的正常秩序，保护被保险人的合法权益，促进保险业健康发展，根据《中华人民共和国保险法》（以下简称《保险法》）、《中华人民共和国公司法》（以下简称《公司法》）等法律、行政法规，制定本规定。

第二条 中国保险监督管理委员会（以下简称中国保监会）根据法律和国务院授权，对保险公司实行统一监督管理。

中国保监会的派出机构，在中国保监会授权范围内行使职权。

第三条 本规定所称保险公司，是指经保险监督管理机构批准设立，并依法登记注册的商业保险公司。

本规定所称保险公司的分支机构，是指保险公司依法设立的营业性机构和营销服务机构，包括分公司、中心支公司、支公司、营业部和营销服务部。本规定所称保险机构，是指保险公司及其分支机构。8保险公司的资金是如何运作的？目前我国保险公司哪些

由于保险资金的鲜明负债特性,保险投资必须充分考虑不同保险资金的负债特征，科学的资产负债匹配模式及有效实施是保险公司有效控制风险、实现投资价值最大化的重要保证，资产负债匹配是保险资金投资运作的核心。国外保险公司保费的保值、增值主要是通过投资证券市场来实现，主要选择债券及利率产品、股票等投资工具。

第一，目的是什么。你需要什么样的回报，流动性对你有多重要、回报对你有多重要；第二，对市场的看法和期限。市场是向上走还是向下走？要关注市场的波动性，这对投资很多产品特别是衍生产品是非常重要的。第三，你的风险承受能力有多大。

根据经营业务范围的不同，可以将保险公司分为财产保险公司和人寿保险公司。两者的区别在于：财产保险公司的标的物一般是各类财产或由此产生的利益，人寿保险公司的标的物则是人的身体或生命；财产保险公司买卖的险种一般期限都较短（一年左右），而人寿保险公司交易的险种一般期限都较长（一年以上）；财产保险公司经营的范围包括财产保险、责任保险和信用保险。人寿保险公司的经营范围包括人寿保险、健康保险、意外伤害等保险。9中资，外资，中外合资保险公司在国内所占比例？

目前我国共有保险公司100家，其中中资公司59家，外资公司41家，10目前市面上有哪些保险产品，相应的特点是什么？

社会保险：是国家以法律的形式规定的,在劳动者暂时或永久丧失劳动能力而没有生活来源是给与物质帮助、维护即本身获得各种制度的总称。人身保险：是以人的寿命和身体为保险标的的保险。当人们遭受不幸事故或因疾病、年老以致丧失工作能力、伤残、死亡或年老退休后，根据保险合同的规定，保险人对被保险人或受益人给付保险金或年金，以解决病、残、老、死所造成的经济困难。

财产保险：财产保险是以物或其他财产利益为标的的保险；是指除人身保险外的其他一切险种，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险、农业保险等。它是以有形或无形财产及其相关利益为保险标的的一类实偿性保险。

11分别说明什么是寿险，分红险，万能险，投连险，住院津贴险，相应的特点是什么？

分红保险就是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险 1.保障功能相对弱化 2分红的不确定性

寿险亦称“生命保险”，属“人身保险”范畴，是以人的生命为保险对象的保险。投保人或被保险人向保险人缴纳约定的保险费后，当被保险人于保险期内死亡或生存至一定年龄时，履行给付保险金。

1、短期及伸缩性的储蓄，为期大约多少年；

2、可观的现金回收或更高；

3、极大比率的保障；

4、在您万一不幸失去工作能力时或死亡时，它能为您家庭提供一笔可观的现金；

5、在紧急的时候能为您提供一笔紧急的储蓄金。

万能险全称是万能型储蓄类寿险产品。指的是可以任意支付保险费、以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。也就是说，除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或者降低死亡给付金额，只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以了。而且，万能保险现金价值的计算有一个最低的保证利率，保证了最低的收益率 1全能--融资保障和投资 2可变--灵活调整保费和保额 3额外保障--多种附加险降低费率 4长期保障理财兼得

投连险全称投资连结保险是指一份保单在提供人寿保险时，在任何时刻的价值是根据其投资基金在当时的投资表现来决定的。投资连结保险是一种融保险与投资功能于一身的新险种。

(1)投连保险更强调客户资金的投资功能。

(2)投连产品当中可包含多个不同类型（根据投资对象分类）的投资账户供客户选择，客户购买后资金将直接进入其选择的投资账户。

(3)投连产品同时可以向客户提供人身风险保障功能，保障责任可多可少，客户购买保障发生的费用及其他投连产品规定向客户收取的管理费用均定期从客户的投资账户中扣除。

(4)同股票、基金类似，投连账户中的资产由若干个标价清晰的投资单位组成，资金收益体现为单位价格的增加。(5)客户享有投连账户中的全部资金收益，保险公司不参与任何收益分配而只收取相应管理费用，同时客户要承担对应投资风险。

住院津贴险是指被保险人由于遭受意外伤害或由于保障疾病的发生而遵照医嘱办理入、出院手续，留在医院中占有病床并接受治疗，根据合同的规定给予支付的金额

12中国人寿，平安，友邦，太平洋，中意人寿，信诚人寿相应公司简介及主打产品是什么？各公司在中国所占业务比例？

中国人寿中国人寿是我国最大的商业保险集团，拥有国内最大的寿险市场份额。旗下寿险股份公司先后在纽约、香港、上海三地上市。

中国人寿的前身是成立于1949年的中国人民保险公司和1996年分设的中保人寿保险有限公司以及1999年成立的中国人寿保险公司。2003年，原中国人寿保险公司进行重组改制，变更为中国人寿保险（集团）公司。

中国人寿保险（集团）公司是中国人寿的领导中枢，直属子公司（机构）包括中国人寿保险股份有限公司、中国人寿资产管理有限公司、中国人寿财产保险股份有限公司，中国人寿养老保险股份有限公司、中国人寿保险（海外）股份有限公司、国寿投资控股有限公司、中国人寿富兰克林资产管理有限公司以及保险职业学院等多家公司和机构，业务范围涵盖寿险、财产险、养老保险（企业年金）、资产管理、实业投资、海外业务、保险教育等多个领域，并通过资本运作参股了多家银行、证券公司等其他金融和非金融结构。截至2007年，中国人寿年保费收入已达2208.81亿元，占境内寿险市场份额的44%，集团总资产已达12042.77亿元，占全国保险业总资产的约45%，成为国内唯一一家资产过万亿的保险集团。公司可运用资金超过11000亿元，是我国资本市场最大的机构投资者之一。公司已连续5年入选《财富》全球500强企业，并首次入选世界品牌500强，是国内唯一一家进入世界双500强的保险企业。平安中国平安人寿保险股份有限公司是中国平安保险（集团）股份有限责任公司旗下的重要成员，于2002年成立。中国平安人寿与国内保险事业同步成长，历经十余年发展，业务规模和业务品质位居国内寿险公司前列。

中国平安人寿首开国内个人寿险营销之先河，凭籍先进的体制、优秀的经营理念、富有魅力的企业文化培养和建设了专业化员工队伍，目前拥有超过18万人的代理人队伍。在业务发展中，还建立了后援、培训、IT支持平台，个险、团险、银行代理三大渠道系统和完整的产品体系满足客户个性化服务的需求，从传统的储蓄型、保障型产品，到非传统的分红型、投资型产品，为客户提供多元化产品服务。

中国平安人寿还引进多名海内外资深保险专家进入管理高层，实现了将国际化的管理经验和本土实际的有机契合，保持和增强了平安寿险在销售、精算、产品、品牌、培训等领域的优势地位。

目前，中国平安人寿在国内共设有35家分公司，超过2600个营业网点，服务网络遍布全国。平安寿险开通第一家全国集成的呼叫中心95511，首创一年一度的客户服务节活动，在业内率先推出国内外急难援助服务，并凭借规范、完善、人性化的3A客户服务体系蝉联2002、2003年度“中国最佳CRM实施”优胜企业称号。

友邦美国友邦保险有限公司（简称“ 友邦保险 ”）北京分公司成立于2002年6月，注册资金为2420万美元。是唯一一家获准在首都北京设立的外商独资保险公司，亦是友邦保险继上海、广州、深圳分公司后，在中国设立的第四家寿险分公司。友邦保险北京分公司秉承“财务稳健，信守一生”的宗旨，通过“首都金融业创建文明行业规范化服务达标”和“ISO9001:2000国际标准质量体系认证”，并透过专业经营、优质服务为北京地区居民提供多元化的人寿保险、人身意外保险和健康保险产品，为社会安定繁荣做出贡献。美国友邦保险有限公司为东南亚最大的人寿保险集团，其分公司、附属公司及联营公司遍布澳洲、汶莱、中国、关岛、香港、印度、印尼、日本、澳门、马来西亚、新西兰、菲律宾、新加坡、韩国、台湾、泰国和越南等国家及地区。友邦保险透过以庞大营业顾问队伍为主的不同营销渠道，为客户提供一系列全线寿险产品及服务。友邦保险为美国国际集团的全资附属机构，该集团是誉满全球的国际性保险及金融服务机构。

太平洋中国太平洋保险公司是经营各类保险业务的全国性股份制商业保险公司。成立于1991年4月26日，注册资本36亿元人民币，现在资产总值315亿元人民币。公司总部设在全国金融中心城市――上海。下辖877个分支公司，有近10万名职工。公司在伦敦和纽约设有代表处，在香港设有中国太平洋（香港）有限公司。在海外一百多个国家和地区的170多个主要港口城市聘请了保险检验、理赔、追偿代理人，与国际保险业界建立了广泛的业务合作关系。1999年，经世界权威的资信评估机构――标准普尔公司评估，在世界最大的200家保险公司中，中国太平洋保险公司名列第48位，2000年晋升为第45位。在2000年春，被“商业创新方向”国际组织授予“国际质量金星奖”。

两全保险，附加保险，团体保险，意外伤害，保障保险，投资分红，少儿保险，女性保险，医疗健康，养老保险

中意人寿中意人寿保险有限公司是由意大利忠利保险有限公司（ASSICURAZIONI GENERALI）和中国石油天然气集团公司（CNPC）合资组建的人寿保险公司，于2002年1月15日经中国保险监督管理委员会批准在广州成立，公司注册资本13亿元人民币，成为中国加入WTO后首家获准成立的中外合资保险公司。

意大利忠利保险有限公司成立于1831年，迄今已有170多年的保险经营经验。忠利集团作为世界最大的保险集团之一，其旗下的100多家保险及金融实体遍布全球50多个国家。

中国石油天然气集团公司是中国特大型企业集团，是以石油天然气为主营业务，集油气上下游、内外贸、产销一体化经营的国家控股公司，是中国销售额、资产总额和利润最大的企业之一。

信诚人寿信诚人寿保险有限公司成立于2000年10月13日，由中国中信集团公司和英国保诚集团共同发起创建，是中国第一家中英合资人寿保险公司，公司总部设在广州，目前的注册资本为19.8亿元人民币，中信集团和保诚集团各占50%的股份。

