对农户贷款投放“苏州模式”的调查解析

第一篇：对农户贷款投放“苏州模式”的调查解析

对农户贷款投放“苏州模式”的调查解析

近期，在苏州调研农户贷款时了解到，当地农村金融机构探索出了一种投放农户贷款的新模式，被称之为“苏州模式”，该模式在经济条件较好的地区具有一定的推广应用价值，也对各涉农金融机构创新农户贷款发放模式具有一定的启示。

苏州处于经济发达地区，近年来，在当地政府部门的引导和扶持下，当地出现了一些由农民入股形成股份有限公司，入股农民既是公司的股东，也是公司的雇员，平时从公司获取劳动收入，年终可以获得公司的分红性收入。某农村金融机构投放农户贷款时，由入股农户申请农户贷款，所入股的公司为贷款农户提供担保，所有农户贷款由公司统一使用，用来购买生产经营需要的原材料等，贷款农户以获得的工资性和分红性的收入作为主要还款来源，并由金融机构代扣代缴，收入未能偿还贷款的，该公司提供连带保证担保责任。

从该贷款模式的实际运作看，在一定程度上解决了分散受理农户贷款固有的缺陷，具有比较明显的优势：一是有效提高了办贷效率。由于集中受理农户贷款申请，且由其入股公司协助提供客户信息，信息不对称程度得到极大降低，节省了大量的贷前调查时间，办贷效率得到大幅度提高；二是有效降低了贷款风险。从苏州区域实际看，由于政府对此类的公司比较支持，该类公司普遍具有较大的经营优势和政府背景，且公司统一采购相关的原材料能有效降低采购成本，间接增加农民收益。同时，相关的资金由银行进行监控，整体风险相对较低。

虽然农户贷款投放的“苏州模式”具有很强的创新性和推广应用价值，但也存在一定的政策性风险，需要引起关注。

一是是否属于贷款挪用？有人认为由于贷款资金使用主体由贷款的农户转为公司，属于农户贷款资金挪用的违规行为。笔者认为，从表面上看，该种贷款投放模式的确存在一定的贷款挪用嫌疑，但从操作实质上讲，贷款资金及使用均处在农户监控授意之下，仅仅是在实际支付时由第三人代为办理，贷款资金实质上仍为申请贷款农户生产经营需要。从“公司+农户”特殊操作模式看，该种资金使用方式具有一定的合理性，并非恶意的贷款资金挪用行为，且办贷金融机构事先知晓，并在合同中对资金使用要求予以明确，不宜列为“多人承贷公司使用”的贷款资金挪用行为。

二是如何保证贷款用途合规？从该种模式的实际操作看，贷款主要用于经营用途，如购买原材料，由于资金统一由入股公司集中管理，如何保证按照合同约定用途使用信贷资金存在一定的风险。对资金用途的严格监控，是国家监管部门对个人贷款的明确要求，必须不折不扣的落实，但该种模式如果监控不当或不到位，就存在一定的资金用途变异风险，从而面临一定的政策合规性风险。

基于以上问题，笔者认为，在实际操作该种农户贷款投放模式时，建议取得上级行的批准，制定相应的操作流程，从制度层面上规范业务操作，重点关注以下风险防控措施：

强化对公司的准入。从“苏州模式”实际应用看，风险控制的核心在于公司的准入及后续管理，只要切实管理好这个核心问题，就可在很大程度上控制住贷款投放的风险。所以，在制定操作流程时，应明确该类公司的具体准入标准，重点选择具有一定市场影响力、诚信状况较好的公司，优先选择具有政府背景的公司。

细化对准入公司的风险防控。对于公司具有便于抵押固定资产的，应优先选择抵押方式，对信用程度较好、评级较高的公司，可以接受连带责任的保证担保方式。为降低风险，可以要求公司根据农户贷款总额缴纳一定比例的保证金，进行专户管理，出现不良贷款的，首先由保证金进行偿还。同时，要加强对公司的贷后管理，密切关注公司主业市场情况，发现风险隐患的应及时预警并加以处置。

切实加强资金用途监管。为降低政策的合规性风险，保证贷款资金按照约定用途使用，对公司统一使用信贷资金的，农村金融机构应鼓励采取转账支付方式，掌握信贷资金流向，监控贷款用途情况。对于必须使用现金支付方式的，建议在合同中约定，对超过一定金额的资金支付必须由金融机构批准，并由贷款投放行派专人逐笔监控资金使用情况，确保贷款资金不被公司挪用到投资、建房等行为上，切实保证信贷资金合规使用。

落实好贷款农户的管理工作。在贷款农户方面，除按照贷款条件做好农户准入外，特别需要关注贷款农户和公司的关系，确保农户为公司的股东，并搜集相关的证明材料，如股东卡、公司证明等，否则面临较大的资金收回风险。同时，应要求公司监督贷款农户行为，对贷款农户出现死亡、承担刑事责任、赌博等行为时，及时报告贷款机构，以便于及时采取应对措施降低风险。

签订多方合作协议。建议银行、公司、农户三方签订合作协议，规定三方的权利义务，明确资金使用的具体方式及流程，规范各方出现违规行为时的处置办法，对资金使用予以授权，并对资金偿还方式及来源予以明确，从而保证该模式的顺利实施。（来源：中国城乡金融报 作者：赵云鹏）

第二篇：农村信用社农户贷款投放实施细则

农村信用社农户贷款操作实施细则

农村信用社农户贷款操作实施细则（试行）

第一章 总 则

第一条 为规范农户贷款业务操作，防范信贷风险，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》、《农村信用社农户贷款管理暂行办法》等制度，结合农村信用社实际，制定本实施细则。

第二条 农户贷款是指农村信用社向服务辖区内符合规定贷款条件的农户发放的人民币贷款，其用途主要是用于种植业、养殖业、农副产品加工、运销业等行业的生产经营及与农民生活消费相关的资金需求。

第三条 农户贷款的发放和使用应符合国家的产业政策，适应当地农村经济发展需要，并遵循安全性、流动性、效益性的原则。

第四条 按照“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的办法，对符合条件的农户发放贷款实行《贷款证》贷款方式，上柜台办理。

第五条 农户贷款实行贷款第一责任人制度。

第二章 贷款条件、种类、期限、方式与利率

第六条 借款人必须具备以下基本条件：

（一）年满18周岁，具有完全民事行为能力、劳动能力或经营能力 的自然人；

（二）户口所在地或固定住所必须在信用社的服务辖区内；

（三）有合法、稳定的经济收入，具备按期偿还贷款本息的能力；

（四）在信用社开立存款账户；

（五）信用等级在A级（含）以上；

（六）信用社规定的其他条件。

第七条 农户贷款的种类包括小额信用贷款和担保贷款。

第八条 贷款期限。农户贷款的期限根据其生产经营周期、综合还款能力等，由借贷双方共同协商确定。农户贷款证中授信期限、额度有效期限最长为两年，可周转使用，单笔贷款期限不得超过一年，且到期日不得超过授信期限。

第九条 贷款担保方式包括保证、抵押、质押三种方式。

（一）保证人的范围：

1、信用等级评定为A级（含）以上的信用户；

2、行政、企(事)业单位固定收入较高的工作人员；

3、个体工商户；

4、信用社认可的其他保证人。

（二）保证人应具备的条件：

1、具备《中华人民共和国担保法》要求的担保主体资格；

2、具有完全民事行为能力；

3、遵纪守法，信用观念强，资信状况良好；

4、具有代偿贷款本息的能力；

5、信用社规定的其他条件。

第十条 贷款利率。农户贷款利率按照中国人民银行规定的基准利率和信用社利率浮动幅度确定，对信用等级较高的信用户和信用社社员实行利率优惠。

第三章 农户信用等级调查、评定及授信

第十一条 资信调查。客户经理（信贷人员）要深入所辖各村搞好宣传和调查，建立农户经济档案，及时了解农户的资金需求情况，在各村“两委”积极配合下逐村散发宣传资料,对有贷款意向的农户，搞好个人客户信息资料采集，登记《个人客户数据资料采集表》，同时填写《农户借款申请审批书》。

