江苏开展小微企业转贷方式创新试点工作的意见

第一篇：江苏开展小微企业转贷方式创新试点工作的意见

江苏开展小微企业转贷方式创新试点工作的意见

为认真贯彻《国务院办公厅关于金融支持小微企业发展的实施意见》精神，着力提升小微企业金融服务能力，有效缓解小微企业贷款转贷中“先还后贷”造成的资金周转压力，现就在全省开展小微企业转贷方式创新试点工作提出如下意见：

一、重要意义

近年来，为控制信贷资产风险，提高企业现金管理水平，银行业金融机构在企业流动资金贷款转贷中普遍要求“先还后贷”。但在实际操作中，小微企业由于受流动资金需求时效、“两项资金”占比、技术创新投入周期等因素制约，资金周转难度较大，有些企业被迫采取“资金过桥”等办法，不仅增加了融资成本，也在一定程度上助长了社会不法金融行为，影响了企业正常生产经营活动和社会金融秩序。目前，省有关部门和部分地方政府、银行业金融机构在创新小微企业转贷方式上开展了有益探索，取得了一定成效。在总结经验的基础上开展小微企业转贷方式创新试点，对切实降低小微企业融资成本，着力提高小微企业信贷管理水平，有效挤压不法金融活动生存空间具有重要意义。

二、基本原则

（一）市场主导。试点工作要充分发挥市场机制的决定性作用，鼓励银行业金融机构自愿参加、自主决策。各地不得以试点的名义对银行业金融机构正常信贷工作进行行政干预。

（二）风险可控。参与试点的银行业金融机构要充分认识和评估试点工作可能带来的风险，建立健全风险防范机制，加强对相关贷款真实性、用途、质量的控制，着力提高风险防控水平，防止出现道德风险。

（三）灵活优惠。尊重基层首创精神，鼓励参与试点的银行业金融机构在全省统一的试点政策指导下，探索形式多样的创新业务模式，不得以试点名义额外增加小微企业融资成本。

三、试点范围

（一）试点银行业金融机构范围。首批试点银行业金融机构以农村商业银行和城市商业银行为主，其中，农村商业银行8家，城市商业银行2家。首批试点1年后，各省内银行业金融机构的省级分行或一级分行、地方法人银行业金融机构（村镇银行除外）可自愿申报，经审核通过后参加试点。

（二）试点小微企业范围。参与试点的小微企业需符合工业和信息化部对小微企业的最新划型标准（详见工信部联企业〔2011〕300号文）。试点银行业金融机构对生产经营正常、符合转型升级方向、具有较好市场前景、有转贷需求的小微企业建立准入名单，纳入名单制管理的小微企业作为试点业务对象。试点银行业金融机构对名单采取动态管理，按季进行检验或更新，根据小微企业经营发展以及相关条件的变化情况，适时在名单中加入或退出部分企业。

四、试点模式

（一）基本思路。允许符合条件的小微企业在转贷过程中部分还贷，以缓解

小微企业融资难、融资贵困难。企业在转贷前归还部分当期贷款本金，一方面减轻资金周转压力，另一方面检验企业现金流管理能力，将银行信贷风险控制在一定范围内。

（二）基本模式。纳入名单制管理的小微企业，可在结清当期所有贷款利息的前提下实行转贷。名单制企业当期贷款到期前，试点银行业金融机构重新进行授信审查或追加贷款保证措施，审查通过新的授信额度和期限后，按照风险可控原则，制定不同企业的当期贷款还本比例，最高不超过60%，最低不少于30%。名单制企业按规定未结清的当期贷款本金自动转入下期贷款本金。

（三）符合试点政策的现有小微企业转贷模式。

1．限额循环模式。银行与借款企业签订一次性授信合同，在授信存续期间和授信额度内，允许借款企业多次滚动取得贷款资金。授信期不低于2年，不超过3年。滚动期间借款企业还本比例不高于60%，不低于30%。

