对枣庄商会贷款模式的调查[精选多篇]

第一篇：对枣庄商会贷款模式的调查

对枣庄商会贷款模式的调查

枣庄是山东省欠发达地市之一，企业以中小型为主，截至2007年底，该市营业收入过亿元的民企有135家，超过5亿元的5家． 而融资难则始终困扰枣庄中小企业的发展。枣庄担保商会模式从2000年开始探索，至今已走过了第八个年头担保商会融资占全市中小企业贷 款的20%以上。8年来运转无一笔呆坏账出现。成为最符合当地中小企业发展也最为有效的融资道。据统计，目前全市担保商会到30家．累计为中小企业贷款660笔，金额15．6亿元． 成为众多起步晚，实力弱的中小企业的“救命钱”。枣庄商会产生的背景

在1999年底，枣庄市中区工商联组织的迎新年座谈会上，26家民营企业的老板强烈要求工商联能“为民营企业的发展解决点贷款政府，在人民银行的推动下．担保基金，由区工商联9家民营企业发起．保商会 担保商会作为工商联的下属分会．和秘书由政府工作人员兼职．定，固定资产超过5O万元、资产负债率低于枣庄市城市信用社作为协作银行，以不超过与银行台作发展的序幕。枣庄商会的内部运作机制 枣庄商会的运作模式

准入和退出机制。在会员了解的基础上．长作为推荐人，担保商会全体会员到企业进行现场考察．实地了解企业发展状况后，行背对背投票，投票率要达到业资产，规模、诚信等进行现场打分，作为今后担保贷款的事实依据。会员单位如果发生贷款逾期还不上，或企业在社会上信誉象的，通过台员代表大会表决，权利与义务。人会企业可以获得商会提供的信用担保及其他金融服务．其会员企业举办的展销会 洽谈会同时 会员要自觉维护商会良好形象，相互提供信用担保，向商会如实反映情况提供真实资料．接受商台的资格审查 监督管理和担保贷款运行质量的查询．必须在台作协议上签字盖章，善造成破产，解散或无力归还贷款时．所有债权债务。由于推荐人是会员人会的第一关口，处于风险防范关键环节介绍的企业提供终身担保．终身为介绍企业提供连带担保责任。商银合作方式。一是担保基金保证。期交纳一定数额的担保基金存入银行，照担保基金5～lO倍的数额申请融资按比例增加一定数额的存款。企业还清贷款后．新增的存款，“一贷三保“。会员企业提出贷款申请，会及时进行考察同意后，出据担保推荐函保企业与商会． 合作金融单位签订担保承诺书、融单位即可将资金划入借款会员账户。风险防范措施为了控制风险，担保商会都建立丁押反担保制度* 担保风险跟踪制度》等。坚持有章可依． 按章办事，规避和化解风险。二是风险监测预警。商会与台作金融单

”。这样的要求通过区工商联被传递到了区委区~2000 日常管理人员由工商联负责，担保商会的会长30％1：5的比例向会员企业放货，拉开了枣庄商会 拟入会企业提出入会申请，由担保商会副会60％以上，同时请专业机构评估鉴定方可入会，好，有严重的违法违纪现象，70％ 上的会员通过，则将其清退人会。交流台和联谊会，参加商会举办的有关学习和培训活动 先变卖用款单位和法人代表的所有资产．入会企业必须在商会协作的金融部门开设账户．直至退出担保商会方可取回。如融资的数额超出担保基金的必须联系愿为其提供书面担保的 ． 井协调与台作金融单位的贷款事宜贷款协议书和资产抵押协议书等．《会员准人制度》，《财务管理制度50万元：3月24日创立500元／年拨付工商联。

企业可以自由支配。一是严格内控制度建设，《台计管理制度》市中区民营企业信用担 已影响到担保商会形

优先参加商会及商会全体会员如因会员企业经营不 推荐人要为其企业贷放时．5～l0倍．则需要企业3家(含、信用管理制度章程规 再进 会员对企 井冻结企业可按二是贷款)上会员．-借款，台作金规范操作。()区政府牵头从财政里拿出作为扶持民营企业发展的年所需的办公经费由财政按每人、在市中区纳税的民营企业方可入会，恪守信誉。以明确合作协议对各会员的法律约束力，先商担、贷款担保与反担保制度、《资产抵质等

