农村信用社农户小额联保贷款探索

第一篇：农村信用社农户小额联保贷款探索

农村信用社农户小额联保贷款探索

摘 要：近几年来，农村信用社农户小额联保贷款业务成功运行不仅使其成为农村信用社发展的现实选择，而且成为广大农户脱贫致富的法宝。但是，仍存在三大主要矛盾阻碍着农村信用社农户小额联保贷款业务的发展壮大。本人认为解决这些矛盾的出路在于探索科学的运行机制，构建完善的制度保障和提供有效的政策支持。

关键词：信用社 联保贷款 机制

长期以来，如何合理筹集资金，支持农村经济发展、扶持农民脱贫致富；如何确保信贷资金的安全、流动、效益，保证信贷资金的合理支付和安全回流一直是困扰着信用社发展、制约信用社稳健经营的主要问题。怎样在保证信用社信贷资金良性循环的前提下，提高贷款额度，减少贷款环节，更好地为“三农”服务，使农民贷款象存取款一样方便呢？为了有效解决这一问题，1997至1999年间，中国人民银行相继制定并颁布了《农村信用社农户小额联保贷款管理暂行办法》、《农村信用社农户小额联保贷款管理指导意见》，提出农村信用社要适时开办农户小额联保贷款，简化贷款手续，方便农民借贷。这标志着中央银行决定在正规金融制度框架内开展过去主要由非政府机构或组织实施的贷款方式，并希望通过金融创新的方式改善缺乏抵押和担保能力的中 低收入群体的金融服务，使农村信用社真正以主力军的身份出现在小额信贷的舞台上。

一、双赢的信贷方式—农村信用社农户小额联保贷款

农户小额联保贷款是农村信用社发展的现实选择

从市场营销的一般原理看，农村信用社农户小额联保贷款是农村信用社积极开展贷款营销活动的有效途径。市场营销学理论认为，要实现某一机构目标，关键在于确定目标市场的需求情况，能比竞争者更有效率地更快捷地为消费者提供其所需要的产品和服务。就农村信用社而言，贷款业务是其最主要的盈利来源，农村应该是其最主要的市场，因此，能否抓住农村这一市场，并赢得一般农户关系是各家农村信用社今后业务发展与竞争成败的关键。农村市场主体—农民大多数以家庭为作业单位，进行小规模经营，资金需求额度较小，又无有效抵押物作担保品。因而，改变了过去金融机构追求抵押、担保，寻找大户的贷款方式，采取了分散、小额贷款形式，按照农户信用等级或采取联保方式发放的小额贷款是农村信用社为农村市场提供的最适合产品。若要不顾自身经营能力、经济实力和公共关系盲目去抢占城市市场，无异于舍本逐末，得不偿失。

从农户小额联保贷款的实施效果看，农村信用社农户小额联保贷款促进了农村信用社资产的优化和自身业务的健康发展，进一步增强支农实力，形成良性循环。如今的农村 信用社已经是商业化了的独立经济主体，以追求利润的最大化为首要目标。因此，如果农村信用社开展农户小额联保贷款不能为其带来任何好处的话，其必然会退出小额信贷市场。但是从现实的情况来看，农村信用社开展农户小额联保贷的热情不断高涨。这无疑源于农户小额信贷业务的成功实践。就漾濞自治县农村信用合作联社而言，自1998年开展首批农户小额联保贷款试点工作以来，经过不断地实践和探索经验，农户联保贷款的推广已得到了顺利的实施，联保面已由一个小小的试点自然村扩展到现在全县的每一个角落，贷款金额由起初的6万余元，增至现在的6834万余元，历年累放达36700万元，受益农户由原来的30多户，增至现在15800多户，无一笔逾期，收回率达100%。通过开展农户小额联保贷款，不仅促进了信用社历年沉欠贷款的清收与盘活，还减少了信用社的工作量，提高了经济效益，联保贷款的实施，对农民遵纪守法意识的增强以及邻里睦和、农村社会稳定均起到了促进作用。其结论为：从风险的角度看，小额联保贷款的风险低于企事业贷款，而对利息收入的贡献却大于企事业贷款；从农户小额联保贷款与企事业贷款的成本收益比较来看，如果考虑坏账损失这一风险成本因素，农户小额联保贷款总体收益率反而比企事业贷款总体收益率高。因此，作为我国农村金融中坚力量的农村信用社开展农户小额联保贷款业务不仅是顺应时代潮流，不断满足农户贷款需 求的一种积极表现，同时也是培育自身新的金融业务点和盈利点的需要。

