第一篇:贷款公司风险控制技术
徐州市鑫诚农村小额贷款有限公司
风险控制管理办法
第一章 总则
第一条 为提高本公司信贷业务的风险管理能力,根据上级主管部门的管理要求并结合本公司《贷款管理制度》,特制定本法。
第二条 本办法所称贷款是指本公司以自有资金发放的符合有关规定的各项贷款。包括小额贷款、个体经营贷款和微小企业贷款等。
第二章 基础管理
第三条 贷款投向管理:信贷业务部门依据公司服务宗旨制定短期、中长期投向计划以及投向占比,严格控制投向比例,确保公司贷款投向符合主管部门的要求,促进贷款投向的最优化。
第四条 台账管理:信贷业务部门按照贷款不同类别分设贷款台账,明确记载每笔贷款的金额、期限、担保方式及到期日等;贷款台账应当同时建立手工文本及电子文本,随时更新。
第五条 借款人信用管理:
1、信贷业务部门应当建立借款人信息档案,在办理贷款前应当对借款人的负债情况进行全方位了解,包括从“人行征信系统”采集数据;
2、风险管理部门根据抵质押、保证状况,结合借款人资信调查,确定贷款授信额度;
3、综合财务部门应当加强对档案和抵押物凭证的管理,防止因管理不善出现意外损失。
第三章 贷款风险控制
第六条 借款受理:
1、借款人必须是本地年满18周岁具有民事能力的常住公民、个体工商户或小型企业;
2、应当从事合法的工商业经营活动;
3、借款人为个人,提供的身份证、户口簿及其它证明文件是真实、合法、有效的;借款人为个体私营业主的除提供出上述资料后,还应当提供个体营业执照、经营状况说 明;借款人为企业的应当提供营业执照、代码证、法定代表人身份证、公司章程、验资报告、近期财务报表或经营状况说明,调查人应当查验上述资料的真实性、合法性、有效性。(主体身份的真实性)(前台受理时借款人应提交哪些材料?个人主体身份、经营情况、还款能力、前台人员审验,一部分资料由借款人提供)
第七条 贷前调查:
1、坚持双人调查的原则;
2、实地调查借款人的资格、资产状况、经营状况、还款能力、信誉及其他因素;
3、实地调查担保人资格及担保能力;
4、查验抵押品权属证明和抵押行为的合法性,取得有效法律文件,查验抵押品价值,测算抵押率;
5、撰写调查报告,意见明确,调查人员双人签字,不同意见分别注明;
6、审查人员审查信贷调查的完备性,签署明确的审查意见。(调查人调查内容:借款人资格、资产、经营状况、还款能力、信誉;担保人资格、能力、权属、测算抵押力)
第八条 贷款审批:
1、风险管理部门根据信贷业务部门送交的贷款调查报告,依据有关规定,严格审查贷款客户所提供资料的真实性,贷款项目的合规合法性,把握贷款的风险程度,明确提出贷不贷的审查意见以及防范贷款风险的措施。
2、按照贷款授权制度,各自承担贷款审批责任,严禁自批自贷和逆程序放贷。
3、每周六(可根据实际情况决定)召开贷款审查委员会,一是总结上周信贷业务情况,提出针对性的工作措施;二是集体审议大额贷款,审议过程和决议必须有完整的文字记录,并有参会人员签字。(风险部门审查哪些内容?资料、项目、贷款风险)
第九条 签订合同与放款:
1、经办人员填写贷款合同、担保(抵质押)合同,在借款人及担保人签字盖章确认后,由客户经理审阅无误后交部门经理复核签字,经公司有权人签章后,合同生效;
2、合同签订后3日内,客户经理应当落实抵押担保手续,并将有关抵押物凭证交由综合财务部门妥善保管;
3、由客户经理填写借据,双方签章后,由客户经理送交综合财务部门由现金会计按照贷款发放的各要素进行审查,符合规定后开出转帐支票,公司有权人签字盖章后,由客户经理交给借款人,借款人在《转帐支票签收登记薄》上签收后,到指定的金融单位转收,本次贷款发放完毕。第十条 贷后跟踪检查
(一)检查内容:
1、质押类贷款应当坚持一个月检查一次质押物的保管情况,并在《质押类贷款重要权证检查登记薄》记载检查情况,防止出现损毁情况;
2、抵押类贷款期限超过半年的,客户经理每三个月进行一次贷后检查,主要检查借款人经营状况及抵押物状况有无发生变化;
3、保证类贷款,客户经理每月进行一次贷后检查,主要检查借款人及保证人经营状况有无发生变化,是否有不利于贷款安全的因素出现;
(二)贷款到期前十五天,客户经理应当电话催收,落实还款资金及还款时间,如可能发生逾期,必须立即采取措施。
第十一条 贷款催收
1、客户经理要建立逐户催收登记簿,随时记录催收过程;
2、贷款期限超过半年的,要求借款人制定还款计划,并监督施行;
3、客户经理应当及时发送《逾期贷款催收通知书》,并由借款人和担保人签收后取得回执,保证诉讼时效的连续性;
4、收集和掌握借款人、担保人的资产情况。
第十二条 诉讼保全
1、贷款逾期后经两次催收,并协商做工作,借款人和担保人无正当理由,并不配合的,应当及时对借款人及保证人提起诉讼;
2、由信贷业务部门整理诉讼资料,并由公司法律顾问协助风险管理部进行立案、诉讼;
3、信贷业务部门应当结合担保方式的不同,及时调查清楚被执行人的资产及被执行资产的状况,拿出具体的执行的方案,并报公司批准。
第四章 内部风险控制
第十三条 印鉴管理
1、管理机构:公司综合财务部是印章使用管理部门,负责印章的刻制、颁发及 管理工作;
2、刻制、作废:刻章应当有公司批文;作废印章应当交回综合财务部进行销毁;
3、使用:严格按有权人批示和用印范围使用各种印章,并设专人监印。
第十四条 档案管理
1、管理机构:公司综合业务部是档案的管理机构,负责权证类(抵质押权证、有价证券、存单等)、贷款档案、贷后管理资料及各类报表分析材料的保管;
2、管理程序:每笔贷款业务在业务发生后,由客户经理自行整理妥善保管,其中,权证类原件应于贷款业务发生当日交综合财务部入库保管,并办理好交接手续,贷款业务结束后5日内应当按照要求进行装订后方能移交,移交时应当有移交手续。
3、本公司人员查阅信贷档案必须填写“借阅登记簿”,外部人员借阅,应当经公司总经理签字同意后方可;所有信贷档案无特殊原因均不得外借,遇公检法、税务等部门查阅信贷档案,应当在检查相关手续后,经公司总经理同意后方可办理。
第五章 附则
第十五条 本办法经董事会同意后付诸实施,本办法的最终解释权为公司董事会。
第二篇:贷款营销与风险控制
正确处理信贷营销与信贷风险控制的关系
[作者: 张长友点击数: 1878更新时间: 2008-06-11]
近年来,农村信用社紧紧抓住我国社会经济快速发展和农村信用社体制改革的有利时机不断加大信贷营销力度,在地方金融市场份额逐步扩大,信贷业务有了较大规模的增长。由于信贷业务是一项高风险的资产业务,而目前农村信用社贷款业务品种又极其单一,信贷业务基本上是农村信用社创利的主要渠道,更是农村信用社赖以生存的基石(这对于地处欠发达地区的农村信用社来说就更加明显了),因此,信贷营销的好坏可以说是农村信用社发展壮大的关键。但是在经营过程中,部分农村信用社信贷营销观念谈薄,信贷营销水平低下,信贷风险意识不高,防范化解不力,导致信贷风险频频发生,甚至有恶化的趋势,这种趋势如果控制不了,必然会引起信贷风险失控,进而威胁到农村信用社的安全运营,最终损害了农村信用社的经营成果,从而加重了农村信用社的经营负担。因此,如何加强信贷营销科学管理,强化对信贷风险的防范,正确处理两方面的关系显得尤为重要。
