第一篇：黑龙江省农村信用社农户贷款管理办法
黑龙江省农村信用社农户贷款管理办法
第一章 总 则
第一条 为支持“三农”业务发展，规范农户贷款行为，提高农户贷款资产质量和效益，有效防范贷款风险，根据国家有关法律法规、《黑龙江省农村信用社信贷管理办法》等规章制度，制定本办法。
第二条 本办法所称的农户贷款是指黑龙江省农村信用社对农户户主或户主书面指定的本家庭其他成员发放的用于农户生产经营、个人消费的贷款。
农户是指长期（一年以上）居住在乡镇（不包括城关镇）行政管理区域内的住户和长期居住在城关镇所辖行政村范围内的住户，户口不在本地但在本地居住一年以上并在当地公安部门办理暂住证明的住户，国有农（林）场的职工和农村个体工商户。位于乡镇（不包括城关镇）行政管理区域内和在城关镇所辖行政村范围内的国有经济的机关、团体、学校、企事业单位的集体户；有本地户口，但举家外出谋生一年以上的住户，无论是否保留承包的耕地不属于本机构信贷服务范畴的农户。
第三条 农户贷款实行逐级授权制度。县级联社根据授权管理相关规定，结合信用社实际，对信用社进行转授权。在授权范围内审批办理农户贷款。
第二章 农户贷款对象、条件与用途
第四条 申请农户贷款的借款人必须同时具备以下条件：
（一）具有中华人民共和国国籍，年龄在18周岁以上（含18周岁）且身体健康，年龄不得超过60周岁，在农村区域有固定住所，具有完全民事行为能力和劳动能力，持有身份证件。
（二）农村家庭的户主或户主书面指定的本家庭其他成员。原则上每户家庭中只对一个自然人发放农户贷款。
（三）所从事的生产经营活动，符合国家法律法规及产业政策。
（四）有明确的生产经营计划，具有稳定的经营收入及按期偿还贷款本息的能力。
（五）借款人从事种植业的，必须拥有以土地承包合同或其他合法方式取得的可耕种的土地，未来可持续生产经营期限在两年以上（含两年）；从事养殖业等生产经营的，必须有固定的经营场所，未来可持续生产经营期限在三年以上（含三年）；从事特种行业的，须具有有权机关颁发的特种行业经营许可证。
（六）遵纪守法，品行良好。
（七）能够提供合法、有效、足值的担保，符合信用贷款条件的除外。
（八）贷款发放前，贷款申请人应开立与贷款相关联的个人结算账户（卡），并自愿接受信贷监督和结算监督。
（九）贷款人规定的其他条件。
第五条 农户贷款原则上用于农户从事生产经营、个人消费所必要的资金需求，具体用途包括：
（一）从事农、林、牧、渔等农业生产经营活动；
（二）购买农机具、机动车辆、农业机械等资金需求；
（三）围绕农业生产的产前、产中、产后服务等资金需求；
（四）购臵生活用品、建房或购房、子女上学等资金需求；
（五）从事小型农副产品代购代销、加工、运输等服务业资金需求；
（六）农民外出务工、自主创业、职业技术培训等创业资金需求；
（七）贷款人同意的其他用途。
第六条 严禁对以下农户办理贷款业务：
（一）已核销呆账贷款，被列入损失类或呆账类贷款尚未办理呆账核销手续的；
（二）有被查实的违法骗贷行为的；
（三）家庭成员身体状况较差或遭受意外伤害，影响正常农业生产的；
（四）存在恶意逃废银行债务及其他债务的；
（五）有严重违法违纪或其他不良记录的；
（六）有涉黄、赌博、吸毒等不良嗜好的；
（七）从事国家明令禁止行业的。
第三章 评级与授信
第七条 农户信用等级评定指标分为，农户信用总体情况、农户综合素质以及农村信用环境三个方面。
第八条 农户信用等级评定实行百分制。根据农户信用等级评定模型进行评分，按得分高低，分为AAA级、AA级、A级、B级四个信用等级，风险逐级递增。
第九条 农户评定信用等级分值设定：
（一）AAA级户。总得分在86分（含）以上，其中：农户信用总体得分必须在62分（含）以上，其它分值必须在24分（含）以上；
（二）AA级户。总得分在85分—79分（含）之间，其中：农户信用总体得分必须在58分（含）以上，其它分值必须在21分（含）以上；
（三）A级户。总得分在78分（含）—65分（含）之间，其中：农户信用总体得分必须在51分（含）以上，其它分值必须在14分（含）以上；
（四）B级户。得分在64分（含）以下。
第十条 农户信用评级原则上一次评定，三年有效，每年信用等级调整一次。
第十一条 信用评级实行动态管理。农户信用等级评定出现下列情况之一的，应及时下调信用等级。
（一）农户在信用社、其他金融机构贷款或为他人担保贷款形成不良信用记录的；
（二）农户贷款存在顶冒名、垒大户或其他违反合同约定事项行为的；
（三）农户家庭资产、生产经营能力或其他影响信贷资金安全事项发生重大变化的；
（四）贷款发放后有第二章第六条行为之一的，信用等级直接调整为B级。
第十二条 农户提出信用等级调整申请的，经信用社调查后，认定符合调整条件的，报县级联社审查、审批，同意后，由县级联社在信管系统中授权，基层信用社进行调整。
第十三条 信用社要结合农户信用等级、生产经营情况、偿债能力等对农户贷款实行公开统一授信。确定农户贷款授信额度的主要依据：
（一）农户的资产情况，包括：房屋、耕地、车辆、收入、定（活）期存款、其他资产等；
（二）农户的负债情况，包括：固定支出、其他支出、银行贷款、民间借款等；
（三）农户的担保情况，包括：保证担保、房屋抵押等；
（四）农户信用等级情况。
授信额度测算公式为：授信额度＝（资产各分项×系数－负债各分项×系数－担保各分项×系数）×各信用等级权重系数 第十四条 对授信额度实行按年考核、动态管理。第十五条 农户授信额度分为基础授信额度和专项授信额度，基础授信额度用于农户家庭基本生产、消费需求，专项授信额度用于农户规模化经营等资金需求量大的生产经营活动。
第十六条 农户贷款的授信有效期限应根据农户从事基本生产的经营周期、收入情况确定，不超过三年，可视情况按年调整。
第十七条 授信农户出现贷款逾期、欠息，信用社要限令其30日内改正，逾期不改正的，要立即取消授信额度，并报上一级备案。
第十八条 对挪用贷款、顶冒名贷款或不符合贷款条件的，要及时采取取消授信、停止放贷、限期收回和资产保全等措施。
第十九条 信用社应将农户信用等级、授信额度、贷款余额等情况张榜公布，接受群众监督。
第四章 用信及担保方式
第二十条 以农户信用等级为标准，实行差异化用信方式，即农户信用的评级由低到高，其对应的用信条件逐级梯次降低、手续梯次简便、方式梯次放宽。
（一）农户在基础授信额度内贷款的担保及用信方式。
1、信用评级为AAA级的农户，可采取信用“一证通”贷款，但最高额不得超过10万元，超出10万元部分，可以申请担保“一证通”、整贷整偿、分贷整偿、整贷分偿”等用信方式，担保方式可选择AAA级户之间两户互保担保、公职人员担保、抵（质）押等方式作为担保，其中采取互保方式的两个AAA级农户授信额度、经营规模、家庭状况要相近，参与互保的AAA级农户不得再为其他农户担保；采取抵押方式的，抵押率不得超过66.7%；采取质押方式的，质押率不得超过83.3%（存单和有价证券可适当提高质押率，但质押率最高不得超过90%）；
2、信用评级为AA级的农户，担保方式可采取AA级户之间互保、未与其他AAA级户互保的AAA级户为AA级农户担保、粮食补贴抵押、公职人员担保、抵（质）押等担保方式作为担保。用信方式可采取“一证通、整贷整偿、分贷整偿、整贷分偿”等用信方式。选择“一证通”用信方式的农户必须提供有效抵（质）押担保，抵押率不得超过60%、且质押率不得超过80%;
3、信用评级为A级的农户，担保方式可采取粮食补贴抵押加土地承包经营权（林权、棚舍及土地等）抵押的组合、公职人员担保、未与其他AAA级户互保的AAA级户为A级农户担保、抵（质）押等担保方式作为担保。用信方式可采取“一证通、整贷整偿、分贷整偿、整贷分偿”等用信方式。选择“一证通”用信方式的农户必须提供有效抵（质）押担保，抵押率不得超过50%、质押率不得超过75%;
4、信用评级为B级的农户，只评级不授信。