农村信用社农户小额联保贷款—农户脱贫致富的法宝

首先，农村信用社小额联保贷款极大地改善了农户贷款环境，而且有效降低了交易成本。由于村委会成员对本村村民的具体情况比较了解，农村信用社小额联保贷款业务就是依托村委会，采取与村委会成员合作组成信用评定小组，对农户进行全面的信用等级评定的方式，并采用“自愿申请，互联互保，自选组长，村委审核把关，资金统一投放，限期收回”的贷款方式进行操作，使农户在自身承受能力和规定的信用额度范围内获得贷款。这种贷款方式对于农户来说，简化了贷款手续，免除了传统商业贷款活动中借款可能发生的公证费、资产评估费、招待费等，也不需要承担国际经典小额贷款模式所涉及的强制储蓄成本、缴纳小组基金的成本、频繁参加小组会议和频繁还款的交通成本及机会成本等；对于农村信用社来说，避免了因信息不对称而产生的“逆向选择”“道德风险”，克服了金融机构与农户贷款博弈中长期存在的问题，极大地提高了农户获取贷款的可能性。

其次，实践证明，农村信用社开展的农户小额联保贷款业务，在有效缓解农村金融抑制，促进农村产业结构调整，增加农民收入方面起到了支持“三农”中坚金融力量的作用。随着农村经济发展和改革的深入，尤其是中国加入WTO及党 的十六大召开之后，党中央、国务院出台了一系列惠农政策，农业发展有了更新更高的要求—中国农业必须进行战略性结构调整。而农村信用社小额联保贷款无疑为支持农村产业结构调整和农业产业化发展提供了资金保障。漾濞自治县农户自1998年以来，在响应党和国家的惠农政策下，在农村信用社的小额联保贷款的支持下，结合区位优势，大力发展种植业、养殖业，先后开办了水产品开发中心、绿色水果培育基地、生态茶园种植示范基地、大中小型生猪、肉牛、鸡、鸭饲养户等新型农村示范户，促进了养殖业超常规发展，极大地推动了农业支柱产业的建设。通过新农村建设和小额联保贷款进村入户，大大增强了农民建设家园的信心和决心，帮助大多农户摆脱了贫困，也为地方治安和诚信建设作出了贡献。从而农业产业结构也得到了调整，农户也不会因贷款难而丧失追求农村新的经济增加点的机会而发愁。

二、三大主要矛盾—农村信用社农户小额信贷发展的“拦路虎”

日益扩大的信贷资金需求与有限的信贷资金供给之间的矛盾

从资金供给方面看，漾濞自治县农村信用合作联社不良贷款虽由XX年末的67.8%降至XX年末的5.89%，下降了61.61个百分点，但因漾濞县域经济基础薄弱，储源少，金融机构健全，而支持城乡农业经济发展的金融机构仅有信用社一 家，现在的农业银行为了降低经营风险，追求利润最大化，在不断地压缩信贷规模，投资不断地转向内地发达地区，邮政储蓄机构且不经营任何种类的贷款，这样就造成了大量资金外流，从而使信用社有限的资金不能满足现行“三农”发展的需要。为了增强农村信用社的支农实力，缓解农民贷款难的问题，央行采取了输血型的再贷款，但资金规模远远不能满足支农的需要，部分支农资金还可能随时向省联社调剂。目前，漾濞自治县农村信用合作联社有使用央行再贷款944万元，有省联社调剂资金5100万元。

从资金需求方面看，农村信用社小额联保贷款的成功运行，是解除我国需求型金融抑制的最佳途径。一方面说明农村信用社的借贷资金不再遥不可及，另一方面，许多由于获得了小额信贷资金支持而走上了脱贫致富道路的农户已经成为当地农民致富的活广告，在这种示范效应下，需要农村信用社信贷资金的农户肯定会越来越多。随着该项业务的不断发展，农户的资金需求额也会越来越大。

单一的金融服务和金融产品与多元化、多层次贷款需求之间的矛盾

1.期限。目前的农户小额联保贷款并未能建立起一种农村信用社向农户提供中长期贷款，满足农户多方面需求的有效机制。由于农村信用社自身资金实力有限，现阶段农户小额联保贷款资金主要来自于央行的支农再贷款，而支农再贷 款的期限一般较短，为6个月、9个月，最长为一年，并规定不得展期。

2.利率。小额联保贷款的利率问题是其能否实现可持续发展的关键所在，也是借贷双方都比较关注的问题。如果利率过低，小额联保贷款又会再次成为寻租的对象，中低收入农户又会面临再一次被边缘化的可能。如果利率过高，则会加重农户借贷成本，打消向农村信用社申请贷款的念头。比较合理的做法是根据自身的实际经营成本和农户的还贷能力实行浮动利率。

3.金额。由于农产品需求结构多元化，农户的生产也不再局限于粮食生产，还要进行经济作物、特色养殖、产品开发等，因此农户的贷款需求与以往相比大大增加。但是农村信用社在设定农户小额贷款金额时，非但没能充分考虑到农户的实际贷款需求变化，而且从农村信用社或者信贷人员自身利益出发，为降低信贷风险，存在人为压低贷款额的现象。

