对推广农户小额信用贷款的调查与思考

第一篇：对推广农户小额信用贷款的调查与思考

对推广农户小额信用贷款的调查与思考

随着农业产业结构的调整，贷款需求日益增多，“贷款难”成为许多农民的一块心病。农村信用社适时开办农户小额信用贷款业务，无疑为农民办了一件好事、办了一件实事，这对于端正其经营方向，解决农民贷款难，支持“三农”经济发展起到了一定积极的作用。但据调查，农村信用社在推广农户小额信用贷款业务过程中也出现了一些不容忽视的问题，值得高度重视和认真对待。

一、存在的问题

1、思想认识不到位。一是部分农民对小信贷款存在错误理解。“小额贷款”在20世纪80年代初引入中国已20多年的今天，不少农户仍然习惯性地认为，“小额贷款”是扶贫手段而不是金融服务，人人有份，因此出现村村争小户要贷款的现象，加大了贷款的风险。二是有些基层农信社也存在两种不良思想倾向，一方面部分地方对推广“小额贷款”思想认识不到位，存在畏苦畏难、原地不动、等待观望的消极态度；另一方面不少地方把“小额贷款”当作纯粹的“政治任务”，一哄而起降低标准，工作方式简单化，盲目追求速度和数量，忽视这项工作的规范和质量，管理和监督没跟上，结果是欲速则不达，给将来的收贷收息带来一定隐患。

2、资金供求不合理。“小额贷款”是农信社主要的信贷方式，其特点是还款期短，一般是半年至一年，有的只有两三个月；其次是额度小，一般在10000元以下。“小额贷款”虽在一定程度缓解了农民的资金需求，由于它与林业、养殖业的生产周期不适应，且额度小，难以满足农民发展规模种植、养殖和农产品加工的现实需要。一是当前农村信用社支农资金平衡困难，已严重制约了农信社推广小信贷款乃至支农工作的深度和广度。近年来，资金农转非问题突出，邮政储蓄和农业银行从农村市场抽走了大量资金，严重削弱农信社和农村自身的“造血”功能，加上农信社结算手段落后，竞争力低下，进一步加剧了农信社资金供求矛盾，农村信用社以不足三分之一的资金份额支撑着90％以上的农户贷款。一些基层农信社存贷比高位运行，农贷高峰时少数信用社资金严重不足。二是“小额贷款”户资金回存率极低，易造成信贷资金恶性循环。由于受农业生产特点、农户自身条件、乡村地理因素、信用社结算手段等多方面的影响，小信贷款户存款率（金额）低下，基本是“有去无回”，据统计，截至2005年6月末，衡山农信社发放小额信贷款3.92万户，余额为8286万元，而相应的存款户仅有966户金额778万元，资金回存率仅有9.3％，这种状况进一步加剧了资金供求矛盾。

3、贷款管理难到位。一是农村信用社在信贷等级评定时对农户个人信誉、还款记录、所从事生产经营活动的主要内容、经营能力、偿债能力等指标缺乏一套切合地方实际、科学完整的评定办法，信用等级评定主观性、随意性较大，农户档案较为粗糙，甚至存在应付的现象，操作过程缺乏科学性和严谨性。二是信贷队伍力量有限，贷后管理难。目前基层信用社支农一线人员基本是主任和信贷员各一名，主任还要兼顾日常管理工作，而小信贷款遍及乡镇的各个角落，交通不便，人数众多，具有点多、面广、零星分散、工作量大等特点，如目前衡山县农村信用社信贷人员与农户的比例是1:1700左右，每个信贷人员一般要管理不同村落的数百笔贷款，贷后管理工作常常是心有余而力不足。

4、信贷环境不理想。当前少数农户信用意识淡薄，把信用社支农的善意行为当作是骗取贷款的好机会，一听说信用社放贷款，便一哄而上，总以为贷款是国家的钱，不贷白不贷，多多益善，却从未想过如何去偿还，偿债意识不强，信

用社收贷款时，便四处躲藏或赖债不还，逃废债现象逐渐增加；再加上现行法律对债权人保护力度欠缺，对债务人约束软化，执行难问题突出，使一些欠款户的失信行为得不到有效的治理，在一定程度上强化债务人赖债有利，赖帐有理的心理，导致社会上还贷还息信用意识淡薄。目前农村信用社普遍存在的一个现象就是放贷容易，收贷难，贷款风险都集中于信用社，从而严重挫伤了农村信用社发放“小额贷款”的积极性。

