小额信贷的定义和国外发展

第一篇：小额信贷的定义和国外发展

一、小额信贷的定义和国外发展

1.小额信贷的定义

目前世界大部分国家开展的小额信贷，一个共同特点是只提供小额贷款产品，因此可以说，提供小额贷款是小额信贷的一个基本特征。但是，按照孟加拉模式，开展小额信贷的基础不仅在于只提供小额贷款产品，更重要的是，这一信贷模式是建立在借款人5人小组信用联保的基础上。从这个意义上讲，建立借款人信用联保小组，是小额信贷模式的一个重要制度基础。

另外，小额信贷的服务对象，主要是银行业很少涉足的贫困人口或低收入人群等低端客户。因此，提供小额信贷服务的主体，主要也是一些有别于传统金融机构的职业小额信贷组织，或是传统金融机构内专设的有别于传统金融业务的小额信贷业务部门。这些组织或机构被称为微型金融组织或银行微型业务机构。

综上所述，小额信贷的确切含义是，由从事微型金融的专门组织或提供银行微型业务的金融机构，以贫困人口或低收入人群等低端客户为主要服务对象，以借款人小组信用联保为制度基础，专门提供小额贷款产品的金融模式。

2.国外小额信贷发展的不同模式

迄今为止，国外小额信贷的基本模式有三种，一种是以孟加拉乡村银行为代表的小额信贷模式，一种是以印尼人民银行为代表的银行微型业务模式，一种是以玻利维亚国际社区援助基金会为代表的村银行模式。

（1）孟加拉乡村银行（Grameen）模式

目前国际流行的小额信贷模式，最初起源于孟加拉。

1974年，孟加拉国发生严重饥荒，吉大港大学教授尤诺斯在当地的乔布拉村发起了一个行动研究项目，建立小额信贷组织，从事从银行批发贷款转贷给穷人的业务。这一项目得到国外资助，并迅速在孟加拉各地开展起来，形成普及态势。1983年，孟加拉通过特别立法，允许小额信贷组织注册为正式银行。

格莱明乡村银行的小额信贷模式遵循六项基本原则：

1、以贫困户中的最贫困户为主要放贷对象；

2、贷款人以妇女为主；

3、组建借款人小组和中心，5人一组，5组一中心，依次放贷；

4、严格培训、按周开会、自我管理；

5、商业利率，小额贷款，项目自选，按周还款；

6、建立小组基金，强制借款人储蓄，实行信用联保。这一模式实施以来，取得了巨大成功。

1995年以前，格莱明银行的贷款资金主要来源于国外赠款，同时吸收少量借款人存款和小组基金。1995年以后，格莱明银行停止吸收国外捐款，国外捐款形成的自有资金和来自借款人的存款成为借贷资金的主要来源。目前，格莱明银行的自有资金加上存款余额，相当于贷款余额的149%，其中存款余额相当于贷款余额的137%。存款的54%来自借款人。

格莱明银行的现有贷款产品分为五种，一种是政府小额贷款项目的扶贫贷款，名义利率为11%，实际利率22%；第二种是创收贷款，名义利率10%，实际利率20%；第三种是住房贷款，名义利率8%，实际利率16%；第四种是学生贷款，名义利率5%，实际利率10%；第五种是针对极度贫困人口（乞丐）的“挣扎”贷款，实行零利率。格莱明银行的存款利率，最高12%，最低8.5%。

格莱明银行自成立以来，除了1983、1991、1992三年出现亏损以外，其余年份都有盈余。截至2010年4月，格莱明乡村银行已经在孟加拉全国建立了2,564个分支机构，拥有23,133个工作人员，覆盖81,355个村庄，服务于810万借款人，发放贷款余额达590亿达卡，合85,151万美元。按期还贷率达到97%。（2）印尼人民银行大众信贷（Rakyat）模式

印尼人民银行始建于1895年，1968年变成一个负有双重职能的商业银行，一方面按照普通银行标准向中产阶级和中小企业发放商业贷款；另一方面由政府补贴，向小农和小企业家发放特许优惠贷款。但是，这一优惠贷款项目由于贷款用途仅限于农业生产，程序繁琐，并未给小农户带来实惠。1971年，这一项目有1/3的农户拖欠，贷款损失率达到17.5%。截至1982年，拖欠率已达50%。1983年，印尼人民银行进行了重大改组，把发放优惠贷款的村级单位改为银行微型业务单位，每个银行微型业务单位的工作人员由4-11人组成，超过11人就一分为二。每个微型业务单位是一个独立的自给自足的盈利中心，对工作人员实行利润分享激励。如果欠款超过5%，则负责人就被剥夺批贷权并失去晋升机会。不盈利的单位将被撤销或降级为营业点。政府和捐赠机构的补贴项目不再通过微型业务单位实施。

银行微型业务单位的贷款方向从原来的农业贷款、季节性贷款，转向所有具有信贷价值的个人和创收活动，包括小额贸易、农业投入品贸易、工业、服务业、农业、园艺、小型种植园、畜牧业、以及消费信贷。最高贷款额度从原来的5,000美元提升至10,000美元。2008年平均每笔贷款余额为875美元。其特征是程序简单、抵押灵活（500美元以下不需要抵押）、短期为主、市场利率、按月等额还本付息、按时还贷给予续贷激励。流动资金贷款为月息2%，投资贷款月息为1.5%，实际年息分别为33%和22%。

1999年以来，银行微型业务单位的按期还贷率一直保持在95%以上，一天以上拖欠率由1984年的5.4%下降到2008年的1.1%。2008年，印尼人民银行微型业务单位的固定资产回报率达到4.2%（其他银行一般只有0.7%），净利润达到56,380万美元。（3）玻利维亚国际社区援助基金会（Finca）模式

1984年，一个曾经在秘鲁工作并获得福布赖特奖学金资助的经济学家暨社会发展专家约翰·海奇，在玻利维亚开始了一项穷人贷款项目，在不需要任何抵押的情况下，向穷人发放小组成员联保贷款。这一项目的主要做法是建立5-10人的互助小组，每一周或两周开一次会，为他们自己提供三项服务：

1、提供自我就业贷款，每笔贷款50-100美元；

2、以激励的方式鼓励存款和积蓄；

3、以社区为基础提供相互支持，提高个人自主权。约翰把这些小组称为村银行。村银行小组成员互相担保，实行民主管理，由小组成员自己选举小组长，自己制定章程，自己管理资金，自己放贷收贷，自己记账，自己负责监督，自己对违约行为实施惩罚。