小额信贷的扶贫性质与农村信用社商业化运作之间的矛盾

从全社会的角度来看农村信用社农户小额联保贷款，其无疑是一箭双雕的好事喜事，即为中低收入群体提供了信贷服务，为其脱贫致富创造条件；又为农村信用社带来了新的可能的利润增长点。但是，从农村信用社的角度来说，太多的利益外溢，因为其经济行为所产生的社会收益是无法体现 在其收益表上的，也就是外部化了，而且在现有体制下又得不到合理补偿，甚至还有可能承担部分社会成本。因为在没有完善的保障制度，特别是农业保险和农业贷款担保制度尚未广泛建立的情况下，农村信用社可能会承担本应通过保险由社会共同承担的风险。这也就是为什么在农村信用社开展农户小额联保贷款的过程中仍出现严重的“扶富不扶贫”的现象。据统计，80%左右的农户小额联保贷款实际上是投向了高收入农户，在对中低收入农户发放贷款时，农村信用社仍然较为谨慎，中低收人农户可获得性仍然没有较大的改观。在经济发达地区更是如此，因为发达地区农户小额联保贷款资金机会成本会很高，农村信用社有更多的资金投向渠道。而对贫困地区农村信用社开办的农户联保贷款来讲，投放的主要对象无疑是那些中低收入的弱势群体，就漾濞自治县农村信用合作联社而言，从发放农户小额联保贷款的户数和总量来看，80%以上的承贷农户均属中低层收入，但经不断地努力，农户生活不断改善，贷款户数和金额呈现出上升势头，并且上升趋势明显，从1998年开始试点投放的6万元增加到XX年10月末的6834万元。但从其所占当年贷款总额24717万元来看，农户小额联保贷款只占贷款总额的27.64%，农户小额联保贷款所占总贷款的份额虽然较小，但对社会的贡献及其重大。三、三大有效措施——农村信用社小额信贷发展的出路

探索科学的运行机制—科学设计农户小额联保贷款的利率、期限和金额

一要本着为农户着想、为农民服务的宗旨，依据风险大小、信用高低和农户的偿还能力，适当控制贷款利率的浮动，实行差别贷款利率；二要根据农业生产的实际，合理确定贷款期限，使农业生产周期与农业资金周转速度相衔接，坚决克服人为缩短贷款期限和违背农户意愿安排贷款的做法；三要确定符合农户资金实际需求的贷款额。农户小额联保贷款以“联保、联心、联责、联效、联帮”为特征，主要解决山区中低收入的弱势农户群体的资金需求，但贷款额度要适量，至少能够维持农户整个生产周期的资金需求。

构建完善的保障制度—建立新型农业保险和农业贷款担保制度

农业的双风险性使我们在农户小额联保贷款的推广过程中，为保证农户小额联保贷款的良性循环，应规定农户投资的农业项目向保险公司投保。这是一种将自然灾害经济损失转嫁给了社会的有效途径，并且符合分摊风险的互助原理。当今世界上许多国家都开展了农业保险业务，我国自1992年由中国人民保险公司开展农业保险以来，在很多地方进行了试点，但由于商业保险机构的商业利润动机和实际政策功能之间的矛盾，使其发展困难重重。实践证明，这种商业化的农业保险模式是不符合我国农业发展形势的。这就要 求我们建立起符合我国农村实际情况的新型农业保险和农业保险制度。可以建立专门的政策性农业保险公司，明确界定农业保险公司的性质，专门办理农业种植业和养殖业保险，确定农业保险的法律地位，确定其主要经营目标不是盈利，其经营目的、方式和规则等都是与商业保险不同。

提供有力的政策支撑—给予优惠政策，引入竞争机制

给中低收入人口特别是贫困人口提供贷款具有社会性，能增加社会福利。实践证明给穷人贷100元款比给富人贷同等数额的款能产生更大的社会效益。如果农村信用社的农户小额联保贷款将服务群体扩大到贫困者或低收入人群，则不再是完全意义上的商业行为，而且带有公共品性质。按照微观经济学的原理，由于存在搭便车的现象，公共品的供给永远是低于最佳供应水平，即公共品的供给是不足的。因此，农村信用社在没有任何外部条件激励的情况下，向贫困者提供小额信贷显然是没有动力的。作为反贫困主体的国家，不能将带有反贫困性质的业务完全推给已商业化的农村信用社，应通过减少税费或资金的优惠来帮助农村信用社发展小额信贷。如在再贷款利率方面给以适当的优惠以降低农村信用社的资金成本或调整支农再贷款期限以适应农业生产周期，鼓励农村信用社多发放农户小额联保贷款。

参考文献

1.农业部软科学委员会办公室.增加农业投入与改善农村金融服务 [M].XX：中国农业出版社，XX

2.殷红霞.农村小额信贷的政策效应及风险防范.[J].理论导刊，XX

3.何广文.以金融创新促进农村信用社小额贷款业务健康发展[J].中国农村信用合作，XX

4.闫永夫.中国农村金融业—现象剖析与走向探索[M].XX：中国金融出版，XX

第二篇：农村信用社小额农户贷款的发展方向

农村信用社小额农户贷款的发展方向

农户小额信用贷款是农村信用社主要的金融产品，在一定时期内为农信社的发展和壮大做出了重大的贡献。但在现阶段，各基层农信社的小额农贷占比呈下滑趋势。以笔者所在的信用社为例，98年小额农户贷款占贷款总额的76%，XX年为65%，XX年为50%，而XX年未仅占37%。经分析小额农贷业务减少原因主要有以下几方面：

