第一篇：农村信用社农户贷款投放实施细则
农村信用社农户贷款操作实施细则
农村信用社农户贷款操作实施细则（试行）
第一章 总 则
第一条 为规范农户贷款业务操作，防范信贷风险，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》、《农村信用社农户贷款管理暂行办法》等制度，结合农村信用社实际，制定本实施细则。
第二条 农户贷款是指农村信用社向服务辖区内符合规定贷款条件的农户发放的人民币贷款，其用途主要是用于种植业、养殖业、农副产品加工、运销业等行业的生产经营及与农民生活消费相关的资金需求。
第三条 农户贷款的发放和使用应符合国家的产业政策，适应当地农村经济发展需要，并遵循安全性、流动性、效益性的原则。
第四条 按照“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的办法，对符合条件的农户发放贷款实行《贷款证》贷款方式，上柜台办理。
第五条 农户贷款实行贷款第一责任人制度。
第二章 贷款条件、种类、期限、方式与利率
第六条 借款人必须具备以下基本条件：
（一）年满18周岁，具有完全民事行为能力、劳动能力或经营能力 的自然人；
（二）户口所在地或固定住所必须在信用社的服务辖区内；
（三）有合法、稳定的经济收入，具备按期偿还贷款本息的能力；
（四）在信用社开立存款账户；
（五）信用等级在A级（含）以上；
（六）信用社规定的其他条件。
第七条 农户贷款的种类包括小额信用贷款和担保贷款。
第八条 贷款期限。农户贷款的期限根据其生产经营周期、综合还款能力等，由借贷双方共同协商确定。农户贷款证中授信期限、额度有效期限最长为两年，可周转使用，单笔贷款期限不得超过一年，且到期日不得超过授信期限。
第九条 贷款担保方式包括保证、抵押、质押三种方式。
（一）保证人的范围：
1、信用等级评定为A级（含）以上的信用户；
2、行政、企(事)业单位固定收入较高的工作人员；
3、个体工商户；
4、信用社认可的其他保证人。
（二）保证人应具备的条件：
1、具备《中华人民共和国担保法》要求的担保主体资格；
2、具有完全民事行为能力；
3、遵纪守法，信用观念强，资信状况良好；
4、具有代偿贷款本息的能力；
5、信用社规定的其他条件。
第十条 贷款利率。农户贷款利率按照中国人民银行规定的基准利率和信用社利率浮动幅度确定，对信用等级较高的信用户和信用社社员实行利率优惠。
第三章 农户信用等级调查、评定及授信
第十一条 资信调查。客户经理（信贷人员）要深入所辖各村搞好宣传和调查，建立农户经济档案，及时了解农户的资金需求情况，在各村“两委”积极配合下逐村散发宣传资料,对有贷款意向的农户，搞好个人客户信息资料采集，登记《个人客户数据资料采集表》，同时填写《农户借款申请审批书》。
第十二条 信用等级评定及授信。
（一）信用等级评定组织。村（居）委会成立信用等级评审小组，信用社成立信用等级评定小组，县（区）联社成立信用等级评定领导小组。
信用社组织各村成立信用等级评审小组，负责各村农户信用等级的初步评审工作，成员由信用社信贷人员、村支书、村委会主任、农户代表等组成；信用社成立以外勤主任为组长，客户经理为成员的信用等级评定小组，负责辖区内农户信用等级的审查、评定工作。联社成立以分管主任为组长，业务管理、专项资产、人秘综合等部门人员为成员的信用等级评定领导小组，负责辖内农户信用等级评定管理工作。
（二）信用等级评定标准。
农户信用等级根据个人品质、信用记录、文化层次、家庭财产、农户
收入、贷款偿还率等方面内容调查，划分为AAA、AA、A三个等级（见附件：农户信用综合分析表），家庭财产、农户收入、贷款偿还率指标所需数据均按上年度数据采集。
等级划分标准：
AAA级85分（含）以上；AA 级75分（含）至85分； A级60分（含）至75分。
（三）授信
根据信用等级评定结果、借款人的家庭收入、资金需求情况，核定贷款最高额度。贷款最高额度AAA级确定在借款人家庭年收入的80%以内；AA级确定在借款人家庭年收入的70%以内；A级确定在借款人家庭年收入的60%以内。
（四）信用等级评定、授信步骤
农户提出借款申请和填写《农户借款申请审批书》后，调查人员对该农户的信用程度、综合还款能力、社会信誉状况等方面进行调查和分析，撰写调查报告，填写《个人客户数据资料采集表》、《农户贷款登记数据资料采集表》、《授信贷款登记数据资料采集表》。配合“村级信用等级评审小组”，提出评审意见，初评信用等级。“信用社信用等级评定小组”根据“村级信用等级评审小组”意见审查，按照评定标准为其评定信用等级。评审、评定小组应分别在《农户借款申请审批书》中签署明确意见，确定授信额度后提交决策人决策。对超信用社（分社）审批权限的，应逐级上报审查。
（五）农户的信用等级评定及授信额度的有效期限最长为二年，每年
进行一次年审，并采取“一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用”的管理办法，借款期限要根据生产经营活动的实际周期确定，生产费用贷款一般不超过一年。农户贷款对信用户和入股社员优先发放。
第四章 贷款证的管理
根据信贷管理系统要求，贷款证由县（区）联社核准备案，基层信用社颁发。严格领用登记制度，实行统一编号。贷款证每年要按规定年审，年审时重新审核客户信用等级和授信额度。
第十三条 已评定信用等级的农户，均可向其驻地信用社申请办理贷款证。贷款证由本人持有，只限在发证社使用。办理《贷款证》需提供以下资料：
（一）有效身份证明复印件并出示原件（身份证或户籍证明）；
（二）申请人夫妻证明（结婚证及能证明夫妻双方身份的有效身份证明）原件及复印件；
（三）一寸免冠照片（二张）；
（四）信用社要求的其它资料。
第十四条 信贷专柜人员根据对申请人《农户借款申请审批书》中核准的信用等级、授信额度及其所提交的资料核实无误后，将符合颁证条件申请人的《个人客户数据资料采集表》、《农户贷款登记数据资料采集表》和《授信贷款登记数据资料采集表》等相关信息交业务操作岗录入信贷管理系统，《贷款证》报县（区）联社备案后颁发。
第十五条 《贷款证》每年要按规定进行年审，重新审核客户信用等级和授信额度。客户经理每年应按照信用等级调查、评定要求，进行
《贷款证》年审工作，填制《农村信用社贷款证年审表》，交信贷专柜入档保管，并由信贷专柜人员在《贷款证》上注明年检情况。
第十六条 借款人发生下列情形之一者，信用社应将其所持《贷款证》停止使用（能收回的及时收回），并及时报联社备案：
（一）前期贷款逾期三个月以上形成不良、恶意毁约；
（二）《贷款证》未年审；
（三）为他人（或单位）在信用社借款提供担保，贷款逾期后不主动履行担保义务，有故意丧失信用行为的；
（四）借款人出现意外、丧失劳动生产能力或死亡；
（五）提供虚假材料骗取贷款证，有欺诈行为的；
（六）有严重违反本办法的行为。
第十七条 对核准的贷款证，持证人只能在颁发信用社申请贷款，其他信用社不准对其发放贷款。
第十八条 未取得贷款证的，按照本实施细则中贷款受理与发放程序办理。对已取得贷款证的，可直接持“两证一章”（贷款证、身份证、个人名章）到信用社信贷专柜办理。
第五章 贷款审查、审批
第十九条 贷款审查、审批
信用社贷款审查小组对客户经理提交的《借款申请审批书》、《个人客户数据资料采集表》、《农户贷款登记数据资料采集表》和《授信贷款登记数据资料采集表》等有关资料的真实性、完整性、合规合法性进
行审查，重点审查以下内容：
（一）基本要素审查。审查借款人，担保人的有关资料是否齐全，内容完整。
（二）主体资格审查。审查借款人是否符合借款条件、担保人是否具有担保资格。借款人、担保人是否有不良信用记录，社会信誉、道德品行等方面是否良好。
（三）信贷政策审查。审查借款用途是否合规合法，期限、利率、方式等是否符合信用社有关规定。
（四）贷款风险审查。审查借款申请人信用等级和授信额度是否符合规定，抵（质）押物是否符合担保法有关规定，抵（质）押物的比率确定是否符合信用社有关规定。
对审查的每一笔贷款，审查小组采取“一人一票”的表决方式，并签署明确的审查意见。经审查小组三分之二以上成员同意方可通过，然后提交信用社有权决策人决策。对贷款审查小组审查通过的贷款，决策人有“一票否决权”，由决策人决定贷与不贷，并在贷款审查小组审查通过的贷款数额内决定贷多贷少；对未经贷款审查小组审查或贷款审查小组审查未通过的贷款，决策人没有“一票通过权”，无权决定贷款的发放。对贷款审查小组审查通过，超过信用社（分社）审批权限的贷款，由决策人签署意见后，附“贷款审查小组审查记录”，按规定程序，逐级上报审查。
第二十条 对农户贷款授信时，基层信用社也要按照贷款审查程序办理，每个授信农户《农户借款申请审批书》中必须附有信用社“贷款
审查小组审查记录”。审查通过后及时将《授信贷款登记数据资料采集表》录入信贷管理系统。
农户贷款额度根据当地经济发展水平确定，原则上贷款余额不超过10万元。对效益好、还款能力强、资金需求量大的种植、养殖、加工大户，贷款余额可以酌情增加，具体额
度由各县（区）联社确定，报市办事处备案。
第六章 农户小额信用贷款操作
