保险的专业术语——“赔付率”的相关概念

第一篇：保险的专业术语——“赔付率”的相关概念

保险的专业术语——“赔付率”的相关概念

赔付率最原始的定义公式很简单：赔付率＝赔款/保费。然而，由于对保险数据统计口径的不同，使得“赔款”“保费”衍生出各种口径的定义。

要想真正理解“赔付率”的定义，首先必须搞清保险数据常见的统计口径。在保险行业数据处理上，常用的数据口径有三种：业务年度、财务年度、事故年度，它们分别对应于一家保险公司的业务部门、财务部门和精算部门。精算部门除了使用“事故年度”外，有的还使用“报告年度”这个口径（处理IBNER使用）。具体概念如下：

1、业务年度（Underwriting Year，又称承保年度）：一般保险公司总是“业务为先”，因此业务年度口径是业务部门最容易理解的一个概念。在业务年度口径里，“保费”是指在一个业务年度里保单的保费数额（分为承保保费数和满期保费数），一个业务年度里的保单是指保险起期都在特定一个期间内（比如2009业务年度的保单，是指保险起期在20090101－20091231内的保单）。业务年度对应的“赔款”就是这些保单项下的赔款，它一般包括已决赔款和已发生已报告未决赔款准备金（CASE Reserves），但是不含IBNR（业务部门往往是不理解精算IBNR概念的，因此业务年度赔付率也就不涉及看不见的IBNR）--有的公司在统计数据时已非绝对。

业务年度的赔付率，根据分母的不同，又分为简单赔付率和满期赔付率。简单赔付率只具有与以往业务年度的同期比较的意义，没有绝对数值上的意义。满期赔付率是能够衡量业务质量的一个指标，虽

然它没有反映不可见的IBNR的概念，但是它反映了在一定时期内（比如20080101－20081231内）承保的所有业务的质量，它的优点是，在这段时间内，由于承保政策和定价政策的一致性，使得这批业务具有可比性，并且也只有通过这个指标来回头审查当时的承保政策和定价政策的效果，这是其它口径所达不到的。

“满期保费与”与“已赚保费（Earned Premium）”的区别。简单地讲，满期保费就是业务年度口径下对应的已赚保费。已赚保费的定义式为：已赚保费＝承保保费（Written Premium）－期末UPR＋起初UPR-（已扣除分保）。UPR（Unearned Premium Reserve）---未到期责任准备金

关于业务年度，还有一个容易混淆的术语词汇---“保单年度（Policy Year）”，二者并不完全相同。保单年度是业务年度的一个特例，或者说保单年度是包含在业务年度的一个子集。因为，实际上，业务年度来源于国际再保险行业，再保险合同不完全是1月1日－12月31日这种正好一个日历年的合同，一些再保险合同是4月1日到3月31日的（比如日本，他们的财务年度被法定为4月1日到第二年3月31日），仅当再保险合同的期间恰为****0101－****1231时，业务年度才与保单年度相重合。

2、财务年度（Calender Year或者Fiscal Year，也称日历年度）：这个口径是保险公司财务部门的统计口径。在财务年度口径下，财务年度的保费＝该财务年度的承保保费－财务年末UPR＋财务年初UPR。财务年度口径的赔款＝财务年度已支付赔款＋财务年末CASE

Res－财务年初CASE Res＋（财务年末IBNR Res－财务年初IBNR Res)。注意，括号内的IBNR提转差部分，有的公司不采用，有的公司采用。由于IBNR的数据一般最快每个月得到一次，频率较低，所以平时这个赔付率都是不含IBNR的。有人称财务年度赔付率为“日历年赔付率、会计年赔付率”或“历年制赔付率”。实际上，由于这个赔付率与财务的综合赔付率一般存在一致的关系，并且可以及时得到，所以通常是业务部门平时用来监控赔付率指标的。

财务部门一般专用的是“综合赔付率”，它一般是在财务年度赔付率的分子中（含IBNR）加上理赔费用，并且分子、分母都扣除再保摊回的部分，理赔费用含直接理赔费用和间接理赔费用。通常情况下，只有综合赔付率反映再保后的情况，其他赔付率都是再保前的指标。实际上，综合赔付率一般仅以财务的数据为准。再保前财务年度赔付率（不含IBNR）与综合赔付率是有差异的。实际上，这两个赔付率的差异有三部分：IBNR、理赔费用、再保因素，特别是再保因素的存在，同时影响分子和分母，而且影响的幅度一般不同，所以再保前财务年度赔付率（不含IBNR）与综合赔付率不能直接等同。

3、事故年度（Accident Year）：这个口径是精算部门独有的一个数据统计口径，一般业务部门或者财务部门不使用。事故年度口径的保费与财务年度口径的保费是一致的，但是事故年度口径的赔款定义与财务年度的赔款定义不同，因此导致事故年度口径的赔付率与财务年度口径的赔付率自然就不同。

关于“报告年度”，这个统计口径也是精算部门独有的一个统计口径，它一般用来评估CASE Res的充足性，缺口被作为IBNER准备金。注意：在这个口径下只有对赔款的定义，而没有对保费的定义，因此也就不存在报告年口径的赔付率。

以上是关于保险行业有关“赔付率”的一些概念的区分。赔付率概念里的“年度”这个词，实际上表征的是一个特定期间的概念，它可以被其它的期间词语代替，比如“承保月度”“财务季度、半年度”所代替。然而，在使用中，实际这个“特定期间”不是任意的，一般在这个特定期间内要有一定的数据信度，过小的期间内统计的数据没有稳定性，也就没有决策的参考价值。

几个有代表性的赔付率指标：

１．综合赔付率：（1）公式与含义

综合赔付率=（赔付支出-追偿或残值收入-摊回赔付支出-未决赔款准备金提转差）/（保费收入-提取未到期责任准备金提转差-分出保费）*100%。

综合赔付率考虑了准备金与再保险因素，完整、全面的反映了一定会计期间的承保结果，是受到监管机构、评级机构和投资人普遍关注的核心综合指标。根据保监会和证监会的相关规定，保险公司应定期上报或公开披露该指标。

（2）优、缺点分析：

优点：a.与承保利润直接相关，受关注程度高；b.是国内外同业普遍采用的指标，便于比较。

缺点：a.从财务角度出发，采用会计年度制，无法反映不同承保年度的业务经营结果；b.所涉及方面多，计算较复杂；c.受会计核算细分层次限制，难以在产品线等角度细分，无法满足深层次业务分析的需要。

2.满期赔付率：（1）公式与含义

满期赔付率＝（业务年度已决赔款＋业务年度已发生已报案未决赔款准备金）/业务年度满期保费*100%。

满期赔付率考虑了尚未结案的案件在未来转化为最终赔款的可能性，反映业务年度承保业务的质量。中国精算师协会已将满期赔付率作为关键分析指标在业内推广。（2）优缺点分析

优点：a.考虑未结案案件的未来走势，及时反映业务质量；b.数据灵活性强，可从不同角度进行统计，满足各层级用户的分析需求。缺点：未考虑已发生未报案案件对应的赔款责任（IBNR），在反映业务质量时存在一定的滞后性。3.已决赔付率：（1）公式与含义

已决赔付率=日历年度已决赔款/日历年度承保保费*100%------该指

标即为业内的“简单赔付率”指标。（2）优缺点分析

优点：a.涉及指标较少，计算简单；b.数据灵活性强，可从不同角度进行统计，满足各层级用户的分析需求；c.可用于衡量现金流入与流出的关系。

缺点：赔款与保费并无对应关系，在业务快速增长或萎缩时，不能及时反映真实的业务质量。4.历年制赔付率：（1）公式与含义：

历年制赔付率=（统计期内的已决赔款+统计期末的未决赔款-统计期初的未决赔款(不含IBNR)）/（保费收入+期初未到期责任准备金-期末未到期责任准备金）。

保单统计范围：包括在统计区间内起保和统计区间前起保的保单。

（2）优缺点分析：

优点：a、统计时间与财务年度口径一致，数据资料较易获取，可以在一定程度上反映各承保年度保单在核算期内的满期保费和赔付情况，可与会计年度配合使用。b、采用历年制赔付率能及时了解不考虑未分摊营业费用、税金及分保因素的承保情况，可以大体判断统计期内的经营效益。