1985年，约翰·海奇建立了国际社区援助基金会（Finca译作“芬卡”），在墨西哥、洪都拉斯、危地马拉和海地，相继设立了村银行项目。1992年，芬卡进入非洲，目前在非洲和拉丁美洲已拥有25万个客户。1995年，芬卡在地处欧亚大陆的吉尔吉斯斯坦设立了村银行，随后又相继进入了亚美尼亚、俄罗斯、科索沃、阿富汗、塔吉克斯坦。芬卡创立了一种独特的模式，即利用捐款为其全额控股的各个分支机构建立自有资产，以自有资产作质押，从商业银行获取更多的贷款资金，再转贷给穷人。一般情况下，每一美元自有资产，可以从商业银行获得5美元的贷款资金。而芬卡则依靠这些捐助款，保持了对各分支机构及其项目的控股权和服务于穷人的发展方向。截至2009年4月，芬卡已经在21个国家拥有74万客户。3.对国外小额信贷模式的若干评价

迄今为止，国外出现的三种小额信贷模式，可以说是各具特色，各有千秋。但是，这三种小额贷款模式也有一些基本的共同点：第一，都是以低端客户为服务对象，发放小额贷款；第二，严格实行小组联保和规范的全程精细化信用管理制度，包括大量的客户培训和工作人员培训；第三，高成本、高利率、低回报。

孟加拉模式的特点在于，1、在其第一期运作模式中，无论是对借款人小组的管理，还是对各级工作人员的管理，都带有很大的军事化管理色彩；

2、孟加拉乡村银行的初期贷款资金，主要来自国际组织赠款，以及来自银行的转贷款，成员存款只占很小一部分，基本不吸收社会存款；以上两种做法在孟加拉乡村银行的第二期运作模式中已经大大改变，军事化管理色彩大大减弱；外国捐赠款和成员存款共同构成的银行自有资金，已经成为贷款本金的主要来源。

3、孟加拉乡村银行的另一主要特点是，由于其初期贷款资金主要来自外国捐赠款和银行转贷款，因此迄今为止，乡村银行内部并没有形成一个普通公司的投资人治理结构，也没有形成一个普通合作社的成员治理结构，其内部治理主要依靠创始人尤诺斯的个人权威。今后，这种治理结构将向什么方向转变，仍是一个未知数。处理得不好，就有可能演变成私企治理结构，或演变成管理层内部人控制治理结构。而这两种治理结构，都有可能导致其逐渐脱离以低端客户为主要服务对象的小额信贷目标。

与孟加拉乡村银行相比，印尼人民银行模式的基础是正规金融银行，其内部治理结构完全是一种普通金融公司的投资人治理结构。这样的治理结构，决定了印尼人民银行的小额信贷模式，完全是以商业化运作为基础的，它把小额信贷作为其微型银行业务的主要内容，目的是要占领低端客户这块市场。但是，其纯粹商业金融的上层架构和价值取向，使其是否能在高成本、低回报的基础上将这种服务于低端客户的微型银行业务长期持续下去，则是一个问题。

玻利维亚芬卡模式，在其发展初期，主要采取资金互助、完全由基层成员自我管理的治理结构，使其资金成本、运行成本都大大降低，管理简化；但是这种模式融资范围和融资能力十分有限，小规模、低成本、低收益，使得多数基层互助组织难以有效扩大业务规模，上层管理组织长期不能自负盈亏，上下层关系靠上层组织初期引进的启动资金维系，后期关系渐行渐远。实际上，目前芬卡组织以来自社会捐赠的自有资金加强对基层互助组织的控制，其运作模式和治理模式正在逐步向孟加拉模式靠近，看上去更像是上层公司化管理与基层资金互助组织自我管理相连接的一种改进模式。

总而言之，小额信贷是一种以低端客户为主要服务对象的金融模式，他开创了与传统银行完全不同的，以精细化的客户信用培养和管理为基础的全新的金融管理理念，填补了传统金融市场上低收入人群难以得到商业融资服务的空白。尽管国外现有的多种小额信贷模式，仍然存在着这样或那样的不足，但这种体制设计上存在的瑕疵，不足以掩盖其为低收入人群提供公平发展机会所带来的巨大社会效益。这种以促进社会公平发展为商机的可持续金融发展模式，也是传统的金融模式所不能替代的。

第二篇：国外小额信贷机构的经验借鉴

第五章国外小额信贷机构的经验借鉴

在国外小额信贷开展较早，目前已形成一定规模，与国际上小额信贷机构发展

状况相比，我国的小额信贷机构发展尚处于初级阶段。本文选取了孟加拉乡村银行

(Grameen Bank)和印度尼西亚人民银行乡村信贷部（BRI-UD)这两种种具有代表性 的模式进行介绍分析。

1国外小额信贷机构的基本模式

1.1孟加拉乡村银行模式（简称GB)孟加拉乡村银行被称为“穷人银行”，其模式被誉为世界上规模最大、效益最好 的扶贫模式，银行的业务对象主要是贫困农民，特别是妇女，给他们提供存、贷款