5、农垦区域信用社可结合辖区农工的实际情况，采取灵活的担保和用信方式，信用额度可适度放宽。具体担保方式、用信方式、用信额度等事项，由县级联社提出具体方案，报市地联社审批（办事处）同意后，报省联社备案执行。县级联社所提方案要明确规定县联社对放宽额度、采取灵活担保方式的贷款进行审批把关；继续使用三五户联保方式的，参与联保体的农工评级需为AAA级，且农工授信额度、经营规模、家庭状况要相近，参与联保的农户不得再为其他人担保；地域信用环境较好的联社，使用三五户联保方式时，农工的信用评级可考虑放宽到历年无不良记录的AA级农工，参与联保体的农工授信额度、经营规模、家庭状况要相近，参与联保的AA级农工不得再为其他人担保。
（二）农户超出基础授信额度以外贷款的担保及用信方式。
1、信用评级为AAA级的农户，担保方式可采取抵（质）押等方式作为担保，抵押率不得超过60%、质押率不得超过80%（存单、国债等有价证券质押率可适当放宽，但质押率最高不得超过90%）。用信方式可采取“一证通、整贷整偿、分贷整偿、整贷分偿”等用信方式。
2、信用评级为AA、A级的农户，担保方式可采取抵（质）押等担保方式作为担保，抵押率不得超过50%、质押率不得超过70%（存单、国债等有价证券质押率可适当放宽，但质押率最高不得超过90%）。用信方式可采取“一证通、整贷整偿、分贷整偿、整贷分偿”等用信方式。
第二十一条 所发放的农户贷款以公职人员担保的，担保金额不得超过贷款期限内担保人工资总收入的50%，但贷款期限不得超过三年。
第二十二条 不得接受下列情形的自然人保证担保：
（一）有逃废银行债务行为的；
（二）担任有逃废债务行为的公司的法定代表人、董事或高级管理人员，且对公司逃废债行为负有直接责任的；
（三）有违法犯罪记录的；
（四）有涉黄、嗜赌、吸毒等不良行为的；
（五）法律法规禁止的其他情形。
第二十三条 禁止采取以下担保方式发放农户贷款：
（一）异地的保证、抵押。异地担保是指担保人或抵押物与贷款人不在同一县级市行政管辖区内（化解存量贷款风险的除外）；
（二）未成年人的房地产、储蓄存单、凭证式国债和人寿保险单抵（质）押；
（三）本办法未提及的其他担保方式。
第二十四条 积极引导支持借款人自愿参加农业保险、家庭财产综合保险及人身意外伤害保险。养殖业农户贷款原则上应参加畜禽等动物疫病保险，与信用社贷款有关的保险必须明确信用社为保险第一受益人。第五章 贷款期限、利率与还款方式
第二十五条 贷款期限。农户贷款期限应根据农户从事的生产经营周期、收入情况确定，最长不超过3年（含），其中种植业贷款期限原则上不超过15个月（含），最长不超过18个月（含），养殖业贷款原则上不超过3年（含）。其他贷款品种按相关管理办法执行。
第二十六条 贷款利率。县级联社应在法规和政策允许范围内，综合考虑借款人信用等级、贷款金额、贷款期限、资金及管理成本、风险水平、资本回报要求以及当地市场利率水平等因素，确定贷款利率。在贷款利率执行上实行差别利率政策，对被评为AAA级的农户可给予优惠利率，具体优惠幅度由县级联社自主研究确定，并报市地备案。
第二十七条 还款方式。农户贷款采取利随本清或按季（月）结息到期还本的还款方式。对于约期跨年度的，采取按年结息方式；对期限超过一年（不含）至两年（含）的种养业贷款，按季或按年结息，一次性偿还贷款本金；对期限超过两年（含）的养殖业贷款，每一年度偿还贷款本金不得少于一次，偿还贷款金额不得少于贷款本金÷贷款年限×80%，最后一年全部还清。
第二十八条 对确因自然灾害和疫病等不可抗力导致贷款到期无法偿还的，在风险可控的前提下可予以合理展期。
第六章 业务申请与受理
第二十九条 业务申请。农户提出口头借款申请或填写《农户借款申请审批表》，并根据信贷业务品种提供相关材料，向信用社提出农户借款申请。
第三十条 申请办理农户贷款，需提供以下基本资料：
（一）二代有效身份证、户口、结婚证明等；
（二）近三年生产经营收入及主要来源的说明；
（三）土地使用权、承包经营权及其他重要生产资料权属证明；
（四）生产经营用途证明（如购销合同等）或生产经营用途计划；
（五）抵（质）押物或保证人收入等相关资料。第三十一条 业务受理。信用社收到申请资料后，初步认定农户是否具备办理贷款业务的基本条件，并在收到农户贷款申请后2个工作日内决定是否受理该笔业务，对于不予受理的，及时通知申请人。
第三十二条 对同意受理的农户贷款，基层信用社进行尽职调查。
第七章 贷前调查
第三十三条 基层信用社信贷客户经理负责农户贷款的尽职调查。
第三十四条 农户贷款主要调查以下内容：
（一）农户提供的资料是否真实、有效、完整；
（二）农户基本情况，包括个人基本情况、家庭概况、财务状况、信用记录；
（三）农户经营的土地等主要生产资料的数量及权属情况；
（四）农户经营管理能力、生产经营状况、近3年生产经营总收入及纯收入；
（五）借款用途是否真实、合法；
（六）农户还款能力和意愿；
（七）调查核实抵押物（质物）权属、质物及各项权证真实性和有效性等担保情况；
（八）保证人情况，包括家庭基本情况、资产收入状况及信用状况。
对农户提供的复印件应与原件核对一致，由调查人员在复印件上签署“与原件核对相符”字样。
第三十五条 调查人员将调查内容，根据客户性质分为借款人和保证人，分别填制《农户贷款贷前调查报告》。
第三十六条 调查人员根据调查情况，进行综合效益分析，并根据风险收益分析提出合理的定价建议，提出调查结论，明确拟提供的信贷业务种类、金额、期限、利率、还款方式、担保方式等。
第三十七条 对于须提交贷审会（组）审议的农户贷款以及种植业、养殖业以外的农户贷款，调查人员在尽职调查后应填写调查表和撰写调查报告，调查报告主要内容包括：
（一）农户基本情况，重点分析主体资格和借款人情况。借款人基本情况 ：申请人姓名、性别、身份证号码、客户归属地、行政村名称、承包土地面积、婚姻状况、最高学历、户籍地址、通讯地址、居住状况、个人健康状况、住址电话、手机号码等。
（二）农户收支情况。
主要经营项目、主要经济收入来源、其他经济收入来源、个人年收入、家庭人均年收入、供养人口等。
（三）农户资产负债情况。
申请人资产负债情况：资产合计、负债合计、其他负债、净资产。
（四）农户申请信息。
申请信息：家庭资产总额、其他收入、申请金额、用途、期限、利率、担保方式、还款来源。
（五）担保物情况。
1、合法有效性 ：抵质押物合法性、抵质押登记手续、抵质押物所有权和处分权是否归属于抵押人/质押人；
2、安全性：抵质押物毁损的可能性、抵质押物被查封、冻结、扣押的可能性、抵质押物的使用管理存在问题的可能性；
3、充足性：实际抵（质）押率、再抵（质）押的可能性；
4、变现能力：抵质押物价值的实现程度其他重要因素。
（六）保证人情况。保证人：收入情况、保证能力、还款意愿。
（七）贷前结论性意见。
对是否同意办理农户贷款及信贷业务种类、金额、期限、利率、还款方式、担保方式等，提出初步意见。
第三十八条 基层信用社调查人签字后，移交审查人员审查。
第八章 贷时审查
第三十九条 信用社应设臵专职或兼职农户贷款的审查岗。主要审查以下内容：
（一）基本要素审查、信贷业务基础资料和内部运作是否齐备；
（二）主体资格审查。农户和担保人是否具有完全民事行为能力、有关证明材料是否符合规定；农户近三年生产经营收入及主要来源是否合理；农户、担保人是否有不良信用记录；
（三）信贷政策审查。信贷用途是否合规合法；信贷用途、金额、期限、利率、方式等是否符合农信社信贷政策规定，定价是否合理，是否综合考虑了业务风险与综合收益情况；
（四）信贷风险审查。审查收入来源的稳定性以及家庭资产负债状况、还款来源、担保情况，重点分析客户经营管理能力和生产经营情况。第四十条 审查人员根据审查情况，是否同意贷款提出意见（包括信贷业务种类、金额、期限、利率、还款方式、担保方式等）。
第四十一条 对于须提交贷审会审议的农户贷款，应撰写审查报告，审查报告主要内容包括：
（一）农户基本情况。是否具备主体资格；与农信社信用往来情况及其他信用记录；
（二）农户生产经营情况。客户经营管理能力、财务状况；市场情况；
