吉林省农村信用社农户特产种植贷款管理办法

第一篇：吉林省农村信用社农户特产种植贷款管理办法

吉林省农村信用社

农户特产种植贷款管理试行办法

第一章总则

第一条为加强信贷管理，规范农户特产种植贷款操作行为，依据有关法律、法规和《吉林省农村信用社农户贷款管理办法》及有关信贷管理制度，结合实际，制订本办法。

第二条农户特产种植贷款是指向农户发放的用于农林特产种植经营所需资金的贷款。

第二章贷款对象、用途和条件

第三条贷款对象为从事农林特产种植的农户。

第四条农户特产种植贷款主要包括：

（一）经济作物类：烟叶、葵花、辣椒、花生、花草、苗木、山野菜、蓖麻、芝麻、打瓜、地瓜等；

（二）中草药类：人参、五味子、贝母等；

（三）水果类：香瓜、西瓜、葡萄、苹果、梨等；

（四）菌类：木耳、蘑菇（香菇、黄蘑、滑子蘑）、灵芝等。

第五条农户特产种植贷款用途为购买种子、种苗、化肥、农药、农膜等所需资金及栽种、管理、销售、雇工等费用。1

第六条借款人除具备农户贷款基本条件外，必须同时具备下列条件：

（一）有依法获得从事农林特产种植所需五年以上承包权的土地或林地；

（二）有从事生产项目种植经验和管理能力；

（三）生产经营项目产品市场价格稳定，需求旺盛；

（四）生产周期超过三年的特产种植，自有资金应达到50%以上。

第三章贷款额度和期限

第七条贷款额度根据种植作物品种、面积、投入及自有资金等情况确定，最高不超过种植作物投入的70%。

第八条贷款期限根据生产周期、销售结算期和综合还款能力确定。按种植作物的不同，最长期限为：

（一）经济作物类：

烟叶、葵花、辣椒、花生、山野菜、蓖麻、芝麻、打瓜、地瓜等一年；

花草、苗木等二年。

（二）中草药类：人参、五味子、贝母等五年。

（三）水果类：

香瓜、西瓜半年；

葡萄、苹果、梨等五年。

（四）菌类：木耳、蘑菇（香菇、黄蘑、滑子蘑）、灵芝等一年。

第九条 农户特产种植贷款执行利随本清或按季结息、到期还本的偿还方式。

第四章贷款受理和发放

第十条信用社受理借款人申请后，调查岗位人员要进行实地调查，重点调查以下内容：

（一）借款人种植特产品种所用土地、林地情况，查验承包合同，并和发包人核对；

（二）借款人从事特产种植的技术、生产经验、劳动能力等情况；

（三）特产品市场需求情况、发展前景；

（四）借款人资产、负债情况及近两年收入、支出情况；

（五）自有资金及特产种植的前期资金投入情况；

（六）联保人或保证人担保资格情况及代偿能力情况，抵（质）押物情况。

第十一条客户经理根据借款人申请和实地调查情况，确定贷款额度、贷款方式和贷款期限，形成调查报告，连同其他资料提交审查岗。

第十二条审查岗重点审查贷款资料的合规性和有效性：

（一）借款人是否符合贷款条件；

（二）特产种植品种是否符合市场需求；

（三）贷款金额、期限、用途、利率和还款方式是否符合有关规定和生产实际；

（四）相关贷款资料是否齐全、合规。

第十三条审查岗根据审查情况，结合调查意见，做出审查结论，提交审批岗。

第十四条审批岗重点审查：

（一）贷款投向是否符合特产品种植产业政策和信贷政策；

（二）特产品种植是否符合当地地理环境和气候环境；

（三）调查人员是否尽职，调查报告是否真实；

（四）审查内容是否齐全，结论是否可靠等。

第十五条审批人在全面审查的基础上，综合调查岗、审查岗意见，签署明确意见，决定是否发放。

第十六条经审批同意发放的贷款，信用社与借款人签订借款合同，按规定办理相关手续。

第五章贷后管理和回收

第十七条客户经理贷后检查内容：

（一）首次检查应在贷款发放一个月内，重点检查借款人是

否按规定用途使用贷款，特产品种植所需的生产资料是否购进，生产费用是否投入等。

（二）后续检查重点检查特产种植品种的生长情况和田间管理情况、病虫害防治情况，特产种植生长特点、生长周期，特产品市场变化情况，联保人和保证人代偿能力有无变化，抵（质）押物有无减值等。

第十八条信用社主任贷后检查：重点检查信息档案是否真实、贷款用途和实际用途是否相符；种植品种是否变化，有无挪用情况；特产种植品种市场价格有无变化，是否存在销售风险等。

第十九条县级联社贷后检查：重点检查借款人贷款使用情况；客户经理和信用社主任贷后检查面和频率是否符合规定；特产品种植在当地发展情况和行业风险情况；客户经理服务质量等。

第二十条客户经理在贷款到期前，要掌握特产品收成和销售情况，及时催收贷款，保证贷款按期收回。

第六章附则

第二十一条本办法由吉林省农村信用社联合社制定并负责解释。

第二十二条本办法自下发之日起施行。

第二篇：吉林省农村信用社农户粮食种植贷款管理暂行办法

吉林省农村信用社

农户粮食种植贷款管理试行办法

第一章 总 则

第一条 为进一步加强信贷管理，规范粮食种植贷款操作行为，根据有关法律、法规和《吉林省农村信用社农户贷款管理办法》及有关信贷管理制度，结合实际，制订本办法。

第二条 农户粮食种植贷款是向农户发放的用于粮食种植所需生产资金的贷款。

第二章 贷款对象、用途和条件

第三条 农户粮食种植贷款对象是指从事粮食种植的农户。第四条 粮食种植品种包括：玉米、水稻、大豆、杂粮杂豆等。

杂粮杂豆包括：小麦、高粱、谷子、糜子、绿豆、红小豆等。第五条 农户粮食种植贷款用途主要包括购买生产资料、支付水电费和其他人工费用等。

生产资料包括：种子、化肥、农膜、农药等。

人工费用包括：翻地、灭茬、播种、收割、运输等费用。第六条 借款申请人除具备农户贷款基本条件外，还应同时 具备以下条件：

（一）有从村委会或其他土地使用权人依法获得的土地承包经营权；从其他土地使用权人手中承包的土地，须有承包合同，并已交足当年承包费用；

（二）有种植项目的生产经验和劳动管理能力。

第三章 贷款额度、期限和方式

第七条 贷款额度根据粮食种植品种、耕种面积及自有资金投入（不含购买农业机械设备）等情况确定，最高不超过资金投入总额的70%。

第八条 贷款期限按生产经营周期、销售结算期和综合还款能力确定。贷款最长期限为：

（一）玉米一年半；

（二）水稻一年半；

（三）大豆一年；

（四）杂粮杂一年。

第九条 农户粮食种植贷款方式以农户小额信用、农户联保和农户保证为主，偿还方式为利随本清。

第十条 农户粮食种植贷款利率要低于其他种植品种贷款利率。

第四章 贷款受理和发放

第十一条 信用社接到借款人申请后，调查岗人员要深入农户进行实地调查，重点调查：

（一）核对土地承包合同的合法性、土地面积和承包期限是否与实际相符。从村委会承包的土地，要与村委会土地台账进行核对；从其他使用权人承包的土地，要与转包人核对承包合同，并获取土地承包合同复印件。