缺点：a、历年制核算体系下，其最大的缺陷是保费、赔款的时间匹 6

配性较差，与承保年制和事故年制相比不够精确；b、赔款和保费在保单方面并不完全对应，故难以据此判断承保业务的质量。5.事故年赔付率：（1）公式与含义：

事故年赔付率=（统计区间所在年度发生的事故到统计截止日期的已决赔款+未决赔款（含IBNR））/（保费收入+期初未到期责任准备金-期末未到期责任准备金）。

保单统计范围：包括在统计区间内起保和统计区间前起保的保单（同历年制）。（2）优缺点分析：

优点：a.事故年度制满期赔付率能准确及时地反映事故年保单的承保质量，国际上常用来作监控指标；b.事故年度制满期赔付率考虑了在统计区间内出险，但未在统计区间内立案确认的未决赔款。由于对损失数据的考虑充分，所以此种赔付率有利于及时准确地对损失数据进行分析，从而分析业务质量和拟定纯费率。

缺点：a.事故年制核算方法的保费与损失资料的匹配程度不如承保年制方法；b.赔款和保费在保单方面并不完全对应，故难以据此判断承保业务的质量。

备注：IBNR和IBNER 这2个指标一个叫做“已发生未报案责任准备金”，一个叫做“已发生未充分报案责任准备金”。

第二篇：保险专业术语之一

保险专业术语之一

1．保险人：指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。

2．投保人：指与保险公司订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。

3.被保险人：指其身体或生命受保险合同保障，享有保险金请求权的人。

4.受益人：指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。

5．保险利益：又称可保利益，指投保人对保险标的具有法律上承认的利益。

6．保险费：简称保费，指投保人交付给保险公司的钱。

7．保险金：指保险事故发生后被保险人或受益人从保险公司领取的钱。

8.保险金额：简称保额，指保险公司承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。

9．保险单：简称保单，指保险公司给投保人的凭证，证明保险合同的成立及内容。保单上载有参加保险的种类、时间、保险金额、保险费、保险期限等保险合同的主要内容，保险单是一种具有法律效力的文件。

10.保险责任：指保险公司承担赔偿或者给付保险金责任的项目。

11．除外责任：指保险公司不予理赔的项目，如违法行为或故意行为导致的事故。

12．主险与附加险：主险指可以单独投保的保险险种，附加险指不能单独投保，只能附加于主险投保的保险险种，主险因失效、解约或满期等原因效力终止或中止时，附加险效力也随之终止或中止。

13．趸缴：是一种缴保费方式，指所有保费一次性缴清。

14．年交：也是一种缴保费方式，指每年交一次

15．现金价值：是指保户在退保时可取回的现金。由于长期寿险通常采用均衡保险费，投保人交费若干期后，将会形成一定的责任准备金，责任准备金是对被保险人的一种负债。因此，在解约退保时，退保人需将这部分“负债”返还给投保人。保单的现金价值正是以责任准备金为基础计算的。因投保初期投保人交费少，保单成本摊销大，所以前期现金价值很低。

16．保险期间：根据寿险合同，寿险公司在约定时间内对约定的保险事故负保险责任，该约定的时间称为保险期间，也称保障期，各个不同的险种有不同的保险期间，如航空旅客人身意外伤害保险，其保险期间仅为一个航程，如果是终身寿险，保险期间则指被保险人的有生之年。

17．缴费期：又称供款期，即在寿险合同中预先约定的投保人支付保险费的期间，按缴费方式不同可分为一次性缴旨（趸缴），年缴等不同方式。

18．等待期：又称观察期，或免责期，是指寿险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，保险人也不能获得保险赔偿，这段时期称为等待期。等待期是为了防止投保人明知道将发生保险事故，而马上投保以获得的行为，也就是所说的逆选择。

19．承保：指寿险公司接受保户的投保并签发保险单的行为。

20．核保：指寿险公司对保险对象的风险进行评估，决定是否接受保户的投保以及以什么条件来接受投保的过程。

第三篇：保险基础概念知识

保险基础概念知识大全

1什么是保险？

保险是以契约形式确立双方经济关系，以缴纳保险费建立起来的保险基金，对保险合同规定范围内的灾害事故所造成的损失，进行经济补偿或给付的一种经济形式。

保险是最古老的风险管理方法之一。保险合约中，被保险人支付一个固定金额（保费）给保险人，前者获得保证：在指定时期内，后者对特定事件或事件组造成的任何损失给予一定补偿。

保险是集合具有同类风险的众多单位和个人，以合理计算风险分担金的形式，向少数因该风险事故发生而受到经济损失的成员提供保险经济保障的一种行为。

2保险的原理是什么？

风险分散——想要让风险分散，首先就是要找到许多可以共同承担风险的对象

大数法则——指一件事重复实验的次数愈多，所得的预估发生率愈接近真实的发生率。大数法则运用在保险上面最常见的就是死亡率。

公平合理——基于公平原则，保费计算依死亡率高低、性别、年龄不同而有差异。

收支平衡——所谓收支平衡，是指全体保户所缴的纯保费总额要等于公司支付全体受益人的保险金额： 纯保险费总额（公司收入）=保险金总额（公司支出）。保险费都是以该原则来计算的。3为什么需要各类型的保险组合？ 不同险种各有特点适合的人群就当然不同

保障类险种：定期寿险、附加险、意外险、财产险（消费型）

特点：消费型，保费低，保障高。杠杆作用，每年缴付较少的费用，来转嫁掉对应的风险。

储蓄类险种：终身寿险（分红型、万能型）、两全寿险（分红型、万能型）

特点：收益保障两不误，满足养老、教育等规划。可以年缴也可以趸缴。投资类类险种：投资连接保险

特点：投资类保险轻保障重投资，满足投资需求。一个产品涵盖了若干个账户，风险由低到高，每日公布净值，客户可以根据自己对股票市场和债券市场的判断，来选择账户进行资金配置。根据行情的变化，进行账户间的灵活转换，把握投资机会。适合有一定投资经验的客户。投联的缴费方式为趸缴。4我国保险业的发展历程以及目前我国的保险业现状？

中国早在夏、商、周时代，就形成了保险的思想。在《礼记》中记载：“故人不独亲其亲，不独子其子，使老有所终，壮有所用，幼有所长，鳏寡孤独疾者皆有所养”，这是中国最古老的社会养老保险思想。

在汉宣帝时代，根据大司农中丞耿寿昌的建议，建立“常平仓制”，在边郡搜筑粮仓，榖贱时提高粮价买入，榖贵时低价出售给百姓。在隋文帝时代，建立“义仓制”，遇到灾年，开仓放粮，救济灾民。这些都是财产保险和社会保险的萌芽，起到了防灾防损的作用。

中国现代保险最早的是广州成立的“广东保险社”，是随着帝国主义入侵中国，由帝国主义国家开办的。中国本土资本的保险业最早是1885年招商局在上海创办的“仁和”、“济合”两家保险公司，后合并成为“仁济和”保险公司，主要经营水、火保险。到国共内战结束前，上海华商保险公司剩余129家并奄奄一息，外商保险公司64家。

中华人民共和国成立后详细情况 请参见中国人民保险公司

中华人民共和国成立后，1949年10月，成立了中国人民保险公司，在全国设立分支机构，并正式对外营业。1951年，在公私合营中，28家私营保险公司合并成为太平保险公司和新丰保险公司。后来中国人民保险公司将这两家保险公司合并成为“太平洋保险公司”，专门对外国营业。1953-1958年，保险事业在调整中发展，一直到1958年大跃进和共产风，到处吃饭不要钱，生老病死由国家统一包办，认为不需要保险了。于是除了国外保险业务外，国内保险业务全部停办。到1968年文化大革命时期，国外保险业务也停办了。

1978年中共十一届三中全会后，中国保险业务又逐渐恢复，中国人民保险公司恢复营业，对内称为中国人民银行保险司，由中国人民银行为主管单位并负责保险监管，后来逐渐脱离中国人民银行成为独立的保险公司。随后，陆续成立了中国太平洋保险公司和中国平安保险公司。1995年，中华人民共和国保险法颁布并规定，保险公司不能产寿险混合经营。所以各保险公司逐渐分业经营。1998年11月18日成立了中国保险业监督管理委员会，中国人民银行的保险市场监督管理职能由中国保险监督管理委员会接管。截至2005年底，中国大陆有中资保险公司42家，外资保险公司40家，金融保险集团6家，保险资产管理公司5家,保险代理公司1313家，保险经纪公司268家，保险公估公司219家。