一、正确认识信贷营销与信贷风险控制的关系和问题
信贷营销与信贷风险有着天然的密切联系,此消彼长,辩证而统一,一方面信贷营销收入是农村信用社收入的主要来源,只有不断加强信贷营销,加大信贷投入,经营效益才能不断提高,但在追求效益的同时,信贷风险也随之产生,而风险管理要求必须通过政策的指引、程序的制约、制度的管理和必要的监管来进行相应控制,这就必然会在追求信贷业务增量增速上与风险的控制出现矛盾。另一方面,进行信贷风险防范和控制的目的是为了促进信贷营销获得健康可持续发展,最终体现为效益的不断增长,没有有效风险监管促使信贷资产质量的全面提高,也就不可能实现效益的不断增长。片面强调信贷营销,认为风险防范可有可无或制约信贷业务发展的观念是错误的。银行“三性”原则中的安全性是第一位的,特别是在市场经济发展进程中,面对的是一个充满不确定性和各种风险因素的客户群体,没有严格的风险控制,很难拥有良好的信贷资产质量,因此把风险意识和控制措施贯穿于信贷营销与审批全过程,这是从源头上建立优质客户群体和遏止不良资产产生的关键所在。从以上两方面我们应当看到,信贷营销与风险防范之间既是矛盾又是统一的,对农村信用社来说,都希望在可控风险的前提下,实现利润最大化,而风险管理则是要实现把信贷风险控制在最低限度,甚至于零风险,这是矛盾的一面。而统一的一面是:信贷营销好,信贷风险自然就少;信贷营销差,信贷风险自然就高。反之,信贷风险控制得当,有助于信贷营销水平和信贷资产质量的提高;信贷风险控制不了,则会加剧不良贷款的扩大,造成信贷资金沉淀,信贷资产质量低下,将严重制约农村信用社的经营和发展。因此,我们应该正确认识和把握这一辩证关系,在增加信贷投入与风险防范中寻找一个度、一个最佳结合点。但要在两者之间寻求一个平衡点,就必须充分认识到信贷营销工作中易诱发的信贷风险,主要表现在以下几方面:
(一)以“自我”为中心的传统信贷营销观念容易造成客户质量差的信贷风险
传统的观念认为,银行在存款中处于被动地位,在贷款中处于主动地位。原因在于存款是银行求顾客,顾客来不来存钱,存多少,存多久完全由顾客决定,银行主动性很小,所以处于被动地位。而信贷业务则完全相反,是顾客求银行,银行完全处于主动的地位,银行将贷款放给谁,贷多少,贷多长,完全由银行决定,这就给了银行一种以“自我”为中心的错觉,觉得信贷资金供不应求,只要坐等客户上门,择优贷款就可以了,然而随着大量金融机构的出现,金融机构之间的同业竞争日益激烈,客户选择贷款银行的范围扩大了,主动性也加大了,往往要“货比三家”才确定,而我们农信社如果还按传统的观念坐等客户上门求贷,而又没有实际的优惠政策和措施,与其它商业银行竞争,则很容易就会错失机会,丧失资产质量高、经营效益好的贷款项目,只有那些质量低、收益差或在别处贷款碰壁的客户才会主动
上门求贷,而我们也只能在里面择优选取,但这样我们农信社整体客户的质素就大打折扣了,我们的贷款就很容易形成高风险的信贷资产。
(二)信贷营销市场定位不准,客户选择标准类同,容易造成贷款“垒大户”信贷风险 农村信用社的市场定位是面向“三农”(农业、农村、农民),但由于每个农村信用社所处环境不同,当地的经济发展水平、产业结构、自然条件、“三农”发展水平、金融竞争格局等情况不同,因此,每个农信社的市场定位也有所不同,侧重点不一样,都要有一个具体的市场定位,不仅要确定服务对象,还要确定所能提供的核心业务。然而现实情况是,大多数农信社对大中型公司、企业和热点行业感兴趣,倾向于大笔贷款,而对于小企业、工商个体户和基础产业却很少光顾,有的甚至把小企业、工商个体户拒之门外,选择客户标准类同,贷款“垒大户”的现象严重,如某农村信用社重点客户前10大户贷款金额就占该社各项贷款总额的一半以上;某农村信用社对房地产行业的贷款就占该社各项贷款总额的三分之一以上,同一行业贷款总量偏大,比例偏高。由于市场细分不够,目标市场不明,市场定位不准,信贷营销策略针对性不强,急功近利,盲目贷款,不断向大客户和某些行业集中,人为地限制了贷款营销范围,影响了信贷业务的拓展,因而也就容易造成严重的“垒大户”信贷风险,给自身经营带来较大的风险隐患。
(三)信贷营销中缺乏科学的市场调研和分析所引发的市场风险
在知识经济的当代,市场经济瞬息万变、千变万化,分析、了解、掌握市场的难度是相当大。由于我们农村信用社部分信贷人员还缺乏市场分析和把握经济走势的能力,对投放贷款前景预测能力不强,不善于对市场进行调研和分析,因此对一些贷款投向把握不准,盲目跟风,以致贷款投放出去容易受市场波动,稳定性不高,形成较大的市场风险,比如受国家产业政策变动所引起的企业经营风险或行业风险,最终转化为贷款风险的风险。
(四)信贷营销中操作不规范所引发的内部操作信贷风险
部分信贷人员在信贷营销过程中,由于风险意识淡薄,业务素质不高,没有严格执行信贷管理制度,没能按照贷款操作流程去发放贷款而引发的贷款资料不齐全、抵押物不足值、保证人不合规、虚假材料等内部操作信贷风险,甚至存在玩忽职守、以贷谋私、监守自盗、越权放贷等违法违规放贷行为而引发的信贷风险隐患。
二、加强信贷营销科学管理是有效控制信贷风险的前提
市场和客户始终是农村信用社的衣食父母,大力拓展信贷市场、加强信贷营销、开发优良客户,是农村信用社生存与发展的基本支点。但是开展信贷业务是必然有信贷风险,在信贷营销中不可能不出现风险,信贷营销是信贷风险产生的根源,那么如何把好信贷风险产生的第一关,做到既能将信贷资金安全有效地充分运用出去,又能将信贷风险降至最低,我们就应该在信贷营销上下功夫,防守好第一道防范,因此,加强信贷营销管理是有效控制信贷风险的前提,在信贷营销中有必要结合本工作实际、本市场环境选择适当、科学的信贷营销策略。
(一)树立以优良客户为中心信贷营销理念
面对激烈的市场竞争,农村信用社要树立由以我为中心转向以优良客户为中心的信贷营销理念,真正把客户利益放在首位,全力争取优良客户,培育优质客户群。信贷工作人员要树立“走出去”的营销作风,深入基层,开拓视野,把辖内有信贷需求的农户、企业都纳入视线,努力发现、培育和选择优质的贷款项目,彻底改变等客上门、等客求贷的做法,同时主动出击,走家入户,重视与客户的联系,真正密切社农、社企关系,把农村信用社办成客户喜爱的银行,建立互动、互惠、互利、共赢的新型营销合作关系。要以优质高效的金融服务来赢得客户、拓展市场,在服务效率和服务水平上下功夫,做到“人无我有,人有我新,人有我快”,做一流服务、争一流速度、创一流业绩。通过建立以市场为导向、以客户为中心、以有效风险控制为保障的有特色的信贷营销管理体系,确保农村信用社信贷营销能真正贴近客户,贴近市场,实现良性经营。
(二)注重市场调研,搞好市场定位,合理选择目标市场,培植优良客户群