（二）粮食种植经验、劳动能力、管理能力及农业机械设备、耕畜情况。

（三）粮食种植的品种、面积，预计投入、产出和自有资金情况。

（四）借款人房屋、借款等资产负债情况，了解近两年粮食种植收入、支出情况及其他收入、支出情况。

（五）联保人、保证人担保资格和能力等。

第十二条 调查人员根据调查情况，测算粮食种植资金总需求，确定贷款额度、期限、利率、还款方式等，连同相关资料，提交审查岗。

第十三条 审查岗重点审查以下内容：

（一）申请资料是否齐全，土地承包合同是否真实有效，种植面积、品种与农户信息档案是否一致；

（二）贷款用途、额度、期限、利率是否符合有关规定；

（三）联保人、保证保证人否具备保证资格和能力等。第十四条 审查人根据审查情况，做出审查结论，提交审批岗。

第十五条 审批岗重点审查借款人是否符合条件，贷款用途是否合理，调查岗、审查岗是否尽职等。

第十六条

综合分析调查岗、审查岗意见，确定是否发放，签署审批意见。

第十七条 经审批同意发放的贷款，借款申请人持相关资料和证件办理相关手续后，予以发放贷款。

第五章 贷后管理和回收

第十八条 客户经理检查内容：

首次贷后检查，重点检查是否按用途使用贷款；实地查看种子、化肥等生产资料购置情况等。

后续检查重点检查粮食种植品种有无变化、农作物长势和管理情况、有无灾情、粮食市场变化情况、借款人及家庭有无重大变故等。

第十九条 信用社主任贷后检查：主要检查贷款的真实性和客户经理的工作情况：

（一）农户信息档案、贷前调查资料、贷后检查记录和农户 实际情况是否相符；

（二）客户经理是否经常深入到村屯和农户，是否掌握本服务区粮食生产、价格、销售情况和特点，是否了解每个农户的粮食生产经营情况，对服务区内有粮食贷款需求又符合条件的农户是否给予贷款支持；

（三）是否及时催收到、逾期贷款，对逾期贷款是否逐户签发了催收通知书。

第二十条 县级联社贷后检查：主要内容是贷款发放的真实性、合规性和支农服务情况：

（一）检查贷款投向和投量是否符合有关规定，粮食种植贷款匹配是否合理，是否满足了粮食贷款需求；

（二）检查客户经理、信用社主任是否定期或不定期深入到村、屯、户检查和了解生产经营情况，贷后检查记录是否与农户的实际情况相符；有无其他违规违纪行为；

（三）检查贷款过程中是否方便农户，对农户提出的一些贷款和粮食生产的问题是否能给予解答。

第二十一条 对跨的粮食种植贷款要加大管理力度，逐户调查掌握上年粮食库存情况，出售意愿和时间，了解市场收购行情，及时对到期贷款进行催收。

第二十二条 客户经理在贷款到期前，要深入到村、屯及农户家中，调查了解粮食产量、销售渠道、市场价格、农民出售意愿以及影响粮食销售的有利条件和不利因素，调查掌握是否能按 期偿还贷款本息。对按期偿还贷款本息有困难的农户，要研究措施和办法，做好预约还款工作，保证贷款按期收回。

第二十三条修改。

第二十四条

第六章 附 则

本办法由吉林省农村信用社联合社负责解释、本办法自下发之日起施行。

第三篇：吉林省农村信用社农户贷款管理暂行办法

吉林省农村信用社 农户贷款管理试行办法

第一章 总 则

第一条 为进一步加强信贷管理，科学经营，规范操作，降低风险，提高支农服务水平，根据有关法律、法规及规定，制订本办法。

第二条 本办法中所称农户是指在农村信用社服务区内居住，从事农林牧副渔业生产、收购、加工、销售等经济活动的自然人。

农户分为信用户、非信用户。

信用户是指核发“农户小额信用贷款证”的农户。第三条 农户贷款坚持“按用途授信，按种类发放，分别立据，专款专用”的原则。

第二章 贷款对象、用途和条件

第四条 农户贷款对象为年满18周岁，年龄加上贷款期限男性不超过65周岁、女性不超过60周岁，具有完全民事行为能力的自然人。

第五条 农户贷款用于农户从事农林牧副渔业生产、收购、加工、销售等经营活动所需的生产资金、流动资金和日常生活所需的消费资金。

第六条

申请贷款的农户应同时具备下列条件：

（一）在农村信用社服务区居住，有固定的居住场所；

（二）从事的生产经营活动符合国家法律法规及产业政策；

（三）有合法稳定的收入来源，申请项目自有资金达到30%以上；

（四）身体健康，信用状况好，有偿还能力。

第七条 自有资金是指除厂房、机器设备等固定资产外，用于申请项目生产经营投入的实物和现金。

第三章 农户贷款种类和方式

第八条 农户贷款分为农户粮食种植贷款、农户蔬菜种植贷款、农户特产种植贷款、农户养殖贷款、农业机械贷款、农村个体经营户贷款、农户消费贷款、农户出国劳务贷款，生源地商业助学贷款等。

第九条 农户贷款方式主要有信用、联保、保证、抵押和质押。

第十条

信用方式主要是指农户小额信用贷款。

第十一条 联保方式包括农户联保、农村个体经营户联保。按联保户数多少分为二户联保、三户联保、四户联保、五户联保。第十二条 一户农户只能参加一个联保小组，单户家庭成员之间不能互相联保或提供保证。

第十三条 保证方式包括一保一贷和多保一贷，即保证方式的保证人可以是一人，也可是多人，但最多不能超过五人。

第十四条 保证贷款的保证人必须是具有完全民事行为能力和代为清偿能力的自然人和法人。

第十五条 抵押方式包括门市房、厂房抵押、林权抵押、大型农业机械抵押、农村住房及宅基地抵押等。

第十六条

质押方式包括存单等有价证券质押、农村土地承包经营权质押等。

第十七条 信用户办理农户小额信用贷款未满足需求时，可申请其他方式贷款。非信用户可申请除小额信用贷款以外的其他方式贷款。

第十八条 办理联保贷款的农户不能做为保证人为其他农户担保。已作为保证人为他人办理保证贷款的农户，不能再办理联保贷款。

第十九条 农户贷款按不同方式实行按用途授信、按限额管理：

（一）农户小额信用贷款最高额度：AA级10万元，A级5万元，B级3万元，C级1万元；

（二）农户联保贷款联保小组成员每户最高3万元，个体经营户联保贷款联保小组成员每户最高5万元；

（三）保证贷款的保证人是农户的，单户最高保证额3万元；保证人是公务员、企事业单位工作人员的，单户最高保证额5万元；保证人为担保公司的，担保额不能超过担保金的3倍。

（四）定期存单质押贷款质押率不超过90%，且要保证贷款到期后质物变现足以偿还贷款本息；

（五）抵押贷款抵押率不超过60%（易于变现的门市房、商业旺铺不超过70%）。

第四章 农户贷款额度、期限和利率

第二十条 农户贷款额度根据农户经营、消费项目种类、用途、实际投入、自有资金及综合偿还能力情况确定。一个农户贷款额度加上对外担保债务额度不能超过农户现有可变现资产与近两年平均收入之和的70%。

