2013年融资性担保行业的发展

第一篇：2013年融资性担保行业的发展

2013年融资性担保行业的发展

全国融资性担保行业发展速度较快 共有法人机构8402家

2011年融资性担保行业总体运行基本平稳，发展速度较快。机构和业务增长较快，截至2011年末，全国融资性担保行业共有法人机构8402家，较上年末增加2372家，增长39.3%。在保余额总计19120亿元，较年初增加5374亿元，增长39.1%。资本和拨备增多，截至2011年末，融资性担保机构资产总额9311亿元，同比增长57.2%。净资产总额7858亿元，同比增长63.8%。

此外，支持中小微企业融资的作用进一步增强。截至2011年末，融资性担保贷款余额12747亿元(不含小额贷款公司融资性担保贷款)，同比增长39.8%。其中，中小企业融资性担保贷款余额9857亿元，同比增长40.5%，占融资性担保贷款余额的77.3%。融资性担保机构在一定程度上缓解了中小微企业融资难问题。

融资性担保机构与银行业金融机构合作进一步加强。截至2011年末，与融资性担保机构开展业务合作的银行业金融机构总计15997家(含分支机构)，同比增长32.6%。

全面完成规范整顿 监管制度体系不断完善

2011年融资性担保行业完成全面规范整顿，监管制度体系不断完善，风险防范化解力度不断加强。通过融资性担保机构规范整顿，提升规范了融资性担保行业的准入门槛，一批相对较为规范的融资性担保机构取得经营许可证，一定程度上净化了行业环境、规范了经营行为、明确了监管对象、锻炼了监管队伍，行业地位和形象有所提升，银担合作的基础和环境有所改善，促进了融资性担保行业的规范有序发展。

文海兴介绍表示，2011年联席会议进一步完善以《融资性担保公司管理暂行办法》(以下简称《办法》)为核心的融资性担保行业规章制度体系，就融资性担保机构跨省设立分支机构、再担保机构管理、保证金监管、资本金运用等问题进行深入调研和论证，已下发了《关于规范融资性担保机构客户担保保证金管理的通知》，从制度上消除客户保证金被挪用的风险隐患，进一步完善制度建设，促进融资性担保机构健康发展。

第二篇：融资性担保行业发展与监管情况

融资性担保行业发展与监管情况 无

6月15日，在关于“融资性担保行业发展与监管情况”的新闻通气会上，银监会融资担保部副主任朱永杨就融资性担保业务的相关问题问答了记者提问。1.近期融资性担保行业的发展取得了哪些重要进展？

答：首先，机构实力增强，业务发展较快。截至2010年底，全国融资性担保法人机构共计6030家，实收资本总额达4506亿元，比2009年底增加了约1000亿元，平均注册资本为0.75亿元，注册资本10亿元（含）以上的29家，1亿元（含）至10亿元的1863家，注册资本2000万元（含）以上的融资性担保机构占比近80%。全行业资产总额达5923亿元，净资产4798亿元。在保余额总计达11503亿元，较上年增长64.6%，其中，融资性担保9948亿元，占比86.5%，贷款担保9139亿元，占比79.5%。

其次，融资性担保机构经营管理逐渐规范，风险管控能力和稳健性有所加强。在《融资性担保公司管理暂行办法》（银监会等七部委〔2010〕3号令，以下简称《办法》）和8个配套制度下发后，特别是通过全面规范整顿，愿意继续从事融资性担保业务的担保机构对照《办法》的相关规定，自查自纠，着力规范自身经营行为，逐步树立审慎经营意识，加强合规性建设，风险管控能力和经营稳健性有所增强。2010年担保代偿率0.7%,损失率0.04%，准备金余额为353亿元，拨备率（担保准备金余额/担保余额）为3.1%，拨备覆盖率（担保准备金余额/担保代偿余额）为507.28%。

第三，银担合作继续改善，为中小企业提供的融资性担保业务增长幅度较大。2010年底，与融资性担保机构有业务合作的银行业金融机构（含分支机构）共计10321家，较上年增长27.1%；融资性担保贷款余额8931亿元（不含小额贷款公司融资性担保贷款），较上年增长60.9%；融资性担保贷款户数16.6万户，较上年增长48.9%。为中小企业提供的融资性担保贷款余额6894亿元，较上年增长69.9%，占融资性担保贷款总额的77.2%；为14.2万户中小企业提供了融资性担保，户数较上年增长58.3%，占所有融资性担保贷款户数的85.5%，融资性担保机构有效发挥了为中小企业提供融资担保的作用。2.近期融资性担保行业监管方面有哪些重要举措，效果如何？

答：一是制度建设取得重要进展，初步建立行业规范发展和审慎监管制度框架。融资性担保业务监管部际联席会议（以下简称联席会议）于2010年先后制定出台了《办法》及8个配套制度，包括高管人员任职资格管理、公司治理、内部控制、信息披露、经营许可证管理、重大风险事件报告、行业统计等内容，涵盖了融资性担保业经营规则、监管规范和对监管工作的基本要求等方面，初步构建了促进行业规范发展的基本制度框架，为促进融资性担保机构提高内控水平和风险管理能力以及监管部门实施有效监管奠定了制度基础。

