第一篇：贷款承诺业务简介
贷款承诺业务简介
一、贷款承诺业务的概念及种类
（一）贷款承诺业务的基本概念
承诺类业务是指商业银行在未来某一日期按照事先约定的条件向客户提供约定的信用业务，包括贷款承诺等。应客户申请，银行对项目进行评估论证，在项目符合银行信贷投向和贷款条件的前提下，对客户承诺在一定的有效期内，提供一定额度和期限的贷款，用于指定项目建设或企业经营周转。贷款承诺属于表外（中间）业务，属于或有资产和或有负债（CONTINGENTCLAIMS）。在我国，表外（中间）业务以提供金融服务并收取手续费的业务为主，但也有不收取手续费的承诺业务，如：项目贷款承诺。
（二）贷款承诺业务的种类
按照目前国内商业银行的普遍做法，贷款承诺可以分为：项目贷款承诺、开立信贷证明、客户授信额度和票据发行便利四大类。
1.项目贷款承诺银行出具的贷款承诺是项目业主或投资方对资本金以外投资来源落实的重要依据。按承诺的内容和形式不同，可分为：有条件贷款承诺、约束性贷款承诺（或是融资类投标书）。
（1）有条件贷款承诺在我国原有投资体制中，商业银行对外出具的贷款承诺，主要用于项目可行性研究报批以及营销目的，均有限制性条件，不应属于表外（中间）业务性质。在新的投资体制下，对固定资产投资改变为区分不同情况由国家或地方投资主管部门分别实行审批、核准和备案制。银行出具贷款承诺是严格限制条件的，因而不是真正意义上表外（中间）业务。
（2）约束性贷款承诺对大型建设项目，目前业主或投资方对银行贷款的落实经常会采用招标的方式或类似招标的方式，要求商业银行提交融资方案、融资意见的，在标书中规定了比较具体的贷款条件，一旦中标后，银行应该按照承诺的条件提供贷款，因此银行提交的融资类投标书应为约束性的贷款承诺，在出具之前需经过与正式批准贷款相同的审批程序。
另外，对于采用银团贷款方式对固定资产投资项目提供融资时，牵头银行往往要求各参与银行对认购的贷款份额出具相应的承诺，用以确定银团的组成成员和各自的贷款份额，有的在签订正式的银团贷款协议前，还需有所有参加银团的银行就共同认定的贷款条件和达成的一致意见，签定初步的协议，以便与项目业主或投资方进行谈判。因此，这类业务也应是约束性贷款承诺。
2.开立信贷证明
此种业务是指商业银行应客户（项目业主或投资方）的要求，向招标人出具的、用于参与大
型建设项目/工程的招/投标中，招标人对投标人进行资格预审的书面文件。
信贷证明根据银行承诺的性质不同，分为有条件的信贷证明和无条件的信贷证明两类。有条件的信贷证明业务中，投标人中标后，银行仅在投标人满足授信条件后才给予融资支持；无条件的信贷证明中，投标人中标后，银行即应承担给予投标人融资支持的义务。这类业务银行一般收取一定的手续费。
3.客户授信额度
授信额度是商业银行按照规定的程序确定的在一定期限内对某客户提供短期授信支持的量化控制指标，一般商业银行要与客户签定授信协议。授信额度有效期限按照双方协议规定（通常为一年），适用于规定期限内的各类授信业务，主要是用于解决客户短期的流动资金需要。按照授信形式不同，可分为贷款额度、开证额度、开立保函额度、开立银行承兑汇票额度、承兑汇票贴现额度、进口保理额度、出口保理额度、进口押汇额度、出口押汇额度等业务品种分项额度。其中投标保函、履约保函、关税保函和海事保函的期限可以适当放宽。这些分项额度可以方便地办理短期贷款和其他授信业务。短期贷款额度和其他分项额度的配合使用，是商业银行向企业提供全面高效服务的重要措施。
授信额度项下发生具体授信业务时，商业银行还要按照实际发生业务的不同品种进行具体审查，办理相关手续。由于从授信额度转化为实际授信业务存在一定的不确定性，因此授信额度可以视为商业银行对客户的一种授信承诺。按照授信额度协议内容的不同，又可分为可撤消的和不可撤消的两种。
（1）可撤消的授信额度是指，客户与银行之间达成的非正式协议，例如授信合作协议、综合授信协议等。在该类协议中，银行同意在一定时期内以规定的利率及其他条件，向客户提供不超过额度范围的贷款。授信额度协议可以撤销，没有法律约束力，商业银行没有提供贷款的法定义务，也不会向客户收取承诺费、手续费。一般情况下，商业银行将此类额度协议作为维护、巩固与优质客户关系的营销手段。
（2）不可撤消的包括循环信用额度和备用信用额度。
