村镇银行服务“三农”效果未达预期 扩张步伐不图快

第一篇：村镇银行服务“三农”效果未达预期 扩张步伐不图快

· 农村金融改革政策推进

2013年2月19日，中国银监会发布《关于做好2013年农村金融服务工作的通知》(银监办发〔2013〕51号)，通知不仅明确提出了“加大涉农信贷投放”的要求。而对农村金融服务改革的要求，也体现在最新的中央一号文件，以及中央农村工作会议等里面。

农村金融改革过程中，2007年开始推进新型农村金融机构的建设。截至2011年末，全国已组建新型农村金融机构786家，其中村镇银行726家，贷款公司10家，农村资金互助社50家。

服务于“三农”的新型农村金融中，村镇银行被赋予重望，无论是政策支持力度还是其发展前景均被看好，但最终效果却没有真正体现。

· 村镇银行“农村包围城市”

1、布局上“农村包围城市”——主要布局于东部发达地区

目前村镇银行设立有55%以上是布局在中西部地区。但是从平均注册资本来看，很明显显示出其依旧“嫌贫爱富”。

村镇银行平均注册资本规模逐年扩大。2008年为2848万元，截至2012年6月799家村镇银行平均注册资本5970万元。东中西部地区差异较大，东部地区村镇银行注册资本是中部和西部地区的两倍以上。

因此，西部地区村镇银行所能够发挥的作用要大打折扣，这与监管部门设立村镇银行的初衷相违背。投资者在这些地方的投资意愿较低，落后地区金融资源规模依旧落后发达地区太多。

2、业务上“农村包围城市”

村镇银行部分实现盈利，但整体盈利状况不太乐观，作为新的市场进入者，很多村镇银行贷款规模还未达到盈亏平衡要求，要在发展相对较为缓慢的农村地区实现盈利，一般需要3年的时间。村镇银行面对的是最微小的中小企业和广大农户，成本高、利润低，只有做上规模，才能有效益，短期内实现盈利比较困难。

另外出于追求较好的收益，在业务上，部分村镇银行希望与其他银行竞争，争取平台公司贷款和城市业务，偏离了“三农”服务。

· 村镇银行业务规模受限 村镇银行存款规模不断扩大，截至2012年11月，全国村镇银行存款规模为2205亿元，较年初增加69%。但是目前不少村镇银行存贷比状况面临较大的压力，存贷比超过80%甚至90%的案例不在少数。2012年3月份的数据显示，村镇银行存贷比平均水平在85.9%。

图表1：2009-2012年不同时点村镇银行存贷比变化情况(单位：%)

数据来源：前瞻产业研究院整理 · 村镇银行银行扩展步伐放缓

村镇银行2007年首先开始试点。2012年9月为止，共有799家村镇银行开业，可以知道2012年新开业的村镇银行相对减少。

图表2：2007-2012年村镇银行数量增长情况(单位：家)

数据来源：前瞻产业研究院整理

在村镇银行服务偏离“三农”情况下，村镇银行过快扩张不能促进农村金融服务的改善。发起设立村镇银行，城商行表现最为积极，约三分之二以上的村镇银行由城商行发起设立。然而城商行设立村镇银行最根本的还是要实现跨区经营。

城商行较早开始了其跨区经营。2006年银监会下发《城市商业银行异地分支机构管理办法》，明确提出鼓励城商行跨区域经营;2007年，刘明康提出了“阳光普照”的概念，在审慎监管的基础上，大力支持城商行的跨区域发展;2009年，银监会出台《关于中小商业银行分支机构市场准入政策的调整意见(试行)》，符合条件的中小商业银行在相关地域设分支机构不再受数量指标控制，监管同时也放松了对分支机构运营资金的要求。期间城商行对跨区域发展表现积极。

虽然村镇银行对城商行不算是严格的跨区域经营，但却能够为城商行提供跨区域发展的资本运作、品牌扩张和文化融合等成熟模式，以及积累异地分支机构管理经验。在蕴含着丰富的中小企业资源地区，尤其是长三角、珠三角部分经济发达的县域，发起设立村镇银行，可以获得更多的中小企业客户资源。

不过这种以跨区经营为最主要目的的扩张显然不能够和服务“三农”的宗旨完全的契合。除此之外，村镇银行的资金来源问题，风险控制，监管问题在快速扩张中都面临这挑战。这样的情况下，无论是监管层还是投资者更加应该对村镇银行的发展持有更加客观的态度，而非一味追求扩张。

本文作者：刘吉伟（前瞻网资深产业研究员、分析师）

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第二篇：一家村镇银行的“三农”情

一家村镇银行的“三农”情

编者按：苏州吴中珠江村镇银行是由广州农商银行作为主发起人，联合吴中区人民政府共同发起成立的吴中区首家村镇银行。自成立以来，吴中珠江村镇银行充分发挥地处农村乡镇、直面农民的优势，坚持“立足当地、服务三农、支持小微”的市场定位,根据吴中区当地企业、居民的金融服务需求,量身打造金融产品,并参与了“美丽乡村”等城乡一体化项目的建设,在当地老百姓中树立了良好的口碑。其经验值得推广。