第二十一条 农户贷款授信标准实行差别管理，动态调整。每年初省联社将下发“农户贷款授信标准指引”，各县级联社根据本地实际情况在规定的标准内确定本执行标准。

第二十二条 农户贷款期限根据农业生产季节性特点、贷款项目生产周期和综合还款能力等因素，与借款人协商确定。期限一般分为半年、一年、一年半、两年、三年和五年和十年。

第二十三条 农户贷款期限一年以上且累计贷款额度5万元以上（不含5万元）的，必须实行分期偿还制度，第一年偿还本 金20%以上。

第二十四条 农户贷款根据贷款的用途、期限、额度等情况合理确定还款方式。可实行按月、按季、按年结息或利随本清还款方式。

（一）分次偿还本金的，按贷款本金余额计收利息。贷款跨年的，年末前要结清利息。

（二）贷款逾期的，按规定计收加罚息和复利。

第二十五条

农户贷款利率根据贷款种类、期限、风险程度、项目收益率、借款人诚信度等，实行差别利率，由各县级联社确定，由市（州）联社、办事处批准，并报省联社备案。

第五章 农户贷款受理和发放

第二十六条 客户经理要深入辖区，双人或交叉调查，全面掌握农户的基本情况，了解农户的需求，建立健全农户信息档案，数据要真实，内容要详尽。

第二十七条

农户信息档案实行一户一档，动态管理，按年调整，必要时随时调整。

第二十八条 农户有资金需求时，需向信用社提出口头申请或书面申请。农户小额信用贷款和粮食种植用途贷款可以口头申请，其他用途和方式贷款必须提出书面申请。

第二十九条

信用户在授信额度内可以随用随贷，周转使 用，但要提供用途。

第三十条

信用社要及时受理农户贷款申请，除粮食种植贷款外，要实行双人调查。调查人员要深入实地进行贷前调查，对粮食种植贷款以外的，要形成书面调查报告。一个农户申请多种类多用途借款的，要按照种类不同分别撰写调查报告。

第三十一条 调查人员要及时将调查报告提交审查人进行审查，审查人审查签署意见后要及时提交审批人审批。

第三十二条 农户贷款实行审贷分离制度。

（一）信用社审批权限内的贷款，客户经理为调查岗，外勤副主任（外勤组长）为审查岗，信用社主任和贷款审批小组为审批岗。

（二）上报县级联社审批的贷款，客户经理、信用社主任同为调查岗，单户额度10万元以上（含10万元）的县级联社信贷管理部门要参与调查（参与调查人员视为调查岗）。县级联社风险管理部门为审查岗，县级联社贷款审批委员会（包括已获得授权的主任委员、副主任委员、信贷管理部门负责人员）为审批岗。

（三）农户小额信用贷款无需审查，借款人可凭贷款证、身份证直接到窗口办理借款手续，经审批岗批准后方可付款。

第三十三条

农户贷款根据方式、种类和额度实行分级审批制度：

（一）农户小额信用贷款无论何种用途均由信用社审批。

（二）农户粮食种植贷款由信用社审批，单户5万元以上（不 含5万元）的由县级联社审批；

（三）农户除粮食种植以外其他用途贷款3万元（含3万元）以下的由信用社审批，3万元以上的由县级联社审批。

（四）林权抵押贷款、大型农业机械抵押贷款、农村住房及宅基地抵押贷款、农村土地承包经营权质押贷款无论额度大小，一律由县级联社审批。

第三十四条 县级联社贷款审批委员会可授权给主任委员、副主任委员和信贷管理部门负责人相应的审批权限。

第三十五条

县级联社要建立快速审批机制，对农户贷款要在3个工作日（遇节假日、公休日顺延）内完成。

第三十六条 经审批同意发放的贷款，信用社与借款人依法依规签订借款合同，借款人持合同文本到窗口办理。

第三十七条 农户借款合同按照贷款方式签订，不同方式的贷款要分别签订借款合同。同一方式、不同用途的贷款可以签订一个贷款合同。

第三十八条 借款农户到窗口办理支取时，必须由借款人本人持有效身份证件亲自办理，相关柜员核对取款人身份无误后，借款人在有关凭证上签字盖章或签字按押后办理支取手续。

第三十九条 农户贷款可以现金支付，也可以办理转账结算。

第六章 农户贷款贷后管理和回收

第四十条 农户贷款发放后，客户经理要按片、按村、按户，并考虑用途、种类建立贷款管理台账，及时登记贷款发放、回收等有关情况。

第四十一条

认真开展贷后检查，重点检查借款人是否按规定用途使用、经营是否正常、诚信度是否发生变化、居住场所是否稳定等情况，要形成贷后检查报告。贷后检查主要采取实地检查、交叉检查或双人检查等不同方式。

第四十二条 实行分级检查，保证贷后检查频率。

（一）客户经理贷后检查每年要达到两次以上，每次检查户数要达到100%。

（二）信用社主任贷后检查每年至少一次，对村、社检查面要达到100%，对单户3万元以上（含3万元）的检查面要达到100%，对单户3万元以下的进行抽查，抽查面达到20%。

（三）县级联社贷后检查每年至少一次，所辖乡镇检查面要达到100%，对单户10万元以上（含10万元）的贷款检查面要达到100%，对单户10万元以下的要进行抽查，抽查面要达到10%。

第四十三条

农户短期贷款到期前15天、中长期贷款到期前30天，客户经理采取电话预约或发送《到期贷款催收通知书》方式进行催收。

第四十四条 农户贷款到期后，必须要按期足额收回本息。第四十五条 农户因特殊原因导致暂时资金紧张，无法按期 偿还贷款的，可向信用社口头或书面申请办理贷款展期，客户经理和信用社主任调查核实后，由县级联社审批。

贷款展期必须具备以下条件：

（一）借款人生产经营正常；

（二）借款人能按期偿还利息；

（三）保证人、抵（质）押物等担保能力未发生明显变化；

（四）保证贷款、联保贷款、抵（质）押贷款展期的，还应当由保证人、联保人、抵押人、出质人出具同意继续担保的书面承诺。

第四十六条 农户短期贷款应提前15天，中长期贷款应提前30天，向信用社提出展期申请。短期贷款展期期限不得超过原贷款期限，中长期贷款展期不得超过原贷款期限的一半。每笔贷款只能展期一次。

第四十七条 贷款的展期期限加上原期限达到新的利率期限档次时，从展期之日起，贷款利息按现行新的期限档次利率计收。

第四十八条 农户贷款可提前偿还本金。

第七章 农户贷款风险管理和责任

第四十九条 信用社在贷后检查中如发现借款人存在下列行为的，应采取限期纠正违约行为、停止发放尚未使用的贷款、提前收回已发放贷款本息、申请诉讼保全等有效措施控制风险，必要时逐级上报。

（一）未按规定用途使用或挤占挪用贷款的；

（二）生产经营状况恶化、产品市场价格严重下滑的；

（三）转移个人资产逃避债务的；

（四）卷入或即将卷入重大的诉讼或仲裁程序及其它法律纠纷的；

（五）个人信用状况下降的；

（六）拒绝或阻挠工作人员定期监督检查的；

（七）借款人及家庭发生足以影响贷款安全的重大变化，未及时通知信用社的；

（八）其他足以影响借款人清偿能力的情形。

第五十条 农户贷款逾期后20日内，客户经理要逐笔发送《逾期贷款催收通知书》。

第五十一条 农户贷款由调查岗、审查岗和审批岗共同承担管理和风险责任。调查岗承担70%责任，审查岗承担20%责任，审批岗承担10%责任。

第五十二条 贷款形成风险的，由县级联社稽核、风险部门共同确认风险程度和岗位责任，并由相关责任人员和部门组织清收。

第五十三条 农户贷款因不可抗力因素形成的风险损失免除包赔和其他责任。第五十四条 农户贷款要按照有关规定建立健全管理档案，明确责任，加强管理。

第八章 附 则

第五十五条 各县级联社在本办法规定的贷款种类不能满足客户和经营需要的前提下，可结合本地实际，积极研发新的贷款品种，并制定相应管理办法，报市州联社、办事处审查，报省联社批准后执行。