二是监管体制初步确立，行业监管逐渐步入规范轨道。根据《国务院办公厅关于进一步明确融资性担保业务监管职责的通知》（国办发〔2009〕7号）要求，各省（区、市）人民政府及时明确监管部门及工作职责，并陆续出台《办法》实施细则。各地逐步建立融资性担保机构的准入、日常监管和退出机制，行业监管逐渐步入规范轨道。联席会议还对融资性担保行业发展的有关问题进行了深入研究，推动有关部门和各地政府出台相关政策措施，支持行业规范发展。

三是实施了全行业的规范整顿工作。去年3月《办法》印发后，联席会议立即实施全行业规范整顿工作，各地政府对所辖区域内的融资类担保机构进行了全面的调查摸底、风险排查、资格审查和重新核准登记。这项工作总体上已在今年3月底基本完成，对符合条件的融资性担保机构颁发了《融资性担保机构经营许可证》。通过一系列措施，融资性担保行业市场形象和市场信心有所提升。各地融资性担保机构增资扩股的意愿持续增强，资本金增加较多，国有、民营以及外资均呈现不断流入态势。经营的规范性和稳健性有所增强。

3.今年联席会议将主要推进哪几方面工作？

答：针对当前融资性担保行业的总体情况和存在的问题，今年联席会议将重点推进以下几方面工作：

一是抓紧研究拟定融资性担保机构自有资金使用管理办法、再担保机构管理办法、跨省分支机构管理办法等制度。

二是对促进融资性担保行业可持续发展的有关政策问题与有关部门协商，争取出台有关扶持政策，推进银担合作等建设，完善行业发展的外部环境。

三是督促做好规范整顿的后续工作，加强风险提示和指导，抓好《办法》及相关配套制度的贯彻落实。

四是推动各地建立融资性担保机构监管信息系统，加强透明度建设，尽快建立健全融资性担保行业自律组织。

五是研究建立地方监管部门履职评价制度，督促地方监管部门加强监管执行力建设。4.今年地方监管部门需要重点做好哪些工作？

答：一是要扎实做好规范整顿后续工作。包括做好规范整顿的分析总结，组织“回头看”，抓好有关问题的整改落实，巩固规范整顿成果。

二是全面贯彻落实《办法》及相关配套制度。重点督促融资性担保机构加强公司治理、高管人员任职资格管理、内部控制和信息披露等方面的建设。

三是严格防控融资性担保机构风险。目前，部分融资性担保机构内部控制较为薄弱，一些融资性担保机构出资不实或抽逃资本，热衷于担保主业外的高风险、高收益活动，存在一些单体机构风险。同时也需要关注担保业务快速增长所带来的潜在信用风险、部分融资性担保机构业务集中度过高所隐含的信用风险及部分融资性担保机构成为新的融资平台的风险等。

四是着力推进融资性担保行业发展。要根据国家的有关政策和规划，研究制定有利于促进本地区融资性担保行业规范发展的政策措施，引导融资性担保机构做强主业，改革创新，准确把握机构数量与机构质量的关系，着力建设一批公司治理完善、内部控制严密、风险管理有效，具有较强承保能力和核心竞争力的融资性担保机构。

五是完善监管体制、机制和手段，着力持续有效监管。地方监管部门应尽快健全监管组织机构，加强人员、经费的有效配置，加快推进建设监管信息系统，完善监管方式手段，探索差别化监管，加强对融资性担保机构经营管理、风险状况的日常分析监测，切实提高监管有效性。

六是加强培训和人才工作。

5.融资性担保机构与非融资性担保机构的主要区别是什么？

答：根据国办发〔2009〕7号文和《办法》有关规定，融资性担保机构是指依法设立，经营融资性担保业务的有限责任公司和股份有限公司以及其他非公司制机构。其与非融资性担保机构最主要的不同是三个方面：

（1）根据目前的规定，融资性担保机构是特许机构，需要通过地方监管部门前置性审批许可并获得《融资性担保机构经营许可证》后，才能在工商等相关部门注册登记成立；而非融资性担保机构尚未实行准入管理，其注册登记没有前置性的行政审批要求，也不持有经营许可证，只要符合《公司法》等相关规定，直接进行工商注册登记或其他注册登记即可成立。根据《办法》有关规定，擅自在名称中使用“融资性担保”字样的，由监管部门责令改正，依法予以处罚。通俗地讲，融资性担保机构是持牌机构，非融资性担保机构是非持牌机构。

（2）融资性担保业务为特许经营业务。根据《办法》有关规定，经过监管部门批准，融资性担保机构可以兼营非融资性担保业务，但是非融资性担保机构不得经营融资性担保业务，未经批准擅自经营融资性担保业务的，由有关部门依法予以取缔并处罚。这里所谓的经营，就是以融资性担保为业的意思。

（3）融资性担保机构为纳入监管机构监管的特许机构，除在机构准入方面需要审批外，其高管人员任职资格、业务都需准入审批，而且对其经营活动实施审慎监管。非融资性担保机构都没有这些要求。6.如要通过担保机构担保向银行申请贷款，应如何选择担保机构？

