网络金融是金融与网络技术全面结合的产物5篇

第一篇：网络金融是金融与网络技术全面结合的产物

网络金融是金融与网络技术全面结合的产物，其内容包括网上银行、网上证券、网上保险、网络期货、网上支付、网上结算等金融业务。网络金融的发展使我们面临着不同于传统金融的新的金融风险形式和类别，认真分析网络金融风险，加强防范和管理，是深化我国金融改革、实现稳健持续发展的必然选择，对促进我国社会经济又好又快地发展具有重要意义。

一、网络金融风险分析

网络金融主要经营电子货币和电子结算等虚拟金融业务，因而除了具有传统金融活动过程中存在的信用风险、流动性风险、利率风险、汇率风险和市场风险外，从技术、业务和法律角度分析，还存在以下特定风险：

1技术风险。网络金融的发展使得金融业的安全程度越来越受制于信息技术和相应的安全技术的发展状况。第一，信息技术的发展如果难以适应金融业网络化需求的迅速膨胀，网络金融的运行无法达到预想的高效率，发生运转困难、数据丢失甚至非法获取等问题，就会给金融业带来安全隐患。第二，技术解决方案的选择在客观上造成了技术选择失误风险，该风险表现在两个方面：一是所选择的技术系统与客户终端软件不兼容，这将会降低信息传输效率；二是所选择的技术方案很快被技术革新所淘汰，技术落后将带来巨大的经济损失。2.业务风险。网络金融的业务风险主要包括：(1)操作风险。操作风险来源于系统可靠性、稳定性和安全性的重大缺陷而导致潜在损失的可能性，可能来自网络金融客户的疏忽，也可能来自网络金融安全系统和其产品的设计缺陷及操作失误。(2)市场信号风险。市场信号风险是指由于信息非对称导致网络金融机构面临不利选择和道德风险而引发的业务风险。(3)信誉风险。信誉风险是指网络金融机构无法建立良好的客户关系，不能树立自身的良好信誉，从而无法从事金融业务。3.法律风险。网络金融的法律风险主要来自两个方面：一是违反相关法律、规章和制度规定，以及在网上交易中没有遵守有关权利义务的规定。二是网络金融法律的缺乏。我国网络金融还处于起步阶段，相应的法规还相当缺乏，如在网络金融市场准入、交易者的身份认证、电子合同的有效性确认等方面尚无明确而完备的法律规范。

二、目前我国网络金融风险监管现状

1.风险监管的法律体系不完善。2.行业协调及风险监管不理想3.现行的风险管理模式已经不适应网络金融的发展。4.监管人才缺乏。

三、完善对网络金融风险的防范和监控

1、提高技术水平。大力发展我国先进的信息技术，提高计算机系统的关键技术水平，一方面在硬件设备上缩小与发达国家之间的差距，提高关键设备的安全防御能力；另一方面，在软件技术上着力开发网络加密技术等具有自主知识产权的信息技术。这是防范技术风险，提高网络安全性能的根本性措施。

2、健全计算机网络安全管理体系。从金融系统内部组织机构和规章制度建设两方面着手，首先要建立专职管理和专门从事防范计算机犯罪的技术队伍，落实相应的专职组织机构；其次是要建立健全各项计算机网络安全管理和防范制度，重点要完善业务的操作规程、强化要害岗位管理以及内部制约机制。

3、统一规划和技术标准。按照系统工程的理论和方法，根据管理信息系统原理，在总体规划指导下，按一定的标准和规范，分阶段逐步开发建设网络金融系统。确立统一的发展规划和技术标准，不但有利于增强网络金融系统内的协调性，减少支付结算风险，而且有利于对网络金融风险的监测与监管。

4.金融体制革新。网络金融的发展趋势要求金融业务向综合化、全能化方向发展。尽管我国目前的信息化水平还不高，网络金融业务、电子商务还处于初级发展阶段，但仍有必要在金融体制变革方面有所准备，特别是要做好研究、设计与中国国情相适应的全能型金融机构的模式，在保持金融系统稳定发展的前提下逐步改革专业化的金融体制。

5.法律制度建设。我国目前已制定了关于网上证券交易、计算机使用安全保障等方面的法规，但还远不能适应网络金融发展的要求，如在电子交易合法性、电子商务的安全保密以及禁止利用计算机犯罪等方面应加紧立法，同时应尽快修改《合同法》、《商业银行法》以及《票据法》等有关法律条文中不适合网络金融发展的部分。