位共同建立和实施金融风险控制、预警机制，组成监管小组，每月对贷款企业进行一次财务检查．井要求台员企业按时向商会报送财务月报表 商会建立会员企业贷款台账．提前一 个月对贷款E 将到期的企业予以提示，督促其还本付包。担保商会每半年召羽：一次预测会议．研究分析各企业的生产经营情况和下步贷款承受额． 对可能出现风险的企业提出警或采取相应措施。主要业绩表现及社会效应2000年3月枣庄市中区民营企业信用担保商会与市城市信用社首次合作，2001年合作范围扩展到全市农村信用联社，2007年末．与枣庄市工商银行达成锻企互动战略合作意向，实现了信用担保商会进人国有银行贷款的突破 2008年8月． 全国首家农业产业信用担保商会成立。拓宽了中小企业融瓷渠遘。据统计．枣庄市担保商会目前已发展到30家． 累计为中小企业贷款660笔，贷款资金逾1 5．6亿元，且无一笔呆账坏账。的融资额为5．3展。目前，全市会员企业总资产由最初的营企业在“毛毛雨全市发展中小机床企业金融部门与商会台作的热情不断增强，担保商台在与市商业银行、作关系。工行山东省分行在全省率先拨出会员联保贷款模式试点工作。天减短为2～5天。全面提升了中小企业核心竞争力再造信用担保体系最佳模式带担保责任．将会员企业组成利益共同体，和信用观念。银行不再单纯依靠抵押物防范风险，者讲信用，联保者讲信用．靠信用贷款的良性循环誉 有实力的品牌和标志枣庄商会模式的案例分析担保商会将信贷风险多重”分担克服了1098年以来． 为减少银行的不良资产．制度．抵押担保是目前最主要的贷款方式。不足的共性阃胚。理。而作为市场与政府的中间组织—靠抵押物防范风险．担保联盟．一旦产生风险将由所有会员企业承担永久责任。因此，母虑规避风险问题．成了四道风险“防火墙”保基金，对其贷款进行担保．带担保，建立第二遭防护阿·网一全体会员承担最后的连带还款责任是最后的防护阿。由于商会会员单位不低于业． 形成集团化担保规模．银行贷款风险完全可咀在商会会员内部消化商会的成员通过定环境约束下．雏皓通过社会关系网络攫取资源．获得外部信任。立于2002年． 到升到6O0万元．商会的担保资金来源于会员企业，入指定担保保证金账户，小

2008年以来，占全市中小企业新增贷款近般的滋润中慢慢成长为当地的骨干企业。如在机床行业担保商会支持下350多家，农村信用杜台作的基础上，同时，通过银企交流台作，商会菸同维护的是全体会员的共同荣脊． 民营企业以人台为荣，而是 多重信用屏障化解信贷风险。商会与银行共同建立丁金融风险控制、。商会会员在金融单位融资．需要在合作金融单位账户上缴纳担 建立第一道安全防护网 人台的推荐人要为贷款承担终身担保责任，作为第三道防护 抱团“ 实现信用增级作为一种自主治理的制度安排．行业组织在既2007年底． 台员就由成立时的 金融机构按照全市中小企业新增贷款额3滕州市成为全国著名钻铣床基地，积极寻找与担保商会台作的结台点2亿元资金寺项用于工行枣庄市分行开办担保商会金融服务效率进一步改普，充分发挥信贷资源配置作用． 增强了企业问互信． 防范金融风险．各商业银行普遍推行了抵押担保中小企业普遍存在资信差可质押资产有限，— 商会．3000万元，“存一贷五”的比例发放贷款，20％，7亿元发展到目前的近与工行枣庄市分行建立了融资贷款合而是以多重信用屏障化解信贷风险，退出为耻，实现了银行信贷风险转稼。担保商会作为一种无偿的信用互助 商会内部选择8家发展到 担保组织具有持续的信用放大功能。担保28 2l亿元． 有力地支持了全市民营经济发30营造银企台怍新局面。中小企业贷款由过去的十多促进了产业结构调整，担保商台模式通过会员间的连 提高了会员企业金融意识 真正实现了依 “担保商会模式”担保商会担保贷款形3如枣庄市某担保商会成34家，担保基金由每份从几万至几十万元． +帮助会员融资 借款抵押 充分l0家企80万元上存而通过担保商会亿元，．亿元。使得一些民加入担保商会已经成为企业讲信由于银行不愿承担向企业贷款带来的风险和经营费用，地方政府无能力管银行不再单纯依预警机制。隶咀上会员提供连

担保贷款能力达到会员按规定交纳担保互助金． 通过商会多家中

企业采取捆绑方式强化信用． 利用商会行业宴力和担保杠杆系数． 大大提升自身的信用等级． 增强了融资能力，获得真正意义上的信用担保贷款，从而让那些无优质资产企业更容易获得银行融资

俱乐部制是保障成员贷款、担保的风险与收益结构平衡．成员间的公平与效率

商会成员基本以区域或同行业内规模相当 志趣相投的生意或亲朋“圈内人为主，互惠互助 共同发展为宗旨 如台儿庄区因区融海担保商会。就是工业嗣区产业集群内10家资产500万元以上民营企业成立的。商会为协调成员贷款，担保的风险与收益结构失衡问题． 促进成员间贷款的公平与效率。

实行最低保证金和最高出资限制。

商会会员按资产比例交纳保证基金，不超过会员企业睁资产的10％。

实行担保比例管理。以存定贷。担保借款额度一般不超过台员交纳担保基金的商会市场化运作。担保商会模式完全实行市场化运作，会员企业与金融机构在平等、自愿、公平诚信 守法的原则下互信合作，政府及相关部门只负有引导、监督、宣传的责任。担保商会除做好会虽间联保借款外，还成立会员俱乐部建立活动制度。实现产品，管理等信息沟通，井与台作金融机构举办沙龙会议．银行间的互惠互信、共同发展。退出机制。当会员企业逐步发展壮大成为规模企业后以自行如枣庄某公司在市中信用担保商会入股就获得了很好的效益 该企业笸展壮大后．办妥了相关资产权证，取得了在银行资产抵押贷教资格后．及时退出了担保商会

