第一篇：边缘金融业务
关于边缘金融业务发展研究
摘 要: 边缘金融业务发展中存在着诸如游离于监管之外、容易引发经济纠纷、从业人员专业知识不足等问题。今后, 要以形成多元化金融体系、建立充分竞争的金融秩序为目标,促使正常边缘金融业务在合法化环境下得到充分发展;从稳定和发展地方经济的大局出发,共同强化边缘金融业务的行业管理, 努力建设良好的金融生态环境;按照市场要求对我国现行银行业制度进行重新安排。
关键词: 边缘金融业务;金融机构;企业
相对正规金融而言,那些自发于民众之间,游离于金融机构之外、游走于政策法规边缘,具有资金借贷性质的资金融通行为,称为边缘金融业务。
目前,边缘金融业务融资行为已经从当初的以其本人合法收入出借给另一特定方,目的是解决借款人一时的生产生活需要,演变成为以获利为目的的信用借款、担保及有价证券抵(质)押融资、动产或不动产抵押借款、企业集资、社会公众集资、高利贷等隐性借贷业务。可以肯定,边缘金融业务作为民间资金调剂的方式,对解决部分企业和居民生产生活中的资金需求起到了一定的积极作用,特别是其急、频、短的特征,弥补了金融服务的不足,一定程度上缓解了小企业融资难的压力。但边缘金融业务发展中存在着突出的问题,必须加以规范管理。
一、边缘金融业务迅速发展的原因
从企业融资角度看,边缘金融业务的存在有其客观性和体制性原因。从个人投资角度看,金融市场目前缺少有吸引力的投资品种和投资渠道,从而为边缘金融业务提供了大量资金来源。此外,国家对存款利率的管制,以及国有商业银行网点特别是县域网点的收缩撤并也推动了边缘金融业务的较快发展。
(一)县域个体、民营等小企业发展迅速,融资缺口较大
改革开放以来,我国小企业发展十分迅速,尤其是在县域和基层地区,小企业数量占全社会企业总数90%以上,产值占GDP的比重已由过去不到1%提高到目前的1 /3。但是,目前小企业贷款在全国主要银行业金融机构各项贷款中占比不高,距离小企业贷款的实际需求还有很大差距。虽说经过几年的发展,小企业已经摆脱了发展初期财务管理不正规、信息管理不透明状况,走上了规范化轨道,自我约束力不断增强,但这并没有改变有关商业银行经营管理者的印象,银行、尤其是国有商业银行贷款大客户集中的取向,使银行越来越脱离了广大小企业特别是微小企业,成为大企业的私人银行,致使小企业融资缺口起来越大,给边缘金融业务发展带来了生存空间。
(二)金融机构对企业和个人的融资渠道并不十分通畅
目前,国有商业银行经营战略在逐步面向“重点客户、重点项目、重点地区、重点产品”,并出于安全性的考虑,不但大大上收了贷款权限,还在信贷管理上实行了严格准入管理制度,股份制商业银行和地方性商业银行也存在“抓大放小”的倾向,这使得小企业、小客户贷款难度加大,而且由于大部分县域中小企业难以具备目前银行规定的贷款条件,很难提供银行贷款所需要的担保或抵质押,尽而很难得到银行、信用社的信贷支持,不得不支付高于银行利息从边缘金融业务进行融资。
(三)银行业信息收集过分注重硬件信息,忽视“软信息”在信贷管理中的作用,使不少具有能力和意愿的中小企业被拒之门外
边缘金融业务经营者非常重视借方“软信息”的收集,他们依靠人缘、地缘等关系获取相关信息,从而有效解决了借贷双方信息不对称的问题。这些“软信息”较之标准的企业“硬信息”(财务报表、抵押担保及信用纪录等),对正确决策的作用更大。而目前我国银行往往只注重收集企业的财务报表、抵质押情况等“硬信息”,忽视对借款人的人品、还款意愿等“软信息”的考查,导致不少有还款能力和意愿的借款人被拒之门外。同时,正在发展的中小企业由于缺乏可抵押的财产,且嫌办理有效抵押或担保的手续繁琐,收费偏高,贷款审批时间长、环节多,因而不得不考虑边缘金融业务融资。
(四)银行业激励与约束制度的执行标准过高、过严
近几年,各银行纷纷上收贷款权限,实行严格的信贷审批和考核制度,部分商业银行甚至不切实际地追求新增贷款“零风险”和“100%的收贷收息率”,片面实行“贷款责任终身追究制”。由于信贷权限上收,了解中小企业“软信息”的基层信贷员没有贷款权力,却要承担100%的收贷收息责任;而远离企业“软信息”的上级行凭企业“硬信息”决定是否贷款。其后果是信贷人员贷款越多,收回的风险就越大,导致基层银行机构慎贷、惜贷、惧贷,使得一些发展前景良好的中小企业无法获取银行贷款,不得不转向边缘金融业务市场融资。由于商业银行上收贷款权,贷款审批主体远离申请主体,从而加剧了借贷双方的信息不对称,延长了贷款审批时间。而县域中小企业贷款一般都具有时间急、频率高、数额小的特点,许多企业和个体工商户不得不求助边缘金融业务。