纵观我国保险业20年的发展，客观地说，中国保险市场还处在初级发展阶段，主要表现在以下几个方面。第一，中国保险市场基本上还处于一种寡头垄断。第二，中国保险业的发展还处于一个低水平。第三，中国保险市场结构分布不均衡。第四，中国保险业的专业经营水平还不高。第五，保险市场还未形成完整体系。第六，再保险市场发展滞后和保险监管亟待加强。5保险公司是如何开展保险业的？ 通过保险代理从业人员代理，通过银行合作 通过代理机构

6我国保险业务员的特点及社会认可度？

7目前保监会是如何管理保险公司的？

第一条 为了加强对保险公司的监督管理，维护保险市场的正常秩序，保护被保险人的合法权益，促进保险业健康发展，根据《中华人民共和国保险法》（以下简称《保险法》）、《中华人民共和国公司法》（以下简称《公司法》）等法律、行政法规，制定本规定。

第二条 中国保险监督管理委员会（以下简称中国保监会）根据法律和国务院授权，对保险公司实行统一监督管理。

中国保监会的派出机构，在中国保监会授权范围内行使职权。

第三条 本规定所称保险公司，是指经保险监督管理机构批准设立，并依法登记注册的商业保险公司。

本规定所称保险公司的分支机构，是指保险公司依法设立的营业性机构和营销服务机构，包括分公司、中心支公司、支公司、营业部和营销服务部。本规定所称保险机构，是指保险公司及其分支机构。8保险公司的资金是如何运作的？目前我国保险公司哪些

由于保险资金的鲜明负债特性,保险投资必须充分考虑不同保险资金的负债特征，科学的资产负债匹配模式及有效实施是保险公司有效控制风险、实现投资价值最大化的重要保证，资产负债匹配是保险资金投资运作的核心。国外保险公司保费的保值、增值主要是通过投资证券市场来实现，主要选择债券及利率产品、股票等投资工具。

第一，目的是什么。你需要什么样的回报，流动性对你有多重要、回报对你有多重要；第二，对市场的看法和期限。市场是向上走还是向下走？要关注市场的波动性，这对投资很多产品特别是衍生产品是非常重要的。第三，你的风险承受能力有多大。

根据经营业务范围的不同，可以将保险公司分为财产保险公司和人寿保险公司。两者的区别在于：财产保险公司的标的物一般是各类财产或由此产生的利益，人寿保险公司的标的物则是人的身体或生命；财产保险公司买卖的险种一般期限都较短（一年左右），而人寿保险公司交易的险种一般期限都较长（一年以上）；财产保险公司经营的范围包括财产保险、责任保险和信用保险。人寿保险公司的经营范围包括人寿保险、健康保险、意外伤害等保险。9中资，外资，中外合资保险公司在国内所占比例？

目前我国共有保险公司100家，其中中资公司59家，外资公司41家，10目前市面上有哪些保险产品，相应的特点是什么？

社会保险：是国家以法律的形式规定的,在劳动者暂时或永久丧失劳动能力而没有生活来源是给与物质帮助、维护即本身获得各种制度的总称。人身保险：是以人的寿命和身体为保险标的的保险。当人们遭受不幸事故或因疾病、年老以致丧失工作能力、伤残、死亡或年老退休后，根据保险合同的规定，保险人对被保险人或受益人给付保险金或年金，以解决病、残、老、死所造成的经济困难。

财产保险：财产保险是以物或其他财产利益为标的的保险；是指除人身保险外的其他一切险种，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险、农业保险等。它是以有形或无形财产及其相关利益为保险标的的一类实偿性保险。

11分别说明什么是寿险，分红险，万能险，投连险，住院津贴险，相应的特点是什么？

分红保险就是指保险公司在每个会计结束后，将上一会计该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险 1.保障功能相对弱化 2分红的不确定性

寿险亦称“生命保险”，属“人身保险”范畴，是以人的生命为保险对象的保险。投保人或被保险人向保险人缴纳约定的保险费后，当被保险人于保险期内死亡或生存至一定年龄时，履行给付保险金。

1、短期及伸缩性的储蓄，为期大约多少年；

2、可观的现金回收或更高；

3、极大比率的保障；

4、在您万一不幸失去工作能力时或死亡时，它能为您家庭提供一笔可观的现金；

5、在紧急的时候能为您提供一笔紧急的储蓄金。

万能险全称是万能型储蓄类寿险产品。指的是可以任意支付保险费、以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。也就是说，除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或者降低死亡给付金额，只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以了。而且，万能保险现金价值的计算有一个最低的保证利率，保证了最低的收益率 1全能--融资保障和投资 2可变--灵活调整保费和保额 3额外保障--多种附加险降低费率 4长期保障理财兼得

投连险全称投资连结保险是指一份保单在提供人寿保险时，在任何时刻的价值是根据其投资基金在当时的投资表现来决定的。投资连结保险是一种融保险与投资功能于一身的新险种。

(1)投连保险更强调客户资金的投资功能。

(2)投连产品当中可包含多个不同类型（根据投资对象分类）的投资账户供客户选择，客户购买后资金将直接进入其选择的投资账户。

(3)投连产品同时可以向客户提供人身风险保障功能，保障责任可多可少，客户购买保障发生的费用及其他投连产品规定向客户收取的管理费用均定期从客户的投资账户中扣除。

(4)同股票、基金类似，投连账户中的资产由若干个标价清晰的投资单位组成，资金收益体现为单位价格的增加。(5)客户享有投连账户中的全部资金收益，保险公司不参与任何收益分配而只收取相应管理费用，同时客户要承担对应投资风险。

住院津贴险是指被保险人由于遭受意外伤害或由于保障疾病的发生而遵照医嘱办理入、出院手续，留在医院中占有病床并接受治疗，根据合同的规定给予支付的金额

12中国人寿，平安，友邦，太平洋，中意人寿，信诚人寿相应公司简介及主打产品是什么？各公司在中国所占业务比例？

中国人寿中国人寿是我国最大的商业保险集团，拥有国内最大的寿险市场份额。旗下寿险股份公司先后在纽约、香港、上海三地上市。

中国人寿的前身是成立于1949年的中国人民保险公司和1996年分设的中保人寿保险有限公司以及1999年成立的中国人寿保险公司。2003年，原中国人寿保险公司进行重组改制，变更为中国人寿保险（集团）公司。

中国人寿保险（集团）公司是中国人寿的领导中枢，直属子公司（机构）包括中国人寿保险股份有限公司、中国人寿资产管理有限公司、中国人寿财产保险股份有限公司，中国人寿养老保险股份有限公司、中国人寿保险（海外）股份有限公司、国寿投资控股有限公司、中国人寿富兰克林资产管理有限公司以及保险职业学院等多家公司和机构，业务范围涵盖寿险、财产险、养老保险（企业年金）、资产管理、实业投资、海外业务、保险教育等多个领域，并通过资本运作参股了多家银行、证券公司等其他金融和非金融结构。截至2007年，中国人寿年保费收入已达2208.81亿元，占境内寿险市场份额的44%，集团总资产已达12042.77亿元，占全国保险业总资产的约45%，成为国内唯一一家资产过万亿的保险集团。公司可运用资金超过11000亿元，是我国资本市场最大的机构投资者之一。公司已连续5年入选《财富》全球500强企业，并首次入选世界品牌500强，是国内唯一一家进入世界双500强的保险企业。平安中国平安人寿保险股份有限公司是中国平安保险（集团）股份有限责任公司旗下的重要成员，于2002年成立。中国平安人寿与国内保险事业同步成长，历经十余年发展，业务规模和业务品质位居国内寿险公司前列。

中国平安人寿首开国内个人寿险营销之先河，凭籍先进的体制、优秀的经营理念、富有魅力的企业文化培养和建设了专业化员工队伍，目前拥有超过18万人的代理人队伍。在业务发展中，还建立了后援、培训、IT支持平台，个险、团险、银行代理三大渠道系统和完整的产品体系满足客户个性化服务的需求，从传统的储蓄型、保障型产品，到非传统的分红型、投资型产品，为客户提供多元化产品服务。

