装修贷款您应注意哪些

第一篇：装修贷款您应注意哪些

装修贷款您应注意哪些？

文章摘自：金融一号店

[摘要] 和常见的消费贷款一样，装修贷款有抵押贷款和无抵押贷款可选，小额装修贷款还可以选择信用卡。至于不同装修贷款应如果顺利申请，我们还需看看其各有哪些注意事项？

1、无抵押装修贷款

无抵押信用消费贷款额度不高，不过申请条件相对简单，只要个人有稳定的工作具备良好的还款能力，工作单位能够提供收入证明个人征信良好即可到银行申请。

2、按揭房屋贷款

若是用正在换按揭贷款的房子作为抵押，需要房主提供房产证同时该房产有贷款空间，如一套房子最多只允许贷款7成(或者8成)，按揭贷款还剩4成，就可以再贷4成的消费贷款，具体可以各家银行要求为准。

3、信用卡分期业务

如果想要申请信用卡分期业务申请装修贷款，往往除了要求个人有还款能力信用良好意外，对申请者的职业也有一定要求，如公务员、老师、银行员工、企业高管等一般可信用卡分期申请装修贷款，同时额度较高。

所需材料：

身份证、居住证明、工作证明、收入证明、贷款用途等为所需准备的最基本材料，集中申请方式都需用到。如若是以房屋抵押申请的消费贷款，还需提供房屋产权证明。

第二篇：房屋装修申请贷款需要注意什么

个人住房装修贷款是指银行向个人客户发放的用于装修自用住房的人民币担保贷款。其实贷款可用于支付家庭装潢和维修工程的施工款、相关的装潢材料款、厨卫设备款等。那么今天就来和您说说常见的房屋装修贷款有哪些？申请房屋装修贷款要注意什么？

一、常见的房屋装修贷款有哪些？

1、房屋抵押贷款

如果你的房子是全款购买的，可以用其作抵押申请房屋抵押贷款，最高贷款额度可达到房屋评估值的70%，最长贷款期限可达10年，而且贷款利率较低。

2、信用贷款

如果你所需资金不多，且期限较短，那么在有稳定工作和收入的情况下，可凭良好的信用记录申请个人信用贷款。这种贷款额度一般为个人月收入的10倍左右，放款速度较快，但是贷款利率也较高。

3、信用卡分期付款

一些银行为信用卡持卡人推出了信用卡家装分期业务，持卡人到与银行合作的装修公司刷卡消费后，可向发卡行申请分期。想自由选择装修公司的购房者，慎选!

二、申请房屋装修贷款要注意什么？

1、多找几家银行进行对比

由于各家银行装修贷款利率执行标准不一样，借款人若想拿到低利率贷款，最好多找几家银行进行对比，看看哪家银行的贷款利率更低，才出手办理贷款事宜，切勿盲目行动，当然您如果时间不是很充足的话也可以委托融联伟业为您代办，能为您节省不少的时间成本。

2、提前准备好贷款手续

想顺利获得银行装修贷款，借款人最好提前将贷款手续准备好，这样可节省贷款审批时间，从而快速获贷，同时也能避免因贷款手续不足被银行拒贷的情况发生。

3、选对还款方式

除了在选择贷款行上要下工夫以外，借款人选择还款方式的时候也需仔细斟酌，因为不同还款方式借款人需要支付的贷款利息不一样。以等额本息与等额本金方式还款为例：如果借款人选择等额本息方式还款，那么支付的总利息将多于等额本金方式还款。但是，等额本金还款方式下，借款人前期需要支付的金额较多，如果自身收入不是很好，则难以承担还款压力。所以，选择还款方式时，借款人需根据自己的实际情况进行选择。

第三篇：房屋装修应注意的几大要素

1.家装用石巧设色

由于天然石材的颜色很多，因此您在选择石材时，颜色也是很重要的。一般红色象征温暖、热情，用红色花岗石装饰大厅，给人以宾至如归的喜庆感受。

白色、灰白色清洁明亮，适于装饰卫生间和厨房。深灰和黑色给人以庄严稳重之感，几种深浅不同颜色的搭配和拼花，更会主次分明，增加活泼和协调感。受采光的限制，地面装修时不宜选择颜色较深的石材；在台面装修时，除厨房外，应采用色泽鲜亮，花纹绚丽的石材，如“大花绿”、“大花白”等等。而厨房台面应以浅色为主。圆桌、台灯、桌椅等石材制品，因日常生活频繁接触，要考虑到防污染，如茶水、墨汁、果汁、酒水等的污染，因而石材颜色要深一些，像绿、蓝、红色大理石、花岗石均可。