（三）信贷风险评价及防范措施。信贷政策风险评价；贷款用途真实合法性分析；还款能力分析；相应风险防范措施；
（四）审查结论。根据审查情况，提出明确审查意见，包括信贷业务种类、币种、金额、期限、利率、还款方式、担保方式等。
第四十二条 审查人员对调查人员移交的信贷资料不全、调查内容不完整、不清晰的信贷业务，可要求调查人员补充完善；对不符合国家政策、信用社信贷政策的信贷业务，信用社负责人批准后，可终止信贷业务办理程序，将有关材料退回调查人员。
第四十三条 经审查人签字后，按照规定将内部运作资料连同其他有关资料送贷审会（组）审议或按授权权限直接送有权审批人审批。
第九章 贷款审批
第四十四条 审批方式包括信用社负责人审批、信用社贷审组审批和上报审批三种方式。
第四十五条 审批权限。在信用社授权范围内的农户贷款，由信用社审批。信用社受理的超过授权范围的农户贷款，要逐级上报审批。
第四十六条 审批意见包括：同意、复议、否决三种。对于提请复议的贷款，应满足相应的条件。
同意。对同意贷款的，在借款申请书上写明同意意见。复议。须补充材料后，再审批。
否决。对不同意贷款的，应写明拒批理由。
第四十七条 审批结束后，调查人员应根据审批意见做好以下工作：
（一）对未获批准的，调查人员应及时告知借款申请人，将有关材料退还，并做好解释工作，同时将借款申请表、面谈记录、影像声及审批表作为贷款拒批记录存档；
（二）对须补充材料的，调查人员应及时补充材料后继续按本操作办法有关规定进行审查、报批；
（三）对审批通过的，经有权签字人在借款申请书上签署审批意见后，进入贷款发放程序。
第十章 贷款发放
第四十八条 落实用款条件
根据审批意见和签订的合同条款，与客户协商落实用款条件。用款条件包括：
1、确认借款人已在信用社开立个人账户用于贷款转账；
2、确保担保措施已有效落实；
3、对需要办理保险的，应确保有关手续已经办理完毕；
4、农户没有发生约定的任一违约事项；
5、其他约定条件已经满足。
第四十九条 风险监管员进行重要环节操作。审核贷款合同要素、资料是否齐全。放款前确认借款人、担保人及其配偶（或财产共有人）并在贷款申请审批表上签字加盖手印；直接完成与借款人、担保人影像声记录工作。
第五十条 风险监管员对柜员进行授权发放贷款,并确认柜员向借款人本人以转账方式将贷款划入借款人本人结算账户(鹤卡、丰收时代卡)。
第五十一条 有价单证、抵押登记凭证、权利证书等重要凭证应依据规定视同现金入库保管，并记载登记簿。
第十一章 贷后管理
第五十二条 信贷客户经理负责农户贷款的贷后管理工作。
（一）贷后检查，贷后检查可采取实地检查、交叉检查、电话访谈、检查结算账户交易记录等多种方式进行。基层信用社客户经理对所发放的贷款每年至少检查两次，并根据实际情况填写《农户贷款贷后检查报告》。第一次检查在放款后一个季度内完成，在贷款到期前一个月还须检查一次。信用社主任应及时审阅检查报告，并对存在的风险提出处臵意见。贷后检查主要项目：
1、是否按约定用途使用贷款；
2、借款人的资产、负债及生产经营状况；
3、借款人是否有劣迹和违法犯罪行为；
4、家庭是否和睦；
5、保证人情况；
5、担保人（物）情况；
6、其它需要说明的情况；
7、检查结果。
（二）风险分类及日常管理。及时进行资产风险预分类；利息及本金的收回等。信贷员应根据借款真实风险程度在信贷管理系统中录入贷款状况、风险分类分析报告和认定表；
（三）档案管理。整理、收集客户档案有关资料。系统中档案管理状态应与实际情况相符；
（四）风险预警。发现风险信号及时提出处理建议并报告。信贷员应及时查看各类预警信息，及时进行预警处理；
（五）定期报告。定期向基层信用社负责人汇报辖内农户贷款贷后管理情况。
第五十三条 县级联社信贷业务管理部对基层信用社农户贷款贷后管理工作负有指导、监督职责。县级联社信贷业务管理部应建立农户贷款现场检查制度，每半年组织对农户贷款进行一次现场检查，检查面不低于30%。同时，加强不定期的突击检查，确保检查效果。
第五十四条 到期处理回收管理。农户贷款业务到期前20天，下发《贷款到期通知书》，或采取其他有效方式，及时通知客户、担保人，办理相关还款手续。对到期尚未归还的农户贷款，应按规定列入逾期催收管理，及时发送逾期贷款催收通知书；需诉讼的，按规定及时提起诉讼。
第十二章 其他规定
第五十五条 建立农户贷款激励约束机制。各县级联社可结合当地实际，按照权、责、利相结合的原则，建立农户贷款“三包一挂”（包发放、包管理、包收回、绩效工资与贷款数量和质量挂钩）为核心内容的考核办法。
第五十六条 加强责任追究，尽职免责，严控贷款风险。各级联社要加强对农户贷款业务的违规行为处臵力度，坚决杜绝利用农户贷款科目发放或变相发放法人客户贷款、多人贷款一人使用、冒名贷款等严重违规行为。对已全面履行了职责，但因不可预见或不可控制的因素造成的贷款风险，免予责任追究；对因能力因素形成的贷款风险视风险程度追究个人责任；对因道德风险形成的贷款风险要严格责任追究，触犯刑律的，移送司法机关。农户贷款业务中责任人追究，按照省联社相关文件的规定执行。
第十三章 附 则
第五十七条 本办法由黑龙江省农村信用社联合社负责制定、解释和修改。
第五十八条 本办法与省联社其他信贷管理制度不一致的规定，以本办法为准；本办法未尽事宜，按照省联社相关管理制度执行。
第五十九条 本办法自下发之日起执行。
第二篇：黑龙江省农村信用社农户贷款管理办法(试行稿)
黑龙江省农村信用社农户贷款管理办法
（试行稿）
第一章 总
则
第一条 为支持“三农”业务发展，规范农户贷款行为，提高农户贷款资产质量和效益，有效防范贷款风险，根据国家有关法律法规、《黑龙江省农村信用社信贷管理办法》等规章制度，制定本办法。
第二条 本办法所称的农户贷款是指黑龙江省农村信用社对农户户主或户主书面指定的本家庭其他成员发放的用于农户生产经营、个人消费发放的贷款。
农户是指长期（一年以上）居住在乡镇（不包括城关镇）行政管理区域内的住户和长期居住在城关镇所辖行政村范围内的住户，户口不在本地而在本地居住一年以上的住户，国有农（林）场的职工和农村个体工商户。位于乡镇（不包括城关镇）行政管理区域内和在城关镇所辖行政村范围内的国有经济的机关、团体、学校、企事业单位的集体户；有本地户口，但举家外出谋生一年以上的住户，无论是否保留承包耕地均不属于农户。
第三条 本办法所称联保体是指联保小组内各成员的总称。联保小组内各成员叫联保体成员。信贷员包括客户经理。
第四条 农户贷款实行逐级授权制度。县级联社根据授权管理相关规定，结合各基层社实际，对基层社进行转授权。各基层社在授权
（七）能够提供合法、有效、足值的担保，符合信用贷款条件的除外。
（八）贷款发放前，贷款申请人在指定个人结算账户发放贷款，自愿接受农业信贷监督和结算监督。
（九）贷款人规定的其他条件。
第八条 农户贷款原则上用于农户从事生产经营、个人消费所必要的融资需求，具体用途包括：
（一）从事农、林、牧、渔等农业生产经营活动；
（二）购买农机具、机动车辆、农业机械等资金需求；
（三）围绕农业生产的产前、产中、产后服务等资金需求；
（四）购臵生活用品、建房或购房、子女上学等资金需求；
（五）从事小型农副产品代购代销、加工、运输等服务业资金需求；
（六）农民外出务工、自主创业、职业技术培训等创业资金需求；
（七）贷款人同意的其他用途。
第九条 只对每户家庭中一个自然人发放农户贷款，禁止一户多贷。
第十条 严禁对以下客户办理农户贷款业务：
（一）已核销呆账贷款，被列入损失类或呆账类贷款尚未办理呆账核销手续；抵、质押贷款本金逾期181天以上或欠息361天以上；已被法律诉讼和担保人发生抵债资产；已被查实的各种违法骗贷行为；保证贷款逾期90天以上，信用贷款逾期61天以上。
（二）家庭成员身体状况较差或遭受意外伤害，影响正常农业生产的农户；
一般（0＜得分＜80分）：家庭情况基本稳定、收入一般，还贷情况一般、基本上按合同签订的贷款用途使用贷款。
