第一篇：重庆银行的市场定位是
重庆银行的市场定位是：地方的银行、市民的银行、中小企业的银行。该行实施“三个一”工程，即三年对中小企业的融资净增量达到100亿，新扶持1000家中小企业，培育100个小巨人；与市经信委建立“3+3”合作模式；在三个园区（茶园、空港和九龙）、三个行业（轻纺、机电和化医）展开广泛合作；针对中小企业生产经营特点，提供短期流动资金贷款，满足中小企业短期融资需求。
在协会年会上重点推荐了三种特种贷款品种：
1.启动力创业贷款业务：
借款人范围包括：个体工商户、企业法定代表人或自然人股东、合伙制企业的个人合伙人及其从事合法经营活动的自然人。具有一年以上的经营历史，合法经营、依法纳税，具备持续经营能力。贷款担保方式：启动力贷款可采用质押、抵押、保证等法律法规允许的担保方式。
2.再就业小额担保贷款：
贷款原则：“自愿申请、抵押担保、按期付息、到期还本、政府贴息”。
贷款对象：重庆籍农民工；招用了重庆籍农民工比例达30%以上的小企业或合伙经营实体；已解除劳动关系，从事个体经营或合伙经营的下岗失业人员；未安排工作自谋职业的复员退役军人；高校毕业未就业进行了失业登记的人员；职工在300人以下，吸纳各类人员达20%以上的小企业或合伙经营实体；妇女自主创业从事个体经营、合伙经营或组织起来就业的劳动密集型企业；其他城镇登记失业人员。
贷款额度：对从事个体经营的借款人，申请小额担保贷款额度在5万元以内，对创业能力强、创业项目优的人员，贷款额度可放宽到8万元；合伙经营实体或小企业吸纳各类人员后申请小额担保贷款，按人均5万元计算，贷款总额在100万元（含）以内。小额担保贷款期限为一年，到期还款后可续贷一年。
3.“阳光行动”重庆市青年创业贷款：
项目支持对象：重庆市初次创业的青年和二次创业的青年企业家。
贷款额度：单户贷款敞口额度不超过人民币500万元。
借款申请人基本条件：自然人、个体工商户创业者；青年创业者经营的企业。
贷款程序：借款申请人向住所或其经营实体所在区县团委提出借款申请，填写《青年创业贷款项目申请表》；符合基本条件的，在《青年创业贷款项目申请表》上签署推荐意见，推荐给对应区县内重庆银行各支行并报备项目领导小组办公室。
第二篇：爱情银行的市场定位策划书
市场定位策划案..............2一、环境分析...............2二、SWOT分析..............2（一）优势（S）...........2
（二）劣势（W）...........3（三）机会（O）...........3
（四）威胁（T）...........3
三、营销战略...............3（一）经营目标.............3
（二）目标市场选择................3
四、目标市场分析及目标市场细分...........4五、4P组合................4（一）价格策略............4
（二）促销策略............4
（三）渠道策略............4
（四）服务策略............5六、销售渠道...............5（一）网络宣传............5
（二）宣传广告............5
（三）捆绑式营销..........5
（四）T型整合营销...............5
市场定位策划案
一、环境分析
社会不断发展，知识在不断更新，文化也在不断融合。当代大学生生活在经济和科技不断发展的时代，接受着最新的咨询，既站在时代的前端，又是时代未来的领航者。然而，大学是一个小社会，是大学生经历人生、积累经验和体验生活的一段时间。大学生在大学会经历种种挑战，独立生活的考验、学习方式的变化，以及人际关系的建立，而恋爱交往也成为不可避免的话题。
经济全球化使得外国文化流入中国。在国外，人们在感情方面比较开放，当代中国的大学生由于接触的韩剧或偶像剧比较多，受韩剧和偶像剧的影响，所以对待恋爱和婚姻也变得开放起来。
大学比较自由，在这里我们有更充足的时间来谈恋爱，俗话也有说大学就是恋爱的天堂，但是大学就是一个小社会，人们的思想和生活习惯也存在很多差异，于是也引发了许多问题。有的人因为互相仰慕才走到一起，想真心实意地和对方过一辈子；有的人是不甘寂寞而谈恋爱，只是为了填补内心的空虚；也有的人不负责任，只是抱着玩的心态。