以及保险等综合业务。1983年乡村银行成立以后，短短30多年的发展，逐渐成为组

织遍及全国的金融机构，服务于全国64个地区的68000个村，拥有780万会员、2548

个分行、24703名员工（2007年数据），经营状况良好，各项贷款总额达78亿美元，还款率高达97.94%。

孟加拉乡村银行采取无抵押、不使用法律武器和无连带责任的低门檻政策以及

低贷款利息和高存款利率的优惠措施，面向穷人发放贷款，其主要特征有：

一、贷款时间短，持续性强。乡村银行的贷款期一般设定为一年（52周），贷款

人从借贷关系成立开始第二周进行还贷，以周为时间单位每周返还本金的五十分之

一．同时银行还会为贷款人建立还款激励机制，借款人初次可贷得1000元，若按时

还本付息，第二次可从银行贷款1500元，如此最高一次性可贷3000元，直至借款

人脱贫为止。

二、以小组为成员联保代替担保。贷款发放一般按照“二二一”的顺序，同一个

小组中首先是两个组员能获得贷款，贷款发放后银行会观察两周借贷情况再贷给另

外两个组员，等银行确认项目运作情况后最后才贷给组长，发放贷款时，5%的贷款

部分将作为基金被扣留。

三、贷款对象主要是农村的贫困人口，强调以妇女为主，有贷款需求的农民一

般出于自愿组成5人小组，5至6个小组再组成一个中心，银行不与单个农户直接发

生联系，而是与这些小组和中心发生关系。

四、小组会议和中心会议制度。按照规定每周召开一次小组会议，每半个月左

右召开一次中心会议，会议的内容是主要围绕收款活动展开，同时也会交流致富信

息，传播科技知识等。

五、银行资金来源多元化。GB模式最初的设计是“只贷不存”，其融资主要来源

于政府拨款、国际组织援助等，20世纪90年代以后，GB开始实行股份制，允许会

员持股，逐渐由政府支助的扶贫性金融机构向商业化金融机构转变。目前，借款人

这一集体成为了乡村银行最大的股东，共持96%的股份，而政府只持有4%的股份。

随着不断的运作，乡村银行对低成本资金依赖逐渐降低，取而代之的是从商业资源

中获得了更多的可借贷资金，实现了乡村银行的可持续发展。

1.2印度尼西亚人民银行乡村信贷部（BRI-Unit)模式

印度尼西亚人民银行于1895年成立，直到1969年才正式开展小额信贷业务，面向农村地区提供金融服务。BRI在1983年政府金融改革，放松金融管制，取消贷

款补贴的时期引进新的小额贷款管理办法，于1984年成立乡村信贷部（BRI-UD)。

经过独立运营，BRI-UD3年后实现了收支平衡并于成立的5年后开始逐步赢利。由

于采取有效地运作手段，BRI-UD在开展小额信贷业务的过程中保持了较高的还款

率，由从前需要政府补贴、严重亏损的国有银行转变为了一个经营成功的商业银行，成为印尼最大的小额贷款机构。BRI-UD主要采取的管理模式是：银行总部对央行和

财政部负责，下设地区人民银行、基层银行和村银行。村银行是基本的经营单位，完全独立运行，独立核算，村行在贷款权力下放后，拥有了贷款的决定权，对贷款 的规模和期限可以自定，同时具体执行贷款发放与回收。通过建立独立赢利中心，工作激励和奖惩制度，建立有效的内部管理和监控系统，规定将每年经营利润的10%

分配给员工。除此之外，BRI-UD还通过缩短贷款审批时间、流动服务等方式降低运

营成本，确保机构的可持续发展。

2国外小额信贷机构的特点

目前各国的小额信贷机构无论从机制、目标还是从产品、内部结构或运营管理

等方面都各具特色，但是通过分析国际上典型的几个案例还是能够找出相同的经验，一是贷款对象以中低收入者和穷人为主。小额贷款机构在为低收入人群提供金融服

务的同时还能为他们提供相关技术培训和信息配套服务，这在一定程度上减少了小

额贷款项目的风险，提高贷款人的还款能力和理财能力，一方面给中低收入者带来

实惠，另一方面也促进了当地经济的发展。二是信贷行为实行商业化。通常贷款具 有规模小、还款周期规律的特点，一般还会采取信贷激励机制以减少金融风险，确

保小额贷款机构的可持续发展。三是贷款方式以小组担保为主。小额贷款的金融服

务模式主要是提供无抵押贷款。贷款人通常在自愿基础上建立起互助组织，形成小

组担保，内部组员之间相互监督，这样在减少银行工作量和工作成本的同事还能达

到达到降低违约率、提高还贷率的目的。四是贷款利率市场化。以农民为主的中低

收入者由于缺乏正式抵押品，难以从正规金融机构获得贷款，因此，只要小额信贷

机构的利率低于黑市利率，就是一个值得考虑的选择。具体见表5-1。另外，小额贷

款拥有额度小，还款期短，交易成本高的特点，保证了非贫困人口不会来挤占这些

贷款。因此，各国立足于小额信贷市场的供求关系，制定在商业贷款与高利贷之间 的利率，使小额信贷的利息能覆盖成本取得盈利，为小额信贷机构的可持续发展提

供资金支持。

3主要成功经验

3.1公司机制设计具有独特的适应性

孟加拉乡村银行设计的“小组+中心+银行信贷员”的信贷制度，从一定程度上解

决了信息不对称问题。通过信贷员上门服务，且合理分工，每名信贷员需要负责10

个中心，约400名借款人的业务。乡村银行的某一成员在一次会议期间正式提出贷 款申请后，银行的工作人员会向小组组长和中心负责人咨询借款人的信息状况，公

开透明的贷款程序能够有效解决信息不对称问题[51]。在这一问题的解决上印尼人民

银行（BRI)也有其独到之处。作为BRI整个小额信贷系统核心的村银行广泛分布在

基层城镇中心地区或离市场近的位置，为了节约成本，村银行机构设置精简，同时

工作人员主要从当地挑选，要求熟悉当地风土人情和文化背景并熟练掌握当地语言，一方面充分利用农村本土化的社会资源来解决逆向选择与道德风险问题，另一方面

还能降低交易费用。这种低成本的利用农村内部的组织资源和社会资源，是BRI小

额信贷业务良性循环并取得成功的基础[52]。

在风险控制方面，孟加拉乡村银行采取的联保贷款制得到了广泛认可。孟加拉

乡村银行将5个贷款户划分为一个小组，小组成员之间对贷款进行内部评估、互相

鼓励、互相监督，并承担一定的联保责任。这种模式在农村地区具有独特的适应性，由于农民贷款缺乏可用于抵押的物品，而正规商业金融机构出于控制风险的考虑，对抵押和担保条件要求很高，孟加拉乡村银行通过整贷零还、小组模式、随机回访