第十四条 由于客观原因无法采集评级信息的，缺失信息的指标不计分，按剔除后的分数计算，最后换算为百分制。
第十五条 农户信用评级原则上每年年初评定，有效期一般不超过3年，最长不超过5年。对农户信用等级实行按年考核、动态管理，适时调整农户的信用等级。
第十六条 信用评级实行动态管理。农户评定出现下列情况之一的，应及时下调信用等级。
（一）家庭成员出现重大疾病或遭受意外伤害，并影响正常生产经营活动的，至少下调一个级次；
（二）第二还款来源出现重大问题，影响贷款安全性的因素，至少为一般；
（三）对农信社或其他债权人发生重大违约行为的至少为一般。第十七条 农户下调信用等级时，由调查岗提出下调农户信用等级的建议报告，审查岗审查，负责人审批。
第十八条 农信社按照农户信用等级和生产经营情况，对农户贷款实行公开统一授信，信用等级每年按照评级结果进行调整。
第十九条 农户贷款授信额度的主要依据：
（一）按照农户的资产情况；
（二）按照农户的负债情况；
（三）按照农户的担保情况。
第二十条
按照农户信用等级，对其设立相应的资信权重系数。
可适当提高最高授信额度，但最高不得超过50万元。对个别生产规模大、经营效益佳、信用记录好、资金需求量大的农户，在报经市地联社、办事处备案后可再适当调高贷款额度。
单户贷款最高授信额度原则上不得超过贷款前3年农户年均生产经营总收入的50%。
第二十三条 农户贷款的授信有效期限应根据农户从事基本生产的经营周期、收入情况确定，一般不超过3年，最长不超过5年。
第二十四条 对授信额度实行按年考核、动态管理，适时调整农户的授信额度。
第二十五条 授信农户出现贷款逾期、欠息，信用社要限令其30日内改正，逾期不改正的，要立即取消授信额度，并报上一级备案。
第二十六条 对挪用贷款、顶冒名贷款或不符合贷款条件的，要及时采取取消授信、停止放贷、限期收回和资产保全等措施，第二十七条 农村信用社应将农户信用等级、授信额度、贷款余额等情况张榜公布，接受群众监督。
第四章
贷款期限、利率与还款方式
第二十八条 贷款期限。农户贷款期限应根据农户从事的生产经营周期、收入情况确定，最长不超过3年（含），其中种植业贷款期限原则上不超过15个月（含），最长不超过18个月（含），养殖业贷款原则上不超过3年（含）。其他贷款品种按相关管理办法执行。
第二十九条 贷款利率。实行贷款利率定价分级授权制度，县级联社应对分支机构贷款权限和利率浮动范围一并授权。分支机构应在
（五）联保体组长需协助贷款人清收贷款，并及时向贷款人提供小组成员影响贷款偿还的信息。
第三十四条 不得接受下列情形的自然人保证担保：
（一）有逃废银行债务行为的；
（二）担任有逃废债务行为的公司的法定代表人、董事或高级管理人员，且对公司逃废债行为负有直接责任的；
（三）有违法犯罪记录的；
（四）有涉黄、嗜赌、吸毒等不良行为的；
（五）法律法规禁止的其他情形；
（六）保证人与申请人属于同一个联保体，不能作为新增贷款的担保人；
（七）保证人与申请人关联关系是家庭成员，不能作为新增贷款的担保人；
（八）保证人贷款为五级分类不良贷款，不能作为新增贷款的担保人；
（九）保证人担保的贷款状态有次级、可疑、损失，不能作为新增贷款的担保人；
（十）保证人和申请人不能互相担保，不能作为新增贷款的担保人；
（十一）在联保体成员贷款全部清偿前，借款人不得退出联保体。联保体成员出现五级分类不良贷款的，在不良贷款清偿前停止对该联保体所有成员发放新的贷款。如有特殊情况需要解除联保体的，可由县联社统一解除。
第三十五条 采用联保担保方式的，贷款社应根据联保体成员的
（二）近三年生产经营收入及主要来源的说明；
（三）土地使用权、承包经营权及其他重要生产资料权属证明；
（四）生产经营用途证明（如购销合同等）或生产经营用途计划；
（五）抵（质）押物或保证人相关资料。
第四十二条 业务受理。基层社收到申请资料后，初步认定客户是否具备办理农户贷款业务的基本条件，并在收到农户申请后2个工作日内决定是否受理该笔业务，对于不予受理的，经基层社负责人同意后，及时通知申请人。
第四十三条 对同意受理的农户贷款，信用社进行信贷业务调查。
第七章 贷前调查
第四十四条 基层社负责农户贷款的调查。农户贷款必须由2名信贷员共同调查。其中包片信贷员为主调查责任人，另一名信贷员为调查经办责任人。
第四十五条 农户贷款实行实地调查制度，调查人员需与客户进行面谈并入户调查。要通过查询个人征信系统等有关途径，认真核对客户信用记录以及提供资料的真实、有效性。
第四十六条 农户贷款主要调查以下内容：
（一）客户提供的资料是否完整、真实、有效；
（二）客户基本情况，包括个人基本情况、家庭概况、财务状况、信用记录；
（三）客户经营的土地等主要生产资料的数量及权属情况；
收入、家庭人均年收入、供养人口。
（三）个人资产负债情况
申请人资产负债情况：资产合计、负债合计、其他负债、净资产。
（四）客户申请信息
申请信息：家庭资产总额、其他收入、申请金额、用途、期限、利率、担保方式、还款来源。
（五）担保物情况
1、合法有效性 ：抵质押物合法性、抵质押登记手续、抵质押物所有权和处分权是否归属于抵押人/质押人；
2、安全性：抵质押物毁损的可能性、抵质押物被查封、冻结、扣押的可能性、抵质押物的使用管理存在问题的可能性；
3、充足性：实际抵（质）押率、再抵（质）押的可能性；
4、变现能力：抵质押物价值的实现程度其他重要因素；
（六）保证人情况
保证人：保证能力、还款意愿。
（七）贷前结论性意见
对是否同意办理农户贷款及信贷业务种类、金额、期限、利率、还款方式、担保方式等，提出初步意见。
第五十条 基层社调查人签字后，移交基层社审查人员审查。
第八章 贷时审查
第五十一条 基层信用社应设臵专职或兼职农户贷款的审查岗，设臵兼职农户贷款审查岗的，应实行交叉审查。主要审查以下内容：
国家政策、农信社信贷政策的信贷业务，基层社负责人批准后，可终止信贷业务办理程序，将有关材料退回调查人员。
第五十五条 经审查人签字后，按照规定将内部运作资料连同其他有关资料送贷审会审议或直接送有权审批人审批。
第九章
贷款审批
第五十六条审批权限。在基层社授权范围内的农户贷款，由基层信用社审批。基层信用社受理的超过授权范围的农户贷款，由县级联社审批。
第五十七条 审批方式包括基层社负责人审批、基层社贷审组审批和县联社会议审批三种方式。
第五十八条 审批意见包括：同意、复议、否决三种。对于提请复议的贷款，应满足相应的条件。
同意。对同意贷款的，在借款申请书上写明同意意见。复议。须补充材料后，再审批。
否决。对不同意贷款的，应写明拒批理由。
第五十九条 审批结束后，调查人员应根据审批意见做好以下工作：
（一）对未获批准的，调查人员应及时告知借款申请人，将有关材料退还，并做好解释工作，同时将借款申请表、面谈记录及审批表作为贷款拒批记录存档；
（二）对须补充材料的，调查人员应及时补充材料后继续按本操作办法有关规定进行审查、报批；
53、对需要办理保险的，应确保有关手续已经办理完毕。
4、客户没有发生约定的任一违约事项。
5、其他约定条件已经满足。
（二）贷款审查人员在用款条件落实后，进入贷款出账环节。第六十三条 贷款发放
（一）信贷管理系统未上线联社按如下操作：
1、贷款发放前，基层社委派会计应进行放款审核。审核的内容主要包括：借款人提供资料是否齐备，贷款调查、审查资料是否齐全，贷款程序是否合规，抵押物是否已办妥登记、质押物是否办妥止付和交付等。如无异议，委派会计在借款合同上加盖“贷款合同专用章”，将贷款资料交内勤综合业务系统操作员。
2、基层社内勤系统操作员根据信贷合同的生效时间，按照有关规定将数据录入管理系统、打印借款凭证，交客户签字加盖手印并核对后，办理信贷业务发放手续，并以转账方式向借款人指定个人结算账户发放贷款。
（二）信贷管理系统上线联社按如下操作：
1、贷款发放前，指定专职审核员进行放款审核。审核的内容主要包括：借款人提供资料是否齐备，贷款调查、审查资料是否齐全，贷款程序是否合规，抵押物是否已办妥登记、质押物是否办妥止付和交付等。如无异议在借款合同上加盖“贷款合同专用章”，由客户经理录入信贷管理系统，打印《放款通知书》一式二份，信贷员留存一份，另一份交给客户。