二、建议与对策

1、加大宣传力度，提高社会各界对推广农户小额信用贷款工作的认识。农村信用社要牢固树立以农为本的经营理念，克服不良的思想倾向，增强做好小信贷款支农工作的责任感和自觉性，提高支农服务水平，深入调查了解农民资金需求、生产经营和贷款意愿情况，宣传农户小额信用贷款政策的目的和意义，因地制宜，积极稳妥地推广农户小额信用贷款，做到“实事求是，量力而行，循序渐进，讲求实效”；同时对推广过程中农民的一些错误认识和诸如跟风借款等错误做法，既要耐心地做好宣传解释工作，又要坚持原则，充分发挥电视、报刊等宣传媒体的作用，让农民不仅了解农户小额信用贷款政策是党和政府对他们的关怀，同时更要让他们懂得，只有用自己的诚信，积极支持和配合农村信用社的工作，才能维护双方共同的长远利益。

2、多管齐下增加支农资金来源，增强“小额贷款”支农后劲。首先农村信用社要加强自身建设，加快电子化结算网络建设步伐，提高金融服务水平和市场竞争能力，增加存款市场份额；其次是积极争取中央银行支农再贷款的支持，增加支农资金来源；第三将县级以下邮政储蓄吸收的储蓄存款以支农再贷款的形式回流至农村信用社，壮大农村信用社支农实力，提高支农水平。

3、规范农户小额信用贷款管理，防范和化解信贷风险。首先要规范农户信用登记评定工作，构筑“小额贷款”的第一道防线，要根据农户家庭成员的个人身份信息、家庭财产经济状况信息、个人信用信息和品行道德修养信息等内容，制定出细化的、符合本地实际的定量与定性相结合的农户个人资信评价体系，以统一的度量尺度，客观、公正地进行农户资信状况评定，克服评定的随意性及不可控性，真实确定农户个人信用度；其次要完善信贷责任考核机制，充分发放调动“小额贷款”的积极性，着力建立一套责权利相统一的、激励与约束相结合的、适应“小额贷款”推广要求的信贷管理责任制度；第三是加强对“小额贷款”的动态管理，及时掌握和反馈农户的资信变化。针对信用社信贷人员不足的状况，重点是建立一个由村两委、评定小组成员、社会代表、村民代表组成的农户信用状况监控网络，通过他们实时性的现场监测，及时收集掌握农户个人信用度的变化，以便信用社及时采取相应的处置措施。

4、改善农村信用环境，为推广“小额贷款”工作创造诚实守信的良好氛围。要开展形式多样的宣传活动，努力培育“讲信用光荣、无信用可耻”的信用意识，使农民恪守“有借有还，再贷不难”的公民信用道德准则；进一步加大打击逃废债力度，对逃废债者进行曝光，公检法等部门要支持信用社对信贷资产的依法保全，帮助信用社最大限度地挽回资金损失；要把推广农户小额信用贷款与创建信用村（镇）紧密结合起来，“小额贷款”推广得较好、地方党政支持、信用社资产质量较高的村、镇，可优先评为信用村（镇），并加大支农资金投放力度，反之，则要限制贷款规模，真正做到褒扬守信，贬抑失信。

第二篇：对农户小额信用贷款的调查

对农户小额信用贷款的调查

随着农业产业结构的调整，贷款需求日益增多，“贷款难”成为许多农民的一块心病。农村信用社适时推出的农户小额信用贷款业务是改善金融服务、支持农村经济发展、增加农民收入的一项重要举措，目前，已成为农村信用社服务于新农村建设的主要方式。近日，笔者对呼市金谷农合行金河支行的农户小额信用贷款情况进行了调查。

一、开展农户小额信用贷款的主要做法及成效

（一）切实加大宣传力度。金河支行成立了由支行、村委会成员、信贷员组成的“信用登记评定小组”。深入开展了“送金融知识下乡”活动，帮助农民了解小额信用贷款的基本知识、程序和方法，增进农民对金融知识的了解。

（二）认真选定信用村。出台了《呼市金谷农合行金河支行小额信用贷款管理细则》，明确规定了小额信用贷款管理办法、等级评定标准、贷款限额和经办人、审批人手续和操作规程。目前，金河支行根据信用村的评定标准，共评出信用村3个，占所辖行政村的25%。