1、授信金额小。随着社会的发展，新农村建设的兴起，最高三万元的小额农户贷款已经无法满足农民的需要。由于农村大部分农民已退耕还林还草，需要以生产用的种子化肥等为贷款用途的明显减少；且现在提倡农民劳务输出、农民创业。以前几百元就可以满足农民需要的贷款少之又少。以养殖为例，就算给农户评为“优秀”，各社情况不同，也不可能都给授信三万元。三万元连10头牛都买不起。一万元能买几头猪？怎么支持新农村建设？怎么服务“三农”？

2、贷款手续繁琐。现在小额农户贷款和其它类型贷款在手续上基本一样。根本没法体现小额农贷手续简便之处。虽规定上是说营业人员可以办理，但实际上没有几个网点真正做到了用贷款证到营业柜台办理贷款；从放贷款的责任上也没有具体规定说小额农户贷款责任人为本社的小额农贷评定小组。导致网点营业人员没必要为自已不相干的事弄上 一笔责任贷款。

3、评定工作不合理。小额农贷评定工作一年做一次，本来就是错误！评定工作应根据情况随时变动；评定工作多是由村组干部和信贷员一起，影响评定结果的主要是村组干部和农户家庭情况。统一印制的评定表内容太简单，没体现农民现在所经营产业的前景、所需求的资金、农民的人品和有无赖帐事实等。

4、贷款期限不合理。由于小额农贷手续繁琐所以不便“核定余额、随贷随用”，所以期限应根据此贷款用途的生产周期而定。农民对这方面不懂，可信贷员方此类贷款基本上都是期限一年。到时逾期就给贷户增加了经济上负担。

5、贷款利率和结息优惠不明显。小额农户贷款虽说是执行农户贷款利率。但农信社现行的农户贷款利率也比其他银行利率高。而且不排除有些网点根本没给小额农贷执行农户贷款利率。交通不便的农民为按季结息产生的费用也是不小数字。

为了巩固小额农贷在农信社的主导地为，为了使小额农贷在同行中有竞争力，为了让农信社在发挥经济效益最大化的同时最大化的支持“三农”、真正做成“农民自已的银行”。笔者认为要从以下几方面发展小额农贷：

1、授信评级上主要从借款人的人品和要发展的产业前景及需求资金的多少为借款人量身定做金融产品。授信金额 应灵活机动，不能以申请贷款金额高而否定贷款，也不能申请多审批少。信贷员应对借款人的最佳现金量进行测算所需资金。对于可以放的，权限不够的集中上报。有权机构应简化手续，提高效率。

2、贷款期限上信贷员应根据市场动态，算出借款人的现金流量，不能最少要三年才能还清的只定一年。

3、贷款利率是否可以更优惠？可否联系政府部门帮借款人争取贴息贷款。金额小的可以根据借款人实际情况还款方式定为利随清。

4、简化手续上重在评级授信，只要没超出贷款证上余额应该在营业柜台就可办理。贷款责任人应为授信责任人。可以考虑一次立据分次提款，贷款证视为存折一样，做成可留密码形式，核对身份就可以和存折一样取款，向商业银行的可透支的信用卡方向发展。

总之，农信社立足农村，扎根农村，服务“三农”，小额农贷定会再创一次辉煌。

第三篇：内蒙古自治区农村信用社农户联保贷款管理办法(试行)

内蒙古自治区农村信用社农户联保贷款管理办法(试行)

第一章 总 则

第一条 为提高全区农村信用社的信贷服务水平，增加对农户和农业生产的信贷投入，进一步满足农户在生产、生活方面的信贷资金需求，根据《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》和《农村信用合作社农户联保贷款指引》等有关法律、规章，制定本管理办法。

第二条 本办法所称农户联保贷款是指农户依照本办法组成联保小组，农村信用社（以下简称农信社，含农村合作银行）对联保小组成员发放的，并由联保小组成员相互承担连带保证责任的贷款。

本办法所称借款人是指依照本办法规定参加联保小组的自然人。第三条 农户联保贷款实行个人申请、多户联保、周转使用、责任连带、分期还款的管理办法。第二章 联保小组的设立、变更和终止

第四条 具备下列条件的借款人可以自愿组成联保小组:(一)具有完全民事行为能力；(二)单独立户，经济独立，在农信社服务区域内有固定住所；(三)已成为农信社的社员；(四)具有贷款资金需求；(五)具有合法、稳定的收入(六)在农信社开立存款账户。

第五条 联保小组由居住在农信社服务区域内的借款人组成，一般不少于5户 第六条 设立联保小组应当向农信社提出申请，经农信社履行贷款调查、审查、审议程序后，所有成员共同与农信社签署联保协议。联保小组自联保协议签署之日起设立。

第七条 联保协议有效期由借贷双方协商议定，但最长不得超过3年。联保协议期满，经农信社同意后可以续签。第八条 联保小组所有成员应当遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，履行下列职责:(一)按照借款合同约定偿付贷款本息；