第二十一条 农户小额信用贷款是指农村信用社以农户信誉为保障发放的贷款。农户信用等级达到AAA标准，方可对农户发放用于生产和生活且不需担保的贷款。农户小额信用贷款单户余额不得超过5000元。
第二十二条 受理借款申请
借款人申请借款时，应提供有效的身份证明，到信用社信贷专柜办理登记，专柜人员指导借款人填写《借款申请书》。与借款人预约调查时间，并将借款申请转交客户经理。
第二十三条 贷款调查
客户经理在预约调查时间内，对申请人进行调查，调查的主要内容包括：
（一）具有完全民事行为能力、劳动能力或经营能力；
（二）信用观念强、资信状况良好，无不良信用记录；
（三）从事种植、养殖或其他符合国家产业政策的生产经营活动，并
有合法可靠的经济收入来源；
（四）查看申请人的有效身份证件，了解家庭成员的品行情况；
（五）其他事项。调查结束后，填写《农户借款申请审批书》，撰写调查报告，提出初步意见；并将所采集信息整理，填制《个人客户数据资料采集表》、《农户贷款登记数据资料采集表》。已在信用社建立客户数据信息的，在借款时只填制《农户贷款登记数据资料采集表》，需更新客户信息时要填制《个人客户数据资料采集表》。
第二十四条 信用等级评定
对农户的资信评定工作，要按本细则第三章之规定办理。
第二十五条 贷款审查、审批
审查、审批程序参照本细则第五章之规定办理，有权决策人决策后，移交信贷专柜，专柜人员通知客户经理告知借款人审批结果。
第二十六条 签发贷款证
对审批同意发放的贷款，信贷专柜人员依据借款人《农户借款申请审批书》中核定的信用等级、授信额度及其他贷款资料填写《贷款证》，登记《贷款证签发登记簿》。
第二十七条 贷款发放
借款人凭“二证一章”在信用社信贷专柜办理借款手续，借、贷双方当事人签订《农村信用社借款契约》，专柜人员详细登记借款人《贷款证》的借款记录，并将相关贷款资料移交会计人员，会计人员审核无误后进行账务处理。借款人使用借款时，必须将款项转入借款人存款账户，严禁直接支付现金。
第七章 农户联户联保贷款操作
第二十八条 农户联户联保贷款是指农村信用社对同一社区内，没有直系亲属关系并具有担保能力的农户，在自愿的基础上组成的联保小组成员发放的贷款。农户联户联保贷款的基本原则是“多户联保、按期偿还、相互督促、责任连带”。
第二十九条 联保小组成员应具备的条件
除具备本细则第二章第六条要求条件外，联保小组成员还应签订《联户联保小组协议书》，并遵守联保协议。
第三十条 受理借款申请
（一）成立联保小组，推荐联保小组组长。联保小组由居住在信用社辖区内的3—10户农户自愿组成，小组成员必须具备足够的担保能力，思想品质好，信誉度高，且无不良信用记录。小组成员推选一名经济实力强、群众威信高、信誉程度好、责任心强，且具备一定组织能力的成员为组长。
（二）联保小组组长向信用社提出成立联保小组申请。信贷专柜收到联保小组的申请和提供的资料后，指导联保小组各成员填写《借款申请书》。在受理后与联保小组成员预约调查时间，转交客户经理。
第三十一条 贷款调查、信用等级评定和授信
客户经理和信用等级评定小组收到申请资料后，在调查预约时间内对联保小组成员的家庭收入情况、生产经营情况、信誉状况、资金需求情况进行调查，监督联保小组成员签订《联户联保小组协议书》，填
制《农户借款申请审批书》，依据标准评定联保小组各成员的信用等级及授信。具体按照本细则第三章之规定办理。
第三十二条 贷款审查、审批
审查、审批程序参照本细则第五章之规定办理，决策人决策后，移交信贷专柜，专柜人员通知客户经理告知借款人审批结果。
第三十三条 签订合同
信贷专柜对审批同意发放的联户联保贷款，应要求借款人在信用社开立存款账户，同时签订《农户最高额联合保证借款合同》，信贷专柜人员依据借款人《农户借款申请审批书》中核定的信用等级、授信额度及其他贷款资料填写贷款证，登记《贷款证签发登记簿》。
第三十四条 贷款的发放
借款人凭“二证一章”在信用社信贷专柜办理借款手续，借款人应向信用社存入不低于借款申请额1%的活期存款，做为小组互助金，由联保组长保管。借贷双方当事人签订《借款凭证》，专柜人员详细登记借款人《贷款证》的借款记录，并将相关贷款资料移交会计人员，会计人员审核无误后进行账务处理。借款人使用借款时，必须将款项转入借款人存款账户，严禁直接支付现金。
第八章 农户保证贷款
第三十五条 农户保证贷款系指信用社按《担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担连带责任而对农户发放的贷款。
第三十六条 借款人及保证人应当提供的资料
（一）借款人按本细则第四章第十三条要求提供资料，（二）保证人为个人的应提供：
1、本人有效身份证件；
2、《贷款证》或《保证人信用等级评定证明》；
（三）保证人为企业法人的应提供：
1、经年检合格的企业法人营业执照副本、组织机构代码证原件及复印件；
2、法定代表人证明或其授权委托书及其授权代理人的身份证明；
3、公司章程、董事会同意提供担保的决议；
4、经会计师事务所审计的上年末至本期的资产负债表、损益表；
5、有效贷款卡；
第三十七条 受理借款申请
借款人应提供有效的身份证明，到信用社信贷专柜办理登记，专柜人员指导借款人填写《借款申请书》。与借款人预约调查时间，并将借款申请转交客户经理。
第三十八条 贷前调查
1、对借款人的调查参照本细则第六章第二十三条规定办理。
2、对担保人的担保资格及能力进行调查。
3、核实认定担保人的信用等级，对未经信用等级评定的应按照本细则第三章之规定，评定其信用等级。
调查结束后，填写《农户借款申请审批书》，撰写调查报告，提出初
步意见，并整理所采集的信息，填制《个人客户数据资料采集表》、《农户贷款登记数据资料采集表》。
第三十九条 信用等级评定
对农户的信用等级评定工作，要按本细则第三章之规定办理。
第四十条 贷款审查、审批
审查、审批程序参照本细则第五章之规定办理，决策人决策后，移交信贷专柜，专柜人员通知客户经理告知借款人审批结果。
第四十一条 签发贷款证
对审批通过的贷款，信贷专柜人员依据借款人《农户借款申请审批书》中核定的信用等级、授信额度及其他贷款资料填写《贷款证》，登记《贷款证签发登记簿》。
第四十二条 贷款发放
借款人凭“二证一章”在信用社信贷专柜办理借款手续，借贷双方及保证人到场签订《农村信用社借款契约》，专柜人员详细登记借款人《贷款证》的借款记录，并将相关贷款资料移交会计人员，会计人员审核无误后进行账务处理。借款人使用借款时，必须将款项转入借款人存款账户，严禁直接支付现金。
第九章 农户抵押贷款
第四十三条 农户抵押贷款系指信用社按《担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物对农户发放的贷款。抵押物原则上以房地产为主，用作抵押的房地产所占用土地应有县级以上政府土地管理部门核发的《国有土地使用权证》、《房屋所有权证》。
第四十四条 借款条件
除具备第二章第六条之规定外，借款人还应提供信用社认可的抵押物，并到有权部门办理抵押登记手续。
第四十五条 借款人应当提供的资料
除本细则第四章第十三条要求提供的资料外，借款人还应提供《房地产抵押清单》、权属证明、抵押物价值评估报告、有权处置人出具的同意抵押的证明，抵押物需办理保险的还应提供保险单。
第四十六条 受理借款申请
借款人应提供有效身份证明，到信用社贷款专柜办理登记，专柜人员指导借款人填写《借款申请书》，与借款人预约调查时间，并将借款申请转交客户经理。
第四十七条 贷前调查
客户经理收到申请资料后，在预约调查时间内，对借款人的家庭收入情况、生产经营情况、抵押物情况、信誉状况、资金需求情况进行调查。调查结束后，填写《农户借款申请审批书》，撰写调查报告，提出初步意见；并整理所采集信息，填制《个人客户数据资料采集表》、《农户贷款登记数据资料采集表》、《抵押物登记数据资料采集表》。
第四十八条 贷款审查、审批
贷款审查小组对客户经理提交的《农户借款申请审批书》、《个人客户数据资料采集表》、《农户贷款登记数据资料采集表》、《抵押物登记数据资料采集表》等有关资料的真实性、完整性、合规合法性进行审查，并签署审查意见。审查、审批程序参照本细则第五章之规定办理，决
策人决策后，移交信贷专柜，专柜人员通知客户经理告知借款人审批结果。
第四十九条 抵押物的登记
信贷专柜人员对审批同意的贷款，应要求借款人在信用社开立存款账户，同时分别与借款人、抵押人签订《借款合同》、《抵押合同》，客户经理与借款人、抵押人按规定到有关部门办理抵押登记手续。以无地上定着物的土地使用权抵押的，到核发土地使用权证书的管理部门登记；以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，到县级以上地方人民政府规定的部门登记；以林木抵押的，到县级以上林木主管部门登记；以企业的设备和其他动产抵押的，到所在地的工商行政管理部门登记。
第五十条 贷款的发放
办理抵押登记手续后，借贷双方当事人签订《借款凭证》，信贷专柜人员对有《贷款证》的，登记借款记录及有关台帐，并将全部资料移交会计人员。会计人员审查无误后，进行账务处理，将抵押登记部门签发的《他项权利证书》转交出纳部门，视同现金入库保管，并纳入表外科目核算。