（三）建立农户经济档案、确立信用户。信用评定小组逐户建立了档案，依据信用评定标准，借款人申报的生产经营情况和日常掌握的实际情况，对贷款人进行信用等级评定。该农村信用社对全辖4867户农户

建立了农户经济档案，占农户总数的62%，并进行了信用户的评定工作，共评出信用户525户，其中优秀户263户，较好户158户，一般户104户，非信用户4342户，同时，对信用户核定出了最高贷款限额，优秀户最高限额为5000元，较好户最高限额为3000元，一般户最高限额为1000元。并发放信用证（即富民卡）580个，本着“一次核定、周转使用、随用随贷、余额控制”的管理办法，简化了贷款手续，方便了贷户，收到了较好的效果。

（四）增加小额信用贷款的“透明度”。建立了小额信用贷款公开档案、公开贷款计划、公开贷款政策、公开评信人员、公开信用等级、公开贷款发放、公开信贷人员职责权限，使每笔贷款能接受社会监督。（设有监督、举报电话）

二、开展农户小额信用贷款中存在的问题与不足

（一）小额信用贷款的推广力度不够。农村信用社虽然都开办了此项信贷业务，但基层信用社认为农户小额信用贷款实行的是信用放款，没有任何抵押物或担保人，风险太大，因而宣传发放工作不够深入到位，存在“惜贷”现象；个别农户对小额信用贷款发放目的和使用方法认识不足，导致此项工作开展缓慢。据调查，有的基层信用社2008年一年的时间，只发放小额信用贷款185笔，金额89万元。

（二）小额信用贷款资格评定工作不到位。部分基层信用社在信贷等级评定时对农户个人信誉、还款记录、所从事生产经营活动的主要内容、经营能力、偿债能力等指标缺乏一套切合地方实际、科学完整的评定方法，信用等级评定主观性、随意性较大，农户档案较为粗糙，甚至存在应付现象，操作过程缺乏科学性和严谨性。在信用户、信用村的评定过程中，部分基层信用社风险防范意识薄弱，仅根据村干部的一面之

词便予以授信，存在调查和授信不真实的情况。也有部分信用社以农户经济情况、存款数额作为信用户的评定标准，对家庭条件较差的农户不做细致的调查分析，一律不予授信，这样使得贫困农户空有强烈的脱贫致富的愿望却得不到资金的支持，弱势群体的资金需求问题仍旧无法得到解决。

（三）小额信用贷款管理难到位。目前基层信用分社信贷队伍力量有限，代后管理难，而小额信用贷款遍及村镇的各个角落，交通不便，户数众多，具有点多、面广、零星分散、工作量大等特点，如金河支行所辖农户为4867户，而信贷员只有3名，每位信贷员一般要管理不同村落的上千笔贷款，贷后管理工作常常是心有余而力不足。

（四）资金供求不合理。农村信用社小额信用贷款期限通常为半年至一年，有的只有两三个月。但在华北地面，一般传统种养业，尽管是春种秋收，但受销售渠道及市场价格等多种因素影响，农民的生产品绝大部分要到第二年年初才能变现，有的甚至更晚。

三、建议与对策

（一）是加大宣传力度，提高社会各界对推广农村小额信用贷款工作的认识。年初信用社要牢固树立以农为本的经营理念，克服不良的思想倾向，增强做好小额信贷支农的责任感和自觉性，提供支农服务水平，深入调查了解农民资金需求，宣传农户小额信用贷款政策的目的和意义，同时信用社在开展小额信用贷款业务中，要通过墙报、广播、电视、报纸等媒体，广泛宣传农户小额信用贷款的意义、程序、做法和要求，让农户知道小额信用贷款的贷款主体、额度、条件、方式等内容，要坚持以农户资信度确定信用贷款额，在乡村形成"有借有还，再借不难”，“讲信用光荣，不讲信用可耻”的社会氛围，为农户小额信用贷款的安