农村信用社因其资本力量有限,多数只能在一定区域从事金融业务,而各地经济发展各有差异,具有很强的区域性特征,不同的农村信用社只有从各自的营销环境和自身特点出发,深入细致地开展对辖区内进行市场营销调研,加强对农户个体工商户、私营企业和城乡居民的贷款需求调查分析、归类,要对市场进行细分,合理选择目标市场,对目标客户信誉进行调查,对资产进行评估,明确确定目标客户的数量、需求时间、额度和季节规律,科学地确定贷款投向、投量,及时调整贷款组合,并根据资产评估确定贷款户的最高授信额度,然后,在一定范围时间内简化手续,随用随办。同时,要实施“双优战略”,选择一些符合国家产业政策、有信誉、有潜力的优势产业和优良客户,要在选准目标客户和贷款项目上下功夫,主动寻找新的信贷增长点。有关数据统计显示,目前大部分银行(包括农村信用社)新增贷款主要集中于大型企业,由于优质大客户数量相对有限,同业之间竞争很激烈,要付出较大的成本;而中小企业贷款却有较大的市场,融资需求比较强烈,途径相对单一,大多数已具备了信贷优质客户的基本条件,是新一轮信贷增长点。农村信用社是定位于社区金融机构,服务于当地企业和“三农”产业,在县域金融领域仍处于垄断地位,有天时、地利、人和之优势,因此逐步增加对当地中小企业贷款、符合国家产业政策的优势产业和“三农”产业的营销和投放,提高其占比,积极培育和支持有市场、有效益、有信誉的中小企业既是农村信用社的职责也是强项,而且可以有效地防止贷款过度向大企业、大客户和某一热点行业集中而潜伏新的信贷风险。另外,要实施好城区社龙头带动策略,把信贷营销重点放在中心城区,保证高产出的地方有相应的高投入,以带动“三农”产业和地区经济的发展。总之,要发挥农村信用社的优势,扬长避短,把资源集中于最擅长且相对安全的领域,培植优良客户群,才能增强自身的市场竞争力,达到促进营销、风险防范的最佳效果。
(三)创新信贷品种,开拓信贷市场
根据市场经济的变化,满足客户对信贷资金多元化的需求,农村信用社可在资金宽裕的前提下,适时开发迎合市场需求、有生命力的信贷品种,增强信贷营销活力,如耐用消费品贷款、信用卡业务、票据贴现等信贷业务等,最终目的把农村信用社办成金融超市,尽量满足不同层次的需求,以实现进一步开拓信贷市场,分散资金风险,提高信贷营销效益的目的。
(四)对贷款营销人员实行“责、权、利相结合”的管理机制,不断实现信贷营销的规范化管理
责、权、利相结合是经过实践充分证明了的行之有效地成功工作经验。按照权、责、利相结合的原则,实行绩效挂钩、奖优罚劣,理顺分配关系。明确信贷人员是第一调查人、第一责任人、第一清收人,对贷款包放、包管、包收,信用社主任对辖内贷款管理负总责。明确岗位责任,建立岗位责任制,设立调查岗、审查岗、决策岗、贷款审批委员会,分清责任,互相监督和制约,各司其职,做到严格管理,从严追究,奖罚分明,使信贷营销机制真正达到责权利相结合,充分调动一切积极因素,防范渎职失职、有为而不为等消极行为,逐步实现信贷营销的规范化管理。
(五)按照方便客户,强化内控的原则,健全信贷业务流程
尽管我们农村信用社信贷审批效率比其它商业银行快很多,在信贷市场上有一定的竞争力,但市场是千变万化,风险随时会发生,加上信贷监管越来越规范,越来越严格,不同以往这么宽松。如何有效规避这些风险以及符合新时期信贷监管的要求呢?这就要求我们农村信用社应重新审视贷款管理流程,进一步明确信贷营销、信贷风险评估、授信批准和贷款定价、信贷组合管理等不同环节的权力和责任,并根据信用风险、市场风险、操作风险、道德风险等不同风险因素的控制要求,整合不同的管理制度和管理工具,健全信贷业务流程,做到既可提高信贷审批效率,方便客户,又可控制信贷风险。
(六)培养一支高素质的信贷营销队伍,提高信贷营销水平。
信贷营销人员的素质关系到每笔贷款营销的成败、贷款质量的好坏,因此必须大力加强信贷营销队伍的建设,建立起一支素质高、业务熟、公关能力强、特别能战斗的信贷营销专业队伍,使之担负起捕捉信贷信息、开拓信贷市场的重任。营销人员素质要求一般应具备良好的个性修养、优良的道德修养、广博的知识修养和高度的敬业精神。为此要从以下几方面着手:一是加强信贷营销人员的培训,通过广泛收集和剖析市场营销案例,讲授市场营销的技巧和实务,在实践的基础上组织信贷营销人员总结交流信贷营销经验和教训,从而达到充实和完善信贷营销人员的才能;二是要引入竞争和激励机制,实行公开招聘、竞争上岗,进行优胜劣汰;三是制定合理的业务考核办法和奖惩措施,增强信贷营销人员的责任感和使命感,激发其营销的主动性和创造性,从根本上保障、吸引、稳定优秀信贷营销人员。
三、强化信贷风险的控制是提高信贷营销水平、促进信贷营销的保证
银行业是一个高风险行业,信贷风险是银行高风险的重要标志之一,信贷风险是随着信贷营销的开展而产生,没有绝对无风险的信贷业务,只有正视信贷风险,承认合理的信贷风险,才能增强合理的信贷投放,才能加大加快信贷营销,但是如果信贷风险控制不当,防范和化解不力,任其发展,势必导致信贷风险不断堆积,信贷营销受阻,信贷资产质量下降,致使经营效益不高,因此,只有在强化信贷风险控制的作用下才能确保信贷营销水平的提高,才能促进信贷营销。
(一)牢固树立信贷风险意识,取得信贷工作主动权
农村信用社经营的业务本身就是高风险业务,风险管理是现代银行的基本功、看家本领。信贷业务是农村信用社首要的资产业务,目前农村信用社利润主要来源于贷款利息收入,农村信用社经济效益好坏主要取决于信贷资产质量的高低。如果信贷资产质量不佳,不良贷款问题严重,它不仅直接造成经营性亏损,而且会影响正常经营和业务发展,因此作为银行从业人员要树立足够的风险意识,特别是信贷管理人员要树立信贷风险无时不在、无处不有的观念,只有充分认识信贷管理中存在的问题和弊端,树立信贷风险意识,才能认别各类信贷风险,取得信贷工作主动权。
(二)坚持“三性”原则,以安全第一要求,在保证安全流动性的基础上,促使资金增值,并达到预防,控制信贷风险的目标。
1、切实做好信贷的风险度管理工作。对可能出现的风险除在性质上有明确的认识外,尽量使之量化,以便明确的目标和要求执行监督。不能量化的尽可能规范,以便用明确的规定和准则加以约束。实施风险度管理,不仅使贷款的发放实现了规范化管理和数量化考核,而且使信贷管理各岗的权责明晰、相互制约,可以有效地控制内部风险,杜绝不合理的贷款。
2、严格执行贷款“三查”制度和审贷分离、分级审批制度,强化集体决策的力度,减少个人决策失误,严格超越权限和职责范围。
3、建立严格的独立内部稽核、监督制度。积极推行离任、升职和任期稽核制度,明确贷款的第一责任人的责任。对贷款操作的合规性、手续的合法性、风险程序预测的准确性、资金运用的合理性,信贷资产的安全性、流动性、效益性等进行监督,最大限度地防范风险。同时要保证能随时对各种经营活动进行核查且不受干扰,以便及时发现并清除风险于萌芽之中。
(三)建立预警机制,强化信贷风险的监测和控制
1、结合日常信贷管理,加强对借款企业经营安全与风险变化的跟踪监测与分析,建立完善的企业和信贷资产善的数据库。随时监测反映借款企业的生产经营、资产负债、银行的借款结构及风险度的变化,并作出相应的预警。