第五十一条 贷款额度及期限
贷款额度根据抵押物实际价值确定，抵押率最高不得超过抵押物现值的60%。农户小额抵押贷款的期限最长不得超过2年。
第十章 农户质押贷款
第五十二条 农户质押贷款系指以借款人或第三人拥有的凭证式国债
（无记名式）、本县（区）信用社系统内签发的定期存单作为质物，面向农户发放的贷款。
第五十三条 借款条件
除具备第二章第六条之规定外，还应提供信用社认可的质押物。
第五十四条 借款人应提供的资料
1、借款人及出质人有效身份证原件及复印件；
2、权利质押凭证及有权处分人出具的同意质押的证明。
第五十五条 受理申请
借款人应提供有效的身份证，到信用社信贷专柜办理登记，专柜人员指导借款人填写《借款申请书》、《质押凭证清单》。受理非本网点签发的定期存单质押时，应与借款人预约调查时间，并将借款申请转交客户经理。（本网点签发存单质押贷款由信贷专柜人员按规定办理）
第五十六条 贷前调查
客户经理收到申请资料后，在预约调查时间内，对借款人资格及借款用途进行调查，重点调查借款人的借款用途和资信状况、质押物品的取得（来源）是否合规合法，并填写《质押凭证止付通知书》到质物签发单位进行查询，填制《个人客户数据资料采集表》、《农户贷款登记数据资料采集表》、《质押物登记数据资料采集表》，并将有关资料交贷款审查小组。
第五十七条 贷款审查、审批
贷款审查小组对客户经理提交的《农户借款申请审批书》、《个人客户数据资料采集表》、《质押物登记数据资料采集表》等有关资料的真实
性、完整性、合规合法性进行审查，并签署审查意见。决策人决策后，移交信贷专柜，专柜人员通知客户经理告知借款人审批结果。
第五十八条 贷款发放
信贷专柜对审批同意发放的贷款，分别与借款人和出质人签订《质押借款合同》及《质押凭证清单》，由客户经理按规定到签发单位办理质押止付登记手续，借贷双方签订《借款凭证》，登记有关台帐（有贷款证的登记贷款证），并将贷款资料及质物移交会计人员。会计人员审核无误后，进行账务处理。将质押凭证签发部门核准的《质押凭证止付通知书》及质押物转交出纳人员，视同现金入库保管，并纳入表外科目核算。
第五十九条 贷款额度及期限
贷款额度根据质物价值大小确定，质押率最高不得超过其面值的90%。贷款期限不得超过质押物的到期日。
第十一章 贷后管理与贷款收回
第六十条 贷后检查
(一)跟踪检查。贷款发放后，客户经理要及时进行检查，并定期或不定期进行贷后跟踪检查，发现问题及时采取保全措施。对已经授信的农户要及时了解其生产经营状况，发现有影响贷款安全的因素，要及时报告，通知信贷专柜停止发放贷款，对已发放的贷款采取必要措施清理收回。检查时要做好贷后检查记录，检查记录要入档保管。
(二)全面检查。基层信用社要定期不定期对辖内农户贷款进行检查，县（区）联社每年至少要对全辖农户贷款情况组织一次全面检查，并对检查情况做好记录。
第六十一条 贷款催收
信贷管理系统业务操作员每月20日打印下月到期贷款清单、下月将超诉讼时效和超过半年未对债务人催收的不良贷款清单及《贷款催收通知书》；每月1日打印上月新增不良贷款清单及《贷款催收通知书》，并登记“贷款催收通知书记录簿”，据以办理清单和通知书交接手续，《贷款催收通知书》交第一责任人或管理责任人对到期贷款、不良贷款进行有效催收，并在10个工作日内将“贷款催收通知书”回执交业务操作员，由业务操作员对催收信息进行更新。“贷款催收通知书”作为信贷档案，及时移交信贷专柜人员与贷款档案一起妥善保管。
第六十二条 贷款展期
农户贷款原则上不得展期，但借款人由于遭受自然灾害等不可抗力因素影响，不能按期归还贷款的，借款人应当在贷款到期前10天向贷款信用社提出贷款展期申请。办理贷款展期时，由客户经理负责填写《展期登记数据资料采集表》，贷款展期按照“谁批准发放、谁批准展期”的原则办理，贷款展期的审批程序同贷款发放。保证贷款、抵、质押贷款展期，应由原保证人、原抵押人、原出质人在《借款展期申请、审（报）批表》上签署同意展期的意见。审批通过的贷款展期还应签订《借款展期协议》，以上资料要及时移交信贷专柜人员与原借款合同一起妥善保管，属抵押贷款的还应到有权部门续办抵押登记。
短期贷款，贷款累计展期不得超过原定贷款期限。中期贷款累计展期
不得超过原定贷款期限的一半。贷款的展期期限加上原定期限达到新的利率期限档次时，从展期之日起，贷款利息必须按新的期限档次利率计收。
第六十三条 客户经理在同一服务辖区内工作满三年的，原则上要进行岗位轮换或交流。
第六十四条 客户经理岗位变动时，按照《农村信用社贷款交接制度》规定，办理交接手续，明确交接双方的责任，保持贷款管理的连续性。
第六十五条 建立信贷档案。按照《农村信用社信贷档案管理办法》规定，保管农户贷款档案资料，做好搜集、整理、装订、编号、立卷和维护工作，并及时更新，确保档案资料的完整性和连续性。
第十二章 罚 则
第六十六条 信用社工作人员在发放农户贷款过程中，有违反本细则行为的，按照《农村信用社员工违规违章行为处理暂行办法》及《农村信用社信贷管理系统管理暂行办法》的有关规定，对相关责任人进行处理，触犯刑律的，移交司法机关处理。
第二篇：黑龙江省农村信用社农户贷款管理办法
黑龙江省农村信用社农户贷款管理办法
第一章 总 则
第一条 为支持“三农”业务发展，规范农户贷款行为，提高农户贷款资产质量和效益，有效防范贷款风险，根据国家有关法律法规、《黑龙江省农村信用社信贷管理办法》等规章制度，制定本办法。
第二条 本办法所称的农户贷款是指黑龙江省农村信用社对农户户主或户主书面指定的本家庭其他成员发放的用于农户生产经营、个人消费的贷款。
农户是指长期（一年以上）居住在乡镇（不包括城关镇）行政管理区域内的住户和长期居住在城关镇所辖行政村范围内的住户，户口不在本地但在本地居住一年以上并在当地公安部门办理暂住证明的住户，国有农（林）场的职工和农村个体工商户。位于乡镇（不包括城关镇）行政管理区域内和在城关镇所辖行政村范围内的国有经济的机关、团体、学校、企事业单位的集体户；有本地户口，但举家外出谋生一年以上的住户，无论是否保留承包的耕地不属于本机构信贷服务范畴的农户。
第三条 农户贷款实行逐级授权制度。县级联社根据授权管理相关规定，结合信用社实际，对信用社进行转授权。在授权范围内审批办理农户贷款。
第二章 农户贷款对象、条件与用途
第四条 申请农户贷款的借款人必须同时具备以下条件：
（一）具有中华人民共和国国籍，年龄在18周岁以上（含18周岁）且身体健康，年龄不得超过60周岁，在农村区域有固定住所，具有完全民事行为能力和劳动能力，持有身份证件。
（二）农村家庭的户主或户主书面指定的本家庭其他成员。原则上每户家庭中只对一个自然人发放农户贷款。
（三）所从事的生产经营活动，符合国家法律法规及产业政策。
（四）有明确的生产经营计划，具有稳定的经营收入及按期偿还贷款本息的能力。
（五）借款人从事种植业的，必须拥有以土地承包合同或其他合法方式取得的可耕种的土地，未来可持续生产经营期限在两年以上（含两年）；从事养殖业等生产经营的，必须有固定的经营场所，未来可持续生产经营期限在三年以上（含三年）；从事特种行业的，须具有有权机关颁发的特种行业经营许可证。
（六）遵纪守法，品行良好。
（七）能够提供合法、有效、足值的担保，符合信用贷款条件的除外。
（八）贷款发放前，贷款申请人应开立与贷款相关联的个人结算账户（卡），并自愿接受信贷监督和结算监督。
（九）贷款人规定的其他条件。
第五条 农户贷款原则上用于农户从事生产经营、个人消费所必要的资金需求，具体用途包括：
（一）从事农、林、牧、渔等农业生产经营活动；
（二）购买农机具、机动车辆、农业机械等资金需求；
（三）围绕农业生产的产前、产中、产后服务等资金需求；
（四）购臵生活用品、建房或购房、子女上学等资金需求；
（五）从事小型农副产品代购代销、加工、运输等服务业资金需求；
（六）农民外出务工、自主创业、职业技术培训等创业资金需求；
（七）贷款人同意的其他用途。
第六条 严禁对以下农户办理贷款业务：
（一）已核销呆账贷款，被列入损失类或呆账类贷款尚未办理呆账核销手续的；
（二）有被查实的违法骗贷行为的；
（三）家庭成员身体状况较差或遭受意外伤害，影响正常农业生产的；
（四）存在恶意逃废银行债务及其他债务的；
（五）有严重违法违纪或其他不良记录的；
（六）有涉黄、赌博、吸毒等不良嗜好的；
（七）从事国家明令禁止行业的。
第三章 评级与授信
第七条 农户信用等级评定指标分为，农户信用总体情况、农户综合素质以及农村信用环境三个方面。
第八条 农户信用等级评定实行百分制。根据农户信用等级评定模型进行评分，按得分高低，分为AAA级、AA级、A级、B级四个信用等级，风险逐级递增。
第九条 农户评定信用等级分值设定：
（一）AAA级户。总得分在86分（含）以上，其中：农户信用总体得分必须在62分（含）以上，其它分值必须在24分（含）以上；
（二）AA级户。总得分在85分—79分（含）之间，其中：农户信用总体得分必须在58分（含）以上，其它分值必须在21分（含）以上；
（三）A级户。总得分在78分（含）—65分（含）之间，其中：农户信用总体得分必须在51分（含）以上，其它分值必须在14分（含）以上；