全运行创造良好的信用环境。

（二）是严格把关，准确核定农户信用贷款额度。以前，信用社在评定农户信用贷款的额度时，主要采取“村干部初审、信贷员核定、评定小组评定”的办法，由于农户信用贷款授信面广，工作量大，评定成员对农户从事经营项目能力、经济收入、家庭资产、资信程度等状况底细不清，在加之受人情、关系及其它一些外在因素的影响，致使农户信用额度确定带有较大的主观性和随意性，影响了信用等级的评定质量。因此，信用社在评定农户小额信用贷款的额度时，必须深入农户，全面了解掌握农户基本状况，做到心中有数，确定的贷款额度尽量合理、适度。对与信用社已建立长期信贷关系的、且信用良好的农户，应根据实际情况，适当提高其贷款信用额度。同时，要全面建立、完善小额信用贷款农户的经济档案，详细记载农户的生产经营、经济收支、信用记录等内容，注意收集和积累农户的资信资料，为提高农户信用等级评定质量提供科学可靠的依据。

（三）加强贷后管理，切实防范和控制贷款风险。推广小额信用贷款的根本目的是为了增加农户贷款的有效投入，帮助农民增收致富，以真正达到信用社与农户“双赢”的目的。农户小额信用贷款由于以《富民卡》发放贷款，简化了贷款手续，因而在贷款的实际对象、金额、用途的审查上比较宽松，容易出现出借富民卡、贷款用途转移、贷款额偏高或偏紧等情况。因此，信用社的信贷员在贷款发放后，要深入借款农户，了解农户的生产经营状况和贷款的真实使用情况，确保贷款按规定用途和要求使用。凡发现信用贷款转借他人、挪用等不正常情况的，要及时采取相应的制裁措施，包括取消信用户资格、强制收回贷款等，以有效的控制贷款风险。

（四）切实加强信贷队伍建设，确保农户小额信用贷款可持续发展。农户小额信用贷款涉及千家万户，管理繁杂，工作量大，做好农户小额信用贷款工作，需要信贷人员具备高度的敬业精神，良好的业务素质和艰苦的工作作风，只有这样，才能科学的把握农户小额信用贷款的投向和投量，才能为农户提供高效优质的金融服务，才能推进农户小额信用贷款的安全、有序发展。

四、农户小额信用贷款的防范措施

（一）建立风险补偿机制。

（二）健全内控制度，强化贷前调查工作。

（三）严格落实信贷分级审批责任制，严格审贷分离，严把贷时审查关。

（四）落实各级责任制，强化贷后检查制度。

（五）加强员工的职业道德教育，树立良好的行业形象。

2009年8月18日，城郊农村信用社已顺利转制为现在的金谷农村合作银行，但为“三农 ”服务的宗旨没有变，我们广大员工将继续本着艰苦奋斗和不断创新的精神，扎实推进小额农贷的推广和信用村镇的创建工作，为全面建设社会主义新农村做出更大的贡献。

第三篇：农户小额信用贷款[推荐]

农村信用社农户小额贷款存在问题及对策

农户小额信用贷款是指农村信用社为了提高农村信用合作社信贷服务水平，加大支农信贷投入，简化信用贷款手续，更好的发挥农村信用社在支持农民、农业和农村经济发展中的作用而开办的基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需要抵押、担保的贷款。它适用于主要从事农村土地耕作或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动的农民、个体经营户等。

目前我国社会经济发展仍处于社会主义初级阶段,以农户家庭经营为基础的生产方式还将长期存在下去。随着社会主义市场经济的发展,农民对脱贫致富、发展生产的资金需求将日益强烈,而农户分布广、户数多且单个规模小的特点,决定了必须有相应的零星分散、额度小、总量大的金融服务与之相适应,而农村信用社作为服务“三农”的社区性金融机构,服务的重点是广大分散的农户,如何将有限的资金切实用于支持农户发展生产,增加收入,如何在改进服务的同时又能够防范信贷风险的产生,迫切需要寻求一种既能够贷得出,又能够收得回,确保信贷资金安全有效运营的新的信贷方式。

一、小额信贷之利农户小额贷款是近几年在农信社广泛开展的一种信贷业务,但就我国现在的金融市场情况看,小额农贷还处在一个发展的阶段。它可以拓展信用社业务,帮助农村低收入人群和社会弱势群体摆脱贫困,帮助为数众多的个体经商户加速发展,并创造数倍于己的社会效益，但还存在一些问题。

一、存在的主要问题

1、农户小额信用贷款金额小限制了其发展。由于农户小额信用贷款是基本于农户的信誉发放的不需要抵押担保的贷款，一般贷款金额较小，随着经济的进一步发展，农户贷款需求量加大，而许多农信社却没有适时调整信用贷款额度，农户只能选择其他贷款金额较大的担保贷款，一定程度上限制了农户小额信用贷款的发展。

