攸县民间借贷融资问题的调查思考

第一篇：攸县民间借贷融资问题的调查思考

攸县民间借贷融资问题的调查思考 胡正罡 李建明

近段时间，温州民企老板“逃跑”现象频繁出现，引起全社会对民间借贷融资问题的高度关注，从某种意义上讲，温州现象并不是偶然的，带着对这个问题的思考，我局会同人民银行攸县支行组成调查小组走访调查了部分城乡居民和中小企业，调查发现攸县民间借贷融资盛行，无处不在，可以说民间借贷融资对我县中小企业的发展起到了一定的促进作用，为广大群众生产和消费提供了有益帮助；同时，民间借贷融资由于缺乏监控，完全处于“无政府主义”状态，某些问题也逐步凸现，值得我们去认真思考。

一、攸县民间借贷融资的现状

1、民间借贷呈现的主要特点

我县是个资源大县，劳务输出大县，民营经济发展较快，群众总体相对富裕，民间借贷融资相对盛行，它主要有如下几个特点。

（1）民间借贷融资规模庞大，截止今年三季度，全县各个部门统计各类存款余额106亿元，其中民间储蓄存款余额达到83亿元。据业内机构和专业人士通过设点监测、抽样调查和经验推算，估计全县民间借贷融资的规模非常庞大，可能达到100个亿左右，与存款余额不相上下。

（2）民间借贷融资涉及面广。调查发现，民间借贷融资已深入社会生产生活各个层面，借出主体包括城乡各类居民，涉及农民，公务员及普通上班族等，资金流向遵循市场导向，重点集中在生产领域和流通领域，借出对象包括一般生意人，城乡公共服务从业者（主要指城市出租车司机）和中小企业老板，居民建房、子女上学、特定消费娱乐（婚丧喜庆、赌博打牌等）。其中数额相对较大的集中在中小企业投资贷款，涉及的行业主要有矿产采掘业、制造业、建筑业、商贸业、房产业，其中采掘业和房产业占主导地位。据不完全统计，攸县境内的矿产资源采掘业和房产业在起步阶段，几乎都通过向民间借贷筹集过资金。

（3）民间借贷融资利率相对较高。据调查，在正常情况下攸县民间借贷年利率10%～25%之间，应该来说，还维持在国家法律允许的范围内，但根据借出对象的不同，某些借款需求的特殊性，有的年利率水平过高，例如早期的房产业民间借款年利率曾达到100%，有的甚至更高，矿产采掘业也是如此，更有甚者，有些人员为了包揽工程建设和打牌赌博等短期行为，年利率达到200%以上，远远超过国家法律允许范围。

（4）民间借贷方式多样，结构复杂。根据融资主体、交易方式不同，我县民间融资主要可分为五种类型：一是借贷式融资。有特定的借贷对象，一般用于临时性生产、经营、生活的需要，解决暂时性的当务之急和短期的资金周转，利率一般在法律允许之内。二是投资式融资。民营企业和个体业主生产、经营资金不足，规劝亲友参资入股、投资加盟，不参与管理，不承担风险，支付一定的利息作为回报。一般期限较长，利率在经营者可承受的范围内。三是中介式融资。投资公司、寄卖行、典当行、物资调剂机构，以相应财产（物资）作抵押、质押、典当，利用经营闲散的物资演变为民间融资，一般用于高档消费的偏多，支付的利率普遍较高。目前，全县共有注册投资担保公司7家、物资调剂交易机构50余家。四是临时性融资，急需资金的人充当会首，邀集亲朋好友、邻里同事等不特定对象，筹集一批资金，一般用于工程项目招投标。这种形式融资期限短、利率高。五是帮助式融资。主要是亲朋好友、邻里同事相互帮助融资，不求利率回报，利率低或零利率。

2、攸县民间借贷融资盛行的原因分析

民间借贷融资活跃，必然有先决的条件和适合的土壤。根据调查统计和业内人士分析，原因有如下几个方面。

（1）国家宏观经融调控政策的限制。国家为了规范银信部门贷款行为，保障银信部门资金营运健康发展，对银信部门信用贷款进行了适当的限制，客观造成了许多中小企业贷款难，因此，面对银信部门较高的信贷门槛，许多中小企业