（四）B级户。得分在64分（含）以下。
第十条 农户信用评级原则上一次评定，三年有效，每年信用等级调整一次。
第十一条 信用评级实行动态管理。农户信用等级评定出现下列情况之一的，应及时下调信用等级。
（一）农户在信用社、其他金融机构贷款或为他人担保贷款形成不良信用记录的；
（二）农户贷款存在顶冒名、垒大户或其他违反合同约定事项行为的；
（三）农户家庭资产、生产经营能力或其他影响信贷资金安全事项发生重大变化的；
（四）贷款发放后有第二章第六条行为之一的，信用等级直接调整为B级。
第十二条 农户提出信用等级调整申请的，经信用社调查后，认定符合调整条件的，报县级联社审查、审批，同意后，由县级联社在信管系统中授权，基层信用社进行调整。
第十三条 信用社要结合农户信用等级、生产经营情况、偿债能力等对农户贷款实行公开统一授信。确定农户贷款授信额度的主要依据：
（一）农户的资产情况，包括：房屋、耕地、车辆、收入、定（活）期存款、其他资产等；
（二）农户的负债情况，包括：固定支出、其他支出、银行贷款、民间借款等；
（三）农户的担保情况，包括：保证担保、房屋抵押等；
（四）农户信用等级情况。
授信额度测算公式为：授信额度＝（资产各分项×系数－负债各分项×系数－担保各分项×系数）×各信用等级权重系数 第十四条 对授信额度实行按年考核、动态管理。第十五条 农户授信额度分为基础授信额度和专项授信额度，基础授信额度用于农户家庭基本生产、消费需求，专项授信额度用于农户规模化经营等资金需求量大的生产经营活动。
第十六条 农户贷款的授信有效期限应根据农户从事基本生产的经营周期、收入情况确定，不超过三年，可视情况按年调整。
第十七条 授信农户出现贷款逾期、欠息，信用社要限令其30日内改正，逾期不改正的，要立即取消授信额度，并报上一级备案。
第十八条 对挪用贷款、顶冒名贷款或不符合贷款条件的，要及时采取取消授信、停止放贷、限期收回和资产保全等措施。
第十九条 信用社应将农户信用等级、授信额度、贷款余额等情况张榜公布，接受群众监督。
第四章 用信及担保方式
第二十条 以农户信用等级为标准，实行差异化用信方式，即农户信用的评级由低到高，其对应的用信条件逐级梯次降低、手续梯次简便、方式梯次放宽。
（一）农户在基础授信额度内贷款的担保及用信方式。
1、信用评级为AAA级的农户，可采取信用“一证通”贷款，但最高额不得超过10万元，超出10万元部分，可以申请担保“一证通”、整贷整偿、分贷整偿、整贷分偿”等用信方式，担保方式可选择AAA级户之间两户互保担保、公职人员担保、抵（质）押等方式作为担保，其中采取互保方式的两个AAA级农户授信额度、经营规模、家庭状况要相近，参与互保的AAA级农户不得再为其他农户担保；采取抵押方式的，抵押率不得超过66.7%；采取质押方式的，质押率不得超过83.3%（存单和有价证券可适当提高质押率，但质押率最高不得超过90%）；
2、信用评级为AA级的农户，担保方式可采取AA级户之间互保、未与其他AAA级户互保的AAA级户为AA级农户担保、粮食补贴抵押、公职人员担保、抵（质）押等担保方式作为担保。用信方式可采取“一证通、整贷整偿、分贷整偿、整贷分偿”等用信方式。选择“一证通”用信方式的农户必须提供有效抵（质）押担保，抵押率不得超过60%、且质押率不得超过80%;
3、信用评级为A级的农户，担保方式可采取粮食补贴抵押加土地承包经营权（林权、棚舍及土地等）抵押的组合、公职人员担保、未与其他AAA级户互保的AAA级户为A级农户担保、抵（质）押等担保方式作为担保。用信方式可采取“一证通、整贷整偿、分贷整偿、整贷分偿”等用信方式。选择“一证通”用信方式的农户必须提供有效抵（质）押担保，抵押率不得超过50%、质押率不得超过75%;
4、信用评级为B级的农户，只评级不授信。
5、农垦区域信用社可结合辖区农工的实际情况，采取灵活的担保和用信方式，信用额度可适度放宽。具体担保方式、用信方式、用信额度等事项，由县级联社提出具体方案，报市地联社审批（办事处）同意后，报省联社备案执行。县级联社所提方案要明确规定县联社对放宽额度、采取灵活担保方式的贷款进行审批把关；继续使用三五户联保方式的，参与联保体的农工评级需为AAA级，且农工授信额度、经营规模、家庭状况要相近，参与联保的农户不得再为其他人担保；地域信用环境较好的联社，使用三五户联保方式时，农工的信用评级可考虑放宽到历年无不良记录的AA级农工，参与联保体的农工授信额度、经营规模、家庭状况要相近，参与联保的AA级农工不得再为其他人担保。
（二）农户超出基础授信额度以外贷款的担保及用信方式。
1、信用评级为AAA级的农户，担保方式可采取抵（质）押等方式作为担保，抵押率不得超过60%、质押率不得超过80%（存单、国债等有价证券质押率可适当放宽，但质押率最高不得超过90%）。用信方式可采取“一证通、整贷整偿、分贷整偿、整贷分偿”等用信方式。
2、信用评级为AA、A级的农户，担保方式可采取抵（质）押等担保方式作为担保，抵押率不得超过50%、质押率不得超过70%（存单、国债等有价证券质押率可适当放宽，但质押率最高不得超过90%）。用信方式可采取“一证通、整贷整偿、分贷整偿、整贷分偿”等用信方式。
第二十一条 所发放的农户贷款以公职人员担保的，担保金额不得超过贷款期限内担保人工资总收入的50%，但贷款期限不得超过三年。
第二十二条 不得接受下列情形的自然人保证担保：
（一）有逃废银行债务行为的；
（二）担任有逃废债务行为的公司的法定代表人、董事或高级管理人员，且对公司逃废债行为负有直接责任的；
（三）有违法犯罪记录的；
（四）有涉黄、嗜赌、吸毒等不良行为的；
（五）法律法规禁止的其他情形。
第二十三条 禁止采取以下担保方式发放农户贷款：
（一）异地的保证、抵押。异地担保是指担保人或抵押物与贷款人不在同一县级市行政管辖区内（化解存量贷款风险的除外）；
（二）未成年人的房地产、储蓄存单、凭证式国债和人寿保险单抵（质）押；
（三）本办法未提及的其他担保方式。
第二十四条 积极引导支持借款人自愿参加农业保险、家庭财产综合保险及人身意外伤害保险。养殖业农户贷款原则上应参加畜禽等动物疫病保险，与信用社贷款有关的保险必须明确信用社为保险第一受益人。第五章 贷款期限、利率与还款方式
第二十五条 贷款期限。农户贷款期限应根据农户从事的生产经营周期、收入情况确定，最长不超过3年（含），其中种植业贷款期限原则上不超过15个月（含），最长不超过18个月（含），养殖业贷款原则上不超过3年（含）。其他贷款品种按相关管理办法执行。
第二十六条 贷款利率。县级联社应在法规和政策允许范围内，综合考虑借款人信用等级、贷款金额、贷款期限、资金及管理成本、风险水平、资本回报要求以及当地市场利率水平等因素，确定贷款利率。在贷款利率执行上实行差别利率政策，对被评为AAA级的农户可给予优惠利率，具体优惠幅度由县级联社自主研究确定，并报市地备案。
第二十七条 还款方式。农户贷款采取利随本清或按季（月）结息到期还本的还款方式。对于约期跨的，采取按年结息方式；对期限超过一年（不含）至两年（含）的种养业贷款，按季或按年结息，一次性偿还贷款本金；对期限超过两年（含）的养殖业贷款，每一偿还贷款本金不得少于一次，偿还贷款金额不得少于贷款本金÷贷款年限×80%，最后一年全部还清。
第二十八条 对确因自然灾害和疫病等不可抗力导致贷款到期无法偿还的，在风险可控的前提下可予以合理展期。
第六章 业务申请与受理
第二十九条 业务申请。农户提出口头借款申请或填写《农户借款申请审批表》，并根据信贷业务品种提供相关材料，向信用社提出农户借款申请。
第三十条 申请办理农户贷款，需提供以下基本资料：
（一）二代有效身份证、户口、结婚证明等；
（二）近三年生产经营收入及主要来源的说明；
（三）土地使用权、承包经营权及其他重要生产资料权属证明；
（四）生产经营用途证明（如购销合同等）或生产经营用途计划；
（五）抵（质）押物或保证人收入等相关资料。第三十一条 业务受理。信用社收到申请资料后，初步认定农户是否具备办理贷款业务的基本条件，并在收到农户贷款申请后2个工作日内决定是否受理该笔业务，对于不予受理的，及时通知申请人。
第三十二条 对同意受理的农户贷款，基层信用社进行尽职调查。
第七章 贷前调查
第三十三条 基层信用社信贷客户经理负责农户贷款的尽职调查。
第三十四条 农户贷款主要调查以下内容：
（一）农户提供的资料是否真实、有效、完整；
（二）农户基本情况，包括个人基本情况、家庭概况、财务状况、信用记录；
（三）农户经营的土地等主要生产资料的数量及权属情况；
（四）农户经营管理能力、生产经营状况、近3年生产经营总收入及纯收入；
（五）借款用途是否真实、合法；
（六）农户还款能力和意愿；
（七）调查核实抵押物（质物）权属、质物及各项权证真实性和有效性等担保情况；
（八）保证人情况，包括家庭基本情况、资产收入状况及信用状况。
对农户提供的复印件应与原件核对一致，由调查人员在复印件上签署“与原件核对相符”字样。
第三十五条 调查人员将调查内容，根据客户性质分为借款人和保证人，分别填制《农户贷款贷前调查报告》。