(二)督促联保小组其他成员履行借款合同，当其他借款人发生贷款挪用或其他影响贷款偿还的情况时，及时报告农信社；

(三)在贷款本息未还清前，联保小组成员不得随意转让、毁损用贷款购买的物资和财产；

(四)对联保小组其他借款人的借款债务承担连带保证责任，在借款人不能按期归还贷款本息时，小组其他成员代为偿还贷款本息；

(五)民主选举联保小组组长；

(六)共同决定联保小组的变更和解散事宜。

第九条 联保小组成员在全体成员偿还农信社所有贷款本息后，可以在通知联保小组其他成员后自愿退出联保小

组；未全部清偿前申请退出的，须经联保小组全体成员一致同意并经农信社审查同意，方可退出，未清偿的贷款本息由联保小组其他成员承担连带保证责任；联保小组成员在未清偿自身贷款本息前不准退出联保小组。

第十条 经联保小组成员一致同意并经农信社审查同意，可以开除违反联保协议的成员，并责令被开除者在退出前还清所欠贷款本息。

第十一条 联保小组成员变更后，必须与农信社重新签署联保协议。

第十二条 联保协议期内，出现下列情况之一的，联保小组解散，但联保小组成员仍应按照联保协议履行偿还贷款本息和保证义务，联保协议至联保小组全体成员清偿所欠联保协议项下全部贷款本息后终止。

(一)联保小组成员少于农信社规定的最低户数；(二)根据联保协议约定或经联保小组成员共同协商决定解散；

(三)联保小组半数以上成员无力承担连带担保责任；(四)联保小组严重违反联保协议。第三章 贷款限额的核定

第十三条 核定联保小组成员贷款限额的主要依据：

(一)种植户的种植面积及年纯收入；

(二)养植户的养殖规模及年纯收入；

(三)农产品加工、销售、运输等多种经营户的年纯收入；(四)借款人的信誉状况、还款能力；(五)借款人家庭财产状况；(六)联保小组组长的意见。

第十四条 对单个联保小组成员最高贷款限额一般不超过该成员近三年平均年纯收入，额度原则上不得超过5万元。已有农户小额信用贷款授信额度的，应包括在农户联保贷款最高限额之内。

联保小组各成员的贷款限额原则上应相同。

第十五条 各农信社应根据地方信用环境、经济发展水平、当地居民收入和需求、自身的资金供应等状况制定详细的贷款限额核定办法。并可根据借款人还款情况调整贷款额度。第十六条 农信社应对联保小组的设立、变更及贷款限额的核定、调整情况予以公示。第四章 贷款的发放

第十七条 联保小组各成员需要贷款时应分别提交个人借款申请书，农信社按相关规定进行审查并通过后，报有权人签批。并在授权范围内与借款人签订借款合同，并附联保协议。超过审批权限的，按农信社法人机构超权限信贷管理的有关规定办理。

第十八条 农信社应将贷款发放给联保小组的借款者本人。不得由其他联保小组成员或联保小组组长代为办理贷款。

第十九条 贷款用途:(一)种植业、养殖业等农业生产费用贷款；(二)农产品加工、销售、运输等个体经营贷款；(三)消费性贷款；(四)助学贷款；(五)农信社同意的其他用途。

第二十条 在联保借款合同有效期内，借款者本人在各自最高贷款限额内可周转使用贷款。

第二十一条 农户联保贷款期限由农信社根据借款人从事行业的特点、生产经营活动的周期协商确定。但最长不得超过联保协议的期限。

第二十二条 农户联保贷款利率按中国人民银行规定的利率政策，由农信社根据存款利率、费用成本和贷款风险等情况确定，但利率不得高于同期法定的最高浮动范围。第二十三条 农户联保贷款还款可采取一次性偿还和分次偿还两种方式，还款方式需在借款合同中约定。期限超过1年的，从贷款期限满1年起，应分次偿还本金。

第二十四条 农户联保贷款的结息方式由农信社根据借款人的生产经营情况由双方自主协商确定，原则上应以按季结息为主。分次偿还本金的，按贷款本金余额计收利息。第五章 贷款的管理

第二十五条 借款人必须按规定用途使用贷款。联保小组任何成员不得以任何方式，将贷款转让、转借给他人或集中使用农信社贷给联保小组其他成员的贷款。

如发现有违反上述规定行为的，要提前收回贷款本息，并取消其联保小组成员资格。

第二十六条 贷款发放后，联保小组组长应负责协助农信社管理贷款，及时了解借款人的生产经营情况和贷款使用情况，并及时告知农信社。

第二十七条 贷款发放以后，信贷员应加强对贷款的跟踪检查和管理，及时了解和掌握借款人的生产经营情况和贷款使用情况。

第二十八条 农户联保贷款档案管理。

(一)农户联保贷款档案以行政村为单位，按联保小组建立保管。信贷员对农户联保贷款档案的真实性负责，负责农户联保贷款档案内容的及时更新；信贷会计负责农户联保贷款档案的管理。