秉承“聆听所至，信诚所在”的经营理念，开业以来，信诚人寿在产品开发、业务发展、渠道建设、内部管理、保险营销员培训方面开展了一系列卓有成效的工作，迅速建立和完善了内控和公司治理机制，并以优异的市场表现、杰出的专业化运作活跃在中国寿险市场。

2001-2007年，信诚人寿保费收入年均增长率达71%，在全国所有外资/合资寿险公司中名列前茅。截至2008年12月底，已分别在广东、北京、江苏、上海、湖北、山东、浙江、天津、广西、福建6个省、3个直辖市和1个自治区，共30个城市开展了寿险业务，拥有近18,000名员工和保险营销员；目前，公司产品涉及保障、储蓄、投资、养老及医疗等诸多领域，并正为全国近47万客户提供丰富、周到、快捷、优质的保险和理财服务。

信诚人寿一贯用心聆听社会需求，主动承担社会责任，倡导“聆听•关怀”的公益主题，并设立“信诚关怀基金”，积极支持中国教育、健康以及环保事业的发展。迄今，信诚已向救灾、助学、扶贫等累计捐款逾400万，为贫困地区孩子筹得优秀图书14万余册，并免费为公众提供理财教育、职业规划咨询等讲座活动。2008年8月，信诚人寿更是响应中国保险行业号召，向地震灾区中小学首批捐赠300套空中课堂教育设备。

聆听所至，信诚所在。信诚人寿将用心聆听各方的心声，竭诚服务客户，努力回报社会，开拓进取，不断创造新的辉煌。

13什么是保险理财，和其它理财产品相比有什么优势？

保险理财就是根据个人面临的风险状况和经济情况,通过选择合适的保险组合,降低个人在危机来临时的财务风险.保险理财是整个金融理财的基础,合适的保险可以确保个人资产不会缩水

与其他金融产品相比，银行与证券是“以一万赚一百”，而保险却是“以一百保一万不损失”。

提供良好的风险管理服务和理赔服务；重合同、守信用；承保时合理收费、受损时如期如数赔款等。

14各年龄阶段人群应如何选择保险产品组合？

一、单身阶段（22-30岁）

此阶段的家庭基本状况分析如下：

由于刚踏入社会，个人的工作还不稳定，经济收入也比较低。绝大多数同学还处于资金的原始积累阶段。这一特点决定了我们不应该在保险费用上投入太多。这个年龄段的人最应该考虑的是意外险、健康险可以适当买些寿险。不建议购买养老保险和投资理财类型的保险。

二、二人世界（28岁-35岁）

此阶段的家庭基本状况以及分析如下：

1、此时的我们，工作趋于稳定，收入在逐步增长。由于还不善于（或者尚未意识到）财务管理，所以会存在消费过度的现象。所以，可以适当通过寿险的强制储蓄的功能，培养自己理财习惯。

2、此时我们很多家庭都会存在房贷的压力。因此，很有必要补充我们房屋主贷人的定期寿险来达到高额的保障。（定期寿险客观上可以延长家庭经济来源者的经济生命。起到为爱人、未成年子女以及年迈父母进行风险防范的作用，让自己深爱的人不会因为我们所遭遇的风险而影响未来的生活。当然，也会有很多人拒绝完全消费型的定期寿险。）

3、时尚的人往往会忽略风险防范，而去追求高效的投资产品，如股票、期货、黄金等。而事实是本身的投资技巧却有待提高。（因此，经济允许的话，可以通过分红险、万能险或投联险达到投资理财的目的，同时也提高自己的人身保障，起到替代自己不愿意接受的消费型定期寿限保障。）

这时间考虑家庭经济支柱或房屋主贷人的高额寿险保障应该结合房贷期限以及未来子女长大成人的年限。而取二者较大者。也就是说可以考虑办理那种保障期限为25年期以上的定期寿险，这样设计可以保证当定期寿险保障期限届满的时候，房贷已经还款结束，而孩子也已经长大成人，我们已无需再承担太大的家庭责任。

当然，具体的寿险额度的选择还要因家庭的具体状况而定。比如车贷状况、现有的存款状况以及其他理财方式的结构和收益状况等。

此时，女主人也可以考虑办些女性特定重疾保险或者母婴保险。毕竟从实际意义上来说，女性重疾或者母婴保险更具有针对性。但是切不可忽略重大疾病保险。两者可以兼备，互为补充。如果仅选择一个那就要重大疾病保险。

另外，由于是刚结婚，新婚家庭的财产同样需要有一份更高的家财保险进行保障。三、三口之家（30-50岁）

此阶段的家庭基本状况以及分析如下：

1、收入稳步上升，财务状况基本稳定，家庭逐渐形成多元化的理财方式（银行储蓄、保险、基金、股票、房产等）。

2、夫妻二人是家庭的经济支柱，在关注自身健康、养老的同时，还承担着抚养子女以及赡养父母的责任（很多家庭还会存在车贷、房贷开支）。

小宝宝的降临，带给我们无限欢乐的同时也增加了家庭生活费用的开支。这时间的家庭财务不仅仅要开源节流，放范风险也尤为重要。

生活环境的污染，饮食质量的下降，这都迫切需要我们为宝宝也购买一份大病保险防患于未然。特别是母乳中断时期的婴儿和学步时期的宝宝，免疫力下降意外伤害增加，很有比要买份医疗及意外保险。

这时间的我们压力也是最大的时候，承担着三代的经济责任。不合理的饮食习惯及饮食质量、高节凑的工作压力和心理压力、高污染的生活环境以及社会环境都使得我们的健康和意外风险加大；

所以此阶段的人群，可以根据家庭责任以及现有理财方式和风险状况看看是否要提高夫妻二人的意外、健康、和定期寿险保障。这时间养老保险应该规划了，最好涵盖分红功能。

分红型养老险最大的优点就是强制储蓄，稳健理财，抵御通胀，免税避税。并同时增加了被保险人的风险保障额度。最重要的是分红保险作为一个特殊的理财产品，是解决财务风险最安全有效的方法。

如果经济条件允许的话可以适当给孩子规划一份教育金、婚嫁金保险。不过这种保险也仅仅是对未来子女高额教育费用、婚嫁开支的部分补充，我们不应该寄予太高的投资回报。因为婚嫁金、教育金养是一个非常庞大数字，通过保险也仅仅是我们综合的规划中的方式之一。我们还可以通过股市、基金定投、银行存款等多种方式系统规划。

四、成熟家庭（51岁以上）

此阶段的家庭基本状况以及分析如下：

1、子女均已长大成人，巨额的购房款和子女的婚嫁开支迫在眉睫。

2、随着自身年龄的增长，医疗费用、意外风险逐渐加大。

3、经济收入逐渐下滑，而自身巨额养老费用却迫在眉睫。

4、社保和已办过的商业保险不能完全解决自己的医疗费用和养老开支。建议如下：

1、这时间的人我不建议购买长期健康医疗保险，因为这个年龄段人所交保费用较高，同时也不能获得更高的保障，反而造成家庭经济的消耗。

2、对于一个子女有自食能力的普通家庭来说，我永远不建议父母购买高额的保险就是为了自己死后子女过奢华的生活。

3、我建议该年龄段的人可以考虑种短期缴费低保额的分红年金保险，在规划理财的同时又可以获得每年的养老补充。同时又能附加一份住院医疗或住院补贴类的保险。

4、这个年龄段的人还有一个很大的风险就是意外伤害，毕竟年龄大了，反应能力和手脚都不再那么矫健，因此可以适当的办理一份卡折类的意外综合保险，不失为很好的选择。

15在中国为什么保险的接受度不太高？ 我国现居民对于保险的观点的看法： 1.“买保险不吉利，不买没事，一买就出事” 2为什么已买保险的人出事率较低呢？ 3“买保险最傻了，钱都给保险公司赚去了” 4.“我宁可把钱拿去投资，利润高多了” 5.“身体健康，风险又小，哪需要保险” 6.“保费太贵了，买不起” 7.“等过一段时间再说” 16中国城乡保险的普及率？

17如何根据收入选保险？

收入一般的人群已经有了公众的医疗保险，在收入平平的情况下，可以只购买一些意外险作为补充，或投保价格较低健康保险，并在此基础上选择具有分红之类理财功能的保险品种，以达到理财和疾病、意外、养老等综合预防功能。收入较高的人群因为个人可支配财产较多，所以可承受保险公司推出的价格较高的健康保险和意外伤害保险，另外也可以考虑适当地购买一些附加投资的保险或综合类险种。这些险种可满足个人更大的投资回报需求。但同时应该注意既然是投资，也会有一定的风险性在里面，应该严格考察你的风险可能会出现在哪里。

对于经济负担可能较重，应重点考虑医疗保险，特别是重大疾病保险方面的支出。另外如果是家里有孩子的也要加强教育保险，这样不仅可以按一定比例给付孩子的高中、大学的教育金，还有硕士、博士的祝贺金等，甚至在投保人意外身故时，仍然能保证子女的教育费用来源。18中国保险业的诚信度如何，主要原因在什么地方？

现在社会上对保险的评价不是很高，现在不是保险没有客户，而是客户不知道该不该信任保险代理人，他们不知道该信任谁，该找谁买。即有好便有坏，保险这个东西其实是一种慢性投资，只有在你最无助、最需要帮助的时候你才能感觉到他的温馨.而争论的大多数焦点就是签单前客户未能如实告知之前的病况从而导致纠纷，以至让客户对保险有了偏激的看法。

对投诉处理的及时程度、对客户回访的情况、售后服务的持续性等。寿险公司包括：投诉渠道的畅通性、对投诉处理的及时程度等。19中国保险业理赔方面通过法院促裁的比率？

20保险公司一般如何在银行开展保险业务？

要求银行代销产品，主动积极为银行提出保险需求，主动为银行承担风险，为银行配备多项保险业务等。保险公司通过银行代理保险分享银行的客户资源和网点资源，双方服务领域相互渗透（如保险公司的客服可以和各家银行的客服中心对接或兼容，银行的服务中心可以提供公司的信息，公司的中心也能了解到银行的内容等，做到一个统一的服务台覆盖银保所有客户。在柜台销售或成立专门的理财室办理。柜员专管员角色互换。

21中国社保现状，和国外社保的差距？

首先，现行的养老、失业、医疗、工伤等社会保险制度还存在不完善地方，如现行社会保险政策更多是注重收入管理，漠视支出管理，尽管重点抓了扩大覆盖面和提高收缴率的工作，但支出管理未及时跟上，社保基金供不应求，矛盾仍然十分尖锐。失业保险基金与企业下岗职工最低生活保障金、城市最低生活保障金交叉，资金短缺和交付不到位并存，支付条件过松，滋生惰性机制等。医疗保险基金存在个人账户与社会统筹分割比例需合理划分及两者消费程序与额度的确定。工伤保险基金存在享受工伤保险条件的确定，由谁管理和运作等问题。总之，现有的社会保险制度存在着待完善之处。

