第一篇：浅谈联社职能异化对基层信用社影响
【本文摘要】当前省级联社事实上已经成为农村信用社省级总部。我国金融体系中并不缺少大中型金融机构，缺少的是服务农村、服务社区的中小金融机构。因此，要采取多种措施，防止省级联社职能异化对农村金融服务的负面影响。
在2003年以来的新一轮农村信用社改革过程中，各省市根据改革要求纷纷成立了省级农村信用联社，负责对省内各县联社的管
理、监督和指导。然而省级联社在实际运行过程中，对基层联社指导、监督职能出现了异化，变成了省级联社对各县市联社的全面领导。省级联社职能的异化不仅与改革初衷相背离，而且还影响了基层信用社的可持续发展及支农能力和水平的提高。
一、省级联社职能异化的表现
农村信用社管理权限下放到省级政府后，为规范省级联社职能，国务院和银监会分别下发了《关于明确对农村信用社监督管理职责分工指导意见的通知》(国办发［2004］48号，以下简称国办发48号)和《农村信用社省(自治区、直辖市)联合社管理暂行规定》(银监发［2003］14号，以下简称银监发14号)，对省级联社职能进行了详细规定。然而在实际执行过程中，省级联社的指导、监督变成了省级联社的全面管理，全面考核。
(一)管理方式的行政化。省级联社是省政府赋予行业管理职权、企业属性的农信社法人联合体，具有法人联合体的组织形式，界定为企业属性，同时又是省政府的行业管理机构，这种体制造成了省级联社既是“运动员”又是“裁判员”的局面，从而制约了省级联社职能的有效发挥。
(二)管理级别的多层次化。根据国办发48号和银监发14号文件，省级联社在省政府的直接领导下，开始行使对县级联社的管理、指导、监督职能。由于在省级联社成立前，部分地区已经成立了市级联社，在省联社成立后，取消了大部分市级联社，在这些地区设立了办事处，同时保留了个别较大的市级联社。省级联社在实际运行过程中，逐步把基层法人社的权力上收，并通过文件形式层层分解，从而形成了行政区划相对应的省、市、县、乡四级的管理体制，这与商业银行扁平化管理趋势相背离。
(三)权力的集中化。省级联社成立后，逐步把市级联社和县级联社权力上收，逐步形成了省级联社权力大集中的局面。主要表现“人财物”管理的集权化。一是省级联社逐步把市级联社的领导、县级联社主要领导任命权上收，对工资福利待遇、招聘新员工、退休年限等进行统一规定。例如某省内各市级联社的领导、县区联社理事长、主任都需要省级联社进行提名任命，各联社招聘人员、员工福利待遇全部由省级联社统一规定。二是信贷管理权限的上收，县、市联社的信贷管理权限全部上收省级联社。
(四)改革方向的总部化。当前省级农村信用社都制订了具体的发展计划，部分发达地区的省级联社已经改制成为省级农村商业银行或农村银行。在这种情况下，大部分省级农村信用社已经明确了未来的发展方向，将最终取消各基层联社的法人地位，以省为单位统一法人。
二、省级联社职能异化对基层农村信用社发展及支农的影响
(一)省级联社职能异化影响了完善农村信用社法人治理结构。完善农村信用社法人治理结构是农村信用社改革的一项重要内容，而完善的法人治理是建立在委托—代理机制有效发挥作用基础上的。根据农村信用社改革文件精神，完善的农村信用社法人治理要形成三种委托—代理关系，即股东与董事会(理事会)之间的委托—代理关系，股东是委托人，董事会(理事会)是代理人；董事会(理事会)与经营层的委托—代理关系，董事会(理事会)是委托人，经营层是代理人；股东及利益相关者与监事会之间的委托—代理关系，股东及利益相关者是委托人，监事会是代理人。在委托—代理机制有效发挥作用的情况下，股东代表大会有选举董事会、监事会的权力，董事会有选聘经营层的权力，会形成责权分明，有效制约的权力体系。而省级联社职能异化，使得委托代理机制失去了发挥作用的基础。省级联社直接任命基层法人社董事长(理事长)、行长(主任)、监事长，使三个层次的委托代理关系异化为省级联社为委托人，董事会、监事会、经营层全部成为省级联社的代理人。而联社事实上的所有者股东被排除在委托代理关系之外。在此情况下，由于基层法人社“两会一层”成为省级联社的代理机构，股东大会失去意义，作为代理人的“两会一层”只能对委托人即省级联社负责，从而使基层法人社独立性尽失。
(二)省级联社职能异化影响了联社可持续发展及支农水平提高。省级联社权限的上收，特别是对信贷业务新产品创新方面的权限全部上收，极大地影响到信用社信贷业务品种创新，造成许多信用社不愿开展也很难开展信贷中间业务。省级联社在信贷业务创新方面的紧控措施，导致了许多信用社的收入和利润只靠利差，没有其他的收入来源。
省级联社信贷营销指标的分解也未完全考虑农村信用社实际情况，不能根据情况变化进行调整，导致部分农
村信用社在储蓄出现负增长的情况下，为完成利润指标和贷款营销计划，贷款依然保持快速增长，且单笔贷款规模有扩大趋势，对农户服务减少。
三、政策建议
(一)在农村信用社专项票据兑付考核中，要加强对省级联社职责的考核。在专项票据兑付考核中，要重点关注省级联社是否严格按照国办发48号和银监发14号履行职责，是否存在越权的行为，是否干涉基层法人社的人事、经营。监管部门对于省级联社越权行为要坚决进行制止，对于省级联社未整改的地区坚决不给予兑付专项央行票据。要通过一系列制约手段，保障基层信用社法人独立地位，保障改革目标的实现。
(二)在本轮农村信用社改革完成后，淡化省级联社的作用。农村信用社改革要根据农村经济发展实际、农村金融需求实际进行改革。在当前农村地区的金融需求只能通过小金融机构来满足，大的金融机构并不能满足农村地区的金融需求。国家推出小贷公司试点、村镇银行目的就是通过发挥社区银行的作用，用小的金融机构来满足农村多样化的金融需求。因此，取消市县联社的法人地位，成立省级农村合作机构，是与农村金融需求相背离的。建议在本轮“花钱买机制”改革结束后，可以根据实际情况取消省级联社，在有条件的地区组建市级联社。减少农村信用社的管理层次，要充分发挥农村信用社“地缘、人缘”优势。这样一方面可以减少审批层次，有利于农村信用社简化手续，创新信贷产品，满足农村金融需求；另一方面可以减少农村信用社的费用支出。由于省级联社本身不创造价值，其费用来源都来自基层农村信用社，取消省级联社可以减轻基层农村信用社的包袱。而交由地市级地方政府管理，有利于地方政府花更大力气解决农村信用社的历史包袱，这在各城市商业银行改制上已经充分体现。
(三)加大对农村信用社改革发展的扶持。由于农业是弱质产业，受到外部自然条件影响大，使得农村信用社信贷风险较高。在推动农村信用社改革过程中，要加大对农村信用社改革的扶持，在税收上、在不良资产的清收及处置等方面进行扶持。
第二篇：省联社管理体制对信用社改革发展的影响
省联社管理体制对信用社改革发展的影响
在新一轮农村信用社改革中，多数中西部省份采用省联社管理农村信用社的体制。省联社管理体制对信用社的改革与发展产生了积极影响，但暴露出的问题须引起充分重视，若不加以解决，对农村信用社改革与发展十分不利。
一、省联社管理体制的运作方式
省联社具有政企合一的双重属性。一方面，它是省政府领导下的厅级省级金融机构，负责履行对全省农村信用社的管理、指导、协调和服务职责。另一方面，省联社由全省各市（州）、县（市）区联社、农村合作银行按照“合作制”原则入股组建，从形式上看，省联社按“合作制”原则成立了法人治理结构，是自主经营、自负盈亏的独立法人。
省联社对下级联社实行层级管理。在成立市州级联社的地区，由市州联社代表省联社履行职能，在没有成立联社的地市，设立市（州）办事处，作为省联社的派出机构。根据省联社机构设置和目前省联社出台的管理办法，省联社目前履行的职能可以分为三类：
