贷款调查注意事项

第一篇：贷款调查注意事项

贷款调查注意事项

贷前调查是贷款发放的第一道关口，也是信贷管理的一个重要程序和环节，贷前调查的质量优劣直接关系到贷款决策的正确与否。如何有效开展企业贷前调查，规范撰写贷前调查报告? 贷款调查报告的主要内容有：

1、客户基本情况及主体资格；

2、申贷金额、用途、期限、种类、利率、还款方式及限制性条款；

3、客户财务状况、经营效益和市场分析；

4、担保情况和信贷风险评价；

5、本次信贷业务的综合效益分析；

6、贷款调查意见。

一、企业基本情况

（一）企业概况：主要包括企业名称、法人代表、企业性质（国有、集体、股份、私营等）、法定地址、注册资金总额、股份的主要构成、生产经营范围、经济核算形式、成立时间、所属行业、职工人数、演变过程、老企业名称、收购（拍买、转让）总价格（其中出资现金金额）、债务转让金额等，属关联企业的还要说明关联企业的有关情况。

（二）经营情况：企业规模、主营项目、年产值、上年利税、总资产和总负债、主导产品的产销情况、市场占有率、在同行业中的地位和发展前景等。

（三）行业情况：行业成本结构、行业的经济周期性、行业赢利性、国家政策等。

（四）管理情况：营业执照、企业代码证、税务登记证等有关证件的合法有效性；企业组织形式、管理体制、法人代表及财务负责人情况、财务制度以及关联企业经营情况；企业内部各车间、部门之间的运作是否通畅；管理人员、员工对企业领导的评价，对企业发展计划的了解程度；安保、环保、员工保险工作是否正常等。

二、企业借款原因

企业申请贷款的原因、用途、用款计划，是否符合国家有关政策和农村信用社信贷政策，市场前景如何？预计效益如何？自有资金多少，尚缺资金多少，多长时能收回成本，什么时间能还清贷款等。

三、企业还款能力

这是贷款调查报告的主要内容。一是分析申请贷款的企业是否具备产品有市场、生产经营有效益、无挤占挪用信贷资金、无恶意拖欠信用社及其它银行、其它单位和个人借款或货款的历史、恪守信用等情况。二是借款申请人从事的经营活动是否合规合法、符合国家产业政策和社会发展规划要求。三是企业生产技术水平、产品销售情况、产品价格变化（与原材料变动幅度比）、主要销售单位、货款结算方式、货款回笼情况。具体内容为：

（一）产、供、销情况分析

对借款单位生产能力、产品质量与供销情况进行调查。调查借款单位材料采购落实情况，分析判断原材料是否有来源，调查原料市场价格变化情况、主要供货单位、购货与销售的方式。

（二）财务和信用分析

据调查了解，目前，某些企业的报表一般至少有三套报表，交给银行、财税部门和内部股东的报表都不一样。因此，我们必须认真分析企业的固定资本、存货、资本金、银行存贷款和其他短期负债等几个大项来考察企业的现金流量表、其他会计报表的真实准确性。主要考核以下三个综合指标：

1、偿债能力

①资产负债率=负债总额 /资产总额 ×100% 一般认为，该比率不得超过70%，比率越低越好，说明企业偿债有保证。②流动比率=流动资产总额/流动负债总额×100% 一般认为2:1的流动比率较好。若该比率过低，说明企业偿还能力较差，若该比率过高，说明企业的部分资金闲置。

③速动比率=（流动资产总额-存货）/流动负债总额 ×100% 一般认为，该比率为1:1较好。

④现金比率=（现金+银行存款+短期投资）÷流动负债 该指标比率越大越好，表明短期偿债能力越强

2、营业状况

存货周转率= 销货成本/平均存货

其中：平均存货=（期初存货+期末存货）÷2 一般而言，存货周转率越高，利润额也就越大，运用资本中闲置在存货上的数额也就越小，存货周转率为9（次）较合适，但行业间的差别也较为明显，应具体分析。