2．宽限期模式。银行业金融机构对借款企业二次审批后，可对部分贷款本金给予一定的还款宽限期，还本比例不高于60%，不低于30%。还款宽限期不超过原贷款周期。

3．其他符合试点政策的现有模式。

五、政策保障

（一）省财政厅要将试点银行业金融机构相关贷款纳入小微企业贷款风险补偿范围。按规定享受风险补偿，且对试点工作成效突出的银行业金融机构，可由所在地财政局和金融办联合推荐申报即将出台的省金融创新奖励资金。

（二）人民银行南京分行要充分利用差别存款准备金动态调整、支农再贷款、支小再贷款、再贴现等货币政策工具，对试点银行业金融机构给予政策倾斜。

（三）江苏银监局要在不良贷款率、资本充足率、存贷比等监管指标方面，对试点银行业金融机构相关贷款适当提高容忍度，支持试点成效突出的银行业金融机构发行小微企业专项金融债。

（四）省农联社要筛选推荐首批参与试点的农村商业银行，并做好试点业务系统支撑，加强对试点农村商业银行风险排查、管理、控制的指导。

六、组织领导

（一）工作机构。省金融办、省财政厅、人民银行南京分行、江苏银监局、省农联社共同建立省小微企业转贷方式创新试点工作联席会议制度，联席会议办公室设在省金融办，负责具体工作。

（二）工作程序。

1．完善政策保障措施。省试点工作联席会议各成员单位按照本意见制定试点具体保障政策措施，经省试点工作联席会议讨论通过后实施。

2．提出试点申请。拟参与试点的银行业金融机构应认真测算辖内有转贷需求的小微企业情况，科学判断存量与增量，合理安排业务资源，制定详细的试点工作方案，向省试点工作联席会议办公室提出试点申请。农村商业银行的试点申请由省农联社筛选后报送，其他银行业金融机构直接报送。

3．确定试点资格。省试点工作联席会议办公室收到全部试点申请后，组织专家评审。经专家评审后的试点名单，报省试点工作联席会议讨论通过，并向社会公布。

4．建立试点工作机制。参与试点的地方法人银行业金融机构，应将小微企业转贷方式创新试点工作纳入总行层面管理，建立完善相应的风险管理控制机制，防止承办分支机构和信贷人员放大风险偏好。参与试点的非地方法人银行业金融机构，在获得总行授权后，实施相应的业务推进和风险防控措施。

5．建立信息报告制度。试点银行业金融机构应建立试点工作月度信息报告制度，根据有关要求及时向省试点工作联席会议报送工作进展情况。

（三）试点退出。试点银行业金融机构在试点中若出现相关贷款质量下降较快、信贷人员道德风险、提供虚假信息争取试点扶持政策等行为，省试点工作联席会议可以对其停止试点，并提请有关部门依法查处。

第二篇：银行业开展小微企业信用贷款试点

附件二：

银行业开展小微企业信用贷款试点承诺书

为进一步加大对小微企业的金融支持，加强小微企业贷款精细化管理，切实缓解小微企业在融资领域面临的抵押担保困难，我们承诺：按照先行先试，在进一步创新小微企业贷款抵押担保方式、拓宽抵质押范围的同时，积极开展小微企业信用贷款试点，对符合以下六条良好标准的小微企业，各行根据风险可控原则，结合本行信贷政策提供相应的信用贷款产品服务。

1.企业依法合规经营。企业所属行业符合国家法律法规和产业政策要求，符合节能减排政策要求，无违法违规经营行为。

2.企业信用资质良好。企业财务管理相对规范，信用资质良好，具有较好还款意愿；有良好的还款记录，无违规挪用信贷资金行为；具有如实提供自身信息的意愿。

3.企业经营状况良好。企业产品有市场、有销路，发展前景良好，现金流正常。

4.企业主业突出。主营业务收入占比在70%以上，无跨行业投资房地产、资本市场等行为。

5.企业负债适度。总负债率适度；对外担保适度，担保总额不超过净资产，无关联担保。

6.企业主行为规范。未发现企业主有涉赌等不良习性；无参与民间借贷（包括借入和借出）行为。

承诺银行：

第三篇：青岛市小微企业转贷引导基金

小微企业转贷引导基金

各区（市）经济和信息化主管部门、财政局，有关银行，投融资机构：

为贯彻市政府《关于进一步支持中小微企业发展的若干意见》（青政发〔2015〕14号），加大对小微企业的扶持力度，有效缓解我市部分小微企业转贷难题，积极防范和化解企业经营风险，市经济信息化委、市财政局将联合人民银行青岛市中心支行、青岛银监局开展青岛市小微企业转贷引导基金（以下称：转贷引导基金）试点工作。现将有关事宜通知如下：