6.加快人才培养。金融或财经院校要把握网络金融发展趋势，加大金融知识的融合力度，对银行、证券、保险、基金、信托、网络技术等相关课程要进行交叉教学、重合教学，着力培养复合型、综合型金融管理人才，为网络金融监管提供高水平后备人才。

第二篇：网络金融

网络金融对社会、经济、生活的影响

什么叫网络金融：网络金融又称电子金融从狭义上讲是在国际互联网上开展的金融业务，包括网络银行，网络证劵，网络保险，网络信托等金融服务和相关内容。从广义上讲网络金融是对以网络技术为支撑的金融活动和相关问题的总称。一.网络金融对当代社会发展的意义

1．网络金融服务更全面直接广泛，提高了工作效率

由于网络金融的发展，客户对原有的传统金融分支机构的依赖性越来越小，取而代之的则是网络交易。网络交易无须面对面进行交易，这样在客户服务方面，金融机构所需的不再是原有的柜台人员，而是一套套功能完善、使用方便快速的软硬件设施，如Web站点，POS机，ATM机，网上银行以及客户终端等等。这样，不仅可以从客户的角度出发，满足他们随时随地的需求，标准化和规范化了所提供的服务，不仅提高了银行的服务质量，还提高了客户的金融交易需求。

2．网络金融极大地降低了交易成本

网络金融机构无需构建庞大的办公场所，雇佣众多的营业员工，在各地开设分支机构，这些都大大降低了投资成本、营业费用和管理费用。根据美国的金融业务运行数据显示，网络银行的开办费只有传统银行的1/20，业务成本的1/10。联系到我国的实际情况，金融业务的开展受到的限制相对于国外较多，能够进行网络金融业务的也只是原有的大中型银行，但这样也就更加方便的开展新网络金融业务，整合原有的优势，如资金优势、人力优势、技术优势、客户资源优势，发展潜力不容小觑。

3．网络金融服务打破了传统金融业的地域限制，能够在全球范围内提供金融服务

在全球化的背景下，高科技软件的应用可以突破语言的限制，这就为网上银行拓展跨国业务提供了条件，使得其服务能够接触的客户群更大，打破传统金融业的分支机构的地域限制，在更大范围内实现规模经济。信息技术的充分投资，就能够以相当低的成本、大批量地迅速处理金融业务，从而降低运营的成本，实现更大范围的规模经济。

4．网络金融将使不同金融机构之间、金融机构和和非金融机构之间的界限趋于模糊，金融中介化加剧

网络经济的发展使得金融机构能够快速地处理和传递大规模的信息，原来体制下严格的专业分工将经受强烈的冲击，各种金融机构提供的服务日趋类似，同时，非金融机构同样也有实力提供高效便捷的金融服务。

第三篇：艺术与金融的结合

艺术与金融的结合：艺术品投资理财亟待发挥银行和信托优势

日期：2010-10-26 11:52:22 作者：景乃权 龚越 来源：山西日报

在很多人看来，艺术本身是对梦想的一种追求，但有好的梦想还得有实现梦想的手段。我们说钱不是万能的，但事实上钱对于艺术领域的促进作用却是不可否认。在我们的调研中，发现很多艺术家对艺术领域的市场化抱有很矛盾的心态，希望市场能更好地发掘自身优秀的作品，却又担心失去了艺术的纯粹。事实上，艺术作品除欣赏和收藏作用外，还应该是承载中华民族魂魄的重要量器。他的价值符号能够被全世界所接受，代表着我们民族的重要艺术成就。那么，艺术与经济领域有些什么关系呢？他们的关联性又有多大？经济层面的波动对艺术领域产生着，或者即将产生怎样的影响？以下，我们通过三个层面来进行分析。

首先，从宏观上来讲，中国目前的经济已经逐渐走向复苏，在研究中，我们对中国经济增长数据和艺术品拍卖市场季度成交额进行了回归分析，发现它们有很强的相关性，区别在于艺术市场的走势相对于经济发展有半年的滞后期。而这也就意味着就是刚刚提到的经济逐渐走向复苏，会给我们国家艺术市场带来非常好的发展前景。众所周知，我们国家实施了四万亿元的经济刺激计划，在我看来，这也意味着有更多的资本将会进入艺术领域，必然带来艺术市场的繁荣。

另一方面，随着艺术市场的繁荣，它也会带动相关各领域的发展。在目前我国需要拉动内需、调整产业结构、促进第三产业发展的大环境下，必将得到国家的大力扶持。譬如众所周知发展十分迅速的“艺术家产业园区”，这是文化创意产业的一部分。