（一）行业管理职能。一是基层联社的高层人员管理。省联社管理市州、县级法人社的理事长、副理事长、主任、副主任、监事长、党委委员。二是行业管理制度的制定、发布。三是指导健全法人治理结构和内控制度。四是审计监督。五是指导和管理下级联社业务经营、财务活动、劳动用工和内部管理。
（二）行业服务职能。一是协调关系，维护农村信用社发展环境，目前已协调落实了部分支持农村信用社改革发展的相关政策。二是以网络中心为平台推进信用社业务电子化水平。三是代理农村信用社的资金清算和结算。四是指导员工培训教育。五是提供信息咨询服务。
（三）自身经营职能。一是组织信用社之间的资金调剂，参加资金市场。二是组织社团贷款。
二、省联社管理体制产生的积极效应
（一）农村信用社改革迅速推进。一是基本完成了发行中央银行专项票据的申请工作，如宜昌市10 家县（市）联社申请专项票据3.9亿元。二是增资扩股工作取得了实效，宜昌市10家县（市）联社共募集股金6亿元，信用社资本充足率达到7%。三是清产核资与统一法人制度取得进展，为进一步深化改革奠定了基础。
（二）农村信用社的外部环境显著改善。一是各级政府真正担负起支持农村信用社改革与发展的责任，更加重视和关注农村信用社工作。二是农村信用环境得到改善。如湖北省统一组织清收党政机关、国家公职人员和行政事业单位拖欠信用社贷款活动，优化了农村信用环境。三是多头执法和乱收费、乱摊派行为被严令禁止，切实减轻了信用社负担。四是破除了在开户存款等方面对信用社的歧视政策，诸如计划生育奖扶资金、退耕还林补助款等涉农资金均由信用社代理。
（三）实质性的扶持政策陆续到位。一是财政补贴政策。对亏损信用社1994年至1997年开办保值储蓄而多支付的利息由国家财政在3年内予以拨补。二是税收优惠政策。从2004年起两年免征企业所得税，减按3%征收营业税。此外，如湖北省还在税收政策上作了一些优惠规定：第一，从2005年起，农村信用社按3%税率上缴的营业税及附加，在其历史包袱全部消化前，返还信用社作为风险防范基金。第二，从2005年至2009年对农村信用社应缴房产税、土地使用税、车船使用税实行困难性免征。三是资金扶持政策。如湖北省财政的扶持资金为每年6000万元，主要用于帮助全省农村信用社达到专项票据兑付条件。四是其他优惠政策。如湖北省决定，从2005年至2009年，在5年内对农村信用社免收机构变更
登记费、物价调节基金、土地闲置费等有关费用；对农村信用社土地资产处置收费等同于国有企业或省属企事业单位的改制处理；对农村信用社接受农村合作基金会和城市信用社划转的不良贷款，以土地、房产等优良资产置换。
（四）行业管理进一步加强，职工积极性高涨，信用社业务稳步发展。省联社目前出台了一系列办法和制度，对农村信用社的规范管理有指导作用。各级农村信用社职工普遍认为信用社找到了娘家，心怀喜悦之情，期盼新的发展春天。信用社经营状况继续向好，如宜昌市辖内信用社至10月底，存款增加2.4亿元，增幅5%，贷款增加7.6亿元，增幅29%，实现盈利5254万元，比同期增加3543万元。
三、省联社管理体制的不利影响
（一）管理体制不顺，基层信用社的合法权益得不到保障。按当前农村信用社改革对法人治理结构的要求，省、市、县三级联社分别都是独立的合作制企业法人，其所有权属于社员或股东。而事实上，在现行管理体制下，省联社一方面是独立经营、自负盈亏的企业法人，而另一方面又代表省政府履行行政管理职责，政企不分。市级和县级联社虽然是股东，实际上是下级，处于被领导的弱势地位，利益难于得到保障。在没有成立市州联社的地区，省联社一般将行业管理机构挂靠到某一县级信用联社，此举使县级信用联社每年增加大量的费用开支，另外还要为省联社行业管理提供人力支援，信用联社的经营管理直接受到干扰。在设有地市级联社的地区，地市级联社既要从事业务经营，又要进行行业管理，政企不分，结果是管理难到位，经营受影响。基层社最担心是上级联社从下级联社抽调资金从事经营活动。
（二）集权式的行业管理取代基层社的法人治理，不利于信用社经营机制的转换。目前一些省联社的管理行为明显出现偏差，偏重于对人事权、贷款权、财权的控制，“热衷”于“抢夺”基层信用社的权力，却不重视信用社的机制建设。“管得过多、过细、过死”是基层信用社对行业管理的一致看法。如各项内部控制制度的制定权、解释权、修改权均在省联社，基层联社高层人员的任免、处罚权在省联社，管理人员的薪酬额度、股金分红比例均由省联社作了硬性规定，省联社还掌握着大额贷款发放、抵贷资产处置、固定资产购建等审批权。上述权力理所当然属于基层法人社的自治权，省联社不适当的干预只会导致两种结果：一是法人治理失去作用，二是法人治理与行业管理发生冲突，或是股东不买上级联社的账，或者股东会、理事会的决定上级联社不批准。无论何种情况，对信用社改革均极为不利。
（三）省联社管理体制蕴含新的风险。一是为了达到信用社改革的“时间表”要求，政府主导下的改革过快过急，根基不稳。一些胤胶芸焱瓿闪嗽鲎世┕晒ぷ鳎荻怨啥奈示淼鞑楸砻鳎?7%的股东入股动机是为了获得贷款和贷款利率优惠，60%的股东是为了获得投资收益。很显然，无论股金以贷款形式回到股东手中，还是在盈利能力极低的情况下被迫高比例分红都会加重信用社的风险。二是政府对信用社改革的“大包大揽”蕴育新的道德风险。地方政府通过高层人员控制对信用社进行干预的可能性大大增加；信用社因为政府会对经营失败买单而没有生存危机，失去持续发展的动力；股东因为信用社的“官办”性质只会索取短期利益而不会关心长期发展（问卷调查表明，65%的股东认为“信用社是政府的信用社”）；信用社的高管人员会因为受制于政府而对政府负责而不是对股东负责。最后导致的可能是新一轮风险或损失。
（四）不合理的管理方式和决策干扰了基层社的正常经营。一是执行制度上的“一刀切”。对基层法人社，不管地域分布、规模大小、经营水平一律实行同样的管理办法，制度过多、过细，实际操作困难。基层法人社反映，信用社经过长期规范发展，制度基本健全、运行基本稳定，一些省联社在缺乏充分调研的情况下大量批发制度，操之过急，基层社不知所从。二是执行决策上的“命令式”。省联社在部署工作时基本不考虑基层法人社的独立性。一些省联社要求信用社无条件撤销信用站和农户联络员，许多信用社极不情愿但不得不从，结果导致存款流失、人力紧张、支农工作难以到位。三是省联社内部管理的不协调也对基层信用
社造成影响。基层社反映，省联社职能部门经常布置大同小异的工作，他们不得不重复劳动。
四、对完善省联社管理体制的建议
（一）省联社职能定位于对农村信用社的管理与服务，避免履行企业经营职能。省联社接受省政府授权，履行对农村信用社的行业管理职能；同时按照股东基层农村信用社的意愿提供行业服务。管理职能来源于政府授权，服务职能来源于股东授权。两种职能的渊源不同，履行方式不一样。行业管理是自上而下的领导与监督，体现政府意志；行业服务则要自下而上的授权与监督，体现股东意志。目前基层农村信用社最需要的行业服务是：搭建信用社业务的电子网络平台，实现全省范围的通存通兑和电子结算；指导建立科学的法人治理结构；优化信用社的经营环境；帮助培训金融人才等。省联社不宜办理自营业务，尤其不宜抽调基层社的资金开办信贷业务，顶多受基层社的委托开办一些委托业务。
