装修贷款需谨慎 “管理费”不是小数字

第一篇：装修贷款需谨慎 “管理费”不是小数字

对于许多家庭，特别是新婚家庭来说，在支付了一大笔房款之后，装修经费问题肯定是一个大问题：问亲朋好友借，有时张不开这个口；节省一点花费，又对不起买的这个房子。在这个时候，不妨可以考虑一下装修贷款。

“无担保、无抵押”吸引顾客

说到装修贷款，人们首先肯定想到的是银行。确实，目前许多银行都提供这样的服务，特别是外资银行中，无担保、无抵押的信用贷款更引人注目，如渣打银行的“现贷派”和花旗银行的“幸福时贷”都提供这样的服务。渣打银行个人中心介绍，“现贷派”提供的贷款，只要具有稳定的职业，税前月收入3000元以上就可申请，申请额度最低为8000元，最高30万元，贷款期限为6个月、1年、2年、3年、4年，利率在7.9%至9.9%之间。花旗银行的“幸福时贷”最高可贷50万元，利率为8.8%，期限为6个月至4年。此外，“幸福时贷”面对不同客户实行风险计价，在8.8%的基准利率基础上做 7%-10%的上下浮动。

中资银行的装修贷款，一般都归类在个人消费贷款中。办理装修贷款程序相对复杂。除需要房主的身份证、户口簿、房产证外，还要房主单位出具的收入证明，要求月还款额度不超过房主收入的一半。同时，评估部门要在现场对房屋进行评估，结合装修公司出具的装修报价和合同书，然后银行才能放款，放款金额一般为评估额的60%。装修贷款即便申请顺利，办理下来也需15-30天。以招商银行的住房装修贷款为例，除了需要提供必要的收入证明，或抵(质)押担保之外，还必须提供借款人已与装饰公司签订相关的装修合同或协议，并提供对新购住宅装修的应提供房屋买卖契约(正本)、购房收据或发票等资料；原有住宅再次装修的应提供房屋所有权证明材料。招行在借款人办妥相关手续后，将贷款发放至借款人个人账户并根据借款人的委托将贷款划付相关的收款方账户。

“管理费”不是小数字

其实，除了银行贷款之外，一些信用卡也提供这样的装修贷款服务。像建设银行的龙卡信用卡就提供家装分期付款业务(简称“家装分期”)，持卡人申请用其龙卡信用卡(商务卡、学生卡、附属卡和担保卡除外)在建设银行指定家装商户购买商品或服务，待银行核准后，持卡人在建设银行指定家装商户通过专用分期POS机具支付家装款项，相应交易金额平均分成若干期，由持卡人在约定期限内按月还款，并支付一定手续费。

除了建设银行之外，像招行推出的“家装易”分为“普通零售”及“大额家装”两种。普通零售的额度范围为3000元到5万元；“大额家装”额度范围1万-10万元，部分商户还提供6个月延期还款。兴业银行“自在家装”也提供专项装修分期付款。只要在该行指定优质家装类商户单笔消费超过 5000元，可申请12期或者24期，最高15万元的贷款。综观银行信用卡提供的信用卡贷款业务，用户都需要和银行指定的装修公司签约，刷卡消费时虽然不收取利息，但要收取手续费。

究竟选择何种装修贷款，其实因人而异。其中花费最少的应该是各大银行推出的个人消费贷款，但是由于其审核严格，特别是需要提供借款人与装饰公司签订相关的装修合同或协议，因此对于那些准备进行装修的人来说，要想通过这个贷款来进行装修，还是有一定难度的。

无担保、无抵押的信用贷款的申请门槛较低，对那些急需贷款的人来说是捷径。但是在选择这类产品的时候，消费者关键是要看清其具体的费用组成。以目前广告做得很大的“现贷派”为，除了按规定收取贷款利息之外，“现贷派”中还将产生的一笔“贷款管理费”，每月还款时，按照总贷款本金的0.49%来收取。以一年期“现贷派”无抵押贷款来看，除7.99%的贷款利率外，一年还需要缴纳本金5.88%的手续费，利息与费用合计为13.87%。虽然近期“现贷派”业务正推出利率优惠活动，贷款利率可打85折，但算下来，合计费率也要12.595%。需要指出的，目前市场上消费类贷款中的主力产品，如花旗“幸福时贷”、平安银行“新一贷”、宁波银行“白领通”等，都需要支付一笔手续费，如果贷款金额大的话，也不是一笔小数目。因此，对于百姓来说，在选择这些信用贷款的时候，一定需要向银行咨询清楚，在还款的时候，究竟要付多少的费用。