等一系列风险防范措施，利用同一地区农民相互了解的优势，通过小组联保在无需

抵押担保的情况下，保证了资金的安全，为盈利创造了条件。这种对借款人内部的

激励机制替代了抵押担保制度，成为乡村银行取得成功的重要因素。如果小组成员

出现违约情况，将会通过道德约束进行互相监督，借款小组召幵定期会议，集体培

训，积极交流，进行集中放款和还贷，使借款小组成员之间互相监督和激励。孟加拉乡村银行的联保贷款制是信贷者的激励，BRI采取的现代公司治理机制

则是对信贷员的激励，将信贷员绩效与工资挂钩，提高信贷员的积极性，从内部防

范风险。由于各个村银行独立进行财务核算，权责明晰，使经理和员工对自己村银

行的表现产生高度的责任感。衡量村银行表现如何，其标准不是覆盖面积和发放贷

款笔数，而是获得的利润。村银行将年利润的10%分配给员工，从而激励员工积极

提高村银行利润。为了促进村银行之间的竞争，BRI小额信贷部和地区分支行对表

现突出的村银行和员工实施奖励和个人认证。

3.2合理的贷款利率

在利率定价方面，孟加拉乡村银行与印尼人民银行乡村信贷部都是根据市场情

况自行制定利率，利率水平较高，贷款年利率通常在20%至40%左右。高额的贷款

利率足以覆盖成本，同时获得高额利润。传统银行舍弃农村市场除了考虑农业生产 特点决定的农业贷款的高风险因素外，农村小额信贷交易成本过高，银行利润率过

低也是考虑的一个重要因素。各国政府通常是通过发放低息贷款等福利主义政策来

扶持农村经济，尤努斯认为，对贫困人群的低息贷款的福利主义政策，一方面易使

受惠人群产生依赖性，养成其惰性；另一方面，少数有权势的阶层更有条件通过非

正常渠道套取低息贷款，而一般的贫困人群却很难享受到优惠。事实证明，在资金

稀缺的农村地区，资本的可得性比低利率更为重要，高利率的贷款需求极为旺盛，这也为小额信贷机构实现可持续发展提供了保障。

3.3有效地政策扶持

从国际经验来看，政府的政策支持对小额贷款机构的发展非常重要。孟加拉政

府对乡村银行的发展不仅在带态度上给予肯定，还放宽了对其的政策限制：一是政

府在资金方面提供支持，以4%—5%的利率贷给乡村银行，累计超过了 50亿塔卡；

二是在法律方面予以支持，认可乡村银行以非政府组织的形式从事金融活动；三是

在政策方面给予支持，为乡村银行提供免税的优惠政策；四是在组织方面鼎力支持，孟加拉政府成立政府小额信贷组织、孟加拉农村发展委员会和农村就业支持基金会

等，这些组织和项目无形中为乡村银行上了多重保险，更加有利于其发展壮大。而

印尼人民银行乡村信贷部的发展得益于其政府在政策制定中对小额信贷机构发展的

正面激励，这种良好的政策环境促进了小额贷款的蓬勃发展。政府通过建立健全法

律法规，明确小额贷款机构的准入和退出机制，实行减免营业税与所得税的优惠税

收政策、承担一部分对农民工的培训费用等，这都有利于小额贷款机构减少操作成

本和风险。

第三篇：小额信贷

贷款对象

1、登记失业人员。是指持有公共就业服务机构核发的《就业失业登记证》并进行失业登记的失业人员。

2、复员转业退役军人。是指持有军人退出现役的有效证件的城乡复员转业退役军人。

3、农村富余劳动力。是指持有广西农村户籍，并自主创业的人员。

4、高等学校和中等职业学校毕业生。是指持有高等学校或中等职业学校毕业有效证件，毕业2年以内，并志愿到广西创业的高校和中等职业学校毕业生。

5、大学生“村官”。是指被组织部门录用的大中专高校毕业生，在聘期内开展自主创业的人员。

6、华侨农林场人员。指华侨农林场（华侨管理区）实现就业困难的场员、归难侨及其配偶子女。

7、符合贷款条件的人员组织就业的企业。是指以组织就业的形式，为安置符合贷款条件的人员就业兴办并经工商行政管理部门核准登记，取得合法有效的《营业执照》，具有独立法人资格、有明确法定代表人的企业。

8、符合贷款条件的人员合伙经营的企业。是指2名以上符合贷款条件的人员经自愿协商、以合伙经营的形式创办的小企业或组织，同时并经工商行政管理部门核准登记、取得合法有效《营业执照》，有明确的企业负责人或法定代表人的企业，其企业负责人或法定代表人应为符合贷款条件的人员。

9、劳动密集型小企业。是指当年招用符合贷款条件的人员达到企业现有在职职工总数30%（超过100人的企业达15%）以上，并与符合贷款条件的人员签订1年以上期限劳动合同的劳动密集型小企业。

劳动密集型小企业的标准按照原国家经贸委、国家计委、财政部和国家统计局《关于印发中小企业标准暂行规定的通知》（国经贸中小企„2003‟143号）规定执行。

贷款额度

个人小额担保贷款金额、还款和计息方式由借贷双方商定，对有发展前景、信用好、有还贷能力的经营项目，一般最高个人不超过5万元，其中，对符合小额担保贷款条件的城乡妇女最高个人贷款额度为8万元。合伙经营和组织起来就业的，可根据人数和项目，适当扩大贷款规模，具体贷款额度由经办金融机构根据借款人实际情况自行确定，最高单笔不超过100万元，其中，由符合条件的妇女合伙经营和组织起来就业的，经办银行可将人均最高贷款额度提高至10万元。对符合贷款条件的劳动密集型小企业，根据企业实际招收人数，合理确定贷款额度，最高单笔不超过200万元。

贷款期限

一般不超过2年，借款人提出展期且担保人或担保机构同意继续提供担保的，经办银行可以按规定给予展期一次，但展期期限不得超过一年。

个人贷款程序。

（一）贷款申请。申请小额担保贷款的人员可向户口所在地（居住地）社区、街道办或各级工会、共青团、妇联等组织提出申请，并提交下列资料：

1、复员转业退役军人需提供军人退出现役有效证件原件及复印件，农村富余劳动力需提供户籍证明原件和复印件，毕业2年内的高校和中等职业学校毕业生需持毕业证书原件和复印件，毕业2年以上未就业的高校和中等职业学校毕业生需持《就业失业登记证》原件及复印件，大学生“村官”需持毕业证书、组织部门聘任证明材料原件及复印件，登记失业人员需持《就业失业登记证》原件及复印件；

2、小额担保贷款申请书，合法、有效的身份证明、婚姻状况证明；

3、贷款项目企划书；

4、贷款抵押担保意向和还款计划；

5、工商行政管理部门核发的营业许可证（或其他证明）；

6、经办银行和担保机构要求提供的其他资料。

（二）社区、工会、共青团、妇联等组织推荐。社区、街道办或各级工会、共青团、妇联等组织对申请人的基本条件进行初审同意后，提交当地人力资源和社会保障部门。

（三）人力资源和社会保障部门审查。人力资源和社会保障部门进行资格审查，签署推荐贷款和微利项目审查意见，可将审查合格的申请人贷款资料送所在地担保机构。采取抵押担保等其他贷款方式的，将审查合格的贷款申请人资料送所在地经办银行。

（四）担保机构审核承诺担保。担保机构收到人力资源和社会保障部门送来的相关资料后，应对项目效益计划、信用评估、还款方式、违约责任进行实地考察，担保机构承诺担保后，将申请人有关资料一并报送当地经办银行审定。经办银行审定同意贷款后通知担保机构，担保机构与经办银行签订担保合同，经办银行与贷款申请人签订贷款合同，发放贷款。对不符合贷款条件应向申请人阐明理由。