一、转贷引导基金的规模和管理

转贷引导基金是由市政府出资设立，用于引导国有投融资机构资金参与，按市场化方式运作，为小微企业提供低成本资金周转服务的专项资金，规模2亿元。投融资机构按1:4比例配资与转贷引导基金共同组成转贷资金，总规模10亿元。

市经济信息化委、市财政局、人民银行青岛市中心支行、青岛银监局等四部门组成的联席会议（以下称：联席会议）为转贷引导基金的决策机构，负责转贷引导基金试点工作重大事项决策和协调，指导、监督转贷引导基金和转贷资金规范运作，对转贷资金的运行情况进行绩效评价。

青岛市中小企业公共服务中心为转贷引导基金的受托管理机构，负责转贷引导基金的日常管理和运营。

二、申请转贷资金企业的基本条件

（一）在青岛市辖区内国税局、地税局登记和纳税的企业，管理规范，财务管理制度和会计核算体系健全；

（二）符合《关于印发中小企业划型标准规定的通知》（工信部联企业〔2011〕300号）规定的小微型企业标准，包括小微企业主和个体工商户；

（三）原流动资金贷款为正常类，且符合新发放流动资金贷款条件和标准；

（四）依法合规经营，生产经营正常，具有持续经营能力；

（五）还款能力与还款意愿强，没有挪用贷款资金；

三、转贷资金使用额度、期限、费用 单笔额度：最高不超过2000万元。使用期限：一般不超过10个工作日。

使用收费标准：日平均使用费不高于转贷资金额度的0.1%，且10天以内使用费不高于转贷资金额度的0.5%。如遇特殊情况转贷资金使用超过10天，由投融资机构与企业协商确定使用费，但不得高于国家规定的收费标准。

四、转贷资金运作方式

受托管理机构、投融资机构与银行合作为企业提供转贷服务。同意利用转贷资金为企业提供续贷业务的银行（以下称：合作银行）负责向受托管理机构与参与合作的投融资机构出具“银行贷款转贷承诺函”。投融资机构负责对企业进行资格审查和风险管理。受托管理机构负责管理转贷资金专用账户及转贷资金的收回和划转。转贷业务主要流程是：

借款企业向投融资机构提出转贷申请--银行出具贷款转贷承诺函--投融资机构考察、做出借款决策意见、向受托管理机构申请配套引导基金--受托管理机构审核后拨付配套引导基金--投融资机构按1：4比例配资将转贷资金划入借款企业账户归还银行贷款--银行审批后放款、以受托支付方式将贷款划入受托管理机构转贷资金专用账户--受托管理机构将投融资机构配套资金划转回投融资机构--资料归档 备案。

五、相关要求

（一）受托管理机构要接受联席会议的监督和指导，发挥好转贷引导基金的政府增信作用，定期统计汇总转贷引导基金运营情况，编制转贷引导基金使用绩效报告，遇重大情况及时向联席会议汇报。

（二）受托管理机构应制定转贷业务具体操作规程，在青岛市中小企业云服务平台上发布，加强宣传，并指导企业办理转贷业务。

（三）合作银行要积极配合受托管理机构及投融资机构开展相关工作，及时出具“银行贷款转贷承诺函”，对转贷资金实行封闭运作，保证转贷资金安全。合作银行应当根据企业实际状况合理确定转贷贷款的风险分类，符合正常类标准的，应当划为正常类。

（四）投融资机构要对申请转贷资金的企业进行严格的资料审查和现场调查，做好风险控制，及时确认银行审批情况。

（五）受托管理机构、合作银行和投融资机构三方要密切合作，依法合规开展小微企业转贷业务，并对转贷业务进行宣传与推广，帮助更多的小微企业降低融资成本。本文自发布之日起生效，有效期至2018年12月31日。