其次，社会保障基金作为社会保险的源头，其管理好坏直接影响到社会保障制度的正常运行，当前我国社会保障基金管理面临一些问题。

1、社会保险基金的保值增值面临困难，社会保险基金特别是养老保险基金的积累部分需要保值增值，是应对未来支付日益增长的支付需要的客观要求。而目前按照劳动保障养老保险基金的投资运营要求，只能购买国债和银行存款来实现增值和保值的目的。客观上社保资金的投资渠道不畅，资本市场发展不顺利，造成缺乏相应的选择性。

2、隐性债务较重，据世界银行预算，我国城镇国有企业职工养老保险的隐性债务将达到3万亿元，主要是由于转制中“老人”与“中人”的转制成本所造成，两种人产生了养老金收支缺口，直接构成了养老金的隐性债务。

3、社会保障基金收不抵支，由于近年来工资水平的不断提高，导致养老金积累难以满足高工资水平下的养老金支付，加剧了养老保险支付危机的到来。同时，基金的监管、分散管理、缺乏安全的投资渠道等方面的因素，社会保险基金出现了挪用、呆账、冒领等现象，加剧了收不抵支的矛盾。

再次，全国社保基金投资运营较为滞后，投资回报率太低。

国外一些国家在战后普遍实行了社会保障制度，这些社会保障制度对缩小贫富差距，缓解社会矛盾，促进社会和谐与公正以及维护社会稳定起到了一定的作用，但也暴露出了许多矛盾和问题，需要进一步调整和改革。分析、比较、借鉴这些国家社会保障制度的特点与经验教训，对我国社会保障制度的改革与完善，具有十分重要的现实意义。22财险和人身险的区别？

人寿保险以人的生命或身体作为保险标的，因意外灾害，不幸事故，致死亡、伤残、丧失工作能力，可按照保险条款的规定，给予保险金或年金。通常一般只承保与“生、死”有关的险别，它叫人寿险。

财产保险是以财产的有形利益或无形利益作为保险标的。企事业单位或人们的一般财产，在遭受不幸事故而受损时，根据保险条款的合同规定，给予经济补偿。广义的财产保险又统称“非寿险”。它除了各种财产险（如火险、运输险、盗窃、台风、洪水等保险）外，也包括责任保险、保证保险、信用保险、农业保险。

23世界保险公司十强？ 1.马歇与麦克伦纳咨询公司

“2.怡安集团

”3.威利斯·科罗集团有限公司

“4.阿瑟J加拉赫公司

”5.嘉定劳埃德汤普森集团 “6.USI保险服务公司

”7.阿科迪亚公司

“8.亚历山大福布斯有限公司

”9.格拉斯萨沃耶与西伊 "10.兰伯特芬邱奇集团

24保险公司有哪些部门，主要职能是什么？ 业务行政部

业务行政部主要负责办理代理人的入职手续、劳务报酬的发放，投保书、保费及其它费用的核收，日常结算及凭证管理，营管处职场管理及日常事务的处理。

培训部

培训部主要负责研讨、开发课程，编写教材，各类常规性教育训练之授课及培训课程安排、推广，培训中心管理。

业务支援部

业务支援部负责公司的业务推广和宣传活动及宣传推广品的设计制作，业绩榜的制作与维护，支援其它各部门文宣品制作。

业务发展部

业务发展部主要负责业务辅导和协调。

专案室

专案室职责为推动经理人计划，培养菁英代理人团队。

契约部

契约部负责保单日常行政管理及核保，进行客户体检及医学知识培训。

保户服务部

保户服务部主要负责受理各类咨询、处理保单变更事项及受理各类理赔案件。

资讯部

资讯部负责计算机应用系统的开发及维护工作，公司网络的建设、维护、网络安全管理、数据库管理、系统及应用软件管理、系统及工具软件研究、数据中心日常运作、系统备份及恢复、公司内部及各营管处的硬件软件安装维护及日常技术支持等。

财务部

财务部主要负责总帐管理、报表统计、电脑会计系统管理、纳税申报等。

精算部

精算部主要负责商品的开发与管理、商品调研、负责评估、经营分析。

企划室

企划室主要负责银行保险的推广业务和其他营销渠道的拓展。

管理部

管理部总务科主要负责公司的职场管理，电话、水电、空调的安全日常维护，办公配备的采购或调拔。管理部人力资源科主要负责内勤人员招聘、入职、离职、档案管理、员工考勤、薪资，社保及员工各项福利，公司组织架构成立或调整；法律事务的处理。

审计室

审计室主要负责协助进行内部独立审计工作，以检查、评估各部门之作业并协助管理阶层达成目标。

公关室

公关室主要负责公司形象的宣传、对外联系。25一般保险的核保项目有哪些？ 核保流程、控制核保风险、提高核保效率

第二篇：农村信用社备考：金融知识基础概念

农村信用社备考：金融知识基础概念

2014-05-26 11:54:37 河南银行招聘网 http://he.jinrongren.net/ 来源：

【导读】1 【金融结构】按照西方经济学家戈德史密斯的解释，一个社会的金融体系是由众多的金融工具、金融机构组成的。不同类型的金融工具与金融机构组合，构成不同特征的金融结构。一般来说，金融工具的数量、种类、先进

1.【金融结构】按照西方经济学家戈德史密斯的解释，一个社会的金融体系是由众多的金融工具、金融机构组成的。不同类型的金融工具与金融机构组合，构成不同特征的金融结构。

一般来说，金融工具的数量、种类、先进程度，以及金融机构的数量、种类、效率等的综合，形成不同发展程度的金融结构。

2.【金融体系】金融体系有广义和狭义之分。狭义的金融体系是指一个国家的金融组织体系，即这个国家有哪些金融机构，这些金融机构在经济社会发展中发挥什么职能作用。广义的金融体系是由一国的金融组织、金融市场和金融监管组成。金融市场是以金融组织为基础而形成的，参与金融市场活动的主体是金融机构、企业、居民、其他社会单位等;由于现代金融业在国民经济中高风险行业的特点，政府必须对金融业进行监督和管理，建立有效的金融监管制度

3.【金融资产】金融资产是一切可以在金融市场上进行交易、具有现实价格和未来估价的金融工具的总称。

总的来说，非人力资产可以以两类形态存在，一类是实物，如贵金属制品、房地产等;另一类则是各式各样的金融工具。持有的实物成为实物资产;持有的金融工具则成为金融资产。一个人或者企业所拥有的非人力资产主要就是由实物资产和金融资产构成的。

4.【金融实力】金融实力反映的是一个国家或地区金融发展的总体状况。反映一国或地区金融实力的指标至少应该包括:(1)货币的国际可接受程度，即是否为国际储备货币或被国际广泛接受的货币;(2)外汇储备的规模;(3)金融市场的完备程度和规模;(4)金融机构和金融工具的数量和质量;(5)拥有的国际金融中心数量及其影响;(6)所持有的外国资产数量;(7)在外国市场发行的金融工具数量;(8)金融市场环境安全和稳定程度，(9)金融产业在产业结构中占有的产值比重和就业比重。我们可以观察到，通常凡是具有较强经济实力的国家，金融实力也较强。金融实力的强大对于一国来说是十分重要的。

5.【金融业增加值】金融业增加值是指金融企业在一定时期内创造的价值。

6.【银行业】是指在中华人民共和国境内设立的商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社等吸收公众存款的金融机构以及政策性银行。

7.【企业经营机制】企业经营机制是指决定企业经营行为的各种内在因素及其相互关系的总称。主要指企业商品生产、商品交换活动赖以存在的社会经济关系。企业经营机制主要包括：决策机制、激励机制、发展机制、约束机制。

8.【企业内控制度】内部控制制度是指公司董事会、经理层及所有员工共同实施的，为了保证各项经济活动的效率和效果，确保财务报告的可靠性，保护资产的安全、完整，防范、规避经营风险，防止欺诈和舞弊，确保有关法律法规和规章制度的贯彻执行等而制定和实施的一系列具有控制职能的业务操作程序、管理方法与控制措施的总称。

9.【企业内控制度】内部控制制度是指公司董事会、经理层及所有员工共同实施的，为了保证各项经济活动的效率和效果，确保财务报告的可靠性，保护资产的安全、完整，防范、规避经营风险，防止欺诈和舞弊，确保有关法律法规和规章制度的贯彻执行等而制定和实施的一系列具有控制职能的业务操作程序、管理方法与控制措施的总称。

10.【企业内控制度】内部控制制度是指公司董事会、经理层及所有员工共同实施的，为了保证各项经济活动的效率和效果，确保财务报告的可靠性，保护资产的安全、完整，防范、规避经营风险，防止欺诈和舞弊，确保有关法律法规和规章制度的贯彻执行等而制定和实施的一系列具有控制职能的业务操作程序、管理方法与控制措施的总称。

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第三篇：保险知识

 市面上的分红型保险产品主要分为两类，一类叫保额分红，也称增额分红，国际上通称为英式分

红，是将红利以增加保额的方式进行分配，即将客户当年分得的红利也作为保证利益，并以此为基础进行下一的分配，直到履行保险责任时，将多年复利累积的利益给付客户，同时在保单终止或减保时还可能有终了红利分配。另一类则叫现金分红，也称保费分红，国际上通称为美式分红，是以所交保费为基础进行分红。现金红利通常为投保人提供了4种红利领取方式：现金领取、累积生息、抵交保费、购买交清增额保险。如果投保人选择将红利留存在保险公司累积生息，则红利按照保险公司设定的利率按复利递增，但并不加在保额上。这期间，如果投保人需要支取，也可向保险公司申请领取。购买交清增额保险的分红方式则是依据被保险人的当时年龄，用红利作为一次交清保费，按相同的合同条件增加保险金额。而这种形式就类似保额分红的做法。

不管是“英式分红”还是“美式分红”，能否给客户更多的利益，关键在于是否有更高的收益率。如果收益率是相同的，那么给付或复利滚存的结果是相同的，客户的利益从本质上讲是一样的。

第四篇：保险知识

1.我的车春节期间在小区内被鞭炮给炸坏了车漆，报保险公司却只给赔70%的损失，可是我明明投的有不计免赔，为啥还有免赔的部分？请问该如何投保才能获得全赔呢？

答：记者从省城多家保险公司了解到，目前还没有专门的机动车爆竹险，消费者只能通过车损险、不计免赔险与玻璃单独破碎险来为被爆竹炸伤的车辆定损理赔；只要投保车损险，一般都可得到理赔。因为车损险里有这样的一条规定：被保险的车辆因火灾、爆炸等原因而造成车辆损失，保险公司要负赔偿责任。但是这个规定设了30%的免赔率，也就是说，保险车辆发生保险责任范围内的损失应当由第三方负责赔偿的，如果找不到肇事者，即便投保了不计免赔险，保险公司也最多只能赔七成，车主要承担30%的损失；如果没有投保玻璃单独破碎险，车辆玻璃受损则不在赔偿范围内。