循环信用额度是商业银行与客户之间签署的不可撤销的正式协议。按照协议条款，银行需要在约定时间向客户提供贷款，协议中已列明贷款条件，包括最高贷款金额、到期日、利率和费率等，这种协议一般有限期较长，借款人在有效期内可多次使用额度，并且可反复使用已偿还的贷款，只要借款人在某一时点使用的授信余额不超过全部承诺额度即可。循环信用额度协议期限一般为 3 年，但额度项下只能办理协议期限以内的授信业务，并且还要在协议中设定保护性条款，明确每年银行需要年审，根据企业的实际经营情况银行可调整授信额度，如果企业经营发生重大变化，银行可随时终（中）止授信额度协议的执行。循环信用额度又可分为直接的循环信用额度、递减的循环信用额度（在协议上约定一个递减额度，每隔一定时期扣减部分承诺额）和可转换循环信用额度（在转换日之前，为直接循环信用额度，在转换日之后，为定期贷款承诺，承诺额降至已提用而未偿还的贷款金额，未提用的承诺失效）。
备用信用额度是商业银行与客户之间不可撤销的正式协议，协议详细规定了商业银行提供信贷便利的额度、时间、贷款利率和贷款清算等。在备用额度下，借款人可以在协议期限内多
次提用贷款，一次提用部分贷款并不失去对剩余承诺在到期日之前的使用权利。备用信用额度不同于循环信用额度之处在于借款人不能使用已偿还的贷款。备用信用额度的期限一般不超过 1 年。
4.票据发行便利
票据发行便利是一种具有法律约束力的中期周转性票据发行融资的承诺。根据事先与商业银行或政策性银行等金融机构签订的一系列协议，借款人可以在一段时期内（一般为 5～7 年），以自己的名义周转性发行短期票据，从而以较低的成本取得中长期的资金融通效果。承诺包销的银行依照协议负责承购借款人未能按期售出的全部票据，或承担提供备用信贷的责任。包销承诺为票据发行人提供了转期的机会，从而保障了企业获得资金的连续性。
二、贷款承诺业务的简要操作流程
（一）项目贷款承诺
此类贷款的操作规程与固定资产贷款审批的程序基本相同，可参照资产类业务中固定资产贷款的相应内容去掌握，在此不再赘述。所不同的只是与正式批贷相比，贷款条件没有全部落实，如：国家对项目的审批/核准，环保、土地批复的最终落实、资本金到位的验资/审计、贷款担保合同的签定等等，尚待发放贷款前逐项落实。
在符合国家产业政策和满足商业银行授信政策（如：客户、行业、投向等）前提下，银行必须对项目进行严格的评估论证，并按照银行内部授信授权的相关规定以及审批程序，分别经总行或分行审批，由总行或分行对外出具。目前对于上报国家投资主管部门（国务院、国家发改委）审批/核准的项目，需要由商业银行的总行出具贷款承诺。
1.用于投资主管部门审批/核准的承诺函中，必须设定限制性条款：明确贷款正式批准必须以落实商业银行认可的贷款条件、具体授信条件需经过商业银行贷款审查程序审批获得批准为前提；承诺函中不得对贷款具体条件做出无条件的承诺；承诺函的有效期原则上不得超过 1 年；承诺函中需明确该项目贷款最终的有权审批机构。
2.用于融资类投标或签定初步的银团贷款协议，要按照标书规定的内容和格式出具，但对外提供的标书和协议样本要经过商业银行内部相关部门审批认定，对于不符合商业银行授信政策，不具备授信基本条件，或有损与商业银行利益的条件，在得到调整/修改前不得对外提供。
（二）开立信贷证明
此类业务的办理程序是：公司业务部门受理客户信贷证明业务的申请后，应对投标工程项目的真实性情况、工程项目的资金来源及出资机构等进行确认。公司业务部门审核后同意办理的，应区别不同的信贷证明种类确定是否占用客户的授信额度，并向结算业务部门出具联系函（或通知函等）；结算业务部门凭公司业务部门的联系函（或通知函等），审核确定信贷证明的格式后，为客户出具信贷证明。对信贷证明业务的授信审批权限与贷款业务的审批权限相同。
在出具的信贷证明中，要明确授信对象、授信用途和最高授信金额，以及证明的有效期限。除此之外，有条件的信贷证明中要有“供 XX 公司在符合我行贷款条件时使用”的内容；无条件的信贷证明中要有“供 XX 公司中标后在需要时使用”的内容。并明确授信对象提交财务报表中列示的流动资产项目无一作为信贷证明额度的抵押担保。有条件的信贷证明不占用授信额度，无条件的信贷证明占用授信额度。
（三）客户授信额度
对于受理客户提出的授信额度申请时，商业银行应对该客户所属本行业现状及发展前景作出分析，对该企业未来一年内产、供、销存、盈利及资金周转计划进行了解，并核查该客户在银行的授信余额、期限、担保及还本付息情况，以及在商业银行办理结算和存款的情况。客户要向银行提出授信额度的品种、金额、用途、还款来源，以及抵质押品或信用担保的全部法律材料。
公司业务部门在调查核实客户的信用状况、担保条件和以往在商业银行承做业务和授信情况的基础上，综合客户的授信需求几及有关业务部门的意见，提出对授信额度的评估意见和各业务品种的额度分配方案，报风险管理部门审批。风险管理部门根据客户的信用等级、最高风险限额、银行资金来源和初审意见，审定并向有权审批人报批该客户的授信额度。授信额度批准后，商业银行即可以与客户签定授信额度协议，协议一经签定，无论是否使用银行提供的授信，均视为占用相应的风险限额。