一月的苏南，虽已进入寒冬腊月季节，但大街小巷还透出处处绿意。1月9日，记者从苏州火车站坐了一个多小时的车，来到了江南古镇木渎，也就是吴中珠江村镇银行所在地采访。

“近年来，三山村社会经济及旅游服务业蓬勃发展，岛内经济发生了翻天覆地的变化，美中不足的是一直没有一家银行愿意落户三山岛。可喜的是，没有银行网点的日子终将成为昨日。三山村的乡亲们终于迎来了岛上第一家银行网点，圆了数十年来的梦想。感谢你们，是你们开创了三山银行网点的历史先河，是你们把服务真正做到了三山岛老百姓的身边。”在该行会议室，一份感谢信吸引了记者的注意。于是，吴中珠江村镇银行董事长延军向记者娓娓讲述了一段感谢信背后的故事。

一句赌气话 迎来一个新网点

延军告诉记者，去年初，他来到三山村调研。当他问及三山村书记吴惠生有什么需要帮助时，没想到吴惠生赌气地说，“我目前唯一需要的是一家银行，你有本领给我村开一个网点？”

原来，三山村是位于距苏州城西南约50公里处的太湖之中，距离东山本岛3公里，面积仅有2.8平方公里，属东山镇的一个行政村，全村有5个自然村806人。2000年，三山村建成了2000多亩的国家级太湖三山湿地，吸引大批都市游客纷至沓来，上岛游客30多万人，目前三山全岛共有农家乐108家，每年有村级集体收入约3000万元，三山岛成为一个休闲旅游度假的绝佳岛屿。尽管如此，岛上几十年来却没有一家银行愿意在此设网点，因为成本高、风险大。延军了解情况后，表示三天后给予回话。

回到行里，延军召集班子成员开会，他表示，“深入基层、了解需求、服务三农、契合市场和客户是我行工作的重心与重点。”他指出，要想立足当地，不能一味地考虑经济效益，只有全身心扑在“三农”上面，努力打通农村金融服务“最后一公里”，为老百姓实实在在地做一些事，才能赢得市场。于是，经和公安等部门多方协调，通过运钞车上大船、然后上岸的方案解决押运难题。2016年4月28日，吴中珠江村镇银行进驻三山岛，开设第一家农村金融服务便利店，成为岛上唯一的金融服务机构，填补了三山岛长期缺乏金融服务的空白。

这得民心、顺民意的做法得到了社会的广泛好评。据介绍，开业当天，除了苏州市政府、当地监管部门负责同志外，远在广东的广州农村商业银行董事长王继康也专门来到三山村出席开业庆典。同样，三山村书记吴惠生也应邀致辞，他满含感谢的话溢于言表。

采访当天，记者一行走进三山村金融服务便利店，两个自助存取款一体机映入眼帘，一旁还有两个柜台提供金融咨询服务。据了解，除存取款业务外，三山村金融服务便利店还为岛上居民与游客提供市民卡充值、跨银行信用卡还款、代缴电费与固话宽带费、手机充值与金融咨询等多项服务。据东山支行副行长俞仕福介绍，这些服务在之前都要出岛到镇上去办理。

苏州市东山北望农产品专业合作社理事长李春如告诉记者，以前，他进岛的唯一方式是坐船，需要20分钟左右，而且平时一天就5个班次。“先坐轮渡到东山镇，还得转公交才能到镇上的银行办理业务。加上花在路上和在银行排队等候的时间，去一趟就得一上午。”李春如还告诉记者，2016年11月，他从网点贷了50万元收购大闸蟹，贷款很快到账。去年，他实现销售额660万元。

一项项新产品 滋润“三农”千百家

吴中区地处苏州南城，户籍人口60万。当地风光秀丽，内含太湖约3/5的水域，拥有苏州近80%的丘陵山体，经济富庶、农民小康，农副产品与水产养殖业较为发达，更有大量手工艺从业人员，地方文化浓郁，独具区域特色。

对此，吴中珠江村镇银行因地制宜，先后开发了“网围贷”、“青 年创业贷”、“农家乐”贷款、“金领贷”、“轻松贷”等多款贴近当地市场实际、满足客户需求的产品。这些产品的问世，如春雨点点，滋润万家，解了农民的燃眉之急，受到了当地民众的广泛好评。

延军坦言，人情冷暖时，锦上添花多，雪中送炭少。对于农村而言，发展集体经济时，常有好的项目，但是苦于银行方面对抵押、担保等要求高，同时审批手续繁杂、流程冗长，农民想要在短时间内贷款解决资金问题，往往会成为一大难题。