二、边缘金融业务发展中存在的问题
(一)边缘金融业务游离于监管之外,容易诱发非法办理金融业务行为,干扰正常的金融秩序年终岁尾,企业和个人用钱的地方增多,在企业贷款难、无恰当的筹资渠道,而银行等主要资金融部门贷款权收紧的情况下,边缘金融业务就有了挣钱的对象和时机,一些部门或个人便私下抬钱或变相吸收存款发放贷款。虽然这种做法是被严令禁止的,但由于管理不利,且非法放贷有当物作质押或抵押,当物的价值远高于贷款额,当不能按期收回贷款时,可以通过处理绝当物品而收回贷款,一般不会受到损失,从而使其业务违规难以有效根治。
(二)容易引发经济纠纷
边缘金融业务行为没有明确的管理部门,特别是在当前贷款利率相对较低的情况下,边缘金融业务大多
与高利贷联系在一起,而高利贷是不受法律保护的, 一旦出现纠纷, 就会影响社会稳定
(三)从业人员专业知识不足,行业风险过高
大多数从事边缘金融业务的企业是以个人和中小企业为对象,主要经营房地产、黄金首饰、股票证券、古玩字画、交通工具、二手房按揭等业务,发展晚、规模小、资金实力不足。同时,由于大多数的业务经办人员没有金融工作经验,对金融业务知识不了解、了解不足或对金融业务及金融法律知识知之甚少,不能有效判定哪些业务违法,哪些业务不违法,从而造成行业经营风险增加。
(四)影响金融业的正常发展,加大借款人的经营成本
因违规办理融资业务,边缘金融业务发展不仅造成存款分流,影响银行信贷的扩张能力,加大银行的信贷风险,同时因利率过高,造成行业利润失衡,也加大了以经营为目的的借款人本身负担,增加了经营风险。
三、规范边缘金融业务管理的几点建议
不难发现,在目前社会意识形态下的边缘金融业务负面影响,在一定的条件下是可以转化的。只要正确引导,以市场为导向,对边缘金融业务加以规范,对非法融资加以遏制和制止,我们便可以完全掌握边缘金融业务的相关情况,使其成为金融运行的重要组成部分,有效支持社会经济发展。
(一)以形成多元化金融体系,建立充分竞争的金融秩序为目标,促使正常边缘金融业务在合法化环境下得到充分发展
实践证明,边缘金融业务正逐步扩大其体外运行的体系,并发挥着银行业金融机构无法替代的作用。笔者建议:一是在正规金融机构过少,边缘金融业务较为活跃地区,鼓励成立社区(农村)合作组织内部的、不以盈利为唯一目的的非银行金融机构,并以法律形式明确,对符合一定条件的互助合作机构允许其承接政府支农资金,或作为国家政策性银行政策资金在乡村基层的承接载体或二次转贷单位,在保证国家农业资金直接投入到基层村社同时,加快对民间金融向社区(农村)资金互助合作机构的改制。二是适当发展典当机构,充分发挥其对民营经济资金需求方便、灵活、快捷的融资作用。并对目前存在超业务范围经营典当业务的寄售行、旧物行等不合法边缘金融业务机构进行积极引导,创造多种条件将之“改良”为典当行或其他正当的边缘金融业务机构。三是根据民间信用机构发育程度和边缘金融业务法律法规,适时成立专门的民间信用管理组织,对机构化的边缘金融业务活动进行有效的管理和服务,促进边缘金融业务机构在规范中发展,在发展中成熟,并逐步建立起市场经济基础上的充分竞争的现代金融秩序。
(二)监管机构要从稳定和发展地方经济的大局出发,共同强化边缘金融业务的行业管理,努力建设良好的金融生态环境
一是要明确界定正常边缘金融业务与非法边缘金融业务的标准,笔者认为,是否影响社会稳定、是否影响金融秩序是判别正常与非法边缘金融业务的标准。如果业务发展不会带来不良影响,则要将其追加为正常融资;如果有影响,通过跟踪监管,无转化可能的边缘金融业务,则要坚决取缔。二是要加强政策引导和窗口指导工作,引导辖内各金融机构争取政策、简化手续、下放权限,加大对中小企业和中小客户的信贷支持力度,着力缓解中小企业贷款难局面。三是要强化金融市场秩序整顿,引导民间资金合理流动。四是要严厉打击扰乱金融秩序的非法融资活动,严防边缘金融业务成为诈骗、洗钱、炒卖外汇等非法活动的温床。五是要加强金融舆论宣传,倡导民众向正规、合法的金融机构融资。利用典型案例,充分揭示地下钱庄、乱集资等危害性,提高民众金融风险意识。
(三)按照市场要求对我国现行银行业制度进行重新安排