第十二条 信用等级评定及授信。

（一）信用等级评定组织。村（居）委会成立信用等级评审小组，信用社成立信用等级评定小组，县（区）联社成立信用等级评定领导小组。

信用社组织各村成立信用等级评审小组，负责各村农户信用等级的初步评审工作，成员由信用社信贷人员、村支书、村委会主任、农户代表等组成；信用社成立以外勤主任为组长，客户经理为成员的信用等级评定小组，负责辖区内农户信用等级的审查、评定工作。联社成立以分管主任为组长，业务管理、专项资产、人秘综合等部门人员为成员的信用等级评定领导小组，负责辖内农户信用等级评定管理工作。

（二）信用等级评定标准。

农户信用等级根据个人品质、信用记录、文化层次、家庭财产、农户

收入、贷款偿还率等方面内容调查，划分为AAA、AA、A三个等级（见附件：农户信用综合分析表），家庭财产、农户收入、贷款偿还率指标所需数据均按上数据采集。

等级划分标准：

AAA级85分（含）以上；AA 级75分（含）至85分； A级60分（含）至75分。

（三）授信

根据信用等级评定结果、借款人的家庭收入、资金需求情况，核定贷款最高额度。贷款最高额度AAA级确定在借款人家庭年收入的80%以内；AA级确定在借款人家庭年收入的70%以内；A级确定在借款人家庭年收入的60%以内。

（四）信用等级评定、授信步骤

农户提出借款申请和填写《农户借款申请审批书》后，调查人员对该农户的信用程度、综合还款能力、社会信誉状况等方面进行调查和分析，撰写调查报告，填写《个人客户数据资料采集表》、《农户贷款登记数据资料采集表》、《授信贷款登记数据资料采集表》。配合“村级信用等级评审小组”，提出评审意见，初评信用等级。“信用社信用等级评定小组”根据“村级信用等级评审小组”意见审查，按照评定标准为其评定信用等级。评审、评定小组应分别在《农户借款申请审批书》中签署明确意见，确定授信额度后提交决策人决策。对超信用社（分社）审批权限的，应逐级上报审查。

（五）农户的信用等级评定及授信额度的有效期限最长为二年，每年

进行一次年审，并采取“一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用”的管理办法，借款期限要根据生产经营活动的实际周期确定，生产费用贷款一般不超过一年。农户贷款对信用户和入股社员优先发放。

第四章 贷款证的管理

根据信贷管理系统要求，贷款证由县（区）联社核准备案，基层信用社颁发。严格领用登记制度，实行统一编号。贷款证每年要按规定年审，年审时重新审核客户信用等级和授信额度。

第十三条 已评定信用等级的农户，均可向其驻地信用社申请办理贷款证。贷款证由本人持有，只限在发证社使用。办理《贷款证》需提供以下资料：

（一）有效身份证明复印件并出示原件（身份证或户籍证明）；

（二）申请人夫妻证明（结婚证及能证明夫妻双方身份的有效身份证明）原件及复印件；

（三）一寸免冠照片（二张）；

（四）信用社要求的其它资料。

第十四条 信贷专柜人员根据对申请人《农户借款申请审批书》中核准的信用等级、授信额度及其所提交的资料核实无误后，将符合颁证条件申请人的《个人客户数据资料采集表》、《农户贷款登记数据资料采集表》和《授信贷款登记数据资料采集表》等相关信息交业务操作岗录入信贷管理系统，《贷款证》报县（区）联社备案后颁发。

第十五条 《贷款证》每年要按规定进行年审，重新审核客户信用等级和授信额度。客户经理每年应按照信用等级调查、评定要求，进行

《贷款证》年审工作，填制《农村信用社贷款证年审表》，交信贷专柜入档保管，并由信贷专柜人员在《贷款证》上注明年检情况。

第十六条 借款人发生下列情形之一者，信用社应将其所持《贷款证》停止使用（能收回的及时收回），并及时报联社备案：

（一）前期贷款逾期三个月以上形成不良、恶意毁约；

（二）《贷款证》未年审；

（三）为他人（或单位）在信用社借款提供担保，贷款逾期后不主动履行担保义务，有故意丧失信用行为的；

（四）借款人出现意外、丧失劳动生产能力或死亡；

（五）提供虚假材料骗取贷款证，有欺诈行为的；

（六）有严重违反本办法的行为。

第十七条 对核准的贷款证，持证人只能在颁发信用社申请贷款，其他信用社不准对其发放贷款。

第十八条 未取得贷款证的，按照本实施细则中贷款受理与发放程序办理。对已取得贷款证的，可直接持“两证一章”（贷款证、身份证、个人名章）到信用社信贷专柜办理。

第五章 贷款审查、审批

第十九条 贷款审查、审批

信用社贷款审查小组对客户经理提交的《借款申请审批书》、《个人客户数据资料采集表》、《农户贷款登记数据资料采集表》和《授信贷款登记数据资料采集表》等有关资料的真实性、完整性、合规合法性进

行审查，重点审查以下内容：

（一）基本要素审查。审查借款人，担保人的有关资料是否齐全，内容完整。

（二）主体资格审查。审查借款人是否符合借款条件、担保人是否具有担保资格。借款人、担保人是否有不良信用记录，社会信誉、道德品行等方面是否良好。

（三）信贷政策审查。审查借款用途是否合规合法，期限、利率、方式等是否符合信用社有关规定。

（四）贷款风险审查。审查借款申请人信用等级和授信额度是否符合规定，抵（质）押物是否符合担保法有关规定，抵（质）押物的比率确定是否符合信用社有关规定。

对审查的每一笔贷款，审查小组采取“一人一票”的表决方式，并签署明确的审查意见。经审查小组三分之二以上成员同意方可通过，然后提交信用社有权决策人决策。对贷款审查小组审查通过的贷款，决策人有“一票否决权”，由决策人决定贷与不贷，并在贷款审查小组审查通过的贷款数额内决定贷多贷少；对未经贷款审查小组审查或贷款审查小组审查未通过的贷款，决策人没有“一票通过权”，无权决定贷款的发放。对贷款审查小组审查通过，超过信用社（分社）审批权限的贷款，由决策人签署意见后，附“贷款审查小组审查记录”，按规定程序，逐级上报审查。

第二十条 对农户贷款授信时，基层信用社也要按照贷款审查程序办理，每个授信农户《农户借款申请审批书》中必须附有信用社“贷款

审查小组审查记录”。审查通过后及时将《授信贷款登记数据资料采集表》录入信贷管理系统。

农户贷款额度根据当地经济发展水平确定，原则上贷款余额不超过10万元。对效益好、还款能力强、资金需求量大的种植、养殖、加工大户，贷款余额可以酌情增加，具体额

度由各县（区）联社确定，报市办事处备案。

第六章 农户小额信用贷款操作

第二十一条 农户小额信用贷款是指农村信用社以农户信誉为保障发放的贷款。农户信用等级达到AAA标准，方可对农户发放用于生产和生活且不需担保的贷款。农户小额信用贷款单户余额不得超过5000元。

第二十二条 受理借款申请

借款人申请借款时，应提供有效的身份证明，到信用社信贷专柜办理登记，专柜人员指导借款人填写《借款申请书》。与借款人预约调查时间，并将借款申请转交客户经理。

第二十三条 贷款调查

客户经理在预约调查时间内，对申请人进行调查，调查的主要内容包括：

（一）具有完全民事行为能力、劳动能力或经营能力；

（二）信用观念强、资信状况良好，无不良信用记录；

（三）从事种植、养殖或其他符合国家产业政策的生产经营活动，并

有合法可靠的经济收入来源；

（四）查看申请人的有效身份证件，了解家庭成员的品行情况；

（五）其他事项。调查结束后，填写《农户借款申请审批书》，撰写调查报告，提出初步意见；并将所采集信息整理，填制《个人客户数据资料采集表》、《农户贷款登记数据资料采集表》。已在信用社建立客户数据信息的，在借款时只填制《农户贷款登记数据资料采集表》，需更新客户信息时要填制《个人客户数据资料采集表》。