第五十六条 本办法由吉林省农村信用社联合社负责解释、修改。

第五十七条 本办法自下发之日起施行，此前与本办法不符的以本办法为准。

第四篇：黑龙江省农村信用社农户贷款管理办法

黑龙江省农村信用社农户贷款管理办法

第一章 总 则

第一条 为支持“三农”业务发展，规范农户贷款行为，提高农户贷款资产质量和效益，有效防范贷款风险，根据国家有关法律法规、《黑龙江省农村信用社信贷管理办法》等规章制度，制定本办法。

第二条 本办法所称的农户贷款是指黑龙江省农村信用社对农户户主或户主书面指定的本家庭其他成员发放的用于农户生产经营、个人消费的贷款。

农户是指长期（一年以上）居住在乡镇（不包括城关镇）行政管理区域内的住户和长期居住在城关镇所辖行政村范围内的住户，户口不在本地但在本地居住一年以上并在当地公安部门办理暂住证明的住户，国有农（林）场的职工和农村个体工商户。位于乡镇（不包括城关镇）行政管理区域内和在城关镇所辖行政村范围内的国有经济的机关、团体、学校、企事业单位的集体户；有本地户口，但举家外出谋生一年以上的住户，无论是否保留承包的耕地不属于本机构信贷服务范畴的农户。

第三条 农户贷款实行逐级授权制度。县级联社根据授权管理相关规定，结合信用社实际，对信用社进行转授权。在授权范围内审批办理农户贷款。

第二章 农户贷款对象、条件与用途

第四条 申请农户贷款的借款人必须同时具备以下条件：

（一）具有中华人民共和国国籍，年龄在18周岁以上（含18周岁）且身体健康，年龄不得超过60周岁，在农村区域有固定住所，具有完全民事行为能力和劳动能力，持有身份证件。

（二）农村家庭的户主或户主书面指定的本家庭其他成员。原则上每户家庭中只对一个自然人发放农户贷款。

（三）所从事的生产经营活动，符合国家法律法规及产业政策。

（四）有明确的生产经营计划，具有稳定的经营收入及按期偿还贷款本息的能力。

（五）借款人从事种植业的，必须拥有以土地承包合同或其他合法方式取得的可耕种的土地，未来可持续生产经营期限在两年以上（含两年）；从事养殖业等生产经营的，必须有固定的经营场所，未来可持续生产经营期限在三年以上（含三年）；从事特种行业的，须具有有权机关颁发的特种行业经营许可证。

（六）遵纪守法，品行良好。

（七）能够提供合法、有效、足值的担保，符合信用贷款条件的除外。

（八）贷款发放前，贷款申请人应开立与贷款相关联的个人结算账户（卡），并自愿接受信贷监督和结算监督。

（九）贷款人规定的其他条件。

第五条 农户贷款原则上用于农户从事生产经营、个人消费所必要的资金需求，具体用途包括：

（一）从事农、林、牧、渔等农业生产经营活动；

（二）购买农机具、机动车辆、农业机械等资金需求；

（三）围绕农业生产的产前、产中、产后服务等资金需求；

（四）购臵生活用品、建房或购房、子女上学等资金需求；

（五）从事小型农副产品代购代销、加工、运输等服务业资金需求；

（六）农民外出务工、自主创业、职业技术培训等创业资金需求；

（七）贷款人同意的其他用途。

第六条 严禁对以下农户办理贷款业务：

（一）已核销呆账贷款，被列入损失类或呆账类贷款尚未办理呆账核销手续的；

（二）有被查实的违法骗贷行为的；

（三）家庭成员身体状况较差或遭受意外伤害，影响正常农业生产的；

（四）存在恶意逃废银行债务及其他债务的；

（五）有严重违法违纪或其他不良记录的；

（六）有涉黄、赌博、吸毒等不良嗜好的；

（七）从事国家明令禁止行业的。

第三章 评级与授信

第七条 农户信用等级评定指标分为，农户信用总体情况、农户综合素质以及农村信用环境三个方面。

第八条 农户信用等级评定实行百分制。根据农户信用等级评定模型进行评分，按得分高低，分为AAA级、AA级、A级、B级四个信用等级，风险逐级递增。

第九条 农户评定信用等级分值设定：

（一）AAA级户。总得分在86分（含）以上，其中：农户信用总体得分必须在62分（含）以上，其它分值必须在24分（含）以上；

（二）AA级户。总得分在85分—79分（含）之间，其中：农户信用总体得分必须在58分（含）以上，其它分值必须在21分（含）以上；

（三）A级户。总得分在78分（含）—65分（含）之间，其中：农户信用总体得分必须在51分（含）以上，其它分值必须在14分（含）以上；

（四）B级户。得分在64分（含）以下。

第十条 农户信用评级原则上一次评定，三年有效，每年信用等级调整一次。

第十一条 信用评级实行动态管理。农户信用等级评定出现下列情况之一的，应及时下调信用等级。

（一）农户在信用社、其他金融机构贷款或为他人担保贷款形成不良信用记录的；

（二）农户贷款存在顶冒名、垒大户或其他违反合同约定事项行为的；

（三）农户家庭资产、生产经营能力或其他影响信贷资金安全事项发生重大变化的；

（四）贷款发放后有第二章第六条行为之一的，信用等级直接调整为B级。

第十二条 农户提出信用等级调整申请的，经信用社调查后，认定符合调整条件的，报县级联社审查、审批，同意后，由县级联社在信管系统中授权，基层信用社进行调整。

第十三条 信用社要结合农户信用等级、生产经营情况、偿债能力等对农户贷款实行公开统一授信。确定农户贷款授信额度的主要依据：

（一）农户的资产情况，包括：房屋、耕地、车辆、收入、定（活）期存款、其他资产等；

（二）农户的负债情况，包括：固定支出、其他支出、银行贷款、民间借款等；

（三）农户的担保情况，包括：保证担保、房屋抵押等；

（四）农户信用等级情况。

授信额度测算公式为：授信额度＝（资产各分项×系数－负债各分项×系数－担保各分项×系数）×各信用等级权重系数 第十四条 对授信额度实行按年考核、动态管理。第十五条 农户授信额度分为基础授信额度和专项授信额度，基础授信额度用于农户家庭基本生产、消费需求，专项授信额度用于农户规模化经营等资金需求量大的生产经营活动。