第三十六条 调查人员根据调查情况，进行综合效益分析，并根据风险收益分析提出合理的定价建议，提出调查结论，明确拟提供的信贷业务种类、金额、期限、利率、还款方式、担保方式等。
第三十七条 对于须提交贷审会（组）审议的农户贷款以及种植业、养殖业以外的农户贷款，调查人员在尽职调查后应填写调查表和撰写调查报告，调查报告主要内容包括：
（一）农户基本情况，重点分析主体资格和借款人情况。借款人基本情况 ：申请人姓名、性别、身份证号码、客户归属地、行政村名称、承包土地面积、婚姻状况、最高学历、户籍地址、通讯地址、居住状况、个人健康状况、住址电话、手机号码等。
（二）农户收支情况。
主要经营项目、主要经济收入来源、其他经济收入来源、个人年收入、家庭人均年收入、供养人口等。
（三）农户资产负债情况。
申请人资产负债情况：资产合计、负债合计、其他负债、净资产。
（四）农户申请信息。
申请信息：家庭资产总额、其他收入、申请金额、用途、期限、利率、担保方式、还款来源。
（五）担保物情况。
1、合法有效性 ：抵质押物合法性、抵质押登记手续、抵质押物所有权和处分权是否归属于抵押人/质押人；
2、安全性：抵质押物毁损的可能性、抵质押物被查封、冻结、扣押的可能性、抵质押物的使用管理存在问题的可能性；
3、充足性：实际抵（质）押率、再抵（质）押的可能性；
4、变现能力：抵质押物价值的实现程度其他重要因素。
（六）保证人情况。保证人：收入情况、保证能力、还款意愿。
（七）贷前结论性意见。
对是否同意办理农户贷款及信贷业务种类、金额、期限、利率、还款方式、担保方式等，提出初步意见。
第三十八条 基层信用社调查人签字后，移交审查人员审查。
第八章 贷时审查
第三十九条 信用社应设臵专职或兼职农户贷款的审查岗。主要审查以下内容：
（一）基本要素审查、信贷业务基础资料和内部运作是否齐备；
（二）主体资格审查。农户和担保人是否具有完全民事行为能力、有关证明材料是否符合规定；农户近三年生产经营收入及主要来源是否合理；农户、担保人是否有不良信用记录；
（三）信贷政策审查。信贷用途是否合规合法；信贷用途、金额、期限、利率、方式等是否符合农信社信贷政策规定，定价是否合理，是否综合考虑了业务风险与综合收益情况；
（四）信贷风险审查。审查收入来源的稳定性以及家庭资产负债状况、还款来源、担保情况，重点分析客户经营管理能力和生产经营情况。第四十条 审查人员根据审查情况，是否同意贷款提出意见（包括信贷业务种类、金额、期限、利率、还款方式、担保方式等）。
第四十一条 对于须提交贷审会审议的农户贷款，应撰写审查报告，审查报告主要内容包括：
（一）农户基本情况。是否具备主体资格；与农信社信用往来情况及其他信用记录；
（二）农户生产经营情况。客户经营管理能力、财务状况；市场情况；
（三）信贷风险评价及防范措施。信贷政策风险评价；贷款用途真实合法性分析；还款能力分析；相应风险防范措施；
（四）审查结论。根据审查情况，提出明确审查意见，包括信贷业务种类、币种、金额、期限、利率、还款方式、担保方式等。
第四十二条 审查人员对调查人员移交的信贷资料不全、调查内容不完整、不清晰的信贷业务，可要求调查人员补充完善；对不符合国家政策、信用社信贷政策的信贷业务，信用社负责人批准后，可终止信贷业务办理程序，将有关材料退回调查人员。
第四十三条 经审查人签字后，按照规定将内部运作资料连同其他有关资料送贷审会（组）审议或按授权权限直接送有权审批人审批。
第九章 贷款审批
第四十四条 审批方式包括信用社负责人审批、信用社贷审组审批和上报审批三种方式。
第四十五条 审批权限。在信用社授权范围内的农户贷款，由信用社审批。信用社受理的超过授权范围的农户贷款，要逐级上报审批。
第四十六条 审批意见包括：同意、复议、否决三种。对于提请复议的贷款，应满足相应的条件。
同意。对同意贷款的，在借款申请书上写明同意意见。复议。须补充材料后，再审批。
否决。对不同意贷款的，应写明拒批理由。
第四十七条 审批结束后，调查人员应根据审批意见做好以下工作：
（一）对未获批准的，调查人员应及时告知借款申请人，将有关材料退还，并做好解释工作，同时将借款申请表、面谈记录、影像声及审批表作为贷款拒批记录存档；
（二）对须补充材料的，调查人员应及时补充材料后继续按本操作办法有关规定进行审查、报批；
（三）对审批通过的，经有权签字人在借款申请书上签署审批意见后，进入贷款发放程序。
第十章 贷款发放
第四十八条 落实用款条件
根据审批意见和签订的合同条款，与客户协商落实用款条件。用款条件包括：
1、确认借款人已在信用社开立个人账户用于贷款转账；
2、确保担保措施已有效落实；
3、对需要办理保险的，应确保有关手续已经办理完毕；
4、农户没有发生约定的任一违约事项；
5、其他约定条件已经满足。
第四十九条 风险监管员进行重要环节操作。审核贷款合同要素、资料是否齐全。放款前确认借款人、担保人及其配偶（或财产共有人）并在贷款申请审批表上签字加盖手印；直接完成与借款人、担保人影像声记录工作。
第五十条 风险监管员对柜员进行授权发放贷款,并确认柜员向借款人本人以转账方式将贷款划入借款人本人结算账户(鹤卡、丰收时代卡)。
第五十一条 有价单证、抵押登记凭证、权利证书等重要凭证应依据规定视同现金入库保管，并记载登记簿。
第十一章 贷后管理
第五十二条 信贷客户经理负责农户贷款的贷后管理工作。
（一）贷后检查，贷后检查可采取实地检查、交叉检查、电话访谈、检查结算账户交易记录等多种方式进行。基层信用社客户经理对所发放的贷款每年至少检查两次，并根据实际情况填写《农户贷款贷后检查报告》。第一次检查在放款后一个季度内完成，在贷款到期前一个月还须检查一次。信用社主任应及时审阅检查报告，并对存在的风险提出处臵意见。贷后检查主要项目：
1、是否按约定用途使用贷款；
2、借款人的资产、负债及生产经营状况；
3、借款人是否有劣迹和违法犯罪行为；
4、家庭是否和睦；
5、保证人情况；
5、担保人（物）情况；
6、其它需要说明的情况；
7、检查结果。
（二）风险分类及日常管理。及时进行资产风险预分类；利息及本金的收回等。信贷员应根据借款真实风险程度在信贷管理系统中录入贷款状况、风险分类分析报告和认定表；
（三）档案管理。整理、收集客户档案有关资料。系统中档案管理状态应与实际情况相符；
（四）风险预警。发现风险信号及时提出处理建议并报告。信贷员应及时查看各类预警信息，及时进行预警处理；
（五）定期报告。定期向基层信用社负责人汇报辖内农户贷款贷后管理情况。
第五十三条 县级联社信贷业务管理部对基层信用社农户贷款贷后管理工作负有指导、监督职责。县级联社信贷业务管理部应建立农户贷款现场检查制度，每半年组织对农户贷款进行一次现场检查，检查面不低于30%。同时，加强不定期的突击检查，确保检查效果。
第五十四条 到期处理回收管理。农户贷款业务到期前20天，下发《贷款到期通知书》，或采取其他有效方式，及时通知客户、担保人，办理相关还款手续。对到期尚未归还的农户贷款，应按规定列入逾期催收管理，及时发送逾期贷款催收通知书；需诉讼的，按规定及时提起诉讼。
第十二章 其他规定
第五十五条 建立农户贷款激励约束机制。各县级联社可结合当地实际，按照权、责、利相结合的原则，建立农户贷款“三包一挂”（包发放、包管理、包收回、绩效工资与贷款数量和质量挂钩）为核心内容的考核办法。
第五十六条 加强责任追究，尽职免责，严控贷款风险。各级联社要加强对农户贷款业务的违规行为处臵力度，坚决杜绝利用农户贷款科目发放或变相发放法人客户贷款、多人贷款一人使用、冒名贷款等严重违规行为。对已全面履行了职责，但因不可预见或不可控制的因素造成的贷款风险，免予责任追究；对因能力因素形成的贷款风险视风险程度追究个人责任；对因道德风险形成的贷款风险要严格责任追究，触犯刑律的，移送司法机关。农户贷款业务中责任人追究，按照省联社相关文件的规定执行。
第十三章 附 则
第五十七条 本办法由黑龙江省农村信用社联合社负责制定、解释和修改。
第五十八条 本办法与省联社其他信贷管理制度不一致的规定，以本办法为准；本办法未尽事宜，按照省联社相关管理制度执行。
第五十九条 本办法自下发之日起执行。
第三篇：黑龙江省农村信用社农户贷款管理办法(试行稿)
黑龙江省农村信用社农户贷款管理办法
（试行稿）
第一章 总
则
第一条 为支持“三农”业务发展，规范农户贷款行为，提高农户贷款资产质量和效益，有效防范贷款风险，根据国家有关法律法规、《黑龙江省农村信用社信贷管理办法》等规章制度，制定本办法。
第二条 本办法所称的农户贷款是指黑龙江省农村信用社对农户户主或户主书面指定的本家庭其他成员发放的用于农户生产经营、个人消费发放的贷款。
农户是指长期（一年以上）居住在乡镇（不包括城关镇）行政管理区域内的住户和长期居住在城关镇所辖行政村范围内的住户，户口不在本地而在本地居住一年以上的住户，国有农（林）场的职工和农村个体工商户。位于乡镇（不包括城关镇）行政管理区域内和在城关镇所辖行政村范围内的国有经济的机关、团体、学校、企事业单位的集体户；有本地户口，但举家外出谋生一年以上的住户，无论是否保留承包耕地均不属于农户。
第三条 本办法所称联保体是指联保小组内各成员的总称。联保小组内各成员叫联保体成员。信贷员包括客户经理。