第二十四条 信用等级评定

对农户的资信评定工作，要按本细则第三章之规定办理。

第二十五条 贷款审查、审批

审查、审批程序参照本细则第五章之规定办理，有权决策人决策后，移交信贷专柜，专柜人员通知客户经理告知借款人审批结果。

第二十六条 签发贷款证

对审批同意发放的贷款，信贷专柜人员依据借款人《农户借款申请审批书》中核定的信用等级、授信额度及其他贷款资料填写《贷款证》，登记《贷款证签发登记簿》。

第二十七条 贷款发放

借款人凭“二证一章”在信用社信贷专柜办理借款手续，借、贷双方当事人签订《农村信用社借款契约》，专柜人员详细登记借款人《贷款证》的借款记录，并将相关贷款资料移交会计人员，会计人员审核无误后进行账务处理。借款人使用借款时，必须将款项转入借款人存款账户，严禁直接支付现金。

第七章 农户联户联保贷款操作

第二十八条 农户联户联保贷款是指农村信用社对同一社区内，没有直系亲属关系并具有担保能力的农户，在自愿的基础上组成的联保小组成员发放的贷款。农户联户联保贷款的基本原则是“多户联保、按期偿还、相互督促、责任连带”。

第二十九条 联保小组成员应具备的条件

除具备本细则第二章第六条要求条件外，联保小组成员还应签订《联户联保小组协议书》，并遵守联保协议。

第三十条 受理借款申请

（一）成立联保小组，推荐联保小组组长。联保小组由居住在信用社辖区内的3—10户农户自愿组成，小组成员必须具备足够的担保能力，思想品质好，信誉度高，且无不良信用记录。小组成员推选一名经济实力强、群众威信高、信誉程度好、责任心强，且具备一定组织能力的成员为组长。

（二）联保小组组长向信用社提出成立联保小组申请。信贷专柜收到联保小组的申请和提供的资料后，指导联保小组各成员填写《借款申请书》。在受理后与联保小组成员预约调查时间，转交客户经理。

第三十一条 贷款调查、信用等级评定和授信

客户经理和信用等级评定小组收到申请资料后，在调查预约时间内对联保小组成员的家庭收入情况、生产经营情况、信誉状况、资金需求情况进行调查，监督联保小组成员签订《联户联保小组协议书》，填

制《农户借款申请审批书》，依据标准评定联保小组各成员的信用等级及授信。具体按照本细则第三章之规定办理。

第三十二条 贷款审查、审批

审查、审批程序参照本细则第五章之规定办理，决策人决策后，移交信贷专柜，专柜人员通知客户经理告知借款人审批结果。

第三十三条 签订合同

信贷专柜对审批同意发放的联户联保贷款，应要求借款人在信用社开立存款账户，同时签订《农户最高额联合保证借款合同》，信贷专柜人员依据借款人《农户借款申请审批书》中核定的信用等级、授信额度及其他贷款资料填写贷款证，登记《贷款证签发登记簿》。

第三十四条 贷款的发放

借款人凭“二证一章”在信用社信贷专柜办理借款手续，借款人应向信用社存入不低于借款申请额1%的活期存款，做为小组互助金，由联保组长保管。借贷双方当事人签订《借款凭证》，专柜人员详细登记借款人《贷款证》的借款记录，并将相关贷款资料移交会计人员，会计人员审核无误后进行账务处理。借款人使用借款时，必须将款项转入借款人存款账户，严禁直接支付现金。

第八章 农户保证贷款

第三十五条 农户保证贷款系指信用社按《担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担连带责任而对农户发放的贷款。

第三十六条 借款人及保证人应当提供的资料

（一）借款人按本细则第四章第十三条要求提供资料，（二）保证人为个人的应提供：

1、本人有效身份证件；

2、《贷款证》或《保证人信用等级评定证明》；

（三）保证人为企业法人的应提供：

1、经年检合格的企业法人营业执照副本、组织机构代码证原件及复印件；

2、法定代表人证明或其授权委托书及其授权代理人的身份证明；

3、公司章程、董事会同意提供担保的决议；

4、经会计师事务所审计的上年末至本期的资产负债表、损益表；

5、有效贷款卡；

第三十七条 受理借款申请

借款人应提供有效的身份证明，到信用社信贷专柜办理登记，专柜人员指导借款人填写《借款申请书》。与借款人预约调查时间，并将借款申请转交客户经理。

第三十八条 贷前调查

1、对借款人的调查参照本细则第六章第二十三条规定办理。

2、对担保人的担保资格及能力进行调查。

3、核实认定担保人的信用等级，对未经信用等级评定的应按照本细则第三章之规定，评定其信用等级。

调查结束后，填写《农户借款申请审批书》，撰写调查报告，提出初

步意见，并整理所采集的信息，填制《个人客户数据资料采集表》、《农户贷款登记数据资料采集表》。

第三十九条 信用等级评定

对农户的信用等级评定工作，要按本细则第三章之规定办理。

第四十条 贷款审查、审批

审查、审批程序参照本细则第五章之规定办理，决策人决策后，移交信贷专柜，专柜人员通知客户经理告知借款人审批结果。

第四十一条 签发贷款证

对审批通过的贷款，信贷专柜人员依据借款人《农户借款申请审批书》中核定的信用等级、授信额度及其他贷款资料填写《贷款证》，登记《贷款证签发登记簿》。

第四十二条 贷款发放

借款人凭“二证一章”在信用社信贷专柜办理借款手续，借贷双方及保证人到场签订《农村信用社借款契约》，专柜人员详细登记借款人《贷款证》的借款记录，并将相关贷款资料移交会计人员，会计人员审核无误后进行账务处理。借款人使用借款时，必须将款项转入借款人存款账户，严禁直接支付现金。

第九章 农户抵押贷款

第四十三条 农户抵押贷款系指信用社按《担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物对农户发放的贷款。抵押物原则上以房地产为主，用作抵押的房地产所占用土地应有县级以上政府土地管理部门核发的《国有土地使用权证》、《房屋所有权证》。

第四十四条 借款条件

除具备第二章第六条之规定外，借款人还应提供信用社认可的抵押物，并到有权部门办理抵押登记手续。

第四十五条 借款人应当提供的资料

除本细则第四章第十三条要求提供的资料外，借款人还应提供《房地产抵押清单》、权属证明、抵押物价值评估报告、有权处置人出具的同意抵押的证明，抵押物需办理保险的还应提供保险单。

第四十六条 受理借款申请

借款人应提供有效身份证明，到信用社贷款专柜办理登记，专柜人员指导借款人填写《借款申请书》，与借款人预约调查时间，并将借款申请转交客户经理。

第四十七条 贷前调查

客户经理收到申请资料后，在预约调查时间内，对借款人的家庭收入情况、生产经营情况、抵押物情况、信誉状况、资金需求情况进行调查。调查结束后，填写《农户借款申请审批书》，撰写调查报告，提出初步意见；并整理所采集信息，填制《个人客户数据资料采集表》、《农户贷款登记数据资料采集表》、《抵押物登记数据资料采集表》。

第四十八条 贷款审查、审批

贷款审查小组对客户经理提交的《农户借款申请审批书》、《个人客户数据资料采集表》、《农户贷款登记数据资料采集表》、《抵押物登记数据资料采集表》等有关资料的真实性、完整性、合规合法性进行审查，并签署审查意见。审查、审批程序参照本细则第五章之规定办理，决

策人决策后，移交信贷专柜，专柜人员通知客户经理告知借款人审批结果。

第四十九条 抵押物的登记

信贷专柜人员对审批同意的贷款，应要求借款人在信用社开立存款账户，同时分别与借款人、抵押人签订《借款合同》、《抵押合同》，客户经理与借款人、抵押人按规定到有关部门办理抵押登记手续。以无地上定着物的土地使用权抵押的，到核发土地使用权证书的管理部门登记；以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，到县级以上地方人民政府规定的部门登记；以林木抵押的，到县级以上林木主管部门登记；以企业的设备和其他动产抵押的，到所在地的工商行政管理部门登记。

第五十条 贷款的发放

办理抵押登记手续后，借贷双方当事人签订《借款凭证》，信贷专柜人员对有《贷款证》的，登记借款记录及有关台帐，并将全部资料移交会计人员。会计人员审查无误后，进行账务处理，将抵押登记部门签发的《他项权利证书》转交出纳部门，视同现金入库保管，并纳入表外科目核算。