（二）理顺省、地市、县三级联社的关系。在县级法人社较少的省，可以取消市级联社（或市级办事处）。在县级法人社较多的省，可设立地市级联社或地市级办事处。地市级联社应转变职能，不从事自营业务，代表省联社履行行业管理职能，现有自营业务划转到其它法人社或单独成立法人社办理。地市级联社在机构、人员、财务上应严格与县级法人社分开，防止损害县级法人社的独立地位和正当权益。
（三）改变集权管理方式，发挥基层法人社内部治理机构作用。过度集权不利于农村信用社经营机制的转换。对行业管理的范围、内容、方式均应科学设计、科学论证，凡是属于股东会、理事会、监事会、经理层的权力均应放权归位，避免行业管理越位取代法人治理。考虑到信用社改革之初要“扶上马并送一程”，也要增加行业管理的弹性，由控制型转向约束型，如对经理人员可实行理事会选聘、上级联社监督，对信用社经营管理中的重要事项可发布行业规范进行指导并通过审计检查进行监督，减少直接干预。行业管理的重点是督促基层法人社完善内部控制机制、法人治理机制和经营管理机制。
（四）加强对省政府管理农村信用社体制的研究和规范。农村信用社管理体制直接关系到信用社改革的成败，不能等闲视之、放任自流。农村信用社交与省政府管理之后，究竟管什么、怎么管，缺乏系统、科学的规范意见。农村信用社改革不能离开政府的适度干预，但省政府管理农村信用社必须有合理的度。国务院应尽快对省政府管理农村信用社体制进行研究，出台权威性的指导意见，规范政府行为，避免地方政府对农村信用社的过度控制，保证农村信用社改革顺利推进。
第三篇：信用社联社理事会2010年工作报告
**联社2010年理事会工作报告
今天，省联社办事处领导班子考核小组来我联社进行考核。我首先代表联社领导班子成员，对各位领导的到来表示热烈欢迎！同时，也诚恳地接受同志们对我们联社领导班子进行评议。
下面，我代表联社理事会，就2010年的工作，向各位领导、同志们汇报：
刚刚过去的一年，是我区农村信用社在困难中拼搏、在拼搏中发展的一年。一年来，在全体员工的共同努力下，我们克服了种种困难，紧紧依靠省联社、省联社宁德办事处的正确领导，在**市监管分局、人民银行和当地党委政府等部门的大力支持下，全面贯彻落实全省农村信用社工作会议精神，认真落实一届七次社员大会的有关决议，坚持以发展为第一要务，以实现票据兑付为中心，以清收不良贷款为重点，将票据兑付、清非化险、加强管理、提升执行力作为全年工作的总目标，以党建和精神文明建设为保障，团结奋斗，拼搏苦干，扎实有效地推进各项工作，圆满实现了年初制定的各项目标。作为区联社理事会，在决策、组织2010年全区农村信用社工作中，充分发挥了社员大会赋予的职能：
一、不断加强理事会自身建设，较好地发挥了理事会在经营管理中的决策作用
一是按照章程和理事会议事规则的规定，明确了自身的权力和义务，树立了责任意识，提高了按章程决策、履行职责的能力。二是理事会成员加强了对国家金融政策、方针的学习，认真分析了国家及地方经济走势和经济特点等，树立了科学的发展观，突出了全区信用社业务发展为第一要务的思路,在决策中发挥了应有的作用。三是认真开好每次理事会，理事会成员履行了审议、决策职能，审议决策了业务经营计划、主任工作报告、内部职能部门和分支机构设臵及调整方案、固定资产处理、财务预算、决算方案、利润分配方案等。四是及时修改理事长对主任的授权书，完善法人治理职能。根据银监局在我社检查中发现的有关理事会授权方面未完善的部分，理事会及时对有关授权期限等事项进行了修改、明确。五是发挥理事会三个内设机构的作用，强化理事会对重大事项的审议决策职能。2010年9月5日召开理事会关联交易控制委员会会议，审议通过了《**区农村信用社大额贷款管理办法》；2010年9月9日召开理事会提名和薪酬委员会会议，审议通过了《关于拟聘任***为联社副主任的议题》；2010年9月26日召开风险管理委员会会议听取了《经营班子关于进一步开展案件专项治理检查情况的报告》。理事会内部委员会会议的召开，强化了理事会对重大事项的审议决策职能。
二、确定符合实际的业务发展规划，支持区联社经营班子开展工作。
2010年是贯彻落实党的十七大精神、全面科学发展观的一年，也是实现我区农村信用社票据能否兑付、高风险状态能否解除的关键的一年，全辖上下对抓住机遇、加快发展呼声很高、信心很大。为确定符合实际的发展计划，年初理事会在听取经营层意见的基础上，向一届三次社员大会提交了既符合上级精神又体现全区实际的工作报告。在一年来的执行过程中，虽然遇到了各种具体的困难，但理事会始终坚持发展这一主题不转移、规范这一主线不偏离，重点抓好了七项工作：
（一）高度重视，充分准备，确保票据兑付工作有序开展。
1、建立健全组织结构。1）为实现央行票据成功兑付的重点工作目标，在法人治理结构的基础上，成立了由联社理事长为组长、联社其他班子成员及业务部负责人为副组长的票据兑付工作领导小组，领导小组下设办公室，由业务部负责人任办公室主任，办公室下设指标测算组、资产处臵组、材料准备组，三个组组长分别由联社财务部、风险部和办公室负责人担任，并从联社其他部门抽调5名人员充实到各组。各小组根据各自工作职责，共同开展工作。2）实行包片挂点制度。一是重新调整包片挂点人员。今年6月1日，联社根据当前的工作实际重新对原包片挂点人员及挂点对象进行调整，成立了以联社班子成员包片，部门经理及部分部门管理人员挂点的制度；二是明确职责。联社明确规定各包片挂点人员负责抓好责任片区信用社的资金组织、信贷管理、清收盘活、增收节支等中心工作的指导和督促，保证全区上下政令畅通，扼制新的案件和违规、违纪行为的发生；三是绩效挂勾。为激发包片挂点人员的工作积极性，联社将包片挂点人员的工资（班子成员挂勾1000元/月，挂点人员挂勾500元/月）与相对应挂点社的工作考核情况挂勾，强化了包片挂点人员的工作责任心。
2、提高认识增强工作责任感。近两年，我社员工日以继夜地工作，千方百计地寻求发展，为深化农村信用社改革付出了艰辛的劳动。然而，改革的成果能否得到认同，这就需要央行票据兑付的成功与否来验证。理事会一直强调央行票据兑付工作的重要性不仅仅在于能否得到****万元票据资金，更重要的是真正能否实现“花钱买机制”的目的，同时也是体现我区联社员工艰辛努力的结果是否得到认可，是否能真正的干成事，能否在关键时刻冲锋陷阵，能否抓住机遇迎接挑战，争当**联社的“功臣”而非“罪人”。这样，我社从一把手到每个员工形成了共识，把专项央行票据兑付工作当成硬仗打；有了只许成功不许失败的责任感和使命感。
3、积极吸取各地经验。票据兑付工作是我社全体员工所面临的一项新工作，为了提高成功率，理事会组织人员积极同其他区、市联社沟通、学习和借鉴他们好的经验和办法，同时积极与人行、银监部门勾通，询问工作过程中应注意的问题，了解臵换资产的处臵办法，学习各项资料的筹备要求等，使我们票据兑付工作吸取了较为丰富的经验。
在全体员工的共同努力下，我区联社克服了种种困难，各项主要考核指标达到了规定的要求。今年12月份，经中国银监会审核，批准了我联社的改革，票据兑付成功。
（二）依靠党政，为揽储营造良好外部经营环境
为了确保我区农村信用社持续健康发展，理事会不断总结我区农村信用社发展过程中的经验教训，大力实施区联社可持续健康发展战略：紧紧依靠地方党委政府，加强政社、银企合作，营造良好外部经营环境，走政、社、企三赢、持续健康发展之路。一是区联社主动向地方党委政府汇报工作，并得到政府部门大力支持。政府明确规定将各项涉农资金转移至信用社，解除了信用社多年来被岐视的被动局面。二是政府部门积极配合信用社落实好粮食（综合）直补资金的发放工作。三是加强银企合作，增加企业日常经营性流动资金归集和项目性资金归集。至年末，各项存款***万元，比年初增长***万元，增幅***%，同比多增**万元。日均存款***万元，比增***万元，增幅 ***%，完成省联社下达计划指标的***%。存款增幅在全市信用社中排名第一，存款市场占有率比2009年底提高***百分点。