而该行所在的吴中区太湖水域面广，其水产养殖业繁荣，有着较大的资金需求。而太湖蟹养殖作为一个具有季节性的行业，资金的流动性比较大、经营周期短，且随着行情的变化具有一定风险性。

针对这一行业特征，该行推出了“网围贷”，面向在其经营区域内的太湖蟹养殖专业户，用于养殖户网围养殖经营，满足其从事养殖业发展中资金需求的专项流动资金贷款。

为了更好地便民、利民，使“网围贷”更易于推广，该行同时创新了担保方式，以《水域滩涂养殖证》作为抵押，单张所担保的金额最高15万元，并且一次审批，循环使用，最长授信可达3年。此产品推出后，苏州华记水产养殖专业合作社的老板华明志第一时间就选择了它，于2016年6月从该行贷款30万元，用于出口、生产、收购太湖蟹，成为第一个吃“螃蟹”的人。在该行的支持下，现在，华明志名下的华记水产养殖专业合作社已有注册成员137位，太湖围网养殖面积1650亩，销售门店4家，成为了苏州市三星级农民专业合作社。

鼓励青年人创业一直是国家的政策，为此，吴中珠江村镇银行推出了“青年创业贷”，给青年人一个实现梦想的机会。所谓的“青年创业贷”，主要支持年龄在35周岁（含）以下，具有苏州户籍或常住户口在吴中区内的自主创业青年人才，通过项目所在地团（工）委向该行提供贷款申请，可享受区人才办提供的贷款利息补贴。该产品是一个低门槛、审批快的金融服务产品，一经推出，备受创业青年的青睐。得益于“青年创业贷”的吴中区亚太电子有限公司总经理李凯在10日召开的座谈会上表示，他于2016年7月在该行贷款了290万元用于扩大再生产，目前公司运作良好，固定资产已达到3000万元。

同样，作为苏州市高新区第三批非物质文化遗产代表性传承人的吴建东，在该行成立之初就在当地颇有名气，创立了自己的个人工作室和核雕品牌“核记工坊”。然而，在艺术与事业的道路上，若想“百尺竿头更进一步”，必然需要资金的支持和良好的发展契机。期间，该行推出的“青年创业贷”也吸引了他的目光。去年，他贷了100万元用于发展经营文玩。

延军表示，“青年创业贷”的贷款利息补贴政策，降低了吴建东创业的风险，并对他做大做强传统工艺、做好公益爱心等事业提供了极大的帮助与支持，于无形之中对当地非物质文化遗产的保护与传承起到了一定促进作用。

一缕金融活水 为“美丽乡村”添彩

在接受采访时，延军一再表示，“支农支小、服务农民”是吴中珠江村镇银行的初衷。为了支持“美丽乡村”建设，该行通过市场调研和积极与区政府、区农办沟通，以价格优势、审批优势积极向村级经济组织拓展“村易贷”业务,向吴中区内东山、甪直、临湖、胥口4个乡镇的21个经济合作社发放贷款，把“利民、惠民”落到实处。

“村易贷”是向在该行经营区域内的农村经济组织发放的经营性贷款，主要支持在吴中区域内依法登记、规范运作、正常经营的村级经济组织，用于农村经济组织日常流动资金需要、项目开发建设或其他经该行认可的用途。该产品最高额度500万元，一次申请，统一授信，循环使用。截至目前，累计发放“村易贷”贷款1.05亿元。

去年初,吴中珠江村镇银行还和东山镇政府签署了《支持东山镇美丽乡村建设战略合作协议》，对东山镇村级经济体在美丽乡村建设中切实的资金需求给予授信支持，支持城乡发展一体化。另据了解，去年6月21日成立的甪直支行,至今已向甪直乡镇、吴中经济开发区郭巷街道等区域城乡一体化建设发展项目累计投放贷款1.92亿元。

坐落在东山景区的杨湾村就是该行以“村易贷”形式“利民、惠民”的一个典型案例。杨湾村作为一个以果林经济为主题的村落，村内自然环境良好，经济体系却较为单一。为了更好地开发相关资源，提高村民生活质量，景区提出了“杨湾自行车公园”项目。“杨湾自行车公园”项目是在杨湾慢道景区内以自行车绿道休闲为主题，倡导绿色生态、低碳环保、休闲慢节奏的生活方式。杨湾自行车公园作为吴中区级实事工程，一期基础设施投资需4000多万元，总占地1000多亩。该行向杨湾集团授信1300多万元，全部支持自行车公园的建设。目前，自行车公园初具雏形。预计未来，一个环保、自然、休闲的新型绿色度假基地即将成型。

一份付出，一份回报。截至去年底，吴中珠江村镇银行存款余额为13.33亿元，贷款余额为10.18亿元，贷款户数为930户，不良贷款率为1.32%，终以高品质、全方位服务，成功立足了当地市场，收获了良好的口碑，树立了良好的企业形象。