2.如果在外地出游期间出了事故，到底找当地的保险公司还是找本地的保险公司？如果两家公司的理赔金额出现“差距”又该怎么解决？出险后该如何向保险公司进行索赔呢？

在外出期间，一般车辆出现情况最多的是千元以内的小剐小蹭，如果问题不严重，可以电话通知一下保险公司，回到本地之后，再把车开到修理厂去修理。如果发生比较大的交通事故，那就首先要保护好现场，并立即向当地的公安交通管理部门报案，同时和保险公司在当地机构联系，并在48小时内电话通知承保公司，说明保单号、出险时间、地点、原因及经过。

小编在这里提醒您，保险条款中有一些免责条款，遇到以下情况，保险公司是不予理赔的。

损失扩大难理赔

如行驶途中车辆的避震损坏，车主向保险公司报案，得到确定的回复。但是车主认为车辆依然能继续带伤行驶，由于车辆在避震损坏的情况下行车，导致了其他部件的损坏。在理赔时，这种情况下保险公司一般只负责理赔避震，对于其他部件的修理费用是不赔的。车辆出险后，车主应采取相应的措施或及时修理，不可认为反正保险公司都会赔付，为了不影响到出游的行程继续行驶。

擅自修车难理赔

驾车在外遭遇车祸，车主到当地的修理厂修车，这样的情况也会造成理赔上的问题。因为保险公司在定损时，定损单上的维修价是保险公司依据汽车修理完好后所需要的合理市场均价。车主自行选择修理厂属个人行为，如果车主去达不到标准的修理厂修车，保险公司会根据市场价格进行核价。因此，车辆在异地出险，车主又不了解当地修车价格的情况下，尽可能前往当地保险公司推荐的修理厂修理车辆。出险私了难理赔，发生事故后车主私了时，如没有保险公司的定损证明，保险公司也无法全面了解事故梗概，无法计算理赔额。

物件丢失难理赔

逢年过节，礼品众多，但您千万不要将汽车后备厢当做保险厢，一旦在汽车后备厢或车厢内部发生的物品丢失，均不在车险的保障范围内。

3.把自己的爱车放到4S店维修，不料4S店员工竟然驾车去外边接朋友，接人途中遭遇车祸，爱车不但没有修好，反而“更受伤”。8日，郑州市民杨女士就遭遇到了这样的“倒霉事”。

8日下午3时许，记者赶到嵩山南路与南四环交叉口，看到杨女士的车牌号为豫AYF006的丰田轿车的头部抵在台阶上，在其右边的车身上，有一个被撞击的深深的凹陷，车玻璃已经破碎，前车轮胎也报废掉了。在距离丰田轿车2米外的地方，有一辆桑塔纳轿车，其车头也严重损坏，据该车司机讲，当时他驾车正常行驶，不料丰田轿车突然拐了过来，来不及躲闪，两车撞到了一起。

“想不到我把车放到他们那里维修，竟然会有这种遭遇”。丰田车的车主杨女士讲，8日下午1时许，她把车放到位于航海路与兴华南街交叉口的富达丰田4S店维修，因为感觉车有异响，她把车开过去后就出去吃饭了，下午1时14分她接到富达丰田4S店工作人员打来电话，称让她一起试车，考虑到有事，就没有同意和富达丰田4S店员工一起去，并告知不用去试车了，“下午2时14分的时候，我接到富达丰田4S店工作人员打来电话，说我的车出了点交通事故，好好地放在店内维修，怎么出交通事故呢？我一头雾水，就来到工作人员说的地点，看到了爱车被撞的现场”。

在事故现场记者见到了富达丰田4S店员工李某，他称杨女士的轿车是他开出来的，是为了接一个朋友，没有想到会发生车祸。对此，杨女士表示非常不解，“没有征得车主同意，私自将车从店内开出来接朋友，这样的做法让人无法理解”。

据悉，富达丰田4S店目前正和杨女士协商解决问题的方法

4.报讯（记者王鹏昊）因雨夜视线不清，赵某驾车急转弯时，车辆失控，撞到路边的护栏，造成车辆严重损失，保险公司定损后拒赔，车主王先生将保险公司告上法庭。昨天记者获悉，密云法院已开庭审理此案。

王先生起诉称，去年8月22日23时许，朋友赵某驾驶车辆，行驶到密云县赶河厂山梁，因雨夜视线不清，急转弯时车辆失控，撞到路边的护栏，造成车辆严重损坏，驾驶员赵某和坐在副驾驶座位上的丁某严重受伤。经密云县交通局交通大队处理，认定赵某负此次事故的全部责任。后经保险公司定损认定，本次事故的财产损失为55000元，因为事故原因，王先生赔偿路政护栏维修费2400元。事故发生后，王先生多次找保险公司理赔，但保险公司以车辆超载和改变车辆使用性质为由拒绝理赔。

王先生表示，自己的车辆并不存在超载一说，被保险车辆也是属于自用，没有改变车辆使用性质，故要求保险公司赔偿被保险车辆的财产损失57400元并承担本案的诉讼费用。开庭审理时，保险公司称，事故车辆替水厂拉水，进行营利，改变了使用性质，根据保险条款规定，改变了车辆的使用性质，不予赔偿，所以不同意王先生的诉讼请求。

目前，此案正在进一步审理中。

5.一起小事故，维修得多少钱？保险公司定损810元；修理厂报价1500元；两者价差竟达一半，结果弄得车主无所适从„„

事件回放

在合肥某学校后勤处工作的赵先生最近比较苦恼，2010年7月，赵先生买了一辆昌河面包车，想在工作之余替人拉拉货，跑跑腿，赚点外快。没想到，一次意外的交通事故让他很是纠结。

2010年12月12日，天气并不是太好，下着雨。赵先生驾驶着他的白色面包车行驶在潜山路上，当面包车开到潜山路和樊洼路的交叉口由北向西转弯时，赵先生的面包车与两个由西向东急走的行人撞个正着。

“当时下着雨，能见度不是很高，他们打着伞，没有看见我，我也没看见他们，结果就撞上了。”赵先生回忆当时的情景，“其中一个人被撞翻，头着地，头部有轻微出血，另一个人受了点轻伤。”

事故发生后，赵先生拨打了120急救电话、交警电话和保险公司的报案电话。“刚开始以为只是小事故，交警来之后将我的驾驶证扣留了，保险公司当时也就没有来人现场查勘。”赵先生说道。

后来赵先生将受伤的行人送往医院检查，发现头部受伤的行人有脑出血的迹象，后被医院断定为颅骨骨折，伤势较重，得住院观察。因为赵先生买的是阳光

[综述 图片 论坛]财产保险公司安徽分公司的车险，他立马跟阳光财险联系，阳光财险当时给他垫付了1万元医药费。

车主：定损费与维修费相差太大

2010年12月13日下午，在忙完伤者住院的事情后，赵先生将车开到北二环附近的快赔中心，给阳光财险的工作人员定损。一位刘姓定损员给赵先生的车拍了几张照片，然后就让赵先生将车开走。因为这次事故伤者伤势有点严重，交警在当天晚上将他的车也一并扣留。

“其实我车损伤得不严重，就是保险杠给撞坏了，车脸、车门也有点破损，所以修车的事我没放在心上，一直忙着伤者的事。”赵先生说道。直到一个星期后，赵先生才想起来车子需要修理，于是打电话给姓刘的定损员，定损员告诉他车子定损为810元。赵先生向其询问是到阳光财险指定的修车厂去修，还是自己找修理厂修，定损员回答没有指定的修理厂，可以自己去修。

因为伤者在今年1月4日出院，赵先生在5日才将车从交警处取出。6日，赵先生就开着车去修车厂修车。赵先生先来到位于怀宁路与长江西路交叉口的昌河专卖店的修理厂，那里的工作人员看了车子的伤情后，说要1500元才能修好。“我当时听了就很纳闷，定损价也才810，他要1500，差了将近一半价钱，于是我就没修，又在金寨南路找了两家修理厂问问价格，没想到没有最贵，只有更贵，那两家一个要1600，一个要1800。”赵先生说道，“也因为与定损价差太多，车一直都没有维修。”

后来，赵先生来到阳光财险安徽分公司的理赔部，询问理赔的相关手续。当赵先生问道为什么定损价格与外面维修费用差这么多时，理赔部的工作人员告知说定损就是810元，如果对定损价格有疑问，需直接跟定损员联系。赵先生之后打过几次电话给刘姓定损员，却一直没有打通。于是无奈之下，赵先生只好致电本刊的保险绿色通道求助。

保险公司：实在不行交给我们来修

因为赵先生平日比较忙，记者与赵先生于上周六来到阳光财险安徽分公司，那里的工作人员告诉记者，理赔部的人员周末不上班，这趟就跑了个空。

那天，赵先生将所有与交通事故相关的材料都带来了，但是记者却没有看到定损单。赵先生告诉记者，阳光财险的人没有给他定损单，他也一直不知道要找保险公司的人要。记者问他定损之后工作人员有没有给他相关的定损材料时，赵先生说没有。“我当时也稀里糊涂的，为伤者住院的事就忙得焦头烂额的，根本就没想到要定损单，他们也没讲给，就那个定损价还是我主动打电话问的。”赵先生说。

记者随后拨打了阳光财险的全国统一客服电话95510，询问车险定损的问题，客服人员将电话转接到了阳光财险安徽地区的工作人员那里。记者问车主出险后一般什么时间可以拿到定损单，该工作人员回答说一般在定损报价后当天就可以拿到，一个工作日之内就可以处理好。当记者询问关于赵先生的车险具体情况时，工作人员给了一个电话，说具体的定损问题可以去电询问。

记者又拨打了这个电话，在跟工作人员交代了基本情况后，工作人员说可以随时过来拿定损单。但至于定损价的问题，他们一般是按照市场标准来定价的，如果还存在具体问题，可以与当时的定损员协商处理方法。

记者又与那位刘姓定损员联系，该定损员告诉记者，定损价是按照市场正常标准来定的，车主可以多找几家修理厂试试。如果还是存在这么大的差价，再将车拿给他代为修理。记者随后联系了赵先生并告之其沟通结果，赵先生表示市场差价这么大，目前只能将车委托给阳光财险公司修理了。

保险法律师：引入第三方定损机制

“事故定损根本就不应该是保险公司的事。”本刊保险绿色通道法律顾问徐自力律师表示，目前，车辆定损理赔纠纷不断，很大程度上与保险公司既当“运动员”又当“裁判员”的做法有关。

“保险公司并不是由国家有关部门依法认定的、有合法资质的定损单位。所谓保险公司的‘定损’，只不过是投保人与保险公司之间为确定理赔数额提出的一个参考依据。而这个参考依据只有在投保人认可的前提下，才产生相应的法律效力。” 徐自力律师分析说，保险公司作为事故受损车辆的理赔单位，不能既评估车辆损失，又进行赔偿。如果他们将两者兼顾，那就等于保险公司一家说了算，从法律上失去了与投保人的平等关系。徐自力律师认为，解决问题的根本是引入独立的具有资产评估资质认定的专业单位或公司进行定损，譬如公估公司等，“作为第三方机构，公估公司一方面必须代表投保者的利益，另一方面，它也要体现保险公司的利益。它必须非常公正，才有发展的前景。”