（三）拓展惠农信贷品种，着力提高支农水平。2010年，理事会提出了要在进一步巩固、深化、发展、规范信用村的基础上，积极开发新的信贷品种，加大对农民、农业生产的扶持力度。为实现这一目标，理事会着力抓好了两件事：一是实现支农贷款结构与农村经济发展的结合。区联社积极以信贷杠杆引导农村产业结构调整，已初步建成茶、果、反季节蔬菜、中药材、水产和城郊副食品等六大农副产品基地。去年来全区农村信用社信贷投向上突出了茶园生产、海产养殖和畜牧养殖三个重点；小额贴息贷款品种发展了到山地综合开发茶园贷款、少数民族村贴息贷款、二女户贴息贷款等10个信贷品种。截至2010年末，全区农村信用社农户小额贷款和农户联保贷款增加 万元，占贷款增量的 %。二是发展担保贷款，适度支持农村小企业生产发展。通过与担保公司的合作解决农业企业抵押担保难的问题，推动农业小企业贷款业务发展。在控制风险的前提下优化简化审批流程，提高贷款审批效率，为小企业客户提供快捷的服务。截止2010年末小企业贷款22户3352万元，全年累计投放小企业贷款5000多万元。支持有**市海洋技术开发有限公司190万元，用于开发福建省著名商标“***”系列海产品；支持福建***有限公司***万元，用于开发“***”系列海产品；支持***有限公司***万元，用于生产福建省著名商标“***”系列放心猪肉。
（四）强化管理，落实责任，不断提高信贷资产质量 在优化增量方面，区联社放宽了基层信用社的贷款权限，明确规定2万元以下的贷款可以不经区联社咨询直接发放，但同时加强了对贷款收回情况的检查，加大了清收责任的追究。去年，区联社连续组织了 次贷款检查，并下发了 整改意见。
在盘活存量方面，一是发挥清非队的作用，全盘统筹清收。目前，全区已形成了一支由联社清非大队牵头的不良贷款管理、清收队伍，从人力和机制上加强了不良贷款的清收盘活。二是加大不良贷款责任清收。对受处理人员实行不良贷款限期清收，2010年又有一位员工全额收回责任贷款而被解除处分。三是开展依法清收。去年全区法院系统开展了“清案”活动，全年共执行贷款**笔，收回**万元贷款。
（五）、加强对非生息资金处臵力度，提高资产利用率。
为加大对闲臵固定资产的清理力度，减少了非生息资金的占用，盘活资产，2009年以来，经嘉信等公司评估、发布公告、公开展示、委托福建国拍拍卖有限公司进行拍卖、移交等程序处臵了对原金涵信用社办公楼、原城关社锦福城闲臵房产、飞鸾抵贷资产、原七都分社大楼等四宗固定资产通过拍卖进行处臵，清理固定资产原值97.3万元。
（六）、强化财务管理，努力增收节支，确保经营效益不断提高。
一是坚持推行目标责任制。联社把任务量化分解到各基层社，严格奖罚兑现，从目标和机制上保证了收息定时足额到位。今年贷款利息收入***万元，比增**万元，增幅***%；表内挂息**万元，同比减少***万元。二是强化财务管理，合理消化历年不良资产。三年来，我区信用社共计弥补历年亏损挂账**万元，历年亏损挂已弥补为零，账臵换呆账贷款**万元；核销呆账贷款**万元，提取呆账准备金**万元，贷款损失准备达**万元，至今年12月末资本充足率达到了** %。三是积极拓展中间业务收入。为增加收入渠道，促进收入多元化，大力推进发行“万通银联卡”、布设ATM自动取款机、发展POS特约商户等工作，进一步满足广大农民“持卡消费”的需求，带动中间业务收入增加。全年实现中间业务收入**万元，比增**万元，增幅**%。人均中间业务**元，完成省联社下达计划指标的**%。四是严格购建管理，规范财务行为。为加强我社固定资产的购建管理，严格控制我区信用社固定资产和大宗物品的购建支出，改善其财务状况，增加盈利。2010年我区信用社对飞鸾抵贷资产、原六都分社大楼、石后分社办公楼等3宗房产进行了公开拍卖。根据《福建省农村信用社固定资产和物品采购管理指导意见》及有关规定，基建项目实行公开招标制，对东湖、中心信用社的装修项目以及对全区远程监控视频网络系统和非资金网络系统建设进行了公开招标。
（七）、竖起牌子，喊响口号，大力实施形象工程。2010年理事会十分注重企业形象建设，在全辖先后投入一定的人力和财力，大力实施形象工程建设。一是加大硬件设施投入，对机构网点进行了优化整合，以省联社VI视觉规范为准统一了标识，对部分地理位臵中心、业务量大、装饰陈旧的营业部、****等5个信用社网点进行了重新装修，社容社貌焕然一新。二是加大科技投入力度和科技建设进程。以农信银系统上线为契机，开通实时电子汇兑、银行汇票和个人账户通存通兑业务，极大地满足了客户对资金汇兑业务快速便捷的需求。同时，城澳社、东湖社、中心社增设了ATM机，城关社、东湖社增加了排队机，其他社的科技基础建设也在陆续进行，我区信用社正加快步伐拉近与商业银行的差距。三是提倡文明规范服务，以制度来规范、约束窗口服务，使规范化服务意识深入全体干部员工心中。在全区农村信用社掀起一股改善服务手段、美化服务环境、提倡优质服务的热潮，有效提升了我区农村信用社的对外服务形象。四是疏通舆论监督通道，通过**热线、网点监督电话等办法，构建和客户、员工交流的互动平台。通过这一系列举措，不仅进一步拉近了信用社与人民群众之间的距离，同时信用社的企业形象也得到了全面提升。
二、加强内控建设，坚持规范运作，不断夯实农村信用社发展基础
按照理事会提出的“从严治社、规范管理、健全制度、夯实基础”的要求，区联社党委班子认真抓好了以下几项工作：
（一）、强化岗位制约，促进内控落实。一是进一步明确工作职责，加强岗位制约。去年3月，区联社组织召开了全区工作会议，按照新形势下的新要求，对基层信用社的内部岗位设臵、岗位职责等进行了进一步的明确，从而不断加强了监督制约，预防了操作风险。二是加强检查监督，促进制度落实。去年区联社先后组织检查 次，接受省联社内部交叉检查和行业管理部门外部检查17次，对发现的问题，并下发整改通知书。从历次检查的结果看，所发现的问题仅限于部分常规工作细节上出现一些操作不够规范的地方，均未发现其他大的操作失误或问题，表明了我社在经历过几年的整顿后，经营基础已比较扎实，业务操作规范，企业管理正步入良性发展的道路。
（二）、进一步加强稽核监察工作，不断促进内部监督工作质量提高。一是开展案件专项治理自查工作和借冒假名贷款专项整治回头看、信贷风险检查、贷款五级分类检查、案件专项治理“回头看”深度排查等工作。二是我们定期开展信贷、财务检查，及时发现、纠正违规经营行为。强化对重要岗位、重点环节、重点人员的监控措施，确保监控到岗、到人、到每一个重要环节和时点，做到不留盲区和死角。三是加大稽核检查力度，规范经营行为。按照省稽核审计工作的总体要求，采取集中稽核、责任稽核、非现场稽核，坚持离任、离职的审查审计，为业务工作保驾护航。今年开展了不良贷款真实性检查，认定2009全区新增不良贷款**笔，金额共计**万元，并对所有的调查人和审批人进行了责任认定；全年共接受外部检查**场次，下发整改通知书**份，提出整改建议和意**条，并对整改情况进行了跟踪落实。
（三）、加大安全保卫力度，构筑安全屏障。2010年，**联社保卫工作紧紧围绕“平安建设，构建和谐社会的主题”，以服务于联社中心工作为己任，按照“预防为主，主动控制，措施有效，工作扎实”的原则，从思想教育入手，提高干部员工防范意识，加强安全物防、技防设施建设，加大检查督导力度，强化管理机制，保障了**区联社财产和员工、客户的人身安全，为各项业务发展和改革的顺利推进起到了保驾护航的作用。