3、获利水平

资本金利润率=利润总额/资本金总额

一般来说，企业资本金利润率越高越好，如果高于同期银行利率，则适度负债对投资者来说是有利的，反之，如果资本金利润率低于同期银行利率，则过高的负债率会损害投资者的利润。

另外，借款企业必须在农村信用社开立存款帐户，以便我们了解企业开户以来的日均存款、货款回笼情况和其他业务及未来一段时间情况的预测。当应收应付帐款的比重大于总资产或总负债的15%（或一定比例）时，应注意分析帐龄分布情况。

（三）还贷来源及还款时间分析

分析贷款项目生产周期、预计利润水平、现金流量，调查分析借款单位还本付息资金来源，确定借款期限等。

四、借款担保方式

属于抵押担保的贷款，写清抵押物的名称、所在具体地点、权属情况、租赁情况、数量和质量状况、评估价值、价值是否稳定、变现能力等 ；属于保证担保方式的贷款，写清保证担保人基本情况（同借款人基本情况）、资产负债状况，分析评估担保资格、保证人的代偿能力、担保人的资金来源等。

通过借款单位的基本情况、生产经营情况和效益情况的分析，结合抵押担保情况对贷款风险进行评价。

五、提出调查结论

调查人要在进行贷款综合效益分析基础上，总体评价企业的“现金流量、财务、偿还、管理状况”，结合借款用途、还款来源和计划、借款项目的自筹资金到位情况明确以下事项：

1、贷与不贷；

2、贷款方式；

3、贷款金额；

4、贷款期限；

5、贷款利率；

6、还款方式等。

六、调查人签名

企业贷前调查必须由两名以上信贷员参加，调查报告要有两名以上贷款调查人签名，并写清调查时间，将调查报告交领导审查完后签署姓名及时间。

企业调查报告相对农户调查报告来说要复杂许多，因此信贷人员要认真做好贷前调查，为贷款决策者提供最真实完整的信息，把好贷款的出口关

第二篇：贷款调查注意事项

贷款调查注意事项

贷前调查是贷款发放的第一道关口，也是信贷管理的一个重要程序和环节，贷前调查的质量优劣直接关系到贷款决策的正确与否。如何有效开展企业贷前调查，规范撰写贷前调查报告? 按省联社信贷管理规章制度，农村信用社贷款调查报告的主要内容有：

1、客户基本情况及主体资格；

2、申贷金额、用途、期限、种类、利率、还款方式及限制性条款；

3、客户财务状况、经营效益和市场分析；

4、担保情况和信贷风险评价；

5、本次信贷业务的综合效益分析；

6、贷款调查意见。围绕贷款调查报告的主要内容，针对本社实际，笔者归纳整理了一些企业贷前调查的主要内容及撰写重点，以期抛砖引玉。

一、企业基本情况

（一）企业概况：主要包括企业名称、法人代表、企业性质（国有、集体、股份、私营等）、法定地址、注册资金总额、股份的主要构成、生产经营范围、经济核算形式、成立时间、所属行业、职工人数、演变过程、老企业名称、收购（拍买、转让）总价格（其中出资现金金额）、债务转让金额等，属关联企业的还要说明关联企业的有关情况。

（二）经营情况：企业规模、主营项目、年产值、上年利税、总资产和总负债、主导产品的产销情况、市场占有率、在同行业中的地位和发展前景等。

（三）行业情况：行业成本结构、行业的经济周期性、行业赢利性、国家政策等。

（四）管理情况：营业执照、企业代码证、税务登记证等有关证件的合法有效性；企业组织形式、管理体制、法人代表及财务负责人情况、财务制度以及关联企业经营情况；企业内部各车间、部门之间的运作是否通畅；管理人员、员工对企业领导的评价，对企业发展计划的了解程度；安保、环保、员工保险工作是否正常等。

二、企业借款原因

企业申请贷款的原因、用途、用款计划，是否符合国家有关政策和农村信用社信贷政策，市场前景如何？预计效益如何？自有资金多少，尚缺资金多少，多长时能收回成本，什么时间能还清贷款等。