2、对借款企业的资产负债状况、财务状况、行业状况、产品销售、贷款记录等经营管理情况进行调查了解,并根据调查结果对借款企业进行风险等级评估,确定信贷风险程度,以加强对贷款限额的调节和控制。
3、加强借款企业财力分析,对借款企业连续几期的资产负债表、损益表、财务状况变动表进行比较、分析,并通过对流动比率、速动比率、负债比率、权益比率、现金比率、应收帐款周转率、存货周转率以及资产利润率等指标的分析来预测企业的还款能力,增加预警能力。
(四)建立信贷风险补偿机制,实现消险、转险,分散信贷风险
1、在实施贷款风险五级分类管理的前提下,实行贷款呆账准备金制度,提取一部分利润作为呆账准备金,对形成呆账的贷款根据核销条件及时进行核销,以防止贷款风险对业务经营中的冲击,提高农村信用社承担风险的能力。
2、尽可能将贷款对象分散化、多样化,将信贷资金在借贷单位之间分布均等化,打破短视、狭隘的利益观念,避开高风险产业,避免将信贷资金集中投放到一个企业或某一行业,以实现转化风险,分散信贷风险。
(五)健全信贷风险责任约束机制,提高信贷人员的责任心和事业心。
1、实行信贷业务责任人制度。明确调查、审查、审批、经营管理等各环节的有权决定人为主要责任人;具体承办调查、审查、经营管理的信贷人员为经办责任人。主要责任人和经办责任人承担各自相应的责任,责任人员应对贷款的安全性负有完全责任,造成贷款损失的,要根据损失原因由相关责任人承担赔偿责任,增强各级责任人对贷款审批发放的责任心。
2、实行贷款责任追究制度。对人为导致信货风险的信贷人员要追查原因,追究责任,并采取经济和行政处罚办法相结合的管理手段,加强惩治效果。
3、实行贷款风险控制的考核激励制度。对信贷风险控制得力,出成效的信贷人员实行奖励,做到奖惩分明,鞭策后进,进一步提高员工的工作积极性和主动性。
(六)加大清收不良贷款的力度,逐步盘活存量
针对不良贷款风险程度,制定不同的清收计划,要全方位、多渠道地开展工作,及时捕捉欠贷企业信息,并进行催收,对收回难度较大的,要通过行政、经济、法律等行之有效手段进行清收,最大限度地减少信贷资产损失。
第三篇:浅析房地产开发贷款的风险控制
浅析房地产开发贷款的风险控制
摘要:针对当前房地产开发中存在的一些问题和困难,分析房地产开放贷款的风险有哪些以及房地产贷款内部外部的环境。
关键词:房地产 贷款风险 环境
最年来,房地产价格呈现上升的趋势,我国住房制度改革的不断深入,个人购买商品住房的意向渐趋强烈。住房市场中存在的供给与当期有效需求不足的矛盾使得住房按揭贷款应运而生。按揭贷款是指购房户交纳部分首期付款后,将所购房产抵押给贷款行,剩余房款向银行申请贷款的住房消费贷款,实质上是银行与贷款人之间的资金借贷关系。应该说此贷款有价值较稳定的住房作抵押品,安全性有一定保障,但由于政策、市场及借款人自身情况的变化均会影响贷款的房地产市场环境和借款人的还款能力,使得安全性存在一些问题。据近年来我国银行实际运作表明,贷款风险正日益增加。
一、全球经济一体化带来的政策性风险 :随着全球经济的发展,各国经济都在相当程度地合作渗透,相互之间的影响也在不断地加大。东南亚金融风暴,就是“一发”牵动“千钧”。
二、市场风险分析
1.市场无序竞争。近年房地产市场供给充足,但价格居高不下使空房沉淀不少,当开发企业无法实现资金回笼时,会通过虚拟按揭套取银行资金,供求不平衡使按揭贷款存在潜在风险。
2.市场供求关系的重大变化。市场供求关系发生重大变化,房地产价格大幅下降,业主愿意损失首付和已还款,以低于尚未归还的贷款余额,重新购置低价房产,使银行难以收回贷款,贷款损失风险增大。3.利率变动风险。贷款期限内市场利率可能发生数轮波动,利率上升,短期存款利率上升,压缩了银行获利空间,利率下降,借款人以较低利率筹资并提前还贷,银行会因其放贷不能获得原定贷款利息回报而受损失。而且合同有关利率条款在利率管制时制订,对利率市场化后可能形成风险缺乏前瞻性。
三、银行风险分析
银行是典型的负债经营组织,其经营的好坏,关系到储户存款和银行本身的安全,体系和社会经济的安定。按揭贷款的银行风险来自借款人和银行经营两方面: 1借款人的风险
(1)借款人违约风险。借款人违约风险是银行在经营按揭贷款业务时面临的最直接最集中的风险,主要表现为被迫违约(指个人财力不足引起还款能力丧失)和理性违约(即借款人转移投资违约,指借款人具有还款能力,但觉得放弃继续还款可带来更大的利益)。借款人买房后,房价上升,其理性违约的情况少,而市场不景气时,借款人可能提前还款,银行在一定的时间内,失去收入来源,影响资金正常循环。(2)借款人个人信用潜在风险。我国目前个人收入制度不透明,个人消费信贷处于初级阶段, 贷款行不能正确评价借款人实际收入,不能对其进行有效的跟踪监控,个人信用状况难以评估。
(3)借款人对住房按揭贷款业务存在认识上的误区。部分业主购房时被按揭优惠条件所吸引,未充分考虑自身的还款能力,随时间推移,生老病死、事业成败、社会环境等直接影响到按揭贷款的安全。(4)按揭成数确定不当。按揭成数确定不当,对借款人不加区分地提高按揭贷款成数可能造成的风险。过低的成数还可能诱发借款人的道德风险。对以投资为目的的购房行为来说,首付比例降低,前期投入越小,放弃投资后遭受损失越小,房产市场不景气时,就有可能放弃房产并拒绝还款,将风险全部转嫁给银行。(5)信贷经营中信息不对称的风险。我国尚未建立个人信用征集系统,对个人资质评估缺乏统一客观的标准,影响了银行对贷款申请人信用的调查评定,会产生提供虚假证明的欺诈行为,也为银行在形成逾期后的催收工作设置了障碍。2 银行经营风险
(1)按揭贷款比例问题。按揭贷款比例越高,对借款人压力越大,在高按揭贷款比例下一旦借款人住房按揭贷款风险分析及防范有哪些?违约,银行处分抵押房产所得扣除各项支出后,有可能不足以弥补银行的支出。一般还款期越长,经济可变因素就越多,抵押房产价值的变动就越难预料和把握,银行需承担的违约风险就越大。
(2)流动性风险。按揭贷款的资金来源主要是储蓄存款和企事业单位的短期存款,而住房按揭贷款的期限一般较长,这就产生了以短期资金负担长期贷款的风险,并在一定程度上影响银行对短期资金的有效利用。
四、开发商的风险分析
(1)假按揭(开发商与购房户串通对银行金融欺诈,骗取银行资金)风险。通过高估房地产价值并与购房人串通,以虚假购房合同向银行申请贷款,目的达到后,开发商立即转移资金,导致银行债权悬空,即使银行处置房产,也会大幅“缩水”,信贷资产出现损失。
(2)开发商不具备相应实力。随着住房市场的快速发展,具备雄厚资金实力、强大开发能力和优良开发业绩的开发企业是各家银行争夺的对象,但激烈竞争也给一些实力很差的开发企业带来可乘之机。(3)来自开发项目的风险。开发商对市场因素分析失误,房屋出售后价格下降。在期房按揭贷款中预售不理想,导致后续资金不足,不能按期交房,客户不能按期入住,甚至项目“烂尾”。开发商多利用融资和预售收入作为资金来源,处于劣势的客户可能要求解除购房合同,迫使银行出面帮助挽回损失,从而将其与开发商的合同纠纷转嫁给银行,造成银行的法律风险。