三、以科学发展观为指导，不断推进员工队伍建设 一是合理整合员工队伍；2010年以来，对员工队伍进行了大面积的人员调整组合，岗位轮换**人次，内退**人，退休**人，分流**人。新聘任了**位联社副主任，选拔了**位优秀年轻人才到信用社主要岗位工作，其中新提拔了**位信用社负责人(或副主任主持)、**位信用社副主任、**位主办会计。通过大面积的人力资源重新配臵，信用社员工的面貌焕然一新。
二是改革干部人事制度，建立能上能下激励机制，在公开竞聘职位，竞聘职数、公布任职条件、资格，通过自愿报名、组织审查、组织考试、演讲答辩、民主评议，接受监督等阳光操作后，对联社机关部分管理岗位实行竞聘上岗，优胜劣汰，为联社机关充实了3位业务骨干。
三是加强岗位练兵，提高员工队伍素质。一是参加省联社高管、综合、财务、信贷、安保、稽核等方面培训**场次；二是举办各类培训及会议**场次。如**月举办了全区新招员工上岗培训，9月份举办了全区主办会计、柜面会计岗位财务管理系统上线准备工作培训；三是积极鼓励干部员工在岗自学，参加各类专业技术考试，全辖年轻员工参加各类自学尉然成风，新取得各等级学历**人。
四是不断完善分配机制，提高工作积极性。一是效仿省联社对基层联社实行分类考核的办法，根据各乡镇区域经济的差异将辖内信用社划分为城区片区、沿海片区和山区片区三个类别，进行分类考核。二是实行百分制考核办法。制定本联社信贷工作考核办法和柜员量化考核办法，对基层工作人员实行量化考核，大大的提高了员工工作的积极性。
四、充分发挥党组织的作用，坚持围绕业务抓党建，形成推动农村信用社发展的合力。
一年来，区联社在正确决策、促进业务工作发展的同时，积极发挥党组织的作用，不断加强思想政治工作和精神文明建设工作。一年来，区联社坚持“围绕业务抓党建，抓好党建促发展”的思路，突出抓好了两个方面的工作，促进了党组织政治上核心作用和业务上保障作用的发挥。一是抓规范，不断健全党建工作制度。在全面落实党建工作制度的同时，去年全区信用社重点建立了“党员活动日”制度。这一制度加强了上下级之间的联系与交流，转变了工作作风，提高了工作效率。二是是抓结合，不断拓展党建工作的内涵。一年来，我们坚持做到了“五个结合”，即：把党建工作与思想政治工作、农村信用社企业文化建设工作职业道德教育工作、加强内部管理工作和创建文明单位工作结合起来，通过“三抓”，全系统进一步找准了党建工作与业务经营工作的结合点，解决了党建工作与业务经营的“两张皮”现象，促进了业务工作的发展。同时，强化了广大党员的责任，发挥了广大党员的带头作用。
五、工作中存在的差距与不足
全面总结我区农村信用社2010年的工作，明显感到还存在着四个方面的差距与不足：一是观念上的差距，表现在部分员工危机意识、责任意识、争先创优意识、艰苦奋斗意识、规范意识和发展意识不够。有的思想僵化，创新意识差，对问题和困难坐等观望，丧失了发展机遇，甚至个别同志对新形势下的新要求，消极应付，影响和制约了整体工作的推进。二是管理和服务手段上的差距。虽然近年来全区农村信用社电子化建设有了一定的发展，但是由于种种原因，目前与其它商业银行的差距还是很大，严重影响了服务和管理水平的提高。三是资产质量和经营效益上的差距。虽然全区信用社已实现了整体性盈利，但是消化历史包袱的任务仍然非常艰巨。但是，我们相信只要有广大员工的信任和支持，通过不断的实践和探索，我们一定能在最短的时间内解决好这些问题，不负大家的期望与重托。
六、2009年主要工作思路
2009年我区农村信用社工作的指导思想是：坚持以党的十七大、十七届三中全会和省委八届四次全会精神为指导，在省联社、省联社**市办事处的领导下，深入贯彻落实科学发展观，紧紧围绕“立足社区、服务三农、城乡互动、富民强社”的办社宗旨和市场定位，坚持发展第一要义，努力在产权改革、法人治理、资产质量、风险防控、科技支撑、队伍建设、企业文化等方面实现又好又快发展，切实提高综合实力、竞争力和抗风险能力，为建设海峡西岸新农村和构建和谐社会做出新贡献。
根据目前国际金融危机影响持续加深、全球经济增长明显放缓、国内经济、金融环境面临严峻考验的形势，结合我区农村信用社实际情况，确定如下2009年主要工作目标：
——各项存款余额力争超**亿元，增长**%以上，保持市场占有率稳步提升。其中对公存款新增**亿元，增长**%。
——各项贷款余额力争超**亿元，增长**%以上，保持市场占有率稳步提升，其中支农贷款新增占**%以上，农户小额信用贷款、联保贷款及小企业贷款余额增长**%以上。
——按贷款五级分类口径，不良贷款绝对额净降**亿元以上，不良贷款占比下降至**%，下降**个百分点。
——借记卡发卡新增**万张，贷记卡发卡新增**万张，交易额达**亿元。
——各项业务收入达到**亿元，比增**亿元，其中中间业务收入净增**万元,增幅**%；综合费用率略低于2010年执行结果。
——全辖实现账面利润总额**万元，考核利润**万元，人均考核利润**万元。
——狠抓风险防范和经营安全，抓实抓细案件专项治理，杜绝发生案件、事故。
围绕上述目标任务，结合银监部门的监管意见和要求以及省联社的意见和建议，要着重做好以下工作：
（一）以人为本，切实加强班子和队伍建设,激发团队精神。一要抓好班子自身建设；二要注重人才培养；三要强化教育培训；四要加强重要岗位和人员的制约；五要落实人才的引进机制；六要优化激励机制。
（二）认真惯彻落实科学发展观，大力推进社会主义新农村建设。
1、继续坚持存款立社的思想，把资金组织放在首要位臵，做强、做大。通过各项措施的落实，确保2009年各项存款净增1亿元，突破6亿元大关；
2、因地制宜，构建支农服务新模式；
3、明确市场定位，细分市场。按照市区、沿海、农村三个类别的营业网点所处的不同位臵，明确不同的服务对象，突出特色服务的市场发展战略。
（三）树立合规文化建设，防范经营风险。
1、适应形势，提高风险识别能力；
2、突出重点，切实防范经营风险；
3、堵疏结合，加大风险处臵力度；
4、狠抓管理，科学发展化风险。
（四）进一步强化网点建设、科技建设、文化建设和窗口服务建设，打造信合新形象。
（五）切实加强和改进党的组织建设，增强党组织的生机和活力。
2011年，我区农村信用社将进入全面提速的阶段。在上级行业管理部门和区委、区政府的正确领导下，我们一定会抓住机遇，深化改革，团结一致，奋发向上，以出色的工作，实现全区信用合作事业的新突破。
第四篇：警惕人力资源管理职能的异化
警惕人力资源管理职能的异化
大型企业人力资源部门的运行基本上遵循现代人力资源管理的应有程序和规范，行使着人力资源管理的基本职能，但是，一种不能掩盖的人力资源管理职能颓势已经存在：那就是人力资源管理的专业职能在一些中小企业正面临着尴尬的境地。一方面，人力资源的战略角色的实现遥遥无期，另一方面要么人力资源部门沉湎于大量的事务性工作，要么这些工作被各种形式的人力资源外包替代，人力资源部门的职能领地被外包的咨询公司蚕食，人力资源部门本该履行的职责被严重异化。这种状况某种程度上严重制约了中小企业人力资源管理的发展，遏制了整个中小企业的快速成长。
中小企业人力资源部门职能的几种形式
以点带面，通过对中南地区几家中小企业人力资源部的接触，中小企业人力资源部大致有以下几种状况：