2、客户将《放款通知书》交由基层社综合业务系统操作员，操作员根据《放款通知书》通知书编号录入综合业务系统中贷款发放界
76、其它需要说明的情况；
7、检查结果。
（二）风险分类及日常管理。及时进行资产风险预分类；利息及本金的收回等。信贷管理系统上线后，信贷员应根据借款真实风险程度在信贷管理系统中录入信贷状况、风险分类分析报告和认定表。
（三）档案管理。整理、收集客户档案有关资料。信贷管理系统上线后，系统中档案管理状态应与实际情况相符。
（四）风险预警。发现风险信号及时提出处理建议并报告。信贷管理系统上线后，信贷员应及时查看各类预警信息，及时进行预警处理。
（五）定期报告。定期向基层社负责人汇报辖内农户贷款贷后管理情况。
第六十七条 县级联社信贷部门对基层社农户贷款贷后管理工作负有指导、监督职责。县级联社信贷部门建立农户贷款现场检查制度，每半年对农户贷款进行一次现场检查，检查面不低于30%。同时，加强不定期的突击检查，确保检查效果。
第六十八条 基层社在信贷业务发生后，按规定进行贷后检查。贷后检查可采取实地检查、交叉检查、电话访谈、检查结算账户交易记录等多种方式进行。基层社信贷人员要在贷款发放后，对农户一年定期检查两次，基层社每半年对农户贷款进行检查一次。
第六十九条 县级联社信贷部门应设臵农户贷款专职或兼职风险监测人员。风险监测人员主要通过信贷在线监测，按月对辖内农户贷款到逾期等风险情况实施非现场监管。对非现场监管发现的风险信息，应及时通过监测通报、风险预警通报等形式进行发布，并督促信
第七十三条 本办法由黑龙江省农村信用社联合社负责制定、解释和修改。
第七十四条 本办法与省联社其他信贷管理制度不一致的规定，以本办法为准；本办法未尽事宜，按照省联社相关管理制度执行。
第七十五条 本办法自下发之日起执行。附件一《农户信用等级评分表》 附件二《农户授信额度测算模型》 附件三《农户借款申请书》 附件四《农户贷款贷前调查报告》 附件五《农户贷款借款人面谈记录》 附件六《农户贷款贷后检查报告》
附件七《黑龙江省农村信用社贷款到期通知书》
附件八《黑龙江省农村信用社逾期贷款（垫款）催收通知书》 附件九《黑龙江省农村信用社担保人履行责任通知书》
第三篇：黑龙江省农村信用社贷款重组管理办法(DOC)
黑龙江省农村合作金融机构 贷款重组管理暂行办法
第一章 总 则
第一条 为规范贷款管理，及时处置和化解、降低信贷风险，根据国家政策和有关法律法规、《黑龙江省农村信用社信贷管理办法》、《黑龙江省农村信用社信贷业务操作规程》，特制定本办法。
第二条 贷款重组是指为降低和化解贷款风险，对因借款人财务状况困难而不能按期全额归还的贷款，对借款主体、担保方式、还款期限、适用利率、还款方式等合同规定的还款条件进行调整的处理手段。
第三条 贷款重组必须遵循如下原则：
（一）有效重组原则：贷款重组应有效降低信贷风险和减少贷款损失，重组后的贷款风险必须低于原贷款风险；
（二）规范操作原则：贷款重组必须严格按照规定的条件和程序进行操作和审批（咨询）。
第四条 黑龙江省农村合作金融机构（含农村商业银行、农村信用联社及其所辖分支机构，以下简称“各行社”）均适用本办法。
第二章 适用对象、条件及模式
第五条 贷款重组适用的对象包括企（事）业法人、经济组织、农户、自然人及个体工商户等各类客户。
第六条 对下列具体情形，可以办理贷款重组：
（一）通过贷款重组，可收回部分贷款本金及回收贷款本金部分的利息，且贷款担保效力不低于原担保；
（二）贷款重组后有利于贷款安全和借款人落实还款计划，通过贷款重组能使原借款合同或担保合同存在的法律缺陷得到完善，或使信用贷款转化为担保贷款，或进一步增强担保的可靠性；
（三）贷款重组后保证、抵（质）押权不会丧失或削弱，而通过其他方式处置将导致贷款担保或优先受偿权丧失；
（四）变更借款人后贷款风险明显降低；
（五）其他通过重组可以降低贷款风险的情况。第七条 对上述情形需要办理贷款重组的，必须同时符合如下条件：
（一）贷款已逾期，且贷款形态为关注、次级、可疑；
（二）借款人因财务状况出现困难，且未发生实质性的、不可逆转的不利于贷款偿还的变化，暂时无力按期偿还贷款本息；
（三）投向符合国家产业政策要求和重点扶持的行业；
（四）在原贷款期限内未发生恶意拖欠利息、挪用贷款
等情况；
（五）已征得合同其他当事人的书面同意，且原合同保证人、抵（质）押人同意对重组贷款继续承担担保责任，或新设立规定的保证人、抵押人（出质人）对重组贷款承担担保责任；
（六）2005年8月2日以前发放的贷款办理重组，担保效力明显改善的，其中抵押贷款的抵押率不低于50%；担保效力未明显改善的，必须现金回收5%以上的贷款本金，方可办理贷款重组。2005年8月2日以后发放的新增贷款办理重组至少收回贷款本金10%（含）以上；
（七）法律、法规和政策规定的其他情形。第八条 贷款重组的模式包括但不限于：
（一）更换借款主体，保留原担保方式；
（二）更换借款主体，更换担保方式；
（三）更换有代偿能力和意愿的保证人，或更换更有价值、更容易处置的抵（质）押物；
（四）追加保证人或抵（质）押物。
第三章 期限及利率
第九条 确定贷款重组期限要考虑借款人综合还贷能力、借款人其他主要债务的构成及到期时间、抵（质）押物（权）价值及变现能力、保证人的代偿能力等因素，防止重组期内
贷款风险加大。
第十条 短期贷款重组期限最长不超过一年（含），中长期贷款重组期限最长不超过三年（含）。重组贷款到期后不得展期。
第十一条 贷款利率。各行社按照现行贷款利率执行，原则上实行按月或按季结息。
第四章 调查、审查、审批（咨询）与办理
第十二条 经办机构办理贷款重组业务按照《黑龙江省农村信用社信贷业务操作规程》规定，按照新发放贷款要求办理：
贷款申请→受理与调查→风险评价→贷款审批（超权限贷款执行“三长联签”、贷委会审批/咨询）→合同签订→贷款发放→贷款支付→贷后管理→贷款回收与处置。
第十三条 经办机构办理贷款重组业务除按照规定要求进行调查外，还应重点调查以下内容：
（一）深入调查、分析权衡即时清收与贷款重组的利弊，最大限度化解风险和减少损失；
（二）详细说明原贷款相关情况、出现问题的原因、办理贷款重组的理由及风险控制措施等内容。
第十四条 经办机构信贷审查部门（岗位）除按照规定对贷款调查报告进行审查外，还应重点审查如下内容：
（一）借款人的还款意愿和落实还款计划的能力；
（二）保证人保证能力、抵（质）押物（权）的价值和变现能力，并着重分析贷款重组的必要性、合规性、预期风险变化情况，以便于科学决策。
第十五条 贷款办理重组按照省联社核定的各行社信贷业务单户管理权限执行，但县级机构不得将贷款重组权限转授给基层行社。
第十六条 贷款重组通过发放新贷款同时收回原贷款的方式进行操作。贷款重组后原则上实行按月或按季分期还款。
第五章 风险控制与分类
第十七条 贷款重组只能涉及贷款本金，对原贷款利息不得重组，严禁以贷收息，利息应全部收回或逐步归还。如果重组时未能还清全部利息的，在签订本金重组合同时，应当对欠息进行书面确认，妥善安排还款计划并继续催收，同时落实有效担保。
第十八条 贷款重组必须重新签订借款合同。为确保重组贷款合法有效，在借款申请书、借款合同的“贷款用途”一栏应直接填明“本贷款用于偿还×××（合同编号）合同项下借款人所欠债务”。
第十九条 在借款合同“双方约定的其他事项”中必须增加但不限于下列内容的保护性条款：
（一）借款人要定期向贷款人报送对外担保情况，并承诺向贷款人提供的信息和对外担保情况完整、真实、准确；
（二）借款人未经贷款人书面同意，不得以其有效资产向他人设定抵（质）押或对外提供保证；
（三）贷款期内如出现下列情况之一，贷款人有权宣布贷款提前到期，并要求借款人提前偿还已发放的部分或全部贷款，或要求借款人提供经贷款人认可的合法、有效、足值的担保：
1.贷款出现欠息、逾期等违约事项；