第二篇：购房装修纠纷增多 签订合同需谨慎

购房装修纠纷增多 签订合同需谨慎

湖北省消费者委员会近日发布2012消费者投诉情况分析报告，报告显示商品房、建材及装修服务投诉去年大幅上涨。湖北省消委各级组织去年受理此类投诉2924件，比上年同期上涨20.7%.据了解，在购房装修领域，不良商家侵犯消费者权益主要有以下几种手段：一是一些商品房开发企业在销售过程中没有充分履行告知义务，诱骗消费者签订认购协议，落入“定金”或“认购金”陷阱，且存在诸多不平等格式条款；二是交房质量与购房时承诺相去甚远，且在签订的合同中没有约定细节标准，导致消费者难于取证维权；三是一些装修公司在装修过程中采取以次充好，使用低质和假冒伪劣的材料，质量无保障，易导致装修后污染物浓度超标；四是一些装修公司对水管、电线、煤气管道、暖气等需要专业施工的设施，请没有资质的人员擅自开工或改动，留下了安全隐患，出现问题后由于责任难以认定，消费者维权困难。

专家提醒，商品房、建材及装修服务投诉涉案金额较大，易对消费者生活产生较大影响。相关合同条款模糊且不平等，消费者应当仔细耐心阅读合同，尤其是涉及定金、购房款项、房屋交付、违约责任的条款要特别留心。当消费者合法权益受到损害时，应及时与商家交涉，如未达成一致意见，应搜集证据向相关部门申诉或投诉。

第三篇：个人消费贷款各银行管理费

个人消费贷款各银行普收管理费

采访中记者发现，在大部分银行申请个人消费类贷款，都列有管理费用的项目，但比例和收取方式并不相同。

“个人消费贷款需要看申请人的单位、收入等来审核，贷款期从1年到3年不等，年利率从10%到14%不等。”在平安银行网点，其客户经理向记者出示了贷款说明书，其中明确列出了利率水平以及需要支付的管理费。以其无抵押贷款新一贷产品为例，对于公务员、医生、律师等优质客户，其贷款利率为基准利率上浮20%即7.98%，此外还需要支付每月245元的管理费，管理费率为0.49%，贷款成本率为10.13%。

此外，在花旗银行（上海、北京或广州工作，税后月收入>= 4000元人民币每月按初始贷款本金的0.49%收取）、东亚银行（工作和生活在上海、北京、广州、深圳、西安、沈阳、青岛、珠海、厦门、重庆、南京、哈尔滨、武汉、成都、乌鲁木齐、杭州及石家庄，税后月收入>= 4000元人民币年利率8.8%上浮20%,账户管理费0.48%/月）、渣打银行（工作和生活在上海，北京，深圳，广州，厦门，杭州，苏州，珠海，南昌，重庆，成都，南京，天津，青岛，宁波，税前月收入>= 3000元人民币，管理费率为0.69%）的个人无抵押消费贷款中，都存在账户管理费用，但费率水平就从0.24%至0.69%不等。相比之下，其他中资银行基本都没有无抵押个人消费类贷款业务，不过在抵押类消费贷款、经营性贷款中的管理费也依然少不了。“各家银行都是按此操作的，除按月收取之外，也有按照贷款额度的1%左右一次性收取的。”某国有银行信贷部负责人告诉记者。

