汇小贷企业流动资金贷款应注意什么细节

第一篇：汇小贷企业流动资金贷款应注意什么细节

企业流动资金贷款应注意什么细节

企业流动资金贷款是企业为了维持正常的生产经营活动而向银行进行短期资金贷款的一项活动。这是银行为企业量身定做的一项贷款业务。

我国银监会为了规范企业流动资金，加强流动资金的规划管理，发布了《流动资金贷款管理暂行办法》。对借款者以及贷款者双方的行为进行了规范。但企业在进行流动资金贷款时仍需要审慎处理。

首先，对于贷款者受托支付的情况，柜员根据核准通知，在录入并打印借款凭证后交由客户盖章。银行所保存的借款凭证上的借款人名称、借款金额、利率、期限、用途、借款合同编号等内容要与签订的借款合同保持一致。

其次，贷款人在办理借款时，多次办理借款支付的累计金额不得超过借款合同的金额。而其借款合同的客户章必须与借款品证的客户章保持一致。内同必须真实、合法、有效。以免以后发生金融危机纠纷时难于出来。

再次，贷款人在进行审核时，应根据借款单位的生产经营规模以及生产周期等特点，为其量身制定合理的流动资金的贷款方式以及种类。以更好的满足借款人生产经营的流通以及借款人对贷款者资金使用状况控制。

最后，贷款人对借款者的流动资金申请材料的具体内容以及申请方式提出要求，并要求借款人遵守诚信等原则。

流动资金是企业维持生存的血液，更是企业贷款的重要项目，要想顺利取得企业流动资金的贷款，一定要遵守银行规章制度，注意贷款各个细节。

第二篇：小微企业流动资金贷款续贷业务指导意见

关于开展小微企业流动资金贷款

续贷业务的指导意见

为进一步提高小微企业金融服务水平，降低小微企业融资成本，确保小微企业生产经营的持续、稳定，我行拟开办小微企业流动资金贷款续贷业务，特制定本指导意见。

一、贷款对象及条件

（一）我行存量的小微企业流动资金贷款业务到期后，企业仍有融资需求，又存在资金困难无法按期偿还贷款的，经其主动申请，可以提前按新发放贷款的要求开展贷款调查和评审，符合条件的，经审核合格后可以办理续贷。

（二）符合下列条件的小微企业，可以办理流动资金贷款续贷业务：

1、依法合规经营；

2、生产经营正常，具有持续经营能力和良好的财务状况；

3、信用状况良好，还款能力与还款意愿强，没有挪用贷款资金、欠贷欠息等不良行为；

4、原流动资金贷款为正常类，且新发放的贷款条件和标准须满足我行相关贷款规定；

5、我行要求的其他条件。

（三）贷款额度。新贷款额度不得超过原贷款到期余额。

（四）贷款期限。新贷款应当根据小微企业生产经营特 点、规模、回款周期等合理确定贷款期限。

（五）贷款利率。新贷款利率系数不得低于原贷款利率系数。

（六）贷款担保。新贷款担保方式应优于存量贷款的担保水平，不得出现存量贷款担保落空的情况。

1、原贷款业务为第三方法人提供保证担保，续贷业务延续原担保方式的，经办行须重新调查核实保证人的保证能力，确保保证担保的有效性。

2、原贷款业务为我行准入的担保公司提供保证担保，续贷业务延续原担保方式的，担保公司对单个被担保人提供的融资性担保责任余额不得违反《沈阳康平抚银村镇银行担保机构管理办法（暂行）》的相关规定；由保证人出具承诺性文件，续贷业务在落实反担保手续过程中可能发生的一切风险由保证人承担。

3、原贷款业务为抵押担保的，如续贷业务延续原抵押物提供抵押担保的，须同时满足以下条件方可办理续贷业务：

（1）原贷款抵押率不超过50%；

（2）原贷款抵押物仅为我行提供抵押担保，未设置我行抵押权利之外的其他权利，抵押物权属无瑕疵，无有权机关查封；

（3）办理续贷业务前，须充分咨询当地抵押登记管理 部门，确保抵押物可以办理顺位抵押登记，且同时保证我行为第一顺位抵押权人及第二顺位抵押权人，待续贷业务取得他项权证后方可解除原贷款抵押登记，不得出现存量贷款担保落空的情况。