(4)资格与能力、房产质量、配套设施、市场、道德及其它风险。主要贷款风险表现在: 抵押物风险分析: 1住房按揭贷款的抵押物即房屋是贷款金的最基本保障,但因贷款期限长,期内抵押物发生变化的可能性极大,保证人资产可能恶化,易造成抵押物风险。
(1)评估风险。主要表现为抵押物不足。房产估价普遍存在高估的现象,若不能及时发现房价高估,在贷款成数较高时,有可能出现抵押物价值低于贷款金额的风险。(2)抵押物损毁或灭失,影响银行信贷资产质量。
(3)抵押物法律风险。主要来自抵押的合法性,一是因建筑违规违章或严重质量问题,抵押物无法取得《产权证》,导致抵押无效。二是重复抵押、重复销售,致不能办理抵押登记手续被查封,若此前银行已发放贷款,就造成债权悬空。
(4)抵押物处置风险。相关政策法规不健全,当不能偿还借款时,作为抵押人的银行虽有权处分抵押物,但若该抵押物为借款人的唯一财产,会涉及居民的安置和社会稳定等问题,使处置难以执行。即使收回房产,但我国住房二级市场很不发达,拍卖变现的处置方式也难以实行,若贷款后抵押物价值下降,银行很可能得不偿失。住房按揭贷款虽是一种风险较低的贷款,但各个环节仍存在一定的风险隐患,如不能正确认识风险,不能对客观环境的变化做出正确的预测和反应,就可能在未来造成损失。2贷款风险的防范
为了推动其健康发展,就必须防范规避风险。预测大环境、局部环境的变化,提倡市场竞争但要避免无序竞争。改善住房贷款的经济大环境,制定相关的法律法规,健全社会保障制度,决政府直接参与问题,组建非盈利性担保公司。严格执行住房信贷的金融政策、法规法令,防止有欺诈行为的开发商骗取信贷资金。提高按揭贷款审批门槛,大大提高赖账的机会成本, 预防道德风险的发生,以保证银行债权安全。2.1银行的贷款风险防范
银行是房地产贷款的提供者,是按揭业务的主要且稳定的操作者,银行按揭业务的规范化、程序化和法制化是风险防范的中心环节。
(1)加强贷前审查,在成本允许时,尽量细致。严格主体资格及信用审查,综合评价申请人的素质、收入稳定性、还款第一来源及综合还款能力等,确保业主信用良好,据不同客户群体,采取灵活的信贷政策,帮助客户合理地确定贷款金额、成数、期限。对宏观市场情况、政策、法律环境应有明确具体的审查;抓住营销贷款的客户经理这个关键。
(2)防范整个签约过程中的风险。在签约时对开发商和购房人的资信证明材料原件进行审查,尽量不一次性把贷款付予开发商,尽量将回购条款具体化,加强可操作性。不搞人情和关系贷款,设定合理的抵押率。在签约后介入项目全过程,掌握按揭贷款的实际用途和流向,开发项目进度、资金运转、总投资、成本构成、工程进度、资金缺口及后续资金落实情况等,督促开发商按时按质按量完成项目,防止工程“烂尾”,“供楼”期间,了解购房人的经济状况,加强与开发商联系,掌握其经营状况,发现和确定“供楼”不能的情况后,及时要求开发商参与解决。期楼按揭要慎重,考虑工程延期可能性,根据工程进度,分期投放贷款,专款专用。
(3)加强房地产贷款的贷后管理工作和风险跟踪访问策略。在发展住房按揭贷款业务的过程中,必须适时建立“两项制度”,即贷后对业主访问制度和对业主跟踪管理制度。在期房按揭中应落实专人加强对售房款的监控。了解按揭楼盘的配套建设、小区环境、市场价格的变动情况,加强对按揭项目的回访。掌握借款人的动态,及时对贷款的风险状况做出风险评价,建立风险预警机制。
(4)确定合理的风险溢价、信贷额度及贷款成数。根据承担的风险大小、市场供求、市场价格、利率及按揭比率,确定相应的风险溢价和信贷额度,提前预防风险的发生。采取实时防范措施,防止按揭违约带来的提前偿还风险,实现资金的预期利润率,提高资金的运用效率。合理确定按揭贷款成数,不为竞争而随意提高按揭成数,减少价格缩水的风险。对期楼适当降低按揭成数。3密切关注开发商,规避来自开发商的风险
(1)加强对开发商的审查。在签订按揭贷款的合作协议之前,积极稳妥地选择开发企业,注重对开发商资金实力、开发资质、历史业绩等要素的调查,与实力雄厚、开发业绩好、经营效益高的开发商发生业务合作;科学地分析和研究市区的发展趋势以及市民居住心理和居住习惯,审慎选择支持对象。
(2)开发项目的审查。严格审查开发项目的区位、环境、地段、建筑品质、项目开发环节的各项许可证,加强对城市建设规划的先期调查和信息收集工作。在期房按揭中,加强对开发商项目开发资金的审查,即自有资金的投入、预售形势和前景、资金缺口及资金来源是否有保障。
(3)为有效确保信贷资金正确使用、安全运转及全部用于开发建设,应对所有的建设资金(包括银行贷款)实行“封闭管理,专项运行”。
(4)要充分发挥按揭贷款的综合效应。按揭客户一般有一定的经济实力,有的还创办经济实体,可通过开发商争取到本行开户或办理银行卡业务。
(5)设置个人住房按揭贷款保证金制度。签订按揭协议时,应要求开发商按每个项目专门设置贷款保证金,金额不得低于贷款额的 10%,作为其履行担保责任,当违约发生时,便于银行收回贷款。4加强对抵押物监测,防范抵押物风险
(1)强化对抵押物的审查,确保抵押的有效性,防止重复抵押,对于期房按揭必须取得相应的证明。(2)对抵押房产准确估价。对所有按揭贷款中用作抵押的房产准确估价,按照谨慎性原则,采用相对保守的评估方法,防止价格高估。最好建立银行自己的抵押物评估机构,若银行没有自己的评估机构,应委托信得过的评估机构。该类贷款期限长,抵押物的价值会发生变化,贷款行应定期或不定期地对抵押物进行监测,合理地确定抵押物价值。
(3)办理财产保险,防止抵押物毁损。贷款银行应时时关注抵押物现状,要求借款人在借款时对抵押物办理财产保险,当抵押物发生人为或自然毁损时,及时获得补偿,不会对贷款的按期偿还产生影响。(4)采取积极的措施,提前研究抵押物的处理问题,减少抵押物处置风险。出现风险时,可考虑采取银行同借款人到律师事务所签署处置房产的委托授权书方式,给银行处理抵押物赢得时间,减少贷款损失。积极促进建立和完善住房二级市场,使抵押物的拍卖和交易能正常、合法进行,降低抵押物的处置风险。促进建立“廉租住房”制度,使无力继续还款而失去住房的人有安身之所,降低银行处置抵押物的社会成本。(5)争取立法,规定当楼价持续下跌时,银行可对抵押物重新评估,如果一时未能立法,则在购房抵押借款合同中注明。
总之,房地产贷款的可持续发展对整个房地产业的可持续发展具有重大意义,要实现房地产贷款的可持续发展,我们一定要不断完善各项管理制度,采取措施,控制各种风险。
第四篇:公司风险控制管理制度范例
公司风险控制管理办法
第一章 总则
第一条 为保障基金运营和投资业务的安全运作和管理,加强公司及所管理基金的内部风险管理,规范基金运营和 投资行为,提高风险防范能力,有效防范与控制基金运营和投资项目运作风险,根据《公司章程》等法律法规的相关规定,特制定本办法。
第二条 本办法所称风险控制,是指对基金运营和项目投资中的各种投资风险进行 识别、评估,并在基金运营、项目管理、项目退出中实施动态风险监控,提出解决方案。第三条 风险控制原则