一是各银行业金融机构应进一步改善金融服务,尽最大努力满足正常的、有效的金融需求,最大可能地压缩非法融资的市场空间。边缘金融业务与银行信贷业务的发展存在着此消彼长的关系,银行信贷权限放松,则边缘金融业务呈现萎缩态势,银行信贷收紧,则边缘金融业务呈现增长态势。所以,国有商业银行各基层行要积极向上级部门汇报地区经济发展的现实情况,争取理解和政策支持,简化贷款手续和审贷程序,方便和保证那些有市场、有效益、有产品、有发展潜力的中小企业的资金需求,以求银企共赢。农村信用社、城市信用社和城市商业银行等地方性中小金融机构则要立足地方,摆正市场发展定位,转变经营观念,避免盲目追求“大而全、小而全”的经营模式,大力拓展中小企业市场业务范围,在认真落实小企业信贷指导意见,支持中小企业发展的同时,寻求自身发展的良机,压缩非法边缘金融业务空间。二是各商业银行应按《中小企业贷款指导意见》的要求,设立负责中小企业贷款的专门机构,采取工资奖金与贷款回收挂钩、制定免责条款、废除贷款责任追究终身制等办法,充分调动信贷人员营销中小企业贷款的积极性,扩大小企业信贷服务范围。同时还要借鉴边缘金融业务的做法,贷前调查不仅要注意收集财务报表、抵押担保等“硬信息”,还应关注企业负责人的人品、管理能力、还款意愿等“软信息”,以与企业建立长期关系,发展关系型融资,开展循环信贷,提高服务质量。三是建议扩大银行贷款利率浮动区间和自主定价权,根据企业风险状况确定贷款利率,实现风险与收益的对称,切实解决贷款操作中的“道德风险”问题。四是公布信贷资金流向、地区资金紧缺度等相关信息,合理引导边缘金融业务的流向和流量,增加民间资本融资渠道,整合民间资本的运作,提高闲置资金的使用效率。参考文献:
[ 1 ] 赵志华.引导和规范我区民间借贷活动的政策建议[ J ].内蒙古金融研究, 2000(6): 22-24.[ 2 ] 毛金明.民间融资市场研究———对山西省民间融资的典型调查与分析[ J ].金融研究, 2005(1): 45-47.[ 3 ] 何田.地下经济与管制效率:民间信用合法性问题实证研究[ J ].金融研究, 2002(11): 53-55.[ 4 ] 周彬.关于民间借贷的思考[ J ].北方经贸, 2002(1): 28-29.[ 5 ] 胡作华.民间借贷该不该“修成正果”[N ].中国改革报, 2005-03-15.[ 6 ] 中国银行监督管理委员会.积极推动制定《民间借贷条例》[N ].中国证券报, 2007-12-08.(论文网 LunWenNetCom)
第二篇：金融业务工作思路
2011年工作总体思路：围绕一个中心，实现两个突破，强化三种意识，完成五大目标。即：围绕“转变发展方式，提升发展能力”这个中心；发展速度实现突破，增幅高于全省平均水平，运行质效实现突破，各项质效指标明显改善；强化省会意识、创新意识、进位意识；完成经营、金融、服务、质效和安全五大目标。
——经营目标：业务收入同比增长15%，力争高于全省平均水平。其中，代理金融类：收入增长20%以上。
——金融目标：一季度完成邮储余额13亿元，全年力争15亿元；全年平均余额规模达到65亿元。
——服务目标：确保用户满意度达到省公司下达指标，争超全国平均水平。全面完成省公司下达的各项通信质量指标。
——质效目标：成本费用和收支差额完成省公司下达目标。应收账款控制在省公司规定范围内；业务收入与现金流入保持一致，收支系数、劳动生产率不低于上年水平。
——安全目标：确保全年不发生重大违规经营行为、重大经济案件和重大安全事故。
（一）各项金融业务快速协调发展，规模效益齐头并进
2011年，要明确发展重点，转变发展方式，创新发展思路，优化业务结构，促进各项业务又好又快发展。
1、强力推进代理金融业务发展。
代理金融业务是一项高效、长效业务，快速发展代理金融业务可以为企业提供雄厚的资金保证，是企业资金状况改善的关键；快速发展代理金融业务可以为企业增加有效收入，是调整业务结构的重要措施；快速发展代理金融业务可以提高员工的收益水平，是提振全局员工信心的保证。为此，我们把2011年确定为金融业务发展年，要切实做到四个“不遗余力”，加快发展步伐，强力推进代理金融业务。2011年一季度实现净增余额13亿，全年余额净增15亿，平均余额规模达65亿以上，实现理财销售1.5亿，保险销售1.2亿，全年收入增幅高于20%。