答：根据《中国银监会关于促进银行业金融机构与融资性担保机构业务合作的通知》（银监发〔2011〕17号，以下简称《银担合作通知》），自2011年3月31日起，银行业金融机构应将融资性担保机构持有经营许可证作为与之开展合作的一个必要条件。因此，消费者如要通过担保机构担保向银行申请贷款，首要的是要查看担保机构是否持有有效的《融资性担保机构经营许可证》。其次是根据融资性担保机构的资信状况来判断是否有能力承担担保责任。

7.据报道，目前有些担保机构在非法集资、非法吸存和高利放贷，联席会议对此什么态度？

答：根据我们掌握的情况，报道中涉嫌非法集资、非法吸存、高利放贷的担保机构大部分是非融资性担保机构。这些机构不在联席会议和各地监管部门的监管职责范围内。这些机构打着担保旗号从事涉嫌非法集资、非法吸存、高利放贷等违法活动，给合法经营的融资性担保机构和融资性担保行业的形象声誉带来严重负面影响，不仅干扰了正常市场秩序，也给地方金融稳定带来隐患。对于这些涉嫌非法集资、非法吸存、高利放贷的担保机构，应由相关部门按照职责分工依法查处。

对于涉嫌此类活动的个别融资性担保机构，我们已多次要求地方监管部门加大监管力度，根据有关规定予以查处。

8.联席会议对深化银担合作有何考虑？

答：深化银担合作是促进银担双方互利共赢、进一步缓解中小企业融资难问题的重要途径。今年初银监会已经印发了《银担合作通知》，对此提出了要求。今年联席会议将采取措施进一步深化银担合作，主要有以下几点考虑：

一是引导银行业金融机构对融资性担保机构资质进行正确评价和严格审查，对融资性担保机构的合作准入，要重点查验经营许可证、综合评价经营规范性、风险管控能力以及融资性担保机构资信实力。

二是督促银行业金融机构贯彻落实国家在中小企业贷款利率、收费、考核等方面的优惠政策。

三是要研究保证金交存、风险分担等问题，指导银担双方通过自愿协商的原则逐步完善现有合作机制。9.规范整顿作为去年以来的一项重点工作，目前进展情况如何？

答：按照《办法》相关规定和联席会议工作部署，各省（区、市）高度重视，多数省（区、市）成立了由政府负责人挂帅的领导小组，在调查摸底的基础上妥善制订规范整顿方案，对原有融资性担保机构进行了风险排查，对存在的问题进行了整改规范，对符合条件的担保机构进行了重新审核登记并颁发了《融资性担保机构经营许可证》。绝大部分地区规范整顿工作已于今年3月31日基本结束，但还有一些收尾的工作。截至5月31日，全国纳入规范整顿范围的机构数量为9192家，已完成规范整顿的为8732家，正在规范整顿中机构数量为326家，尚未进行规范整顿的机构数量为134家，规范整顿完成率为95%，规范整顿合格的为6473家，全国共发放经营许可证5888张。

第三篇：融资性担保行业调研报告

融资性担保行业调研报告

一、我市中小企业信用担保行业总体情况

截至2010年12月31日，广州市纳入统计范围的32家经省、市中小企业主管部门登记备案的中小企业信用担保公司，在2010年为广东省3941家中小企业提供了219.7亿元担保贷款，为有效缓解我省中小企业融资难问题做出了积极贡献，目前我市中小企业信用担保机构的发展呈现如下特点：

1、民营商业性担保占主导地位。广州市获取融资性担保经营许可证融资性担保机构90余家，其中政府绝对控股的仅有2家，政府参股的有2家，外资参股的有4家，民营商业担保机构近90家，占比达到95%以上，其所占担保市场的份额也达到95%。它们的生存与发展基本上不靠政府投资，而是自觉自愿地开展信用担保业务，服务于中小企业。这种情况主要是由于广东省市场经济高度发达，民营经济充满活力造成的，充分的市场竞争使得各种市场经济主体都得到了长足发展。

2、资本实力不断增强，业务空间得到进一步拓展。截至去年12月31日，在32家担保机构中，纳入统计的32家中小企业信用担保机构平均注册资本金2.09亿元，仅有1家担保机构注册资金总额在1亿元以下，远高于全国平均水平，彰显我市中小企业信用担保公司的业务拓展空间和抗风险能力亦居全国前列。

3、业务创新能力较强，为中小企业融资服务的水平进一步提升。一是以集合中期票据为切入点，拓宽中小企业中长期融资渠道。按照 “政府牵头、财政补助、企业自愿、集合发行、分别负债、统一担保、市场运作”

1的模式组织了国家、省、市三级担保机构为5家中小企业集合中期票据提供信用担保，确保了华南地区首期中小企业集合中期票据于2010年5月25日成功发行，合计发行规模1.5亿元，期限3年，债项等级为AAA，发行利率创国内集合票据最低水平（3.55%）。二是以集合信托为切入点，拓宽我市中小企业短期融资渠道。2010年5月份，广州高清环保科技有限公司等7家中小企业成功发行第一只集合信托产品。三是凯得担保有限公司与建设银行共同研究推出了担保贷款品种“创业易贷”，为无抵押物的创业期中小企业提供单笔不超过300万的贷款，有效突破了无抵押物贷款的瓶颈。