商会特有的监督和制衡机制．强化了信贷风险碰约束担保商会以特有的运作监督机制，风险，而是以多重信用屏障他解信贷风险共同维护的是全体台员的共同荣誉，管理和权威性监督比银行监督更加有效。商会企业阐作为一个利益集团．可以在借贷双方谈判中发挥平衡作用．争取更有利的贷款条件．提高了成员违约的成本代价式，由于地域和产业皋群的依附性，信誉重要性 产品依存度 失信成本等方面具有关键的优势．协会具有明显的吸引力和内聚性，减少企业的机台主义倾向，从而降低金融机构向商会企业贷款的融资风险和融资成本。担保商会强化”信誉链 克服了单一企业信用的软约束。信用就捆绑在一起．各企业间、企业与金融机构问通过关联蛾略紧密地联系在一起．相互作用 互为依托的 信誉链”，作为一种无偿的信用互助担保联盟．一旦产生风险将由所有会员企业承担永久责任。使得被保企业高度重视自身的诚信，商会特有的监督机制，使企业老板特别注意维护自己和商会的形象和信誉。枣庄商会的启示及借鉴意义担保商会成立门槛低

与信用担保公司相比，担保商会是经民政部门登记拄册的具有独立祛人资格的民间经济担保组织．它的成立无福数千万的注册资金，的担保基金．就可获得担保基金5融资成本低廉

信用联盟． 不以赢利为目的．担保基金最低额不少于50万后． 立即获得

把金融风险降到最低一银行不再单纯依靠抵押物防范 贷款者讲的是信用．真正实现了依靠信用贷款的良性循环

特别是产业集群内的企业有一种稳定的长期的台怍模

l0倍放大比例的银行贷款台员联保和商会担保是完全无偿免费的，10万元 单个会员出资最高5倍。

定期开展信息交流，促进了会员企业问 企业与 松绑” ．及时从担保机构退出。100万元的流动资金贷款．两年 联保者联的是信用． 商会 行业协台的自律

企业一旦加入担保机构．企业 形成井积极监督其他会最履约

不需要企业

商会内企业与单个游离的中小企业相比主要在生产要素 人会企业只需缴纳一定数额～

支付担保成本 会员单位在没有土地、房产等抵(质)押的情况下． 通过商台担保、会员联保的方式快速获得贷款融资．免除了资产评估费、认定费及其他费用。同时担保商会出面与金融部门协商．还可在政策范围内下调贷款利率．实现中小企业高效率、低成本融资。协作银行还给予20％的利率优惠，对企业人会极具吸引力，也有利于企业低成率融资。一般的商业性担保机构担保贷款通常的收费标准为2．5％，不享受银行的利率优惠，没有资产抵押还不能取得担保。担保贷款效率高

会员制担保机构中会员申请担保贷款时，基本上可以省去前期的资信调查．大大缩短了贷款办理的时效。一般企业通过银行和担保机构贷款，最少也要t5～20天． 而会员制担保机构的会员贷款最长不超过7天，有的1天内就能办好。符台中小企业贷款“急，小、频” 的特点。口

第二篇：对农户贷款投放“苏州模式”的调查解析

对农户贷款投放“苏州模式”的调查解析

近期，在苏州调研农户贷款时了解到，当地农村金融机构探索出了一种投放农户贷款的新模式，被称之为“苏州模式”，该模式在经济条件较好的地区具有一定的推广应用价值，也对各涉农金融机构创新农户贷款发放模式具有一定的启示。

苏州处于经济发达地区，近年来，在当地政府部门的引导和扶持下，当地出现了一些由农民入股形成股份有限公司，入股农民既是公司的股东，也是公司的雇员，平时从公司获取劳动收入，年终可以获得公司的分红性收入。某农村金融机构投放农户贷款时，由入股农户申请农户贷款，所入股的公司为贷款农户提供担保，所有农户贷款由公司统一使用，用来购买生产经营需要的原材料等，贷款农户以获得的工资性和分红性的收入作为主要还款来源，并由金融机构代扣代缴，收入未能偿还贷款的，该公司提供连带保证担保责任。

从该贷款模式的实际运作看，在一定程度上解决了分散受理农户贷款固有的缺陷，具有比较明显的优势：一是有效提高了办贷效率。由于集中受理农户贷款申请，且由其入股公司协助提供客户信息，信息不对称程度得到极大降低，节省了大量的贷前调查时间，办贷效率得到大幅度提高；二是有效降低了贷款风险。从苏州区域实际看，由于政府对此类的公司比较支持，该类公司普遍具有较大的经营优势和政府背景，且公司统一采购相关的原材料能有效降低采购成本，间接增加农民收益。同时，相关的资金由银行进行监控，整体风险相对较低。