第五十一条 贷款额度及期限

贷款额度根据抵押物实际价值确定，抵押率最高不得超过抵押物现值的60%。农户小额抵押贷款的期限最长不得超过2年。

第十章 农户质押贷款

第五十二条 农户质押贷款系指以借款人或第三人拥有的凭证式国债

（无记名式）、本县（区）信用社系统内签发的定期存单作为质物，面向农户发放的贷款。

第五十三条 借款条件

除具备第二章第六条之规定外，还应提供信用社认可的质押物。

第五十四条 借款人应提供的资料

1、借款人及出质人有效身份证原件及复印件；

2、权利质押凭证及有权处分人出具的同意质押的证明。

第五十五条 受理申请

借款人应提供有效的身份证，到信用社信贷专柜办理登记，专柜人员指导借款人填写《借款申请书》、《质押凭证清单》。受理非本网点签发的定期存单质押时，应与借款人预约调查时间，并将借款申请转交客户经理。（本网点签发存单质押贷款由信贷专柜人员按规定办理）

第五十六条 贷前调查

客户经理收到申请资料后，在预约调查时间内，对借款人资格及借款用途进行调查，重点调查借款人的借款用途和资信状况、质押物品的取得（来源）是否合规合法，并填写《质押凭证止付通知书》到质物签发单位进行查询，填制《个人客户数据资料采集表》、《农户贷款登记数据资料采集表》、《质押物登记数据资料采集表》，并将有关资料交贷款审查小组。

第五十七条 贷款审查、审批

贷款审查小组对客户经理提交的《农户借款申请审批书》、《个人客户数据资料采集表》、《质押物登记数据资料采集表》等有关资料的真实

性、完整性、合规合法性进行审查，并签署审查意见。决策人决策后，移交信贷专柜，专柜人员通知客户经理告知借款人审批结果。

第五十八条 贷款发放

信贷专柜对审批同意发放的贷款，分别与借款人和出质人签订《质押借款合同》及《质押凭证清单》，由客户经理按规定到签发单位办理质押止付登记手续，借贷双方签订《借款凭证》，登记有关台帐（有贷款证的登记贷款证），并将贷款资料及质物移交会计人员。会计人员审核无误后，进行账务处理。将质押凭证签发部门核准的《质押凭证止付通知书》及质押物转交出纳人员，视同现金入库保管，并纳入表外科目核算。

第五十九条 贷款额度及期限

贷款额度根据质物价值大小确定，质押率最高不得超过其面值的90%。贷款期限不得超过质押物的到期日。

第十一章 贷后管理与贷款收回

第六十条 贷后检查

(一)跟踪检查。贷款发放后，客户经理要及时进行检查，并定期或不定期进行贷后跟踪检查，发现问题及时采取保全措施。对已经授信的农户要及时了解其生产经营状况，发现有影响贷款安全的因素，要及时报告，通知信贷专柜停止发放贷款，对已发放的贷款采取必要措施清理收回。检查时要做好贷后检查记录，检查记录要入档保管。

(二)全面检查。基层信用社要定期不定期对辖内农户贷款进行检查，县（区）联社每年至少要对全辖农户贷款情况组织一次全面检查，并对检查情况做好记录。

第六十一条 贷款催收

信贷管理系统业务操作员每月20日打印下月到期贷款清单、下月将超诉讼时效和超过半年未对债务人催收的不良贷款清单及《贷款催收通知书》；每月1日打印上月新增不良贷款清单及《贷款催收通知书》，并登记“贷款催收通知书记录簿”，据以办理清单和通知书交接手续，《贷款催收通知书》交第一责任人或管理责任人对到期贷款、不良贷款进行有效催收，并在10个工作日内将“贷款催收通知书”回执交业务操作员，由业务操作员对催收信息进行更新。“贷款催收通知书”作为信贷档案，及时移交信贷专柜人员与贷款档案一起妥善保管。

第六十二条 贷款展期

农户贷款原则上不得展期，但借款人由于遭受自然灾害等不可抗力因素影响，不能按期归还贷款的，借款人应当在贷款到期前10天向贷款信用社提出贷款展期申请。办理贷款展期时，由客户经理负责填写《展期登记数据资料采集表》，贷款展期按照“谁批准发放、谁批准展期”的原则办理，贷款展期的审批程序同贷款发放。保证贷款、抵、质押贷款展期，应由原保证人、原抵押人、原出质人在《借款展期申请、审（报）批表》上签署同意展期的意见。审批通过的贷款展期还应签订《借款展期协议》，以上资料要及时移交信贷专柜人员与原借款合同一起妥善保管，属抵押贷款的还应到有权部门续办抵押登记。

短期贷款，贷款累计展期不得超过原定贷款期限。中期贷款累计展期

不得超过原定贷款期限的一半。贷款的展期期限加上原定期限达到新的利率期限档次时，从展期之日起，贷款利息必须按新的期限档次利率计收。

第六十三条 客户经理在同一服务辖区内工作满三年的，原则上要进行岗位轮换或交流。

第六十四条 客户经理岗位变动时，按照《农村信用社贷款交接制度》规定，办理交接手续，明确交接双方的责任，保持贷款管理的连续性。

第六十五条 建立信贷档案。按照《农村信用社信贷档案管理办法》规定，保管农户贷款档案资料，做好搜集、整理、装订、编号、立卷和维护工作，并及时更新，确保档案资料的完整性和连续性。

第十二章 罚 则

第六十六条 信用社工作人员在发放农户贷款过程中，有违反本细则行为的，按照《农村信用社员工违规违章行为处理暂行办法》及《农村信用社信贷管理系统管理暂行办法》的有关规定，对相关责任人进行处理，触犯刑律的，移交司法机关处理。

第三篇：农户贷款：定位、途径、模式

涉农贷款：定位、途径、发展模型

一、涉农贷款的定位

涉农贷款是国家支持的一项旨在为农户生产经营发展需要的常规贷款方式，一般而言这些贷款主要有贴近农村地区实际的银行及贷款公司来操作。在银行上，主要有农村信用合作社（城市商业银行）、邮政储蓄银行、中国农业银行、中国农业发展银行等；小额贷款公司，包括网络P2P贷款以及实体贷款都有农户生产经营的贷款项目，此外，还包括农业发展基金项目等也开展农户贷款项目。

资金本身具有很强的趋利性，也就是说在没有认为干扰的情况下，资金是追逐利润而去的，没有利润，市场是不会指引资金流入的，而正是由于资金独特的性质，决定了资金难以流入农业生产。农业生产，具有自身的天然性质，包括收到季节影响、天气影响、生产技术影响、市场销售影响、政府政策影响、农户自身素质影响等，因此，农业生产具有很强的不确定，不确定意味着农作物生产经营具有盈利的风险。此外，农作物的生产弹性相对较低，基本上等于生活必需品，这意味着农作物的价格基本上难以受到市场的影响，国家会采取限制农作物的生产价格，以能够保证居民的日常生活需要。在这里需要区分的是大米、小麦等生活必需品的生产，区分猪肉、羊肉、大蒜、绿豆等生活可选产品的类型，因为二者的生产弹性是不一致的，前者弹性小，后者弹性大。而目前涉农贷款也主要是针对于生产弹性大的产品上，生产弹性小的农作物生产则主要有国家粮油补贴等政策性补贴来进行，而且生产经营上还有许多其他的补贴，如农业生产机械优惠政策等。总之，我们需要明白涉农贷款主要针对的是收到市场影响较大，具有一定生产经营收益的项目，这是涉农贷款的定位，或者说是市场目标对象。

从上面的分析中，我们应该可以理解涉农贷款为什么少？农作物天然的属性使得机构都不太愿意进行涉农贷款，那么这意味着农作物生产没有贷款机会了么？答案不是。有五个因素决定这个答案：一是国家推行家庭农场等小规模农业生产经营方式，具有很大的政府支持力度；二是目前很多农户愿意回乡从事农业生产，媒体上报道的就有硕士养猪、金领放羊等案例；三是国内的农业生产经营水平低，农作物附加值低，深挖空间大；四是居民消费意识以及生活消费水平提高，有机蔬菜、有机粮食等都是未来市场需求量较高的产品；五是国家耕地红线，国家可耕作优质农粮作物的基地较少。这些因素都导致机构愿意贷款给农户。