原抵押物无法办理顺位抵押登记的，不得办理续贷业务。

（七）合同签订。经审批后我行同意续贷的，应当在原流动资金周转贷款到期前与小微企业签订新的借款合同，需要担保的签订新的担保合同，落实借款条件，通过新发放贷款结清已有贷款等形式，允许小微企业继续使用贷款资金。

二、风险控制

（一）业务受理与审批。借款人须提前提出续贷业务申请并备齐我行所需授信资料；经办行须核实借款人出现还款困难的真实原因，确保贷款资金占用与借款人经营实际相匹配。

续贷业务授信审查审批要求遵照有关法律法规和我行相关管理办法执行。

（二）续贷业务应遵循的原则：

1、合法合规原则。续贷业务必须符合法律、法规、贷款新规的相关要求;

2、有效性原则。续贷业务应有效控制信贷风险，落实担保抵押手续，贷款资金占用与借款人经营实际相匹配;

3、规范操作原则。续贷业务必须严格按照相关贷款规定的条件和程序进行操作和审查、审批。

4、封闭管理原则。续贷业务资金于到期日前直接用于归还到期贷款，不得用于其他用途。

5、强化内控原则。续贷业务须有单独标识，加强对续贷业务的日常监控，提高贷后检查频率及风险分类的检查评估频率，不得通过续贷业务操纵贷款分类，掩盖贷款真实风险状况。对于贷后检查频率及风险分类频率至少每月一次。

三、其他

1、到期一次性还本的个人经营性贷款（资金用于经营周转）参照本《指导意见》执行。

2、该业务暂定试运行一定时间，在此期间，各分支行可参照本《指导意见》要求开展业务，及时反馈存在的问题或不足。

3、本指导意见由沈阳康平抚银村镇银行负责制定、修改和解释，自下发之日起施行。

第三篇：汇小贷浅析农信社贷款开源问题

不久前，在《关于县联社领导班子及其成员征求意见的情况报告》第七条这样写道：“工薪阶层的贷款问题是我市农村信用社的服务盲区，领导班子应予研究，不断拓展业务领域。”这说明开源问题一直是为联社领导所高度重视的。这里郑州汇小贷尝试浅析开源问题，也就是我们的贷款业务发展该往何处去，即方向性问题。

就贷款业务发展而言，应该包括横向与纵向两个方向。所谓横向，就是业务范围扩大化，即涉及的行业越来越多，渗透的领域越来越广。但是对我社来说，由于历史和现实的原因，竞争力还比较弱，在贷款业务的横向发展上还是有局限的。这好比渔夫手中的渔网，如果质量还不够好，网又撒得比较大，那就有被刮破的可能。现阶段，对我社而言，网应该尽可能撒往鱼儿最多，水最浅的地方，这样既避免了网被刮破的风险，又能有所收获，这恰恰就需要贷款业务向纵向发展。所谓纵向，就是要求对既有业务、已涉领域，充分发掘潜力，最大程度深化。立足农村，服务“三农”，立足县域经济，服务中小企业，倾力打造服务“三农”和中小企业的核心竞争力，不仅是我们的办社宗旨和最高追求，也应当是我们长期秉持的发展方略。

那怎样在贷款业务的纵向发展上多下功夫呢？这首先需要明确对“两个核心竞争力”的认识问题——是将“两个核心竞争力”割裂开来，片面、孤立的分别看待呢，还是将二者联系起来看待。