望门却步，只得转向民间借贷。攸县现有中小企业2000余家，据统计，真正能在银信部门贷到款的还不到20%。同时，一方面，近年来国有商业银行逐步退出农村市场，信用社撤销村级信用站，使银信部门资金“储水池”的作用大打折扣。另一方面，国有商业银行对小额贷款，因经营收入难以覆盖成本，盈利空间不大，积极性不高；对大额贷款又存在门槛高、手续繁、上级审批难等问题，使得银行贷款既没有民间融资方便快捷，又没有融资成本优势。今年9月全县7家银行金融机构共有存款106亿元，发放贷款46亿元，存贷比仅为45%强，给民间融资提供了发展机遇和生存空间。

（2）负利率背景下居民投资渠道狭窄。自2008年底以来，国家共三次提高银行存款基准利率，年利率目前在6.4%左右，但对比上涨幅度更快的CIP（据统计，今年第三季度全国达6.1%，我县也为5.1%），实际上就是负利率水准。同时，普通公众由于其它投资渠道狭窄，或在暂未找到更稳妥的理财方式的前提下，更愿意倾向于利率相对较高的民间借贷融资进行理财。

（3）民间资金较为雄厚。今年不可再生资源价格持续上涨，依托较为丰富的煤铁矿产采掘以及带动交通运输、餐饮消费等相关产业，全县相当一部门人籍此积聚了可观财富；全县18万在外务工经商人员创就了的士、超市、菜市等劳务输出品牌，成就了超过1万人的“攸县老板”，年劳务总收入超过25亿元，这些都为民间融资提供了充足的资金来源和先决条件。

3、民间借贷融资的伴生问题

民间借贷融资由于隐蔽性强，缺乏监管，处于无政府状态，一旦突破底线，爆发的问题将十分严重，“温州现象”就是一个引人深省和惨烈的教训。民间借贷融资主要有如下几个方面的伴生问题。

（1）扰乱正常经融秩序。民间借贷融资灵活便捷，但在追求较大化利益的驱动下，导致居民有钱不往银信部门存，转而充当“民间银行”角色，一旦借贷某环节出现问题，得不出国家法律的有效保护。同时，金融部门不能确切掌握全

地区资金的运行状态，无法给下一步经融政策和措施的出台提出坚强有力的依据。

（2）民间高利贷造成不良社会影响。据调查发现，高利贷现象在民间借贷中也扮演着重要的角色，近几年来，政府部门为了防止和打击高利贷行为，采取过许多措施，做了大量的工作，但仍然是此起彼伏，生生不息，实际效果并不明显。而且，高利贷对象涉及的行业由于其特殊性，有的为了包揽工程建设，甚至是聚众打牌赌博等，一旦承贷者无法及时还款，引发尖锐矛盾和事件，从而带来了诸多的社会问题，给整个社会造成极坏的影响。前年，胡某女士通过置下线、高利率、“结层布网”非法集资，涉及群众之多，数量之大，触目惊心，一度印发群体性事件，就是一个血的教训。

（3）民间借贷可能催化给中小企业经营生产恶性循环。民间借贷利率高，中小企业由于经营水平有限，企业盈利空间不大，甚至不足以抵息，为了还本付息，企业经营步履艰难，为了继续维持经营生产，或为盲目扩大再生产，进行企业扩张，有的“拜请”民间借贷特殊群体——放高利贷者“帮忙”，从此进入恶性循环，连年拆东墙补西墙，大肆举债，深陷囫囵，最后无法维持，为躲债流亡外境。近年来，攸县就有好几个企业业主成为了高利贷的牺牲品。某农业产业化示范园董事长易某曾从事多个商业行业和皮佳洞景点旅游开发的皮某就是典型例子。

二、规范民间借贷行为的对策探索

在市场经济体制下，在民营经济领跑县域发展的时代，资金始终是主导元素，资金短缺也始终是发展中的一大瓶颈问题。民间资本作为推动县域发展的基本力量，民间融资只要积极引导、着力规范，必将进一步发挥出重要作用，有着较大前景。

1、加强宣传教育，提高防范意识。加强对公众的宣传教育是有效降低民间融资风险的重要途径。要通过广电媒体、网络发放资料、宣传车、宣传窗等形式，向公众大力宣传与民间融资相关的金融常识、政策法规和典型案例，使公众对高息借贷的风险性有清醒认识，切实提高其抵御风险、防范风险的意识和能力，促使其融资行为在法律保护范围内进行。同时，要大力倡导健康的消费观念，引导群众抛弃打牌赌博、超能力负债消费等不良习惯，养成良好的消费及理财习惯。