二、涉农贷款的获取路径及优惠

河南省作为国家粮食核心产区，作为当地农户如何能贷款到呢？在这里我想强调的是你能不能贷款，而是你贷款后能干什么，也就是说贷款能够给你带来持续利润吗？持续的生产经营利润是金融支持你的关键。这个论点的依据是现在贷款途径太多了，后面会讲到。如果你的项目经营三个月关门了，以后此类项目申请贷款时，机构是会慎重考虑的，尤其是针对你这个贷款人，因为你的信用受损了。所以，贷款的真正目的是为了使得双方都能获利，是持续获利，而不是短期获利。基于这个论点，下面来谈谈是否能贷款？怎么贷？如何发展？

首先，必须熟悉国家和省内的涉农贷款优惠政策，在这里我梳理了河南省涉农贷款的优惠政策。

1.根据国家有关政策文件规定，对符合条件的农村妇女贷款，中央财政给予贴息；对符合条件的农户贷款，由扶贫部门贴息5%；对符合条件的林业贷款由中央财政贴息3%，可贴息3至5年。具体贴息办法可向市县财政、扶贫部门和农信社小额信贷技术员咨询。

2.《河南省回乡创业农民工、大中专毕业生小额担保贷款操作办法（试行）》（2009）。《办法》指出，符合法定劳动年龄的回乡创业农民工，诚实守信、有创业愿望并具备创业条件，可凭户口所在地乡镇（街道）劳动保障机构出具的在外务工1年以上的证明或已经创业的证明，申请不超过5万元的小额担保贷款。对于合伙经营或组织起来创办的经济实体，则可按照人均5万元的标准，合理确定贷款规模，最高可获50万元贷款。

3.《河南省地方税务局关于农户小额贷款利息收入免征营业税有关问题的通知》（2010）

4.《财政部 国家税务总局关于中国农业银行三农事业部涉农贷款营业税优惠政策的通知》（财税〔2014〕5号）。明确自2013年11月1日至2015年12月31日，对中国农业银行纳入“三农金融事业部”改革试点的河南等19个省分行下辖的县域支行，提供农户贷款、农村企业和农村各类组织贷款取得的利息收入减按3%的税率征收营业税。

5.关于印发《河南省县域金融机构涉农贷款增量奖励资金管理办法》的通知 其次，河南省省内较为知名的涉农贷款机构有哪些呢？主要是以省内的银行机构为主，包括中国农业银行、中国农业发展银行、中国邮政储蓄银行、河南省农村信用合作社、改制后的城市商业银行、省内主要村镇银行等。目前，这些机构在省内为农户提供的贷款额度为最高50万元。依据农户贷款的性质、农户自身的条件有不同的贷款额度。其中，基本条件为，不良诚信记录、无赌博、无吸毒、无违法犯罪记录的，本地户口，项目材料齐全且项目具有可预期的盈利，都可以获得贷款。具体而言，对于低于2000元的贷款申请，只需要本人提供身份证明材料、户口材料等资料就可以直接获得贷款；对于贷款额度超过2000元的，就要提供联保或者抵押物，只要有保障、有抵押物，项目有可预期的盈利，均可以快捷获得贷款。目前，省内中国农业银行、中国邮政储蓄银行、河南省农村信用合作社、改制后的城市商业银行、省内主要村镇银行都可以受理此类贷款申请。下面，就主要银行的贷款优惠进行说明。

农户个体贷款机构主要河南省农村信用合作社、邮政储蓄银行、城市商业银行、村镇银行等。

1.河南省农村信用合作社

省农村信用社依托“财政惠民资金一卡通”开展的小额贷款业务是一种非常便捷的贷款方式，只要农户持有“财政惠民资金一卡通”，向就近的小额信贷服务站申请贷款，直接就可以拿到2000元贷款，无需联保和担保，无需上报审批。如果需要2000元以上的资金，则需要提供联保或担保。诚信客户贷款额度可逐年增加。小额信用贷款的金额原则上不超过2万元，最高不超过5万元。月息9.9‰+2.1‰=12‰，其中2.1‰的诚信保证金在还清本息时一次性奖励给农户，但本金或利息逾期者不奖。诚信客户利息可逐年下降。对于需要更多资金发展生产的农户，省农村信用社也可以提供小额担保贷款。担保的方式有很多，比如可以找拿财政工资的公务员、教师作担保，找党员干部、团员干部作担保，也可以用存款单办质押贷款，用林权证办抵押贷款等。小额担保贷款的金额可根据抵（质）押物价值由借贷双方约定，原则上不超过50万元。年息按同期基准利息上浮3个百分点。小额贷款期限原则上不超过3年，最长不超过10年。农民自愿选择贷款时间，鼓励农民提前还贷。

针对农户很难提供抵押物的问题，专门为农户设计了无需抵押的贷款品种，只要无不良诚信记录、无赌博、无吸毒、无违法犯罪记录的，自愿组成5户联保小组，经过7天的培训，就可以获得2万元以下的贷款。有3年以上经营经验的商户，组成3户联保小组，一次性可贷2万元。诚信客户贷款额度可逐年增加。

2.邮政储蓄银行河南省分行

（1）邮政储蓄银行有哪些小额贷款产品？

小额贷款业务根据客户对象的不同分为农户小额贷款和商户小额贷款，根据贷款担保方式的不同分为联保贷款和保证贷款，即农户小额贷款分农户联保小额贷款和农户保证小额贷款；商户小额贷款分商户联保小额贷款和商户保证小额贷款。农户小额贷款最高5万元，商户小额贷款最高10万元（部分地区贷款额度更高，详情请咨询当地邮储银行分支机构）。

农户联保小额贷款由3至5户农户组成联保小组，商户联保小额贷款由3户微小企业主组成联保小组，小组成员相互承担连带保证责任。这两种联保贷款在联保小组签订联保协议后，依据协议约定就可以在一定期限内获得一个授信额度。只要在这个授信额度和期限内，并且上笔贷款已经结清，如果想再次申请贷款，贷款审批流程就会大大简化。农户保证贷款和商户保证贷款由1-2个满足条件的自然人提供保证。（2）申请邮政储蓄银行小额贷款须具备什么条件？

农户小额贷款业务对象主要为具有完全民事行为能力，身体健康，具备劳动生产经营能力、能恪守信用的农户或农村个体经营户，城镇个人从事农业相关的经营活动的，拥有稳定的经营场所，可以申请农户贷款；商户小额贷款对象主要为经工商行政管理部门核准登记并有固定的生产经营场所，产品有销路、经营有效益、经营者素质好、能恪守信用的各类私营企业主、个体工商户和城镇个体经营者等。

具体的要求您可咨询我行的当地分支行或客服热线95580。（3）在哪里可以办理小额贷款业务？

您可以前往邮政储蓄银行的各分支行，或者拨打客服热线95580咨询办理小额贷款。

（4）办理贷款需要哪些流程？

办理的一般流程是，首先您提出贷款申请，由我行的受理人员受理后，信贷员会到您的生产经营场所和家庭住所进行实地调查，之后会将相关材料提交给审查审批人员，审批通过的就会通知您和相关人员签订贷款合同，贷款合同签署完毕后就可获得贷款。

（5）申请小额贷款都需要什么材料？

申请小额贷款需要提交的材料有：小额贷款申请表、您的有效身份证件的原件和复印件、您在当地常住户口薄或居住满一年的证明材料、办理贷款所需的其他材料、结婚证或者婚姻证明、如果您申请的是商户贷款，还需要提供：经年检合格的营业执照原件及复印件；从事特许经营的，还应提供相关行政主管部门的经营许可证原件及复印件；经营场所产权证明或租赁合同。

（6）办理一笔小额贷款大约需要多长时间？

正常情况下，我行的信贷员对你进行实地调查后3天内会给您答复。您如果确实急用钱，您可以事先提出来，会优先安排，越积极配合我，获得贷款的时间就越快。

3.洛阳银行

众所周知，中小企业客户融资难主要体现在担保难、抵押难。针对这一情况，洛阳银行为小微企业贷款开发了拳头产品——“富民宝”小额贷款。目前年龄在18-60周岁、经营历史3个月以上，在郑州市拥有固定经营场所和固定住所的个体工商户或者小微企业都是“富民宝”的服务对象。符合条件并通过审核的客户可以从洛阳银行郑州分行取得额度为2000元-500万元不等的信贷支持，并根据客户的不同情况设计灵活多样的还本付息方式。