郑州汇小贷认为，“两个核心竞争力”实质上是一个核心竞争力。“两个核心竞争力相近部分较多，但由于服务对象不同，内容和形式又有区别，加之我省农村信用社差异较大，服务的重点各有不同，提两个核心竞争力更加明确，易于理解。”（2008年7月28日王华理事长在省联社第一届社员大会第五次会议上的讲话）所谓“两个核心竞争力相近部分较多”，就是指广义的农业，以及与“三农”相关的中小企业，即农业产业链上延伸出来的中小企业，农村创办的中小企业，农民自己经营的中小企业，只要符合其中任何一个条件的中小企业都是我们的服务对象，否则“两个核心竞争力”相近部分就不会很多。

我们之所以提“两个核心竞争力”，有三个方面的原因。一是服务对象不同，一为企业，一为农业。二是内容和形式有区别，一为中小企业，一为“三农”。原因之三是，“我省农村信用社差异较大，服务的重点各有不同”，具体讲来，就是经济发展不平衡，发达农业区这类中小企业较多，农业欠发达地区，这类中小企业较少。所以在提竞争力的时候，实质上的一个核心竞争力却要一分为二，就是要求各社因地制宜，具体问题具体分析，抓住重点，同时统筹兼顾。两个竞争力只是农业发展程度上的差异，应该是外延上的不同，究其内涵，都是带“农”的，所以都是“核心的”。正是出于这样的考虑，才有了“两个核心竞争力”的提法。

那应该怎样正确处理好“两个核心竞争力”的关系，从而做好信用社开源工作呢？农户（第一个核心竞争力主要所在）贷款、农村经济组织和农村工商业（第二个核心竞争力主要所在）贷款，在各项贷款占比中长期拥有很大的比重。

其中，第一个核心竞争力占有极其重要的地位，其支农主力的角色短期内还难以动摇。现阶段最需要做的就是将其调整、巩固、充实、提高，做到速度、质量、结构、效益的统一。所以贷款业务发展的第一个层次就是打造第一个核心竞争力。

然而有些观点认为，农户贷款单笔金额小，笔数又多，工作量大，管理困难，当前农村市场已接近饱和，贷款很难放得出去。这种观点有一定的道理，但是也有其片面性，因为农村市场的贷款需求量还是很大的。工薪阶层的贷款问题就是一个明显的例子。

例如a九年制义务学校的b老师找到a分社，申请信用贷款，由于他的旧版身份证上写着c地址，我们的客户经理往往爱莫能助，此类贷款乃跨辖贷款范围，在业务上属严重的违规操作，因此只好婉拒。

从1995年大中专毕业生不再“享受”“包分配”的政策开始，直至此后的2002年，国

家政策要求大中专生必须将户口迁至学校，对农村学生而言，可以说是只能接受强制性的“农转非”，但是

2003年起国家政策又规定大中专生入学时户口迁移随自愿原则，农村新生有了选择权，大部分都没有“农转非”，这样对1995-2002年入学的学生来讲，比如b老师，现阶段他的户口还放在d派出所的大户头里。对他来讲，即使拿到了新的身份证，仍然无法从a分社获得贷款支持。

据调查，a分社的情况有一定的代表性。值得注意的是，我县上万名教师，大部分在乡镇执教。客观地讲，乡镇教师整体上是很讲诚信的，他们为人师表，厉行节约，收入稳定，又具有一定的还款能力，可这样的客户现在竟成了我们农村信用社的服务盲区。

教师如此，其他工薪阶层也不同程度地存在这样的贷款难题。信贷业务发展的实际，亟需我们对跨辖贷款的概念作出更为科学的界定。否则，工薪阶层很可能另辟蹊径，比如走上近期才“浮出水面”的民间借贷之路。

拓展贷款业务的第二个层次就是打造第二个核心竞争力。对我社来讲，第二个核心竞争力也具有很大的发展空间。

“随着农业和农村经济加快发展，各类专业合作金融组织应运而生，成为携手农民进入市场、带动产业化经营的新型市场主体。大力支持专业合作组织发展，是农村信用社肩负服务‘三农’的历史使命，主动适应新时期农业和农村经济发展新变化，深化支农服务的战略选择。河南省农村信用社重点从四个方面加大对农村专业合作经济发展的支持力度。一是加强行业指导„„二是创新金融服务„„三是增大信贷投入„„四是构建长效机制。”（李永真《地方金融支持农村专业合作组织发展的思考——兼谈河南省农村信用社支持农村专业合作经济发展的经验》）