（1）不遗余力抓余额，上规模。从目前邮储余额的市场占有率来看，代理金融业务有着广阔的市场前景，余额规模还有很大的提升空间；从宏观政策来看，今年国家继续实施稳健的金融政策，存贷款利率上调对储蓄业务发展存在有利之处；按照银监会关于二类支行改革的指导意见，未来5年内，30%的二类支行通过机构迁址方式将支行牌照交给邮储银行自营，剩下近70%的二类支行，改革后也完全由邮政企业经营管理；从今年开始，邮政代理金融业务收入实行新的分配办法，效益收入更具可预见性和可控性，这些有利的因素，均对储蓄存款实现快速增长带来推动作用，对提高金融收入规模，调整业务结构，提供了难得的发展机遇，因此，我们要不遗余力抓余额上规模，着力提高邮储市场占有率，力争全年余额净增15亿，全年平均余额规模达65亿，市场占有率达4.7%,力争达5%。
（2）不遗余力抓项目，促营销。总结往年我局代理金融业务发展情况，一季度各项业务发展速度较快，可以用旺季很旺来形容，但是二三四季度是相对的淡季，各项业务发展相对平缓，尤其是余额会出现持续下滑的局面。因此，对于今年金融业务的发展，要把对策考虑得更周全一些，把工作做得更扎实一些，切实提高工作的预见性、主动性和有效性。我们要充分整合函件、集邮等专业的客户资源，发挥营销团队的作用，以方案营销、项目策划为先导，不遗余力抓项目、促营销，一是做大代发类营销项目。通过开辟农村市场代发各项涉农资金项目、城郊市场代发拆迁款项目、城市市场代发中小企业工资、奖金项目；二是做强综合理财营销项目。二季度，加大对网点柜员营销能力的培训力度，重点开展大理财专项营销活动，树立“理财标杆网点”、“理财突击手”等先进典型，以点带面做强综合理财营销项目；三是做实个人结算业务营销项目。
三、四季度开展以“商易通、POS收单、网上支付商户”为主的个人结算业务营销活动，充分挖掘高端用户，提高客户质量，优化客户结构。（3）不遗余力调结构，增效益。要积极调整优化结构，促进业务结构、收入结构和客户结构的全面调整。一是在稳步发展代理保险业务的基础上重点加快推进基金定投、人民币理财业务。继续推行重点网点带动策略，增加理财经理配备、开设“理财专区”或理财专柜、建设一支专职加兼职理财队伍，以“营销精英+业务能手+营销学员组合搭配”建团队，加强业务宣传和营销推介活动，提升理财营销队伍的实力，有效推进理财业务发展。二是大力发展以卡为载体的各类中间业务。窗口常态化推荐预存代扣业务，推进“校园工程”重点推进绿卡通、商易通等支付结算业务，通过多层次挖掘结算业务市场带动活期余额资金沉淀，积极调整存款结构，有效提升企业效益。三是加强客户结构分析，科学划分客户层次，合理分配资源，为不同客户群体提供差异化服务。重点发展价值客户，加快“客户结构调整”，提高单个客户贡献率。
（4）不遗余力强管理，促发展。一是优化网点设置。利用省公司全面推进邮储营业网点改造的契机，加大网点改造及自助渠道建设力度，实现代理金融网点“地理位置优越、功能分区合理、服务环境舒适”的目标；二是培训常态化。采取“管理培训+专业培训+产品营销培训”的方式，建立健全金融业务教育培训体系。逐步提升我局代理金融队伍素质。三是服务规范化。通过加强现场管理，强化考核评选等方式深入推进网点服务规范化；四是内控制度化。强化监管，化解风险，持续提高内控管理水平，促进业务的发展。
第三篇：现代金融业务1
现代金融业务专科祖平平10***
《现代金融业务》形成性考核
（一）（1——2章）
一、名词解释（每题5分，共30分）
1、资金融通：是指以信用方式调剂资金余缺的一种经济活动。资金融通具有偿还性特征。当商品经济发展到更高阶段时，融资就会表现为货币借贷，通过货币借贷的方式实现资金的融通。
2、现代金融机构：现代金融机构是金融活动的运作主体。简单地讲，现代金融机构就是现代专门从事各种金融活动的法人机构。
3、信用：信用是指一种借贷行为，是以偿还和付息为条件的价值运动的特殊形式。
4、金融工具：也叫信用工具，是在信用活动中产生的，能够证明债权债务关系和资金所有权关系的具有法律效力的凭证。它对于债权债务双方所应承担的义务与享有的权利均有法律约束意义。
5、资本市场：又称长期资金市场，买卖中长期信用工具、实现较长时期资金融通的场所。
6、汇率：汇率又称汇.，外汇行市，外汇牌价，是一个国家的货币折算成另一个国家货币的比率，即用一国货币表示的另一国货币的兑换比率。