2.借款人未经贷款人书面同意，以其有效资产向他人设定抵（质）押或对外提供保证，致使贷款风险增加；
3.借款人的盈利水平、资产负债率、经营活动现金净流量等指标恶化，或其股权结构、生产经营、对外投资和财务状况发生重大变化，对贷款安全造成重大不利影响；
4.保证人生产经营和财务状况发生重大变化，从而丧失保证能力，或抵（质）押物发生灭失、损毁等情况，对贷款安全造成重大不利影响。
第二十条 重组后的贷款为担保贷款的，必须重新签订担保合同:
（一）告知保证人、抵（质）押人贷款实际用途，并在合同补充条款中注明，或另外出具书面证明；
（二）对抵（质）押担保，应当重新办理抵押登记手续；
（三）对存在两个或以上保证人的，所有保证人应承担
共同连带保证责任；
（四）存在两种或以上担保方式的，应当依法约定有利于保障和实现债权的受偿次序。
第二十一条
注意控制不良贷款重组过程中的操作风险，确保发放的重组贷款用于归还原贷款，严防贷款挪作他用。
第二十二条
按《黑龙江省农村信用社信贷资产风险分类实施细则》（黑农信联发[2006]333号）的规定，贷款重组后应至少归为次级类，重组以后如果贷款仍然逾期，或借款人仍然无力偿还贷款，应至少归为可疑类。重组贷款的分类结果在半年内原则上不得向上调整，但重组后债务人经营性现金流可以完全满足还款要求，并经过半年观察期或正常分期归还本金两次以上、付息正常的，按照贷款审批权限，经各级信贷审批（咨询）委员会认定后，可以不再视为重组贷款。
第二十三条
重组后贷款重新逾期、欠息或出现其他重大风险预警信号的，要调低风险分类级别，并根据情况及时采取催收、保全、诉讼等措施。
第二十四条 在重组贷款本息全部清偿之前，对借款人融资余额不得增加，但新增融资余额采用符合省联社规定的低风险业务方式，或重组贷款风险分类级别在观察期后，调整为正常类或关注类的除外。
第六章 监督检查
第二十五条 信贷人员要加强对重组贷款的日常监控。在对重组贷款客户进行经常性查访的基础上，每月要对重组贷款至少进行一次贷后检查，形成贷后检查报告,必要时须向本级机构贷审会及上级机构报告。对出现风险的重组贷款，要加大监控力度和监控频率，并提前做好应对措施。
第二十六条 各行社要通过非现场监测或现场检查的方式，加强对重组贷款的管理，建立重组贷款台账，尤其要加强对大额重组贷款的风险监控，定期分析贷款风险和贷款质量情况，采取必要措施防范风险。对重组后仍不能按期还本付息的贷款，要积极运用法律及其他手段催收贷款本息。
第二十七条 各级稽核部门应加大对贷款重组执行情况和重组贷款风险状况检查力度，并将检查结果通报业务主办部门，切实保障贷款重组业务合规、有序开展。
第七章 责任与奖惩
第二十八条 重组贷款责任划分采取“尊重历史、谁办理谁负责”的原则。
第二十九条
贷款重组前后经办信贷人员未发生变化与调整的，仍由原贷款相关经办人员承担调查、审查、审批与
经营管理等各环节相应责任。
第三十条 贷款重组前后经办信贷人员发生变化的，办理重组的相关经办人员负责重组贷款日常管理工作。原贷款相关经办人员在调查、审查、审批与经营管理等各环节有过失的,对贷款的最终损失仍承担责任，并按照《黑龙江省农村合作金融机构员工违规行为处理办法》等有关规定进行责任追究。
第三十一条 重组后的相关经办人员，有下列情形之一者，按照《黑龙江省农村合作金融机构员工违规行为处理办法》等有关规定对有关责任人进行严肃处理，并酌情调减有关责任机构当年信贷业务管理权限：
（一）为掩盖资产损失、回避风险暴露，对不符合重组条件的贷款进行重组，导致风险增加的；
（二）违反本办法第七条规定，强行重组的；
（三）超越审批权限，擅自重组的；
（四）重组贷款发放后没有用于归还原贷款，形成新的风险的；
（五）对重组贷款未按规定进行跟踪管理，错失收贷时机，导致风险扩大并形成损失的；
（六）在观察期未满之前，不按规定随意调高重组贷款风险类别的；
（七）在不良贷款重组中以贷收息的；
（八）其他违反贷款重组管理规定的情况。
第三十二条
对积极化解信贷风险，减少和消除贷款损失的非贷款责任人员，可酌情予以奖励。
第八章 附 则
第三十三条
对社团贷款办理贷款重组，可参照本规定由原社团成员社协商办理。
第三十四条
黑龙江省农村合作金融机构制定关于贷款重组的有关制度及规定与本办法相抵触的，按本办法执行。
第三十五条
各行社可根据本地实际，并结合本办法制定具体的实施细则。
第三十六条
本办法自印发之日起执行。
第四篇：2山东省农村信用社农户贷款管理办法
山东省农村信用社农户贷款管理办法
发布时间：2010年05月27日
山东省农村信用社农户贷款管理办法
第一章 总 则
第一条 为加强农户贷款管理，防范信贷风险，提高信贷支农服务水平，根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国物权法》（以下简称《物权法》）、《中华人民共和国担保法》（以下简称《担保法》）、《个人贷款管理暂行办法》等法律法规及《山东省农村信用社信贷管理基本制度（试行）》（以下简称《基本制度》）的有关规定，结合山东省农村信用社实际，制定本办法。
第二条 本办法所称农户贷款是指农村信用社向服务辖区内符合贷款条件的农户发放的用于生产经营、消费等各类人民币贷款。
第三条 贷款的发放和使用应符合国家的产业政策，适应当地经济发展需要，并遵循安全性、流动性、效益性的原则。
第四条 实行信用等级评定制度，严禁向未评定信用等级的申请人发放贷款。
第五条 严格执行贷款“面谈”、“面签”制度。第二章 贷款条件、种类、期限、额度、利率与还款方式
第六条 借款人应具备以下条件：
（一）年龄在18周岁（含）以上，具有完全民事行为能力、劳动能力或经营能力的自然人；且贷款期限加借款人年龄原则上不得超过65年；
以保值性较高的抵/质押物提供担保的，借款人年龄可适当放宽。
（二）户口所在地或固定住所（固定经营场所）原则上在信用社（支行）的服务辖区内；
（三）有合法、稳定的经济收入，具备履约还款能力；
（四）能够提供农村信用社认可的担保（小额信用贷款除外）；
（五）在农村信用社开立账户，自愿接受农村信用社的信贷监督和结算监督；
（六）无重大不良信用记录，信用等级在A级（含）以上；
（七）其他家庭成员（如配偶、未婚子女等）在农村信用社未办理贷款证，无贷款；
（八）其他条件。
第七条 贷款种类。按有无担保，可分为担保贷款和信用贷款，原则上只针对连续三年被评定为AA级（含）以上的信用户办理小额信用贷款。按担保方式又可分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款，采用保证担保方式的，应参照《保证人信用等级评定表》（见附件1）对保证人进行信用等级评定。
第八条 贷款期限。贷款期限根据借款人生产经营周期、综合还款能力等因素由借贷双方协商确定，原则上不超过三年。
第九条 贷款额度。贷款额度根据不同担保方式分别确定，抵、质押贷款额度原则上不超过《基本制度》第十七条的规定比例，保证贷款额度原则上不超过100万元，信用贷款原则上不超过3万元。
第十条 贷款利率。农户贷款利率按照中国人民银行规定的基准利率和农村信用社利率浮动幅度以及有关利率定价管理制度要求合理确定。
第十一条 还款方式。根据贷款种类、期限以及借款人的实际情况，可采用按期等额还本付息、利随本清、定期结息、到期还本等方式。
第三章 贷款发放流程
第十二条 农户贷款应采用集中评级授信方式办理。县级联社 应组织辖内信用社（支行）每年集中开展一至二次信用等级评定，可分批次组织实施，逐步减少直至取消随时、分散的评级授信。对已评级授信的做好年审工作。
信用等级分AAA、AA、A三个等级。主要参考以下因素确定：
1.生产经营状况； 2.社会信誉状况； 3.年净收入； 4.资产负债情况； 5.自有资金情况； 6.贷款本息偿还情况。
第十三条 农户贷款发放业务基本流程：集中评级授信〔信用评定（成立组织、宣传发动、集中受理申请、集中调查、集中审查/审议）、核定授信额度（张榜公示、集中审批、签订合同）〕→签发贷款证→贷款上柜台。