对尚未建立担保机构的地区，经办银行在收到人力资源和社会保障部门送来的相关资料后，应对项目效益计划、信用评估、还款方式、违约责任进行实地考察，给予贷款申请人正式答复，同意贷款的按有关贷款管理规定，办理放贷手续。对不符合贷款条件不能提供贷款的，向申请人阐明理由。

企业及合伙经营贷款程序

（一）贷款申请。创办企业（包括合伙经营实体）的申请人持相关材料直接向所在地人力资源和社会保障部门提出申请，填写贷款申请表。其中，妇女合伙经营申请贷款可先向所在地妇联提出申请，再提交当地人力资源和社会保障部门认定。需提供以下材料：

1、复员转业退役军人需提供军人退出现役有效证件原件及复印件、农村富余劳动力需提供户籍证明原件和复印件，毕业2年以内的高校和中等职业学校毕业生需持毕业证书原件和复印件，毕业2年以上未就业的高等学校和中等职业学校毕业生需持《就业失业登记证》原件及复印件，大学生“村官”需持毕业证书、组织部门聘任证明材料原件及复印件，登记失业人员需持《就业失业登记证》原件及复印件；

2、小额担保贷款申请书，合法、有效的身份证明、婚姻状况证明；

3、企业营业执照副本及复印件（加盖本企业公章）;

4、招用人员就业备案、劳动合同备案花名册;

5、贷款项目企划书；

6、验资报告。对创业1年以上的企业，需提交上一的财务报表；

7、抵押担保证明和还款计划；

8、人力资源和社会保障部门、经办银行和担保机构要求提供的其他资料。

第四篇：农村信用社小额信贷发展研究

农村信用社小额信贷发展研究

中文摘要：长期以来，由于农业特有的弱质性，农村金融市场普遍面临着市场失灵，商业性金融机构及传统的信贷方式不将农业和农民视为理想融资对象的现象。然而，农村经济的发展也是迫切要求农村金融的发展的，于是，小额贷款作为金融制度安排和业务创新受到广泛的关注。本文从农村信用社小额信贷业务的概念入手，结合着我国农村信用社小额贷款发展现状及瓶颈，提出了加强农村信用社小额信贷发展的几点建议。

关键词：小额贷款；瓶颈；建议；

一、农村信用社小额信贷业务的概念

农户小额贷款是指以农户为贷款对象，基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押、担保的贷款，是农村信用社信贷的一种创新产品。小额信贷作为一种有效的扶贫和金融发展手段，惠及不能提供抵押和担保而难以获得正规金融机构贷款的贫民和微型企业，在扶贫和推动经济发展中发挥了巨大作用。农户小额贷款是针对农户放款且额度较小，本身具有分散风险的特点。

二、我国农村信用社小额贷款发展现状

自七十年代孟加拉乡村银行创建了小额贷款的模式以来，对贫困人口提供小额贷款已经成为各国扶贫工作的一个最重要的手段。当前全世界有上亿人受益于小额贷款运动。我国于1994年初至1996年1 0月这一阶段，借鉴孟加拉乡村银行的小额信贷模式，探索通过小额信贷途径解决信贷扶贫资金脱离贫困户的问题。在1998年中国共产党第15届中央委员会第一次全体会议上通过了《中共中央关于农业和农村工作若干重大问题的决定》，确定了小额信贷是扶贫资金到户的有效做法。1999年中央扶贫开发工作大会再次强调小额信贷的扶贫作用，并于同年7月颁布了《农村信用社小额信用贷款管理暂行办法》。到2 0 0 0年，小额信贷在农村信用社开始进行推广。其后，国家及中国人民银行先后发文指导和颁布各种条例，正式承认了农村信用社开展小额信贷的合法性，确立了小额信贷在今后农村经济发展中的重要地位和贫困农户脱贫致富的重要手段。然而尽管政府出台大量有利于推动小额信贷发展的法规文件，农村信用社也积极发展小额信贷业务，可从实际情况看，近年来农村信用社的农业贷款在不断发展，但其中小

额信贷占信用社农业贷款份额却呈现出下降趋势。农户小额信贷和联保贷款的增幅明显放缓，小额信贷的发展遭遇困境。以广东农村信用社为例，2003年最高峰时贷款余额为20亿元左右，2008年贷款余额下降到17.3475亿元。究其原因，是由于小额信贷发放的减少。与2003年相比，广东农信社小额信贷减少了2.7731亿元。

三、我国农村信用社小额贷款发展的瓶颈

3.1 信用社人力资源不足

农村信用社人力资源的不足主要表现在员工的素质低下和人数较少两个方面。首先在员工素质方面。在信用社中，具有大专及以上学历的员工还不到总人数的10%，并且大部分忙于日常业务的处理，缺少对小额信贷业务系统的培训；过去农村信用社大批业务骨干在其与农业银行“脱钩”时被农业银行调走；同时，个别信贷员平时不注意政治思想、业务学习，法制意识、制度观念淡薄，缺乏职业道德，在“情”与“利”面前不能正确把握自己，视制度为儿戏，不惜铤而走险发放大量违规、违纪贷款，给信用社小额信贷资金造成一定风险。其次，信贷人员也较少。信用社机构较多，但是每个乡镇网点配置的人数大多数控制在7人左右，其中信贷人员一般是每个单位3个人，这样很难对千家万户的服务对象情况了解透彻。还有不少地区由于信贷员人手少，主任兼信贷员的还很多，既是“战斗员”又是“指挥员”，这样就没有更多的时间和精力去加强信贷管理，从而使小额信贷的存贷差小，影响农村信用社经营业绩。

3.2 易受自然条件的影响，抗风险能力差

由于农村信用社的贷款主要投向农业，使其经营与农民的农业生产关系紧密。当下我国农村产业模式具有先天性的低效益、高风险的特点。特别是小额农贷大多用于种植业、养殖业、小型加工业等，一旦遇到自然灾害或收成不好的年景，便会对农业生产造成严重影响。由于我国的农业保险机制尚未健全，自然灾害的损失往往会使农民遭受毁灭性的打击，信用社的业务也会受到重大影响。