6.春节临近，面对冰冻灾害天气和“一票难求”的状况，一些人选择租车回家。业内人士提醒，临近春节租车最好提前预订，在签订租车合同时需“多留个心眼”，看清保险承保范围，避免不必要的损失。

在南宁市内的几家租车行，记者还了解到，租车回家固然有许多便利，但还应看清租车合同并了解“隐性收费”。在租车费用方面，除了日租金，各大租车行还要求必须缴纳基本保险费。基本保险费按天收取，价格约为每天20元，不论租客是否出险均不退还。此外，基本保险费中许多损失均不负责赔偿。如果需全险，每天还需额外交纳40-60元。

租车合同中的一些细则，也一定要了解清楚。比如，即使购买了保险，租车人仍需自行负责车上财物的安全；承租车辆发生事故造成损失，1500元以下的一般由租车方自行承担。也就是说，如果车漆被蹭掉一块，或玻璃和车灯不小心弄碎，这些都不在保险公司承保范围内，消费者需自行“买单”。

广西祥泰律师事务所律师李鑫说，租车回家过年相对方便，但租车前一定要仔细对车辆进行检查，以免产生额外费用。比如，提车前一定要看安全带是否完好、车漆是否已有刮花等，因为一不注意，还车时车行就会索取破损费用。

第五篇：保险基础总结

第一章 风险概述(P1-14)

1、风险的含义：风险的一般含义是指某种事件发生的不确定性。风险的特定含义是指某种损失发生的不确定性。

2、风险的构成要素：风险因素、风险事故、损失。

3、风险因素：指促使某一特定损失发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因或条件。根据风险因素的性质不同，可分为实质风险因素、道德风险因素、心理风险因素。实质风险因素：指某一标的本身所具有的足以引起损失发生或增加损失机会或加重损失程度的因素。道德风险因素：指与人的品德修养有关的因素，即由于人们不诚实、不正直或有不轨企图，故意促使风险事故发生，以致引起财产损失和人身伤亡的因素。心理风险因素：是与人的心理状态有关的因素，即由于人们的疏忽或过失以及主观上不注意、不关心、心存侥幸，以致增加风险事故发生的机会和加大损失的严重性的因素。

4、风险事故：也称风险事件，是指造成人身伤害或财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介物，即风险只有通过风险事故的发生才能导致损失。

5、损失：指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少，即经济损失。损失分为直接损失和间接损失。

6、风险因素、风险事故和损失之间的关系：

风险因素是风险事故的原因或条件。在一定条件下，风险因素可能是造成损失的直接原因，则它就是风险事故；而在其他条件下，可能是造成损失的间接原因，则它就是风险因素。风险因素的存在引起或增加了风险事故发生的可能性，而风险事故一旦发生则会导致损失，三者之间相互联系。

7、风险的分类：（**）

一、依据风险产生的原因，分为自然风险、社会风险、政治风险、经济风险、技术风险。

二、依据风险标的，分为财产风险、人身风险、责任风险、信用风险。

三、依据风险性质，分为纯粹风险、投机风险。

四、依据风险影响的结果，分为基本风险、特定风险。

8、纯粹风险：指只有损失机会而无获利可能的风险。投机风险：指既有损失可能又有获利机会的风险。

基本风险：指非个人行为引起的风险。它对整个团体乃至整个社会产生影响，而且是个人无法预防的风险。特定风险：指个人行为引起的风险，一般较易为人们所控制和防范。

9、风险的特征：

一、风险的不确定性（具体表现：风险是否发生的不确定，发生时间的不确定，产生结果的不确定）；

二、风险的客观性；

三、风险的普遍性；

四、风险的社会性；

五、风险的可测性；

六、风险的发展性。

10、可保风险：指符合保险人承保条件的特定风险。

可保风险的条件：

一、风险必须具有不确定性；

二、必须是纯

粹风险；

三、必须使大量标的均有遭受损失的可能；

四、风险必须有导致重大损失的可能；

五、不能使大多数的保险对象同时遭受损失；

六、风险必须具有现实的可测性。

11、风险单位：指一次风险事故发生可能造成的最大损害范围。

风险单位的划分：按地段划分；按投保单位划分；按标的划分。

12、风险管理：是一个组织或个人用以降低风险的消极结果的决策过程，即通过风险识别、风险估测、风险评价，并在此基础上优化组合各种风险管理技术，对风险实施有效控制和妥善处理风险所致损失的后果，从而以最小的成本获得最大的安全保障。

风险管理的程序：风险识别、风险估测、风险评价、选择风险管理技术、评估风险管理效果。

风险管理的基本目标：以最小成本获得最大安全保障。

风险管理的方法：即风险管理的技术，分为控制型和财务型。控制型风险管理技术的实质是在风险分析基础上，针对企业所存在的风险因素，采取控制技术以降低风险事故发生的频率和减轻损失程度。方法包括避免、预防、分散和抑制。

财务型风险管理技术的方法：自留风险和转移风险。转移又有财务型非保险转移和财务型保险转移。

第二章 保险概述(P15-36)

1、保险的含义：保险是集合具有同类风险的众多单位和个人，以合理计算风险分担金的形式，向少数因该风险事故（事件）发生而遭受经济损失的成员提供保险经济保障（或赔偿或给付）的一

种行为。《中华人民共和国保险法》称保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。

2、保险的特征：互助性、契约性、经济性、商品性、科学性。

3、保险与社会保险的比较：

一、人身保险与社会保险的共同点：A、同以风险的存在为前提；B、同以社会再生产的人身要素为对象；C、同以概率论和大数法则为制定保险费率的数理基础；D、同以建立保险基金作为提供经济保障的物质基础。

二、区别：A、两类保险的经营主体不同；

二、两类保险的行为依据不同；

三、实施方式不同；

四、强调的原则不同；

五、保障功能不同；

六、报废负担不同。

4、保险的要素：

一、可保风险的存在；

二、大量同质风险的集合与分散；

三、保险费率的厘定；

四、保险准备金的建立；

五、保险合同的订立。同质风险：指风险单位在种类、品质、性能、价值等方面大体相近。

5、保险法的定义：是调整保险关系的一切法律规范的总称。广义的保险法包括专门的保险立法和其他法律中有关保险的法律规定。狭义的保险法是指保险法典或在民法商法中专门的保险立法，通常包括保险业法、保险合同法和保险特别法的内容。

6、我国的保险法是集保险业法和保险合同法为一体的立法体例。《海商法》中有关海上保险的规定就是保险特别法。

7、保险的分类：（**）

一、按保险标的，分为财产保险和人身保险；

二、按实施方式，分为强制保险和自愿保险；

三、按承保方式，分为原保险、再保险、共同保险、重复保险；

四、按投保单位，分为团体保险和个人保险；

五、按保险经营性质，分为商业保险和非商业保险；

六、按保险实务操作习惯，分为寿险与非寿险、水险与非水险、车险与非车险。

强制保险：又称法定保险，是由国家（政府）通过法律或行政手段强制实施的一种保险。自愿保险：是在自愿原则下，投保人与保险人双方在平等的基础上，通过订立保险合同而建立的保险关系。共同保险：也称共保，是由几个保险人联合直接承保同一保险标的、同一风险、同一保险利益的保险。

8、保险的种类：财产保险、人身保险、责任保险、信用保险。

9、保险的功能：保险具有经济补偿、资金融通和社会管理功能。

10、简述保险的社会管理功能：社会管理是指对整个社会及其各个环节进行调解和控制的过程，目的在于正常发挥各系统、各部门、各环节的功能，从而实现社会关系和谐、整个社会良性运行和有效管理。保险的社会管理功能主要表现在四方面：

一、社会保障管理；

二、社会风险管理；

三、社会关系管理；

四、社会信用管理。

11、保险的经济补偿功能是保险的最根本功能。

12、《汉谟拉比法典》是最早的一部有关保险的法典。

在各类保险中，起源最早、历史最长者是海上保险。共同海

损分摊制度是海上保险的萌芽。十五十六世纪的海上保险是人身保险的萌芽。船舶抵押借款制度是海上保险的雏形。“黑瑞甫”制度和基尔特制度是火灾保险的原始形态。世界上最古老的保险单是一张船舶保险保单，1384年3月24日出现的航程保单。现代保险的最先形式-海上保险发源于14世纪中叶以后的意大利。

保险密度是指按照一个国家的全国人口计算的人均保费收入，它反映了一个国家保险的普及程度和保险业的发展水平。保险深度是指保费收入占国内生产总值（GDP）的比例，它反

映一个国家的保险业在其国民经济中的地位的一个重要指标。

第三章 保险合同(P37-62)**

1、保险合同：是投保人与保险人约定权利义务关系的协议。

2、保险合同的特征：

一、保险合同是有偿合同；

二、保险合同是保障性合同；

三、保险合同是有条件的双务合同；

四、保险合同是附合合同；

五、保险合同是射幸合同；

六、保险合同是最大诚 信合同。

射幸合同：是合同的效果在订约时不能确定的合同，即合同当事人一方的履约有赖于偶然事件的发生。

3、保险合同的种类：

一、按保险标的，分为财产保险合同和人身

保险合同；

二、按保险标的的分合以及变动情况，分为特定式保险合同、总括式保险合同、流动式保险合同、预约式保险合同；

三、按合同的性质，分为补偿性保险合同、给付性保险合同；

四、按标的价值在订立合同时是否确定，分为定值保险合同、不定值保险合同；

五、按合同承担风险责任的方式，分为单一风险合同、综合风险合同、一切风险合同；

六、按保险人的承保方式，分为原保险合同、再保险合同。

流动式保险合同：又叫报告式保险合同，是指不规定财产的保险金额，只预定一个保险人承担最高责任的限额。

预约式保险合同：又叫开口式保险合同，是指保险人与投保人之间就一定的业务范围签订的无限期的保险合同，合同约定保险责任范围、保险财产范围、保险费结算办法及每一风险单位或每一地点的最高保额。

各类财产保险合同和人身保险中的健康保险合同的疾病津贴和医疗费用合同都属于补偿性保险合同。

定值保险合同：指在订立保险合同时，投保人和保险人即已确定保险标的的保险价值，并将其载明于合同中的保险合同。不定值保险合同：是指投保人和保险人在订立保险合同时不预先确定保险标的的保险价值，仅载明保险金额作为保险事故发生后赔偿最高限额的保险合同。一切险合同：指保险人承保的风险是合同中列明的除外不保风险之外的一切风险的保险合同。

4、保险合同的主体包括保险合同的当事人和关系人。保险合同的当事人包括保险人和投保人。保险合同的关系人包括被保险人和受益人。

在人身保险合同中，法人不能作为被保险人，只有自然人而且只能是有生命的自然人才能成为人身保险合同的被保险人。在以死亡为给付保险金条件的保险合同中，无民事行为能力的人不得成为被保险人，但父母为其未成年的子女投保时除外。同一保险合同中被保险人可以是一人，也可以是数人。