2.花岗岩属于火成岩

花岗岩虽然在色彩与花纹上变化较少，但在质感方面有着较灵活的表现，如经过加工可获得更多的工艺表面。另外，花岗岩在整体上给人能庄严、古典的感觉。主要用于室内外地坪、室外墙面等多受外力作用的地方。大理石属于变质岩。大理石具有丰富的颜色与花纹，给人以光滑、柔和的感觉，主要用于室内墙面、台面、各种雕塑及工艺制品。砂岩属于沉积岩。砂岩开采于数亿万年形成的石材矿床，板质坚硬、色泽鲜明、特殊的层状结理，决定了它的抗折强度(弯曲强度)很高。其良好的抗压、耐磨、耐酸腐的天然石材特征,是一种理想的装饰建筑材料。

3.石材装饰的质量控制

石材饰板以其天然、华贵、美观等特点在装饰业的应用日渐广泛，并且不断由室内向室外，由低空向高空，由小块向大块发展。前些年石材幕墙只用在建筑物的墙裙，现在却不断向几十米、上百米的高层发展。试想，高层装饰用比玻璃要重５倍的成百上千的石板，若由于原材料、工艺、施工方法存在隐患，导致石块从天而降，后果则不堪设想。因此说，石材装饰的质量不仅影响着装饰效果、工程质量，同时也关系着人民生命财产的安全。石材装饰的质量是一个复杂的系统工程，它包括设计质量、施工质量、石材质量、工艺质量等。工艺质量控制，近年来，石材饰板干挂工艺得到了迅猛推广。主要有钢销联结法，背栓法，短槽联结法，通槽联结法，复合联结法等，其方法是在主体结构上设主要受力点；通过金属挂件将石材固定在建筑物上，形成石材装饰幕墙。其主要优点：一是提高了安全性和耐久性，可以有效地避免湿贴工艺中出现的板材空鼓、开裂、脱落等现象：二是保持幕墙清洁美观，避免泛白、变色等现象；三是改善了施工条件，减轻了劳动强度，加快了工程进度。石材幕墙干挂法，优点明显，但造价偏高。如何在确保质量、安全的同时，降低成本，改进施工技术，提高经济效益，是石材装饰首先要解决的课题。

材料质量控制

石材装饰工程材料是保证工程质量的关键，除石材外，主要有钢（铝）骨架材料，挂板，挂钩，结构胶和密封耐侯胶等。所选用的铝材、钢材等型材，都必须符合国家的规范要求。铝材表面的电镀层必须达到国家ＡＡｌ５级以上的要求，钢材一定要进行热镀锌或用其它的防腐材料进行处理，以保证其不发生锈蚀。连接挂板必须采用３ｍｍ以上的不锈钢板或４ｍｍ以上的铝板。结构胶和耐侯胶必须符合国家标准，确保不发生渗油。大型工程，装饰公司最好向石材厂家提供完整、齐备的石材装饰布置图，供加工时参考。可能的话，最好派员到石材加工现场考察。

施工质量控制

石材装饰工程施工的工序较多，工程十分复杂，这就要求各个环节严格把关，紧密配合。石材幕墙工程一般都在主体结构封顶以后，内装饰工作全面展开之前的一段时间内进行，工期短，关系到整个工程的进度，这就要求装饰公司提前作好各项准备工作，备好各种材料，包括对配套材料的性能实验，都要提前进行。外墙石材装饰施工均为露天作业，受气候影响大，电焊等工种既不能在雨天施工，也不能在烈日下操作，要想方设法减少气候条件的制约。石材幕墙工作面广，电焊、电钻、切割机使用较多，用电量大，而且集中，这就需要建设单位解决好用电问题。同时还要解决好施工脚手架、石材半成品、成品的保护等工作。

在施工时，施工技术人员必须坚持持证上岗，关键技术岗位，先要试工。在设计上要进一步完善，对抗风、抗震、材料断面选定、连接构造设计等要进行严格审查把关。执行各道工序质量验收制度，包括饰面石材制作、骨架安装、挂板、挂钩安装、石材安装等工序，都要按设计和规范执行严格检查验收，对检查不合格的工序要进行整改和返工，直至合格，方再进行下一道工序。骨架安装要重点控制土建结构施工期间石材幕墙预埋件的位置，预埋件的质量。外墙面石材安装重点检查石材和挂板、挂钩固定连接的质量。工程监理要深入到每一个环节，尤其是隐蔽环节，要认真检查，监督记录，确保施工质量。大面积的石材幕墙都要进行功能试验，包括风压试验、水密试验、气渗试验、抗震试验，以确保安全。