第十六条 农户贷款的授信有效期限应根据农户从事基本生产的经营周期、收入情况确定，不超过三年，可视情况按年调整。

第十七条 授信农户出现贷款逾期、欠息，信用社要限令其30日内改正，逾期不改正的，要立即取消授信额度，并报上一级备案。

第十八条 对挪用贷款、顶冒名贷款或不符合贷款条件的，要及时采取取消授信、停止放贷、限期收回和资产保全等措施。

第十九条 信用社应将农户信用等级、授信额度、贷款余额等情况张榜公布，接受群众监督。

第四章 用信及担保方式

第二十条 以农户信用等级为标准，实行差异化用信方式，即农户信用的评级由低到高，其对应的用信条件逐级梯次降低、手续梯次简便、方式梯次放宽。

（一）农户在基础授信额度内贷款的担保及用信方式。

1、信用评级为AAA级的农户，可采取信用“一证通”贷款，但最高额不得超过10万元，超出10万元部分，可以申请担保“一证通”、整贷整偿、分贷整偿、整贷分偿”等用信方式，担保方式可选择AAA级户之间两户互保担保、公职人员担保、抵（质）押等方式作为担保，其中采取互保方式的两个AAA级农户授信额度、经营规模、家庭状况要相近，参与互保的AAA级农户不得再为其他农户担保；采取抵押方式的，抵押率不得超过66.7%；采取质押方式的，质押率不得超过83.3%（存单和有价证券可适当提高质押率，但质押率最高不得超过90%）；

2、信用评级为AA级的农户，担保方式可采取AA级户之间互保、未与其他AAA级户互保的AAA级户为AA级农户担保、粮食补贴抵押、公职人员担保、抵（质）押等担保方式作为担保。用信方式可采取“一证通、整贷整偿、分贷整偿、整贷分偿”等用信方式。选择“一证通”用信方式的农户必须提供有效抵（质）押担保，抵押率不得超过60%、且质押率不得超过80%;

3、信用评级为A级的农户，担保方式可采取粮食补贴抵押加土地承包经营权（林权、棚舍及土地等）抵押的组合、公职人员担保、未与其他AAA级户互保的AAA级户为A级农户担保、抵（质）押等担保方式作为担保。用信方式可采取“一证通、整贷整偿、分贷整偿、整贷分偿”等用信方式。选择“一证通”用信方式的农户必须提供有效抵（质）押担保，抵押率不得超过50%、质押率不得超过75%;

4、信用评级为B级的农户，只评级不授信。

5、农垦区域信用社可结合辖区农工的实际情况，采取灵活的担保和用信方式，信用额度可适度放宽。具体担保方式、用信方式、用信额度等事项，由县级联社提出具体方案，报市地联社审批（办事处）同意后，报省联社备案执行。县级联社所提方案要明确规定县联社对放宽额度、采取灵活担保方式的贷款进行审批把关；继续使用三五户联保方式的，参与联保体的农工评级需为AAA级，且农工授信额度、经营规模、家庭状况要相近，参与联保的农户不得再为其他人担保；地域信用环境较好的联社，使用三五户联保方式时，农工的信用评级可考虑放宽到历年无不良记录的AA级农工，参与联保体的农工授信额度、经营规模、家庭状况要相近，参与联保的AA级农工不得再为其他人担保。

（二）农户超出基础授信额度以外贷款的担保及用信方式。

1、信用评级为AAA级的农户，担保方式可采取抵（质）押等方式作为担保，抵押率不得超过60%、质押率不得超过80%（存单、国债等有价证券质押率可适当放宽，但质押率最高不得超过90%）。用信方式可采取“一证通、整贷整偿、分贷整偿、整贷分偿”等用信方式。

2、信用评级为AA、A级的农户，担保方式可采取抵（质）押等担保方式作为担保，抵押率不得超过50%、质押率不得超过70%（存单、国债等有价证券质押率可适当放宽，但质押率最高不得超过90%）。用信方式可采取“一证通、整贷整偿、分贷整偿、整贷分偿”等用信方式。

第二十一条 所发放的农户贷款以公职人员担保的，担保金额不得超过贷款期限内担保人工资总收入的50%，但贷款期限不得超过三年。

第二十二条 不得接受下列情形的自然人保证担保：

（一）有逃废银行债务行为的；

（二）担任有逃废债务行为的公司的法定代表人、董事或高级管理人员，且对公司逃废债行为负有直接责任的；

（三）有违法犯罪记录的；

（四）有涉黄、嗜赌、吸毒等不良行为的；

（五）法律法规禁止的其他情形。

第二十三条 禁止采取以下担保方式发放农户贷款：

（一）异地的保证、抵押。异地担保是指担保人或抵押物与贷款人不在同一县级市行政管辖区内（化解存量贷款风险的除外）；

（二）未成年人的房地产、储蓄存单、凭证式国债和人寿保险单抵（质）押；

（三）本办法未提及的其他担保方式。

第二十四条 积极引导支持借款人自愿参加农业保险、家庭财产综合保险及人身意外伤害保险。养殖业农户贷款原则上应参加畜禽等动物疫病保险，与信用社贷款有关的保险必须明确信用社为保险第一受益人。第五章 贷款期限、利率与还款方式

第二十五条 贷款期限。农户贷款期限应根据农户从事的生产经营周期、收入情况确定，最长不超过3年（含），其中种植业贷款期限原则上不超过15个月（含），最长不超过18个月（含），养殖业贷款原则上不超过3年（含）。其他贷款品种按相关管理办法执行。

第二十六条 贷款利率。县级联社应在法规和政策允许范围内，综合考虑借款人信用等级、贷款金额、贷款期限、资金及管理成本、风险水平、资本回报要求以及当地市场利率水平等因素，确定贷款利率。在贷款利率执行上实行差别利率政策，对被评为AAA级的农户可给予优惠利率，具体优惠幅度由县级联社自主研究确定，并报市地备案。

第二十七条 还款方式。农户贷款采取利随本清或按季（月）结息到期还本的还款方式。对于约期跨的，采取按年结息方式；对期限超过一年（不含）至两年（含）的种养业贷款，按季或按年结息，一次性偿还贷款本金；对期限超过两年（含）的养殖业贷款，每一偿还贷款本金不得少于一次，偿还贷款金额不得少于贷款本金÷贷款年限×80%，最后一年全部还清。

第二十八条 对确因自然灾害和疫病等不可抗力导致贷款到期无法偿还的，在风险可控的前提下可予以合理展期。

第六章 业务申请与受理

第二十九条 业务申请。农户提出口头借款申请或填写《农户借款申请审批表》，并根据信贷业务品种提供相关材料，向信用社提出农户借款申请。

第三十条 申请办理农户贷款，需提供以下基本资料：

（一）二代有效身份证、户口、结婚证明等；

（二）近三年生产经营收入及主要来源的说明；

（三）土地使用权、承包经营权及其他重要生产资料权属证明；

（四）生产经营用途证明（如购销合同等）或生产经营用途计划；

（五）抵（质）押物或保证人收入等相关资料。第三十一条 业务受理。信用社收到申请资料后，初步认定农户是否具备办理贷款业务的基本条件，并在收到农户贷款申请后2个工作日内决定是否受理该笔业务，对于不予受理的，及时通知申请人。

第三十二条 对同意受理的农户贷款，基层信用社进行尽职调查。

第七章 贷前调查

第三十三条 基层信用社信贷客户经理负责农户贷款的尽职调查。

第三十四条 农户贷款主要调查以下内容：

（一）农户提供的资料是否真实、有效、完整；

（二）农户基本情况，包括个人基本情况、家庭概况、财务状况、信用记录；

（三）农户经营的土地等主要生产资料的数量及权属情况；

（四）农户经营管理能力、生产经营状况、近3年生产经营总收入及纯收入；

（五）借款用途是否真实、合法；

（六）农户还款能力和意愿；

（七）调查核实抵押物（质物）权属、质物及各项权证真实性和有效性等担保情况；

（八）保证人情况，包括家庭基本情况、资产收入状况及信用状况。

对农户提供的复印件应与原件核对一致，由调查人员在复印件上签署“与原件核对相符”字样。

第三十五条 调查人员将调查内容，根据客户性质分为借款人和保证人，分别填制《农户贷款贷前调查报告》。

第三十六条 调查人员根据调查情况，进行综合效益分析，并根据风险收益分析提出合理的定价建议，提出调查结论，明确拟提供的信贷业务种类、金额、期限、利率、还款方式、担保方式等。