(1)全面性原则:风险控制制度应覆盖基金运营和投资业务的各项工作和各级人 员,并渗透到决策、执行、监督、反馈等各个环节;
(2)审慎性原则:内部风险控制的核心是有效防范各种风险,公司部门组织的构 成、内部管理制度的建立要以防范风险、审慎经营为出发点;
(3)独立性原则:风险控制工作应保持高度的独立性和权威性,并贯彻到基金运 营和业务的各具体环节;
(4)有效性原则:风险控制制度应当符合国家法律法规和监管部门的规章,具有 高度的权威性,成为所有员工严格遵守的行动指南;执行风险管理制度不能存在 任何例外,任何员工不得拥有超越制度或违反规章的权力;
(5)适时性原则:应随着国家法律法规、政策制度的变化,公司经营战略、经营方针、风险管理理念等内部环境的改变,以及公司业务的发展,及时对风险控制 制度进行相应修改和完善; 第二章 风险控制组织体系 第四条 风险控制组织体系
公司应根据基金运营、投资业务流程和风险特征,将风险控制工作纳入公司 的风险控制体系之中。公司的风险控制体系共分为五个层次:董事会、投资决策 委员会、总裁办公会、投资管理部、艺术品数据分析及风险控制部(以下简称风 险控制部)。
第五条 各层级的风险控制职责
投资决策委员会职责:对投资项目的投资和退出作出决策。总裁办公会职责:对筛选的投资项目进行初步判断,对投资项目立项进行决 策,对投资项目的相关执行事项进行审议。
投资管理部职责:负责基金的设立工作,提出基金募集方案、基金解散及清算方案;负责基金具体事务的管理,并负有识别、评估基金运营过程中的风险隐患和风险问题的职责;负责投资项目开发、执行、退出过程中的风险控制。投资总监作为投资项目风险管理的第一责任人,负责组织部门内部的风险控制执行工作,并负有及时报告、反馈项目投资过程中发现的风险隐患和风险问题的职责。风险控制部职责:为保证基金和投资业务合法、合规,制定、审查相关的管理制度和业务流程;制订、审阅投资业务的相关合同、协议,确保合同的规范性和合法性;监督基金和投资业务管理制度和业务流程的执行情况,确保国家法律、法规和公司内部控制制度有效地执行;跟踪基金和投资项目的实施情况,及时进行数据分析并做出风险提示,每半年提交每一投资项目的实施情况报告。风险控制主管副总裁为投资项目风险管理的第二责任人并分管风险控制部,对投资项目 上报总裁办公会之前有一票否决权。第六条 审批流程
基金事项审批流程:投资管理部初审→风险控制部复审→总裁办公会核审→ 公司董事会审核→基金合伙人大会审批。
投资项目审批流程:投资管理部初审→风险控制部复审→总裁办公会核审→ 投资决策委员会审批。
第七条 为建立健全内控机制,公司设立独立于项目组的后台管理。
综合管理部负责基金和投资项目的文档管理、印章管理、人力资源管理、董事会和总裁办公会的会议筹备,以及相关会议资料的管理等。
财会管理部负责投资业务的财务核算和资金划拨,为投资项目分别设置账户、独立核算、分账管理。第三章 风险识别与评估
第八条 基金和投资业务面临政策风险、法律风险、操作风险、市场风险、合规风险等多种风险。
基金运营和投资业务过程中,相关部门应当在职责范围内对各种风险进行必要的识别、评估及分析,履行相关的风险控制职责。第九条 政策风险
政策风险是基金和投资项目面临的主要风险,并且会影响基金的运营、投资项目的评估和退出方案的实施,从而转化为基金运营风险和投资失败风险。投资项目所属行业的国家产业政策、行业规划、税收政策等发生重大变化导致项目投资前 后技术、市场、产品、客户发生不利变化,并导致投资项目偏离投资方案、评估整体下降,造成无法退出或亏损退出。第十条 合规性风险
基金运营和项目公司的各项经营管理活动必须符合法律法规及监管要求,对法律法规等理解有误、故意违反则将出现合规风险;基金的运营和项目公司的经营管理活动必须符合法律法规、国家政策的要求,对法律法规等理解有误或故意违反则将出现合规风险。
第十一条 法律风险 与基金合伙人、被投资方、合作方、项目管理人之间的合同协议存在缺失,出现不利于公司的诉讼风险。
第十二条 操作风险 基金运营包括基金募集、基金管理、基金解散及清算等环节,在上述环节中 均存在操作风险。主要为违规宣传、管理人员欺诈、资金划拨差错等风险。投资业务包括投资项目的选择(即项目开发、初步审查、项目立项、尽职调查、投资决策、项目实施)、投资项目的管理和项目退出等业务环节,在上述每个环节 均存在操作风险。主要可以归纳为决策失误、投资失控、员工内部欺诈、被投资 方和合作方的外部欺诈、尽职调查存在缺失、资金划拨差错、投资项目经营管理 不善、项目跟踪缺失、投资项目报告不畅等风险,其中,决策失误、投资失控是 重大风险。
第十三条 市场风险 由于投资业务从项目投资到投资退出往往要经历宏观经济、艺术品行业、当 代艺术品市场波动,导致投资项目评估、项目退出的市场环境发生变化,从而造 成退出方案无法实施或投资目标无法实现的风险。其中,以卖出艺术品为退出方式的基金,其流动性差风险不可避免,只能尽量降低,建立回购制度。
第四章 风险控制流程和操作
第十四条 公司制定专门的投资管理制度,对基金设立、退出、处置及清算的风险 进行控制,对投资项目立项、投资、投资管理及退出的各个阶段的风险进行控制;
第十五条 基金风险控制
(1)在基金运营过程中,投资管理部发现基金募集、基金管理、基金解散及 清算等环节的相关风险后,组织相关人员对风险进行评估并形成 《基金风险报告》,提交至艺术品数据分析及风险控制部;
(2)艺术品数据分析及风险控制部对《基金风险报告》中的风险事项进行评 价,形成基金风险审核意见并提交风险控制总监,风险控制总监对风险事项进行 评价并将评审意见提交风险控制主管副总裁,由风险控制主管副总裁将风险评审 意见提交至总裁;(3)总裁召集总裁办公会对相关风险事项进行审议,并形成审核及处理意见,并报送董事会审核;对于超出基金管理公司权限的风险事项,还须报送相关基金 的合伙人大会决策;
(4)总裁根据董事会审核意见或相关基金的合伙人大会决议,实施相关风险 控制措施。
第十六条 立项阶段风险控制
(1)项目开发负责人形成《投资项目可行性报告》、《投资项目立项申请》,并将报告提交至风险控制部;
(2)风险控制部组织相关人员结合项目的《投资项目可行性报告》,对提请 立项的潜在投资项目的合规风险进行审查和风险评价,形成《投资项目立项合规风险报告》,提交风险控制总监,风险控制总监对项目做出评价。如风险控制总监 出具否定意见,投资项目退回投资管理部,由投资管理部按照风险控制总监的意 见对项目进行处置。
(3)风险控制总监审核通过后,风险控制主管副总裁将《投资项目立项合规 风险报告》、风控总监评审意见提交至总裁,并由总裁提交总裁办公会。(4)总裁办公会对投资项目立项进行决策。第十七条 尽职调查的风险控制
(1)公司建立尽职调查制度,规范尽职调查的工作内容。项目组在尽职调查 期间应当严格遵守工作程序,记录尽职调查工作底稿,形成相关报告。(2)项目组开展尽职调查工作期间,项目负责人必须对拟投资项目进行实地 考察。
(3)项目组应当对尽职调查相关材料的真实性和完备性负责。