二、填空（每空2分，共20分）
1、金融机构一般是指经营 货币和信用业务，从事各种金融活动的组织机构。
2、中央银行是一个国家金融体系中居于中国人民银行。
3。
4、金融市场交易的对象是
5、金融市场最常见的分类方式是以金融交易的期限为标准分为 货币市场 和资本市场。
三、简答题（每题10分，共30分）
1、现代金融服务的特征？
答：1，现代金融服务以无形性项目为主 2，金融机构与客户关系的契约性 3，金融机构服务的无差异性 4，金融机构服务领域的广泛性 5，金融机构服务对象的分散性 6，金融机构经营的多目标平衡
2、现代国际金融发展的新趋势？
答：1，全球特别是亚太地区银行并购愈演愈烈 2，全球银行业越来越关心资金收益率和资本充足率的问题 3，全球银行业竞争不断加剧 4，更合理地实现银行网络化
3、利率的决定因素？
答：1，物价总水平2，企业的承受能力 3，国家财政和银行的利益 4，国家政策和社会资金供求关系
四、论述（20分）
我国金融服务业发展对策
答：一是积极推进金融机构股份制改造；二是在渐进开放中提高民族金融企业竞争力；三是加大金融业科教投入和金融人才培养；四是积极开拓国际市场，提高金融企业国际竞争能力。
第四篇：金融业务合作协议书
金融业务合作协议书
甲方： 乙方：
为了更好地为中小企业资本运作发挥各自的优势，有效缓解中小企业融资困难，支持和促进中小企业发展，甲、乙双方本着公平、公正、公开、优势互补、立求双赢的原则，为保护双方各自的利益、维护双方信誉、明确各自履行的责任，经友好协商，就结成长期共同发展，并为以后在其他项目上的合作建立一个坚实的基础，根据中华人民共和国有关法律、法规的规定签定本协议，由双方共同遵守。第一条 合作原则
甲、乙双方承诺在合法合规经营的前提下，为维护双方的共同利益和促进双方的共同发展，建立综合金融业务合作关系。甲方将乙方会员列为重点服务的优质客户，并在公司金融业务及个人金融业务方面提供综合服务。甲、乙双方应充分利用双方所搭建的平台，发挥自身优势，积极探索多种形式的合作。
1、乙方将甲方作为公司金融和个人金融业务的唯一主办单位；
2、甲、乙双方平等合作，在合作过程中，维护对方的名誉及权利；
3、甲、乙双方严格保守双方的知识产权和商业秘密； 第二条 权利和义务
（一）甲方权利和义务：
1、甲方利用其专业免费为乙方会员提供贷款业务咨询及量身订做各种贷款方案，甲方在有关信贷管理制度、贷款手续合法、合规、还款来源充足可靠的前提下，为乙方会员办理贷款业务；
2、甲方综合考虑乙方提供的会员公司及个人具体情况，并根据甲方有关业务办
法规定来确定乙方会员贷款利率及相关业务的手续费率；
3、甲方为乙方会员提供相应贷款业务的同时，协助乙方做好乙方会员维护服务工作，乙方予以相应成本补助，具体以附件为准；
（二）乙方权利和义务：
1、乙方提供乙方会员的基本信息，并保证会员来源的合法、合规；
2、乙方组织宣传与甲方单位合作的唯一性、合法性及合作的具体事项，并提供相应的便利条件，如工作证、名片、介绍信等； 第三条 其他
1、甲、乙双方中任何一方欲变更、解除本协议，必须采取书面形式，口头无效，解除协议需提前一个月向对方提出；
2、甲、乙双方中任何一方未履行本协议条款，导致协议不能履行或不能完全履
行，对方有权变更、解除协议，违约方要承担违约责任。
3、本合同未尽事宜，双方应本着相互信任、长期合作的原则另行约定，并以备
忘录或附件的形式体现；本协议的备忘录或者附件与本协议拥有同等的法律
效力。
4、本协议一式两份，双方各执一份，具有同等法律效力。
5、本协议自双方代表人签字认可之时起生效，有效期壹年。
甲方（盖章）：
乙方（盖章）： 法定代表人（签名）：
法定代表人（签名）： 或指定授权人：
或指定授权人： 日期：
日期：
第五篇：4 个人金融业务
个人金融业务
一、单项选择题
1、理财金客户办理存款证明免费，贷款证明、信用卡守信证明_______/份。（）
A、10元 B、20元 C、25元 D、50元 答案：C
2、存款在口头挂失前或口头挂失失效后被他人支取，银行（）A、不负责任 B、负全部责任 C、负部分责任 D、视情况而定 答案：A
3、以下关于银行卡业务的说法错误的有（）A、可以开通余额变动短信提醒功能 B、可以签订自动还款协议
C、卡片可以在异地用电话启用 D、卡片有效期2年 答案：D