现在的社会“浮躁”之风四起，大学生也深受影响，有些大学生连对待感情也是一种轻浮的态度。
恋爱婚姻与大学生关系密切，好的爱情和婚姻能使大学生更加充实、愉快地度过大学生时光，正确地对待感情能使大学生体验爱情和事业的双丰收；而错误地理解爱情，则会使大学生的身心受损，甚至会引发严重的后果，对身边的人也会造成伤害。
近年来，未婚生育的现象越来越多，闪婚闪离的也屡见不鲜，使纯洁的情感受到了质疑，这都是人们没有足够重视感情的责任问题。
重视大学生的婚恋中存在的问题，引导大学生树立正确的婚恋观，不仅有益于大学生的健康成长，对社会的和谐稳定也起到一定的推动作用。
二、SWOT分析
（一）优势（S）
1、针对面广。不管是儿童，青年，中年还是老年均有其相适合的业务，且特色鲜明，针对性强。
2、没有技术壁垒,这种经营只占用,存储空间，规模小。竞争小、盈利性强。
竞争相对较小，投资不高，盈利性好。
3、实用性强。针对目前人们快速增长的心理病率推出的一系列情感业务，意在减缓心理病比率的的增长，为人类心理健康贡献一份力量。
4、市场空间大。
（二）劣势（W）
新的营销策略的不确定性造成选择上的模糊与困难；
在营业初期，可能会因管理不当，造成客户所存物品的混乱。
（三）机会（O）
随着时代的发展，人们对生活的质量要求也越来越高，越来越多的人开始关注心理问题，开始追求自己良好的亲情、爱情、友情这些心理健康的营养品，但是越重的生活，工作压力，往往使他们难有分身之术去关注身边的人，慢慢的就忽略他们、遗忘他们，可是内心的空虚和无奈却没有人了解。
（四）威胁（T）
1、刚开始人对这个新生事物的接受能力差。
2、现在存在的竞争者；
3、潜在竞争者的加入；
4、风险投资以及银行贷款的风险。
三、营销战略
（一）经营目标
1、起步阶段：计划在1-2年内加强对外宣传打造公司良好形象，使人们了解情感银行及其运行模式，刺激消费者的消费。
2、初级阶段，计划进一步完善管理层以及消费模式，建立消费回馈及时采纳消费者的意见和建议改善服务。时间在3-5年。
3、中级阶段：计划将客户数目提升至五万，另开辟新模式，使服务更周到，资金到达到一定数目时，开始扩展公司增加连锁店。
4、高级阶段：不断完善开拓发展，开设分公司。
（二）目标市场选择
第一目标消费群是大学生，因为大学生是最追求时尚与高科技的群体，同时大学生也是情感比较丰富的群体；
第二目标消费群是网络要求较高并且工作比较繁忙的上班族、商业人群等群体，他们对科技产品掌握比较熟练因而可以很好的运用，但同时由于工作及业务的繁忙而忽视朋友以及亲人联系的可能性较大，所以这项业务会很好的满足这个群体的需要。
第三目标消费群则是青少年和老年人，消费能力较低但是情感问题却不能忽视的一类人。
四、目标市场分析及目标市场细分
人们对于生活质量的要求与其所占有的社会资源密不可分考虑到价格因素，我们将市场定位在家庭收入中上者，尤其是各大知名公司中的工作人员，我们也将分区域选拔代理推销服务介绍。
就其年龄分布来讲，我们将市场定位于12岁—18岁，18岁—50岁的青中年朋友，因为往往这2个时期一个是叛逆时期，心情容易波动，一个是工作生活高峰期，处处有压力，更需细心的呵护经营他们的感情事业。
按照身份的不同，我们分为儿童、学生、白领、工人、老人、领导者，这取决于我们不同的业务特点。
五、4P组合（一）价格策略
根据投资成本的钱，确定出销售价格。销售成本主要包括房屋的租金,装修，店面的摆设，广告等所花的在资金。制定出相应的价格：亲情和爱情所存储的物品大件是一元每天，小件五角每天；如果是视频或者是录音，一M一元钱。如果是自己录制的录音或视频，本店免费为其保管。
（二）促销策略
通过使用大量的网络广告这种软营销模式来达到促销效果，对企业来说可节省大量支出。利用网络广告的效应可以挖掘更多的潜在消费者，可以通过网络的丰富资源与非竞争对手达到合作的联盟，以此拓宽产品的消费层面。
（三）渠道策略
营销的渠道应本着方便消费者的原则制定。为了促进消费者购买，应该及时在网站发布促销
信息、新产品信息，为了方便购买还要提供多种支付模式，让消费者有多种选择，在建设公司网站时设立网络店铺来促进销售。
（四）服务策略
营销可根据自身产品的特性，根据特定的目标客户群，加强互动，节约开支，形式新颖多样，避免了原有营销模式的老套单一化，提高了消费者的购买兴趣。
六、销售渠道
（一）网络宣传