虽然农户贷款投放的“苏州模式”具有很强的创新性和推广应用价值，但也存在一定的政策性风险，需要引起关注。

一是是否属于贷款挪用？有人认为由于贷款资金使用主体由贷款的农户转为公司，属于农户贷款资金挪用的违规行为。笔者认为，从表面上看，该种贷款投放模式的确存在一定的贷款挪用嫌疑，但从操作实质上讲，贷款资金及使用均处在农户监控授意之下，仅仅是在实际支付时由第三人代为办理，贷款资金实质上仍为申请贷款农户生产经营需要。从“公司+农户”特殊操作模式看，该种资金使用方式具有一定的合理性，并非恶意的贷款资金挪用行为，且办贷金融机构事先知晓，并在合同中对资金使用要求予以明确，不宜列为“多人承贷公司使用”的贷款资金挪用行为。

二是如何保证贷款用途合规？从该种模式的实际操作看，贷款主要用于经营用途，如购买原材料，由于资金统一由入股公司集中管理，如何保证按照合同约定用途使用信贷资金存在一定的风险。对资金用途的严格监控，是国家监管部门对个人贷款的明确要求，必须不折不扣的落实，但该种模式如果监控不当或不到位，就存在一定的资金用途变异风险，从而面临一定的政策合规性风险。

基于以上问题，笔者认为，在实际操作该种农户贷款投放模式时，建议取得上级行的批准，制定相应的操作流程，从制度层面上规范业务操作，重点关注以下风险防控措施：

强化对公司的准入。从“苏州模式”实际应用看，风险控制的核心在于公司的准入及后续管理，只要切实管理好这个核心问题，就可在很大程度上控制住贷款投放的风险。所以，在制定操作流程时，应明确该类公司的具体准入标准，重点选择具有一定市场影响力、诚信状况较好的公司，优先选择具有政府背景的公司。

细化对准入公司的风险防控。对于公司具有便于抵押固定资产的，应优先选择抵押方式，对信用程度较好、评级较高的公司，可以接受连带责任的保证担保方式。为降低风险，可以要求公司根据农户贷款总额缴纳一定比例的保证金，进行专户管理，出现不良贷款的，首先由保证金进行偿还。同时，要加强对公司的贷后管理，密切关注公司主业市场情况，发现风险隐患的应及时预警并加以处置。

切实加强资金用途监管。为降低政策的合规性风险，保证贷款资金按照约定用途使用，对公司统一使用信贷资金的，农村金融机构应鼓励采取转账支付方式，掌握信贷资金流向，监控贷款用途情况。对于必须使用现金支付方式的，建议在合同中约定，对超过一定金额的资金支付必须由金融机构批准，并由贷款投放行派专人逐笔监控资金使用情况，确保贷款资金不被公司挪用到投资、建房等行为上，切实保证信贷资金合规使用。

落实好贷款农户的管理工作。在贷款农户方面，除按照贷款条件做好农户准入外，特别需要关注贷款农户和公司的关系，确保农户为公司的股东，并搜集相关的证明材料，如股东卡、公司证明等，否则面临较大的资金收回风险。同时，应要求公司监督贷款农户行为，对贷款农户出现死亡、承担刑事责任、赌博等行为时，及时报告贷款机构，以便于及时采取应对措施降低风险。

签订多方合作协议。建议银行、公司、农户三方签订合作协议，规定三方的权利义务，明确资金使用的具体方式及流程，规范各方出现违规行为时的处置办法，对资金使用予以授权，并对资金偿还方式及来源予以明确，从而保证该模式的顺利实施。（来源：中国城乡金融报 作者：赵云鹏）

第三篇：贷款调查

XX支行关于XXX申请贷款（授信）的调

查报告（模版）

泗阳农商行总行：

XXX（申请人姓名）因XXX（用途）向我支行申请贷款XX万元，我支行组织客户经理XXX、XXX同志进行了实地调查，具体情况如下：

一、借款人基本情况

XXX，男，1967年12月15日生，现住XXX（住所），文化程度大专，中共党员，家庭4口人，妻子XXX，本科文化，XXX（职业）。XXX（申请人主要职业或经营经历）曾任XXX副厂长、XXX副总经理。该户个人经营能力较强。目前经营XXX，经营正常。

XXX主要资产有：

1、住房（房产证、购房合同、协议等，农村住房可提供照片）；

2、商铺（房产证、购房合同、协议等，农村住房可提供照片）；

3、车辆（行驶证）；

4、存货（购货合同、进货单、照片等）；

5、现金存款（银行对账单、存单等）；

6、其他固定资产（如机械设备、土地使用权等）。以上个人资产合计约XXX万元。

XXX个人负债为XXX万元（泗阳商行贷款XXX万元、按揭贷款XXX万元），其他负债（相关证明资料），净资产XXX万元。

二、借款人的经营情况及经济效益情况

借款人从事XX加工销售20年，现雇工20人，具有较强的经营管理能力，经营效益较好，该户目前主要经营XXXX有限公司，产品市场非常畅销，主要销往XX等地。当前正值产品原材料价格较低，适宜收购，需要部分的收购资金。目前该户已有流动资金XX万元，无法满足正常生产经营需求，尚有缺口XX万元。借款人每日可生产产成品XX吨，获利XX元，年正常生产XX天，可获纯利润XX万元左右。