客户准备使用授信额度时，商业银行要根据使用具体的授信品种，按照相应的规定，进行具体审查并办理相关手续，如：短期贷款、开立信用证、出具保函等，均应按照各自的授信品种办理，短期贷款还要签定具体的贷款合同。对于发生具体授信业务占用的授信额度，要从总额度中扣减。一旦具体授信执行完毕（贷款收回、信用证/保函失效），则被占用的额度即恢复，可以在有效期内继续周转使用。具体业务的审批流程参照本书的相应部分。
（四）票据发行便利
此类业务的审批可按照授信额度和相应的票据业务审批程序，此处略去。
三、贷款承诺业务的管理及监管要求
（一）与贷款承诺相关的政策规定及商业银行管理要求
1.商业银行办理贷款承诺业务必须制定和完善较为科学的贷款承诺业务管理办法、操作规程和相关财务核算办法，加强内部审计划，及时发现和纠正各种违规问题。
2.严格审查贷款承诺申请人资格，不得对未在本行开立存款账户的申请人办理贷款承诺业务，不得为个人签发贷款承诺业务，不得为不良企业（不良贷款率超出控制范围、拖欠银行利息、多头开户、有垫款记录、逃废债、而恶意欠贷款等不良记录、经营亏损严重、信用等级较低等）办理贷款承诺业务，不得办理无商品交易背景的贷款承诺业务。
3.严把贷款承诺业务审查关。商业银行在收到客户办理贷款承诺申请后，应根据有关规定的资信、经营状况等情况进行审查。审查的主要内容包括：申请人的资格是否合法；申请人的资信是否有不良记录；根据申请人的资产负债、损益、现金流量等测算客户是否有到期偿还能力；贷款协议是否按规定格式办理，要素记载是否完整合法，与贷款承诺相关的交易是否合法等。鉴别真伪，及时堵塞贷款承诺堵塞诈骗行为。
4.加强授权管理，提高风险控制能力。商业银行要制定包括贷款承诺业务在内的统一授权管理办法，并根据所辖分之机构的经营管理能力、风险控制能力和财务状况，对各行开办贷款承诺业务的资格、权限进行明确授权。各行不得未经授权，擅自办理贷款承诺业务；不得超越权限办理贷款承诺业务。
5.制定有关规章制度明确出具贷款承诺的审批权限和审批程序，严格按照贷款审批的授信决策体系对贷款承诺进行审批。
6.明确规定和规范贷款承诺函的格式和内容，对不同的项目要在贷款承诺函中加入不同的限制条件以尽可能地降低风险。贷款承诺函中要明确以下内容：承诺贷款的金额和币种；承诺的有效期限；贷款的前提条件；贷款的有权批准机关和其他应明确的内容。
7.对拟出具的贷款承诺的行业和客户，要是信贷支持的重点行业和信用等级较高的优质客户或重点争取的客户，客户以招标或类似招标的形式要求商业银行就大型建设项目或其他涉及商业银行贷款融资项目，以投标的形式对承销与持有的贷款金额、贷款条件、融资方案等出具投标书，实际等同于贷款已审批通过，不可被视为普通的贷款承诺。
8.及时了解贷款承诺的时间、金额，并通过保持资产或负债的流动性，以满足必要时履行贷款承诺的资金需求。
（二）贷款承诺业务的主要风险点及监管要求
1.贷款承诺业务的主要风险点
（1）政策性风险。政策性风险是商业银行出具贷款承诺的首要风险。对于出具贷款承诺的项目和开立信贷证明的工程，要严把政策关，项目/工程必须符合国家产业政策和银行授信政策，商业银行应按照国家宏观调控的整体要求，对于国家限制和禁止的行业和产品项目，以及坚决不能出具贷款承诺。并且对于环保、土地、国防等涉及资源和公共利益的合规审批手续，一定要作为出具承诺函首要考虑的因素。
（2）法律法规风险。目前我国尚未对商业银行贷款承诺业务制定详细完善的相关法律法规，在一定程度上形成了法律风险。但由于目前商业银行出具的贷款承诺多为有条件承诺，因此多数承诺在法律上并不构成必须要兑现的义务，因此在设定条件时要注意把握，避免给商业银行带来不必要的麻烦。
（3）不正当竞争风险。一些商业银行出于业务发展的需要，将贷款承诺作为争揽优质客户、促进业务发展的手段，擅自降低收费标准，少收甚至免费为客户办理贷款承诺业务，导致扰乱市场正常秩序的不正当竞争风险。并且为了帮助企业获得政府的审批/核准，享受补助/贴
息的优惠政策，出具虚假或不符合实际的贷款承诺。
（4）项目评估风险。由于一些商业银行将贷款承诺作为争揽优质客户、促进业务发展的手段，忽视了对项目的审查和评估，缺乏必要的风险意识，形成授信项目的评估风险，会给日后正式批贷造成误导。这种风险虽然可以在正式批贷时进行补救，但由于需要再次评估带来时间上的延误，既影响了银行的营销效果，有耽误了客户建设项目的最佳时机，由于资金到位的延误，导致项目建设工期的拖后，以至于影响到产品的市场竞争，最终影响到贷款的安全收回。