在网上上传相关广告，使用大量的网络广告这种软营销模式来达到促销效果。因为利用网络广告的效应可以挖掘更多的潜在消费者，而且可以通过网络的丰富资源与非竞争对手达到合作的联盟，以此拓宽产品的消费层面；
（二）宣传广告
张贴广告牌，在各大高校、公交车站台、超市特价表等人群比较密集流动性强的地方张贴广告以及宣传单页，增强知名度。
（三）捆绑式营销
通过一些捆绑业务增强用户粘性，或者利用积分等用户回报计划加强客户的忠诚度，同时进行社区圈子文化的建设以保持用户粘性。
（四）T型整合营销
这种营销模式可以弥合大众传媒和分众传媒之间孰优孰劣的争论。将这两股力量和谐地整合 使用，在两条战线上实现各自不同但相互配合的传播目标，才是品牌营销攻城掠地的强大保证。大众和分众并重、广度与深度并重、覆盖与沟通并重、品牌与销售并重、长期与短期并重、全面与重点并重，将是新时期制定媒体策略非常实效的思考模式。
第三篇：市场定位分析
市场分析
美国商务部的统计资料表明：独立开店的业主成功率不到20％，而以加盟店形式开店的，成功率则高达90％。特许经营是一种最简单、成功率最高、在世界各地普遍行之有效的经营手段。连锁经营已经成为全球最佳的商业模式。21世纪是连锁店的天下。
一、准确定位
甜品行业在港、澳地区发展已有多年历史，响誉盛名，而中国大陆的甜品养生文化行业才刚刚起步，有着极大的投资潜力。喜栈甜品在同行中率引进先进的经营模式——特许连锁经营。喜栈凭着长期以来对消费者的悉心关注，及对甜品市场发展趋势的正确把握，果断开拓甜品市场,成为强调养生与美味的美食品牌。
二、特许经营优势
其一是分享品牌金矿，品牌是一种信誉、品质和服务的象征，具有极高的含金量。消费者对品牌的认同，大大缩短了加盟者的投入期。
其二是分享经营诀窍，“借他人之梯，登自家成功之楼”。
其三是分享总部提供的支持、培训、管理、广告、促销等。由于无需为货源、器材、采购和广告宣传等事宜担心，对势单力薄的投资者确实是一条比较好的创业途径。加盟者只需要出资金，就可以获得一个成熟的项目，轻松开店，获利丰厚。
三、良好发展前景
餐饮业是未来中国市场最有发展前途的十大行业之一，也是这十大赚钱行业中唯一适合小本经营的产业。餐饮业同时也是理想的特许经营市场。
特许经营市场的适用三标准：
第一：具有巨大市场消费潜力，市场空间不饱和；
第二：目标消费群具有一定的购买力，经营能取得一定的销售额和利润；第三：本企业有开拓市场的能力，而且市场未被竞争对手完全占有。
四、巨大潜力
哲学家说：美食是经济发展到一定阶段的体现，是一种独特的文化，是一门融合在我们日常生活中的美学。随着国内人们生活水平的提高，人们不断追求健康饮食及特色文化享受，市场购买力逐渐加大。据市场调查显示，消费者对甜品的需求，在近两年来飞速增长，在竞争日益残酷的国内市场中，甜品业无疑是一片潜力巨大的新天地。
五、产品优势
香港的甜品款式之多，风格之广，创意之新，品味之纯，堪称世界之最。在香港各式各样的甜品店多不胜数，生意非常兴隆。喜栈甜品品牌便是源自于香港，融合了两地的产品特色和饮食文化，从而形成独特的产品优势。
六、品牌定位
喜栈以“自然、营养、美味”的特色以及全国际连锁加盟经营理念，为喜栈加盟商提供更优质的专业产品和真诚的服务，立足成为与消费者信赖的甜品品牌。餐饮业的品牌连锁经营，是当今的投资热土。
第四篇：村镇银行市场定位：独特性与阶段性
村镇银行市场定位：独特性与阶段性
自去年银监会确定村镇银行试点省份从6个扩大到全部31个省市区，湖北省村镇银行试点已达到4个(另有2个正在筹建)，控股股东既有政策性银行也有商业银行，既有中资银行也有外资银行，既有独资的有限责任公司也有多元的股份有限公司，是全国村镇银行试点最多、股份制形式最多的省份。近期，我们分别考察了湖北省先期试点的2个村镇银行，围绕村镇银行的市场定位问题进行了思考与总结。
一、充分认识村镇银行的独特性，明确村镇银行的目标