2、明确监管主体，加大监管力度。监管管理是民间融资健康发展的重要保证。要根据各地实际情况，尽快出台规范民间融资的地方性法规，明确监管主体和监管责任，加大监管力度。要组织有关部门对全县所有民间融资机构进行一次全面清查，提高其运行透明度。对有实力、运行良好的机构要帮助其向上申报取得合法资质，或纳入政府监管范围内；对部分严重违反法律法规、带有黑社会性质的机构要坚决予以打击取缔。监管部门要在民间借贷活跃的地方设立监测点，通过派驻调查组或监测联络员定期采集数据，及时掌握和分析民间融资情况，加大非法集资的打击力度，确保全县民间借贷融资平稳可控。

3、引导浮出水面，组建贷款公司。目前，国家对民间融资引导浮出水面的政策是经过小额贷款公司，将部分民间融资，特别是中小企业的民间融资部分合法化。让大银行贷款给大企业，中小银行贷款给中小企业，“草根银行”贷款给个体业主，这是信贷市场内生的专业化分工原理和趋势。虽然它的准入门槛较高，要求资本金达到一定比例，不能吸收存款，但它放款手续快，贷款方式灵活，利率在央行规定范围内上下浮动，具体一定的风险可控性。2009年银监会发布《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》，对经营好的可以办成村镇银行，将为民间融资开辟一条合法、有序的渠道。

4、成立自律组织，实行自我管理。难以对民间融资机构实施有效监管是现阶段我们必须面对的现实，组建小额贷款公司又面临门槛高，进展慢的问题而成立行业协会、强化行业自律不失为目前可以采取的一种有效地过渡性的办法。要根据有关法规，督促民间融资机构及时成立行业自律组织，制定行业自律章程，树立组织权威，加强自我管理。同时，督促行业协会切实履行职能，在行业内积

极宣传金融法规和专业知识，帮助培训管理人员，确定行业规模和利率，规范融资行为，促进民间融资机构在规范中发展、在发展中成熟，逐步建立起市场经济基础上的规范有序、运转透明的民间融资秩序。

5、加强银行信贷，降低金融风险。银行、信用社等金融机构放贷量过少是诱发民间融资活跃的重要原因。因此，要通过各种途径，督促银信部门进一步加大对县域经济发展的支持力度，积极丰富放贷渠道，降低放贷门槛，拓宽服务范围，努力满足我县企业、产业和商业发展的合理资金需求，不断扩大“官方”金融机构在县域金融借贷中的所占比例，以优质的服务、优惠的存贷利率来遏制不正当的民间融资放贷行为，将民间融资的规模和利率控制在合理的范围，降低金融风险。

第二篇：民间借贷融资服务合同

融资服务合同

甲方（融资方）：

乙方（服务方）：

丙方（投资方）：

鉴于甲方通过乙方推荐的投资丙方获得债权融资元，经甲、乙、丙三方商定一致，就融资服务有关事宜达成如下协议：

一、乙方推荐丙方为甲方融资的投资方。

二、甲与丙方签订《借款合同》后日内，甲方按照借款合同融资额的 %（合计服务费，每逾期一日应按照融资费总额的0.5%(千分之五)向乙方支付违约金。

三、甲方违反与丙方的借款合同延期偿还借款或甲丙双方协商延展借款期限，甲方应按债权融资总金额每月%的比例向乙方支付融资服务费，按月或按甲丙双方商定的延展期限计算一次性先予支付。如甲方逾期支付融资服务费，每逾期一日应按照融资费总额的0.5%(千分之五)向乙方支付违约金。

四、因甲方与丙方签订的借款合同无效、终止、不能履行等不影响本合同的效力及融资服务费的支付。

五、本协议自签订之日起生效。

六、本合同发生争议甲、乙双方协商解决，协商不能应通过以下第种方式解决。

1、双方一致同意，若发生争议，任何一方均应向 起诉讼；

2、双方一致同意，若发生争议，任何一方均提交北京仲裁委员会适用北京仲裁委员会仲裁规则进行仲裁。

甲方：乙方：

年 月 日年 月 日

第三篇：民间借贷的法律思考

一、民间借贷的基本情况

近年来，随着社会主义市场经济体制的逐步建立和个体、私营经济的迅速发展，民间自由借贷日趋活跃。据调查，当前民间自由借贷较之过去发生了很大变化，呈现出以下特点：一是用途变广，由过去的生活消费型借贷逐步为生产经营型借贷所取代；二是数额增大，由过去的几十元上百元增加到上千上万元甚至十几万元；三是借贷利