（金融时报 王峰）

第三篇：村镇银行服务“三农”的不足与建议

村镇银行服务“三农”的不足与建议

摘要：本文通过调查建瓯市与石狮村镇银行基本情况，阐述建瓯石狮村镇银行服务“三农”取得成效，分析存在的不足，提出建议。

关键词：村镇银行 新农村建设 创新

建瓯市及石狮村镇银行概况

建瓯市位于福建省北部，闽江上游。疆域总面积4233平方公里，总人口53.89万，是福建省陆地面积最大、闽北人口最多的县级市。建瓯山川秀美，古迹繁多，旅游资源较为丰富。2007年全市实现生产总值64.12亿元。全市农业总产值33.66亿元。全市工业总产值50.05亿元。年末金融系统各项存款余额49.57亿元，农民人均纯收入5837元。

建瓯是农业大县，农产品极为丰富，农产品流通十分活跃，但由于农产品季节性很强，上市时间集中，资金需求量大，从事流通的农户们常因一时周转资金缺乏而发愁。

为着力于解决建瓯金融服务不足现状以及农民贷款难的问题，建瓯市石狮村镇银行于2008年4月份开始筹建，6月28日获得银监部门的《金融许可证》和开业批复，其业务范围包括：吸收公众存款、发放短期、中期和长期贷款及办理国内结算等。该行的经营目标是办成涉农领域具有特色的精品银行，成为我市农村金融的有益补充。

福建建瓯石狮村镇银行作为新生的农村金融机构，从2008年挂牌成立至今将迈入第六个年头，从开业之初，该行便明确了市场定位：重点服务三农、小微企业、社区、城乡居民，支持县域经济发展，以改进农村金融服务为己任，在努力实现自身发展与支持农村金融薄弱领域实现互利共赢。截至2012年5月末，各项存款余额34179.61万元，市场份额不断攀升，稳居福建省村镇银行前列。其中支农贷款余额占全部贷款的90%以上，50万以下客户占客户总数的75.00%，有效兑现“小额分散”的服务承诺，逐步建立健全授权授信、风险防控制度，规范信贷业务操作，至今各项贷款收息率达100%，无一笔不良贷款发生。村镇银行的发展对新农村建设发展具有重要意义。

建瓯石狮村镇银行服务“三农”取得成效

2.1 支农有特色，创新有作为 根据市场定位，该行采取特色化和差异化发展模式，创新开展了十个信贷产品（包括股权质押、农村妇女创业贷款、农户联保贷款等），有效突破农村信贷体系不完备、农户手中可供抵押、担保的财产不多的困局，其中最具特色的农机具贷款为当地人民银行大为推广，为有效争取“三农”客户提供重要砝码。

2.2 以服务、效率吸引客户，形成集聚效应 坚持“小额分散”原则，有效扩宽支农资金受众面，确保该行涉农信贷投放增速高于各项贷款增速的目标，切实做到“关注三农，服务三农”。通过简化业务审批流程，公开承诺办事效率，落实支农贷款利率优惠等举措，以“高校、优质、便捷”的金融服务支持农民发展生产，有效缓解本地农户融资难的问题。由于授信业务岗位职责清晰，办理实效明确，坚持简洁的流程管理，高效的信贷办理程序受到广大农户的欢迎，支农业务支持发展。截至目前为止该行共有贷款户641户，户均贷款37.76万元。贷款涉及农业发展各个环节，为建瓯市农村经济发展提供自己助力，有效兑现了村镇银行“小而分散”的办行宗旨，促进农业经济又好又快发展。

2.3 以业务经营为中心，突出重点，全方位推进业务快速发展

2.3.1 大力拓展重点客户，狠抓资金组织。针对村镇银行社会认可度较低、机构服务范围小、竞争优势较少、筹措和吸收公众存款资金的难度较大的不利因素，深入开展关联营销、换位营销，根据客户的实际情况，向其提供立体化、深层次、一站式的综合金融服务。对客户进行清分，有信贷业务的客户和存款余额较大的客户维护由其对口客户经理落实维护工作，对小额客户由柜面通过优质服务进行维护，形成双向多层次的服务网络，做到一切“以客户为中心”，有效提升客户归属感。加强客户经理上门走访维护工作力度，实地了解客户困难，并提供相应金融支持。强化“全员营销”理念，促进各项业务继续增长。

2.3.2 力促优势业务营销发展。保管箱业务是该行率先在当地银行系统推出，成为建瓯市惟一一家办理的优势业务。保管箱业务为该行吸引发展优质客户提供了重要渠道，也为日渐富裕的农民和建瓯市提供一个存放贵重物品的场所，让农民和建瓯市民享受到更为优质、更为便捷的金融服务。

2.3.3 进一步完善服务功能。该行不断加快电子银行业务开展步伐，在原有银联借记卡以及ATM功能上，该行通过福建省农村信用合作社间接接入，开办了网上银行、短信银行等现代支付工具。为该行进一步提升“三农”服务水平创造了良好条件，具有重要意义。