组建村镇银行有一个最大的政策背景，就是落实科学发展观，建设社会主义新农村。按照工业反哺农业、城市支持农村、已经富裕起来的群体扶持弱势群体的指导思想适时组建村镇银行，让具有优势的金融机构把信贷支持延伸到村镇，并通过股份制吸收和引导民间资本，从而为农民、农业和农村经济提供更便利、更充分、更有效的金融服务，让贫困农民尽快富裕起来，让弱质产业尽快升级换代，让农村经济又好又快发展，是符合十七大精神、具有长远意义的战略决策。农村金融机构并不是缺少钱，而是没有按政策要求和市场规律解决好投向问题。组建村镇银行，就是要再造“供血”机制，由强势的投资方扶持弱势群体和弱质产业，进行直接补位，补现有农村金融机构未达之位。这个位置在哪里呢？就在村镇。由于村镇银行目前的资金实力有限，它所要到达的准确位置就主要在农户那里。形成一定规模之后，再逐步到达个体工商户、民营企业等服务领域。正因为村镇银行要体现政策目标，因此，监管部门对其市场准入的门槛降到最低点，对资本金的要求也只相当于区域性农村商业银行的五分之一。
村镇银行的独特性与村镇经济的分散性是对称关系，因此，村镇银行应把服务范围划定在某几个村或者某几个镇，就像过去的信用分社一样，融通部分村镇的资金，基本满足部分村镇的农业生产和农民生活需求，让农民得到便利、实惠的金融服务。村镇银行履行的是投资方的战略义务，它的盈利并不是短期内最大的管理目标。
二、客观分析农民状况，把握村镇银行的阶段性
如果对当前的农民状况进行客观分析，可以将他们分为三类，一类是在贫困线以下的农民，农田不多，收成不好，没什么技术，也没有打工之类的经济来源，勉强维持着生计。二类是正在脱贫致富的农民，他们从事个体经营，成为种植、养殖大户，已经解决温饱问题，成为农村经济活动中的有生力量。三类是已经富裕起来的农民，他们办企业，办商场，办学校，从事一切有利可图的规模化的经营活动，基本实现小康水平，走在农村经济社会发展的前列。村镇银行要扶持的主要对象，就是第一类和第二类农民，特别要扶助第一类农民逐步进入第二类、第三类。如果村镇银行只是支持第三类农民或者第二类农民，对第一类农民视而不见，那它就是在进行纯粹的商业化经营，在农村抢夺优质信贷资源，没有解决金融扶持缺位的问题，因而也可能背离建设社会主义新农村的政策初衷。讨论村镇银行的市场定位，这是一个关键性问题。
因此，村镇银行的发展，也大体要经过三个阶段。第一是扶贫阶段，第二是共赢阶段，第三是竞争阶段。前面提到的支持农民发展种植、养殖业，解决农民生产生活中的资金困难，是村镇银行的第一阶段。如果村镇银行真的有了燎原之势，有了自己独立或者参与扶持起来的比较成熟的经济区域，而且逐步引进了保险、租赁、保管、担保、理财、信息咨询、银行卡等金融产品，自身也有了较大的规模，那就进入了发展的第二个阶段。在这个阶段，个体工商户成为活跃的经济主体，村镇银行可以与农民共享经济发展成果，也就是可以谋求共赢了。在第三阶段，随着农业产业化链条的延伸，随着富裕起来的农民实行规模化经营，随着民营企业的兴起，村镇银行依托其投资方的外向型服务功能将得到充分运用，现代商业银行的本质属性得以充分显现。在这个阶段，村镇银行有了比较强的实力，也与农民、农村经济组织、民营企业建立起牢固的鱼水关系，可以经受住市场的考验，并与其他金融机构进行公平竞争了。
当然，由于区域经济发展的不平衡，村镇之间也会出现农民致富先后和范围的差异，农民分类的界限也不十分清晰，那么，村镇银行的阶段性也可能表现得并不十分对称，甚至是跨越式的。这样，村镇银行设置应充分考虑各地区经济条件、人文环境、生产力发展水平的差异性，以及金融服务需求的多样化，坚持因地制宜，稳步推进。在经济发达地区，可设立多种所有制的村镇银行，采取市场化方式促进民间资本投资参股，促进规模型村镇银行的发育；在经济欠发达区域，可设立小型化的村镇银行。银监部门应科学测算农村地区资金需求及机构饱和度，合理控制准入机构数量，避免滥设机构导致效率低下。但是，村镇银行的根本义务，是要帮助农民脱贫致富，没有这样一个循序渐进的扶助过程，它就不能算是真正意义上的村镇银行。
三、实行适当的优惠政策，促进村镇银行可持续性发展
村镇银行市场定位与政策目标的差异应得到及时矫正，否则，试点效应一旦扩散，再来进行规范(走农村信用社按合作制原则进行规范的老路)，那是很被动的。这要站在农村经济平衡发展的大局上，或者说站在国家的整体利益上。不管村镇银行实行什么样的法人结构，也不管它的经营网点设置在什么地方，市场定位要关注的重点是贷款的投向。金融监管部门应该设立相应的指标体系进行或阶段性考评，对不符合市场定位要求的村镇银行提出改进建议，直至责令退出农村金融市场。村镇银行的组建和运行都是经济现象，但要看到它的政治背景，这个政治背景也就是民生问题。