4.厨房台面板干净卫生：花岗岩是最好的选择

当你挑选适合家庭厨房台面板的材料时，有很多方面需要考虑：设计、颜色、价格、实用性、安装，最重要的是卫生状况。我们平时购买的食物可能被一些致病的微生物严重污染，所以厨房用具在确保食物安全方面至关重要。厨房的台面板在接触生食后必须彻底清洁，否则有可能引起交叉感染，人们吃了感染病毒的食物后可能致病。科技和管理医疗机构公布了在美国明尼苏达州圣保罗地区对台面板的清洁的最新研究报告。该机构选取材料，研究，为食品零售产业提供数据和报告。这个特别的研究测定了6种最被广泛应用的可清洁台面板：薄板、木质板、瓷砖、混凝土质板、不锈钢板和大理石板。研究结果表明各种被感染的台面板在用肥皂和水冲洗并用水和醋做了防菌处理之后出现的结果不尽相同。花岗岩的抗细菌再生能力排名第二，仅次于不锈钢。当你要挑选一种柔和的天然材料，它不仅要有很高的审美价值而且还要有很强的抗菌能力，因此花岗岩是最好的选择。

5.大理石的装饰常识

大理石主要由方解石、石灰石、蛇纹石和白云石组成。其主要成分以碳酸钙为主，约占50％以上。由于大理石一般都含有杂质，而且碳酸钙在大气中受二氧化碳、碳化物、水气的作用，也容易风化和溶蚀，而使表面很快失去光泽。大理石一般性质比较软，这是相对于花岗石而言的。大理石的分类在室内装修中，电视机台面、窗台、室内地面等适合使用大理石。用于装饰的大理石共有两大类：天然大理石和人工大理石。天然大理石质地坚硬、颜色变化多端、深浅不

一、有多种光泽，故形成独特的天然美。人造大理石比天然大理石重量轻、强度高、厚度薄、耐腐蚀、抗污染、有较好的加工性，能制成弧形、曲面等，施工方便。但在色泽和纹理上不及天然大理石美丽、自然柔和。大理石的选购，为此，在选择大理石装饰材料时，应充分考虑自已装饰的整体效果，如地面、墙面、柱面等不同部位；以及大理石磨光板有美丽多姿的花纹，如似青云飞渡的云彩花纹，似天然图画的彩色纹理。大理石还被广泛地用于高档卫生间、洗手间的洗漱台台面和各种家具的台面。在选择大理石装饰材料时，还应对大理石的表面是否平整，棱角有无缺陷，有无裂纹、划痕，有无砂眼，色调是否纯正等方面进行筛选。大理石的施工

铺设大理石饰面板时，应彻底清除基层灰渣和杂物，用水冲洗干净、晒干。结合层必须采用干硬砂浆，砂浆应拌匀、切忌用稀砂浆。铺砂浆湿润基层，水泥素浆刷匀后，随即铺结合层砂浆，结合层砂浆应拍实揉平。面板铺贴前，板块应浸湿、晒干，试铺后，再正式铺镶。定位后，将板块均匀轻击压实。在验收时应着重注意大理石饰面铺贴是否平整牢固，接缝平直，无歪斜、无污渍和浆痕，表面洁净，颜色协调。此外，还应注意接缝有无高低偏差，板块有无空鼓。

6.优质石材看表面

有着自然的美丽花纹和色彩的石材，较其他工业化产品更具独特的魅力，它在为设计师提供广阔设计空间的同时，当追求自然、崇尚绿色环保成为时尚之际，在家庭装修中越来越多的人也在使用一些天然石材。

优质石材看表面

好的天然石材装饰板材取决于荒料的品质和加工工艺。优质的石材表面花纹色泽不含太多的杂色、布色均匀，没有忽淡忽浓的情况，而质次的石材经加工后会有很多无法弥盖的“缺陷”，所以说，石材表面花纹色调是评价石材质量优劣的重要指标。如加工技术和工艺不过关，加工后的成品就会出现翘曲、凹陷、色斑、污点、缺棱掉角、裂纹、色线、坑窝等现象，则不能与上品“同伍”。据专门加工销售进口石材的专家介绍，优质天然石材板材切割边整齐无缺角，面光洁、亮度高，用手摸没有粗糙感。同时，在选择石材时，除了要注意选择石材表面的颜色花纹、光泽度和外观质量等装饰性能外，还应考虑石材的抗压强度、抗折强度、耐久性、抗冻性、耐磨性、硬度等理化性能指标。

大面积使用浅色最佳

石材虽然有很好的装饰功能，但在使用的过程中还要考虑与周围的环境相协调，特别是多种颜色组合时。一般情况下，客厅等大面积“公共空间”地面最好用白、米黄等浅色调产品，因为，浅色与各色各样的家具都可以实现完美组合，给善变的你更多展现个性的舞台；深色会使周围的环境显得明快，但大面积的使用或搭配不当则会产生压抑感，像一些小面积的台面等点缀性的装饰最好采用深色产品，这样既可以起到点睛的作用，又不会使人产生轻飘的感觉。用前护理标本兼治