中国平安人寿还引进多名海内外资深保险专家进入管理高层，实现了将国际化的管理经验和本土实际的有机契合，保持和增强了平安寿险在销售、精算、产品、品牌、培训等领域的优势地位。

目前，中国平安人寿在国内共设有35家分公司，超过2600个营业网点，服务网络遍布全国。平安寿险开通第一家全国集成的呼叫中心95511，首创一年一度的客户服务节活动，在业内率先推出国内外急难援助服务，并凭借规范、完善、人性化的3A客户服务体系蝉联2002、2003“中国最佳CRM实施”优胜企业称号。

友邦美国友邦保险有限公司（简称“ 友邦保险 ”）北京分公司成立于2002年6月，注册资金为2420万美元。是唯一一家获准在首都北京设立的外商独资保险公司，亦是友邦保险继上海、广州、深圳分公司后，在中国设立的第四家寿险分公司。友邦保险北京分公司秉承“财务稳健，信守一生”的宗旨，通过“首都金融业创建文明行业规范化服务达标”和“ISO9001:2000国际标准质量体系认证”，并透过专业经营、优质服务为北京地区居民提供多元化的人寿保险、人身意外保险和健康保险产品，为社会安定繁荣做出贡献。美国友邦保险有限公司为东南亚最大的人寿保险集团，其分公司、附属公司及联营公司遍布澳洲、汶莱、中国、关岛、香港、印度、印尼、日本、澳门、马来西亚、新西兰、菲律宾、新加坡、韩国、台湾、泰国和越南等国家及地区。友邦保险透过以庞大营业顾问队伍为主的不同营销渠道，为客户提供一系列全线寿险产品及服务。友邦保险为美国国际集团的全资附属机构，该集团是誉满全球的国际性保险及金融服务机构。

太平洋中国太平洋保险公司是经营各类保险业务的全国性股份制商业保险公司。成立于1991年4月26日，注册资本36亿元人民币，现在资产总值315亿元人民币。公司总部设在全国金融中心城市――上海。下辖877个分支公司，有近10万名职工。公司在伦敦和纽约设有代表处，在香港设有中国太平洋（香港）有限公司。在海外一百多个国家和地区的170多个主要港口城市聘请了保险检验、理赔、追偿代理人，与国际保险业界建立了广泛的业务合作关系。1999年，经世界权威的资信评估机构――标准普尔公司评估，在世界最大的200家保险公司中，中国太平洋保险公司名列第48位，2000年晋升为第45位。在2000年春，被“商业创新方向”国际组织授予“国际质量金星奖”。

两全保险，附加保险，团体保险，意外伤害，保障保险，投资分红，少儿保险，女性保险，医疗健康，养老保险

中意人寿中意人寿保险有限公司是由意大利忠利保险有限公司（ASSICURAZIONI GENERALI）和中国石油天然气集团公司（CNPC）合资组建的人寿保险公司，于2002年1月15日经中国保险监督管理委员会批准在广州成立，公司注册资本13亿元人民币，成为中国加入WTO后首家获准成立的中外合资保险公司。

意大利忠利保险有限公司成立于1831年，迄今已有170多年的保险经营经验。忠利集团作为世界最大的保险集团之一，其旗下的100多家保险及金融实体遍布全球50多个国家。

中国石油天然气集团公司是中国特大型企业集团，是以石油天然气为主营业务，集油气上下游、内外贸、产销一体化经营的国家控股公司，是中国销售额、资产总额和利润最大的企业之一。

信诚人寿信诚人寿保险有限公司成立于2000年10月13日，由中国中信集团公司和英国保诚集团共同发起创建，是中国第一家中英合资人寿保险公司，公司总部设在广州，目前的注册资本为19.8亿元人民币，中信集团和保诚集团各占50%的股份。

秉承“聆听所至，信诚所在”的经营理念，开业以来，信诚人寿在产品开发、业务发展、渠道建设、内部管理、保险营销员培训方面开展了一系列卓有成效的工作，迅速建立和完善了内控和公司治理机制，并以优异的市场表现、杰出的专业化运作活跃在中国寿险市场。

2001-2007年，信诚人寿保费收入年均增长率达71%，在全国所有外资/合资寿险公司中名列前茅。截至2008年12月底，已分别在广东、北京、江苏、上海、湖北、山东、浙江、天津、广西、福建6个省、3个直辖市和1个自治区，共30个城市开展了寿险业务，拥有近18,000名员工和保险营销员；目前，公司产品涉及保障、储蓄、投资、养老及医疗等诸多领域，并正为全国近47万客户提供丰富、周到、快捷、优质的保险和理财服务。

信诚人寿一贯用心聆听社会需求，主动承担社会责任，倡导“聆听•关怀”的公益主题，并设立“信诚关怀基金”，积极支持中国教育、健康以及环保事业的发展。迄今，信诚已向救灾、助学、扶贫等累计捐款逾400万，为贫困地区孩子筹得优秀图书14万余册，并免费为公众提供理财教育、职业规划咨询等讲座活动。2008年8月，信诚人寿更是响应中国保险行业号召，向地震灾区中小学首批捐赠300套空中课堂教育设备。

聆听所至，信诚所在。信诚人寿将用心聆听各方的心声，竭诚服务客户，努力回报社会，开拓进取，不断创造新的辉煌。

13什么是保险理财，和其它理财产品相比有什么优势？

保险理财就是根据个人面临的风险状况和经济情况,通过选择合适的保险组合,降低个人在危机来临时的财务风险.保险理财是整个金融理财的基础,合适的保险可以确保个人资产不会缩水

与其他金融产品相比，银行与证券是“以一万赚一百”，而保险却是“以一百保一万不损失”。

提供良好的风险管理服务和理赔服务；重合同、守信用；承保时合理收费、受损时如期如数赔款等。

14各年龄阶段人群应如何选择保险产品组合？

一、单身阶段（22-30岁）

此阶段的家庭基本状况分析如下：

由于刚踏入社会，个人的工作还不稳定，经济收入也比较低。绝大多数同学还处于资金的原始积累阶段。这一特点决定了我们不应该在保险费用上投入太多。这个年龄段的人最应该考虑的是意外险、健康险可以适当买些寿险。不建议购买养老保险和投资理财类型的保险。

二、二人世界（28岁-35岁）

此阶段的家庭基本状况以及分析如下：

1、此时的我们，工作趋于稳定，收入在逐步增长。由于还不善于（或者尚未意识到）财务管理，所以会存在消费过度的现象。所以，可以适当通过寿险的强制储蓄的功能，培养自己理财习惯。

2、此时我们很多家庭都会存在房贷的压力。因此，很有必要补充我们房屋主贷人的定期寿险来达到高额的保障。（定期寿险客观上可以延长家庭经济来源者的经济生命。起到为爱人、未成年子女以及年迈父母进行风险防范的作用，让自己深爱的人不会因为我们所遭遇的风险而影响未来的生活。当然，也会有很多人拒绝完全消费型的定期寿险。）

3、时尚的人往往会忽略风险防范，而去追求高效的投资产品，如股票、期货、黄金等。而事实是本身的投资技巧却有待提高。（因此，经济允许的话，可以通过分红险、万能险或投联险达到投资理财的目的，同时也提高自己的人身保障，起到替代自己不愿意接受的消费型定期寿限保障。）

这时间考虑家庭经济支柱或房屋主贷人的高额寿险保障应该结合房贷期限以及未来子女长大成人的年限。而取二者较大者。也就是说可以考虑办理那种保障期限为25年期以上的定期寿险，这样设计可以保证当定期寿险保障期限届满的时候，房贷已经还款结束，而孩子也已经长大成人，我们已无需再承担太大的家庭责任。

当然，具体的寿险额度的选择还要因家庭的具体状况而定。比如车贷状况、现有的存款状况以及其他理财方式的结构和收益状况等。

此时，女主人也可以考虑办些女性特定重疾保险或者母婴保险。毕竟从实际意义上来说，女性重疾或者母婴保险更具有针对性。但是切不可忽略重大疾病保险。两者可以兼备，互为补充。如果仅选择一个那就要重大疾病保险。