5、保险合同的客体：保险利益是保险合同的客体；保险标的是保险利益的载体。客体指在民事法律关系中主体履行权利和义务时共同的指向。

6、为什么保险利益是保险合同的客体？《保险法》规定：“投保人对保险标的应当具有保险利益，投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。”因此，投保人必须凭借保险利益投保，保险人必须凭借投保人对保险标的的保险利益才可以接受投保人的投保申请，并以保险利益作为保险金额确定依据和赔偿依据。此外，保险合同不能保障保险标的不受损失，而是保障投保人的利益不变。所以，保险利益是保险合同的客体，是保险合同成立的要素之一。

7、保险条款及其分类：

一、按保险条款的性质不同，分为基本条款和附加条款；

二、按保险条款对当事人的约束程度，分为法定条款和任意条款。

8、保险合同的基本事项：

一、保险合同当事人和关系人的名称和住所；

二、保险标的；

三、保险责任和责任免除；

四、保险期间和保险责任开始时间；

五、保险价值；

六、保险金额；

七、保险费以及支付办法；

八、保险金赔偿或给付办法；

九、违约责任和争议处理；

十、订立合同的年、月、日。保险责任：指在保险合同中载明的对于保险标的在约定的保险事故发生时，保险人应承担的经济赔偿和给付保险金的责任。责任免除：是对保险人承担责任的限制，即指保险人不负赔偿和给付责任的范围。责任免除条件分四类：

一、不承保的风险；

二、不承担赔偿责任的损失，即损失免除；

三、不承保的标的；

四、投保人或被保险人未履行合同规定义务的责任免除。保险价值：指保险合同双方当事人订立保险合同时作为确定保险金额基础的保险标的的价值，即投保人对保险标的所享有的保险利益在经济上用货币估计的价值额。

保险金额：指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。保险费：指投保人支付的作为保险人承担保险责任的代价。

9、保险合同的形式：保险单、暂保单、保险凭证、其他书面形式。保险单是投保人与保险人之间订立保险合同的正式书面凭证，一般由保险人在保险合同成立时签发，并将正本交由投保人收执，表明保险人已接受投保人的投保申请。暂保单又称临时保单，是

保险人签发正式保险单之前发出的临时凭证，证明保险人已经接受投保人投保，存在一个临时保险合同。

10、保险合同的生效：我国推行“零时起保制”，是指保险合同的生效时间是在合同成立的次日零时或约定的未来某一日的零 时。

11、保险合同的有效条件：主体合意；客体合法；双方当事人权利、义务对等。

12、保险合同变更的程序与形式：在原保险合同的基础上，投保人

及时提出变更保险合同事项的要求，经保险人审核，并按规定增减保险费，最后签发书面单证，变更完成。保险合同变更须采用书面形式，出具批单。

在财险中，常变更投保人或被保险人；人身保险合同主体变更

主要涉及投保人与受益人的变更。

被保险人或者投保人可以随时变更受益人，无须经保险人同

意，但投保人变更受益人时需经被保险人同意。

13、保险合同的解除方式：约定解除、协商解除、法定解除和裁决

解除。

14、《保险法》有关保险人解除合同的条件：

一、投保人不履行告知义务；

二、投保人、被保险人未履行维护保险标的安全义务；

三、被保险人未履行危险增加的通知义务；

四、保险标的发生部分损失；

五、投保人未履行如实申报义务；

六、投保人未按约定履行支付保险费义务；

七、投保人、被保险人或受益人欺诈索赔。

15、保险合同的终止：

一、自然终止；

二、保险人保险赔付义务已

经履行完毕而终止；

三、因合同主体行使终止权而终止；

四、因保险标的全部灭失而终止。

16、保险合同条款的解释原则：

一、文义解释原则；

二、意图解释

原则；

三、有利于被保险人和受益人的解释原则；

四、批注优于正文，后批优于先批的解释原则；

五、补充解释原则。

17、保险合同纠纷产生的原因：

一、合同条款的文字表达不够清楚、准确；

二、合同条款及文字表述模棱两可；

三、对合同条款及文字的解释存在分歧；

四、引起保险标的损失、伤害的原因复杂，保险责任与除外责任交织等。

18、保险合同纠纷的处理方式：

一、协商；

二、仲裁；

三、诉讼。

第四章 保险的基本原则（P63-94）

1、保险利益的含义：是指投保人对投保标的所具有的法律上承认的利益。（它体现了投保人或被保险人与保险标的之间存在的利害关系，倘若保险标的完好、安全或健在，则这种经济利益存在，即投保人可以从中获益；倘若保险标的损毁、伤害，则这种经济利益损失，即投保人或被保险人必然会蒙受经济损失。正是由于保险标的维系着被保险人的经济利益，投保人才会将保险标的的各种风险转嫁给保险人，而保险人则通过风险分摊保障被保险人的经济利益。）

2、保险利益的确立条件：

一、保险利益必须是合法的利益；

二、保险利益必须是确定的利益；

三、保险利益必须是经济利益。

3、保险利益原则：是保险的基本原则，其本质内容是要求投保人必须对投保标的具有保险利益。坚持保险利益原则的意义（**）：

一、从根本上划清了保险与赌博的界限；

二、防止道德风险的发生；

三、界定保险人承担赔偿或给付责任的最高限额。

4、保险利益原则的效力范围：在财产保险中，一般要求保险利益必须在保险合同订立时到损失发生时的全过程中存在；人身保险的保险利益必须在保险合同订立时存在，而保险事故发生时是否具有保险利益并不重要。

5、最大诚信原则（***）：指保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应依法向对方提供影响对方作出订约与履约决定的全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺。否则，受到损害的一方，可以以此为由宣布合同无效或不履行合同的约定义务或责任，甚至对因此而受到的损害还可以要求对方予以赔偿。

6、为什么要遵守最大诚信原则？答：在保险活动中，之所以规定最大诚信原则，主要归因于保险经营中信息的不对称性和保险合同的特殊性。

一、保险经营中信息的不对称性要求在保险活动中遵守最大诚信原则。对于保险人而言，投保人转嫁的风险性质和

大小直接决定着其能否承保与如何承保。对于投保人而言，由于保险合同条款的专业性与复杂性，一般的投保人难以理解与掌握，保险人对其使用的保险费率是否合理，承保条件及赔偿方式是否苛刻等也是难以了解的，因此，投保人主要根据保险人的告知与陈述来决定是否投保以及投保何种险。于是最大诚信原则也要求保险人基于最大诚信，履行其应尽的义务与责任。

二、保险合同的附合性与射幸性要求在保险活动中遵守最大诚信原则。

7、最大诚信原则的内容：说明、告知、保证、弃权、禁止反言。说明：说明是保险人对投保人应履行的义务。说明义务的履 行主体为保险人与保险代理人；履行方式为明确列明和明确说 明。

告知：也称披露或陈述，是指合同订立前、订立时及在合同履行期间，要求当事人按照法律实事求是、尽自己所知、毫无保留地向对方所做的口头或书面陈述。法国、比利时以及英美法系保险立法采用无限告知方式，我国采用询问回答方式。

保证：指保险人和投保人在保险合同中约定，投保人或被保险人在保险期限内担保对某种特定事项的作为或不作为或担保其真实性。保证的形式有明示保证和默示保证。弃权：是保险合同一方当事人放弃他在保险合同中可以主张的某种权利，通常是指保险人放弃合同解除权与抗辩权。

禁止反言：也称禁止抗辩，是指保险合同一方既然已放弃他在合同中的某种权利，将来不得再向他方主张这种权力。

8、近因原则：近因是指造成损失的最直接、最有效的，起主导性作用或支配性作用的原因。根据近因的标准去判定数个原因中哪个是近因，哪个是远因的准则就是近因原则。近因原则是判明保险事故与保险标的损失之间的因果关系，以确定保险责任的一项基本原则。

9、损失补偿：指当保险事故发生造成保险标的的损毁致使被保险人遭受经济损失时，保险人在责任范围内对被保险人所受的实际损失进行补偿。

坚持损失补偿原则的意义：

一、坚持损失补偿原则，有利于保障保险关系的实现；

二、坚持损失补偿原则，有利于防止被保险人通过获得额外利益，从而减少道德风险。损失补偿原则实施的限制：

一、补偿以被保险人的实际损失为限；

二、补偿以保险合同约定的保险金额为限；

三、补偿以被保险人对受损标的拥有的保险利益为限；

四、赔偿方法的限制：限额责任赔偿方法、免赔额（率）赔偿方法；比例计算赔偿方式。

1、损失补偿原则的派生原则：代位原则、分摊原则。

保险代位指保险人取代被保险人对第三者的求偿权或对受损标的的所有权。

代位原则：指保险人依照法律或保险合同约定，对被保险人因保险事故发生所遭受的损失进行赔偿后，依法取得向对此损失负有责任的第三者进行求偿的权利或取得被保险人对受损的保险标的的所有权。

委付：是被保险人在保险标的处于推定全损状态时，用口头或书面形式提出申请，愿意将保险标的所有权转移给保险人，并请求保险人全部赔偿的行为。分摊原则：是在被保险人重复保险的情况下产生的补偿原则的一个派生原则，即在重复保险的情况下，保险事故发生时，被保险人所能得到的赔偿金由各保险人采用适当的方法进行分摊，从而使其所得到的总赔偿金额不超狗实际损失额。

重复保险：指投保人对同一保险标的，同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。

第五章 财产保险(P95-142)

1、企业财产保险的保险标的：

一、可保财产；

二、特约可保财产

（金银珠宝、古玩、电脑、铁路、桥梁）；

三、不可保财产（货币、票证、有价证券、软件、技术资料、枪支）

2、企业财产保险基本险的保险责任：

一、火灾（因烘烤、烫、烙

造成焦煳变质等、电机、电器、电气设备因使用过度、超电压、碰线、弧花、漏电、自身发热所造成的本身损毁，不属于火灾保险责任）；

二、爆炸；

三、施救、抢救费用；

四、必要合理的费用支出。

3、企业财产保险综合险的保险责任：基本险责任+ 雷电、洪水、台风、冰雹、泥石流、空中坠物。附加责任：沙尘暴、地面下陷、自燃。

4、企业财产保险的除外责任：（选择**）基本险除外责任：A、被

保险人及其代表的故意行为所致、B、行政行为；C、战争、罢工；D、地震、海啸；E、核辐射；F、污染；G、贬值、停产引起的间接损失；H、锅炉爆炸；I、水管爆裂；J、能源供应中断；K、保险标的在保险合同列明地址内的自燃造成的损失。

综合险除外责任：A、保险标的内在或潜在缺陷、自然磨损、自然损耗、大气变化、正常水位变化或其他渐变原因；B、广告牌、天线等建筑物外部设施因雷电、暴雨造成的损失。

一切险除外责任：A、盗窃、抢劫；B、设计错误、原材料缺陷或工艺不善造成的保险标的本身的损失；C、非外力造成机械或电器设备本身的损失；D、被保险人及其雇员操作不当、技术缺陷造成被操作的机械或电气设备的损失；E、盘点时发现的短缺。