因为石材天然存在微细孔，孔隙越小，毛细作用的表面吸附作用越强，石材的很多病症都是“病从孔入”的。作为地面材料的石材铺装后吸污纳垢、造成病变的“污染途径”通常有两个：一个来自于石材的表层，当咖啡、茶水、墨汁等有色液体及细小尘埃、生物腐蚀其肌体后很难清理。

既然石材需要维护保养，一些加工企业和消费者会在石材的表面上打蜡加以保护，但当蜡覆盖在石材表面后，石材表面的毛细孔就会被堵，二次维护时，已存在石材表面的蜡就会成为防护渗入石材内部的障碍，这时，石材与地面间的水泥或粘接剂就会因为潮湿或化学反应慢慢“侵入”石材的肌体，造成石材返碱和色斑等病变。这种“表面文章”不但无法根治石材的病变，还会使病症加重，这也是产生石材病变的另一个的“污染途径”。

7.如何区别人造石材、天然石材染色（加物）和天然石材

天然石材的美自然花纹驱使人们去仿造它，尤其是在缺少矿山资源地区、人造石材产品看上去很逼真，但仔细观察，较易区别：

1）人造石材花纹无层次感、因层次感是仿造不出来的。

2）人造石材花纺、颜色是一样的，无变化。

3）人造石材板背面有模衬的痕迹。

4）天然石材染色（加物）如何识别：

a.染色石材颜色艳丽，但不自然。

b.在板的断口处可看到染色渗透的层次。

c.染色石材一般采用石质不好、孔隙度大、吸水率高的石材，用敲击法即可辩别。

d.染色石材同一品种光泽度都低于天然石材。

e.涂机油以增加光泽度的石材其背面有油渍感。

f.涂膜的石材，虽然光泽度高，但膜的强度不够，易磨损、对光看有划痕。

g.涂蜡以增加光泽度的石材、用火柴或打火一烘烤、蜡面即失去，现出本来面目。

石材锈斑的解药

一、锈斑的形成锈斑主要是由石材中的铁质经氧化反应而成。铁质、水、氧是促成锈斑形成的三大要素。通常，我们按锈斑反应层次的不同将其分成二大类：

（一）深层锈斑。很多石材品种特别是花岗石都含有一定比例的铁质成份，当这些铁质成份与水和氧充分接触后，就会引起氧化反应，生成锈斑。特别容易出现这种锈斑的石材如：美国白麻、山东白麻（小花）、锈石（板岩）等。另外，水泥中的碱质在水的作用下与石材中的铁质发生反应，也会形成锈斑。

（二）表层锈斑。石材在开采、加工、运输、安装的过程中，表面与铁质物体接触后留下少量铁质残留物，这些铁质残留物会与空气中的水份、氧气产生氧化反应而生成锈斑。

二、锈斑的处理

锈斑的处理方法主要是采用除锈剂来进行处理。在进行除锈处理时，应注意以下几点：

（一）尽量避免采用草酸直接清洗石材锈斑，因为草酸只是简单地把锈斑（Fe2+）氧化还原，被氧化还原的铁离子仍具不稳定性，很容易与空气中的水和氧再次发生氧化反应重新生成铁锈，并且会随着草酸水溶液的流动而进一步扩大锈斑的面积。这就是为什么采用草酸除锈时锈斑会越除越多、越除越大的缘故。

（二）选用除锈剂时，一定要选用质量好的产品。因为好的除锈剂除了酸的成份以外，另外还加有适量的添加剂以保持氧化还原反应中铁离子的稳定性。采用这种除锈剂处理过的锈斑即使不做防护处理，也能保持很长时间不会复发。相反，有些除锈剂只是一些酸的简单混合液，不能保持氧化还原反应中铁离子的稳定性，复发率高。

（三）由于组成大理石和花岗石的成份不同，性质不一样。大理石主要成份为碳酸钙，呈碱性；花岗石的主要成份为二氧化硅，呈酸性。所以使用除锈剂时，一定要分清大理石除锈剂和花岗石除锈剂。花岗石除锈剂绝对不能用于大理石的锈斑处理。

（四）表层锈斑的处理时，只需用除锈剂在表面刷涂即可。有时，也可采用表层磨抛的方法进行处理；深层锈斑的处理相对要复杂一些，需要保持一定的剂量和反应时间。有时还会需要重复使用才能达到理想的效果。

（五）石材在使用除锈剂施工后，建议再用清水清洗一遍，干燥后一定要用优质石材养护剂做好防护处理。目的在于彻底清除氧化反应后的残留物，防止再次发生氧化反应。

三、锈斑的预防

锈斑的预防主要根据是对其形成的三要素：水、氧、铁质的有效控制来进行的。结合多年的治理经验，我们将锈斑预防的主要有效方法归纳为以下几点：

1.石材在施工以前，一定要采用优质石材养护剂对石材进行六面防护处理，阻断石材内铁质与水的接触。

2.尽量避免采用高碱性水泥进行石材的粘接施工，降低水泥中碱质与石材中铁质发生反应的机会。

3.尽量减少施工时水的使用量。

4.避免铁器（质）以及酸碱性物质与石材的直接接触。

5.对含铁质较丰富的石材品种，建议采用干挂法进行施工，尽量避免湿式施工法。

第四篇：房屋装修贷款 构筑您的温馨家园!