(4)项目组认为必要时,可申请聘请外部中介机构,参与或独立进行调查工作。(5)项目组完成尽职调查工作后,应将尽职调查工作底稿及相关报告移交至 综合管理部归档。
第十八条 投资决策的风险控制
(1)投资部形成投资方案后,应将投资方案提交至风险控制部。
(2)风险控制部负责监督项目组在投资过程中的投资管理制度和业务流程的 执行情况,确保国家法律、法规和公司内部控制制度有效地执行,并审阅投资业务的相关合同、协议,确保合同的规范性和合法性;并就相关事项的监督和审核 情况,向风险控制总监提交《投资项目合规风险报告》,风险控制总监对项目做 出评价。如风险控制总监出具否定意见,投资项目退回投资管理部,由投资管理部 按照风险控制总监的意见对项目进行处置。
(3)风险控制总监审核通过后,风险控制主管副总裁将项目投资方案及《投 资项目合规风险报告》、风险控制总监评审意见提交至总裁,总裁根据项目投资方 案及《投资项目合规风险报告》,提交至总裁办公会,由总裁办公会对项目的各项 风险进行评价,形成评审意见,并将《投资项目合规风险报告》、风险控制总监评 审意见、总裁办公会评审意见提交至投资决策委员会。
(4)投资决策委员会对项目投资或退出的相关材料进行审核,投资决策委员 会成员独立发表审核意见。
(5)投资决策委员会可以根据需要委派专人或聘请外部专业机构进驻现场进 行独立的尽职调查,提交独立的调查报告;
(6)公司投资业务的项目投资和项目退出必须经投资决策委员会通过。(7)投资决策委员会对项目投资和项目退出的决定报董事长审阅后执行。第十九条 项目管理的风险控制 公司建立对已投资项目的跟踪管理机制。(1)项目组负责项目投资后的跟踪管理,具体包括:定期实地回访投资项目; 定期收集投资项目财务资料、行业发展情况、企业财务状况;委派财务人员;定 期对投资项目进行重新评估;定期对原定退出方案的可行性进行重新评估等。(2)项目组负责每季度、每完成投资项目一般评估工作和全面评估工作,编制《季度项目情况报告》和《项目投资价值评估报告》(每),并向投资业 务主管副总裁提交评估报告。
(3)项目组在跟踪过程中发现公司在投资项目中的权益发生变动、或者投资项目的财务指标恶化、亏损及其他对公司投资产生重大影响的事项,项目组应当 及时向部门领导、投资总监和投资业务主管副总裁报告,由部门向风险控制部提 交《投资项目专项报告》。
(4)风险控制部对(3)中的重大事项进行风险评价,形成《投资项目专项 风险评价报告》,并提交至风险控制总监,风险控制总监对项目做出评价。如风险 控制总监出具否定意见,投资项目退回投资管理部,由投资管理部按照风险控制 总监的意见对项目进行处置。风险控制总监审核通过后,风险控制主管副总裁将 《投资项目专项风险评价报告》及风险控制总监评审意见提交至总裁,并由总裁 提交至总裁办公会。
(5)总裁办公会对重大事项进行决策。
第二十条 退出阶段风险控制 当项目达到预期投资目标或出现重大紧急事项需要退出时,项目组根据具体 情况,制定退出方案,报投资决策委员会审议和决 策。退出方案未通过审议的,项目组应当研究并重新设计退出方案,直至项目实 现退出。
第二十一条 对财务与资金管理的风险控制 公司建立独立的财务核算体系,制定规范的财务会计核算制度,配备专职的 财务核算人员。公司按照有关规定及要求使用资金、单独开立银行账户。第五章 风险监控及责任追究
第二十二条 公司投资管理部应定期对风险管理工作进行自查,及时发现缺陷并改进,其自查报告应及时报送公司领导及综合管理部。
第二十三条 公司员工由于工作失职或违反本办法规定,给公司带来严重影响或损 失的,公司将根据具体情况给予责任人批评、警告、降薪、赔偿、罚款、调职直 至解除劳动合同等处分。对于违反法律的,公司将追究相关责任人的法律责任。第六章附则
第二十四条 本办法由风险控制部制定,经董事会批准后生效。第二十五条本办法自下发之日起实施。
第五篇:担保公司风险控制制度
Xxxx担保有限公司
汽车消费贷款担保风险控制管理制度
本管理制度按担保业务程序共分为七章,分别是:
第一章:受理,客户申请受理汽车贷款事宜
第二章:调查,包括汽车贷款初审和综合分析
第三章:审批,包括汽车贷款审批、担保调查审批、放款审批
第四章:放款,包括面签合同、落实反担保措施、担保收费、贷款发放
第五章:保后管理,包括岗位设置、工作内容和客户风险分类制度
第六章:风险预警,包括责任划分、处置方式、预警方法和违规处罚
第七章:代偿流程管理,包括风险客户认定、代偿流程、债权追偿、项目终结和代偿损失责任认定与处罚业务完结
第一章 受理
客户向公司申请担保时,经前台接件人员与其初步接洽后,基本符合担保条件的,发给其担保申请表。申请人应按担保申请表要求和实际情况完整、准确、真实的逐项填写,同时提供下列材料:
(一)担保申请人的基本资料
1、个人简介;
2、身份证件及婚姻证明(如夫妻双方身份证、公务员证、教师证、警官证、夫妻双方户口本等);
3、银行征信报告;
4、工作及收入证明;
5、近三个月的水费、电费、煤气费、或其它能证明其住址的付款收据;
6、近三个月的银行流水;
7、担保能力的证明,如房产证复印或其它资产证明。
(二)信用反担保人的基本资料
1、参照担保申请人为自然人的资料。
保前调查人员必须核对原件,并对材料的真实性负责,在复印件上加盖“此复印件与原件一致”的印章并签名确认。可根据申请人的实际情况对材料的种类和内容进行删选和添加。
第二章 调查工作内容
调查环节包括初审和综合分析。
初审主要通过资料审核和实地调查(包括实地调查和家访调查),获取汽车贷款担保、担保申请及反担保人真实全面的信息,通过综合分析评价形成结论,即调查报告。
初审结束后,经过一定的授权和审批流程,向申请人出具担保意向书。
调查环节应注意以下四个方面的内容:资料审核、实地调查、综合分析评价和调查报告。
一、资料审核:
资料审核的信息来源除了从申请人,还应从其他途径如银行、工作单位等处获取;
对材料信息审核过程中需进一步明确、补充,发现的漏洞、疑点列为下一步实地调查的重点;
二、实地调查:
1、实地调查前,要列出调查提纲,明确调查目标以保证调查的质量和效率;
2、风险部确定一名风险经理与保前调查人员同时进行实地调查,调查申请人个人,主要从其居住环境、夫妻关系、行为嗜好、工作热情等方面展开。
3、调查申请人及其配偶工作,主要核实其收入的来源,是否具有还贷能力。核实申请人提供房产的真实情况,通过实地调查了解申请人的真实住所是否和提供房产的地址一致。核实了解家庭状况是否有还款能力及工作单位情况;考查企业内部经营状况,主要生产设备、产品的技术含量,行业的发展前景,员工的团队意识、服从命令的态度、工作效率、流动率、工作行为等方面展开。
4、根据调查的实际情况出具调查报告,并做出初步判断是否符合担保要求。贷款金额超出申请人授权范围,公司主管业务的副总和担保中心经理终审人或授权终审审批人必须参加实地调查;
5、实地调查应了解申请人贷款偿还能力,了解申请人的信用和能力,考察申请人的素质,弄清贷款用途和还款来源;