（5）银行流动性风险。个别银行在以贷款承诺作为争揽优质客户的行为中，随意夸大本行能够提供的授信金额，如果客户在短期内提出全额的授信需求，则银行有可能不能够提供足额资金，或在提供相关资金后对流动性造成负面影响，形成银行流动性风险。在票据发行便利中，一旦商业银行作出票据发行便利的安排和包销承诺，如果借款人在票据不能全部售出时向商业银行借入大量资金，而商业银行由于某种原因难以筹集到足够的资金，则商业银行面临流动性风险。
（6）操作性风险。由于对授信额度的审查重点是对客户的整体信用风险把握，它不同于具体业务审查。在审查授信额度时，银行不可能对具体授信业务的风险，诸如汇率风险、市场风险、行业风险、法律风险、国别风险等进行审查。因此，在授信额度批准后，商业银行在具体操作中，还应针对不同授信品种的性质、特点，根据相关业务部门的具体要求，对客户信用风险以外的风险进行严格审查，逐笔审核发放。对于不同授信品种之间调剂使用授信额度的调剂，要严格遵循高风险业务不能占用低风险业务额度的原则，即贷款额度可以调剂用于贸易融资等低风险业务，但不能将贸易融资等低风险业务的额度调剂用于高风险的贷款业务。
2.贷款承诺业务的风险监管要求
（1）监督检查商业银行是否建立完整有效的贷款承诺业务管理规定，操作办法，是否存在明显的制度缺陷。
（2）监督检查商业银行出具的不可撤销贷款承诺是否已纳入到该银行对相关客户的整体授信（最高授信额）管理体系。
（3）监督检查商业银行是否制定规章制度以明确出具贷款承诺的审批权限和审批程序，是否严格按照贷款审批的授信决策体系对不可撤销贷款承诺进行审批。
（4）监督检查商业银行是否出台规范的贷款承诺格式和内容，对不同的项目是否在贷款承诺中加入不同的限制性条件以尽量降低银行风险。贷款承诺书一般应包括贷款类型、最高金额和币种、承诺书有效期限、限制性条件、贷款的有权批准机关等内容。
（5）监督检查商业银行对申请人的资信情况是否进行调查，审查申请人的内部管理是否规范，经营情况，信用评价满足该银行授信要求。
（6）如果是项目贷款承诺，则审查建设项目的依法合规性。审查投资建设的项目是否属于
国家限制或禁止的范围，项目建设是否符合国家规定的建设程序。
（7）对于项目贷款承诺，还要监督检查商业银行是否已审查建设项目的经济型及偿还能力。审查项目资本金是否达到国家规定比例，项目前景是否看好，盈利能力是否足够强，自筹资金是否有保证，贷款期限、贷款利率及费率、担保条件是否符合银行要求的项目。
（8）如果商业银行在项目招标活动中提供的融资类投标书属于不可撤销的贷款承诺，严格按照贷款审批的授信决策体系对不可撤销贷款承诺进行审批。
（9）检查商业银行对贷款承诺业务规定收取费用的，是否及时足额收取相关费用，核算是否正确。
（10）审查商业银行对客户提供的循环贷款额度、备用信用额度是否会严重影响到银行的资产流动性。
第二篇：贷款承诺函
贷款承诺函范文3篇
贷款承诺是在事先确定的期限给予借款人一定金额贷款的协议,其价格包括费用和利息。本文是小编为大家整理的贷款承诺函范文，仅供参考。
贷款承诺函范文篇一：
XXXXXXXXXX有限公司：
贵公司关于XXXXXXXXXXXXXXX项目的贷款申请，经本行评估审查，同意在符合以下前提的条件下：
1.符合国家产业政策。
2.符合XXXXXXXX产业发展规划。
3.产物发展前景巨大。
对该项目提供项目贷款XXX万元。如果贵公司违反以上承诺，本行将变更或撤销本承诺。
本承诺仅限于项目审批时向国家有关部门说明项目贷款落实情况。如遇国家有关政策变化、项目建设方案和投资计划重大调整以及项目业主发生重大经营变故，以上承诺须经本行重新确认。
本承诺函只有正本有效，有效期为自开出之日起到正式签订借款合同时止，最长不超过6个月(即至20XX年4月29日自行失效)。
XXXX银行XXXX支行
法定代表人/负责人：
承诺人：
20xx年x月x日
贷款承诺函范文篇二：
贷款承诺函格式
关于：〔借款人名称〕〔贷款安排描述〕
银团贷款事宜
〔牵头行名称〕：
〔收件人部门/姓名〕
贵行关于题述贷款事项(以下称“本贷款”)〔银团贷款邀请函发函日期〕的〔银团贷款邀请函名称〕函件及各附件材料收悉。
我行非常荣幸参加由贵行作为牵头行所组织的贷款银团，为借款人提供贷款支持;我行接受本贷款条件清单所列的各项贷款条件，并就本贷款承诺〔币种/金额〕的贷款份额。
我行确认，我行决定参加本行贷款银团并出具本承诺函系基于本行对财务资料等相关材料及信息所进行的独立调查和评估，我行所作出的决定并不依赖于贵行。
我行知晓并同意，我行就本贷款的贷款份额最终取决于贵行与借款人之间的协商确定，贵行有权根据本贷款银团的组团情况决定调减本行的贷款份额或决定宣布组团失败，且贵行无需就此向我承担任何责任。
我行在此郑重声明，只有在就本银团贷款签署正式的银团贷款合同并且在借款人满足了该合同项下的全部先决条件后，我行才有义务履行贷款承诺、向借款人提供本银团贷款项下的贷款款项。
顺颂商祺!