房屋装修贷款 构筑您的温馨家园

“慈母手中线，游子身上衣”不为人父母不知道做父母的难处与苦衷，我这个做母亲的从儿子出生、上学到现在买房子结婚都没少操心。我总想着帮儿子搞定新房，现在的年轻人赚钱买房结婚成家压力很大，光是房子问题就叫人犯愁。

不过话又说回来，我也没本事给儿子一切都安排妥当，就像是现在我儿子新房是买下来了，不过新房装修的事情叫他犯难。本来我们这种工薪阶层的家庭穷尽我们二老一生的积蓄再加上儿子毕业工作这些年攒下来的钱勉强全款付清买了房，可是现代人对于新房装修十分考究，结婚的新房精心装潢之后富丽堂皇温馨舒适这当然就最好不过。但家家有本难念的经，我们家的经济条件难以支持儿子与未来儿媳妇大刀阔斧地精装修新房。

那么这小两口结婚居住的新房总不能因为缺钱就随意地糊弄一下装修就过去了，等着以后存下钱再重新动工装修这显然又不符合生活习惯。正当我们全家一筹莫展的时候，新浪居家生活板块的论坛传来了福音，房屋装修贷款走进了我们的脑海里。我儿子顿时眼前一亮，满脸欣喜地跟我们商量着找到正规的房屋装修贷款机构一鼓作气完美装修新房。我们全家人开始留意着贷款装修的消息，一番精选和斟酌之后，经过我们四口人统一表决还是先上一个独立第三方专业投融平台找相关专家咨询下，结果我们在百度上搜索找到了上海投融，其实原先我们家业有直接单线联系银行办理贷款的想法，不过银行相关

贷款的各类手续程序繁琐而费时，我们二老又不懂这些手续儿子也忙于上班不得已取消此计划。我儿子跟我们讲解说，新房装修贷款的相干事宜委托给上海投融公司代为办理，他们公司作为第三方可以简单灵活快捷地通过银行办理贷款。儿子神态轻松只等着贷款下来动手装修。

今年年前我儿子的新房装修完工，我们二老跟着未来儿媳妇结伴看房子兴奋之情溢于言表。后来我单位同事来我家里问我儿子关于房子装修贷款的事情，我儿子叮嘱道，网上相关的贷款网站犹如雨后春笋可是资历良莠不齐选择一家安全、合适的平台咨询尤为重要，任何在贷款钱索要任何费用的网站视为欺骗。我同事说我儿子像是专家，我儿子偷偷跟我说这是他在上海投融公司网站学来的。

第五篇：浅谈房地产开发贷款应注意的问题

浅谈房地产开发贷款应注意的问

作者：冯省文

前言

据中国人民银行发布的2004年深圳市金融运行报告指出，2004年，国家宏观调控各项措施在深圳市收到了较好的成效，全市国民经济保持了持续健康发展的态势，增长速度较上年放缓。全市实现生产总值3422.8亿元，较上年增长17.3%，增速比上年下降1.9个百分点；全年完成全社会固定资产投资额1090.1亿元，比上年增长14.9％，增长幅度同比下降5.2个百分点。其中，基本建设投资459.0亿元，增长27.5％；房地产开发投资432.0亿元，增长4.7％，是1990年以来增幅最低的一年。基本建设投资比重超越房地产开发投资，由上年的37.9％提高到今年的42.1％，提高了4.2个百分点，而房地产开发投资所占比重则由上年的43.3％下降到今年的39.6％，减少了3.7个百分点。从房地产金融贷款看，2004年，深圳市国内金融机构房地产贷款余额1652.5亿元，增长率为18.2％，增幅较上年回落13.4个百分点。但个人住房贷款仍然保持了较大幅度增长，年末余额为1171.7亿元，占房地产贷款余额的70.9％，比上年末增长4.2个百分点。由以上数据分析，虽然房地产贷款增速放缓，但在房地产市场资金链中，银行贷款基本参与了房地产开发经营的全过程。随着贷款余额的不断增长，面临的风险也越来越大，因此银行方面要注意控制房贷风险。抑制房地产开发贷款风险