5、企业财产保险的保险价值：重置价值、帐面余额、市场价或其他价值。

6、免赔额：指保险人对于保险标的在一定限度内的损失不负赔偿责任的金额。

7、保险费率：是保险人向被保险人收取保险费的计算标准，也是

依照保险金额计算保险费的比率。

8、企业财产保险的赔偿方式：

一、货币赔偿；

二、实物赔偿；

三、实际修复。

9、施救费用计算：保险人所承担的数额在保险标的损失赔偿金额

以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。

10、机器损坏保险的特点：

一、保险金额按照重置价值确定；

二、承保的损失以电气事故和人为事故为主；

三、停机退费的规定。

11、利润损失保险承保由于火灾和自然灾害或意外事故，被保险人

在保险财产从受损到恢复至营业前状况一段时间内，因停产、停业或营业受到影响所造成的利润损失和受灾的营业中断期间所需开支的必要费用等间接经济损失。因物质损毁而引起的间接损失由利润损失保险承担。

12、家庭财产保险中对室内财产采取第一危险赔偿方式，对房屋则

采取比例赔偿方式。

13、工程保险以建筑、安装工程为主。

14、建筑工程保险包括建筑工程物质损失保险和第三者责任保险。建筑工程包括永久性和临时性工程及工地上的物料。

施工机具设备指配置在施工场地，作为施工用的机具设备。保险期限：保险责任的开始：

一、保险工程动破土动工之日；

二、保险工程的材料、设备运抵工地；

三、保险单中规定的生效日期。保险责任的终止：

一、工程所有人对部分或全部工程签发完工验收证书或验收合格；

二、工程所有人实际占有或使用或接受该部分或全部工程；

三、保险单规定的终止日期。

15、安装工程保险在除外责任方面与建筑工程保险的区别：P138

16、农业保险承保的主要是种植业和养殖业。农业保险确定保险金

额：

一、保成本；

二、保产量；

三、估价确定。

第六章 机动车辆保险(P143-165)

1、机动车辆保险基本险：车辆损失险、第三者责任险、车上人员

责任险、盗抢险、机动车交通事故责任强制保险。

2、车辆损失保险的保险金额：

一、按投保时被保险机动车的新车

购置价确定；

二、按投保时被保险机动车的实际价值确定（实际价值是新车购置价减去折旧金额后的价格）；

三、在投保时被保险机动车的新车购置价内协商确定。

3、车辆损失保险及其附加险根据上一保险期间发生保险赔偿的次

数，在续保时实行保险费率浮动。

4、确定事故责任比例：被保险机动车方负主要事故责任的，事故

责任比例为70%，负同等事故责任的，事故责任比例为50%，负次要事故责任的，事故责任比例为30%。

5、赔偿金额计算：

一、按投保时被保险机动车的新车购置价确定

保险金额的：A、全损时，保险金额〉实际价格，按实际价值赔。（保险事故发生时被保险机动车的实际价值根据保险事故发生时的新车购置价减去折旧金额后的价格确定）；B、部分损失时，按核定修理费赔偿，但不超过机动车的实际价值。

二、按投保时被保险机动车的实际价值确定保险金额或协商确定保险金额的：A、全损时，保险金额〉实际价值，按实际价值赔；保险金额《=实际价值，按保险金额赔；B、部分损失时，保险金额〈新车购置价，按保险金额与新车购置价比例计算赔偿修复费用，但不得超过保险事故发生时该车的实际价值；C、保险车辆损失最高赔款金额及施救费用以保险金额为限。

6、第三者：指因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡和财产

损失的人，不包括被保险机动车上的人员、投保人、被保险人和保险人。车辆的使用过程既包括“行驶”，也包括“停放”。《机动车第三者责任保险条款》规定：保险人不负责精神损害

赔偿。《机动车交通事故责任强制保险条款》，被保险人依照法院判决或者调解承担的精神损害抚慰金，保险人在死亡伤残赔偿限额内负责赔偿。

交强险可以垫付抢救费用。

7、道路交通事故社会救助基金的来源：

一、按照交强险的保险费的一定比例提取的资金；

二、对未按照规定投保交强险的机动车的所有人、管理人的罚款；

三、救助基金管理机构依法向道路交通事故责任人追偿的资金；

四、救助基金的孳息；

五、其他资金。

第七章 船舶与货物运输保险(P166-203)

1、远洋船舶保险的险别：全损险、一切险。

2、船舶一切险除承保全损险责任范围内的风险所致被保险船舶的全部损失外，还负责因这些风险造成的船舶的部分损失，以及碰撞责任、共同海损分摊、救助费用和施救费用。

3、碰撞责任：指被保险船舶与其他船舶碰撞或触碰任何固定的、浮动的物体或其他物体所引起的第三者的财产损失，被保险人应负的法律赔偿责任。碰撞责任包括船与船之间有实际接触的碰撞；

4、碰触责任：是指被保险船舶与固定的、浮动的物体或其他物体

发生触碰引起的责任。此部分损失是由保赔保险人承担。

5、中国人民保险公司船舶一切险条款规定：（远洋船舶保险）保险人承担被保险船舶应赔付第三方损失的全部责任，称之为4/4碰撞责任，国际市场上其他的船舶险条款一般只承保3/4碰撞责任（即船东自己或保赔协会要承担剩余的1/4碰撞责任）。沿海内河船舶保险一切险每次碰撞、触碰责任负责赔偿金额的3/4。

6、共同海损：是指船舶和海上所载货物遭遇共同危险时，为了共

同安全，有意而合理地做出特殊的牺牲或支付额外的费用。这种牺牲和费用也由各方受益人按各自的获救价值进行分摊，称为共同海损分摊。

救助：是指被保险船舶遭受保险风险时，单凭自身的力量无法

解脱其所处的困境和危险，只好由委请的第三者或由第三者自愿提供帮助解决危险的一种行为。

7、远洋船舶保险按保险期限分类：定期保险、航次保险。

8、沿海内河船舶保险的保险金额：船龄在3年（含3年）以内的船舶视为新船，新船的保险价值按重置价值确定。船龄在3年以上的船舶视为旧船，旧船的保险价值按实际价值确定。

9、货物运输保险的分类：

一、按运输方式，分为水上运输货物保

险、陆上运输货物保险、航空运输货物保险、邮包保险、联合货物运输保险、管道货物运输保险等；

二、按承保方式，分为逐笔保险、预约保险、流动保险、总括保险；

三、按标的流动的范围，分为国内货物运输保险、进出口货物运输保险。

10、海洋运输货物保险主险可分为平安险、水渍险和一切险。平安险责任范围最窄，仅负责赔偿全部损失和共同海损。保险

责任包括：A、自然灾害造成的整批货物全部损失或推定全损。B、运输工具遭受意外事故造成货物的全部或部分损失。C、运输工具发生意外事故、货物又遭受自然灾害造成的损失。D、在装卸转运时货物落海造成的全部或部分损失。E、被保险人为抢救货物支付的费用。F、避难产生的特别费用。G、共同海损的牺牲、分摊和救助费用。H、订有“船舶互撞责任”条款，规定应由货方偿还船方的损失。

11、海洋运输货物保险附加险：一般附加险、特别附加险、特殊附

加险。一般附加险（11种）：A、偷窃、提货不着险；B、淡水

雨淋险；C、短量险；D、混杂、玷污险；E、渗漏险；F、碰损、破碎险；G、串味险；H、受潮受热险；I、钩损险；J、包装破裂险；K、锈损险。特别附加险（6种）：A、交货不到险（6个月内未交货）；B、进口关税险；C、舱面险；D、拒收险；E、黄曲霉毒素险；F、出口货物到香港或澳门存仓火险责任扩展条款。特殊附加险：战争、罢工。

12、海洋运输货物保险的保险期限：采用“仓至仓”条款。保险责

任从货物全部卸离海轮时起算满60天终止。

13、国内运输货物保险期限：保险货物运抵目的地后，如果收货人

未及时提货，则保险责任的终止期最多延长至以收货人接到《到货通知单》后的15天为限。

第九章 责任与信用保险(P220-273)

1、责任保险承保的民事责任有：侵权责任（又分为过失责任和严

格责任（又称无过错责任））和合同责任（或违约责任）。

2、责任保险的承保方式：期内发生式（长尾巴）和期内索赔式（大

脑袋）。

3、司法管辖：产品责任保险的司法管辖是指保险产品发生责任事

故后，保险公司按照哪国法律规定、哪些法庭受理的案件或作出的最终判决来承担赔偿责任。

4、公众责任险：主要承保因意外事故导致社会公众（第三者）人

身伤亡或财产损失，被保险人依法对受害者应承担的民事赔偿责任。

5、雇主责任险：保险对象是所聘用的员工，年满16岁。基本责任：

一、被保险人所雇用的员工在保险期限内，在雇佣过程中，从事与保险单所载明的被保险人的业务工作时，由于遭受意外事故而导致伤残或死亡，被保险人根据雇用合同和有关法律法规必须承担的经济赔偿责任；

二、因患有与业务有关的职业性疾病而导致所雇佣的员工伤残或死亡的经济赔偿责任；

三、被保险人依法应负的医疗费；

四、被保险人应支出的有关诉讼费用。

6、职业责任保险单分类：一类是适用于工作与人体有接触的专业

人员，一般包括医师、护士、美容师等，保险单中一般使用失职进行属于表述；另一类适用于工作与身体没有接触的专业人员，一般包括律师、会计、建筑师等，保单中一般使用错误或疏忽进行术语表述。

7、信用保险：指权利人向保险人投保债务人的信用风险的一种保

险。信用保险合同当事人是权利人（投保人或被保险人）。

8、信用保险主要险别有：一般商业信用保险、投资保险（又称政

治风险保险）、出口信用保险。

9、出口信用保险分为：短期出口信用保险和中长期出口信用保险。

10、保证保险：是被保险人（债务人）根据权利人（债权人）的要

求，请求保险人担保自己信用的保险。常见险种有：合同保证保险、产品质量保证保险、忠诚保证保险。

11、产品质量保证保险与产品责任险的区别：

一、标的不同。产品

责任保险的保险标的是产品责任，产品质量保证保险的保险标的是产品质量违约责任；

二、性质不同。

三、责任范围不同。

四、涉及的当事人不同。我国现行的产品质量保证保险与产品责任险可以一起承保。

第十章 人身意外伤害与健康保险(P274-290)