(二)农户联保档案应包括以下内容：

1、联保小组成员基本情况，包括姓名、身份证件号码、家庭人口、住地、联系方式，家庭实有资产状况和债权债务情况等；

2、设立联保小组申请书及联保协议；

3、联保小组成员借款申请书；

4、农信社审查、审议、审批情况；

5、农户联保贷款合同；

6、其他需要掌握的材料。第六章 附 则

第二十九条 本办法未尽事宜按《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》的有关规定执行。

第三十条 各地可根据本办法，结合当地实际情况制定具体实施细则，并报自治区联社和中国银行业监督管理委员会当地分支机构备案。

第三十一条 农村商业银行可以参照本办法执行。

第三十二条 本办法由内蒙古自治区农村信用社联合社负责解释、修改。

第三十三条 本办法自下发之日起执行。

第四篇：浅析农村信用社联保贷款及催生小额信贷

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浅析农村信用社联保贷款及催生小额信贷 作者：鄢川源

来源：《新农村》2011年第19期

摘 要：随着信用社贷款风险防范意识的进一步加强，贷款内控管理制度的不断完善，担保贷款在贷款构成中占有的比重越来越高，成为信用社防范贷款的一种最主要手段。但在实际工作中，发现仍有少部分信用社在办理担保贷款有关手续时，贷款担保知识欠缺，存在违规担保，无效担保，使信用社贷款担保流于形式，存在潜在信贷风险，极易产生新的不良贷款损失。本文从几方面探讨了这个问题。

关键词：联保贷款 管理制度 信贷风险

近年来，农村信用社联保贷款存在的几个问题：

一、存在的问题

忽视对保证人主体资格的审查，未按《担保法》有关规定，把不能作为保证人的如政府机关及部门、学校、医院等行政职能部门、以公益为目的的事业单位、社会团体或未经授权的企业分支机构充当保证人。由于保证人主体资格不合法，形成无效保证；忽视对保证人是否具有代为清偿能力，即保证人是否具有经济实力的审查，由于保证人没有经济保证能力，从而形成担而不保；借款人互相保证和连环保证，由于贷款风险并没有因此而减少，最后造成谁也不保，使担保流于形式。连带责任保证的保证人与信用社未约定保证期间，贷款到期后未能归还贷款，信用社在六个月内未要求保证人承担保证责任，即丧失了保证时效，使保证人免除保证责任，贷款形成风险。

二、应采取的对策

1.加强信贷员的培训学习，提高信贷员的业务素质、增强法制观念、增长业务水平，使每一个信贷员有能力发现工作中的失误，能控制和化解操作风险，防患于未然，把担保贷款的风险控制在萌芽状态中。

2.健章建制，用行之有效的，操作性强的信贷制度管理人、约束人；规范担保贷款审批的操作程序，实行贷审分离制度，贷后检查制度，抵押物的专门保管制度；明确担保贷款在申请，调查、审查、审批、发放、管理、收回等各个环节的责任人，做到责任明确，控制风险。

3.加强贷款保证人的资格审查，杜绝无效担保现象发生；对保证人的资信状况应视同贷款人一样审查，确保保证人有能力代为清偿到期不能归还的贷款。通过对联保贷款管理情况的调查发现，实际工作中存在着诸多问题，农信社联保贷款还需要进一步规范运作，切实防范贷款风险。

三、规范运作，切实防范贷款风险的对策

1.严把信贷管理，确保贷款担保的有效性

农户联保贷款是建立在以农户信誉作保证和相互担保基础上的贷款，解决了农户在生产经营过程中额度较大的贷款需求。因此，在对联保农户的选择上，一是要选择诚实守信，家庭经济条件比较好，有一定经济项目的农户；二是要向农户说明联保的法律责任，宣传法律知识，为以后工作争取主动；三是农村信用社必须做好贷前调查和市场预测，对贷款用途、生产经营的项目做一些分析、论证和预测，注重贷后的跟踪检查和监督管理。

2.优化营销管理，促进增效抑险

2.1因地制宜，避免出现对联保贷款额度上搞“一刀切”

农联社对信用社在联保贷款实施办法上，要结合各乡镇经济特点提出指导性要求，不能盲目地定任务下指标，要根据各地农户经营特点和守信情况，合理确定联保贷款额度、期限和利率，保持联保贷款市场活力，发挥支农效益。

2.2积极探索农户联保贷款营销方式

将发放农户联保贷款与创建农村信用工程结合起来，在建立农户资信评级与资信数据库工作的基础上，对部分信用程度较高，贷款联保风险小的农户，可采取在贷款额度上适当放宽，利率上给予适当优惠，逐步引导农户建立诚实守信意识。而对那些信用等级差、贷款风险大的客户，信用社可探索建立政府牵头的农户联保基金。对信用社的联保贷款，各地政府要根据贷款额度给予一定的财政补贴，配合信用社开展工作，降低信用社信贷资金风险。