三、借款人的信誉以及发生业务情况

经查询借款人的征信记录，该户无不良信用记录；该借款人在我行多年借款，在借款及担保方面无不良记录。该借款人在我行存款日均余额达XX万元；该借款人为我行的XX客户（如VIP、金钻、黑钻等）。

四、保证人基本情况及担保能力分析

1、XXX．（参照借款人基本情况）。该户担保人经济实力较强且收入较好。担保有经济实力。担保人在借款和担保方面无不良记录，担保等级分析为较好。

…………………

五、该笔贷款的用途、还款来源及风险的综合评价 该笔贷款的用途为XXX，借款人投资该项目共需XX万元，现借款人自筹资金在XX万元，尚缺资金在XX万元，还款来源第一为借款人收入和资金回笼款，第二是担保人资产及收

入，该户目前经营正常，担保较好，综合评价风险较小。

六、调查结论

综上所述，借款人所申请的XX万元贷款用于XXXX，借款人还款意愿强，经营正常，担保情况较好，经调查分析同意贷款（授信）XXXX万元。（请总行调查、审批）。

七、调查人承诺

以上调查内容完全属实，调查人对调查内容负责，如有不实之处愿意接受总行的任何处罚。

第一调查人：

第二调查人：

支行行长：

调查日期：年月日

第四篇：P2P贷款模式

P2P贷款模式

一． 定义及运作模式

所谓P2P（Peer to Peer）信贷，根据银监会与小额信贷联盟的公文，中文官方翻译为“人人贷“。简单地说，就是有资金并且有理财投资想法的个人，通过中介机构牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。其中，中介机构负责对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，并收取账户管理费和服务费等收入。这种操作模式依据的是《合同法》，其实就是一种民间借贷方式，只要贷款利率不超过银行同期贷款利率的4倍，就是合法的。

P2P信贷服务平台主要针对的是那些信用良好但缺少资金的大学生、工薪阶层和微小企业主等，帮助他们实现培训、家电购买、装修和兼职创业等理想。对于这些借款人，无需他们给出贷款抵押物，而是通过了解他们的身份信息、银行信用报告等，来确定给他们的贷款额度以及贷款利率，然后，中介机构将这些信息提供给资金出借人，由他们双方直接达成借款协议，资金出借人获取贷款利息。

二． 特点

直接透明：出借人与借款人直接签署个人对个人的借贷合同，一对一地互相了解对方的身份信息、信用信息，出借人及时获知借款人的还款进度和生活状况的改善，最真切、直观地体验到自己为他人创造的价值。

信用甄别：在P2P模式中，出借人可以对借款人的资信进行评估和选择，信用级别高的借款人将得到优先满足，其得到的贷款利率也可能更优惠。

风险分散：出借人将资金分散给多个借款人对象，同时提供小额度的贷款，风险得到了最大程度的分散。

门槛低、渠道成本低：P2P借贷使每个人都可以成为信用的传播者和使用者，信用交易可以很便捷地进行，每个人都能很轻松地参与进来。

三． 发展现状

综述：伴随着银行传统的增长模式走到尽头，P2P小额贷款方式逐步在中国落地、发芽，目前，国内的P2P平台正处于初步发展阶段，但目前并无明确的立法，主要在“中国小额信贷联盟”的主持下进行工作。随着网络的发展，社会的进步，P2P贷款的正规性与合法性会逐步加强，在有效的监管下发挥网络技术优势，实现普惠金融的理想。

模式：目前在中国的P2P借贷有两种模式，一种是线上服务，网站作为中介平台，借款人和出借人通过其网站竞拍交易，以拍拍贷等网站为代表;一种是线下模式，致力于打造P2P小额信贷理财，指投资者通过P2P平台，将手中的闲臵资金直接借给微小企业主、大学生、工薪阶层和贫困农户，并获取一定利息收益的理财模式。网络仅提供交易的信息，具体的交易手续、交易程序都由P2P信贷机构和客户面对面来完成。这种模式的代表是宜信公司。市场潜力巨大：随着经济发展以及收入水平提高，人们的物质需求也相应提高，个人资金周转，比如租房、装修、买电脑、旅游等等，对资金的需求逐步增加，越来越旺盛，一个庞大的资金需求群体正在出现。这一群体以注重生活品质和消费但积蓄不多的白领为主，收入较高、工作较稳定、有信用观念，是小额融资的优质客户。但是一般传统的银行却因为种种原因，无法满足这一群体对小额资金的需求。

另外，中小企业融资由于具有有额度小、频度高、用款时间急等特点，随着经济发展，在现有的金融结构和体制下，融资难的现象也愈演愈烈。在此背景下，P2P贷款平台应运而生，多家小额贷款公司逐步壮大;渣打银行推出了“现贷派”无担保个人贷款业务;平安保险推出了“易贷险”。借鉴国外的网络借贷公司，国内又出现了数家做得较好的网络借贷公司，如融资城、宜信、拍拍贷、红岭创投等。众多机构染指这一领域，这也从侧面反映出市场潜力较大。