今年我社在全县各乡镇全面开展城乡个体商户信用等级评定授信业务，就是一种很好的“创新金融服务”。实践证明，城乡个体商户评级授信，在“增大信贷投入”的同时，也是在“构建长效机制”之路上的有益探索。更加令人鼓舞的是，最近《**县农村信用合作联社2009年工作谋划情况》第五条已明确指出“进一步抓好个体商户评级授信工作，扩大授信范围，向公务员等阶层扩展”。

有人认为，服务“三农”，对信用社而言，已没有多大发展前途，倾力打造“两个核心竞争力”的提出，就是一个明确的信号，标志着我们服务重心已开始由农向工的转移，因此可以不再重农而应转向重工了。这实在是多么有害的想法！服务中小企业不但不是发展重心由农向工的转移，反而恰恰是重农的进一步加强。我们认识“两个核心竞争力”的时候，只有将二者有机联系起来，利用发展的眼光，全面地看待二者之间的关系，迅速走出认识误区，才能更好地指导我们当前的工作。

第四篇：企业申请流动资金贷款

申请流动资金贷款

****行：

为了适应经济社会发展，满足城乡居民对生鲜农产品消费水平的提高和消费质量安全的需求，扩大市场占有率、竞争能力和企业盈利能力，做大做强企业，我公司上马了******项目》。该项目在省、市、区各级领导和有关部门的关心和支持下，项目建设进展顺利，一期冷库和配送中心等配套设施已于2012年3月底建成投入营运。现将公司基本情况报告如下：

一、2012公司生产经营情况

自公司成立以来，紧密结合地域产业特点，坚持围绕“三农”做文章，采用“公司+基地+农民专业合作社+农户”的运作模式，稳扎稳打，促使公司取得了快速发展：公司现有农产品示范基地5000亩，其中设施蔬菜2000亩，高山露地菜3000亩。3个有机、绿色、无公害产品基地认定和2个农产品认证正在进行当中。同时积极发挥龙头企业带头作用，在****、***村、****村指导组建蔬菜、食用菌专业合作社3个，带动农户1000余户，发展种

植面积2000亩，订单种植蔬菜2000亩；在经营上，以市场为导向，做好市场定位，采用多种营销组合策略，由批发市场向终端销售渗入，扩大了企业的知名度和产品在市场上的占有率，2102，公司开展了***市区蔬菜流通网络项目建设，在***市区设立生鲜果蔬超市和蔬菜直营店13个，购置冷冻车、蔬菜直通车5辆，向政府部门机关食堂、厂矿企业、大中专院校、大超市、酒店开展配送业务，市区内市场覆盖率达80%以上；春节前后积极承担了政府下达的蔬菜应急储备任务，涉及品种达10余种，极大地起到了便民、惠民作用，强有力的促进了公司业务的扩张和销售量、销售收入的同步增加，2012年全年销售收入达到3043万元，较2011年增长144.81%，全年实现利润328.4万元，较2011年增长80.74%，企业的知名度和社会影响力大幅度提升，取得了较好的企业经济效益和社会效益。

二、2013年公司的经营工作思路

1、进一步加大生鲜农产品的配送能力，优化配送流程，积极探索培育新型现代化生鲜农产品流通模式，建立和完善现代流通体系。

2、创新营销模式，深层次地开展“农超对接”、“农校对接”、“农企对接”、“农社对接”业务，减少流通环节和流通成本，实现基地与消费市场的无缝对接，为稳定***农产品市场价格发挥主体作用，实现社会效益和企业经济效益双赢；