其次，我们谈一谈艺术和金融领域的具体结合。

现在，金融机构对艺术市场越发关注。2007年5月，建行浙江分行成立艺术财富理财中心，为高端客户提供艺术品鉴定与收藏服务；2007年6月，民生银行推出艺术品投资基金；2009

年，招商银行推出“艺术品鉴赏计划”。可以说，金融层面对艺术类衍生产品的开发已经进入了实施阶段。

那么，这些产品是通过怎样的模式运作？我们以民生银行为例对其进行了解。

当某一客户与银行建立理财的相互关系，在银行就“艺术品投资项目”及其风险向客户进行解释并征得同意后，将客户的资金委托给一家“投资顾问公司”进行具体投资，并由一家信托公司进行监管。如果市场发展良好，投资公司在收取中介费后将回报返还给民生银行，民生银行再将收益返还客户。这是一个较为成功的运营模式，其1期、2期产品年化理财收益率达到12.75%。

然而，目前这一模式存在着几个问题。第一个，商业银行急需既懂得金融又懂得艺术的管理人才或理财师。跨专业高层人才的匮乏需要教育体制的调整才能逐步解决。第二个问题在于中介机构的良莠不齐。行业制度的不规范、不健全，监管的不易造成银行不敢轻易下单或者从事这项业务。这都给我们未来艺术品市场的发展带来诸多困惑。但无可否认，如今的艺术品已经获得了“投资理财第三极”的美誉，成为继证券、房地产之后又一个投资热点。

在研究中，我们从风险管理和投资资产配置角度分析了艺术品作为投资资产一部分的可行性。从市场结构而言艺术市场如同金融市场，都具有一级、二级场内场外交易；就风险收益状况而言，通过对上证综指、恒生指数、黄金市场以及艺术家指数的数理回归分析，我们得出了这样一个结论：当投资组合中包含有艺术品投资项目时，在保持与原有投资组合相同预期收益的条件下，会降低投资的风险；换句话说，在保持与原有投资组合相同的风险时，会提高预期收益。

普遍而言，提高收益和降低风险是一个矛盾的概念，但投资这类艺术品却能缓和这一矛盾。虽然因为艺术投资产品存在时间较短，导致研究时采集的数据时间段较短。艺术品在投资组合中是一个非常好的投资品种，它有着良好的前景，这一点却是毋庸置疑的。

最后，我们看一下在后金融危机时代，我们艺术品市场会有什么变化。可以预期的将来，国际经济发展趋势会呈现出如下的几大普遍特征。而这样的特征每一项都会对艺术市场的发展打下烙印。

低碳经济和产业创新是各个国家经济调整的方向。而在国家经济转型之中，文化产业、艺术产业的发展会提供强大的动力。如果我们能够建立起艺术产业规范和制度，加大宣传和普及力度，将会有大量的资金投入艺术产业。现在中国有2.2万亿美元的外汇储备，在这种情况下拿出一部分资金使我们的文化艺术产业走向全球扩大中国文化在世界上的影响力、认可度，扩大我们艺术领域的话语权应该作为一个长期的发展目标。

通货膨胀、通货紧缩。意味着经济层面紧缩和通胀失去了曾有的中间间隔。刚刚才在通胀，这一摆马上出现通货紧缩。如果这一现象在中国出现，无疑会增加投资的风险。而此时，作为在投资组合中有一定降低风险作用的艺术品投资项目，重要性都会更加凸显。

美元超主权货币的非储备化。这意味着美元的衰退无可逆转。如果预期人民币升值非常强大，国际热钱自然进一步流入中国，由此引发中国艺术品的升值也是必然的趋势。

国际资本投资瞄定泡沫化。就是说国际热钱或者国内热钱一旦锁定某项产业，这项产业就会出现巨大的泡沫，如果大量热钱涌入艺术品产业，就会对产业未来的稳定性产生很大的隐患。

黄金储备的货币化、非货币化。所谓“乱世黄金、盛世收藏”，黄金和艺术品正好是投资的两级。在国家经济不稳定时，黄金的货币化功能是非常重要的，与艺术品的价值功能正好相反，恰恰能够体现投资组合的风险管理原则。

以上，我们就宏观经济方面、投资产品方面以及未来经济趋势走势方面分析了艺术品市场与经济领域之间的关系。毋庸置疑，经济层面的合理运作会对艺术品市场的发展起到庞大的推动作用；而相反的，艺术品产业的健全与稳步发展也会在保持经济稳定，改善产业结构的过程中发挥正面影响。如何协调两者之间的关系是一个值得思考的问题。