附件：小微企业转贷引导基金试点工作首批合作银行及投融资机构名单

青岛市经济和信息化委员会 青岛市财政局

人民银行青岛市中心支行 青岛青岛银监局 2015年6月19日

附件

小微企业转贷引导基金试点工作 首批合作银行及投融资机构名单

合作银行：

中国农业发展银行青岛市分行

中国工商银行股份有限公司青岛市分行 中国农业银行股份有限公司青岛市分行 中国银行股份有限公司山东省分行 中国建设银行股份有限公司青岛市分行

中国邮政储蓄银行股份股份有限公司青岛分行 青岛银行股份有限公司

青岛农村商业银行股份有限公司 中信银行股份有限公司青岛分行 招商银行股份有限公司青岛分行 中国光大银行股份有限公司青岛分行 华夏银行股份有限公司青岛分行

上海浦东发展银行股份有限公司青岛分行平安银行股份有限公司青岛分行 恒丰银行股份有限公司青岛分行

中国民生银行股份有限公司青岛分行 兴业银行股份有限公司青岛分行 日照银行股份有限公司青岛分行 潍坊银行股份有限公司青岛分行 河北银行股份有限公司青岛分行

投融资机构：

青岛担保中心有限公司 青岛市企发投资有限公司

青岛城乡社区建设融资担保有限公司 青岛程远投资有限公司

关于进一步实施小微企业贷款风险补偿的意见 各银行业金融机构：

为进一步落实小微企业贷款风险补偿政策，鼓励银行业金融机构加大对小微企业贷款力度，推动我市小微企业转型升级，根据市政府《关于贯彻落实国发[2012]14号文件进一步支持小型微型企业健康发展的意见》（青政发[2012]46号）和市委市政府《关于加快民营经济发展的意见》（青发[2014]16号）等，结合我市目前实际情况，本着突出扶持实体经济的原则，制定本意见。

一、风险补偿内容

（一）补偿对象

风险补偿对象为设立在青岛市行政区域内，取得金融许可证，经营一年以上的各银行青岛分行、独立法人银行、驻青省行分行、新型农村金融机构等（以分行、法人机构为单位）。

（二）补偿金核定

根据补偿对象每对10个实体行业小微企业贷款额较上一年增量部分，分类按一定比例核算风险补偿金，最高核算比例不超过0.5%。具体比例由市经济信息化委、市财政局、中国人民银行青岛市中心支行、青岛银监局根据补偿对象每对10个实体行业小微企业的新增贷款情况确定。单个补偿对象风险补偿金核算额度在30万元以下的原则上不予核定。小微企业是在青岛市行政区域内依法设立，符合《中小企业划型标准规定》（工信部联企业[2011]300号）中小微企业划型标准的企业。

小微企业贷款是由人民银行青岛市中心支行、青岛银监局依据贷款统计制度确定的贷款，包括小型企业、微型企业、个体工商户和小微企业主贷款，但明显不符合小微企业贷款特点的除外。10个实体行业分别为：（1）制造业；

（2）租赁和商务服务业；（3）建筑业；

（4）批发和零售业；

（5）交通运输、仓储和邮政业；（6）农、林、牧、渔业；（7）住宿和餐饮业；

（8）居民服务、修理和其他服务业；

（9）信息传输、软件和信息技术服务业；（10）科学研究和技术服务业。

风险补偿金应重点突出制造业，信息传输、软件和信息技术服务业，科学研究和技术服务业3个行业。

（三）风险补偿金的资金来源

风险补偿金每年由市财政预算安排。

二、风险补偿金的用途

风险补偿金用于补偿对象处置小微企业不良贷款。

三、风险补偿金的启用

补偿对象启用风险补偿金时，可在核定的风险补偿金额度内，向市经济信息化委提出申请，市经济信息化委会同市财政局审核确认后，转交青岛市财政资金管理中心办理不良贷款置换事宜。