4、担保贷款比重仍偏低，市场发展空间较大。根据我们的研究，担保机构为中小企业提供的担保贷款金额目前仅占整个融资担保市场的5%左右，市场潜力仍然很大。由于我市服务于中小企业的金融机构偏少，如村镇银行、小额贷款公司的获批数量在沿海发达省份均属于较落后水平，因此广大中小企业从这些新型民间金融获取的融资能力非常一般。从已有十余年发展历史的担保行业来说，目前仍远不能满足我市经济社会发展的需要。因此，作为我国现有金融体系的补充与补位，在今后相当一段时间内，信用担保机构仍有很大的生存、发展空间。

二、我市融资担保行业发展的困境

1、宏观经济环境复杂，中小企业生存困难加剧，中小企业信用担保机构生存压力加大。由于通胀加剧，原材料、劳动力成本大幅上升，境外市场规模明显萎缩，税负偏重等因素的多重挤压，中小企业的营商环境整体趋于恶化。在生产制造领域，由于自身经营困难，给付能力下降，导致贸

易链违约风险上升，三角债风险存在频发可能。同时，融资渠道依然单一，民间投资活跃度明显下降，加之货币政策趋紧，中小企业从银行贷款困难度明显增加，贷款成本上升幅度远超出中小企业预期，中小企业经营风险加剧，使得主要依靠银行授信为中小企业提供融资担保的商业担保机构的经营风险加大，业务增长受阻，部分业内经营历史较为悠久的担保机构也出现较为明显的生存压力，风险出现频率明显高过往年，直接导致其为中小企业服务的能力进一步受到限制。

2、由于全国各地担保行业市场化水平及监管措施不尽相同，外省市出现众多担保机构的负面新闻，影响我市担保机构的社会形象，使得其认可度和美誉度有所下降，开展业务难度有所上升。

三、加大对融资性担保机构的风险补偿力度，开拓多种补偿方式

1、建立以政府财政为主导的外部补偿机制，推行政府贴息与担保补贴相互补充的风险弥补体系。担保机构的风险来自于中小企业的经营风险，因此从源头上降低其承保的中小企业风险能够有效化解担保机构的风险。对中小企业担保贷款进行贴息或者进行担保费补贴能够有效降低中小企业融资成本，提高其通过担保贷款的方式进行融资的积极性，能够最大程度的发挥财政风险补偿资金的经济杠杆效益。另外，对于提供融资担保服务的担保机构设立担保费补偿机制，能够有效弥补担保机构通过较低收费提供较高风险业务的投资收益比失衡现象，有利于维护整个担保行业的稳定和发展的动力。

2、建立基于风险自留的内部补偿机制。由于担保机构业务发生的时限性和业务风险的滞后性，需要担保机构设立内部风险自留资金。在2010年

出台的管理办法对此有了明确的规定。此外，还可尝试设立代位代偿准备金、呆账准备金等创新型风险补偿机制。

四、促进担保行业发展的一些建议

1、相关政府主管部门要不断优化担保机构的发展环境，引导和鼓励金融机构加大对中小企业的信贷支持。一是积极落实国家支持民营中小企业发展的金融政策，引导国有商业银行和股份制银行建立小企业金融服务专营机构，完善中小企业授信业务制度，逐步提高中小企业中长期贷款的规模和比重。二是积极推进中小企业投融资平台服务功能建设，构建网络金融服务体系。三是大力推进再担保体系建设，推动中小企业担保机构健康发展。

2、推进担保机构不断探索创新担保产品，完善银担合作模式。一是探索推行“四位一体”的产业园金融模式，充分调动产业园区管委会、银行、担保机构的积极性，为园区企业提供“一站式”金融服务。二是继续推进中小企业集合债券、集合信托、集合票据担保等直接融资担保品种发展，以及银行承兑汇票担保、关税融资担保等间接融资担保品种。同时，加快商业银行与担保机构的风险分担机制建设，完善再担保体系建设，推动银行业对担保行业发展的支持，打造对等业务协作和风险分担关系等。

3、加大财政和税收扶持力度。为充分调动担保机构开展业务的积极性，提高担保机构风险防范能力，积极应对复杂经济环境对中小企业的影响，相关部门应加大对担保机构的财政扶持力度，进一步完善省、市、区三级财政补给制度，提高补偿金额。在税收支持方面，除了营业税减免以外，希望有关主管部门能在所得税征收方面给予担保机构一定的减免优惠政

策。

4、对担保机构的设立和扩张松弛有度。在担保机构设置上，希望主管部门确立准入门槛，防止一哄而上，杜绝缺乏资金实力和管理能力低下、风险控制水平差、信用记录不良的企业或个人进入担保行业。在担保机构设立、变更的审批方面，希望主管部门能提高效率，尤其是对于有利于担保机构长远发展的增资、设立分支机构等事项，应该予以鼓励、加快审批速度。同时，扶持行业领导企业进军资本市场，使得行业社会认知度得到一个全面的提升。