2、贷款期限不尽合理。许多农信社在办理农户小额信用贷款时，期限一般为一年，而农作物的生长周期长短不一，如林果业生长周期长达二至三年；鱼类养殖分为淡旺季。贷款期限的单一化就加重了农户还款难度，没有体现出农户小额信用贷款“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”特点，一定程度上制约了小额信用贷款的发展。

3、投放积极性不高。部分信用社片面认为农户贷款额小、面广、工作量大、经营成本高，给农村信用社带来的收益有限，因此，在推广小额信用贷款上存在不积极、不主动的现象，只是为完成任务而应付了事。

4、信用等级评定不够深入。一是在信用等级评定过程中，部分农信社的信贷人员缺乏责任意识，对农户家庭的经济状况、信用状况、还款来源等情况调查了解不深入，仅凭个人的主观印象或根据当地村干部推荐便予以评级授信，调查和授权授信偏离实际情况。部分农信社建立的农户经济档案不能真实、全面反映农户家庭的资产、负债、收支以及信誉状况，尤其是资产、负债更是流于形式，使农户小额贷款的发放存在一定的盲目性。二是片面追求评定面和小额贷款的推广面，放松了信用等级评定条件和标准，忽视了信用户的评定质量。

5、小额信用贷款存在的风险不容忽视。由于小额信用贷款没有担保作为还款保障，主要依赖借款人的信用作保证，个别农户信用意识淡薄，安全系数稳定性相对较差，而且有些信贷人员调查不够深入，还有存在部分农户逃债、赖债行为等现象，从而进一步恶化农村信用环境，导致风险不断积累，给小额信用贷款的推广工作带来了潜在的风险。

6.对小额信贷是一种金融服务方式还缺乏统一的认识。目前,不少人仍然习惯性地认为小额信

贷是扶贫手段而不是金融服务。在这种思想指导之下,信贷资金供给在信用社开展小额信贷不积极,依然希望能得到国家财政的扶贫拨款;而信贷资金的需求者则是想办法多贷款因为他们认为这是扶贫,造成农户把小额农贷与赈灾款、扶贫款、救济款等混淆起来,有的农户认为小额农贷款是无偿的,看到别人贷,自己也要贷,产生“不贷白不贷”的攀比心理。

7.忽视质量,片面追求小额农贷的推广面和推广速度,存在盲目单纯完成任务的现象。在广大农村信用社全面推广小额信贷工作后,农村信用社从上至下把小额农贷作为一项中心工作来抓,确定了两个百分之百的指标(即调查面100%,评级面100%),部分信用社为了完成任务指标,图虚名,忽视小额农贷的质量,极易形成新的不良贷款。

8.小额农贷“农转非”。因农村信用社部分工作人员审查不严、贷后检查不力,有的甚至内外勾结,导致小额农贷在运行中出现一些“鱼目混珠”和“农转非”现象。表现之一是“张冠李戴”贷款,即非农业人员借用农户的身份证件,借用农户之名骗取小额农贷。其二是“化整为零”贷款,即非农人员冒用多人身份证件,套取小额农贷,或是同一农户多次在信用社立据贷款,形成支农资金“垒大户”。其三是“偷梁换柱”贷款,即非农人员联系一个或多个农户,获取小额农贷后,转移贷款用途,用于非农产业。上述现象在小额农贷到期收回时,极易产生用钱的人不还款,立据的人不认账,引发经济纠纷,悬空信用社贷款,造成信用社资金损失。

二、建议及对策

农村信用社作为农村金融的主力军,必须尽快适应新的形势,进一步改善农村金融服务,为支持“三农”和城乡经济协调发展作出新的贡献。因此,农村信用社在今后的小额农贷推广工作中,应做到认真总结经验,切实改进管理,努力防范风险,扎实有效推进。

（一）提高认识，广泛宣传。虽然农户小额信用贷款额小、面广、工作量大，但也应看到，农户小额信用贷款为农村信用环境的培育发挥相当大的作用，整个农村信用环境要是建设好，对以后信用社开展各项工作起着巨大的推动作用，因此，应进行广泛宣传，将小额信用贷款的办理程序和要求宣传到辖区的每一个农户，让其了解小额信用贷款，做到家喻户晓，人人皆知，从而推动小额信用贷款又好又快发展。