2.4 优质服务，推进支农工作向前发展

2.4.1 强化形势分析，紧跟市场动向。为扎实做好农民增收、农业产业升级、服务“三农”发展大局工作，该行将重点锁定县域农村经济主导行业，审慎开展小微企业联保贷款、合理调整利率定价，为切实提升服务“三农”水平，增强该行行业竞争力提供有力保证。

2.4.2 深入基层调研，搭建信息平台。积极稳妥地做好支小金融服务工作，加大支持小微企业发展力度，有效丰富小微企业融资手段，深入了解小微企业多层次多领域的金融服务需求。有效加深了银企互信，为进一步的深入合作打开广阔的发展新局面。

建瓯石狮村镇银行服务“三农”存在不足

3.1 政策金融投入严重不足 村镇银行成立不久，能力有限，基础设施建设资金需求大，项目政策性强，农村基础设施建设和农业产业化龙头的发展存在资金缺口。

3.2 信贷产品期限短，难以满足长期的金融需求 当前村镇银行缺乏对需求度日益提高的3-5年的中长期信贷品种的开发与使用，诸如大牲畜养殖、农户购置大型农机具、农用运输车、创办涉农相关企业投资、助学贷款投资等。

3.3 支农信贷服务产品缺乏创新变通 现如今经济高速发展，但村镇银行很少有针对农民不同生产、生活需求量身定做的贷款产品，在信贷期限上存在诸多发展瓶颈，难以满足农民日益增长的多样化信贷需求。

3.4 金融服务网点辐射不到偏远山区 有许多偏远地区的农村，金融服务网点数量极其有限，且服务网点的分布也不太合理，大多数服务网点分布于人口较多的乡镇，有些乡镇甚至没有服务网点，造成农村办理结算业务的不便，偏远山区的人民的很多金融服务需求难以得到满足。

3.5 农民贷款瓶颈——抵押担保措施较为单一 银行机构为了规避风险，往往要求贷款者提供抵押担保。农民作为贷款者，想要进入担保抵押范围实在艰难；贷款难的现状比较严峻。

3.6 服务宣传不到位，交流沟通渠道不够畅通。

建瓯石狮村镇银行促进“三农”经济发展的建议

4.1 增强政策支农力度 政府应该将支持服务“三农”作为财政工作的重中之重，不断增加支农投入。加大基础设施建设投入，改善农村生产环境和生活环境。建立水利、小型农村道路、农桥等专项资金。鼓励农民自主创业。增加农村社保投入，提供农民生活保障和就医保障。

4.2 推出中长期信贷产品 为满足农村全方面的金融贷款需求，村镇银行必须创新信贷产品，适时推出中长期信贷产品。当然，这必然影响银行的金融灵活性，在短期内可能会造成资金通转不灵，但是这也督促广大银行更致力于资金的引入，在金融大环境下，经过几个存贷循环，银行存贷业务依然会正常化，而在这循环下，农村经济已得到显著改善。

4.3 创新支农金融产品 必须推进金融创新，为地方经济发展提供不竭的资金源泉。只有推进创新，银行才能开辟更多支持地方经济发展的新业务，有条件地、慎重地开展创业投资服务，扶持有市场潜力的高新技术产业、高新技术企业和项目，把它们做大做强，使它们成为地方经济发展的排头兵和银行的战略性优质客户群。

4.4 切实解决抵押担保难问题 为解决农民贷款担保难问题，必须进行金融创新。有效解决农户贷款担保难问题，除了金融机构要在制度和产品方面加强创新外，还要有必要的政策支持和多方的参与。

4.5 加强宣传，畅通交流沟通渠道，增加服务网点 针对农村网点覆盖面少的问题，金融机构应尽可能地多设服务点，并以点带点，促进点与点间信息的沟通；再者，合理布局服务网点，优化网点布局效果，在网点有限的局限下，保证网点服务的优质性、辐射性。只有这样，才能使金融思想深入农村，促进新农村发展。

参考文献：

[1]王彦方.村镇银行——打造新农村建设的金融超市[J].时代金融，2011（18）：105.[2]杨志强.新型农村金融机构服务三农对策探索[N].牡丹江大学学报，2012（1）：91-93.[3]李长健，卞晓伟，张磊.我国村镇银行发展问题研究——基于新农村建设和农民权益保护的双重视角[N].郑州航空工业管理学院学报，2009-2，01.[4]建瓯石狮村镇银行调研材料2011-2012总结.