息升高，过去借贷主要用于生老病灾、且数额小，属于互助性质，一般不计息。近年来，借贷用途主要是个人从事生产经营活动，数额大，利息高，且借贷双方均有营利目的；四是期限短，一般在一年以内，大多是几个月甚至几天；五是范围扩大，过去借贷一般只限于左邻右舍或亲朋好友之间，现在发展到跨村、跨乡、跨县甚至跨地区。

民间自由借贷虽然在一定程度上盘活了社会闲散资金，但由于民间自由借贷属于一种个人之间的自发行为，具有相对的神秘性，有的甚至是违法的，加之国家没有具体部门归口管理，缺乏相应的机制加以约束和规范，致使民间借贷纠纷案件大幅度上升。

二、产生纠纷原因

从审理的案件看，酿成纠纷的主要原因有以下几点：

（一）贪图高利，盲目借贷

有的债权人为贪图高额利息，在债务人没有任何担保和抵押的情况下，盲目放贷给债务人从事风险性大的生产经营活动，致使债务人不能按期偿还借款。据统计，此类案件占53.4％。

（二）借鸡生蛋，赖财长财

有的债务人由于生财心切，在自己没有偿还能力的情况下，想方设法从债权人手中借款后，以多种理由拒不偿还，用别人的钱去生财，此类案件占13.5％。

（三）手续不全，空口无凭

由于民间自由借贷行为通常是在亲朋好友之间进行的，一些人碍于情面，借款时不履行合法手续，或仅凭口头约定，或虽有借据，但缺少必备的合同条款，或没有履行必要的公证手续，到期债权人要求债务人履行义务时，由于拿不出齐备的法律凭证，致使债务人以此为由拒绝履行，此类案件占7.4％。

三、建议与对策

民间自由借贷尽管数额小，涉及面窄，但由于与个人利益密切相关，容易诱发矛盾和社会不安定因素，一些债权人由于多次催讨未果，不得已采取利用社会闲散人员“了难”的办法，导致流血冲突的发生。同时，由于当前紧缩银根，银行信贷部门把资金主要用于扶持大中型企业和重点建设，加上个人短期小额贷款利润小，需要承担一定风险，致使各自贷款纷纷转向民间，一部分人遂将个人资金居为奇货，以钱谋利，在某种程度上扰乱了金融秩序。这些问题的存在应引起有关部门的高度重视。我们建议如下：

（一）实行规范化管理

要设立相应的管理职能机构，并抓紧制定切实可行的管理措施，对民间自由借贷合同的签订、担保、抵押、执行、变更、保管等要依法进行指导和管理，对数额较大的借贷要依法进行必要的公正和鉴证，使民间自由借贷由单纯的信用维持逐步走上法律和信用共同维持的轨道，确保民间借贷的健康有序进行。

（二）提高借贷行为人的法律意识

随着社会主义市场经济的逐步建立和完善，民间自由借贷活动将在相当长的时间内存在和发展，有关部门要加大法制宣传力度，通过采取以案讲法、舆论宣传等方式，强化公民依法借贷的自觉性。

（三）要大力扶持个体、私营经济的发展

银行信贷部门对个人正当的借贷行为要给予适当的支持和鼓励；对那些利用国家优惠政策，通过各种关系和途径，从银行取得长期低息或无息贷款后，再到社会上去放贷谋利的行为，要采取切实有力的措施予以杜绝，同时要运用司法手段，严厉打击和制裁民间放高利贷等不法行为，净化和规范金融市场。