〔贷款人名称〕(盖章)
法定代表人/负责人或授权代表(签字)
〔〕年〔〕月〔〕日
承诺人：
20xx年x月x日
贷款承诺函范文篇三：
中国邮政储蓄银行 莒县 支行
根据与贵行签署的 农户联保 贷款(贷种)借款合同，合同编号为：;联保协议编号(若有)为：;本人现将相关事项承诺如下：
1.本人自愿申请贷款，并自己使用，本人申请贷款所提供的资料是真实有效的;
2.本人承诺按照合同约定的用途使用贷款资金，不将贷款资金挪作他用;若有违反，产生的责任将由本人承担;
3.不以自己的名义为他人获得贷款，即不能将贷款资金转借他人使用;若违反此项规定，将贷款转借他人，则因此产生的责任及贷款风险将由本人承担;
4.本人已知晓此笔贷款每月还款日及还款金额，并承诺在每月还款日当天16：00之前，按时将当月应还贷款本息存入相应还款账户(还款账号：)中，并授权邮储银行从该账户扣收当月应还贷款本息;若因未按时还款产生的责任，将由本人承担;
5.本人已于 年 月 日收到已签署联保协议书，并于 年 月 日收到贷款合同(支用单)、借据、放款单、还款计划表各一份(贷款合同号为：);经本人确认实际发放金额与贷款合同(支用单)金额相符，放款存折由本人开立并自行保管，联保协议书、贷款合同(支用单)、借据、放款单本人均已亲笔签字确认;
6.本人已同意并签署借款合同，且全部知晓并充分理解合同中规定应尽的担保及联保责任及相关义务。
本人已了解并承诺遵守上述事项，如违反以上事项，本人愿意承担相应的法律责任。
承诺人(借款人)签字及手印：
承诺人配偶(借款人配偶)签字及手印：
担保人(联保人)签字及手印：
担保人(联保人)签字及手印：
担保人(联保人)签字及手印：
担保人(联保人)签字及手印：
签约地点：中国邮政储蓄银行
签约日期：
承诺人：
20xx年x月x日
贷款承诺函是是什么
一、贷款承诺函：
是指银行承诺客户在未来一定时期内，按照双方事先约定的贷款用途、金额、利率、期限、用信方式等条件，向客户随时提供不超过约定贷款金额的书面文件。在有效期内不经客户同意银行不得自行撤销承诺。按照固定资产贷款管理有关规定执行，并纳入客户统一授信管理。
二、功能和特色：
贷款承诺函只适用于中长期贷款项目，对借款人的贷款项目表示承诺，具有法律效力。
三、贷款限额：
贷款承诺函审批权限按照总行授权一级分行的同类业务品种、客户性质、客户类别的审批权限执行。超权限的贷款承诺函业务按权限逐级上报有权审批行审批。
四、贷款期限：
三至五年。
五、应具备的条件：
申请出具贷款承诺函的客户应同时具备以下条件：
(一)经国家工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的依法从事经营活动并经年检的企(事)业法人及其他经济组织;
(二)在银行开立基本账户或一般账户;
(三)承诺贷款的项目必须是经国家有权部门批准正式立项，并且已完成可行性研究报告(基本建设贷款项目的初步设计文件)，只待国家有权部门审批或已通过审批的项目;
(四)已编制项目资本金和其他建设资金到位方案;
(五)取得涉及土地征用、供水、供电、供气等有权部门的批文或协议;
(六)经营活动正常，有稳定的经济收入。对于新建客户，可不受本条制约。
六、办理流程：
(一)提出书面申请
(二)除提供基本生产经营、财务资料外，还应提供以下项目资料
1、使用政府投资的项目，提供有权部门同意立项的批准文件、有相应资质的机构提供的可行性研究报告及批复文件;
2、根据有关部门要求提供环保评价报告及批准文件、特殊行业批准文件其他批准文件;
3、资本金和其他建设、生产资金筹措方案及落实资金来源的证明材料;
4、其他前期准备情况。
第三篇：邮储银行小企业贷款业务简介
邮储银行小企业贷款业务简介
一、贷款对象：
经营年限一年以上，原则上资产总额在人民币1000万元以下或年销售额在人民币5000万元以下的各类企业（不含个体工商户）。
二、产品要素：
1、贷款产品：小企业贷款根据客户融资用途的不同分为小企业流动资金贷款和小企业固定资产贷款。
（1）、小企业流动资金贷款具体细分为：货物采购贷款、应付账款支付贷款、工程垫资贷款、债务置换贷款等。
（2）、小企业固定资产贷款具体细分为：厂房购建贷款、设备购置贷款等。
2、贷款额度：综合考虑借款人的资信状况、财务状况以及抵押物评估价值等确定。单户最高额度为人民币500万元。