另外，由于是刚结婚，新婚家庭的财产同样需要有一份更高的家财保险进行保障。三、三口之家（30-50岁）

此阶段的家庭基本状况以及分析如下：

1、收入稳步上升，财务状况基本稳定，家庭逐渐形成多元化的理财方式（银行储蓄、保险、基金、股票、房产等）。

2、夫妻二人是家庭的经济支柱，在关注自身健康、养老的同时，还承担着抚养子女以及赡养父母的责任（很多家庭还会存在车贷、房贷开支）。

小宝宝的降临，带给我们无限欢乐的同时也增加了家庭生活费用的开支。这时间的家庭财务不仅仅要开源节流，放范风险也尤为重要。

生活环境的污染，饮食质量的下降，这都迫切需要我们为宝宝也购买一份大病保险防患于未然。特别是母乳中断时期的婴儿和学步时期的宝宝，免疫力下降意外伤害增加，很有比要买份医疗及意外保险。

这时间的我们压力也是最大的时候，承担着三代的经济责任。不合理的饮食习惯及饮食质量、高节凑的工作压力和心理压力、高污染的生活环境以及社会环境都使得我们的健康和意外风险加大；

所以此阶段的人群，可以根据家庭责任以及现有理财方式和风险状况看看是否要提高夫妻二人的意外、健康、和定期寿险保障。这时间养老保险应该规划了，最好涵盖分红功能。

分红型养老险最大的优点就是强制储蓄，稳健理财，抵御通胀，免税避税。并同时增加了被保险人的风险保障额度。最重要的是分红保险作为一个特殊的理财产品，是解决财务风险最安全有效的方法。

如果经济条件允许的话可以适当给孩子规划一份教育金、婚嫁金保险。不过这种保险也仅仅是对未来子女高额教育费用、婚嫁开支的部分补充，我们不应该寄予太高的投资回报。因为婚嫁金、教育金养是一个非常庞大数字，通过保险也仅仅是我们综合的规划中的方式之一。我们还可以通过股市、基金定投、银行存款等多种方式系统规划。

四、成熟家庭（51岁以上）

此阶段的家庭基本状况以及分析如下：

1、子女均已长大成人，巨额的购房款和子女的婚嫁开支迫在眉睫。

2、随着自身年龄的增长，医疗费用、意外风险逐渐加大。

3、经济收入逐渐下滑，而自身巨额养老费用却迫在眉睫。

4、社保和已办过的商业保险不能完全解决自己的医疗费用和养老开支。建议如下：

1、这时间的人我不建议购买长期健康医疗保险，因为这个年龄段人所交保费用较高，同时也不能获得更高的保障，反而造成家庭经济的消耗。

2、对于一个子女有自食能力的普通家庭来说，我永远不建议父母购买高额的保险就是为了自己死后子女过奢华的生活。

3、我建议该年龄段的人可以考虑种短期缴费低保额的分红年金保险，在规划理财的同时又可以获得每年的养老补充。同时又能附加一份住院医疗或住院补贴类的保险。

4、这个年龄段的人还有一个很大的风险就是意外伤害，毕竟年龄大了，反应能力和手脚都不再那么矫健，因此可以适当的办理一份卡折类的意外综合保险，不失为很好的选择。

15在中国为什么保险的接受度不太高？ 我国现居民对于保险的观点的看法： 1.“买保险不吉利，不买没事，一买就出事” 2为什么已买保险的人出事率较低呢？ 3“买保险最傻了，钱都给保险公司赚去了” 4.“我宁可把钱拿去投资，利润高多了” 5.“身体健康，风险又小，哪需要保险” 6.“保费太贵了，买不起” 7.“等过一段时间再说” 16中国城乡保险的普及率？

17如何根据收入选保险？

收入一般的人群已经有了公众的医疗保险，在收入平平的情况下，可以只购买一些意外险作为补充，或投保价格较低健康保险，并在此基础上选择具有分红之类理财功能的保险品种，以达到理财和疾病、意外、养老等综合预防功能。收入较高的人群因为个人可支配财产较多，所以可承受保险公司推出的价格较高的健康保险和意外伤害保险，另外也可以考虑适当地购买一些附加投资的保险或综合类险种。这些险种可满足个人更大的投资回报需求。但同时应该注意既然是投资，也会有一定的风险性在里面，应该严格考察你的风险可能会出现在哪里。

对于经济负担可能较重，应重点考虑医疗保险，特别是重大疾病保险方面的支出。另外如果是家里有孩子的也要加强教育保险，这样不仅可以按一定比例给付孩子的高中、大学的教育金，还有硕士、博士的祝贺金等，甚至在投保人意外身故时，仍然能保证子女的教育费用来源。18中国保险业的诚信度如何，主要原因在什么地方？

现在社会上对保险的评价不是很高，现在不是保险没有客户，而是客户不知道该不该信任保险代理人，他们不知道该信任谁，该找谁买。即有好便有坏，保险这个东西其实是一种慢性投资，只有在你最无助、最需要帮助的时候你才能感觉到他的温馨.而争论的大多数焦点就是签单前客户未能如实告知之前的病况从而导致纠纷，以至让客户对保险有了偏激的看法。

对投诉处理的及时程度、对客户回访的情况、售后服务的持续性等。寿险公司包括：投诉渠道的畅通性、对投诉处理的及时程度等。19中国保险业理赔方面通过法院促裁的比率？

20保险公司一般如何在银行开展保险业务？

要求银行代销产品，主动积极为银行提出保险需求，主动为银行承担风险，为银行配备多项保险业务等。保险公司通过银行代理保险分享银行的客户资源和网点资源，双方服务领域相互渗透（如保险公司的客服可以和各家银行的客服中心对接或兼容，银行的服务中心可以提供公司的信息，公司的中心也能了解到银行的内容等，做到一个统一的服务台覆盖银保所有客户。在柜台销售或成立专门的理财室办理。柜员专管员角色互换。

21中国社保现状，和国外社保的差距？

首先，现行的养老、失业、医疗、工伤等社会保险制度还存在不完善地方，如现行社会保险政策更多是注重收入管理，漠视支出管理，尽管重点抓了扩大覆盖面和提高收缴率的工作，但支出管理未及时跟上，社保基金供不应求，矛盾仍然十分尖锐。失业保险基金与企业下岗职工最低生活保障金、城市最低生活保障金交叉，资金短缺和交付不到位并存，支付条件过松，滋生惰性机制等。医疗保险基金存在个人账户与社会统筹分割比例需合理划分及两者消费程序与额度的确定。工伤保险基金存在享受工伤保险条件的确定，由谁管理和运作等问题。总之，现有的社会保险制度存在着待完善之处。

其次，社会保障基金作为社会保险的源头，其管理好坏直接影响到社会保障制度的正常运行，当前我国社会保障基金管理面临一些问题。

1、社会保险基金的保值增值面临困难，社会保险基金特别是养老保险基金的积累部分需要保值增值，是应对未来支付日益增长的支付需要的客观要求。而目前按照劳动保障养老保险基金的投资运营要求，只能购买国债和银行存款来实现增值和保值的目的。客观上社保资金的投资渠道不畅，资本市场发展不顺利，造成缺乏相应的选择性。

2、隐性债务较重，据世界银行预算，我国城镇国有企业职工养老保险的隐性债务将达到3万亿元，主要是由于转制中“老人”与“中人”的转制成本所造成，两种人产生了养老金收支缺口，直接构成了养老金的隐性债务。

3、社会保障基金收不抵支，由于近年来工资水平的不断提高，导致养老金积累难以满足高工资水平下的养老金支付，加剧了养老保险支付危机的到来。同时，基金的监管、分散管理、缺乏安全的投资渠道等方面的因素，社会保险基金出现了挪用、呆账、冒领等现象，加剧了收不抵支的矛盾。

再次，全国社保基金投资运营较为滞后，投资回报率太低。

国外一些国家在战后普遍实行了社会保障制度，这些社会保障制度对缩小贫富差距，缓解社会矛盾，促进社会和谐与公正以及维护社会稳定起到了一定的作用，但也暴露出了许多矛盾和问题，需要进一步调整和改革。分析、比较、借鉴这些国家社会保障制度的特点与经验教训，对我国社会保障制度的改革与完善，具有十分重要的现实意义。22财险和人身险的区别？

人寿保险以人的生命或身体作为保险标的，因意外灾害，不幸事故，致死亡、伤残、丧失工作能力，可按照保险条款的规定，给予保险金或年金。通常一般只承保与“生、死”有关的险别，它叫人寿险。