发展势头迅猛：自2009年开始的三年间，中国提供贷款服务的网络平台已从寥寥数家增至三四十家，但确切数目无人知晓。据业内保守估计，这个市场的潜在规模超过500亿元——涵盖20个大中城市的个人及微小企业贷款需求。如果再将业务扩展至范围模糊的中小企业贷款，该市场的规模近9000亿元;按最大胆的估算，数万亿的民间借贷都可被视为潜在市场。这类机构移植了在国外近年来大受欢迎的新商业模式，以收取贷款中介费用为主要收入，线上业务手续费可达2%-4%，很吸引人。先入者们希望“闷声赚大钱”，但效仿者已蜂拥而至。他们赶上了“好时候”：无论是银行内外都已经意识到，在银行业总资产突破百万亿元后，过去银行业高速增长的模式已经无法持续，社会融资结构必然将发生迁移，未来几年，银行信贷占到整个社会的比例将走向逐渐减少之势，社会的金融资源将以各种形式向此前常被忽视的小企业流入，而P2P贷款正是其中的浪花一朵。

缺乏约束机制：P2P贷款平台目前基本上都是以两种身份注册：一是投资咨询公司，二是网络技术类的电子商务公司。两种注册身份反映了对P2P贷款理解的差异。注册为网络技术公司的P2P贷款平台，更重视线上业务，将自身定位为提供金融信息服务的互联网公司;而注册为投资咨询公司的P2P贷款平台，偏重线下业务，更愿意从理财服务的角度来理解自身业务。2011年6月，银监会公布了《商业银行理财产品销售管理办法》，规范银行在理财产品销售过程中的行为，包括确定合格投资者门槛和销售中的措辞等等。而P2P贷款平台的相关销售行为则无约束无规范。

行业监管空白：P2P涉及贷款服务，是否应该接受更严格的金融监管?对这个问题，业内意见不一致。一位资深会计师认为，P2P贷款平台还处于“民不告，官不究”的状态，实际上象征着监管层一定程度的宽容，赋予了行业自由发育的时间。他预计，这段自由发展期可以再持续两年。中国人民大学法学院教授董安生认为，这是一种牵线搭桥的居间业务，不涉及金融牌照。有从业人士认为，应尽快给该行业找个婆婆，建立行业标准和准入资格。不过，监管当局目前仍处于观察状态。2011年7月20日，中国银监会召开2011年第三次经济金融形势通报分析会，银监会主席刘明康要求高度警惕近期网络借贷、民间借贷等领域凸显的风险。多位专家表示，对P2P贷款平台仍持保留意见。一位不愿具名的专家表示，P2P贷款平台现在风险尚未充分暴露，一些问题需要继续观察研究，各家实际操作中是否存在高利贷、洗钱、变相吸储、暴力追债等问题，都要密切关注。

风险必须防范：P2P贷款作为金融创新，在中国有着巨大的市场，但也存在着风险。P2P贷款平台的勃兴在某种层面上也反映了银行系统四处漏水的现实，对在现行法规体系的真空中游走的P2P贷款平台，银监会以风险提示的形式，悄悄收紧了第一道缰绳。2011年8月23日，银监会办公厅下发了《关于人人贷有关风险提示的通知》。在这份《通知》中，银监会称之为“人人贷信贷服务中介公司”的P2P贷款平台，被提示具有大量潜在风险。银监会要求银监分局和各家银行采取措施，做好风险预警监测与防范工作。银监会提示的P2P平台风险主要有七种。一是担心民间资金可能通过P2P贷款平台流入限制性行业，如房地产和“两高一剩”等受调控政策收紧影响的行业;二是可能演变成吸存放贷的非法金融机构甚至非法集资行为;三是业务风险，如技术风险与贷后管理风险，比如恶意欺诈和洗钱等;四是不实宣传，如将银行称为合作伙伴;五是监管职责不清，法律性质不明;六是信用风险高，贷款质量差;七是做房地产二次抵押，为促成交易，还可能故意高估房产价格。

四． 案例 1.拍拍贷

概况：拍拍贷成立于2007年8月，总部位于上海，是中国第一个P2P信用网上借贷平台。拍拍贷专注于用创新的技术和理念建立一个安全、高效、诚信的网络平台，规范个人之间的借贷行为，使之更加安全，有效。让人们有机会得到帮助，以及帮助到需要的朋友，同时得到更好的回报。2012年4月16日，拍拍贷在上海工商局的支持下，正式特批更名为“上海拍拍贷金融信息服务有限公司”。目前，拍拍贷是P2P网络借贷行业内第一家拿到金融信息服务资质的公司，并且在经营范围里面有了内容更为广泛的“金融信息服务”。模式：

优劣势：优点：随着中国的信用市场成熟以后，那是陌生人之间借贷大势趋势，市场前景巨大。缺点：不信任：如果借入者不还钱时，拍拍贷不承担任何风险，风险完全在借出者这一方，导致陌生人之间借贷不信任，所以每天有很多借入列表，而借入成功的只有一笔交易；借款的程序太复杂，收取太高的中介费等等，妨碍了网站的推广。