3、新建农产品交易中心2000平方米，采取招商批零兼营和配送服务相结合的办法进一步扩大销售。

4、依托冷库硬件设施，进一步增加经营品种，拓宽销售渠

道，扩大营销网络，提高企业的盈利水平和获利能力。从2013年元月至今，公司派员花费大量的时间、精力和财力，先后对商洛优势资源进行深入细致的调查研究和考察分析，并有针对性地出外考察先进的生产加工技术，寻找销售市场和渠道，确定对当地有产业基础的青皮核桃和丰富资源的苜蓿、荠荠菜、蕨菜、马齿菜、灰灰菜等山野菜速冷加工、品牌销售，提升农副产品的附加值。目前已和*******公司达成了鲜食核桃储藏保鲜协议；和******公司达成了山野菜、果蔬速冷加工协议，为企业持续经营增强了发展后劲。

三、贷款用途和担保方式

随着公司保鲜冷藏业务的深入开展和果蔬加工生产线的建成投入生产，公司经营范围和经营规模将进一步扩大，经初步测算，流动资金占用为*****万元，流动资金主要用于以下方面：①3～5月份主要收购陕西泾阳的早春甘蓝菜，如菜花、莲花白等；临潼、周至的红皮洋葱；山东寿光的蒜苔、大蒜和新上市的时令菜等，需要资金****万元；②5～9月份主要收购储藏本地***、***、***、****的猪肉、鸡肉、鸡蛋等；露天蔬菜（西红柿、辣椒等）；大棚设施蔬菜（食用菌）；山野菜（蕨菜、荠菜、马齿苋、香椿、黄花菜）等，计划需资金***万元；③10～12月份主要用于收购和加工户县的大白菜；大荔县的红萝卜；陕北定边的土豆和大宗蔬菜；新疆的库尔勒香梨、辣椒；洛川苹果和*****土特产等。计划需要资金*****万元。以上共需要资金****万元，按年周转3次计算，流动资金占用量为****万元，其中我公司可自筹*****万元，资金缺口为****万元，故特向贵行申请

流动资金贷款*****万元。考虑到农产品购销受季节和地理气候影响的因素，申请办理最高额抵押贷款，分次提款。担保方式为用******的土地使用权抵押担保。

综上所述，我公司认为该项目符合国家产业政策，是国家十二五期间重点扶持的对象，同时企业基础条件较好，项目市场前景广阔，企业经济效益和社会效益可观，保证按季结息，到期还本。特请贵行予以贷款支持。

特此报告

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二零一三年五月二十三日

主题词：流动资金贷款申请报告档

（一）共印3份

第五篇：汇小贷——什么样的企业可以申请贷款

什么样的企业可以申请贷款

所谓企业信用贷款，是指银行等金融机构向小企业法定代表人或控股股东发放的，用于补充企业流动性资金周转等合法指定用途的无抵押、无担保贷款。对于企业来说，企业信用贷款无需抵押，无需担保，手续简便，期限灵活，审批快捷，放款迅速，是为企业筹集流动资金，助力企业发展的优良资金来源。

企业信用贷款的好处如此之多，但是什么样的企业才能够申请呢？汇小贷为广大的企业主作出了以下的分析。

申请信用贷款的企业需要满足的条件有：

1.企业成立时间满3年。企业成立的时间在一定程度上能够证明企业的信用良好，一般来讲，企业成立的时间越长，可信度就越高。

2.企业最近半年的开票额，要求有至少150万的开票额（增值税发票）。还要求有最近两年的报表，最近一个月的月报表，近6个月的发票情况。以上票据和报表，可以证明企业的经营情况（包括企业的经营范围、盈利能力），进而证明企业的还款能力。

3.申请人近三个月的个人贷款不能逾期，因为企业信用贷款是向企业法人代表或者股东发放的，申请人的个人信用记录对企业贷款的影响也很大；企业的负债率不能超过60%~70%，即企业负债总额占企业资产总额的比例不能超过60%~70%。如果企业的负债率达到100%甚至以上，说明企业已经没有净资产或者资不抵债，对金融机构来说，这样的企业还款能力无法保证，不足以进行信用贷款。