3.建立完善的联保贷款风险防范预警机制

3.1要改变以往“重贷轻管、重放轻收”的粗放经营模式，对小额农贷的发放不仅要进行贷前调查，而且还要进行贷后跟踪，及时发现资金运用中存大的问题，对违背贷款合同或投资有较大风险的要立即强制停止使用资金。联保不仅要规模，而且要效益，不仅放得出，还要收得回，不仅农户满意，而且信用社也得满意。

3.2要严格规范贷款操作程序。评定信用户不能走过场，农户经济档案一定要真实、统一、规范，贷款合同、借据必须填写正确，手续合规、完善。

3.3要建立和完善内控制度建设，对联保贷款的还款能力在组建联保小组时要严格把关，对贷款管理风险防范重在严格贷款操作程序和“三查”制度的要求。

3.4逐步完善信贷管理制度，进一步规范农户联保贷款发放程序，使农户联保贷款朝着健康的方向发展。

四、催生农信社小额信贷生命力

小额信贷以“一次评定、随用随贷、余额控制、周转使用”的自身灵活特色和广大农民的信贷需求相适应，以其顽强的信贷生命力，在广大农村正逐步生根发芽，遍地开花，发展壮大，因此普遍受到了广大农户的认可和欢迎。同时我们认识到，小额信贷不仅是一个单一的信贷问题，而且是一个政治问题，客观上对维护社会的稳定和推动农民奔小康，推动新农村建设的进程起着作用。那么，如何进一步做好小额信贷管理，从而更催生农信社小额信贷生命力呢，笔者认为应当从以下方面去思考：

1.小额信贷的自身特色

1.1小额信贷解决了农户贷款难实际问题

小额信贷手续简单，减少了不必要的一些中间环节，以往农户农业投入，急需资金时往往借助存单质押贷款，而在农村要让一些农户借存单是一件特别棘手的事情。借不着，就错过了贷款的机会，耽误了大好农时。即使投亲靠友，东奔西走，好不容易借着了，还得信贷员去亲自验资，存单人还得亲自到场签字，手续较复杂。而小额信用贷款省去借存单的劳苦，同时贷款程序较简单。

1.2小额信贷培养和强化了农户的信用意识，培植了信用土壤，这正是小额信用贷款得以生存和发展的原因和依靠之一

小额信用贷款在解决农民急需资金之时，在其真正得到实际方便和客观收益的过程，也同时是信用在其中的实践和磨练过程，从而最终形成一股强大的无形的信用力量，即转化成“自觉意识”，来完成一次又一次的借款、还款过程，最终实现“社农双赢”的目的。

1.3小额信贷弱化了风险

由于小额信贷具有额小、分散的自身特色，使贷款由批发转向零售，风险因此由集中转向分散，通过有效的管理，即使单一贷款出现了一定的风险也不能动其全身，出现系统性风险。再者由于农业贷款的周期性特点，农民增收潜力在逐步得到增强，这种贷款往往也能通过一定的时间得到“起死回升”。

2.小额信贷的管理

2.1充分利用利率杠杆的指导作用，培养优质客户群

在继续坚持对入股的农户实行一定程度的利率优惠外，对那些重合同、守信用、按时结付利息、到期及时偿还本息的农户，个体户和个体私营企业这些优质客户群，采取“区别对待，利率择优扶持”的小额信贷营销战略，以打造一批精品客户为工作目标，让他们在其中起到一

种小额信贷引领作用，创造一种与客户难以割舍的相互依存关系，达到净化农村金融市场运作环境，促进小额信贷良性循环的信贷效应。

2.2形成一套系统小额信贷运作体系，方便客户

可以让联社客户业务部触角向下延伸，在人员密集、经济发展快、信贷需求旺盛的村、镇专门设立信贷分部，同时肩负审批、转账放款的职能。联社可以给信贷分部一定的信贷额度，同时肩负贷款“包放、包收、包效益”的信贷责任。这样附近有信贷需求的农户，可以就地申请，信贷分部也可以就地审查，对符合条件的农户就地转账放款。这样信贷分部就可以充分满足客户的信贷需求，同时也可近距离贴近客户，提升信用社是农民身边的银行，联系三农最好的纽带作用。

2.3进一步简化信贷手续，缩短贷户等候时间

坚持实行“集储蓄、信贷、粮补、合作医疗”功能一卡通，信贷分部在登记好农户开卡账号，坚持边核定、边发放的基础上，贷款办完资金自动上折，农民依托综合网络平台，随时、随处根据需要，随用随贷，周转使用，这样农民就可以把信贷资金像对待自己存款一样，自由享受自己支配的便利，从而达到稳定老客户、挖掘新客户、抢占新市场的目的。

2.4贷款期限适当延长，充分满足客户信贷需求

立足农业实际，根据农业生产周期性的自身特色，适当延长贷款期限。小额信贷在农业贷款中占有很大的比重，而农业具有季节性特点，现有的短期贷款很难适应农业自身的要求，而形成的倒约换据也人为加大了信贷人员的工作量，浪费农户的劳动时间，导致农户多有抱怨，在小额信贷管理中，适当增加中长期贷款也就成为一种内在的趋势。

参考文献:

[1]潘虹竹.农村小额信贷可持续发展研究[M].硕士学位论文,2008,(5).[2]焦瑾璞、杨骏.小额信贷与农村金融[M].北京:中国金融出版社,2006.[3]张鸣轩.完善农村小额信贷工作的若干思考[J].现代金融,2009,(1).