第四篇：江苏泰兴建信村镇银行热心服务“三农”

江苏泰兴建信村镇银行热心服务“三农”

“服务三农，支持企业”，是江苏泰兴建信村镇银行一贯坚持的业务发展定位。不过，在城乡统筹发展中，如何才能更好帮助农户和中小企业解决融资难题，助力地方经济发展？江苏泰兴建信村镇银行开业以来积极创新，通过推出农户联保贷款、农户林权抵押贷款、农业订单链式贷款、农业机械贷款、个人助业贷款等，为解决泰兴农村经济发展的资金难题做出了积极的贡献。

上海世博会期间肉猪供应基地之一--江苏永兴生态农牧发展有限公司总经理顾群告诉笔者，今年年初，江苏泰兴建信村镇银行的资金支持对于公司的发展来说，无疑是雪中送炭。近年来，该公司以“建一流猪场、创一流佳绩”为企业目标，奉行“品种优良化、建设标准化、设施现代化、管理规范化、养殖生态化”的办场理念，不断向社会提供品质优良的产品，打造“永兴”品牌，力争成为国内一流的现代化农牧企业。由于公司业务发展，订单量剧增，企业急需大笔资金来扩大生产规模，购买进口种猪和配套的饲养设备。但是由于缺乏良好的融资渠道，公司发展一下子陷入困境。

“江苏泰兴建信村镇银行得知到我们的困境后，客户经理主动上门来了解我们的生产情况和实际困难，加班加点的帮我们做材料办手续，1000万元的贷款从提交申请到贷款发放仅仅用了4天时间”顾群说，雪中送炭的这笔贷款，使得企业原材料采购和铺底资金不足的问题得到有效的解决。公司还用这笔资金采购了先进的温床设备，使得生猪在炎热的夏季也能快速成长。目前，公司栏存二元母猪1500头、优质瘦肉猪1.2万头，年上市优质瘦肉猪3万头。是江苏省内建设标准最高、设施最先进的标准化生猪养殖企业之一。

第五篇：银行服务三农试点工作实施方案

根据《中国农业银行安徽省分行深化和扩大服务“三农”试点工作实施方案》的总体要求，为更好地支持**经济健康平稳发展，发挥农业银行在县域市场的主导作用，特制定本实施方案。

一、总体思路和基本原则

（一）总体思路。

坚定不移地践行科学发展观，认真贯彻落实面向“三农”的市场定位，紧紧围绕农总行“3510”

发展目标，以改革经营机制、优化业务流程和创新管理方式为核心，有效激活县域支行经营活力，不断加大服务“三农”的投入总量和工作力度，努力提高服务“三农”的运作效率和水平，切实提升“三农”业务可持续发展能力，充分发挥农业银行在县域商业金融中的骨干和支柱作用。

（二）基本原则。

1.服务县域，加大投入。

要突出“三农”在全行改革发展中的战略地位，全面系统地推进“三农”金融服务工作。合理安排各项经营资源，保障对“三农”的投入，促进“三农”业务优先发展。

2.因地制宜，区别对待。

要根据当地经济发展、资源、市场发育等方面的状况，区分不同地区、不同客户和不同类型的业务，因地制宜、方式多样，灵活性地开展“三农”业务。

3.突出重点，逐步推进。

在拓展“三农”金融市场中，必须有选择，有重点，搞精品工程。在业务发展上应确定各阶段工作的重点区域、重点业务和重点客户。在资源配置上向重点区域、产行业和客户倾斜。随着县域经济发展水平的提高、市场环境的改善和产行业的成熟，再逐步扩大支持的范围和重点。

4.讲求效益，防范风险。

在支持“三农”经济发展过程中，必须讲求银行综合效益的最大化。同时务必坚持商业化运作，建立和完善风险防范机制，增强风险管理能力，实现商业性可持续发展。

二、主要内容

**县是一个人口和资源大县，目前仍属于以农业为主的农业经济社会，刚刚进入工业化初级阶段。其自然资源和劳动力资源丰富，资源开发利用潜力大，适合于发展资源型和劳动密集型产业。近几年来，**县坚持以工业集中区建设为核心，以工业理念谋划农业，以农业产业化经营为抓手，推进发展现代农业。狠抓庐南重化、磁性材料、同大汽配“三大基地”建设，培育庐南重化工、磁性材料、汽车零配件、渔网加工、农副产品加工、服装、特种建材、五金八大产业集群。目前，全县17个镇工业集中区签约入园项目281家，其中投产企业213家；全县培育种养规模生产基地16个，经营大户5400多户，各类农村合作经济组织带动了7万多农户，已成为县域经济发展最有活力的板块，也为我行服务“三农”提供了现实的基础和广阔的空间。

（一）突出支持重点，立足于中高端客户，重点支持有规模、有特色、有效益的省市级龙头农业产业化企业和支柱产业、骨干企业，以点带面，拉长农业产业链条，推动农业产业带的形成，扩大“三农”受益面和农行的影响力，以此快速增加农行优质信贷资产，带动农行多种金融产品的营销与推广。主要对象是：