首先，银行要切实提高风险预警能力。积极的风险规避应该重在事前的预防而不是事后的补救。但从现状来看，却适得其反，目前，在决定对房地产项目是否放贷时，主要评估对象是借款人提供的抵押资产或担保资产，而不是项目本身是否可行，结果往往导致不良贷款的产生，使银行成为所谓的“资产供应商”，要靠拍卖抵押资产来实现债权，这也是银行不良贷款产生的主要根源。银行应该将重心放在，对项目的效益和还贷能力评估方面，再辅之以抵押资产和担保资产的评估，从而有效规避经营风险；

其次，银行要建立一套有效的，全面评估借款企业的风险监控体系。一方面，加强对借款企业的开发实力、经营管理、资产安排、市场风险、政策风险等的严密监控，如位于深南大道车公庙附近的政协联谊大厦，银行发放2亿多元的封闭贷款，要求专款专用，但监管不严，被挪作他用，导致建设资金不能按期到位，既影响工程进度，又影响信贷资金回笼，加大了风险；另一方面，加强对抵押物或担保人经营状况和担保能力的监控。

经济建设中，最大的失误就是决策的失误，它可能使项目建设“不合时宜”，或者“先天不足”，不能发挥预期的效益；它造成的损失往往是巨大的、是难以挽回的。国家统计局固定资产投资统计司出版的《统计年鉴》指出，我国1958-2001年基建项目建成投产率为51.43%，失误率高达48.57%(其中1958-1980年为53.97%，1981-1995年为47.14%，1996-1999年为43.72%，2000-2001年为43.21%)。1996-2001年各行业基建项目失误率,最高的是采掘业(56.84%)，最低是农林牧渔业(35.08%)，房地产业达到52.29%。损失巨大，浪费惊人。房地产开发贷款评估应注意的问题

对银行而言，房地产开发贷款评估，是对列入备选房地产开发项目的贷款进行全面系统的分析、评价，并提出决策意见或建议的过程。房地产项目，按照未来获取收益的方式不同，可分为出售型（如住宅）、出租型（如大型商场）、混合型（如综合楼）三种。相应的项目评估方法亦不同，难易程度有所差异，应根据项目的具体情况，选用适宜的评价方法。本文重点讨论出售型房地产项目评估应注意的问题。

一般而言，出售型房地产开发贷款评估，需要解决的主要问题有四个：（1）项目建设是否合法、合规？是否具备建设条件？如江苏常州铁本项目，化整为零，违法用地6000亩，总投资106亿，银行授信43亿，已贷出25亿，停建。是典型的违法、违规项目；（2）项目产品市场预测及其市场定位是否合理？营销方案是否可行？如位于嘉宾路的爵士大厦，96年按写字楼建设，后因市场问题，在完成大部分工程的基础上，改建成酒店式公寓，导致使用功能有缺陷，推向市场后，营销效果很差；（3）债务人资信评估；（4）项目经营效益如何？如一般都认为闹市区的商业房地产一定有盈利，但位于蔡屋围、书城南面的“都市名苑”，高层—33层综合楼，1—3层设计用途为商场，建筑面积约5万平方米，1998年开始预售时就在找买家，直到现在仍然空置，积压大量资金，产生不了效益。

2．1考察项目的合法性及其建设条件

银行贷款支持的项目必须合法，同时也符合行业规程的规定，这是最基本的前提条件。界定项目的合法性及合规性，需要投资者提供相应的证明资料（有关资料清单见表一），并对这些资料进行认真的审核，查勘项目选址区域环境及各项配套设施条件。界定项目合法性及建设条件，特别应该注意下述几个方面：

1、借款人营业执照及开发资质证书、信用等级证明、及经营业绩；

2、《房地产证》，或土地使用权出让合同及其缴款凭证（权属人、土地性质是否与开发项目相符）；《建设用地规划许可证》、《建设工程规划许可证》、《建设工程施工许可证》是否齐备；

3、项目建设资金是否充足，筹资计划能否落实；

4、项目建设条件是否具备；

5、担保的合法性及能力分析。

2．2市场调查与分析

房地产市场是区域性很强的市场，同类型的房地产在不同的区域，价值差别可能很大。所以，首先，就要界定项目所在区域，调查区域的规划定位、经济地理环境、经济发展状况以及人们的收入水平、消费观念、消费能力；其次，调查分析区域内多个临近的已建成、在建、拟建的类似楼盘的规模、档次、消费群体、销售价格、销售进度、空置率等指标，分析竞争对手的实力和主要卖点，判断市场供求量的变化趋势；最后，考察项目的产品定位（以什么产品来满足消费者的需求）、客户定位（确定目标消费群体和他们的特征）、形象定位（突出项目的个性化特征，便于广告表达，让消费者对项目产生认同感而发生购买行为）是否合理，对项目进行SWTO（即优势、劣势、机会、威胁）分析，判断项目能否实现预期的销售价格、销售进度和销售量。