PG： 2011-1-1 2045

第四篇：网络金融打印

网络金融 ：网络金融又名电子金融，是计算机网络通信技术和金融的有机结合，是以计算机通信网络为支撑的各项金融活动、制度和行为的总称，包括电子货币、电子支付、网络银行、网络保险、网络证劵以及网络金融安全、管理和政策等内容。

网络银行：以现代通信技术和互联网技术为基础，采用电子数据形式，通过互联网开办银行业务的银行。

网络证券: 是在Internet上进行的各种证券交易活动的总称，通常是指券商或证券公司利用互联网等网络技术，为投资者提供证券交易所的及时报价、查找各类与投资者相关的金融信息、分析市场行情等服务，并通过互联网帮助投资者进行网上开户、委托、成交和清算等证券交易的全过程，实现实时交易的一项活动。

网络保险：也称保险电子商务，是新兴的一种以计算机网络为媒介的保险营销模式，主要指保险公司或新型网络保险中介机构以因特网和电子商务技术为工具来支持保险经营管理活动的经济行为。

PKI：是一种遵循既定标准的密匙管理平台，它能够为所有网络应用提供加密和数字签名等密码服务及所必需的密匙和证书管理体系，简单来说，PKI就是利用公匙理论和技术建立的提供安全服务的基础设施。

电子货币：是一种可以用电子处理方式实现商品交易的电子化货币，即货币的电子化，电子流货币。

客户关系管理 ：就是把“以客户为中心”的经营理念贯彻到公司经营管理中，通过公司业务流程的重组来整合客户信息资源，实现公司内部客户信息和资源的共享，并借助数据库、数据挖掘技术及关系分析技术等先进的信息技术，对客户信息进行深入分析，细分客户，在充分了解客户需求的基础上，高效率的向客户提供定制化的产品和服务，从而最大限度地满足客户的需要，提高客户满意度和忠诚度，获得更多有价值的客户。

电子支付：是指消费者、商家和金融机构之间使用电子手段，把支付信息通过信息网络安全地传送到银行或相应的处理机构，以实现货币支付或资金流转的支付系统。

金融安全：指货币资金融通的安全和整个金融体系的稳定。金融安全是和金融风险、金融危机紧密联系在一起的，既可用风险和危机状况来解释和衡量安全程度，同样也可以用安全来解释和衡量风险与危机状况。安全程度越高，风险就越小；反之，风险越大，安全程度就越低；危机是风险大规模积聚爆发的结果，危机就是严重不安全，是金融安全的一种极端。

套期保值：在期货市场上卖出或买进与现货品种相同、数量相当、但方向相反的期货

期货 ：一般指期货合约，就是指由期货交易所统一定制的，规定在将来某一特定时间和地点交割一定数量和质量的实物商品或金融商品的标准化合约。

金融监管：金融监管当局为维护网路金融系统中各相关主体的利益，保障金融体系的稳定和安全，给国民经济发展提供良好的金融环境，根据金融法规对以计算机网络为技术支撑的金融活动所实施的监督管理。

简答题：

（1）简述对网络金融风险放大效应的认识。

答：主要表现在以下几方面：

第一、在网络空间中，所有经济活动表现为货币信息的传递与转移，在网络平台上流动的不是货币资金，而是代表货币资金的数字化信息，该信息所代表的货币量远远超过了实体经济的货币拥有量，从而使得风险总量放大。

第二、先进的网络技术为实现信息的快速远程处理功能提供了强大的技术支持，但在提供便捷、快速的金融服务的同时，也使支付、清算风险的传递和扩散速度变快，范围变广，风险的积聚与发生可能就在同一时间，使得风险的防范变得非常困难

第三，网络金融整个交易过程几乎在网上完成，交易的虚拟化使金融业务的开展不受时间、地域的限制，与此同时也造成交易对象的身份难以明确，交易过程很不透明，金融监管当局很难准确了解金融机构资产负债的实际情况，由此引起的信息不对称使网络金融风险更集中，风险形式更多样化，风险扩散速度更快。