1.三大工业产业基地。

一是庐南重化工基地。该区域土地面积693平方公里，蕴藏着丰富的矿产资源，有“地下聚宝盆”之称，已探明的矿产资源有铁、硫铁、明矾、铜、铅锌、紫砂、石灰石、高岭土、钾长石、花岗石等33种。其中，铁矿石储量约10亿吨，占安徽省的1/4；硫铁矿6.7亿吨，约占全省的一半。随着矿山采掘业的快速发展，庐南矿产资源优势正在逐步转化为我县的特色产业、优势产业，拉长了县域经济发展的产业链，成为带动县域经济发展的“金字招牌”。目前，庐南地区有规模以上重化工企业13家，其中**龙桥铁矿一期100万吨/年采选项目已建成投产，国家特大型磁铁矿罗河铁矿一期300万吨/年采选项目已完成环评、安评、土地预申请等前期工作，马鞭山铁矿、大包庄硫铁矿各100万吨/年采选工程正在有序施工，中远肥业化工系列生产线已技改建成8万吨磷铵生产线、6万吨硫酸生产线和15万吨/年硫铁矿采选，沙溪铜矿项目已经开钻，新上年产300万吨特钢项目正进入前期工作。

二是汽车零部件基地。**县同大江淮车身附件有限公司是同大镇政府引进较大规模的汽车零部件企业。近两年来，该镇积极融入合肥经济圈，主动与省城大企业合作，发展配角经济，又先后引进外来投资者新上青舜机械有限公司、同利汽车零部件有限公司、同创机械制造有限公司、兴发机械有限公司和龙驹车业有限公司等机械制造企业。省政府已认定同大镇等57个镇为“安徽省产业集群专业镇”。

三是磁电基地。**县电子磁性材料产业园目前有磁性材料及制品企业6家，另有三家在建企业，主要集中分布在庐城镇、郭河镇、金牛镇、万山镇和石头镇。《**县磁性材料及电子产业“十一五”发展规划》中明确未来三年滚动发展规划是：着力培育雄风、龙磁、万磁、东方磁、升鸿电子、曙光电缆等企业扩大生产规模，力争有2—3家企业成功上市，到“十一五”末，力争全县磁电产业产值规模超20亿元，将我县建设成为集磁性材料与磁电产品科研、开发与制造于一体，省内最强、国内一流的产业园区并进一步成长为产业基地。

2.农业产业化龙头企业。

以省市级农业产业化龙头企业为核心，着重支持县政府确

定的四大主导产业和五大农业板块基地建设，做大、做强有地方特色和优势的农业产业集群。

“四大主导产业”是：

一是以白湖农工商、万乐米业、双福粮油、海神黄酒等企业为龙头的粮食产业。

二是以宝祥食品、天歌鹅业、绿宝禽业、兴隆食品和蛋鸭协会等为龙头的家禽产业。

三是以县渔业协会、跃华公司、同鑫水产、鸿润养殖和县水产养殖场等企业为龙头的水产产业。

四是以**县茶叶协会、**县柯坦茶叶有限公司、**县白云春毫茶叶公司为龙头的茶叶产业。

“五大农业板块基地”是：城南、北部圩区和中部岗畈区的优质水稻板块；郭河、盛桥、白湖等镇的肉禽板块；柯坦、乐桥等镇的蛋鸭板块；白湖、龙桥、庐城、同大等镇的水产板块；汤池、柯坦、万山等镇的名优茶板块。

3.支持营销一批产权明晰、信誉度高、自身积累相对较好、具备一定发展潜力的中小企业，突出支持绿色环保、节能降排型小企业，专业化经营的特色型小企业，拥有核心技术的科技型小企业。优选县经济开发区、庐城镇工业区和盛桥新材、泥河食品、石头渔网、白山服装等工业集中区的优良企业，以及城乡流通企业中的骨干企业、汤池温泉旅游度假区的入园企业等为目标客户，建立中小企业信息库，从融资、结算、咨询等方面予以扶持，并通过网银、pos机、银行卡、理财业务和代理业务的配套应用，解决客户经营管理上的难题，增强中小企业的生存发展能力。确立我行在县域中小企业信贷市场的主导地位。

4.积极探索支持农户贷款的新方式，增强服务“三农”的定位和责任，带动县域经济发展。以经营项目、个人评级、偿还能力、担保方式和信用记录等为主要评价指标，运用适合农行自身特点的城乡个人信贷产品，缩短流程环节，提高办事效率。支持一批农村优质个体经营大户和优质个人综合消费客户，开展中高端个人信贷业务，提高农户贷款的市场份额。通过网上银行、电话银行、手机银行、银行卡和理财业务等多种形式为个人高端客户提供快捷便利的优质服务。主要从以下三个方面着手：一是创新贷款担保方式，积极开办“县域工资账户保证担保”方式办理“三农”个人贷款业务（由财政供给人员和中央直属企业员工用其工资账户为自己或他人提供担保的小额信贷业务），根据上述人员的工资收入合理确定贷款或担保额度，单户贷款金额最高不超过5万元，多人联保其担保额度可累加。二是支持一批位于主要集镇有充足财产担保的优质个体经营户，优先支持经营农机具和农业生产资料的个体经营者和专业服务组织。三是重点支持在粮油棉、畜禽、水产品、蔬菜、茶叶等优势产业中，符合“公司+农户”、“公司+基地+农户”、“公司+中介+农户”和“订单农业”等产业化经营模式的种养殖大户的信贷需求。