平安银行贷5万小额贷款3年收取8820元管理费，管理费比利息还多

“我去银行办理小额贷款，说是利息7.6%，还要每月收0.69%资产管理费，加起来年利率要15%以上了„„这是否违规呢？绕开监管赚取中间业务收入？”昨日，一条网友留言出现在巴曙松、郭田勇等金融专家的微博上，引发关注。记者在随后的采访中发现，目前市民从银行贷款买车、装修，不仅要承受贷款利率的上浮，还要缴纳各种名目的管理费用，费率水平从0.26%至0.89%(月)不等。粗略计算，贷款5万元(3年期)就要付近9000元管理费，累计支付的管理费用比利息还要多。

虽然收管理费是行业惯例，但贷款利率还有基准利率做参考，而银行收取管理费是根据什么标准核定的？

对此，平安银行方面告诉记者，管理费率的计算方法主要是涵盖到银行的运营成本。“因为这种贷款是没有抵押、没有担保的，其管理成本要高很多，甚至要高出房产贷款，而且风险高，也容易出现不良资产。”平安银行相关人士告诉记者，其0.49%的管理费率水平在同业中属于中等偏低的水平，并不算很高。

“贷款不只是看利率，要看综合融资成本，这就包含了贷款利率与各种相关费用后的总成本。一个银行要进行综合测算，才能知道它的贷款放出去要多少利率才能保证收益。”有业内人士向记者解释，资金的价格是由市场决定的，现在的供求关系决定了综合融资成本的上涨。“贷款的管理费用一直都有在收，但以前主要是针对经营性贷款，个人消费类贷款有收取，但费率水平会比较低。现在银根紧缩，银行从成本上考虑也在提高费率。”据记者计算，以贷款5万元三年还款为例，若管理费率为0.49%，则三年共需还款65196元。这其中有8820元为管理费，而实际支付的贷款利息只有6376元，也就是说管理费用反而超过了利息总额。若按照给私营企业主的消费贷0.89%的管理费率计算，其5万元贷一年就需要支付5340元管理费。

银行乐于“利改费”

早在2004年，商业银行的贷款利率上浮最高限制已经放开，银行为何不选择将成本直接嫁接在利率水平之上，转而选择额外收取费用呢？对此，中央财经大学金融学院教授郭田勇坦言：“圈内人都知道银行增加中间业务收入依靠‘变戏法’，但对圈外公众来说，首先对管理费要提前告知，其次不得随意使用低利率等带有误导性的字眼。”而“变戏法”的重要渠道就是把利率改为费用。上述信贷部负责人对记者表示，银行选择“利改费”的原因很复杂，“如果可以，银行宁愿利率下浮而收取更高的其他费用。”据他解释，这主要是与银行的考核体系有关。“贷款利率是利息收入，而管理费用是中间业务收入，从银行表现角度来看，如果银行的中间业务收入增长比较快，能够最大程度覆盖风险及经营成本，也就意味着这家银行的经营能力更强，不需要动用资产就可以实现盈亏平衡。而且，中间业务收入的占比也会影响银行的综合税负。”此外，他也告诉记者，有些优质企业会从发债的角度考虑，要求银行降低利率，但额外收取费用。“一般企业发短期债券，都是比银行给予的利率略高，而如果银行上浮利率，它要承诺的利率也就水涨船高，因此这些企业宁愿额外多付一些费用。”

对于贷款收取管理费是否违规的问题，中山大学岭南学院金融系主任陆军也表示，目前没有明确的指引规定不得对贷款业务收费，银行也不会集体犯规。而据记者了解，目前对商业银行收费的监管都依据《商业银行服务价格管理暂行办法》，该办法里没有禁止的，原则上就允许开展；如果设立收费项目，就必须要提供相应服务。■

第四篇：银行装修贷款

携带相关身份证件，房产证件，装修证明等，然后到银行签订相关合同，就可拿到贷款，进行房屋装修。在填写装修贷款申请表时，要正确填写自己的意图，提交装修工程合同，也要证明自己的还款能力，银行才能提供贷款。

第五篇：装修贷款证明

装修贷款证明

＿＿＿＿＿＿位于新园路＿弄关爱小区＿幢＿号＿室的住宅已与我司签定施工合同，工期自2009-7月至2009-10月,装修款为20万元。

特此证明！

单位名称：（公章）年 月 日