3、贷款期限：小企业授信期限最长不超过4年，客户在授信有效期前2年内可申请额度项下单笔贷款。小企业流动资金单笔贷款期限最长不超过1年，小企业固定资产单笔贷款期限最长不超过2年。
4、贷款利率： 根据客户信用等级、还款方式等具体情况，实行差别化定价。（一般为基准利率上浮5%～30%）
5、还款方式：
（1）、等额本息还款法：即在贷款期限内按月等额偿还贷款本息。
（2）、按月还息，到期一次性还本还款法：即在贷款期限内按月偿还贷款利息，贷款到期时一次性偿还贷款本金。
（3）、阶段性等额本息还款法：即在贷款宽限期内只偿还利息，超过宽限期后按月等额偿还贷款本息，宽限期最长不超过6个月。
6、担保方式：目前可以用借款企业、企业主个人或其它第三方拥有完全产权的商品房住宅、商业物业、工业厂房（以上含国有土地使用权）、国有土地使用权作为抵押，今后将逐步扩大到应收账款质押、存货质押；
7、抵押率：根据抵押物性质及客户信用等级的不同，对抵押率进行差别化调整。其中商品房为70％～90%；别墅为50%～70%；商业物业为60%～80%；工业厂房为50%～70%；国有土地使用权为60%～80%。
三、申请贷款所需资料：
（一）、基础类材料：
1、经年检合格的营业执照（副本）、组织机构代码证、税务登记证（副本）、贷款卡、开户许可证、特殊行业生产经营许可证或企业资质等级证书（若有）；
2、公司章程及历次验资报告；
3、法定代表人、企业实际控制人的有效身份证件、婚姻状况证明、财务负责人的有效身份证件；
4、法定代表人授权委托书及受托人有效身份证件（若授权他人办理贷款手续）；
5、近三年财务报告（含报表附注与说明及审计报告（若有）），最近3个月的财务报表；成立不足三年的企业，提交自成立以来的财务报告和最近3个月的财务报表；
6、近两年各季度的增值税、所得税纳税申报表；
7、近一年的主要银行账户对账单；
8、经营场所产权证明或租赁合同协议书；
9、我行要求提供的其他基础类材料（如：存在关联企业的，应提供企业组织结构图）。
（二）、抵押类材料：
1、有处分权人同意抵押的证明文件，包括：董事会或有权机构出具的同意抵押的决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明、全体共有人同意抵押的书面证明等；
2、抵押物权属证明文件，即证明抵押物权属及数量、质量、品质的资料；
3、抵押人及其配偶有效身份证件、婚姻状况证明（若抵押人为自然人）。
（三）我行认为需要提供的其他材料
对于通过基本条件预审的客户，受理人员应指导客户填写申请文件，具体包括：《小企业信贷业务客户申请表》、《个人信息查询及留存授权书》、《企业信用信息查询及留存授权书》、《董事会/股东会决议》、《签字样本》。
四、贷款申请办理流程：
客户申请及提交相关资料→授信调查→审查审批→签订合同→办理抵押登记→发放贷款
第四篇：前海跨境人民币贷款业务简介
前海跨境人民币贷款业务简介
2014-03-13 | 来源： | 【小中大】
一、政策支持
1.《关于充分发挥市场决定性作用，全面深化金融改革创新的若干意见》（深府〔2014〕1号）：
重点领域：跨境金融
目标：率先实践汇率利率市场化
试点：前海跨境人民币贷款
2.《国务院关于支持深圳前海深港现代服务业合作区开发开放有关政策的批复》（国函[2012]58号）
积极研究香港银行机构对设立在前海的企业或项目发放人民币贷款；
支持在前海注册、符合条件的企业和金融机构在国务院批准的额度范围内在香港发行人民币债券，用于支持前海开发建设。
3.《前海跨境人民币贷款管理暂行办法和实施细则》
前海跨境人民币贷款是指符合条件的境内企业（即在前海注册成立并在前海实际经营或投资的企业）从香港经营人民币业务的银行借入人民币资金。
前海跨境人民币贷款用途应符合前海产业发展目录要求，优先支持用于进口及其它对外支付的贷款需求。
二、业务介绍及模式
“前海跨境人民币贷款”是指符合条件的境内企业从香港经营人民币业
务的银行借入人民币资金.符合条件的境内企业（以下称借款企业）是指在前海注册成立并在前
海实际经营或投资的企业。
1、银行承兑汇票质押
注册会员提供其收到的银行承兑汇票质押给银行，银行授予其不高于银行承兑汇票有效评估价值的授信额度用于跨境人民币贷款。（按照现有银承贴现利率7%左右，按照跨境贷综合成本5-5.5%左右，直接降低企业成本1.5-2%）