（一）信用等级评定、核定授信额度。
1.成立组织。县级联社成立信用工程建设领导小组，由理事长、主任、分管信贷工作的主任、业务部门及其他有关部门负责人组成，负责领导全辖信用工程建设工作。信用社（支行）贷审小组为信用工程建设实施小组，负责辖内信用工程建设的宣传发动、集中评级授信和日常贷款管理等工作。每个村成立由信用社（支行）信贷人员、村“两委”成员、村民代表、支农信息员等组成的信用等级初评小组（以下简称初评小组），负责辖内申请人信用等级、授信额度的集中初评工作。对联保体成员进行信用等级初评时，初评小组可增加2－3名该联保体成员代表。
2.宣传发动。联合当地县、乡（镇）政府、村两委，充分利用有线电视、宣传栏、光盘、“明白纸”、广播等宣传载体或召开动员会等方式，广泛宣传集中评级授信的工作时间、程序、条件和积极作用等。
3.集中受理申请。由申请人填写《农户评级授信申请审批书》（见附件2），并提供如下相关资料：
（1）居民身份证、户口本及婚姻状况证明等原件；（2）签定的相关合同或协议；
（3）以抵押、质押或第三方保证形式进行担保的，应提交抵押物所有权或使用权证书、估价、保险文件，质物权利凭证。
4.集中调查。初评小组负责对所有申请人信用状况及担保人集中进行调查。贷款调查以实地调查为主，间接调查为辅。
（1）对申请人的调查 ①申请人主体是否合法； ②是否具有还款能力；
③用途是否合法、合规、真实； ④品行和信用状况； ⑤家庭基本情况；
⑥生产经营情况、发展前景及其他家庭成员借款情况。
（2）对担保的调查
①保证人的品行和信用状况，是否具备担保资格和代偿能力；
②抵押物是否符合《担保法》、《物权法》的相关规定，抵押物的权属证明是否真实有效，抵押物价值的评估情况，以共同财产抵押的是否经财产共有人签字同意，抵押物是否易于转让变现等；
③出质人有效证件的真实性，出质人是否具备完全民事行为能力，权利质押凭证的种类、名称、价值，所有权是否有争议，动产质押物品的种类、名称、评估价值；所有权是否有争议，质押物是否符合《担保法》、《物权法》的规定； ④其他需调查的内容。
（3）集中初评。初评小组根据调查情况对申请人、保证人进行信用等级初评，形成具有明确意见的初评报告（申请评级授信理由是否属实、充分；用途是否合法、合规；担保是否符合规定；申请人收入情况及还款能力；申请人信用等级、授信额度及期限、利率浮动幅度等初步意见），并及时连同相关资料提交贷审小组。
5.集中审查（审议）。信贷专管员负责组织贷审小组召开贷审会。贷审小组对调查报告等有关资料的真实性、完整性、合规合法性进行集体评议和投票表决，审查（审议）初评小组的初评意见。审查（审议）通过的信用评级情况应通过申请人所在村宣传栏向社会张榜公示，公开接受群众监督；公示期不得低于3天。
6.集中审批。对公示无异议的，由信用社主任（支行行长）集中审批（评定信用等级、核定授信额度及利率浮动幅度）。超出信用社主任（支行行长）审批权限的，由信用社主任（支行行长）签署意见后按规定程序上报审批。
（二）签订合同，核发贷款证。对审批同意的申请，信用社（支行）与借款人、担保人签订有关合同。属周转性资金需求的，必须按照“一次核定、总额控制、随用随贷、周转使用”的原则为农户核发贷款证。贷款证有效期限原则上不超过3年；通过贷款证发放的贷款，到期日不得超过贷款证有效期。
1.属保证贷款的，与申请人签订《借款合同》，与保证人签订《最高额保证合同》或《保证合同》；属联户联保贷款的，与借款人、保证人签订《最高额联合保证借款合同》。
2.属抵押贷款的，与申请人签订《借款合同》，与抵押人签订《最高额抵押合同》或《抵押合同》，填制《房地产抵押清单》或《动产抵押清单》，并由双人（信贷员、信贷专管员）及时办理抵押登记手续。
3.属权利质押贷款的，与申请人、出质人签订《质押借款合同》；属动产质押贷款的，与借款人、出质人签订《借款合同》和《动产质押合同》；并按规定办理质押登记手续。属个人定期储蓄存单、凭证式国债质押贷款的，信贷专管员及信贷人员须与出质人一起到质押凭证核发机构办理止付手续。
（三）贷款上柜台（贷款发放）。借款人本人凭“两证一折/卡”（身份证、贷款证、存折/卡）到信用社（支行）柜台办理贷款发放手续。
第十四条 属一次性资金需求（即贷款结清后三个月内不再发生贷款业务）的，可不使用贷款证发放贷款。借款人本人凭“一证一折/卡”（身份证、存折/卡）及有关材料到信用社（支行）柜台办理贷款发放手续。
第十五条 贷款发放时，必须将款项转入借款人存款账户。严禁以现金方式发放贷款。
第十六条 对未参加集中评级授信的，参照集中评级授信方式进行。贷款调查实行AB岗双人调查制度（调查内容同贷款证业务），调查报告需双人签字。
第十七条 对审查（审议）或审批未通过的申请，由信贷人员在5个工作日内通知申请人。
第十八条 贷款资金支付按照山东省农村信用社贷款资金支付监督管理的有关规定执行。
第四章 贷后管理与贷款收回
第十九条 贷后检查。信贷人员应定期或不定期进行贷后检查，及时了解贷款真实用途及借款人生产经营状况。贷后检查中心（未设立的，由风险管理部门负责）负责组织农户贷款的全面贷后检查工作，信贷专管员直接参与。
农户贷款贷后检查根据额度大小（具体额度由县级联社自行设定）实行差别化检查制度：即大额贷款首次贷后检查在贷款发放后15日内进行，小额贷款实行批量检查。大额贷款的日常实地贷后检查应至少每季按一定比例开展一次。小额贷款由贷后检查中心与信贷专管员及信用等级评定小组有关人员开展批量贷后检查（批量检查可采取按村集中访谈等方式进行）。检查完毕应填制《贷款贷后检查表》（见附件3）。
检查人员若发现问题立即报告，经有权人批准后，及时按照合同约定采取补救措施。
第二十条 风险分类。贷款发放后，信用社（支行）应按照《山东省农村信用社信贷资产风险分类实施细则》要求及时进行贷款风险分类，对超信用社（支行）认定权限的风险分类报县级联社进行最终认定。县级联社每半年组织一次农户贷款风险分类情况抽查，抽查面不低于30%。
第二十一条 贷款收回。贷款到期前10天，信贷人员以书面、电话、短信等形式提示借款人按时归还贷款本息。归还贷款时，借款人可持相关证件到信用社（支行）柜台办理还款手续。
第二十二条 贷款展期。贷款证贷款不得展期。由于遭受自然灾害等不可抗力因素影响，不能履约还款的非贷款证贷款业务，借款人应在贷款到期前10天填写《借款展期申请书》（见附件4），向信用社（支行）提出展期申请，农户贷款展期的调查、审查与审批视同新增贷款办理。经审批同意后可以办理展期手续。第二十三条 贷款逾期。未归还贷款自到期次日转入逾期，信贷人员根据逾期贷款清单，填制《贷款逾期催收通知书》（见附件5）和《担保人履行责任通知书》（见附件6）各一式两份，送达借款人及担保人签收：一份借款人、担保人留存，一份交信贷专（兼）柜人员入档。
第二十四条 信贷档案管理。
（一）信贷人员按借款人逐户建立个人信用档案，主要内容包括：家庭基本情况、生产经营情况、经济收入情况、债务和偿债状况以及贷款使用情况、信用等级评定情况及其他内容。
（二）信贷人员负责全面收集档案资料，信贷专（兼）柜人员负责审查、整理和维护工作，确保档案资料的完整性和连续性。信用社（支行）权限内的信贷业务档案由信贷专管员负责保管，超权限的由风险管理部负责保管。
第五章 风险防范与责任追究
第二十五条 县级联社应建立内外勤岗位轮换和跨社（信用社/支行）交流制度，信贷员在一信用社（支行）工作时间原则上不超过三年。在岗位轮换或跨社交流时，应落实贷款责任人。
第二十六条 检查工作。办事处、市联社每年组织一次信贷检查；县级联社每年组织一次信用工程建设检查、每半年组织一次信贷检查。主要检查以下内容：
（一）信用工程建设开展情况；
（二）农户贷款调查、审查、审批情况；
（三）农户贷款发放情况（是否全部上柜台办理、是否转账支付）；
（四）风险分类情况；
（五）贷后检查情况（借款人、担保、借款用途等情况）；