四、风险补偿金的监督检查

补偿对象要确保风险补偿金申请材料的真实性和准确性，并将风险补偿金用于处置实际发生的小微企业不良贷款。对弄虚作假套取财政资金的，收回已代偿的风险补偿金，并取消补偿对象资格和财政资金存款行资格，同时按照《财政违法行为处罚处分条例》（国务院令第427号）规定进行处理。本意见有效期3年，自发布之日起实施。

青岛市经济和信息化委员会

青岛市财政局

中国人民银行青岛市中心支行 中国银行业监督管理委员会青岛监管局

2015年2月2日

第四篇：小微企业融资方式创新--开题报告

****大学本科毕业论文（设计）开题报告（2012）

定的格式成文，一式两份，毕业论文过程记录一份，教学办公室一份（于2012年4月22日前按照班级为单位按学号排序上交）。

第五篇：农商行小微企业转贷风险控制管理办法

xx农村商业银行小微企业 转贷风险控制管理办法（暂行）

第一章 总 则

第一条 为解决当前我行小微企业流动资金贷款业务中存在的过桥融资非正常还款问题（以下简称非正常还款问题），规范还款方式，着力提升小微企业金融服务能力，有效缓解小微企业贷款转贷中“先还后贷”造成的资金周转压力，改进信贷管理，根据《流动资金贷款管理暂行办法》（银监会2012年第1号令）、《中国银监会办公厅关于创新小企业流动资金贷款还款方式的通知》（银监办发„2009‟46号）及《省政府办公厅关于开展小微企转贷方式创新试点工作的意见》苏政办发„2014‟36号的相关规定，特制定本办法。

第二条 本办法所称流动资金贷款包括各类小微企业流动资金贷款。

第二章 细 则

第三条 对实际用于固定资产投资的存量流动资金贷款，符合国家产业、土地、环保等相关政策，并按规定履行了合法程序的项目，与借款人协商转化为固定资产贷款，或签署补充协议调整，并根据借款人预期现金流情况合理确定贷款期限，并实行“至少半年还本付息一次”；不符合固定资产贷款条件的，1 要比照固定资产贷款进行贷后管理，与企业协商签订按季或半年的还款计划，逐步压缩收回。

第四条 整贷整还、贷款期限与借款人现金流明显不匹配的存量贷款，要重新进行流动资金需求调查，精确测算贷款需求额度，通过展期或重新贷款，合理确定贷款期限，使之与资金回笼周期相契合。

第五条 借款人出现临时性周转困难，但还款意愿和长期还款能力尚正常的，可给予一次展期或适度延长贷款期限，并转入关注类。

第六条 借款人贷款不欠息，但经营状况出现明显恶化的，将此类非正常还款问题贷款归入特别关注类贷款管理；已经停产、不配合机构处臵工作的借款人，必须调入不良贷款，并通过法律诉讼等方式进行清收。

第七条 对新发放的流动资金贷款，实行余额授信管理，定期根据借款企业的生产经营和管理能力的变化情况确定是否调整授信额度。借款人可在授信额度和期限内分次、循环取得流动资金贷款。

第八条 对还款意愿和还款能力良好的优质抵押类法人客户，可实行贷款到期前1-2个月企业提交续贷申请，经审查符合续贷条件的只需归还30%-50%的本金，剩余贷款可办理转贷手续，但期限不超过6个月。续贷条件符合但不限于以下条件：

1、基本户开设在我行；

2、净现金流量与经营活动净现金流量为正值；

3、在我行日均存贷比不低于10%；

4、货款归行率不低于60%；

5、能提供经事务所审计的会计报表；

6、资产负债率在60%以下，盈利能力正常；

7、没有涉及财产纠纷、诉讼等事项；

8、必须为借款人自有房地产抵押。

9、重新办理有效财产抵押登记手续。

10、在其他银行无贷款

第九条 流动资金贷款原则上应通过合同约定等方式明确要求独家承贷或以银团方式发放，并合理确定授信总额，严控多头授信、超额授信。

第三章 罚 则

第十条 前台调查部门应切实了解和控制流动资金贷款的实际用途，因调查不力导致将短期资金用于固定资产投资或短借长用，严肃追究调查、授信等相关人员责任；对借款企业可根据合同约定压缩授信额度、提前收回贷款或执行加罚息等。