3.3 现行贷款分类方法存在缺陷

目前，我国的信用社大都实行以期限管理为基础的“一逾两呆”贷款分类法，将贷款分为正常贷款、逾期贷款、呆滞贷款和呆账贷款。后三类合称为不良贷款。

而此种分类法的主要缺陷是：（1）对信贷资产质量的识别滞后。因为未到期的资产未必都是正常的，有些期限长的项目贷款虽然还没有到期，可是借款人可能已经丧失了还款能力，可是按期管理却仍然算是正常的，这样不利于及早发现和防范风险。（2）标准宽严不一，不利于衡量贷款的真实质量。在此种分类方法中，只要是还款超过3年以下的都一概划分为逾期贷款，逾期的时间为一天或一年甚至更长时间都是一样的，这显然不合理，使许多贷款风险的性质发生了变化。（3）容易造成农村信用社收益的错误估算。按现行的会计准则规定，逾期两年的贷款不能挂账停息，从而导致信用社收益高估。对呆账准备金的规定，又使信用社经营成本低估。致使信用社不得不为虚增利润而超额纳税、超额分红。同时，坏账难以及时冲销，贷款损失难以及时弥补，这意味着信用社真实资本减少。

这种以期限管理为基础的“一逾两呆”的贷款分类法的最明显的不足是，它只是贷款逾期发生后对贷款的风险和质量作出的一种被动事后统计，并不能使信用社在贷款风险发生之前就及时发现并采取相应的措施。

3.4 小额信贷管理体制不健全

农村信用社小额信贷管理体制不健全主要体现在：（1）贷款审查监控漏洞，贷款质量管理要求贷款应坚持“三查”制度，即贷前调查、贷时审查、贷后检查。农村信用社在信贷活动中普遍缺乏对信贷资产的全程的风险监控，使得“三查”制度流于形式。（2）责任追究制度尚未落实到位，在农村信贷出现问题的时候往往是不了了之，没有对过失人进行相应的处罚，难以起到警戒的作用，直接影响了信贷人员的工作态度，信贷人员对信贷风险的产生及防范不会高度重视。（3）监督机制的缺失，自1996年农村信用社与农业银行脱钩后，就由中国人民银行对农村信用社进行监管。但是由于前几年中国人民银行体制改革以及农村信用社的规范工作，中国人民银行的监管工作还不能及时跟上，在一定程度上存在监管不力的情况。

四、加强农村信用社小额信贷发展的几点建议

4.1 加强信贷人员的队伍建设，提高从业人员的道德水平

加强信贷人员树立主人翁意识、风险意识、法制意识和发展意识，正确树立人生观和价值观。作为信贷员，首先要发扬走村串户的背包精神，置身于群众中

间，认识农民，了解农民，巩固多年来与农民建立起的“鱼水”之情。其次要简化贷款手续，缩短贷款审批时间，特别是对那些资信好、实力强的贷款户要千方百计满足其资金需求，全面提高工作效率，靠优质、高效的信贷服务留住客户，达到贷款营销目的。

4.2 建立农业保险、保障制度

通过建立农业保险机构和开办农业保险业务，使借款人在遭受自然灾害时能够得到补偿，增强其还款能力，从而使农村信用社发放的贷款可以得到一定的补偿，把损失降低到最低限度。

当前，我国的农业保险业发展滞后，但可借鉴国外的一些成功经验来促进我国农业保险的发展。美国、加拿大、日本等国一般都是由国家成立农业保险公司来开展农业保险业务，或由政府组织提供补贴，委托大的商业保险公司办理业务。据此，我国可增设涉及国家农产品安全的农业生产领域的保险险种，商业保险不能提供的，应由政府主导，以政策性经营为主。

4.3 实现贷款“五级分类”

由于以四级分类为主的风险分类方式不利于准确反映风险和审慎监管，银监会决定于2006年全面推行农村信用社贷款五级分类工作。五级分类法比四级分类法更为严格，它要求提供更多的风险准备金。实施贷款五级分类，可以科学地揭示和计量风险，揭示贷款账面价值与实际价值的差异，全面准确地反映农村信用社的整体风险情况，这不仅有助于解决其潜在的历史遗留问题，防范风险，而且还可以促使农村信用社转变经营理念，转换经营机制，提高抗风险的能力。

4.4 完善“三查”制度，实行审贷分离

贷款的“三查”制度是农村信用社贷款质量的一项重要的制度与方法。农村信用社应将贷前调查作为一种经济预测行为，对市场进行调查和预测。在发放贷款前对借款人经营状况和产供销情况进行调查，可以加强和提高贷款质量。贷时审查是即时决策，是加强和提高贷款质量管理的关键。它是在贷前调查的基础上，对贷款项目进行可行性研究。贷后检查是对借款人贷款使用情况和效果进行检查。贷款“三查”制度是正确掌握和发放贷款，提高贷款质量的一整套工作方法，是根据信贷资金运动规律控制贷款数量和结构的完整过程。贷款调查全面、深入、细致、预测准确，就能保证贷款决策的正确率，为贷后检查提供较明确的线索。贷后检查深入、认真，就能获得大量有价值的反馈信息，为日后进一步加强贷款管理打好基础。此外，为了保证农村信用社信贷资金的安全，实现资金管理的制度化、科学化和规范化，提高贷款审批的透明度，农村信用社的贷款要实行审贷分离的贷款管理制度。审贷分离制度是指从农村信用社的体制上实行贷款业务调查与审批、事后检查与资金收回的双轨制约机制。对于较大的贷款项目，在贷款的管理上应将贷款对象信用状况的调查和对贷款对象的借款申请的批准权归属不同的职能部门和人员。

第五篇：中国小额信贷发展10年

中国小额信贷十年

杜晓山

社会科学出版社 2005.3序言 杜晓山*

本论文集是继1996年《中国农村小额信贷扶贫的理论和实践》一书后，我们编辑出版的第二本关于中国小额信贷发展理论和实践的记录文献。从一定意义上，它与第一本论文集形成了姊妹篇，共同记录了中国小额信贷的发展历程：过去和现状，也预见了未来可能的发展趋势。而且，它也是种种观点和理论碰撞的记录。

人们欣喜地看到，中国的小额信贷事业在发展壮大。1996年时，中国的小额信贷还仅仅是星星之火，主要还是那些国际机构资助的小额信贷项目在活动。到了今天，不仅这些项目的规模和范围在发展变化，而且政府主导型(政府部门与农业银行或农村信用社合作开展的小额信贷)和正规金融机构运作的小额信贷已渐成主力军。同时，各类项目又在发挥其自身的优势和功能。小额信贷在中国农村已成燎原之势，并已在城市展开。然而，我们也应认识到，与国际小额信贷运动相比，我们还处于发展的初级阶段，理念、理论和实践水平都还有一定的差距，更何况现代国际小额信贷运动本身就是一个新生事物。因此，一方面，我们为中国小额信贷的发展而欢欣鼓舞；另一方面，我们也应清醒地认识到它所面临的种种困难和挑战。我们的责任和任务是继续勇于直面挑战，克服困难，巩固成绩，扩大战果，争取中国小额信贷事业的成功。