（六）其它。
第二十七条 对工作中有违反本办法规定的人员，按照《山东省农村信用社员工违规违纪行为处理办法》有关规定执行。
第六章 附 则
第二十八条 县级联社依据本办法制定辖内农户贷款操作规程，并报办事处、市联社备案。
第二十九条 本办法所称农村信用社是指各县（市、区）联社、农村合作银行、农村商业银行及其所属的分支机构和营业网点。所称县级联社是指各县(市、区)联社、农村合作银行、农村商业银行。
第三十条 本办法由山东省农村信用社联合社制定，解释、修改亦同。第三十一条 本办法自印发之日起施行。此前制定的《山东省农村信用社农户贷款暂行办法》同时废止。
第五篇：内蒙古自治区农村信用社农户联保贷款管理办法(试行)
内蒙古自治区农村信用社农户联保贷款管理办法(试行)
第一章 总 则
第一条 为提高全区农村信用社的信贷服务水平，增加对农户和农业生产的信贷投入，进一步满足农户在生产、生活方面的信贷资金需求，根据《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》和《农村信用合作社农户联保贷款指引》等有关法律、规章，制定本管理办法。
第二条 本办法所称农户联保贷款是指农户依照本办法组成联保小组，农村信用社（以下简称农信社，含农村合作银行）对联保小组成员发放的，并由联保小组成员相互承担连带保证责任的贷款。
本办法所称借款人是指依照本办法规定参加联保小组的自然人。第三条 农户联保贷款实行个人申请、多户联保、周转使用、责任连带、分期还款的管理办法。第二章 联保小组的设立、变更和终止
第四条 具备下列条件的借款人可以自愿组成联保小组:(一)具有完全民事行为能力；(二)单独立户，经济独立，在农信社服务区域内有固定住所；(三)已成为农信社的社员；(四)具有贷款资金需求；(五)具有合法、稳定的收入(六)在农信社开立存款账户。
第五条 联保小组由居住在农信社服务区域内的借款人组成，一般不少于5户 第六条 设立联保小组应当向农信社提出申请，经农信社履行贷款调查、审查、审议程序后，所有成员共同与农信社签署联保协议。联保小组自联保协议签署之日起设立。
第七条 联保协议有效期由借贷双方协商议定，但最长不得超过3年。联保协议期满，经农信社同意后可以续签。第八条 联保小组所有成员应当遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，履行下列职责:(一)按照借款合同约定偿付贷款本息；
(二)督促联保小组其他成员履行借款合同，当其他借款人发生贷款挪用或其他影响贷款偿还的情况时，及时报告农信社；
(三)在贷款本息未还清前，联保小组成员不得随意转让、毁损用贷款购买的物资和财产；
(四)对联保小组其他借款人的借款债务承担连带保证责任，在借款人不能按期归还贷款本息时，小组其他成员代为偿还贷款本息；
(五)民主选举联保小组组长；
(六)共同决定联保小组的变更和解散事宜。
第九条 联保小组成员在全体成员偿还农信社所有贷款本息后，可以在通知联保小组其他成员后自愿退出联保小
组；未全部清偿前申请退出的，须经联保小组全体成员一致同意并经农信社审查同意，方可退出，未清偿的贷款本息由联保小组其他成员承担连带保证责任；联保小组成员在未清偿自身贷款本息前不准退出联保小组。
第十条 经联保小组成员一致同意并经农信社审查同意，可以开除违反联保协议的成员，并责令被开除者在退出前还清所欠贷款本息。
第十一条 联保小组成员变更后，必须与农信社重新签署联保协议。
第十二条 联保协议期内，出现下列情况之一的，联保小组解散，但联保小组成员仍应按照联保协议履行偿还贷款本息和保证义务，联保协议至联保小组全体成员清偿所欠联保协议项下全部贷款本息后终止。
(一)联保小组成员少于农信社规定的最低户数；(二)根据联保协议约定或经联保小组成员共同协商决定解散；
(三)联保小组半数以上成员无力承担连带担保责任；(四)联保小组严重违反联保协议。第三章 贷款限额的核定
第十三条 核定联保小组成员贷款限额的主要依据：
(一)种植户的种植面积及年纯收入；
(二)养植户的养殖规模及年纯收入；
(三)农产品加工、销售、运输等多种经营户的年纯收入；(四)借款人的信誉状况、还款能力；(五)借款人家庭财产状况；(六)联保小组组长的意见。
第十四条 对单个联保小组成员最高贷款限额一般不超过该成员近三年平均年纯收入，额度原则上不得超过5万元。已有农户小额信用贷款授信额度的，应包括在农户联保贷款最高限额之内。
联保小组各成员的贷款限额原则上应相同。
第十五条 各农信社应根据地方信用环境、经济发展水平、当地居民收入和需求、自身的资金供应等状况制定详细的贷款限额核定办法。并可根据借款人还款情况调整贷款额度。第十六条 农信社应对联保小组的设立、变更及贷款限额的核定、调整情况予以公示。第四章 贷款的发放
第十七条 联保小组各成员需要贷款时应分别提交个人借款申请书，农信社按相关规定进行审查并通过后，报有权人签批。并在授权范围内与借款人签订借款合同，并附联保协议。超过审批权限的，按农信社法人机构超权限信贷管理的有关规定办理。
第十八条 农信社应将贷款发放给联保小组的借款者本人。不得由其他联保小组成员或联保小组组长代为办理贷款。
第十九条 贷款用途:(一)种植业、养殖业等农业生产费用贷款；(二)农产品加工、销售、运输等个体经营贷款；(三)消费性贷款；(四)助学贷款；(五)农信社同意的其他用途。
第二十条 在联保借款合同有效期内，借款者本人在各自最高贷款限额内可周转使用贷款。
第二十一条 农户联保贷款期限由农信社根据借款人从事行业的特点、生产经营活动的周期协商确定。但最长不得超过联保协议的期限。
第二十二条 农户联保贷款利率按中国人民银行规定的利率政策，由农信社根据存款利率、费用成本和贷款风险等情况确定，但利率不得高于同期法定的最高浮动范围。第二十三条 农户联保贷款还款可采取一次性偿还和分次偿还两种方式，还款方式需在借款合同中约定。期限超过1年的，从贷款期限满1年起，应分次偿还本金。
第二十四条 农户联保贷款的结息方式由农信社根据借款人的生产经营情况由双方自主协商确定，原则上应以按季结息为主。分次偿还本金的，按贷款本金余额计收利息。第五章 贷款的管理
第二十五条 借款人必须按规定用途使用贷款。联保小组任何成员不得以任何方式，将贷款转让、转借给他人或集中使用农信社贷给联保小组其他成员的贷款。
如发现有违反上述规定行为的，要提前收回贷款本息，并取消其联保小组成员资格。
第二十六条 贷款发放后，联保小组组长应负责协助农信社管理贷款，及时了解借款人的生产经营情况和贷款使用情况，并及时告知农信社。
第二十七条 贷款发放以后，信贷员应加强对贷款的跟踪检查和管理，及时了解和掌握借款人的生产经营情况和贷款使用情况。
第二十八条 农户联保贷款档案管理。
(一)农户联保贷款档案以行政村为单位，按联保小组建立保管。信贷员对农户联保贷款档案的真实性负责，负责农户联保贷款档案内容的及时更新；信贷会计负责农户联保贷款档案的管理。
(二)农户联保档案应包括以下内容：
1、联保小组成员基本情况，包括姓名、身份证件号码、家庭人口、住地、联系方式，家庭实有资产状况和债权债务情况等；
2、设立联保小组申请书及联保协议；
3、联保小组成员借款申请书；
4、农信社审查、审议、审批情况；
5、农户联保贷款合同；
6、其他需要掌握的材料。第六章 附 则
第二十九条 本办法未尽事宜按《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》的有关规定执行。
第三十条 各地可根据本办法，结合当地实际情况制定具体实施细则，并报自治区联社和中国银行业监督管理委员会当地分支机构备案。
第三十一条 农村商业银行可以参照本办法执行。
第三十二条 本办法由内蒙古自治区农村信用社联合社负责解释、修改。
第三十三条 本办法自下发之日起执行。
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