4.郑州银行 郑州银行微小贷款项目（ZMFP）启动，微贷中心主要面向个体商户、私营企业主及微小企业，为他们提供从5000元至100万元不等的贷款额度。其中，微贷产品“鼎盛贷”，是郑州银行与德国IPC咨询公司合作研发而成，具有手续简单、担保灵活、放款快捷、服务专业等特点，能解决个体工商户和微小企业在进货、购置设备过程中出现的流动资金缺口。

对于有扩大经营融资需求的客户，该产品能延长贷款期限达36个月。贷款金额在50万元以下的企业，则无需提供任何抵押物。

5.中国农业银行

申请贷款条件（详细见中国农业银行农户小额贷款管理办法）：（1）有生产经营项目和设备(工具)或场地，自有资金比例达30%以上；（2）年满18周岁且具有完全民事行为能力；

（3）、借款人及其直系亲属没有不良个人信用记录，且在签订联保协议前如有向农行借款的，原借款已先行还清；

（4）遵守联保协议；

（5）借款人在得到贷款前，应在农行存入不低于借款金额1%-10%的互助专户存款,执行同档次活期存款利率加0.6个百分点的存款利率,利息每年结算一次，互助金存款存入对公存款科目管理。

中国农业银行和中国农业发展银行主要是紧密响应国家涉农贷款政策，做系列中小微企业的贷款项目，再在此不详述。

三、涉农贷款的发展模式

贷款最重要的是怎么去经营？选择适当的经营模式，也是贷款能够成功的关键。下面主要介绍几种常见的贷款经营模式。

1.“银行+农民专业合作社+农户”贷款模式：“襄城模式”

“襄城模式”是指合作社社员自愿缴纳一定比例的贷款风险担保基金，由农民专业合作社向农行推荐把关，并协助农行对贷款进行管理，农行依托合作社进行农户筛选、放贷和管理的模式。

“银行+农民专业合作社+农户”贷款模式，把农民专业合作社和农户捆绑在一起服务，以规模种植、养殖等为特色的行政村，帮助其建立和规范专业合作社，增强合作社财务约束能力和风险能力，让这些合作社符合信贷扶持条件，支持专业合作社规范运作。之后，该行依托合作社设立“三农工作服务站”，派驻客户经理。为合作社和合作社的农户提供全方位的金融服务，将双方的合作推向纵横，促进了“三农”业务健康快速发展。

此外，建立风险补偿资金，银行贷款风险可控。具体做法是，社员入社需缴纳不少于1000元的风险补偿基金，社员风险补偿基金按贷款额度缴纳，并在农行开立保证金专户。同时，该行还与专业合作社签订了《合作协议》和《借款补充协议》，优先向签约的合作社社员发放贷款，并适当优惠贷款利率。

案例1：襄城县湛北乡尚庄村瓜菜大棚

2010年11月1日，天气骤变，晚上下起了大雪，农户的蔬菜大棚遭受雪灾，许多大棚倒塌，农户经济损失惨重，为了减少农民的经济损失，村干部动员村民马上修建大棚，及时补上蔬菜苗。可是资金成了拦路虎。这时农行襄城县支行客户经理了解该村情况后，及时回报县支行，采取三户联保方式，在一星期内给该村贷款100多万元，解了农户的燃眉之急。

目前，尚庄村西瓜种植规模已扩大到3000亩、近千座大棚，亩年效益1.5万元，村人均收入2010年已突破1万元，大棚瓜菜总收入1500多万元，是2001年村总土地收入的15倍。

案例2：“公司+专业合作社+农户”：

襄城县回乡创业青年企业家李汉伟，高中毕业后到南方创业，做过生意，干过房地产，自己富了以后，2008年初，他毅然放弃了大城市优越的工作条件，回到了生他养他的家乡——襄城县十里铺镇。2008年10月，李汉伟投资3000万元，在一片荒芜土地上建成了集农业、养殖于一体循环经济的大型农牧业集团企业，一个年出栏6万头生猪的现代化、标准化生猪养殖企业。目前该公司已发展成了公司+基地+农户的农业产业化省级龙头企业。该公司兼并13个养猪专业合作社吸纳农户300余户。

2.新农村民居建设贷款新模式：“滑县模式”

所谓“滑县模式”即以新农村民居建设贷款支持社会主义新农村社区建设中的农户购建房资金需求，以第三方承建企业的国有出让土地使用权作抵押担保，同时筹集不低于贷款总额2%的风险代偿基金，成立协管员队伍，在有效防范风险的前提下，实现了农户贷款“集约化”经营，收到了银政、银农多方互利共赢的良好社会效应。

农行滑县支行在办理新农村民居建设贷款时，主要依托地方政府与村“两委”班子，他们制定了“按村管理、一人一村、循序渐进、逐步深入”的工作方法。支持有不低于60%的自有建房资金、具有稳定收入和一定偿还贷款能力的当地常住居民。

农民贷款金额在1万~5万元之间的，采用等额本息分期还款，贷款期限在5年以内，担保方式主要以公务员担保、法人企业担保、专业机构担保等为主。新农村民居贷款在贷款额度、借款方式、贷款期限、还款方式、贷款利率等方面的设定，非常近似城市居民的住房按揭贷款，因而，深受广大农户欢迎，有效地解决了农民建房缺资金的困难。为了降低金融贷款风险，农行滑县支行积极完善贷款措施。该行积极与滑县新区管委会沟通协调，完善出台了《新农村建设风险代偿基金管理办法》，成立了滑县新区管委会支持新农村建设风险代偿基金管理委员会，具体负责风险代偿基金的管理、使用和风险责任认定。风险代偿基金筹资额度为新农村建设贷款发放额度的2%，由滑县新区财政全部出资。风险代偿基金在农行滑县支行开立“滑县新区管委会支持新农村建设风险代偿基金”专户存储，需动用风险代偿基金归还不良贷款时，由农行滑县支行提出风险代偿基金弥补申请，提交风险代偿基金委员会批准，风险基金专户管理人员开具转账支票，农行网点进行贷款本息收回处理。

3.“政银保”农业贷款融资模式：佛山，三水农业案例

农业生产风险大、农民可抵押的资产少，是农民贷款难的根源，由于农业生产受自然环境和市场因素影响较多，过往金融部门对农业生产贷款要求条件较高，须有资产抵押或有信誉的人担保，农户申请贷款较困难，“政银保”农业贷款融资模式能够很好地解决上述问题。

“政银保”农业贷款融资模式正创始人之一的李伟明回忆道，这项政策早在2006年就开始酝酿，当年8月，台风“派比安”重创佛山，三水农业损失很大。“当时印象最深的是，农民受灾后没有钱发展生产了，相关的农业设施也比较薄弱。”李伟明等人就在思考，能否制定一个政策，解决农民贷款难的问题，同时引导他们改善生产条件。

三水区政府在参考了上海、天津等地“政银”合作的基础上，引入“农业保险”的概念，创造性地提出“政银保”三方合作贷款新机制。这套机制在为农民提供贷款担保的同时，还通过放贷的额度突出了对重点产业和设施农业的扶持。目前，白坭、大塘的蔬菜种植业，芦苞的水产养殖笋壳鱼，乐平的水产养殖桂花鱼是这项政策的重点扶持对象。

第四篇：对农户贷款业务的调查与思考

突出特色 严控风险 保持农户贷款健康可持续发展

——对**农行农户贷款业务的调查与思考

自2009年开办农户贷款以来，**农行认真贯彻落实省行农户金融工作总体要求，以金融服务“三农”为已任，以提升质量和效益为主线，突出地方经济特色，创新发展模式，全力促进农户贷款结构优化，服务领域不断延伸，金融覆盖面不断拓宽，在支持当地农村经济的同时，有效推动了自身的发展。截止12月末，全行各项农户贷款余额 万元，较年初增加 万元，其中农户小额贷款余额 万元，较年初增加 万元。

一、采取的工作措施

（一）高度重视，全力推动农户贷款有效投放。消除服务三农是政治任务、农户贷款是特殊业务的思想偏差，正视业务发展中存在的问题，督促各支行、各网点多从主观上分析问题背后隐藏的深刻原因，从同区域、同条件然而经营效果、风险控制差别较大的比较中找差距，透过业务滑坡、不良上升的现象，深刻认识和纠正工作指导思想上的偏差，端正经营思想。