第四，网络金融风险的国际传导具有技术基础，金融风险“交叉”传染的可能性增加。第五，金融危机爆发的突然性和破坏性加大

（2）简述网上保险的特点。

1、虚拟性与低成本

2、时效性

3、交互性

4、个性化

5、产品多样化

（3）简述网络金融风险的主要种类和基本内容。

答：分为网络金融的一般风险和特殊风险，一般风险包括流动性风险、市场风险、信用风险和操作风险。特殊风险包括技术风险、业务风险、法律风险

一般风险

1.流动性风险指网络金融机构无法在不增加成本或资产负债不发生损失的条件下及时满足客户流动性需求的可能性。

2.市场风险指网络金融机构的资产负债表内外的资产与负债各项目的头寸或组合，因市场价格变动而蒙受损失的可能性。

3.信用风险（狭义）指传统意义上的由于债务人或市场上交易对手违约而给网络金融机构带来损失的可能性。（广义）还宝货由于债务人或者市场交易对手的信用状况和履约能力变化，而导致网络金融机构作为债权人而持有的资产的市场价值发生不利变动而遭受损失的可能性。

4.操作风险指网络金融机构由于自身交易系统，产品或者服务的设计存在缺陷，机构内部管理失误或者控制缺失，以及操作人员的操作失误等因素而导致损失的可能性。

特殊风险

5技术风险有技术选择风险和技术运行风险和技术支持风险。技术选择风险指选择网络系统平台的技术解决方案在设计商存在缺陷或者不适合未来业务发展需要而遭受损失的可能性；技术运行风险指金融机构在既有技术平台上开展网络金融业务时，因内部或者外部因素倒着系统运行故障而遭受损失的可能性；技术支持风险指网络金融机构由于对网络金融安全运行的技术支持能力不足而遭受损失的可能性。

6．业务风险指网络网络金融机构在拓展业务时由于虚拟金融业务的特殊性质和运行机制而

遭受损失的可能性。

7.法律风险是指网络金融机构及相关主体在金融活动中因法律方面原因而导致一定损失的可能性。

（4）简述网络金融的风险放大效应(个人觉得和第一题是一样的,大家自己斟酌)

（5）简述制约我国网络金融安全防范能力的因素。

1、缺乏自主的计算机网络和软件核心技术

2、安全意识淡薄是网络金融安全的瓶颈

3、运行管理机制存在缺陷和不足

4、缺乏制度化的防范机制

（6）举例说明适合网络销售的保险产品特征（自由发挥）

1、保险产品的潜在需求比较大。短期的旅游意外险对于自助游客也是基本的安全保障需要。2潜在消费者对该保险产品认知度较高。美国消费者对车险的条款已基本熟知，使得保险客户只需通过网络比较各公司车险的价格就可选择相应的车险产品。

3该保险产品能灵活适应客户细化的需求。短期小额的健康保险，一家保险公司往往会针对不同的客户需求设计多种可选择的险种，包括针对牙科整疗，针对医疗护理、或针对健康体检等个封面的保险产品，因为每种保险产品费用不高，消费者能自由选择、组合自己所需的产品。

（7）根据网络银行的发展模式，说明网络银行的发展趋势？

发展模式：

分支型网络银行(延伸模式和并购模式)

纯网络银行:(全方位发展模式和特色化发展模式)

纯网络银行将是银行发展的趋势

一方面交易费用是被决定的，另一方面，交易费用具有决定性。随着人们对网络的认识的深入，以及重视程度的提高，网络安全会越来越有保障。纯网络银行优势随着金融产品交易约束条件的改变将越来越明显。越来越多的人体会到网上交易的便捷，享受网络银行带来的外部性，传统银行的客户关系会越来越被网络银行所共享。随着时间的推移，纯网络银行的交易费用会逐渐降低，而在传统银行基础上建立的网络银行，由于要维护庞大的营业开支而使费用减低的不明显，当纯网络银行的交易费用比在传统银行基础上建立的网络银行低的时候，由于交易费用的决定性，社会将会选择纯网络银行这种制度安排。

(8)电子货币的特征

电子货币是虚拟货币，是一种没有货币实体的货币

电子货币的发行主体较为分散

电子货币有很强的异质性

电子货币体现了很强的信息安全技术

电子货币的匿名性带有极端性

电子货币需要进行二次结算

电子货币打破了区域上的限制

（9）简述网络证券的特性？

1、全天候、全球化交易

2、差错率低

3、成本优势明显

（10）试简述在电子货币体系下，货币性质发生的显著变化表现在哪些方面？

一、电子货币是一种具有“内在价值”的“竞争性”货币。

二、电子货币将传统货币的“流通手段”与“价值尺度”、“储藏手段”职能相分离。

三、电子货币是一种“市场货币”。

论述题

1、以某网络银行为例，论证该网络银行为个人客户提供的服务种类。

个人贷款：工银幸福贷款是中国工商银行个人贷款服务的总品牌名称，涵盖了个人住房贷款、个人消费贷款、个人经营贷款三大类20多款个人贷款产品。

投资理财： “利添利”账户理财、代理个人保险业务、贵金属业务、“汇市通”外汇买卖、开放式基金、基金定投、凭证式国债、记账式国债、第三方存管、银证转账、B股证券转账、基智定投