第四篇：民间借贷常见业务问题

民间借贷业务常见问题

1、什么叫民间借贷？

答：民间借贷是指自然人之间、自然人与非金融组织之间进行的货币借贷。具有及时、简便、灵活的特点，对银行信用起着拾遗补缺的作用。

2、民间借贷与银行借款有什么区别？

答：银行办理抵押贷款：

·条件限制多（大部分银行要求房屋面积60平方以上，房龄在90年以后，放款额度在100万以下）

·放款慢——（十五到三十个工作日）

·手续繁琐,审批时间长（需要通过8级审计来审批）

·资金利用率低——本息同步还清

·利率：6％——8％

民间借贷：

·房龄、面积、要求适当放宽，借贷额度可由借贷双方约定。

·下款快——5至7个工作日

·手续简便

·资金利用率高——分期分付

·利率：12％——20%左右

3、民间借贷的优势？

答：对于借款方来说：

（1）下款快速——5-7个工作日取得资金。

（2）手续简便——符合抵押条件既可申办。

（3）利率适中——介于银行与典当行之间。

（4）期限灵活——1-12个月（甚至几天），到期还可提前申请延期。

（5）抵押适度——借款额最高为抵押物评估价值的50%—60%。

（6）还款自由——可分月、季、年分期还款。

对于放款人来说：

（1）利息高——年利息不低于12%，高额收益。

（2）门槛地——最低5万元起步，低准入门槛。

（3）方式活——期限1-12个月，借贷合作方式灵活。

（4）收益稳——无须经营，稳保按期收益。

（5）风险少——以房产抵押、担保，安全万无一失。

（6）保密好——严格为客户资金、资信、借贷业务保密。

4、借款的基本流程？

答：提交证件——看房评估——签署协议——签署合同——办理抵押——领取他项权利证——放款

5、办理抵押登记之前须注意哪些细节？

答：应注意所需证件是否齐全、所需人员是否能够到场、所提交的证件材料是否符合抵押登记的要求。

6、借款人有何条件？

答：①年满十八周岁，不超过65周岁，能独立表达自我真实意愿的合法公民。②抵押物为本人或第三人合法拥有的房地产（住宅、网点、办公楼）。

7、借款人所需证件？

答：1）自然人：房地产权证或房屋所有权证，土地使用权证；借款人身份证，户口簿，抵押人夫妻双方身份证、户口簿，结婚证；抵押人为单身的提供个人未婚证明，离异的提供离婚证明及未再婚证明。第二住所提供人要提供身份证明、户口本、结婚证、房产证。

2）法人：房地产权证或房屋所有权证、土地使用权证、法定代表人身份证明、法人代表委托证明、公司章程、股东会决议、董事会决议、营业执照副本（原件）、税务登记证明、近三个月的纳税证明等。

8、民间借贷利率是多少？

答：随着供求关系变化，利率随之发生变化，具体利率借贷双方可协商而定。

9、借款人利息怎么支付？

答：民间借贷利息支付方式灵活，可按季或半年或者一次性付息等方式。具体付息方式或利率多少等，由借贷双方协商而定。

10、你们公司对借款期限有何要求？

答：我们最长可借一年，最短无约定。

11、民间借贷对抵押物有什么要求？

答：抵押人对抵押房产拥有支配权和独立产权，并且房屋产权清晰、无纠纷。

12、.农村的房屋能不能做抵押？

答：不能。农村房屋的土地性质属于集体产权，所面向的人群也只是拥有本地农业户口的人群。拥有集体产权的个人对土地只有使用权，没有处置权。所以不能作为抵押物。

13、户口如不在抵押房内，如何办理抵押手续？

答：此房为空户，抵押人只需提供房产证、身份证、户口本、婚姻证明材料即可办理。

14、我是否把房产证押给放款方或你们公司？

答：不是的，在房产交易中心办理抵押手续后抵押在房产交易中心。抵押权证交给放款方，借贷合同期满，到房产交易中心办理解押手续，房产证归还借款方。

15、借款周期最长是多少？可不可以展期？

答：借款周期原则上是一年，满一年后，双方协商展期。

16、我想借钱，但我的房子已在银行抵押，能不能在你们公司再做抵押贷款。答：可以，但需要走两步程序。先要进行垫资撤押，把房产证从银行拿出来，再办理抵押贷款。或者做二次抵押，根据当地情况，有的地区不允许做二次抵押。