（二）开展“三农”市场调查，摸排农户真实金融需求。根据各支行网点、人员、任务目标等具体条件，配备了责任心强、吃苦耐劳、具有一定工作能力的客户经理，组建“三农”服务小分队，配备了相应的办公设备和交通工具，走街串户，深入田间地头，详细了解农户资金需求，全面掌握了各县、市、区及每个乡镇、村的经济概况、特色产业、金融需求。

（三）突出地方特色加快发展。一是围绕地方经济发展战略，突出支持特色农业、优势农产品行业及民生工程。以地方政府年初评定的信用乡镇、信用村、信用户为基础，以农村龙头企业上下游农户、种养大户、农机大户等产业化、组织化、规模化高的农户群体为支持重点，确立农户贷款准入名单。二是扩大农户服务领域，稳健发展新居贷业务。济宁农行积极与地方政府部门沟通，选择建设规划规范、经济基础夯实、村集体实力较强的社区，在落实有效担保的前提下，连片营销择优准入农村新居住房贷款。

（四）建立风险客户退出机制，不断优化农户贷款结构。以当前国家稳健货币政策下信贷规模从紧的经济形势为契机，以调结构、优化存量为目标，指导各经营行深入农户调查，认真审定退出目标客户，逐户制定退出方案，明确了风险客户退出的四项原则，下决心淘汰一批劣质客户和风险较高客户。

（五）加强风险管控，实施精细化管理。一是加强贷前调查，做到“宁缺毋滥”。要求客户经理放贷前必须双人入村入户实地调查，在村委会、农村合作经济组织等推荐的基础上，深入了解农户的收入来源、信用状况、家庭人口、土地承包面积、身体健康状况等第一手资料，确保在评定农户的信用等级和确定贷款限额时做到心中有数，保证信贷调查的真实性和完整性。二是加强农户贷款贷后管理工作。实行到期贷款提示制度，要求客户经理主动跟踪了解客户生产经营情况，随时与客户保持联系，保持互动，及时发现风险信号，提前预警，做好催收预案，在贷款到期前提前利用短信、电话通知客户做好还款准备。三是充分发挥农户小额贷款客户服务中心电话外呼辅助贷后管理作用，及时进行贷后协查、还款提示、逾期催收，并定期将农户小额贷款逾期明细提示各经营行，督促各行加大调查核实力度。

二、业务开展中存在问题以及困难

（一）村镇网点少，三农客户经理少，交通工具有限，服务辐射半径小，难以开展有效细致的贷前调查和贷后管理，加之农民居住区比较散性、农贷资金额度低，使农贷工作量大而艰苦，有时为几十元的收息服务，客户经理有时要走几十里的路程，加大了工作成本，也影响了客户经理放贷的积极性。

（二）难以落实有效担保。农村财产结构主要是家庭房屋和生活资料,现有的抵押物范围比较狭窄，有效抵押物不足。农村经济较以往有了较大发展，但总体水平仍较低，农户又属于社会弱势群体，经济基础差、收入水平低，农户自身经济状况无法为大额贷款提供担保。小额多户联保贷款以联保小组内个人信用保证贷款本息偿还，由此形成的债务链极为脆弱，一经断裂和遭致破坏就会失去对信贷风险的约束力。当前，在经济商品化比较落后的农村，社会信用制度还不够健全，往往相互影响形成债务连锁反应。加上农村执法难度较大，而且农户小额信用贷款分散，其执法成本高，因此难以对借款户的行为给予有效的法律约束。

（三）农村整个信用体系建设相对滞后。农村已有的诚信教育和信用观念培养主要来自于淳朴民风形成的诚实守信传统以及金融机构在农村开展的征信知识宣传。这些诚信教育工作在一定程度上提高了农户信用意识,但大部分工作仍局限在面上,未能在农村全面铺开,不够深入系统,农村诚信教育体系不完善。地方党政部门对协助清收欠款、联合制裁失信行为等对农村信用体系建设具有实质推动作用的关键性工作,往往不愿意牵头,“守信得益、失信受损”的激励约束机制和举全社会之力共同维护创建诚信社会的氛围不够浓厚。

（四）农业为弱质产业，对自然条件依赖性强，抵御风险能力较差；同时农业贷款额度虽小，但周期较长，易受自然灾害影响。

三、进一步开展好农户小额贷款的意见和建议

（一）以农户小额贷款为主打，加强风险防控，保证农户小额贷款可持续发展。

以特色产业、特色项目带动，实施整体推进。要选择重点区域、重点行业、重点客户，对有信贷需求的农户集中发放农户贷款。大力支持具有代表性、示范意义的专业村、特色村、专业合作社、专业市场。重点支持当地政府优先发展，有特色、有市场、有订单、有效益，能够促进农业产业结构调整和吸收农村富余劳动力的的特色项目和优势产业。重点支持订单农业以及处于农业产业化链条上的农户，有能力、有信用的种养大户、家庭农场、专业合作社社员等规模化经营农户；支持农机大户、农业经纪人、农产品运销专业户、多种经营户等经营大户；支持个体工商户、回乡创业展业个私业主等新型农户。

加强银政合作，实施联动营销。一是争取当地政府部门、村两委、大学生村官、农村“五老”的支持配合，充分发挥他们熟悉农情、乡情、人情的优势，借助多方力量开展业务宣传、发动、推广、管理工作。二是积极争取将农户小额贷款纳入当地政府招商引资的任务。三是积极将市委组织部下派的包村干部纳入我行农户小额贷款协管员。发挥下派的包村干部作用。四是与当地政府合作共同推广信用村、信用镇体系建设，通过信用村镇体系的示范效应，强化农户的信用观念，改善区域金融生态环境。

实施精细化管理，不断提高农户贷款的风险控制能力。一是将贷前调查落到实处，严把客户准入关。放贷前必须深入了解农户的收入来源、信用状况、家庭人口、土地承包面积、身体健康状况等第一手资料，确保在评定农户的信用等级和确定贷款限额时做到心中有数，最大限度降低贷款风险。二是引入贷款审查项目评估机制。分管行长牵头，由客户评级、信贷审查、监察等岗位人员组成项目评估小组，对贷款准入进行评估和审查，评估小组签署可行意见的才能发放贷款。

创新担保及风险补偿机制。坚持有效担保原则，稳妥推进农户多户联保，积极发展公务员担保、优势行业人员担保；积极寻求扩大农户小额贷款规模的突破点，重点推广“农行+风险补偿基金+农户”模式、“农行+担保公司+农户”模式。

是落实好后续跟踪管理。要通过实地检查、电话访谈、抽查惠农卡交易记录等多种方式开展贷后管理。要及时处理省行电话外呼中发现的问题，及时进行协查结果确认、逾期贷款催缴等工作。利用ＣＭＳ系统对农户贷款到期情况进行实时监测，及时进行还款提醒，对无法收回的贷款，要及时采取法律诉讼手段，对逾期日期超过20天的，各支行要逐笔书面上报逾期情况。

进一步做实“三包一挂”考核制度。一是积极引导客户经理正确处理好责任与权利的关系，不能只看到责任和约束，就借口不放款，还要看到多放款、放好款，就能多收益。二是细化考核办法，确保奖励及时兑现到人。

（二）稳健发展农村个人生产经营贷款。

全面开展服务“三农”市场调查，摸排农户金融需求。围绕农业专业镇、专业村、专业户，及时将种养加工农户和流通业、运输业户分类梳理，逐户立档建册，有的放矢地推广农村个人生产经营贷款。

实施“整村推进、覆盖推广” 营销策略。锁定农业产业化程度高、集约规模大的重点专业镇、专业村，优选筛选具有一定经营规模，又有贷款需求的种养、加工及流通、运输专业大户，建立重点支持序列和支持目录。

严格贷款调查。要严格按照“双人入户调查”的原则，依靠村组织、老支书、老党员，全面了解贷款农户、联保户的信用、人品等基本情况，现场实地考察经营场地、机器设备、原材料及经营规模、生产销售等情况，从源头上控制风险，切实做到放得出、收得回。

（三）探索发展农户新居住房贷款。

要认真做好当地农村新居住房的市场调查，严格按照规定择优准入、连片营销农村新居住房。对不符合政府农村新居建设工程的总体规划、房屋产权不清晰、房屋与贷款行位于不同管辖区域及城中村、城边村的新居住房一概不准介入。