财产保险是以财产的有形利益或无形利益作为保险标的。企事业单位或人们的一般财产，在遭受不幸事故而受损时，根据保险条款的合同规定，给予经济补偿。广义的财产保险又统称“非寿险”。它除了各种财产险（如火险、运输险、盗窃、台风、洪水等保险）外，也包括责任保险、保证保险、信用保险、农业保险。

23世界保险公司十强？ 1.马歇与麦克伦纳咨询公司

“2.怡安集团

”3.威利斯·科罗集团有限公司

“4.阿瑟J加拉赫公司

”5.嘉定劳埃德汤普森集团 “6.USI保险服务公司

”7.阿科迪亚公司

“8.亚历山大福布斯有限公司

”9.格拉斯萨沃耶与西伊 "10.兰伯特芬邱奇集团

24保险公司有哪些部门，主要职能是什么？ 业务行政部

业务行政部主要负责办理代理人的入职手续、劳务报酬的发放，投保书、保费及其它费用的核收，日常结算及凭证管理，营管处职场管理及日常事务的处理。

培训部

培训部主要负责研讨、开发课程，编写教材，各类常规性教育训练之授课及培训课程安排、推广，培训中心管理。

业务支援部

业务支援部负责公司的业务推广和宣传活动及宣传推广品的设计制作，业绩榜的制作与维护，支援其它各部门文宣品制作。

业务发展部

业务发展部主要负责业务辅导和协调。

专案室

专案室职责为推动经理人计划，培养菁英代理人团队。

契约部

契约部负责保单日常行政管理及核保，进行客户体检及医学知识培训。

保户服务部

保户服务部主要负责受理各类咨询、处理保单变更事项及受理各类理赔案件。

资讯部

资讯部负责计算机应用系统的开发及维护工作，公司网络的建设、维护、网络安全管理、数据库管理、系统及应用软件管理、系统及工具软件研究、数据中心日常运作、系统备份及恢复、公司内部及各营管处的硬件软件安装维护及日常技术支持等。

财务部

财务部主要负责总帐管理、报表统计、电脑会计系统管理、纳税申报等。

精算部

精算部主要负责商品的开发与管理、商品调研、负责评估、经营分析。

企划室

企划室主要负责银行保险的推广业务和其他营销渠道的拓展。

管理部

管理部总务科主要负责公司的职场管理，电话、水电、空调的安全日常维护，办公配备的采购或调拔。管理部人力资源科主要负责内勤人员招聘、入职、离职、档案管理、员工考勤、薪资，社保及员工各项福利，公司组织架构成立或调整；法律事务的处理。

审计室

审计室主要负责协助进行内部独立审计工作，以检查、评估各部门之作业并协助管理阶层达成目标。

公关室

公关室主要负责公司形象的宣传、对外联系。25一般保险的核保项目有哪些？ 核保流程、控制核保风险、提高核保效率

第四篇：新华保险技术术语 专业术语(通俗易懂)

新华保险技术术语

简单的技术术语就不啰嗦了，咱们直接整小学三年级的，这是从一份保单上找到的技术术语，不是很完整，有待我继续补充。

首先扫一下保单分红的盲：

这个是以新华保险为代表的保额分红的形式。

分红保险的分红分为两个流派，一种是现金分红，另一种是保额分红。现金分红就是保险公司把当期可分配盈余不低于70%的部分以现金的形式分配给保单持有人。

而保额分红是把当期收益不低于70%部分以增加保险金额的方式分配给保单持有人，并设有终了红利。

比方说，投保保额分红的保险，初始保险金额是10000元，当期分红率为1%，那么这时候并不给保单持有人现金，而是增加保险金额为10100元。第二年是在10100元的基础上按照当年的分红率增加保额，这就是累积红利保额，它是按照复利进行计算的。

这个红利只有等到保险责任发生时才可以领取，中途退保，可以领取累积红利保额的现金价值。

1基本保险金额对应的现金价值 =保单的现金价值,就是退保后，你还能得到多少RMB

2当年红利保险金额 =就是把当年的红利继续买成保险，对应的保险金额。

3累计红利保险金额 =就是把所有的红利都继续购买成保险，对应的保险金额。

4当年红利保险金额对应的现金价值 =把当年的红利保险金额兑换成RMB的价值,就是退保时，你能从当年的红利中得到多少的RMB

5累计红利保险金额对应的现金价值 =把所有的红利保险金额兑换成RMB的价值，就是退保时，你能从所有的红利中得到多少的RMB

6身故或身体全残保险金（含红利）=就是你挂了/或者残了以后能得到多少RMB

7满期生存保险金（含红利）=就是你活到合同规定的，你

能得到多少RMB

8终了红利 =就是你解除合同时，额外给你RMB 有的朋友会问我了，为何会额外给我RMB？因为按照保险法的规定，保险公司至少要将可分配盈余的70%分配给自己的对应客户。

那么剩余的30%的盈余呢？就不给客户了？终了红利来源于分红保险产品的未分配盈余，在保险合同终止时根据合同终止的不同情形，以增加保险金额或增加现金价值的方式分配。各保险合同项下的终了红利数额将根据分红产品实际经营状况来核算。

如果不幸，你要退保，那么你还能得到钱为1项+5项+8项的和。例如，如果你第15年退保，那么你能得到31056+9632+4692=45380元。

第五篇：专业术语

专业术语学习

一、共面波导

如图，即在介质基片的一个面上制作出中心导体带，并在紧邻中心导体带的两侧制作出导体平面，这样就构成了共面波导，又叫共面微带传输线。共面波导传播的是TEM波，没有截止频率。

由于中心导体与导体平板位于同一平面内，因此，在共面波导上并联安装元器件很方便，用它可制成传输线及元件都在同一侧的单片微波集成电路。

二、片上集成波导

基片集成波导Substrate integrated waveguide（SIW）是一种新的微波传输线形式，其利用金属过孔在介质基片上实现波导的场传播模式。

高频应用中，由于波长过小过于高的容差要求常常使微带线失效。波导就常用于高频情况，但是波导体积大，不易于集成。所以产生了一种新的观点：基片集成波导SIW。SIW是介于微带与介质填充波导之间的一种传输线。SIW兼顾传统波导和微带传输线的优点，可实现高性能微波毫米波平面电路。原理：

1，采用PCB，LTCC或者薄膜工艺实现两排金属过孔。

2，电磁波被限制在两排金属孔和上下金属边界形成的矩形腔内。

3，由于边上的过孔，横磁波（TM）不存在，横电波TE10模为主模。

三、时域有限差分法（FDTD）

时域有限差分法原理，就是直接将时域Maxwell方程组的两个旋度方程中关于空间变量和时间变量的偏导数用差商近似，从而转换为离散网格节点上的是与有限差分方程。加入时域脉冲激励后，在时间上迭代就可直观地模拟出脉冲在求解区域上传播、反射和散射的过程，进而采用FFT将时域响应变换到频域就可获得所希望的各种电参数，如无源电路的散射参数、天线的辐射方向图和输入阻抗、散射体的雷达散射截面（RCS）等。

四、射线追踪

射线追踪法是指给定发射点和接收点位置及介质的波速,求从发射点到接收点的射线轨迹及其走势(波传播的时间)。80年代末以来,随着Kirch-hoff 积分叠前深度偏移在解决复杂构造成像中获得一系列成功,作为其算法基础之一的射线追踪方法也得到了很大的促进和发展,出现了大量不同于传统方法的新型算法。主要基于Snell 的折射理论、Huygens原理、和Fermat理论,对射线进行分析得到地震波的路径。现行的方法可分为以逐点外推为基础的局部射线追踪法理论,和以整体分析、验算为出发点的全局射线追踪法。

射线追踪法示意图

五、多陷波技术

实现陷波的方法都是通过改变天线的结构影响天线的上的电流分布来实现陷波性能的，被改变电流分布后，天线相当于增加了一个带阻滤波器来实现频带抑制。比较常用的方法是刻蚀槽和增加辐射单元。

1.刻蚀槽的方法：目的都是为了改变天线的电流分布，从而达到频带抑制作用。槽可以添加在天线地板、辐射贴片和其它有用的位置上。槽的形状也并非全是U形，也可以是环形、方形、L形、矩形以及其他不规则形状。