便利金融：汇款直通车、自动转账、自助缴费、代缴学费、委托代扣、代保管服务、（保管箱）、代发工资、刷卡消费、个人结算账户、个人联名账户、跨行通存通兑 跨境金融：中国工商银行跨境个人金融服务包括工银汇兑、开户见证、资信证明、留学贷款、境外保险、境外金融服务等

存款服务： 活期存款、整存整取、活期一本通、定期一本通、人民币零存整取、人民币整存零取、人民币存本取息、人民币定活两便、人民币教育储蓄、定活通、个人通知存款、小额账户销户

银行卡服务、电子银行服务

2、举例论证网络金融的安全问题并谈谈你对网络金融安全的对策（可借鉴银行做法）。

2008年法国兴业银行由于旗下一名交易员的诈骗行为导致直接损失49亿欧元。

1、政府方面的设置高安全级的WEB应用服务器

高级的WEB服务器使用可信度比较高的操作系统，有着完善的体系结构跟安全检查，保证只有合法的用户才能通过特定的代理程序送至应用服务器后进行后续处理。

2、银行方面

建立完善的身份认证的和CA系统。加强客户的安全意识和网络通讯的安全性。设立防火墙,隔离相关网络。采用多重防火墙方案,分隔互联网与交易服务器,防止互联网用户的非法入侵;还用于交易服务器与银行内部网的分隔,有效保护银行内部网,同时防止内部网对交易服务器的入侵。

3、消费者方面

做好自身电脑的日常安全维护。一是经常给电脑系统升级。二是安装杀毒软件、防火墙,经常升级和杀毒。三在平时上网是尽量不上一些小型网站,选大型网站,知名度比较高的网站,避免网站挂有病毒、木马造成中毒。四尽量不要在公共电脑上使用自己的有关资金的账户和密码。五有条件的情况下,在初装系统后确认电脑安全的后,给自己的电脑做上备份,在使用资金账户前做一次系统恢复。

3、试以某家金融机构为例，论述其可以采取哪些渠道策略进行营销。

1、基于互联网的营销渠道

2、基于通信网络的营销渠道

3、第三方网络金融渠道

4、银行、证券、保险交叉渠道营销

银基通渠道

银保通渠道

4、试简述网络金融具有“需求方规模经济”这一网络经济的一般特性。

需求方规模经济又称为网络效应，网络效应表现为：消费者使用某种产品所获得的效用随着使用该产品总人数的变化而变化。网络效应的概念说明了用户数量和产品价值之间的相互关系。网络金融作为网络经济中的一个重要组成部分，其产品与服务往往也体现出网络效应。以网上支付为例，消费者对这种星星支付方式的接受程度取决于网上支付的商业普及程度和使用商家的认可意愿，而这些又取决于使用网上支付方式的消费者规模，这种互为因果，互相影响的关系就是网络效应的一种体现形式。因此，为了使网上支付方式更具有吸引力，网络金融机构必须提高消费者使用这种服务所得到的效用，而这又必须通过扩大网络规模实现。

5、根据电子货币的支付性形式，简述电子货币的类型。

1）储值卡型电子货币：一般以碰上或IC卡形式出现；（2）信用卡应用型电子货币：一般是货记卡或准贷记卡：（3）存款利用型电子货币：主要有借记卡、电子支票等;；（4）现金模拟型电子货币：主要是电子现金和电子钱包

四、案例分析

1、结合我国网络银行业务的发展、出现的各种安全问题，分析网络银行的技术风险。

1．系统与网络安全存在的问题

(1)服务器的安全没有切实保障(2)安全设备存在隐患(3)黑客攻击与“病毒”难以防范(4)防火墙与网络隔离安全度有待提高

2．信息与通信安全问题

(1)ISP、银行各连接环节不稳定(2)互联网基本数据传输系统可靠度不够(3)安全协议中提到的信息保密承诺无法监督(4)加密技术应用与信息保密不安全(5)安全认证没有统一标准