参照当地农村房地产市场价格水平，根据借款人所购（自建）住房的建筑面积、单位价格以及借款人还款能力等因素合理确定贷款金额和期限，落实有效担保，优先采用抵押方式。

加强与当地政府合作，引导地方政府成立农户新居住房贷款补偿基金，建立贷款风险共担机制，由政府成立的担保公司或由政府财政部门在农业银行设立专项担保基金提供担保。

第五篇：对农户小额信用贷款的调查

对农户小额信用贷款的调查

随着农业产业结构的调整，贷款需求日益增多，“贷款难”成为许多农民的一块心病。农村信用社适时推出的农户小额信用贷款业务是改善金融服务、支持农村经济发展、增加农民收入的一项重要举措，目前，已成为农村信用社服务于新农村建设的主要方式。近日，笔者对呼市金谷农合行金河支行的农户小额信用贷款情况进行了调查。

一、开展农户小额信用贷款的主要做法及成效

（一）切实加大宣传力度。金河支行成立了由支行、村委会成员、信贷员组成的“信用登记评定小组”。深入开展了“送金融知识下乡”活动，帮助农民了解小额信用贷款的基本知识、程序和方法，增进农民对金融知识的了解。

（二）认真选定信用村。出台了《呼市金谷农合行金河支行小额信用贷款管理细则》，明确规定了小额信用贷款管理办法、等级评定标准、贷款限额和经办人、审批人手续和操作规程。目前，金河支行根据信用村的评定标准，共评出信用村3个，占所辖行政村的25%。

（三）建立农户经济档案、确立信用户。信用评定小组逐户建立了档案，依据信用评定标准，借款人申报的生产经营情况和日常掌握的实际情况，对贷款人进行信用等级评定。该农村信用社对全辖4867户农户

建立了农户经济档案，占农户总数的62%，并进行了信用户的评定工作，共评出信用户525户，其中优秀户263户，较好户158户，一般户104户，非信用户4342户，同时，对信用户核定出了最高贷款限额，优秀户最高限额为5000元，较好户最高限额为3000元，一般户最高限额为1000元。并发放信用证（即富民卡）580个，本着“一次核定、周转使用、随用随贷、余额控制”的管理办法，简化了贷款手续，方便了贷户，收到了较好的效果。

（四）增加小额信用贷款的“透明度”。建立了小额信用贷款公开档案、公开贷款计划、公开贷款政策、公开评信人员、公开信用等级、公开贷款发放、公开信贷人员职责权限，使每笔贷款能接受社会监督。（设有监督、举报电话）

二、开展农户小额信用贷款中存在的问题与不足

（一）小额信用贷款的推广力度不够。农村信用社虽然都开办了此项信贷业务，但基层信用社认为农户小额信用贷款实行的是信用放款，没有任何抵押物或担保人，风险太大，因而宣传发放工作不够深入到位，存在“惜贷”现象；个别农户对小额信用贷款发放目的和使用方法认识不足，导致此项工作开展缓慢。据调查，有的基层信用社2008年一年的时间，只发放小额信用贷款185笔，金额89万元。

（二）小额信用贷款资格评定工作不到位。部分基层信用社在信贷等级评定时对农户个人信誉、还款记录、所从事生产经营活动的主要内容、经营能力、偿债能力等指标缺乏一套切合地方实际、科学完整的评定方法，信用等级评定主观性、随意性较大，农户档案较为粗糙，甚至存在应付现象，操作过程缺乏科学性和严谨性。在信用户、信用村的评定过程中，部分基层信用社风险防范意识薄弱，仅根据村干部的一面之

词便予以授信，存在调查和授信不真实的情况。也有部分信用社以农户经济情况、存款数额作为信用户的评定标准，对家庭条件较差的农户不做细致的调查分析，一律不予授信，这样使得贫困农户空有强烈的脱贫致富的愿望却得不到资金的支持，弱势群体的资金需求问题仍旧无法得到解决。

（三）小额信用贷款管理难到位。目前基层信用分社信贷队伍力量有限，代后管理难，而小额信用贷款遍及村镇的各个角落，交通不便，户数众多，具有点多、面广、零星分散、工作量大等特点，如金河支行所辖农户为4867户，而信贷员只有3名，每位信贷员一般要管理不同村落的上千笔贷款，贷后管理工作常常是心有余而力不足。

（四）资金供求不合理。农村信用社小额信用贷款期限通常为半年至一年，有的只有两三个月。但在华北地面，一般传统种养业，尽管是春种秋收，但受销售渠道及市场价格等多种因素影响，农民的生产品绝大部分要到第二年年初才能变现，有的甚至更晚。

三、建议与对策

（一）是加大宣传力度，提高社会各界对推广农村小额信用贷款工作的认识。年初信用社要牢固树立以农为本的经营理念，克服不良的思想倾向，增强做好小额信贷支农的责任感和自觉性，提供支农服务水平，深入调查了解农民资金需求，宣传农户小额信用贷款政策的目的和意义，同时信用社在开展小额信用贷款业务中，要通过墙报、广播、电视、报纸等媒体，广泛宣传农户小额信用贷款的意义、程序、做法和要求，让农户知道小额信用贷款的贷款主体、额度、条件、方式等内容，要坚持以农户资信度确定信用贷款额，在乡村形成"有借有还，再借不难”，“讲信用光荣，不讲信用可耻”的社会氛围，为农户小额信用贷款的安

全运行创造良好的信用环境。

（二）是严格把关，准确核定农户信用贷款额度。以前，信用社在评定农户信用贷款的额度时，主要采取“村干部初审、信贷员核定、评定小组评定”的办法，由于农户信用贷款授信面广，工作量大，评定成员对农户从事经营项目能力、经济收入、家庭资产、资信程度等状况底细不清，在加之受人情、关系及其它一些外在因素的影响，致使农户信用额度确定带有较大的主观性和随意性，影响了信用等级的评定质量。因此，信用社在评定农户小额信用贷款的额度时，必须深入农户，全面了解掌握农户基本状况，做到心中有数，确定的贷款额度尽量合理、适度。对与信用社已建立长期信贷关系的、且信用良好的农户，应根据实际情况，适当提高其贷款信用额度。同时，要全面建立、完善小额信用贷款农户的经济档案，详细记载农户的生产经营、经济收支、信用记录等内容，注意收集和积累农户的资信资料，为提高农户信用等级评定质量提供科学可靠的依据。

（三）加强贷后管理，切实防范和控制贷款风险。推广小额信用贷款的根本目的是为了增加农户贷款的有效投入，帮助农民增收致富，以真正达到信用社与农户“双赢”的目的。农户小额信用贷款由于以《富民卡》发放贷款，简化了贷款手续，因而在贷款的实际对象、金额、用途的审查上比较宽松，容易出现出借富民卡、贷款用途转移、贷款额偏高或偏紧等情况。因此，信用社的信贷员在贷款发放后，要深入借款农户，了解农户的生产经营状况和贷款的真实使用情况，确保贷款按规定用途和要求使用。凡发现信用贷款转借他人、挪用等不正常情况的，要及时采取相应的制裁措施，包括取消信用户资格、强制收回贷款等，以有效的控制贷款风险。

（四）切实加强信贷队伍建设，确保农户小额信用贷款可持续发展。农户小额信用贷款涉及千家万户，管理繁杂，工作量大，做好农户小额信用贷款工作，需要信贷人员具备高度的敬业精神，良好的业务素质和艰苦的工作作风，只有这样，才能科学的把握农户小额信用贷款的投向和投量，才能为农户提供高效优质的金融服务，才能推进农户小额信用贷款的安全、有序发展。

四、农户小额信用贷款的防范措施

（一）建立风险补偿机制。

（二）健全内控制度，强化贷前调查工作。

（三）严格落实信贷分级审批责任制，严格审贷分离，严把贷时审查关。

（四）落实各级责任制，强化贷后检查制度。

（五）加强员工的职业道德教育，树立良好的行业形象。

2009年8月18日，城郊农村信用社已顺利转制为现在的金谷农村合作银行，但为“三农 ”服务的宗旨没有变，我们广大员工将继续本着艰苦奋斗和不断创新的精神，扎实推进小额农贷的推广和信用村镇的创建工作，为全面建设社会主义新农村做出更大的贡献。