如位于罗湖翠竹路的“新港鸿花园”，临近“百仕达二期”，因为设计产品不合理——港式设计一梯八户，市场不认可，均价由2001年的7000元/平方米，一路降到现在的6000元/平方米，方有少量客户应价，比“百仕达二期”的8000元/平方米，有极大差别，这是产品定位不合理的例子；又如莲塘，罗沙路边“翠峰阁”，1998年开盘，小高层—18层，大户型为180平方米/套，定位不合理，均价由1998年的7500元/平方米，一直降到2003年的5000元/平方米，尚无法销完，因为有钱人嫌路边吵，不要；钱不多的人又嫌房太大，没必要，这就是客户定位不准确的例子。

2．3借款人评价

项目建设融资有两种基本方式：新设项目法人融资与既有项目法人融资。新设项目法人融资又称项目融资，其特点是由项目的发起人及其他投资人出资，建立新的独立承担民事责任的法人，再以新法人承担项目的投融资及运营。以项目投资所形成的资产、未来的收益或权益作为融资信用的基础，取得债务融资。这种方式下，较易切断项目对投资人的风险，实现所谓“无追索权”或“有限追索权”借款融资，相应增大了银行的贷款风险。

既有项目法人融资又称公司融资，其特点是不组建新的项目法人，由已经存在的公司（既有法人）本身的资信进行融资后，用于新建项目的投资与经营，项目未来的现金流是公司现金流的一部分，项目的财产也是公司财产的一部分。这种方式下，借款和其他债务资金虽然实际用于项目上，但是承担偿还责任的是公司，较难实现所谓“无追索权”或“有限追索权”借款融资，可以降低银行的贷款风险。

项目融资借款人评价，主要是对项目法人或主要发起人的资信进行评价，重点在于考察项目本身的盈利能力和偿债能力。公司融资借款人评价，则需要对项目所依托的公司进行全面的评价。笔者认为，公司融资借款人评价应关注下述几点：一是借款人基本情况评价，主要说明借款人名称、地址、所有制类型、经营范围、注册资本、实收资本、资质、规模、组织结构、历史沿革等；二是借款人素质评价，主要是对领导人的业务素质、领导能力、创新精神、道德品质、经营业绩及公司人员结构进行评价；三是借款人近三年来的盈利能力、偿债能力和信用状况评价；四是借款人发展前景评价，主要是对借款人的业务发展方向、发展潜力和长远规划进行评价。

2．4考察项目财务可行性

考察项目的财务可行性，可从投资成本、资金流及财务评价指标三方面入手。为反映项目的财务运行情况，应编制《现金流量表》、《资金来源与运用表》、《借款偿还估算表》、《损益表》等财务报表。

（一）项目成本费用

投资估算不能出现漏项，力争准确反映客观实际，量力而行，避免“后患无穷”，杜绝“钓鱼工程”。房地产项目建设的投资费用包括下述11项：

1、土地费用：取得项目建设用土地所花费的支出；

2、前期工程费：主要包括项目前期规划、可行性研究、设计、水文、地质勘测以及“三通一平”等费用，一般按实际工程估算；

3、建安工程费：在可行性研究阶段，一般采用扩大指标估算。方法有单位指标估算法、概算指标估算法、概预算定额法等。也可根据类似工程经验估算；

4、基础设施建设费：指建筑物2米以外和项目用地规划红线以内的各种管线和道路工程（如上、下水、供电、供气、道路、路灯等设施），以及与市政设施干线、干管、干道和接口费用，一般按实际工程量估算；

5、公共配套设施建设费：指小区内各种非营利性公共配套设施（又称公建设施）的建设费用。主要包括：居委会、派出所、托儿所、停车场、公共厕所等的建设费用。一般按规划指标和实际工程量估算；

6、其他费用：主要包括临时用地费、临时建筑费、质监费、监理费、工程保险费、造价咨询费、总承包管理费等；

7、销售费：销售人员工资、福利、劳保、广告、代销手续费、销售服务费等；

8、管理费：包括管理人员工资、福利、差旅、工会经费、劳保、房产税、摊销费、招待费、盘亏等；

9、财务费：为筹集资金而产生的各项费用；

10、各种税费：包括土地使用税、市政支管线分摊费、绿化建设费、电话初装费、用电权费、供电贴费；

11、不可预见费：包括涨价准备金、预备费等。一般取前几项费用之和的4-5%。

（二）项目资金平衡分析

资金平衡分析目的，在于考察项目资金筹措方案是否可行？资金来源与运用安排是否连贯、合理？在建设经营过程中是否存在资金缺口？资金链的风险点在哪里？进而制定切实可行的投资和经营计划，保证项目的顺利建成和正常经营。