三、企业还款能力

这是贷款调查报告的主要内容。一是分析申请贷款的企业是否具备产品有市场、生产经营有效益、无挤占挪用信贷资金、无恶意拖欠信用社及其它银行、其它单位和个人借款或货款的历史、恪守信用等情况。二是借款申请人从事的经营活动是否合规合法、符合国家产业政策和社会发展规划要求。三是企业生产技术水平、产品销售情况、产品价格变化（与原材料变动幅度比）、主要销售单位、货款结算方式、货款回笼情况。具体内容为：

（一）产、供、销情况分析

对借款单位生产能力、产品质量与供销情况进行调查。调查借款单位材料采购落实情况，分析判断原材料是否有来源，调查原料市场价格变化情况、主要供货单位、购货与销售的方式。

（二）财务和信用分析

据调查了解，目前，某些企业的报表一般至少有三套报表，交给银行、财税部门和内部股东的报表都不一样。因此，我们必须认真分析企业的固定资本、存货、资本金、银行存贷款和其他短期负债等几个大项来考察企业的现金流量表、其他会计报表的真实准确性。主要考核以下三个综合指标：

1、偿债能力

①资产负债率=负债总额 /资产总额 ×100%

一般认为，该比率不得超过70%，比率越低越好，说明企业偿债有保证。

②流动比率=流动资产总额/流动负债总额×100%

一般认为2:1的流动比率较好。若该比率过低，说明企业偿还能力较差，若该比率过高，说明企业的部分资金闲置。

③速动比率=（流动资产总额-存货）/流动负债总额 ×100%一般认为，该比率为1:1较好。

④现金比率=（现金+银行存款+短期投资）÷流动负债该指标比率越大越好，表明短期偿债能力越强

2、营业状况

存货周转率= 销货成本/平均存货

其中：平均存货=（期初存货+期末存货）÷2

一般而言，存货周转率越高，利润额也就越大，运用资本中闲置在存货上的数额也就越小，存货周转率为9（次）较合适，但

行业间的差别也较为明显，应具体分析。

3、获利水平

资本金利润率=利润总额/资本金总额

一般来说，企业资本金利润率越高越好，如果高于同期银行利率，则适度负债对投资者来说是有利的，反之，如果资本金利润率低于同期银行利率，则过高的负债率会损害投资者的利润。另外，借款企业必须在农村信用社开立存款帐户，以便我们了解企业开户以来的日均存款、货款回笼情况和其他业务及未来一段时间情况的预测。当应收应付帐款的比重大于总资产或总负债的15%（或一定比例）时，应注意分析帐龄分布情况。

（三）还贷来源及还款时间分析

分析贷款项目生产周期、预计利润水平、现金流量，调查分析借款单位还本付息资金来源，确定借款期限等。

四、借款担保方式

属于抵押担保的贷款，写清抵押物的名称、所在具体地点、权属情况、租赁情况、数量和质量状况、评估价值、价值是否稳定、变现能力等 ；属于保证担保方式的贷款，写清保证担保人基本情况（同借款人基本情况）、资产负债状况，分析评估担保资格、保证人的代偿能力、担保人的资金来源等。

通过借款单位的基本情况、生产经营情况和效益情况的分析，结合抵押担保情况对贷款风险进行评价。

五、提出调查结论

调查人要在进行贷款综合效益分析基础上，总体评价企业的“现金流量、财务、偿还、管理状况”，结合借款用途、还款来源和计划、借款项目的自筹资金到位情况明确以下事项：

1、贷与不贷；

2、贷款方式；

3、贷款金额；

4、贷款期限；

5、贷款利率；

6、还款方式等。

六、调查人签名

企业贷前调查必须由两名以上信贷员参加，调查报告要有两名以上贷款调查人签名，并写清调查时间，将调查报告交信用社主任审查，信用社主任审查完后签署姓名及时间。

企业调查报告相对农户调查报告来说要复杂许多，因此信贷人员要认真做好贷前调查，为贷款决策者提供最真实完整的信息，把好贷款的出口关

第三篇：贷款注意事项

贷款手续注意事项

复印

1.夫妻双方的身份证复印件并排复印在一张纸上（老代身份证反面不用复印）

2.户口本需复印：（1）户主页（带公安局章的）（2）个人登记卡（3）索引表，三张并排复印在一张纸上，夫妻双方各一份（无论并户没并户），并户的四张并排复印在一张纸上。