第三十七条 对于须提交贷审会（组）审议的农户贷款以及种植业、养殖业以外的农户贷款，调查人员在尽职调查后应填写调查表和撰写调查报告，调查报告主要内容包括：

（一）农户基本情况，重点分析主体资格和借款人情况。借款人基本情况 ：申请人姓名、性别、身份证号码、客户归属地、行政村名称、承包土地面积、婚姻状况、最高学历、户籍地址、通讯地址、居住状况、个人健康状况、住址电话、手机号码等。

（二）农户收支情况。

主要经营项目、主要经济收入来源、其他经济收入来源、个人年收入、家庭人均年收入、供养人口等。

（三）农户资产负债情况。

申请人资产负债情况：资产合计、负债合计、其他负债、净资产。

（四）农户申请信息。

申请信息：家庭资产总额、其他收入、申请金额、用途、期限、利率、担保方式、还款来源。

（五）担保物情况。

1、合法有效性 ：抵质押物合法性、抵质押登记手续、抵质押物所有权和处分权是否归属于抵押人/质押人；

2、安全性：抵质押物毁损的可能性、抵质押物被查封、冻结、扣押的可能性、抵质押物的使用管理存在问题的可能性；

3、充足性：实际抵（质）押率、再抵（质）押的可能性；

4、变现能力：抵质押物价值的实现程度其他重要因素。

（六）保证人情况。保证人：收入情况、保证能力、还款意愿。

（七）贷前结论性意见。

对是否同意办理农户贷款及信贷业务种类、金额、期限、利率、还款方式、担保方式等，提出初步意见。

第三十八条 基层信用社调查人签字后，移交审查人员审查。

第八章 贷时审查

第三十九条 信用社应设臵专职或兼职农户贷款的审查岗。主要审查以下内容：

（一）基本要素审查、信贷业务基础资料和内部运作是否齐备；

（二）主体资格审查。农户和担保人是否具有完全民事行为能力、有关证明材料是否符合规定；农户近三年生产经营收入及主要来源是否合理；农户、担保人是否有不良信用记录；

（三）信贷政策审查。信贷用途是否合规合法；信贷用途、金额、期限、利率、方式等是否符合农信社信贷政策规定，定价是否合理，是否综合考虑了业务风险与综合收益情况；

（四）信贷风险审查。审查收入来源的稳定性以及家庭资产负债状况、还款来源、担保情况，重点分析客户经营管理能力和生产经营情况。第四十条 审查人员根据审查情况，是否同意贷款提出意见（包括信贷业务种类、金额、期限、利率、还款方式、担保方式等）。

第四十一条 对于须提交贷审会审议的农户贷款，应撰写审查报告，审查报告主要内容包括：

（一）农户基本情况。是否具备主体资格；与农信社信用往来情况及其他信用记录；

（二）农户生产经营情况。客户经营管理能力、财务状况；市场情况；

（三）信贷风险评价及防范措施。信贷政策风险评价；贷款用途真实合法性分析；还款能力分析；相应风险防范措施；

（四）审查结论。根据审查情况，提出明确审查意见，包括信贷业务种类、币种、金额、期限、利率、还款方式、担保方式等。

第四十二条 审查人员对调查人员移交的信贷资料不全、调查内容不完整、不清晰的信贷业务，可要求调查人员补充完善；对不符合国家政策、信用社信贷政策的信贷业务，信用社负责人批准后，可终止信贷业务办理程序，将有关材料退回调查人员。

第四十三条 经审查人签字后，按照规定将内部运作资料连同其他有关资料送贷审会（组）审议或按授权权限直接送有权审批人审批。

第九章 贷款审批

第四十四条 审批方式包括信用社负责人审批、信用社贷审组审批和上报审批三种方式。

第四十五条 审批权限。在信用社授权范围内的农户贷款，由信用社审批。信用社受理的超过授权范围的农户贷款，要逐级上报审批。

第四十六条 审批意见包括：同意、复议、否决三种。对于提请复议的贷款，应满足相应的条件。

同意。对同意贷款的，在借款申请书上写明同意意见。复议。须补充材料后，再审批。

否决。对不同意贷款的，应写明拒批理由。

第四十七条 审批结束后，调查人员应根据审批意见做好以下工作：

（一）对未获批准的，调查人员应及时告知借款申请人，将有关材料退还，并做好解释工作，同时将借款申请表、面谈记录、影像声及审批表作为贷款拒批记录存档；

（二）对须补充材料的，调查人员应及时补充材料后继续按本操作办法有关规定进行审查、报批；

（三）对审批通过的，经有权签字人在借款申请书上签署审批意见后，进入贷款发放程序。

第十章 贷款发放

第四十八条 落实用款条件

根据审批意见和签订的合同条款，与客户协商落实用款条件。用款条件包括：

1、确认借款人已在信用社开立个人账户用于贷款转账；

2、确保担保措施已有效落实；

3、对需要办理保险的，应确保有关手续已经办理完毕；

4、农户没有发生约定的任一违约事项；

5、其他约定条件已经满足。

第四十九条 风险监管员进行重要环节操作。审核贷款合同要素、资料是否齐全。放款前确认借款人、担保人及其配偶（或财产共有人）并在贷款申请审批表上签字加盖手印；直接完成与借款人、担保人影像声记录工作。

第五十条 风险监管员对柜员进行授权发放贷款,并确认柜员向借款人本人以转账方式将贷款划入借款人本人结算账户(鹤卡、丰收时代卡)。

第五十一条 有价单证、抵押登记凭证、权利证书等重要凭证应依据规定视同现金入库保管，并记载登记簿。

第十一章 贷后管理

第五十二条 信贷客户经理负责农户贷款的贷后管理工作。

（一）贷后检查，贷后检查可采取实地检查、交叉检查、电话访谈、检查结算账户交易记录等多种方式进行。基层信用社客户经理对所发放的贷款每年至少检查两次，并根据实际情况填写《农户贷款贷后检查报告》。第一次检查在放款后一个季度内完成，在贷款到期前一个月还须检查一次。信用社主任应及时审阅检查报告，并对存在的风险提出处臵意见。贷后检查主要项目：

1、是否按约定用途使用贷款；

2、借款人的资产、负债及生产经营状况；

3、借款人是否有劣迹和违法犯罪行为；

4、家庭是否和睦；

5、保证人情况；

5、担保人（物）情况；

6、其它需要说明的情况；

7、检查结果。

（二）风险分类及日常管理。及时进行资产风险预分类；利息及本金的收回等。信贷员应根据借款真实风险程度在信贷管理系统中录入贷款状况、风险分类分析报告和认定表；

（三）档案管理。整理、收集客户档案有关资料。系统中档案管理状态应与实际情况相符；

（四）风险预警。发现风险信号及时提出处理建议并报告。信贷员应及时查看各类预警信息，及时进行预警处理；

（五）定期报告。定期向基层信用社负责人汇报辖内农户贷款贷后管理情况。

第五十三条 县级联社信贷业务管理部对基层信用社农户贷款贷后管理工作负有指导、监督职责。县级联社信贷业务管理部应建立农户贷款现场检查制度，每半年组织对农户贷款进行一次现场检查，检查面不低于30%。同时，加强不定期的突击检查，确保检查效果。