项目资金来源主要包括资本金、借款、经营收入、未出售房地产价值和流动资金，资金运用主要包括建设资金、经营税费、所得税、偿还借款本息等支出。资金来源与运用分析与项目实施进度密不可分。完成多少工程量，消耗多少费用，就要反映投入多少资金；有多少销售收入，就要分摊相应的税费。通过编制《资金来源与运用表》，可以比较直观地，考察经营期内各期的资金来源与运用及其余缺情况。在项目经营过程中，各期的累计盈余资金不允许出现负值，否则说明项目缺乏建设经营资金，出现了资金缺口，必须采取适当措施（如短期借款）予以解决。如果资金链断裂，工程将被迫停建或缓建，也可能形成烂尾楼，或者无法继续经营下去，造成资金沉淀，可能给投资者和银行带来损失风险。同时，还需要对项目进行现金流量分析。现金流量分析是项目投资（或贷款）决策分析的基础和核心内容。通过分析项目的现金流入、现金流出和净现金流量，考察项目的资金流动情况和投资效益。

1、现金流入量分析计算：包括销售（或经济）收入（含税）、未出售房地产价值、回收流动资金；

2、现金流出量分析计算：包括固定资产投资（不含建设期利息）、流动资金、经营成本、销售税金及附加、所得税、偿还借款本息等。

（三）项目财务评价指标的计算及运用

通过对现金流量表、资金来源与运用表、借款偿还估算表、损益表等财务报表的分析计算，可求出下列五个常用的财务评价指标：

1、内部收益率：项目在计算期内净现值累计为零的折现率。它表明了项目的动态盈利能力，是项目所能承受的最大折现率，和能容忍的最大市场利率。从现金流量表计算求得。项目内部收益率大于等于行业基准收益率，或投资者最低可接受的收益率，表示项目可行；

2、财务净现值；是按投资者最低可接受的收益率，或基准收益率，将项目开发经营期内，各期净现金流量折现到开发期初的现值之和，从现金流量表计算求得。项目财务净现值大于零表示项目可行；

3、投资回收期；是指项目净收益抵偿总投资所需要的时间，一般以年表示。从现金流量表计算求得；

4、借款偿还期；是指在国家规定及项目具体财务条件下，用利润、折旧、摊销及其他还款资金，偿清全部借款本息所需要的时间。测算借款偿还期应编制《借款偿还估算表》；

5、投资利润率。投资利润率=利润总额÷总投资×100%。注意区分总投资利润率和年平均投资利润率。

2．5不确定性分析

房地产项目建设的不确定因素包括；（1）建安工程费；（2）经营收入；（3）融资成本；（4）销售进度等。一般房地产项目主要针对建安工程费和经营收入进行不确定性分析。不确定性分析包括盈亏平衡分析、敏感性分析和概率分析：

1、盈亏平衡分析：盈亏平衡分析就是通过找出盈亏平衡点，来分析在一定的市场及产出能力条件下，项目成本与收益之间的平衡关系。根据商品房销量、成本、销售收入和销售税金等数据，分析计算其量、本、利之间的关系，确定项目的盈亏平衡点。平衡点可用销售收入来表达；

平衡点的销售收入=总投资÷（1-销售税费）

2、感性分析：因为评估所采用的数据，大都来自于估算或预测，不可能完全准确，因而，就使得投资或贷款决策具有潜在的误差和风险。为搞清不确定因素对评估结果影响的大小，保证投资或贷款决策的准确性，有必要进行敏感性分析。敏感性分析是通过预计项目不确定因素发生变化，分析其对项目经济效益的影响。其实施步骤如下：

（1）找出最能反映投资效益的经济评价指标，如内部收益率、财务净现值、投资回收期、借款偿还期和投资利润等；

（2）选取对经济评价指标有重大影响，并在建设经营期内有可能发生变化的因素，作为不确定因素。如建安工程费、经营收入；

（3）设定不确定因素的变化范围；

（4）根据不确定因素的变化情况，对项目经济评价指标重新进行分析计算，找出敏感性因素；

（5）提出相应的对策和措施；

3、概率分析：由于敏感性分析，只能指出项目建设的经济效益对不确定性因素的敏感程度，但不能表明不确定性因素发生变化的可能性大小，以及在这种因素变化对建设经济效益的影响程度。因此，根据项目的特点和实际需要，有条件的还应进行概率分析。通过分析，不确定性因素可能发生的变化情况及其概率，计算在不同概率条件下，项目建设的经济评价指标，说明项目可能面临的风险大小。并确定临界点发生的概率和期望收益。其实施步骤如下：

（1）找出各种可能发生变化的不确定因素（敏感性因素）；

（2）分别确定每种不确定因素出现变化的可能性（即概率）。各种不确定因素可能发生的概率之和必须等于1；

（3）分别求出各种概率情况下的净现值、加权净现值，然后求出净现值的期望值；

（4）求出净现值大于或等于零的累计概率；

（5）判断项目可能面临的风险大小。