现在是市场经济，没有哪个投资主体或者股东会完完全全地做政策性事业。他们的短期投资，也好比做广告一样，是为了获取更多的回报。为了遵从这样的市场规律，我们也要呼吁建立健全村镇银行相关法律法规，对村镇银行实行适当的优惠政策，比如推动完善法人治理结构、减免税收、降低存款准备金率、给予政策性贷款利差补贴、允许申请央行再贷款、提供征信服务、及时解决支付结算等方面的障碍问题，等等。总之，由政府主导的村镇银行，一边承担社会责任，一边也应得到社会各界的支持。只有这样，村镇银行才能可持续发展，才能发挥出更多的辐射效应，在农村真正起到杠杆和纽带作用。对外资金融机构组建或参股我国村镇银行，要积极引导鼓励，并利用其成熟的管理技术和小额信贷经验，来增强我国农村金融机构的服务意识和效率意识。同时，村镇银行也要优化产权结构，完善公司治理，加强内部控制，强化资本约束，提高人员素质，提升经营管理和支农服务水平，切实防范金融风险。
第五篇：浅谈中国农业银行市场定位
浅谈中国农业银行市场定位
关键词农业银行市场定位研究论文摘要全国金融工作会议已经明确了农业银行应以服务“三农”为重要目标以县域为基础实行城乡联动挖掘现有农村金融资源使潜在的金融资源逐渐变为利润来源
一、农村金融机构比较
农行只有认清现状看到自己的优势与劣势正确认识和处理自己与其它金融机构之间的竞争合作关系才有可能实现自己“面向三农、整体改制、商业运作、择机上市”的原则真正做到服务三农与商业化运作的和谐共存
农行与农信社农信社在将近六十年的发展历程中一直是三农发展中的重要金融机构特别是随着国有商业银行网点撤出农村县域市场以及农信社与农行在行政隶属关系上的脱钩农信社几乎已经在农村金融市场上形成了垄断成为最重要的正规金融支农机构然而产权不清、体制不顺及缺乏政策扶持等问题使信用社难以从根本上改善其经营状况难以满足发展的需要相对于农信社农行实力雄厚实现股改后管理机制将更加合理下一步农行将上市不论从融资渠道还是从运行机制方面都是农信社无法比拟的此外通过网点网络建设高科技的发展农业银行能够为所有客户提供更加统一、快捷、多样化的金融服务
农行与农发行中国农业发展银行是政策性银行目前的投资领域基本限制在农副产品收购、储备、补贴资金的拨付等范围内所以农业生产单位很难与其直接建立联系而农行是商业性银行以盈利为主要目的业务更加多样化操作更加市场化目前已拥有将近4万个机构网点这些网点分布在广大的城市和农村在全国的每一个县市农行都有支行这是农发行所不具备的
农行与其它金融机构其它金融机构包括邮储、其他国有商业银行以及非正规民间融资组织总体来讲他们在农村金融市场所占比重尚小或尚处于萌芽阶段从总量上还不能与农行抗衡邮储营业网点分布广泛邮储的吸储能力强但业务比较单一；尚处于半地下经济的民间融资比规范的金融机构拥有很大的灵活性但融资能力较农行要差；而其他国有商业银行涉农业务相对较少
二、发挥农村金融支柱作用的现实选择
未来农行要实现服务农村金融的目标要坚持商业运作原则坚持面向“三农”；确立以县域为基础、充分发挥城市业务辐射和带动作用加强城乡联动、农工商综合经营的市场定位；依托网络优势,强化农村金融骨干网络功能,建立横跨城乡两个市场的特色服务体系,促进“三农”融入国际国内大市场;发挥专业优势,集中力量发展有独特优势、竞争能力和市场需求的业务,提升县域金融产品和服务水平,推动现代农业健康发展
对策之一要采取多样化的城乡双层经营管理模式为协调平衡好农村金融与城市金融的关系农行应该采取科学的城乡双层经营管理模式重点解决好涉农组
织架构设计问题对经济金融相对落后地区应该选择相对独立的经营模式也就是在一、二级分行设立涉农业务管理部门承担统计分析、其他部门涉农业务协调、政策制订等职责；各前台部门应在已有职能范围内细分相应涉农业务；调整县级行内设机构加大以贷款为重点的综合营销力度同时由农行参股或牵头来组建独立法人的村镇银行把大银行的优势与小银行的灵活性结合起来有效增加农行网点的设臵
对策之二农行应将服务产业集群经济作为服务“三农”和县域经济的核心首先农行要明确服务产业集群经济的客户优选机制实行分层信贷服务将产业集群经济内的20％企业作为重点支持对象扶优扶强；将30％的企业作为适度信贷介入对象重点支持企业临时性流动性生产资金需要；将其它50％列入积极关注对象在信贷授信机制方面一方面要对单个集群经济授权总量进行科学的规划既要支持集群经济发展又要控制好信贷防止盲目扩张另一方面选择一批集群内的优秀企业由省分行或总行对其进行公开统一授权提高农行服务集群经济的效率提升农行服务产业集群经济的竞争力其次要加快对产业集群经济的信贷流程农行要加快服务集群经济的信贷流程研究和创新步伐可尝试建立客户经理、产品经理、风险经理三位一体的服务方式打造高效的信贷业务办理平台同时增加一级分行对集群客户业务创新的自由度适当放开县支行对集群客户的贷款定价权通过规定定价区间由经营行选择以提升竞争力