第五十四条 到期处理回收管理。农户贷款业务到期前20天，下发《贷款到期通知书》，或采取其他有效方式，及时通知客户、担保人，办理相关还款手续。对到期尚未归还的农户贷款，应按规定列入逾期催收管理，及时发送逾期贷款催收通知书；需诉讼的，按规定及时提起诉讼。

第十二章 其他规定

第五十五条 建立农户贷款激励约束机制。各县级联社可结合当地实际，按照权、责、利相结合的原则，建立农户贷款“三包一挂”（包发放、包管理、包收回、绩效工资与贷款数量和质量挂钩）为核心内容的考核办法。

第五十六条 加强责任追究，尽职免责，严控贷款风险。各级联社要加强对农户贷款业务的违规行为处臵力度，坚决杜绝利用农户贷款科目发放或变相发放法人客户贷款、多人贷款一人使用、冒名贷款等严重违规行为。对已全面履行了职责，但因不可预见或不可控制的因素造成的贷款风险，免予责任追究；对因能力因素形成的贷款风险视风险程度追究个人责任；对因道德风险形成的贷款风险要严格责任追究，触犯刑律的，移送司法机关。农户贷款业务中责任人追究，按照省联社相关文件的规定执行。

第十三章 附 则

第五十七条 本办法由黑龙江省农村信用社联合社负责制定、解释和修改。

第五十八条 本办法与省联社其他信贷管理制度不一致的规定，以本办法为准；本办法未尽事宜，按照省联社相关管理制度执行。

第五十九条 本办法自下发之日起执行。

第五篇：2山东省农村信用社农户贷款管理办法

山东省农村信用社农户贷款管理办法

发布时间：2010年05月27日

山东省农村信用社农户贷款管理办法

第一章 总 则

第一条 为加强农户贷款管理，防范信贷风险，提高信贷支农服务水平，根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国物权法》（以下简称《物权法》）、《中华人民共和国担保法》（以下简称《担保法》）、《个人贷款管理暂行办法》等法律法规及《山东省农村信用社信贷管理基本制度（试行）》（以下简称《基本制度》）的有关规定，结合山东省农村信用社实际，制定本办法。

第二条 本办法所称农户贷款是指农村信用社向服务辖区内符合贷款条件的农户发放的用于生产经营、消费等各类人民币贷款。

第三条 贷款的发放和使用应符合国家的产业政策，适应当地经济发展需要，并遵循安全性、流动性、效益性的原则。

第四条 实行信用等级评定制度，严禁向未评定信用等级的申请人发放贷款。

第五条 严格执行贷款“面谈”、“面签”制度。第二章 贷款条件、种类、期限、额度、利率与还款方式

第六条 借款人应具备以下条件：

（一）年龄在18周岁（含）以上，具有完全民事行为能力、劳动能力或经营能力的自然人；且贷款期限加借款人年龄原则上不得超过65年；

以保值性较高的抵/质押物提供担保的，借款人年龄可适当放宽。

（二）户口所在地或固定住所（固定经营场所）原则上在信用社（支行）的服务辖区内；

（三）有合法、稳定的经济收入，具备履约还款能力；

（四）能够提供农村信用社认可的担保（小额信用贷款除外）；

（五）在农村信用社开立账户，自愿接受农村信用社的信贷监督和结算监督；

（六）无重大不良信用记录，信用等级在A级（含）以上；

（七）其他家庭成员（如配偶、未婚子女等）在农村信用社未办理贷款证，无贷款；

（八）其他条件。

第七条 贷款种类。按有无担保，可分为担保贷款和信用贷款，原则上只针对连续三年被评定为AA级（含）以上的信用户办理小额信用贷款。按担保方式又可分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款，采用保证担保方式的，应参照《保证人信用等级评定表》（见附件1）对保证人进行信用等级评定。

第八条 贷款期限。贷款期限根据借款人生产经营周期、综合还款能力等因素由借贷双方协商确定，原则上不超过三年。

第九条 贷款额度。贷款额度根据不同担保方式分别确定，抵、质押贷款额度原则上不超过《基本制度》第十七条的规定比例，保证贷款额度原则上不超过100万元，信用贷款原则上不超过3万元。

第十条 贷款利率。农户贷款利率按照中国人民银行规定的基准利率和农村信用社利率浮动幅度以及有关利率定价管理制度要求合理确定。

第十一条 还款方式。根据贷款种类、期限以及借款人的实际情况，可采用按期等额还本付息、利随本清、定期结息、到期还本等方式。

第三章 贷款发放流程

第十二条 农户贷款应采用集中评级授信方式办理。县级联社 应组织辖内信用社（支行）每年集中开展一至二次信用等级评定，可分批次组织实施，逐步减少直至取消随时、分散的评级授信。对已评级授信的做好年审工作。

信用等级分AAA、AA、A三个等级。主要参考以下因素确定：

1.生产经营状况； 2.社会信誉状况； 3.年净收入； 4.资产负债情况； 5.自有资金情况； 6.贷款本息偿还情况。

第十三条 农户贷款发放业务基本流程：集中评级授信〔信用评定（成立组织、宣传发动、集中受理申请、集中调查、集中审查/审议）、核定授信额度（张榜公示、集中审批、签订合同）〕→签发贷款证→贷款上柜台。

（一）信用等级评定、核定授信额度。

1.成立组织。县级联社成立信用工程建设领导小组，由理事长、主任、分管信贷工作的主任、业务部门及其他有关部门负责人组成，负责领导全辖信用工程建设工作。信用社（支行）贷审小组为信用工程建设实施小组，负责辖内信用工程建设的宣传发动、集中评级授信和日常贷款管理等工作。每个村成立由信用社（支行）信贷人员、村“两委”成员、村民代表、支农信息员等组成的信用等级初评小组（以下简称初评小组），负责辖内申请人信用等级、授信额度的集中初评工作。对联保体成员进行信用等级初评时，初评小组可增加2－3名该联保体成员代表。

2.宣传发动。联合当地县、乡（镇）政府、村两委，充分利用有线电视、宣传栏、光盘、“明白纸”、广播等宣传载体或召开动员会等方式，广泛宣传集中评级授信的工作时间、程序、条件和积极作用等。

3.集中受理申请。由申请人填写《农户评级授信申请审批书》（见附件2），并提供如下相关资料：

（1）居民身份证、户口本及婚姻状况证明等原件；（2）签定的相关合同或协议；

（3）以抵押、质押或第三方保证形式进行担保的，应提交抵押物所有权或使用权证书、估价、保险文件，质物权利凭证。

4.集中调查。初评小组负责对所有申请人信用状况及担保人集中进行调查。贷款调查以实地调查为主，间接调查为辅。

（1）对申请人的调查 ①申请人主体是否合法； ②是否具有还款能力；

③用途是否合法、合规、真实； ④品行和信用状况； ⑤家庭基本情况；

⑥生产经营情况、发展前景及其他家庭成员借款情况。

（2）对担保的调查

①保证人的品行和信用状况，是否具备担保资格和代偿能力；

②抵押物是否符合《担保法》、《物权法》的相关规定，抵押物的权属证明是否真实有效，抵押物价值的评估情况，以共同财产抵押的是否经财产共有人签字同意，抵押物是否易于转让变现等；