2、资产抵押/质押
注册会员提供房产、有价证券、其他资产等抵押或质押给银行，银行授予其不高于抵质押品有效评估价值的授信额度用于跨境人民币贷款。
3、借用法人股东现有授信额度
法人股东分割其在银行现有的授信额度给注册会员用于跨境人民币贷款使用，并且法人股东须提供担保。该操作方案的前提为法人股东现有授信银行和注册会员申请跨境贷的银行必须为同一家银行。
4、企业新申请授信额度，并使用跨境贷
企业根据银行信贷产品，按照常规信贷标准向银行申请额度，授信额度下来后，使用跨境贷方式操作。
三、业务流程及资料清单
1、借款企业通过境内结算银行向中国人民银行深圳市中心支行提交备案资料（有关银行支行收集相关材料后提交分行国际业务部，并由分行以红头文件形式向中国人民银行深圳市中心支行报送）企业提供：(1)营业执照正副本；(2)机构信用代码证；(3)贷款用途说明书。境外银行出具《贷款意向函》或类似告知书。（银行准备）
境内银行提供：(1)企业信用报告；(2)企业主要股东信用报告；(3)企业法人代表个人信用报告；(4)贷款合同（可在贷款正式发放后3个工作日内补充）；(5)备案报告。前海跨境人民币贷款备案信息表 深圳市人民银行要求的其他材料。
2、中国人民银行深圳市中心支行出具《前海跨境人民币贷款备案表》 《前海跨境人民币贷款备案表》（有效期3个月）。
3、借款企业凭中国人民银行深圳市中心支行出具的《前海跨境人民币贷款备案表》向贷款银行申请跨境人民币贷款《前海跨境人民币贷款备案表》及贷款银行要求的相关材料。
4、借款企业向境内结算银行申请开立一般存款账户 营业执照或社团登记证正本原件和复印件。组织机构代码证书原件和复印件。税务登记证原件和复印件。
法定代表人或单位负责人身份证明原件和复印件；授权办理开户的需出具法定代表人或单位负责人的授权书及身份证明原件和复印件，以及被授权人的身份证明原件及复印件。开户申请书、账户管理协议等。
5、贷款银行从香港汇入贷款资金，境内结算银行审核办理入账 贷款合同。资金使用说明书。
《前海跨境人民币贷款备案表》。
6、办理贷款资金支付 资金用途证明材料。
香港贷款银行同意贷款资金支付的书面答复
7、偿还贷款本息 贷款合同。支付命令函。纳税证明。
附：业务流程及资料清单（申请额度模式）
1、描述企业的股权架构和股东信息，追溯企业的最终控制人及关联企业、下属公司，以树状图列示。
2、描述实际控制人的创业历史和企业的成长历程，描述企业实际控制人简历和财务负责人的工作简历。
3、列示当前银行融资和对外担保、财产抵质押明细。银行授信额度列表：
融资银行、额度金额、期限、融资品种、担保条件、提款余额；
4、请简要说明贵公司主要产品、用途、原材料构成，附产品图片；
5、请详细说明贵公司设施、设备、产能、工艺和技术先进性，及公司成立之出至目前公司所获得的奖项及专利（请提供文本复印件）；
6、请说明公司采购流程，包括价格、交货、结算周期；
请说明公司销售的流程，包括价格、交货、结算周期；
7、请简要说明贵公司管理层对产品及行业机会、困难的看法，以及应对策略和发展规划。
8、请提供公司2013年10月—2013年12月主要结算银行对账单（如数据太多，可从网银系统导出）。
9、请提供2011年、2012年、2013年全年完税凭证及纳税申报表，10、提供企业固定资产清单（可从财务系统里面导出数据），对主要的固定资产提供权利证明或购买发票；
11、请对企业的主要关联公司及资金和货物往来方式做简要说明
12、请提供贵公司近叁年审计报表（2010、2011、2012年）及2013年12月份财务报表。
13、请提供贵公司财务报表各科目明细，或二级子科目明细。
14、公司近一年水电费支付凭证。
15、请提供贵公司营业执照、组织机构代码证、税务登记证、开户许可证、公司章程、贷款卡等基础资料。
四、案例分析：
1、银票质押方式
2、关联企业担保方式
3、外存外贷方式
第五篇：中国建设银行个人住房装修贷款业务简介
中国建设银行个人住房装修贷款业务简介
【个人住房装修贷款】个人住房装修贷款是指建设银行向个人客户发放的用于装修自用住房的人民币担保贷款。
【个人住房装修贷款的用途】 贷款可用于支付家庭装潢和维修工程的施工款、相关的装潢材料款、厨卫设备款等。
【个人住房装修贷款的对象】 个人住房装修贷款的对象为具有完全民事行为能力的自然人。
【借款人的具体条件】