对策之三加快中小企业信贷业务的发展中小企业是产业集群经济的重要支撑而且随着农村经济的发展新农村建设的逐步推进农业产业化发展导致土地集约经营程度高一部分农村劳动力转向城镇务工经商一部分农村劳动力从事农副产品的加工、运输、调销以及辅助原材料的生产中小企业将成为未来农村经济发展的主流所以确立农行在县域金融市场的主体地位就是要求农行信贷建设直接面向中小企业优秀民营、个体私营企业是农村经济发展的骨干力量不仅是当地财政税收的重要来源也是吸纳社会剩余劳动力、扩大就业的重要载体农业银行要大力支持那些资质好、信誉高、产品技术含量高、市场潜力大的优质企业努力满足企业的金融服务需求支持企业扩大生产和就业使优质民营、个体私营企业成为带动一方经济发展的旗舰
农行还应该大力支持农产品深加工、运输、储存及需求潜力和就业容量大的服务业这些服务业可以大大地提高农产品的附加值促进农民增产增收是农行金融服务“三农”的一项重要任务和现实选择此外特色产业、产品的发展也要受到农行的重视特色产业和特色产品因具有鲜明的地方特色而蕴含巨大的市场潜力拥有广阔的市场开发前景
对策之四:大力发展零售银行业务服务“三农”最终应体现在对人的服务上农行应该大力拓展农村消费市场农村经济的健康发展和农民生活水平的不断提高给农村消费市场带来了巨大活力激活农村的消费市场是扩大内需解决投资与消费发展不平衡等结构性矛盾的重要突破口如何支持农村消费市场建设把农村消费市场这块“蛋糕做大做强将是农业银行在支持县域经济发展过程中要认真做好的一篇大文章
农行目前已确定零售银行业务作为零售银行发展战略重点农行应该在个人理财领域下大功夫积极地向广大农民群众导入科学的理财理念大力营销储蓄、国债、保险、基金等个人理财业务不断创新金融产品帮助其管好钱理好财全心全意为农民朋友做好理财服务从而使农行有所为农民有所得
此外在农村地区农民外出务工情况非常普遍家中留守老人和孩子,需要按时交纳各种费用例如水费、电费等针对各种各样的生活方面需求,农业银行应该开发活期定时定额自动供款业务这类业务可满足各类客户每月固定支出的需要,也可以利用活期账户或卡账户向外地就学的子女划付生活费或交纳房租金等,使客户足不出户就可以享受银行的周到服务
农业银行“面向三农”市场定位与制度安排
中央确定农业银行股份制改革方向以后如何从制度构建的层面设计农行“面向三农”和商业化运作的政策措施实现可持续发展是极具探索性的课题最近我们组织开展专题调查结合湖南实际实证研究了农行股份制改革过程中“面向三农”的战略定位及其制度安排问题
一、农业银行“面向三农”的市场定位长期以来农业银行在农业产业化、农村基础设施建设、中小企业、农村专业户等信贷业务上积累了丰富经验加上网点、资源优势和长期服务“三农”的品牌和信誉农行具备发挥县域商业金融重要渠道的经营基础按人民银行统计口径2007年8月末湖南省农业银行涉农贷款（包括农业短期贷款、乡镇企业贷款、农副产品收购贷款、农网改造贷款和农业产业化龙头企业贷款）总额325.2亿元占贷款总额的45.5%占湖南金融机构涉农贷款总额的22.6%.按照坚持“面向三农、整体改制、商业运作择机上市”的改革思路农行股改要稳定和发展涉农业务发挥城乡联动业务优势妥善处理好服务“三农”与商业运作的关系同时准确进行农村金融市场定位从市场定位思路看农行的市场定位应立足于农村金融体系的合理分工与市场细分考虑到自身特点及农村金融机构体系的分工协作农行的市场定位应有别于主要为农民传统农业生产及农村中小企业（零售业务）服务的农村信用社和邮政储蓄机构不同于主要承担农副产品收购资金和农业综合开发等政策性、开发性业务的农业发展银行而宜以县域有效需求为目标市场重点做县及县域以下基础设施建设、农业综合开发、农业产业化等现代农业公司（批发）业务并以此促进农业深加工及农业人口向城镇、城市进行梯级转移从而较好地解决“三农”问题具体来说一是向县域支柱产业发展所需的水、电、气、路、通讯、市场建设等基础设施建设提供金