辐射贴片开U型槽的原理，刻蚀的U形槽改变了它两边的电流分布，使电流的方向相反，从而实现频带抑制。被抑制的频带由U形槽的尺寸决定，改变U形槽的长度和宽度可以改变被抑制的频带范围和中心频带。

2.添加调谐单元的方法：原理：添加调谐单元的方法是在天线结构上增加与天线连接的部分通过增加调谐单元来改变天线上的电流分布，等效于引入相应频率上的滤波器，类似于容性加载，相当于在需要抑制的频带内串联了谐振器来实现谐振，从而达到频带抑制的作用。调谐单元一般加载在贴片辐射单元或微带线上，一般为“半波长谐振结构”，但也视不同情况而定。

3.附加寄生单元方法：原理：通过引入寄生单元，使其上面的电流与辐射贴片上的电流方向相反，从而使被抑制的频带内的反射系数大大增加，在超宽带频谱上实现频带抑制。

六、宽带槽天线

定义：

缝隙天线（slot antenna），在导体面上开缝形成的天线，也称为开槽天线。典型的缝隙形状是长条形的，长度约为半个波长。缝隙可用跨接在它窄边上的传输线馈电，也可由波导或谐振腔馈电。这时，缝隙上激励有射频电磁场，并向空间辐射电磁波。常用的缝隙天线是开在传输TE10模的矩形波导壁上的半波谐振缝隙。如果所开缝隙截断波导内壁表面电流线，则表面电流一部分绕过缝隙，另一部分以位移电流的形式沿原来方向流过缝隙，以维持总电流连续，因此缝被激励。原理：

无限大和无限薄的理想导电平面上的缝隙称为理想缝隙。理想缝隙上的电场与缝隙的长边垂直，其振幅在缝隙的两端下降为零。这一电场分布与具有相同尺寸的导体振子（称为互补振子）上的磁场分布(即电流分布)完全一样。根据电磁场的对偶性可知，理想缝隙所辐射的电磁场与互补振子产生的电磁场具有相同的结构，只是振子的电场矢量对应于缝隙的磁场矢量，振子的磁场矢量对应于缝隙的电场矢量而已。因此。缝隙在yz平面内的方向图为8字形,而在xy平面内的方向图为圆形。理想缝隙的输入阻抗与互补振子的输入阻抗之积为z0/4，z0为周围媒质的波阻抗。对于有限导体平面或曲面上的实际缝隙，只要导体面尺寸比波长大得多，特别是缝隙窄边方向的尺寸较大，曲率较小，则其基本特性便近似于理想缝隙。分类：

利用多个缝隙可构成缝隙阵。缝隙阵有两类：谐振阵和非谐振阵。谐振阵中各缝隙是同相激励的；非谐振阵中各缝隙有一定相位差，因而其最大辐射方向不是在阵的法线方向，而是与法线成一角度。非谐振阵的优点是频带较宽。

缝隙天线一般用于微波波段的雷达、导航、电子对抗和通信等设备中，并因能制成共形结构而特别适宜于用在高速飞行器上。中国第一颗人造卫星就使用了缝隙天线。60年代以来，波导缝隙阵天线（包括形成相位扫描或频率扫描的面阵），因易于控制各缝隙的激励以得到特定的口径场分布，结构简便，已获得迅速的发展和应用。超低副瓣天线（副瓣电平低于－40分贝）就是在60年代后期用波导缝隙阵首先实现的。

七、超宽带

超宽带的定义：

规定天线的辐射功率从峰值下降到-10dB相对带宽超过20%（相对带宽的计算公式为

bw2fHfLfHfL）或-10dB绝对带宽超过1.5GHz就称为超宽带。后来FCC又将此带宽值修改为500MHz。

超宽带天线的设计要求：(a)阻抗要求

天线输入阻抗必须具有超宽带特性，即在工作信号的主要频带上保持阻抗的一致性，才可以保证信号能量有效地辐射出去，不引起信号特性的改变或降低。同时，必须觖天线终端不连续性引起的振铃现象（超宽带槽天线的过孔不连续性），要求天线特性阻抗沿天线纵向连续变化过渡，其上的电流为行波分布，所以，大多数起宽带天线常常作阻抗加载处理，因而天线效率降低。(b)相位中心要求

天线的相位中心具有超宽带不变特性，即天线的相位中心在工作信号能量分布的主要频带上保持一致。对于脉冲辐血压场的空间分布，不仅有幅度的要求，而且要求在空间一定的区域内脉冲辐射场的波形不发生严重畸变。传统意义上的宽带天线，如对数周期天线、螺旋天线等辐射场的幅度空间分布满足宽带要求，但是辐射场的相位空间分布不满足宽带要求，即其相位中心在该频段内变化较大，所以不能作为超宽带信号的辐射器应用。(c)最大辐射方向要求

为了保证超宽带信号的保真性，天线的最大辐射方向不能变化，否则波形保真不能满足。(d)天线增益要求

当天线收发双工时，收发天线的合成传输函数应当保持常数，这样要求天线增益G(w)正比于w，或者表示为

GG0

即在工作频带内，天线增益应与频率成正比或与波长成反比。

八、开路线/短路线技术

1、传输线中的开路、短路

距负载z向负载方向看去的传输线上的阻抗为： Zi(z)=Z0RrjZ01tanli

01rZjRtanli(a)终端短路

负载阻抗ZL=0,Г=-1时，距负载Z处向负载方向看去，传输线上的电压、电流及阻抗的分布为： U(Z)=-j2Ulsinβz I(Z)=2Ul/Z0cosβz Z(Z)=jZ0tanβz 其中，Ul为终端入射波电压，Z0为传输线的特性阻抗。上式表明：

（1）在终端短路的无耗线上，对于任意指定的时刻（或沿线均为零值的时刻除外），沿线电压和电流分布的空间相位相差90°，即电流的有效值最大而电压恒为零，称为电流的波腹和电压的波节。任意一处的输入阻抗都是纯电抗性的，意味着通过线上任意一处传输的平均功率都等于零，这是传输线的损耗性质以及终端没有消耗功率的负载的必然结果.（2）当z=(2n+1)λ/4，（n=0,1,2…）时，电压振幅恒为最大值，即|U|max=2|Ui|,而电流振幅恒为零，即|I|min=0,这些点称之为电压的波腹点和电流的波节点。当z=nλ/2,（n=0,1,2…）时，电流振幅恒为最大值，即|I|max=2Ii,而电压振幅恒为零，即|U|min=0,这些称之为电流的波腹点和电压的波节点。波腹点和波节点相差λ/4。

（3）传输线终端短路时，输入阻抗为Zin(z)=jZ0tanβz=jZ0tan(2πz/λ)=jXin 当工作频率固定时Zin(z)为纯电抗，在00呈感性，短路线等效为一电感；在λ/4

终端短路传输线上的阻抗分布

(b)终端开路

终端开路时终端电流入射波与反射波等幅反相；电压入射波与反射波等幅同相。电压反射系数Г=1。

此时，电压波腹点为短路时的波节点，波节点为短路时的波腹点。输入阻抗： Z(Z)=-jZ0cotβz

2、微带开路线馈电的传输线模型

在参考文献中提到，使用微带开路线馈电可以起到扩展阻抗带宽的作用。使用微带线馈电的传输线模型如下：

馈源的一端串联长度为Ls的开路线，另一端通过长度为Li的传输线连接天线，可以看出两部分传输线相互串联。因此，馈端的输入阻抗为： Zin=Zin1(Li)+Zin2(Ls)其中，Zin(Li)为辐射天线的输入阻抗，Zin2(Ls)为开路线的输入阻抗。天线的输入阻抗可以表示为： Zin1(li)=Z01RrjZ01tanliZ01jRrtanli

其中，Z01为辐射贴片面的特性阻抗，Rr为天线的辐射电阻。开路线的输入阻抗可以表示为： Zin2(Ls)=-jZ02/tanβLs 其中，Z02为开路线的特性阻抗。