（二）及时总结，适时调整。要及时对农户小额信用开展过程中碰到的问题进行总结，并就一些条件应针对各地区情况适时进行调整，如农户小额信用贷款额度等，才能更好地进一步开展农户小额信用贷款。

（三）因地制宜，分类开展。要根据实际合理确定对不同资信情况农户的贷款方式：对经济实力强、信誉高、从事生产项目效益好的农户，尽量对其发放农户小额信用贷款；对经济实力较差、有实干精神、从事生产经营效益一般的农户，也可小额度地发放信用贷款；对超过小额信用贷款限额、借款者本人又无法提供有效抵押、担保的农户贷款，可采取农户联保贷款；对于市场前景难以把握的较的大规模生产和经营的农户的大额资金需求，要发放有担保的贷款，有效控制贷款风险。

（四）积极沟通，协力配合。农户小额信用贷款涉及面广、政策性强、工作量大，必须经过调查摸底、评级授信、发证放贷和贷款回收、贷后检查等多个环节的工作，要充分发挥当地政府和村委会的作用，充分利用他们熟悉村情、民情有利条件，与农村信用社一道做好信贷资料的收集和信用等级的初评工作，做到依靠但不依赖。同时在工作协调，规范操作程序，强化后续管理等方面注重发挥其作用，使农户小额信用贷款的营运切实纳入规范管理的轨道。

（五）做好管理，防范风险。农户小额信用贷款是基本于农户的信誉发放的不需要抵押担保的贷款，虽然简化了贷款手续，方便了农民办贷，但贷款风险系数较高，因此，信用社的信贷人员在贷款发放后，要切实深入借款农户，了解农户的生产经营状况和贷款的真实使用情况，确保贷款按规定用途和要求使用，一旦发现信用贷款转借他人、移用等不正常情况的，要及时采取相应的制裁措施，包括取消信用户资格、强制收回贷款等，以有效控制信用贷款风险。

（六）建立考核，奖罚分明。农户的信用是动态的，由于受种种因素的制约，必然会出现一些变动，因此，个别农户的小额信用贷款产生风险是难以避免的。为防范和化解农户小额信用贷款风险，必须建立科学、合理、规范的贷款管理责任考核制度，应参照本地区农户小额信用贷款的不良贷款平均比例确定一个适当的不良贷款比例及相应的不良贷款考核指标，实行超指标比例赔偿、低于指标比例适当奖励的办法，以调动信贷员开展小额信用贷款的积极性。

发表日期：2009年5月31日出处：福建省联社泉州办事处作者：黄智星

(七)树立小额农贷不是权宜之计,而是长久之策的认识,增强工作的自觉性和主动性。发扬实事求是、不畏艰难、勇于创新的精神,力戒形式主义和表面文章,把这件利党、利国、利民、利社的好事、实事全面贯彻落实。

(八)加强小额信贷的可持续发展,给予政策扶持,增强农村信用社支农实力。随着加入世贸组织,我国农业受国际市场的冲击越来越大,直接或间接影响农贷资金的安全。因此,国家和有关部门应从“农业稳、国家稳”的大局出发,采取积极措施给予农村信用社优惠政策,增强农村信用社支农实力和支农积性。一是给予财税优惠政策。国家财政应建立专门的小额农贷风险补偿基金,对小额农贷给予一定的利息补贴;税务部门可减免,返还小额农贷营业税,小额农贷不能与其他贷款同等按贷款利息收入的5%征收营业税,通过减免,返还小额农贷营业税,促进农村信用社对农业的“多予”。二是扩大农村信用社呆账核销自主权,及时核销小额农贷呆账,以利于及时处置小额农贷损失、减轻损失、减轻包袱。三是适当提高农村信用社存款利率,以利于农村信用社运用杠杆作用,筹集更多支农资金。

(九)农村各级党政组织应切实加强对农村信用社工作的重视和支持。一是正确引导农民开展农业生产,调整农业产业结构,引导农民将有限的小额农贷资金用在刀刃上。二是将农村信用社揽存、收贷、支农等工作纳入党委、政府的任期责任考核之中,统一部署、统一安排,各级政府应将涉农资金统一集中在信用社开户,通过转移支付资金化解村组集体贷款包袱。三是大力开展农村信用工程创建,改善农村信用环境,引导农民牢固树立“诚信为本”的思想。四是积极配合农村信用社开展农户资信调查,小额农贷到期后,大力协助农村信用社开展清收。