第四篇：促进全市融资性担保行业健康发展

促进全市融资性担保行业健康发展

实 施 办 法

为贯彻落实《国务院关于进一步促进中小企业发展的若干意见》（国办发„2009‟36号）、《国务院办公厅关于进一步明确融资性担保业务监管职责的通知》（国办发„2009‟7号）、《融资性担保公司管理暂行办法》（中国银行监督管理委员会2010年第3号令）和《江苏省政府关于进一步促进中小企业发展的实施意见》（苏政发„2010‟90号）等相关文件精神，根据《市政府关于进一步加快全市金融业改革创新发展的若干意见》，现就进一步促进全市融资性担保行业健康发展提出以下实施办法。

一、发挥财政资金引导作用，促进中小企业健康发展

（一）从2011年到2013年，市政府每年安排不低于3000万元的财政专项资金，对市重点扶持的担保机构给予政策支持。

（二）市重点扶持的担保机构是指在我市辖区内注册纳税，为我市辖区内注册和纳税的中小企业提供融资性担保服务，注册资金不低于5000万元，当年日均担保额不低于注册资金3倍，且60%以上的担保业务是面对中小企业（不包括房地产开发）的担保机构。

（三）符合条件的担保机构于次年第一季度申请上一的补助奖励资金。

二、调整资金补助结构，促进融资性担保机构做强做优

（一）继续对担保机构进行业务补助。对低于同期银行贷款利率50%标准收取的担保费，按照每笔担保业务的担保额给予不高于

2%的补助，对为科技型中小企业的担保适当提高补助标准，但幅度不超过0.5个百分点；年累计担保额较上一的增量部分给予不高于2.5%的补助。对单笔金额在800万元以上的业务、对不收取担保费或收取比例明显偏低的担保业务不予补助。

（二）鼓励担保机构做大做强。新设立、增资或重组后的担保公司（含境外资本），注册资金达到1亿元以上的，年日均担保余额达到注册资金5倍后，给予不高于100万元的奖励，各担保机构均只享受一次。

（三）加大风险损失补偿力度。担保机构在政策扶持期内发生经营风险并出现代偿损失的，依次冲减已在税前扣除的担保赔偿准备和在税后利润中提取的一般风险准备，不足冲减部分按据实在企业所得税税前扣除。实际损失扣除用“两金”清偿后的部分，给予30%的补偿（对同一担保机构的补偿额不超过其累计担保额的1%）。

对已享受国家、省各项担保补助资金的担保机构，市财政仅就应享受市财政补助数减去已享受国家、省补助数50%的差额进行补助，原则上最高不超过500万元。

如担保机构所需各项政策补助资金超过市政府安排的可用专项资金时，相应进行等比例调整（风险损失补偿除外）。

担保机构违反国家监管部门法律法规，违规经营业务，不得享受上述资金补贴奖励政策。从整改完毕的次年起，方可申请享受。

三、争取和落实国家和省的相关政策，为担保机构提供优质服务

（一）继续落实好中小企业信用担保（再担保）机构税收优惠政策。根据中小企业信用担保（再担保）机构担保或再担保业务收

入免征三年营业税政策，对符合规定的中小企业信用担保（再担保）机构做好营业税免征的初审、公示、推荐和监管等工作。

（二）开展贷款担保业务的中小企业信用担保机构，应按照不低于当年年末责任余额1%的比例计提担保赔偿准备，按照不超过当年担保费收入50%比例计提未到期责任准备，各项准备金税前扣除政策按有关规定执行。

（三）担保机构开展担保业务中涉及房产、土地、车辆、船舶、设备和其他动产、股权、商标专用权、专利权等抵押物登记和出质登记，凡符合要求的，登记部门要按照有关规定为其办理相关登记手续。担保机构可以查询、抄录或复印与担保合同和客户有关的登记资料，登记部门要提供便利。登记部门要简化程序、提高效率，对担保机构办理代偿、清偿、过户等手续的费用，按国家有关规定予以减免。在办理有关登记手续过程中，不得指定评估机构对抵押物（质押物）进行强制性评估。对于房产、土地等价值重大的资产，若一次抵押尚有余额，应积极配合相关担保机构开展二次抵押。

（四）市及区县金融服务管理部门要积极与人民银行、银监等部门协调配合，引导和促进担保机构与合作银行转变经营理念，创新合作方式，拓展合作领域。要按照市场化原则，依据双方风险防范与控制能力，合理确定担保放大倍数和收费区间，逐步建立合作银行与担保机构双方“风险共担”、“利益共享”、“信息共通”机制，携手防范和化解信贷与担保风险，共同促进合作银行与担保机构的可持续发展。