③出质人有效证件的真实性，出质人是否具备完全民事行为能力，权利质押凭证的种类、名称、价值，所有权是否有争议，动产质押物品的种类、名称、评估价值；所有权是否有争议，质押物是否符合《担保法》、《物权法》的规定； ④其他需调查的内容。

（3）集中初评。初评小组根据调查情况对申请人、保证人进行信用等级初评，形成具有明确意见的初评报告（申请评级授信理由是否属实、充分；用途是否合法、合规；担保是否符合规定；申请人收入情况及还款能力；申请人信用等级、授信额度及期限、利率浮动幅度等初步意见），并及时连同相关资料提交贷审小组。

5.集中审查（审议）。信贷专管员负责组织贷审小组召开贷审会。贷审小组对调查报告等有关资料的真实性、完整性、合规合法性进行集体评议和投票表决，审查（审议）初评小组的初评意见。审查（审议）通过的信用评级情况应通过申请人所在村宣传栏向社会张榜公示，公开接受群众监督；公示期不得低于3天。

6.集中审批。对公示无异议的，由信用社主任（支行行长）集中审批（评定信用等级、核定授信额度及利率浮动幅度）。超出信用社主任（支行行长）审批权限的，由信用社主任（支行行长）签署意见后按规定程序上报审批。

（二）签订合同，核发贷款证。对审批同意的申请，信用社（支行）与借款人、担保人签订有关合同。属周转性资金需求的，必须按照“一次核定、总额控制、随用随贷、周转使用”的原则为农户核发贷款证。贷款证有效期限原则上不超过3年；通过贷款证发放的贷款，到期日不得超过贷款证有效期。

1.属保证贷款的，与申请人签订《借款合同》，与保证人签订《最高额保证合同》或《保证合同》；属联户联保贷款的，与借款人、保证人签订《最高额联合保证借款合同》。

2.属抵押贷款的，与申请人签订《借款合同》，与抵押人签订《最高额抵押合同》或《抵押合同》，填制《房地产抵押清单》或《动产抵押清单》，并由双人（信贷员、信贷专管员）及时办理抵押登记手续。

3.属权利质押贷款的，与申请人、出质人签订《质押借款合同》；属动产质押贷款的，与借款人、出质人签订《借款合同》和《动产质押合同》；并按规定办理质押登记手续。属个人定期储蓄存单、凭证式国债质押贷款的，信贷专管员及信贷人员须与出质人一起到质押凭证核发机构办理止付手续。

（三）贷款上柜台（贷款发放）。借款人本人凭“两证一折/卡”（身份证、贷款证、存折/卡）到信用社（支行）柜台办理贷款发放手续。

第十四条 属一次性资金需求（即贷款结清后三个月内不再发生贷款业务）的，可不使用贷款证发放贷款。借款人本人凭“一证一折/卡”（身份证、存折/卡）及有关材料到信用社（支行）柜台办理贷款发放手续。

第十五条 贷款发放时，必须将款项转入借款人存款账户。严禁以现金方式发放贷款。

第十六条 对未参加集中评级授信的，参照集中评级授信方式进行。贷款调查实行AB岗双人调查制度（调查内容同贷款证业务），调查报告需双人签字。

第十七条 对审查（审议）或审批未通过的申请，由信贷人员在5个工作日内通知申请人。

第十八条 贷款资金支付按照山东省农村信用社贷款资金支付监督管理的有关规定执行。

第四章 贷后管理与贷款收回

第十九条 贷后检查。信贷人员应定期或不定期进行贷后检查，及时了解贷款真实用途及借款人生产经营状况。贷后检查中心（未设立的，由风险管理部门负责）负责组织农户贷款的全面贷后检查工作，信贷专管员直接参与。

农户贷款贷后检查根据额度大小（具体额度由县级联社自行设定）实行差别化检查制度：即大额贷款首次贷后检查在贷款发放后15日内进行，小额贷款实行批量检查。大额贷款的日常实地贷后检查应至少每季按一定比例开展一次。小额贷款由贷后检查中心与信贷专管员及信用等级评定小组有关人员开展批量贷后检查（批量检查可采取按村集中访谈等方式进行）。检查完毕应填制《贷款贷后检查表》（见附件3）。

检查人员若发现问题立即报告，经有权人批准后，及时按照合同约定采取补救措施。

第二十条 风险分类。贷款发放后，信用社（支行）应按照《山东省农村信用社信贷资产风险分类实施细则》要求及时进行贷款风险分类，对超信用社（支行）认定权限的风险分类报县级联社进行最终认定。县级联社每半年组织一次农户贷款风险分类情况抽查，抽查面不低于30%。

第二十一条 贷款收回。贷款到期前10天，信贷人员以书面、电话、短信等形式提示借款人按时归还贷款本息。归还贷款时，借款人可持相关证件到信用社（支行）柜台办理还款手续。

第二十二条 贷款展期。贷款证贷款不得展期。由于遭受自然灾害等不可抗力因素影响，不能履约还款的非贷款证贷款业务，借款人应在贷款到期前10天填写《借款展期申请书》（见附件4），向信用社（支行）提出展期申请，农户贷款展期的调查、审查与审批视同新增贷款办理。经审批同意后可以办理展期手续。第二十三条 贷款逾期。未归还贷款自到期次日转入逾期，信贷人员根据逾期贷款清单，填制《贷款逾期催收通知书》（见附件5）和《担保人履行责任通知书》（见附件6）各一式两份，送达借款人及担保人签收：一份借款人、担保人留存，一份交信贷专（兼）柜人员入档。

第二十四条 信贷档案管理。

（一）信贷人员按借款人逐户建立个人信用档案，主要内容包括：家庭基本情况、生产经营情况、经济收入情况、债务和偿债状况以及贷款使用情况、信用等级评定情况及其他内容。

（二）信贷人员负责全面收集档案资料，信贷专（兼）柜人员负责审查、整理和维护工作，确保档案资料的完整性和连续性。信用社（支行）权限内的信贷业务档案由信贷专管员负责保管，超权限的由风险管理部负责保管。

第五章 风险防范与责任追究

第二十五条 县级联社应建立内外勤岗位轮换和跨社（信用社/支行）交流制度，信贷员在一信用社（支行）工作时间原则上不超过三年。在岗位轮换或跨社交流时，应落实贷款责任人。

第二十六条 检查工作。办事处、市联社每年组织一次信贷检查；县级联社每年组织一次信用工程建设检查、每半年组织一次信贷检查。主要检查以下内容：

（一）信用工程建设开展情况；

（二）农户贷款调查、审查、审批情况；

（三）农户贷款发放情况（是否全部上柜台办理、是否转账支付）；

（四）风险分类情况；

（五）贷后检查情况（借款人、担保、借款用途等情况）；

（六）其它。

第二十七条 对工作中有违反本办法规定的人员，按照《山东省农村信用社员工违规违纪行为处理办法》有关规定执行。

第六章 附 则

第二十八条 县级联社依据本办法制定辖内农户贷款操作规程，并报办事处、市联社备案。

第二十九条 本办法所称农村信用社是指各县（市、区）联社、农村合作银行、农村商业银行及其所属的分支机构和营业网点。所称县级联社是指各县(市、区)联社、农村合作银行、农村商业银行。

第三十条 本办法由山东省农村信用社联合社制定，解释、修改亦同。第三十一条 本办法自印发之日起施行。此前制定的《山东省农村信用社农户贷款暂行办法》同时废止。