开路线的输入阻抗只存在虚部，为余弦函数，传输线长度在0-0.5λ之间变化时，输入阻抗在-∞到+∞之间变化。因此，调节它的长度可以调节馈端输入阻抗虚部的匹配。

九、HFSS、CST Ansoft HFSS概述

基于有限元方法（FEM）的分析微波工程问题的三维电磁仿真软件，可以对任意的三维模型进行全波分析求解。HFSS提供了简洁直观的用户设计界面、精确自适应的场解器、拥有空前电性能分析能力的功能强大后处理器，能计算任意形状三维无源结构的S参数和全波电磁场。HFSS软件拥有强大的天线设计功能，它可以计算天线参量，如增益、方向性、远场方向图剖面、远场3D图和3dB带宽；绘制极化特性，包括球形场分量、圆极化场分量、Ludwig第三定义场分量和轴比。使用HFSS，可以计算：基本电磁场数值解和开边界问题，近远场辐射问题；端口特征阻抗和传输常数；S参数和相应端口阻抗的归一化S参数；结构的本征模或谐振解；射频和微波部件、天线和天线阵及天线罩；高速互连结构；电真空器件。

而且，由Ansoft HFSS和Ansoft Designer构成的Ansoft高频解决方案，是目前唯一以物理原型为基础的高频设计解决方案，提供了从系统到电路直至部件级的快速而精确的设计手段，覆盖了高频设计的所有环节。Ansoft HFSS的应用领域（天线方面）

1.面天线：贴片天线、喇叭天线、螺旋天线 2.波导：圆形/矩形波导、喇叭、波导缝隙天线 3.线天线：偶极子天线、螺旋线天线

4.天线阵列：有限阵列天线阵、频率选择表面（FSS）5.雷达散射截面（RCS）

通过HFSS可以获取的信息

1、矩阵数据：S、Y、Z参数和VSWR（匹配）

2、相关的场：

2D/3D近场－远场图

电场、磁场、电流（体/面电流）、功率、SAR辐射 某空间内的场求解

求解类型：Full-wave

求解原理：3D有限元法（FEM）网格类型：等角的 网格单元：正四面体

网格剖分形式：自适应网格(Adaptive Meshing)激励：端口求解

求解原理：2D-FEM

形式：自适应网格（边界条件）HFSS软件的求解原理

总体来说，HFSS软件将所要求解的微波问题等效为计算N端口网络的S矩阵，具体步骤如下：

1、将结构划分为有限元网格（自适应网格剖分）

2、在每一个激励端口处计算与端口具有相同截面的传输线所支持的模式

3、假设每次激励一个模式，计算结构内全部电磁场模式

4、由得到的反射量和传输量计算广义S矩阵

图1 求解流程图

自适应网格剖分是在误差大的区域内对网格多次迭代细化的求解过程，利用网格剖分结果来计算在求解频率激励下存在于结构内部的电磁场。初始网格是基于单频波长进行的粗剖分，然后进行自适应分析，利用粗剖分对象计算的有限元解来估计在问题域中的哪些区域其精确解会有很大的误差（收敛性判断），再对这些区域的四面体网格进行细化（进一步迭代），并产生新的解，重新计算误差，重复迭代过程（求解—误差分析（收敛性判断）—自适应细化网格）直到满足收敛标准或达到最大迭代步数。如果正在进行扫频，则对其他频点求解问题不再进一步细化网格。

图2 自适应网格（总体与局部）

有限元法（FEM）

1、有限元的基本思想

有限元法的基本思想是将连续的求解区域离散为一组有限个、且按一定方式相互联结在一起的单元的组合体。由于单元能按不同的联结方式进行组合，且单元本身又可以有不同形状，因此可以模型化几何形状复杂的求解域。通常有限元法都遵循以下基本步骤: 物体的离散化:离散化是有限元法的基础，这就是依据结构的实际情况，选择合适的单元形状、类型、数目、大小以及排列方式，将拟分析的物体假想地分成有限个分区或分块的集合体。假设这些单元在处于它们边界上的若干个离散节点处相互连接，这些节点的位移将是该问题的基本未知参数。

挑选形函数或插值函数:选择一组函数，通常是多项式，最简单的情况是位移的线性函数。这些函数应当满足一定条件，该条件就是平衡方程，它通常是通过变分原理得到的，可由每个“有限单元”的节点位移唯一地确定该单元中的位移状态。

确定单元的性质:确定单元性质就是对单元的力学性质进行描述。确定了单元位移后，可以很方便地利用几何方程和物理方程求得单元的应变和应力。一般用单元的刚度矩阵来描述单元的性质，确定单元节点力与位移的关系。

组成物体的整体方程组:组成物体的整体方程组就是由已知的单元刚度矩阵和单元等效节点载荷列阵集成表示整个物体性质的结构刚度矩阵和结构载荷列阵，从而建立起整个结构己知量-------总节点载荷与整个物体未知量-------总节点位移的关系。

解有限元方程和辅助计算:引入强制边界条件，解方程得到节点位移。一般整体方程组往往数目庞大，可能是几十个、几百个，以至于成千上万个。对于这些方程组需要一定的计算数学方法解出其未知量。然后，根据实际问题进行必要的辅助计算。

完整的有限元的求解过程如下图所示：

2、有限元的数学方法

从更广泛的观点看，有限元法的数学基础是变分原理。根据变分原理发展而来的有限元法，在求解微分方程方面得到了广泛的应用。

变分原理是表达物理基础定律的一种普遍形式，其表达可概括如下：给出一个依赖物理状态v的变量J(v)，同时给出J(v)的容许函数集v，即一切可能的物理状态，则真是的状态是v中使J(v)达到极小值的函数。

解释如下：首先，有一组微分方程（对实际问题的控制方程），加上一组边界条件（特定、限定），再根据最小（极小）能量原理求解实际问题。在结构力学和应力分析中，变分原理用得最多。

谈到变分，不能不谈到函数。函数的自变量是数，而泛函的自变量是函数，所以说泛函数就是函数的函数。

at比如，公式01_y2gy'2dxt又是y的函数，中，yy(x)是函数，所以t[y(x)]称为泛函。这里y(x)为一待求函数，它必须，满足t为最小值的条件。

所谓变分就是对泛函t求极值，考虑确定函数最小值问题：

bI(y)aF(x,y(x),y(x))dx'

y'dydx这里y(a)和y(b)值已经给定，并且件y(a)y1，相当求函数yy(x)满足边界条、y(b)y2并使I达到极值的条件。

dyy(x)0'函数取极值必须满足一定条件，即已知yf(x)，那么dx为函数

I取极值的必要条件。同样，对泛函数取极值也有相应的必要条件：yI0（为变分专用符号）。泛函数取极值的必要条件经推导可得到一个欧拉方程【泛函I取极值（非充分条件）时y(x)必须满足欧拉方程】。

x2I[y(x)]已知F(x,y,y)dxx1'，欧拉方程为

FyddxFy'0或

Fyddxy（F')0 欧拉方程是一个微分方程，为求解这个微分方程，可得无穷多个极值曲线。当把边界条件y(x1)y1,y(x2)y2代入，就可得到唯一的极值曲线。

由于FF(x,y,y)，所以ddxFy''FyddxFy'0d中全导数dx.Fy'的展开式为：

'''Fyx'Fydy'y.dxFydy''y'dxFy'xFy'y.yFyy'.y

欧拉方程的最后形式为：

从上面已看出，应用变分法为求解过程，首先是从泛函求极值出发，产生与变分代表同一物理过程的微分方程（欧拉方程）——必要条件，然后求解微分方程，得到满足变分的极值曲线。

一般来说，函数求极值得到的是一个数，而泛函求极值得到的是一个函数或者是微分方程加边界条件。

泛函求极值计算可用微分方程的求解来代替，反之，微分方程的求解也可用泛函求极值计算来代替。

变分原理是用来求解微分方程，首先出现在弹性力学领域中，因为弹性构件的平衡状态具有最小的总位能，所以求解弹性力学的微分方程就很自然的转化为一个变分问题。

十、异质集成技术

即在滤波器产生陷波性能部分和超宽带天线的设计上采用不同的介质，以此来实现更佳的陷波和宽带阻抗性。采用异质集成技术不仅兼备传统经典超宽带天线的设计优点，有效保证滤波器的性能，而且还能降低成本、提高系统的性能和效率。

十一、槽孔不连续结构的特点

异质集成技术和片上集成波导技术，将会在片上集成波导的孔和异质集成部分产生不连续结构

FyFy'xFy'y.yFyy'.y0'''