这次由中国人民银行货币政策司、中国社会科学院贫困问题研究中心、孟加拉乡村银行托拉斯和美国乡村银行基金会等单位主办，由花旗集团基金会和福特基金会两个机构资助召开的“中国小额信贷国际研讨会”，具有特殊之处。首先，中央银行政策制定部门作为主办方之一召开大型国际小额信贷学术研讨会，在中国还是第一次，说明央行对小额信贷问题的重视程度。而过去，常常只是科研机构与小额信贷运作实践者为主进行研讨。其次，与小额信贷有关的各方都参加了会议。与会者有政府和央行决策或政策制定部门、国内外的理论工作者、实践工作者和国际多边和双边资助机构。与会人数120余人，收到论文、调研报告、文章达80多篇。大家共聚一堂，讨论切磋，相互启示，增进了解。再次，这次研讨会是一系列研讨会中的一次，我们还将继续这项活动。

既然是研讨会，就要提倡“百花齐放、百家争鸣”的“双百”方针和氛围。在会上，大家畅所欲言、言无不尽，甚至有对立观点的争论，真正起到了增进认识、互相启发、提高水平、促进发展的目的。立足于中国的实际，通过大家各种认识和观点的碰撞，经过各自的再思索和再检讨，我们看问题的角度就可能更公正、更全面，同时也更有利于脚踏实地篇决我们自己的实际问题，这正是我们需要的一种局面。例如，小额信贷的利率问题，对此人们有不同的观点。这也体现了国际上“福利型”小额信贷和“制度型”小额信贷两种流派的差别和争论。

小额信贷的利率高或低到底有什么样的利弊，哪个利大?哪个弊大?这是一个如何认识和选择的问题，或如何弥补弊端和不足的问题，也是一个涉及遵循市场规律和实施政府干预两者的关系及彼此如何协调的问题。利率的设定针对低收入群体，如何做到公正?实行低利率政策，在实践中谁能贷到钱?谁不能贷到钱?怎么监控?机构能正常和可持续运行吗?较高的利率似乎是“不公正”的，但穷人能贷到钱，又能承受商业利率，富人抢夺资金资源的现象就会减少，寻租现象也会减少，腐败现象也会降低，穷人“等、靠、要”的观念和“借钱不还”的错误观念也易于改变，经营机构也可不赔钱。当然，这一结果会使穷人在增收角度或扶贫优惠角度受到影响，但得到的是一种持续有效的服务。而且穷人还可以从别的渠道得到补偿，如政府应增加义务教育的补助、医疗卫生的补助，完全是无偿的，也体现出一种公正。市场经济和政府干预政策如何体现是合理，这是值得我们继续探讨的课题。我们应真正分清财政扶贫和信贷扶贫的不同功能，不能“缺位”也不能“越位”，不要扭曲正常金融市场秩序和行为。而且，也要分清小额信贷适用于什么样的贫困群体。

为了推动中国小额信贷事业的发展，我们在此不必多提在这方面已取得的成绩以及对贫困群体和农户的经济社会效益，这已是有目共睹的。我们是否可以多考虑如何应对中国小额信贷发展面临的挑战问题，目的是为了推动中国小额信贷事业更健康、更蓬勃地发展。

中国小额信贷发展所面临的挑战大体可分为外部因素和内部因素两方面。而且，各类小额信贷面临各自的问题，即使是同一个小额信贷项目在不同的发展阶段也有不同的问题。在这里抛砖引玉，提及几个问题，这只是我们认为从总体上或一般意义上所应考虑和解决的部分重要问题。除地理、自然和市场发育条件外，从外部因素看，至少有七点：一是非银行机

构搞小额信贷的合法地位。二是政府政策对小额信贷的支持程度、宽紧程度。例如，利率政策；小额信贷是否现在就要规范、如何规范；应有什么样的准入制度、退出制度、监管制度等。三是当地政府的态度、行为的影响，如何解决?四是其他项目或小额信贷项目彼此间的影响，包括公平和不公平的竞争问题。五是宏观经济环境好坏的影响，如农副产品的供求状

况、通货膨胀率高低的影响。六是资金来源的制约。七是当地信用环境的状况。

从小额信贷机构本身的内部因素看，目前值得注意和研究的主要问题如下：一是组织机构的性质和制度，包括产权制度、治理结构等是否合理、有效。目前较普遍的以政府官员兼职或按对行政官员的管理方式套用于对小额信贷企业经营型的管理，是组织制度上的“瓶颈”。二是人员素质和业务及管理水平的欠缺。三是利率水平的科学确定问题。四是激励和

奖惩机制是否合理、健全。由这些因素派生出的问题是：项目机构管理效率的低下；内部监管的薄弱；资产质量(还贷率)不高；资金流动(清偿力)不足(这与小额信贷的运作模式也有关)。于是，在中国，人们可以看到一个普遍的现象：小规模的小额贷款项目，只要认真去做，无论是何种性质的运作机构，都能获得成功。但规模变大后，各个项目的状况好坏差异就变得很大，而且迄今为止，还没有看到可持续发展的大中型小额信贷项目或机构在中国成功的实例。这也是中国与一些几乎同步开始发展小额信贷活动国家的差距所在。

对中国不同类型的小额信贷机构目前面临的主要矛盾，我们的基本看法是：一般说来，国际资助(或非政府、非银行资金支持)的项目无法取得信贷合法地位；难以实现或缺乏可持续发展的目标；资金约束严重；组织制度建设滞后，产权不明晰。农业银行作为政府主导型(政府与农行合作)项目的放贷主体，是否还有意愿和能力将扶贫小额信贷做下去；政府部门和农行能否密切配合、协调一致地保证信贷资金到达贫困户和高还贷率的实现；补贴式贷款的政策是否应予以调整或彻底改变；是否确定或如何实现可持续发展的目标。农村信用社开展的小额信贷项目如何能吸取政府主导型项目的经验教训，避免“被迫应付”或“一哄而上”两种倾向所造成的问题；如何借鉴成功小额信贷的经验，创新金融工具和运作方式；如何确立合理的利率政策；如何解决贫富兼顾的问题；如何化解历史包袱重、资产质量低对项目的负面影响等。