4、客户申请办理储蓄帐户密码修改，下面说法哪一个正确：（）A、必须客户本人办理，并提供有效的证件 B、客户可以知道账户的原密码，亦可以不知道 C、必须回原开户网点办理 D、可以委托他人办理 答案：A
5、下列哪种个人业务能由代理人办理？（）
A、理财产品购买 B、基金购买 C、信用卡取款 D、账户开立 答案：D
6、客户持教育储蓄存折向营业机构申请办理到期销户时，如果不能提供“证明”，那么，其利息只能按（）。A、按相应的整存整取利率档次计息 B、活期计息 C、按相应的零存整取利率档次计息 D、不计息 答案：C
7、“灵通快线”超短期理财产品的起购金额为()A、30万 B、20万 C、15万 D、5万 答案：D
8、制定《个人存款账户实名制规定》，是为了保证个人存款账户的()，维护存款人的合法权益。
A、保密性 B、差异性 C、真实性 D、创新性 答案：C
9、目前发行的凭证式国债，若提前支取按存单面额的多少收取手续费()A、1‰ B、1.5‰ C、2‰ D、3‰ 答案：A
10、参加“基金定投”计划申购最低起点金额为（）。A、100元 B、200元 C、300元 D、500元 答案：B
11、储蓄国债是指()A、财政部在境内发行，通过试点银行面向个人投资者销售的，不同于现有凭证式国债（含电子记账凭证式国债）的不可流通人民币债券 B、财政部在境内发行，通过试点银行面向个人投资者销售的，不同于现有凭证式国债的不可流通人民币债券
C、财政部在境内发行，不同于现有凭证式国债（含电子记账凭证式国债）的不可流通人民币债券
D、境内发行，通过试点银行面向个人投资者销售的，不同于现有凭证式国债（含电子记账凭证式国债）的不可流通人民币债券 答案：A
12、以下哪种业务允许代办（）
A、基金转托管业务 B、个人客户信息采集 C、基金分红方式变更申请 D、借记卡换卡不换号申请 答案：B
13、凭证式国债发行起点金额为（）元。A、100 B、200 C、500 D、1000 答案：A
14、个人联名账户开户时约定的联名账户所有人数，最多不能超过()A、3人 B、5人 C、7人 D、9人 答案：B
15、“灵通快线”超短期理财产品交易时间是每个工作日的()A、07：00-15：30之间 B、08：00-16：30之间 C、09：00-15：30之间 D、09：30-15：00之间 答案：C
16、我行私人银行客户的达标资产标准是（）
A、200万元 B、500万元 C、800万元 D、1000万元 答案：C
17、人民币个人小额存款账户是指在我行日均存款余额不足（）元的账户
A、300（含）元 B、300元 C、100（含）元 D、100元 答案：A
18、根据《个人存款账户实名制规定》，下列表述错误的是()A、外国公民可将护照作为实名证件 B、临时身份证也是有效的实名证件
C、国家公务员的工作证、司机的驾驶证可作实名证件 D、军人身份证件、武警身份证件可作为实名证件 答案：C
19、个人储蓄正式挂失或撤销挂失后，原挂失申请书保管期限为（）A、三年 B、五年 C、十年 D、永久 答案：D 20、对个人银行结算账户的存款和有关资料，除（）外，银行有权拒绝任何单位或个人查询
A、行政机关 B、国家机关 C、强制执行 D、国家法 律、行政法规另有规定 答案：D
21、客户在办理异地口头挂失止付的有效期为（）天。A、7天 B、5天 C、3天 D、15天 答案：D
22、根据《个人存款账户实名制规定》，金融机构为不出示本人身份证件或者不使用本人身份证件上姓名的个人客户开立账户的，由中国人民银行给予该金融机构警告，可以处()的罚款。
A、1000元以上5000元以下 B、5000元以上10000元以下 C、30000元 D、1000元以下 答案：A
23、应急付款业务最高限额为（）元（含）人民币或相当于()元人民币的外币。
A、5000 5000
B、2000 2000
C、1000 1000 D、10000 10000 答案：A
24、牡丹灵通卡卡内账户由（）组成。
A、活期户和定期一本通户 B、单币种户和多币种户 C、基本账户和非基本账户 D、基本账户和一般账户 答案：C
25、客户申请修改借记卡密码，使用“1209借记卡/储蓄账户密码调整”交易，摘要选择()A、密码变更 B、密码修改 C、密码重置 D、密码更新 答案：B