融服务；二是向县域优势支柱产业的发展提供金融服务以拓展就业岗位；三是向农村人口由村向镇、由镇向城市转移提供必要的金融服务其目标区域应与农业人口转移的方向一致即集中在县城及大、中心集镇从市场定位策略看农行定位要根据农村有效市场和客户特征找准切入点将服务“三农”与提高农行核心竞争力结合起来农行支持“三农”不是盲目地、不讲效益地支持必须选择有效需求市场确保信贷资金使用安全有效益因此农行在选择支农切入点时应与各级政府在区域内的产业政策相衔接与地区资源特色、经济支柱和经济增长点相契合依托当地具有比较优势的产（行）业和特色资源（如矿产、能源等）开展金融服务寻求控制风险与有效创利的动态平衡更重要的是考虑到农行股改上市之后随着公司治理结构 的完善和股东、市场的强大约束农行经营可能偏离“三农”方向因此应把农行支农的内容纳入农行股改制度设计中事先制定好游戏规则从制度层面明确其市场定位
二、农业银行改革中的城乡双层经营管理模式设计由于农行股改方向界定其“面向三农”进行商业运作而农行现有的城市业务已具备一定规模如湖南农行城市业务占比达55%如要其放弃城市金融市场完全臵身于农村市场似非理性做法也有悖于商业银行的性质特征必然遭到股东或今后引进的战略投资者质疑因此农行未来发展仍会处于农村与城市业务并存的局面为协调平衡好农村金融与城市金融的关系农行股改要科学设计好城乡双层经营管理模式重点解决好涉农组织架构设计问题根据对涉农业务的研究结合我国农村经济特点和农行经营实际笔者认为有以下五种方案可供选择
1、建立相对独立的专门经营管理框架由省分行或二级分行开始往下彻底分开由此可能形成城市业务和涉农业务组织二元化
2、按照准事业部模式形成条线式或挂靠式的相对独立框架成立专营涉农业务的上下贯通、自成体系的条线式或挂靠在各层级行的准事业部模式同时现有各层级行运营机制不变（保留现有各层级行体制）事业部在总行总体战略与投资框架内享有充分与明确的自主权是受总行直接控制的利润中心
3、作为各分支行的职能部门新设涉农业务部这一部门主要承担具体协调、统计和政策制订职能其原有职能部门设臵不变经营管理职能不变
4、根据一定标准把所有涉农业务与其它业务分开按现有经营管理职能分工方式分别挂靠相应前台部门
5、参股或牵头组建独立法人的股份制村镇银行、小额贷款组织等由农行作为主要发起人在部分信贷需求旺盛的乡镇设立股份制村镇银行在限定区域内从事金融业务；同时可引进其他企业或个人入股促进完善公司治理通过对组织目标、运营成本、效率效益、协调运转等多方面权衡分析我们认为模式选择应充分考虑某一阶段各区域的实际情况不应强求全国统一比如湖南这类农业占比高、经济金融相对落后地区宜选择第三、四、五种方案相混合的模式即在一、二级分行设立涉农业务管理部门承担统计分析、其他部门涉农业务协调、研究和政策制订职责各前台部门应在已有职能范围内细分相应涉农业务；调整县级行内设机构增加网点的客户经理加大以贷款为重点的综合营销力度同时由农行参股或牵头组建独立法人的村镇银行把大银行的优势与小银行的灵活性结合起来有效解决农村行网点稀少的问题选择上述模式主要基于三点理由一是相对组织成本较低易于过渡不会造成大的震荡而第一、二种模式易形成“行内有行”组织成本高可能造成城乡联动阻隔二是城市业务和县域业务在经营方式、管理手段和业务需求上有很多共同之处不宜将涉农机构与其它机构物理隔断否则不利于城乡联动与资源整合三是从运转效益来看条线物理隔断的方式将增加新的协调难度而单纯新设统管部门也不可能管理所有涉农业务保留现有部门设臵有利于对涉农专业部门形成支撑在外部运营环境逐步成熟（达到利润中心的要求）以后或农村经济比较活跃已经达到利润控制中心要求的地区可按实际需要选择第二种方案实行准事业部制
三、“三农”贷款风险定价与内部转移支付农行要在“面向三农”中实现商业运作必须通过市场化风险定价以高收益覆盖高风险同时通过内部转移支付的调控机制保证资源向目标市场流动
1、“三农”贷款风险定价可行性分析调查显示农行通过科学衡量风险合理风险定价基本可以覆盖“三农”贷款产生的信用风险一方面县域客户对定价的承受能力较强农行利率定价空间较大目前县域客户主要关注贷款获取的难易程度对定价水平的高低敏感度相对较低农行的传统优势在县域市场与大中城市和大型客户相比县域市场的客户开发和维护成本较低在产品定价上具有主动权而且农行贷款定价拥有较大提升空间统计监测显示湖南农行近两年新放涉农贷款加权平均利率6.37%平均上浮幅度