1.公司行政部下设人力资源处。这种企业典型地将人力资源部的职能定位在行政性事务上，所谓人力资源部门无非是发发工资，管管进人，打打考勤，人力资源部门只不过是行政的附庸，没有独立性可言，所需要的人员也是事务性的而非专业性的。
2.人力资源部单设但职能分化或混同。这种企业也追随现代人力资源管理理念，将人力资源与财务、生产、营销看成平行的部门而单独设立，但人力资源部门的独有职能一部分被其他部分分化，另一方面却承担了其他部门的许多职能。比如，一家制造型企业，其人力资源规划、薪酬的设计与调整由企业管理部负责，但却承担了本该属于生产分厂或公司办的环境卫生与安全生产等职能。
3.人力资源部单设但职能单一。这种公司往往将原来的人事机构换上一块新牌子，但换汤不换药，甚至人还是原来的人，事还是原来的事，人力资源工作被动地跟着企业其他职能转，财务部要发工资了，人事部提供名单；工厂来了新的人手，人力资源部造个名单交社会保险发劳保鞋等。
4.人力资源部单设且职能专业全面。这是一种最理想的形式。人力资源部的职能专业化，人力资源规划、工作分析、招聘、培训、绩效考核、薪酬、劳动关系、企业文化，人力资源的选、育、用、留皆有相应的安排与落实，没有其他的非人力资源职能侵占或挤占人力资源部的精力和领地。能外包的外包，不能外包的人力资源部门有专职人员管理，外包与专职融合。但遗憾的是，中小企业人力资源部能做到这样的实属凤毛麟角。
中小企业人力资源部职能异化的危害
1.损害人力资源形象。人力资源部附属、下设在行政部。本应由自己承担的职能由其他部门承担，做好了，员工会说：看，人力资源部做不出，别人却做出了，人力资源部的人都做什么去了？做得不好，人家又有微辞了：人力资源部无能，这点事也做不好。人力资源部遭到的责难越多，在组织中的形象越糟糕。人力资源职能混乱，承担的非人力资源管理的事务越多，会扭曲人力资源部的职业形象，变成了检查卫生的或搞安全检查的。
2.削弱人力资源竞争力。由于人力资源的职能化与部门不能相吻合，中小企业的人力资源部处于缺位、错位、降位的境地，企业所急需的人力资源管理处于混沌状态。人力资源部人手不够，人手不合格，人力资源规划断裂，所需人才当然不能及时保质保量地到位，所拥有的人才因为得不到有效的激励，也难以发挥其应有的作用。
3.恶化组织氛围。组织氛围是一种弥漫在组织中的感觉，是团队成员在被领导管理的团队中，对于他们所处的环境的整体感觉。感觉是很多东西的总和，价值观、希望、政策过程流程结构等都会构成成员的感受。
直线部门的主管对人力资源部腹诽有加：我们成天很忙，人力资源部还在这指手画脚，一会是招聘新员工，一会是填写考核表格，卫生检查下水道，份内的事没做好，份外的事接二连三，心中这样想，自然免不了当着人力资源部的领导阳奉阴违，冷嘲热讽。而人力资源部也有天大的委屈：我使出了浑身的解数，却不能获得满意感，我在为你们服务，你们却不领情。部门与部门之间，主管与主管之间，彼此缺乏信任合作与理解，这种氛围严重伤害了组织中的合作能力，伤害了成员之间的工作情感，组织氛围恶化。
4.阻碍人力资源管理战略功能的实现。根据国外学者P-赖特（P-Wright）和G-麦克马汉（G-McMahan）的研究，人力资源管理者和部门所从事的各类活动的投入时间和具有的附加值并不是正相关的。对于附加值很大的战略性和变革性活动，中小企业无暇顾及。中小企业人力资源部大多在忙于事务性的工作，把眼前的工作做好，不出纰漏，不求有功，但求无过，是人力资源经理的最高理想。在人才的招聘上，他们是救火队员，而不是未雨绸缪的军师；人力资源如何为企业的战略服务，要不就是一个遥远的梦，没有能力也没有精力去考虑；要不就是根本没有这方面的认识和理念，说起来只有茫然和苦笑。中小企业HR部门自身定位一开始就在事务性上，被排除在企业战略决策的活动之外，再想重新定位，难上加难。而一个企业的HR部门如果不能为战略服务，就无法提升在组织中的地位，不能在企业战略活动中争得一席之地。
拯救中小企业人力资源部门职能弱化的途径
1.部门化与专业化相统一。鉴于中小企业的实际情况，一方面要节省成本，一方面将人力资源活动用部门的形式独立出来。可以从以下两方面着手：一是有条件的尽量将人力资源部的实际工作与部门名称相一致，也就是说，人力资源部门就干人力资源的工作，不要杂七
杂八的什么都做，以便把精力集中，做好本职工作；二是不能纯粹化，在人力资源部里专设一个机构或专人，来从事非人力资源工作，但要注意这些工作的比例和层次。如果安全卫生很重要，就在人力资源部里设一个安全专员，相当于一个托管机构，托管在人力资源部；第三，也是最重要的，将本部门的组织机构岗位职责工作类别的构成及比例向全企业其他部门明示，既便于服务组织中其他部门和员工，也便于被其他部门监督和协助，更有利于正确定位本部门在其他部门的形象，有利于人力资源部更好地推进本部门的工作，真正达到部门化与专业化的统一。第四，人力资源经理的管理角色要清晰。明茨伯格将管理者的角色分为人际角色、信息角色、决策角色，在职能混同的部门里，人力资源经理要淡化监督者的角色活动，尤其是非核心业务的监督者角色，更多扮演好代表人、领导者角色。角色意识的明晰，有助于固化部门职责，不但不是推卸职责，反而有利于企业的人力资源工作的推行。
2.高层洗脑与自我提升相统一。制约中小企业人力资源部职能履行的一个关键问题在于高层尤其是老总的观念。老总们因为忙于企业其他生计问题，虽然也明白人力资源重要，也不愿别人说自己在现代人力资源观念上的落伍，但要将人力资源工作的重视真正提上议事日程却还有一段距离。有个民营企业老总曾毫不讳言：企业哪有什么假期，企业没有了利润，一切都免谈！当成本压缩时，首先想到的是压缩人工成本，削减培训费用。有的企业老总为了建立与政府的关系，人力资源部又成了下岗职工再就业收容所，往往当企业需要部门作出牺牲时，人力资源部首当其冲。在老总们看来，利润的源泉是定单和生产，却忽视了这后面的人。
这种现象在中小企业应当说相当普遍。怎么办？靠老总们哪天自己醒悟过来，企业早就丧失商机的。有一家湖北软件开发的小公司人力资源经理就很聪明，知道自己不能给老总说教，于是，拿着一些重要会议的通知邀请，建议老总参加。老总亲自感受其他企业的氛围之后，改变了从前的观念。不但人力资源部的种种预算不会拒签，遇到企业的重大决策问题，人力资源主管几乎每会必到。这一招，谓之“洗脑”！
通过给老总洗脑，人力资源的战略性作用在高层中不断渗透，再通过人力资源经理的个人努力，做出一点实实在在的部门业绩，老总见花才会浇水，在老总的支持下改变部门工作，改变部门的工作层次，把工作中心慢慢转移到战略性和变革性的活动中去，把自己从事务性工作中解放出来。
正如管理大师彼得-德鲁克所言：管理是一项实践活动，既不是一种理论，也不是一门艺术。中小企业的人力资源部门职能如何做才能有效，从而为企业服务，的确没有一个统一的模式，但有一点是可以肯定的，那就是中小企业应当基于自身的特点，而不必拘于大企业的套路，也不必囿于书本上的理论，探究一条适合自己的人力资源之路。
参考文献：
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第五篇：信用社联社支持区域经济发展情况汇报
区农村信用合作联社 支持区域经济发展情况汇报
2011年，我区农村信用社以客户为中心，以市场为导向，以扶持三农、中小企业发展为己任，为促进区域经济发展稳步发展,实现农民增产增收，扶持中小企业稳步发展，加快社会主义新农村建设，围绕区委、区政府重点工作和经济发展中的突出矛盾，积极采取有效措施，不断创新业务品种，立足区域经济发展，有效地推动了区域经济平稳较快发展，现将有关情况汇报如下：