三、综合分析:
综合分析是在资料审核和实地调查的基础上,对已经获取的信息进行综合判断、分析、比较和评价,得出分析结论,并最终形成调查报告。综合分析的要点包括:
1、分析、判断担保申请人的主体资格、还款意愿;
2、分析申请人的还款能力,主要通过对其现金流的分析掌握其真实财务状况和偿债能力,预测申请人未来的发展趋势,预计在未来的借款期间是否能够产生足够的现金流来偿还借款;
四、调查报告:
调查报告应包括但不限于以下主要内容,并认真填写公司统一设计的《汽车贷款申请调查表》(表式附后)。
a)担保申请人的背景情况;
b)汽车贷款的基本情况;
c)财务状况及偿债能力分析;
e)借款用途及还款来源;
f)银行负债及或有负债情况;
g)反担保措施;
第三章 审批
一、项目审批流程
1、对于担保金额在人民币20万元(含)以内,且有效资产最高70%的抵押价值覆盖的车辆,其业务审批流程为:前台经理→业务部门审核→业务副总审批→风险部审批→授权终审人→报送银行审批(内部审批意见、担保意向函)→缴纳保费→借款人面签合同文本→落实反担保手续→与银行签署担保合同并出具担保函→向银行出具放款通知书→资料归档; 除此以外的业务审批流程:基本与上述流程相同,但终审人终审前要经过评审会审议。
2、风险部对项目进行可行性、合规性审核,审查财务数据独立给出额度意见。并按照公司授权执行否决权;
3、内部合同文本由公司股东会授权给评审会有权终审人签字终审。对银行等外部金融机构签署保证合同、借款合同等对外合同文本时,由总经理或总经理授权人签字。
二、复议
1、复议指公司规定无须上评审会审批的贷款,审批未获通过,业务主管提出复议申请的贷款;或是已上评审会,但由于调查资料欠缺或反担保物不足,但资料齐全后尚可考虑审批的贷款,此复议项目在评审会上直接由评审委员决议;
2、复议由负责该贷款的业务部门申请,风险部组织并召集召开评审会进行审批,并做好《项目评审会会议纪要》;
3、对于评审会审批结论为不同意的贷款,原则上不鼓励重新复议。确需重新复议的,应增加相应的反担保措施,降低项目的风险系数,以增加项目重新通过的概率,减少人力物力的重复和浪费;
4、提交给评审会的复议项目业务申报书应简要说明前次的审批意见,对前次审批中提出的不同意理由逐一作出分析,为审批中需关注的重要情况提供决策信息;
5、同一笔贷款最多只能复议一次。
三、贷款评审委员会(评审会)
1、评审会即贷款审批评议委员会,负责对各报批项目和复议项目的审批;
2、评审会组成:见《评审会工作条例》
3、评审会召集程序:
(1)、评审会召开前一天,风险部将会议内容、会议地点、会议时间等通知参加会议人员;
(2)、业务部门必须在评审会召开前一天,将贷款审批材料纸质或电子文本发至评审会成员,以便评审会成员预先阅读了解项目情况;
(3)、评审会成员必须按时参加,因特殊情况不能出席时,必须事先向召集人(风险部、总经办)请假。若参会的评审会成员人数未达评审会成员总数三分之二的,则会议改期进行。风险部应另行确定时间、地点,并通知评审会成员;
(4)项目经理报告贷款调查情况,风险经理报告风险调查评估情况;
(5)、与会评审会人员质询,项目经理与风险经理答疑;
(6)、与会评审会人员从合法性、安全性、效益性等方面对项目进行综合分析并提出具体评审意见;
(7)、会议评审采用签字表决制,参会评审人员须在《贷款评审会会议纪要》上明确填写意见并签字,不得弃权,三分之二以上的与会评审会人员同意视为贷款评审通过;
(8)、授权终审人根据贷审会意见进行贷款终审,对评审通过贷款,授权终审人执行一票否决权;
(9)评审会的会议纪要及表决结果视为档案的一部分必须进行归档。
第四章 放款
放款环节包括签订合同、落实反担保措施、担保收费、贷款放款审批、出具放款通知书。
放款审批流程:担保中心经理→财务部审批→风险部审批→终审人终审
一、签订合同
1、法务部统一拟定业务有关的所有法律文件,包括委托保证合同、抵押反担保合同、质押反担保合同、信用反担保合同及其他须准备的法律文书等,公司核准使用后统一由法务部出具,并加盖“合同文本校验章”;
2、需要当事人(包括股东代表、法人代表、董事会成员、共有人、反担保人/企业等)签字盖章时,须由项目经理和风险经理必须同时在现场面签;
3、若借款主体或反担保人要求对公司提供的法律文件进行变动的,风险经理应立即向风险总监汇报,并经法务部审核通过后,方能进行变动;
5、所有合同文本及相关法律文件在交由公司有权签字人签字前必须经法务部进行合法性审核,加盖法律审核印章。
二、落实反担保措施
1、对获得批准担保的申请人,必须以其合法有效购买的车辆抵押,根据审批情况,可同时采用一种或几种反担保措施。不允许有纯信用风险敞口;
2、反担保措施的落实工作,是在必要的法律手续齐备后,于放款前由项目经理与风险部共同跟进办理。业务量较大时,风险部可指派专人进行集中办理登记、公证等事宜;
3、反担保措施不能落实的,放款环节中止继续进行;
4、如最终经风险部确认反担保措施无法落实的,由项目经理重新修改方案,重新报批;
5、借款主体的夫妻双方、及反担保人必须做个人连带责任保证;
一、建立完善风险化解制度。
1、严格担保前审查、担保审分离制度,明确责任,从责任上堵塞风险漏洞。严格执行担保前调查,担保中跟踪制度,杜绝人情担保和上级领导担保。
(1)被担保人,除有固定的经营场所或固定的工作单位外,还要有固定的居住住所;
(2)资产负债率不高于50%,在金融部门无不良记录;
(3)贷款申请必须如实写明贷款用途、贷款金额、贷款期限及还款计划。
经审查具备以上(1)至(3)项条件方可提供贷款担保服务。
(4)被担保人必须按申请担保贷款的用途使用资金,每年在担保公司为所购买的车辆进行续保;
(5)在有效担保期间内,工作人员必须加强跟踪监督,及时了解被被担保人的还款情况。
2、严格遵守担保风险准备金提取制度。公司按当年担保费的50%提取未到期责任准备金,按不超过当年年末担保余额1%的比例以及税后利润的比例提取风险准备金,用于担保赔付;风险准备金累计达到注册资本的10%后,实行差额提取。
3、严格掌握好担保风险控制额度。重点为本市个人汽车消费贷款提供短期小额流动资金贷款担保,一般担保贷款额度在100万元以下,期限在三年以内;
4、严格控制担保各项程序。对贷款人实行A、B角审查,总经理充分听取不同意见后方可下定论。
三、强化工作人员风险控制意识,严格执行错误追究制度。
1、公司工作人员对由于审查不严、循私舞弊等原因给公司造成公司资金损失的,视其损失情况承担赔偿责任。
2、工作人员违反一次工作纪律,给予警告处分,违反两次扣发当月全部效益工资的20%,违反三次予以辞退。
3、在公司业务工作中,出现一起担保拖期贷款,扣发经理、审查员20%基本工资,扣发全体工作人员一年的效益工资,从应还款月份起直至全部还款为止。
4、出现一笔赔付损失,按20%扣发经理、审查员一年的基本工资,按经理、审查员各20%、其他人员各10%扣减风险金;出现两次赔付损失,经理要引咎辞职,审查员予以辞退。