17、借款人可否提前还款？

答：可以，但需按合同约定交付一定的违约金。

18、是你们公司自己放款吗？

答：一般情况下是我们帮你联系放款客户，你们双方签约进行借贷。

19、已购公房在作为抵押物上有什么特别要求？

答：已购公房在抵押、公证手续中，凡户口本上年满18周岁的所有人员均须到场签字。

20、对借款人的借款额度有何要求。

答：一般情况下，借款额为抵押房物评估总值的50%——60％。

21、军队的房产能做抵押吗？

答：不能，因为其土地性质属于划拨土地，不符合抵押登记要求。

22、如借款期满，借方想要再进行续借，如何办理？

答：借方在合同到期如希望延长贷款期限，应提前通知公司，并与贷方沟通协商，在取得贷方同意后，签订借贷合同的展期补充合同。

23、借款人怎么保证房子的安全？

答：双方一旦达成协议，借款人的房产证经抵押登记手续后，存放到房产交易中心，放款方只是拿到抵押权证，所以，房子会很安全。

债权人得到房地产他项权证即抵押权证。抵押权证只能证明抵押人与抵押权人之间有抵押债务关系，房屋产权没有发生转移，抵押人仍然是所抵押房产的合法产权人。

24、如借款人到期不还款，怎样可以把抵押的房子拍卖？

答：假设借款人到期不还款，按法律程序进行拍卖。如果做了强制公证，就不必通过法院审理，可直接由拍卖机构进行拍卖。一般公证，就需要法院立案作出判决，再由相关机构进行拍卖。

25、拍卖费如何分摊？

答：例如借款人借了十万元，抵押房拍卖18万元，需扣除拍卖费、法院强制执行费、借款本金和违约金，剩余的钱归还借款人。

26、什么情况下可以做强制公证？

答：借款人与抵押人系同一人，同时借款人需要有第二住所，并且第二住所是借款本人或直系亲属的没有负债的房产。借款额度为100万以下，利息不超过银行

同期利息的2倍。

27、在办理完抵押手续后，贷方客户违约不放款怎么办？

答：借贷双方通过公司签订借贷合同，并办理完抵押手续后，如贷方不向借方发放贷款，公司法务部可接受当事人委托，向法院提起诉讼，按照合同内贷方违约条款进行索赔。

28、到期还不上款，如果展期需收哪些费用？

答：合同到期，如需展期，通过协商解决。如是短期，可通过签订借贷合同附件明确展期的相关内容。收费通过协商解决。

如展期时间较长，则重新签定借贷抵押合同。从新办理公证、评估、抵押登记手续。服务费用为借款额度的2%。

29、你们与典当行有什么区别？

答：典当是以动产和不动产作为质押，一般都是超短期业务操作，他们的借款利率相对于民间借贷要高的多，年息高达36%，高利息，高风险。

民间借贷是以不动产做抵押物，属于抵押。风险低，利率低，年息12%，业务操作灵活、简便。

30、什么叫抵押？什么叫质押？

答：质押是指债务人或第三人将其特定财产移交给债权人占有、作为债权的担保，在债务人不履行债务时，债权人有权依法以该财产折价或拍卖、变卖该财产的价金优先受偿的物权。

抵押是指债务人或第三人不转移对其特定财产的占有，将该财产作为对债权的担保，在债务人不履行债务时，债权人有权依法就该财产折价或以拍卖、变卖的价金优先受偿的物权。

31、放款人需要交什么费用吗？

答：不需要。

32、你们公司多长时间可以放款？

答：在你借款证件都齐全的情况下，一般5到7个工作日就能取得资金。

33、通过你们公司放款，如借款客户违约，你们公司能为我们作什么？

答：我们公司正规化、专业化的操作为你的放款最大限度的规避了风险。同时有抵押权证进行法律保障，及在双方的合同中明确违约的条款处罚限制。并且，当

出现客户违约时，我们可协助办理相关法律事宜。

34、如借贷方违约时，你们公司能不能代理打官司？

答：能。但需要由放贷方与我公司签订委托协议，可由我公司代理执行。

35、律师见证和一般公证有何区别？

答：公证是针对借贷合同本身进行公证，明确借贷双方的关系。而律师见证是对整个借贷过程的全面见证。律师见证的不仅是合同本身和借贷双方的关系，还包括签约、抵押、放款的全过程。对合同双方的保护、约制更全面。