经营状况：截至2011年10月，拍拍贷共服务小微企业27328个，从事电子商务的9640人，消费品购买的11358人，大学生创业594人，弱势群体2044人。2010年前，处在系统的完善与业务的探索中，2010年8月实现盈亏平衡。2011年营业额比2010年增长近10倍，注册用户增长11倍以上。

2.红岭创投

概况：红岭创投网站隶属于深圳市红岭创投电子商务股份有限公司。红岭创投电子商务股份有限公司经深圳市工商局登记注册于2009年初成立。红岭创投顺应全球电子商务发展趋势，充分挖掘互联网市场潜力，通过建立一个安全、高效、诚信、互惠互助的网络借贷平台，让人们有机会帮助到需要帮助的人，从而解决创业问题，帮助投资者及创业者更好地应对目前世界金融危机影响下的经济困境。模式：借款人要满足一些要求(如18周岁以上,有身份证,有工作等），先在网上注册，填写个人资料后，获取一个信用评级。之后借款人就可以将借款理由放在上面，并确定贷款金额，还款期限和还款方式，之后等待别人来竞标。现在出场的，是想贷款给别人的人。他们也要先在公司网站注册，然后浏览借款人的自述，考察其信用记录和资料及还款记录。如果决定贷给谁，就确定贷款额度，一个技巧是，可以把资金分成若干份（最低100元），贷给多个顾客，以分散风险，比如有人想借5000元，你借给他100元，其余4900让别人借，这使一笔借款的风险分散到很多个贷款人头上，风险更低。借款人公布借款计划必须在10天内完成竞标，如果没人投给他那就要流标，如果投满了，通过红岭的工作人员审核资料，最终所有竞标成功贷款将汇总起来，经借款人最终确认后，打到其账户，以后还款资金将每月自动从借款人的账户中扣除，直到本息和利息结清。如果借款人没还钱，超过一定的时间，将被罚利息（归贷款人所有），如果是有特殊情况，跟红岭协商后，红岭垫付给贷款人，之后如果还不还，那么将转交给讨债公司催讨。红岭的借款效率非常高，曾有客户，通过身份验证当晚，就获得20000块的借款。

与拍拍贷比较：红岭创投是在拍拍贷的基础上发展起来，业务模式和使用流程和拍拍贷是差不多的。区别在于：1.红岭创投收取借入者10%的借入金额作为保证金；2.针对VIP会员出台包赔措施后，其主要收入就是收取借入者的手续费2%和VIP会员费120元。这种盈利模式十分脆弱，一旦坏账率增加，如损失率超过2%甚至更高的时候，坏账公司就会陷于亏损。因为中国国内银行的都坏账率都达到2%，何况红岭创投；3.针对VIP会员出台包赔措施后，应该会产生大量的交易量才对，但是在网站上看到真正成交的交易很少，说明红岭创投在有意控制交易量，交易量越大公司风险越大。有以对VIP会员出台包赔措施的噱头，骗取会员费的嫌疑。

费用说明（除会员费用以外）：现场考察费 借款总额度达到十万元的客户，如需新增借款额度，必须向可信担保申请网站现场考察，现场考察费按新增额度的1%收取（不增加额度不收取），但借款用户需报销一个人的往返交通费用（实报实销），其他费用由可信担保自理。借款管理费：按借款期限收取,每个月按借款本金收取0.5%,管理费用不计息，不退还，在借款金额中直接扣除。按天借款标管理费用按每天0.04%收取。投标管理费：用户成功投标后，在借款用户还款时，投资者利息的10%划归红岭创投网站所有，补充网站风险保证金。按天借款不收取投资人管理费用。担保费用担保费用由可信担保根据客户资信进行评级确定担保费率，借款成功后收取。经营状况: 2012年，红岭创投网站总交易量及月均交易量都远远高于同行其他网站，目前累计成交金额突破8亿元，当之无愧成为行业第一。随着公司的发展，红岭创投网站还致力于网络借贷资金安全及法律保障体系的研究，率先进行了工商银行的资金监管，同时已经计划引入个人电子安全证书的应用

第五篇：贷款外包模式

贷款外包模式

受房地产市场二次调控的影响，银行的个人房贷业务趋冷。但已有银行开始进军中小企业贷款业务，向中小企业伸出“橄榄枝”。

近日，华夏银行正在和长城资产管理公司开展一项关于中小企业信贷的新型业务：华夏银行将一部分中小企业贷款营销业务外包给长城资产管理公司，而长城则负责为这些中小企业提供财务顾问服务、进行尽职调查，最后由华夏银行、长城资产管理公司及企业三方签订贷款协议。

由于此次合作开中小企业贷款外包模式之先河，一经推出便引起了业界的广泛关注。新模式诞生

“银行在贷款管理方面有优势，而资产管理公司在前期资产评估方面有优势。银行与资产管理公司合作，有利于资源的合理配置及优势互补。”谈及此次合作，中国人民大学金融与证券研究所副所长赵锡军对《中国联合商报》如是说。

据消息人士透露，这一业务模式是去年底华夏与长城北京办事处在业务联系中探讨产生的，经过长城北京办事处向长城总公司汇报研讨，最后华夏银行总行和长城总公司协商，合作模式才最终定型。