26、某支行某柜员为客户办理个人活期转定期业务，轧账时发现业务凭证写错金额，通知客户后客户委托其补制传票，柜员便自行代客户重新填写个人业务凭证（填单）并委托保安签上客户名字，这一行为是（）
A、代客签名 B、不属于自办业务 C、为客户服务 D、不是代客签名 答案：A
27、存款人向营业网点提出申请查询借记卡（工银财富理财金账户卡、理财金账户、灵通卡）账户子账户信息等账户信息时，需提供（）A、存款人介质，本人有效身份证件 B、存款人介质 C、本人效身份证件 D、存款人介质，本人及代理人有效身份证件答案：A
28、联机交易查询的个人历史明细记录最长可查询()的记录。A、2年（含2年）以内 B、3年（含3年）以内 C、半年（含半年）以内 D、1年（含一年）以内 答案：D
二、多项选择题
1、当前关于开立资信证明收费标准以下说法正确的是（）A、个人存款证明50元/份 B、个人贷款证明100元/份 C、个人信用卡守信证明100元/份
D、存款发生额、本外币理财产品交易记录、信用卡信用额度证明50元/份 答案：ABCD
2、我行“灵通快线”滚动型产品投资周期包括（）天 A、7天 B、14天 C、28天 D、无固定期限 答案：ABC
3、办理保管箱业务中，应认真查验客户身份，鉴定其资格，有哪种情况之一者，银行应拒绝开箱。（）
A、申请开箱人身份证件、身份认证资料（印鉴、签字、密码、掌型、掌纹、指纹等）与预留银行的资料不符； B、代理人申请开箱未经授权； C、联名租用人现场发生争执、纠纷；
D、未按规定缴纳租金、押金、手续费及滞纳金等； E、接到租用人死亡通知后尚未确定合法继承人；
F、保管箱被公安司法部门认定有做非法用途嫌疑或依法查封。答案：ABCDEF
4、个人存款业务主要包括（）和个人通知存款。A、定期储蓄存款 B、个人结算存款 C、定活两便储蓄存款 D、活期储蓄存款 答案：ABCD
5、在大力推动闪酷卡的发卡量的同时，应确保卡片的（）。A、使用率 B、启用率 C、动卡率 D、用卡率 答案：BC
6、出国金融服务包括（）A、外汇汇款 B、旅行支票
C、信用卡 D、资信证明 E、开户见证 答案：ABCDE
7、客户向营业机构申请对其购买的已到期的保险产品满期给付时，须向柜员提供()等各类保险凭证，填写《保险合同变更申请书》（视保险公司要求）。A、投保单
B、借记卡（工银财富理财金账户卡、理财金账户、灵通卡）或活期存折
C、本人有效身份证件 D、《保险单》 答案：BCD
8、客户向原受理挂失业务的营业机构申请办理借记卡或储蓄存单（折）挂失申请书的挂失时，须向经办柜员提供本人有效身份证件和（）等信息，填写新的挂失申请书，在“挂失内容”项的“其他”栏中填写“申请书挂失”。A、存款人姓名 B、储蓄种类 C、账（卡）号、开户时间 D、账户金额 E、通讯住址 F、原挂失业务办理时间 答案：ABCDE
9、下列有权扣划个人存款的单位有（）。
A、人民法院 B、税务机关 C、公安机关 D、海关 答案：ABD
10、个人活期存款包括（）
A、个人结算账户 B、活期储蓄存款 C、定活两便储蓄存款 D国库券 答案：ABC
11、储蓄机构办理储蓄业务，必须遵循（）的原则 A、存款自愿 B、取款自由 C、存款有息 D、取款预约 E、为存款人保密 答案：ABCE
12、凭证式国债具备以下特点：（）
A、可以挂失 B、可以提前兑付 C、可以办理质押贷款 D可以流通转让 答案：ABC
13、哪些小额活期存款帐户可以免收帐户服务管理费？()A、牡丹信用卡、牡丹贷记卡、牡丹国际信用卡账户； B、代发低保存款账户；
C、代发社保存款账类账户（养老金账户及养老保险、失业保险、医、、疗保险账户）；
D、用于购买开放式基金和人民币理财产品的账户、记账式国债账户、银保通账户、银证通和银证转账账户
E、代发工资账户和用于批量办理代扣水、电、煤气、电话等费用的账户 答案：ABCDE
14、个人存款资信证明的下列说法正确的是：（）A、资信证明具有经济担保作用，但不能作为提取存款的凭证。B、允许办理资信证明的存款（凭证）种类包括：本外币活期、定期储蓄和凭证式国债。
C、资信证明有效期内应对账户进行冻结。D、一张存款单（折）可以出具多份存款证明书。答案：BCD
15、关于零存整取储蓄未存或漏存的有关规定，下列说法正确的有()A、未补存或漏存次数不限