3.结婚证（带章和带照片的那页都要复印），不到结婚年龄可不需要单身证明，年纪过大没有结婚证的，（在招行办理贷款的需去民政局开结婚证明，在中行办理贷款的如果已并户可不需要）单身证明至少需要两张，有效期一个月。

注意： 复印这三个证件的时候，需检查三个证件上客户的名字，身份证号码，婚姻状态是否一致，若不一致尽快通知客户到相关单位修改。（若离婚后还没分户，需开户籍证明）

4.首付款收据只需复印一张，要复印清晰完整，特别是数据和财务公章，并检查数据是否与合同上的数据一致。（二套房在招行办理贷款的需提供第一套房的收据发票或者是购房合同，在中行办理贷款的则不需要），还需复印刷卡小票并叮嘱客户保管好。

5.流水一定要有户主名，若没有可让客户附上此卡的存取款的回执小票。

6.收入证明填写的内容千万不能涂改，联系人和联系电话一定要填，家庭月收入要是月供的一倍（月供比50%），并且流水每月存入金额要基本支持所填月收入的金额。（收入金额可以空着不填）通知客户准备贷款材料时需问客户三个问题

1.现在名下是否有贷款？如果有金额是多少？汽车贷款需提供汽车行驶证复印件，住房贷款需提供此套房的收据发票或购房合同，经营贷款需提供住房、汽车、商铺等资产证明。

2.现在名下是否有担保？如果有金额是多少? 提供资产证明同上。

3.是否用过信用卡？之前是否有逾期？如果次数过多需提供开卡银行的结清证明。（贷款逾期与此类情况同样处理）

注：(1)这三个问题跟客户征信有关，如果信誉级别过高，贷款很难批，征信5级以上银行不予受理。还牵扯负债比（每个银行要求不一样，有50%、70%等），贷款风险等问题。

（2）如果客户出现以上这三种情况，还有外地客户、贷款人年纪太小、年纪太大、还款能力过低等情况，贷款资料提交到银行之前请尽快反馈给我。防止银行退件，给客户带来不必要的麻烦。贷款资料尽量准备齐全再提交到银行，避免银行不予受理。公积金贷款客户自行办理，严格收件，关于贷款事宜不要轻易给客户承诺，有利于客户后期的维护，请各位配合。

第四篇：贷款注意事项

贷款注意事项

所谓按揭是指购房者向开发商购买房屋时，先预付购房款的一部分（一般为30%-50%），其余房价款向银行贷款，而以购房合同项下的房地产及其相关权益抵押给银行做为还贷的保证，并由开发商为购房者作担保的行为。

根据《房地产抵押（按揭）合同》、《楼宇按揭贷款合同》规定，购房者必需履行以下义务：

1、将房地产抵押登记证明连同契约正本交贷款行执管。

2、期房交付后，三个月内办理房屋过户手续，取得《土地使用证》、《房屋所有权证》和《房屋他项权证》，直接将三证交贷款行保管（此时开发商的担保责任解除）。

3、自费为抵押的房产办理保险，保险期不短于按揭期，投保金额不低于抵押物总值，并以贷款行为第一受益人，将保险单交贷款行持有。

4、未经贷款银行书面同意，买房者不能对房产进行出租、出售、拆除、改建、再行抵押或以其他方式处分抵押物。

5、每月按时归还本息，逾期则按天数加收罚金。

6、结清全部贷款本息、罚金和应负担的各项费用后，会同贷款行向原抵押登记机关办理注销抵押登记，收回《土地使用证》、《房屋所有权证》及保险单。

许多消费者现在都采用贷款方式买房，然而，贷款毕竟不是件小事，要充分考虑周全才行。有关专家指出，消费者在贷款买房时要注意做到“六不要”。

一、申请贷款前不要动用公积金。如果借款人在贷款前提取公积金储存余额用于支付房款，那么我们公积金账户上的公积金余额即为零，这样我们的公积金贷款额度也就为零，这就意味着我们将申请不到公积金贷款。