上述三类小额信贷项目共同面临的挑战则是专业业务和管理水平的提高以及与当地政府的关系问题。从另一个角度说，则是既要服务于既定的目标客户群体，又要降低机构自身的信贷风险。

综上所述，从总体上说，中国小额信贷事业正在克服困难中发展壮大，任重而道远。我们应继续聚集各方面的力量，调动一切积极因素，努力推动中国小额信贷事业进一步健康、茁壮成长。本书的出版，希望在这方面也能起到一定的推动作用。

*杜晓山，中国社会科学院农村发展研究所党委书记兼副所长。

目录

成绩显著，仍需努力„„„„„„„„„„„„„„„„„„王洛林／1

中国小额信贷的现状„„„„„„„„„„„„„„„„„„吴晓灵／3

共同探求扶贫信贷资金的有效使用„„„„„„„„„„„„吕飞杰／7

1．中国小额信贷的发展与展望 „„„„„„„„„„„„„戴根有／l

2．中国农村小额信贷的实践尝试 „„„„„„„„„„„„杜晓山／5

3．扶贫信贷资金的历史、现状和未来„„„„„„„刘福合 苏国霞／18

4．理想的冲突 „„„„„„„„„„„„„„„„„„„„何道峰／36

5．小额信贷的风险控制 „„„„„„„„„„„„„„„„周忠明／53

6．非政府组织小额信贷的可持续发展 „„„„„„„„„„刘文璞／60

7．再次振兴小额信贷扶贫的政策建议 „„„„„„„„„„张保民／67

8．小额信贷的市场分割与整合 „„„„„„„„„„„„„白澄宇／74

9．中国小额信贷的发展„ „„„„„„„„„„„„„„„孙若梅／77

10．中国小额信贷模式选择的理性思考„„„„„„„„„„杨顺成／9l

11．关于农业银行到户扶贫贷款的调查与思考„„„„„„武建平／104

12．小额信贷扶贫的实践与启示„„„„„„„„„„„梁振思王玮／109

13．农村信用社农户小额信用贷款及其发展情况„„„„„„杨少俊／116

14．小额信贷扶贫面临的挑战与对策„„„„„„„„朱有奎赖检发／122

15．建立真正属于贫困人口的小额信贷模式„„龙治普张建娥杨玉莲／128

16．小额信贷离商业化操作还有多远„„„„„„„„„„„葛文清／134

17．搞好小额信贷资金监督为决策提供有效信息„„„„„„依文波／141

18．网络的力量：寻找一个适合中国小额信贷行业的模式„„国利娜／145

19．加强小额信贷机构管理，促进可持续发展„„„„„„„勾长文／151

20．农村社区建设与小额信贷扶贫„„„„„„„„„„„„何文／157

21．孟加拉乡村托拉斯与中国小额信贷„„„„„„„H．I．拉提菲／163

22．创建小额信贷制度框架的建议„„阿莱克斯·库茨沙米·苏汉／169

23．印度小额信贷部门：一个顶级机构的角色

„„„„„„„„„„„„„„„印度妇女世界金融之友组织／174

24．小额信贷的创新故事：农业与农村发展中心案例

„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„多罗丝·托雷斯／177

25．资金批发与小额信贷部门的建立„„„„山卡尔·曼·施菜斯塔／18l

26．农行贵州盘县支行小额信贷扶贫工作情况„„„„„„„董永连／188

27．小额农贷流程再造„„„„„„„„„„„„„„„„„马春成／194

28．小额信贷架起致富金桥„„„„„„„„„„„„„„„毛中强／20l

29．陕西甘泉县小额信贷发挥了连续扶持的作用 „„李夏林 李林刚／206

30．云南省师宗县妇联实施小额信贷扶贫„„„„„„„„„周迎庆／211

31．甘肃省泾川县残联小额信贷扶贫工作经验„„„牛启寿尚旭华／217

32．贫困地区农村小额信贷扶贫机制的探索与实践 „刘青 邓绍平／220

33．中国扶贫基金会农户自立能力建设项目简介„„„„„„耿和荪／224

34．四川省贫困乡村经济发展促进会及其小额信贷 „„杨顺成 王卓／228

35．爱德盐池县小额信贷发展历程„„„„„盐池小额信贷服务中心／240

36．贵州省六枝特区农户自立能力建设项目概况„„„„„„曹政／248

37．辽宁省新宾县小额信贷扶贫项目情况„„„„„„„„„刘伟／253

38．龙水头扶贫基金会扶贫项目运行制度和运行细则„„„„李乃伟／259

39．定西县小额信贷案例研究„„„„„„白澄宇刘文璞王灵俊／270

40．对妇女可持续发展协会小额信贷的思考„„„„霍桂林郝金莲／282

41．新时期的仪陇县乡村发展协会展望„„„„„„„„„„高向军／287

42．贵州省兴仁县农村发展协会„„„„„„„„„„„„„蒙贵翠／290

43．岳西县小额信贷科技扶贫项目实施情况„„„„„„„„刘煜／296

44．管好用好外援资金，为广大农村妇女提供小额信贷服务„孙国栋／302

45．联合国人口基金木兰县妇女小额信贷„„„„„„„„„杨秀娥／306

46．乌审旗贫困地区社会发展项目工作报告„„„„„„„„李堆旺／309

47．妇女创收项目发展介绍„„„„„„„„„„„„„„„王丽娟／315

48．完善小额信贷扶贫的思路及对策„„„„„„„„„肉孜买买提／319

49．社区基金对农村可持续发展的探讨„„„„„„„„„„郑慧平／326

50．易县扶贫经济合作社„„„„„„„„„„„„„„„„周学仁／332

51．孟加拉乡村银行模式在江西星子的实践

„„„„„„„„邓绍平刘青刘梅影邹滢／338

52．对边远山区开展小额信贷扶贫工作的思考„„„„„„„王良岗／344

53．云南麻栗坡县小额信贷发展的艰难历程„„„„„„„„侬文波／346

54．四川农村发展组织妇女小额信贷„„„„„„„„„„„丽达／351

55．农行青海小额信贷项目介绍„„„„„„„„„„„„„梁富贤／356

56．生物多样性保护示范项目小额信贷的探索„„„„„„„赵俊臣／362

57．小额信贷：农村能源建设的又一支撑„„„„„„„„„吴碌／37l

58．中国城镇下岗失业人员小额担保贷款实施情况„„„„„李占武／375

59．城市小额信贷的探索与实践„„„„„„„„„„„„„陈克刚／380

60．焦作市小额贷款信用担保项目的尝试„„„„„„„„„贾军／387