3．交易安全问题

(1)数据存储安全没有很好解决(2)密码容易被盗窃修改(3)信息技术人员安全意识差

2、分析网络银行的前景。

①伴随网络银行的发展，其管理理论会随着现实情况而更新

②我国目前网络银行处于齐步和完善阶段，客户价值定价策略尚未得到广泛运用，这会是网络银行发展趋势之一

③产品和服务创新是网络银行的生命线，就目前而言，大部分商业银行仍未建立完善的网络银行创新体系，创新的系统观念和战略性较薄弱，这是网络银行在将来要加强的，也是网络银行的发展趋势，自然有新业务出现就要不断更新理论

3、分析中国金融行业中统一的PKI系统的逻辑结构图，试分析其安全优缺点。优点

1、可以达到金融统一认证体系的目的2、可以通过策略上的设置，在逻辑上区分不同银行的CA，确保各银行的自身业务特点，也可以塑造统一的品牌形象

3、具有一个信任起点，互通互信过程简单，可以实现跨行交易

4、层次结构的PKI系统易于维护和升级，易于增加新的商业银行的子CA认证中心，从而扩大网上银行的用户群。

5、证书路径相对较短

6、在层次结构中，认证不一定要验证到根

缺点

1、依赖于一个单一的信任起点，即“根CA”。根CA是每个用户的信任起点，它的安全性极为重要，一旦出现问题，后果是灾难性的。

2、由于PKI/CA的安全策略所规定，根CA证书的私钥的生命周期是有限的。在规定的时间内，更换根CA私钥要有一套严密的安全过程。根CA密钥的更换会导致整个PKI系统的根证书密钥的更换。

4、试从银行的角度对消费者提出安全使用网络银行的建议

一是经常给电脑系统升级。二是安装杀毒软件、防火墙,经常升级和杀毒。三在平时上网是尽量不上一些小型网站,选大型网站,知名度比较高的网站,避免网站挂有病毒、木马造成中毒。四尽量不要在公共电脑上使用自己的有关资金的账户和密码。五有条件的情况下,在初装系统后确认电脑安全的后,给自己的电脑做上备份,在使用资金账户前做一次系统恢复。

5、根据网络银行的安全问题分析网络银行提供服务类型及其安全措施基础网络银行业务

信息服务

交流服务

交易服务

新兴网络银行服务

网上支付

账户整合银联直联

6、根据案例分析如何在开放条件下加强对网络金融跨境金融服务的监管

1、对他国网络金融机构的服务进行服务种类的限制，只允许其开展符合东道国金融分业监管的特定业务

2、对他国网络金融机构的服务进行服务地域的限制，只允许其在东道国允许对外开放的地域提供金融服务。

3、要求他国网络金融机构提供全球并账运作资料，全面掌握其全球金融活动，避免形成监管“真空”，防止监管套利。

4、建立统一的监管平台、统一的法律框架、统一的技术标准

第五篇：全面提升金融服务水平

全面提升金融服务水平

实现经济又好又快发展，离不开强有力的金融支持。“十二五”时期，我们要有序发展和创新金融组织、产品和服务，全面提升金融服务水平，不断增强金融市场功能，着力拓展金融服务的广度和深度，使其更好地为加快转变经济发展方式服务。

全面提升金融服务水平，应强化对科技创新的金融支持，不断提高企业自主创新能力。要强化支持企业创新和科研成果产业化的财税金融政策，保持财政科技经费投入稳定增长，加大政府对基础研究的投入，深化科研经费管理制度改革。要全面落实企业研发费用加计扣除等促进技术进步的税收激励政策，实施知识产权质押等鼓励创新的金融政策，建立健全技术产权交易市场，实施知识产权战略，加强知识产权的创造、运用、保护和管理，加大知识产权执法力度。要加大金融支持，提高金融服务水平，重点引导和支持创新要素向企业集聚，加快建立以企业为主体、市场为导向、产学研相结合的技术创新体系，使企业真正成为研究开发投入、技术创新活动、创新成果应用的主体。要发挥金融引导作用，增强科研院所和高校创新动力，鼓励大型企业加大研发投入，激发中小企业创新活力，推动建立企业、科研院所和高校共同参与的创新战略联盟。要通过提升金融服务水平，加强科技基础设施建设，加强企业技术中心建设，支持面向企业的技术开发平台和技术创新服务平台建设。要加强科普基础设施建设，强化面向公众的科学普及。