一、我区信用社业务经营基本情况
截止11月底，全区农村信用社各项存款余额为387362万元，较上月末下降28324万元，较年初增加38526万元，完成市分全年存款任务64400万元的59.82%。各项贷款余额为320272万元，较上月减少395万元，较上年上升43565万元，完成全年新增贷款计划42000万元的103.73%。
二、我区信用社支持区域经济发展的现状
我区信用社按照“立足社区，服务三农和区域中小企业”的市场定位，依靠自身资源和服务网络，围绕农业产业链、农民增产增收、社会主义新农村建设和区域中小企业发展，创造性地开展金融服务工作促进了区域经济的快速发展。
（一）农户小额信用贷款、农户联保贷款是我区信用社支农服务的重点品牌。农户小额信用贷款、农户联保贷款以其灵活和便捷的管理方式，深得我区农户青睐。一直以来，我区信用社把其当作支农的 品牌来经营和打造，对农户的生产、生活、经营等领域进行了大力扶持，使农户小额信用贷款成为农村信用社资金营运的主渠道，成为农村家喻户晓，深受农民欢迎的服务品牌。
（二）培优培强农业主导产业，提升农民增收水平。围绕区委、区政府构建优农业产业结构的思路，我区信用社充分发挥信贷杠杆在促进农业产业结构调整中的作用，不断加大信贷投入力度，大力支持和引导农民向“专、精、特、新”种养殖业发展，造就了以蔬菜、农家乐、花生、月季、养殖、铸造、奶业等为中心的特色产业和主导产业，成为区域经济增长的亮点。
（三）以推行营销贷款为着力点，延伸服务触角，加快社会主义农村建设。随着传统农业向多元化经济农业的转变，大规模种养殖业、农产品加工、销售及农村个私经济等领域的资金需求不断增大，农民的生产积极性高涨，但农户小额信用贷款由于受使用范围局限性的限制，难以满足农户对贷款的需求。我区信用社适时创新经营理念，推行全员营销贷款，送贷上门，把资金送到急需资金的客户手中。
（四）扶持区域中小企业发展，增强企业盈利能力。
为扶持区域中小企业的发展，帮助企业解决资金需求，我区信用社不断优化信贷服务环境，加强贷款业务监督，切实为客户提供公开、诚信、高效的信贷服务。积极与企业联系，宣传信用社金融服务政策，介绍信用社金融服务方式，增强企业与信用社的沟通联系，了解企业经营情况和基本信息、金融服务需求，建立企业项目库。
五、因地制宜创新不同贷款品牌 同时，我区信用社充分发挥人缘、地缘和灵活、快捷等优势，积极金融创新，并做好新产品推广工作，确保创新的有效性。在原来实施“信用工程”和建立企业项目库的基础上，细分市场，细分客户群体服务，打造出了集群商户“守信卡”贷款、公务员“守信卡”贷款、企业信用共同体贷款、“通宝卡”贷款和仓储质押贷款、汽车质押贷款等贷款品牌，真正做到了“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”，简化了办贷程序，经过逐步改进，目前这些贷款品牌在服务功效上日益完善，在贷款规模上做大做强，有力提升了联社的市场竞争水平，已成为我社改革发展的“发动机”项目。
六、加强廉政建设，实行阳光办贷
一直以来，我区信用社全面推行“阳光信贷”，将信贷业务臵于“阳光”环境下操作，通过“三承诺”即“时间承诺、廉洁承诺、投诉承诺”，在办理贷款过程中，我区联社加强了党风廉政建设，要求各社领导班子带头遵守“五个严禁”，即严禁客户经理到借款人那里吃饭，严禁客户经理收受借款人礼品及礼金，严禁客户经理和借款人一起到娱乐场所活动，严禁客户经理和借款人有过于亲密的关系，严禁客户经理不按程序办理贷款。通过增加贷款业务透明度，提高办贷效率，形成了社会、信用社、政府“三方”共赢的局面。
三、我区信用社支持区域发展成果
（一）止2011年11月底，我区信用社累计发放农户守信卡6991户，授信金额24482万元，已用信12898万元。对石桥花生、青华辣椒、潦河豆芽、小寨农家乐、安皋顺鹏养殖等5个信用联合体授信 3954万元，已用信3280万元；对392个个体商户（街道）发放守信卡，累计用信15260万元;对区域家电大世界，金泰城灯具市场，建材市场、农资市场、玉雕市场等15个集群市场发放守信卡387户，授信金额15250万元，已用信11168万元；另外，发放公务员守信卡25户，授信金额为1250万元，已用信720万元，巾帼创业贷款2985万元，区下岗失业人员小额贷款2700万元。
（二）全区农信社共建立中小企业项目库185家，授信181家，授信111780万元，已用信58369万元。其中：全区规模以上企业72家，建立项目库32家，授信32家，授信26900万元，已用信10570万元；加入区中小企业信用担保中心的12家，已用信4400万元。涉及养殖、种植、纺织、化工、钢铁、制造、农产品加工等多个行业，其中：市菲奴维特服装有限公司400万元、纺织集团3700万元、市鑫磊石材有限公司900万元，市乐乐牛乳业有限公司900万元，市想念食品有限公司300万元、市广利建材有限公司200万元、市瑞光变压器有限公司300万元等，有力扶持了区域中小企业的稳定发展，增强了企业抵御风险的能力，缓解了企业经营中资金紧张的压力，实现了企业和信用社的双赢局面。
四、扶持区域经济发展措施
（一）创新业务产品，简化贷款手续，加强支农贷款营销。为满足不同层次客户的金融服务需求，更好地发挥金融杠杆作用，我区信用社积极创新贷款品种，在经营传统业务的同时，不断创新金融产品，最大限度地满足客户的需求。我区信用社通过简化贷 款审批程序，全面推进贷款限时服务措施，提高客户贷款调查、审批、发放工作效率，为客户提供方便、快捷的贷款服务。一是利用各种渠道和方式向客户广泛宣传，介绍信用社贷款种类、条件、办理程序及信贷人员的联系方式等，让客户群众了解信用社信贷政策，熟悉贷款发放流程，方便客户贷款需要。二是提高客户经济信息采集量，完善客户建档评信工作，至目前，我区信用社共建立农户信用档案15.3万户，农户授信额度内的贷款满足率达到100%，建立中小企业经济信用档案185户。三是深入推进信用村、信用乡（镇）评定工作，促进文明乡风建设，建设良好的社会诚信环境，共评定信用村96个，信用乡（镇）4个。我区信用社较大简化贷款手续，提高了贷款效率，让农民享受到了方便、快捷金融地服务，深受农民的欢迎和广泛赞誉。
（二）支持龙头企业，加快农业产业化进程。
我区信用社在促进农业产业化经营中，以支持农业龙头企业发展为先导，发挥龙头企业的辐射和拉动作用，带动企业周边的农户从事“订单”农业，形成农业发展“一条龙”的发展格局。目前，我区信用社支持的农业产业化龙头企业共5户，其中：省级龙头企业4户，市级龙头企业2户，已累计发放贷款1.8亿元。例如，石桥的月季基地，当地采取“公司+基地+农户”形式，实现种植、生产、科研、销售、信息、咨询、服务等一体化经营。公司一方面连接市场，在全国建立销售网，采取订单农业、合同农业方式加快月季销售。另一方面连接农户，为农户提供种苗、科技服务，农户根据基地需要的花色品种种植。为解决其资金等方面的困难，积极发放贷款400余万元，增 强了公司的辐射带动能力。现拥有种植规模3000亩，精优品种600多个，年产树状月季、大花、藤本、地被、丰花、微型等各类月季种苗3000万株以上，是目前中国最大的月季种苗繁育基地，产品畅销全国各地及日本、德国、荷兰等市场。年实现销售收入1066万元，吸纳农村劳动力1500余人，花农户均增收2200元，带动7个村860户农民走上了脱贫致富的道路。石桥镇被国家林业局、中国花协联合命名为“中国月季之乡”。另外，还有市顺鹏养殖农民专业合作社，以种鸡、鸡苗孵化、销售、饲养、饲料加工、鸡蛋回收为一体的大型养殖企业，占地面积100余亩，资产总额2500多万元，饲养蛋鸡10万只，年产值突破3000万元,今年我区信用社积极向其发放贷款300万元，促进了该合作社的发展，目前该合作社正在对规模进行扩大建设，需要我区信用社进一步贷款支持。