第四条 农户贷款实行逐级授权制度。县级联社根据授权管理相关规定，结合各基层社实际，对基层社进行转授权。各基层社在授权
（七）能够提供合法、有效、足值的担保，符合信用贷款条件的除外。
（八）贷款发放前，贷款申请人在指定个人结算账户发放贷款，自愿接受农业信贷监督和结算监督。
（九）贷款人规定的其他条件。
第八条 农户贷款原则上用于农户从事生产经营、个人消费所必要的融资需求，具体用途包括：
（一）从事农、林、牧、渔等农业生产经营活动；
（二）购买农机具、机动车辆、农业机械等资金需求；
（三）围绕农业生产的产前、产中、产后服务等资金需求；
（四）购臵生活用品、建房或购房、子女上学等资金需求；
（五）从事小型农副产品代购代销、加工、运输等服务业资金需求；
（六）农民外出务工、自主创业、职业技术培训等创业资金需求；
（七）贷款人同意的其他用途。
第九条 只对每户家庭中一个自然人发放农户贷款，禁止一户多贷。
第十条 严禁对以下客户办理农户贷款业务：
（一）已核销呆账贷款，被列入损失类或呆账类贷款尚未办理呆账核销手续；抵、质押贷款本金逾期181天以上或欠息361天以上；已被法律诉讼和担保人发生抵债资产；已被查实的各种违法骗贷行为；保证贷款逾期90天以上，信用贷款逾期61天以上。
（二）家庭成员身体状况较差或遭受意外伤害，影响正常农业生产的农户；
一般（0＜得分＜80分）：家庭情况基本稳定、收入一般，还贷情况一般、基本上按合同签订的贷款用途使用贷款。
第十四条 由于客观原因无法采集评级信息的，缺失信息的指标不计分，按剔除后的分数计算，最后换算为百分制。
第十五条 农户信用评级原则上每年年初评定，有效期一般不超过3年，最长不超过5年。对农户信用等级实行按年考核、动态管理，适时调整农户的信用等级。
第十六条 信用评级实行动态管理。农户评定出现下列情况之一的，应及时下调信用等级。
（一）家庭成员出现重大疾病或遭受意外伤害，并影响正常生产经营活动的，至少下调一个级次；
（二）第二还款来源出现重大问题，影响贷款安全性的因素，至少为一般；
（三）对农信社或其他债权人发生重大违约行为的至少为一般。第十七条 农户下调信用等级时，由调查岗提出下调农户信用等级的建议报告，审查岗审查，负责人审批。
第十八条 农信社按照农户信用等级和生产经营情况，对农户贷款实行公开统一授信，信用等级每年按照评级结果进行调整。
第十九条 农户贷款授信额度的主要依据：
（一）按照农户的资产情况；
（二）按照农户的负债情况；
（三）按照农户的担保情况。
第二十条
按照农户信用等级，对其设立相应的资信权重系数。
可适当提高最高授信额度，但最高不得超过50万元。对个别生产规模大、经营效益佳、信用记录好、资金需求量大的农户，在报经市地联社、办事处备案后可再适当调高贷款额度。
单户贷款最高授信额度原则上不得超过贷款前3年农户年均生产经营总收入的50%。
第二十三条 农户贷款的授信有效期限应根据农户从事基本生产的经营周期、收入情况确定，一般不超过3年，最长不超过5年。
第二十四条 对授信额度实行按年考核、动态管理，适时调整农户的授信额度。
第二十五条 授信农户出现贷款逾期、欠息，信用社要限令其30日内改正，逾期不改正的，要立即取消授信额度，并报上一级备案。
第二十六条 对挪用贷款、顶冒名贷款或不符合贷款条件的，要及时采取取消授信、停止放贷、限期收回和资产保全等措施，第二十七条 农村信用社应将农户信用等级、授信额度、贷款余额等情况张榜公布，接受群众监督。
第四章
贷款期限、利率与还款方式
第二十八条 贷款期限。农户贷款期限应根据农户从事的生产经营周期、收入情况确定，最长不超过3年（含），其中种植业贷款期限原则上不超过15个月（含），最长不超过18个月（含），养殖业贷款原则上不超过3年（含）。其他贷款品种按相关管理办法执行。
第二十九条 贷款利率。实行贷款利率定价分级授权制度，县级联社应对分支机构贷款权限和利率浮动范围一并授权。分支机构应在
（五）联保体组长需协助贷款人清收贷款，并及时向贷款人提供小组成员影响贷款偿还的信息。
第三十四条 不得接受下列情形的自然人保证担保：
（一）有逃废银行债务行为的；
（二）担任有逃废债务行为的公司的法定代表人、董事或高级管理人员，且对公司逃废债行为负有直接责任的；
（三）有违法犯罪记录的；
（四）有涉黄、嗜赌、吸毒等不良行为的；
（五）法律法规禁止的其他情形；
（六）保证人与申请人属于同一个联保体，不能作为新增贷款的担保人；
（七）保证人与申请人关联关系是家庭成员，不能作为新增贷款的担保人；
（八）保证人贷款为五级分类不良贷款，不能作为新增贷款的担保人；
（九）保证人担保的贷款状态有次级、可疑、损失，不能作为新增贷款的担保人；
（十）保证人和申请人不能互相担保，不能作为新增贷款的担保人；
（十一）在联保体成员贷款全部清偿前，借款人不得退出联保体。联保体成员出现五级分类不良贷款的，在不良贷款清偿前停止对该联保体所有成员发放新的贷款。如有特殊情况需要解除联保体的，可由县联社统一解除。
第三十五条 采用联保担保方式的，贷款社应根据联保体成员的
（二）近三年生产经营收入及主要来源的说明；
（三）土地使用权、承包经营权及其他重要生产资料权属证明；
（四）生产经营用途证明（如购销合同等）或生产经营用途计划；
（五）抵（质）押物或保证人相关资料。
第四十二条 业务受理。基层社收到申请资料后，初步认定客户是否具备办理农户贷款业务的基本条件，并在收到农户申请后2个工作日内决定是否受理该笔业务，对于不予受理的，经基层社负责人同意后，及时通知申请人。
第四十三条 对同意受理的农户贷款，信用社进行信贷业务调查。
第七章 贷前调查
第四十四条 基层社负责农户贷款的调查。农户贷款必须由2名信贷员共同调查。其中包片信贷员为主调查责任人，另一名信贷员为调查经办责任人。
第四十五条 农户贷款实行实地调查制度，调查人员需与客户进行面谈并入户调查。要通过查询个人征信系统等有关途径，认真核对客户信用记录以及提供资料的真实、有效性。
第四十六条 农户贷款主要调查以下内容：
（一）客户提供的资料是否完整、真实、有效；
（二）客户基本情况，包括个人基本情况、家庭概况、财务状况、信用记录；
（三）客户经营的土地等主要生产资料的数量及权属情况；
收入、家庭人均年收入、供养人口。
（三）个人资产负债情况
申请人资产负债情况：资产合计、负债合计、其他负债、净资产。
（四）客户申请信息
申请信息：家庭资产总额、其他收入、申请金额、用途、期限、利率、担保方式、还款来源。
（五）担保物情况
1、合法有效性 ：抵质押物合法性、抵质押登记手续、抵质押物所有权和处分权是否归属于抵押人/质押人；
2、安全性：抵质押物毁损的可能性、抵质押物被查封、冻结、扣押的可能性、抵质押物的使用管理存在问题的可能性；
3、充足性：实际抵（质）押率、再抵（质）押的可能性；
4、变现能力：抵质押物价值的实现程度其他重要因素；
（六）保证人情况
保证人：保证能力、还款意愿。
（七）贷前结论性意见
对是否同意办理农户贷款及信贷业务种类、金额、期限、利率、还款方式、担保方式等，提出初步意见。
第五十条 基层社调查人签字后，移交基层社审查人员审查。
第八章 贷时审查
第五十一条 基层信用社应设臵专职或兼职农户贷款的审查岗，设臵兼职农户贷款审查岗的，应实行交叉审查。主要审查以下内容：
国家政策、农信社信贷政策的信贷业务，基层社负责人批准后，可终止信贷业务办理程序，将有关材料退回调查人员。
第五十五条 经审查人签字后，按照规定将内部运作资料连同其他有关资料送贷审会审议或直接送有权审批人审批。
第九章
贷款审批
第五十六条审批权限。在基层社授权范围内的农户贷款，由基层信用社审批。基层信用社受理的超过授权范围的农户贷款，由县级联社审批。
第五十七条 审批方式包括基层社负责人审批、基层社贷审组审批和县联社会议审批三种方式。
第五十八条 审批意见包括：同意、复议、否决三种。对于提请复议的贷款，应满足相应的条件。
同意。对同意贷款的，在借款申请书上写明同意意见。复议。须补充材料后，再审批。
否决。对不同意贷款的，应写明拒批理由。
第五十九条 审批结束后，调查人员应根据审批意见做好以下工作：
（一）对未获批准的，调查人员应及时告知借款申请人，将有关材料退还，并做好解释工作，同时将借款申请表、面谈记录及审批表作为贷款拒批记录存档；
（二）对须补充材料的，调查人员应及时补充材料后继续按本操作办法有关规定进行审查、报批；
53、对需要办理保险的，应确保有关手续已经办理完毕。
4、客户没有发生约定的任一违约事项。
5、其他约定条件已经满足。
（二）贷款审查人员在用款条件落实后，进入贷款出账环节。第六十三条 贷款发放
（一）信贷管理系统未上线联社按如下操作：
1、贷款发放前，基层社委派会计应进行放款审核。审核的内容主要包括：借款人提供资料是否齐备，贷款调查、审查资料是否齐全，贷款程序是否合规，抵押物是否已办妥登记、质押物是否办妥止付和交付等。如无异议，委派会计在借款合同上加盖“贷款合同专用章”，将贷款资料交内勤综合业务系统操作员。
2、基层社内勤系统操作员根据信贷合同的生效时间，按照有关规定将数据录入管理系统、打印借款凭证，交客户签字加盖手印并核对后，办理信贷业务发放手续，并以转账方式向借款人指定个人结算账户发放贷款。