四、落实各项监管制度，推动融资性担保行业规范健康发展

（一）成立融资性担保行业发展工作领导小组，建立、完善各

区县、国家级开发区融资性担保机构监管服务工作网络，保证全市融资性担保行业规范快速发展。

（二）担保机构开展经营活动，不低于实收资本60%的货币资金可用于存出保证金、银行存款，以及投资国债、金融证券及大型企业债务融资工具等信用等级较高的固定收益类金融产品。收取的企业保证金应存入银行专户，不得挪作他用，担保机构对任一被担保项目收取的保证金比例不得超过20%；在银行的存出保证金与收取企业保证金之比，任何时点上均不低于2∶1。

（三）担保机构不得为其母公司或子公司提供融资性担保，不得与自身存在股权关系的银行业金融机构的经营活动提供融资性担保。

（四）担保机构对单个被担保人提供的融资性担保责任余额在任何时点上不得超过净资产的10%，对单个被担保人及其关联方提供的融资性担保责任余额在任何时点上不得超过净资产的15%,对单个被担保债券发行提供担保责任余额在任何时点上不得超过净资产的30%。

（五）加强担保机构资金管理，严禁担保机构挪用和违规投资，严禁帐外收取被担保企业费用。

（六）担保机构要严格执行《担保企业会计核算办法》，聘请信誉良好的专业机构进行财务报表审计，并及时向有关部门报送有关财务经营资料。

（七）担保机构要加强企业制度建设，完善法人治理结构，加强内部规章建设，严格业务流程控制，特别是要加强在保业务的后续跟踪管理、落实各项风险防范措施。

（八）加强行业信用管理与服务。担保机构要认真参与信用等级评定工作，征信管理部门应当将融资性担保公司的有关信息纳入征信管理体系，并未融资性担保公司查询相关信息提供服务。

五、充分发挥行业协会功能，促进担保行业自律

（一）市信用担保行业协会要加强自身建设，增强代表性。配备专门工作人员，建立合理收费制度，提高各项业务活动能力。

（二）积极开展各项协会活动，组织业务培训和对外交流，促进行业管理制度建设、企业文化建设和业务方式创新。

（三）加强行业发展研究工作，反映行业发展规律和要求，维护担保机构的合法权益，推动行业制度建设，促进全行业健康规范发展。

（四）做好行业统计分析工作。市信用担保协会要按时对全市融资性担保机构的业务、财务情况进行统计分析，并有的放矢地提出工作建议。

（五）市信用担保协会要配合有关部门，进一步深化政银企多边合作关系，促进融资担保业务增长，支持担保机构更快发展。

六、附则

（一）本办法由市金融办会同市财政等部门负责解释。

（二）本办法自2011年1月1日起施行，有效期至2013年12月31日。

皖将建担保行业信用评级制度 规范行业发展

安徽省政府近日转发了《关于推进我省融资性担保行业规范发展意见的通知》，将规范我省担保行业发展，并力争在2015年打造一个资本金超50亿元的“担保航母”。

据了解，我省将鼓励发展融资性担保机构，构建以实收资本亿元以上融资性担保机构为主体的多层次、差别化的融资性担保体系。这个体系的目标是：力争到2015年，全省有1个资本金超50亿元、各设区市有1个以上超5亿元、各县有1个以上超1亿元的融资性担保机构。

另外据了解，我省监管部门将建立起融资性担保行业信用评级制度，评级结果将纳入人民银行企业信用信息基础数据库和省联合征信中心数据库，向社会公布并供免费查询。

第五篇：我国融资性担保行业风险分析

我国融资性担保行业风险分析

中小企业是国民经济增长的重要推动力，融资性担保是无抵押资产的广大中小企业获得银行融资的有效途径。我国自成立第一家融资性担保机构，截止2011年底，我国融资性担保行业得到快速发展，机构数量迅速增加，融资性业务得到了较快的发展。我国融资性担保行业的蓬勃发展，有效地架起了银行与中小企业的融资渠道，缓解了中小企业融资难、融资贵问题，极大地促进嘉兴经济发展。

一、融资性担保行业存在的风险分析 1．行业竞争加剧风险

目前，我国融资性担保机构持续上增趋头，数量上呈现了跨越式的发展，近达几。从业内人士了解到，数量上的急剧增加，已经使我国担保行业市场出现了过度竞争，既影响了整个担保行业的信用体系，担保放大倍数难以提高，又使融资性担保机构因难以靠担保业务实现盈利，主业偏向“异化”，违规经营增多，风险徒增。

2．违规经营管理风险

由于保市场的过度竞争，又在依法合规和风险管控方面缺少强有力的监督，不少融资性担保机构偏离主营业务、违规运用资本金和保证金从事高风险投资。在今年的许可证换证申请调研中，我国多家融资性担保机构收到整改通知书，主要涉及“企业融资性担保放大倍数不足；其他应收款、投资等占净资产比例高于20%，担保赔偿准备金和未到期责任准备金提取不足”这些不合规的经营管理现象，其背后必然存在极大的风险隐患。中担、华鼎、创富担保机构发生的挪用保证金、利用关联企业套取银行信贷资金用于高息放贷和高风险投资，导致资金链断裂形成较大风险损失就是例证。3．银保合作不力风险