7月12日，双方就中小企业业务签署了《战略合作协议》，8月底9月初谈定了具体的合作细节。日前，长城资产管理公司已完成了北京、天津和杭州三个试点业务办事处人员的培训，正式准备开展业务。

该消息人士透露，试点将于12月底结束。该项合作业务的企业贷款主要针对中小企业，期限以一年期为主，贷款金额在2000万以下，利率分为贷款期限范围内和逾期后这两段。

据了解，中小企业在有相关抵押品或质押品的前提下，贷款期限内的利率大概为基准利率上浮10%，如果企业按时还款，长城可以获得2%的年化收益，贷款逾期后自动在基准利率上上浮50%，由长城资产管理公司向华夏银行偿还本金并全额收购该不良资产。

在客户开发上，可以由华夏银行向长城资产管理公司推荐，也可以由长城资产管理公司向华夏银行推荐，但该项合作需要双方一起进行尽职调查后由长城就具体项目出具书面业务合作意见书推荐给华夏银行，再经审核后才能签订三方协议。因此长城资产管理公司是贷款客户审核的第一道关卡。

合作意在“多赢” “这种方式本身还是不错的，它是银行在业务流程上的一种尝试、一种创新。特别是对于上市银行来说，有利于降低银行后期风险管理的成本。”一位银行界相关人士给《中国联合商报》记者做了一个类比：拿银行的保安人员来说，以前都是银行内部培养，现在可以从保安公司雇佣。

在该人士看来，贷款业务外包是银行走向市场化合作的表现。据了解，央行、银监会、证监会、保监会此前下发的 《关于进一步做好中小企业金融服务工作的若干意见》中，也有关于金融同业开展资产转让的指导思想。

很显然，华夏银行此举可谓“一箭三雕”：华夏银行不仅把中小企业贷款的风险成本转嫁给长城资产管理公司，还拓展了了自己的营销队伍，同时又是在执行国家政策、缓解中小企业的融资难题。

中小企业贷款的风险成本较大，但长城资产管理公司作为一家赢利性的企业为何愿意触摸这块“烫手的山芋”？《中国联合商报》记者以开办小型家具厂需要贷款融资为名，拨通了长城资产管理公司北京办事处的电话。该处负责人表示，长城资产管理公司将从中收取2%的财务顾问费。可见，长城资产管理公司看好的是中间业务环节的收入。

既然华夏银行和长城资产管理公司均能提供中小企业贷款，那么长城存在的意义又在哪里呢？长城资产管理公司北京办事处负责人对《中国联合商报》明确表态，通过华夏银行贷款，企业的信用评级要达到“BBB”，而且银行还要对企业的效益、流水及法人代表的个人信用评级进行调查，在前期沟通充分的情况下，资料审批也得10天；而通过长城资产管理公司办理贷款，在企业的规模、信用评级、贷款金额、审批时间等方面可以适当放松。

同时，该负责人还透露，中小企业如果通过华夏银行贷款，贷款利率要在银行基准利率的基础上上浮30%～50%，而双方合作后，企业如果通过长城资产贷款，贷款利率在借贷期限内只在银行基准利率基础上上浮10%。

“没有想象的这么简单”

据《中国联合商报》记者了解，在东方、信达、华融、长城中国四大资产管理公司中，长城资产管理公司是唯一一家与银行合作开展中小企业贷款外包的公司。此前，国开行上海分行也曾对中小企业开展贷款外包业务，但还只是针对小额贷款公司。华夏银行与长城资产的合作在业界尚属首次。

“长城资产管理公司经过10年的运营，在处理不良资产方面有了一定的经验，而且企业贷款须有房产证等抵押物作抵押，不怕你还不了款。”对于贷款带来的风险，长城公司北京办事处负责人表示，公司可通过债权转让、资产重组、合作开发等多种方式，对这些金融债权资产进行处置。

但面对华夏银行与长城资产的此次联姻，业界仍存在质疑。上述银行界人士对《中国联合商报》透露，长城资产管理公司自成立开始就负责处置农行的不良资产，其工作人员也是从农行剥离出来的。在工作方式上，也主要是对不良资产进行打包批量发售。“现在针对分散客户，不知道能不能胜任？这项业务并没有想象的这么简单。”该人士同时表示，长城资产的人员不多，规模不是很大，在四大资产管理公司中属于较落后的一个。

问题还不仅仅如此。“长城资产管理公司如何保障现金流畅通以偿还华夏银行本金？”“对于未来的风险如何抵御？”“华夏银行又如何给长城资产管理公司进行信用评级呢？”采访中，有专家对这种新的信贷模式提出了种种疑问。

对此，《中国联合商报》记者给长城资产管理公司总部发去采访函询问相关合作情况，但得到的回复是“领导批示暂不报道”、“时机还不成熟”、“12月底试点结束后自然会公开报道”等。

显然，长城资产管理公司总部对此次合作采取了谨慎的态度，这与此前该公司北京办事处的态度截然不同。

业内人士表示，中小企业贷款外包的模式属于新事物，在成长中难免会遇到困难。新模式能否达成多赢，还有待时间的考验。