仅4.48%远低于农村信用社另一方面用足定价空间收益基本能够覆盖风险湖南农行近两年新放涉农贷款（包括新增贷款和新增信用）平均损失率1.994%目前存款成本率2.226%（存款付息率1.266%存款应分摊费用率1%）存款准备金调节系数0.385%贷款费用率0.801%税负成本率为0.385%按预期损失率1.994%、最低回报要求的收益率1.3%测算一般定价水平应达7.091%.按目前利率水平如保持上浮10%以上的定价空间不但可以保证定价的市场竞争力相应支撑县域信贷投放而且可以部分覆盖信用风险较好地兼顾面向“三农”和股东资本回报目标
2、贷款风险定价机制的构建在进行贷款风险定价时应根据各客户主体的行业风险、经营规模、管理成本、保证方式和同业竞争度全面推行与农贷风险相对称的分层、分类、分客户差异化定价构建与“三农”金融风险相对称的贷款定价机制发挥贷款定价的价值创造、风险抵御、结构调整功能
3、内部转移支付的必要性及具体调节手段内部转移支付即通过系统内利率、利润修正以及考核指标及其权重设定等手段以城市或发达地区业务弥补、助推农村和不发达地区业务的一种调控机制在以风险定价为主要创利手段的前提下适当进行内部转移支付是农行“面向三农、商业经营”的战略需要农行内部转移支付应主要发挥好两种功能一是通过内部转移支付用城市业务利润消化落后地区机构的不良贷款和亏损挂账；二是作为达到市场定位目标和上级行调控意图的良好手段因此转移支付也有两种方式一是真实转移支付如价格转移主要考虑各地发展环境差异为指导各行因地制宜发展通过利率内部市场价格对缺乏有效信贷需求的机构设定较高的上存资金利率对有效信贷需求充足的机构设定较低的借款利率二是模拟转移支付主要是考虑农村条件艰苦、资源稀缺财务成本相对城市较高为发展涉农业务实施的一种激励机制
四、农业银行经营机制的改善与服务创新像农业银行这样的大银行如何“面向三农”、服务好小客户完善经营机制是关键农行要在遵循主要风险点可控的前提下实施制度创新与工具改进通过整合再造业务流程与组织体系完善激励约束机制改变过去沿袭下来的信贷运作机制和经营管理模式一是实行分级经营、分层管理二是改进授权方式三是改进决策模式四是完善激励约束机制加大对拓展涉农贷款的挂钩考核力度要加快金融产品与服务创新一是按贷款用途、主体、额度、担保等要素从准入、流程、权限等环节对各类信贷品种进行重新设计和制度创新二是创新抵押、担保方式尝试允许农民以土地、山林、池塘等经营权或收益权作为贷款抵押物有效解决农户大额贷款和中小企业贷款抵押物缺失问题三是创新信贷准入标准注重客户的偿还能力和抵押物的价值及变现能力将准入审查由侧重第一还款能力转向侧重第二还款能力免评级将授信、用信环节合二为一
五、服务“三农”的政策补偿及配套机制建设对金融支农进行政策补偿在许多国家有成功范例国家应从财税政策及资金支持上给予适当风险补偿运用市场机制引导农行为“三农”服务实行财政专项补贴运用财政杠杆建立对农业信贷投入的补偿机制在银行商业化与地方经济发展政策间谋求平衡对农行发放涉及粮棉油、农村基础设施建设的涉农贷款由中央财政根据核定的数额对农业银行进行政策性补偿财政补贴到位后由总行统一核算实行税收优惠待遇用税率杠杆鼓励农行增加对县域的信贷投入可根据农行支持“三农情况核定优惠税率如新增存款一定比例以上用于支持”三农“财税部门可分档次对其实行优惠税率；对农行设立在指定地区的营业税予以减免同时可比照农信社的做法对农行涉农业务执行3%的营业税优惠税率直至全免；企业所得税按县域或产业进行减免或采取区域与产业相结合的办法确定减免范围对支农税收减免部分可按正常税率提取留给农行用做贷款损失拨备并专户管理对股改前和股改过程中消化历史包袱如固定资产损失、房改损失、案件和抵债资产损失应简化税
前扣除的审批流程放宽审批条件实行优惠存款准备金率为支持农业银行将农村资金更多地投入到农村地区可考虑将农行涉农存款参照执行农村信用社缴存存款准备金率政策促进其增强放贷能力健全农业信贷风险保障机制引导农村保险与农业信贷相结合建立联系机制共同解决经营风险和农民投保的承受力问题建立农业贷款风险补偿机制组建全国性的农业政策性保险机构对农业信贷提供信贷保险和风险补偿在政策性保险缺位的情况下应通过招标的形式由商业保险公司经营农业保险财政部门根据承保与赔付的情况对保险公司补贴
点击咨询 