1、意外伤害保险中所称的意外伤害是指在被保险人没有预见到或

违背被保险人意愿的情况下，突然发生的外来致害物对被保险人的身体明显、剧烈地侵害的客观事实。

2、人身意外伤害保险：指以意外伤害而致身故或残疾为给付保险

金条件的人身保险。（其性质是足额给付保险；被保险人不必进行体格检查；）

3、按照是否可保划分为：不可保意外伤害（犯罪、殴斗、酒醉吸

毒、自杀）、特约保意外伤害（战争、登山等高危运动、核辐射、医疗事故）和一般可保意外伤害。

4、人身意外伤害保险的保险责任的构成条件：

一、被保险人遭受

了意外伤害；

二、被保险人死亡或残疾；

三、意外伤害是死亡或残疾的直接原因或近因。

5、健康保险种类按照保险责任分为：疾病保险、医疗保险、收入

保障保险和长期护理保险。

6、医疗保险按保障范围分类：普通医疗保险、住院保险、手术保

险、综合医疗保险。

7、医疗保险的常用条款：免赔额条款、比例给付条款和给付限额

条款。

8、设定免赔额的意义：一方面是金额较低的医疗费用，被保险人

在经济上可以承受，同时也可以省去保险人因此而投入的大量工作；另一方面，这一规定可以促使被保险人加强对医疗费用的自我控制，避免不必要的浪费。

第十一章 再保险(P291-299)

1、再保险也称分保，是保险人将其所承保的风险责任向其他的保

险人进行保险的行为，即为“保险的保险”。

2、在再保险交易中，分出业务的叫原保险人或分出人（分出公司）；

接受分保业务的叫再保险人或分保接受人或分入人（分入公司）；原保险人分出的那部分风险责任金额叫做分出额或分保额；自己承担的那部分风险责任金额叫自留额；分保接受人也可将接受的再保险业务再分保出去叫转分保，分出方为转分保分出人，接受方为转分保接受人；原保险人向再保险人转嫁风险责任也要支付一定保费，叫分保费或再保险费；由于原保险人在招揽业务过程中支出了一定的费用，原保险人也要向再保险人收取一定的费用加以补偿，称为分保手续费或分保佣金。

3、再保险的分类：

一、按责任限制分类，分为比例再保险和非比

例再保险。比例再保险主要有成数再保险、溢额再保险和成数和溢额混合再保险。非比例再保险主要有险位超赔再保险、事故超赔再保险、超过赔付率再保险；

二、按分保安排方式划分，可分为临时再保险、合同再保险和预约再保险。

4、再保险的作用：（**）

一、进一步分散风险；

二、控制保险责任；

三、扩大经营能力；

四、增进国际间的交流，提高保险技术；

四、形成巨额联合保险基金。

第十二章 保险经营(P300-357)

1、保险经营的特征：（简答**）答：

一、保险经营活动是一种特殊的劳务活动；

二、保险经营资产具有负债性；

三、保险经营成本和利润的计算具有特殊性；

四、保险经营具有分散性和广泛性。

2、保险经营的原则：（简答**）答：

一、风险大量原则；

二、风险

选择原则；

三、风险分散原则。保险人选择风险的方式有：事先风险选择和事后风险选择。保险人在核保时控制风险的方法有：

一、控制保险金额；

二、规定免赔额（率）；

三、实行比例承保。承保后的风险分散方法以再保险为主。

3、保险营销：是指以保险为商品，以市场为中心，以满足被保险

人需要为目的，实现保险企业目标的一系列整体活动。

4、保险营销的特点：

一、保险营销是一种经营理念；

二、保险营

销特别注重推销；

三、保险营销更适应于非价格竞争。

5、为什么保险营销更适应于非价格竞争？答：保险商品的价格（费

率）是依据对风险、保额损失率、利率等多种因素的分析，通过精算而确定的，因此它是较为科学的。一般而言，保险商品的价格不能轻易提高或降低，即保险商品价格的需求弹性较小。同时，为了规范保险市场的竞争，保证保险人的偿付能力，保险行业协会也会对保险费率的统一提出要求，所以价格竞争在保险营销中并不占有重要地位。非价格竞争更适于保险营销活动。其具体表现为保险营销的服务性和专业性。首先，保险服务不仅表现在保险消费者购买保险之前，即要根据投保人的需求设计保险方案，选择适当的保险公司或保险险种，而且还表现在他们购买保险之后，即应根据投保人保险需求的变化和新险种的出现，帮助投保人调整保险方案，或在损失发生时迅速合理地进行赔付。因此优质的服务是保险营销的坚实基础。其次，保险营销需要高素质的专业推销员，他们不仅要具备保险专业知识，还应具备推销保险商品的其他知识，如经济、法律、医学、社会学等方面的知识。因为被保险人购买保险并不是一种纯粹的消费行为，更是一项风险管理计划、一项投资计划、一项财务保障计划。因而，保险推销人员需要运用自己丰富的知识，根据保险市场的行情，结合不同客户的心理特征，帮助其选择购买合适的保险保障。因此，保险推销人员丰富的专业

知识是保险营销的根本前提。

6、选择目标市场的步骤：

一、细分市场；

二、选择目标市场；

三、确定营销险种及营销组合策略。

7、优惠价策略的种类：

一、统保优惠；

二、续保优惠；

三、趸交

保费优惠；

四、安全防范优惠；

五、免交或减付保险费。

8、保险代理人的种类：

一、按授权范围不同，保险代理人可分为

总代理人、地方代理人和特约代理人；

二、按代理对象不同，保险代理人可分为专属代理人和独立代理人；

三、按代理性质的不同，保险代理人可分为专职代理人和兼职代理人。

9、客户关系管理：是指企业围绕以客户为中心的经营理念，通过

管理手段和信息技术的结合，在企业的市场营销、销售服务等与客户相关领域开展的识别、选择、争取、发展和保持客户的整个商业过程，以最终实现提高客户获得、客户保留、客户忠诚和客户创利的目的。

10、保险公司的客户分为内部客户和外部客户。

11、保险费率是保险费与保险金额的比例。保险费率又被称为保险

价格，通常以每百元或每千元保费金额应缴纳的保险费来表示。

12、未到期责任准备金的评估方法有：比例法和风险分布法。

13、未决赔款准备金包括：已发生已报案未决赔款准备金、已发生

未报案未决赔款准备金和理赔费用准备金。

14、资本金是保险公司在开业时必须具备的注册资本。《保险公司

管理规定》对设立保险公司注册资本的最低限额定为2亿元。保险公司的资本金除按法律规定缴存保证金（实缴货币资本的20%）外，均可作为保险资金运用，以获得较高的收益率。

15、保险资金运营的基本原则：

一、安全性原则；

二、收益性原则；

三、流动性原则。

16、保险资金的运用方式：存款、证券投资、贷款和不动产投资。

17、保险公司的资金运用不宜用于信托存款，因为风险大。

18、保险经营效益：是指以尽可能少的保险经营成本，为社会提供

尽可能多的符合社会需要的保险保障服务，取得最大的有效成果。

19、反映保险企业经营效益的综合性指标是利润。

20、有关保费收入的几个概念：

一、入账保费、应收保费、实收保

费、未赚保费和已赚保费。

21、已付赔款：指保险人已向被保险人支付的赔款和理赔过程发生的理赔相关费应。

22、未决赔款：指在保险有效期间内已经发生的损失，但尚未处理

或已处理但尚未确立最后赔款金额，也未办理给付手续的赔款。

第十三章 保险实务的主要环节(P358-382)

2、承保：是指签订保险合同的过程，即投保人和保险人双方通过

协商，对保险合同的内容取得一致意见的过程。

3、承保的基本要求：

一、审核投保申请（主要包括审核投保人的资格、审核保险标的、审核保险费率）。

二、控制保险责任。包括控制逆选择、控制承保能力；

三、分析风险因素。承保时必须评估四种风险因素：实质风险、道德风险、心理风险和法律风险。

4、保险人不会接受所有投保请求的原因是：

一、保险人只选择那

些从整体上看损失风险与他们所收保险费相称的投保请求，即保险人要尽量避免逆选择。

二、保险人签发新保险单受其承受能力的限制。

5、逆选择：是指那些有较大风险的投保人试图以平均的保险费率

购买保险。

6、保险人确保承保能力的主要途径有：

一、保持风险分散；

二、用特殊的承保技术和经验满足某些险种的承保要求；

三、安排再保险。

7、保险人控制心理风险的手段有：

一、实行限额承保，即对于某

些风险，采用低额或不足额的保险方式，规定被保险人自己承担一部分风险；

二、规定免赔额（率）。

8、承保工作的流程：接受投保验险、风险评估、出单。

9、投保验险的程序：

一、接受投保。即直接业务的业务人员提供

客户签章确认的投保单及风险问讯表，并根据业务实际情况收集风险评估所必需的相关资料提交承保部门。

二、验险。即对保险标的风险进行查验，以便对风险进行分类。

三、批改申请。

10、填写保险单的要求：

一、单证相符；

二、保险合同要素明确；

三、数字准确；

四、复核签章，手续齐备。

10、续保：是在原有的保险合同即将期满时，投保人在原有保险合同的基础上向保险人提出续保申请，保险人根据投保人的实际情况，对原合同条件稍加修改而继续签约承保的行为。续保是以特定合同和特定的被保险人为对象的。

11、保险防灾：是保险防灾防损的简称，是指保险人与被保险人对

所承保的保险标的采取措施，减少或消除风险发生的因素，防止或减少灾害事故，控制事故损失规模，从而降低保险成本，增加经济效益的一种经营活动。

12、保险防灾的方法：一法律方法；

二、经济方法；

三、技术方法。

13、保险理赔的原则：

一、重合同、守信用的原则；

二、实事求是的原则；

三、主动、迅速、准确、合理的原则。

14、保险理赔的一般程序：损失通知、查勘定损、审核保险责任、疑难赔案调查、赔款理算、核赔、结案、支付赔款、代位求偿、（拒赔）。

第十四章 保险监管（P383-391）

1、保险监管：是指一个国家政府的保险监督管理部门为了维护保

险市场秩序，保护被保险人及社会公众的利益，依法对本国保险业的监督和管理。

2、保险监管制度通常由两部分构成：一是国家通过制定有关保险

法规，对本国保险业进行宏观指导与管理；二是国家专司保险监管职能的机构依据法律或行政授权对保险业进行行政管理，以保证保险法规的贯彻执行。

3、我国保险监管主体是：中国保险监督管理委员会，简称中国保

监会（1998年成立）。

4、保险监管行为的性质：是强制行为；属于国家干预保险经济的行为。

5、保险监管的方式：

一、公告管理方式，亦称公示主义（英国采

用）；

二、规范管理方式，亦称准则主义；

三、实体管理方式，亦称批准主义（瑞士创立，我国采用）。

6、偿付能力：是指保险公司偿付到期债务的能力，通常以偿付能

力额度表示偿付能力的大小。偿付能力额度等于保险人的认可资产与实际负债之间的差额。

7、《保险法》规定“保险公司应当具有与其业务规模相适应的最

低偿付能力。保险公司的实际资产减去实际负债的差额不低于保险监督管理机构规定的数额；低于规定数额的应当增加资本金，补足差额。”

8、保险公司应当采取股份有限公司和国有独资公司的形式。设立

保险公司，其注册资本的最低限额为人民币两亿元。

9、以保险同业公会和保险行业协会的名称出现的保险行业自律

组织具有非官方性，对保险市场的监管发挥着政府保险监管机构所不具备的平行或横向的协调作用。