（二）信贷管理系统上线联社按如下操作：
1、贷款发放前，指定专职审核员进行放款审核。审核的内容主要包括：借款人提供资料是否齐备，贷款调查、审查资料是否齐全，贷款程序是否合规，抵押物是否已办妥登记、质押物是否办妥止付和交付等。如无异议在借款合同上加盖“贷款合同专用章”，由客户经理录入信贷管理系统，打印《放款通知书》一式二份，信贷员留存一份，另一份交给客户。
2、客户将《放款通知书》交由基层社综合业务系统操作员，操作员根据《放款通知书》通知书编号录入综合业务系统中贷款发放界
76、其它需要说明的情况；
7、检查结果。
（二）风险分类及日常管理。及时进行资产风险预分类；利息及本金的收回等。信贷管理系统上线后，信贷员应根据借款真实风险程度在信贷管理系统中录入信贷状况、风险分类分析报告和认定表。
（三）档案管理。整理、收集客户档案有关资料。信贷管理系统上线后，系统中档案管理状态应与实际情况相符。
（四）风险预警。发现风险信号及时提出处理建议并报告。信贷管理系统上线后，信贷员应及时查看各类预警信息，及时进行预警处理。
（五）定期报告。定期向基层社负责人汇报辖内农户贷款贷后管理情况。
第六十七条 县级联社信贷部门对基层社农户贷款贷后管理工作负有指导、监督职责。县级联社信贷部门建立农户贷款现场检查制度，每半年对农户贷款进行一次现场检查，检查面不低于30%。同时，加强不定期的突击检查，确保检查效果。
第六十八条 基层社在信贷业务发生后，按规定进行贷后检查。贷后检查可采取实地检查、交叉检查、电话访谈、检查结算账户交易记录等多种方式进行。基层社信贷人员要在贷款发放后，对农户一年定期检查两次，基层社每半年对农户贷款进行检查一次。
第六十九条 县级联社信贷部门应设臵农户贷款专职或兼职风险监测人员。风险监测人员主要通过信贷在线监测，按月对辖内农户贷款到逾期等风险情况实施非现场监管。对非现场监管发现的风险信息，应及时通过监测通报、风险预警通报等形式进行发布，并督促信
第七十三条 本办法由黑龙江省农村信用社联合社负责制定、解释和修改。
第七十四条 本办法与省联社其他信贷管理制度不一致的规定，以本办法为准；本办法未尽事宜，按照省联社相关管理制度执行。
第七十五条 本办法自下发之日起执行。附件一《农户信用等级评分表》 附件二《农户授信额度测算模型》 附件三《农户借款申请书》 附件四《农户贷款贷前调查报告》 附件五《农户贷款借款人面谈记录》 附件六《农户贷款贷后检查报告》
附件七《黑龙江省农村信用社贷款到期通知书》
附件八《黑龙江省农村信用社逾期贷款（垫款）催收通知书》 附件九《黑龙江省农村信用社担保人履行责任通知书》
第四篇：农村信用社小额农户贷款的发展方向
农村信用社小额农户贷款的发展方向
农户小额信用贷款是农村信用社主要的金融产品，在一定时期内为农信社的发展和壮大做出了重大的贡献。但在现阶段，各基层农信社的小额农贷占比呈下滑趋势。以笔者所在的信用社为例，98年小额农户贷款占贷款总额的76%，XX年为65%，XX年为50%，而XX年未仅占37%。经分析小额农贷业务减少原因主要有以下几方面：
1、授信金额小。随着社会的发展，新农村建设的兴起，最高三万元的小额农户贷款已经无法满足农民的需要。由于农村大部分农民已退耕还林还草，需要以生产用的种子化肥等为贷款用途的明显减少；且现在提倡农民劳务输出、农民创业。以前几百元就可以满足农民需要的贷款少之又少。以养殖为例，就算给农户评为“优秀”，各社情况不同，也不可能都给授信三万元。三万元连10头牛都买不起。一万元能买几头猪？怎么支持新农村建设？怎么服务“三农”？
2、贷款手续繁琐。现在小额农户贷款和其它类型贷款在手续上基本一样。根本没法体现小额农贷手续简便之处。虽规定上是说营业人员可以办理，但实际上没有几个网点真正做到了用贷款证到营业柜台办理贷款；从放贷款的责任上也没有具体规定说小额农户贷款责任人为本社的小额农贷评定小组。导致网点营业人员没必要为自已不相干的事弄上 一笔责任贷款。
3、评定工作不合理。小额农贷评定工作一年做一次，本来就是错误！评定工作应根据情况随时变动；评定工作多是由村组干部和信贷员一起，影响评定结果的主要是村组干部和农户家庭情况。统一印制的评定表内容太简单，没体现农民现在所经营产业的前景、所需求的资金、农民的人品和有无赖帐事实等。
4、贷款期限不合理。由于小额农贷手续繁琐所以不便“核定余额、随贷随用”，所以期限应根据此贷款用途的生产周期而定。农民对这方面不懂，可信贷员方此类贷款基本上都是期限一年。到时逾期就给贷户增加了经济上负担。
5、贷款利率和结息优惠不明显。小额农户贷款虽说是执行农户贷款利率。但农信社现行的农户贷款利率也比其他银行利率高。而且不排除有些网点根本没给小额农贷执行农户贷款利率。交通不便的农民为按季结息产生的费用也是不小数字。
为了巩固小额农贷在农信社的主导地为，为了使小额农贷在同行中有竞争力，为了让农信社在发挥经济效益最大化的同时最大化的支持“三农”、真正做成“农民自已的银行”。笔者认为要从以下几方面发展小额农贷：
1、授信评级上主要从借款人的人品和要发展的产业前景及需求资金的多少为借款人量身定做金融产品。授信金额 应灵活机动，不能以申请贷款金额高而否定贷款，也不能申请多审批少。信贷员应对借款人的最佳现金量进行测算所需资金。对于可以放的，权限不够的集中上报。有权机构应简化手续，提高效率。
2、贷款期限上信贷员应根据市场动态，算出借款人的现金流量，不能最少要三年才能还清的只定一年。
3、贷款利率是否可以更优惠？可否联系政府部门帮借款人争取贴息贷款。金额小的可以根据借款人实际情况还款方式定为利随清。
4、简化手续上重在评级授信，只要没超出贷款证上余额应该在营业柜台就可办理。贷款责任人应为授信责任人。可以考虑一次立据分次提款，贷款证视为存折一样，做成可留密码形式，核对身份就可以和存折一样取款，向商业银行的可透支的信用卡方向发展。
总之，农信社立足农村，扎根农村，服务“三农”，小额农贷定会再创一次辉煌。
第五篇：2山东省农村信用社农户贷款管理办法
山东省农村信用社农户贷款管理办法
发布时间：2010年05月27日
山东省农村信用社农户贷款管理办法
第一章 总 则
第一条 为加强农户贷款管理，防范信贷风险，提高信贷支农服务水平，根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国物权法》（以下简称《物权法》）、《中华人民共和国担保法》（以下简称《担保法》）、《个人贷款管理暂行办法》等法律法规及《山东省农村信用社信贷管理基本制度（试行）》（以下简称《基本制度》）的有关规定，结合山东省农村信用社实际，制定本办法。
第二条 本办法所称农户贷款是指农村信用社向服务辖区内符合贷款条件的农户发放的用于生产经营、消费等各类人民币贷款。
第三条 贷款的发放和使用应符合国家的产业政策，适应当地经济发展需要，并遵循安全性、流动性、效益性的原则。
第四条 实行信用等级评定制度，严禁向未评定信用等级的申请人发放贷款。
第五条 严格执行贷款“面谈”、“面签”制度。第二章 贷款条件、种类、期限、额度、利率与还款方式
第六条 借款人应具备以下条件：
（一）年龄在18周岁（含）以上，具有完全民事行为能力、劳动能力或经营能力的自然人；且贷款期限加借款人年龄原则上不得超过65年；
以保值性较高的抵/质押物提供担保的，借款人年龄可适当放宽。
（二）户口所在地或固定住所（固定经营场所）原则上在信用社（支行）的服务辖区内；
（三）有合法、稳定的经济收入，具备履约还款能力；
（四）能够提供农村信用社认可的担保（小额信用贷款除外）；
（五）在农村信用社开立账户，自愿接受农村信用社的信贷监督和结算监督；
（六）无重大不良信用记录，信用等级在A级（含）以上；
（七）其他家庭成员（如配偶、未婚子女等）在农村信用社未办理贷款证，无贷款；
（八）其他条件。
第七条 贷款种类。按有无担保，可分为担保贷款和信用贷款，原则上只针对连续三年被评定为AA级（含）以上的信用户办理小额信用贷款。按担保方式又可分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款，采用保证担保方式的，应参照《保证人信用等级评定表》（见附件1）对保证人进行信用等级评定。
第八条 贷款期限。贷款期限根据借款人生产经营周期、综合还款能力等因素由借贷双方协商确定，原则上不超过三年。
第九条 贷款额度。贷款额度根据不同担保方式分别确定，抵、质押贷款额度原则上不超过《基本制度》第十七条的规定比例，保证贷款额度原则上不超过100万元，信用贷款原则上不超过3万元。
第十条 贷款利率。农户贷款利率按照中国人民银行规定的基准利率和农村信用社利率浮动幅度以及有关利率定价管理制度要求合理确定。
第十一条 还款方式。根据贷款种类、期限以及借款人的实际情况，可采用按期等额还本付息、利随本清、定期结息、到期还本等方式。
第三章 贷款发放流程
第十二条 农户贷款应采用集中评级授信方式办理。县级联社 应组织辖内信用社（支行）每年集中开展一至二次信用等级评定，可分批次组织实施，逐步减少直至取消随时、分散的评级授信。对已评级授信的做好年审工作。