1.十八周岁至六十周岁,有当地常住户口或有外地户口但有本地有效居住证件，有固定居所；
2.具有稳定的职业和经济收入或易于变现的资产；
3.有与装修企业签定的《家庭装修工程合同》，或《购买家庭装修材料合同》、《购买厨卫设备合同》，以及家庭装修预算书；
4.在建设银行开有活期储蓄存款帐户；
5.提供建设银行认可的担保；
6.符合建设银行要求的其他条件。
【借款额度】----借款人借款金额不低于人民币5000元（含5000元），最高贷款额不超过人民币15万元（含15万元）。
【贷款期限】----最短为半年，最长不超过5年（含5年）。
【贷款利率】----按中国人民银行规定的同期贷款利率执行。
【借款人应提供的资料】
借款人填写《中国建设银行个人住房装修贷款申请书》，并提供如下资料：
?居民身份证件（身份证、户口簿、军人证或其他有效身份证件）等资料的原件和复印件； ?个人收入证明（单位出具的收入证明、工资单、纳税单、可用于还款的本行储蓄存单等）； ?与装修企业签订的《家庭装修工程合同》、《购买家庭装修材料合同》、《购买厨卫设备合同》，以及家庭装修预算书；
?装修企业的营业执照和资格证书复印件；
?抵押物、质押物及权利凭证清单的权属证明和有处分权人同意抵押、质押的证明；抵押物必须提交所有权或使用权证书、估价、保险文件；权利质物还须提供权利凭证；保证人同意保证的文件；
?贷款银行要求的其他材料.【担保的方式与具体要求】
借款人向建设银行申请个人住房装修贷款必须提供有效担保。担保可以采取抵押、质押、保证的方式。
?借款人以自有财产或第三人自有财产进行抵押的，建设银行要与借款人或第三人签订《抵押合同》；抵押物必须评估，并办理抵押登记手续。
?
（二）借款人以自己或者第三人的符合规定条件的权利凭证进行质押的，建设银行要与借款人签订《质押合同》，可以质押的权利凭证包括：
1)有价证券。包括政府债券、金融债券和AAA企业债券；
2)建设银行出具的储蓄存单；
3)建设银行认可的其它资产。
4)贷款期限不长于质押权利的到期期限。
?借款人以保证方式提供担保的，保证是连带责任的保证，建设银行要与保证人签订《保证合同》。保证人必须是法人、其它经济组织或公民。
?未经贷款银行同意，抵押期间借款人（抵押人）不得将抵押物转让、出租、出售、馈赠或再抵押。在抵押期间，借款人有维护、保养、保证抵押品完好无损的责任，并随时接受贷款人监督检查。
【个人住房装修贷款的操作流程】
【贷款的流程示意图】（略）
贷款的流程示意图说明
1.1、借款人选定装修企业，并与装修企业签订《家庭装修工程合同》、《购买家庭装修材料合同》、《购买厨卫设备合同》，以及家庭装修预算书；
2.借款人向建设银行申请个人住房装修贷款；
3.建设银行对借款人提供的资料进行审查。
4.同意借款人贷款的，办理有关手续；将贷款资金划转借款人 个人帐户；
5.借款人支付装修款；
6.借款人按期偿还贷款。
【贷款偿还的规定】
?贷款期限在1年以内（含1年）的，实行到期一次还本付息，利随本清；
?贷款期限在1年以上的，借款人从贷款支用的次月起采取按月等额偿还贷款本息的方式，计算公式如下：
?借款人提前归全部还贷款本息，应当提前15天通知贷款银行，已计收的利息不随期限、利率变化而调整。
【贷款偿还的方式】
借款人偿还银行贷款本息的方式有两种，每个借款人只可选用其中一种方式还款。
?根据借款人与建设银行签定的《借款合同》约定的还款计划、还款日期，建设银行从借款人活期储蓄帐户扣收当期应偿还贷款本息。借款人必须在扣款帐户存有足额的存款，如扣款帐户被冻结、挂失，借款人还应及时提供新的扣款帐户；
?借款人到建设银行营业网点偿还。
借款人归还逾期贷款则只能采取第二种方式。
【贷款利率及每月还款额】
个人住房装修贷款月均还款额表
（借款金额为一万元）
________________________________________
期限年利率（%）月利率（‰）还款总额月均还款额利息负担总和 半年5.584.65010279到期付清本息279
一年5.854.87510585到期付清本息585
二年5.944.95010630.56442.94630.56
三年5.944.95010942.20303.95942.20
四年6.035.02511279.52234.991279.52
五年6.035.02511608.20193.471608.20
点击咨询 