在贷款紧缩的形势下，信贷几乎不复存在，对缺乏有效资产的小微企业来说，通过担保实现融资是一条有效途径，而对金融银行机构是拓展了业务渠道，但银行依然对担保机构的认可度不高，虽经政府协调对接，但仅从风险分担上，银行不承担任何比例风险，这无疑也增加了融资性担保及行业的风险系数。4．专业人才缺乏风险

虽然已经实行了从业资格认定，但目前仅占从业人员的60%，同时担保行业由于起步晚，发展迅速，行业内缺少经验丰富的专业技术人才和高管人才，故对需要担保的企业顾客缺少严格规范的准入审批程序和机构的设立。（例如：项目调查员、调查报告、风控部审核、评审会审议）。缺乏项目风险识别和跟踪能力，与银行的风险精细化管理还存在很大的差距。5．地方监管薄弱风险

我国已经实行省融资性担保平台信息报送，日常监管就是按月对各融资性机构上报的业务明细进行审核，且不说上报数据有多少真实性可言，而且专职人员少，专业技术水平不高，故非现场监管能力弱；同时，缺少创新的监管模式和有效的手段，现场核查缺乏有效的组织，更无从谈起有效的方式、方法，地方监管比较薄弱。

二、融资性担保行业风险控制措施(一)外部控制机制 1．合理布局，发展壮大

在调查研究的基础上，按照国家、省、市要求，结合我市经济发展和担保业务需求，制定行业发展规划，进行合理布局。重点扶持主业突出，经营管理好，风险管控水平高，有一定影响力的融资性担保机构的发展，积极培育融资性担保性担保行业龙头企业，逐步淘汰规模小、实力弱、业绩差、风险高、不规范的融资性担保机构，形成科学、合理的担保网络格局。2．审慎监管，提高效能

监管是控制风险的关键环节，为切实有效地实施监管，控制风险，我国部分城市已经出台了《关于促进融资性担保行业健康发展的若干意见》，分别就“融资性担保行业的重要意义、总体要求、促进行业发展、优化发展环境、实施有效监管、加强组织协调”等方面提出了建设性意见，但还必须进一步完善监管体系，建立监管组织机制，创新监管模式，监管评价方式，分类监管，建立和完善监管信息平台，要求相对应地出台有关文件、举措，提供监管的可操作性，赋予监管权利和义务。

（1）日常监管

专职监管人员借助监管信息平台，实时对各融资担保公司上报的业务明细进行认真审核，分析，了解各机构相对应的合作银行；实地到机构、公司、银行不定期地对数据进行核查，跟踪了解机构经营的合规性，发现存有风险，及时上报。为有效发挥日常监管，同时应实行监管的问责制度和奖励制度。(2)联合排查

由银行金融机构、行业协会、监管部门组成的专家团队，每年1-2次不定期地对机构经营、管理动态抽查、排查、包括资本金、保证金的规范使用情况。抽查评定的结果作为评定等级、年检直至整顿的重要依据。并且在融资性担保平台予以公布，对于严重违规的机构坚决予以淘汰。3.加大培训，提升素质 省、市各经信委组织各地监管人员进行融资性担保专题监管培训、统计制度培训，通过考试准予监管，同时与担保机构挂钩实践，积累实际经验，切实提高监管的专业性和有效性。

通过市、区行业协会组织从业人员在从业资格、业务与技术、信息化、行业自律等方面的培训；组织对大型融资性担保机构高管人员培训，提升融资性担保机构公司治理和内部控制水平。4.改善环境，加大扶持

加大与金融单位的合作力度，通过政府对接、担保增信等手段，落实签订担保公司与金融单位的风险共担机制，共享信息项目运营及风险预警信息等进一步改善金融环境。

融资性担保机构对小企业所起的积极作用以及所面临的风险，监管部门要根据实际上报政府。嘉兴各区、县政府虽已有风险补偿和财税扶持政策，例如：嘉兴秀洲区政府在《2012秀洲区推进经济转型升级创新发展的若干政策意见》中提出了“引导民营担保公司为区内中小企业提供融资性担保出现亏损的，给予10%的风险补偿。”但各地力度均不是很大，期望能得到更大政策扶持力度。

加快设立我市再担保机构，构建覆盖全市融资性担保机构的再担保体系。加强与省再担保机构的对接与合作，逐步建立多层次转保的风险分担和转移机制。(二)内部控制机制 1.加强自治、规范经营

认真解读银监会等七部门《融资性担保公司管理暂行办法》（2010年第3号令），《银监会发展改革委等部门关于促进融资性担保行业规范发展的意见》（国办发〔2011〕30号），《关于规范融资性担保机构客户担保保证金管理的通知》（融资担保发〔2012〕1号）《浙江省人民政府办公厅转发省中小企业局等部门关于浙江省融资性担保公司管理试行办法的通知》（浙政办发〔2011〕4号），加强自治管理，规范经营。

（1）完善内部机制

加强公司治理，严格实行股东大会、董事会、监事会和高级管理层的“三会一层”经营机制，组建由股东代表、高级管理层、资深业务员、外聘金融专家等组成的评审委员会，制定评审规则和程序，完善担保业务评审机制，实施评审奖惩制度。