信用等级分AAA、AA、A三个等级。主要参考以下因素确定：
1.生产经营状况； 2.社会信誉状况； 3.年净收入； 4.资产负债情况； 5.自有资金情况； 6.贷款本息偿还情况。
第十三条 农户贷款发放业务基本流程：集中评级授信〔信用评定（成立组织、宣传发动、集中受理申请、集中调查、集中审查/审议）、核定授信额度（张榜公示、集中审批、签订合同）〕→签发贷款证→贷款上柜台。
（一）信用等级评定、核定授信额度。
1.成立组织。县级联社成立信用工程建设领导小组，由理事长、主任、分管信贷工作的主任、业务部门及其他有关部门负责人组成，负责领导全辖信用工程建设工作。信用社（支行）贷审小组为信用工程建设实施小组，负责辖内信用工程建设的宣传发动、集中评级授信和日常贷款管理等工作。每个村成立由信用社（支行）信贷人员、村“两委”成员、村民代表、支农信息员等组成的信用等级初评小组（以下简称初评小组），负责辖内申请人信用等级、授信额度的集中初评工作。对联保体成员进行信用等级初评时，初评小组可增加2－3名该联保体成员代表。
2.宣传发动。联合当地县、乡（镇）政府、村两委，充分利用有线电视、宣传栏、光盘、“明白纸”、广播等宣传载体或召开动员会等方式，广泛宣传集中评级授信的工作时间、程序、条件和积极作用等。
3.集中受理申请。由申请人填写《农户评级授信申请审批书》（见附件2），并提供如下相关资料：
（1）居民身份证、户口本及婚姻状况证明等原件；（2）签定的相关合同或协议；
（3）以抵押、质押或第三方保证形式进行担保的，应提交抵押物所有权或使用权证书、估价、保险文件，质物权利凭证。
4.集中调查。初评小组负责对所有申请人信用状况及担保人集中进行调查。贷款调查以实地调查为主，间接调查为辅。
（1）对申请人的调查 ①申请人主体是否合法； ②是否具有还款能力；
③用途是否合法、合规、真实； ④品行和信用状况； ⑤家庭基本情况；
⑥生产经营情况、发展前景及其他家庭成员借款情况。
（2）对担保的调查
①保证人的品行和信用状况，是否具备担保资格和代偿能力；
②抵押物是否符合《担保法》、《物权法》的相关规定，抵押物的权属证明是否真实有效，抵押物价值的评估情况，以共同财产抵押的是否经财产共有人签字同意，抵押物是否易于转让变现等；
③出质人有效证件的真实性，出质人是否具备完全民事行为能力，权利质押凭证的种类、名称、价值，所有权是否有争议，动产质押物品的种类、名称、评估价值；所有权是否有争议，质押物是否符合《担保法》、《物权法》的规定； ④其他需调查的内容。
（3）集中初评。初评小组根据调查情况对申请人、保证人进行信用等级初评，形成具有明确意见的初评报告（申请评级授信理由是否属实、充分；用途是否合法、合规；担保是否符合规定；申请人收入情况及还款能力；申请人信用等级、授信额度及期限、利率浮动幅度等初步意见），并及时连同相关资料提交贷审小组。
5.集中审查（审议）。信贷专管员负责组织贷审小组召开贷审会。贷审小组对调查报告等有关资料的真实性、完整性、合规合法性进行集体评议和投票表决，审查（审议）初评小组的初评意见。审查（审议）通过的信用评级情况应通过申请人所在村宣传栏向社会张榜公示，公开接受群众监督；公示期不得低于3天。
6.集中审批。对公示无异议的，由信用社主任（支行行长）集中审批（评定信用等级、核定授信额度及利率浮动幅度）。超出信用社主任（支行行长）审批权限的，由信用社主任（支行行长）签署意见后按规定程序上报审批。
（二）签订合同，核发贷款证。对审批同意的申请，信用社（支行）与借款人、担保人签订有关合同。属周转性资金需求的，必须按照“一次核定、总额控制、随用随贷、周转使用”的原则为农户核发贷款证。贷款证有效期限原则上不超过3年；通过贷款证发放的贷款，到期日不得超过贷款证有效期。
1.属保证贷款的，与申请人签订《借款合同》，与保证人签订《最高额保证合同》或《保证合同》；属联户联保贷款的，与借款人、保证人签订《最高额联合保证借款合同》。
2.属抵押贷款的，与申请人签订《借款合同》，与抵押人签订《最高额抵押合同》或《抵押合同》，填制《房地产抵押清单》或《动产抵押清单》，并由双人（信贷员、信贷专管员）及时办理抵押登记手续。
3.属权利质押贷款的，与申请人、出质人签订《质押借款合同》；属动产质押贷款的，与借款人、出质人签订《借款合同》和《动产质押合同》；并按规定办理质押登记手续。属个人定期储蓄存单、凭证式国债质押贷款的，信贷专管员及信贷人员须与出质人一起到质押凭证核发机构办理止付手续。
（三）贷款上柜台（贷款发放）。借款人本人凭“两证一折/卡”（身份证、贷款证、存折/卡）到信用社（支行）柜台办理贷款发放手续。
第十四条 属一次性资金需求（即贷款结清后三个月内不再发生贷款业务）的，可不使用贷款证发放贷款。借款人本人凭“一证一折/卡”（身份证、存折/卡）及有关材料到信用社（支行）柜台办理贷款发放手续。
第十五条 贷款发放时，必须将款项转入借款人存款账户。严禁以现金方式发放贷款。
第十六条 对未参加集中评级授信的，参照集中评级授信方式进行。贷款调查实行AB岗双人调查制度（调查内容同贷款证业务），调查报告需双人签字。
第十七条 对审查（审议）或审批未通过的申请，由信贷人员在5个工作日内通知申请人。
第十八条 贷款资金支付按照山东省农村信用社贷款资金支付监督管理的有关规定执行。
第四章 贷后管理与贷款收回
第十九条 贷后检查。信贷人员应定期或不定期进行贷后检查，及时了解贷款真实用途及借款人生产经营状况。贷后检查中心（未设立的，由风险管理部门负责）负责组织农户贷款的全面贷后检查工作，信贷专管员直接参与。
农户贷款贷后检查根据额度大小（具体额度由县级联社自行设定）实行差别化检查制度：即大额贷款首次贷后检查在贷款发放后15日内进行，小额贷款实行批量检查。大额贷款的日常实地贷后检查应至少每季按一定比例开展一次。小额贷款由贷后检查中心与信贷专管员及信用等级评定小组有关人员开展批量贷后检查（批量检查可采取按村集中访谈等方式进行）。检查完毕应填制《贷款贷后检查表》（见附件3）。
检查人员若发现问题立即报告，经有权人批准后，及时按照合同约定采取补救措施。
第二十条 风险分类。贷款发放后，信用社（支行）应按照《山东省农村信用社信贷资产风险分类实施细则》要求及时进行贷款风险分类，对超信用社（支行）认定权限的风险分类报县级联社进行最终认定。县级联社每半年组织一次农户贷款风险分类情况抽查，抽查面不低于30%。
第二十一条 贷款收回。贷款到期前10天，信贷人员以书面、电话、短信等形式提示借款人按时归还贷款本息。归还贷款时，借款人可持相关证件到信用社（支行）柜台办理还款手续。
第二十二条 贷款展期。贷款证贷款不得展期。由于遭受自然灾害等不可抗力因素影响，不能履约还款的非贷款证贷款业务，借款人应在贷款到期前10天填写《借款展期申请书》（见附件4），向信用社（支行）提出展期申请，农户贷款展期的调查、审查与审批视同新增贷款办理。经审批同意后可以办理展期手续。第二十三条 贷款逾期。未归还贷款自到期次日转入逾期，信贷人员根据逾期贷款清单，填制《贷款逾期催收通知书》（见附件5）和《担保人履行责任通知书》（见附件6）各一式两份，送达借款人及担保人签收：一份借款人、担保人留存，一份交信贷专（兼）柜人员入档。
第二十四条 信贷档案管理。
（一）信贷人员按借款人逐户建立个人信用档案，主要内容包括：家庭基本情况、生产经营情况、经济收入情况、债务和偿债状况以及贷款使用情况、信用等级评定情况及其他内容。
（二）信贷人员负责全面收集档案资料，信贷专（兼）柜人员负责审查、整理和维护工作，确保档案资料的完整性和连续性。信用社（支行）权限内的信贷业务档案由信贷专管员负责保管，超权限的由风险管理部负责保管。
第五章 风险防范与责任追究
第二十五条 县级联社应建立内外勤岗位轮换和跨社（信用社/支行）交流制度，信贷员在一信用社（支行）工作时间原则上不超过三年。在岗位轮换或跨社交流时，应落实贷款责任人。
第二十六条 检查工作。办事处、市联社每年组织一次信贷检查；县级联社每年组织一次信用工程建设检查、每半年组织一次信贷检查。主要检查以下内容：
（一）信用工程建设开展情况；
（二）农户贷款调查、审查、审批情况；
（三）农户贷款发放情况（是否全部上柜台办理、是否转账支付）；
（四）风险分类情况；
（五）贷后检查情况（借款人、担保、借款用途等情况）；
（六）其它。
第二十七条 对工作中有违反本办法规定的人员，按照《山东省农村信用社员工违规违纪行为处理办法》有关规定执行。
第六章 附 则
第二十八条 县级联社依据本办法制定辖内农户贷款操作规程，并报办事处、市联社备案。
第二十九条 本办法所称农村信用社是指各县（市、区）联社、农村合作银行、农村商业银行及其所属的分支机构和营业网点。所称县级联社是指各县(市、区)联社、农村合作银行、农村商业银行。
第三十条 本办法由山东省农村信用社联合社制定，解释、修改亦同。第三十一条 本办法自印发之日起施行。此前制定的《山东省农村信用社农户贷款暂行办法》同时废止。
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