第四篇：农户小额信用贷款管理办法

农牧户小额信用贷款管理办法

第一章 总 则

第一条 为规范全旗农村信用社信贷服务水平，增加对农户和农牧业生产的信贷投入，简化贷款手续，并保证农牧户小额信用贷款的安全性、流动性和效益性，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》、《固定资产贷款管理暂行办法》、《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》、《农户贷款管理办法》、《阳光信贷》和《信贷业务管理办法》制定本办法。

第二条 农牧户小额信用贷款是信用社根据农牧户的资产情况，以农牧户的信誉为保证，在核定的额度和期限内发放的小额信用贷款。农牧户小额信用贷款遵循”先评级、再授信、后用信”原则，采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法。信用社对农牧户小额信用贷款实行公开管理制度，公开农牧户小额信用贷款政策、制度，公开农牧户资信等级评定以及授信额度，公开接受群众监督在辖区内的乡镇（不包括营业部）、所辖行政村连续居住期在一年以上，申请贷款额度在2万元（含）以下，用于传统种养业的农牧户(优先使用富民一卡通放款)。

第二章 贷款评级授信条件及放款条件需提供的资料

5.借款人惠农一卡通复印件及近一年流水账单； 6.借款人经营情况说明及借款用途说明；

7.借款人不能提供惠农卡的，要有一名代偿人提供惠农卡复印件及身份证复印件和一年流水账单；

8.拟提供的担保人姓名和信誉情况说明； 9.在农村信用社开立结算账户； 10.农村信用社要求的其他资料。

（四）发放贷款需提供的资料：

1.获得信用评级有信用评级授信相关资料； 2.收到授信通知书；

3.放款时必须与惠农卡关联，并与借款人签订惠农卡担保协议（有授权扣款要约），并留有签字影像资料（核实身份证明）；

4.不能提供惠农卡的，执行贷款担保流程，有一名担保人提供惠农卡并签订保证合同和惠农卡扣款协议；

5.另有一名信誉良好的当地人提供担保，要有担保人及其配偶身份证原件并留存复印件（核实与授信申请一致，且符合授信通知要求）；

6.现场签定借据、合同，并留有借款人、代偿人、担保人与配偶签字影像资料（核实身份证明）；

7.在农村信用社开立结算账户； 8.信用社要求的其他资料。

第三章 贷款的用途

二等、三等，各等级的标准为：

一等标准：（1）信誉优良；（2）在信用社贷款能按时偿还本息，无不良记录；（3）家庭拥有可变现财产10000元以上；

二等标准：（1）信誉较好；（2）基本能按期归还信用社的贷款本息；（3）家庭拥有可变现财产6000元以上；

三等标准：（1）能讲信用；（2）对拖欠的信用社贷款本息能确认并在逐步偿还；（3）家庭拥有可变现财产3000元以上。

第八条 农牧户评级授信额度的核定：

农牧户按其经营的品种、特点、规模等可分为：

（一）普通农牧户：从事传统种养业；

（二）经营性农牧户：主要经营如小卖部、小型修理部、磨房、运输业、屠宰、农产品收购、加工的小商户等；

各类农牧户均需根据其信用等级评定结果和家庭拥有的资产和收入情况确定评级授信额度，不能划类平均，不能多头授信。

计算方法为：依据信用评级系数、申请人净资产和收入水平等因素，核定授信额度。

第九条 信用社实地调查信贷员，对农牧户小额信用贷款评级授信额度核定后，由信用社负责人告知农牧户贷款客户以成为信用社预客户。

第五章 贷款期限和利率

第十条 农牧户小额信用贷款期限根据生产经营活动的实际周期确定。因重大灾害造成损失的，可延期归还。原则上小额农牧户贷款不得跨（不得超过一年）。

用和生产经营情况，督促农牧户按期还本付息。检查应有书面检查记录，并于每个季度写出专项检查报告。

第十九条 借款人有下列行为之一的，提前收回贷款本息，取消其信用贷款资格。

（一）将贷款资金用于非法经营的；

（二）弄虚作假，套取贷款的；

（三）贷款后转借他人或发放高利贷的；

（四）其他违反贷款管理规定的行为。

贷款到期前，应提前7天下发还本付息通知单；对到期贷款要求延期的（贷款除特殊情况外，一律不准延期），贷户应提前15天向信用社提出书面申请，由信贷员和信用社负责人签批延期意见，报联社审批后方可延期。