5.优化资源配置，打造精品网点。选择一批集镇优势突出、规模效益好、未来增长空间大的营业机构，增加投入改善设施，加强网点硬件设施和服务文化建设，强化网点功能，推进网点转型和业务转型，打造一批功能齐全、具有一定影响力的精品网点。在现有网络、产品和专业优势的基础上，不断创新金融产品，大力发展网银、电话银行业务，积极扩大自助设备和自助网点，加快网点分流分层服务，减少柜台资源占用和压力。细分客户不同层次需求，扩大服务范围，提高服务质量，提升我行在新农村建设的服务水平，增强辐射带动影响能力。

三、主要目标

（一）试点工作目标：自2008年8月至2009年6月底，全行发行惠农卡2万张，其中选择2个经济实力较强、信用基础较好的行政村为“三农”试点村，对该村惠农卡发卡面应达到80%以上，并选择有信贷需求的农户发放部分农户小额贷款。

（二）今后三年发展目标：一是增强网点辐射功能。努力将全行11个网点打造成具有为农户和小企业提供信贷服务功能的综合网点。3年内，争取在主要集镇、产业集群园区投放自助设备，pos机、转账电话逐步覆盖广大乡镇直营店、连锁店、加盟店和农家便利店。大力推广电话银行、手机银行、网上银行等新型服务方式。二是加大对“三农”的信贷投放。涉农贷款增长速度高于全行平均水平，新发放贷款不良率为零。三是扩大对“三农”客户的服务覆盖面。对农户的服务覆盖面达到50%以上，省、市级龙头企业的服务覆盖面分别达到60%和40%以上，培育县域优质中小企业40家，发行惠农卡8万张以上。

四、时间安排和实施步骤

试点工作从2008年8月份开始，到2009年9月末结束，为期14个月。分三个阶段。

（一）准备阶段（从2008年8月初开始，到9月末结束）。主要任务：一是按照上级行工作部署，成立试点工作领导小组，充实人员队伍，进行组织动员，落实工作责任。二是在总分行《实施方案》框架内，结合我行实际，制定试点工作实施方案。三是组织全行客户经理进行业务培训。

（二）实施阶段（从2008年10月初开始，到2009年6月末结束）。主要任务：一是围绕面向“三农”总体定位和总分行相关政策要求，按照本方案的要求全面推开试点工作。各网点要根据当地经济发展实际和“三农”客户需求特点，细分市场，突出特色和优势，确定业务发展的重点、目标和相应的业务品种，以重点领域的某类金融需求为切入点，以产品为突破口，开展试点业务。二是充分挖掘现有机构、网点、人力资源潜力，制定有效的绩效考核和奖惩机制，确保“三农”业务的有效开展。三是按统一组织、统一内容、统一讲授、统一考试原则，持续抓好试点业务培训。培训内容包括政策背景、信贷制度、流程、新产品、新业务及风险控制等方面，培训贯穿整个试点过程，全面提高员工业务素质，保障试点业务顺利开展。四是加强支行部室包点责任管理，各部室要安排专人深入网点，对试点工作进行全程指导、检查与督促。五是建立快速的试点信息沟通与反馈机制。对试点中遇到的问题和产品、服务模式创新需求，及时上报支行，一事一议，确保试点工作的效率和成效。六是针对特色市场和特定客户，推出量身订制的特色产品和综合服务方案，稳步推广我行服务“三农”系列产品，提升农村金融服务层次，增强综合服务能力。

（三）总结阶段（从2009年7月份开始，到9月末结束）。主要任务：全面总结试点工作成效和经验，认真分析试点工作存在的问题，收集整理典型案例，利用我行服务“三农”实践成果，更好地推动全行面向“三农”金融服务工作。

五、组织保障

试点工作实行“一把手”负责制。支行成立试点工作领导小组，由行长於孝华同志任组长，副行长张晓东、谢斌同志任副组长，各部室负责人为领导小组成员。领导小组下设办公室，设在公司业务部，负责试点工作的具体统筹、协调、组织和联系等。

各网点、各部室负责人为试点工作第一责任人。

信贷管理部主要负责制定服务“三农”试点业务培训计划并组织实施，及时对“三农”信贷业务进行跟踪监督检查。

公司业务部除主要负责试点工作办公室的日常工作外，重点负责“三农”对公业务。

个人业务部主要负责“三农”个人金融业务，重点推广和拓展惠农卡和农户贷款业务。

人事、计会部门主要负责制定和实施试点工作的考核评价办法。

办公室主要负责试点工作的宣传和总结。定期编写试点工作简报，及时向上级行和地方党政领导汇报工作进度及成效。