（2）强化“三级”管理 担保公司除反担保措施外，强化对所担保企业实行贷前准入、贷中、贷后的跟踪管理。充分挖掘渠道，广泛收集信息，利用综合性人才分析、处理信息，识别风险存在与否及可能性大小，及时采取措施，防范风险。2.担保产品创新开发

担保产品的创新不仅是为了做大业务，同时也是为了实现风险的有效控制。我市的多家担保公司联合市外知名担保机构为发行“小企业集合债”提供担保，累计超过5亿元；海宁嘉丰担保有限公司联合嘉兴银行、保险公司推出了“保易贷”贷款担保产品，对化解担保风险作了有益的尝试；在反担保上还开发了仓单质押贷款反担保”、“应收账款质押反担保”、“抵押物剩余价值反担保”等业务。最近嘉兴银行、担保公司与保险公司在继“保易贷”后又推出了“担保保险业务试点”。这些担保产品的创新为担保公司在增信做大业务的同时，很好地实现了风险分担。

三、关系型银行与融资的激励作用分析

2001年起，我国人民银行陆续出台《关于加强和改进中小企业金融服务的指导意见》等文件，目的在于扶持中小微企业发展，促进经济结构调整。经验证明，中小微企业是经济活力与创新的根源，有助于利用闲置资金、减少资本呆账、培养企业和管理人才、加快产业结构发展、促进经济快速增长，在国民生产总值、就业、外贸出口、税收等各方面起了举足轻重的作用，间接使社会安定、收入公平分配、城乡均衡发展等社会政策目标得以实现。

但由于中小微企业规模有限，缺乏经审计的财务报表，抵押、担保资产不足，信息不透明，导致筹集资金的途径有限，很难在权益市场获得融资。大部分中小微企业资本金匮乏，生产运营持续受到资金短缺的困扰，短期流动性约束和长期投资不足成了制约发展的瓶颈。诞生不久的小企业往往在经营头几年由于资金紧缺提前进入衰退期，当遇到业绩下滑，企业的现金状况更加恶化，甚至遭受破产的威胁。

在关系型银行融资过程中，企业可通过给予银行一定的私人信息，让银行直接或者间接干预企业的决策或者行为，给予银行一定的所有权等等方法，使银行更倾向于提供资金。只要企业在关系贷款中取得的净收益（即收益扣除在关系型银行融资中承担的成本）大于或者等于未通过关系贷款而取得的净收益，不论在关系型银行融资中企业付出的成本为多少，对企业而言都是有利的。使双方达到双赢的帕累托最优状态。并为即使在净收益与之前的收益相当或者略小，只有亏损在企业可承受的范围内，该行为对企业而言也是有益的，因为，关系型银行融资是长期贷款，一旦与银行保持这种长期的关系，即意味着该企业在今后的发展中有充足的现金流，对企业今后的发展壮大是很有利的。

四、关系型银行融资的优势分析

关系型银行融资发生在对双方良性关系的稳定预期下，银行与企业之间通过建立隐性的重复的动态博弈，降低单方违约的道德风险。隐性契约下的持续借贷行为避免了对其他交易方的搜寻转换成本和引入第三方监督、惩罚、强制执行的费用，并由双方合作态度带来对贷款合同重新谈判成本的降低。对企业而言，受制于不确定性外部冲击的企业利用重复谈判在财务紧张期间寻求银行额外投资，可以分散企业在各期间的环境风险；同时克服了流动性约束的掣肘，可获得预期项目产出，还能借助与银行深入合作，获得信息渠道优势，发现新的赢利机会，并且有条件进行资本密集型投资或长期投资；对于银行而言，不同银行在市场上为获得贷款进行激烈竞争，通过关系型银行融资方式，与客户建立荣辱与共的声誉，保持良好的客户关系可持续的竞争优势的一个来源。内部银行可以借助对企业账户信息的垄断优势，更好地了解企业的经营状况，充分利用其人力、资金、信息优势为企业提供全方位的服务通过交叉销售与借款企业发展更紧密的客户关系。

五、结论

通过分析，认为关系型银行融资能缓解中小微企业的融资的压力。关系型银行融资的建立，能使中小微企业和银行建立起紧密的联系，可较好地解决信息不对称问题，有效地避免道德风险和逆向选择，使中小微企业可以获得稳定的资金支持，并可以获得经营管理的帮助和全面的金融服务。对于现在的金融业而言，信息至关重要，银行的存在与发展正式依托于信息的不对称性。在我国融资性担保行业如火如荼的发展进程中，尽管政府先后有《办法》、《意见》等规范整顿政策以及市经信委配套措施的出台，在一定程度上规范了该行业，但近年个别城市融资性担保机构增加太快、太多；同时部分机构自身经营、管理不规范，内控机制欠缺；行业监管基础薄弱等因素，使得我国融资性担保行业还潜在较大的风险隐患，亟待解决。旨在呼吁进一步增强融资性担保行业风险控制意识和出台相关的细化措施，进一步健全该行业体系，有效促进我国融资性担保行业稳健发展，国家应配合以相应的金融法律及相关制度，加之相应的监督，使关系型银行融资能在中国更好地发挥其作用。