二、在借款最初一年内不要提前还款。按照公积金贷款的有关规定，部分提前还款应在还贷满一年后提出，并且我们归还的金额应超过6个月的还款额。

三、还贷有困难不要忘记寻找身边的银行。当我们在借款期限内偿债能力下降，还贷有困难时，不要自己硬撑。工行的客户可向工行提出延长借款期限的申请，经银行调查属实，且未有拖欠应还贷款本金、利息，工行就会受理我们的延长借款期限申请。

四、贷款后出租住房不要忘记告知义务。当我们在贷款期间出租已经抵押的房屋，我们必须将已抵押的事实书面告知承租人。

五、贷款还清后不要忘记撤销抵押。当我们还清了全部贷款本金和利息后，可持银行的贷款结清证明和抵押物的房地产其他项权利证明前往房产所在区、县的房地产交易中心撤销抵押。

六、不要遗失借款合同和借据。申请按揭贷款，银行与我们签订的借款合同和借据都是重要的法律文件。由于贷款期限最长可达30年，作为借款人，我们应当妥善保管我们的合同和借据。

第五篇：贷款注意事项

国开“双联”扶贫开发贷款资料应该注意问题

1、贷款材料是否准备齐全，包括审批表、合同、担保承诺书、借款人和担保人的身份证、户口本、一统折复印件；资料一式四份，一份送扶贫办备案。

2、审批表是否填写规范，借款人夫妻双方签字盖章，互助协会经办人、负责人和乡镇经办人、负责人是否签字盖章，并加盖公章；

3、合同是否填写规范，明确借款金额、借款期限、还款日期和借款利率（月息8‰），杜绝合同出现空白项；借款人为农户，贷款人为互助协会，借款人夫妻双方是否签字盖章，担保人是否都签字盖章，互助协会法人是否签字盖章，并加盖互助协会公章。

4、担保承诺书是否填写准确，并且夫妻双方签字盖章。2万元三户担保，1万元以下两户担保，是否存在借款人相互担保；工资担保、存折担保应仔细审查其担保条件和能力。

5、占用费计算：

资金占用费＝借款资金占用额×8‰（月利率）÷30天（月天数）×资金占用天数。

逾期借款罚息利率= 8‰×150%。

挪用借款罚息利率= 8‰×200%。

逾期／挪用资金占用费＝借款资金占用额×逾期／挪

用借款罚息利率÷30天（月天数）×逾期天数。

如果同一笔借款既逾期又挪用，罚息利率择其重者。

6、还本付息：按年结息，第一次结息日期为2014年5月24日，第二次结息日期为2015年5月24日；一年半差10天偿还本金的50％（第一次具体日期为2014年11月23日），两年差10天偿还剩余50％本金，利随本清（第二次日期为2015年5月24日）。

7、贷款资金拨付：互助协会与扶贫办签订的用款协议，要求互助协会法人签字盖章，加盖互助协会公章；准确填写应拨付金额、贷款期限、还款日期及本金偿还日期；乡镇出具申请拨付文件、互助协会提供银行开户许可证（开户通知书）复印件或银行开户证明信，并出具贷款拨付收款收据后，贷款资金拨付互助协会专用账户。

8、互助协会公章、财务章、支票分人掌管。

9、贷款合同签订后，填写借款约据，互助协会开具支票，农户到互助协会开户行领取贷款；合同到期后，互助协会填写还款收据。

10、记账：设立总账、银行存款日记账、明细账。

11、贷款发放后，实际贷款汇总表报送县扶贫办，并将借款人借款信息（包括借款金额、借款期限等）固定版面公示。

12、互助协会版面、铜牌制作。