全面提升金融服务水平，应全面增强农村金融服务能力，推动农村经济社会又好又快发展。农村金融是现代农村经济的核心。“十二五”时期，我们要进一步增强金融服务“三农”的能力，科学合理布局农村金融网点，加大新型农村金融机构培育力度，全面增强农村金融服务能力，持续提高农村地区银行业金融机构的覆盖率，加快完善农村金融组织体系和服务体系，突出农村金融服务针对性。一方面，要加强对水利建设的支持。各级监管部门和各银行业金融机构要高度重视水利建设，将支持水利建设作为现阶段“三农”金融服务工作重点，增加水利建设方面的信贷资金投入。政策性银行、大型商业银行和农村中小银行业金融机构要根据自身的业务功能和市场定位，在保证信贷资金安全的前提下，加强对农田水利建设项目的信贷支持，合理提高农田水利建设贷款比重，合力支持水利建设。大中型商业银行要充分运用资金规模优势，积极支持国家重大水利项目和大型水利枢纽基础设施建设，开展对城市防洪排涝、居民和工业原水供应、污水处理回用、水能资源开发利用等工程项目的金融服务，加强对大江大河河道整治和堤防建设、重点水源工程建设、水土流失防治重点工程、生态脆弱地区水生态修复等的融资支持。农村合作金融机构和邮政储蓄银行的县域机构要进一步增加小型农田水利建设的资金投入，加强对农业大县灌区末级渠系建设和田间工程支持，因地制宜支持山丘区小水窖、小水池、小塘坝、小泵站、小水渠等“五小水利”工程建设。另一方面，要加强对农业生产的支持。要着力满足粮食和农产品生产、加工、流通各环节有效信贷需求。要根据粮食和农产品生产、产销区运输时间、产品销售周期等和从事生产、加工和销售的农户、企业资金需求特点，科学掌控涉农信贷投放节奏，确定信贷投放的时机和额度，保证资金准确、及时到位。要根据当地农业生产的季节性特点，合理掌控春耕备耕资金投放节奏，必要时可以根据时令集中投放，避免耽误农时。

全面提升金融服务水平，应进一步建立健全中小企业金融服务和信用担保体系，促进中小企业发展。近年来，金融机构着力解决小企业融资方面的突出问题，积极开展小企业金融业务，不断优化小企业融资环境，取得了明显成效。“十二五”时期，要进一步促进小企业金融业务可持续发展，进一步改进小企业金融服务。要通过加大金融支持，建立健全中小企业

金融服务和信用担保体系，提高中小企业贷款规模和比重，拓宽直接融资渠道，大力发展中小企业，促进中小企业加快转变发展方式，强化质量诚信建设，提高产品质量和竞争能力；推动中小企业调整结构，提升专业化分工协作水平；引导中小企业集群发展，提高创新能力和管理水平；创造良好环境，激发中小企业发展活力。要引导商业银行重点支持符合国家产业和环保政策、有利于扩大就业、有偿还意愿和偿还能力、具有商业可持续性的小企业的融资需求。要引导商业银行进一步加大对小企业业务条线的管理建设及资源配置力度，满足符合条件的小企业的贷款需求。要鼓励商业银行先行先试，积极探索，进行小企业贷款模式、产品和服务创新，根据小企业融资需求特点，加强对新型融资模式、服务手段、信贷产品及抵（质）押方式的研发和推广。要督促商业银行进一步加强小企业专营管理建设，鼓励小企业专营机构延伸服务网点，对于小企业贷款余额占企业贷款余额达到一定比例的商业银行，支持其在机构规划内筹建多家专营机构网点。要鼓励商业银行新设或改造部分分支行为专门从事小企业金融服务的专业分支行或特色分支行。要根据商业银行小企业贷款的风险、成本和核销等具体情况，对小企业不良贷款比率实行差异化考核，适当提高小企业不良贷款比率容忍度。要积极推动多元化小企业融资服务体系建设，拓宽小企业融资渠道。同时，要进一步落实和完善相关财税支持政策，完善社会信用体系，推动商业银行同融资性担保机构、产业基金的科学有序合作，为中小企业发展创造良好的社会基础。

全面提升金融服务水平，还应加快多层次金融市场体系建设。要大力发展金融市场，继续鼓励金融创新，显著提高直接融资比重。要按照“十二五”规划纲要要求，规范发展主板和中小板市场，推进创业板市场建设，加快发展场外交易市场。要积极发展债券市场，完善发行管理体制，推进债券品种创新和多样化。要推进期货和金融衍生品市场发展。要促进创业投资和股权投资健康发展，规范发展私募基金市场。与此同时，还要加强市场基础性制度建设，完善市场法律法规。

（作者单位：湖南大学法学院）