第二十条 贷款收回方式为借款农牧户到信用社营业室偿还贷款。第二十一条 农牧户信用档案管理。信贷员对农牧户信用档案的真实性负责，负责农牧户信用档案内容的及时更新；信贷会计负责农牧户信用档案管理，实行一户一档，入柜保管。农牧户信用档案应包括以下内容：

（一）农牧户基本情况：姓名、身份证件号码、家庭人口、住址、联系方式，家庭实有资产状况和债权债务情况等；

（二）家庭收支的基本情况：生产经营活动的主要项目、收入状况及主要支出情况等；

（三）农牧户贷款情况：农牧户信用等级及信用额度评级情况，近三年借还款历史记录；

（四）其他需要掌握的材料；

未满足本地社员需求，找异地贷款每一笔罚款300元。

（四）对信用社负责人包片信贷员及委派会计的处罚

信用社主任是贷款经营的组织者和决策人，要对本社贷款发放、管理、收回负全部责任。委派会计对客户资料、面签、信贷档案的审核负全部责任。信贷员对自己的放款负责，实行包放、包收、包赔偿、包效益，对收不回的贷款，信用社主任和委派会计、责任信贷员是负责清收不良贷款的第一责任人。信用社主任承担50％的责任、委派会计承担20％的责任、责任信贷员承担30％。年底与绩效工资挂钩考核。

第二十三条 信贷员不得违规发放贷款，对于未经主任审批，信贷员自主发放的违规贷款，会计、出纳不得接收入帐，对于已经发放的一经发现必须在限期3天内本利全部追回，并对信贷员及相关责任人，处本息金额10%的罚款，限期内不能全额追回及不交罚款的，离岗停职接受处理。对于虽经主任审批但已发放的违规贷款，一经发现分别对信贷员及主任按本息10%进行罚款，并在限定3天的期限内收回贷款本息，达不到要求的停薪停职离岗清收。

第二十四条

对于弄虚作假，放新收旧掩盖贷款风险的，给予通报批评，并对责任人处以100元至1000元罚款。

第二十五条

对自批自贷或发放冒名贷款，责令责任人立即收回，造成损失的赔偿全部损失，情节严重的可移交司法部门处理。

第二十六条

对不按规定审批或超越审批权限，发放的贷款或擅自改变贷款投向的对责任人给予100元至1000元罚款。

第二十七条 对贷款逾期不及时催收或催收手续不齐全，造成诉讼时效丧失或保证单位（个人）保证责任丧失的，对责任人处以100元至1000元罚款。造成损失的赔偿全部损失，情节严重的给予行政处分。

第五篇：农户小额信用贷款

农户小额信用贷款

基本概念：农户小额信用贷款是农信社根据农户的资产情况，以农户的信誉为保证，在核定的额度和期限内发放的小额信用贷款。

贷款用途：

(一)种植业、养殖业等方面的农业生产费用贷款；

(二)小型农机具贷款；

(三)围绕农业生产的产前、产中、产后服务等贷款；

(四)个体经营户、私营企业主的流动资金贷款；

(五)农户子女上学、建房、治病等消费贷款。

贷款对象及贷款条件：

(一)具有农业户口，且户口所在地在农信社的营业区域内；

(二)具有完全民事行为能力；

(三)资信良好，具备清偿贷款本息的能力；

(四)从事种植、养殖、加工等其他与农村经济发展有关的生产经营活动，并有合法可靠的经济来源；

(五)个体经营户、私营企业主应在农信社开立结算帐户。

授信额度：对单一农户初次授信或调整后的授信最高额度一般不超过该农户近三年平均年纯收入或家庭拥有的可变现财物之和，额度原则上最高不得超过3万元。

贷款期限：农户小额信用贷款期限根据生产经营活动的实际周期确定。因重大灾害造成损失的，可延期归还。

贷款利率：农户小额信用贷款按中国人民银行对农村信用社规定的利率政策，根据存款利率、费用成本和贷款风险等情况确定，并予以适当优惠。农户小额信用贷款操作规程

调查农牧户基本情况---评定资信等级和核定信用额度---帐务管理---贷款发放---贷款检查及回收。