B、未补存或漏存次数超过一次的视为违约 C、违约后存入的部分，按活期存款利率计付利息 D、漏存次数超过两次的视为违约 答案：ACD
16、挂失业务受理范围为()A、存单（折）、卡的正式挂失 B、密码挂失
C、“理财金帐户”对帐簿 D、个人存款证明挂失 答案：AB
17、请选出总行关于个人金融业务的严禁条款（）A、柜员为本人办理业务
B、柜员暂时为客户保管存单（折、卡、有价单证）C、营业时间内擅自离开营业网点 D、单人保管和使用营业网点大门钥匙 答案：ABCD
18、关于密码重置业务叙述不准确的是()A、不需要输入原密码 B、需要输入原密码
C、不需要输入原密码，由机器自动生成随机密码 D、需要输入原密码，并由机器自动生成随机密码 答案：BCD
三、判断题
1、小额帐户收费按3元/季收取。（）答案：v
2、客户办理书面正式挂失七天后，申请挂失人可委托直系亲属，凭挂失申请书，挂失人、代办人有效身份证件及直系亲属关系证明，到原挂失营业机构办理补领、更换新存款凭证或支取存款业务手续。（）答案：X
3、两卡一U盾”开户交易整合灵通卡卡启用、贷记卡开户、个人电子银行注册、自动还款注册、电子银行增加注册账户和2990工行信使服务定制等功能。（）答案：V
4、对客户存单（存折）遗失、密码同时遗忘的情况，如客户本人办理，视金额大小情况，小于1万元以下，可及时办理挂失业务并补发存单（存折）手续。（）答案：X
5、客户因为定期一本通存折磁条损坏、记录错误等情况使存折无法继续使用时，营业网点作非正常换折时，不用验证客户存折密码。（）答案：X
6、外币定期整存整取的起存金额为不低于人民币50元的等值外币。（）答案：V
7、客户关系管理是一种以银行为导向的银行经营管理方式。（）答案：X
8、开放式基金的基金份额，经基金管理人申请，国务院证券监督管理机构核准，可以在证券交易所上市交易。（）答案：X
9、基金投资者是基金财产的所有者，基金投资收益全部归基金投资者所有。（）答案：X
10、保险投资产品是以获得保障为主要目标的理财产品，而基金是以获取投资收益为主要目标的产品。（）答案：V
11、经办基金、银保通等业务的网点由经办柜员打印相应网点轧账单。（）答案：X
12、客户在网上银行购买理财产品，可不做个人风险评估。（）答案：X
13、存款人死亡后，合法继承人为证明自己的身份和有权提取该项存款，应向当地公证处申请办理继承权证明书，银行凭以办理过户或支付手续。（）答案：V
14、因出国留学需要办理多份存款证明的，对于相同证明的同一存款可以出具多份存款证明。（）答案：V
15、个人通知存款支取时，金融机构按支取日挂牌公告的相应利率和实际存期计息，实行“利随本清”。（）答案：V
16、通知存款对已办理通知手续而未支取或在通知期限内取消通知的，通知期限内不计息，实际存期需剔除通知期限。（）答案：V
17、个人通知存款的最低起存金额为5万元，最低支取金额为5万元，存款人需一次存入，可以一次或分次支取，剩余金额能够小于5万元或等值外币。（）答案：X
18、学生证、机动车驾驶证、介绍信以及法定身份证件的复印件不能作为实名证件使用。（）答案：V
19、《中华人民共和国反洗钱法》规定：任何单位和个人在与金融机构建立业务关系或者要求金融机构为其提供一次性金融服务时，都应当提供真实有效的身份证件或者其他身份证明文件。（）答案：V 20、凭证式国债不得更名，不可流通转让。（）答案：V
个人金融业务答案： 单选题：
1、C
2、A
3、D
4、A
5、D
6、C
7、D
8、C
9、A
10、B
11、A
12、B
13、A
14、B
15、C
16、C
17、A
18、C
19、D 20、D
21、D
22、A
23、A
24、C
25、B
26、A
27、A
28、D 多选题：
1、ABCD
2、ABC
3、ABCDEF
4、ABCD
5、BC
6、ABCDE
7、BCD
8、ABCDE
9、ABD
10、ABC
11、ABCE
12、ABC
13、ABCDE
14、BCD 1516、AB
17、ABCD
18、BCD 判断题：
1、√
2、×
3、√
4、×
5、×
6、√
7、X
8、X
9、X
10、V
11、X
12、X
13、V
14、V
15、V
16、V
17、X
18、V
19、V 20、V、ACD
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