36、是不是一般情况下，借贷额度越大，利息就越高？

答：一般情况下是这样的。对放款客户来说，借款额度越大，承担风险越高。所以，高风险和高收益是成正比例的。可以双方综合协商而定，但利息要在法定的范围内。

37、借款利率太高，是不是高利贷？

答：根据国家相关法律规定：不超过同期银行基准利率4倍，受法律保护。所以在此范围之内就不叫高利贷，属合法收益。

38、如果你们公司倒闭了，放款人怎么办？

答：借贷合同是借款人和放款人之间签订的，放款人手里有抵押权证、公证书、经公证处公证受法律保护的借贷合同。

39、在你们公司放款如何保证放款人的利益？

答：在我们公司放款有三方面可以保证借款人利益，①借款额度为房产总值的50%，②我们要为借贷双方借贷关系办理公证或律师见证等受法律保护的手续，从而最大化的保证合同执行期间放款人的利益。

③我们公司会在合同前期考察借款方的借款用途和还款能力。

如合同到期借款人不还款，抵押房产将会通过法院进行拍卖，拍卖所得抵押权人优先获得其应得本金与违约金。

第五篇：中小企业民间借贷调查

中小企业民间借贷分析

摘 要：近年来媒体上不乏中小企业主因为欠债而跑路跳楼的现象，其中温州地区更为典型。据报道，曾有温州市最大的眼镜企业浙江信泰集团董事长胡福林负债20亿出逃事件，这一事件给温州企业界造成了巨大冲击，也从侧面反映了当下我国中小企业的悲惨现状。温州中小企业发展促进会会长周德文表示，胡福林债务关系涉及近万人、几十家企业，包括信泰上下游企业和债主，这一事件还在发酵，影响会进一步扩大。就在胡福林出逃几天之后，温州正得利鞋业的老板也因债务问题从温州市区顺锦大厦跳楼身亡，更加凸显了中小企业的生存困境。造成企业主跑路跳楼的原因有很多，主要问题就在于民间借贷。温州市中小企业促进会会长周德文认为，民间借贷成为了这些企业及企业主走投无路的最后一根稻草。关键词：中小企业；民间借贷；信用；风险

前言

改革开放这些年，特别是近十年来，各级政府都加快了地方经济建设步伐，农村经济也得到了前所未有的发展，农业产业化进程加快，个体、民营等不同经济形式蓬勃兴起，民营及私营企业主市场意识不断提高，都对金融服务提出了更高的要求。与之相反，国有商业银行在基层却在不断地收缩网点、缩小规模、紧缩信贷资金投放，加之金融机构严格的信贷政策，导致银行等金融机构对中小企业和民营企业信贷支持力度严重不足，在一定程度上刺激了民间借贷的，灵活、多样、快捷的民间融资因此得到了很大发展，个人找个人、企业找个人借贷非常普遍。据报道，福建省中小企业约有52%无力从银行获得货款，致使很多中小企业不得不从民间来寻求资金。

一、民间借贷概述

（一）民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间的借贷。只要双方当事人意见表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利率不得超过人民银行规定的相关利率。

（二）民间借贷分为民间个人借贷和公民与金融企业之间的借贷。民间个人借贷活动必须严格遵守国家法律、行政法规的有关规定，遵循自愿互助、诚实信用原则。民间借贷是一种直接的、灵活的融资形式。它作为一种自发的融资方式，其产生与发展既有历史的因素也有现实的原因，既是借贷主体自身的内在要求，也是外在供给不足情况下的另一种选择。

（三）民间借贷产生的主要原因

1、存款利率较低。存款人把钱存入银行几乎得不到什么收益，如果再考虑到当下的通货膨胀率，则老百姓则是长期生活在负利率时代，因此主观上都不愿把钱存入银行。

2、正处在快速发展期的广大个体户、民营企业，对资金的需求量相当大。由于向银行贷款手续比较繁杂、严密，特别是大额资金的借贷必须要有合规、足值的抵（质）押，而民间借贷手续简便，资金额度可大可小，运用时间长，倍受青眯。加上民间借贷的收益普遍高于银行存款利率，使得老百姓愿意把钱投入民间借贷市场。

3、鉴于中小企业自身的经济实力、信用状况、财产抵押物等各方面的不足，与大企业相比，银行给予的待遇不一样，从银行系统贷款就变得十分困难。

二、民间借贷的现状

（一）民间借贷广泛发展的基础

民间借贷为个人和企业生产经营性资金提供了有力支持，促进了地方经济的发展。农村产业结构调整和农产品市场化程度的提高，促使农业产业结构调整处于升级态势，农村经济对资金需求也呈现出迅速扩张态势。民间借贷的发展也因此成为新时期农村个体工商户和个体私营企业的迅速发展的重要推动力量。