第五篇：农户联保贷款合同

农户联保贷款合同

合同编号：（）号 甲方（贷款人）：

地址：

法定代表人（或授权代理人）：

证 件 类 型：身份证

联 系 电 话：

邮 政 编 码：

乙方（借款人）：

地址：

证 件 类 型：

联 系 电 话：

邮 政 编 码：

丙方（联保人）：

地址：

证 件 类 型：

联 系 电 话：

邮 政 编 码：

证 件 号 码：件 号 码：件 号 码：1证证

甲、乙、丙三方根据国家相关法律、法规和金融规章制度，在平等自愿的基础上，为明确责任、恪守信用，签订本合同，以资信守。

第一条 借款总金额为人民币（大写）元整，人民币（小写）￥元整。

第二条 借款用途：本贷款只能用于的需要，乙方不得以任何理由将借款挪作他用，更不得使用贷款进行违法活动。

第三条 借款期限为个月，自年月日起至年月日止，在最高贷款限额内，对借款人分次发放贷款。最高贷款限额为：人民币（大写）元整，（小写）￥元整。在此期间和最高贷款限额内，不再逐笔办理联保贷款手续。

第四条每笔贷款的最后到期日不得超过上述终止日，本贷款利率及计息方法，按照月息‰计算，利息从贷款发放之日起计算，结息日为每月的第25日。提前还款时利率不变，贷款人有权按本合同约定的借款期限计收利息。

第五条借款人的权利和义务

(一)有权按照本合同约定取得贷款，在约定的额度和期限内可周转使用贷款；

(二)按期偿还贷款本息；

(三)按约定使用贷款，不擅自改变借款用途，不得将贷款交其他联保小组成员使用；

(四)应贷款人的要求及时提供真实的相关报表及所有开户行(社)、帐

号及其他资料；

(五)接受贷款人对其信贷资金使用情况和有关经营活动的检查监督；

(六)为他人债务提供担保，应事先通知贷款人，并不得影响贷款人到期收回贷款；

(七)借款人保证不抽逃资金、转移资产或擅自转让股份，以逃避对贷款人的债务。

(八）联保小组成员不得以任何方式将贷款转让、转借给他人或集中使用贷款人贷给联保小组其他成员的贷款。

第六条贷款人的权利和义务

(一)在借款人履行本合同约定义务的前提下，按第三条的规定向借款人提供贷款；

(二)贷款人有权了解借款人的生产经营、财务活动、物资库存和贷款的使用等情况，要求借款人按期提供报表等文件、资料和信息；

第七条联保人的权利义务（保证条款）

（一）联保方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员向贷款人借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，即联保小组成员相互承担连带保证责任，互相联保；

（二）保证范围包括借款的本金、利息、罚息、逾期利息、复息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及贷款人实现债权的其他费用；

（三）不管借款用于任何用途，都不影响保证人承担连带责任；

（四）因借款人违反本合同约定，贷款人有权提前收回尚未到期的贷款，联保人承担连带保证责任；

（五）督促借款人履行合同，当借款人发生贷款挪用或其他影响贷款偿还的情况时，及时报告贷款人。

第八条借款人因特殊情况需要提前归还贷款的，需在还款15日前书面通知贷款人。

第九条违约责任

(一)借款人违约

1.乙方如未按贷款合同规定使用贷款，一经发现，甲方有权提前收回部分或全部贷款，并对挪用贷款部分在原贷款利率的基础上加收每日‰的罚息。

2.乙方如不按期付息还本，或有其他违约行为，甲方有权停止贷款，并要求乙方提前归还已贷的本息。甲方有权从乙方在任何银行开立的帐户内扣收，并从过期之日起，对逾期贷款部分按借款利率加收每日‰的利息。

3、借款人违反本合同任一条款时，贷款人有权停止本合同尚未发放的贷款和提前收回尚未到期的贷款，保证人承担连带保证责任。

（二）联保人违约

联保人不履行约定义务，应承担相应的违约责任，并赔偿由此给贷款 人造成的损失。

第十条因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人

应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。

第十一条如因履行本合同而发生任何纠纷，各方应友好协商解决，协商不成的提交人民法院诉讼解决。争议未获解决期间，除争议事项外，各方应继续履行本合同规定的其他条款。

第十二条本合同未尽事宜，甲、乙、丙各方按国家有关法律、法规和金融规章执行。

第十三条本合同一式份，均具有同等法律效力。甲乙丙方各执壹份。本合同到乙方全部还清贷款本息之日废止。

甲方（公章）：

年月日

乙方（借款人）签字、手印

年月日

丙方（联保人）签字、手印

年月日