（三）服务新农村建设，共建和谐新农村
支持新农村建设是农村信用社义不容辞的历史使命，也是农村信用社持续发展的重要基础。我区信用社不断加大新农村建设的支持力度，扶持农民发展现代农业项目，提高农民发家致富的能力，以经济发展增加农民收入为牵动力，助推新农村建设快速发展。止目前，共支持了29个区级新农村，采用5户联保的守信卡贷款形式，对蒲山鲜桃基地，安皋石榴、苹果、小白瓜生产基地，青华的小辣椒生产基地，蒲山的生猪养殖基地，石桥花生农民担保协会，英庄的南屯大葱生产基地，槐树湾富民红薯专业合作社等共发放贷款6393万元，支持了新农村的建设。如青华镇小辣椒市场规模较大，全镇种植小辣椒 面积21000亩，亩产450斤，总产量达950万斤，产值达6300万元。我区通过专业合作社、联保贷款、农户贷款等方式600余万元，有力地支持了小辣椒生产、收购和销售。使青华镇成为在周边县市属于规模最大的小辣椒集散地，吸引了湖北、湖南、陕西等全国多个省份的商户在此交易。
（四）主动营销，建立区中小企业项目库，储备企业客户信息，及时了解企业金融服务需求，创新金融产品。
我区信用社树立主动营销理念，积极与企业联系，宣传信用社金融服务政策，介绍信用社金融服务方式，增强企业与信用社的沟通联系，了解企业经营情况和基本信息、金融服务需求，建立企业项目库，储备企业信息，在企业有金融服务需求时，可根据企业信息，及时快捷为企业提供切合实际的金融服务。2011年确定区185户企业为南区农村信用社首批重点服务企业，包括区中小企业局直属企业、区二轻工企业、各乡镇利税大户企业等，涉及制造、加工、农业、化工等多个行业，截止目前，规模以上企业72家，用信10570万元；加入区中小企业信用担保中心的12家，已用信4400万元。纺织集团2006年改制为民营企业后，流动资金缺乏，生产能力不足，职工情绪不稳定，我区联社得知情况后，积极投入贷款4000万元（目前用信3700万元），缓解了流动资金不足的状况，经过5年的发展，现有纱锭30万枚，集团拥有世界一流的先进纺织设备，能够生产各种规格的棉纱及棉布。产品远销欧美、中东等20多个国家和地区，综合经济效益连年位于河南省和全国同行业前列，目前已经成为一个综合性、外向 型、现代化的大型棉纺企业。
五、支持区域经济发展中存在的主要问题及成因
（—）区域资金需求与农村信用社供给不平衡。一方面，我区信用社以贷款种类多、手续简便、放款及时、服务优良等优势，吸引了大批客户，成为支持区域经济的中坚力量，但同时增加了自身的资金压力。另一方面，随着辖内工、农、中、建四家国有商业银行机构网点的逐渐收缩，邮储和交通、中信、民生、郑商、村镇等股份制银行全势推进，农村市场的资金需求呈现农村信用社“孤军作战”的格局，商业银行贷款权限上收，农村市场贷款总量呈逐年下降趋势，支持区域经济的作用弱化，相应增加了我区信用社支持区域经济的压力，导致有限的资金难以满足日益增长的市场资金需求。
（二）资金不足，削弱了支持区域经济发展的实力。一是组织资金困难，一方面我区信用社由于受结算渠道狭窄，电子化结算手段落后，汇路不畅等硬件制约的影响，在同业竞争中处于劣势地位，很多异地结算频繁的客户都不愿意在农村信用社开户存款，而这些客户又正是资金雄厚的优良客户。另一方面，多年来，我区信用社虽然采取各种措施，做了大量的宣传和实质性工作，但一些黄金客户和稳定性较好，且成本低的行政、企事业单位存款的组织工作仍就举步维艰，该类存款的市场份额一直较低，对公存款只占辖内存款总额的22%。二是农村资金分流严重。一方面，国有商业银行从退出农村市场转而争夺农村储源市场，成为农村信用社强硬的竞争对手。另一方面，邮储和交通、中信、民生、郑商、村镇等股份制银行全面向农村渗透，分割农村金融资源，且吸收资金不是“取之于农，用之于农”，而是将存款上存，造成农村资金严重流失，致使我区信用社难以有效吸纳农村富余资金。我区农村信用社为了支持“三农”，一直处于超负荷运转状态，存贷比例失调，信贷资金严重匮乏，削弱了农村信用社支农实力。
（三）服务层次不全，难以涉足区域经济的方方面面。我区信用社因其服务“三农”的经营宗旨和资金限制，信贷资金的投向以满足“三农”为主，对区域经济金融需求较难满足，究其原因，一是中小企业的市场风险大，生产的稳定性、管理的规范性较差，信息透明度不高，增加了我区信用社拓宽信贷支持面的顾虑和难度。二是一些信用度高、经济效益好的企业虽表示希望得到农村信用社的信贷支持，但因贷款利率比商业银行稍高，企业从经营成本角度考虑还是不愿到我区信用社借款，出现信用社“一头热”现象。三是对一些实行“家族式”方式管理的企业，我区信用社难以摸清其家底，不敢任意放款。对此，我区信用社出台了一系列办法，力争攻破中小企业这一“堡垒”，但涉足中小企业的贷款占比仍就不高，使农村信用社服务面难以有效拓展。
六、支持区域经济发展下一步措施
目前，我区信用社面临发展和服务两大重任，为更好地支持区域经济的发展，下一步我区信用社将做好以下工作：
（一）充实资金实力，增强核心竞争力。通过建立农村信用社网络系统、加大宣传力度、实行优质服务等手段，增强客户对农村信用 社的了解度和支持度，从而主动到农村信用社存款；通过实行个性化、亲情化、标准化客户服务方式，努力提高服务质量，树立良好的社会形象，赢得公众信任度。同时，积极完善金融服务机制，根据区域经济发展的需要，在服务手段、服务产品、服务工具、服务方式上有所突破，尽快开通全国无限制通存通兑、网上银行、电话银行等便民业务，以此带动服务质量的总体改善，提高吸储能力和同业竞争力；通过注重市场营销，重视对优质客户的公关工作，增加政府部门、企业、机关团体、农村财政性存款比重，在与政府及其它经济组织的合作中，寻求最大限度地发掘信用资源的潜力，获得充分的资金来源，并实现有效的资金运用。
（二）拓宽服务领域，提升服务水平。“三农”经济占据着区域经济的绝大部分，农村经济的发展在很大程度上决定区域经济的发展状况。我区信用社始终坚持“立足社区、服务三农”的经营宗旨，在进一步强化“三农”服务的基础上，积极拓宽服务面。通过加快建立和完善中小企业的征信体系，在调查、了解、摸底的基础上，为有金融需求的中小企业建立档案，形成相关的资料信息库，以解决信息不对称，难以有效拓展服务面的问题。同时，充分发挥营销贷款的作用，积极在城镇基础设施建设、公益事业发展、工业园区建设等经济活动中发掘优质客户，把服务延伸到区域经济的方方面面，实现社会效益和自身效益的“双赢”。
（三）提升支持区域经济发展水平。我区信用社将利用自有资金、支农再贷款和政府及其它经济组织的信用资源，在充分发挥自我信贷 品牌作用的基础上不断创新和开发适用型信贷服务产品，以满足区域经济发展中多元化的需求，提升金融服务水平。同时，及时跟进区委、区政府发展区域经济的思路，全方位、多领域地发展贷款业务，大力扶持和打造品牌工程、亮点工程，积极主动地融入到区域经济发展战略之中，为之提供高效益、低风险的金融服务，为区域经济的发展作出更大贡献。
二0一一年十二月一日
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