(二)民间借贷主体呈现多元化特点

工商户和私营企业是民间借贷市场的主要借款者。放贷者由传统经商人员为主，现主要发展为三大类：一是以获利为目的人；二是借款人的亲朋好友；三是资金宽松的私营业主。求贷者由原来的农户为主，发展到以个体工商户、私营企业为主。放贷者的资金是收入增加后的富余资金，用途主要是生产经营性的流动资金需要，期限较长，弥补了银行、信用社贷款以短期为主的缺陷。当前民间借贷的期限多为一年或一年以上，以往三个月、六个月短期约定已不多见。

（三）民间借贷的信用状况

民间借贷最早出现在沿海发达地区，随着民间资本越来越大，中小企业业主贷款难的问题日益突出，个别开放城市尝试让这部分“民间资本”与中小企业对接，实践证明是正确的。现在，全国许多经济开放城市中，民间借贷已经由“地下”走到“地上”，老百姓也转变了陈旧的认识，民间借贷为政府解决中小企业

贷款难、活跃地方经济，起到了越来越重要的作用。越来越多的小额担保公司的出现就是个明证。民间借贷对拓宽居民投资渠道，弥补农村资金供求缺口等方面起到了积极的作用，但在一定程度上扰乱了社会金融秩序，增加了社会不稳定因素。

三、民间借贷引发的主要问题

（一）加重了企业负担，容易造成资金使用的恶性循环。中小企业通过民间借贷市场高息负债后，会进一步增大财务支出，使本来效益不好的企业更会雪上加霜。民间借贷只是解了燃眉之急，但受企业所吸收的高息负债带来的有限效益制约，往往得不偿失。借贷资金在退出生产经营过程后，增值有限，企业难以支付到期债务，往往通过吸收新的高息本金来偿还到期的高息负债，拆东墙补西墙，企业资产被挖空并形成恶性循环，严重影响企业今后的健康发展。

（二）民间借贷容易发生债务纠纷，不利于社会安定。一是民间借贷手续简单、缺乏必要的管理和法律法规支持，具有盲目性、不规范性、不稳定性，容易引起借贷双方的纠纷；二是民间借贷金额小，涉及人员广泛，且多发生于社会基层，一旦发生纠纷，将对社会安定产生负面影响；三是民间借贷一旦发生欠债不还，部分通过暴力收回借款，借贷双方人身安全受到威胁，民间也因此出现一些带有黑社会性质的追债公司。

（三）社会信用难以控制，一定程度上干扰了正常的金融秩序。国家实施适度从紧的货币政策以来，各金融机构限制了对不符合产业政策及效益不好企业的信贷支持。这些企业在得不到银行信贷支持后，利用支付高额利息直接从社会上融资，诱导民间闲散资金投入，使社会资金从非正常渠道流入到本应该淘汰的企业中进行无效流动。

四、民间借贷问题的解决之道

（一）政府相关部门应将民间借贷纳入立法和监管范畴，尽快制定出关于民间借贷业务的相关法律和管理规定，规范民间借贷行为。同时要监控民间借贷市场利率，使其在不违反国家有关规定的基础上由市场自行调节，促进民间借贷市场有序、规范发展，对一些乘人之危而攫取高额暴利的高利贷者则坚决予以打击、取缔，以维护社会的稳定。

（二）金融部门应积极筹措资金，平衡市场上资金的供求关系。在保证大企业资

金需求的同时，应当加大对中小企业的扶持力度，对中小企业在资金上给予更多的扶持，还要进一步简化贷款手续，提高贷款工作效率，为借贷人提供更优质的金融服务。

（三）民众应该加强对民间借贷的认识，要相信天上没有掉下的馅饼，遇到问题时要寻求法律的保护，提醒身边的人不要上当，要依据正当的手段挣钱。高利息肯定会伴随着高的风险，因此我们必须清楚认识民间借贷带来的后果，正确对待民间借贷的问题。

（四）加强金融和法律知识宣传，引导民间借贷活动健康运行。法院应该积极正确行使审判职能，加强对民间借贷的监控，防范非法集资引发的风险，引导和规范民间融资行为，使民间借贷资金用于经济发展上，防止用于非正常消费，切实维护群众的合法权益。